3 5 октября 2011 г.

– Михаил Валерьевич, год назад был принят закон о ми-крофинансировании. Каковы результаты его применения на практике?

– Я и мои коллеги весьма позитивно оцениваем эти ре-зультаты. На сегодняшний мо-мент заявки на занесение в ре-естр микрофинансовых орга-низаций подали почти 400 ор-ганизаций. Это больше, чем мы ожидали. Мы рассчитывали по-лучить к декабрю около 350 за-явок, сейчас их уже 400, и мы знаем, что подать такие заявки готовится еще около ста органи-заций. По-видимому, к концу 2011 года у нас будет около 500 организаций. Это очень прилич-ная цифра. Это значит, что за-кон востребован, что он помога-ет рынку развиваться.

Я считаю, что работа над ним была эффективной, как с точки зрения человека, рабо-тающего согласно этому зако-ну, так и с точки зрения его раз-работчика. Это значит, что бы-ла сделана правильная оценка рынка.

– На прошедшем ранней весной предпринимательском форуме ваш коллега Павел Си-гал сказал так: не думайте, что микрокредиты – это дешевые кредиты, это дорогие кредиты, 500% годовых.

– Видите ли, микрофинан-сирование – вещь сложная и разная. В нем существуют и раз-ные игроки, и разные програм-мы. Так что не удивительно, ког-да его и оценивают по-разному.

Если мы постараемся разо-браться в этом явлении, то клас-сическое микрофинансирова-ние в том виде, в каком оно за-родилось более 30-ти лет назад, в том сегменте, который мы счи-таем наиболее важным – под-держка бизнеса, поддержка предпринимательской иници-ативы граждан, поддержка со-стоявшихся стартапов, которые еще не могут получить кредиты в банках. И здесь, безусловно, самые дешевые ставки на этом рынке – 9% годовых. Это – сред-ства, предоставляемые за счет бюджетных ресурсов, посколь-ку такие ресурсы бесплатны. Сейчас 63 субъекта Российской Федерации имеет на своей тер-ритории действующие регио-нальные центры микрофинан-сирования, которые при под-держке Минэкономразвития за счет бюджетных ресурсов кре-дитуют бизнес.

– И для стартапов это очень выгодно.

– Да. Но учтем, что старта-пы тоже все разные, более то-го – разные и сами бизнесы. Вы можете работать уже и год, и два, но при этом у вас микробиз-нес, размер которого вас вполне устраивает. Это могут быть раз-ные сектора: торговля, услуги. Поэтому бюджетные деньги пре-доставляются преимуществен-но неторговым секторам: про-изводствам, сельскому хозяй-ству, инновациям, молодеж-ному бизнесу – тем, кому полу-чить коммерческий кредит тя-желее всего.

Но даже у организаций, ра-ботающих с привлеченными средствами, то есть речь идет о чисто коммерческих кредитах, средняя ставка по микрокреди-там для предпринимательско-го сектора составляет 28% го-довых. Вы можете сказать, что это, все равно, немало.

– Не так уж мало. Но это - ставка потребительского кре-дита.

– Здесь нужно учитывать две вещи. Первое – структура се-бестоимости. Чем кредит мень-ше по размеру, тем дороже его обслуживание. И это оказыва-ет влияние на стоимость. Вто-рое – сами деньги, которые мо-гут привлекать микрофинансо-вые организации, пока достаточ-но дороги. В среднем привлече-ние средств происходит по став-ке 15-18% годовых. Это – стои-мость ресурсов, которые они бе-рут в банках. И, разумеется, они должны сверху на эти деньги предусмотреть какую-то маржу, чтобы обеспечивать собственные затраты и, самое главное, фор-мировать резерв на случай воз-можных потерь. Ведь при са-мом качественном кредитова-нии резерв ниже 3-4% в данном сегменте практически невозмо-жен. Вот эти проценты склады-ваются с другими затратами на администрирование (в сумме, примерно, 5-6%), и получают-ся те самые 28%.

Но у нас есть хороший ме-ханизм снижения этой стоимо-сти и, соответственно, снижения процентной ставки за счет про-

граммы Российского банка раз-вития, в рамках которой день-ги предоставляются значитель-но дешевле. Микрофинансовые организации могут получить их под 8,5 - 9% годовых. И по та-ким программам конечная став-ка не превышает 20%.

Как видите, постоянно при-нимаются меры для снижения процентной ставки по кредитам для предпринимателей. Но надо учитывать, что речь идет о со-всем небольших займах: 40, 50, 100 тысяч рублей – именно они являются наиболее часто востре-бованными. Для предпринима-теля самое главное, чтобы эти деньги можно было легко полу-

чить (чтобы с него не требовали громадного количества доку-ментов). Так что на сегодняш-ний день поставленные задачи постепенно решаются.

– Михаил Валерьевич, по-чему банки и предприниматели не договорятся напрямую – без посредников в лице микрофи-нансовых организаций?

– Здесь есть целый ряд при-чин. Во-первых, банки с этим сектором исторически не рабо-тают. К тому же требования бан-ков к стажу заемщиков начина-ются с одного года.

– А вы работаете со старт-апами?

– Начиная от двух месяцев.Во-вторых, работа с таки-

ми кредитами слишком дорога для банков. Она для них еще за-тратнее, чем для микрофинан-совых организаций. Уже мно-го раз подсчитано, что средняя точка безубыточных кредитов для малого бизнеса находится где-то на уровне 10 тысяч дол-ларов. А у микрофинансовых ор-ганизаций точка безубыточно-сти значительно ниже. Это мо-жет быть и 30, и даже 20 тысяч рублей. Поэтому они и занима-ют нишу, которую банкам невы-годно обслуживать.

Если бы банки могли пре-доставлять эти деньги доста-точно интенсивно, то говорить было бы не о чем. Но проблема в том и состоит, что существует провал на стартовом этапе раз-вития бизнеса. Более того, речь идет вообще о том малом бизне-се, который не собирается ста-новиться крупнее: он выходит в своей деятельности на опре-деленный уровень оборота – 100 тысяч в месяц, и это его устраи-вает. Для банка он не очень вы-годный клиент.

Входят те предпринима-тели, которые по формальным признакам не подходят под тре-бования банков. Это, как я уже говорил, предприниматели на-чинающие, либо самые малень-кие.

Кроме того, у нас в Москве есть микрофинансовые органи-зации, которые работают с ми-грантами. С той рабочей силой, которая приезжает из-за рубе-жа. В Россию ежегодно приез-жает на работу несколько мил-лионов человек. Они объективно необходимы, поскольку в стране дефицит рабочей силы. Эти лю-ди должны быть интегрирова-ны в наше общество, в нашу эко-номику. Для этого существуют специальные программы.

Что мне нравится в таких проектах, которые поддержива-ются и со стороны Киргизии, и со стороны Казахстана, – это то, что людям не просто дают деньги взаймы, но и, например, устраи-вают курсы русского языка для своих заемщиков. Людям надо помочь в общении с окружаю-щими. И дело этим не ограничи-вается: проводятся различные социальные мероприятия, что-бы приезжие лучше чувствовали себя в нашем городе. Когда-то, в советское время, мы были одной семьей.

– Ну, это время давно про-шло.

– Тем не менее, носители

этой идеологии (на новом, ко-нечно, уровне) остались. И они пытаются этот элемент интерна-ционализма поддерживать: раз уж мы хотим по экономическим и социальным причинам с этими людьми общаться, нужно, что-бы это было приятно и комфор-тно для всех.

Все это я говорю, чтобы ста-ло понятно, в каких нишах ми-крофинансирование незамени-мо.

Причем все это мы пока го-ворим о крупных городах. А да-вайте обратим свой взор к дерев-не, к небольшим городам с насе-лением менее 100 тысяч чело-век, а это – подавляющее боль-шинство райцентров.

– Там вообще говорить не о чем: микрофинансирова-ние – это спасение для местно-го бизнеса.

– Разумеется. Там банков за-частую просто нет. А если есть, то это – крупнейшие госбанки, которые к счастью там работа-ют. Но даже у Сбербанка коли-чество отделений – 22 тысячи, а населенных пунктов в России – 148 тысяч. Это слишком боль-шой разрыв, чтобы можно было его игнорировать.Развивая ми-крофинансирование – микро-финансовые организации, кре-дитные кооперативы как вторую ветвь небанковских институтов финансирования, мы тем самьм добиваемся и повышения благо-состояния и возможности разви-тия малого предприниматель-ства в сельской местности и ма-лых городах.

– А что касается 500% годо-вых – это в каком случае?

– В финансовом мире много разных продуктов и услуг. В том числе, существует и такая мо-дель, как Рау Dау Loans (очень маленькие и короткие займы на-личными с ежедневным начис-лением процентов на остаток задолженности) – рынок, заро-дившийся в США и Великобри-тании. Официально к микрокре-дитованию такие займы не от-носятся, а выделяются на уров-не международных стандартов в отдельный продукт. Это займы от 1 до 5-10 тыс. рублей на срок от 2 до 15 дней – то, что называ-ется «до зарплаты».

Действительно, 500% годо-вых звучит внушительно и да-же не вполне прилично. Но, ес-ли мы пересчитаем, что это бу-дет в рублях, то получится, что взяв 1000 рублей, человек вер-нет через три дня 1137 рублей. Выглядит уже более разумно? Вот это – короткий коммента-рий о больших процентах. Я хо-тел показать неоднозначность этой темы и сказать, что каждо-му овощу – своя грядка.

Сегодня многие из компа-ний, предлагающих займы до зарплаты, стремятся к форма-лизации своей деятельности, при этом часть из них реги-стрируются как микрофинан-совые организации, часть – как кредитные кооперативы, неко-торые работают даже в форме банков – в этом случае, конеч-но, такой Рау Dау Loan являет-ся лишь одним из многих роз-

ничных кредитных продуктов. И мы считаем, что раз уж на та-кие займы есть спрос, то пусть они лучше работают в легаль-ном поле, где у заемщиков есть защита их интересов и действу-ют требования к раскрытию ин-формации о процентной став-ке. В то же время, у нас имеет-ся предварительная договорен-ность с регулятором, что в отчет-ности, которую подобные МФО и кредитные кооперативы будут сдавать в министерство финан-сов, такие «займы до зарплаты» выделялись бы отдельной стро-кой, чтобы не искажать общую картину рынка микрофинанси-рования.

Таким образом, задача-минимум в этой сфере – наве-сти порядок, обеспечив прозрач-ность функционирования рын-ка и меры по защите прав потре-бителей. Задача максимум, ко-торую тоже необходимо решить – если заемщик по каким-то объективным обстоятельствам (болезнь, увольнение и т.д.) не смог вернуть такой заем до зар-платы в установленный срок, то после 15 (или 30) дней использо-вания, начисление процентов по указанной ставке должно пре-кратиться, а дальше применяет-ся только ставка рефинансиро-вания ЦБ РФ. Все затраты кре-дитора в такой модели покры-ваются за первые 10 дней поль-зования займом, поэтому с точ-ки зрения бизнеса это выглядит адекватно, но при этом не позво-ляет совокупной задолженно-сти выйти за разумные пределы.

Основным получателем ми-крокредитов должен стать ма-лый (и микро) бизнес.

Несколько последних до-кризисных лет были очень бла-гоприятными для развития ма-лого и среднего бизнеса. Велась планомерная работа по сокра-щению уровня административ-ных барьеров, по снижению рен-ты коррупционного характера, повышению доступности иму-щественных ресурсов. И успе-хи были в этом достигнуты несо-мненные. Я как член президиу-ма ОПОРЫ России и президиума Торгово-промышленной палаты непосредственно принимал уча-стие и могу говорить об этом со всей уверенностью.

Но потом наступил кризис, сильно ударивший по нашему малому бизнесу. При этом да-вайте не будем забывать, что во время кризиса малый бизнес стал в определенном смысле ре-зервным выходом для людей, потерявших работу. В 2008-2009 году (в основном, конечно, в 2009-м) более 200 тысяч сокра-щенных на своих предприятиях людей начали вести свой малый бизнес. Делали они это при под-держке различных госпрограмм (в первую очередь – программы Роструда) и в том числе при по-мощи микрокредитов.

Так что мы видим, что ем-кость этой ниши для включения в экономическую жизнь времен-но нетрудоспособной рабочей си-лы очень велика. Никакой дру-гой сектор экономики не смог бы это сделать.

Тем не менее, кризис, ко-нечно, подрезал крылья мало-му бизнесу. В первую очередь, он ударил по инвестициям, за-тем – по зарплатам. Но в конце 2009, в 2010 году начал возоб-новляться рост. Правда, здесь, как мы все знаем, и правитель-ство с этим согласилось, было принято не самое удачное реше-ние в отношении ставки страхо-вых взносов.

Предпринимательское со-общество с самых первых дней обсуждения этой темы говори-ло: так делать нельзя. Это – не-правильное решение, которое не достигнет своей цели. Не в том и дело, что предприниматели жад-ные и им жалко денег на пенси-онеров. Безусловно, обязатель-ства перед пенсионерами долж-ны быть выполнены в полном объеме, но только, если это де-лается исполнимым образом. Ес-ли же мы предлагаем меру, ко-торая не может быть выполнена по определению, то мы получа-ем цепь конфликтов, посколь-ку бизнес не может платить эти деньги.

Решение о снижении ставки с 34 до 30%, конечно, серьезный шаг. Но, на наш взгляд, шаг все-таки недостаточный. Это не по-зволит полностью нивелировать создавшуюся ситуацию.

Я думаю, дискуссию по это-му поводу надо продолжать. Но продолжать ее ответственно: не просто говорить о том, что став-ка велика, а предлагать вари-анты замещения выпадающих доходов. Это могут быть, на-пример, доходы от приватиза-ции, или, что достаточно ло-гично – увеличение верхней границы суммы фонда оплаты труда, по достижении которой страховые взносы не уплачива-ются. Об этом можно продол-жать говорить, но суть в том, что нельзя эту работу считать завершенной. Сделан только первый шаг.

Также мне кажется, что ра-новато отказываться от единого налога на вмененный доход. Он хорошо себя зарекомендовал. Сейчас предлагается заменить его патентом. Но патент – от-личная вещь для предприни-мателей, которые ведут эту де-ятельность нерегулярно, кото-рые работают три – четыре ме-сяца в году.

Для бизнеса, который по-стоянно на ходу, единый на-лог на вмененный доход – более удобное решение. А раз он хо-рошо работает и хорошо собира-ется, он мог бы еще поработать параллельно с патентом и УСН. Система администрирования ЕНВД отлажена, и если сделать этот налог добровольным, он бы еще не один год послужил разви-тию бизнеса при хорошей соби-раемости в бюджеты.

Так что проблем у малого бизнеса сейчас очень много. Все их необходимо решать. И все, кто связан так или иначе с ма-лым и средним бизнесом, долж-ны помочь в решении этих про-блем.

Владимир ВолодИН, для «ТГ».

бизнес

Цветы прилетят из Америки

Крупнейший российский оптовик по торговле свежими цветами – московская компания «ЦТК» на-мерен открыть свой первый магазин в Новосибирске.

Это будет крупный магазин формата «кэш энд керри». Цветы планируют доставлять самолетами в Новосибирск из различных стран Европы, Афри-ки и Южной Америки. Площадь нового магазина «7 цветов» – около шести тысяч кв. метров. Он будет са-мым крупным торговым предприятием подобного ро-да во всей Сибири.

Скорее всего, этот проект для московского опто-вика окажется удачным, поскольку на данном рын-ке в подобном формате и с такими масштабами в Но-восибирске еще никто не работает. В основном им-портные цветы здесь предлагают небольшие специа-лизированные салоны и магазины.

Юрий ЮдИН, соб. корр. «ТГ».

В начале октября в Новосибирске должно состояться крупное меж-дународное мероприя-тие – форум предприни-мателей России и Евро-союза. Организаторами этой деловой встречи вы-ступают правительство Новосибирской области и ОАО «РОСНАНО».

Местом встречи рос-сийских и западных пар-тнеров Новосибирск вы-бран не случайно. Здесь уже дан старт несколь-ким крупным иннова-ционным проектам, свя-занным с нанотехноло-гиями. В их числе – про-изводство нанострук-туированной керамики на базе Новосибирского электровакуумного за-вода, строительство за-вода по производству литий-ионных батарей компании «Лиотех» и производство наночер-нил компании «Сан».

В развитие этих новых предприятий планиру-ется вложить около 15 млрд. рублей.

В этом году в Но-восибирске также бу-дет сдана в эксплуата-цию первая очередь но-вого международного выставочного комплек-са «Сибэкспоцентр». С будущего года здесь бу-дут проходить крупные международные выстав-ки. Уже получено согла-сие ОАО «РОСНАНО» на проведение первой в Си-бири выставки нанопро-дукции и нанотехноло-гий «Сибнанотех».

«рОСНАНО» Ждет гостей из европы

Один из крупней-ших международных ритейлеров – компания «METRO Cash & Carry» – планирует открыть свой первый фирменный тор-говый центр на Алтае.

Новый торговый комплекс запланирова-но построить в Барнау-ле. Инвестиции в этот проект составят до 22 млн. евро, открытие на-мечено уже на четвер-тый квартал текущего года. Общая площадь нового комплекса соста-вит около десяти тысяч кв. метров, в ассорти-менте первого алтайско-го «Метро» будет около 30 тысяч наименований товаров. Как и все пред-ыдущие торговые пред-приятия этой компании, новый комплекс рассчи-тан не на рядовых потре-бителей, а на средний и

мелкий бизнес. Часть продукции сюда будут поставлять и местные производители.

А в следующем го-ду в Барнауле должен появиться уже второй по счету фирменный гипермаркет «Лента». Площадь новой «Лен-ты» будет более 12 ты-сяч кв. метров, что на три тысячи боль-ше предыдущей. Кро-ме традиционной для «Ленты» продукции в новом магазине будет кафе и отдел декоратив-ной косметики.

«Метро» приходит на алтай

новости из сибири

19 лет на рынкеаудиторских у с л у г

Член саморегулируемой организацииаудиторов НП МОАП, ОРНЗ 10303000018

Михаил Мамута, директор Российского Микрофинансового Центра:

Микрофинансирование особенно выгодно для стартаповКогда в 1976 году будущий нобелевский лауреат Мухаммед Юнус выдал первый микрокредит (1 доллар) бедному бангладешцу, а затем основал банк «Грамин», никто не догадывался, что начинается эра микрофинансирования. А в 2005 году, по сведениям Международного банка, микрофинансовых организаций насчитывалось уже более 7 тысяч. Увы, Россия не была в этом секторе финансового рынка в первых рядах. И закон о микрофинансировании был при-нят в нашей стране только год назад.Как оно сумело развиться за этот год? Свои комментарии дал нашей газете директор Российского Микрофинан-сового Центра Михаил Мамута.