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22 MIÉRCOLES 15 de febrero del 2017
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Valores y Dinero
58.1% de la población en México está casado o en unión libre. (Inegi)
HIPOTECAS
TAMBIÉN PARA PADRES E HIJOS Y UNIÓN LIBRE
La banca privada ofrece opciones para adquirir una vivienda compartiendo el crédito en matrimonio o con otro familiar cercano
Juan Tolentino MoralesEL ECONOMISTA
LOS CRÉDITOS hipotecarios su-ponen una obligación financiera muy importante, por lo que su-mar fuerzas con un ser querido es una manera de hacer más ame-no este compromiso, y para ello no se requiere estar casado con su compañero de crédito, ya que también puede ser un familiar, como su padre o hijo.
Los financiamientos en pareja se dan de dos maneras: median-te créditos conyugales, para los cuales se requiere forzosamente un acta de matrimonio que res-palde la relación marital entre ambas partes, y los mancomu-nados, que pueden ser entre una pareja casada pero también para concubinos, unión libre o entre familiares.
Cabe mencionar que mien-tras los créditos conyugales son ofrecidos tanto por bancos como por entidades como el Instituto del Fondo Nacional de la Vivien-da para los Trabajadores (Infona-vit) y el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servi-cios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste), los crédi-tos mancomunados que contem-plan a otros familiares están más presentes en la oferta de la banca.
“La banca maneja mucho estos créditos (mancomunados), sobre todo los conyugales, donde uno funge como acreditado y el otro, como obligado solidario; ambos comprueban ingresos y presen-tan documentación, es una figu-ra muy utilizada, y también en algunos casos van créditos entre padres e hijos”, explicó Enrique Margain, director de Crédito Hi-potecario de Scotiabank.
Cuando una de las partes fun-ge como acreditado, implica que esta persona es responsable di-recto del pago del crédito, mien-
tras que el obligado solidario debe responder ante cualquier incumplimiento del acreditado.
En el crédito conyugal los dos son dueños de la propiedad en partes iguales, detalló el direc-tivo, “puede ser que figure como acreditado o coacreditado, no importa, los dos son dueños en partes iguales”.
JUNTOS, PERO NO REVUELTOS
De esto último derivan prin-cipalmente dos preocu-paciones para los acreditados: ¿qué ocurre con el prés-tamo en caso de divorcio o falleci-miento de la otra parte?
En el primer ca-so, durante el divorcio, se establece a nombre de quién debería de quedar la pro-piedad, explicó Margain. “Los bancos hacemos una sustitu-ción de deudor donde dejamos a la persona que se decidió que se-rá la única dueña de la propiedad como la única acreditada”.
En muchas ocasiones, agregó, se da una sustitución de deudor, donde se agrega al padre o la ma-dre, dependiendo de quién gene-re más ingresos.
Las entidades refieren que si el préstamo es de un instituto, es decir, del Infonavit o Fovissste, se debe notificar el divorcio lo antes posible para que se elabo-re un plan de pagos conforme el acuerdo al que llegue la pareja, y al acreditado que se defina.
En caso de fallecimiento, es primordial conocer qué tipo de protección ofrece el banco o ins-tituto, dado que se ofrece un se-guro de vida, pero puede cubrir sólo a una de las partes.
“Si alguno (de los miembros de la pareja) fallece, se cubre el sal-do insoluto del crédito; en algu-
nas instituciones la cobertura puede ser sólo para una persona, y si ésta fallece, no hay alterna-tiva”, ya que se tiene que seguir pagando, detalló Margain.
Por ello es indispensable con-tar con una protección no sólo de vida, sino también de desempleo, ya que la prioridad en estos casos es hallar una solución para que el crédito se siga pagando, explicó el directivo de Scotiabank.
Asimismo, cabe mencio-nar que las tasas de in-
terés del crédito po-drían variar.
PARA ASALARIADOS
E INDEPENDIENTES
Una de las reco-mendaciones que
Margain enfatizó es que los candidatos a
hipotecas mancomuna-das pueden consolidar ingresos, es decir, comprobar su flujo de capital sin importar su régimen fiscal.
“Si los dos son asalariados, uno independiente y otro asalariado o los dos independientes, siem-pre existe la posibilidad de poder sumar los ingresos con el cónyu-ge, y también en muchos casos se puede consolidar ingresos con los padres o hijos (…) para poder tener una mayor capacidad de pago”, explicó.
También se pueden cofinan-ciar préstamos con los recur-sos de la subcuenta de vivienda, ya sea del Infonavit o Fovissste y un crédito bancario, aunque cada entidad tiene parámetros distintos para otorgar dichos financiamientos.
Estos esquemas son similares a otro tipo de hipotecas, “con la diferencia de que hay la posibi-lidad de que dos personas sumen ingresos para saldar el financia-miento”, concluyó Margain.
LA UNIÓN HACE LA FUERZACompartir un crédito hipotecario con su pareja o un familiar hace
más cómodos los pagos, pero, al ser dos los involucrados, es más
necesario conocer a detalle el funcionamiento del préstamo:
Hipoteca mancomunada
No requieren de un acta de
matrimonio, por lo que pue-
de compartirse con familiares
o parejas en unión libre. Son
ofrecidos por bancos.
Fallecimiento
En caso de que el acreditado
tenga seguro de vida, la co-
bertura liquida el saldo in-
soluto del crédito. Si el acre-
ditado u obligado solidario
no tenían seguro de vida, el
compromiso de pago recae
en la otra persona.
¿Qué alternativas hay?
¿Cómo opera el crédito?
Hipoteca conyugal
Para estos préstamos se re-
quiere un acta de matrimo-
nio. Son ofrecidos por ins-
titutos como el Infonavit,
Fovissste, bancos o sofomes.
DivorcioEl crédito debe ser pagado.
De acuerdo con la negocia-
ción de la pareja, una de las
partes queda como acredi-
tada por sí sola, o bien, pue-
de haber una sustitución del
otro acreditado, es decir, que
un familiar asuma las obli-
gaciones de la otra parte.
40%de las hipotecas que otorga Scotiabank
son esquemas mancomunados.
• Una de las partes queda co-
mo acreditado y otra, como
obligado solidario
• El acreditado es el responsa-
ble de los pagos directos. El
obligado solidario debe res-
ponder ante cualquier in-
cumplimiento del acreditado
• Ambas partes son dueñas de la propiedad en la misma
proporción.
• Las condiciones del présta-
mo pueden variar respecto
de hipotecas individuales, en
concreto las tasas de interés.
• Se pueden consolidar ingre-
sos para un solo crédito si
ambas partes son asalaria-
das, independientes o asala-
riado e independiente, aun-
que esto es más fácil en los
bancos.
¿Qué pasa en caso de…?
FUENTE: ENTREVISTADOS, INFONAVIT, FOVISSSTE
NO SÓLO PARA CASADOS
MANCOMUNADAS: