sesi 6-7_prinsip operasional asuransi syariah (pemasaran, uw dan reasuransi)

8/18/2019 Sesi 6-7_Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Pemasaran, UW Dan Reasuransi)

1/38

PRINSIP OPERASIONAL

ASURANSI SYARIAH


2/38

Kontribusi

Premi

Kontribusi

Premi

* Implementasi Fatwa DSN MUI

No.52/DSN-MUI/III/2006: Akad Wakalah bil Ujrah, No. 53

Akad Tabarru, PSAK 108 dan PMK 18/2010

x%

of Premi

Dana

Tabarru

Ujrah

Bagian Pendapatan Operator (Perusahaan)

Investasi

Hasil

Investasi

x% of

DanaTabarru

Mudharabah

(1-x)% of HI

Beban

Tabarru

Surplus

Tabarru

Alokasi

X of Surplus

Alokasi

Z of Surplus

Bagian

Peserta

(+)

(+)

(-)

Biaya Operasional, Marketing, Gaji Karyawan, dsb

(-) Klaim

(-) Tabarru R/A

(+) Alokasi Waad R/A

(-) Penyisihan Teknis

(1-x)%

of Premi

SYARIAH BUSINESS PROCESS*

(GENERAL INSURANCE)

Mudharabah

x% of HI

Alokasi

Y of Surplus

Cad. Dana

Tabarru


3/38

PEMASARAN ASURANSI SYARIAH

• Disiplin bisnis strategis

• Mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan

perubahan values dari suatu inisiator kepadastakeholders-nya

• Keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan

prinsip-prinsip muamalat (bisnis) dalam Islam.


4/38


Karakteristik Pemasaran Syariah

1. Teistis (Rabbaniyyah)

2. Etis (Akhlaqiyah)

3. Realistis (Al-Waqiah)

4. Humanistis (Insaniyyah)


5/38


Lanskap Bisnis Pemasaran Syariah

1. Information Technology Allows Us to be

Transparent (Change)

2. Be Respectful to Your Competitors (Competitor)

3. The Emergence of Customers Global Paradox

(Customer)4. Develop A Spiritual-based Organization

(Company)

Manajemen Pemasaran Syariah


6/38


Strategi Pemasaran Syariah

1. View Market Universally (Segmentation)

2. Target Customer’s Heart and Soul (Targeting)

3. Build A Belief System (Positioning)



7/38


Taktik Pemasaran Syariah

1. Differ Yourself with A Good Package of Content

and Context (Differentiation)

2. Be Honest with your 4 Ps (Marketing-Mix)

3. Practice A Relationship-based Selling (Selling)



8/38


Value Pemasaran Syariah

1. Use A Spiritual Brand Character (Brand)

2. Services Should Have the Ability to Transform

(Service)

3. Practice A Reliable Business Process (Process)



9/38


Pemasaran Syariah Enterprise

1. Create A Noble Cause (Inspiration)

2. Develop An Ethical Corporate Culture (Culture)



10/38


Pemasaran Syariah Enterprise

1. Create A Noble Cause (Inspiration)

2. Develop An Ethical Corporate Culture (Culture)

3. Measurement Must Be Clear and Transparent

(Institution)



11/38


1. Memiliki Kepribadian Spiritual (Taqwa)

2. Berprilaku baik dan Simpatik (Shidq)

3. Berlaku Adil dalam Bisnis (Al-‘ Adl)4. Bersikap Melayani dan Rendah Hati (Khidmah)

5. Menepati Janji dan Tidak Curang

6. Jujur dan Terpercaya (Al-Amanah)

7. Tidak Suka Berburuk Sangka ( Su’uzh-zhann)8. Tidak Suka Menjelek-jelekkan (Ghibah)

9. Tidak Melakukan Sogok (Risywah)

Etika Pemasaran Syariah


12/38

UNDERWRITING PADA ASURANSI

SYARIAH

1. Kemungkinan menderita kerugian (chance of loss)

2. Tingkat risiko (degree of risk)

3. Hukum bilangan besar (law of the large number),

Pertimbangan Risiko


13/38


SYARIAHKONVENSIONAL SYARIAH

Kebijakan umum

akseptasi

Proses Akseptasi

Klausula

Selection of Risk

• Desk Analysis

• Field Analysis

• Assessment Risk

• Field Analysis

• Sharia Analysis

• Selection of Risk

• Desk Analysis

Seleksi obyek pertanggungan

KEBIJAKAN AKSEPTASI

• Field Analysis

Assessment of risk

Assessment of risk

Pengisian SPPA

• Survey resiko

• Analisa resiko

• Keputusan akseptasi

• Pengisian SPPA

• Survey resiko

• Analisa resiko

• Keputusan akseptasi

Standard

Non StandardSyariah

Standard

Non Standard


14/38

Perbandingan Perlakuan Premi Konvensional dengan Syariah

KONVENSIONAL SYARIAH

Ketentuan Tarif Premi

Komponen

Perhitungan Premi

Kebijakan Penetapan

dan Pengakuan Premi

Sistem Pembayaran

Premi

• Tarif Standard

• Tarif Company

• Cost of Insurance

• Overhead Cost & Profit

• Contribution Premium

• Ujroh / Wakalah Fee

• Tarif Standard

• Tarif Company

• 100% Company Account• X % Company Account

• X % Participant Account

• Berlaku diskon diskon berasal dari dana

perusahaan

• Bagi hasil investasi &

surplus dapat digunakan

sebagai pengurang premi

renewal


15/38


SYARIAH

1. Menilai dan mempertimbangkan risiko yang

diajukan

2. Memutuskan untuk menerima atau menolak risiko-risiko tersebut

3. Menentukan syarat, ketentuan dan lingkup ganti

rugi

4. Menetapkan alokasi ujrah (fee) pada danakontribusi peserta

5. Mengamankan margin profit

Tugas Underwiter


16/38


SYARIAH

1. Kompetisi

2. Penyebaran risiko

3. Hasil survey risiko

4. Bahaya fisik dan moral

Hal yang Perlu diperhatikan


17/38


SYARIAH

1. Underwriting dilakukan untuk memilih mana objek

risiko yang ditanggung dan mana yang tidak.

2. Seorang underwriter akan membuat suatu penilaian

berdasarkan semua risiko yang diajukan .

3. Underwriter menentukan besarnya premi dan nilai

deductible dan sebagainya yang sepadan dengan

nilai antisipasi klaim dari Tertanggung, biaya

manajemen dan akuisisi.

Underwiting Asuransi Konvensional


18/38


SYARIAH

• Rasio Biaya Akuisisi + Rasio Klaim + Rasio Biaya

Manajemen ≤ 100%

• Rasio Biaya Akuisisi + Rasio Klaim + Rasio Biaya

Manajemen = Rasio Gabungan atau Combined

Operating Ratio (COR)

• Apabila COR lebih kecil dari 100%, maka marjin

keuntungan underwriting adalah 100% dikurangi

COR, sebaliknya jika COR lebih besar dari 100%,

maka kerugian underwrting adalah sama dengan

COR dikurangi 100%.

Underwiting Asuransi Konvensional


19/38

95

100

105

110

115

120

7 5

7 6

7 7

7 8

7 9

8 0

8 1

8 2

8 3

8 4

8 5

8 6

8 7

8 8

8 9

9 0

9 1

9 2

9 3

9 4

9 5

9 6

9 7

9 8

9 9

0 0

0 1

0 2

0 3 *

Conventional Underwriting


20/38


SYARIAH

• Konsep dasarnya adalah adalah memberikan skema

pembagian risiko yang proporsional dan adil di

antara para peserta yang secara relatif homogen.

• Diharapkan para peserta tolong-menolong satu

sama lain disertai dengan adanya perlindungan

yang sifatnya mutual

• Semua peserta akan merasa aman dan menikmati

perlindungan yang mereka butuhkan.

Underwriting Asuransi Syariah


21/38


SYARIAH

• Rasio Ongkos Risiko Murni + Rasio Biaya Akuisisi +

Rasio Biaya Wakalah Operator = 100%

• Sekumpulan peserta yang sulit memperolehperlindungan yang wajar dari asuransi konvensional

dapat bekerja sama satu sama lain untuk saling

memberi perlindungan dengan bantuan operator

Asuransi Syariah.



22/38


SYARIAH

• Peserta yang memenuhi syarat di dalam suatu

kelompok yang relatif homogen akan mendapatkan

perlindungan yang dibutuhkannya, masing-masingdengan biaya kontribusi yang

berimbang/proporsional dengan tingkat risikonya.

• Pada saat yang sama operator Asuransi Syariah

tidak terekspose pada kerugian underwriting.



23/38


SYARIAH

• Satu-satunya kemungkinan di mana para operator

Asuransi Syariah dapat merugi hanyalah apabila

mereka tidak dapat mengelola operasi secaraefisien sehingga pengeluaran biaya melebihi

pendapatan Wakalah yang diterimanya.

• Tetapi proses tersebut merupakan bagian dari risiko

bisnis –

yang tidak dianggap sebagai transaksiGharar.



24/38


SYARIAH

• Menetapkan risiko yang relatif homogen dalam

suatu kelompok peserta atau calon peserta.

• Menetapkan ruang lingkup perlindungan yangdibutuhkan oleh para peserta atau calon peserta

dalam kelompok tersebut.

• Menetapkan estimasi biaya secara keseluruhan

yang dibutuhkan untuk memberikan perlindungankepada para peserta tersebut.

• Mendistribusikan skema kontribusi yang

proporsional dan adil yang selayaknya menjadi

beban dari setiap peserta

Peran Underwriter Asuransi Syariah


25/38

P e r b a n d i n g a n P e r l a k u a n S u r p l u s U n d e rw r i t i n g


Nama dan

Penanggung

Teknik Perhitungan

Implikasi Teknik

Penutupan

• Keuntungan Perusahaan

• Milik Perusahaan

Pendapatan Premi – Klaim –

Reserve – Premi Reas +

Komisi Reas/Keuntungan Reas

• Keuntungan Peserta

• Peserta dapat memberi

sebagian surplus ke

perusahaan

• Sebagai laba perusahaan

• No Claim Bonus

Dana Tabarru’ – Klaim –

Reserve – Sesi Reas +

Alokasi Surplus Reas

• Dibagi keseluruh peserta

• Dibagi ke peserta yang belum klaim

• Dibagi ke peserta sesuai premi

• Dibagi ke peserta dan company

• Metode lain


26/38

KLAIM

• Klaim adalah aplikasi oleh peserta untuk

memperoleh pertanggungan atas kerugiannya yang

tersedia berdasarkan perjanjian.

• Peserta dapat memperoleh hak-hak berdasarkanperjanjian tersebut.

• Semua usaha yang diberikan untuk menjamin hak-

hak tersebut dihormati sepenuhnya sebagaimana

yang seharusnya


27/38


Penelitian dan analisa

pendahuluan

Penyelesaian Klaim

Laporan Klaim

KEBIJAKAN KLAIM

Klaim diselesaikan

Klaim ditolak

Laporan KlaimSementara

Laporan Klaim Pasti

Penelitian pendahuluan

Penelitian validitas polis

Penelitian validitas klaim

Penelitian pendahuluan

Penelitian validitas polis

Penelitian validitas klaim

Validitas klaim sesuai syariah

Klaim diselesaikan

Klaim ditolak

Laporan KlaimSementara

Laporan Klaim Pasti


28/38

KLAIM

• Tidak ada alasan untuk memperlambat penyelesaian

klaim yang diajukan oleh

• Yang lebih penting lagi bahwa klaim adalah hak

peserta, dan dananya diambil dari tabarru semua

peserta.

• Oleh karena itu, wajib bagi pengelola untuk

melakukan proses klaim secara cepat, tepat dan

efisien.

• Itu merupakan bagian dari amanat yang harusdijalankan oleh pengelola sebagaimana yang

dijanjikan


29/38

Reasuransi Syariah

• Reasuransi adalah istilah yang digunakan saat satu

perusahaan asuransi melindungi dirinya terhadap

resiko asuransi dengan memanfaatkan jasa dariperusahaan asuransi lain.

• Terdapat banyak alasan yang menyebabkan

perusahaan asuransi melakukan reasuransi.

• Pembagian resiko adalah salah satu alasanreasuransi

Pengertian


30/38

Reasuransi Syariah

• Terdapat dua jenis reasuransi, yaitu reasuransi

proporsional dan non-proporsional.

• Reasuransi proporsional adalah reasuransi dimanaperusahaan reasuransi mengambil alih resiko klaim

secara proporsional berdasarkan klaimnya.

• Untuk jenis reasuransi non-proporsional, biasanya

tabarru perusahaan reasuransi akan menanggungklaim di atas batas maksimal yang dapat ditanggung

oleh tabarru perusahaan asuransi.

Pengertian


31/38

Types and Methods of

ReinsuranceART

Reinsurance

Facultative Treaty

Proportional Non-Proportional

Quota Share Excess of Loss

Proportional Non-Proportional

Quota

Share

Risk

Excess

of Loss

Surplus Cat.

Excess

of Loss

Stop

Loss

FACOB

Open

Cover

Broker's

Cover

Lineslip


32/38

Hubungan antara Peserta dengan Asuransi Syariah dan Reasuransi Syariah

DELEGASI

PENGELOLAAN

SEBAGIAN

PORTOFOLIO

Profit Oriented

(Tijarah)

Risk Sharing

Risk SharingRi

s

k

Sh

a

ri

n

g

Profit Oriented

(Tijarah)

SEBAGAI WAKILPESERTA

ASURANSI

INSURANCE OPERATOR

DELEGASI

PENGELOLAAN

SEBAGIAN

PORTOFOLIOSEBAGAI WAKIL

PESERTA

ASURANSI

INSURANCE OPERATOR

DELEGASI

PEMGELOLAAN

RISIKO

DELEGASIPEMGELOLAAN

RISIKO

REINSURANCE OPERATOR


33/38

Reasuransi Syariah

• Reasuransi syariah, pada hakekatnya merupakan

pengembangan dari industri asuransi syariah itu

sendiri.• Konsep reasuransi syariah pun memiliki tujuan yang

sama dengan asuransi syariah, yakni untuk

menciptaan kerjasama yang saling menguntungkan

kedua belah pihak yang terlibat.

Prinsip Dasar


34/38

Reasuransi Syariah

• Jika pihak insurer dalam konteks asuransi syariah

adalah perusahaan asuransi syariah itu sendiri,

serta pihak insured adalah individu pemegang polis,maka untuk konteks reasuransi syariah, pihak

insurer dalam konteks reasuransi syariah adalah

perusahaan reasuransi syariah, sedangkan pihak

insured adalah perusahaan asuransi syariah

Prinsip Dasar


35/38

Reasuransi Syariah

• Tidak jauh berbeda dengan konsep reasuransi

konvensional, reasuransi syariah pun bergerak

dalam usaha saling melindungi dan tolongmenolong di antara sejumlah perusahaan asuransi

syariah melalui investasi dalam bentuk tabarrru’

yang memberikan pola pengembalian untuk

menghadapi risiko tertentu melalui akad yang

sesuai syariah

Prinsip Dasar


36/38

Reasuransi Syariah

• Akad yang sesuai syariah yang dimaksud di sini

adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan),

maysir (perjudian), riba, zulm (penganiayaan),risywah (suap), barang haram dan maksiat.

• Sementara itu, praktek yang berlaku di industri

asuransi dan reasuransi konvensional sama sekali

tidak mengindahkan persoalan tersebut. Di titikpangkal inilah yang membedakan konsep reasuransi

syariah dengan reasuransi konvensional

Prinsip Dasar


37/38

Reasuransi Syariah

• Akad yang sesuai syariah yang dimaksud di sini

adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan),

maysir (perjudian), riba, zulm (penganiayaan),risywah (suap), barang haram dan maksiat.

• Sementara itu, praktek yang berlaku di industri

asuransi dan reasuransi konvensional sama sekali

tidak mengindahkan persoalan tersebut. Di titikpangkal inilah yang membedakan konsep reasuransi

syariah dengan reasuransi konvensional

Prinsip Dasar


38/38


Konsep

KEBIJAKAN REASURANSI

Spreading RiskTransfer of authority tabarru’ fund

management

Tarif Premi Reas

Jenis Reas

x% dari premi brutoTidak ada Premi R/A, yang ada

Tabarru yang disesikan ke R/A

Facultatif

Treaty Treaty

Facultatif

Ceding company mewakili

policyholders

Komisi Reas Dari premi reas Tidak ada Komisi R/A, Ujroh /Fee diberikan kepada R/A

sesi 6-7_prinsip operasional asuransi syariah (pemasaran, uw dan reasuransi)

Documents