2 •

SidangRedaksi

37 peratus rakyat Malaysia berasabimbang dengan kedudukan kewanganmereka. Kenyataan ini berdasarkan satukaji selidik yang telah disiarkan dalamakhbar The Star, bertarikh 19 Disember2009.

Sudah tentu kebimbangan ini akanmemberikan tekanan pada dir iseseorang. Namun persoalannya,adakah kebimbangan ini baik atautidak baik? Sebenarnya ini bergantungkepada reaksi diri masing-masing.

Kita sering menghadapi pelbagaicabaran dalam hidup. Sekiranya kitamerasakan bahawa kita tidak mampuuntuk menangani cabaran tersebut,sudah tentu ia akan menimbulkantekanan pada diri kita. Reaksi kitaterhadap tekanan ini boleh menjadinegatif atau positif.

PenasihatDatuk Marimuthu Nadason

Presiden, FOMCA

Ketua Sidang PengarangDato’ Paul Selva Raj

EditorMohd Yusof bin Abdul Rahman

Sidang PengarangYu Kin Len

Sharala Devi Thayakaran

Ringgit merupakan penerbitanusaha sama di antara Bank Negara

Malaysia dan FOMCA. Iaditerbitkan pada setiap bulan.

Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia

No. 1D-1, Bangunan SKPPKJalan SS9A/17

47300 Petaling JayaSelangor Darul Ehsan

MalaysiaTel : 03-7876 2009

Faks : 03-7877 1076E-mel : fomca@fomca.org.my

Web : www.fomca.org.my

Bank Negara MalaysiaJalan Dato’ Onn

50480 Kuala LumpurTel :03-2698 8044

Faks : 03-2174 1515

Diurus terbit oleh:Pusat Penyelidikan dan

Sumber Pengguna (CRRC)No. 8, Jalan 14/49

46100 Petaling JayaSelangor Darul Ehsan

MalaysiaTel : 03-7875 2392

Faks : 03-7875 5468E-mel : info@crrc.org.my

Web : www.crrc.org.my

Dicetak oleh:

Percetakan Asas Jaya(M) Sdn Bhd

No. 5B Tingkat 2Jalan Pipit 2

Bandar Puchong Jaya47100 Puchong Jaya

Selangor Darul EhsanMalaysia

Artikel yang disiarkan dalamRinggit tidak semestinya

mencerminkan pendirian dandasar Bank Negara Malaysiaatau FOMCA. Ia merupakan

pendapat penulis sendiri.

Kebimbangan mengenaiKewangan sebagaiKuasa Positif Pengguna

Reaksi negatif yang mungkin berlakuadalah reaksi emosi seperti cepatmarah, agresif, cemas atau tidakmahu bercampur dengan orang lain.Tekanan juga boleh mengurangkankeupayaan untuk berfikir secararasional dan menggunakan kemahiranpenyelesaian masalah dan membuatkeputusan yang baik secara berkesan.Kadangkala tekanan juga bolehmembawa penyakit seperti ulser,asma, migrain dan diarohea. Akhirnyaorang yang berasa tertekan itu tidakdapat lena dengan baik, minum arak,makan secara berlebihan ataumerasakan tidak lapar dan seringkalitidak mahu bercampur dengan oranglain. Keadaan yang paling teruk ialahorang yang rasa tertekan itu akanberfikir untuk membunuh diri keranamerasakan kehidupannya sudah tidakbermakna.

• 3

Sebaliknya bagi orang yang berfikiran positif pula,beliau akan cuba membina kemahiran untukmenangani tekanan ini secara positif dan aktif. Tekananini menjadi petunjuk bahawa beliau perlu melakukanperubahan bagi meneruskan kehidupannya. Beliau jugasanggup memperolehi pengetahuan, kemahiran sertamengambil sikap yang baru untuk menangani tekananmereka.

Oleh itu, bagi yang menghadapi kebimbanganmengenai masalah kewangan, tindakan yang bolehdiambil termasuk:1. Mengawasi cara bagaimana anda

membelanjakan wang anda• Mereka boleh merekodkan setiap

perbelanjaan untuk satu bulan bagi mengenalpasti dengan tepat bagaimana wang andadigunakan

2. Menilai secara kritikal corak perbelanjaan andadan tanda-tanda perbelanjaan yang tidak sihatseperti;• Pembayaran melebihi pendapatan pada akhir

bulan• Penangguhan pembayaran balik pinjaman• Membeli mengikut gerak hati (impulse)

walaupun sebenarnya anda tidak mampumembelinya

3. Mengubah cara berfikir daripada seorang yangbersikap pasif, iaitu merasakan bahawa andaadalah mangsa kepada keadaan bertukar menjadiyang pro-aktif yang merasakan bahawa andamampu menguasai keadaan sekeliling denganperubahan minda, sikap dan tingkah laku.

4. Menetapkan matlamat kewangan secara realistik• Matlamat hendaklah mampu dicapai untuk

tempoh jangka pendek, jangka sederhana danjangka panjang.

5. Membina sikap disiplin diri dalam penggunaanwang• Inilah yang paling mencabar dan kritikal dalam

pengurusan kewangan.

6. Mempelajari kemahiran baru mengenaipenyediaan bajet dan mengawasi perbelanjaansebenar dan membuat pengubahsuaian• Penyediaan bajet adalah kemahiran kritikal

dalam pengurusan kewangan7. Belajar untuk mengakses maklumat daripada

pelbagai sumber termasuk internet, risalah danlatihan untuk memperolehi pengetahuan dankemahiran baru untuk menguruskan kewanganatau membeli instrumen kewangan sepertiinsurans dan pelaburan atau membeli aset baruseperti rumah atau kereta dengan lebih cekap danberkesan.

8. Mempunyai sekurang-kurangnya satu kawan yangboleh membantu sebagai pembimbing dalamperjalanan kewangan kita.

9. Belajar untuk bersenam dan rehat.10. Percaya dan menganggap kemahiran pengurusan

kewangan sebagai satu kemahiran sepanjanghidup.

Jika kita mampu menggunakan kebimbangan kitasebagai satu cara untuk menangani masalahkewangan kita secara efektif, maka kebimbangantersebut boleh dianggap sebagai satu kuasa positif kearah kehidupan yang lebih bermakna dan berkualiti.

Belajar untuk mengakses maklumat daripada pelbagaisumber termasuk internet, risalah dan latihan untukmemperolehi pengetahuan dan kemahiran baru untukmenguruskan kewangan atau membeli instrumenkewangan ....

4 •

Masa depan ekonomi seseorang individu adalahdipetakan melalui strategi kewangan sepertiperancangan peribadi seperti pemilihan kerjaya,pengurusan kredit dan perancangan cukai. Strategi iniharus mencerminkan tujuan anda dan direka untukmenutup jurang antara di mana anda berada dan apayang anda inginkan.

Kerjaya Pilihan

Terdapat ratusan senarai pilihan kerjaya pada masakini meliputi seluruh bidang kehidupan. Anda tentuberhadapan dengan situasi yang sukar untuk membuatpilihan kerjaya jika anda tidak tahu apa yang benar-benar anda mahukan. Sebahagian besar pendapatananda dipengaruhi oleh upah dan gaji daripada pilihankerjaya yang dipilih. Melalui pekerjaan, andamemerlukan pendapatan untuk membina hidup,membeli barang dan mendapatkan perkhidmatantermasuk perlindungan insurans, menyimpan danmelabur serta perancangan persaraan anda.

Asas Pengurusan Wang

Asas pengurusan wang melibatkan mengurus danmenyemak tabungan. Sememangnya menguruskanaset kewangan ini merupakan langkah penting pertamaterhadap pengurusan aset kewangan yang lebih rumitseperti pelaburan dan akaun bersara. Menguruskanakaun simpanan melibatkan pemahaman pentingnyasimpanan, menetapkan tujuan simpanan, dan memilihpilihan terbaik simpanan. Terdapat pelbagai bank yangmenawarkan pelbagai akaun tabungan dengan kadar

faedah, caj dan kualiti perkhidmatan institusi perbankanmereka.

Pengurusan Kredit

Kredit adalah bidang kewangan peribadi yangkebanyakan orang terjebak dalam masalah, termasukmahasiswa hari ini. Kredit membolehkan seseoranguntuk menerima wang, barang atau perkhidmatandalam bentuk pinjaman dengan bersetuju untukmembayar kepada peminjam pada jangka waktu dankadar bunga kredit tertentu. Pengurusan kredit yangbetul berkenaan dengan pemahaman tentang sebabmeminjam wang bagi mendapat tawaran yang baik;dan bagaimana untuk mengira beban kewangan danbayaran bulanan. Ia juga melibatkan bagaimana untukmemperbaiki catatan kredit yang buruk dan tempatuntuk mendapatkan bantuan jika anda mendapatkesulitan.

Perancangan Cukai

Setiap orang berhadapan dengan pelbagai jenis cukaiuntuk dibayar kepada persekutuan, negeri dan pihakberkuasa daerah. Oleh itu, perancangan kewanganperibadi perlu memasukkan cukai yang perlu dibayardan potongan cukai bulanan untuk meminimumkanbeban cukai sekiranya dibayar secara serentak. Tujuanpengurusan cukai adalah untuk menimbangpendapatan semasa dan akan datang seseorang sertamengetahui langkah yang berlainan bagi mengurangkan

MenetapkanMenetapkanMatlamatMatlamatAndaAndaStrategi ini harusmencerminkan tujuananda dan direka untukmenutup jurang antaradi mana anda beradadan apa yang andainginkan.

bersambung ke muka 7

• 5

Bajet merupakan satu pelan perbelanjaan, iaitu carauntuk mengimbangi wang yang anda miliki denganwang yang anda belanjakan. Anda membuat satuperancangan dengan membuat pilihan. Andamemutuskan apa yang akan anda belanjakan, berapabanyak yang akan dibelanjakan dan berapa banyakyang anda akan simpan.

Pelan kewangan anda adalah berdasarkan kepadapendapatan dan perbelanjaan. Pendapatan ialah wangyang masuk ke dalam poket anda. Perbelanjaan pulaialah perkara yang memerlukan anda mengeluarkanwang. Oleh kerana pendapatan setiap orang berbeza,maka pelan anda perlu bersesuaian dengan kedudukandan kewangan anda. Bajet anda berasaskan kepadaMatlamat, Keperluan dan Kehendak. (lihat carta dibawah)

Seperti yang anda boleh lihat pada carta, kadangkalasukar untuk membezakan antara Keperluan danKehendak. Semakin lama, keperluan asas kitasemakin bertambah, iaitu selain daripada makan danminum, tempat tinggal dan pakaian. Keperluan jugaberbeza bergantung kepada latar belakang setiapindividu. Seorang jurujual mungkin akan melakukankerjanya dengan lebih berkesan sekiranya memilikikereta. Kini, telefon mudah alih merupakan satukeperluan untuk berkomunikasi. Begitu juga dengankomputer. Namun, terdapat kereta yang berhargaRM30,000, sementara ada juga yang berhargaRM300,000; telefon mudah alih yang berharga RM100dan yang lain berharga RM1,000 dan ada komputer

yang berhargaRM1,000, sementara komputeryang lain berharga sehingga RM10,000. Keperluanhanya beberapa sahaja, tapi kehendak boleh jadi tiadapenghujungnya.

Mengapa Saya Memerlukan Bajet?

Sesiapa sahaja yang mempunyai pendapatan danperbelanjaan memerlukan bajet. Perancangankewangan boleh membantu anda membelanjakan wanguntuk mencapai matlamat anda. Anda bolehmempelajari kemahiran yang diperlukan untukmembuat bajet dan mempraktikkannya. Pelankewangan ini akan membantu anda mengawalkewangan anda. Anda dapat mengelak daripadamenghadapi masalah kewangan dan mencapaimatlamat anda dengan lebih mudah.

Bagaimana Saya Boleh MulaMerancang Bajet?

Untuk membuat satu perancangan kewangan,senaraikan Pendapatan dan Perbelanjaan Tetap, iaituperbelanjaan yang tidak berubah dari bulan ke bulan,seperti sewa rumah, ansuran rumah dan kereta ataupremium insurans. Perbelanjaan yang lain adalahpemboleh ubah, iaitu berubah-ubah pada setiap bulan,seperti bil air dan elektrik, pakaian atau hiburan.

Kemudian, anda perlu tahu bagaimana membelanjakan

Apa ituApa ituBajet?Bajet?

KEHENDAK

Makan malam yang mewahBanglo seperti rumah peranginanPakaian mahal berjenamaPercutian mahalKereta mewahTelefon canggih yang terkiniKomputer yang tercanggihDan lain-lain lagi...

MATLAMAT

Memiliki sebuah KeretaMemiliki sebuah RumahBerkahwinPerniagaan sendiriMemberikan pendidikanyang baik untuk anakPencen dengan selesaBersedekah

KEPERLUAN

Makan MinumTempat TinggalPakaianMasa berkualiti dengan keluargaKereta/MotosikalTelefon mudah alihKomputer

6 •

duit anda. Anda boleh menyenaraikan apa yang andabeli dan berapa yang anda belanjakan. Ia memerlukanmasa dan usaha tetapi memberi manfaat kerana dapatmembantu anda mengetahui berapa banyak wang yangdibelanjakan dan ke mana ia dibelanjakan.

Dalam tempoh 30 hari seterusnya, setiap kali andaberbelanja, catatkan dalam buku perancangan(gunakan Excel spreadsheet, jika anda mahirmenggunakan komputer), berapa yang anda belanjadan ke mana anda membelanjanya. Catat semuaperbelanjaan anda sama ada dalam nilai yang kecilatau besar, seperti membayar bil, mengisi minyakkenderaan, menonton wayang, bersedekah/membayarzakat, termasuklah membeli nasi lemak. Semuaperbelanjaan itu perlu dicatat.

Pada hujung bulan, gunakan kalkulator untukmenjumlahkan setiap kolum di bawah carta agar dapatanda boleh melihat berapa banyak duit yang telahdibelanjakan dalam setiap kolum. Kemudian,jumlahkan semua kolum untuk melihat berapa banyakwang yang anda belanjakan dalam sebulan secarapurata. Didik anak-anak anda membuat latihan inikerana ia bukan sahaja dapat meningkatkan kemahiranmatematik mereka, tetapi juga mendedahkan kepadamereka tentang konsep bajet.

Bagaimana Saya HendakMemutuskan Di Mana UntukBerbelanja?

Dengan melihat semula spreadsheet/carta yang telahanda catatkan, anda dapat mengetahui ke mana wanganda dibelanjakan. Berbincang mengenai cartaperbelanjaan anda dengan kaunselor kewangan ataumereka yang lebih arif tentang perancangan kewangan.

Sebahagian besar wang anda digunakan untukkeperluan asas seperti makanan, rumah dan pakaian.Ini merupakan keperluan dan anda akan sentiasamembelanjakan wang untuk keperluan hidup. Tetapianda sendiri boleh menentukan berapa banyak yangperlu dibelanjakan. Perbelanjaan lain seperti membelipakaian baru, pinggan mangkuk baru atau permainanbaru untuk anak-anak anda. Ini pula adalah kehendak.Walaupun anda mungkin gemar membelanjakan wanguntuk memenuhi kehendak, namun sebenarnya andaboleh hidup tanpanya.

Soalan berikut mungkin dapat membantu andamembuat keputusan tentang perkara yang perludilakukan: • Perbelanjaan manakah yang tidak boleh

dipotong?

• Berapakah perbelanjaan minimum yang sayaperlukan untuk hidup?

• Perbelanjaan yang mana satu ialah Keperluandan yang mana satu ialah Kehendak?

• Apakah yang akan berlaku jika sayamenangguhkan beberapa perbelanjaan?

• Bolehkah saya membeli produk yang sama tetapiberharga lebih rendah?

Setelah anda mengkaji carta pendapatan danperbelanjaan anda, maka anda telah bersedia untukmembuat bajet peribadi. Catatkan berapa banyak wangyang anda perlukan untuk setiap jenis perbelanjaandalam sebulan. Sebagai contoh: RM300 untuk makanminum, RM100 untuk pengangkutan, RM50 untuksimpanan dan sebagainya.

Cuba tetapkan matlamat jangka pendek dan matlamatjangka panjang. Sebagai contoh matlamat jangkapendek: hadkan wang untuk makan minum sebanyakRM10 sehari, menggunakan pengangkutan awamseperti bas/LRT ke tempat kerja dan sebagainya.Contoh matlamat jangka panjang: simpan RM1,000untuk membeli peti sejuk baru (model yang jimat tenagadan mesra alam adalah ideal!), melangsaikan hutangatau mungkin berpindah ke kawasan perumahan baru(atau balik kampung!).

Bagaimana Saya Dapat MematuhiBajet?

Ini adalah bahagian yang mencabar! Ia memerlukanlatihan dan disiplin diri untuk mematuhi bajet anda.

• 7

pembayaran cukai. Terdapat salah tanggapanyang biasa dibuat iaitu hanya yangberpendapatan tinggi sahaja yang perlu terlibatdengan perancangan cukai. Menguruskan cukaianda dengan baik membolehkan wang andadiatur untuk simpanan tanpa memerhatikantahap pendapatan anda.

Pembelian Efektif

Dalam batas anggaran peribadi, seseorangindividu berhak untuk memilih atau menolakkebanjiran pelbagai produk dan perkhidmatanyang sedia ada. Apabila anda membeli hartanah,kereta dan barang-barang utama yang lain, andamungkin membelanjakan sebahagian besarwang. Jangan mensia-siakan pendapatan andadan simpanlah untuk kegunaan masa hadapanatau ketika menghadapi kecemasan.

Insurans

Walaupun betapa anda bersikap berhati-hati,namun anda tidak boleh mengelak daripadaberhadapan dengan masalah dalam kehidupan.Insurans telah direncanakan untuk melindungiharta anda daripada kemalangan, kesakitan,kecacatan dan kematian. Matlamat anda adalahuntuk mendapatkan insurans yang sesuai bagisetiap perkara insurans utama (hidup, kesihatan,kecacatan, kekayaan dan tanggungan).

Pengurusan Pelaburan

Pelaburan merupakan proses memperoleh wangmelalui pekerjaan, warisan/peninggalan hartaatau daripada sumber lain secara tetap ataubertambah. Pengurusan pelaburan yang baikadalah komponen penting bagi perancangankewangan dan boleh membuatkan ia mudahuntuk mencapai matlamat utama lain sepertimembeli rumah, menghantar anak ke universiti,memulakan perniagaan atau bersara denganselesa. Amat sukar sekarang ini untukmenggandakan kekayaan tanpa melabur.

Bercermat dalam semua aspek kehidupanadalah asas membina kekayaan. Jika andamempunyai impian untuk mendapat kebebasankewangan pada suatu hari nanti, tidak kira tahapatau status pendapatan anda, anda perlumenjadikan pengurusan kewangan yangberhemah sebagai cara hidup. Oleh itu, andaperlulah bijak menentukan matlamat hidup andaagar masa depan anda lebih bermakna.

bersambung dari muka 5Hanya anda seorang saja yang boleh mematuhiperancangan anda. Di sini ada beberapa cadangan yangboleh membantu anda untuk mematuhi bajet anda:• Bayar bil yang diperlukan terlebih dahulu. Jika

boleh, cuba aturkan supaya bil-bil anda tidak perludibayar serentak pada hari yang sama.

• Simpan duit setiap bulan, tidak kira berapajumlahnya. Anda cuma perlu menjadikannyasebagai satu tabiat.

• Buat satu senarai barangan yang ingin dibelisebelum anda pergi membeli-belah. Semasa andamembeli-belah, ingat perbezaan antara keperluandan kehendak.

• Buat perancangan terlebih dahulu dan beli baranganketika ada jualan murah. Membeli-belah di kedaiyang membuat potongan harga atau pasar lambak.Kongsi barangan yang boleh digunakan semuladengan keluarga dan rakan.

• Pelajari cara-cara menyimpan wang daripadakeluarga dan rakan.

• Rekodkan apa yang anda belanja dan berapaperbelanjaan anda. Jadikannya mudah dan senanguntuk dibuat. (Tip: mungkin “buku kecil 555” amatberguna!)

• Bandingkan rekod ini dengan perancangankewangan yang anda telah catatkan supaya andaboleh lihat jika anda telah mematuhinya.

Bilakah Perlu Saya Ubah Bajet Saya?

Jangan panik atau kecewa jika anda tidak dapatmematuhi bajet anda sepenuhnya. Ia mengambil masadan memerlukan latihan untuk mengubah sebarangtingkah-laku, lebih-lebih lagi tabiat berbelanja! Andamungkin perlu mengubah bajet anda mengikut keperluananda dan keluarga anda. Jika pendapatan andabertambah atau berkurangan, anda perlu mengubahnya.Yang penting, anda mempunyai satu pelan dan andadapat mengurus kewangan anda.

Akhir sekali, sentiasa ingat untuk “MengamalkanPengurusan Kewangan Berhemat SebagaiBudaya Hidup”.

Art ikel in i adalah sumbangan daripada AgensiKaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). AKPKmerupakan sebuah agensi yang ditubuhkan oleh BankNegara Malaysia sejak 2006, dan mereka menawarkanperkhidmatan dari segi pendidikan kewangan,kaunseling kewangan dan program pengurusan kredit.Hubungi AKPK melalui 1-800-88-2575 atau layari lamanweb www.akpk.org.my. AKPK turut berada diwww.youtube.com, www.facebook.com dan juga diwww.twitter.com/AKPK1. Perkhidmatan AKPK kepadaindividu adalah percuma.

8 •

Melihat keghairahan orang ramai berbelanja menjelangHari Raya Aidilf itri, kadangkala memang bolehmencetuskan kekecohan, bagaikan rezeki setahun yangdicari mahu dihabiskan dalam masa sehari. Para penjualmula mengambil kesempatan dengan mengumpandengan pelbagai tawaran istimewa sehinggamembuatkan pengguna kelabu mata dan berbelanjasemahunya.

Pengguna berhak diberi peluang untuk memilih barang-barang atau perkhidmatan pada harga yang berpatutandan mutu yang memuaskan. Setiap kali penggunamembeli barangan atau perkhidmatan, maka iasebenarnya telah mengikat kontrak dengan penjualnya.Dalam hal ini tanggungjawab pengguna hanyalah perlumemilih barangan atau perkhidmatan yang diingini danmembayar yang ditetapkan oleh penjual untukmendapatkannya.

Mari kita lihat apakah perkara yang harus diamalkanapabila membeli belah:

1) Sebelum anda membeli belahApabila anda ingin membeli sesuatu, tanyalah diri anda- Adakah saya memerlukannya? Adakah saya mampumembelinya? Bajet peribadi dan aliran tunai anda bolehmembantu menjawab soalan ini. Semak terlebih dahulusekiranya anda telah membuat peruntukan bagiperbelanjaan ini ataupun anda telah berbelanja lebih bagibulan tersebut.• Buat senarai barangan yang hendak dibeli.• ‘Window-shop’ tanpa membawa wang yang banyak.• Jangan jadikan membeli belah sebagai satu tabiat

untuk melepaskan tekanan.• Sekiranya kita hendak membeli sesuatu barang

yang khusus, pastikan kewangan kita mencukupi.Jika tidak kita mungkin akan membeli secara kredit.

• Jangan bawa anak-anak yang sering mendesakuntuk membeli sesuatu yang kurang perlu ataukeluar dengan rakan-rakan yang memang sukamembeli belah.

• Tinggalkan kad kredit di rumah untuk mengelakdaripada belanja secara berlebihan.

• Jangan membawa wang yang banyak. Bawalahwang yang mencukupi sahaja.

• Kurangkan tabiat mendapatkan maklumatmengenai barangan yang kita minat di laman webjualan lelong seperti lelong.com atau mudah.my. Inikerana kita mungkin terjumpa dengan baranganyang diminati dalam harga yang murah walaupunsebenarnya kita belum memerlukan baranganberkenaan pada waktu itu.

• Jangan amalkan singgah di pasar raya apabilapulang ke rumah dari tempat kerja.

• Rancang tempat untuk membeli belah bagimenjimatkan penggunaan bahan api dan masa.

Belilah barang keperluan dengan sekali pergisahaja.

2) Semasa anda membeli belah• Bersederhana dalam perbelanjaan.• Kualiti produk mungkin sama dengan jenama lebih

murah.• Jangan mudah terpengaruh tawaran istimewa.• Buat perbandingan harga.• Sentiasa memeriksa resit pembelian barangan

untuk mengelakkan terlebih bayar atau berlakukesilapan semasa pengiraan pembelian.

• Jangan pergi ke bahagian makanan di pasar rayadalam keadaan perut kosong.

• Periksa rak bawah barangan di pasar raya sekiranyabarangan itu tidak dinaikkan harga.

• Beli ketika jualan murah, tetapi kawal diri supayatidak terlebih belanja.

• Untuk jualan murah, sila teliti kualiti barangan yangdipamerkan dan pastikan barangan yang dipameritu di bawah harga promosi.

• Tawar harga barangan seberapa boleh jika membelidi kedai biasa.

• Ketahui dan dapatkan maklumat mengenai hak-hakpembeli seperti polisi pemulangan, kospenghantaran dan sebagainya.

• Berani mengatakan “tidak” sekiranya tidakmemerlukan barangan yang ditawarkan.

• Jangan berbelanja lebih terutamanya jika anda tidakada kemampuan.

• Periksa keseluruhan kedai untuk mendapatkanharga terbaik.

• Beli produk keluaran tempatan (buatan Malaysia).Ia menjimatkan bahan api dan mengurangkanpelepasan karbon dioksida yang keluar semasaproses penghantaran.

• Beralih kepada barangan yang boleh digunakansemula. Ini mengurangkan barang buangan danmenjimatkan sumber tenaga.

3) Selepas anda membeli-belah• Buat aduan terhadap barang yang rosak jika masih

dalam tempoh waranti.• Kira semula wang yang telah anda belanjakan. Jika

masih ada baki, simpan wang tersebut. Sekiranyaperbelanjaan anda sudah melebihi bajet, atursemula perbelanjaan anda, dan pastikan anda tidakmengulangi kesilapan ini lagi.

• Kekalkan barangan yang anda telah beli dalamkeadaan yang boleh dikembalikan atau dijualsemula. Anda perlu memastikan polisi pemulangansemula barangan di kedai tersebut sekiranya mahumemulangkan semula barangan yang anda tidakperlukan.

Membeli-BelahSecara Bijak

• 9

Bagaimana caranya untuk kita menjadi penggunabijak? Kita sedia maklum bahawa skim penipuan wujuddalam pelbagai bentuk tanpa kita sedari. Hakikatnyasemua helah ini mempunyai asas yang sama. Kitasebagai pengguna haruslah sentiasa bersedia danbersiap sedia dengan segala pengetahuan dan tanda-tanda amaran tentang skim-skim penipuan ini.

Contoh penipuan yang biasa dilaporkan adalah skimpenipuan bayaran muka. Skim penipuan bayaran mukaterjadi ketika mangsa yang membayar wang kepadaseseorang yang ’dipercayai’ dan mangsa tersebutmenjangkakan untuk menerima ganjaran dengan nilaiyang lebih besar melalui pinjaman, kontrak, pelaburanatau hadiah yang dijanjikan. Namun hakikatnya merekatidak menerima sebarang ganjaran ataupun di dalamkeadaan tertentu, ada mangsa yang menerimaganjaran dalam jumlah yang sedikit, tetapi merekatidak akan dapat menerima pulangan semula wangtersebut.

Terdapat pelbagai jenis skim penipuan bayaran mukayang ditawarkan oleh syarikat-syarikat tidak berdaftar.Skim-skim ini biasanya melibatkan jualan produk atauperkhidmatan, menawarkan pelaburan, kemenanganloteri dan berbagai-bagai lagi helah dan taktik yangdigunakan. Syarikat-syarikat tidak berdaftar ini akanmenawarkan perkhidmatan untuk mencari pegawaiatau petugas yang akan menguruskan proses alirankewangan tersebut hanya selepas mangsa membuatbayaran muka. Mereka akan meminta mangsa untukmenandatangani kontrak yang mana mangsa akanbersetuju untuk membayar yuran perkhidmatan danbayaran lain yang terlibat. Mangsa hanya akanmenyedari tentang helah dan penipuan itu setelahmembuat bayaran dalam satu tempoh yang telahdijanjikan, tetapi hingga akhirnya, tiada sebarangganjaran pun yang diterima. Malah, apabila mangsamenghubungi syarikat tersebut, pelbagai alasan yangdiberikan, dan lebih buruk lagi apabila mangsa pergike pejabat syarikat tersebut, mangsa dapati bahawapejabat itu telah ditutup.

Berwaspadalah dengan tanda-tanda amaran tentangskim penipuan ini:• Tawaran yang ditawarkan adalah lebih menarik

daripada apa yang biasa didengari – tawaran yangjelas terdapat unsur-unsur penipuan. Sebagaicontoh, bank menawarkan faedah sebanyak 5%apabila kita menyimpan dengan mereka tetapisyarikat persendirian ini menawarkan dividensebanyak 10% untuk menarik kita melabur dengan

mereka.• Jurujual bukannya orang tempatan, dan hanya

memberikan alamat yang menggunakan nomborpeti surat (PO Box) sahaja tetapi tidakmemberikan nombor telefon dan alamat penuhbagi kita menghubunginya.

• Jurujual yang mempamerkan logo dan/atau namayang begitu mirip dengan syarikat yang memangdikenali ramai.

• Menggunakan kata-kata mendesak atau kata-katayang menunjukkan had masa pada iklan ataupromosi produk, seperti ’jualan hari terakhir’ atau’perhatian segera’.

• Menggunakan pendekatan berbentuk tekanan,ancaman atau gangguan, baik secara bertulis,melalui e-mel, semasa panggilan telefon,mahupun ketika perjumpaan secara peribadi.

• Mendesak supaya bayaran dibuat dengan segeramelalui cek, wang pos atau bayaran tunai melaluiperkhidmatan penghantaran segera.

• Memberikan jawapan yang samar-samar,berdolak-dalik ataupun tidak memberikan jawapanlangsung apabila ditanyakan tentang maklumatlanjut tawaran tersebut.

• Mendesak anda untuk mengikat perjanjian secaralisan ataupun mendesak anda untuk memberikanmaklumat-maklumat kewangan peribadi sepertinombor kredit kad anda atau nombor PIN, tanpamemberikan sebarang kenyataan bertulis ataudokumen-dokumen berkaitan dan tidak mahumemberikan sebarang dokumen secara bertulis.

• Memberikan kenyataan bahawa anda bolehmendapat kekayaan segera tanpa perlu bersusah-payah atau pengalaman, contohnya skim cepatkaya.

• Keengganan memberikan maklumat syarikat ataufrancais.

• Mendesak anda untuk membuat bayaran dahulusebelum mereka boleh memberikan sebarangmaklumat.

• Memberikan maklumat yang tidak konsistententang keuntungan syarikat.

• Promosi yang menggunakan ayat-ayat promosiseperti ”Anda mesti bertindak sekarang atau andaakan terlepas peluang keemasan ini”.

• ”Anda telah memenangi percutian percuma,hadiah percuma, wang tunai sebanyak RMxxx,tetapi anda perlu membayar untuk bayaran-bayaran lain, bayaran perkhidmatan pos danpenghantaran”.

• Jurujual yang berbual dengan anda melalui telefonmengatakan ”anda tidak perlu merujuk maklumat

Waspada denganTanda-TandaPenipuan

10 •

syarikat kami, dan anda juga tidak bolehmenceritakan butiran perbualan kepada sesiapa,termasuk keluarga anda, peguam, akauntan dansebagainya di tempat anda, mahupun persatuanpengguna tempatan anda.

• Anda tidak boleh melepaskan tawaran yang’berkeuntungan tinggi, tiada risiko’.

Setelah mengetahui semua helah yang biasadigunakan, jadilah pengguna bijak dan lindungilah dirianda. Mari kita lihat apa yang boleh anda lakukan:

• Ambil masa untuk berfikir sedalam-dalamnyasebelum membuat sebarang keputusan. Syarikat-syarikat yang tidak bermuslihat untuk menipuanda tidak akan mendesak anda untuk membuatkeputusan serta-merta. Bagi tawaran-tawaranyang anda perolehi melalui panggilan telefon,pastikan anda berbincang dengan keluarga anda,rakan-rakan anda, penasihat kewangan, ataupunpersatuan pengguna tempatan anda, sebelummembuat sebarang persetujuan dan pembayaran.

• Jika anda menerima panggilan telefon yangmeragukan dan berunsur penipuan, andahendaklah menolak dengan segera tawarantersebut dan meletakkan gagang telefon, sebelumanda terpengaruh dengan kata-kata memujukjurujual itu. Ingatlah bahawa anda akan mengalamikesukaran untuk membuat sebarang tuntutan jikaanda telah membuat pembelian melalui panggilantelefon.

• Bersikap tegas apabila dipujuk dengan pelbagaitawaran atau ketika menghadapi situasi yangmendesak.

• Lindungi maklumat peribadi anda dengan hanyamemberikan maklumat tersebut setelah andamengetahui dengan terperinci siapa yang akanmengumpulkannya, mengapa dan bagaimanaproses urusan itu dilakukan. Anda juga perlu tahubahawa maklumat peribadi anda boleh diaksesoleh pihak ketiga yang anda langsung tidakkenali.

• Baca dan fahami setiap patah perkataan di dalamkontrak sebelum menurunkan tanda tangan anda.Pastikan apa yang tertera di dalam kontrak adalahsama dengan apa yang telah dijanjikan olehjurujual.

• Jangan percaya sesuatu perkara itu hanya keranaanda melihatnya di Internet. Adalah penting untukanda mendapatkan alamat lengkap syarikattersebut dan segala maklumat yang diperlukanuntuk menghubungi syarikat itu, seperti nombortelefon, alamat e-mel dan sebagainya. Adalahlebih baik jika anda mengenal pasti status syarikattersebut dan mengenal pasti sama ada syarikatitu adalah syarikat berdaftar atau tidak.

• Jika anda diminta untuk membeli barangan yangtidak dapat dilihat atau dipegang (seperti jualanlangsung yang memerlukan anda menempahbarangan melalui katalog tanpa dapat menelitiproduk tersebut terlebih dahulu), pastikan andamembuat perbandingan harga dan jaminan yangditawarkan di tempat-tempat lain atau di tempat

berdekatan anda. Ingat, anda berisiko mendapatbarangan yang tidak berkualiti apabila andamenempah barangan melalui katalog sahaja tanpameneliti dan memeriksa barangan itu denganpancaindera anda sendiri.

• Sebelum anda memberikan wang untuk tujuanamal atau membuat pelaburan, adalah lebih baikjika anda dapat mengenal pasti berapa peratusdaripada wang anda yang akan dibayar sebagaiyuran dan berapa peratus yang benar-benar pergikepada badan amal atau pelaburan tersebut.

• Sebelum anda membuat sebarang bayaran,bertanyalah kepada diri anda sendiri soalan ini”apakah jaminan bahawa bayaran yang saya buatini akan disalurkan dan digunakan seperti yangtelah dijanjikan oleh pihak ini?”

• Anda perlu tahu bahawa anda tidak sepatutnyadiminta untuk membuat bayaran dahulu untukperkhidmatan. Bayaran untuk perkhidmatanhanya boleh dibuat selepas barangan andadihantar.

• Antara taktik yang biasa digunakan untuk menipuialah menghantar wakil atau jurujual ke rumahanda untuk mengambil wang, dan merekamendakwa bahawa bayaran itu merupakansebahagian daripada perkhidmatan merekakepada anda. Sebenarnya mereka mengambilwang anda tanpa meninggalkan sebarang butiranmengenai mereka atau di mana mereka bolehdihubungi.

• Anda tidak perlu memberi respon terhadapsebarang tawaran yang anda tidak fahamilangsung.

Jika anda berasa ragu atau mengesyaki sebarangaktiviti skim penipuan, maka anda sentiasa bolehmerujuk kepada penasihat kewangan, Pusat KhidmatAduan Pengguna Nasional (NCCC), KementerianPerdagangan Dalam Negeri, Koperasi danKepenggunaan dan juga persatuan pengguna bagiaktiviti melibatkan skim cepat kaya, manakala bagipenipuan berkaitan kewangan, anda boleh merujukkepada BNMLINK dan BNMTELELINK, iaituperkhidmatan yang disediakan oleh Bank NegaraMalaysia.

Biro Pengantaraan KewanganTingkat 25, Blok UtamaNo. 4, Jalan Sultan Sulaiman50000 Kuala LumpurNo. telefon : 03-22722811No. faksimili : 03-22745752Laman sesawang : www.fmb.org.myE-mel : enquiry@fmb.org.my

E-AduanKementerian Perdagangan Dalam Negeri,Koperasi dan Kepenggunaan (KPDNKK)Laman sesawang : http://eaduan.kpdnkk.gov.myE-mel : e-aduan@kpdnkk.gov.myHotline : 1-800-886-800

• 11

Apakah jenis-jenis kad kredit yang ada?Pada amnya, terdapat tiga jenis kad kredit, iaitu Klasik,Emas dan Platinum. Kad-kad kredit tersebutdikeluarkan berdasarkan kepada tahap pendapatanseseorang dan kriteria-kriteria lain yang ditetapkan olehsyarikat pengeluar kad kredit.

Apakah kad kredit dwijenama?Kad kredit dwijenama ialah kad yang dikeluarkansecara bersama oleh pengeluar kad kredit dan saudagardi bawah satu jenama yang terkenal. Peniaga tersebutbiasanya menawarkan manfaat tambahan lain kepadapemegang kad, seperti diskaun ke atas barangantertentu dan mata ganjaran untuk setiap pembelian.Contoh kad kredit dwijenama ialah Maybank-Sogo Visadan Public Bank-Esso Visa.

Apakah jenis-jenis kad pembayaran lainyang terdapat di Malaysia?Selain kad kredit, kad-kad pembayaran lain yangterdapat di Malaysia adalah seperti kad debit, kad cajdan kad simpanan nilai.Kad debit adalah sejenis kad yang pembayaranberdasarkan wang yang terdapat dalam kad tersebutatau akaun tabungan atau semasa. Terdapat beberapajenis kad debit di Malaysia. Sebagai contoh, MaybankKawanku e-POS. Terdapat juga kad debit antarabangsaseperti VISA Electron dan MasterCard Electron yangboleh digunakan di kedai saudagar yang mempamerkanlogo yang berkaitan.Kegunaan kad caj adalah sama dengan kad kredit,kecuali anda harus menjelaskan keseluruhan bakibelum jelas yang tercatat dalam penyata bulanan andasebelum tarikh tamat tempoh. American Express danDiners Club adalah jenama kad caj yang terkemuka diMalaysia.Kad simpanan nilai ialah sejenis kad prabayar. Kadtersebut telah dimuatkan dengan nilai kewanganterlebih dahulu oleh pengeluar kad. Sesetengah skimkad simpanan nilai mungkin membenarkan pemegangkad untuk memuatkan semula nilai kewangan ke dalamkadnya. Apabila pembelian dibuat, nilai tersebut akanditolak secara automatik daripada amaun yangtersimpan di dalam kad tersebut.

Adakah sesiapa sahaja boleh memohon kadtambahan?Pemegang kad utama boleh mencadangkan sesiapasahaja untuk menjadi pemegang kad tambahannya,bergantung kepada syarat-syarat yang dikenakan olehpengeluar kad kredit.

Siapakah yang bertanggungjawab terhadappembelian yang dibuat melalui kadtambahan?Pemegang kad utama adalah pihak yang

bertanggungjawab untuk menjelaskan pembelian yangdibuat oleh pemegang kad tambahan selain daripadapembelian melalui kad kredit yang dibuat oleh dirinyasendiri. Walau bagaimanapun, anda perlu memeriksasyarat-syarat yang dikenakan sama ada pemegangkad tambahan turut bertanggungjawab ke atas hutang-hutang kad kredit oleh pemegang kad utama.

Apakah yang dimaksudkan dengan hadkredit?Had kredit adalah jumlah kredit maksimum yangdiberikan kepada anda oleh pengeluar kad kredit. Hadtersebut ditentukan berdasarkan penilaian terhadapmaklumat yang terkandung di dalam borangpermohonan. Had kredit mungkin boleh berubah darisemasa ke semasa bergantung kepada polaperbelanjaan dan kemampuan anda untuk membayarbalik. Anda harus mempunyai had kredit yangberpadanan dengan kemampuan anda membayar balikuntuk memastikan anda tidak terlalu boros berbelanjatanpa sebab dan untuk mengurangkan liabiliti andasekiranya berlaku fraud.

Bagaimanakah saya memperolehpendahuluan wang tunai denganmenggunakan kad kredit?Anda boleh memperoleh pendahuluan wang tunai dikaunter pengeluar kad kredit yang terbabit atau melaluimesin-mesin ATM yang mempamerkan logo jenamakad kredit anda. Anda juga perlu mematuhi syarat-syarat lain yang ditetapkan.

Kenapakah saudagar perlu mendapatkankeizinan pengeluar kad kredit sebelum kadkredit saya diterima?Saudagar perlu mendapatkan keizinan daripadapengeluar kad kredit anda untuk memastikan jumlahbelian tidak melebihi had kredit anda. Urus niaga andaakan ditolak atas sebab-sebab tertentu seperti melebihihad kredit yang dibenarkan. Anda mungkin inginmenghubungi pengeluar kad kredit jika hal ini terjadikepada anda.

Apakah langkah-langkah yang perlu sayaambil ketika membuat pembelian?Jangan sesekali membiarkan kad kredit anda terlepasdaripada pandangan anda. Ketika membuatpembayaran di kedai peniaga, hotel atau restoran,pastikan kad kredit anda digunakan (‘swipe’) di hadapananda. Maklumat pada kad kredit anda boleh disalinoleh orang lain dengan menggunakan alat tertentu.

Perlukah saya membayar kos tambahankepada saudagar jika saya menggunakankad kredit untuk membuat pembelian?Tiada kos tambahan dikenakan jika membeli dengankad kredit. Sekiranya anda dikenakan caj tambahan

Soalan Lazim Tentang Kad Kredit

12 •

Bank Negara MalaysiaTalian Tol : 1-300-88-5465E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.myLaman web : www.bnm.gov.my

Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect)Talian Tol : 1-300-88-9980E-mel : banks@abm.org.myLaman web : www.abm.org.my

Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK)Talian Tol : 1-800-88-2575E-mel : enquiry@akpk.org.myLaman web : www.akpk.org.my

Biro Pengantaraan Kewangan (BPK)Talian am : 03-2272 2811E-mel : enquiry@fmb.org.myLaman web : www.fmb.org.my

Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

oleh saudagar, sila hubungi pengeluar kad kredit andauntuk mendapatkan penjelasan.

Adakah terdapat perbezaan dari segiproses mendapatkan kebenaran, yuran dancaj yang dikenakan apabila saya membuatpembelian menggunakan kad kredit di dalamatau di luar negara? Bagaimanakah kadarpertukaran mata wang ditentukan?Proses mendapatkan keizinan, yuran dan caj yangdikenakan adalah sama di mana sahaja pembeliandibuat dengan menggunakan kad kredit tanpa mengiradi mana anda berada. Walau bagaimanapun, bagipembelian yang dibuat di luar negara, jumlah transaksiadalah tertakluk kepada kadar pertukaran mata wangyang ditentukan oleh skim pembayaran kad kreditberkenaan seperti Visa dan MasterCard. Pertukaranmata wang dilakukan secara automatik apabila urusniaga dilakukan. Kadar pertukaran mata wang biasanyaditentukan berasaskan titik pertengahan di antarakadar jualan dan belian pertukaran mata wang asingsemasa berbanding dengan Ringgit.

Apakah perlu saya buat jika nombor PINsaya sudah diketahui oleh orang lain?Jika anda percaya nombor PIN anda telah diketahuioleh orang yang tidak berkenaan, maka andahendaklah merujuk kepada pengeluar kad kredit anda.

Perlukah saya menyemak penyata kad kreditsaya?Ya. Jadikan satu amalan biasa untuk sentiasamenyemak penyata kad kredit anda bagi mengesansebarang percanggahan atau urus niaga tanpakebenaran. Meluangkan masa beberapa minit untukmeneliti maklumat-maklumat di dalam penyata bulanankad kredit anda adalah sangat penting dan merupakancara yang berkesan untuk mengesan penggunaan kadkredit anda tanpa kebenaran.

Adakah saya bertanggungjawab ke atasurus niaga tanpa kebenaran selepas kadkredit saya didapati hilang ataupun dicuri?Anda hendaklah sentiasa mengambil langkahpencegahan yang sewajarnya untuk mengelakkankehilangan kad kredit anda. Dengan berbuat demikian,anda tidak akan bertanggungjawab ke atas sebarangurus niaga yang berlaku setelah anda melaporkankehilangan kad kredit anda kepada pengeluar kad kredit

dengan secepat mungkin, sama ada secara lisan ataubertulis. Walau bagaimanapun, bagi laporan lisan,sesetengah pengeluar kad kredit mungkinmenghendaki anda mengemukakan pengesahanbertulis dan laporan polis kepada mereka. Sebaliknya,jika berlaku sesuatu urus niaga tanpa kebenarandengan menggunakan kad kredit anda sebelum laporandibuat, anda mungkin bertanggungjawab sehinggajumlah tertentu, bergantung kepada syarat-syaratpengeluar kad kredit.

Apakah yang perlu saya lakukan jikaterdapat kesilapan pada penyata kad kreditsaya?Anda hendaklah memberitahu pengeluar kad kreditanda secepat mungkin jika terdapat sebarang kesilapanpada penyata bulanan kad kredit anda ataukemungkinan berlakunya urus niaga tanpa kebenaranyang melibatkan kad atau nombor PIN anda secaralisan dan kemudian melaporkannya secara bertulis.

Bagi pengeluar kad kredit daripada kalangan institusiperbankan, maklumat mengenai pegawai yang bolehanda hubungi atau alamat e-mel boleh diperolehi dilaman sesawang Bank Negara Malaysia iaituwww.bnm.gov.my. Di samping itu, bagi urus niaga tanpakebenaran, jika anda tidak berpuas hati dengan maklumbalas institusi perbankan tersebut, bolehlah andamerujuk kepada Biro Pengantaraan Kewangan:

PengantaraBiro Pengantaraan KewanganTingkat 25, Blok UtamaNo. 4, Jalan Sultan Sulaiman50000 Kuala LumpurNo. telefon: 03-22722811No. faksimili: 03-22745752Laman sesawang: www.fmb.org.myAlamat e-mel: enquiry@fmb.org.myPerkhidmatan Biro Pengantaraan Kewanganadalah percuma

Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang prosedurmembuat aduan ke atas institusi perbankan, sila rujukkepada buku kecil ‘Membuat Aduan Perihal Perbankan’di laman sesawang: www.bankinginfo.com.my.

Sumber: Bank Negara Malaysia

dari muka 11