reosiguranje - unizg.hr1][1... · 2015-02-23 · pokriće određenog rizika, najčešće pomorski i...
TRANSCRIPT
REOSIGURANJE
Pravo osiguranja
3. prosinca 2014.
Definicija iz zakona i prakse
“Reosiguranje… je prenošenje viška rizika iznad samopridržajadruštva za osiguranje društvu za osiguranje koje obavlja poslovereosiguranja…” čl. 8. Zakona o osiguranju (NN 151/05);
“Reosiguranje (engl. reinsurance, njem. Rückversicherung) jezasebna djelatnost osiguranja koja se ostvaruje tako štoosiguravatelj prenosi na reosiguravatelja dio rizika koji jeprethodno preuzeo u osiguranje i za uzvrat plaćareosiguravatelju premiju reosiguranja” www.limun.hr ;
“Reosiguranje je … osiguranje samog osiguratelja za dioobveze što ga ne može pokriti raspoloživim sredstvima” Petranović (Osiguranje i reosiguranje, Informator, Zagreb, 1984.);
Prednosti reosiguranja
Disperzija rizika
Homogenizacija rizika
Stabilnije poslovanje
Međunarodni karakter djelovanja
Predstavlja smanjenje odgovornosti osiguratelja
Omogućava osiguratelju osiguravanje većegbroja ugovora o osiguranju, uključujući iugovore sa većim rizikom poslovanja
Lakše podnošenje katastrofalnih šteta
Vrste rizika koje se preuzimaju u
reosiguranje
Transporti
Energija i telekomunikacije
Industrija
Izgradnja i velike projekti
Tehnologija
Financije i usluge
Azbestni rizici i rizici vezani uz okoliš
Retrocesija i samopridržaj
“Retrocesija je osiguranje reosiguravatelja” (Klasić, Andrijanić, Osnove osiguranja, TEB, Zagreb, 2007.)
Kod retrocesije reosiguratelj prenosi višak rizikana drugog reosiguratelja
Samopridržaj je dio osigurane svote kojuosiguratelj ne predaje u reosiguranje, već uslučaju nastanka štetnog događaja, sam snosištetu
Vertikalna i horizontalna podjela
rizika
Osiguranik
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Suosiguratelj
- 1/3 rizika
Reosiguratelj
- određeni iznos rizika
suosiguratelja
Reosiguratelj
- određeni iznos rizika
suosiguratelja
Reosiguratelj reosiguratelja
- određeni iznos rizika
reosiguratelja
Jedan ugovor o
osiguranju putem
suosiguranja
Dva zasebna ugovora
o reosiguranju
Retrocesija, tj.
ugovor o reosiguranju
reosiguratelja
Horizontalna
podjela
Vertikalna
podjela
Osiguranje i reosiguranje
Nema izravne obveze reosiguratelja (iz ugovora
o reosiguranju) prema osiguraniku (iz ugovora o
osiguranju)
Osiguranik svoja prava ostvaruje kod
osiguratelja, za ugovor o reosiguranju ne mora ni
znati
Ugovor o reosiguranju - općenito
“Obveza reosiguratelja nastaje nastupanjem
obveze osiguratelja zbog ostvarenja osiguranog
slučaja”
(Petranović, 1984.)
Reosiguranje rizika = cesija
Osiguravatelj = cedent
Reosiguravatelj = cesionar
Načela reosiguranja
Načelo maksimalne dobre volje
Klauzula o zabuni
Načelo obeštećenja
U slučaju regresa, reosiguratelj ima pravo na
odgovarajući dio
Načelo istovjetnosti sudbine
Reosiguratelj slijedi sudbinu osiguratelja
Preuzimanje rizika, obračunavanje premije, likvidacija
štete
Ugovor o reosiguranju - podjele
Četiri temeljna oblika:
1. Fakultativni/pojedinačni
• O svakom se riziku odlučuje pojedinačno
2. Ugovorni/obligatorni
• Unaprijed obvezujuće za osiguratelja i reosiguratelja,sukladno odredbama ugovora koji zaključuju
3. Fakultativno-ugovorni
• Osiguratelj bira rizike koje prenosi u reosiguranje, areosiguratelj ih mora prihvatiti
4. Pool za reosiguranje
• Udruženje osiguratelja gdje se po određenom ključuraspodjeljuju rizici
Tipovi ugovora o reosiguranju
1) Pojedinačni ugovor o reosiguranju
Pokriće određenog rizika, najčešće pomorski izrakoplovni kasko, industrijski rizici, teneuobičajeni rizici iz životnog osiguranja, sklapa senakon zaključivanja ugovora o osiguranju
2) Opći ugovor o reosiguranju
Unaprijed za određeni udio ili portfelj osiguranja,sklapa se prije zaključivanja ugovora o osiguranju
3) Otvoreno pokriće pojedinačnih rizika
Osiguratelj daje pojedinačne rizike u pokriće, areosiguratelj ih mora prihvatiti
Način utvrđivanja premije
Proporcionalni
Kvota reosiguranja jednaka kvoti premije
Neproporcionalni
U paušalnom iznosu, ili određeni postotak premije
osiguratelja po odbitku cediranog dijela u
reosiguranje
Vrste reosiguranja - 1Prema načinu određivanja visine obveze:
1. Reosiguranje svota osiguranja:
Proporcionalno, na temelju ugovorenog postotkaI. Kvotno
• Isti postotak od svakog rizika iz portfelja neovisno o visini svotereosiguranja
II. Reosiguranje viška svote (ekscedentno)
• Dio rizika koji prelazi samopridržaj, a doseže do maksimalne visineviška svote (dogovoreni umnožak samopridržaja, tzv. maksima), kojase procjenjuje putem izračuna najveće vjerojatne štete, iznad togiznosa reosiguratelj ne odgovara
III. Kvotno-ekscedentno
• Prvo kvotni sustav, a zatim prebacivanje i viška obveza ureosiguranje
IV. Reosiguranje viška rizika
Vrste reosiguranja - 2
2. Reosiguranje šteta:
Neproporcionalno, određeni dio ili postotak od godišnje
premije osiguravatelja za reosigurani portfelj
I. Osiguranje “drugog rizika”
• Dopunsko osiguranje za rizike koji nisu dovoljno pokriveni ili su
nepokriveni, po jednoj polici osiguranja
II. Reosiguranje viška štete
• Sve štete koje prelaze visinu samopridržaja po jednom osiguranom
slučaju, na riziko osnovi (do ugovorenog maksimalnog iznosa), na
osnovi događaja (sve štete po jednom događaju)
III. Reosiguranje tehničkog rezultata (viška godišnjih šteta)
• Isplata iznosa šteta koji premašuje unaprijed utvrđen godišnji iznos
Sklapanje i izvršenje ugovora o
reosiguranju
Slip – sažet prikaz statistike poslovanja i bitnih
ugovornih odredbi
Vrsta osiguranja, oblik reosiguranja, maksime,
samopridržaj, opseg pokrića, premija, depozit,
provizija, trajanje ugovora i sl.
Bordero premije i bordero štete
Obračuni u pravilu na tromjesečnoj ili
polugodišnjoj bazi
Istek ugovora o reosiguranju
Obvezni ugovori o reosiguranju – uglavnomdugoročni
Reosiguranje šteta – u pravilu na godinu dana
Izvanredni otkaz ugovora – stečaj, likvidacija,gubitak više od 50% kapitala, fuzija
Automatski prekid ugovora – prestanak vezeizmeđu zemalja uslijed ratnih zbivanja
Putem ugovora – posebne klauzule o prestankuobveza
Dodatne odredbe iz zakonskih
propisa Zakon o osiguranju
Članak 129. - Obveza reosiguranja
“Društvo za osiguranje mora reosiguranjem pokriti samo onajdio preuzetih osiguranih rizika koji prema tablicamamaksimalnog pokrića prelaze udjele u kompenzaciji rizika.”
Članak 130/1. – Program planiranog reosiguranja
“Društvo za osiguranje mora za svaku poslovnu godinuprihvatiti program planiranog reosiguranja.”
Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05)
Članak 923.
“Odredbe ovoga odsjeka neće se primjenjivati… na odnose izreosiguranja.”
Reosiguranje u brojkama
Prirodne katastrofe
Štete kod prirodnih katastrofa Uragani Katrina, Rita i Wilma - $204.7 mil. u 2006., $210 mil. u
2005.
Oluje Erwin i Gudrun - €21.5 mil. u 2005.
Uragani Stan i Emily, poplave u Europi i poplave u Mumbaiju(India) - €37 mil. u 2006., €40 mil. u 2005.
Uragani Ivan, Charley, Frances i Jeanne - €45 mil. u 2006., €34mil. u 2004.
Tajfun Songda u Japanu - €51.5 mil. u 2006., €49 mil. u 2005.,€30 mil. u 2004.
Tajfun Rananim, Chaba i tsunami iz prosinca 2004. – €6 mil. U2005., €12 mil. u 2004.
Oluja Kyrill se procjenjuje na €25 do €30 mil.
Zimska oluja Klaus iz 2009. -US$ 3 milijarde
Zima 2009. - Švicarska and Austrija - US$ 1.2 milijarde
Potres i tsunami u Čileu – US$ 30 mil.
Napad 11. rujna na Svjetski trgovački
centar u New Yorku, 2001.
U listopadu 2006., the U.S. Court of Appeals for the SecondCircuit potvrdio je odluku porote (2004.), koja je zaključila kakose napad na WTC sastojao od dva zasebna događaja, s obziromna uvjete imovinskog osiguranja izdanog od Allianza
SCOR je u prosincu 2006. povećao bruto rezerve na $480 mil.
SCOR je aktivno podržavao osnivanje udruženja osiguratelja ireosiguratelja (pool), u koja su uključene i osigurateljske odnosnoreosigurateljske kompanije, te javna tijela, kako bi se podijeliorizik u slučaju terorističkih aktivnosti Francuska (GAREAT), Njemačka (Extremus), Nizozemska (NHT), SAD
- Terrorism Risk Insurance Extension Act (“TRIEA”)