Tesis de Licenciatura en Economa

Facultad de Ciencias Sociales y Econmicas Pontificia Universidad Catlica Argentina Santa Mara de los Buenos

Aires

Microcrditos: Evolucin y

Perspectivas.

Alumno: Jorge Mara Clment

Reg. N 890017 Tutor: Dr. Marcelo F. Resico Fecha: Marzo de 2009

INDICE INTRODUCCION CAPITULO I: Microfinanzas

CAPITULO II: Los Microcrditos en el Mundo

CAPITULO III: Los Microcreditos en Amrica Latina

CAPITULO IV: Los Microcrditos en Argentina

CAPITULO V: Principales desafos: Trabajo,

Autosustentabilidad

Marco Legal y Normativo

CAPITULO VI: Conclusiones

BIBLIOGRAFA

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INTRODUCCION

La economa de mercado se ha impuesto por todo el mundo,

empresas multinacionales se introducen en el mercado de pases

subdesarrollados y avances tecnolgicos nos invaden da a da. Pero

esta economa ha sido incapaz de incluir a todos los hombres en el

uso y disfrute de los factores de produccin. Muchas veces el

progreso y el crecimiento econmico del pas, ha sido la causa del

agravamiento de los problemas sociales, el desempleo, la

desnutricin, la pobreza y la ampliacin de desigualdades. Pero no

es funcin de los mercados libres encontrar soluciones a problemas

sociales. Es por ello que los gobiernos deben ejercer una

supervisin y dictar normas adecuadas para un crecimiento

ordenado que protejan los intereses de sus habitantes y ms an de

los ms desprotegidos. De lo contrario nos encontramos con

empresas que instalan sus fbricas donde pueden explotar la mano

de obra mas barata para aumentar sus beneficios o bien contaminar

el suelo para ahorrar en lo que debiera invertir en equipos o en

procesos para proteger el medio ambiente.

El caso Argentina no escapa del anlisis antes mencionado, el

desempleo y la pobreza acompao los ciclos econmicos,

aumentando en los perodos recesivos y disminuyendo en los

periodos de expansin econmica. En la ltima crisis (2002)

indicadores sociales daban cuenta de la crtica situacin en que se

encontraban la mayora de los argentinos. Fue necesaria la

intervencin directa tanto del gobierno nacional como de

organizaciones privadas. Transcurrido ya varios aos de expansin

econmica, vemos que muchos de estos indicadores han mejorado,

pero hemos podido desarrollar polticas o herramientas que sean

sostenibles en el tiempo a fin de morigerar los impactos de los

ciclos econmicos. Nos enfrentamos a una nueva crisis y no es slo

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a nivel nacional sino mundial. Como habr de impactar a los

sectores ms desprotegidos de nuestra sociedad.

El objetivo del presente trabajo es analizar las microfinanzas y su

evolucin ms conocida en la figura del microcrdito, como una

herramienta ms, capaz de alcanzar objetivos sociales especficos

que posibiliten mejorar la situacin de millones de personas que

viven en nuestro pas a merced de la exclusin.

Analizaremos primero el concepto de las microfinanzas, y dentro de

ella el concepto del microcrdito sus orgenes, su expansin en la

regin, el desarrollo y el estado actual en nuestro pas.

CAPITULO I

Microfinanzas

La Mircofinanzas es slo un factor ms de los muchos que

intervienen para hacer posible el funcionamiento de la economa. El

desarrollo y apoyo a la expansin de las microfinanzas, en general,

busca hacer accesibles los servicios financieros a sectores de la

poblacin que an no cuentan con ellos. Estas incluyen una gran

variedad de proveedores que varan en su estructura legal, misin,

metodologa y sustentabilidad. De todas formas, todas tienen en

comn que comparten servicios financieros a clientes pobres y de

una mayor vulnerabilidad que los clientes del sistema bancario

tradicional.

Bsicamente estas instituciones comprenden tres actividades

fundamentales:

1) El microcrdito

2) El Ahorro

3) Las transferencias de dinero

Podemos entender al microcrdito como un prstamo de bajo

monto que est orientado a microempresarios de bajos recursos y,

muy habitualmente, informales. El microcrdito se utiliza para el

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desarrollo de las actividades de produccin y comercializacin, por

encima de actividades de consumo, aunque a veces se mezclan

estas dos actividades.

La captacin de ahorros son las actividades que realizan las

Instituciones de Microfinanzas destinadas a incentivar a los pobres a

que movilicen sus ahorros, y los depositen en una cuenta dentro de

la institucin.

Las transferencias son un servicio que brindan las Instituciones de

Microfinanzas a aquellas personas que quieren enviar su dinero a

personas que se encuentran en otras ciudades o pases.

Tambin abarcan otras actividades menos difundidas como el

cambio de monedas, los microseguros y planes de pensiones.

Las principales redes de microfinanzas que operan en el pas son:

1) RADIM ( organizacin sin fines de lucro )

2) Andares ( Fundacin sin fines de lucro )

3) Planet Finance ( organizacin sin fines de lucro )

4) Fomin (Banco Interamericano de Desarrollo )

5) FONCAP ( Estado Argentino)

Estas redes tienen como objetivos:

1) Promover las Microfinanzas (los fines pueden variar).

2) Multiplicar los actores de las Microfinanzas y, al mismo

tiempo, desarrollar todas las herramientas necesarias para que las

instituciones puedan reforzar sus capacidades tcnicas y recursos

financieros.

3) Establecer Instituciones de Microfinanzas (IMF) sustentables a

largo plazo y favorecer las ya existentes.

4) Alcanzar la transparencia del sector.

5) Financiar pequeas y grandes Instituciones de Microfinanzas a

travs de fondos de deuda y de inversin.

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Dentro de la microfinanzas, los microcrditos han probado ser un

medio eficaz en la lucha contra la pobreza y la generacin del

autoempleo. Poniendo en evidencia que existen otras herramientas

distintas al asistencialismo para resolver el problema de la exclusin

social, el empleo y la pobreza.

Asimismo, permiten que las personas de bajos recursos que se

encontraban fuera del sistema financiero formal, principalmente por

la falta de garantas y elevados costos, ingresen al mercado

generando una nueva riqueza econmica.

CAPITULO II

Los Microcrditos en el mundo

El primer programa exitoso de microcrditos fue el Graneen Bank

(la palabra graneen significa pueblo), que naci de la mano del

Profesor en Economa Muhammad Yunus, gestionado con la ayuda

de sus estudiantes. Naci siendo muy pequeo y creci muy

lentamente, pero era una idea revolucionaria para la poca (1974)

prestar dinero a los pobres, hoy ya no suena tan revolucionaria,

su difusin se esparci alrededor del mundo y su probado efecto

sobre la reduccin de la pobreza ( el 64% de las prestatarias/os que

han permanecido en el Banco por mas de cinco aos han logrado

cruzar la lnea de la pobreza) tambin y ms importante an

demostr que dar prstamos a los pobres puede generar

autoempleo e ingresos.

La organizacin del banco se baso en un programa social fuerte, a

fin de que cada prestatario del banco no estuviese slo. Para ello

cada uno se integra a un grupo que componen ellos mismos, con

cinco amigos, pero que no pueden ser familiares cercanos. Cuando

uno de los cinco amigos desea pedir un prstamo, los otros cuatro

deben aprobrselo. A pesar que cada prestatario es responsable de

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su propio crdito, el grupo funciona como una red social que

proporciona aliento, apoyo psicolgico y algunos casos ayuda

prctica para sobrellevar la carga de la deuda, que no estn

acostumbrados a soportar, as como una gua en el desconocido

mundo de los negocios. El grupo de cinco tampoco esta slo, entre

diez y doce de estos grupos se rene en centros que ellos mismos

construyeron en sus localidades. En la reunin semanal, un

trabajador del Banco recoge los pagos de los prstamos, le

entregan nuevas solicitudes y se llevan a cabo diversas actividades

desde discusiones sobre un nuevo emprendimiento hasta

presentaciones sobre temas financieros o sanitarios. No cabe duda

que la dinmica de orientacin social del Banco es una de las

razones importantes que explican el xito del sistema. La presin

social positiva generada por los grupos contribuye en gran medida a

que los prestatarios cumplan con su compromiso de pago. Adems

de brindarles la posibilidad de acceder a un crdito, tambin

intentan generar entre los prestatarios diversos compromisos

sociales, que van desde, lo econmico, lo sanitario, alimentario y

cultural. Otro hecho demostrado fue la figura de los prestatarios, se

dieron cuenta que si prestaban el dinero a las mujeres, la familia

obtena ms beneficios que si se lo entregaban a los hombres.

Cuando los hombres ganan dinero tienden a gastarlo en s mismos,

pero si quienes ganan el dinero son las mujeres, distribuyen los

beneficios entre toda la familia, especialmente entre los nios. Por

lo tanto prestar dinero a las mujeres se genera una reaccin en

cadena que conlleva beneficios sociales y econmicos a toda la

familia y en ltima instancia a toda la comunidad.

En 1997, se llevo a cabo la primera reunin de la Cumbre Global

del Microcrdito, en la ciudad de Washington. Asistieron a la misma

ms de 2.900 delegados de 137 pases en representacin de

programas de microcrditos de distinto tipo y envergadura. Se fijo

como objetivo para el ao 2005, haber hecho llegar a 100 millones

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de las familias ms pobres del mundo (Familias cuyo ingreso diario

no superan un dlar por da) los microcrditos y otros servicios

financieros, preferentemente a travs de las mujeres, estos son los

actuales resultados:

Cuadro I

Evolucin Mundial de los Programas de Microcrditos( en millones de familias)

Ao 1997 13.5 - 0%Ao 2005 92 78.5 581%Ao* 2015 175 83 90%

* Objetivo de la II Cumbre del Microcrdito en Halifax, Canada

Fuente: Results Educational Fund

A fin de adecuar los objetivos de reduccin de la pobreza de los

microcrditos, que nacieron por la iniciativa de la sociedad civil, el

nmero para el ao 2015 se fijo teniendo en cuenta el Objetivo de

Desarrollo del Milenio, de Naciones Unidas. (* El primer punto es

reducir la pobreza absoluta a la mitad, si suponemos que cada

familia tiene 5 integrantes estamos hablando de 875 millones de

personas)

Actualmente existen microcrditos en casi todos los pases del

mundo, sobre todo en los pases de continente Asitico, frica,

Latinoamrica, hasta han empezado a funcionar entre los pobres del

mundo desarrollado, Estados Unidos, entre ellos:

Cuadro II Regin Cantidad de Instituciones Nmero Total de Clientes Nmero de Clientes mas pobresAfrica Subsahariana 935 9,189,825 6,379,707 Asia y Pacfico 1,727 129,438,919 96,514,127 Amrica Latina y El Caribe 613 7,772,769 2,206,718 Medio Oriente y Africa del Norte 85 3,310,477 1,140,999 Total paises en desarrollo 3,360 149,711,990 106,241,551 America del Norte y Europa Occidental 127 176,958 109,318 Europa Oriental y Asia Central 65 4,936,877 233,810 Total paises desarrollados 192 5,113,835 343,128

Totales 3,552 154,825,825 106,584,679

Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007

En el siguiente cuadro muestra la relacin entre el nmero de

familias que viven en la pobreza absoluta en cada regin y el

nmero reportado por regin e familias ms pobres que recibieron

un microprstamo.

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Grfico I

123

96.51

60.4

7.52 9.42.21 0.8 0.23

0

20

40

60

80

100

120

140

N de familias mas pobres en millones

Asia Africa y MedioOriente

America Latinay el Caribe

Europa Orientaly Asia Central

Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007

El ndice e cobertura ms elevado esta en Asia (78,5%) que fue la

cuna de los microcrditos, Europa Oriental y Asia Central con un

29.2% de cobertura, Amrica Latina y el Caribe con 23.8% y por

ltimo frica y Medio Oriente con 12,7%.

La inversin en frica raramente aparece en el radar de los

inversionistas, por contar con pases con gobiernos frgiles y un alto

nivel de corrupcin, es por ello que las dems instituciones de

microfinanzas solicitaron al Banco Mundial que acte buscando la

forma de que los pobres del continente no queden relegados a la

situacin actual.

CAPITULO III

Los microcrditos en Amrica Latina

La industria de la microfinanzas se desarrollo fuertemente en

determinados pases de la regin, ya que teniendo en cuenta

distintos indicadores de pobreza e ingreso per cpita, cont

inicialmente con el apoyo de organismos internacionales

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encargados en desarrollar la industria del microcrdito como posible

solucin al tema de la pobreza.

Grafico II

1.201.8

5.9 6.3

9.2

8

-

2.00

4.00

6.00

8.00

10.00

2001 2005 2007

Evolucion de las Microfinanzas en Amrica Latina( en millones)

Cartera Prestatarios

Fuente:

2001- Datos recolectados por Glen Westley (BID) y Bob Christen (entonces del CGAP)-17 pases;

2005- Navajas y Tejerina (BID), 2007. Microfinanzas en Amrica Latina y El Caribe: Cul es la

magnitud delmercado?-23 pases;

2007 Datos recolectados por el BID/FOMIN, 2008- 25 pases.

Aunque las cifras agregadas proporcionan una idea de la magnitud

general de las microfinanzas en la regin, las diferencias entre los

pases resultan significativas, como se puede apreciar en el

siguiente cuadro:

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