suport curs calificare intermediari in asigurari

Suport de curs

Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

1

SUPORT CURS

CALIFICAREA PROFESIONAL

A PERSOANELOR CARE DORESC S

LUCREZE N DOMENIUL DISTRIBUIEI

PRODUSELOR DE ASIGURARE

Suport de curs


2

I. ELEMENTE DE BAZ DIN LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I INTERMEDIERE N ASIGURRI SI TERMINOLOGIA SPECIFICA

PRODUSELOR DE ASIGURARE ......................................................................... 3

II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE.................................................... 38

III. ETICA PROFESIONAL N DISTRIBUIA PRODUSELOR DE ASIGURARE...........48

IV. IMPLICAII ALE LEGILOR SPECIALE ASUPRA ACTIVITII DE ASIGURARE 53

V. PREZENTAREA CLASELOR I A TIPURILOR DE ASIGURRI GENERALE I DE VIA

............................................................................................................................ 65

VI. PRINCIPII DE BAZ I STRUCTURA PROCESULUI DE VNZARE A PRODUSELOR

DE ASIGURARE ...........................................................................................112

Suport de curs


3

I. LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I INTERMEDIERE N

ASIGURRI

1. INTERMEDIARII N ASIGURRI

a. Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare

Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit consecinelor ce rezult din acestea, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele persoane fizice sau juridice, aparinnd domeniului privat, iar altele reprezentnd autoritile administrative ale statului, implicate n aceast activitate.

Comerul de asigurare1 este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important joac intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare, subagenii, agenii de asigurare subordonai, brokerii de asigurare i asistenii n brokeraj. Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale.

Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i statul care, n virtutea principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin, pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin intermediari i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia statului se impune pentru protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind complexe, iar asigurtorii profesioniti n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abuzuri din partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative, care s controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor. n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

b. Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri

Nu este suficient ca un asigurtor s fie constituit legal, s aib o situaie patrimonial foarte bun sau s aib un personal calificat, ci, pentru ca activitatea acestuia s fie rentabil, este necesar ca produsele de asigurare pe care le furnizeaz s ajung la destinatari, adic la asigurai. Este destul de dificil pentru un asigurtor s ncheie asigurrile pe care le practic prin proprii angajai, pentru c o astfel de modalitate de distribuire a formelor de asigurare necesit un numr mare de personal i costuri ridicate.

De aceea, n toate statele cu piee de asigurri evoluate, asigurtorii apeleaz la intermediari, care sunt, n esen, liantul permanent ntre asigurai i asigurtori.

La nivelul Uniunii Europene, activitatea intermediarilor n asigurri a fost reglementat prin Directiva 77/92/CEE din 13 decembrie 1975, avnd ca principal obiectiv consacrarea principiului

1 Sub imperiul Codului comercial, operaiunile de asigurare erau veritabile fapte de comer, fiind reglementate de art. 3 pct. 17 i 18, au fost calificate

de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de comer obiective, a se vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56, St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2007, p. 51-52, I. Turcu, Teoria i practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 43, S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucureti, 2000, p. 44, R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 44.

Suport de curs


4

libertii de stabilire i de prestare a serviciilor2 de intermediere, urmat de Directiva nr.2002/92/CE, privind intermedierea n asigurri, ale crei dispoziii au urmrit armonizarea legislaiilor naionale n vederea crerii unei piee unice n aceast materie. De asemenea, s-a introdus sistemul unicitii publicitii intermediarilor prin grija autoritilor administrative din domeniu, s-au lrgit modalitile i mijloacele de distribuie a produselor de asigurare (prin ghieele bncilor, a unitilor potale), s-au instituit reguli cu privire la cerinele profesionale3 etc.

n sistemul nostru de drept, principala reglementare a intermediarilor n asigurri o constituie Legea nr. 32/2000, privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

c. Constituirea agenilor de asigurare, persoane fizice si juridice

Legislaia asigurarilor cuprinde norme cu privire la constituirea agenilor de asigurare, persoane juridice i a brokerilor de asigurare, persoane juridice.

n conformitate cu dispoziiile art. 34 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia.

Din reglementarea legal, agentul de asigurare, indiferent c este persoan fizic sau juridic, nu este supus autorizrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Legea mentioneaza o autorizaie valabil scris din partea unui asigurtor, ceea ce nseamn c trebuie s se afle ntr-o relaie contractual cu un asigurtor.

- agentul de asigurare, persoan fizic Principalele acte normative cu privire la dobndirea calitii de agent de asigurare sunt Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare.

Normele reglementeaz distinct condiiile dobndirii calitii de agent persoan fizic, de cele ale agentului persoan juridic.

Pentru ca o persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de asigurare, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

a) s fie absolvent de liceu cu diplom; b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabil de a aciona n numele acestuia,

denumit contract de agent;

Autorizaia se refer la contractul de agent i la mputernicirea pe care o confer asigurtorul agentului de a ncheia n numele i pe seama sa polie de asigurare.

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional4 a crui valoare

s fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr franiz;

2 n legtur cu regimul juridic al libertii de stabilire i de prestare a serviciilor la nivelul Uniunii Europene a se vedea A. Fuerea, Drept comunitar

al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 148 i urm.; C. Gavalda, G. Perleani, Droit des affaires de lUnion europeenne, Ed. Litec, Paris 2006, p. 125 i urm.

3 Pentru mai multe detalii recomandm A. La Torre, op. cit., p. 241 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 125 i urm. 4 Prevederea legal se nscrie n grija legiuitorului de a institui obligaia ncheierii unei asigurri de rspundere civil pentru exercitarea diferitelor

profesii. Alte categorii de persoane care trebuie s aib ncheiat o asigurare de rspundere civil pentru exercitarea profesiei sunt: avocaii, notarii

publici, experii, practicienii n insolven, medicii, farmacitii i furnizorii de servicii de asisten medical, directorii i administratorii societilor comerciale etc.

Suport de curs


5

Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent are drept scop acoperirea prejudiciilor pe care agentul de asigurare le produce n exercitarea activitii de intermediere. Fiind o asigurare profesional, aceast form de asigurare nu acoper prejudiciile ntre care nu exist legtur de cau-zalitate cu operaiunile de intermediere ale agentului5.

d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni

prevzute de legislaia financiar-fiscal;

Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Ct privete categoria infraciunilor prevzute de legislaia financiar fiscal, acesta include faptele incriminate de Legea nr. 241/2005 privind prevenirea i combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr. 82/1991 privind contabilitatea, de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital etc.

e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor economici, autoritilor

sau instituiilor;

f) s se bucure de o bun reputaie. Ca orientare n evaluarea bunei reputaii a agentului pot fi luate n considerare, dup caz, cazierul

fiscal, meniunile nscrise n Centrala Riscurilor Bancare6, referinele de la locul de munc, eventualele sanciuni disciplinare aplicate ca urmare a nclcrii raporturilor de munc, aflarea sub urmrire penal sau n judecat pentru infraciunile precizate la lit. c) etc. Din punct de vedere fiscal, agenii de asigurare persoane fizice au statutul de persoane fizice autorizate. Potrivit legii, agenii de asigurare, persoane fizice, trebuie s se nregistreze la camera de munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale.

g) ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele fizice a calitii de agent de asigurare este condiionat de prezentarea unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional, care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri. Programele de calificare profesional i, respectiv, de pregtire profesional continu sunt organizate, cu respectarea normelor legale n vigoare, de ctre entitile care sunt autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit dispoziiilor Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 8 /2012. Programele de calificare profesional, respectiv de pregtire profesional continu se finalizeaz cu examen de absolvire organizat de Institutul de Management n Asigurri (IMA). Persoanele care au promovat examenul primesc un certificat de absolvire, eliberat de IMA n termen maxim de 30 de zile de la data promovrii examenului pentru calificare profesional.

Agentul de asigurare, persoana fizica poate desfura activitate de intermediare in asigurari numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobndirea calitii de agent de asigurare, cumulat cu nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n asigurri i obinerea codului RAF. Calitatea de agent de asigurare persoan fizic se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac:

5 Pentru detalii privind asigurarea de rspundere civil profesional a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 415 i urm.; F. Couilbault,

C. Eliashberg, op. cit., p. 169 i urm.; N. Jacob, op. cit., p. 288. 6 n legtur cu activitatea specific Centralei Riscurilor Bancare recomandm, V. Neme, Meniunile supuse nregistrrii n Centrala Riscurilor Bancare,

n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 2, nr. 1/2006, p. 104-115.

Suport de curs


6

a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) nu obine certificatul de pregtire profesional, conform normelor legale n vigoare.

- agentul de asigurare, persoan juridic Agenii de asigurare persoane juridice vor urma procedura de constituire reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale7.

1.Forma juridic

n lipsa unor prevederi exprese n Legea nr. 32/2000, agenii se pot constitui i funciona n oricare din cele 5 forme juridice de societate

8 consacrate n mod expres de Legea nr.31/1990, inclusiv

n varietatea societii cu rspundere limitat cu asociat unic. Legea nr. 31/1990 reglementeaz 5 forme juridice se societate comercial: societatea n nume colectiv, societatea n comandit simpl, societatea n comandit pe a aciuni, societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat. Cele mai ntlnite sunt societatea pe aciuni i societate cu rspundere limitat, deoarece sunt singurele forme de societate n care asociaii rspund numai pn la limita capitalului social. Mai exact, pentru datoriile societii nu rspund asociaii ci societatea cu propriul patrimoniu.

2.Actele constitutive ale agentului de asigurare, persoan juridic

Actele constitutive ale agenilor de asigurare persoan juridic vor diferi n funcie de forma juridic pe care urmeaz s o mbrace. Agentul de asigurare, societate n nume colectiv i societate n comandit simpl se constituie prin contract de societate; agentul de asigurare, societate pe aciuni, n comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut, iar cnd se opteaz pentru societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi numai statutul. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990).Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat. n mod excepional, cnd agentul de asigurare se constituie sub forma societii n nume colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci actul constitutiv va mbrca forma autentic9. Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art. 7 i 8 din Legea nr. 31/1990, dup forma juri-dic a societii, iar principalele clauze vor fi cele privind identificarea asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare ale agentului, dizolvarea i lichidarea societii10.

3.Condiiile dobndirii caliti de agent persoan juridic

7 I.L. Georgescu, op. cit., p. 35 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 177 i urm.;

St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 47 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 68 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 95 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 25 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 32 i urm., I. Turcu, op. cit., p. 236 i urm., R. I. Motica, V. Popa, op. cit., p. 94 i urm.

8 i n dreptul francez agenii persoane juridice se pot constitui n oricare din formele de societate reglementate de lege , a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128.

9 Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 61-65. 10 A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; I. Turcu, op. cit., p.

249 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, Monica Gabriela Lstun, op. cit., p. 117 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.

Suport de curs


7

Pe lng cerinele prevzute de Legea nr.31/1990 relative la constituirea societilor comerciale, agentul de asigurare, persoan juridic este supus unor condiii speciale, reglementate de Legea nr. 32/2000 i a celor detaliate n Ordinul CSA nr.10/2007.

Astfel, potrivit art. 34 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 i art. 11 din Ordinul nr.10/2007, agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

- s aib ca obiect unic de activitate: activitate de agent de asigurare, cu excepia prevzut in lege la art. 33 alin. (2)

11; spre deosebire de societile comerciale unde asociaii sunt liberi

s stabileasc operaiunile ce vor constitui obiectul de activitate al societii cu precizarea domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate, acela al intermedierii n asigurri

- s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie de 75% din cea a brokerilor de asigurare;

La fel ca asigurarea agentului persoan fizic i asigurarea agentului persoan juridic este tot de natur profesional, deoarece acoper prejudiciile pe care agentul le produce asigurailor sau potenialilor asigurai, n exercitarea activitii pe care o desfoar. Suma asigurat minim a contractului de asigurare pe care trebuie s-l ncheie agentul de asigurare, persoan juridic este n cuantum de 75% din asigurarea brokerilor. Potrivit Ordinului nr. 15/2010, cu modificrile i completrile ulterioare, brokerii trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/ eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz; contractul de asigurare de rspundere civil profesional trebuie s conin clauze minime obligatorii, conform anexei nr. 6".

Limita minim de acoperire a agentului persoan juridic este fr franiz.

- s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data ncheierii contractului de agent;

Aceast condiie privete bonitatea financiar a agentului persoan juridic i se realizeaz prin verificarea dac a fcut obiectul procedurii de insolven reglementat Legea nr. 85/200612. Cerina bonitii sub aspectul insolvenei i gsete aplicare numai n cazul societilor care s-au nfiinat i au desfurat alt gen de comer anterior dobndirii calitii de agent de asigurare. Aceasta pentru c agentul de asigurare se poate constitui n aceast form de la nceput prin nfiinarea unei societi comerciale se poate deveni pe parcurs prin modificarea unei societi comerciale deja existente. Este posibil s existe societatea comercial i s funcioneze dar cu alt obiect de activitate i dac asociaii hotrsc s exercite activiti de intermediere n asigurri schimb obiectul de activitate n activiti de intermediere i adapteaz celelalte elemente ale societii la cerinele legale privind agenii de asigurare persoane juridice.

- s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obligatoriu sintagma agent de asigurare;

11 Este vorba de situaia ce ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: a) contractul de asigurare intermediat necesit doar cunotine referitoare la riscul acoperit prin acesta; b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via; c) nu acoper riscuri de rspundere civil; d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: ntreruperea activitii,

pierderea ori deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un risc auxiliar al riscului principal legat de acea cltorie;

e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 euro i durata contractului de asigurare intermediat, inclusiv orice rennoire, nu depete 5 ani.

12 n concret, aceast cerin se verific prin prezentarea unui certificat constatator de la oficiul registrului comerului.

Suport de curs


8

Similar agentului de asigurare, persoan fizic i agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s se bucure de o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Se vor verifica informaii precum cele specifice cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost supus n Centrala Incidentelor de Pli13 etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului de asigurare, persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor14 dup caz.

Includerea sintagmei agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al principiului transparenei n exercitarea activitii comerciale.

- asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal;

Noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel al acionarilor semnificativi ai asigurtorului, societate comercial, nsemnnd ca dein prti sociale sau actiuni, care reprezint cel putin 10% din capitalul social al agentului de asigurare, persoan juridic. Persoanele semnificative sunt membrii consiliului de administraie, ai consiliului director, cei ai consiliului de supraveghere (n cazul sistemului dualist), ai conducerii executive i respectiv membrii directoratului (n cazul sistemului dualist).

- conductorii executivi sau, dup caz, membrii directoratului agentului de asigurare, persoan juridic, s se bucure de o bun reputaie i s aib experien de cel puin un an n

asigurri.

- ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele juridice a calitii de agent de asigurare este condiionat de prezentarea de catre conducatorii executivi ai acestuia a unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional, care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri.

Programele de calificare profesional i, respectiv, de pregtire profesional continu sunt organizate, cu respectarea normelor legale n vigoare, de ctre entitile care sunt autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit dispoziiilor Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 8 /2012. Programele de calificare profesional, respectiv de pregtire profesional continu se finalizeaz cu examen de absolvire organizat de Institutul de Management n Asigurri (IMA).Persoanele care au promovat examenul primesc un certificat de absolvire, eliberat de IMA n termen maxim de 30 de zile de la data promovrii examenului pentru calificare profesional.

4.nregistrarea agentului de asigurare, persoan fizica si juridica

Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri.

Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n registrul agenilor de asigurare, att agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele din acest registru. Prin nregistrarea agenilor n registrul de specialitate se realizeaz o adevrat publicitate a acestora. La

13 Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1 din 2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a

Romniei, a Centralei Incidenelor de Pli, a se vedea i V. Neme, nregistrarea, modificarea i anularea incidentelor bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 1, nr. 3/2005, p. 39-49. 14 n cazul societilor cu rspundere limitat membbrii acesteia se numesc asociai, iar la societile pe aciuni, poart denumirea de acionari.

Suport de curs


9

nivelul Uniunii Europene s-a decis instituirea unui sistem de publicitate a intermediarilor n asigurri prin Directiva 2002/92/CE.

Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie.

Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului.

Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-menionate; aceste date se verifica periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

Detaliile privind nscrierea agenilor de asigurare n registrul intermediarilor sunt reglementate de Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n

asigurri i/sau n reasigurri.

nmatricularea agentului, societate comercial n registrul comerului are ca efect

dobndirea personalitii juridice, dar nu i a calitii de agent de asigurare.

Societatea devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobandirea calitii de agent de asigurare. Agentul de asigurare autorizat astfel poate desfsura activitate de intermediere n asigurri numai dup nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n

asigurri i obinerea codului RAJ.

Legea nr. 32/2000, prin normele emise n aplicarea acesteia stipuleaza faptul c managementul, mai exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind experiena profesional precum i calificarea i pregtirea profesional n domeniu. De asemenea, personalul implicat n distribuia produselor de asigurare trebuie s ndeplineasca condiiile privind pregtirea profesional n domeniul asigurrilor.

5. Consecinele constituirii agentului de asigurare, persoana juridica fr respectarea cerinelor legii

Agenii de asigurare, persoane juridice sunt supui ndeplinirii a dou categorii de condiii; celor din dreptul comun specifice tuturor societilor comerciale i celor instituite de reglementrile din domeniul asigurrilor.

Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale judectoreasc.

Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus si cele prevzute de reglementrile din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de asigurare cu activitatea de intermediere.

De asemenea, aceste cerine vor fi verificate i de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, prin intermediul asigurtorilor. Aceasta ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita activiti de asigurare prin intermediari fara autorizaie, iar nerespectarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie contravenie conform art. 39 alin. (2) lit. k) din lege. Dac se constat neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare.

Calitatea de agent de asigurare, persoan juridic se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac:

Suport de curs


10

a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) conducatorul i personalul care se ocup cu distribuia produselor de asigurare nu obine certificatul de pregtire profesional, conform normelor n vigoare.

d. Constituirea brokerilor de asigurare

n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.

Spre deosebire de agenii de asigurare, brokerii nu pot desfura activitate de intermediare n asigurri, fr a deine autorizatie de funcionare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.

Brokerul de asigurare, la fel ca i agentul de asigurare, persoan juridic, va urma aceeai procedur de nfiinare reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale.

Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000, precum i n Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia, cu modificrile i completrile ulterioare.

1.Regulile speciale de constituire a brokerilor, prevzute de legislaia asigurrilor

Brokerii de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine: a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod obligatoriu sintagma broker de asigurare, broker de asigurare reasigurare, sau broker de reasigurare, dup caz, n limba romn ori ntr-o limb uzual pentru domeniul asigurrilor i s nu induc n eroare publicul. b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25.000 lei. Cerina este asemntoare cu cea a asigurtorilor pentru c i acolo dispoziiile legale impun ca cel puin limita minim a capitalului social s fie subscris i vrsat sub form bneasc. Pentru aceleai considerente suntem de prere c asociaii pot aduce i alte categorii de aporturi cu condiia ca acestea s depeasc limita minim de 25.000 lei. Pentru cazul n care brokerul de asigurare se constituie sub forma societii pe aciuni, art. 33 alin. (8) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c acesta trebuie s dein capitalul social minim vrsat n conformitate cu Legea nr.31/1990 si anume 90.000 lei.

c)s aib ca obiect de activitate, numai activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare. d) s aib un sediu social, destinat exclusiv desfurrii activitii pentru care a fost autorizat, unde se va transmite sau se va primi corespondena de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i de la alte instituii sau autoriti, sediu la care s fie prezent n permanen un angajat al brokerului i care s respecte programul de lucru comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. e) asociatii sau actionarii brokerului de asigurare s nu fie acionari sau asociati directi ori indirecti al unui asigurtor, reasigurtor, al unui agent de asigurare ori de reasigurare, i sa nu aiba ca acionari sau asociati directi sau indirecti ori ca administratori un asigurtor, reasigurtor, un agent de asigurare ori de reasigurare sau conductorul unui agent de asigurare persoan juridic; f) administratorii s nu fie angajai ai societilor de asigurare i/sau de reasigurare pe perioada mandatului la brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; g) asociaii ori acionarii semnificativi, conductorii executivi i administratorii s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i cazier fiscal; n situaia n care au desfurat activiti de intermediere n asigurri ca ageni de asigurare, s nu fi fost radiai din Registrul Agenilor de Asigurare, ca urmare a nclcrii prevederilor legale, iar dac a avut calitatea de asistent n brokeraj, s nu le fi fost anulat procura din motive imputabile lor.

Suport de curs


11

h) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin doi ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin patru ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul financiar-bancar; aceast condiie se aplic i administratorilor, atunci cnd au atribuii similare conducerii executive. Potrivit reglementrilor cuprinse n Ordinul nr. 15/2010, prin funcie de conducere operativ, se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau compartiment, a crui activitate este relevant pentru specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii. Rezult, din cele de mai sus, c, n cadrul asigurtorilor, funcia de conducere nu este atribuit doar conductorilor organelor societii reglementate de Legea nr. 31/1990, ci i conductorii tuturor structurilor organizatorice, chiar dac acestea nu sunt prevzute de lege, dar sunt stabilite prin regulamentele interne ale societii. i) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i probitate moral; j) conductorii executivi s nu dein aceeai funcie la o alt persoan juridic romn sau strin dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup aprobarea de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, cu excepia domeniului privind pregtirea profesional a intermediarilor n asigurri; Legea statueaz incompatibilitatea conductorilor executivi cu alte funcii i demniti publice sau private pe perioada mandatului primit de la societatea de brokeraj.

k) conductorii executivi s aib contract de munc/management i administratorii s aib contract de administrare/mandat, dup caz, cu brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; l) s elaboreze un scurt studiu de fezabilitate15 (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele informaii: - scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii; - structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea rspunderilor i limitelor de competen pentru persoanele semnificative din cadrul societii; - bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii trei ani financiari. m) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz.

La fel ca agenii de asigurare brokerii vor fi inregistrati la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n registrul Brokerilor de asigurare

16.

2.Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare

Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri, ntre acestea exist unele asemnri i deosebiri.

Sub aspectul asemnrilor ambele categorii de intermediari pot mijloci, att operaiuni de asigurare, ct i cele de reasigurare

Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile angajatilor proprii sau diferiilor colaboratori, crora legea le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurailor sau potenialilor asigurai. n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare exist importante deosebiri. n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o persoan juridic, brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma persoanei juridice.

Apoi, potrivit legii, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai restrns, el

poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur asigurtor, pe cnd

15 Studiul de fezabilitate poate fi nlocuit cu planul de activitate la fel ca n domeniul activitii bancare, ntr-o viitoare amendare a

reglementrilor din materia asigurrilor. 16 www.csa isc .ro

Suport de curs


12

brokerul poate fi intermediarul mai multora17

. Conform dispoziiilor art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, un agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor.

O ultim diferen este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou categorii de intermediari pe piaa asigurrilor.

Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i n contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii contractelor. Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regulilor stricte, prescrise de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant independent

18 care este ataat propriei clientele.

Agentul de asigurare promoveaz, n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare sunt un fel de consilieri ai asigurailor.

e. Agenii de asigurare subordonai

Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe care l prezint poart denumirea de bancassurance. n concepia Legii nr.32/2000, bancassurance reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii.

Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic ce, pe lng activitatea sa profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai multor asigurtori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz ntr-o pia reglementat.

Activitatea de bancassurance se poate desfura numai prin persoanele fizice care au ncheiat un contract de munc individual pe perioad nedeterminat cu o instituie de credit sau cu o instituie financiar nebancar.

Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const n faptul c intermedierea operaiunilor de asigurare are caracter suplimentar i complementar, n comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice.

Astfel, agenii de asigurare subordonai intermediaz doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de consum,

contractele de leasing, garaniile bancare etc. Agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nscrie i menine ntr-un

registru n format electronic o eviden a persoanelor fizice care desfoar activitate de bancassurance.Registrul va fi disponibil spre consultare pe pagina de internet a fiecrui agent de asigurare subordonat.

Pentru conducerea activitii de bancassurance, agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nominaliza dou persoane, la nivelul sediului principal, director i, respectiv, director adjunct, care trebuie s aib calitatea de angajat, pe perioad nedeterminat.

n vederea avizrii ca ageni de asigurare subordonai, persoanele juridice trebuie s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor o documentaie care va cuprinde: a) copia autorizaiei de funcionare, emis de ctre Banca Naional a Romniei; b) curriculum vitae ale persoanelor care conduc activitatea de bancassurance;

17 Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile cele mai dificile se ncheie prin

intermediul acestora, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53 18 R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 52

Suport de curs


13

c) copia documentului de plat privind achitarea taxei de avizare, prevzut la art. 36 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare.

f. Persoanele cu care lucreaz agenii de asigurare i brokerii de asigurare

Fiecare dintre intermediarii n asigurri menionai poate folosi n activitatea pe care o desfoar diferite persoane.

Agentii de asigurare, persoane juridice pot folosi subageni, care sunt persoane fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, care au calitatea de angajai cu contract de munc cu persoana juridic i care acioneaz n numele acesteia.

Agenii de asigurare persoane juridice au obligaia de a deschide registrul privind subagenii de asigurare la data la care asigurtorul confirm c dosarul depus este n conformitate cu prevederile legale n vigoare.

Brokerii de asigurare lucreaz cu asisteni n brokeraj, care sunt persoane fizice sau juridice care n baza unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare primesc o mputernicire n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i, sub acoperirea contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, trebuie s ntreprind anumite activiti necesare pentru ducerea la ndeplinire a mandatului de brokeraj;

O caracteristic esenial a tuturor persoanelor cu care lucreaza agenii de asigurare i brokerii de asigurare este aceea c raporturile de munc/colaborare se stabilesc cu acetia din urm i nu cu asigurtorii sau reasigurtorii, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai.

Asistenii n brokeraj i subagenii acioneaz n baza mandatului dat de ctre intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasigurtorul ori cu asiguratul sau potenialul asigurat.

Principala consecin ce decurge de aici este c nu se pot exercita aciuni directe ntre asigurtor i angajaii/colaboratorii brokerilor i ai agentului de asigurare i nici ntre acetia i asigurai sau poteniali asigurai.

Pentru faptele anjagatilor/colaboratorilor va rspunde, fa de asigurtor i reasigurtor sau, dup caz, fa de asigurat sau potenialul asigurat, agentul de asigurare/brokerul de asigurare, pstrnd regresul mpotriva prepusului n temeiul contractului de munc sau al mandatului transmis.

g. Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri

Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt brokeri, le revin anumite obligaii specifice activitii pe care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale societilor de asigurare.

Dintre obligaiile specifice intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele: 1) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai; 2) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale; 3) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 4) pregtirea profesional continu.

1. Obligaia de informare Obligaia de informare a asigurailor i potenialilor asigurai este reglementat de Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, cu modificrile i completrile ulterioare.

Potrivit acestui ordin, intermediarii n asigurri au obligaia s furnizeze clienilor toate informaiile care la rndul lor asigurtorii, potrivit legii, trebuie s le prezinte asigurailor.

Suport de curs


14

Informaiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele specifice momentului perfectrii poliei de asigurare.

Informaiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediarii n asigurr i difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin contractul de asigurare.

Informaiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt suport durabil, trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb asupra creia prile cad de acord.

Informaiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de asigurare, cu cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de asigurare.

2. Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale Potrivit Legii nr. 32/2000 i a normelor emise n aplicarea ei, numai brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate din activitatea de brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate.

3. Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n legtur cu aceast obligaie, brokerii de asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu asigurtorii i/sau reasigurtorii.

4. Pregtirea profesional continu Toi intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale permanente a personalului angajat, precum i a persoanelor cu care colaboreaz. Pentru ndeplinirea obligaiei privind pregtirea profesional a fost adoptat Ordinul nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri.

Potrivit acestuia, sunt supui obligaiei privind calificarea profesional, respectiv pregtirea profesional continu urmtoarele persoane: a) agenii de asigurare persoane fizice; b) conductorii agenilor de asigurare persoane juridice; c) subagenii; d) conductorii activitii de bancassurance; e) persoane fizice care desfsoar activitate de bancassurance; f) conductori executivi ai brokerilor de asigurri si/sau reasigurri; g) brokeri n asigurri/reasigurri; h) asistenii n brokeraj persoane fizice; i) conductorii asistentilor n brokeraj persoane juridice, precum i personalul propriu cu atribuii de intermediere n asigurri; j) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal atribuie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare.

Suport de curs


15

Persoanele mai sus menionate trebuie s promoveze examenul de absolvire urmare a efecturii unui program de calificare sau pregtire profesional continu aprobat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. La programele de calificare profesional/pregatire profesional continu se pot nscrie persoane fizice cu domiciliul sau rezidena n Romnia ori n Spatiul Economic European, care dein o diplom de bacalaureat ori, respectiv, alt document echivalent tradus n limba romn i legalizat. Durata programului de calificare profesional/pregatire profesionala continua este de minimum 50 de ore /20 ore de predare efectiv, cu excepia conductorilor executivi ai brokerilor de asigurare i/sau reasigurare pentru care durata programului de pregtire continu este de 35 ore de predare efectiv .

Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA nr.8/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor.

e. Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European

Legislaia romn n domeniul asigurrilor a introdus n materia intermediarilor n asigurri, principiul dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene, transpunnd astfel prevederile art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind intermedierea n asigurri. n acest sens, art. 36

1 din Legea nr. 32/2000 dispune ca intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri,

autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care desfoara activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, sa poata exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat membru cu condiia ca acestia s aduc la cunotina intentia lor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, nainte de nceperea activitii. Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul in asigurari trebuie s transmit Comisiei de Supraveghere, urmtoarele date i informaii:

a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de intermediere; b) structura sa organizatoric; c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi transmise

documente;

d) numele, calificarea i experiena conductorului executiv, care are capacitatea s l reprezinte i s l angajeze n relaiile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv, inclusiv dovad c acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal.

Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de zile de la primire, autoritii competente din statul membru n care intermediarul intenioneaz s-i desfoare activitatea, dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a primi aceste informaii. n cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor comunicarea informaiilor referitoare la intermediarul n asigurri, acesta poate s-i nceap activitatea imediat.

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un stat membru, iar informaiile pe care le primete le transmite la rndul ei, la cerere, autoritilor administrative din statul membru.

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n temeiul prerogativelor pe care i le confer legea, poate efectua un control de legalitate asupra documentelor i informaiilor primite i, dac se constat neregulariti, poate solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea activitii n Uniunea European.

Suport de curs


16

Aceleai condiii se aplic i unui intermediar n asigurri autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru care intentioneaz s desfoare activitate de intermediere n asigurri n Romnia. Daca doreste s fie informat despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura activitatea specific pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor trebuie s comunice intenia sa, Comisiei Europene. Orice intermediar in asigurari autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care desfoar activitatea de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun legislaiei romane. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, orice informaii i documente veri-ficrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale.

f. ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, persoane juridice

Att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului comun. Cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun, reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei.

Sunt insa cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare, prevzute in Legea nr. 32/2000, care sunt de fapt cazuri de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor retrage autorizaia de funcionare acordat unui broker de asigurare n dou cazuri: a) cnd se constat c brokerul de asigurare se afl n una din situaiile mai jos artate: - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, au cazier judiciar

pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal; - conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experiena pentru a deine

aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; - solicitantul nu respect condiiile prevzute de lege; - nu mai ndeplineste condiiile n baza crora a fost autorizat. b) cel de-al doilea caz de retragere a autorizaiei de funcionare, se ntlnete atunci cnd brokerul de

asigurare i/sau de reasigurare nu achit taxele de functionare prevzute de Legea nr. 32/2000.

In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate s decid interdicia desfurrii activitii de ctre intermediarul n asigurri, autorizat ntr-un stat membru, daca acesta nu respect legislaia statului romn.

Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup ce, n prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine, despre neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le nltur.

n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are sediul social pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a informa toate autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea acel intermediar in asigurari.

g. Falimentul intermediarilor n asigurri

Incetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei.

Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare financiar, specific societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar, aplicndu-li-se Legea nr. 85/2006,

Suport de curs


17

acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura reorganizrii judiciare, specific dreptului comun19.

h.Alte prevederi legale aplicabile intermediarilor n asigurari

- Ordinul CSA nr.13/2009 privind punerea n aplicare a Normelor privind procedura de supraveghere, n domeniul asigurrilor, a aplicrii sanciunilor internaionale evideniaz aspectele cu privire la elaborarea i aplicarea de politici, proceduri interne de cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, de evaluare i gestionare a riscurilor, obligaia desemnrii uneia sau a mai multor persoane din cadrul personalului propriu care s aib responsabiliti privind aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale, obligaia raportrii ctre CSA a tranzaciilor prezumate ca fiind tranzacii suspecte, etc.;

- Ordinul CSA nr.4/2010 pentru aprobarea Normelor privind organizarea activitii de arhiv la asigurtori, reasigurtori i intermediari n asigurri i/sau reasigurri evideniaz principalele aspecte cu privire la obligaia nfiinrii compartimentelor de arhiv sau desemnarea persoanelor responsabile cu arhivarea precum i obligaia ntocmirii Nomenclatorului arhivistic care se transmite spre avizare la CSA i este aprobat de Arhivele Naionale, etc. - Ordin nr. 1/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind organizarea i efectuarea

inventarierii elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare ale asigurtorilor/reasigurtorilor i brokerilor de asigurare/reasigurare, evidentiaza obligaia brokerilor de asigurare de a emite proceduri proprii privind inventarierea elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare care vor fi aprobate de administrator, consiliul de administraie, respectiv membrii directoratului; rspunderea pentru buna organizare a lucrrilor de inventariere revine administratorului, consiliului de administraie, respectiv membrilor directoratului;

- Ordin nr. 6/2012 pentru modificarea unor acte normative privind termenul maxim de depunere n conturile asigurtorilor a primelor de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri, asigurtorii trebuie s stabileasc msuri potrivit crora primele de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri s fie depuse n conturile asigurtorilor n termen de maximum 15 zile de la ncasarea acestora, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai, pentru care perioada maxim este de 30 zile;

- Ordin nr. 11/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de soluionare a petiiilor referitoare la activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri, intermediarii n asigurri, cu excepia agenilor de asigurare, au urmtoarele obligaii: a) s rspund la fiecare petiie primit direct de la peteni, n termen de 30 de zile de la data nregistrrii petiiei, indiferent dac soluia este favorabil sau nefavorabil; b) s transmit pentru fiecare solicitare primit de la autoritatea de supraveghere, n termen de maximum 10 zile lucrtoare sau n termenul precizat n mod expres n aceasta, o not de fundamentare, precum i toate informaiile, documentele i situaiile solicitate de ctre autoritatea de supraveghere; documentaia se va depune la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau a reprezentanelor sale teritoriale, dup caz, ori se va transmite prin pot cu confirmare de primire i va fi semnat numai de persoanele semnificative; c) s acorde asisten asiguratului existent n propriul portofoliu, n ceea ce privete derularea contractului de asigurare cu respectarea condiiilor de asigurare/prevederi legale pe toat perioada valabilitii acestuia, inclusiv pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor litigii;

19 Pentru aspectele specifice reorganizrii judiciare i a falimentului comercianilor din dreptul comun, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 568 i

urm.; I. Turcu, op. cit., p. 215 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 169 i urm.; N. ndreanu, Procedura reorganizrii judiciare, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 12 i urm.; M.N. Costin, A. Miff, op. cit., p. 7 i urm.; Codul comercial, op. cit., p. 424 i urm.

Suport de curs


18

d) s dein i s menin un registru unic de petiii n format electronic, n care s nregistreze toate petiiile, indiferent de modalitatea de primire a acestora:prin registratur, prin pota electronic, prin sistemul on-line.

2. CONTRACTUL DE INTERMEDIERE N ASIGURRI

a. Noiune i reglementare

Contractul de intermediere n asigurri are o aplicabilitate deosebit de rspndit n raporturile de asigurare deoarece, n conjunctura actual marea majoritate a polielor de asigurare se perfecteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. Legea nu reglementeaz contractul de intermediere n asigurri, cum o face cu alte contracte ca de exemplu, contractul de vnzare-cumprare, contractul de mandat, contractul de locaiune etc.

Legislaia din domeniul asigurrilor stipuleaza doar meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de agent, adic contractul de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. n aceste condiii se recurge la reglementarea specific operaiunilor de mandat, deoarece, raporturile juridice dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice mandatului. La fel ca i n cazul mandatului, asigurtorul l mputernicete pe intermediar s negocieze i s ncheie contracte de asigurare cu terii n numele asigurtorului.

Contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n funcie de calitatea intermediarului; contract de agent cnd se ncheie cu un agent i contract de brokeraj cnd se ncheie cu un broker de asigurare. Clauzele sunt ns, n principiu, aceleai pentru c au o finalitatea comun, ncheierea polielor de asigurare n numele asigurtorului.

b. Noul Cod civil reglementeaz att mandatul cu reprezentare ct i mandatul fr reprezentare.

Cum intermediarul ncheie contractele de asigurare n numele asigurtorului, nseamn c ntre acetia se aplic regulile de la mandatul cu reprezentare. Reglementarea contractului de mandat este cuprins n art. 2.009-2.042 din Noul Cod civil care se vor completa, n msura compatibilitii lor, cu normele specifice din legislaia asigurrilor. ntruct, att asigurtorul ct i intermediarii n asigurri desfoar o activitate organizat sub forma unei ntreprinderi, nseamn c acetia au calitatea de profesioniti n accepiunea art. 3 din Noul Cod civil. Aceasta nseamn c se vor aplica regulile speciale ale mandatului dintre profesioniti. Cnd intermediarul este persoan fizic, acesta poate desfura activitate de intermediere n asigurri n baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 44/2008 privind desfurarea activitilor economice de ctre persoanele fizice autorizate, ntreprinderile individuale i ntreprinderile familiale. Exercitnd activitatea de intermediere cu caracter de continuitate, ca o profesiune obinuit, intermediarul persoan fizic este supus nregistrrii n registrul comerului, conforn art. 1 din Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului. Potrivit prevederilor art. 2009 din Noul Cod civil, mandatul este contractul prin care o parte, numit mandatar, se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice pe seama celeilalte pri, numit mandant.

Textului mai sus enunat, coroborat cu reglementrile din materia asigurrilor, duce la definirea contractul intermediere n asigurri ca fiind contractul n temeiul cruia intermediarul in asigurari

Suport de curs


19

(parte contractanta) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului (parte contractanta) contracte de asigurare cu potenialii asigurai20n schimbul unei remuneraii. Remuneraia cuvenit intermediarilor pentru ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului poart denumirea de comision. Odat ncheiat contractul de intermediere, acesta reprezint cadrul legal privind desfurarea raporturilor juridice dintre asigurtor i intermediarul n asigurri.

c. Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri

Contractul de intermediere n asigurri prezint caracterele juridice generale ale contractelor de intermediere, dar i unele caractere specifice. Contractul de intermediere este un contract consensual deoarece nu trebuie s mbrace o anumit form pentru valabilitatea lui. Noul Cod civil defineste contractul consensual n art. 1.174 alin.2, care dispune Contractul este

consensual atunci cnd se formeaz prin simplul acord de voin al prilor. Prile contractante ncheie contractul de intermediere n asigurri n form scris pentru a statua raporturile intermedierii, aceast tehnic de lucru fiind necesar pentru proba contractului i pentru valabilitatea lui.

Contractul de intermediere n asigurri este un contract oneros, aceasta ntruct, asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit intermediarului din ncheierea polielor de asigurare. Noul Cod civil definete i contractul cu titlu oneros n art. 1.172 alin. 1 ca fiind contractul prin care fiecare parte urmrete s-i procure un avantaj n schimbul obligaiei asumate. Asigurtorul este dator s plteasc comisionul intermediarului chiar dac acest lucru nu este prevzut n contractul de intermediere deoarece, potrivit Codului comercial, mandatul nu se presupune a fi

gratuit. Ori, este fr ndoial c intermedierea n asigurri se ntemeiaz pe contractul de mandat comercial.

Contractul de intermediere n asigurri este un contract sinalgmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante, att a asigurtorului ct i a intermediarului. i contractul sinalagmatic este definit de Noul Cod civil n art. 1.171, potrivit cruia, contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i interdependente. Intermediarul trebuie s ncheie polie de asigurare n numele asigurtorului, iar asigurtorul s plteasc intermediarului comisionul convenit n contractul de intermediere. Contractul de intermediere este un contract cu executare succesiv datorit faptului c el se ncheie pe o anumit perioad de timp. Intermediarul ncheie contracte de asigurare n funcie de cerinele i interesele asigurailor iar asigurtorul pltete remuneraia la diferite intervale de timp.

Principala consecin juridic a caracterului cu executare succesiv este aceea c, n caz de neexecutare sau executare necorespunztoare a obligaiilor din contractul de intermediere n asigurri, sanciunea care intervine este rezilierea contractului i nu rezoluiune ca n cazul contractelor cu executare dintr-o dat.

d. Prile contractului de intermediere n asigurri

Aa cum reiese i din definiie, prile contractului de intermediere n asigurri sunt asigurtorul i intermediarul care poate mbrca forma juridic de agent de asigurare, persoana fizic sau juridic, agent de asigurare subordonat, persoan juridic i broker de asigurare, persoan juridic.

20 Pentru definiia contractului de mandat, a se vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 540, iar pentru definiia contractului de mandat civil recomandm, Fr. Deack, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Edit. Universul Juridic, Bucureti 2001, p. 311; L. Stnciulescu, Drept civil. Contracte i succesiuni, ediia a 4-a, revizuit i actualizat, Edit. Hamangiu, Bucureti 2008, p. 217.

Suport de curs


20

Asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n contractul de intermediere ncheiat ntre asigurtor/ reasigurtor i intermediarul in asigurari. Asiguratul sau potenialul asigurat poate i el sa-l mputerniceasc pe intermediarul in asigurari s-i caute i sa-i mijloceasc o anume form de asigurare dar aceast mputernicire constituie coninutul unui act juridic distinct de contractul de intermediere. Mai exact, asiguratul sau potenialul asigurat este ter fa de contractul de intermediere ncheiat de intermediar cu asigurtorul i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul) dat de ctre asigurat intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare.

e. Capacitatea i consimmntul prilor contractului de intermediere n asigurri

Intermediarul trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu deoarce, n negocierea cu terul, el este cel care exprim un consimmnt valabil. De aceea, viciile de consimmnt cu prilejul ncheierii contractului de asigurare vor fi apreciate i din perspectiva consimmntului intermediarului. Consimmntul prilor n contractul de intermediere n asigurri poate fi dat expres dar i tacit. Soluia se fundamenteaz pe dispoziiile art.2.013 alin.1 din Noul Cod civil, potrivit cu care, contractul de mandat poate fi ncheiat n form scris, autentic sau sub semntur privat, sau verbal. Acceptarea mandatului poate rezulta i din executarea sa de ctre mandatar. n practic, de cele mai multe ori consimmntul prilor cu privire la ncheierea contractului de intermediere este expres deoarece el presupune ncheierea contractului n form scris i predarea de ctre asigurtor a tuturor documentelor i instrumentelor necesare ncheierii contractelor de asigurare cu potenialii asigurai. Consimmntul poate fi tacit mai ales la expirarea contractului de intermediere cnd intermediarul continu s negocieze i s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama asigurtorului iar acesta remite intermediarului documentele necesare perfectrii polielor de asigurare i pltete remuneraia cuvenit.

f. Obiectul contractului de intermediere n asigurri

Potrivit regulior care crmuiesc mandatul, obiectului mandatului const din ncheierea actelor juridice n numele mandantului.

n consecin, obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a intermediarului n asigurri este de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Desigur c prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de asigurare, comunicarea modificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare, comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului asigurat etc.

g. Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri

Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n

asigurri i/sau n reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare s-au instituit cteva meniuni obligatorii pe care trebuie s le cuprind contractul de agent.

Astfel, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n contractul de agent i urmtoarele meniuni: a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor; b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este

reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de

asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent

Suport de curs


21

organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;

d) obligativitatea prezentrii tuturor informaiilor despre produsul/produsele pe care le propune persoanelor fizice, poteniali asigurai, n conformitate cu normele n vigoare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, inclusiv a adreselor electronice unde se gsesc nregistrai;

e) obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor; f) obligativitatea stipulrii unui termen de predare a documentelor de asigurare ncheiate cu

asiguraii i a sumelor ncasate de la acetia, acest termen neputnd depi perioada de 10 zile calendaristice;

g) obligativitatea nscrierii codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele emise/eliberate de acetia;

h) obligativitatea desfurrii activitii de intermediere numai n spaiile prevzute de lege.

h. Efectele contractului de intermediere n asigurri ntruct, n temeiul art. 2.010 alin.1 teza a doua din Noul Cod civil, mandatul dat pentru acte de

exercitare a unei activiti profesionale se prezum a fi cu titlu oneros, iar mandatarul trebuie s ncheie acte juridice n numele i pe seama mandantului, rezult concluzia potrivit creia contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice n sarcina ambelor pri contractante. Obligaiile specifice contractului de intermediere n asigurri privesc raporturile dintre asigurtor i intermediar i, n subsidiar, raporturile dintre asigurtor i asigurai.

i. Obligaiile intermediarilor n asigurri

1. ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor ncheierea contractelor de asigurare n numele asigurtorului reprezint principala obligaie a intermediarului i rezult din coninutul art. 2.009. din Noul Cod civil. Tipurile de contracte de asigurare pe care le poate negocia intermediarul cu asiguraii sunt cele prevzute n contractul de intermediere, iar n lipsa unei stipulaii contrare, intermediarul poate ncheia orice contracte de asigurare n numele asigurtorului. n astfel de situaii opereaz prezumia c intermediarul poate perfecta orice contract de asigurare n n funcie de formele i clasele de asigurare pe care este autorizat asigurtorul s le practice. Intermediarul va ncheiea contractele de asigurare cu asiguraii potrivit instruciunilor date de ctre asigurtor. Instruciunile pot fi imperative, indicative sau facultative21. Instruciunile imperative au caracter obligatoriu de la care intermediarul nu se poate abate. Instruciunile indicative au caracter de ndrumare, de orientare n activitatate de ncheiere a contractelor de intermediere de ctre intermediarul n asigurri. Intruciunile facultative sunt instruciunile a cror aplicare este lsat la aprecierea intermediarului de asigurri n funcie de formele sau tipurile de asigurri, de calitatea asigurailor de conjunctura pieei etc.

Dac intermediarul nu se conformeaz instruciunilor primite de la asigurtor, rspunde pentru prejudiciile cauzate.

Avnd n vedere c, activitatea intermediarului este remunerat, acesta va trebui s acioneze cu bun credin i diligena unui profesionist cu prilejul ncheierii contractelor de asigurare cu asiguraii. Obligaia este reglementat n mod expres n cuprinsul art. 2.018 alin. 1 din Noul Cod civil care

21 Pentru detalii, recomandm, St. D. Crpenaru, op. cit. 554, autorul are n vede contractul de agenie care este tot un contract de intermediere, ns, datorit efectelor unor astfel de instruciuni acestea se aplic n practic tuturor contractelor de intermedire, inclusiv contractului de intermedire n asigurri.

Suport de curs


22

dispune c, dac mandatul este cu titlu oneros, mandatarul este obligat s execute mandatul cu diligena unui bun proprietar.

2. Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini).22

Aceast obligaie este prevazuta in Noul Cod civil potrivit cruia, contractantul poate ntotdeauna cere reprezentantului s fac dovada puterilor ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este cuprins ntr-un nscris, s i remit o copie a nscrisului, semnat pentru conformitate. Obligativitatea prezentrii calitii de intermediar in asigurari este prevazuta i in Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificrile i completrile ulterioare. Brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de brokeri i c sunt nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar agenii de asigurare trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre asigurtor s ncheie contracte de asigurare n numele acestuia.

ntruct, contractele de asigurare sunt ncheiate n numele asigurtorului, asiguratul este ndreptit i interesat s cunoasc bonitatea financiar, comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care acioneaz i n legtur cu conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit.

3. Informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare Art. 2.018 alin.2 din Noul Cod civil prevede ca mandatarul este obligat s-l ntiineze pe mandant despre mprejurrile care au aprut ulterior ncheierii mandatului i care pot determina revocarea sau modificarea acestuia.

Informarea asigurtorului n legtur cu stadiul ncheierii contractelor de asigurare reprezint una din principalele obligaii ale intermediarului i este nelipsit din contractele de intermediere. Cum asigurtorul este emitentul produselor de asigurare ncheiate cu asiguratul, intermediarul este obligat s-l informeze pe asigurtor n legtur cu ncheierea acestora. Informarea asigurtorului se va realiza n condiiile stipulate n contractul de intermediere. Obiectul obligaiei de informare privete, n principal, tipurile de contracte ncheiate i informaiile pe care l-ar putea interesa pe asigurtor n legtur cu derularea contractului de intermediere, numrul polielor de asigurare ncheiate, noile condiii ale cererii i ofertei asigurrilor, tarifele de prime practicate de ali operatori pe pia pentru aceleai forme sau clase de asigurri, circumstane i mprejurrile specifice riscurilor pe care le negociaz etc. n cazul n care intermediarul nu l informeaz pe asigurtor n legtur cu executarea intermedierii acesta va fi obligat la acoperirea tuturor prejudiciilor pe care le probeaz asigurtorul c le-a suferit ca urmare a neinformrii. Neinformarea asigurtorului de ctre intermediar nu atrage nulitatea contractului de asigurare ncheiat, dar asigurtorul va putea cere rezilierea contractului de intermediere ca urmare a neexecutrii sau executrii necorespunztoare a obligaiilor din contract.

4. Obligaia intermediarului n asigurri de a administra i preda poliele, documentele, precum i de a transfera sumele de bani ncasate de la asigurai, reprezentnd prime de asigurare, ctre asiguratori, n conformitate cu clauzele contractului de intermediere.

Aceast obligaie este prevazuta n cuprinsul art. 2.019 din Noul Cod civil, care dispune (1)Orice mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit mandantului tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea ce a primit nu ar fi fost datorat mandantului.

22

St. D. Crpenaru, op. cit. p. 544; I. Schiau, op. cit. p. 448

Suport de curs


23

(2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve. n baza contractului de intermediere, intermediarul ncheie contracte de asigurare cu asiguraii n numele asigurtorului. De aceea, pentru ca asigurtorul s aib evidena permanent a contractelor de asigurare ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii, intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntr-un cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare. Aa cum este mentionat mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Reglementarea este mare importan juridic i se materializeaz n aceea c, intermediarul rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite, precum i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care le ncheie cu asiguraii. Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea, conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala asigurtorului. n ceea ce privete sumele de bani, deinute n temeiul mandatului art. 2.020 din Noul Cod civil prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n care a fost pus n ntrziere.

Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori refuz s le remit asigurtorului. Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii de asigurare sau despgubiri.

j. Obligaiile asigurtorului

Reglementrile privind intermedierea n asigurri consacr anumite obligaii i n sarcina asigurtorului.

1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru ncheierea contractelor de asigurare.

23

Aceast obligaie este prevazuta la art. 2.025 din Noul Cod civil care stipuleaza c, n lipsa unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului mijloacele necesare executrii mandatului. Se nelege c, mijloacele privesc, n principal, ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le negocieze cu potenialii asigurai, informaile specifice principalelor elemente ale polielor de asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc.

2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor de asigurare poart de

suport curs calificare intermediari in asigurari

Documents