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Mecanismos financieros para la Adaptación al Cambio Climático: El rol de las Microfinanzas

Serie digital de investigación regional Nº 22

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Programa de Adaptación al Cambio Climático - PACC Perú

Estudio: MecanismosFinancierosparalaAdaptaciónalCambioClimático: ElroldelasMicrofinanzas.ElaboradoporLIBÉLULAComunicación,AmbienteyDesarrollo.

Marzodel2012

www.paccperú.org.pe

Elaboración:MaríaElenaGutiérrez,PatriciaIngaFalcónyDianaMoralesLIBÉLULAComunicación,AmbienteyDesarrollo.

Comentarios:PatriciaCamacho.

Fotos:ArchivofotográficoPACCPerú

Diseño y diagramación:FernandoChaniVillavicencio

Reproducción autorizada si se cita la fuente. Este libro deberá ser citado de la siguientemanera:LIBÉLULA2012.“MecanismosdeAdaptaciónalCambioClimático:ElroldelasMicrofinanzas”.SeriedigitaldeinvestigaciónregionalN°22.

Contenido

ABREVIATURAS................................................................................................................................. 4

RESUMENEJECUTIVO....................................................................................................................... 5

ANTECEDENTES,OBJETIVOSYMETODOLOGÍA................................................................................11

I. ESTADO DEL ARTE DE LAS MICROFINANZAS ........................................................................... 14

1.1.SituacióndelasmicrofinanzasenelPerú.........................................................................14 1.1.1. Evolución............................................................................................................. 14 1.1.2. Regulación...........................................................................................................17

1.2.Principalesactoresdelsistemademicrofinanzas............................................................. 19

1.3.Microfinanzasrurales........................................................................................................ 20 1.3.1. Necesidadesdefinanciamientodelapoblaciónrural........................................ 22 1.3.2. Barrerasdeentradaalfinanciamientorural....................................................... 25

1.4.SituaciónruralenCuscoyApurímacyeldesarrollodesusmicrofinanzas....................... 29 1.4.1. CaracterísticasdelapoblaciónruraldeCuscoyApurímac.................................29 1.4.2. MicrofinanzasenCuscoyApurímac................................................................... 32

1.5.Impactosdelccenlaspoblacionesruralesylasmicrofinanzas....................................... 39 1.5.1. ImpactosdelccenelPerú.................................................................................. 39 1.5.2. ImpactosdelCcenCuscoyApurímac.................................................................40 1.5.3. ImpactosdelccenlasIMFyensusclientes....................................................... 41 1.5.4. IMFcomoinstrumentoparapromoveradaptación............................................ 42

1.6.Medidasdeadaptaciónalcambioclimático.................................................................... 43 1.6.1. Marcointroductoriodelasmedidasdeadaptación........................................... 43 1.6.2. Descripcióndemedidasdeadaptaciónanalizadasenelestudio....................... 44

II. RESULTADOS DE LAS VISITAS DE CAMPO.................................................................................48

2.1.DesarrolloRural.................................................................................................................48 2.1.1. Necesidadesdeadaptaciónalccdelpoblador................................................... 48

2.2.FinanzasRurales................................................................................................................ 52 2.2.1. Financiamientoruralquesepuederelacionaraadaptaciónalcc...................... 53 2.2.2. Riesgosycostosdelcréditorural........................................................................ 55

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ABREVIATURAS

BCR BancoCentraldeReservaBID BancoInteramericanodeDesarrolloCAC CooperativasdeAhorroyCréditoCAF Corporación Andina de FomentoCC CambioclimáticoCEPES CentroPeruanodeEstudiosSocialesCGAP ConsultativeGrouptoAssistthePoorCMAC CajasMunicipalesdeAhorroyCréditoCOFIDE CorporaciónFinancieradeDesarrolloCONASEV ComisiónNacionalSupervisoradeEmpresasyValoresCOPEME ConsorciodeOrganizacionesPrivadasdePromociónyDesarrollodela MicroyPequeñaEmpresaCOSUDE AgenciaSuizaparaelDesarrolloylaCooperaciónCRAC CajasRuralesdeAhorroyCréditoEDPYME EntidadesdedesarrolloypromocióndelapequeñaymicroempresaFENACREP FederaciónNacionaldeCooperativasdeAhorroyCréditoFOGAPI FondodeGarantíaparaPréstamosalaPequeñaIndustriaFOMIN FondoMultilateraldeInversionesdelBancointeramericanodeDesarrolloFONCODES FondoNacionaldeCompensaciónyDesarrolloSocialFONDEMI FondodeDesarrollodelaMicroempresaIDESI InstitutoparaeldesarrollodelsectorinformalIFC CorporaciónFinancieraInternacionalIIRSA IniciativaparalaIntegracióndelaInfraestructuraRegionalSuramericanaIMF InstitucionesdemicrofinanzasINEI InstitutoNacionaldeEstadísticaINIA InstitutoNacionaldeInnovaciónAgrariaIPCC PanelIntergubernamentaldeCambioClimáticoMES PréstamosamicroempresasMINAG MinisteriodeAgriculturaMINAM MinisteriodelAmbienteONGS OrganismosnoGubernamentalesPACC ProgramadeAdaptaciónalCambioClimáticoPAME ProgramadeApoyoalapequeñaymicroempresaPFE ProgramaFinancieroEstructuradoPIB ProductoInternoBrutoPRIDER ProgramadeInclusiónSocialydesarrolloempresarialruralPROMYPE ProgramaEspecialdeApoyoFinancieroalaMicroyPequeñaEmpresa delBancodelaNaciónSBS SuperintendenciadeBancaSegurosyAFPSENAMHI ServicioNacionaldeMeteorologíaeHidrologíaTEA TasaEfectivaAnualUNICAS Unionesdecréditoyahorro

2.2.3. Adecuacióndelcréditoyotrosproductosmicrofinancieroshacialas zonasrurales...................................................................................................... 56

2.3.FinanciamientoparalasIMF............................................................................................. 57

2.4.Regulaciónparalasmicrofinanzasrurales........................................................................ 58

III. PROPUESTA DE MICROFINANZAS PARA LA ADAPTACIÓN AL CAMBIO CLIMÁTICO................60

3.1.Sistemaparaeldesarrollodemicrofinanzasruralesquepromuevaadaptación alcambioclimático............................................................................................................61 3.1.1. Elpobladordelsectorrural.................................................................................62 3.1.2. Organizacionesdeapoyo(capacitación,asistenciatécnicaeinvestigación)...... 67 3.1.3. Institucionesdemicrofinanzas............................................................................68 3.1.4. Fondosdefinanciamiento...................................................................................71 3.1.5. ElEstado.............................................................................................................. 73 3.1.6. Elarticulador....................................................................................................... 78

3.2.Aplicacióndelapropuestadelsistemadefinanciamientoparalaadaptación alcc–EjemploenCusco................................................................................................... 80 3.2.1. UnidadesproductivasruralesenCusco.............................................................. 81 3.2.2. LaIAAcomoorganizacionesdeasistenciatécnica..............................................82 3.2.3. DiversasIMFs...................................................................................................... 83 3.2.4. Fuentesdefinanciamientoausentes..................................................................84 3.2.5. AusenciadelEstado............................................................................................ 85 3.2.6. IAAcomoarticuladordelsistema....................................................................... 85

3.3.Consideracionesfinales..................................................................................................... 86

Bibliografía....................................................................................................................................... 88

Páginaswebconsultadas................................................................................................................. 90

Anexo 1.Memoriasdelconversatoriosobremicrofinanzas............................................................91

Anexo 2.Actoresdelsistemademicrofinanzasysusfunciones..................................................... 99 I. Reguladoresysupervisoresdelsistema........................................................................... 99 II. Institucionesdemicrofinanzas....................................................................................... 100 III. Fuentesdefinanciamiento.............................................................................................. 101 IV. Serviciosdeapoyoalsistemafinanciero.........................................................................105

ANEXO 2.A.FondosparaIMFqueoperanenzonasrurales.........................................................108

ANEXO 2.B.FuentesdefondosprivadosdeIMFenelPerú..........................................................109

Anexo 3.Listadedistritosconoficinasycajeroscorresponsalesdel sistemafinancieroregulado*.........................................................................................113

Anexo 4.Detalledecolocacionesalsectoragropecuario,cazaysilviculturapordistrito enCuscoyApurímac...................................................................................................... 114

Anexo 5. Listadeexpertoseinstitucionesentrevistadosenelestudio.........................................115

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RESUMEN EJECUTIVO

El presente documento tiene como objetivo realizar una primera exploración sobre cómo losmecanismosdefinanciamiento,enespecialelmicrocrédito,podríanfacilitarlaadaptaciónalccdelospobladoresdelaszonasruralesdeCuscoyApurímac.EsteanálisisfuerealizadoporlaconsultoraLIBELULAComunicaciónAmbienteyDesarrolloporencargodelProgramadeAdaptaciónalCambioClimático –PACC, iniciativa de cooperación bilateral entre elMinisterio del Ambiente y COSUDE,lideradoporlosgobiernosregionalesdeApurímacyCusco;yasesoradoyfacilitadoporelConsorcioHELVETASSwissIntercooperation-Libélula-Predes.

Enparticularsesolicitódiscutirlassiguientespreguntas:• ¿Quérolpuedenjugarlosproductosyserviciosfinancierosenelfinanciamientodeactividades

quefacilitenlaadaptaciónenlasfamiliasocomunidades?• ¿Quérequisitosdeberíancumplirseparaqueelmicrocréditofueraviablecomomecanismode

financiamientoparalaadaptaciónencomunidades?y¿CuáleselroldelEstado(ydeterceros,cooperación,ONGsdedesarrollo,etc.)enhacerloviable?

• ¿Cómosepodríanadaptarlosproductosyserviciosfinancierosparaqueseanviablesfrentealavariabilidadycc?

• ¿Cuáleselinteréseiniciativasdelasentidadesdemicrofinanzasparapromoverlaadaptaciónalclima?

• ¿Quéentidadespodríanimplementarprogramasdemicrocréditosparala“adaptación”alccenCuscoyApurímac?

Por ello a partir deun análisis de la situación de lasmicrofinanzas rurales y la adaptación al ccen las regiones de Cusco y Apurímac se reconocieron las necesidades de adaptación en estasregiones altamente vulnerables, y que a pesar del interés de las instituciones demicrofinanzas,éstas,porsisolas,nopuedenbrindarserviciosdemicrofinanzasaestossegmentosruralesdadoelnivelderiesgofinanciero,loscostos,eldesconocimientosobreeltemadecambioclimático,entreotros aspectos que semencionanmás adelante. Por ello se ha formulado una propuesta de unsistemademicrofinanzasruralesconlaparticipacióndediferentesactoresclavesquepromuevalaadaptaciónalcambioclimáticoidentificandolosrolesquecorresponderíanadichosactoresparaelfuncionamientodeesesistemaycuálesseríanlascondicionesbásicasparaeldesarrollodeserviciosdefinanciamientodeestetipo.

Lametodologíautilizadaconsideró3etapas:a) larecopilacióndeinformaciónbibliográficasobrelasmicrofinanzasenespecial,lasrurales,ylasnecesidadesdefinanciamientoparalaadaptación;b)unadiscusiónconexpertosyrecopilacióndeinformaciónenLimayCusco;yc)unanálisisdelainformaciónobtenidaylaelaboracióndeunapropuesta.

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Microfinanzas rurales

El análisis del sistemademicrofinanzas enel Perú revelaundesarrollo sostenidoen las últimasdécadas, con un crecimiento de las colocaciones dirigida a lamicroempresa del orden del 20%anual y un nivel de especialización del sistema financiero y regulador que ha sido reconocidointernacionalmente,enlosprimeroslugaresderankingsquecomparanelclimadenegociosparalasmicrofinanzas.Noobstante,estedesarrollosehadadoprincipalmenteenlaszonasurbanasdenuestropaís,porloqueelfinanciamientoparalasactividadeseconómicasdelaszonasruralessiguesiendopartedelaagendapendientedelasmicrofinanzasenelPerú.

Sibienenlaszonasruralesdenuestropaíssedesarrollanunadiversidaddeactividadescomercialesy productivas, la actividad agropecuaria sigue siendo fundamental fuente de subsistencia y deingresospara lagranmayoríade familias rurales.Deotro lado,son justamenteestasactividadeslasqueestán sometidasamayor vulnerabilidad frentealpotencial impactodel cc y variabilidadclimáticaporserespecialmentedependientedelosrecursosnaturalesysuecosistema.

Comounaaproximaciónalasnecesidadesdefinanciamientodelpobladorrural,enestedocumentoseproponetomarencuentaelniveldedesarrollode launidadproductivaruralysuconexiónalmercado.Asíserecogeunaclasificacióndecuatronivelesdeunidadesdeproducción,queconsideraa: 1) las unidades de subsistencia, aquellas que producen esencialmente para autoconsumo, 2)Lasunidadesfamiliares,quecuentaconmanodeobrafamiliaryproducenalgúnexcedenteparaelmercado local; 3) lasdepequeño comercio, queproducenexcedentespero conbajosnivelesdeproductividadyrentabilidad,esencialmenteparaelmercadolocal;y4)lasempresariales,quecuentan con trabajo asalariado, mayores niveles de productividad y se encuentran plenamenteintegradosalmercado.

Las microfinanzas rurales tienen el reto de desarrollar servicios y productos adecuados a lasnecesidadesdecadaunodeestossegmentosdelapoblaciónrural,peroparaellodeberáremontarprimerolasbarrerasdeaccesoaestemercado.Nosreferimosalosriesgos(moralydeselecciónadversa,deproducción,defluctuacióndeprecios,entreotros),costos(elevadospordispersión,detransporte,comunicaciones,deejecucióndegarantías,etc.)yfallasdemercado(ausenciadebienesyserviciospúblicos,ausenciadeeconomíasdeescalaydesconexiónconelmercadodefactores,insumosyproductos,entreotros)asociadosalasactividadeseconómicasdelsectorrural,quesehanmantenidovigentespordécadas.Sibienexisteciertoconsensosobrelasáreaspordesarrollarparareducirlosoeliminarlos,noexisteesemismoconsensosobrelasestrategiasylosresponsablesdelasmismas.Estasbarrerassonlascausasquelasinstitucionesdemicrofinanzasrefierencomolasresponsablesdesureducidaofertadeserviciosfinancierosalsectorrural.

EstimadosrealizadosporfuncionariosdelaSBSadiciembrede2006,sosteníanquesóloel1.4%deloscréditosotorgadosporelsistemafinancieroerandestinadosaclientesenzonasrurales.Otraaproximación,esqueajuniode2011,deltotaldecolocacionesdelsistemafinancieroporactividadeconómica(consideradesdecréditocorporativohastamicrocrédito),sóloel4.1%estádirigidoalsectoragricultura,pecuario,cazaysilvicultura,actividadesquesedesarrollanprincipalmenteenlaszonasruralesdenuestropaís.

Una de las probables causas de este reducido financiamiento es que no existen fondos definanciamiento para Instituciones de Microfinanzas (IMF) de magnitud importante, que esténdirigidos a financiar actividades en el sector rural, y ninguno que esté dirigido específicamentea financiar productos relacionados al cambio climático. Así en el sector público sólo existen loslimitadosrecursosdedicadosporAGROBANCOalfinanciamientodesegundopisodeactividades

agropecuariasylosdelalíneadecréditoPAMERURALdeFONCODES,administradoporelBancodelaNación,dirigidosafinanciaractividadesenzonasrurales.Lospocosfondosprivadosquedanalgunaprioridadalfinanciamientorural, lohacena travésde líneasa IMFquetrabajanenestaszonas,sinunenfoqueeneltipodeactividadesoproductosafinanciar.

Son también contadas las IMF dedicadas a financiar actividades rurales principalmente, siendoAGROBANCO laúnicaentidadfinancieraque lohaceexclusivamente.Entre lasmás importantesIMFquefinancianalsectoragropecuarioseconsideraalascooperativasdeahorroycréditoyalasONGsdemicrofinanzas,queporsucompromisoconsusmiembrosynaturalezalocal,lasprimeras,yporsusobjetivossociales,lassegundas,sehanmantenidoatentasalasnecesidadesdelapoblaciónrural,desarrollandoproductosfinancieros y serviciosdeasistencia técnicadirigidosaldesarrollorural productivo ymanteniendo porcentajes superiores al 20% de su cartera dirigidos al sectoragropecuario.

Microfinanzas rurales en Cusco y Apurímac

LasmicrofinanzasruralesenlasregionesdeCuscoyApurímac,sontambiénunreflejodelalimitadaofertadeserviciosfinancierosrurales,apesardequeenlaszonasruralesseencuentraconcentradalamayorpartedesupoblación.Deunlado,contribuyenaellolalimitadacoberturageográficadesistemafinancieroregulado,quealcanzasóloel24%delos108distritosdeCuscoy15%delos80distritos deApurímac a junio de 2011 (excluyendoCooperativas y Bancode laNación).Deotrolado,la limitadaofertadirigidaalasactividadeseconómicasrurales,asídeltotaldecolocacionesnacionalesenactividadesagropecuarias,decazaysilvicultura,sóloel1%esdestinadoaCuscoyel0.15%aApurímac.

LascooperativasdeahorroycréditoylasIMFnoreguladas(ONGs)presentanmayoresporcentajesde participación de sus colocaciones en el sector rural, dirigidas especialmente a actividadesagropecuarias;sinembargo,sulimitadacoberturaydisponibilidaddefondos,lesimpidenampliarestefinanciamientoalospobladoresrurales.

Impactos del cambio climático en Cusco y Apurímac

DeacuerdoalosestudiosrealizadosenelmarcodelPACCenunperiododeanálisisqueconsideralosúltimos44años,sehanpodidoapreciarcambiossignificativosenelclima,tantoenlasprecipitacionesytemperaturascomoenloseventosextremosenambasregiones.Encuantoalaevolucióndelaslluviasendichoperíodosehapresentadounaumentoeneltiempo,sobretodoenlaregiónApurímac(de7.5a63.2mmpordécada)encomparaciónalaregiónCusco(de2.2a22.0mmpordécada).Encuandoalasvariacionesdetemperatura,sehaobservadoqueenelmismoperiodolatemperaturamáximapresentaaumentosconsistentesconelcalentamientoglobalactual, tantoenelperiodoanualcomoengranpartedelasestacionesdelaño,variandoentre0.039y0.6ºC/década,sobretodoenlaslocalidadesdeCusco.Sinembargo,lamayoríadelocalidadesdeApurímacpresentanunatendenciadiferenteyaquelatemperaturamáximamuestraunaligeratendenciaalenfriamiento,delordende-0.7a-0.002ºC/década.Lomismoocurreconlatendenciadelastemperaturasmínimas,enlamayoríadelaslocalidadesdelCuscosepresentanaumentosde0.03a0.4ºC/década,mientrasqueenlamayoríadelaslocalidadesdeApurímacsepresentaunadisminucióndelatemperaturamínimadelordende-0-6a-0.1ºC/década.

En loqueserefiereaproyecciones,enelestudiode laeconomíadelcambioclimáticorealizadoen el marco del PACAMBIO CLIMÁTICO se estimó que al año 2030 el sector agrícola de Cuscopresentaríaunacaídadesutasadecrecimientoacumuladade22.09%,considerandounescenario

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climáticoconservador(deunincrementode1ºCenlatemperaturapromedioyunavariacióndelaprecipitaciónde10%),ademásdeotrosposiblesfactoresdecambiofuturosensueconomía,comolosefectosdelacarreteraIIRSASur.Elestudiotambiénestimóquelaproduccióndevarioscultivossereduciríademaneraimportante,comoelmaíz(60%)yelcafé(22%),yqueademáslosbeneficiosdelosproductoresagropecuariospodríanreducirseen37%enCusco(siseproduceunaumentode74.29mmcúbicosdeprecipitaciónal2030)yen56%enApurímac(si latemperaturamáximaenotoñoaumentara1ºC).

Impactos del cambio climático microfinanzas y medidas de adaptación

Elimpactodelcambioclimáticotieneunacaracterísticamultidimensional,esdecir,queelcambioclimáticopuedeafectara losdistintos sectoreseconómicos, zonasgeográficasymediosdevida.Asíenlasinstitucionesdemicrofinanzaselcambioclimáticotieneefectosdirectoseindirectos.Losefectosdirectos,tienenqueverconlasconsecuenciasquesoncomunesatodotipodeactividadesquesedesarrollanenlasáreasdemayorvulnerabilidadalosefectosdelcambioclimático,comopuedesereldañoasusinstalacionesporeventosclimáticosextremos;lasuspensiónoreducciónde operaciones; la afectación de sus flujos de caja por los gastos que los anteriores impliquen,etc.Perotambiénexistenefectosindirectos,quesonlosquesederivandelosefectosdelcambioclimáticoenlavidadesusclientesysusmediosde ingresos,quepodríanderivarenlosretrasose incumplimientosdepagoytambiénenretirosmasivosdedepósitosdelpúblicoenesaszonas,imposibilidaddecolocarsegurosenestaszonas,etc.

Todosestosposiblesefectosnosólodeberíanserincluidosenlaproyecciónderiesgosoperativos,crediticiosy de liquidezdelas IMF,sinotambiénpropiciarmedidaspreventivasparadisminuiroeliminar su impacto. Es en ese sentido, que lasmedidas de adaptación al cambio climáticoqueimplementen los clientes de las IMFen las zonas rurales pueden reducir los efectos del cambioclimáticoenlospobladoresysusmediosdevida,perotambiénevitarlosefectosindirectosenlasIMF.Lasmedidasdeadaptaciónbiendiseñadaspermitenmejorarelrendimientodelasactividadesproductivasdelosclientes,mejorarlaeficienciaenlosprocesos,usaróptimamentelosrecursos,etc.

Sibien lasmedidasdeadaptaciónpuedenserdediversa índole,paraelpresenteestudiosehantomadosóloalgunas,yqueademáspodríanserfactiblesointeresantesparaqueunaIMFpuedafinanciar,esdecir,aquellasquepuedanrepresentaralgunamejoraenlaproducciónygenerarrecursosparacumplirconlasobligaciones(pagos)aloscualessesujeta,porejemplo,unmicrocrédito.Lasmedidasanalizadasfueron:riegotecnificado,recuperacióndepastos,usoycapacitaciónensemillasmejoradas,diversificaciónproductivaconanimalesmenores,(cuyes).

Enlasvisitasdecampo,seencontróquemuchospobladoreshanimplementadoestasmedidascomopartedeestrategiasdedesarrollorural,quehansidocofinanciadasenparteporONGs,agenciasdecooperacióno institucionesdedicadas al desarrollo rural (comoel InstitutoparaunaAlternativaAgraria,APOMIPE,elPACCentreotros)yenparteporellosmismos, con su trabajoyaportededinero.Paralaparteasumidaporlospobladoresbeneficiariosqueimplicabaaportededinero,elloshabíanrecurridoafuentescomosusahorrosocréditosdesuscomunidadesyenmuypocoscasosacréditosdeIMF,pueslosmismospobladoresseñalabanqueprefierennorecurriralasIMFpormalasexperienciaspasadas.Pero también lospobladoresseñalabancasosdepobladoresqueseautoexcluyendeestosprogramas,pornopoderdareseaporte inicial,porcarenciadeahorrosyaccesoacréditos.

Asípues,silasIMFquiereningresaralmercadorural,deberándiversificarsucarteradeclientesyofrecernuevosproductosrurales,yparaelloseránecesarioqueconsiderenelriesgoclimático,y

apuntarhacialacontribucióndelaadaptaciónalcambioclimáticoentresusclientes.Lasmedidasdeadaptaciónpuedensercostosasyrequeririnversióninicial,quepodríasercubiertaconlaaccióndelasIMF.Laadaptaciónalcambioclimáticoseconvierteasítambién,enunaoportunidadparalasIMFdepenetrarelsegmentorural.

Propuesta de un sistema de financiamiento rural para adaptación al cambio climático

Todo lo descrito anteriormente nos sugiere una necesidad de implementación de medidasde adaptación al cambio climático especialmentepor los pobladores de las zonas rurales de lasregionesdeCuscoyApurímac.Comoyahemosmencionado,estospobladoressontambiénlosmásvulnerablesa talesefectos,nosóloporsuubicaciónen laszonasdemayor riesgo,sino tambiénporsumenorcapacidadeconómicaydediversificacióndeingresos,quedependenprincipalmentedesusactividadesagropecuarias,quereducensucapacidadderespuestaatodoslosefectosqueel cambioclimáticotienesobresusactividadesdiariasgeneradorasde ingresos.Asimismo,estasescasasfuentesdeingresosnossugeriríanlanecesidaddeestospobladoresderecurriramecanismosdefinanciamientoparaimplementaralgunasmedidasdeadaptaciónqueporsucosto,escaparíanasusposibilidadesdepagoconrecursospropios.

Partiendo de la premisa de la existencia de esta necesidad de financiamiento paramedidas deadaptaciónalcambioclimático,seplanteaentonceslaparticipacióndevariosactoresqueapoyenun desarrollo rural resiliente al cambio climático, el que tendría comoun punto de apoyo a lasmicrofinanzas.Estosactoresactuandodemanerasistémicapermitiríaneldesarrollodemicrofinanzasrurales,enespecialmicrocrédito,comoherramientaparafacilitarlaadaptaciónalcambioclimático.

Seproponequeestesistemaestéintegradoesencialmenteporlossiguientesactores:

1. Elpobladorrural,quiendeberíaserelprincipaldemandante deserviciosfinancierosque lepermitanfinanciarsuadaptaciónalcambioclimático,peroquerequiereparaelloelconocimientodelasmedidasdeadaptaciónymecanismosdefinanciamientomásadecuados.

2. Losorganismosdeasistenciatécnicaycapacitaciónquienesencolaboraciónconaquellosdeinvestigación,puedenpromover lasmedidasdeadaptaciónmásadecuadasacadaactividadeconómicayecosistema,comopartedesusestrategiasdedesarrolloruralproductivo.

3. Lasinstitucionesdemicrofinanzas,quepodríanencontrarenelfinanciamientodemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoquepromuevendesarrolloproductivo,unaoportunidadparaampliarsufinanciamientoalsectorruralyreducirriesgosenél.

4. LasfuentesdefinanciamientodelasIMF,quedeberándesarrollarlíneasparalainnovacióndeproductosyfinanciamientodirigidosespecíficamentealsectorrural,considerandolaadaptaciónalcambioclimáticocomoprioridad.

5. ElEstadoaquiencorrespondedesarrollarpolíticaspúblicasparaeldesarrollorural,queconsiderecomotematransversal laadaptaciónalcambioclimático;asícomodesarrollar unaseriedebienespúblicos(reservorios,víasdecomunicación,informaciónsobrecambioclimático,entreotros)yserviciospúblicos(transportes,comunicaciones,justicia,entreotros),quesirvancomolaplataformabásicasobreelcualsedesarrollenlasmedidasdeadaptación,comopartedeunaestrategiadedesarrollorural.

6. Finalmente,consideramoscomounactorfundamentalenestesistemaaunarticulador,quienseráelresponsabledefacilitarymonitorearquecadaunodelosactorescumplansurol,conelfindehacerfactiblequelospobladoresruralesaccedanalosserviciosfinancierosquenecesitenparalasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoquedecidanimplementar.

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Enlíneasgenerales,lapropuestaquesepresentaconsideraquesíesposibledesarrollarmicrofinanzasparaadaptaciónalcambioclimáticosiéstasseenmarcandentrodelfinanciamientoruralparafinesproductivosdelasIMF.Asimismo,quelasopcionesdefinanciamientoadesarrollarsedependerándelniveldedesarrollodelasunidadesproductivas,considerandoquenosepuededarmicrocréditosentodoslosniveles,perosísepuededesarrollarmicrocréditosparaaquelloscasosqueformanpartedeunaestrategiadedesarrolloruralproductivoarticuladoalmercado,estoesparalosnivelesdeunidadesproductivasfamiliaresydepequeñocomercio,noasíparaeldesubsistencia.Deigualmodo,seconsideraquéotrosmecanismosdemicrofinanzaspuedenfuncionardemaneraalternativay/ocomplementariaalcrédito(comolosahorrosylosseguros),segúnelniveldedesarrolloproductivo.

Enelanálisisdelosrolesdecadaunodelosactoresdeestesistemaconvienedestacarlaspreguntasqueseplanteansobreelpobladorruralysurelaciónconestasmedidas,puesellasseránfundamentalesenladeterminacióndelafactibilidaddelademandadeestefinanciamiento,queescapanaestedocumento,asaber:si lospobladoresruraleshantomadoconocimientodel impactodelcambioclimáticoensusactividades,enespecial,aquellasqueleproveenderecursosoingresos;siexisterealmenteentrelospobladoresruralesestanecesidaddeobtenerfinanciamientoparamedidasdeadaptaciónclimático;quéprioridadleotorgaríanfrentealfinanciamientodeotrasnecesidades;cuálessuniveldeconfianzaenelcréditodelsistemaformalpararecurriraélantesqueaotrasopcionesdefinanciamiento,dequémodosepuedeasegurarqueelpobladorruralutiliceelfinanciamientoenmedidasdeadaptaciónadecuadasasulocalidad;entreotras.

Asimismo,consideramoscomopartedelEstadoalosgobiernosregionales,quepodríacumplirunrol como fuentede recursospara las IMF,dada laausenciade fondosdefinanciamientode IMFenfocadosenelsectorruralyadaptaciónalcambioclimático.Enesterol,trabajandoconunterceroespecializadoenadministracióndefondos(fideicomiso)comoelBancodelaNación,podríadestinarrecursos que promuevan el desarrollo de innovación en servicios de microfinanzas rurales quefacilitenlaadaptaciónalcambioclimáticoylíneasdecréditoconcursables,alasIMFqueofrezcanestosserviciosoesténdispuestasahacerloenlaszonasruralesdeCuscoyApurímac.

Deotro lado,para ilustrar sobre laposibilidaddeaplicacióndel sistemapropuesto, seanalizóelcasodelaestrategiadedesarrolloruralproductivodelProgramaSierraProductiva,implementadoporelInstitutoparaunaAlternativaAgraria(IAA),queintegralasmedidasdeadaptaciónsugeridasenestedocumento, comopartedeunpaquetedemedidasparael desarrollo rural y seguridadalimentariadelospobladoresdelaszonasenquetrabaja.Seusaesteejemplointentandoidentificarlos distintos actores y sus roles considerados enel sistemapropuesto.Así se compruebaque laausencia de algunos de los actores o el cumplimiento parcial de sus roles, tiene un peso en laausenciademecanismosdefinanciamientoadecuadosparaestetipodeestrategiasylasmedidasaimplementarse.

Finalmente, se establece una serie de condiciones básicas que deberían estar presentes para eldesarrollodeunsistemacomoelpropuesto,deresponsabilidaddetodoslosactores,queatañenporunlado,acontrarrestarlasbarreras,riesgosycostosqueelfinanciamientoruralpresentaparalasIMFentérminosgenerales;desarrollarunaseriedeaccionesenelámbitodelconocimientoydesarrollodecapacidadeseneltemadecc;ylaimplementacióndeunaagendapendienteparaeldesarrolloruralproductivodenuestropaís.

ANTECEDENTES, OBJETIVOS Y METODOLOGIA

ElcambioclimáticoylavariabilidadclimáticapuedenrepresentarimpactosnegativosalaeconomíayavanceseneldesarrollodelasregionesdelPerú,yafectardemaneraespecialalascomunidadesyfamiliaspobres.

Lapoblaciónruralesunadelasmásvulnerablesalcambioclimáticoyaquenocuentaconlosbienesyserviciosbásicosmínimoscomosílotienelapoblaciónurbana(salud,educación,carreteras),loquelaponeensituacióndedesventajafrentealosmercadosdetodoslosservicios,entreelloselserviciofinanciero.Laagriculturaesunodelossectoresaltamentesensiblesaloseventosextremosya lasalteracionesdelclimaenelPerú,porejemplo la influenciadeElNiño,LaNiña,heladasyveranillos ocasionaronpérdidas en la superficies cultivadas equivalentes a la producción de casi445milhectáreasentre1995yel2007,queseestimaenS/.2,600millonesdenuevossoles(Leiva,M.,2009).Sibienlapoblaciónalpercibirloscambiosdelclimaylosefectosdeéstosensuvida,haimpulsado procesos de adaptación gradual, lamayor frecuencia de eventos climáticos extremosagudizasusituacióndepobreza,afectandoespecialmenteaaquellapoblacióndemenoresrecursosquerealizacultivosdependientesdelalluvia.Sehanobservadoyaeventosclimáticosextremoscadavezmásintensosqueafectanlaeconomíaregionalydecadapoblador.Porejemplo,lasinundacionesen Cusco en enero de 2010 que provocaron la destrucción de tramos de la vía férrea hacia laciudadeladeMachuPicchu,principalcentroturístico,generaronpérdidaseconómicasimportantesalaeconomíacusqueñaatodonivel.

EnelestudiodelaeconomíadelcambioclimáticorealizadoenelmarcodelProgramadeAdaptaciónalCambioClimático–PACCdeCuscoyApurímac(Morales,Gutiérrezet.al.),seestimóquealaño2030elsectoragrícoladeCuscopresentaríaunacaídadesutasadecrecimientoacumuladade22.09%,considerando un escenario climático conservador (de un incremento de 1ºC en la temperaturapromedioyunavariacióndelaprecipitaciónde10%),ademásdeotrosposiblesfactoresdecambiofuturosensueconomía,comolosefectosdelacarreteraIIRSASur.Elestudiotambiénestimóquelaproduccióndevarioscultivossereduciríademaneraimportante,comoelmaíz(60%)yelcafé(22%),yqueademáslosbeneficiosdelosproductoresagropecuariospodríanreducirseen37%enCusco(siseproduceunaumentode74.29mmcúbicosdeprecipitaciónal2030)yen56%enApurímac(silatemperaturamáximaenotoñoaumentara1ºC).

Estomuestraquelasregiones,ysobretodolospobresquesonlossegmentosaltamentevulnerablesantelosimpactosdelcambioclimáticoprecisarándemayoresymejoresinstrumentosquecanalicenrecursosfinancierosysoportenlainversiónnecesariaparaimplementaraccionespreventivasparaadaptarsealcambioclimático.

Porotrolado,sehaevidenciadolacapacidaddelasinstitucionesdemicrofinanzasparaatenderalospobresybrindarlesaccesoaserviciosfinancierosbásicosparasusactividadesproductivas,consumopersonal,oparaprotegerseyrecuperarseanteeventosextremos,inclusiveenzonasdondeelpropioEstadohaestadoausenteeigualmentelosserviciosbásicos,comocarreterasycomunicaciones.Sin

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embargo,laszonasrurales,mayormenteexpuestasalasalteracionesyriesgosclimáticos,todavíasiguensiendounretoparalasIMF.

Bajoestemarco,elProgramadeAdaptaciónalCambioClimático–PACC,encomendóenelúltimotrimestre del año 2011, este primer análisis el cual tiene como finalidad realizar una primeraexploraciónsobrecómolosmecanismosfinancierospuedenfacilitarlaadaptaciónalavariabilidadclimáticayalcambioclimáticoenparticular,enlaszonaspobresruralesdeCuscoyApurímac,yenesesentido,discutirlosajustesnormativos(nacionalesolocales)quesenecesitaríanimplementar,lascapacidades(públicasyprivadas)queserequeriríanfortalecer,yelroldelosactoresclavesparaqueestosinstrumentosfinancieros,enespecialelmicrocrédito,puedenfinanciarlaadaptaciónalcambioclimático.

Enesesentido,enelpresenteanálisisseaspiradiscutirlassiguientespreguntas:• Esviableelotorgamientodecréditoenzonasruralespobresdependientesprincipalmentedela

agriculturasinriego?• Hayelementosquesonpreviosalcrédito?,Quétipodecréditoesviable?• ¿Quérolpuedenjugarlosproductosyserviciosfinancierosenelfinanciamientodeactividades

quefacilitenlaadaptaciónenlasfamiliasocomunidades?• ¿Quérequisitosdeberíancumplirseparaqueelmicrocréditofueraviablecomomecanismosde

financiamientoparalaadaptaciónenfamiliasrurales?y¿CuáleselroldelEstado(ydeterceros,cooperación,ONGsdedesarrollo,etc.)enhacerloviable?

• ¿Cómosepodríanadaptarlosproductosyserviciosfinancierosparaqueseanviablesfrentealcambiovariabilidadclimáticas?

• ¿Cuáleselinteréseiniciativasdelasentidadesdemicrofinanzasparapromoverlaadaptaciónalclima?

• Qué tipo de productos financieros serían viables? ¿Qué entidades podrían implementar unprogramasdemicrocréditosparala“adaptación”alcambioclimáticoenCuscoyApurímac?

Paraello,lametodologíautilizadaconsideró3etapas:a)recopilacióndeinformaciónbibliográficasobre las microfinanzas en especial, las rurales, y las necesidades de financiamiento para laadaptación;b)discusiónconexpertosyrecopilacióndeinformacióndecampoenCusco;yc)análisisdelosresultadosyelaboracióndeunapropuesta.

En laprimera fase se revisaronpublicaciones internacionales ynacionales sobremicrofinanzasyseutilizaronlosestudiosrealizadosenelmarcodelPACCymaterialdisponiblesobreelestadodesituacióndelasmicrofinanzasenelPerúyenambasregiones,asícomodelasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoenCuscoyApurímacysusnecesidadesdefinanciamiento,loscualessirvierondebaseparalaconstruccióndeldiagnóstico(sección1“EstadodelArte”).Paralasegundafase,sellevóacabounconversatorioeldía13deoctubrede2011(enelmarcodeunTallerInternacional“SegurosparalaAdaptaciónalCambioClimáticoenelSectorPúblico,ProductivoyFinanciero”,afindeobtenerunaprimeraaproximaciónsobrelarelaciónentrelosMecanismosMicrofinancierosylaAdaptaciónalcambioclimáticoylaimportanciaparalasIMFdeconsiderarelcambioclimáticoparalocualsecontóconlaparticipacióndepanelistasrepresentantesdediversasentidadesinvolucradastantoenelsectormicrofinancierocomoenelsectorrural(PachamamaRaymi,SuperintendenciadeBancaySeguros,SierraProductiva,FOGAL).SusmemoriasseencuentrandocumentadasenelAnexo1alpresentereporte.

Igualmente,comopartedeestasegundafase,entreel21deNoviembrey7deDiciembredelaño2011,serealizaronentrevistasenlasciudadesdeLimayCuscoadiversosactoresdelsectorpúblicoyprivado,relacionadosalasmicrofinanzasyalasnecesidadesdeadaptación,talescomoOrganizacionesnoGubernamentales(ONGs),InstitucionesdeMicrofinanzas(IMF),elgobiernocentralyelregional,

laSuperintendenciadeBancaySeguros(SBS),pobladoresrurales,entreotrosexpertos.Conellossepermitióidentificarbarrerasespecíficasdelmicrofinanciamientoenelsectorruralylasnecesidadesconcretasdelospobladoresrelacionadasalcambioclimáticoysuvulnerabilidad,asícomoexplorarla posibilidad que estos instrumentosmicrofinancieros puedan tener éxito en estas regiones. Elresultadodedichasentrevistasseincluyeenlasección2delpresenteestudio.

Finalmente,enlatercerafaseseabocóalanálisisdeloshallazgosylaconstruccióndeunapropuestaparaviabilizarelusodelosserviciosmicrofinancieroscomoinstrumentosparapromoveradaptaciónalcambioclimáticoenlaszonasrurales.Dichapropuesta,incluidaenlasección3,sepresentaasuvezentrespartes:a)lapropuestadeunsistemademicrofinanzasruralesquepromueveadaptaciónalcambioclimáticoquecontieneunanálisisdelosrolesdelosactoresqueintegraríandichosistema,y las recomendaciones sobre los servicios financieros que se deben ofrecer por tipo de clienterural;b)uncasoprácticodondeseintentaevaluarlaracionalidaddelapropuestadelsistemademicrofinanzasruralesparalaadaptaciónalcambioclimáticoenCusco;y,c)consideracionesfinalesparalaviabilidaddelapropuesta.

Más allá de obtener respuestas específicas, el presente documento busca analizar preguntasprecisasdebajoquécondicionesycómolasmicrofinanzaspuedenservircomoinstrumentoparapromoveradaptaciónalcambioclimáticohaciazonasmásvulnerablescomolossegmentosruralesy/o agrícolas, y en ese sentido, plantear qué se necesitaría para promoverlas considerando lasexperienciasdeCuscoyApurímac,tantodesdeelsectorpúblicocomodelprivado.

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I. ESTADO DEL ARTE DE LAS MICROFINANZAS

1.1. Situación de las microfinanzas en el Perú

DeacuerdoalGrupoConsultivodeAyudaa laPoblaciónPobre(CGAP),centro independientedepolíticae investigacióndedicadoapromoveraccesoa serviciosfinancierosa losmáspobres, lasmicrofinanzassedefinencomounainiciativaorientadaaofreceralaspersonasdebajosingresoselaccesoaserviciosfinancierosbásicostalescomomicrocréditos,ahorros,transferenciasdedineroymicrosegurospues,comocualquierotrapersona,estosindividuosnecesitandedistintostiposdeserviciosfinancierosparamanejarsusnegocios,adquiriractivos,financiarsuconsumoygestionarsusriesgos.

1.1.1. Evolución

Segúnellibro“ElÁrboldelaMostaza,HistoriadelasMicrofinanzasenelPerú”(Conger,Inga,Webb,2009),laapariciónydesarrollodelasmicrofinanzasenelPerú,deacuerdoasuevolución,estuvorelacionadoaunnuevoentornomásqueconunainiciativaindividual.

Antes de la década de los 80’s, la sociedad se encontraba altamente estratificada y el sistemafinancieroerapequeñoyelitista.Granpartedelapoblación,apesardeteneringresosporencimadelpromedio,noteníamuchasopcionesdefinanciamiento.Seencontrabanseparadosdelabanca,principalmenteporquenocontabaconlosrequisitosmínimosparaingresaraunsistemadecréditoylainformalidadsepresentabacomounagranbarrera.Lasopcionesdeestaporcióndelapoblaciónselimitabaalascooperativasymutuales,entidadesfinancierasbasadasenelahorrocomunitarioqueseconstituyeronen innovacionesenelsistemafinancieroperuanovinculandoelahorroyelaccesoalcrédito.

Hacia1975laparticipacióndeestosdostiposdeentidadesfinancierasrepresentabael19.1%delosdepósitosdelsistemafinanciero.Ambasinstitucionesayudaronacrearunaculturadeahorroeincrementaroneltamañodelahorrofinancieroenelpaís. Apartirdelos80’s,estosdostiposdeentidadesfinancierosempezaronadecaeryterminaronporcolapsardebidoaunacombinacióndealtainflación,recesión,políticasvolátilesyundébilgobiernocorporativo.AlmismotiempolosOrganismosnoGubernamentales(ONGS)ylasCajasMunicipalesdeAhorroyCrédito(CMAC)empezaronaincursionarenestesector.

LasONGsempezarona formarprogramasdeapoyoygrupos solidarios,en losque las líneasdecréditoeranun componente importante y lasCMACaplicaronunmodelodegarantíaprendariaparaotorgarcréditos.Conelpasodeltiempolamayorpartedeloscréditostomaronlaformadecréditosindividualesylaorganizacióncomunalempezóaservistasolocomounmedioparareducirelriesgo.Asímismo,enesteperiodosurgelametodologíaparaevaluaralclientemicroempresariomedianteunmodelodeevaluaciónycalificacióncrediticia,especialmenteadaptadoasusituaciónycaracterísticas,analizandosuvoluntadycapacidaddepago.

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Surgeademáslatriangulaciónconlabanca,mediantelacuallosBancosincursionanenestesector.SuintervenciónsurgecomounanecesidaddelasONGsdemicrofinanzas,queantelareduccióndefondosdecooperaciónparaelfinanciamientodesuscarteras,debenrecurriralabancanacionalantessiemprereaciaaparticiparenelfinanciamientoaestesector.Así,lasONGspasabanadarel servicio de evaluación, seguimiento y gestión de la cartera crediticia, para la que los Bancosproporcionaban los fondos, recibiendofondosdegarantíade lasONGSyelpagodeunatasadeinterésdelosclientes.

Durantelosaños90secrearonnuevasinstitucionesmicrofinancieras,mientrasquelasexistentesevolucionaronexpandiendosucarteraydiversificandoloscréditos.ElgobiernoauspiciólacreacióndenuevasinstitucionesdedicadasexclusivamentealasmicrofinanzascomolasEntidadesdeDesarrollode laMicroyPequeñaEmpresa(EDPYME).Paralelamentesediounamejoraen laspolíticasquefacilitaronunentornofavorableparalospequeñoscréditos.Elprogreso,sinembargo,seprodujolentamenteycongrandesreformasquetransformaronlabanca.

Ainiciosdeestadécadaochobancoscomercialesdepropiedaddelestadoylasfinancierasfueronliquidados,muchosotrosbancosestatalesquebraron,dejandoacasitodalabanca(aexcepcióndeCOFIDE)enmanosprivadas.

TalvezunadelaspolíticasmásrelevantesparaestesectorfuelareestructuracióndeloCorporaciónFinancieradeDesarrollo(COFIDE),determinandosurolcomobancadesegundopiso(préstamosúnicamente a entidades financieras reguladas) y asignándole un propósito social, lo que se vioreflejadoenlacanalizacióndehasta $600millonesa lasmicroempresasa lo largodeladécada.COFIDEempezóatrabajarconlasONGs,enparticularIDESI,queluegoseconvertiríaenunaEDPYME.TambiéntrabajóconlasCMACenfavordelapequeñaymicroempresa.

Estambiénenestadécadaque,teniendocomobaselasoperacionesdelaONGSAcciónComunitariadelPerú,naceMibanco (1997), elprimerbancopara lamicroempresa,que rápidamentepasaaliderarelsector.

Haciaelaño2000sevislumbrabaungrancrecimientoparalasmicrofinanzascomounsectormasivo,rentableyautosostenible,mientrasquelabancamúltiplesedeteriorabarápidamente,retirándoseinclusodelmercadodelapequeñaymicroempresa.Ingresantambiénenelfinanciamientolamicroypequeñaempresa,lasCajasRurales,entidadesinicialmentecreadasparafinanciaralasactividadeseconómicasdelsectorruraldenuestropaís,pasaporunprocesodetransformaciónydiversificacióndesucarteraquelosllevaaincursionarenestenuevosector.

EnlosprimerosdosañosdeladécadalasCMAC,EDPYMESyMibancoexperimentaronuncrecimientoaceleradoen su clientelade39%, lo cual semantuvoa lo largode toda ladécada.Así lasCajasMunicipales,RuralesyMibancolograronaumentarsuscarteras10,6y20vecesrespectivamente.

Estegrancrecimientoibadelamanoconelboomdelaeconomíaperuana,queentróenuncrecimientocontinuosinprecedentesyquealcanzósupicoenlosaños2007y2008conuncrecimientode9%delPBI.Esahídondelabancamúltipleretomaelcrecientemercadodelaspequeñasymicroempresasyempiezaunperiododemarcadacompetenciaenelsectormicrofinanciero,locualduraríatodaladécadadel2000.

Enlaactualidad,lasmicrofinanzassebasanencuatroserviciosprincipalmente:losmicroahorros,cuentasdeahorro con saldosdemenosdeUS$100 (CGAP,2006);microseguros,destinadosa laproteccióndepersonasdebajosingresoscontrapeligrosespecíficosacambiodepagosregulares(prima)proporcionalesalaprobabilidadyelcostodelriesgoinvolucrado;transferenciasdedinero

(incluyendo remesas) y microcréditos, préstamos pequeños otorgados a prestatarios de bajosrecursosconpocaoningunagarantía(portaldelCGAP,MicrofinanceGateway).

Para el Perú, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha definido el servicio demicrocréditocomoelendeudamientototalenelsistemafinancieroparaactividadesproductivasdeunapersonaoempresahastaporS/.20,000.00elquedenominadoabreviadamentecomocréditoMES.EstadefiniciónseactualizóenJuniodel2010,periodohastaelcualeranconsideradoscréditopara la microempresa, endeudamientos hasta $.30,000.00. En este informe nos enfocaremosprincipalmenteaesteúltimoservicio,elmicrocrédito.

Asimismo,lasinstitucionesreguladashaninnovadoenelsuministrodeahorros,cheques,cajerosautomáticos, transferencias de fondos, seguros y otros productos. Las CMAC y CRAC ofrecenproductosdeahorroytransferenciasdefondos.Enjuniode2008,nuevasregulacionesemitidasporlaSBS,hanhechoposiblequelasEDPYMEahorapuedansercapacesdeproporcionarunaampliagamadeservicios,aunquenoselespermitetomardepósitos.Asimismo,estanuevaregulaciónhadeterminadolaposibilidaddelaccesoalosmercadosdecapitalesdelasCMACyCRACyqueseancapacesdeofrecermásservicio(GlobalMicroscope,2009).

De acuerdo al reciente Reporte Economía y Desarrollo, que anualmente difunde la instituciónmultilateralCAF,actualmenteelPerúdestacajuntoaBoliviacomolospaísesconmayordesarrollodesuindustriamicrofinancieraenlaregiónLatinoAmérica1.EstograciasaqueenelPerúexistenmúltiples actores tanto públicos como privados, y una regulación inteligente y prudente quepermitió la flexibilidad para los préstamos. Sin embargo, hay ciertas características delmercadomicrofinancieroperuanoqueaúnpuedenpresentarsecomobarreras.

Enlaúltimadécadalosbancoshaningresadoalsectormicrofinancieroylaslíneasquedistinguenalosdiferentestiposdeinstitucionessehanidoborrando.Lacompetenciaentrelosbancos,lasCMAC,empresas financieras, EDPYMES, cajas rurales (CRAC) y ONGS servirá para reducir costos, ganarclienteseincrementarelvolumendelospréstamos(Conger,IngayWebb,2009).Actualmente,elmodelodelabancacomercialseencuentraimpregnadoenelsectordelasmicrofinanzas,lamaneradeadministrarlasmicrofinanzascambióyenelPerúsehavueltototalyabiertamentecomercial.

DeacuerdoalaEvolucióndelSistemaFinancierodelaSBS,aDiciembrede2010loscréditosdedicadosa actividades empresariales (corporativos, grandes empresas, medianas empresas, pequeñasempresas,microempresas)hanaumentado20.18%conrespectoalañoanterioryespecíficamenteloscréditosdestinadosalcomerciohantenidouncrecimientoconstantealoslargodelosúltimos5años,aumentando,soloenelúltimoaño,en23.04%.InclusoenlasInstitucionesFinancierasnoBancarias-IMFNB(CMAC,CRACyEDPYME),alcierredelaño2010,el76.6%delacarteradecréditosfuerondestinadosaactividadesempresariales.

Sedicetambiénqueelmercadoperuanoestásaturado,losprestatarioshantomadomuchoscréditosyenocasionesnopuedenpagarsusobligaciones,loquepuederesultarenunsobreendeudamiento.ElCentroparalasMicrofinanzasdelaUniversidaddeZúrichelaboróunÍndicedeSeñalesdeAlertaTempranadeSobreendeudamientoenelcualelPerúpresentaunriesgorelativamenteelevadodesobreendeudamiento.Duranteelaño2010seprodujounaumentode lamorosidadde las IMF,enpartegraciasaladesaceleracióneconómicadebidoalacrisisfinancieradelosúltimosaños,loqueresultóenunbajocrecimientodelacarteradecréditosyalhechoquelasCMACylosbancosofrecieran tasasmás bajas que las IMF tradicionales, lo que llevó a un sobreendeudamiento de

1. http://www.microfinanzas.org/centro-de-informacion/videos/el-auge-de-las-microfinanzas-en-peru-y-bolivia/

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algunos de sus clientes (GlobalMicroscope, 2011), sin embargo, antes de 2009 las institucionesmicrofinancierasyahabíanempezadoaimplementarmejoresprácticasconlaintencióndecontenerestesobreendeudamiento(Conger,IngayWebb,2009).

SegúnestimadosdeMixMarket,cercade8%delapoblaciónperuanaesatendidaporlasentidadesmicrofinancieras,sinembargo,todoestedesarrollosehadadoprincipalmenteenlasáreasurbanas.Millonesdeperuanoscontinúanexcluidosdelosserviciosfinancieros,especialmenteenlaszonasruralesdelasierrayselva.Moverseendichaszonasesdifícil,riesgosoycostosoentiempoydinero,porloquellevarlosserviciosfinancierosaestosclientesruralesesaúnunretocríticoparalograrla democratización del crédito (encontrar clientes no bancarizados y vincularlos a los serviciosfinancieros).Latecnologíacomoelteléfonocelularoelinternetylasnuevasformasdealianzascomolosprogramasdelgobierno,estánsiendoprobadoscomocatalizadoresdelosserviciosfinancierosaestaporcióndelapoblación(Conger,IngayWebb,2009).

Otras características importantes del entornomicrofinanciero peruano son los bajos niveles desubsidio,elsubsidiodelgobiernoesinsignificanteylosfondosnoreembolsablesdelasONGSsonbastantepequeños;laindustriamicrofinancieraperuanaeslamenosconcentradaymásdiversificada,lastresprincipalesinstitucionessolamenteconcentranel38%detodosloscréditosmientrasqueenotrospaísesesteporcentajepuede llegara99%comoeselcasodeIndonesia; la industriaesaltamenteregulada,delas221entidadesmicrofinancierasalaño2009,43deellasseencontrabansupervisadasyreguladasporlaSBS.PorúltimoelPerúesconsideradounodelosmejoresentornosregulatoriosparaeldesarrollomicrofinanciero,ubicándosealacabezaenAméricaLatinasegúnelGlobalMicroscopede2008.

1.1.2. Regulación

Esapartirdelos90’squelasmicrofinanzasobtienensupropiaregulación.Antesdeestaépocalasmicrofinanzasnoseencontrabanreguladas,pueseranunfenómenoajenoalsistemafinancierodelpaís.Cuandosurgenlasprimerasiniciativasenelentornoregulado,especialmenteCMAC,seregíanporlaregulaciónfinancieradelabanca,lacualnoseajustabaalascaracterísticasparticularesdeestenuevosector.

DeacuerdoalrecuentoelaboradoenConger,IngayWebb(2009),en1993sepromulgóunanuevaLeydeBancosenlacualsedabamayoratenciónalasinstitucionesdemicrofinanzasyseestablecíanregulacionesespecíficaspara losmutuales, CMAC,CRACy cooperativas, la ley señaló además lainclusióndeloscréditosalapequeñaymicroempresaenelsistemafinancieroypermitióelaccesoapréstamosdeCOFIDE.En1996,serealizaunareformaporlacuallasmicrofinancierassonpuestasenlasmismascondicionesquelosbancosconvencionales,estaleyconsolidóelrolcentraldelaSBSparalasupervisióndelsector,asimismo,estanuevareformaincluyóvariasmedidasqueayudaronamejorarelmanejodelriesgodelasentidadesmicrofinancieras,entreellaslaevaluacióndelriesgodelosclientesylasmedidasprudenciales.Deestaformalasreformasfinancierasestablecieronunmarcoparaponerenordenlastransaccionesbancariasyfinancierasengeneral.

Posteriormente se crea la categoría de créditos explícitamente para microfinanzas llamados“préstamosamicroempresas” (MES), para su evaluación y clasificacióndemaneradiferenciadaa todo otro tipo de crédito comercial, y es a partir de este hecho que se define a la poblaciónelegibleparaestaclasedecréditos.Lasreglasclarasysimplesparadeterminarelriesgoayudaronalotorgamientodeestoscréditosycrearonlascondicionesnecesariasparalaexplosiónquetuvoposteriormente.

LaSBSmantuvosiempreunabuenaactitudhaciaelsector,locualfacilitóeldesarrolloycrecimientode las microfinanzas. En la década del 2000 se dieron nuevas regulaciones que fomentaron lacompetenciaentreentidadesypromovieronlaexpansiónalpermitirlaofertadeserviciosentodoelpaís,ayudandoaldinamismodelsector.Estoimplicólaexpansióndeoficinasylainnovaciónenla reddemini-agencias,ubicadasentiendaso ferreterías.Asimismo,se recibióapoyodelBancoInteramericanodeDesarrollo(BID)pormediodelcualsebrindócapacitacionesalosfuncionariosdelaSBSparaqueprofundizaransusconocimientossobrelametodologíayoperacionesdelsectormicrofinancieroydeestaformasemejoraraelentendimientohaciaestasentidades.

SedicequeelentornoregulatoriodelPerúeselmásflexibley,efectivamente, lacapacidadquemuestraelreguladorparalaadopciónde,porejemplo,unnuevodecretoampliandoelaccesoalosmercadosdecapitalesrequeridosparalasIMFnobancariasolavoluntaddeadaptarlasnormasatravésdeltiempoparahacerfrenteacrisisfinancieras,reflejanunagrancapacidaddeadaptaciónalasnuevascoyunturasyunaaltaflexibilidad(GlobalMicroscope,2009).

Enreconocimientoalbuenentornoempresarialyalamadurezdelainstitucionalidadentérminosdemicrofinanzas,elPerúfueclasificadocomonúmerounodelaregiónLatinoaméricayelCaribeenunrankingdelBIDylaCAF,asimismo,esemismoañoenelMicroscope2008,estudiopreparadoporlaUnidaddeInteligenciadeTheEconomist,logróliderartambiénlacalificacióndelaregiónyalcanzarelmásaltopuntajeporlafacilidadenlaformaciónyoperacióndemicrofinancierasespecializadas(Conger,IngayWebb,2009).Elrankingfueampliadoenelaño2009,paraincluiralrededorde50paísesdelmundodonmercadodemicrofinanzasyelPerúhamantenidosuprimerlugarenesterankinghastaesteañoinclusive.

Actualmenteelentornomicrofinancieroperuanosigueinnovando,enelaño2010sepresentóalcongresouna Ley deBancaMóvil, la cual tratará de abordar las deficiencias de regulación parala prestación de servicios bancarios a través de teléfonosmóviles, aunque quedo pendiente deaprobación.EstaleyfueelprimerborradorparaAméricaLatinaparaloqueesunatecnologíacadavezmásimportanteparalaexpansióndelainclusiónfinanciera,particularmenteenáreasruralesyalejadas(GlobalMicroscope,2011).

LaimportanteevoluciónyelniveldedesarrolloalcanzadoporlasmicrofinanzasenelPerú,sedebeengranmedidaalgradodeflexibilidadyadaptacióndelosactoresdelsistemademicrofinanzas,alascaracterísticasynecesidadesdelosmicroempresariosypobladoresdeescasosrecursosdelaszonasurbanas,quedandoaúnpendienteelgran retode lograrelmismodesarrolloen las zonasrurales.

Entretanto,GrameenBankyotrosbancossimilaresenAsiadesarrollaronmetodologíasnovedosasquepermitieron llegara lasáreasruralesdemaneradiferente,adecuándosea lascaracterísticassociales,económicasyculturalesdelapoblación.

No fue el caso en Perú, en donde la pobreza se ha concentrado en el área rural y las brechasentrericosypobressehanincrementadoapesardelareduccióndelnúmerodepobresgraciasalcrecimientoeconómico.

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1.2. Principales actores del sistema de microfinanzas

ElsistemademicrofinanzasdelPerúestáintegradoporunaseriedeactores,públicosyprivados,quemencionaremosbrevementeacontinuaciónycuyascaracterísticasyfuncionesdetallaremosenelAnexo2.

ActoresenelSistemadeMicrofinanzasenelPerú

Reguladores y Supervisores

Fuestes de financiamiento

de IMF

Instituciones de Microfinanzas

(IMF)

Clientes

Servicios de Apoyo al Sistema

Financiero

fuente: Elaboración propia

Porunladotenemoslosreguladoresysupervisoresdetodoelsistemafinanciero:elBancoCentraldeReservadelPerú,responsablesdeestablecerlapolíticamonetaria;laSuperintendenciadeBancaySeguros,responsablesderegularysupervisaraelsistemafinanciero;ylaSuperintendenciadelMercadodeValores,responsablesderegularysupervisarelmercadodevaloresenelPerú.

Deotrolado,tenemosalasinstitucionesdemicrofinanzas(IMF),integradaspordosgrandesgrupos,lasreguladas,queestánsometidasalaautorizaciónyregulacióndelaSuperintendenciadeBancaySeguros(SBS);ylasnoreguladas,quesontodaslasONGsquerealizanactividadesdemicrofinanzas,quenoseencuentransometidasadicharegulación.EntrelasinstitucionesreguladasporlaSBS,estánlosbancos,financieras,CajasMunicipalesdeAhorroyCrédito,CajasRurales,EDPYMES(entidadesparaeldesarrollodelapequeñaymicroempresa)ylascooperativasdeahorroycrédito.

TambiénestánincluidasenestesistemalasfuentesqueproporcionanlosrecursosaestasIMF,lasfuentesdefinanciamiento (fondeo)de las IMF. Estaspueden serdediversanaturaleza: públicas(provenientesderecursospúblicoscomoCOFIDE,elBancode laNación,AGROBANCO,etc.), losprivados(condiferentesfines,comerciales,socialesoambos)ylasmultilaterales(provenientesdeorganismosmultilaterales,comoelBID,BancoMundial,entreotros).

Adicionalmente, tenemos a los diferentes servicios de apoyo al financiamiento, como son lasempresasclasificadorasde riesgo,queclasificana las IMFsegúnsu riesgocrediticioo social; lascentralesderiesgosobureausdecréditos,quebrindaninformaciónsobreelniveldeendeudamientode losclientes;FOGAPI, fondodegarantíadecréditoa lapequeñaymicroempresa;elFondodeSegurodeDepósitos,elquegarantizalosahorrosdelpúblicoenelsistemafinancieroreguladoylasinstitucionesquebrindanasistenciatécnicauofrecenrecursosparacontratarasistenciatécnicaespecializadaparalainnovaciónydesarrollodeserviciosyproductosfinancierosynofinancierosparalosclientesdelasIMF.

Como hemos podido revisar existen un gran número y variedad de actores en el sistema demicrofinanzasdelPerú,loquehainfluidoenlosreconocimientosobtenidosanivelinternacional.Noobstante,sólounoscuantoshantenidocomoobjetivoespecíficoelfinanciamientoalasactividadesypobladoresrurales,loquehacontribuidodeunauotramaneraamantenerlosnivelesdepobrezamásaltosenlaszonasruralesdenuestropaís,lasquehoyenfrentanriesgosqueincrementanestavulnerabilidad,comosonlosriesgosasociadosdelcambioclimático.

1.3. Microfinanzas rurales

Sibienlasmicrofinanzastienenyamásde30añosdehistoriaennuestropaís,sirviendoactualmentea casi 2 millones de microempresarios, es también cierto que esta historia se ha desarrolladoespecialmenteconserviciosdirigidosalaszonasurbanasdetodaslaregionesdenuestropaís.Sehablayadeunasaturacióndebidoalaampliaofertadirigidaaunmismogrupodemicroempresariosenlaszonasurbanas,quelasentidadesdedicadasalasmicrofinanzassedisputanarduamente.

Peroasícomoeslargalahistoriadeavancesenlaszonasurbanas,eslargatambiénlatareapendientededaraccesoaserviciosfinancierosalasgrandesmayoríasdelaszonasruralesdenuestropaís,adondelosservicioshanllegadopoco,tardeonunca,yconunaofertaqueaúnnoesadecuadaasusnecesidades.

La limitadacoberturade serviciosfinancieroshaobligadoa lospobladores rurales, adesarrollarmecanismosdeahorroquelespermitanafrontarsituacionesdeemergencia,gastosextraordinariosolosgastosmayoresasociadosalosperiodosdesiembra.Tradicionalmenteunaformadeahorrosehaconstituidoenlacompradeanimalesmayores,comoganado,oactivoscomomaquinariasoequiposagrícolasdelosquepuedendisponerconmayorfacilidadantelanecesidaddegastoscomolosdescritosanteriormente,sinafectarsucapacidaddegeneracióndeingresos.

Porel ladodelcrédito, laofertahaestadoconformadapor laofertadecrédito informaly ladelsistemaformal.Sobre laofertadecrédito informalenelsectorruralconocemospoco,salvoporalgunosestudiosrealizadossobrealgunaszonasruralesdenuestropaís(podemosmencionar losestudiosdeAlvaradoyUgaz,1998,querecoge informaciónsobreelfinanciamientoen losvallesdeHuaral, Lima y del bajo Piura y Chira, en Piura; Trivelli, Escobal y Revesz, 2009, que analizaninformacióndelaSierraNorte,CentroySurdelpaísapartirdelaEncuestaNacionaldeHogares–ENAHOdediversosaños).

Este financiamiento de naturaleza informal comprende diferentes fuentes: los comerciantesmayoristasdeproductosagrícolas(frutas,granos,hortalizas,etc.),losagentesycasascomercialesproveedores de insumos agrícolas, casas comerciales de otros productos, los acopiadores yprestamistas. Estos estudios han hecho énfasis en el caso de los compradores-acopiadores, queotorganfinanciamientoalosagricultoresacambiodelaexclusividadenlacompradelacosecha,apreciosmásbajosdelosdemercado,cobrandoasíunatasaimplícita(AlvaradoyUgaz,1998).Todosellos satisfacende algunamanera las necesidadesdefinanciamientodel poblador rural ante laausenciadefinanciadoresformales,aunqueusualmentecontasasdeinterésmuysuperioresalasquesepagaríaenelsectorfinancieroformal.

No se cuenta con estimados exactos que permitan conocer la participación del financiamientoinformal en las actividades rurales. La principal referencia que agrupa la información de ambostipos definanciamientodisponible es la EncuestaNacional deHogares (ENAHO). Las ENAHOde

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losaños2001,2004y2006, incluíanunapreguntaparaconocersisehabíarecibidocrédito2,sindiscriminarsuorigen,formal,informalofamiliar,yparacualquierfin.Asíenel2001,sóloel9.8%delospobladoresdelasierraruraldecíanhaberrecibidoalgúncréditodecualquierfuente,yenel2004esteporcentajeseincrementóa13,1%.Sinembargo,elmayorincrementoseproduceenel2006,alcanzandoel30.1%delapoblacióndeestaszonas.

De otro lado, hablando sólo de crédito del sector financiero formal regulado (no incluye ONGsmicrofinancieras),elúltimodatodelquesedisponeesdeuntrabajoelaboradoporSotomayoryZaldívar(2007,pp.4),queestimabaque“al31dediciembrede2006,sóloel1.4%deloscréditosotorgadosporelsistemabancarioyporlasentidadesmicrofinancierasnobancarias”erandestinadosaclientesenzonasrurales3. Estimadosnoconfirmadoshablaríandeunavancedelcréditoenelsectorrural,quealcanzaríaaunescaso4%deltotaldecréditosotorgados.Convieneseñalar;sinembargo, que los avances producidos se han concentrado en créditos al sector comercio en laszonasrurales,mientrasquesiguesiendoescasoelcréditoalasactividadescaracterísticasdelsectorrural,comosonlasactividadesagrícolas,pecuarias,cazay/osilvicultura.Lodescritonoshablaríadeunnotable incrementoenel accesoa fuentesdefinanciamientoquenodebemosperderdevista,peroqueseestaríaconcentrandoeninstitucionesnoreguladasylasfuentesinformalesantesdescritas..Vemospuesqueexistennosólonecesidadesdelapoblacióndelossectoresruralesnoatendidas,sinotambiénoportunidadesparalasentidadesdemicrofinanzasdeampliarelmercadoaestaszonasyaactividadesaúnnocubiertas.

Sabiendo que esta no es una situación reciente, cabe preguntarse antes de desarrollar unapropuestadefinanciamientoruralparalaadaptaciónalcambioclimáticocuálessonlasnecesidadesdefinanciamientodelospobladoresruralesycuáleslasbarrerasquehanimpedidooimpidenaldesarrollodeserviciosfinancierosparaelsectorrural.

1.3.1. Necesidades de financiamiento de la población rural

Engeneral,elaccesoalcréditoconsisteenelaccesoa fuentes intertemporalesderecursos,quepermiten atender una necesidad hoy con recursos de un prestamista, que serán reembolsadosen un momento o momentos posteriores en el tiempo por el prestatario. Las instituciones definanciamientoquedesempeñanlafuncióndeprestamista,debenentonces,tomaraccionesparaminimizarelriesgodenopagoenelfuturo.

Cuandohablaremosdemicrofinanzasruralesenestedocumento,hablaremosesencialmentedelasnecesidadesdecréditodelpobladorrural,quevandesdelasquepuedenestarrelacionadosconlasquesurgendesusnecesidadespersonalesofamiliaresaaquellasrelacionadasconsusactividadesproductivas.

En ese sentido, si bien en las zonas rurales de nuestro país se desarrollan una diversidad deactividadescomercialesyproductivas,laactividadagropecuariasiguesiendofundamentalfuentedesubsistenciaydeingresosparalagranmayoríadefamiliasrurales.Deotrolado,sonjustamenteestasactividades lasqueestánsometidasamayorvulnerabilidad frentealpotencial impactodelcambioclimáticoyvariabilidadclimáticayserespecialmentedependientedelclimaydelosrecursosnaturalesysumedioambiente.

Hablamostantodeloscampesinosmáspobres,quesinserpropietariosdetierrasuotrosactivos,desempeñan el trabajo de peones o jornaleros para dueños de tierras, animales o negocios, acambiodeunjornalmínimo;tambiéndeaquellosquealquilantierrasyanimalesparadesarrollaractividadesagropecuarias,asícomodeaquellosqueposeyendotierrasy/oanimales,sededicanaestasactividades.

Esfácilpensarquesusnecesidadespuedenestarasociadasconlosdesembolsosimportantesquese hacen en periodos de siembra, el mantenimiento, mejora o expansión de sus actividades osimplementeconlaatencióndealgúneventoimprevistoqueamenazasuactividad.

Enunintentodeacercamientoalanaturalezayalcancedelasnecesidadesdefinanciamientodelpobladorrural,sehandesarrolladotipologíasenfunciónalaextensióndesusexplotacionesy/oenfunciónalasgarantíasquepodríaofrecer4.Lamentablemente,laúltimainformacióndisponible,quepodríadarnosdatossobrelaextensióndelasexplotacionesyactivosconquecuentaelproductoragrarioeselCensoNacionalAgropecuariode1994,porloquelareferenciaaestafuenteresultadesactualizada.

Muchoscambiossehanproducidosdesdeentoncesqueafectanlaestructuraproductivaydeingresosde las familiasrurales,comoconsecuenciadeunaconsolidaciónde lapropiedaddetierrasenelsectorrural(Burneo,2011),delaintegracióndenuevasactividadesnodependientesdelaposesióndetierrascomolaartesaníayelturismoporejemplo,delimpulsodeunamayorconectividadalaszonasurbanas,aunaumentodelgastogubernamentalenlasáreasrurales5,entreotrasrazones.

Por ello nos inclinamos a utilizar sólo como referente una tipología general de la producciónagropecuaria,quenospermitiráunacercamientoalasnecesidadesdefinanciamientoquepuedentenerlospobladoresquedesempeñanestasactividades.ParaellotomamoslatipologíaesbozadaporMónicaRodríguez(CEPAL,pp.16),paraAméricaLatina:

“a. Explotacionescampesinasdesubsistencia:minifundio,eldestinoprincipaldelaproduccióneselautoconsumo,presentanunaclaradiversificacióndeactividades(desarrollodeactividadesnoagropecuariascomoventadeartesaníasy/oempleoasalariadofueradelpredio)conelfindecomplementarlosingresos.

b. Explotacionesfamiliares:eltamañopromediovaríasegúnelpaísoregión,utilizamanodeobrafamiliar,eldestinoprincipaldelaproduccióneselautoconsumo,peroalgúnexcedentepuedeserdestinadoalmercado,algunosmiembrosdelhogarsuelentrabajarenactividadesagrícolasonoagrícolasfueradelaexplotación.

c. Pequeñaagriculturacomercialoentransición:eltamañopromediovaríasegúnelpaísoregión,utiliza mano de obra familiar y, marginalmente, trabajo asalariado, orienta su producciónbásicamentealmercado,presentaalgúngradodeespecializaciónproductiva,poseenactivosycapacidadesquelesotorganalgúnpotencialdeacumulaciónyunaposicióndetransiciónhaciaformasempresariales.

d. Agricultura empresarial capitalista: se distingue por el empleo demano de obra asalariadapermanente,laincorporacióndetécnicasmodernasdeproducción,generalmenteasociadasaunnivelelevadodeproductividad,yunamayorintegraciónalmercadouotrossegmentosdelsistemaagroalimentario”.

2. Lapreguntaincluida,era:“Enlosúltimos12meses,ustedoalgúnmiembrodesuhogar¿recibióalgúntipodecréditoo préstamo de cualquier fuente (formal e informal) y para cualquier fin (producción, consumo, fiado, entrega deproductosaserpagadoencuotas,créditosdefamiliaresoamigos)?”.

3. Dichotrabajoutilizaparaellocomodefinicióndelsectorrural,ladefinicióndelInstitutoNacionaldeEstadística(INEI),queconsideraruralalospobladosconmenosde2,000habitantes.

4. VerTrivelli,Carolina.INTERMEDIACIÓNFINANCIERAENLAAGRICULTURAENELPERÚ,1994-1997.DOCUMENTODETRABAJONº90.InstitutodeEstudiosPeruanos.SerieEconomíaNº31,1998,pp54.

5. EneldocumentoPobrezaylaDispersiónEspacialdelaPoblacióndeRichardWebb(enedición),seharecogidoporejemploinformacióndeProvíasNacionalqueregistrauncrecimientodekilómetrosdecaminos,de78milkms.enlaaño2000a127milkms.enelaño2010.Deotrolado,seseñalaqueentreelaño2007y2009,elgastodelgobiernoenlasáreasruralescrecióde550a1,200millonesdedólares.

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Eldesarrollodeestasunidadesproductivasagropecuariasdependeráentodosloscasosdemuchosfactoresadicionalesydeestosasuvez,susnecesidadesyposibilidadesdeaccederafuentesdefinanciamiento, factores como: la zona en que desarrollan su actividades (como su ubicación,infraestructuradecaminos,losrecursosnaturalesdelazona),elorigendelamanodeobraconlaquecuentan(familiar,asalariada,etc.),elaccesoatecnología,elaccesoaunmercadodefactoresydeproductos,relaciónconotrasactividadesproductivasylaciudad,etc.

Estassongeneralizaciones,puesexistenmuchosplanosintermediosencadaunadeestascategoríasyvariasquesecruzanentresí,peronosayudanacomprendermejorlasunidadesagropecuariasdesdeunpuntodevistadeldesarrollode sistemasproductivos,másquede laextensiónde losprediosenquesedesarrollanolapropiedaddeactivosquepudieranofrecerengarantía.

SibientomamoscomoreferencialaclasificacióndeRodríguez,creemosqueesnecesariodesarrollarunaclasificaciónsocio-económicaactualizadade launidadproductivarural,que teniendocomobase la importante actividad agropecuaria, considere e integre el peso de las actividades noagropecuariasqueéstasrealizan,yqueenconjuntodeterminansuaccesoalosdiferentesfactoresnecesariosparasudesarrollo6.

Porelloysóloparaefectosdeclasificación–puesunacaracterizacióneconómicaescapaalámbitoyposibilidadesdeestetrabajo-,paraefectosdeestetrabajonosreferiremosaellascomounidadesproductivasrurales,considerandoensuclasificaciónloscuatrotiposreferidos,unidadesproductivas:1.Desubsistencia2.Familiares3.DePequeñocomercioy4.Empresariales.

Laprimeradelascategoríasmencionadaspresentaparanosotrosespecialatención.Eslallamadaagriculturadesubsistencia,aquellaqueapenaspermitealosquelapracticanalimentarsedeella,yqueenpocasocasionesproduceexcedentesparasutruequeoventa.Estetipodeagriculturasiguesiendo importanteen laszonas ruralesnuestropaís,proporcionandounmediodesupervivenciaa una parte de losmás pobres en estas zonas.Diversos trabajos han caracterizado estatipodeagricultura,comounadebajaonulatecnologíayporendebajaproductividad,desconectadadelosmercadosdefactoresyproductosyespecialmentevulnerablealosriesgosdesusactividades:riesgosclimáticos,faltadediversificaciónyvulnerabilidadaloscambiosdeprecios,etc.7

En este grupo encontramos a muchos de los pobres extremos de las zonas rurales de nuestropaísycuyasituaciónlosponeenunasituaciónespecialmentevulnerablealosefectosdelcambioclimáticodelasquedependenmuchasdesusactividades.Enestenivelbásicodeactividadrural,elproblemadelagotamientodefuentesdeagua-comoveremosmásadelantealtratarloscasosdeCuscoyApurímac-comoefectodelcambioclimáticoconllevaríaundelicadoproblemadeseguridadalimentaria.Hablamosenmuchosdeestoscasosdepobresextremos,dedicadosalcultivodeunoomás productos básicos tradicionales, que dedican al autoconsumo. Es en este nivel en el quetrabajanodeberíantrabajarlosprogramasdetransferenciascondicionadasyasistenciaalimentariadelosgobiernos.

Esoportunoseñalarqueenestecasolasnecesidadesdefinanciamientodeestospobladoresestánsiendo cubiertas cuando los son, por donaciones de los programasde asistencia y transferenciacondicionada del gobierno, programas de cooperación internacional o de organismos nogubernamentalesy/opresupuestosdegobiernoslocales.Comoveremosmásadelante,justamentealgunas entidades están otorgándoles financiamiento a estos pobladores con el respaldo de losingresosquepercibendelprogramadetransferenciascondicionadasJuntos.

Elsegundonivelqueseidentificacomodeunidadesproductivasfamiliares,seconfundefácilmenteconelprimeroenlaprácticaylaliteratura.Laprincipalcaracterísticaconlaqueseleshadistinguidoesporquealgunosmiembrosdelafamiliapuedendedicarseaactividadesnoagropecuariasyporteneralgúnexcedenteparalacomercialización,aunqueeldestinoprincipaldesuproducciónsiguesiendoelautoconsumo.8Sinembargo,sureducidaescaladeexplotaciónlimitasurentabilidad,loshaceaúnpocoatractivosparacréditoproductivos.

El tercer nivel unidades productivas de pequeña comercio, presenta un especial interés, puestrabajos como los de CEPES (2000), señalaban que de cada diez toneladas de alimentos que segenerabanenelpaís,sieteseoriginabanenlapequeñaagriculturayquedecadapuestodetrabajoquesecreabaenelPerú,unoproveníadeella.Setratadeunidadesquebasandosuproducciónenlamanodeobrafamiliar,estánorientadashaciaelmercadoalquetienenacceso.Sinembargo,comoseñalanTrivelli,EscobalyRevesz(2007)presentanbajaproductividadyunescasoniveldeingresos,debidoaunaseriedefactoresestructuralescomolainsuficienteescala,labajadotacióndecapitalhumanoysocialyporlascaracterísticasdelosmercadosdefactoresyproductosalosquetienenacceso(pocacompetencia,faltadeasistenciatécnica,ausenciadeunmercadodeseguros,entreotros),todolocuallimitasuaccesoafinanciamientoymantienesuvulnerabilidadantelosriesgosdeestasactividades.

Enelúltimonivel,estánlasunidadesproductivasruralesempresariales.Estapresentapordefiniciónaltosnivelesdeproductividadasociadosal usode tecnología y accesoalmercadode factores yproductos. Sus necesidades de financiamiento apuntan a la productividad de sus actividades ya la expansión de lasmismas y por tener cierto nivel de excedentes han accedido a fuentes definanciamientode todoorigen. Sinembargo, siguenexpuestosa las vulnerabilidadesdeeventosimprevistos,propiasdelasactividadesquedesarrollan,porlaausenciadeunmercadodesegurosdesarrollado.

Comovemosdeestebreveanálisis,todoslosnivelesdedesarrolloproductivoestánexpuestosalosriesgosclimáticos;sinembargo,lamayorvulnerabilidadseencuentraenelpobladorquesededicaaactividadesagropecuariasdesubsistencia,enelqueexisteunaamenazaasuseguridadalimentaria,por laausenciadeotros recursosy servicios conquepoder responderanteuneventoclimáticoadverso.

Pero que esta necesidad de adaptación al cambio climático genere a su vez una necesidad definanciamientodesdeelpoblador-sinanalizartodavíasusposibilidadesrealesdeelegibilidadcomosujeto de crédito-, dependerá en la práctica tambiénde otros factores como son su reacción alconocimientode los impactosnegativosypositivosdel cambioclimáticoyvariabilidadclimática,laprioridadqueelpobladorleotorguealasmedidasdeadaptaciónsobreotrasnecesidadesquerequierenfinanciamiento, laposibilidaddeaccederaestasmedidasporotrosmedios (subsidiosodonacionesdeterceros,presupuestoparticipativo,etc.),asícomodesupropiaactitudfrentealcrédito.

1.3.2. Barreras de entrada al financiamiento rural

Numerosostrabajoshanreseñadolaseriedebarrerasdeentradaqueafectanelmercadodeserviciosfinancierosenelsectorrural,puesenfrentantresprincipalesseriesdeobstáculos:deinformaciónasimétrica,riesgosvariadosyaltoscostosdetransacción.Laquetalvezmáshandesarrolladolos

6. ElnuevoCensoAgropecuarioqueserealizaráenelaño2012anivelnacional,permitirádesarrollarestainformación.7. VerAlvarado,JavieryUgaz,Federico(1998);Trivelli,Carolina(1998);Trivelli,EscobalyRevesz(2009).

8. SibienTrivellihaceunaclasificaciónporextensióndepropiedad,equiparamosestacategoríaaldelaquedenominapequeño productor agropecuario, para distinguirlo del campesino de la agricultura de subsistencia, por las otrascaracterísticasquecomparteconestacategoría.

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académicoses justamente lasreferidasa las informaciónasimétricaenlosmercadosdecrédito9,pues pormás esfuerzos que el prestamista desarrolle para saber con exactitud si el prestatariopagará,estosesfuerzossevenlimitadosporlafaltadeinformaciónsobresuvoluntaddepago,sobresilasactividadesquedesarrollapermitiránefectivamenteelcumplimientodesupromesadepagoosicontribuyenaladisminucióndelriesgo10.

Trivelli,EscobalyRevesz(2009),citandoaBinswangeryRosenzweig(1986)hablandecondicionesmateriales que contribuyen amantener una serie de imperfecciones en elmercado rural comodispersióndelapoblación,altoscostosdetransporte,deficienciasenlossistemasdecomunicación,tambiénriesgosvariados(osistémicosquesuperanelsectordemicrofinanzas)11,,etc.Asimismo,citandoaHoff,BravermanyStiglitz(1993)analizanlasvariablesdecomportamientoqueexplicanlas fallasdelmercadofinancieroenelmercadorural,comolasqueresultande lasasimetríasdeinformación (selección adversa y azarmoral)12, así como losproblemasderivadosde las propiasrelaciones asimétricas entre prestamistas y prestatarios, que se reflejan en elevados costos detransacción,problemasdemonitoreoycoacción,demandasexcesivasdegarantía,etc.

AsítambiéncitandoaautorescomoGonzáles-Vega(2003),señalanquelosobstáculosserefuerzanen interrelacionan entre sí y se ven afectados por fallas en la política (como los desencuentrosentre los objetivos sociales e incentivos burocráticos, la interferencia política queha promovidocomportamientosyprácticasclientelarescomo lasdecondonacionesquegeneranculturadenopago,entreotros);asícomoporuncontextoendondeladotacióndeserviciosybienespúblicosyprivadosnosonóptimas.

Enelsiguientecuadrodetallamosalgunasdelasfallas,riesgosycostosconsideradoscomúnmenteenelfinanciamientoalsectorruralperuano:

9. Trivelli Carolina y Alvarado Gina, en Lecciones para el desarrollo de finanzas Rurales a partir de 16 experienciassistematizadasdeFIDAMERICA(2005),enDebateyTemasRuralesN.2,señalancomoreferencia,sobrelosprincipalesproblemasqueenfrentanlosmercadosfinancierosruraleslostextosdeHoffyStiglitz(1993),Wenner(2001)ylosdeGonzález-Vega(2003).Asimismo,Wenner,Navajas,TrivelliyTarazona,enManejodelRiesgoCrediticioenInstitucionesFinancierasRuralesenAméricaLatina.IDB(2007),detallanlosriesgoscrediticiosasociadosalfinanciamientorural.

10.AlvaradoyUgaz(1998)citanenestetemaaHoff,KarlayJosephStiglitz.“Introduction:imperfectInformationandRuralCreditMarkets-PuzzlesandPolicyPerspectives”.TheWorldBankEconomicReview,vol.4,No.3,1990.

11.Riesgoscovariadososistémicossonaquellosqueafectanabuenaparteo toda lapoblación.Entreestosestán losrelacionadosaloseventosclimáticosadversos,catástrofesnaturales.

12.Seentiendeporselecciónadversaalaposibilidadqueseatraigayelijacomoclientesaaquellosquenosedeberíafinanciar(losquenotienencapacidaddepago,sobreendeudados,morosos,estafadores,etc).Elazarmoraloriesgomoral,eselriesgodenopagodeladeudaporelcliente,porqueensuevaluaciónmoralnoloconsideraimportante.(HoffyStiglitz,1990)

ALGUNAS FALLAS, RIESGOS Y COSTO DEL FINANCIAMIENTO RURAL EN EL PERÚ

FALLAS RIESGOS COSTOSAsimetríasdeinformación Riesgomoralydeselección

adversaDeevaluaciónindividual(convisitas)quecubradeficienciasdeinformación

Ausenciadebienespúblicos1(víasdecomunicación,reservorios,información,entreotros)

Riesgosdeproducción(entreelloselriesgoclimático)

Pordispersión:deinfraestructura,transporte,comunicaciones,entreotros

Ausenciadeserviciospúblicos(transportepúblico,comunicaciones,serviciosdejusticiaquegaranticenelimperiodelaleyyejecucióndegarantías,entreotros)

Riesgodeprecios Deconstitucióndegarantías,deaplicacionesdelaleyyejecucióndegarantías;demonitoreoyseguimiento.

Políticasdeclientelajeycondonaciones

Riesgodeinterferenciapolítica(culturadenopago)

Derefinanciamientos,reestructuracionesdedeudaycobranzas

Ausenciadeeconomíasdeescalaydesconexiónconelmercadodeinsumosyfactores

Restricciones comerciales (aislamientoeinformalidad)

Decapacitaciónytrasladodepersonalcalificadoalazona(enactividadesruralesyevaluaciónfinanciera)

Desconfianzaenelsistemafinancieroyfaltadeeducaciónfinanciera

Deeducaciónfinancieraaclientes

Elaboraciónpropia.1.Bienpúblico,entendidocomoaquelbienqueestádisponibleatodos,ydelcualelusoporunapersonanosubstraedelusoporotros.(Hess,CharlotteyOstrom,Elinos.2006)

Estecuadroresumennospresentaporunlado,lasfallasasociadasalosmercadosrurales,comosonlaausenciadebienespúblicos (infraestructuradecarretera, información,entreotros)yserviciosbásicos (de educación, comunicación, justicia, de titulación, entre otros), debido a la ausenciadel Estado, los que a su vez, se presentan como limitantes para la inversión privada, al limitarel desarrollo de losmercados de insumos, factores y productos, impidiendo que las actividadeseconómicasruralespuedanalcanzarlaseconomíasdeescalaynivelesdeproductividadnecesariosparaincrementarlosingresosdelapoblaciónqueresideenellos.

Asimismo,estasfallasinfluyenenquelosriesgosycostosdeoperacióneimplementacióndeserviciosenlasáreasruralesseanmayores,comoeselcasodelosserviciosfinancieros,queenmuchoscasossereflejanendecisionesdeIMF,denoofrecerlosserviciosenestaszonas.

Estas barreras afectan también a los pobladores. Por un lado, ante la falta de acceso a fuentesformalesdecrédito,debenasumirloscostoselevadosdelasfuentesinformalesdecrédito,comoproveedoresdeinsumosprestamistaslocales,queporlogeneralcobrantasasdeusura.Asimismo,aquellos que quieran acceder a los servicios formales de crédito y sean calificados para ello,tendránqueasumirloscostosqueestasfallasproducen:loscostosdetransporteparallegaralaIMFmáscercana,losdelcumplimientoderequisitoslegalesparaaccederaloscréditos(pruebaderesidencia,deactivos,constitucióndegarantías,entreotros),tiempoperdidoentraslados,accesosaproductosfinancierosnoadaptadosasusnecesidades,quenoconsideranelflujosdeingresosdesusactividadeseconómicasotasadeinteréselevadasqueincluyentodosloscotosoperativosquelaIMFdeberáasumirparadarseguimientoaestecrédito,entreotros.

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Existe pues por un lado, la necesidad del fortalecimiento de oportunidades de diversificaciónproductivaydegeneracióndeingresosmonetariosyexcedenteparafamiliasrurales,porejemploconunusomejordelagua(riegoporaspersión,produccióntecnificadadeganaderíamayorymenor,agriculturatecnificadaquepermitaelmanejodelclima),yporotro,quelastecnologíascrediticiasseadaptenalosflujosdeingresosdelasactividadeseconómicaruralesylosactivosdelasfamiliasrurales(comoelcapitalsocial).Anteestavariedaddefallasdemercado,riesgosycostosasociadosalfinanciamientoalsectorrural,sehandesarrolladounaseriedeteoríasparacorregiresasfallas,reducirriesgosycostos.

Existeciertoconsensosobrelasáreasaintervenirparalograrlo,entreorganismosdecooperacióninternacional, multilaterales, investigadores y académicos especializados en lamateria, que sonresumidoseneltrabajodeTrivelliyAlvarado(2005,pp.6),encuatrograndesáreas:

“1) Creacióndeentornodepolíticasfavorable,quesuponecontarconunentornomacroeconómicofavorable(estableyconsistente);políticassectorialesapropiadas;clarificacióndederechosdepropiedad(sobretodotitulacióndelastierras),tenerunentornolegalefectivo(enforcement);unentornoregulatorioadecuadoypromoverentornosdeintercambiosdeinformaciónfavorables.

2) Creacióndecapacidadfinancierainstitucional,quepermitapromovereldesarrollodeinstitucionessólidasysosteniblesquetrabajenenelentornorural.Paraelloseproponepromoverdesarrolloyup-gradedeentidadessemiformales(ONGSssobretodo);atraeralosbancoshacialosclientesrurales (down scaling); promover relaciones y asociaciones entre intermediarios formales einformales (linking), reestructurar las instituciones financieras y/o crear nuevas institucionesfinancieras.

3) Promover el desarrollo de otros servicios financieros e innovaciones: desarrollar nuevosproductosyserviciosparamejorar lacobertura, impactoysostenibilidadde las institucionesfinancierasqueoperanenelámbitorural:ahorros;instrumentosdesegurosyhedging;prendascomogarantías;factoring;tarjetaselectrónicas,transferenciasymediosdepago,etc.

(…)4) Elpromoveraccionesquepermitanincrementarlademandaporserviciosfinancierosyaseacon

medidasqueincrementenlarentabilidadyseguridaddelasactividadeseconómicasysocialesenelámbitoruraloabaratandoelaccesoalosservicios(reduccionesencostosdetransacciónpara los depositantes y prestatarios, programas demanejo de riesgos,mejorar sistemas deinformación sobre oportunidades de mercados, promover asociatividad, empoderamiento,incrementaraccesoabienespúblicos,accesoamejorescanalesdecomercialización,etc.).

Comovemosestasmedidasimplicaneltrabajoconcertadodeinstitucionespúblicas,privadasydelasociedadcivil,amedianoylargoplazoparaeldesarrollodemercadosfinancierosruraleseficientes,algunasdealcualesvienensiendoadoptadasaisladamentepordiversosactores,sinunaestrategianiarticuladorcomún.

Un estudio desarrollado por Trivelli y Tarazona (2007), entre 32 instituciones reguladas y noreguladas en América Latina con portafolios rurales, estableció que entre los riesgos crediticiosdelfinanciamientorural,a losque las Institucionesotorganmayor importancia,están losriesgosasociadosalfinanciamientodelasactividadesagrícola,ydentrodeéstoslosrelativosainterferenciaspolíticas,seguidodelosriesgosclimáticosylosasociadosalafluctuacióndepreciosdeproductosagrícolas.Asimismodeentrelosriesgosasociadosalosclientes,destacalafaltadegarantíasrealesentrelospobladoresrurales.

El riesgo derivado del cambio climático es uno que se sumaría a los riesgos climáticos quehabitualmente se considera sometidas las actividades económicas rurales (alteraciones en la

temperatura y precipitación, eventos climáticos extremos, fenómenos recurrentes como elFenómenodeElNiño,etc.),enespecialparalasactividadesagropecuarias.

Comomedida para reducir lamayoría de estos riesgos, en el documento de Trivelli y Tarazona(2007), la mayoría de las instituciones entrevistadas señalaban utilizar la tecnología crediticia,esdecirelanálisisde la informacióndel cliente, capacidadyvoluntaddepagodel clientecomoprincipalmecanismode reducciónde riesgos.SegúnWenner,Navajas,Trivelli yTarazona (2008),la informaciónestaríasirviendocomosustitutodegarantías.Aunadoalatecnologíacrediticialasinstitucionesentrevistadasdedicadasafinanzasrurales,señalabancomootrosreductoresderiesgo,laimposicióndelímitesdemontosalospréstamosyalasconcentracionesdepréstamosenclientes,sectoreseconómicosyubicacionesgeográficasdeterminadas.

Convieneenfatizar,quelaimposicióndemontoslímitesporsectoreseconómicosoconcentracionesgeográficasquevendríanusandolasinstitucionesdefinanzasrurales,podríaoperarcomounfactorcontraproducente,enelquelaofertadecréditoenlaszonasgeográficasdondepodríahabermayorafectacióncomoefectodelcambioclimáticoseríalimitadacomomedidaparareducirriesgos.Porellosehacennecesariosporun lado,reductoresalternativosderiesgoscomosegurosypolíticaspúblicaseincentivosregulatoriosquevalorenestosmitigadoresderiesgosparamotivarmayorescolocaciones en estas zonas, y de otro lado, la adopción de medidas de adaptación al cambioclimáticoquereduzcanlosriesgosderivadosdelcambioclimático(comoriegoporaspersión,cultivobajoinvernadero,diversificaciónproductiva),atravésdeuntrabajoconcertadoconinstitucionespúblicasyprivadasparasuimplementación,.

1.4. Situación rural en Cusco y Apurímac y el desarrollo de sus microfinanzas

1.4.1. Características de la población rural de Cusco y Apurímac

Cusco

Deacuerdoalúltimocensopoblacionaldelaño2007,enlasúltimas6décadaslapoblacióntotaldelaregiónsehamodificadosignificativamente,presentándoseunprocesodeurbanizacióncadavezmásaceleradoquellevaareducirlapoblaciónruralprogresivamente.Enelaño1940,deltotaldehabitantes,el75%teníaresidenciapermanenteenelárearural,en1993fueel54%yenelaño2007elporcentajedehabitantesdelárearuralllegabasoloal45%.Estecomportamientoseexplicaporlaconstantemigracióndeestaáreayelcontinuoprocesodeurbanizaciónquehacaracterizadoelcrecimientodelapoblacióndelaregiónydelpaís.Sinembargo,apesarqueelsectorurbanorepresentabael55%delapoblación,enlamayoríadelasprovinciasdelaregiónCuscolapoblaciónpredominante es la rural, con más del 50%. Tal es el caso de las provincias de Canas (84%),Paucartambo(81%),Chumbivilcas(76%)yLaConcepción(70%);únicamentelasprovinciasdeCusco,AcomayoyCanchissonpredominanteseneláreaurbana(GORECusco,2009).

Apesardeesteprocesodeurbanización,deacuerdoalainformaciónsociodemográficadelInstitutoNacionaldeEstadísticaeInformática(INEI),enlaregiónCuscolaincidenciadelapobrezapresentóunaligeradisminucióndelaño2004,con53.1%,alaño2009con51.1%,peroaunasí,siguedentrodelas10regionesmáspobresdelPaís.

EnparticularenlaregiónCusco,segúnelPlanPRENDECuscodelGORE“elsectoragrarioalbergaa lapoblaciónruralconlamayorpobreza(73%)”,productodeunaexclusiónruralsostenida,con

32 33

bajos niveles educativos, migración, inseguridad alimentaria, con tierras cultivables escasas yfragmentadas (65%poseenextensionesmenoresa1hectárea)yconaltavulnerabilidady riesgoantefactoresclimáticosadversos(GORECusco,2010).

A nivel general, una de las características de la economía regional es que es una economíaconcentradaenelsectorrural,conproductividadesmediasmuybajas,loquesereflejaenunsectoragrarioconunaPEAagrícolaregionalsignificativayconcentrada,deaproximadamenteel40%peroquesólogenerael12.8%promediodelPBIregional.Entrelosprincipalesproductosdeestaregiónseencuentranlapapa,café,maízamiláceo,cebadagrano,cacao,trigo,habagrano,frutales,entreotros.Encuantoa laproducciónpecuaria,secentra,principalmenteenla leche,quesoyyogurt,asícomolafibradealpacaylaproduccióndecuyesorientadoprincipalmentealmercadointerno(GORECusco,2010).

En las13provinciasdelCusco,al año2000existían4,269centrospoblados,de los cuales4,115erancentrospobladosrurales.LascomunidadescampesinasruralessepresentancomoentidadesdesumaimportanciaentérminosdeterritorioyproducciónagrícolaparalaregiónCusco.Lazonapresenta una serie de potencialidades como su agrobiodiversidad (agrícola y pecuaria) andino-amazónica, plantas medicinales y aromáticas; camélidos sudamericanos; tiene insumos para laproduccióndecementosyderivados,hidrocarburosygasypotencialdemineríapolimetálica;asícomouna geografía para la generación de energía hidráulica; y diversidad de sitios y productosturísticos(GORECusco,2009).Cabemencionarqueenlaregiónexisten62comunidadesnativasdelazonaamazónicay887comunidadescampesinas,ubicadasmayoritariamenteenlaszonasandinasyalto-andinasyqueocupanalrededordel45%deesteterritorio.

Apurímac

SegúndatosdelINEI,alaño2007laregiónApurímaccontabacon404,190habitantes,deloscualesel54.1%pertenecíaalsectorrural.TalcomosemencionóenlorelativoalaregiónCusco,enApurímactambién sepresentauna tendenciahacia laurbanización, lapoblaciónurbana creció+2,3%/añoversusunareducciónde0,9%anualdelapoblaciónrural(PACC2011).

Apesardelprocesodeurbanización,paraelaño2009deacuerdoalasestadísticasdelINEI,el70.3%delapoblaciónseencontrabaensituacióndepobrezayel29.7%ensituacióndepobrezaextrema.LapoblacióndeApurímac,encomparaciónalosotrosdepartamentosdelpaís,espequeñayseencuentradesigualmentedistribuidaen7provinciasy80distritos.Las7provinciasseencuentranentre el 20%deprovinciasmás pobredel Perú y al año 2007, buenaparte de la población nocontabaconlasnecesidadesbásicascubiertas,especialmenteenlasprovinciasrurales.(PACC2011)

En las7provinciasdeApurímac,existen4,519centrospobladosde loscuales4,439sonrurales.Asimismo, de acuerdo a las Cifras para el Desarrollo elaboradas por el PNUD (2008), Apurímaccuenta con 471 comunidades campesinas reconocidas. Las comunidades asentadas en las zonasaltoandinassededicanalaganaderíadecamélidos,ovinosyvacunos,mientrasqueenlaszonasserranassededicanalaactividadagrícola,principalmenteparasubsistenciaylosescasosexcedentesqueobtienenlosdestinanalintercambiocomercial(GOREApurímac,2010).Laactividadagrícolaespracticada,ensumayoría,porpequeñosproductoresydeacuerdoalCensoAgropecuariode1994,el79%delasunidadesagropecuariassonmenoresa3hectáreas.Asimismo,laregióncuentaconbajosrendimientosagrícolasqueseencuentranentre12%y20%pordebajodelpromedionacionalparaloscultivosdemaízamiláceo,papa,trigo,cebadayhaba(PACC2011).

SegúnlosdatosgeneradosenelmarcodelaZonificaciónEcológicaEconómicadelaregión,eláreaagrícolaseríade272,000haaproximadamente,delascualesel37%seencontraríabajoriegoy63%bajosecano.Considerandolaaptituddelsueloseobtienequeapenasel10%delsueloesaptoparaelcultivo,peroactualmentelasuperficiecultivadaalcanzael10.6%,porloqueyaseencontraríaenelmáximodesuproporciónapta(PACC2011).

Apurímac presenta una serie de potencialidades para su desarrollo como: una riqueza culturalarqueológicayvariadosintangibles(folklore,gastronomíaytradicionesyestilodevidaapreciableparaformasdeturismovivencialalternativo);cuentaconyacimientosyreservasminerometálicasynometálicasimportantes,básicamenterecursospolimetálicosconstituidoporfierro,oro,platayotrosmetalescongranaceptaciónenelmercadointernacional,quetraeoportunidadesalaregiónyamenazasasuperar;asícomo lapresenciade lacarretera Interoceánicadesuroesteanorestedelaregiónquetenerunainfluenciapositivaeneldesarrollode“corredoreseconómicos”.(GOREApurímac,2010).

Enambasregiones lastierras ruralesseencuentranbajoundominioprivado,comunaloenunafórmulamixta.Encuantoalaorganizaciónsocialenlosandes,sepuedemencionarqueenmuchasdelascomunidadescampesinasdeambasregionesaúnsobreviveelayllucomoformadeorganizaciónsocial,quecoexisteconlasformasdeorganizaciónactualesdelascomunidades(PACC-CBC,a,2010;PACC-CBC,b,2010).

1.4.2. Microfinanzas en Cusco y Apurímac

EnCusco y enApurímac trabajan todos lostiposde institucionesmicrofinancieras reseñadasenlaparteintroductoriadeestedocumento,reguladasynoreguladas.AcontinuaciónsereseñalascaracterísticasycondicionesdelaofertadeserviciosfinancierosenCuscoyApurímac,distinguiendoaquellasdelasinstitucionesreguladasdelasnoreguladas.

a. Oferta de servicios de instituciones reguladas

Comosehamencionado,lacoberturageográficadelasoficinasdelsistemafinancieroreguladoenelPerúsigueconcentradaenlasprincipalesciudadescosteras,alcanzandosóloun22%delosdistritosdelaSierraensuconjunto13.

EnelcasodelasregionesdeCuscoyApurímac,sevequelaofertadeserviciosesaúnmáslimitada,apesardeunnotableincrementoenlosúltimos5años.Comoseobservaenelsiguientecuadro,a juniode2011,sóloel24%delos108distritosdeCuscoy15%delos80distritosdeApurímaccontaban con alguna agencia o cajero corresponsal del sistema financiero regulado (excluyendoCooperativasyBancodelaNación).Enelanexo3,aparecelalistadedistritosdeCuscoyApurímacyelnúmerodeoficinasycajeroscorresponsalesdisponiblesencadaunodeellos.

13.Seconsiderasólolasoficinasenquepuederealizarsetodotipodeoperaciónfinanciera,nocajerosautomáticosnicajeroscorresponsales.NoincluyeoficinasdelBancodelaNación.Fuente:SuperintendenciadeBancaySegurosal30dejuniode2011.Elaboración:InstitutodelPerú.

34 35

5.6% 6.5%

24.1%

2.5% 2.5%

15.0%

0.0%5.0%

10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%

2001 2005 2011*

Evolución de distritos con oficinas y cajeros corresponsales*

Cusco

Apurimac

Fuente:InstitutoNacionaldeEstadísticaeInformáticaySuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP.*Informaciónal30dejunio2011,incluyecajeroscorresponsales.

Lasinstitucionesfinancierasofrecentodalaseriedeserviciosdisponiblesalafechaensusoficinas:créditos, transferenciasypagodeservicios,segurosdevidayahorros.Sinembargo, laofertadeserviciosenelcasodecajeroscorresponsalessiguelimitadaalastransferenciasypagodeservicios,aunqueenfebreroúltimosehaampliadoalaofertadeestoscajerosalaposibilidaddeabrircuentasbásicasdeahorro14.

Deotrolado,deltotalde110institucionesreguladasenelsistemafinancieronacional(incluyendoCooperativasdeAhorroyCrédito),26operabanenCuscoysólo15operabanenApurímacajuniode2011.EnelsiguientecuadrosemuestraalasdiezprincipalesinstitucionespormontodecolocacionesenCuscoyApurímacajuniode2011ysuparticipación:

Institución Financiera Colocaciones RankingParticipación por empresa

CMAC Cusco 513,615 1 22.99%

B. Continental 411,840 2 18.43%B. de Crédito del Perú 322,206 3 14.42%CRAC Credinka 146,089 4 6.54%Mibanco 133,640 5 5.98%CMAC Arequipa 111,807 6 5.00%Scotiabank Perú 106,884 7 4.78%Interbank 101,588 8 4.55%Cooperativa de Ahorro y Crédito Santo Domingo de Guzman

82,784 9 3.70%

Quillabamba 74,115 10 3.32%

Institución Financiera Colocaciones RankingParticipación por empresa

Cooperativa de Ahorro y Crédito San Pedro 2

104,764 1 23.01%

CMAC Cusco 86,454 2 18.99%CMAC Arequipa 57,832 3 12.70%B. de Crédito del Perú 45,732 4 10.05%Cooperativa de Ahorro y Crédito Los Andes Cotarusi Aymaraes 3

40,312 5 8.86%

Crediscotia Financiera 29,297 6 6.44%CMAC Ica 24,959 7 5.48%CRAC Credinka 19,842 8 4.36%CMAC Piura 15,217 9 3.34%Interbank 9,797 10 2.15%

PRINCIPALES INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS EN APURIMAC

PRINCIPALES INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS EN CUSCO

Fuente:SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP.Colocacióndecréditosdirectospordepartamento,Informaciónal30dejunio20111. Colocacionesenmilesdenuevossoles:créditosdirectoscomolasumadeloscréditosvigentes,reestructurados,

refinanciados,vencidosyencobranzajudicial.2. Al30deabril20113.Al30dediciembre2010.4.Al30dediciembre2010

Elcuadrodetallaeltotaldelascolocacionesdeestasentidadesportodotipodecrédito(comercial,hipotecario y consumo), pues la Superintendencia de Banca y Seguros no publica informacióndisgregadadesólocréditoMESocréditoconsumopordepartamento,quenospermitasabercuántodelascolocacionesdeestasentidadesenCuscoyApurímaccorrespondeaesostiposdecrédito.15

Es importante destacar, que las cuatro cooperativas reguladas por la SBS y supervisadas porFENACREPqueoperanenlazona,seencuentrandentrodelasprimerasdiezentidadespormontosdecolocaciones;resaltandoelcasodelaCooperativadeAhorroyCréditoSanPedrodeAndahuaylas,que presenta elmayormonto de colocaciones enApurímac. Eso se condice con la naturalezalocaldeestasentidadesysusobjetivossociales,queademáslasmantienecomprometidasconlasactividadeseconómicasdelossectoresruralesenqueoperan.16

Nofueposiblesabercuántodelascolocacionesdeestasentidadesserealizaenlazonaurbana,ycuántoenlaszonasruralesdeestasregiones,puescomoyaseseñalóenlaparteintroductoriadeestedocumento,noexisteunadefiniciónderuraladoptadaparaefectosdeclasificacióndecarteraanivelPerú,menosaúnanivelregional.

Demaneraindirectapodemosusarlasestimacionesdelcréditoporactividadeconómica,dirigidoalsectoragricultura,ganadería,cazaysilviculturaenelPerú,quecomosemencionóanteriormentesóloalcanzaal 4.1% de totalde colocacionesproductivas (no incluye créditohipotecarionideconsumo)delsistemafinancieroajuniode201117.

PorinformaciónproporcionadaporlaSBSparaestetrabajo18,aoctubrede2011,sepuedeestimarla proporción de esos créditos que fueron dedicados para actividades agropecuarias, de caza ysilviculturaenlosregionesdeCuscoyApurímac(noincluyeinformacióndeCooperativasdeAhorroyCrédito).Enelcaso,delCusco,sóloel1%deltotaldecolocacionesdedicadasaestasactividadeserancolocadosenlaregiónyenelcasodeApurímac,sóloel0.15%.Encuadroadjuntosedetallandichascolocaciones,elnúmerodedeudores,créditopromedioynúmerodedistritosenquefueronotorgados.AsimismoseadjuntadetallepordistritoenAnexo4adjunto.

15.Comoseñaláramosenlaparteintroductoriadeestedocumento,muchasveceselcréditodeconsumoesutilizadoparafinesproductivosyelcréditoMESparanecesidadesdeconsumo,pordarseenlamayoríadeloscasoscréditosdelibredisponibilidad.

16. Lamentablementenocontamosconinformaciónadetalledelosmontosdecolocacionesporactividadeconómicadeestascooperativas,peroestaafirmaciónsedesprendedelarevisióndelosproductosligadosalsectoragropecuarioqueseofrecenensuspáginasweb,asícomodeinformacióndeañosanteriores.ConvienedestacarqueenentrevistaquesostuviéramosenelcasodelrepresentantedelaCooperativaLosAndesCotaruseAymaraes,queoperaenApurímac,señalóqueel70%desuscréditosestabadestinadoalsectoragropecuario(entrevistaaVíctorChati,GerenteGeneral,miércoles7dediciembrede2011).

17.Fuente:SuperintendenciadeBancaySeguros,ajuniode2011.18.AgradecemosaMarielaZaldívar,quienamablementeproporcionaráestainformaciónparaestetrabajo,puesnose

encontrabadisponibleenlapáginawebdelaSBS.14.Aúnnosetienereportedelnúmerodecuentasbásicasabiertasatravésdecajeroscorresponsales.

REGIÓN% en total

colocaciones nacional

No. Distritos con Crédito

Agropecuario

Total colocaciones

en S/.Total deudores Promedio de

crédito en S/.

Cusco 0.97 19 39,316,732 9,374 4,194Apurímac 0.15 5 6,195,710 1,284 4,825

CREDITOS A SECTOR AGROPECUARIO, CAZA Y SILVICULTURA AL 31 DE OCT. DE 2011

Fuente:SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP.*Ennuevossoles

36 37

Sepudoapreciarqueloscréditospromedioynúmerodedeudoresenvariosdistritosnosoncapitaldeprovincia,ylascolocacionesestaríanconcentradasesencialmenteencréditosamicroempresa(montos inferioresaS/.20,000).Sinembargo,elmonto totaldecolocacionesenambas regionesrefuerzalaideadeunalimitadaofertadecréditodirigidoalsector.

Asimismo, tanto de la información de sus páginasweb como de conversaciones sostenidas conlos representantes de las instituciones demicrofinanzas deCusco, se supoqueno existemayordesarrollo deproductos dirigidos al sector agropecuario, por lo que los créditos sonentregadosespecialmenteparacapitaldetrabajo(queenlaprácticasondelibredisponibilidad)yunpequeñoporcentajeparaactivofijo.Sóloenalgunoscasos,sehandesarrolladoproductosadaptadosalosperiodos de siembra y cosecha, y se está trabajando con personal especializado como oficialesde crédito y/o apoyo técnico (esencialmente agrónomos), como se reseña en la recopilación deentrevistasenestedocumento.

CabedestacarporejemploelcasodelaCajaMunicipaldelCusco,quehabiendosidocreadaparaserviraldesarrollodelaregión,ysiendoelprincipalcolocadordecréditoenCuscoyelsegundoenApurímac,nofinanciaenabsolutoactividadesagrícolas,porpolíticadelainstituciónporconsiderarladealto riesgo19,por loque todoel créditoque reportaeneste rubrocorrespondeaactividadespecuariasyotras.

Mención apartemerecen los créditos colocados por AGROBANCO , dirigidos específicamente alsectoragropecuario.Segúnsusreportesanoviembrede2011,teníacolocadoenCuscoel5.8%deltotaldesuscolocacionesyel7.6%detotaldeclientes,mientrasnoregistrabacréditosenApurímac.Enelsiguientecuadrodepuedeapreciaresainformaciónasícomoelnúmeroypromediodecréditosotorgados,asícomolashectáreasdecultivoycabezasdeganadofinanciadas.

CREDITO AGROPECUARIO DE AGROBANCO AL 30 DE NOVIEMBRE DE 2011

19.InformaciónobtenidadelaentrevistaconelJefeRegionaldeCréditosdelainstitución.20.Disponibleen:http://www.copeme.org.pe/21.MidetienealgunasoperacionesenApurímac(Cotabambas),ArequipayPuno

Región Saldo de Colocaciones S/.

Número de créditos

Promedio de crédito S/.

Unidades financiadas

# de Hectáreas # cabezas de ganado

CUSCO 13,002,740 1,540 8,443 3,940 1,026TOTALPERU 223,954,974 20,069 11,159 85,842 20,747

Fuente:PáginawebAGROBANCO:htpp//.www.AGROBANCO.com.pe

Estosmontos incluyen loscréditosparatodotipodeactividadempresarial (desdecorporativosamicroempresa),peropodemosdeducirporelpromediodecréditoquebuenapartedesucarteraestáorientadaamicrocréditos.Sinembargo,lascifrasdeclientesysaldoscolocadosnosindicansulimitadacobertura.

La oferta de servicios financieros de las instituciones financieras reguladas dirigidas al sectoragropecuariodeApurímacyCusco,representasóloel14%y18%deltotaldecolocacionesenesasregiones,mientrascomohemosseñalado,másdel40%delaPEAdeesasregionestrabajanenlaactividadagropecuaria.

Estas cifrasmuestran como las barreras, riesgos y costos del financiamiento ruralmantienen ellimitadoaccesodelospobladoresrurales,especialmentelosdelaSierra,alfinanciamientoparasus

actividadesagropecuarias–lasdemayorimportanciaensusingresos-yconelloapoderimplementarlasmedidasquenecesitanparaadaptarseal cambioclimáticoomejorar laproductividaddesusactividadesysusnivelesdeingresos;manteniendoasíuncírculoviciosodevulnerabilidadypobreza.

b. Oferta de servicios de instituciones no reguladas

Lainformacióndetodalaofertadeserviciosdemicrofinanzasdelasinstitucionesnoreguladasnopuedeobtenersedemaneraconsolidada.SólosepudoaccederaaquellaqueofrecenlasprincipalesIMFquesehanagrupadoenelConsorciodeOrganizacionesPrivadasdePromociónyDesarrollodelaMicroyPequeñaEmpresa(COPEME),queenunesfuerzodeorganizaciónytransparencia,desde1995 sehan sometidoauna llamadaautoregulación conelfinde lograrestándaresfinancieros,socialesydesostenibilidadquereportanregularmente.EsteConsorciopublicatrimestralmentelainformaciónde las17ONGShoyafiliadasaella, incluyendola informacióndesuscolocacionesanivelnacionalensuReportedeMicrofinanzas20.

EstereportenoincluyeinformaciónporregiónenquetrabajacadaunadelasONGS.Noobstante,apartirdelainformaciónpublicadaenlapáginawebdecadaunadeestasinstitucionessepuedesaberquecincodeellastrabajanhoyenCuscoy4enApurímac,segúndetallequeapareceenelsiguientecuadro:

ONG MICROFINANCIERAS

EN CUSCO EN APURIMAC

Arariwa(*) Adea(*)Adra MideMide(*) PrismaPrisma PromujerPromujerFuente:PáginaswebdelasONG(*)Originariadellugar

ParaunacercamientoaloscréditosotorgadosenlasregionesdeCuscoyApurímac,setomaráencuentalainformacióndelanálisisdelascarterasdelasinstitucionesoriginariasdeestasregionescomosonArariwayMIDE21enelcasodelCuscoyADEAenlacasodeApurímac,queconcentransusoperacionesenlasindicadasregiones.

Comosepuederevisarenlossaldosdecréditoreportadosajuniode2011porlasONGSArariwayMIDE,ambasmantienenpromediosdecréditoinferioresaUS$.600dólares,yunnúmeroimportantedeclientes.Estoadecirdesusrepresentantesesresultadodesufocalizaciónenlossectoresmáspobresyexcluidosdelaregión,queprecisamenteseencuentranenlaszonasrurales.

ONGCréditos

N° de Créditos Saldo Créditos (US$) Crédito Promedio (US$)

Arariwa 13,792 7,934,767 575Mide 7,233 1,896,350 262

CREDITOS A JUNIO 2011

Fuente:Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

38 39

Coincide también con el uso de tecnologías que tienen a la garantía solidaria, como principalherramientadereducciónderiesgos.Así,losbancoscomunalesconstituyenunaestrategiapoderosaparareducirelriesgodeasimetríadeinformación,pueslosqueingresanalosgrupossebasanenlareferenciadeotromiembrodelgrupoquesonporlogeneraldelamismacomunidadysobreesabasetomanladecisióndedaronouncrédito.Estolespermiteofrecercréditosapersonasquenohanrecibidocréditoanteriormentedelsistemareguladoonoregulado,reduciendolasposibilidadesdeincumplimientoatravésdelfiltroqueofrecenlosmiembrosquepresentanalnuevomiembroydelrespaldodelosmiembrosdelbancoatravésdelagarantíasolidariadelgrupo.Asimismo,utilizanmontosmínimosdecréditocomounfactordereducciónderiesgos,demodoquelaposibilidaddeaccesoamayoresmontosdecréditodependedelcumplimientodepagodelosprimeroscréditosrecibidos.Estoadecirdesusrepresentanteshapermitido, incluiramuchospersonasdeescasosrecursosenelsistemacrediticio.

Así se ve en el siguiente cuadro que la IMFArariwa usa especialmente la tecnología de bancoscomunales, mientras otra IMF, MIDE, tiene su cartera colocada mayoritariamente en grupossolidarios.Ambosporotrolado,tienenunapartemayoritariadesucarteracolocadaentremujeres,coincidentementeconsuenfoquequeconsideraalasmujerescomoelmejormedioparalograreldesarrollodelasfamiliasmásempobrecidasyelenfoquedegénerodesusintervenciones.

Fuente:Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

ONGCréditos según Tecnología crediticia Género

Individual Solidario Bancos Comunales Masculino Femenino

Arariwa 1.9% 0.0% 98.1% 23.4% 76.6%Mide 15.7% 70.4% 13.8% 3.0% 97.0%

Encuantoasectoreconómico,suscolocacionessedistribuyenensegundolugaralasactividadesagropecuariasenelcasodeMIDEyentercerlugarenelcasodeArariwa.Enamboscasos,tienencomoprincipalsectordecolocacioneselcomercial–siguiendolastendenciasdelsector-yenelcasodeArariwa,unaimportanteparticipacióndecolocacionesenelsectorservicios.

ONGCréditos según Sector Económico

Agropecuario Producción Comercio Servicios

Arariwa 25.6% 4.4% 42.9% 27.0%Mide 18.8% 4.6% 72.4% 4.2%

Fuente: Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

EnelcasodeADEA,laúnicaONGdemicrofinanzasoriginariadeApurímacyprimeraentrabajarenlaregión,sibienelpromediodecréditosescercanoalosUS$700,siguesiendounpromediobajoeimportanteelnúmerodeclientes.

Fuente: Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

ONGCréditos a junio de 2011

N° de Créditos Saldo Créditos (US$) Saldo Crédito Promedio (US$)

AdeaAndahuaylas 3,995 2,749,549 688

AligualquesusparesenCusco,presentaunaimportanteproporcióndesucarteracolocadabajolatecnologíadegrupossolidariosydirigidoamujeres,porcompartirlosmismosprincipiosyenfoquedesuspares.

Lo que si conviene destacar en el caso deADEAAndahuaylas, es que su cartera si está dirigidaespecialmenteafinanciaractividadesagropecuarias,principalactividaddelaregión,comosepuedeverenladistribucióndesucarteraporsectoreconómico.

ONGSCréditos según Tecnología Créditos por Género

Individual Solidario Bancos Comunales Masculino Femenino

AdeaAndahuaylas 35.0% 65.0% 0.0% 19.5% 80.5%

Fuente: Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

ONGCréditos por Sector Económico

Agropecuario Producción Comercio Servicios

AdeaAndahuaylas 86.8% 1.4% 8.8% 3.0%

Fuente:Copeme(ReporteFinancierodeInstitucionesdeMicrofinanzas).Informacionajunio2011

SevepuescomolasONGSoriginariasdeestasregiones,mantienenlospromediosdecréditomásbajos,ensucompromisoporatenderyserviralossectoresdemenoresrecursos,trabajandocontecnologíasqueseajustanasuentornoycapacidaddepagoyfinanciandoalcréditoagropecuariocomounodelosprincipalesdestinosdesuscréditos,conocedoresdelaimportanciadeestaactividadentresusclientes.

Enesemismosentido,susrepresentanteshanexpresadosupreocupaciónporlasposibilidadesdesobreendeudamientoqueyahancomprobadoencasodeclientesantiguos,quehabiendocumplidoconsusobligacionesfueronincorporadosporellosconcalificacionespositivasenlascentralesderiesgo,yqueluegohansidocaptadosporanalistasdeotrasinstituciones,otorgándolescréditosmásalládeloquesusactividadesycapacidaddepagolespermiten.

Lareseñadelacoberturadeserviciosfinancieros,serviciosdemicrofinanzasydefinanciamientoagropecuario disponibles en Cusco y Apurímac, su limitada cobertura en montos y oferta deproductosyservicios,apesardelesfuerzodealgunasentidadescomolasONGsocooperativas,sóloconfirmalaausenciadeserviciosdemicrofinanzasruralessuficientesyadecuadosalasnecesidadesdelpobladorrural,querequiereserabordadoenunaestrategiadeadaptaciónalcambioclimático.

1.5. Impactos del cambio climático en las poblaciones rurales y las microfinanzas

1.5.1. Impactos del cambio climático en el Perú

Elcambioclimáticosedefine,segúnlaConvenciónMarcodelasNacionesUnidassobreelCambioClimático–CMNUCC,como“elcambiodelclimaatribuidodirectaoindirectamentealasactividadeshumanas que alteran la composición de la atmósfera mundial y que se suma a la variabilidad

40 41

naturaldelclimaobservadaduranteperíodosdetiempocomparables”.Elcalentamientoglobaldela atmósfera,debidoa lamayor concentracióndegasesdeefecto invernadero (comoeldióxidodecarbonoometano),generaunincrementoenlatemperaturayunaalteraciónenlospatronesde la precipitación originando cambios en las estaciones, aumento en el nivel delmar, cambiosenlasalinización,deglaciación,desertificación,incrementoenlafrecuencia,intensidad,duraciónycambiosenelcalendariodeocurrenciadeeventosclimáticosextremosoeventosderemocióndemasa,como:inundaciones,sequías,heladas,granizadas,huaycos,aludes,aluviones,fenómenoElNiñoyLaNiña(MINAM,2010).

LosimpactosdelCCsetraducenenpérdidaseconómicasydelbienestarparaelpaís.Porejemplo,enunestudioconducidoporelBancoCentraldeReserva,enelPerúsepodríanregistrarpérdidasdebidoalCCenelordendel6%delProductoInternoBruto(PIB)potencialparaelaño2030ydel20%paraelaño2050,considerandoescenariosconservadoresdeincrementosde2°Cenlatemperaturamáximaparael2050yvariacionesdel20%enlasprecipitaciones(Vargas,2009).

Enefecto,sehaconsideradoalPerúcomounodelospaísesmásvulnerablesalcambioclimáticodebido,entreotrosaspectos,alderretimientoaceleradodesusglaciarestropicalesqueproveedeaguaa importantes ciudades, y aque sufre frecuentementede fenómenoshidrometeorológicosrelacionados. Según cifras de la Segunda ComunicaciónNacional de Cambio Climático (MINAM,2010),enlosúltimos30añosseperdióel22%delasuperficieglaciar(12,000millonesdemetroscúbicosdeagua),yenlospróximos10años,todoslosglaciarespordebajodelos5milmetrosdealturapodríandesaparecer.

ElPerútieneunadistribuciónhídricaasimétrica,puestoqueladisponibilidaddelaguaenlacuencadelAtlánticoesmuchomásabundantequeen lacuencadelPacífico,dondesinembargohabitaaproximadamenteun80%delapoblacióndelPerú.El90%delapoblaciónperuanaviveenzonasáridas,semiáridasysubhúmedas,yel54.6%delapoblaciónseencuentraasentadaenzonascosteras.

Porotrolado,elpaísposeeunaaltariquezaenbiodiversidadsiendocentrodeorigendemuchasespecies,presenta27delos32climasdelmundo,yalbergadiversosecosistemasdealtamontañayamazónicos,loscualespodríanversegravementeafectadosporelcambioclimáticoyconduciraimpactosestructurales,generandoefectosnegativossobresectoresproductivoscomolaganadería,laagriculturaylapesca,asícomoensurendimiento,debidoaloscambiosenelabastecimientodeaguaysucalidad.

1.5.2. Impactos del cambio climático en Cusco y Apurímac

a. Impactos Observados

DeacuerdoalosestudiosrealizadosenelmarcodelProgramadeAdaptaciónalCambioClimático(PACC),enunperiododeanálisisqueconsideralosúltimos44años,sehanpodidoapreciarcambiossignificativosenelclima,tantoenlasprecipitacionesytemperaturascomoenloseventosextremosenambasregiones(SENAMHI,2010).

Laevolucióndelaslluviasenlosúltimos44añosestápresentandounaumentoeneltiempo,sobretodoenlaregiónApurímac(de7.5a63.2mmpordécada)encomparaciónalaregiónCusco(de2.2a22.0mmpordécada),estoindicaqueelvolumentotaldelluviasanualesestáaumentandoa lo largodeltiempo, sinembargo,en laúltimadécada (2000–2008) seobservaunaaparentedisminuciónenalgunaslocalidadesdeambasregiones.

En cuando a las variaciones de temperatura, se ha observado que en el periodo de análisis latemperaturamáximapresenta aumentos consistentes conel calentamiento global actual, tantoenelperiodoanualcomoengranpartedelasestacionesdelaño,variandoentre0.039y0.6ºC/década,sobretodoenlaslocalidadesdeCusco.Sinembargo,lamayoríadelocalidadesdeApurímacpresentanunatendenciadiferenteyaquelatemperaturamáximamuestraunaligeratendenciaalenfriamiento,delordende-0.7a-0.002ºC/década.

Lomismoocurreconlatendenciadelastemperaturasmínimas,enlamayoríadelaslocalidadesdelCuscosepresentanaumentosde0.03a0.4ºC/década,mientrasqueenlamayoríadelaslocalidadesdeApurímacsepresentaunadisminucióndelatemperaturamínimadelordende-0-6a-0.1ºC/década.Sehaobservadoque losdíascálidosen lamayoríade localidadesdelCuscoyApurímacestán siendocadavezmás calientes, yenel casode lasnoches frías, cadavez sonmenos frías,estograciasaqueelaumentodelatemperaturamínimadiariaesmásfuertequeelaumentodelatemperaturamáxima.

Conrespectoaloseventosclimáticosextremos,loseventoshúmedossevienenpresentandoconmayorfrecuencia,másaúnenlaúltimadécada(2001-2010).Porotrolado,enCusco, lassequíashanestadoasociadas,ensumayoría,alapresenciadeFenómenosdeElNiño,loquenosepresentaenApurímac,dondenohanestadoasociadasaningúneventoadicional.Actualmentenoexisteunaevidenciasignificativasobreunaposibletendenciadelaumentosesequías.

Otro fenómeno que debe ser considerado son las heladas. Durante los últimos 44 años se haencontradoqueelnúmerodeheladashadisminuido3díaspordécadaenlaregiónnorteycentraldeCusco yApurímac,mientras queen la región sur, el númerodeheladas seha incrementadosignificativamentea12díaspordécada,conelagravanteenCuscodeunamayor intensidadconvaloresdehasta2ºCpordebajodelonormal.

Porotro lado,conrespectoa lapercepcióndepobladoresconsultadosdurante lasvisitasqueserealizaronparalarealizacióndelpresenteestudio,manifestaronqueotroimpactoobservadoenlosúltimosañoseselretrasodelaslluvias,apesardepresentarsevolúmenesdelluviascrecientesañoaaño,losperiodosdelluviassepresentan,enmuchoscasos,conmesesderetrasos,ylosperiodosdesequíaseestánalargando.Porlotanto,notaronqueloscalendariosdecultivosseestánviendoafectadosporestasvariacionesyunavezllegadaslaslluvias,muchasvecessonmásabundantesquedecostumbre,generandoinundaciones,deslizamientos,perdidasdecultivos,entreotros.

b. Escenarios y proyecciones

EnelmarcodelPACCseproyectaronescenariodecambioclimáticofuturos(SENAMHI,2011)quemuestranlastendenciasfuturasdelosindicadoresclimáticosparaambasregionesalaño2030queserviránparaestablecerunalíneadeposiblesimpactosenlaspoblaciones.

DeacuerdoalescenarioclimáticomoderadoproyectadoparalasregionesdeCuscoyApurímac,lastemperaturasmáximaymínimadelaireaumentaránconvariacionesde0.5a1.5ºCparaelperíodo2030,mientrasqueparaelaño2050estasituaciónseintensificaría,aumentandoentre1.4y2.2ºC.Enparticular,en lamayorpartede lamicrocuencaHuacrahuachoenCuscoseexperimentaráunincrementodetemperatura,tantomínimacomomáxima,quesesitúaenelrangode0.8a2ºCalaño2030,mientrasqueenlamicrocuencaMollebamba,elrangodeaumentoparaambastemperaturassesitúaen0.8-1.2ºC.Seestimaademás,unatendenciaconsistentededisminuciónsignificativadelnúmerodeheladasmeteorológicasenelperíodo2030.Estosincrementostendríanefectosdirectosenlaincidenciaenplagasyenfermedades,reduccióndevariedadesnativasporlapresiónsobresuecosistema,alteracióndeloscalendariosdelasactividadesagrícola,forestal,ypiscícola,entreotros.

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Encuantoalasprecipitaciones,alaño2030nosepresentanmayoresanomalíasencomparaciónalasituaciónactual,esdecir,unavariabilidadnormaldeaumentosodisminucionesnomayoresa15%.Porelcontrario,alaño2050siseesperandisminucionesimportantes,sobretodoenlaépocadeestiajedehasta75%menoslluvias,seguidodeunaépocadelluviascon45%menoslluviasquelasituaciónactualparalamayorpartedeambasregiones.Ladisminucióndelasprecipitacionestendríaclarosefectosnegativosen laagriculturayotrasactividadesproductivasdel campo,acentuandosobretodolosconflictossocialessobreelaguaenunfuturo.

1.5.3. Impactos del CC en las IMF y en sus clientes

Aligualquelosdemássectoresdeldesarrollo,estesectordelasmicrofinanzaspresentaunaltonivelderiesgofrentealosimpactosdelcambioclimáticopuespuedeafectarsusactivosoinfraestructura,yasuvezpuedeafectar lascapacidadesdepagode losclientesencarterade las IMF.ComoseresumeenlarecientepublicacióndelBID/FOMIN(Gutiérrez,M.E.yMommens,X.,2011),entrelosriesgosdirectosdelcambioclimáticoalasIMFseencuentran:

• PérdidatotaloparcialdeinstalacionesyactivosdelaIMF,debidoalaumentodelafrecuenciae intensidadde loseventosclimáticosextremosquepuedencausarpérdidasen lasoficinas,equipos,sistemasdeinformaciónyregistrosdelasIMF.

• Retrasoseincumplimientosenlospagosdelosclientes,pueselcambioclimáticoprovocaríaunacaídaenlaproductividaddemuchossectores,haciéndolosmenosrentables.

• Mayorincertidumbreencuantoalastasasdeinterés,pueselniveldeincumplimientodelosclientesdebidoaimpactosdelcambioclimáticopuedeincrementarloscostosoperacionales,elporcentajedemorosidad,lainflaciónetc.,porloquelasIMFpodríanenfrentarseaunmayorcostodeldineroyportantoprovocaralzasensustasasdeinterés.

• Elcambioclimáticopodríatraercomoconsecuenciaelretiromasivodeahorrosy lafaltadeliquidez.

• Elcambioclimáticopuedegenerarmásriesgohaciendomásdifícilelaccesoaproductosdeseguros.

• Losimpactosclimáticosenlosclientespuedenprovocarlacondonacióndesusdeudasydestruirlaculturadebuenpago.

LasIMFtambiénpresentanriesgosindirectosanteelcambioclimáticopuessucarteradeclientestambiénpodríaverseafectada,indistintamenteenlaactividadquesedediquenozonasdondeseencuentren.El impactodelcambioclimáticotieneunacaracterísticamultidimensional(Gutiérrez,M.E.yMommens,X.,2011),esdecir,queelcambioclimáticopuedeafectaralosdistintossectoreseconómicos, zonas geográficas y medios de vida. Toda actividad económica, productiva o deservicios, necesita recursos naturales como el agua, la energía, la biodiversidad (p. ej.: cultivos,bosques,especies)yelsuelo(incluyendoelterritorioylascarreteras,etc.), loscualesreaccionandirectamenteantelosefectosdelcambioclimáticoamedianoolargoplazo.

Enefecto,losclientesdelascarterasdelasIMF,seancomerciantes,artesanos,pequeñosindustriales,operadoresturísticos,microempresariosdeturismo,derestaurantes,agricultoresoconsumidores,estánexpuestosalosriesgosdelospotencialesimpactosdelcambioclimáticolocualpuedeafectarsu productividad, mermar sus ingresos, disminuir su bienestar, reducir su capacidad de pago eincrementar el nivel de incumplimiento de las obligaciones, provocando así impactos indirectosnegativosenlasIMF.

Aunqueelcambioclimáticoafectaindistintamentealaszonasurbanas,periurbanasorurales,éstasúltimassevenafectadasdadoquepresentanunaltoniveldeexposiciónalasamenazasdelcambio

climático sonmás pobres, tienen poco acceso a información, tecnología y recursos financieros,menoresbienesyserviciospúblicos,entreotraslimitantes.

1.5.4. IMF como instrumento para promover adaptación

Si bien los pobres, las comunidades expuestas al cambio climático, agricultores y comunidadessonmásvulnerablesfrenteaesteflageloprecisamente,elsectorruralesaúnunsegmentopocoexploradoporlasIMFenelPerú,ysisehablaqueelmercadourbanopresentaindiciosdesaturación,lasIMFtendránqueenfrentarsealretodedesarrollarmodelosyproductosfinancierossosteniblesparaatenderzonasrurales.SilasIMFseabocanadiversificarsucarteradeclientesyofrecernuevosproductosruralesdeberánconsiderarparaelloelriesgoclimático,yapuntarhacialacontribucióndelaadaptaciónalcambioclimáticoentresusclientes.Laadaptaciónalcambioclimpáticoseconvierte,entonces,enunanecesidadnosatisfechaporestesegmento,yportanto,enunaoportunidadparalas IMFdepenetrarelsegmentorural,talvezarticulandoconservicioscomolosqueofrecenlasentidadesnoreguladas.Las medidas de adaptación (diversificación productiva, tecnificación del riego, producción bajoinvernadero,usodetecnologíaparaelmanejodepastosoparalareservadeacuíferos,etc.)puedensercostosasyrequeririnversióninicial,quepodríasercubiertoconlaaccióndelasIMF,peroquea la vez requerirá, en determinadas circunstancias, el concurso del sector público y agencias decooperaciónparacomplementarlasnecesidadesdeinformación,capacitación,regulaciónysobretodoparacompartiryreducirelriesgodeaquellossegmentosvulnerables,queseveríanaúnmáselevadosdebidoalimpactodelcambioclimático.

1.6. Medidas de adaptación al cambio climático

1.6.1. Marco introductorio de las medidas de adaptación

Laadaptación,segúnelPanelIntergubernamentaldeCambioClimático(IPCC),seentiendecomoelajusteolaadecuacióndelossistemasnaturalesohumanosaestímulosrealesoesperadosdelcambioclimáticooasusefectos,afindeatenuarlosdañosyaprovecharlasoportunidadesbeneficiosas.Porejemplo,siunaregiónoclientessevenexpuestosantelareduccióndelluviasocaudales,loscualesdependenparasuagriculturaoactividadproductiva,unamedidadeadaptaciónpodríasereldeconstruirpequeñosreservoriosoimplementarsistemasderiegotecnificado.

Las capacidadesadaptativas implican: capacidaddeplanificacióna corto,medianoy largoplazo,financiamiento, acuerdos institucionales adecuados y contar con recursos técnicos y científicos,para comprender los problemas y aportar soluciones o medidas. Las medidas de adaptaciónsuelenserdediversostipos:político-normativas,técnicasycientíficas,financierasytributarias,deinformaciónymonitoreo,tecnológicas,deeducaciónysensibilización,deformacióndecapacidadesoinstitucionales(Gutiérrez,M.E.,yMommens,X.,2011).

Las medidas de adaptación bien diseñadas permitenmejorar el rendimiento de las actividadesproductivasdelosclientes,mejorarlaeficienciaenlosprocesos,usaróptimamentelosrecursos,etc.Portanto,lasmedidasdeadaptaciónpuedenprevenirominimizarelimpactodelcambioclimáticoevitandolaspérdidaseconómicasdeunaIMFydesusclientes,ycontribuyenagarantizarquelosproductosafinanciarenzonasvulnerablesseanrentables.

Sibien lasmedidasdeadaptaciónpuedenserdediversa índole,paraelpresenteestudiosehananalizadoaquellasquepodríanser factibleso interesantesparaqueuna IMFpuedafinanciar,esdecir, aquellas quepuedan representar algunamejora en la producción y generar recursos para

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cumplirconlasobligaciones(pagos)aloscualessesujeta,porejemplo,unmicrocrédito.Entreellassepuedemencionar:

• Riegotecnificadoqueoptimiceelrecursohídrico,oenzonasdesequía.• Instalacióndemini-invernaderosparalaproduccióndeespeciessensiblesalcambioclimático

(p.ej.frutalesyhortalizas).• Diversificacióndecultivosy/oespeciesmástolerantesalcambioclimáticodependiendodecada

ecosistema.• Protecciónorecuperacióndelsueloparamejorarsuriquezayrendimiento(mediantecercos,

barrerasartificialesonaturales).• Instalacióndeinfraestructurayusodetécnicasderecolecciónoalmacenamientodeaguade

lluvia (reservas, estanques, qochas naturales), así como de técnicas ancestrales (siembra ycosechadeagua).

• Diversificación productiva para reducir la vulnerabilidad frente a los impactos del cambioclimático.

• Usoycapacitaciónensemillasmejoradasyvariedadesdecultivoresistentesalestréshídricootérmico.

• Instalación demini centros de acopio para protección de insumos y productos expuestos aeventosclimáticos.

Debidoaltiempodestinadoparalaelaboracióndelpresenteestudio,yconsiderandolascaracterísticasdelPACCseanalizaron4medidasdeadaptaciónquesedescribenenelsiguienteacápite.

1.6.2. Descripción de Medidas de Adaptación analizadas en el estudio De acuerdo a los Informes Técnicos de Medidas de Adaptación tanto actuales como futuras(SENAMHI–PACCayb,2011)elaboradosporelPACClasmedidasdeadaptaciónaplicadasa lasregionesdeCuscoyApurímacdebasanentresejestemáticos.Elprimeroeselreferenteatécnicasagroambientalesparalosdiferentessistemasproductivos,estoserefiere,porejemplo,amedidaspara mejorar la eficiencia en el manejo y conservación del agua, uso de tecnologías agrícolastradicionales,conservarlaagrobiodiversidadnativa,medidasespecíficasparalosprincipalescultivos,conservacióndesuelos,etc.Elsegundoejeseenfocaa losaspectossociales,estoes,mejoraenla organización comunal, fomento de acciones participativasmultisectoriales, fortalecimiento decapacidadesdeloscampesinos,mejorasenlasgestionesdelosrecursosnaturales,entreotros.Porúltimo,eltercerejeeseldemedidaseconómicas,elcualserefierealapromocióndeactividadeseconómicassostenibles,fomentodeactividadesdemercadeoagrícolayganadero,etc.

Enel presenteestudio, se centraráel análisis en cuatromedidasdeadaptaciónespecíficas, quea la vez pueden ser de interés de una IMF de financiar debido a que pueden generar ingresosproductivosyenesesentidopermitiralospobladoresquecumplanconlospagosdeunpotencialmicrocrédito:Riegotecnificado,Recuperacióndepastos,Usoycapacitaciónensemillasmejoradas,yDiversificaciónproductivaconanimalesmenores.

a. Riego Tecnificado

Actualmente,elprincipalproblemaeseldeficientemanejodelaguaparariego,elriegousualmenteespor inundacióndejandocorrerelaguasincontrolen las laderasyandenes, locualcausaunaintensaerosióndelasladerasypérdidadesuelo,ademásdeundesperdiciodelaescazaaguaconlaquesecuenta(SENAMHI-PACCa,2011).

SegúnlaOrganizacióndelasNacionesUnidasparalaAgriculturaylaAlimentación-FAO,lossistemasderiegotecnificadobuscandotardeaguaderiegoalospredioscampesinos,apartirdediferentesfuentesdeagua superficial, paramanejar los cultivos ymejorar laproductividaden terrenosdepequeñosproductores.Sufuncionamientosebasaenlapresiónhidráulicageneradaporelpesodelacolumnadeaguaylagradienteentreelreservorioylospuntosderiegoladeraabajo(FAO,2010).DeacuerdoalInstitutoNacionaldeInnovaciónAgraria(INIA),puedeserunsistemaporgoteo,elcualutilizatubosdePVC,manguerasdepolietilenoocintasdegoteo;ounsistemaporaspersiónquenecesitaademásdelastuberías,sistemasdeaspersiónyundispositivodebombeo.Lossistemasderiegodebeniracompañados,además,deunreservorioqueserálafuentedeaguaparaelsistemaencasonohayasuficienteaguadisponible.

Lacapacidadoalcancedelriegodeestesistemaporaspersiónestádefinidoporlapresióndeaguaconlaquesecuente.Unaventajadeestesistemaesqueestransportable,porloqueayudaríaaregardiferenteszonasdelasparcelas.Sinembargo,lasiniciativasdealgunosagricultorespormejorarsutecnologíadeproducciónapartirdelriegotecnificado(aspersión),sevenfrustradasporlosaltoscostosde inversión inicial22, sibienesunmecanismoquepodríaaumentarsignificativamentesuproductividadeingresos,laimposibilidaddeaccesoalfinanciamientodeestossistemashallevadoalosagricultoresaunasituacióndeestancamientoenlosmétodostradicionales(SENAMHI-PACCa,2011).

Deacuerdoalasvisitasrealizadas,aunnivelfamiliardesubsistenciarural,generalmentelasfamiliasnoestánencapacidaddecostearporsisolasunodeestossistemas,porloquelasiniciativascomoelProgramadeApoyoalaMicroyPequeñaEmpresaenelPerú(APOMIPE)oelProgramaSierraProductiva (ambos fueronvisitadosdurante la realizacióndelpresenteestudio)cofinanciana lasfamiliaslainversiónenestossistemas.

b. Recuperación de pastos

Unadelosproblemasactualesresaltantesenlaszonasruralesandinaseslaerosiónenlospastosypraderasdebidoalaganadería,loqueaunadoalaspresionesqueejercelavariabilidadclimáticayelcambioclimáticoseconvierteenunaamenazaconsiderableparaelbienestardelospobladoresrurales.

En algunas zonas de la sierra, para atender el incremento de la demanda ganadera, se vienepromoviendoel cultivodepastosmejorados, el cual tieneun gran impactoproductivo llegandoa un crecimiento que permite hasta 5 cortes/año. Se ha observado que dicha práctica generaun incremento gradual en las áreas sembradas, en aquellas comunidades que tienen mayordisponibilidaddeagua(SENAMHI-PACCa,2011).Noobstante,lautilizacióndelospastosmejoradoscreaunamayordemandadeagua loquepodríapresentarunproblemadepresiónexcesivadelrecursohídrico,sobretodoenlaszonasaltoandinasendondegeneralmentesepresentaunagranescasezdelrecursoyseencuentranlasfamiliasmáspobres.

Enestecontexto,elPACCrecomiendapromoverlarecuperacióndepastosconespeciesnaturalesonativas.Estasespeciesestánadaptadasa la zonasaltoandinasy sedesarrollanencondicionesnaturales,másnoseencuentrandebidamentemanejadas.Lasáreasconpastosnativossirvenpara

22.Según losdatosproporcionadospor el PACCy el programaSierraProductiva,un sistemade riego tecnificadoporaspersión tiene un costos aproximado entre S/.1,000 y S/.1,200, el cual, para el caso de Sierra Productiva, fuecofinanciadoenun75%porelprograma.

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complementarlaalimentacióndelganadobajolarotacióntradicional,peroacausadelaescasezde agua, se debedeterminar la capacidad de carga animal que pueden soportar estas praderasnaturalesparaasíevitarelsobrepastoreo.

Porotrolado,lainstalacióndecercos(demadera,eléctricos,odeotrosmateriales)permiteordenarel pastoreo del ganado y los animales manejados por parcelas, de tal manera que previene ladegradacióndelospastosypresiónexcesivaenelsuelo.Estainversiónenactivosparalainstalaciónde cercos representa un gasto importante, sobre todo para los pobladores altoandinos que seencuentranensituacióndepobreza.

c. Uso y capacitación en semillas mejoradas

Debido a la alteración de las lluvias,mayor evapotranspiración, temperaturas extremas, plagas,entreotros,loscultivostradicionalessevenafectadosypresentanpocaresistenciaaestoscambios,es así que lautilizaciónde semillasmejoradasen lugarde las semillas tradicionales surge comounaalternativaoportuna.DeacuerdoalINIA,lacreacióndeestasemillassedaconlafinalidaddelograrnuevoscultivosquemejorenlaproductividadyelnivelsocioeconómicodelosproductores,evaluandosuadaptaciónalaregión,conaltopotencialderendimiento,resistenciay/otoleranciaafactoresbióticosyabióticos,conbuenacalidadparalaalimentaciónanimalyhumana.Unavezqueempiezanacultivarconestavariedadmejorada,puedenllegaraobtenersuspropiassemillasparafuturascosechasyasínoincurrirenungastodecompranuevamente.

DeacuerdoalasvisitasrealizadasalascomunidadesdeSangararáyYananpampaenCusco,muchoscampesinosrecibensemillasmejoradasgraciasalapoyodeorganizacionessinfinesdelucroo,enalgunoscasos,de losmismosgobiernos locales,pero lamayoríade familiasen las zonas ruralesnorecibeestaclasedeapoyo.Deotrolado,muchasfamiliasnodisponendelainformaciónsobrequésemillasutilizaryenquélugarespoderadquirirlas,sinoestáncomprendidasenprogramasdedesarrolloproductivoyasistencia técnicaquepuedanproveerlesdeesta información. Si bienelcostode las semillasexistentesnoesmuyelevado, la asistencia técnicapara su correctousoymantenimiento(entérminodecontroldeplagas,porejemplo)muypocasvecesseencuentradentrode lasposibilidadeseconómicasdelpoblador,esasíque surgeunanecesidaddefinanciamientosobreestamedidadeadaptación.

d. Diversificación productiva con animales menores (cuyes)

Lavulnerabilidaddeunsistemaproductivoestáenfuncióndelascaracterísticasdelpropiosistema,quelohacenvulnerableanteciertoseventos.Enelcasodelossistemasproductivosdelaszonasrurales,unadelascaracterísticasprincipalesesladependenciadelclima,siaestosesumaelhechoque poseen bajos ingresos y enmuchas ocasiones dependen de una sola actividad productiva,como la agrícola,queesaltamenteexpuestaante las variacionesdel clima, su vulnerabilidad seve acrecentada. Es así que la diversificación de la estructura productiva se presenta como unaalternativaparareducir lavulnerabilidadanteelcambioclimáticoEnparticular,eneste informe,seanalizaladiversificaciónconanimalesmenorescomoloscuyes,porserunaactividadaltamenterentableypresentarunaoportunidaddenegocioparalasfamiliasruralesyaque,actualmente,lademandadeesteproductoexcedelaofertadelmercado.

De acuerdo a la experiencia del programa Sierra Productiva y APOMIPE, para la elaboración deun módulo de crianza de cuyes se necesita la construcción de galpones de adobe, compra dereproductoras,medicamentosyalimentomejorado,todorealizadoconladebidaasistenciatécnicaparagenerarunsistemaproductivosostenible.Además,estesistemaesaltamenterentableygeneraingresosmásperiódicosqueelganadovacunouovinoyaquesuprocesodecrecimientoesmucho

másrápido.Asimismo,mejoraladietaalimenticiadelospobladores,permitiéndolescomercarnedecuyhastatresocuatrovecesalmes.

Debido a los altos costos y a la fuerte inversión en capital (galpón) que esta medida significa,generalmentelasfamiliasnoestánencapacidaddefinanciarporsisolasestamedida,porloquelas organizaciones comoAPOMIPE, Sierra Productiva, entreotras, cofinancian con las familias lainversiónenestossistemas23.

23.Según losdatosproporcionadosporelprogramaSierraProductiva,unmódulodecrianzadecuyestieneuncostoaproximadodeS/.2500,elcualhasidocofinanciadoenun25%porelprograma.

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II. RESULTADOS DE LAS VISITAS DE CAMPO

Comopartedelametodologíaseguidaenelestudio,entreel21deNoviembreyel7deDiciembredel2011serealizaronentrevistasenlaciudaddeLimaylaciudaddeCuscoalosdiferentesactoresqueintervienenactualmenteenlasmicrofinanzasrurales,talescomolasempresasmicrofinancieras,los pobladores rurales, entidades del Estado, la Superintendencia, fondos de financiamiento,organizacionesdeasistenciatécnica,entreotros;paraconocerlaopinióndeéstossobrelaposibilidaddefinanciarmedidasdeadaptaciónenlaszonasruralesylospuntosqueaúndebentrabajarseparaqueestoseaposible.

De las entrevistas realizadas se han podido encontrar importantes conclusiones e ideas clavesrelacionadas a 4 aspectos: Desarrollo rural, Finanzas rurales, el Financiamiento de las IMF y laRegulacióncorrespondiente;lascualessemuestranacontinuación.LarelacióndetodaslaspersonasentrevistadasenambasciudadesseencuentraadjuntaenelAnexo5.

2.1. Desarrollo rural

Enlasconversacionessostenidasconlosexpertossepudoidentificarlaimportanciadeentenderlascaracterísticasdelsectorrural,susnecesidadesyretos,asícomodelaspresionesclimáticas,comopasoprevioalapropuestadeinstrumentosmicrofinancierosparapromoveradaptación.Porellosepresentaacontinuaciónelresumenanalíticosobrelosaspectosdeldesarrollorural,principalmentede las entrevistas realizadas a representantes de ONGs, del Programa Sierra Productiva, CARE,APOMIPEyArariwa.

2.1.1. Necesidades de adaptación al cambio climático del poblador

El desarrollo rural enfrenta una serie de retos, los cuales se hacenmás complejos si se sumanlaspresionesqueejercen lospotencialesefectos delcambioclimáticoenestossegmentosde lapoblación.Sehanidentificadounaseriedeexperienciasdelospobladoresruralesparareducirsuvulnerabilidadanteelcambioclimáticoygarantizarsudesarrolloproductivo.

De acuerdo a las entrevistas realizadas a las comunidades de Sangarará y Yananpampa (SierraProductiva)yalaReddeproductoresdecuyesdeAPOMIPE,sehapodidoidentificarqueunodelosprincipalesproblemasquelascomunidadesruralesexperimentanactualmenteeselrelacionadoalrecursohídrico.Hanobservadoporejemploquelatemporadadelluviasseencuentraatrasadacausandoretrasosenlascosechas,yqueademás,lasreservasdeaguacomomanantialesopuquialesseestánagotandoylospobladoressevenenlanecesidaddeconstruirreservoriosartificialescostososparamantenerunaprovisióndeagua.Asimismo,unavezllegadalalluvia,enalgunasocasioneshanexperimentadopérdidasdecultivosypastosdebidoainundacionescausadasporprecipitacionesexcesivas,locualgeneraungastomayorenlospobladoresporreponerlospastos.

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Otroproblemaimportantequeenfrentanlospobladoresruralessonloscambiosdetemperaturaextremos,yaquelasheladasygranizadassepresentanconmásfrecuenciaeintensidad,destruyendolospastosycultivos,yafectandoalosanimalesmenorescomoloscuyes.

Enmuchaszonas,lossuelosseencuentrandegradadosporunaexcesivapresiónsobreelrecursocomolaquecausa,porejemplo,elganadomejoradoen laszonasaltoandinas.Esteganado,queanteriormente fue promovido entre los pobladores, genera una presión innecesaria sobre losrecursosdelaszonasmáspobres,enparticularenlaszonasendondesepresentaescasezdeaguayaqueestetipodepastosconsumenmayorcantidaddeagua.Asimismo,lospastosnaturalessonescasosymuymalmanejados,loqueconllevaauncultivodepastosquemuchasvecesejerceaúnmáspresiónsobrelossuelosyelagua.

a. Prácticas que promueven adaptación

Araízdelosproblemasidentificados,lospobladoresruralessevenenlanecesidaddeimplementarmecanismosynuevastecnologíasdeadecuaciónquelespermitanmantenerunabuenaproducciónyreducirsuvulnerabilidad.Enprimerlugar,sevenenlanecesidaddeconstruirreservorioscomunaleso individuales para mantener una provisión de agua constante. Estos reservorios implican unaimportanteinversiónencapitalparaellos.Elriegotecnificadotambiénsepresentacomounaacciónnecesariayeficiente,alpermitirleselusodeunareducidacantidaddeaguapararegarloscultivosy pastos. Estos mecanismos son diversos, con artefactos simples como mangueras o botellas,omecanismosmáselaborados.Encualquierade los casos,el riego tecnificado (porgoteooporaspersión),sepresentacomounanecesidadanteelproblemadelagua;sinembargo,ladificultadeselfinanciamientoparaaccederaélyelniveldecomplejidaddelsistema,elcualdebeiracordealascapacidadesdeusodecadapoblador.

Tambiénvienenaplicandoelusodesemillasmejoradas,quesonmásresistentesalastemperaturasextremas, y sitienenun correctousonotienenque incurrir engastos adicionalespara volver acomprarlas. Igualmente, muchas familias están implementando el uso de invernaderos para laproduccióndehortalizas,evitando incurrirengastosde transportepara la compradevegetales,loqueademáslesbrindaasualcanceproductosquenormalmentenoestabandentrodesudietadiaria,mejorandoasísualimentación.

Asimismo,utilizanabonose insecticidasnaturalesusando suspropios recursosparaproducirlos,comolosdesechosdeganados,aguadetarwi(semilla),entreotros.Estetipodeinsumosorgánicosnosololesgeneranunahorro,sinoqueademásnoatentancontralariquezadelossuelos,yporelcontrario,ayudananutrirlos.

Otromecanismomejorado que vienen implementando los pobladores rurales es el referente alaprotecciónyproduccióndeganadopequeñoomenor,como laconstruccióndegalponesparacuyesylaelaboracióndealimentomejoradoybalanceado.Estemecanismolespermitetenerunaproducciónmuchomayordecuyes,diversificandosusactividadesymejorandosignificativamentesusingresos.

b. Asistencia técnica, capacitación y acompañamiento

Para que estas prácticas sean implementadas de manera correcta, la asistencia técnica esimprescindible, sin ella y sin un debido acompañamiento estos mecanismos no podrían sersostenibles.Asimismo,otro factor importantepara lasostenibilidaddeestasbuenasprácticaseslacapacitaciónengeneral,noúnicamenteenelusodeestossistemasotecnologías,sinotambién,capacitaciónensalud,higiene,calidaddevida,organización,entreotros.

Enloscasosvisitados,tantoAPOMIPEcomoSierraProductiva,brindanasistenciatécnicaycapacitacióna lospobladores,e implementanunprocesoprogresivodedesarrolloquevaacompañadodeunseguimientoconstante,ademásdelapoyoconelfinanciamientoparcialdeestasnuevastecnologías.En el caso de APOMIPE, integraba además lametodología de redes empresariales que impulsala asociatividad, permitiendo articular a mercados, facilitando el negocio y haciendo posible ladevolucióndelcrédito,encasoscomoporejemplolaproduccióndecuyes.Estasexperienciashandiseñadoydesarrolladounprocesoporelcuallasfamiliasllegabanasalirdelapobrezayserautososteniblesmedianteestosmecanismoseficientesdeproducciónqueademásreducensuvulnerabilidad.Sehaobservadoqueeldesarrolloproductivoruraldebeiracompañadotambiéndeunaarticulaciónconelmercadoparagarantizarsusostenibilidad.Enlosproyectosvisitados,,estedesarrollopuedeconllevar a la formaciónde redes y asociacionesdeproductoresorganizados, los cualespuedeninsertarsealmercadoy tenerunmayorpoderdenegociaciónqueelque tendríanalhacerlodemaneraindividual.

Enestecontexto,muchasinstitucionesopinanquelasmicrofinanzasdebeninsertarseenelprocesode desarrollo rural, pero este proceso debe contar con un articulador. Este articulador deberíaserunaentidadconlacapacidaddecoordinarlainfraestructuranecesariaylaasistenciaagrícola,asícomotambién,brindarlainformaciónyconexiónatodoslosactoresquedebenparticipardeesteproceso.Algunasiniciativasenelsectorruralhanvenidojugandounroldearticuladoresparagarantizareldesarrolloruraldeciertascomunidades insertándolasenelmercadoyenlazándolasconIMF,endiferenteszonasdelpaís.Enesteacápitepresentaremosinformaciónsólodetresdeellas:dosenlosquetuvimosoportunidaddevisitaralgunascomunidadesbeneficiarias:elProgramaSierraProductivayelproyectoAPOMIPEyunaenlaquepudimosentrevistaralresponsabledesuestrategiadedesarrolloruralsostenible,quefuelainstituciónCARE.

Esoportunoseñalar,algunosde losentrevistadosopinaronqueesteroldelarticulador lopodríatambiéncumplirelgobiernoregionaloalgunainstitucióndelEstadocomoelMINAG-Agrorural.

c. Sierra Productiva

Sierra Productiva es un programa financiado por fondos locales y de cooperación internacional(gestadoporlaFederaciónDepartamentaldeCampesinosdelCuscoconlafacilitaciónconelapoyodelInstitutoparaunaAlternativaAgrariaIAA),quepromueveadecirdeellosmismos,“unarevoluciónproductiva,económicaysocial,sosteniblealolargodeltiempo”ysebasaenlautilizacióndelaspotencialidadesycapacidadesdecadacampesinoenconjuntocon18tecnologías24queloayudanadarunsaltoproductivodemaneraeficienteysostenible,enseñadasyguiadasporlosYachachiqs,campesinosexperimentadosencargadosdeimpartirlaasistenciatécnicaylascapacitacionesalosnuevosinvolucrados.

Sierraproductivahasidoelarticuladorquehallevadoacaboeldesarrolloruralenmásde50,000familiasconlasquetrabajaactualmente.Trabajaconlascomunidadesasesorándolasenlasdistintastecnologías que deben aplicar, siguiendo el proceso que ellos recomiendan para lograr el saltoproductivo. El programa les brinda asistencia y capacitación desde temas de organización hastatecnologíasyproductividad.DichastecnologíassonfinanciadasparcialmenteporSierraProductiva,

24.1.Riegoporaspersión.2.Huertofijo,3.Pastosasociadoscultivados,4.Crianzadecuyes,5.Crianzadegallinasponedoras,6.miniparcelasparagranosytubérculosandinos,7.AguapurificadamediantesistemaSODIS,8.Agroforestería,9.Cocinamejorada,10.Abonosorgánicos,etc.

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mientrasqueloscampesinosdebeninvertirpartedesucapital,ylaasistenciatécnicanecesariaparasuutilizacióncorreporcuentadelprogramapormediodelosYachachiqs,querealizaneltrabajocomounaespeciedeAyni(sistemadetrabajobasadoenlareciprocidad).

Elprogramahatrabajadoenvarioscasosconlosgobiernoslocalesoregionalesyhaservidodenexodecomunicaciónentrelospobladoresyestasentidades.Asimismo,alcabodeunañocuandoloscampesinosempiezanaobtenerestossaltosproductivosytienemayoresingresos,necesitanseguirinvirtiendo,paralocualmuchossehanintroducidoenelsistemadecréditos,yaseacréditosentrelamismacomunidadoconentidadesfinancieras.

Porúltimo,elprogramatambiénsirvecomoarticuladorconelmercado,albrindarleslacapacitaciónnecesaria para que, una vez dado el salto productivo, los pobladores se asocien entre ellos deacuerdoalaactividadquemejordesarrollabanolamásadecuadaparaellos,deestamanerasehanformadoasociacionesproductivasquehaningresadoalmercadodemaneraorganizadayconpoderdenegociación.

d. APOMIPE

El Programa de Apoyo a laMicro y Pequeña Empresa en el Perú (APOMIPE), fue un programade cooperación bilateral de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación (COSUDE) y elMinisteriodelaProducción,implementadoporHELVETASSwissIntercooperationysocioslocales,quesecentróenlacreacióndemicroempresasyredesempresarialesenlaszonasrurales.Enprimerlugarserealizóunanálisisdelterritoriopara identificar laspotencialescadenasproductivasy lasactividadesconcretasquesepodríanrealizar(cuyes,flores,lácteosyartesanías),paraluegoprocedera lapromocióndelprogramay la selecciónde lospobladores interesadoscon las capacidadesyexperiencianecesaria.

Unpuntoimportantequesetrabajófuelageneracióndeconfianzadentrodeestasredescomounfactorclaveparalasostenibilidaddeéstas.SedesarrollóunproyectopilotoenelcualAPOMIPEeraresponsabledeapoyarconel20%delcapitalinvertidoylareddebíadeaportarel80%restante.Estaestructuradefinanciamientoserepitióenelproyectoestratégicofinal,detalmaneraquelosintroducíaalmercadoconunamayorcompetitividad.Lasfamiliasqueparticiparondeesteproyectollegaronaexperimentarhastaun500%deaumentoensusingresos.Ahoralosproductorestienenvisiónempresarialy,siselesdemuestralaposibilidaddeobteneringresos,ellosestándispuestosaendeudarseeinvertir.

Debido a la gran rentabilidadde las actividadesdeestas redesdeproductores, las institucionesdemicrofinanzas son las que ahora se acercan a estas redes a ofrecerles sus servicios. De estamaneraAPOMIPEactuócomounagenteimplementador,brindoasistenciatécnica,financiamiento,capacitación y además actuó como un articulador conectando a los productores con el sistemafinanciero. El respaldo de saber que hay un gestor de APOMIPE apoyando a estos productoresgarantizabaalosbancoseIMFunaarticulaciónefectivaconelmercado.

e. CARE

CAREesunaorganizacióninternacionaldedesarrollosinfinesdelucroquetrabajaenlaszonasruralesdelPerúconprogramasintegralesconelobjetivodeerradicarlapobreza.Estaorganizacióntrabajabajounaestrategiadedesarrollososteniblebasadaentresejes:DesarrolloEconómico,DesarrolloSocial(Educación,salud,nutrición,genero)yMedioAmbiente(Actividadessostenibles,adaptación,mitigación,etc.).Hantrabajadoen la implementacióndecocinasmejoradas,biodigestores,riegotecnificado,entreotrastecnologías;todasellasorientadasamejorarlacalidaddevidadelpoblador,

aumentarsuproductividadyhacerlodemanerasosteniblepromoviendolainversióndelaspropiasfamilias.

Bajo el esquema que ellosmanejan, la organización de productores, con ayuda de la asistenciatécnicaydelasmicrofinanzas,puedellegarainsertarsedemaneraexitosaenelmercado,cubriendopartede la demanda.Actúan comoun articulador conectando a los productores con el sistemafinanciero, losayudan inclusoapresentarseyformularsuspedidosdecrédito,yhanestablecidofondosdegarantíaparaestoscréditosapesardelriesgode impagoydecaídadelmercado.LospréstamosotorgadosporlasIMFestánorientadosalflujodecajadelaactividadfinanciadayCAREdalaseguridadquelacadenadeproducciónvayaafuncionar.Ademásdeconectaralospobladoresconelsistemafinanciero,brindaelserviciodeeducaciónfinancieraparaasegurarelbuenmanejodelosproductosfinancieros25.

Estasexperienciasmuestranquehacefaltaunprocesodeacompañamientoparaacercaralasfamiliasruralesalosserviciosfinancieros,locualpasaporcontarconnegociosquegenerencapacidaddepagoyporunprocesogradualdedesarrollodecapacidadesyasociatividad.

2.2. Finanzas rurales

Enlasentrevistasrealizadastambiénsepudoidentificarlaimportanciadecomprenderladinámicayexperienciasde lasfinanzasrurales,quedistandelfinanciamientourbano,afindeanalizar losfactoresdeéxitodelfinanciamientorural,yenesesentido,sipodríanenfocarestefinanciamientoaactividadesy/oproductosrelacionadosalaadaptaciónalcambioclimático.DeahíquesepresentaacontinuaciónelresumenanalíticodelasentrevistasrealizadasarepresentantesdeIMFs,fondosdefinanciamiento,delIFC,deSierraProductivayelMINAGsobresusexperienciasenfinanzasruralesylospotencialesacercamientosalriesgodelcambioclimático.

2.2.1. Financiamiento rural que se puede relacionar a la adaptación al cambio climático

Porel ladode las institucionespúblicas, se conocióqueelGobiernoRegionaldelCuscomanejócréditosparalapoblaciónytrabajócongrupossolidarios,elcualeraentregadoenbienesynoendinero. El procesono funcionódebido aqueelGobiernoRegional noesunaentidadfinancieraespecializada para manejar correctamente los créditos y finalmente éstos pasaron a manos dela municipalidad. Igualmente, se conoció que en el Programa de Desarrollo Productivo AgrarioRural (Agrorural) adscritoalMinisteriodeAgricultura (MINAG) seha trabajadocon institucionesdemicrofinanzaspara laentregademicrocréditosparaelmejoramientodepastosyactividadesproductivasquepodríanestarrelacionadosatemasclimáticos,peronoseencuentranalineadosaalgunaestrategiadecambioclimáticoóalineamientosambientalesparaasegurarlasostenibilidad.

Sibiennoexistenfondospara las IMFespecializadosencambioclimáticocomoseexplicarámásadelante,existenfondosquesísededicanafinanciarlíneasaIMFquetrabajanenzonasrurales.Tal es el caso deRoot Capital, fondode inversión social sin fines de lucro que trabaja bajo unametodologíaporlacualotorganpréstamosacooperativasoasociaciones,analizandoalclientebajo3criterios:sostenibilidadeconómica,finsocialeimpactoambiental.Sibiennoentregancréditosdirectosaproductoresindividuales,financianlasactividadesproductivasatravésdelascooperativas.Tienenunenfoquehaciamercadosagrososteniblesybuscantrabajarconcultivosdelazonapara

25.EstrategiassimilaressonaplicadasporlasONGSquedesarrollanelsistemadebancascomunales,yqueenparalelodesarrollanserviciosdeasistenciatécnica,desarrolloempresarialyarticulaciónalmercadocomoArariwaolaONGSPRISMA.

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mitigar el riesgo que puede generar incursionar en una nueva experiencia. Para el próximo añobuscanfinanciarcadenasdevalorprobando,inicialmente,conproductoresdecacao.Asimismo,hanfinanciadoriegotecnificadodeacuerdoalosrendimientosqueobtendríandeimplementardichosistema.

Una de las experiencias exitosas de financiamiento en zonas rurales es la de la IMF Caja RuralNuestraGentedelBancoBBVA.CajaNuestraGente cuentaconunagerenciade InclusiónSocialquebuscallegaralaszonasrurales.Desuexperiencia,opinanquesenecesitamayorinformaciónalascomunidadessobrelosimpactosdelcambioclimáticoysusescenariosfuturos,puesunavezinformados recién podrían darse iniciativas en conjunto con las IMF para financiar medidas deadaptaciónynuevastecnologías.Unaspectoimportanteconrespectoalasnuevastecnologíasesqueéstasdebenseradaptadasalarealidaddelospobladores,debensersimplesysencillasconinsumosquepuedanserfácilesdeconseguirynoseanmuycostosos.

ElnegocioinclusivotienelanecesidaddeestableceralianzasconotrasentidadesquepuedanbrindarlosserviciosnecesariosquenosonpropiosdelaactividaddelasIMF,esasíqueCajaNuestraGenteseasocióconONGseinstitucionesqueproveendeganadoeinsumosparalaactividadproductiva,así como también con algunos Yachachiqs (campesinos especializados) quebrindan la asistenciatécnicaeincluso,enalgunoscasos,lleganatenerelroldeanalistasdecrédito.

CajaNuestraGentecuenta,actualmente,con23,000clientesenzonasrurales.Estetrabajoserealizaenconjuntoconelprograma“Juntos”,porelcuallospobladoresrecibenunmontodetransferenciamensualporpartedelEstado,partedelcualusantodoslosmesesparapagarelpréstamo.Detodala actividadenel sector rural, aproximadamenteel 70%de la carteradeCajaNuestraGenteesagrícola,yaúntienenelobjetivodeseguircreciendoenelsectorrural,nosoloconmicrocréditossinotambiénconprogramasdeahorro,comolosquerecientementeimplementanenSierraNorte.

OtrainstituciónquetrabajademaneraexitosaenlaszonasruraleseslaONGMicrocréditoparaelDesarrollo (MIDE).Ellos trabajanprincipalmenteconmujerescampesinasymanejanunenfoquemás holístico, promoviendo el propio desarrollo de lasmujeres, la autoestima, calidad de vida,negociose inclusiónalmercado,entreotros temas.MIDEsecaracterizapor trabajar inclusoconclientesquenotienenningunaexperienciapreviaconcréditosoproductosfinancierosperoquemanejanunpotencialparaserautosostenibles.Tienelaexperienciadefinanciartantoactividadesproductivascomodeservicios(turismovivencial)ysemostraroninteresadosenfinanciarmedidasdeadaptación.

OtraONGque trabaja en las zonas rurales del Cusco es Arariwa, contando con una importantecarteradeclientescomohareseñadoanteriormente.Suobjetivoespromovereldesarrolloruralsostenible,bajocuatroejesdetrabajo:sistemadeproducciónagropecuaria;seguridadalimentariaynutrición;fortalecimientode la institucionalidad localyregional;ymercadoycomercialización.ComopartedesuestrategiadesarrollosuáreadeMicrofinanzastrabajaconlatecnologíadebancoscomunales,ofreciendoprogramasdelahorro,microcrédito,capacitación(engestiónempresarial,educaciónfinanciera,bienestarfamiliarysalud)yasesoríaorganizacional.Asífinancianactividadesproductivas y de consumo. A través de su área de promoción del desarrollo rural, ha trabajadocongobiernoslocalesyconelPlanMerissdelaregiónCuscoparaelmejoramientodesistemasdereservoriosyderiegoaniveldelamicrocuencaJabonmayo.

Porsucontactoconstanteconlapoblación,enArariwaconsideranimportantetrabajareltemadefinanciamientoparamedidasdeadaptación,peroseñalanqueprimerosedebeanalizaraquiensevaafinanciar:siestaspersonasnocuentanyaconcrédito,puescalculanqueun50%delospobladoresruralesaccedeacrédito,deunauotra forma,ysepodríaprovocarunsobreendeudamiento.En

segundolugarseñalaronquenocreíanencréditosdirigidosparaunobjetivoespecíficoenelqueelpobladornoestáconvencido,porquesuexperiencialeshademostradoqueelpobladorterminaráusandoelcréditoparaaquelloqueleseamásprioritariooconocido,inclusoconsistemasligadosaproveedoresespecializados26.

EnelcasodelaCooperativaLosAndesCotarusiAymaraes,queoperaenApurímac,estádedicadaespecialmente al sector agropecuario, pues destina alrededor del 70% de su cartera a créditosagropecuarioy30%anegociosrurales,susmiembrossontambiénpobladoresrurales,ysuobjetivoprimordialesatenderlasnecesidadesdesusmiembrosyestarencontactoconsusnecesidades.Porello,habitualmentedesarrollanactividadesdecapacitaciónyasistenciatécnicaproductivaenmateriasquesondeinterésdesusmiembrosoincusosirvendecanalparaconseguirproveedoresdeinsumosoasistenciaentemasproductivosespecíficos(porejemploparaconseguirasistenciaparacombatiralgunaplaga).Sibienreconocenlosproblemasquevienenatravesandosusmiembrosporefectodelcambioclimáticonohanincorporadoaúnni informaciónensuscapacitaciones,nifinanciamientoespecíficoparaello,aunqueseñalanquehanfinanciadosistemasde riego a susmiembros, pero no semillas mejoradas por que no están disponibles en la zona. Asimismo, semuestranmuy interesadosenpoder conocermásdel temadeadaptaciónal cambio climáticoydifundirloentrelosmiembrosdelacooperativa.

AsícomolaCooperativaLosAndes,todaslasinstitucionesanterioressehanmostradointeresadasenfinanciarmedidasdeadaptaciónenlaszonasruralesyaqueentiendenelriesgoalquesevenexpuestasylanecesidaddereducirloconestasmedidas,perotodasconcuerdanenquehacefaltamayor información sobre el cambio climático y sus potenciales impactos, tanto a la poblaciónruralcomoa las IMF,paraqueasípuedanofrecer losproductos idóneosypromoveractividadesproductivasresilientesalcambioclimáticoysostenibleseneltiempo.

2.2.2. Riesgos y costos del crédito rural

Sibienunodelosobjetivosdelsectormicrofinancieroespromoverelaccesoaserviciosfinancierosa los sectores demenores recursos, tienen poca intervención en el sector rural y está dirigidomayormenteaactividadescomerciales.Alsectorruralnoselededicaunagranproporcióndelosfondosdeinversióndebidoaqueesunsectorriesgoso,sobretodolasactividadesruralesagrícolas.InclusoentidadescomolaCajaMunicipaldelCuscoseharetiradodelsectorruralagrícolahaceya5añosdebidoalaltoriesgoqueéstelesimplica,financiandoactualmentesoloactividadescomerciales,decrianzadeanimalesmenores,servicios,entreotros.

LamicrofinancieraCredinkatambiéntuvocomoobjetivoapoyaralaagricultura,perodejódeserelobjetivoprincipalynosuperael2%desucarteratotalactual.Sibienaúnfinancianaalgunascooperativasdedicadasalaproducciónagrícola(quesonsusaccionistas),el80%desucarteraesdelsectorcomercial.ApesarquelaSBSharecomendadonoarriesgartantolacartera,aúntienenlamiradeentrarenlaszonasrurales,einclusivehanabiertoagenciasenestaszonasytienenagenciasmóviles.Unrequisitoesencialparaestosclientesesquetenganexperienciapreviaenlaactividadquesefinanciaráparaquedeestamanerahayaunmenorriesgoasociadoaprobarnuevasactividades.

La Corporación Financiera Internacional (IFC), a raíz de la experiencia en el otorgamiento definanciamiento,vienerealizandoesfuerzosparatratardeevitarelriesgo;sinembargo,manifiestan

26.LosrepresentantesdeArariwaentrevistadosseñalaroncasosenquelospobladoresrecibíansemillasmejoradasynoeldinerodelcrédito,peroluegovendíanesassemillasonegociabanconelproveedorsurecompraapreciomásbajo,paradirigiresosfondosaotrasnecesidades,

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laproblemáticadeexpandirseazonasaltoandinasapesarquepresentanunriesgodemasiadoalto.Enefecto, laszonasruralesalojana lapoblaciónmáspobreyestosumadoaque lasactividadesagrícolasnogeneranflujosdeingresosconstantes,sinoestacionalesyqueademásdependendelclimaylosrecursosnaturales,hacequeenestaszonaselriesgodeimpagoseabastantealto.Enestesentido,opinanquesepuedentomartresmedidas:1)elriesgosepodríareducirconprogramasdesegurosindexadosodarciertacoberturaporpartedelsectorpúblico,2)aplicarunamedidadesosténdepreciosparacrearunentornodemenorriesgo,yporúltimo3)trabajarconpobladoresafiliadosalProgramaPúblico“Juntos”,yaqueestosingresosdeciertaformaaseguranunflujodedineroseguroypuedenbajarelriesgodeimpago.

Con respecto a los costos operativos, el IFCopinaque las tasas de interésno soportanel costodeasistenciatécnicay,porotrolado,combinarlaentidaddeasistenciatécnicaconlaIMFpuederesultarcomplicado,porloquelaasistenciatécnicadeberíavenirporpartedelgobiernoo,entodocaso,diseñardiversasexperienciaspilotoparaprobarcuáldeellaseslamejor.

Además de la asistencia técnica, el financiamiento a las zonas rurales presentan otros costosinherentesaellas,porloqueseplanteantresmedidasparareducirlosyhacerlodemanerasostenible:1)debidoaqueelcostoparallegaraesaszonasesalto,unaformadereducirlosescreandooficinascompartidas,pooldeinstitucionescompartidas,reddeagentesocorresponsalesbancarios,yasísepodríaoptimizarlasagencias,hacerunaredparticularycompetircooperativamentecompartiendola infraestructuraparabajar los costos para todos; 2) otroproblemaque genera altos costos esla dispersiónde la población en lamisma zona, este costospueden sermásdifíciles de reducir,por lo que los precios y las tasas que se cobran deben reflejar estos costos y cubrirlos; y 3)entregarsubsidiosalosgastosoperativosdeloscréditoscomounaalternativaparareducircostos,considerandolaexperienciaexitosaenChile,enlacualelFondodeSolidaridadeInversiónSocial(FOSIS)delGobiernodeChileentregósubsidiosparadosotresprimeroscréditosparaqueestosseanaccesiblesydemenorriesgo(estosprimeroscréditosservíandeexperienciaparaseleccionaralosmejoresclientesyluegoquelosclientesyahabíanrealizadoinversiones,éstosseconvertíanensujetosdecrédito).

El Fondode InversiónResponsability coincide que los seguros, si biennohan sido explorados ydesarrolladosde lamaneramáseficienteaún,sepresentancomounaalternativaparareducirelriesgoen las zonas rurales.Encasode siniestros, los seguros cubrena los clientesperoademásexistelaideadetambiénprotegerseporelladodelprecioylaproductividad.Encuantoalprecio,elriesgosepuedeaislarasegurandolascomprasypromoviendolascadenasproductivasconvaloragregado;yencuantoalaproductividad,lavulnerabilidadyelriesgodeunamenorproductividadsevenreducidossilaproducciónvadelamanoconlaasistenciatécnica.

DelasentrevistasconmuchasIMFssepudoobservarunapreocupaciónsobreelriesgoclimáticoensusoperacionesyensusclientes,porlotantohabríainterésenpromovermedidasdeadaptación,inclusivealgunasIMFyaestaríanpromoviendolosmicrocréditoshaciaactividadesquepromuevendealgunaformalaadaptaciónoreducenlavulnerabilidadcomolassemillasmejoradasolastécnicasderiego(sibienlosmicrocréditossondelibredisponibilidad,dentrodesusactividadesdemonitoreoidentificaronestasprácticas).Noobstante,consideraronfundamentalcontarconinformaciónsobrelosimpactosdelcambioclimáticoysusmedidasdeadaptación,tantolasIMFcomosusclientes.

Engeneral,muchasinstitucionesopinaronquelasmicrofinanzasdebeninsertarseenelprocesodedesarrollorural,peroesteprocesodebecontarconunarticulador.Estearticuladordebeserunainstanciaquepuedabrindar la información y conexióna todos los actoresquedebenparticipardeesteproceso,esasíquemuchasentidadesopinanqueesterol lodeberíacumplirelgobiernoregionaloalgunainstitucióndelEstadocomoelMINAG.

2.2.3. Adecuación del crédito y otros productos microfinancieros hacia las zonas rurales

Actualmente,elIFCtienelaintencióndeapoyaralasinnovaciones,expandirlabancaconmecanismoscomolabancamóvilenesquemasqueotorguenmásindependenciaperoconcontrol.Deacuerdoasuexperiencia,opinanquedebencrearseinnovacionesfinancierasenelsectorruraldebidoasuscaracterísticastantogeográficascomodeactividadesdiversas.Algunasentidadesmicrofinancierasrecientementeestánadaptandosusproductosparacréditosrurales,ajustandolospagosalosflujosdeingresosqueenestaszonassonmásvolátilesyestacionales,sobretodoenlascarterasagrícolasocarterasquecombinanactividadesproductivas.

Delmismomodo,elFondodeInversiónSocialRootCapitaltambiénrealizaelmismoajustealosflujosdepagodeloscréditosqueotorgaaasociacionesdeproductoresycooperativasdeproducción,y además realizan unmonitoreo post desembolso para asegurarse el buen uso del crédito y elseguimientoalasactividadesdelosclientes.

Sibienelcréditoesunproductoquesepresentacomounabuenaalternativadefinanciamiento,noeslaúnicasoluciónalosproblemasdefinanciamientorural.Elahorrosepresentacomounproductofinanciero que podría ser adecuado para las poblaciones más pobres, ayudándoles a acumularreservas, locual reducesuvulnerabilidadantecualquiereventualidad.Enel sectorprivado,CajaNuestraGentevienetrabajandounproyectodeahorroenlaSierraSurenconjuntoconelEstado,mientrasqueCredinkaapoyóalproyectoCorredorCusco–Puno incentivandoelahorroa lavezque otorgaban préstamos a una tasa más baja (20% anual). En cuanto al sector público, en elpresenteañoAGRORURALsehaconcentradoenlapromocióndeactividadesdeahorroycréditoencoordinaciónconelProgramaJuntos,buscandodeestamaneraquelospobladoresdependanmenosdelastransferenciasmonetariasypuedanserautosostenibles.

Lamicrofinanzaspuedeserungranapoyoparaeldesarrolloenlaszonasmáspobres,peroparatrabajarfinanzasruralesdemaneraexitosa,nobastaconlanzarproductosmicrofinancierosespecíficos,esnecesariopromover la educaciónfinanciera. Por ejemplo, Root Capital recientemente empezó aofreceresteservicioasusclientes,ademásdebrindarlesapoyoen las reformasgerencialesquetienenlascooperativas.Asimismo,AGRORURALvieneimplementandounprogramadeeducaciónfinanciera,enelqueparticipan,porejemplo,losbeneficiariosdelcitadoProgramaGubernamental“Juntos”quehastalafechahanllegadohastalos20,000ahorristassinlanecesidaddeincentivosadicionales.

2.3. Financiamiento para las IMF

Igualmente,enlasentrevistasrealizadasseobservólaausenciadefondosespecíficosparalasIMFdestinadoshaciaeldesarrolloruraloelcambioclimático.Sepresentaacontinuaciónelresumenanalíticode lasentrevistas realizadasa representantesde fondosdefinanciamiento, IMF,MEFygobiernoregional. Enefecto,enelcasodelosfondosdefinanciamiento,nosehanencontradoexperienciasrelacionadasaunfinanciamientoespecíficodestinadoalasIMFparatemasclimáticos.Asimismo,lasexperienciascomentadassobrefinanciamientoalsectorruralserefierenesencialmenteaIMFquetrabajanenestaszonas,perosinespecialenfoqueenlasactividadesquefinancian.

Engeneral,losrepresentantesdelosfondosprivadosentrevistadosseñalabanquesepreocupanenevaluaralasIMF,quesonsusclientes,peronoexigeneldireccionamientodelfinanciamientootorgadoaalgunadeterminadaactividaddelosclientesdelasIMF.ElFondoResponsabilityseñalaba

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queseleccionaasusclientesyenquiéninvierte,másnodeterminaenquéseinvierte,generalmentesefinanciacapitaldetrabajooactivosfijos,perosusfondossondelibredisposición.

El representante de Triple Jumpmencionaba, por ejemplo, que trabajan con un Fondo para laHumanidaddeOxfam,unfondoqueestádispuestoatomarmásriesgosqueotrasinstitucionesenelsectorrural.Noobstante,estefondoplaneadestinarsusrecursoshacialasregionesdeÁfricayAsia,porloquelacarteratotaldePerúseveríacadavezmásreducidaconsiderandoelcrecimientorelativoquepresentaelpaís(recientementecalificadocomopaísderentamedia).

En el caso de los fondos públicos, los representantes de Agrorural indicaban que si bien ellosno manejanfondosparacréditosomicrocréditosespecíficos,elMINAGcuentaconelapoyodeAGROBANCO,ypormediodeésteesposiblequeelMINAGpromuevalasmedidasdeadaptación.Noobstante, representantesdelMEF,señalaronque lapermanenciadeAGROBANCO estabaenrevisión,enespecialensupapeldebancodeprimerpiso,porqueproducíaunaseriededistorsionesdeprecios.

Asimismo,representantesdelMEFseñalabanquelainversióndelEstadodebíamantenerseenelfinanciamientodebienespúblicos,yresaltaronquesehabíaimplementadoelsegurocatastróficoylosfondosdecontingenciacontrariesgosclimáticos.ConsideraronqueelfinanciamientodelEstadodeberíacanalizarsea travésde fondosconcursablesdirigidosal sectorprivado,comoelcasodelFondodeInversiónenTelecomunicaciones(FITEL)destinadoaelectrificaciónruraloelProgramaAguaparaTodosenloqueserefiereasaneamiento.Porotrolado,semencionóquesecuentaconinstrumentoslegalescomoProCompite27,quepermitealosgobiernosregionalesunainversióndehastael10%desuspresupuestos,sinpasarporelsistemanacionaldeinversiónpública,paraapoyoproductivoaasociacionesdeproductores.

PorsuparteelGobiernoRegionaldelCuscoa travésdesusrepresentantesentrevistadosseñalóque tienen una política enfocada a la adaptación al cambio climático y que están dispuestos aintervenirdondeelsectorprivadonolohace.Consultadossobrelaposibilidaddedestinarfondosenfideicomisoparacréditos,señalaronqueeraunaposibilidadyadiscutidayque,entodocaso,senecesitabadeunestudiodemercadoparadeterminarlastasasdeinterésidóneasquesedebíandeconceder.Igualmente,manifestaronquepodríanapoyarconrecursosendondeelsectorprivadonolohace.

Otrotemaresaltadoencuantoalfinanciamiento,portodaslasIMFconsultadas,eslanecesidaddecontarunfondeodemenorcostoyadecuadoparaelfinanciamientoazonasrurales.Así,Credinkaseñalabaquepagabacomoentidadregulada(aunquenoesbanco)enpromedioun7%porelfondeodelosahorrosdelpúblico;sinembargo,elplazodeestosfondosnolespermitenproyectarseencréditodemásdeunaño(promediodeahorrosdelpúblico).Comocajadeorigenruraltienenelcompromisoconelsectorrural,peroconesecostoyplazosdefondeonopuedenhacerlo.

Por suparte, lasONGSseñalabanquepagabanentre10a12%porelfinanciamientode fondosprivados que reciben,mientras que las Cooperativas en similar proporción por el ahorro de susmiembros.Todosseñalabanqueconesastasasylosriesgosycostosqueimplicaelfinanciamientoruralnoeraposiblefinanciarcréditoruralamenosdeun30%delaTasaEfectivaAnual(TEA).Por

ellosugeríancomomedidaparafomentarelcréditoalsectorrural,elaccesoafuentespúblicasdefinanciamientoatasasentre5o6%TEA.

2.4. Regulación para las microfinanzas rurales

LaSBSconsideraqueteniendoencuentaquelasbarreras(costoyriesgos)queenfrentanlasIMFparadesarrollarmicrofinanzas rurales es distinto, al igual queel perfil de riesgode las IMFquebrindanfinanciamientoalaszonasrurales,sedebemejorarelmarcoregulatorio,perodentrodeuncriteriodeprudencia,considerandoquelasnormasdebengenerareficiencia.

Esto se debe dar a través de unamayor flexibilidad a la adaptación delmedio, en ese sentidoseñalaron que: a) se estarían estudiando la posibilidad de regular el crédito solidario, pero aúnsinconsiderarincentivosespecíficos,b)asimismootrosdesarrollospodríanayudaralareducciónde costos como el establecimiento demecanismos como la bancamóvil (existe un proyecto dereglamentaciónalrespecto),b)sebuscaríasiempreladiversificación,evitandoconcentracionesyviabilizandoelfinanciamientodeactividadesruralesmásquepuramenteagrícolas,c)habríaqueeliminaralgunasbarreras,entodocaso,elreguladornodeberíarestringirelaccesoaestossectores,yd)deberíamanejarselibertaddetasasdeinterésypermitirelusodeinstrumentosdecobertura.SobreinstrumentoscomoseguroscontraelcambioclimáticoseseñalóqueaúnnosehanprevistoincentivosalasIMFparasuuso.

27.LaIniciativadeApoyoalaCompetitividadProductiva(PROCOMPITE),aprobadacomoreglamentodeleyenel2009,esunainiciativaquepermitealosGobiernosRegionalesodelosGobiernosLocalescofinanciarpropuestasproductivasdelosbeneficiariosafindemejorarlacompetitividaddelascadenasproductivasqueseidentifiquenenelsectorosubsectoresqueprioricen,deacuerdoasusPlanesdeDesarrolloConcertado.

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III. PROPUESTA DE MICROFINANZAS PARA LA ADAPTACION AL CAMBIO CLIMÁTICO

Elfinanciamientodecualquierorigenpersiguelamaximizacióndebeneficiosoutilidad,enalgunoscasoscomoobjetivoprincipal,yenotros,comounobjetivoadicionalaotrosdediversanaturaleza.Así, incluso las organizaciones con claros objetivos de desarrollo social, buscan generar unarentabilidadensusoperacionesdecrédito,paraser sostenibleseneltiempoypoderampliar lacoberturadesusoperaciones.

Elfinanciamientoalasactividadesdelsectorruralnoescapaaesapremisa,porello,buscarásiemprefinanciarpersonasyactividadesquetenganlacapacidaddegenerarflujosdeingresosparapagaresefinanciamientorecibido.Porsuparteelpobladorruralseveantelanecesidaddedesarrollaractividadeseconómicasrentablesysostenibleseneltiempo,nosóloparacubrirsusnecesidadesbásicas,sinoquelereditúenexcedentesparaahorro,paracubrirelpagodelfinanciamientoalquepudieranteneracceso,parainversión,yparaafrontarloseventosextraordinariosyriesgosalosquesevenexpuestos,entreelloslosasociadosalcambioclimático.Garantizarlaestabilidaddelingresodelpobladorruralbajoescenariosdevariabilidadclimáticasignifica,porejemplo,quecuentenconproducciónbajoriegotecnificado,ousandominiinvernaderos,afindeprotegersedeloseventosclimáticosextremos.EstasmedidasdeadaptaciónalcccontribuyenjustamenteamantenerogenerarunamayorproductividadyrentabilidadasuvezquepermitealpobladorreducirsuvulnerabilidadantelosefectosdelcambioclimáticoPeronopodemosperderdevista,queparaqueseotorguefinanciamiento rural, lospobladoresruralesdebencontarprimeroconactividadesgeneradorasdeingresos,rentablesysostenibles,queles permitan pagar dicho financiamiento con el flujo de esas actividades, sin poner en riesgo lacoberturadesusnecesidadesbásicas.

Como hemos visto, la serie de fallas de mercado, riesgos y costos asociados a las actividadeseconómicasruraleshacennecesariaunaactuaciónconcertadadediversosactores,desdeelEstadohastaelpobladorrural,quepermitageneraresedesarrolloruralproductivo,ymuchasinstitucionesvienentrabajandoconesafinalidad,articulandodichosesfuerzos.

Delmismo,mododesarrollarunapropuestaparaquelosmecanismosdefinanciamientoincentivenlasmedidasdeadaptaciónanteelcambioclimáticoenzonasmásvulnerablescomolasrurales,noselimitaaloquepuedenhacerlasinstitucionesdemicrofinanzas(IMF)enestetema,sinoquerequierelaparticipacióndeunaseriedeactoresoinstituciones,quesoportenundesarrolloruralresilientealcambioclimáticoyquetendríacomounpuntodeapoyoalasmicrofinanzas

Estosactorestendríanqueoperardemanerasistémicaparaeldesarrollodelasmicrofinanzasruralesquepromuevaadaptaciónalcambioclimático.Enestecapítulosedesarrollaráenprimerlugarunanálisisdelrolquelecorresponderíaacadaactordelsistemaparaeldesarrollodemicrofinanzasruralesquepromuevaadaptaciónalcambioclimáticolocualincluyeunasrecomendacionessobrecuálesseríanlosproductosfinancierosadecuadosparacadatipodeclienterural.Seguidamente,se

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presentaenbreveslíneasuncasoprácticosobrecómoseaplicaríaelsistemapropuestoenbaseademandasrealesdelapoblacióndeCusco(entrevistadasdurantelavisitadecampo)teniendoencuentalasposibilidadesdefinanciamientodealgunasmedidasdeadaptaciónalcambioclimático.Finalmente, se presentan unas reflexiones finales sobre las condiciones previas que deberíanconsiderarseparapoderdesarrollarmecanismosdefinanciamientopara laadaptaciónalcambioclimático.

3.1. Sistema para el desarrollo de microfinanzas rurales que promueva adaptación al cambio climático.

La implementación demecanismos de financiamiento que consideren y promuevanmedidas deadaptación al cambio climático requiere de una serie de actores e instancias que, actuando demanerasistémica,permitaneldesarrollodelaagendapendientedemicrofinanzasruralesconesteenfoque.

Consideramosenestesistemaa:1. Elpobladorrural,quiendeberíaserelprincipaldemandante deserviciosfinancierosque le

permitanfinanciarsuadaptaciónalcambioclimáticoperoquerequiereparaelloelconocimientodel impactodel cambio climáticoen su localidad y en sus actividades y de lasmedidasdeadaptaciónquequiereimpulsarymecanismosdefinanciamientomásadecuados;

2. Alosorganismosdeasistenciatécnicaycapacitaciónquienesencolaboraciónconaquellosdeinvestigación,puedenpromover lasmedidasdeadaptaciónmásadecuadasacadaactividadeconómicayecosistema,comopartedesusestrategiasdedesarrolloruralproductivo;

3. Alasinstitucionesdemicrofinanzas,quepodríanencontrarenelfinanciamientodemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoquepromuevendesarrolloproductivo,unaoportunidadparaampliarsufinanciamientoalsectorruralyreducirriesgosenél;

4. LasfuentesdefinanciamientodelasIMF,quedeberándesarrollarlíneasparalainnovacióndeproductosyfinanciamientodirigidosespecíficamentealsectorrural,paracubrirlanecesidadhastahoyexistente,considerandolaadaptaciónalcambioclimáticocomoprioridad;

5. El Estado a quien corresponde desarrollar políticas públicas para el desarrollo rural, queconsiderecomotematransversallaadaptaciónalcc;asícomodesarrollarunaseriedebienespúblicos(reservorios,víasdecomunicación, informaciónsobrecambioclimáticoentreotros)y servicios públicos (transportes, comunicaciones, justicia, entre otros), que sirvan como laplataformabásicasobreelcualsedesarrollenlasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticocomopartedeunaestrategiadedesarrollorural;

6. Finalmente,consideramoscomounactorfundamentalenestesistemaaunarticulador,quienseráelresponsabledefacilitarymonitorearquecadaunodelosactorescumplansurol,conelfindehacerfactiblequelospobladoresruralesaccedanalosserviciosfinancierosquenecesitenparalasmedidasdeadaptaciónalccquedecidanimplementar.

Todosellosdeberánactuardemaneracoordinadaporelarticulador, talcomosemuestraenelsiguientegráfico.

Instituciones de Microfinanzas

Instituciones técnicas y de apoyo

Comunidad Poblador rural El Estado

Fondos de Financiamiento

El Articulador

Sistemas de Microfinanzas Rurales para la Adaptación al Cambio Climático

Acontinuaciónseanalizaadetalleelroldecadaactor,considerandoencadacasolasaccionesquedebentomarparaquepuedanpromoverlaadaptaciónalcambioclimáticolosajustesnormativosuoperativosquedebenhacerse,deseraplicables,ylascapacidadesquesenecesitaríanfortalecer.

3.1.1. El poblador del sector rural

En primer lugar consideramos como actor en este sistema al poblador rural, uno de los másvulnerables frente al cambio climático y por lo mismo, debiera ser el principal interesado ydemandantedeinformación,recursosymedidasparaadaptaciónalcambioclimáticycomoefectodeello,elprincipalimplementadordeestasmedidas.

Comohemosreseñadoenacápitesanteriores,elpobladorruralvieneyadesarrollandomedidasdeadaptacióncomopartedesusesfuerzosporgeneraromantenerlarentabilidaddesusactividadeseconómicasproductivas.Peroenmuchoscasos,loscostosdeimplementaciónymantenimientodeesasmedidaslesimpidenimplementarlas.

Porello,deunlado,éldebeestarinformadoyconscientedelasamenazasypotencialesimpactosdelcambioclimáticosobresusactividadesgeneradorasdeingresosydelatendenciacrecientedeestosimpactos,ydeotrolado,debecontarconlainformaciónbásicaparapoderelegirentrelasdistintasopcionesdefinanciamientoyserviciosqueselepuedenofrecer,deacuerdoasusposibilidades.

Sobre el primer tema, conviene señalar demanera introductoria que en todo el análisis que sepresentaacontinuaciónsepartedelapremisadelanecesidaddemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoqueelpobladorrequierefinanciar;sinembargo,esteeselprimerconceptoquesedeberíadiscutir:sirealmenteelpobladorruralhainternalizadoestanecesidadcomopropiayquenecesitafinanciamientoparaello.

Sibienexisteciertoconocimientosobrelasalteracionesdelclimayenespecialsobrelosimpactosenelrégimendelrecursohídricoensusactividadesylanecesidaddeunmejormanejodelagua,noexiste la concienciaqueesto formepartedeunproceso irreversible (másbienpodría serdenaturalezatemporaloestacional),ymenosaúndelasmedidascomplementariasalossistemasderiegoparalograrunaadaptaciónalcambioclimático.

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Entonces quedan importantes preguntas por responder, en la definición de la factibilidad deadopcióndecréditoparamedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoporpartedelpobladorrural,queescapanalasposibilidadesderespuestadeesteestudio,comoporejemplo:

• Si el poblador rural estuviera interesado en crédito para sus actividades económicas, quéprioridad le otorgaría al financiamiento de estrategias productivas que contribuyen a laadaptación?

• Cuálessuniveldeconfianzaenelcréditodelsistemaformal pararecurriraélantesqueaotrasopcionesdefinanciamiento?Loconsideraoconsideraríaadecuadoopreferiríarecurriralfinanciamientoqueyaconoce?.Preferiríamecanismosdefinanciamientoqueconsiderensurelaciónconsucomunidad,comolosbancoscomunalesocooperativas?

• Elpobladorruralalquenosdirigimosrealmentenohaaccedidoalcréditoanteriormente?Ysilohahecho,sucapacidaddepagolepermitiríaaccederaotrocréditoparaestasmedidas?

De quémodo se puede asegurar que el poblador rural utilice el financiamiento enmedidas deadaptaciónadecuadasasulocalidad?28Serequierepuesdeestudiosdiseñadosparaconoceralospobladoresruralesysusnecesidades,susprioridadesyopcionesdegeneracióndeingresosqueafuturodemandaránfinanciamiento,mejorsisondesarrolladosdemaneraespecíficaparalaszonasdeintervención,pararesponderaestasinterrogantes.

Sobreel segundotemarelativoa losconocimientosfinancierosmínimosconquedeberíacontarel poblador rural a fin de que pueda evaluar cuáles son losmecanismos financieros apropiadosparalograrsuadaptaciónalcambioclimáticosetratatambiéndeuntemapendiente.Serequieredesarrollarprogramasdeeducaciónfinanciera,queayudenalpobladoradistinguirsileconviene,ahorrar,adquirirunseguroosolicitaruncrédito,pormencionarlosserviciosmáscomunes,paracubrirsusnecesidadesdeadaptaciónalcambioclimáticoyadistinguirlaconvenienciaycostosdelosdiferentesproductosalosquepodríaacceder.Enmuchoscasos, lafórmulaadecuada,seráelaccesoaunacombinacióndeservicios(ahorro,crédito,seguros,entreotros),comoyahanseñaladoinstituciones reconocidasenelestudioy lapropuestade sistemasy serviciosfinancieros ruralescomoelForolacdeFinanzasRurales(LessafreyMateo,2011).

Siendo el enfoque de este trabajo, el análisis de crédito paramedidas de adaptación al cambioclimático como ya se ha revisado al tratar el tema de financiamiento rural, las necesidades ydemandasdecréditodependerándevariosfactores.Porunladodeaquellosfácticos(comoelniveldenecesidadesdelpobladorruralquenopuedensersatisfechasconsusingresos,personalescomolasquesederivandesusactividadeseconómicasproductivas,desuaccesoalsistemafinanciero,posibilidadesdepago,desuconexiónalmercado,entreotras),devariablesdepercepción(comosuconfianzaenelsistemafinancieroreguladoy/onoregulado)yeldeencontrarproductosdiseñadosyadaptadosasusposibilidadesdepagoentiemposplazosytasas,entreotros.

Enestecontexto,laadaptaciónalcambioclimáticoesunanecesidadqueseencuentrademaneratransversal,cualquierasealasituaciónsocio-económicayniveldedesarrollodelaunidadproductivadel poblador rural. Sin embargo, las posibilidades de acceder a un crédito dependerán de esosaspectos y otros que trataremos a continuación. Por ello haremos un análisis de la posibilidadde financiamiento demedidas de adaptación, teniendo en cuenta la clasificación general sobreunidadesproductivasruralesdelospobladoresdeestossegmentos,losmismosqueutilizamosenelsub-capítulodefinanciamientorural.

Asimismo,convieneresaltarlanecesidaddeunamedidadeadaptaciónbásicaycomúnatodoslosnivelessocio-económicosydeproduccióndelpobladorrural,relativaalmanejodelagua,queafectalaeficaciadecualquierotramedidadeadaptación,dadalanaturalezabásicadelaguaparalavidadeanimales,cultivosypersonas,cuyoaccesocomosabemosesademáspartedelosobjetivosdedesarrollo del milenio29.

a. Unidades productivas rurales de subsistencia

Elpobladorruralconunidadesproductivasdesubsistenciasecaracterizapordependertotalmentedelasactividadestradicionalesdeagriculturaparasubsistir,yesasíqueenesoscasoselriesgoseconvierteenunoqueafectaasuseguridadalimentaria.Sinembargo,esjustamenteaestenivel,quelasposibilidadesdefinanciamientosehacenmásdifíciles,puesloscostosyriesgosasociadosconelfinanciamientoruralseintensifican.

Desdeel ladodelpoblador, laausenciade rentabilidadde susactividadesydeotras fuentesdeingresos,hacenqueseacasi imposiblequetengalacapacidaddeasumirelpagodeuncréditoaunatasademercadosinponerenmayorriesgosuprecariasituacióneconómica.Paralainstituciónfinanciera,eselcasomodeloenquelagranmayoría,sinotodos,loscostosyriesgosestánpresentes:ausenciadeinformación,debienespúblicosbásicos,limitadoonuloaccesoalmercadodefactoresproductosyservicios,incluyendoelfinanciero,entreotros.

Sibienlasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticopodríanincrementarelniveldeproductividaddesusactividades,laposibilidaddegenerarmayoresingresosapartirdeellasdependedemuchosotrosfactoresqueporlogeneralestánausentesenesteestratosocialcomolaexistenciadebienespúblicosquedensostenibilidadaesasmedidas(reservoriosdeagua, infraestructuradecaminos,etc.),accesosamercadodeinsumos,conexiónconelmercado,etc.,ydelasposibilidadesdeapoyoquepudieraobtenereneseproceso (de información,asistencia técnica,paraarticulaciónconelmercado,entreotros).

Merecelapenamencionarelcasoparticulardelasmedidasdeadaptaciónrelacionadasalmanejodelagua.Hemospodidocomprobarennuestrasvisitasdecampo,queeltemadelmanejodelaguaporlaescasezyaexistente,esuntemaquepreocupamuchoalpobladorrural.Enestecontexto,hanvenidodesarrollandoyaactividadesparticipativasparaconseguirelfinanciamientodereservoriosyminireservoriosencomunidadesysectoresdeviviendas,atravésdelospresupuestosparticipativos.30

Deotrolado,aquellosqueyahandesarrolladosistemasderiegotecnificadolohanhechograciasaladonacióndesistemasderiegopordiversasentidadescooperantesnacionaleseinternacionales(estosóloenloscasosquefuerandonacionestotales,esdecirqueéstasnoexigierancofinanciamientomonetario, puesenel casoque lohiciere, lopobladoresdeestenivel se autoexcluyendeestasdonaciones).Asimismo,noexistenmecanismosde inversiónpúblicaquepermitafinanciarestossistemas,comoveremosaltratarelpapeldelEstadomásadelante31.

28.Evitas la mala-adaptación, por ejemplo, a medidas que incentiven la producción pecuaria, en zonas donde estaactividadporsudesarrollo(porejemploganadomejoradoqueconsumepastoscultivados),puedeproducirescasezdeaguayunacontinuadebilitacióndesuelos.

29.ObjetivodelMilenio:Garantizarelsustentodelmedioambiente.Sub-objetivo:Reduciralamitad,paraelaño2015,elnúmerodepersonassinaccesososteniblealaguapotableyaserviciosbásicosdesaneamiento.

30.Ennuestrasvisitasdecampohemosobservadocasosenlosqueteniendosistemasderiegotecnificadodonados,alnocontarlacomunidadconreservoriosydependerdemanantesnaturales,lospobladoressevenigualmenteafectadosporlaescasezdeagua(DistritodeSangarará,provinciadeAcomayo).

31.ElSistemaNacionaldeInversiónPúblicaylaLey29337,ProCompite,estánorientadasapromoverlainversiónpúblicapara lamejora de la competitividad de las cadenas productivas, a través del desarrollo, adaptación omejora detransferenciadetecnología,alosqueestospobladoresdelniveldesubsistencianoestánasociados.

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Anteestascircunstancias,seconsideraqueelpobladorruralenestosestratossocialesnodeberíafinanciaratravésdecrédito(asumiendotasasdemercado) la instalacióndesistemasderiego,ymenoslaconstruccióndereservoriosquehacenposibleelfuncionamientodedichossistemas.Nose recomiendaqueel poblador deeste estrato social acceda a créditos, aunqueestos sean concargo a las transferencias condicionadasdeprogramas como Juntos, puesdichas transferenciasdebíaservirparacompletarlacanastabásicadealimentosdeestospobladores,porloqueelpagodeinteresesconestedinero,atentacontralapropiaseguridadalimentaria. Ensulugar,deberíaserelEstadoensufuncióndesuministrarbienespúblicosaestosestratos,quienesdebenejecutarestasobras.

Si bien la implementación deotrasmedidas de adaptación consultadas (recuperaciónde pastosy utilización de semillas resistentes al cambio climático) puede tener un costomenor las haríanelegiblesparaotrostiposdemecanismosdefinanciamiento,quenoimpliquenunamayorcargaeconómicaparaelproductorporintereses,comopuedeserahorroindividualporellapsodemesesnecesarioparacubrirsucosto(porejemplo,apartirdelastransferenciascondicionadasquerecibe).

Otra medida de adaptación como la diversificación productiva, por el monto de inversión queimplica,requeriríaunadiversidaddemecanismosdefinanciamiento,incluyendoelcrédito,siemprequelasotrascondicionesparahacerdeestainversiónproductivaunafuentegeneradoradeingresossedesarrollentambién(accesoaasistenciatécnicaqueasegurecalidadparaelmercado,conexiónaunmercadocomprador,etc.).

Convieneseñalarlaexistenciadeuncasodefinanciamientoaesteniveldeunidadproductivaruralconcargoaunapartedelosrecursosderivadosdel“ProgramaJuntos”,queotorganlagarantíadepagoporunflujodeingresosconstantequeesindependientedelaactividadproductiva–ypagandotasasdeinterésdemercado.Cabelapreguntasisonmicrofinanzasresponsablesotorgarcréditoapobladoresqueseencuentranenestenivelruraldesubsistencia,dedicandopartedelosrecursosdetransferenciasquedebieranservirparacubrirsusnecesidadesbásicas,alpagodetasasdeinterésdemercado.Sibienmuchospodríanconsiderarestounaalternativalegítima,noserecomiendan,más aún en casos en que este financiamiento no viene acompañado de la asistencia técnica yestrategiasdedesarrolloproductivoquepermitandarrentabilidadysostenibilidadasusactividadeseconómicasyalasmedidas,paralograrunimpactoenlageneracióndeingresosylaadaptaciónalcambioclimático.Creemosqueaesteniveldesubsistencialasmedidasdeberíanserco-financiadas–especialmentelasrelacionadasalagua-porelEstadocomopartedesusprogramassociales

Porloexpuesto,noesrecomendablequeaestenivelseutiliceelmicrocréditodelsistemafinancieroformal(reguladoynoregulado),sinoquelasmedidasdeadaptacióndeberíanserfinanciadasporlosprogramassociales,elEstado,losmicroahorrospromovidosporalgunodeestosy/oelahorrocomunitario.

b. Unidades productivas rurales familiares

Existetambiénciertacapacidaddeahorro,quesibienseusacomúnmenteenlainversiónenotrosactivos yparaeducación,podría serdireccionadohaciamedidasdeadaptaciónproductivas. Susestrategiasdediversificaciónproductiva,siseencuentranorganizadas,podríanserfinanciadasenpartehastaenun50%porlosrecursosdelosgobiernosregionales(olocales)bajoelesquemadelaLeyPro-Compite,queexplicaremosalanalizarelroldelEstado.

Porsuscondiciones,estetipodeunidadproductivapodríaaccederalfinanciamientodemedidasde adaptación al cambio climático a través de microcrédito y éste podría servir de manera

complementaria,alfinanciamientodelaspropuestasdedesarrolloproductivoquesedesarrollenbajoelámbitodelaLeyPro-Compite.

c. Unidades productivas rurales empresariales

Las características de este nivel rural es que ya habría alcanzado un nivel de tecnificación yproductividadelevadoytienenunaconexiónpermanentealmercado;sinembargo,siguensiendoimportantes, a este nivel, algunasmedidas de adaptación que pudieran tener como objetivo larecuperacióndesuelos(porlacrianzadeanimalesmayores,usointensivodelterrenoydeagentesexternoscomopesticidas);asícomoladiversificaciónproductiva,puesenestenivelesmuycomúnhaberlogradounaespecializacióndemonocultivosiendoimportanteelriesgoporactividad.

Esunnivelenelquesíestádisponibleel limitadofinanciamientohoyexistente,aunquepudieraampliarse a productos más adecuados, teniendo en cuenta por ejemplo que el proceso derecuperacióndesuelosquepudieratomaraños.Asimismo,laampliacióndeproductosfinancierosdeberíatomarencuentalosciclosproductivosyactivosconquecuentaesteniveldeproducciónyproductoscomplementariosparareducirriesgos(comolossegurosindexados).

Eneldesarrollodelasalternativasdefinanciamientonosólodeberáconsiderarselascaracterísticassocio-económicasyculturalesdelpobladorruraldehoy,sinotambiénlasestrategiasquehoyendíavienenusandolasfamiliasruralespararesolversusnecesidadesdefinanciamiento,quetienenencuentaporejemploelcapitalsocial(enpréstamodelacomunidad,bancoscomunales),frentealascualestendríanmayorconfianza.

3.1.2. Organizaciones de apoyo (capacitación, asistencia técnica e investigación)

Enestedocumentohemoshabladode lasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticocomounanecesidad,sinembargo;comohemoscomentadoanteriormente,nosehaobservadoquehayasidoclaramente internalizadacomounanecesidadporelpobladorrural,ymenosaúnelniveldesusconsecuenciassobresuvidadiaria, loquepodríacontribuirasupriorizaciónen laescaladesusnecesidades.Lasfamiliassehanidoadaptandoaloscambiosdelclima,perosintenerencuentalanaturalezapermanenteeirreversibledealgunoscambiosquesevienenproduciendo,yenesesentidounainformaciónmásclaradeloquesucede,lespermitiríaadoptaropcionesdeadaptaciónensussistemasdeproducción.

Aquíelrolquedebecumpliryvienencumpliendolasinstitucionesdeasistenciatécnicaycapacitaciónenestrategiasdedesarrollorural,especialmenteproductivo,esofrecerestaorientación,informar,apoyarlaimplementacióndeestasmedidasdeadaptaciónycontribuirasusostenibilidad,atravésdelaasistenciatécnicapermanente.NosreferimosaONGs,agenciasdecooperacióninternacional,programas yorganismosdel Estado, que trabajanenestrategias dedesarrollo productivoen lasáreasrurales.

De otro lado, se necesita más información sobre los efectos del cambio climático para cadalocalidad,desarrollarmedidasdeadaptaciónytecnologíasadecuadasacadaentornoeconómicoy su ecosistema, que protejan además la biodiversidad, y en ello es necesario el trabajo de lasinstitucionesdeinvestigación,tantopúblicascomoprivadas,asícomodelaacademia. Acontinuaciónseñalaremosadetallelosrolesquecadaunovienencumpliendoylosquedebierancumplirenestesistema.

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Podemos decir que la primera razón por la que el poblador rural no implementa medidas deadaptaciónpudieraestarenlafaltadeinformaciónsobreelpotencialimpactodelcambioclimáticolastendenciasyproyecciones,yquemásalládeunfenómenoesporádico(de lanaturaleza)queafectaelentorno,lasalteracionesenlatemperatura,precipitaciónyeventosclimáticosextremosseacentuaríanenelfuturo.

EnlaprácticasonlasONGsyagenciasdecooperacióninternacionalquienesvienenbrindandopartedelainformaciónyapoyandolaimplementacióndealgunasmedidasdeadaptación,condonaciones(deinsumos),capacitaciónyasistenciatécnica.Nosreferimosespecialmentealasorganizacionesquetrabajanen lacapacitaciónyasistenciatécnicaenestrategiasdedesarrolloruralproductivo.Casos como los de APROMIPE, el Programa Sierra Productiva del Instituto para una AlternativaAgraria- IAA, losprogramasdedesarrolloruralpromovidospordiferentesONGs(Arariwa,Mide,ADEA,CARE,PachamamaRaymi,entreotros).

Si bien la información que brindan está limitada por su propio conocimiento del tema, vienentrabajandoenlapromocióndebuenasprácticasquepromuevenensusestrategiasdedesarrollorural,yalavezreducenlavulnerabilidaddelaspoblacionesy/opromuevenadaptaciónalcambioclimático.Losprincipalesincentivosparasuadopciónporlasfamilias,comoellasmanifiestan,esquevenunaumentoensusingresosylamejoraenlaalimentacióndesusfamilias.

Consideramosquenosólopor lacercanía logradaporsu laborpreviacon lascomunidades,sinotambiénporparticipardirectamenteenlasimplementacióndeestrategiasproductivasdedesarrollorural,debieranserconsiderados,dentrodelsistemadefinanciamientopara laadaptación,comoelemento clave en la capacitación, promoción, difusión de dichasmedidas o tecnologías que seconstituyeentematransversaldesulabor.

Ellossemuestraninteresadosendesarrollaryampliareltemaporqueconocendesuimportancia,peroestambiénciertoqueexisteunafaltadeinformaciónyestudiossobrelosimpactosdelcambioclimático (enespecial por zonaso localidades) y conello, sobre lasmedidasdeadaptaciónmásadecuadasa cada zonageográficaen laque trabajan; yencasosenqueesta información sehadesarrollado,noha sidodifundidaoapropiadapor todos losorganismosdeasistencia técnica ycapacitaciónquetrabajanenlaszonasestudiadas32.

Conviene aquí mencionar el otro rol importante, el que corresponde a las instituciones deinvestigación.Ellasseríanlosresponsablesdelainvestigaciónyestudiodelosimpactosdelcambioclimáticoporregión,lastecnologíasymedidasdeadaptacióncorrespondientes,idóneasparacadaregión y para las actividades rurales, y ponerlas a disposición de la población en general. Estalabor pude ser desempeñada por organismos del Estado, academia, universidades e institutosdeinvestigaciónydesarrollo,entreotros.Enlapráctica,estalaborhavenidosiendodesarrolladatambién por algunasONGs y organismos de cooperación, que trabajan en las áreas rurales endiferentes zonasdel país. Existepor ello tambiénuna tareapendientede sistematizaciónde lasprácticasymedidasyaimplementadasporéstasconelenfoquedeadaptaciónalcambioclimáticoydifusióndesusresultadosparaconocimientopúblico.

Porelloyporlarelativanovedaddeltema,seconsideranecesariaunaretroalimentacióncontinuasobreestostemas(impactosdelcambioclimático,lasmedidasdeadaptaciónmásadecuadasacadaregión,resultadosdesuimplementación)entretodoslosactoresdelsistema.

v3.1.3. Instituciones de microfinanzas

Lasinstitucionesdemicrofinanzas,cuyascaracterísticasyahemosdescritoencapítulosanteriores,tienenunrolfundamentalenestesistema,queserádesarrollarserviciosyproductosdefinanciamientoqueconsiderenlascaracterísticasdedesarrollodelasunidadesproductivasrurales,susactividadesynecesidades,yqueasuvezpromuevanlaimplementacióndemedidasdeadaptaciónalcambioclimático. Paraello,comodesarrollaremosenesteacápitedeberá,deunlado,desarrollarunconocimientomásdetalladodelpoblador rural, sus características,actividadeseconómicasynecesidades,quelespermitanresponderalasnecesidadesdefinanciamientodeesepobladordemaneraadecuada.Deotrolado,esnecesarioquedesarrollenunmayorconocimientosobrelosriesgosasociadosalcambioclimáticoycómovincularelfinanciamientodemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticodentrodesusserviciosyproductosalsectorrural,loquepodríaserunaoportunidadparaampliarsufinanciamientoaestesectory/oatenuarlosriesgosdesuscarterasenestesector-paralosqueyaotorganestefinanciamiento-.

Sobreelprimertema,lasinstitucionesdemicrofinanzasseñalantodoslosriesgosycostosasociadosal financiamiento rural como las razones de su limitada o nula participación en este tipo definanciamiento.Sibienmuchosdelosriesgosycostosasociadosaesefinanciamientopersisten,estambiénciertoquealgunosdelosriesgosycostospercibidosserefierenaunaevaluaciónantiguadelascondicionesdeldesarrollorural-quepercibeatodopobladorruralconlascaracterísticasdelproductordesubsistencia-,ynocontemplalaseriedecambiosproducidosenlasúltimasdécadasenel sector ruraldenuestropaís,quehan influidoen losotrosnivelesdedesarrolloproductivoque hemos descrito, como pueden ser: la conexión entre campo y ciudad, el desarrollo de lainfraestructuradecaminos,detelecomunicaciones,deactividadeseconómicasantesnoconocidascomoel turismo,entreotros. Se requiereentoncesun redescubrimientodel poblador rural, susactividadesynecesidades,yeldesarrollodeproductosfinancierosqueseadoptenaesasnuevasdinámicasdeproducción.

Nuevamente es oportuno señalar que las ONGs y cooperativas, por su contacto cercano con elpobladorruralsehanmantenidoactualizadasrespectodedichoscambiosyhansidolasprimerasendetectarestaevoluciónyadaptarseasusnecesidades,perosuesfuerzosiguelimitadoporsusposibilidades de financiamiento, que influyen también en su posibilidad de probar y desarrollarnuevosproductos.Enefecto,ellasseñalancomounadificultadparalaampliacióndesuofertaalsectorrural, losaltoscostosdefinanciamientoquedebenpagar(11%TEAenpromedioentrelasIMFentrevistadas)ylaausenciademecanismosquelesayudenadisminuirloscostosyriesgosdeestefinanciamiento.

Existen también limitadosesfuerzosde las IMF reguladas,unasdemanera regularyotrasqueamododepilotosoporproyectosestánincursionandoenelfinanciamientoalsectorrural.Entreellas,sedestacacomodificultadesparaelfinanciamientorurallaausenciademecanismosqueayudenareducir losriesgosasociadosa lasactividadesagrícolas(climáticos,defluctuacióndeprecios)yentreaquellascuyoprincipalfuentedefinanciamiento(todaslasreguladasmenosEDPYME)sonlosahorrosdesusclientesomiembros(cooperativas),quepuedeexistirundescalceentreestosfondosyloscréditosparaestesectorquerequierenmayoresplazosdefinanciamiento.

32.Unejemplodeelloesquerepresentantede lasONGsArariwae IAA,nosseñalaronnoconocer la recomendacióndel PACCpara lamicrocuencadeHuacrahuacho, en el sentidodenopromover actividades pecuarias con ganadomejorado,quecomoseñalaelestudiodesarrolladoporelPACCparadichamicrocuenca,demantenerseenlasmismastasasdecrecimientogeneraríaunademandaexcesivadeaguaquenopodríasersoportadapordichamicrocuenca.LanecesidaddeconocersobreestudioscomoestosfuetambiénexpresadaporelrepresentantededesarrolloruralsostenibledelaONGCARE.

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Sobre laposibilidaddeotorgarfinanciamientoespecíficoparamedidasdeadaptaciónal cambioclimático las IMF, reguladas como no reguladas, han resaltado la necesidad de vincular estasmedidasaestrategiasdedesarrolloproductivoquepermitanunflujodeingresosexcedenteparapagarloscréditos,puessibienlasmedidasdeadaptaciónmejoranlaproductividadestonoresultaenunaumentodeingresos,sinoestánasociadasaestrategiasdedesarrolloproductivoeinserciónenmercados.Estoademáslespermitiríalainclusióndeestosclientescomopermanentes,ynosóloporlosbeneficiosquepuededarunproyectoespecífico.

Asimismo,sehamencionadoelhechoquelasmedidasdeadaptaciónysunecesidaddebaestarinternalizada por el poblador rural, para que efectivamente dedique los montos que pudieronconseguir vía crédito a actividades que incluyan estas medidas, priorizándolo sobre otrasnecesidades.Porello, representantesdediferentes IMFconsideranqueno seríanecesario crearproductos específicos para adaptación al cambio climático pues si la población rural estuvierasensibilizadasobreconlanecesidaddeadaptaciónalcambioclimáticobastaríaconquetuvieraelaccesoacréditoparadedicaresosrecursosaactividadesgeneradorasdeingresosqueincluyanlasmedidas de adaptación consideradas prioritarias Sobre la posibilidad de articular el financiamiento directamente con el proveedor de insumoso equipos, para evitar el desvío del crédito a otros fines, experiencias pasadas han demostradosu ineficacia, si no existe el reconocimiento del poblador sobre la importancia y necesidad delasmedidaso insumos afinanciar y su apropiación. Independientementede la postura sobre laconvenienciadedarproductosdirigidosdeestetipo,representantesdeorganizacionesquebrindanasistenciatécnicaenelcampo,comentaronqueestetipodefinanciamientopre-orientadonuncaharesultadosereficiente,dándosecasosdenegociacionesconlosproveedoresparaconseguireldineroenefectivoparalasnecesidadesqueellosconsiderabanmásapremiantes33.

Por lodemásexiste interésde las institucionesdemicrofinanzaspor incluirelfinanciamientodemedidasdeadaptacióndentrodelosobjetivosdefinanciamientoparaelsectorruralsiemprequesean parte de una estrategia de desarrollo productivomás amplia y se den otrasmedidas paraminimizarlosriesgosycostosasociadosalcréditoenlossectoresrurales.

EnelcasodelasONGsycooperativasentrevistadas,seconocióquehabría interésenincorporarla información sobre lasmedidas de adaptación en los programas de capacitación que brindanregularmente a sus clientes ymiembros, comoparte de su política de promoción de desarrollodelpobladorruralysusactividades,aunquedebíanevaluarloscostosybeneficiosqueparaellosimplicaríalacapacitaciónenestesentido.

Creemosqueestecompromisoydobleplataforma,deinformación-capacitaciónyfinanciamiento,conquetrabajanorganizacionescomolasqueofrecencréditobajolatecnologíasdebancoscomunalesycooperativas,ademásdesuconocimientodelasnecesidadesdelapoblación; representaunaventajaquedeberíaserreconocidayaprovechadaenunaestrategiaintegraldefinanciamientodemedidasdeadaptaciónenlasregionesinvolucradas.

Si estos mecanismos se trabajan en comunidades que cuentan con una visión de los impactosdel clima y tienen voluntad de impulsar acciones de adaptaciones más rápidas, estos sistemasdefinanciamiento rural comunitarioquehan funcionadoyaenelPerú,podrían serunapalancaimportanteymovilizadora.

Finalmente, y no menos importante se debe mencionar que existe necesidad por desarrollarespecializaciónenmicrofinanzas ruralesanivel local, de funcionarios yanalistasde crédito,quepermitan un adecuado y constante intercambio de información para el desarrollo de nuevosproductosyservicios.Paralograresaespecialización,enalgunoscasostrabajanconprofesionalesespecializadosenactividadesrurales(agrónomos,zootecnistas,técnicosagropecuarios),aquienescapacitan en temas financieros. Esto les permite obtener una evaluación especializada sobre laactividadproductivafinanciadayenalgunoscasos,brindartambiénasesoríatécnicaasusclientes(especialmenteentrelasnoreguladas).Porellocobradobleimportancialaincorporacióndeltemadeadaptaciónalcambioclimáticoenesacapacitación.

Portanto,consideramosqueparaunalaborefectivayeficientedelasIMFenelfinanciamientodemedidasdeadaptaciónesesencialeldesarrollodeestedobleconocimientoporlasIMF,porunladosobreelpobladorrural,suscaracterísticas,actividadeseconómicasynecesidadesdefinanciamiento,y de otro lado, unmayor conocimiento sobre lasmedidas de adaptación al CC pertinentes endeterminadazonaylosriesgosasociadosaeste;puessóloellolespermitirádesarrollarserviciosyproductosadaptadosalasactividadeseconómicasrurales,queademáspromuevanadaptaciónalcambioclimático

3.1.4. Fondos de financiamiento

En la parte introductoria de este documentohemosdescrito brevemente la variedadde fondosquefinancianalasmicrofinanzasenelPerú.Deellos,enlíneasgenerales,seanpúblicos,privadosomultilaterales,muy pocos tienen un enfoque rural, y este enfoque en realidad está dirigido afinanciarinstitucionesquetrabajanenelsectorrural,másqueactividadesespecíficas34.

Asimismo,hemoscomprobadocómolaausenciadelíneasdefinanciamientoyfondosespecíficosparalasactividadesenelsectorrural,apesardeconstituirunanecesidadsentidaporlasinstitucionesdemicrofinanzasypobladoresrurales,nohadadolugarasudesarrollo.DeaquíelrolquecorrespondealasfuentesdefinanciamientopúblicasyprivadasparaIMF,comoactoresdelsistemapropuestoen este estudio, endesarrollar y constituir fondos de innovación, crédito y garantías específicosdirigidosalsectorrural,incorporandoeltemadeadaptaciónalcccomounobjetivoapromoveratravésdeestefinanciamiento,comoexplicaremosacontinuación.

Hasta elmomentoningún fondoha incorporado lasmedidas de adaptación al cambio climáticotextualmenteenlosobjetivosgeneralesoespecíficosensuslíneasdefinanciamiento.Sibienpuedenconsiderarenlíneasgeneraleselimpactomedioambientaldelasinstitucionesquefinancian,estosetraduceenlaprácticaensimplesdeclaracionesdelasinstitucionesdemicrofinanzasdenoestarproduciendoimpactonegativo,quepresentancomogarantíadesutrabajo.Seríanecesarioquelosfondosapliquenelinstrumentodel“climatescreening”35paraidentificarsidentrodesusobjetivosy lineamiento promueven indirectamente la adaptación o reducción de la vulnerabilidad de susclientes.

Existe desconocimiento del tema y una ausencia de interés en promover medidas específicas,inclusoenlosquetienenlíneasparafinanciamientorural.Subúsquedadesostenibilidadeconómicay rentabilidad, les impiden en algunos casos, poder tomar iniciativas en este sentido, dada lapercepciónderiesgoydebajoniveldedesarrollode losmercados rurales.Asíporejemplos los

33.EntrevistaconHugoYanqueyRaúlMendivildeArariwayAlejandroRojasdeCare.OpinióncompartidaporFelipePortocarrero,funcionariodelIFCyespecialistaenmicrofinanzas.

34.EselcasodelRural ImpulseFund,administradopor INCOFIN,elPAME(programadeapoyoa laMicroempresadeFoncodes,queadministraelBancodelaNación),pormencionaralgunos.

35.Elescaneoclimáticoesunaguíaparaevaluarelriesgoclimático,directoeindirecto,desusactividadesoestrategias

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queotorganlíneasdefinanciamientoconenfoqueenelsectorruraltrabajanconIMFquelaboranenestaszonas,peronoestablecenningúnlineamientosobrelasactividadesafinanciar,porloquefinalmenteelfinanciamientoseconcentraenlasactividadesmásrentablesymenosriesgosas,comoelcomercio.

Entrelosfondosmultilateralesyprivados,serequiereentoncesporunaladounamayordifusióndelostemasrelacionadosalcambioclimático(presentanalgúnconocimientosólorelacionadoaltemademitigaciónolareduccióndelasemisionesdegasesdeefectoinvernadero)ydeconcientizacióndeloscostosybeneficiosparasusactividadesdefinanciamiento,desdediferentespuntosdevista:porelaccesoadonantesinteresadosenfinanciarmedidasdeadaptaciónalcambioclimático(quepuedanestardisponiblesenunfuturo);comounreductorderiesgosdelaslimitadascarterasquepudierantenerenlossectoresrurales;tambiéncomounobjetivoligadoalaprotecciónsocialdelosmáspobres,sobretodoentrelasqueestánespecialmentecomprometidasenobjetivosdeimpactosocial,yampliarsucarteraenesesentido,entreotrasrazones.

Comosabemoslasfuentesdefinanciamientohoyexistentesparamitigaciónyadaptaciónalcambioclimáticosonesencialmentemultilateralesysecanalizanatravésdelosgobiernoseinstitucionesdedesarrollodelospaísesycreemosqueellosseguiránaumentandoprogresivamenteeneltiempo,antelaimportanciadelasconsecuenciasdeestecambioparalaseconomíaslocales.

Porello,creemosquelosorganismospúblicosdesegundopisoysusadministradoresespecializadoscomoCOFIDE,elBancodelaNaciónyAGROBANCO36debenestartambiénpreparadosparaintegrareltemadeadaptaciónalcccomountematransversaladesarrollar,comofiltroenlaactividadcrediticia,financiando inversiones compatibles con losescenarios climáticos. En tal sentido, informaciónycapacitaciónsonnecesariasparaeldesarrolloporun ladode líneasdecréditodesegundopiso,adaptadaalasnecesidadesdelsectorruralentérminosdeplazosycondiciones(periodosdecosechaoderecuperacióndesuelos,porejemplo);ydeotrolado,deunaseriedemecanismosquepermitantercerizarelriesgoasumidoporlasinstitucionesdemicrofinanzas(fideicomisosdegarantía,fondosparaseguroscatastróficos,fondosconcursablesdesubsidiosacostosoperativosdeIMFqueoperanenzonasrurales,entreotros).

Asimismo, correspondeaestosadministradorespúblicosde fondos,deun lado, respondera lasestrategias regionalesdedesarrollo ruralya lasestrategiasde regionalesdecambioclimáticoy,de otro lado, fortalecer las capacidades a nivel regional para que se aprovechen los recursos yconocimientoslocalesenlaformulacióndeestrategiasdefinanciamientoalsectorruralatravésdelasIMFlocales.Enestemismosentido,estosfondospúblicostienentambiénelretodeincorporarcomocanalesdefinanciamientoalasinstitucionesdemicrofinanzasnoreguladas,quehansidoysontanimportanteseneldesarrollodelfinanciamientorural,yquecumplanconciertoscriteriosdeselección37.

Portodoellocreemosqueanteladeficienciadefinanciamientodesdeelámbitoprivado,podríanintervenireneste rubroelEstado,especialmente losgobiernos regionales,quieneshoycuentanconimportantesrecursosquepudierandestinarparapromoverestefinanciamientoenunentornocompetitivo,queconsideretrabajarconlasinstitucionesdemicrofinanzas.

Estosfondospodríanseradministradosbajomecanismoscomofideicomisos,porcualquierterceroespecializadoenlaadministracióndecarterasdecréditoygarantía,comopuedenserelBancodelaNaciónoCOFIDE.

Asíproponemosestaactuaciónentresámbitos:• Fondos no reembolsables para la innovaciónenproductosyserviciosrurales,conénfasisenlos

queincorporenmedidasdeadaptaciónalcambioclimático.• Fondosparaactividadesdemicrofinanzas ruralesen la región, que a su vezpodrían tener

diferentesmodalidadesdeaplicación:noreembolsables,paracubrirgastosoperativosdelosfinanciamientosrurales38;reembolsablesqueseríanpropiamentedecrédito,unacombinaciónde ambos, entreotros. Laoperatividad ymecanismosde salida sedecidiríande acuerdoalos objetivos de cada línea (concursables, por subasta, calificación, o conmontosmáximosporentidadycalificación).Elenfoquede las líneasdedesarrolloyfinanciamientoseríaparaactividades ruralesnocomercialesyproductosqueconsiderenmedidasdeadaptaciónal ccentérminodecondiciones,plazosytasas,conrequisitospara lacalificaciónde institucionesmicrofinancierasypobladoresbeneficiados.

• FondodeGarantía:Demaneracomplementariaoalternativaalosmecanismosdefinanciamientoesbozadosanteriormente,sepodríaconstituir fondosenfideicomisoparaquegaranticenlasoperacionesdecréditootorgadasporlasinstitucionesdemicrofinanzasconrecursospropios,queseandirigidasaactividadesenelsectorruraleincluyanmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoEstemecanismodeberíaprevermontosmáximosdecobertura,conunaestrategiadesalidaeneltiempo.39

Existen otras muchas posibilidades de intervención, pero consideramos estas como básicas ytemporales,enlamedidaquedeberíanpromoverqueelsistemafinancieroprivadopuedatomarcontactoconlarealidadruraleirdesarrollandoproductosyserviciosajustadosasusnecesidades,hastahacerlocompletamentesinlaintervencióndeestosfondosdeapoyo.

3.1.5. El Estado

Ademásdel rol del Estado en el financiamiento de segundopiso al sector rural, reseñado en elacápiteanterior,correspondenalEstadovariosroleseneldesarrollodelasmicrofinanzasruralesque promuevan resiliencia al cambio climático. Muchos de esos roles, tienen que ver con eldesarrolloruralensímismo,yaunquenosconcentraremosenaquellosquepuedenserdemayorimportanciaparaelfinanciamientodemedidasdeadaptación,losnombraremostangencialmente,sinserexhaustivos,considerandolosobjetivosdeestedocumento.

AcontinuacióndesarrollaremosunaseriedeámbitosenelquecreemoselEstadopuedeintervenir,tantoanivelnacionalcomoregionalolocal,parafacilitareseproceso,incluyendolasmodificacionesnormativas necesarias, en particular en lo relativo a políticas públicas para un desarrollo rural,

36.SibienAGROBANCOhadesempeñadoelroldesegundopiso,estáendiscusiónsidebeseguirdesempeñándoseenambosroles–desegundoyprimerpiso-.

37.Hasta elmomento, tantoCOFIDE comoBancode laNacióntienen la restriccióndebrindar líneas de crédito sóloaentidadesreguladasdelsistemafinanciero.SeríatambiénconvenienteincluiralasnoreguladasenelsistemadeventanillascompartidasdelBancodelaNación.

38.Ejemplosdeestemecanismo sonel bonodearticulacióndeDesarrollofinancieradesarrolladoporel InstitutodeDesarrolloAgropecuariodeChile(verhttp://www.indap.gob.cl/Programasdeindap/)yelBonootorgadoporelFondodeSolidaridadeInversiónsocialenChile(enwww.fosis.gob.cl).

39.AlolargodeltiempohanexistidodiversascríticasalosFondosdegarantíaysueficaciaparapromoverelfinanciamientoenlossectoresrurales,lasquesehancentradoen;laformaenquehansidousadosporsusadministradores,problemasdefocalización,coberturasqueincentivabanelnopago(al100%),entreotros.Noobstante,existentambiénfondosqueconlosajustesnecesariosenestostemas(administradoresespecializados,requisitosatipodecréditoscubiertos,coberturasparcialesydecrecienteseneltiempoypornúmerodecréditosalmismocliente,etc.)handadoresultadocomoimpulsoinicialparaacercarelsistemafinancieroreguladoalsectorrural,permitiendoluegounaactuacióndeaquelsinnecesidaddelagarantíadelosfondos.

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provisión de bienes y servicios públicos, información y educación sobre adaptación al cambioclimático,innovaciónenmicrofinanzasrurales,yenlaregulaciónysupervisióndelasmicrofinanzas.

a. Políticas públicas para un desarrollo rural resiliente al cambio climático

CorrespondeenprimerlugaralEstadolaformulacióndepolíticaspúblicasparaundesarrolloruralresilientealcambioclimáticoatodonivelnacional,regionalylocal.Hacemuchotiemposehablade lanecesidaddeunPlanEstratégicodeDesarrolloRural,ydeunenterectorpara impulsarsuelaboracióneimplementaciónencadaniveldelEstado40.Estoincluye,entreotrascosas,eldesarrollodepolíticassectorialesclaraseinterrelacionadas;elconocimientoydesarrollodepolíticassobrelapropiedadrural,queaclarenlosdiferentestiposdederechosysuimplicanciaparaelfinanciamiento(porejemplo,eldecomunidadescampesinas);eldesarrollodesistemaslegalesyjudicialesadaptadosalmedio rural,quepermitanprocesosdeconstitucióndegarantíasyejecuciónmásexpeditivos;y la internalizacióndel riesgoclimáticoendichaspolíticas (climatescreening)afindereducir suvulnerabilidadanteelcambioclimáticoyevitarlamalaadaptaciónensuimplementación.

Anivel local,estalabordeberíaserdesempeñadaporlasmunicipalidadesruralesquienestienenunalaborcrucialenlapromocióndeundesarrolloruralsostenible,queincluyaelconocimientoyadaptaciónalimpactodelcambioclimáticoenelterritorio,parapoderdiseñarypromoverestrategiaslocalesdeadaptación,ademásdepropiciarunaacciónconcertadaconelrestodeactores.

b. Provisión de bienes y servicios públicos básicos

CorrespondealEstadoqueproveadeunaseriedebienesyserviciospúblicosbásicos41,quefuncionencomolaplataformamínimasobrelacualsedesarrollenymantenganlasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoylosmecanismosdefinanciamientodeestas.

Nos referimos por un lado a bienes públicos como reservorios y mini reservorios, vías decomunicación,informaciónsobrecambioclimáticoentreotros,mientrasqueserviciosaltransporte,comunicaciones,asistenciatécnicaproductiva,apoyoalaasociatividad,desarrolloempresarial,dejusticia, educaciónfinanciera, entreotros, quepueden ser financiados a travésdepresupuestosparticipativosyporlosproyectosdeinversiónpública.

Todosellosformaríanesabasemínimaquepermitiríalaimplementacióndefinanciamientoparalaadaptaciónalcambioclimáticopuesfacilitaría:1)laimplementacióndemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticosostenibleseneltiempo,2)undesarrolloruralproductivoresilientealcambioclimáticoy3)accesoydesarrollodefinanciamientorural,porlareduccióndeloscostos,riesgosyfallasdemercado,queeldesarrollodeestosbienesyserviciosimplica.

En la actualidad El Estado dispone de dos mecanismos para financiar parte de los bienes yserviciospúblicosnecesarios,unoeselSistemaNacionaldeInversiónPública–SNIP,quefinanciaespecialmenteproyectosdeinfraestructura,transferenciatecnológicaymejoradelaasociatividaddebeneficiocomunitario(nofinanciainversionesqueseandebeneficioousoexclusivodecadaunodelosbeneficiarios).Porejemplobajoestemecanismolosgobiernosregionalesylocalespodrían

financiarreservoriosenunadeterminadazonaolocalidad,peronosistemasderiegoparticulareso familiares. Laprincipal limitantedeestemecanismoesel largoprocesodeaprobaciones, quecontemplaelSNIP,enlosquelaaprobaciónfinalpuededarseluegodelargosañosdepedidosdesucesivasreformulaciones,porlafaltadeadecuacióndelosproyectosalosrequisitosdelSNIP.

Elotro sería la Ley29337,ProCompite,quepromueve la inversiónpúblicapara lamejorade lacompetitividad de cadenas productivas (personas jurídicas y personas naturales asociadas confinesproductivos),atravésdeldesarrollo,adaptaciónomejoradetransferenciadetecnología.Ellapermitealosgobiernosregionalesylocales,destinarhastaun10%desusrecursosparagastosenproyectosdedesarrolloproductivo–sinnecesidaddepasarporlaevaluacióndelSistemaNacionaldeInversiónPública-,bajounsistemadeconcursos.Puedefinanciarhastael50%delapropuesta,mediantelacompradeequipos,maquinarias,insumos,materialesy/olacontratacióndeserviciosporelgobiernoregionalolocal(nopuedeentregardinero).Asípodríafinanciarpartedelasmedidasdeadaptación,queesténincluidasenlaspropuestasdedesarrolloproductivodelascomunidadesorganizadas(comolacrianzadecuyes,porejemplo).Esoportunoseñalarqueestemecanismoesderecienteaplicación,puesexistióunademoraenlaaprobacióndesuReglamentoyunadifusiónlimitadadesusrequisitos,alcanceyoperatividad.Estosproblemashanvenidosiendosubsanadosa través de capacitaciones regionales financiadas por el MEF sobre esos aspectos, lo que estápermitiendosuuso,cadavezmásextendido,entregobiernosregionalesylocales.

Enamboscasosnosefinanciaapobladoresindividuales,yportantonoalcanzaalospobladoresruralesde lasunidadesproductivasdesubsistenciaquenoseencuentranasociadosynotienencapacidadparacofinanciarproyectos,losquecomohemosdichotendríanqueentrardentrodelasestrategiasdedesarrollodelosprogramassociales.

Ningunadeestasnormasymecanismosdefinanciamientoconsideratemasdeadaptaciónalcambioclimático,losquedeberíanserconsideradoscomotematransversal,promoviendoincentivoshaciaellas,comoporejemplounamejorcalificaciónenlaevaluaciónycalificacióndepropuestasdeProCompite.

Finalmente,cabemencionarotromecanismoconelquecuentanlosgobiernoslocalesyregionalesparallevaracaboinversionesdebeneficiodelacomunidad,lospresupuestosparticipativos.Estospermitendefiniralosgobiernosenconjuntoconlacomunidad,cómoyaquésevanadestinarsusrecursos,teniendoencuentalosobjetivosacordadosensusplanesdedesarrolloconcertadoysusplanesdedesarrollo estratégicos. Estos permitirían a los gobiernos locales y población, destinarrecursosparaaquellosbienespúblicosnecesariosparalacomunidad,quelespermitanreducirsuvulnerabilidadalosefectosdelcambioclimático.Porelloserequeriráqueeltemadeadaptaciónalcambioclimáticoseadefinidocomoprioritarioporlasautoridadeslocales,actoresdelasociedadcivilypoblaciónengeneral,demodoqueseincluyanenlosplanesestratégicosylosplanesconcertados,enbasealoscualessetomaránlasdecisionesdeasignaciónderecursos.

c. Información y educación sobre adaptación al cambio climático

Comoyahemosmanifestadoconsideramosqueeltemadeadaptaciónalcambioclimáticodeberíaseruntematransversalatodapolíticadedesarrollorural,seaestanacionalolocal.AellocorrespondeunafuncióndeinformaciónyeducaciónquedebieraserpromovidadesdeelEstadoentodossusniveles,coninformacióndesarrolladaparacadaregión.

ComosemencionaenelestudiodelBID(GutiérrezyMommens,2011),dentrodelainformaciónsobre cambio climático que las IMF deberían conocer para promover productos financierosadecuadosseencuentra:

40.Recomendacionesdel CIES (Consorciode InvestigaciónEconómica y Social). EnAportes alGobierno2011-2016–CapítulodeDesarrolloRural.

41.Enlaeconomíamoderna,bienespúblicossonaquellosbienesqueestándisponiblesatodos,ydeloscualeselusoporunapersonanosubstraesuusoporotras,esdecirsuusonoesexcluyente.Deotrolado,seentiendeporserviciospúblicos,aaquellasprestacionesdirigidasalosciudadanos,quecadaEstadosereservaparaqueseandesempeñadosporsusadministracionespúblicas,oporterceros,siemprebajovigilanciayautorizacióndelaadministraciónpública.

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• Los riesgos asociados al cambio climático en el ámbito regional o local, que presentan lossectoresvulnerables.

• Informacióncientíficaclimáticaanivelregionalylocal,yaseainformaciónhistóricadeeventoso alteraciones que han ocurrido, así como contar con escenarios y proyecciones futuras,complementadasconlapercepcióndelospobladoreslocales.

• InformaciónsobrealternativasytecnologíasparalaadaptaciónalcambioclimáticodeciertossubsectoresoactividadesenlosquetrabajanlasIMF.

• Información que evite desarrollar prácticas de mala adaptación, es decir, aquéllas queinvoluntariamenteincrementanlavulnerabilidad.

• Cursosyentrenamientosobreelcambioclimáticoelmanejodeherramientasparaelanálisisdelcambioclimáticocomolosmapasdevulnerabilidad,escenariosclimáticos,análisisderiesgosoescaneosclimáticos,ysobrecómoincorporarelenfoquedelcambioclimáticoensusactividadesfinancieras.

• RecibirasistenciatécnicatantoparaquelasIMFpuedanentenderlosriesgosylasoportunidadesquelesrepresentaelcambioclimáticocomoparaqueellassensibilicenalosbeneficiariosfinalesdelosproductosrelacionadosconelcambioclimático.

• CapacitaciónparaincorporarelcambioclimáticoalosprocesosylasoperacionesdelasIMF,que incluya criterios adicionales para el desembolso de créditos, la evaluación del riesgoclimáticodurantelavidadelpréstamo,lasnuevasaplicacionesdesistemasdeinformaciónparalosdepartamentosdecontroldegestión/riesgosafindegestionarnosóloriesgoscrediticios,comerciales,operativosomacroeconómicos,sinotambiénclimáticos.

• Capacitaciónydifusiónsobreexperienciasyleccionesaprendidasencuantoanuevosproductos(p.ej.:microcréditosdenuevoscultivos,seguroscontrariesgosclimáticos,etc.)ysobreeltipodefinanciamientoutilizado.

ALa funciónde informacióncorresponde tambiénacubrir todas lasdeficienciasde informaciónexistentessobreelsectorrural,susnecesidades,actividades,activos,mecanismosinformalesdefinanciamiento,entreotros.EnesesentidoesoportunoseñalarquesehaaprobadoyalarealizacióndeunnuevoCensoAgropecuario,queservirá justamenteparacubrirpartedeestasdeficienciasdeinformación.Peroenesemismosentidodeberíadesarrollarseyexigirseinformaciónatodaslasinstitucionespúblicascomprometidasconeldesarrollorural,yaaquellasprivadasqueparticipanenmercadodefinanciamientorural.

CorrespondealEstadointervenirenaquelloámbitosdondelasfallasdemercadoafectanelmercadodebienesy servicios.Enese sentido,deberíapromover tambiénmayor informaciónyelusodetecnologías de la información para corregir las deficiencias de información de losmercados defactoresyproductosylosdeprecios,alosquesontansensibleslasactividadesrurales.

DebiéramosincluirtambiénaquíelpapelpromotorquedebieracumplirelEstadoeneldesarrollodeinnovacionestecnológicasycientíficasparamedidasdeadaptación,quegaranticenlaconservacióndelabiodiversidadyproteccióndelosserviciosdelosecosistemasyalavezquebrindenalternativasdebajocostosalospobladoresdelsectorruralparahacerfrenteaestoscambios;locualsepudelograratravésdeincentivosalainvestigaciónatravésenlasuniversidadeslocales.

d. Apoyo a la innovación en microfinanzas rurales

Hemosvistocómoelfinanciamientodemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticosonpartedeunaagendamayoraúnpendiente,comosonlasmicrofinanzasrurales.Enellas,lasIMFvenmásriesgosqueoportunidades,yesosriegosfuncionancomoundesincentivoparaingresarenesemercado.

Poresoconsideramosqueunmecanismoapromoverseríalacreacióndefondosparalainnovación(especialmenteanivelregional),queseandedicadosalapruebaydesarrollodeserviciosyproductosquepuedanreduciresosriesgosymovilizarrecursosenlaszonasrurales,quecontribuyanaldesarrollodeestosmercados.EnestoselEstadoseríaelprincipalaportante,másnonecesariamenteelúnico(pudiendomovilizarrecursosprivadosydecooperacióninternacional),ypermitiríalaadaptaciónlocaldeproductos yadesarrolladosenotraspartesdelmundo, comomicroseguros indexadosafactores climáticospor zonas, promociónde ahorros a travésde canalesmóviles, productosdecréditoconrespaldoderemesaslocales,entreotros.

e. Regulación y supervisión de las microfinanzas

EstepapelespecíficoquecorrespondealaSuperintendenciadeBancaySeguros,tambiénpuedeapoyareldesarrollodemicrofinanzasparaadaptaciónalcambioclimático.

Porun lado,urgereconoceryadaptar la regulacióndemicrofinanzasa losmecanismosquehanvenidousándoseenelfinanciamientorural,nosreferimosentreotrascosasa:• Reconocimientodelagarantíasolidariadegrupo,conunvalorcomoelquetendríacualquier

unavalpersonal,demodoquepuedasertomadoencuentaenlaevaluaciónyclasificacióndeldeudorruralyenlapolíticadeprovisiones,relacionadaaésta,comoincentivoalotorgamientodecréditosenelsectorrural

• Delmismomodo,tomarencuentaelsegurocatastróficoy/olossegurosindexadosalcambioclimáticoquepuedandesarrollarse,considerandosucarácterdeminimizadoresderiesgosensusevaluacionesy/opolíticasdeprovisionesporestoscréditos.Elúltimoseríaunmodomásefectivodequelainstitucióndemicrofinanzastuvieraunbeneficioporeldesarrolloyadopcióndeestosserviciosparasucartera.

• Regular la inclusiónprogresivadeestimacionesderiesgoporcambioclimáticoen lagestiónde riesgos de las instituciones de microfinanzas y financieras. Esto si bien podría resultarcontraproducentealapromocióndemicrofinanzasrurales,noloseríasisediseñanenparalelolasmedidasanterioresdemodoquelasIMFveanenestosincentivos.

• Promoverlamodificacióndenormasdemecanismosfinancieroscomoelleasing,demodoqueseobtenganbeneficiostributarios(inafectacióndelIGV),enlacompradeequiposnecesariosparalaadaptaciónalcambioclimáticodirigidosalospobladoresdemenoresrecursos.

Asimismo, correspondería a la SBS promover la especialización en microfinanzas rurales desus funcionarios, como un mecanismo para generar conocimiento y desarrollo de supervisiónespecializada.

3.1.6. El Articulador

Parecenclaro losrolesquecorrespondenatodos losactoresenunapropuestademicrofinanzasrurales para medidas de adaptación al cambio climático; sin embargo, creemos que para elfuncionamientodeunapropuestadeestetiposehacenecesaria lapresenciayactuacióndeunarticulador queprofundice en las condiciones de la propuesta, la desarrolle con cada actor y lasensibilicecontodosellos,hastalograrsuejecuciónencadaregión,quefaciliteelintercambiodeinformación, experiencias y aprendizajes, pero sobretodo que garantice el cumplimiento de losobjetivos(entérminosfinancieros,técnicosyambientales)deunapropuestadeestetipo.

Hemosvisto,en los casos reseñadosen lasentrevistashechasaespecialistasendesarrollo ruralsosteniblecomolainstituciónpromotoraactuandocomoarticuladoradedesarrolloruralproductivo,hasidofundamentalparadar integridada losproyectosygenerarestrategiasdefinanciamiento,

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haciendodepuenteentreunsistemafinancieroquemuchasvecesestábastantealejadodelarealidadrural,ylosposiblesbeneficiariosdelfinanciamiento.NosreferimosaloscasoscomolosdelInstitutoparaunaAlternativaAgraria(IAA)oAPOMIPE,quehancapacitadoentécnicasdeproducciónalospobladores,hanarticuladoaestospobladorescondonantes,proveedoresdeasistenciatécnicaeinsumos,congobiernoslocalesysussistemasdecompras,conotrasasociacionesdeproductores,concompradoreslocales,entreotros.

Sibiennohanincluidoaúnlaarticulacióndelfinanciamientoquenecesitabanlosparticipantesdeestosproyectoscomogrupo,sihanhechodepuntodecontactoentrelasIMFylosparticipantesindividualesdelosproyectosquenecesitabanestefinanciamiento42.

Enestecaso,seañadeunretomayorporqueelarticuladordebeintegraruntemadelquepocosdelosactoresmencionadosconocen,lanecesidaddemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoEnesesentido,esadifusióndeconocimientoylograrsuapropiación,seríalaprimerapartedesulabor.43

Nos referimosaarticuladores localesdeldesarrollodeun sistemademicrofinanzas rurales,queintegreeltemadeadaptaciónalcambioclimáticocomoobjetivoprimordialenaquellasregionesque sonmás vulnerables adicho cambios. Este rol de articulaciónpodría ser desempeñadoporlas Oficinas de Desarrollo Económico Local (ODEL) y las Gerencias de Desarrollo Económico anivel regional conel soportedeentidades conexperienciaenarticulación, como lasquehemosmencionadoantes.

Entodocasoelentearticulador,deberápromovereldesarrollodeestrategiasdefinanciamientodesegundopiso,quecanalizadasatravésdelasinstitucionesdemicrofinanzascomprometidasdelaregión,lleguealospobladoresrurales,dentrodelmarcodepolíticasdedesarrolloruralresilientealcambioclimáticodelaregión.Sulabordearticulaciónincluirávelarporquesegenerelainformaciónymecanismosnecesarios, se comparta y retroalimentede las experiencias prácticas y que cadaactorcumplaconsurolenlosaspectospropuestos.

CUADRO RESUMEN: PROPUESTA DE PRODUCTOS FINANCIEROS PARA LA ADAPTACION AL CAMBIO CLIMÁTICO POR TIPO DE CLIENTE RURAL

Elsistemadefinanciamientoruralparaadaptaciónalcambioclimáticoaquíexplicadotienecomoobjetivoeldesarrolloproductosfinancierosparamedidasdeadaptaciónalcambioclimáticosegúnelniveldedesarrollodelasunidadesproductivasdelpobladorruraldescritoanteriormente,locualseresumeenelsiguientecuadro:

42.Sibienestossoncasosdearticulacióndedesarrolloruralproductivo,tambiénexisteuncasorelacionadoconmitigacióndelcambioclimáticoquepudieraservircomoreferente.SetratadelcasodelaONGSalemanaADAconlaempresaconsultoraMicroenergy,quearticularonunapropuestademicrocréditosparapanelessolaresconlaONGSFondesurcoyCajaRuralHuancayo,conproveedoresypobladoresinteresadosenestoscréditos.Fuente:http://www.microfinance.lu/fileadmin/media/Documents/MicroEnergy/ADA_Itvw_SP_EII_DEF.pdf

43.Ninguna de las instituciones entrevistadas conocían a profundidad el tema y menos lo habían integrado en susintervenciones. Destaca el caso, de instituciones que trabajando en las mismas zonas que el PACC no conocíanporejemplo,del impactoquetenían lasactividadespecuariassobre los recursosnaturalesde lazonay lassiguenpromoviendo.

Cliente Rural Características del Cliente Rural por Tipo de Unidad

Productiva

Tipo de Microcrédito

Recomendado

Microfinanzas Complementarias

Sugeridas

Financiamiento recomendado a

IMFs (segundo piso)Desubsistencia

• Producciónparaautoconsumo.

• Ingresosparasubsistencia(transferenciascondicionadas de ProgramaJuntos).

• Participaeventualmenteentrabajocomunitario(siposeetierras)

Noserecomienda porsusbajosingresoseinsostenibilidad desuspagos

1. Ahorrosindividuales(deingresosdeP.Juntos)

2.Microsegurosdevida

Noaplica

Familiar • Producciónprincipalmenteparaautoconsumo,peroeventualesexcedentesparatruequeoventa.

• Cuentaconotrasfuentesdeingresosdeactividadesnoagropecuariasytambiénunamayoríacontransferenciascondicionadas(ProgramaJuntos).

• Cuentaconmanodeobrafamiliaryalgunosmiembrosdelafamiliatrabajanfueradelhogar.

• Participanentrabajocomunitario(Ayni).

• Accedenacréditodelacomunidad(cuandoestádisponible).

1. Créditoconcargoatransferenciascondicionadas (Juntos)

2. Créditode bancos comunalesygrupossolidarios

1. Ahorrosindividualesycomunales

2.Microsegurosdevida

1. Fondoparainnovaciónenserviciosyproductosrurales.

2. Fondoparacréditorural(líneasnoreembolsables paracubrirgastosoperativos,líneadecréditoconcursableuotros).

3. FondodeGarantíaparacréditorural.

Pequeñocomercio

• Producciónorientadaalmercado.

• Ingresosdeactividadesagropecuariasynoagropecuarias.

• Cuentanconmanodeobrafamiliaryeventualmentecontratantrabajadores.

• Participanactivamentedeltrabajocomunitario(ayni)ymuchosformanparte de asociaciones de producción

1. Créditode bancos comunalesygrupossolidarios.

2. Créditoparaasociaciones ycadenasproductivas.

3. Créditoindividual

1. Ahorrosindividuales.

2.Microsegurosdevida.

3.Microsegurosindexadosal cambio climático.

Elaboraciónpropia.Fuentes:Elcuadrorecogeunaseriedeaportessobremicrofinanzasruralesdelosentrevistados,otrosquesepuedenconsultarenloslibroscitadosalolargodeestedocumentoqueaparecenenlabibliografíayobservacionesdelasvisitasdecamporealizadasparaestedocumento.

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3.2. Aplicación de la propuesta del sistema de financiamiento para la adaptación al cambio climático – Ejemplo en Cusco Afindeevaluarlaracionalidaddelapropuestadelsistemadefinanciamientoparalaadaptacióndescrito en los acápites anteriores, presentamos un caso donde se intentarán identificar losdistintos roles del sistema y su potencial aplicabilidad, teniendo en cuenta la limitaciones detiempoydisponibilidaddeinformación.ElcasoseleccionadofueelProgramaSierraProductivaenelCusco, gestadoenel senode la FederaciónDepartamentaldeCampesinosdelCusco– FDCC,conelacompañamientoyfacilitacióndedesarrolladoporelInstitutoparaunaAlternativaAgraria(IAA),yquehoycuentaconelapoyodefederacionesyorganizacionescampesinasde14regiones.El Programa integra cuatro áreas: seguridad y soberanía alimentaria; educación productiva,emprendedoraeinnovadora;generacióndeingresosatravésdeldesarrolloproductivo,eincidenciapolítica.

Ellosdesarrollanunprogramadedosañosqueincluyenlaimplementaciónde10a12tecnologíasprogramadasenelprimerañoy8ó6enelsegundoaño44.Lastecnologíasqueimplementanincluyenalgunas de lasmedidas de adaptación sugeridas en el capítulo anterior como riego tecnificado,diversificaciónproductiva,etc.

AcontinuaciónanalizaremoscómoestaríaoperandoelsistemademicrofinanzasparafinanciarlasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoenunacomunidaddelCuscodondeSierraProductiva/IAAtienendesarrollos,yademásquésedeberíahacerparacumplirconlosrolesdecadaunodelosactores.

3.2.1. Unidades productivas rurales en Cusco

Enparticular,sevisitólacomunidaddeYananpampa,ubicadaeneldistritodeSangarará,provinciadeAcomayo,lacualestáconectadaporvíasdecomunicaciónasfaltadaadoshorasdelacapitaldelCusco,presentabaconexióndetelecomunicacionesyaccesocercanoaferiasdeproductos.Eldistritocontabaconalgunosreservoriosdeaguaubicadosenlasalturas,perosemencionabaregularmentelaescasezdeaguacomounapreocupación.Comosoluciónalaescasez,esperabanquelaautoridadmunicipalpudieraadquirirunabombadeaguaparatrasladarladela lagunacercana. Sibienlospobladoresnocontabanconmayorinformaciónsobreeltemadeadaptaciónalcambioclimáticocomotal,habíanadoptadovariasmedidasdeadaptacióncomopartedelpaquetedetecnologíasenseñadosporelPrograma,porquesabíanquelesibanagenerarmayoresingresosylesayudabanacontrarrestarlaescasezdelagua.

EnelcasodeunidadesproductivasdesubsistenciaqueteníanunosmesesenelProgramadeSierraProductiva,cuatrodelastecnologíasqueveníanaplicandocoincidíanenparteconlasmedidasdeadaptaciónanalizadasenestedocumento,comodetallamosacontinuación:a. Riegoporaspersión:ElcostoaproximadodeS/.2,000.00poradquirirlatecnologíaeraasumido

enun80%porelProgramaSierraProductivayel20%porelbeneficiario.b. Manejodepastos:ibadelamanodesiembradepastoscultivados,cuyocostoeraasumidoen

un70%porelProgramayel30%porlafamilia.

c. Huertofijoacampoabierto,conusodesemillasmejoradas:elcostoeraasumidoenmenosdeun1%porelPrograma,esdecir,principalmenteporloscampesinos.

d. Estrategiasdediversificaciónproductiva:enparticularelmódulodecrianzadecuyes,era lamedidademayorcosto,yqueeraasumidoenun30%porelProgramayelrestoporelpoblador.

Deéstaslasquesignificabanunamayorinversióneraelmóduloparacuyes,puesincluíalaconstruccióndeungalpóntechado,ycajonerasparaloscuyes,cuyocostomayorseríalaconstruccióndelgalpón(quepodríahacerelpoblador)ymaderasparasoportareltecho,pueslascajoneraseranfacilitadasporelPrograma.

Enestecaso,pudimoscomprobarnecesidadesdefinanciamientoparalaconstruccióndelgalpóndecuyes,tratándosesobretododepersonasdelaterceraedad,queporunladodebíansubcontratarmanodeobraparalaconstrucción,porquenopodíanaccederalsistemadetrabajocomunitario(enelqueporsuedadyanopodíaparticipar).

Porotrolado,enloscasosdeltipoagriculturafamiliarvisitados,conmásdeunañoeneseprogramayenlosqueyaexisteunaarticulaciónconelmercadolocal,mediantelaventadelosexcedentesdeproducción(hortalizas,legumbresycuyes),existenecesidadesdefinanciamientorelacionadasa:a. Ampliaciónymejoradelaproducción(porejemplo:construccióndemásgalponesparacuyes

ycomprademadres-cuyesparamejoramientogenético,produccióndeabonosorgánicos)quelespermitavenderaotrosmercadosantelaaltademandaexistenteenelCusco.

b. Implementacióndeotrasestrategiasdeproduccióncomplementarias(porejemplo,crianzadeotrasespeciesdeanimalesmenores,miniparcelasparacultivargranosytubérculosandinos,huertosconfitotoldos).

Analizandoestainformacióndesdeelpuntodevistadelsistemadefinanciamientopropuesto,vemosqueelpobladorruralnoestaríacumpliendosurolenlaimplementacióndemedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoespecialmenteporfaltadeinformaciónyfinanciamiento.Comohemosdicho,sibienexisteunapreocupaciónporlaescasezdeaguaentreestospobladores,yhablandeloscambiosqueestánviendoproducirseenelabastecimientodeagua,periododelluvias,sequíastemporales,etc.;noexisteconocimientosobresiestosefectossonestacionales,temporalesopermanentes.SiseaplicanmetodologíasdeadaptaciónalcambioclimáticoesporqueellascoincidenconloqueelprogramaSierraproductivaofrece,yenesesentido,sísetieneconcienciadecómolastecnologíasqueestán implementandoestánmejorando su seguridadalimentariae ingresos:mencionanporejemplo,lamejoradeladietadiariayladesushijoscomoprimeryprincipalbeneficiodelPrograma,yaquellosmásavanzadosen la aplicaciónde las tecnologías,mencionan laoportunidaddeunamejoradesusingresosporlaventadelosexcedentesqueproducen.

Tampococuentanconeducaciónfinancierabásicaquelespermitaevaluarlaconvenienciaentrelasalternativasdefinanciamientoquepudieranofrecerles.Deotrolado, variosdelosentrevistadosseñalaronsurenuenciaapediruncréditoaalgunaentidaddelsistemafinanciero,puesconsideranquelastasasdeinterésquecobransonmuyelevadas.Sinembargo,existiríainterésenaccederafinanciamientosilascondicionesfueranotras,especialmenteunamenortasadeinterés. 3.2.2. La IAA como organización de asistencia técnica

El Instituto para unAlternativaAgraria (IAA) es el que desempeña el total de estos roles en elcasodesuestrategiadedesarrollorural.Sulaboresmúltipleyfundamental:a)comocapacitadordeestrategiasdedesarrolloproductivo,liderazgo,deseguridadalimentariaynutrición,yotros,y

44.Estos plazos pueden variar de acuerdo a la disponibilidad de fondos de los pobladores que implementarán estastecnologíaspuesellosfinancianel50%delasmismas(incluyendoeltiempodetrabajoymanodeobraqueaportanasuspropiosproyectos).Lospobladoresseñalanquealgunoscompañerosalconocerelcompromisodetiempo,dineroytrabajodecidennoparticipar–elcasomáscomúnesdeaquellosarrendatariosdelastierrasyquelasposeensólotemporalmente.

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comocapacitadordecapacitadores(Yachachiqs45);b)comoproveedordeinsumosyequiposconelfinanciamientoprivadoydecooperacióninternacionalalquetienenacceso;c)comoproveedordeasistenciatécnicaparalastecnologíasquefinancia;d)comopromotordeasociatividadyalgunasveces, comoarticuladorcon losmercadosexistentesen la zona, contribuyendodeestemodo,adar sostenibilidad a su estrategia de desarrollo rural; y e) investigando nuevas tecnologías quecontribuyen amejorar la productividad, las que incluyenmedidas demitigación y adaptación alcambioclimático.

Noobstantelaimportantelaborquerealizan,elIAApresentaríaalgunaslimitantesensurolcomoorganismo de capacitación, asistencia técnica e investigación dentro de nuestra propuesta desistema.Deunlado,reconocensufaltadeconocimientoinformadosobrelosimpactosdelcambioclimático en las zonas que ellos trabajan,más allá de aquello que han podido corroborar en laprácticaporsutrabajo.Lidianconesosimpactosybuscandarlessolución,contodoslosrolesquedesempeñan,enfocadosenlosobjetivosdeseguridadalimentariaygeneracióndeingresos,perosinunenfoqueenelimpactodelasmedidasqueimplementanentérminosdeadaptaciónalcambioclimático.Enesesentido,seventambiénlimitadosentrasladarinformaciónasusbeneficiariosytomarmedidasdeadaptaciónadecuadasacadalugar,deacuerdoasusnecesidadesdeadaptaciónalcambioclimático.Ellosmanifestaronquelesinteresaestainformación,peronosabendeningúnorganismooentequelaproveaparacadaregiónenlaquetrabajan.

Deotrolado,sulabornoincluyeeltemadeeducaciónfinancieraasusbeneficiarios,puesesuntemaenelquereciénestánincursionandocomoinstitución,pueshastaelmomentoveníanpriorizandolagestióndedonacioneseimplementacióndeestastecnologíasdentrodelosprogramasdedesarrollorural productivodegobiernos regionales, locales y lasdonacionesde cooperación internacional.Dehecho,sibienhanbuscadofinanciar las tecnologíasque implementanconuna institucióndemicrofinanzas, como explicaremos más adelante, reconocen que recién están desarrollando unconocimientomásdetalladosobreeltema,parapresentarpropuestasaotrasentidades.

3.2.3. Diversas IMFs

Entre losmiembros de unidades productivas ya articuladas almercado, en nuestras entrevistashemosencontradoquevariosproductoreshanrecurridoalfinanciamientodediversasinstitucionesdemicrofinanzas(lasONGsfueronlasmásmencionadas),peroexistetambiénunbuennúmeroquenohaqueridorecurriralcréditoporexperienciasnegativasanteriores,queterminaronincautandoel ganado o embargando las tierras de los campesinos. Los renuentes al crédito se financianprincipalmente con sus ahorros. Entre aquellos que se encontrabanennivel de subsistencia sehabíautilizadodosestrategias:a. La venta de ganado vacuno con el que contaban, hecho que nos sorprendió por la normal

renuenciadelpobladorruraladisponerdesuganadovacuno,salvoencasodededicarsealnegociodeengorde,porqueconstituye,porlogeneral,suúnicafuentedeconsumodelácteos.Finalmente, la decisión pasaba por una estrategia costo-beneficio, pues se nos señaló quesabíanporotroscasosquelaproduccióndecuyesotorgabauningresosemanal,quesumadoerasuperioralobtenidoporlasolaventadelecheoelobtenidodespuésdeunañoporlaventadelganado.

b. Lasolicituddefinanciamientoalacomunidad,laqueseleshabíadadoconpréstamosa1añoendiferentescondicionesdeacuerdoasucondición(conpagomensualde interesesypagodelcapitalalfinaldelperiodooconamortizaciónmensualdecapitaleintereses)yuntasade

interésde23%anual(aproximadamente).Enuncaso,lasamortizacionesserealizaríanconelproductodelaventadelechedelganadoconelquecontabany,enotrocasoelpobladorhabíatenidoqueviajaratrabajaraotrolugarenuntrabajodependienteparapodercumplirconelpago.

Tantoporlaedaddelosbeneficiariosenestoscasos,comolafaltadeingresosregularesparaelpagodelcréditorecibido,difícilmentehubieranpodidosersujetosdecréditoporelsistemaformal.Debeobservarsequelaopcióndedejarelcampoparaoptarporuntrabajodependiente,poneenriesgotambiénlassostenibilidaddelastecnologíasomedidasdeadaptaciónsinosecuentaconfamiliaresquepuedanmantenerlas.Deotrolado,esimportanteseñalarquenoexisteenelmomentoentidaddemicrofinanzasquepuedaofrecerunatasadeinteréscomolaofrecidaporlacomunidad(lastasasparacréditoruralseencuentranentre50%a70%TEA).

Asimismo,enentrevistaconelrepresentantedeIAA,seindicóquesehabíagestionadounaposibilidaddefinanciamientoaungrupodepobladores.Estofueelañopasado,enunacuerdoconelProgramaJuntosyCajaNuestraGente,parafinanciarapersonas,querecibíantransferenciascondicionadas,sinembargo,Juntosseretractódelacuerdo46.EnentrevistaalosrepresentantesdeCajaNuestraGente,nosseñalaronqueel interésdefinanciarpropuestasproductivascomoestasemantiene,pero sevieneotorgandocréditosdemanera individual,habiendocontratadodirectamentea losYachachiqscomoanalistasdecréditoenalgunoscasos.

Teniendoencuentaelsistemadefinanciamientopropuestoparacadaniveldedesarrolloproductivoen el acápite anterior, en este caso, hablaríamos del crédito para unidades productivas másdesarrolladas,deltipofamiliar.Seconsideraqueenesecaso,lasIMFmásadecuadasparabrindarelfinanciamientoaestasunidadesseríanlasquepromuevenmecanismosdegarantíasolidaria,dadalaexistenciadeuncapitalsocial(relacionesdecomunidad)quepuederespaldarestoscréditos,enausenciadeactivos (bienes)queofrecerengarantíaaestenivel.Asimismo, las IMFqueofrecenestos servicios, especialmenteONGs,podrían servirdeplataformaparaofrecer la informaciónyconocimientosfinancierosysobreelcambioclimáticoenlassesionesdegrupoqueformanpartedesumetodología,cumpliendoasíestedoblerol.Asimismo,comohemosseñaladoanteriormentealentrevistaraIMFsdelaRegión,existeinterésdefinanciarestasmedidassiseencuentradentrodeunaestrategia integraldedesarrolloproductivoyquepuedanaccedercomoIMFsarecursosconmenores tasas de interésparapoder también cobrar tasade interésmenores adecuadas aldesarrolloproductivodeestospobladores.

3.2.4. Fuentes de financiamiento ausentes

Comprobamosenestecaso,lainexistenciadefuentesdefinanciamientoespecíficasparaIMFdelazona,paraactividadeseconómicasrurales,queestuvieransiendoutilizadasparaelfinanciamientodeestasmedidas.

Si bien en términos generales, este vacío de financiamiento podría ser cubierto por cualquierade lostiposde las fuentesdefinanciamientocomentadasalanalizarel sistemapropuesto,en lapráctica,sedeberíacubrirporalgunainstituciónquetenganosólolainformaciónsobrelanecesidaddeadaptaciónal cambio climáticoexistenteenestas zonas, sino tambiénel compromisode susdonantesdededicarpartedesucarteraalfinanciamientodeldesarrolloruralproductivo.

45.Paradifundirlosbeneficiosdelasmedidasadoptadas,“enseñanconelejemplo”,comoellosmismosseñalan,pueslosnuevosmiembrospuedenvisitaryverdirectamenteeneldesarrollodeotrospares,lasposibilidadesdedesarrolloparaellosmismos.

46.LaofertadefinanciamientodeCajaNuestraGentesemantuvoenpie,perolospobladoresenconjuntodecidieronnoadoptarla,porquelatasadeinterésyanoeralamismaquedelofrecimientoinicialyconsiderabanqueloscostoseranmuyelevados.EntrevistaaCarlosParedes.

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Enestecaso,elGobiernoRegionaldelCusco,comprometidoensulabordereducirlavulnerabilidaddesupoblaciónalosefectosdelcambioclimáticopodríaserlafuentedefinanciamientodelasIMF,queesténdispuestasadesarrollarnuevosserviciosyproductosadaptadosa lasnecesidadesdelpobladorruralenmateriadeadaptaciónalcambioclimático.Paraellopodríaconstituirfondosenfideicomisoconlagestióndeuntercero,comopuedeserelBancodelaNación,queadministrelacolocacióndeesosrecursosestableciendoconjuntamentelosrequisitosquedeberáncumplirlasIMFinteresadasparaaccederaesefinanciamientocomoinstituciónyentérminosdelascondicionesdecréditoafinanciar,afindelograrelenfoqueenlapoblaciónruralylasactividadeseconómicasmássensiblesalcambioclimático.

3.2.5. Ausencia del Estado

El Estado está ausente en lamayoría de sus roles en este nivel de desarrollo rural productivo.Podemosmencionarsí,quelogobiernoslocales,handesempeñadoalgúnrol,peroporexigenciadelospobladoresruralesqueatravésdelospresupuestosparticipativoshanconseguidofinanciarlaconstruccióndereservoriosdeaguayhanpedidopoderincluirotrasmedidascomoladiversificaciónproductivaenlospresupuestolocales.Sinembargo,IAAhagestionadoylogradoenotrosdistritoslainclusióndeestastecnologíascomopartedelosplanesdedesarrolloeconómicolocalyseñalaquehalogradoelcompromisodelGobiernoRegionaldeApurímacparaqueimplementesuestrategiaenel100%defamiliascampesinasdel10%desusdistritos.

Deacuerdoanuestrapropuestadelsistemademicrofinanzasparaadaptaciónalcambioclimáticoyloobservadoennuestravisita,podemosdecirquetodoslosrolesseñaladosparaelEstadoentodossusniveles(Veracápite3.1.5),seencuentranpendientesenestacomunidad.

3.2.6. IAA como articulador del sistema

El IAAdesempeñadealgunamaneraeste rol dearticularmecanismosfinancierosquefinancienlastecnologíasincluidasensuestrategiadedesarrolloproductivorural-queincluyenmedidasdeadaptaciónymitigacióndecambioclimático-,perodemaneralimitadaasusconocimientos.AsíporejemplosobreeltemadeadaptaciónalcambioclimáticoalserconsultadossobrelasrecomendacionespropuestasporelPACCparalamicrocuencaHuacrahuacho,encuantoalasactividadespecuariasconganadomejoradoporel impactonegativoen los recursoshídricosde la zona, señalaronnoconocerdichasrecomendaciones.OtroejemplosonsusposibilidadesdearticulaciónconlasIMF47,puesalserconsultadossobreesto,señalaronquesólohabíanconcertadounavezunapropuestaconelProgramaJuntosyCajaNuestraGente,quesinembargo,noseconcretóyqueveníantrabajandounapropuestaparapresentaraotrasentidadesfinancieras.

Laposibilidaddeaccederauncréditocoordinadoatravésdeunarticulador,otorgaunbeneficioaambaspartes,porelladodelospobladores,podernegociarcondicionescomunes,tasasyplazosadaptadasalasnecesidadesdelgrupo,yporel ladodeIMF,poderobtenereconomíasdeescalaenloscostosoperativosdecolocacióndelcrédito(deinformacióndelgrupodelacadena,desusproveedoresycompradores)ydisminuirriesgos(deselecciónadversa,denopagoporlasgarantíassolidariaqueseconstituyen,enalgunoscasosporlagarantíadecontratosdecompradeproducciónpreviamenteconcertados,entreotros),quedeberíanreflejarseenlatasadeinterésquecobran.Laausenciadeestearticuladordeunapropuestadefinanciamiento,comolaquevenimosanalizando,limitaelotorgamientodecréditosdemaneraindividual,sóloalospobladoresmásdesarrolladosen

estrategiasdeproducciónoquecuentanconotrasfuentesdeingreso,excluyendonuevamentealosmásvulnerables.

SibienelIAA,haintentadorealizarelpapeldearticuladordefinanciamientoytieneintencionesdehacerlonuevamente,nopodemosdecirquehayadesempeñadoelroldearticuladorcomolohemosconcebidoparaelsistemapropuesto.Elroldearticuladorqueproponemosesmásamplio,porqueestedeberáconocerprimordialmentedelasnecesidadesdeadaptaciónalcambioclimáticoafinanciar,desarrollarmodelosdefinanciamientoparaello,gestionarestosmodelosdefinanciamientoantefuentesdesegundopiso(deIMF)comodeprimerpiso(IMF),yrealizarunalabordeseguimientoatodoslosdemásactoresenelcumplimientodesusrolesdentrodeestesistema.

Comohemosvistoenestecaso,existeinteréstantodelospobladoresqueaccedenaestasmedidasdeadaptaciónenobtenerfinanciamientoparalasmedidasqueimplicanunmayorcosto,asícomodeinstitucionesfinancierasdeotorgarfinanciamiento,peroambosinteresesnohanencontradoaúnlascondicionesbásicasencomún,parapodersatisfacerlos.

Se evidencia así deun lado la ausencia deun sistemaarticuladoque apoyeel desarrollo de lasmicrofinanzasruralesypromuevalaadaptaciónalcambioclimáticoenlaregión,el impactoquetiene ello en las posibilidades de los pobladores de financiar estasmedidas, y la necesidad deresponderaestafalenciaparapermitiraestaspoblacionesreducirsuvulnerabilidadantelosefectosdelcambioclimático.

3.3. Consideraciones Finales

Enlíneasgenerales,lapropuestaquesepresentaconsideraquesíesposibledesarrollarmicrofinanzaspara adaptación al cambio climático si éstas se enmarcan dentro del financiamiento rural parafinesproductivosdelasIMF.Esdecir,sibienconsideramosqueexistenmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoquepodríanserfinanciadas;notenemosevidenciaymedicionesdesuimpactoen lageneraciónde ingresosporsí solas,sinoarticuladasaestrategiasdedesarrolloproductivo;estasmedidaspor lo tantodeberíanserconsideradasdentrode laevaluaciónde factibilidaddelfinanciamiento ruralde lasestrategiasdedesarrolloyaquepresentanotrasventajasadicionalescomounamayorprobabilidaddeotorgarsostenibilidade impactoentérminosdegeneracióndeingresos.

Asílasopcionesdefinanciamientoadesarrollarsedependerándeladisponibilidaddeinformaciónsobreescenariosyopcionesdeadaptaciónydelniveldedesarrolloproductivo,considerandoqueno se puede darmicrocréditos en todos los niveles, pero si se puede desarrollarmicrocréditosparaaquelloscasosqueformanpartedeunaestrategiadedesarrolloruralproductivoarticuladoalmercado.Asimismo,seconsideraqueotrosmecanismosdemicrofinanzaspuedenfuncionardemaneraalternativay/ocomplementariaalcrédito,segúnelniveldedesarrolloproductivo.

No obstante, para el funcionamiento de un sistema que promueva microfinanzas rurales paraadaptación al cambio climático será necesario el desarrollo de algunas condiciones básicas, queatañenporunlado,acontrarrestarlasbarreras,riesgosycostosqueelfinanciamientoruralpresentaparalasIMFentérminosgenerales;desarrollarunaseriedeaccionesenelámbitodelconocimientoydesarrollodecapacidadeseneltemadecambioclimático;yeldesarrollodeunaseriedeaccionesdelaagendapendienteparaeldesarrolloruralproductivodenuestropaís.

Enresumen,lassiguientessonlascondicionesbásicasquesedeberíantomarencuentapreviamentealaimplementacióndeestapropuesta:47.toconpartedelastransferenciasdeJuntos.

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a. Que se genere información, investigación y conocimiento sobre el poblador rural y nuevastecnologíasymedidasparalaadaptaciónalcambioclimático.

b. Que el poblador rural conozca y sea consciente de los efectos del cambio climático en susactividadesproductivas,delasopcionesdeadaptaciónalcambioclimático,desusactividadesyleotorgueprioridadsobreotrasnecesidades.

c. Quelasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoaserfinanciadashayansidoevaluadasyapropiadasporelpobladorcomocapacesdesatisfacersusnecesidades.

d. Quelasmedidasdeadaptaciónalcambioclimáticoaserfinanciadasseanpartedeunaestrategiadedesarrolloruralproductivoquepermitalasostenibilidaddelasmedidas,suvinculaciónalmercadoyelpagodelfinanciamiento,sinqueestepongaenriesgolaestabilidadeconómicadelpoblador.

e. QueelEstadoentodossusnivelescumplaconeldesarrollodelosbienespúblicosbásicosparalaeficaciadelasmedidasdeadaptaciónysusostenibilidad.

f. Que las instituciones y autoridades que desarrollen políticas, programas o intervencionesrurales,yentidadespresentesenelterritorio,tomenconocimientodeltemadeadaptaciónalcambioclimáticoeincluyancomotematransversalydesarrollenelconocimientoespecíficoporzonadeintervención.EsimportanteaquíelpapelqueelPACCpuedecumplirenesesentidoanivelregional.48

g. Quelasinstitucionesdemicrofinanzasdesarrollenproductosyserviciosadaptadosalosciclosproductivosynecesidadesdeadaptaciónalcambioclimáticodelasactividadesdelpobladorrural(enplazosycondiciones).

h. Quesedesarrollenfondosparalainnovaciónenserviciosyproductosfinancierosrurales,decréditoy/ogarantíaparaelsectorrural,queincluyanunenfoqueendesarrolloproductivoymedidasdeadaptaciónparaelcambioclimático.

i. Quesedesarrollenotrosserviciosyproductosfinancieroscomplementariosparaladisminucióndelriesgodefinanciamientoaoperacionesruralesengeneral(elsegurocatastróficoesbásicoenestesentido).

j. QueelEstadocomoreguladordemicrofinanzas,adoptemedidasparapromovereldesarrollodemicrofinanzas rurales, y que otorgue incentivos a aquellas instituciones que desarrolleny/ocontratenserviciosyproductosparamitigarlosriesgosclimáticosyparalaadquisicióndeequiposeinsumosconestafinalidad.

48.Las instituciones de la Región entrevistadas, con excepción del Gobierno Regional y el PACAMBIO CLIMÁTICO noconocíadelasrecomendacionessobreadaptaciónalccparalamicrocuencaHuacrahuachoylasmedidasquedebíanpromoveronoenrelaciónadichasrecomendaciones.

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• Vargas,P.(2009).ElCambioClimáticoysusEfectosenelPerú.D.T.No2009-14.BancoCentraldeReservadelPerú.

• Wenner, M; Navajas, S; Trivelli, C y Tarazona, A. (2007). Manejo del Riesgo Crediticio enInstitucionesFinancierasRuralesenAméricaLatina.WashingtonDC:IDB.

• Wenner,Mark.(2001).RuralFinanceStrategy.WashingtonDC:IDB.

Páginas web consultadas

AGROBANCO:http://www.AGROBANCO.gob.pe BancodelaNación:http://www.bn.com.pe BancoInteramericanodeDesarrollo:http://www.iadb.orgBancosPúblicosyFinanzasRurales:http://www.bancosdesarrollo.orgCentroLatinoamericanoparaelDesarrolloRural:http://www.rimisp.orgCOPEME:http://www.copeme.org.peConsultativeGrouptoAssistthePoor:http://www.cgap.orgFondoNacionaldeCompensaciónyDesarrolloSocial:http://www.foncodes.gob.peForoLatinoamericanodeMicrofinanzasRurales:www.forolacfr.orgFondodeSolidaridadeInversiónsocialenChile:http://www.fosis.gob.cl).InstitutodeDesarrolloAgropecuariodeChile:http://www.indap.gob.cl/ INCOFIN:http://www.incofin.com MicrofinanceGateway:http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/home/MicrofinanceInformartionExchange:http://www.themix.org/ RootCapital:http://www.rootcapital.org RuralFinanceLearningCenter:http://www.ruralfinance.org/ SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP:http://www.sbs.gob.pe

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Anexo 1

Memorias del Conversatorio sobre Microfinanzas(Café del Conocimiento)

“Las microfinanzas como vehículo financiero para la adaptación al Cambio Climático: retos y oportunidades “

Esteconversatoriofuellevadoacaboenelmarcodelaconsultoría:“MecanismosFinancierosparalaAdaptación–ElroldelasMicrofinanzas”delProgramadeAdaptaciónalCambioClimático(PACC)eldía13deOctubrede2011,aprovechando la oportunidaddel espaciobrindadodentrodelTallerInternacional: “Seguros para la Adaptación al CambioClimático en el sector público,productivo yfinanciero”;realizadodel12al14deOctubredelpresenteaño.

Objetivo

Esteconversatoriotuvocomoobjetivoexplorar,desdedistintasperspectivas,conunselectogrupodereconocidos profesionales del sector microfinanciero, la posibilidad que las microfinancierasseanvehículosdefinanciamientopara laadaptaciónal cambio climáticoenzonas rurales,abordandoparaello, lasnecesidadesy retosquetienen laspoblaciones rurales frenteaello, losriesgos,barrerasyoportunidadesquetienenlasIMFparaincursionarenzonasrurales,lascondiciones básicas paraoperar y qué cambios o ajustes deben realizarse para atender estas“nuevasnecesidades”delaspoblacionesrurales.

Metodología

Elcafédelconocimientotuvounaduracióndeunahora,de7:30ama8:30am, lacualdio iniciocon unapresentación introductoria en donde se planteaba, clara y concretamente, cuál con losefectosdirectosquetraeelcambioclimáticoyquémedidasdeadaptaciónsepuedenaplicar,porqué es importante quelasIMF tengan en consideración estos efectos, cuáles son los riesgos yoportunidades para las IMF frenteal cambioclimático y qué condiciones deben cumplirse paraquelasIMFpuedanpromoverlaadaptación.EstapresentaciónpodráencontrarseenelAnexo1.

Sobre la base de esta presentación se invitó a 4 panelistas expertos en el campo rural y de microfinanzas para que realicen comentarios y aportes al respecto, de manera breve y concisa ymuestren su posición desde los distintos ángulos de sus actividades, asimismo, se les plantearon preguntas concretas a ser respondidas desde su experienciaensus respectivos campos de acción.

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Horario Actividad

7:30am Apertura

LenkizaAngulo,CoordinadoraNacionaldelPACC

7:32a7:40am TemaIntroductorio:LasmicrofinanzascomovehículofinancieroparalaadaptaciónalCC:retosyoportunidades

MariaPazCigarán,Libélula,miembrodeConsorcioFacilitadorPACC

7:40a8:10am Panel

Moderador:LenkizaAngulo(PACC)Panelistas:GuillermoVanImmerzeel-PachamamaRaymiCarlosParedes-SierraProductivaWilfredoNecochea–FOGALMarielaZaldivar-SuperintendenciadeBancaySeguros

8:10a8:25am Aportesparticipantes

8:25a8:30am Conclusiones

Agenda - 13 de Octubre

Resumen de experiencias profesionales de los panelistas

Carlos Paredes – Sierra Productiva

CoordinadornacionaldelprogramaSierraProductivaAsesordelaFederaciónDepartamentaldeCampesinosdelCuscoyorganizacionessimilaresenotras14regionesdelpaís.• IntegrantedelInstitutoparaunaAlternativaAgraria• AsesordelaFederaciónDepartamentaldeCampesinosdelCuscoyorganizacionessimilaresen

otras14regionesdelpaís.• IntegrantedelInstitutoparaunaAlternativaAgraria

Guillermo Van Immerzeel (Holandés) – Presidente de Pachamama Raymi

• MSceningenieríaAgrícoladelaUniversidaddeWageningen,ytrabajaendesarrolloruraldesde1981,endiferentesproyectos.HatrabajadoenpaísescomoGuineaBissau,Bangladesh,Perú,Nicaragua,yotros.

• Diseñó e implementó Pachamama Raymi en PRODERM. Trabajó como Jefe de Proyecto,consultor,etc.EnmuchosproyectosimplementólametodologíaPachamamaRaymi.

• ActualmenteessociodeDEXCEL-InternationalyPresidentedeDEXCEL-Perú.

Wilfredo Necochea - FOGAL

• Ingeniero industrialde laUniversidadNacionalde Ingeniería, tengounamaestríaengestiónindustrialenlaUniversidadLovainaLaNuevadeBélgica,especializacionesdeFinanzasyBancaenEDUBANCO/PUCP,actualmente:PresidentedelFondodeGarantíaLatinoamericano–FOGAL-,directordelaEdpymesPROEMPRESAyRepresentantedeSOS-FAIMBélgicaenPerú.

Mariela Zaldivar - SBS

• IngenieraIndustrialconmaestríaenAdministraciónPública• JefedeDepartamentodeSupervisióndeCajasRuralesdeAhorroyCréditodelaSBS• Miembrodel comitédeDesarrollodemarcode regulación y supervisiónde cooperativasde

ahorroyCréditoenpaísesandinos• CoautoradelTrabajodeInvestigación.MarcoRegulatorioparalaProfundizacióndelSistema

FinancieroEnZonasRurales(SBS)• LíderdeProcesosdesalvatajey/osalidasordenadasdeentidadesmicrofinancieras

DESARROLLO DEL PANEL

Presentación inicial: María Paz Cigarán

• ElcambioclimáticoafectaráalasIMFporqueaumentaelriesgodesucartera,enespecialeldelacarterarural.

• Aumentatambiénlasnecesidadesdelaspoblacionesafectadas• ExisteunaoportunidadparaampliarlacarteradelasIMFparadiversificaciónproductiva• Losefectosdelcambioclimáticoafectanmásalapoblaciónvulnerable,enespecialalasquese

dedicanalaagriculturayelturismo.• Todaaquellaactividadquedependadelagua,energíayrecursosdelsueloybiodiversidadse

encuentraenriesgo.• Los riesgos de las IMF frente al sector rural generan una necesidad de actuar, generando

oportunidadesparaestesectorpreparándolosparaafrontarelcambioclimático,haciéndolosmássosteniblesyrentables.

• Sedebenestablecer lascondicionesparaque las IMFpromuevanadaptación (roldelEstado,alianzas con terceros, criterios de corto y largo plazo, diseño de productos que promuevansostenibilidad,entreotros.).

Guillermo Van Immeerzel

¿Cómo los concursos campesinos han generado una inversión por parte de la población pobre?

ElprogramaPachamamaRayminosoloseenfocaalosconcursos,hacequepormediodelasfamiliasylascomunidades,todalapoblaciónsemovilice.Elprogramasecentraenelmanejoderecursosnaturales,losconcursossonsolounaparte.

Los concursos solomotivan ahacer las cosasdiferentes, cambian costumbres, pero los cambiosgeneradosdependende loscontenidosqueseaborde.Lo importanteeselaprendizajeentre losmismoscampesinos,esteesunfactormotivadorparaellos,viendoeléxitodelotroensupropiacomunidadsecrealamentalidadde“yotambiénpuedohacerlo”.

Laesenciadeestoesquecambialavisióndelfuturodeloscampesinos.Lagentepobre,quemuchasvecespiensaquesushijosdebensalirdelacomunidadporqueseestancaránenlapobreza,ahoraveneléxitodeotrosylescambialavisióndelfuturo,yestovienedelcambioenelmanejodesusRecursosNaturales.

La formademanejo actual genera degradación y esto, a su vez, genera pérdida de capital paralos campesinos. La degradación causa que las precipitaciones no puedan infiltrarse en el suelo,escurren directamente al río y solo una pequeña parte se infiltra, lo cual es insuficiente. Si se

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recupera lacoberturavegetal,serecuperaráelsueloyhabrámayorporcentajede infiltración.Simásprecipitaciónsellegaraainfiltrar,serecuperaríanlascondicionesenelcampo.

¿Cómo fue este mecanismo de incentivos?

Se trabajabásicamenteconpremios,eseesel incentivo. Sehaceunaacción festiva, lagente seinscribeenelconcursoydurantemedioañosemidenlosdesempeños,serealizanvisitasaotroscampesinosyselescalificadeunamaneratransparente.Losjuradossondelamismapoblaciónylospremiosgeneralmentesonenefectivo(entreS/.700yS/.800),además,ganaresteconcursoes tambiénun reconocimientosocial.Dependiendode lascaracterísticasdecadacomunidad, seentregaelpremioenefectivooenmateriales.Dosvecesporaño,entrefamiliasdeunacomunidadyentrecomunidades,hayunafiestaendondeserealiza laentregadelpremio, locualsimbolizatambién,unpremioalaPachamama.

¿Cuáles con las condiciones habilitantes y de sostenibilidad para los microcréditos desde la experiencia de los concursos campesinos?

Loscampesinosquemanejanmalsusrecursosechanaperdersuproducción.Lacondiciónhabilitantepara los productos demicrocréditos es tener una forma demanejo que recupere los recursos,lograndorecuperarlossuelos.

Carlos Paredes:

1. ¿Cuáles son las necesidades de financiamiento de las poblaciones rurales ante los efectos del cambio climático?

Sierraproductivaesunprogramaprivadoarticuladoporcomunidadescampesinas,elcualpermiteque,conconocimientosinnovadores,economíasdesubsistenciadenunsaltoproductivoparallegara la inclusiónenelmercado.Actualmente cercade50,000 familias sehanbeneficiado conesteprograma.

Eltemaprincipalencuantoalasnecesidadesdefinanciamientoeselriegotecnificado.Estodeberíaser,enprincipio,unainversiónpública,losfondosdelestadodeberíancanalizarseaestetema.Elesquemadeinclusiónsocialnodebeserasistencialistasinocentrarsehaciaeldesarrolloproductivoincentivandoestastecnologías.

Elriegotecnificadotienequevercon2elementos:a)elahorrodelagua,elcualpermitealafamiliacontarconpastosmejoradostodoelañoconcapacidaddehasta5cortesalaño,esdecir,5metrosdecrecimientocontra5cmdecrecimientoactual.b)permitedarunsaltoproductivoqueayudaasalirdelapobreza,pasandodecultivosextensivosacultivosintensivos.

Losmecanismosdealmacenamientodeagua,fitotoldos,bio-huertos,elriegotecnificado,entreotros,generallaposibilidadquehayanhasta2cosechasalaño.Asimismo,debehaberunmantenimientodelganado,produccióndebiogásatravésdelestiércoldelganado,cambioenelsistemadebañospara implementar baños con bio-digestores (reutilizar el agua para cultivar forestales alrededorde la vivienda). Para estos temas existe inversión pública pero también se pueden implementarmecanismosdecrédito.

2. ¿Qué servicios de microcréditos pueden proponerse, desde la experiencia de Sierra Productiva?

EnSierraProductiva hay2dimensiones,unas familiasquehandadoel saltoproductivoyotrasqueaúnnolodan.Lospréstamosnodebendeserdelibredisposiciónparaningunodeloscasos,sinodebeniralacapitalizacióndeloscampesinos.Paraelprimercasoenqueunafamiliaqueyatieneciertoniveldemanejodesusrecursos,puedeadquirirunpréstamopara2vacaspreñadas.Un ganado de buena calidad y bien alimentado (por pastos cultivados) puede llegar a producirentre10y20litrosdelechediariapor250días.Lalechedeunadelasvacaspuedeserusadaparacomercializaciónmientrasquelos20litrosrestantessonusadosparapagarelpréstamo.Unavezpagadoelpréstamo,elagricultortendríalaproduccióndelechededosvacasdemuyaltacalidadyunsistemaderiegotecnificadoinstaladoparasuscultivos.Tambiénsehanestablecidopropuestasparainversiónenganadodeengordeycuyes.

Paralasfamiliasqueaúnnohandadoelsaltoproductivoexisten2escenarios.1)LoscampesinossonapoyadosporlosprogramasexistentescomoelprogramaJuntos,estasfamiliasquerecibenmontosmensualesdestinadosatecnologíasque losayudenadaresesaltoproductivo,conestopermiteelaccesoatecnologíasque,deotramanera,nopodríancostear.2)Podríanotenerseelapoyodeprogramasperosenecesitaríanfondosdegarantíaparabajarloscostosylosintereses.

Porotrolado,serequierenfondosdegarantíaquepuedenserfacilitadosporlosmunicipiosyasífacilitar lapresenciadelmicrocrédito.Serequiere,además,modificarelSNIPporquenopermitequeproyectosqueseaplicanapequeñaschacrasseanconsideradoscomoinversiónpúblicayaqueconsideraalaschacrascomoelementosdepropiedadprivada,sirompemosestabarreraelaccesopuedesermasivo.

Wilfredo Necochea: cambio climático

1. ¿Cuáles son las principales barreras o riesgos que encuentran las financieras en zonas rurales? ¿Existirían barreras adicionales considerando el cc?

Ennuestropaíslasmicrofinanzasruralessoncasiinexistentes(4%deltotaldelmovimientossedaenlaszonasrurales),apesarquehayunaricaydiversaofertainstitucional(cajasrurales,edpymes,fondosfinancieros,cajasmunicipales,etc.),lamayorpartesehaceenzonasurbanas.

Unode losmotivos es por los precios ya que en las zonas rurales los precios deproductos sonfluctuantes.Enlospróximosañoslospreciosdelosgranosandinos(café,cacao,quinua,etc.)seestabilizarán,locualesbueno,peroesospreciossiempresevinculanaldifícilaccesoalosproductosfinancieros.

Otrasbarreas son la faltadegarantíasparael accesoal crédito, los costosdegestión sonaltos,porque necesitan viajesmuy largos, además se necesita financiamiento demás largoplazo, noexistenfondosparaabordartemasmásestructuralesde laagriculturaquetienenqueverconelsostenimientoyrenovacióndecultivos,losgrandesfondosqueexistensonparacomercializaciónperoparaeltemadenuevasplantacionesnohaymuchoaccesoacréditosyesteesuntemadelargoplazo.

Asimismo,elsectorruralessensiblealclimayelloincrementaelriesgo.

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2. ¿Qué condiciones o requerimientos básicos deben cumplirse para que el microcrédito sea viable y cuál podría ser el rol de terceros? (p.e: el Estado, las ONGs, la cooperación o fondos de inversión sociales)

Lasmicrofinanzastienenqueveniracompañadosdeotroselementos,tienequetenerunavisiónmásintegralyconsiderarelentorno.Esclavepromoverlaasociatividadempresarial,hayquepensarenelcréditoasociativoynoenelcréditoindividual.Asimismo,loscréditosdebenestarcomplementadosconasistenciatécnicaylosanalistasdecréditodebenconoceryestarinformadossobrelostemasambientalesparahacerunbuenanálisis.

3. ¿Cómo se podrían adaptar los productos y servicios financieros para que sean viables frente al cambio y la variabilidad climática?

Losproductosfinancierossisepuedenadaptaralcambioclimáticoparaellossetienequepensarencréditosdelargoplazoparacapitalización,costosbajoseinteresesbajosyorientarlosalamujer,esclave.Tambiénsedebeinvertirenenergíaslimpiaseinversionesparamejorar,nosololoreferentealproducto,sinotambiénalacalidaddevida.

Mariela Zaldiva

Desde la perspectiva del regulador:

1. ¿Cuáles son las barreras y ajustes requeridos para que el sector microfinanciero incursione en el financiamiento para la adaptación al cambio climático en zonas rurales?

Lasbarrerasporparaelsectormicrofinancierotiene2aspectos:costosyriesgos

Las IMF, al tener un portafolio de pequeños productores y comerciantes, tienen problemas deinformaciónasimétricaporquetrabajanenlainformalidad,tienenaltadispersióngeográfica,costoscolaterales,hayaltacorrelacióndeingresos,problemasdefungibilidaddelcrédito,elmonitoreodelsectorescostosoyhaymuchaincidenciapolítica,esdecir,elportafoliobasadoenelriesgodelospequeñosagricultorestransmiteriesgoalasIMF.

El perfil de riesgode las IMFquebrindanfinanciamientoa las zonas rurales esdistintopor lascaracterísticas antesmencionadas, en este sentido, se debemejorar elmarco regulatorio, perodentrodeuncriteriodeprudencia,lasnormasdebengenerareficiencia.

Estosedebedaratravésdeunamayorflexibilidadalaadaptacióndelmedio,alestablecimientodemecanismospococostososcomolabancamóvil,alosincentivos,aladiversificación,evitandoconcentracionesyviabilizandoelfinanciamientodeactividadesruralesmásquepuramenteagrícolas.Habríaqueeliminaralgunasbarrerasydeberíamanejarselibertaddetasasdeinterésypermitirelusodeinstrumentosdecobertura.LasIMFdebenreconocerelsectoralquesirve,elreguladornodeberíarestringirelaccesoaestossectores.

Desde la perspectiva del Estado

2. ¿Cuál debe ser su rol? ¿El Estado cuenta, actualmente, con instrumentos de soporte?

Losmicrocréditos agrícolas sufren, además,de gran influenciapolítica.Unejemplodeello es elBancoAgrario,queseusópolíticamenteygeneróunapérdidademásde200millonesdedólares.A

pesardehabertenidoalrededorde500oficinasenelterritorionacional,solocubrióel17%deloshogaresruralesyen1992fueliquidado.

Patricia Camacho - Resumen

• Elcambioclimáticoestáafectandoprincipalmentealapoblaciónruralquedependedelclimaydelosrecursos.

• Hay una oportunidad para la diversificación productiva y para desarrollar productosmicrofinancierosinnovadoresquerequierendealianzasyapoyodelestado.

• El rol motivador a través de los concursos campesinos muestra que la gente pobre tienecapacidaddeinvertiryvolversesujetodecrédito.

• Sierraproductivasecentróenelrecursoaguaysedeberíaenfocarpartedelosmicrocréditosaesterecurso.Saltardeunaeconomíadesubsistenciaaunaeconomíaqueyatieneaccesoaserviciosfinancieros.

• ElestadopuedeincentivarlapresenciadeIMFenlaszonasrurales.• Lapresencia rural esmuybajaen las IMFyesporquehaymucho riesgo, losprecios varían

demasiado,ladistanciaesunagranbarreraynohaymuchossegurosnigarantías.• Hay poca oferta de las IMF y los créditos no son suficientes, necesitamos una visión más

completa.Asociatividad:Masificacióngeneraeconomíasdeescala.• Existeahorroruralyremesas,comosemanejanestaspiezas?• PorpartedelaSBS,enefectohaymuchoriesgo,haycostosaltosyasimetríadeinformación.

Estogeneramiedoytemorparaampliarcoberturay lesresultamásfácilactuarenelsectorurbano.

• Nosedebeaplicarlamismasupervisiónparacréditosgrandesqueparalosrurales.• Seestántrabajandoenmecanismosparabajarloscostosdeloscréditoscomobancamóvil.• Sedebengenerarmayoresincentivosparaampliarlacobertura.• Sedebeincentivarladiversificaciónynocentrarsesoloenloagrícola.

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Lista de Asistentes al Café del Conocimiento – 13 de Octubre del 2011

Nº Nombre Institución País Mail

1 MaríaPíaZevallos Libélula Perú pzevallos@libelula.com.pe

2 JulioGarcíaEstrategia InternacionalparaReduccióndeDesastres-UN

juliog@eird.org

3 MaríaLuisAngeles BID-FOMIN Perú marialuisaa@iadb.org4 AllenTorres ABPrisma Perú atorres@prisma.org.pe5 JavierMelgarejo ONGsPrisma Perú jmelgarejo@prisma.org.pe6 ManuelTejada ConsulPGTA Perú manueltejada@gmail.com7 VerónicaRamos BancoDesaProductivo Bolivia veronicaramos@bdp.com.bo

8 Marhia Luiedmaier -Pfisher GIZ Alemania

9 MaríadelCarmenTejada PGT-MVCS Perú10 PatriciaCamacho Helvetas Perú pcamacho@intercooperation.org.pe11 EricChevallier Helvetas Suiza eric.chevallier@helvetas.org12 CarlosParedes IAASierraProductiva Perú Carlos7paredes@yahoo.es13 MaríaPazCigarán PACC-Libélula Perú mpcigaran@libelula.com.pe14 DianaMorales Libélula Perú dmorales@libelula.com.pe15 MaritzaLucánAlvarez SBS Perú mlucan@sbs.gob.pe16 MirlaBarreto SBS Perú mbarreto@sbs.gob.pe17 OscarSanchez GORE -Lambayeque Perú osanchez@hotmail.com18 JulioVillanueva Agrorural Perú juliovillanueva@agrorural.gob.pe19 ElaineBanton MinisteriodeAgricultura Brasil20 AlbertoHart Libélula Perú ahart@libelula.com.pe21 JavierPerla Libélula Perú javierperla@libelula.com.pe22 MaiteCigarán Libélula Perú23 Gloria Asenjo Perú gloriajat@yahoo.es24 YelkaJara SBS Perú yjara@sbs.gob.pe

25 AlesdelaCruz Perú Ales.delacruz@programa-aacambio climáticope

26 EdenAtalaya PGT-MVCS Perú eatalaya@vivienda.gob.pe27 CarlosVera Credinka Perú cvera@credinka.net28 RossemaryYurivilca ConservaciónInternacional Perú r.yurivilca@conservation.org29 JuanLuisPodesta IFC Perú jpodesta@ifc.org30 AlbericHibon PerúOportunityFund Perú Alberic.hibon@gmail.com31 MaríaQuispe PROSUCO Bolivia Mariaqui_72@yahoo.es32 JocelynOstolazo COSUDE Perú33 CarlaChiappe SBS Perú cchiappe@sbs.gob.pe34 AmelieJanz BMN/GIZ Alemania35 AntonioYaksic MINAGRI Chile Antonio.yaksic@minagri.gob.cl36 RubenDoboin BID/FOMIN USA rubend@iadb.org

Anexo 2Actores del Sistema de Microfinanzas

y sus funciones

I. Reguladores y supervisores del sistema a. Regulador monetario

ElBancoCentraldeReservadelPerú(BCR)eslainstituciónautónomadederechopúblico,encargadadepreservarlaestabilidadmonetaria,enelPerú.LaprincipalmedidadepolíticamonetariaconquecuentaelBCR,enrelaciónalasentidadesdelsistemafinancieroengeneral,eselencajeyparaelloestáfacultadoaestablecerelencajemínimolegalylosadicionalesyregularsuformaycondicionesde aplicación a las operaciones que determine sujetas a estamedida. Asimismo, es consultadaporlaSuperintendenciadeBancaySegurosenlosasuntosrelacionadosasituacionesquepodríanafectarlaestabilidadmonetariayenlacreacióndecualquiernuevotipodeempresadelsistemafinanciero.

CorrespondetambiénalBCRfijalatasamáximadeinterésaplicablealasoperacionesefectuadasporagenteseconómicosdistintosalosqueconfirmanelsistemafinanciero,pueslasempresasdelsistemafinancieroenelPerúpuedenseñalarlibrementelastasasdeinterés,comisionesygastosaplicablesasusoperacionesactivasypasivasyservicios.

b. Ente regulador y supervisor del sistema financiero

Elentereguladordelsistemademicrofinanzas,conexcepcióndelasONGs,eslaSuperintendenciadeBanca,Seguros(SBS)yejercesupervisiónsobreelsistemafinancieroregulado,desegurosyAFPs.LaSBS,esuna institucióndederechopúblico,cuyaautonomíaesreconocidapor laConstituciónPolíticadel Perú. Su principal objetivo es preservar los intereses de los ahorristas, asegurados ypensionistasafiliadosalSistemaPrivadodePensionesdelPerú.

Entresusprincipalesfacultadesseencuentraladeautorizarlaorganizaciónyelfuncionamientodetodasycadaunadelasempresasquedeseenoperarenelsistemafinancieroydeseguros,asícomodeempresasespecializadasquebrindenservicioscomplementariosyconexosaéstas.

Ensucarácterderegulador,hasidolaencargadadedarunmarconormativoysupervisarlaevoluciónde lasmicrofinanzas en nuestro país, contando con un grupo especializado de análisis desde elaño2001,razónporlaquehasidoreconocidoennumerosasoportunidadesporlacalidaddesuregulaciónfinancieraysupervisión,enlosrankingsinternacionaleselaboradosporTheEconomistparaelBancoInteramericanodeDesarrollo,sobreentornoparaeldesarrollodemicrofinanzas.

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c. Regulador y supervisor del Mercado de Valores

LaSuperintendenciadelMercadodeValores(SMV,antesdenominadaComisiónNacionalSupervisoradeEmpresasyValores-CONASEV),esunainstitucióndederechopúblicodelsectordelMinisteriode Economía y Finanzas, cuyoobjetivoespromover elmercadode valores, asegurar la gestiónapropiadadelascompañíasqueintervienenenelmercadodevaloresyregularsucontabilidad.

Entre sus funciones está investigar, promover y regular el mercado de valores, controlar a laspersonasyentidadesqueintervienenenelmismo,asícomo,asegurarlatransparenciadelmercadodevalores, lacorrectaformacióndepreciosenellosyelcorrectoflujode informaciónnecesarioparaello.

Lasentidadesbancarias,financierasydesegurosdebenregistrarsusaccionesenlaBolsadeValoresyporelloenlaSMV,antesdecomenzaraoperaryenesamedidaestánsometidasalasreglasdecomunicacióndehechosdeimportancia,asícomotodaslasinstitucionesqueemitenalgúnvalorenofertapública.

La SMV es también la responsable de la autorización de organización y funcionamiento y lasupervisióndelasclasificadorasderiesgoacargodelascalificacionesestablecidasporlaLeyGeneraldelSistemaFinancieroylaLeydelMercadodeValores,noasírespectodelasclasificadorasderiesgoespecializadasenmicrofinanzas,que realizan calificacionesnomandatariaspor ley. Loúltimo sedebeaquesufuncióndeautorizaciónysupervisiónfueestablecidaespecíficamenteenrelaciónalMercadodeValoresynoaldecréditos.

Enlapráctica,entrelasinstituciónmicrofinancierasólolosbancosyfinancieras,hanincursionadoenactividadesenelmercadodevaloresquelashagansujetasaestasregulaciones.

II. Instituciones de MicrofinanzasLasinstitucionesdemicrofinanzas(IMF)incluyenaquellasquebrindanserviciosdecréditos,ahorro,remesasy/oseguros.Sinembargo,enelpresentedocumentonosreferiremosainstitucionesdemicrofinanzas (IMF), sóloaaquellasquebrindan serviciosde crédito, independientementede sibrindenonolosotrosservicios.

LasinstitucionesdemicrofinanzassedistinguenenPerúentreaquellasqueestánreguladasporlaSBSylasquenoloestán,comosedetallaenelsiguientecuadro:

INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS (IMF)

REGULADAS POR SBS NO REGULADAS POR SBS

SUPERVISION DIRECTA NO SUPERVISADAS DIRECTAM. OrganizacionesnoGubernamentales(ONG)*Bancos

*Financieras*CajasMunicipales*CajasRurales*Edpymes

CooperativasdeAhorroyCrédito(CRAC)

Elaboraciónpropia.

CadaunodelostiposdeinstitucionesqueintegranelsistemademicrofinanzasreguladoporlaSBS,tienenunaseriedeoperacionesautorizadasperseyrequierenuncapitaldeterminadoporley,quevandesdelapersoneríajurídicamásbásicayconmenorcapitalexigible,lasEdpyme(entidadesparaeldesarrollodelapequeñaymicroempresa),hastalosBancos,personeríalegaléstaquetieneelmáximocapitalexigibleyelmáximorangodeoperacionespermitidas.

Asimismo,entrelasentidadesreguladas,existeungrupodeinstitucionesquenosonsupervisadasdirectamente por la SBS, sino por la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito(FENACREP),quienasuvezessupervisadaporlaSBS.

Por suparte lasorganizacionesno gubernamentales (ONGs), si biennoestánbajoel ámbitoderegulaciónysupervisióndeSBS,síseencuentransujetasalasleyesaplicablesalaspersonasjurídicasenel Perúdeacuerdoa sunaturaleza. Es importante señalarqueporno ser autorizadaspor laSBS,ellasnoestánpermitidasdecaptarahorrosdelpúblicoyademásestánobligadasapagarelImpuestoGenerala lasVentassobresus ingresosfinancieros(interesesycomisiones) ,queenlaprácticadebentrasladarasusclientes.

ExisteentreellasungrupoafiliadoalConsorciodeOrganizacionesPrivadasdePromociónyDesarrollodelaMicroyPequeñaEmpresa(COPEME),quesehansometidoaunrégimenquehandenominadode Autoregulación, por el que han establecido reglas mínimas de sostenibilidad económica,financierayorganizacional,conelfindelogrartransparenciaensusactividadesyaccederafondosdefinanciamiento.Sonlasúnicasdequiensepuedeobteneralgunainformaciónsobrecarteradecréditos,puesnoexistemaneradeobtener informacióndeestetipodelasdemásONGSquenointegranestegrupo,pornoestarobligadaadivulgarlanientregarlaaningunainstitución.

III. Fuentes de financiamientoLas fuentes de financiamiento del sistema demicrofinanzas en el Perú, además del ahorro delpúblicoparaaquellasinstitucionesreguladaspuedencaptarlo,estádistribuidoen3grandesgrupos:financiamientopúblico,financiamientomultilateralyfinanciamientoprivado.

Deellassólounaspocastienenunenfoquerural,enelsentidodefinanciaraIMFsquetrabajanenzonasrurales,lasqueincluimosenelAnexo2Adeesteinforme.

Acontinuaciónhacemosunabrevereseñadeaquellosqueintegrancadagrupo:

a. Financiamiento público

a.1. COFIDE

LaCorporaciónFinancieradeDesarrollo–COFIDE-esunaempresadeeconomíamixta,cuyocapitalpertenece mayoritariamente al Estado Peruano. Desde su creación en 1971 y hasta 1992, sedesempeñócomobancodeprimerpiso.Apartirde1992,yaraízdeunamodificaciónlegal,adoptalas funcionesdebancodesegundopiso,canalizadorecursosdeorganismosMultilaterales,de labancacomercialinternacionalydelmercadodevaloresinternos,alsectorempresarialsóloatravésdelasinstitucionesreguladasporlaSuperintendenciadeBancaySeguros.

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Asimismo a partir de ese año, se define como parte de su objeto social las actividades definanciamiento dirigidas a los pequeños empresarios y agricultores, con preferencia a aquellosdezonasdeprimidas.ComoresultadodeesteencargoCOFIDEseconvierteenlaprincipalfuentedefondosdelasinstitucionesfinancieras,ypaulatinamente,delasinstitucionesmicrofinancierasreguladasentrelosaños90y2000.

Sin embargo, perdería este importante rol en la última década, dedicándose especialmente aldesarrollodeestructuraciones yfinanciamientode inversionesdegranenvergadurade labancacomercialyactividadprivada.

Surolenelámbitoruralsehavistoreducidohoyendía,asullamadoProgramadeInclusiónSocialydesarrolloempresarialruralPRIDER-,quepromueveunamodalidaddeunionesdecréditoyahorro,denominadasUNICAS,yquebajoelesquemadeahorrocomunitario,autofinancialasnecesidadesdesusmiembros49ypromuevelacapacitaciónempresarial.Esteesquemanotieneconexiónconelsistemafinancieroregulado,sinoquesepresentócomounaalternativaalcréditoinformalcontasasdeusuradelaszonasenquesehadesarrollado.

También desarrollaron una alternativa de estrategia de desarrollo productivo dirigido a cadenasdenominado“ProgramaFinancieroEstructurado”(PFE),enelqueCOFIDEdesignabaaunarticuladorproductivoacreditado,queteníaentreotrasfuncioneslaarticulacióndefinanciamientoconlaIMF(TrivelliyVenero2007).Sinembargo,handejadodeladoeseproducto,porqueenlaprácticatuvoproblemasoperativosquellevaronasudesactivación.50

a.2. FONCODES

El Fondo Nacional de Compensación y Desarrollo Social –FONCODES- es un organismo públicodescentralizadocreadoen1991,quedependehoydelMinisteriodelaMujeryDesarrolloSocialyquefuecreadocomounaentidaddeayudasocial,conelobjetivodecontribuiralaliviodelapobrezaennuestropaís,encoordinaciónconlosGobiernoslocalesyRegionales.Paraellocanalizarecursospúblicosyprivadosatravésdediferentesprogramasyenalianzaestratégicaconlasociedadcivil.

En 1992, FONCODES creó el Programa de Apoyo a la pequeña ymicro empresa (PAME) –antesFONDEMI-,financiadoporelBancoMundialyelBID,dirigidoalotorgamientodecréditosadichossectores,comopartedeláreadegeneracióndeempleoproductivo.Paraelperiodo2001-2007,elPAMEentregórecursospara168,300créditosamásde84,000microempresarios,querepresentaron446millonesdesolesencolocaciones,mientraslosrecursosdelPAMEcrecieronde37,9millonesdesolesenelaño2001a67,5millonesdesolesenelaño2007.

En el 2007, los recursos financieros del PAME fueron entregados en fideicomiso al Banco de laNación,quienlosmantieneenmanosdeinstitucionesmicrofinancierasreguladasysonentregadosprincipalmente a instituciones reguladas que trabajan en zonas urbanas. Esta línea es la quevienesirviendodesde2008apobladoresdelaszonasrurales,puestienenunalíneaespecíficaelPAMERURALquefinanciaalosproductoresdelosmicrocorredoressocio-económicosejecutadospor la Unidad Gerencial de Fomento de Desarrollo Productivo de FONCODES y que se canaliza

principalmenteatravésdeCooperativasdeahorroycrédito.Lamentablemente,sólohadestinadodesdesucreaciónel5,6%deltotaldelFondoaestalínearural. a.3. BANCO DE LA NACION

ElBancode laNaciónesunaempresadederechopúblicocreadaen1966, integrantedelsectoreconomíayfinanzasdelpoderejecutivo.SusfuncionesprincipalessonadministrarlassubcuentasdelTesoroPúblicoyproporcionaralGobiernoCentrallosserviciosbancariosparalaadministracióndelosfondospúblicos.Asimismo,puedebrindarserviciosdecorresponsalíayactuarporcuentadetercerosenlacanalizaciónderecursosaentidadesfinancieras.

Suparticipacióneneláreadelasmicrofinanzasesreciente,puesenelaño2006,envirtudaesasfacultades, inicia suProgramadeMicrofinanzas, conelfinde lograra travésde las institucionesmicrofinancieras reguladas, la promoción, el desarrollo y sostenimiento de la pequeña y microempresa.

ComopartededichoProgramaaprobólaconstitucióndel“ProgramaEspecialdeApoyoFinancieroa laMicro y Pequeña Empresa” – PROMYPE, dotándolo de 200millones de soles provenientesde recursos propios, con la finalidaddeotorgarles acceso a recursosfinancieros a las entidadesreguladasqueotorgancréditoalsectordelamicroypequeñaempresa,quecumplenconciertosrequisitos,asícomolasqueestánenelprogramadeOficinasCompartidasdelmismoBancodelaNación.ElprogramadeOficinasCompartidasdelBancodelaNaciónbrindaelserviciodebackofficeconjuntamente con la infraestructura necesaria para que la institución microfinanciera otorguecréditosalasMypes,enloslugaresdondeelBancodelaNaciónsealaúnicaofertabancaria.

a.4. AGROBANCO

Es el brazo financiero del Estado, dirigido al financiamiento del sector agropecuario. Creado enelaño2001,bajo ladenominacióndeBancoAgropecuario, fuerelanzadoenelaño2007,con ladenominacióndeAGROBANCO.Sibienesunaempresadederechoprivado,suprincipalaccionistaeselEstadoperuano.

Según sus normas de creación debe priorizar sus operaciones de crédito hacia los medianos ypequeñosproductoresagropecuariosasociados,ComunidadesCampesinasyComunidadesNativas,yotrasformasasociativas.Haoperadoenlaprácticacomobancodesegundopisoydeprimerpiso.

Ha sido muy criticado por concentrar sus operaciones en los sectores de mayor producciónagropecuaria, compitiendo en este sector con el financiamiento del sector financiero privado ypor haber sido utilizado políticamente en los últimos años para refinanciar y condonar créditosagropecuarios de banca comercial que lo dejaron al borde de la quiebra51. Recientemente, seha anunciado su reactivación a través de un aumento de capital52. En la práctica su cartera demicrocréditosesmínima.

b. Financiamiento de Organismo Multilaterales

Elfinanciamientoqueprovienedeorganismosmultilateralestienecomoobjetivopromoversectoresproductivosdenuestraeconomíaenparticularolaactividaddemicrofinanzas,específicamente,como49.En entrevista con representantes de COFIDE informaron que su desarrollo ha sido limitado al departamento de

LambayequeyrecientementehanextendidoelproductoaCajamarca.EnentrevistaconrepresentantedeIFC,señalóqueelesquemahatenidomuchosproblemas,poresonohapodidoserreplicadoagranescalaynohademostradosersostenible.

50. InformaciónenentrevistaarepresentantesdeCOFIDE.

51 Fuente: http://www.agroeconomica.pe/2011/04/AGROBANCO -compro-50-de-creditos-a-instituciones-financieras/.ComentarioexpresadotambiénporcasitodoslosentrevistadosdeIMF

52.Fuente:http://gestion.pe/noticia/963175/aumentaran-capital-AGROBANCO-100-millones

104 105

medioparageneracióndeempleoeingresosymejorescondicionesdevidaparaapoblación.Losfondossonotorgadosendiferentesmodalidadescomolíneasdecréditos,fondosnoreembolsablesoinversionesdecapital.

Entre los organismos multilaterales que han financiado el crecimiento de las microfinanzas ennuestropaísenmayormedida,seencuentranelgrupodelBancoInteramericanodeDesarrollo(BID)queincluyesuFondodedicadoaldesarrollodelsectorprivado,elFondomultilateraldeinversiones(FOMIN)y laCorporación Interamericanade inversionesqueofrecefinanciamientoendiferentesmodalidadesaempresasprivadas.Asimismo,laCorporaciónAndinadeFomento(CAF)yelBancoMundialysuCorporaciónFinancieraInternacional(IFC)dedicadaenpromoverainversionesenelsectorprivado,entreotros.

c. Financiamiento privado

Estánconstituidospor los recursosprovenientesde fondosprivados,entre losquesedistinguenaquellosconfinescomerciales,quebuscanunarentabilidadfinanciera,deaquellosquetienenfinessociales y aquellos quemezclan ambos objetivos. Ellos utilizan toda la variedad demecanismosdefinanciamientodisponiblesenelmercado,líneasdecrédito,participaciónencapital,fondosdegarantía,etc.

EntrelosfondosconfinescomercialesquemáshanfinanciadoalasinstitucionesmicrofinancierasperuanasseencuentranProFund,Microvest, theLatinAmericanChallenge InvestmentFundS.A.(LA-CIF).Entrelasfuentesdefinanciamientonocomercial,seencuentranprincipalmenterecursosprovenientes de fundaciones, organismos no gubernamentales y fondos constituidos por unavariedaddeinstitucionesdelasociedadcivil,institucionesfinancierasyempresas,creadosconfinessocialesyalgunosdeestosdedicadosespecíficamenteapromovereldesarrollodelasmicrofinanzascomoherramientaparalograreldesarrollosostenible.

EntreestoslosquemáshancontribuidoalsistemamicrofinancieroenelPerúsonAccionGatewayFund,ALTERFIN,FundaciónBBVAparaelDesarrollodelasMicrofinanzas,FundaciónFord,FundaciónInteramericana, Incofin (Bélgica), Oikocredit, Oxfam Novib (Holanda),Triodos-Doen Foundation,entreotros.Entreestosestántambién los llamados inversoressocialesobancasocial,asociadosa INAISE (International of Investor in The Social Economy), de los que podemos destacar por elnúmerodeIMFquefinancianaOikocredityTriodosBank.

Esoportunoseñalarqueenlosúltimosañosydado,porunlado,lasituacióneconómicainternacionalydeotro, los resultadosmacroeconómicos favorablesquehan influidoenunaumentodelnivelpromediodeingresosenPerú,seestáproduciendounareducciónderecursosdelosfondossocialeshaciaIMFsdelPerúyAméricaLatinaengeneralyunapriorizacióndeapoyoaIMFsenÁfrica53.

EnAnexo2BadjuntosemuestrasemuestraalosprincipalesFondosprivadosylasIMFconlasquetienenrelaciónactualmenteenelmercadoperuano,segúninformacióndeMIxMarket.Todoestopuedeiranexoyhacereneltextosolounahojasíntesis.

IV. Servicios de apoyo al sistema financieroa. Empresas clasificadoras de riesgo

Sonempresasque realizanevaluacionesde las institucionesdemicrofinanzas, reguladasono, ydeaspectosespecíficosenestas,deacuerdoametodologíasdesarrolladasparaproveerunampliorangodeinformacióndediagnóstico.

Las evaluaciones que conducen pueden clasificarse en generales y específicas; evaluando lasprimeras, el desempeño de la institución microfinanciera en general, y las segundas, aspectosespecíficosdeéstas,desusemisionesdevaloresocarteradecréditos.

Algunasempresasclasificadorasde riesgobrindanserviciosa todotipode instituciónfinanciera,mientrasqueotrassehanespecializadoenlaatenciónalasentidadesmicrofinancieras,reguladasynoreguladas.

EnelPerúlaevaluaciónobligatoriaexigidaporlaSBSalasentidadesreguladaslarealizancuatroclasificadorasde riesgogenerales,Apoyo&Asociados Internacionales,Equilibrium,PacificCreditRating,ClassyAsociadosS.A.debidamenteautorizadaseinscritasenlosRegistrosqueparaestosefectosmantiene laSuperintendenciadeBancaySegurosy laComisiónNacionalSupervisoradeValores–CONASEV.

Adicionalmente, operan tres clasificadoras de riesgo especializadas en microfinanzas, dos conoficinasenelpaís(MicroRateyPlanetRating)yunaconoficinaenEcuador(MicrofinanzaRating).Estasofrecenfundamentalmentetrestiposdeclasificaciones:dedesempeñodelamicrofinanciera(microfinancerating),evaluacióndesolvenciaocapacidadfinanciera(creditrating)yevaluacióndedesempeñosocial(socialrating).

b. Centrales de información de riesgo

Lascentralesdeinformaciónderiesgo,ocentralesderiesgocomosonllamadascomúnmente,sonsistemasderegistroqueconsolidanlainformacióndelasituacióncrediticiadelaspersonasnaturalesyjurídicas.Laamplituddeinformaciónvaríadeunaempresaaotraydeunpaísaotro.EnelPerú,lascentralesderiesgoproporcionaninformaciónnegativaypositivadecrédito,loquesignificaquenosóloseinformaelrécordcrediticiodedeudasvencidasdeunapersona,sinotambiénelrécorddecréditosvigentesycréditoscanceladospuntualmente,enelpasado.

LaúnicacentralderiesgopúblicaesadministradaporlaSuperintendenciadeBancaySeguros,esreguladaporéstaytomainformacióndirectamentedelasinstitucionesfinancieras.Porelloregistrasolamentelainformacióncrediticiadelaspersonasnaturalesojurídicas,enelsistemafinanciero.

AdiferenciadelacentralderiesgodelaSBS,lascentralesderiesgoprivadasregistraninformacióncrediticiadeotrasfuentesademásdelasempresasdelsistemafinanciero,comodelaSuperintendenciaNacional de Administración Tributaria (SUNAT), Cámaras de comercio -relativas los protestos detítulosvalores-,ONGs,CasasComerciales,empresasdeserviciospúblico,entreotros.Asíbrindanunpanoramamásampliodelasituacióncrediticiadelapersona.

53.ComentarioenentrevistasarepresentantesdeFondosprivadosdeinversiónyONG.

106 107

A la fechaoperan en el país tres centrales de riesgoprivadas: Equifax (propietaria de Infocorp),Informa del Perú y Datacrédito, siendo la primera lamás antigua y conmayor participación demercado.

c. FOGAPI

LaFundaciónFondodeGarantíaparaPréstamosalaPequeñaIndustria-FOGAPI–esunafundacióncreadaen1979ainiciativaprivada,quebrindaserviciosespecializadosdegarantíaparafacilitarelaccesoalcréditodelamicroypequeñaempresayqueseencuentrasometidaalaregulacióndelaLeyGeneralysupervisadaporlaSuperintendenciadeBancaySeguros.Asimismobrindaserviciosdecapacitaciónyasesoríaalosmicroypequeñosempresariosentemasrelacionadosasufunciónprincipal,aunqueenlosúltimosañossehaconcentradomásenlapequeñaempresa.

Encontraprestacióndelosserviciosqueofrece,FOGAPIpercibeunacomisión,quesereinvierteenlainstitución,dadosucarácterdeinstituciónsinfinesdelucro,loquelepermiteseguirampliandosusoperaciones.

d. Fondo de seguro de depósitos

ElFondodeSegurodeDepósitos–FSD-esunapersonajurídicadederechoprivado,creadaporleyen1991, con lafinalidaddeprotegeraquienes realicen depósitosen lasempresasdel sistemafinancieroautorizadasacaptardepósitos.Sulabortieneespecialimportanciaporquecontribuyedemanerapreventivaalaestabilidadyconfianzaenelsistemafinancieroperuano.

Susmiembros son todas las institucionesfinancieras autorizadas a captar depósitos del público,quienescontribuyenadichoFondoatravésdeprimasdiferenciadas,determinadasporlaclasificaciónasignadaadichasempresasporempresasclasificadorasderiesgoyporelmontodelosdepósitoscubiertos.LasinstitucionesdelsistemafinancierotienenlaobligacióndepublicitardichacoberturaenlapublicidadquerealicendelasoperacionescubiertasporelFondoqueofrezcanasusclientes.

e. Instituciones de asistencia Técnica

Existen una variedad de instituciones que brindan servicios de asistencia técnica u ofrecenrecursos para la contrataciónde asistencia técnica especializada a las IMF, para el desarrollo denuevosserviciosy/oproductosdemicrofinanzasyservicioscomplementarios,nomicrofinancierosdirigidosasusclientes.Entreellaspodemosmencionaralasquebrindanrecursosparacontratarasesoríatécnicaespecializadacomolosorganismosmultilaterales(BID,BancoMundial),gremiosdedonantesoIMFinternacionales(CGAP,WOCCU),lasagenciasdecooperaciónmultilateralobilateral,bancadedesarrollodeotrospaíses(FMOdeHolanda,BIOdeBélgica,entreotras),organizacionesinternacionalesdedesarrollodeafiliaciónreligiosa(Care,Cordaid,ICCO,entreotras),entreotros.Asimismo, están aquellas que brindan asesoría directamente como instituciones privadas dedesarrollo (FreedomfromHunger,OxfamNovib, ,entreotras)yconsultoras (comoMicrofinanceOpportunities,PlanetFinance,AccionInternational,entreotros).

NOMBRE DEL FONDO

APORTANTES DEL FONDO

ADMINIS-TRADOR TIPO DE FINANCIAMIENTO MONTO DEL FONDO

PUBLICOS

AGROPERU MinisteriodeAgricultura Agrobanco Garantíadel50%delcréditoaasociaciones,comunidadescampesinas,cadenasproductivas,etc.Vigentehastael31dediciembrede2011.

200millones(nuevosoles)

PROGRAMADEAPOYOALAMICROEMPRESA

MIMDES-FONCODES-BANCODELANACION

BancodelaNación

Otorgalíneasdecréditoainstitucionesespecializadasenmicrocréditosyquedesarrollensusurbanomarginales.Losrecursosseorientanalaatencióndeactividadesdeproducción,comercio,servicioyapoyoamujeresmicroempresarias.Esteprogramapriorizalaatencióndequienesnosonsujetodecréditodelsistemafinancieroformal

78.9millonesdesolesadiciembre2010

PROGRAMAESPECIALDEAPOYOFINANCIEROALAMICROYPEQUEÑAEMPRESA(PROMYPE)

BANCODELANACION BANCODELANACION

Otorgalíneasdecréditoainstitucionesespecializadasenmicrocréditos;paracréditosalaspequeñasymicroempresasquerealicenactividadesproductivas(agricultura,ganadería,artesanía,pescaartesanal,comercio,agroindustria,confecciones,calzados,entreotras),preferentementeenlaslocalidadesdondeelBancodelaNaciónrepresentalaÚnicaOfertaBancaria.

200millones(nuevosoles)

FONDOSPRIVADOS

RURALIMPULSEFUNDII

Inversoresvarios(bancosdedesarrollo-IFC,EIB,KfW,BIO,FMO,PROPARCOyNMI-,institucionesfinancieras(Storebrand,BNPParibasFortis,BankfürKircheundCaritas,VDKSpaarbank,Vinis-DieErsteSparinvest,MicrofinanzayVolksvermogen)yelsindicatobelgaACV-CSCMetea.

INCOFIN Invierteeninstitucionesdemicrofinanzasatravésdeinversionesendeudaycapital.EstasIMFcomercialesofrecenserviciosfinancierosenáreasruralesdebajosrecursos.

173millonesdedólaresamericanos.

ROOTCAPITAL Inversionistasvarios(fodosderesponsabilidad socialcorporativadeempresasamericanas,FundaciónBillClinton,inversionistassocialescomStarbuckss,entreotros)

ROOTCAPITAL

LíneasdecréditoparaCooperativasoasociacionesdeproductoresquetrabajanenzonasrurales.

80.1millonesdedólaresal31-12-2011

ANEXO 2.A. Fondos para IMF que operan en zonas rurales

Fuente:Informaciónobtenidael02dediciembrede2011depáginaswebde:1.Agrobanco:htpp://www.agrobanco.gob.pe;2.BancodelaNación:htpp://www.bn.com.pe;3.FONCODES:htpp://www.foncodes.gob.pe;4.INCOFIN:htpp://www.incofin.com.5.RootCapital://www.rootcapital.orgyentrevistaarepresentanteenelPerú,CeciliaYañez,del23denoviembrede2011.

108 109

ANEXO 2B. Fuentes de fondos privados de IMF en el Perú (Anoviembrede2011)

Nombre Website # of Related MFIs IMFs relacionadas

AccionGatewayFund www.accion.org 1 MiBancoACCIONInvestments www.accion.org 1 MiBancoALTERFIN www.alterfin.be 6 COOPACNorandino

COOPACSanMartínCOOPACTocacheEDAPROSPOFONDESURCOFinancieraConfianza

ConsorzioEtimos www.etimos.it 5 AMAEDPYMEAlternativaEDPYMENuevaVisiónMIDEPRISMA

CORDAID www.cordaid.nl 6 CRACCredinkaCRACProfinanzasCRACSeñordeLurenCRACSipánFONDESURCOPRISMA

DignityFund,L.P. www.dignityfund.com 1 FinancieraConfianza

DualReturnFund www.visionmicrofinance.com 1 FinancieraEdyficar

Envest www.envestmicrofinance.org 3 AlternativaMicrofinanzasAsociación ArariwaEDAPROSPO

Hivos-TriodosFund www.triodos.com/... 2 FinancieraConfianzaMiBanco

I&PDeveloppement www.ip-dev.com 1 EDPYMEAlternativaICCO www.icco.nl 2 CRACLosAndes

FinancieraConfianzaIFC www.ifc.org/... 2 FinancieraEdyficar

MiBancoIncofin-Impulse www.incofin.be 2 EDPYMERaíz

FinancieraConfianzaIncofin - Rural ImpulseFund

www.incofin.be/... 2 FONDESURCOFinancieraConfianza

Nombre Website # of Related MFIs IMFs relacionadas

Incofin - VDK MFI LoanPortfolio

5 EDPYMENuevaVisiónEDPYMEProempresaEDPYMESolidaridadFinancieraEdyficarMiBanco

Incofin - VolksvermogenMicrofinancePortfolio

www.incofin.be 2 EDPYMEProempresaFinancieraConfianza

IncofinFund 2 EDPYMEProempresaFinancieraConfianza

MicroCredit Enterprises www.MCEnterprises.org 7 EDPYMEAlternativaFINCA-PERFONDESURCOFinancieraConfianzaManuelaRamosPRISMAProMujer-PER

MicroVenturesItaly www.micro-ventures.eu 7 Asociación ArariwaEDPYMEAlternativaEDPYMENuevaVisiónEDPYMESolidaridadFONDESURCOPRISMAProMujer-PER

MicroVestI www.microvestfund.com 4 CRACNuestraGenteFinancieraConfianzaFinancieraEdyficarPRISMA

110 111

Nombre Website # of Related MFIs IMFs relacionadas

Oikocredit www.oikocredit.org 24 ADRA-PERAMAAlternativaMicrofinanzasAsociación ArariwaCMCPLimaCOOPACSantaMariaCRACProfinanzasEDAPROSPOEDPYMEAlternativaEDPYMECredivisiónEDPYMENuevaVisiónEDPYMEProempresaFINCA-PERFONDESURCOFinancieraConfianzaFinancieraEdyficarIDERCVIDESPAManuelaRamosMicreditoSACPRISMAProMujer-PER

OxfamNovibFund www.triplejump.eu 10 Asociación ArariwaCMACArequipaCMACTacnaFONDESURCOFOVIDAFinancieraConfianzaIDESILambayequePRISMAProMujer-PER

Partners for theCommonGood

www.pcgloanfund.org 1 ProMujer-PER

PlaNetMicroFund www.planetfinance.org 1 AMA

PROFUND www.profundinternacional.com 1 MiBanco

RabobankFoundation www.rabobankfoundation.nl 1 IDESILaLibertad

responsAbility GlobalMicrofinanceFund

www.responsAbility.com 3 FinancieraConfianzaFinanciera CrearMiBanco

Nombre Website # of Related MFIs IMFs relacionadas

RuralImpulseFundII 3 EDPYMEAlternativaEDPYMENuevaVisiónEDPYMESolidaridad

SIDI www.sidi.fr 2 EDAPROSPOFinancieraConfianza

TriodosFairShareFund www.triodos.com/... 4 FinancieraConfianzaFinanciera CrearFinancieraEdyficarMiBanco

Triodos MicrofinanceFund

www.triodos.com/... 3 Financiera CrearFinancieraEdyficarMiBanco

Triodos-DoenFoundation www.triodos.com/... 1 MiBanco

VisionFund www.visionfundinternational.org 1 EDPYMECredivisión

Fuente:www.mixmarket.org(noviembre2011)

112 113

Anexo 3 Lista de distritos con oficinas y cajeros

corresponsales del sistema financiero regulado *

Fuente:SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP.Informaciónajunio20111/Correspondealnúmerodeestablecimientosquecuentanconpuntosdecaja.*Noincluyecooperativas

Departamento Provincia Distrito Número de Oficinas Número de Cajeros Corresponsales 1/

Apurimac

AbancayAbancay 11 3Curahuasi 3

Andahuaylas

Andahuaylas 10 12Huancarama 1SanJeronimo 1Talavera 1

Aymaraes Chalhuanca 1 1

ChincherosChincheros 1Anco-Huallo 1

CotabambasChallhuahuacho 1 1Tambobamba 1

Grau Chuquibambilla 1 1Sub-total 29 22

Cusco

AcomayoPomacanchi 1Acomayo 1

Anta Anta 3 1

CalcaCalca 2 3Pisac 1 3Yanatile 2

Canas Yanaoca 1

CanchisSicuani 4 10Combapata 1

Chumbivilcas SantoTomas 1 2

Cusco

Cusco 21 102Santiago 3 12SanSebastian 7 27SanJeronimo 5 12Sicuani 4Wanchaq 19 53

Espinar Espinar 4 10

LaConvención

SantaAna 5 5Echarate 2Huayopata 1Pichari 1SantaTeresa 1

Paucartambo Kosñipata 1Quispicanchi Urcos 5 3

UrubambaMachupicchu 2 2Urubamba 4 6

Sub-total 99 254TOTAL 128 276

Anexo 4Detalle de colocaciones al sector agropecuario,

caza y silvicultura por distrito en Cusco y Apurímac

Departamento Provincia Distrito Colocaciones1 # deudores Crédito Promedio

Cusco

Cusco Cusco 8,237,333 617 13,351Cusco SanJeronimo 294,144 18 16,341Cusco SanSebastian 1,794,393 312 5,751Cusco Santiago 665,485 94 7,080Cusco Wanchaq 6,141,455 2,797 2,196Acomayo Pomacanchi 207,265 76 2,727Anta Anta 5,197,650 1,326 3,920Calca Calca 485,858 149 3,261Calca Pisac 320,533 513 625Calca Yanatile 356,456 85 4,194Canas Yanaoca 534,962 548 976Canchis Sicuani 2,375,166 406 5,850Canchis Combapata 94,182 41 2,297Chumbivilcas SantoTomas 297,260 66 4,504Espinar Espinar 441,500 97 4,552LaConvención SantaAna 9,076,306 971 9,347LaConvención Echarate 60,522 12 5,044LaConvención SantaTeresa 196,953 22 8,952Quispicanchi Urcos 2,539,309 1,224 2,075Total departamento 39,316,732 9,374 4,194

Apurímac

Abancay Abancay 1,327,304 99 13,407Abancay Curahuasi 342,769 89 3,851Andahuaylas Andahuaylas 4,447,334 1,089 4,084Aymaraes Chalhuanca 69,884 6 11,647Chincheros Anco-Huallo 8,420 1 8,420Total departamento 6,195,710 1,284 4,825

Fuente: SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP.Notas:1.Ennuevossoles.2.Losdistritosresaltadosencolorrojoindicandistritosquesoncapitaldeprovincia

114 115

Anexo 5Lista de expertos e instituciones

entrevistados en el estudio

Ciudad de Lima:

Fecha Nombre Cargo Institución Teléfono e-mail

21.11.11 PatriciaCamacho DirectoradeProgramaPERU

HELVETASSwissIntercooperation

444-0493 pcamacho@intercooperation.org.ec

21.11.11 GuillermoVanImmerzeel

Presidente PachamamaRaymi

84-236540/958194132

immerzeel@dexcel.org

22.11.11 JavierRoca DirectorGeneraldeAsuntosde Economía InternacionalCompetenciayProductividad.

Ministerio de EconomíayFinanzas

311-530anexo3536

jroca@mef.gob.pe

22.11.11 MaríaPazCigarán Gerente General Libélula 652-7320 mpcigaran@libelula.com.pe

22.11.11 LenkizaAngulo Coordinadora Nacional

ProgramadeAdaptaciónalCc-PACC

84-235229/4440493

langulo@intercooperation.org.pe

22.11.11 DavidLudwig Asistente de la Gerencia de Negocios

COFIDE

23.11.11 Felipe Portocarrero

consultoryOficialdelOperaciones

IFCInternationalFinance Corporation

fportocarrero@ifc.org

23.11.11 ToddMason SeniorInvestmentOfficer

TripleJump 421-0892/986471111

todd@triplejump.eu

23.11.11 CeciliaYañez OficialdeCrédito Root Capital 446-4467 cyanez@rootcapital.org24.11.11 Ramón Flores

SardáSeniorInvestmentOfficer

ResponsabilitySocialInvestmentAG

221-6446anexo16/997354316

ramon.flores@responsability.com

25.11.11 JorgeAntonioDelgado

VicepresidenteEjecutivo

CajaNuestraGente

316-1106anexo1950/955386035

jadelgadoa@cajanuestragente.com/jadelgadoa@grupobbva.com.pe

25.11.11 CarlosPacheco Gerente de NegociosdeInclusión

CajaNuestraGente

316-1106anexo3932/959177064

cpachecoc@cajanuestragente.com

25.11.11 DaniloChávez Gerente General CajaNuestraGente

316-1106anexo1950/997539488

dchavezw@cajanuestragente.com

05.12.11 BennyPérezGodoy

DirecciónServiciosRurales-SubdirecciónServiciosFinancieros

Agrorural 349-1406anexo267

bperez@agrorural.gob.pe

05.12.11 JulioViallnueva SubdirectordeServiciosFinancieros

Agrorural 349-1406anexo4242/989125957

jvillanueva@agrorural.gob.pe

05.12.11 YeseniaCornejoGaray

DirecciónServiciosRurales-SubdirecciónServiciosFinancieros

Agrorural 349-1406anexo267

ycornejo@agrorural.gob.pe

06.12.11 DiegoFernandezConcha

Director Prisma 616-5500anexo270

dfernandezconcha@prisma.org.pe

06.12.11 Cecilia Flores Gerente de ProducciónyComercializaciónAgraria

Prisma 616-5500anexo293/996437875

cflores@prisma.org.pe

06.12.11 Alejandro Rojas Coordinador deProgramaDesarrolloSostenible

CAREPerú 417-1100anexo1136/995878074

arojas@care.org.pe

06.12.11 MarielaZaldívarChauca

Coordinadora EjecutivadeMicrofinanzasDpto.SupervisiónMicrofinancieraA

SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP

630-9000/630-9034anexo1177

mzaldivar@sbs.gob.pe

116 117

Ciudad de Cusco:

Fecha Nombre Cargo Institución Teléfono e-mail

28.11.11 VictosBustinza

Coordinador Adjunto

ProgramadeAdaptación al Cc PACCPERÚ

84-235229 vbustinza@intercooperation.org.pe

28.11.11 LiwCanales ProgramadeAdaptación al Cc PACCPERÚ

84-235229 lcanales@intercooperation.org.pe

28.11.11 JoséAntonioAgurto

ConsultorenGestiónAmbiental

ProgramadeAdaptación al Cc PACCPERÚ

84-437404/984999186

jagurtob6@hotmail.com

28.11.11 Mag.JuvenalVargasTrujillo

JefeRegionaldeCréditos

CajaMunicipaldeCusco

984632323-RPM*282637

28.11.11 RenéBonet IntegrantedelaUnidadOperativaRegionaldeCc

GobiernoRegionaldelCusco:GerenciaRegionaldePresupuestoyOrdenamientoTerritorial

28.11.11 Edwin Mansilla

IntegrantedelaUnidadOperativaRegionaldeCambioClimático

GobiernoRegionaldelCusco:GerenciadeRecursosNaturalesyGestióndel Medio Ambiente

28.11.11 RubénSierra JefedeProyecto GobiernoRegionaldelCusco:ProyectoespecialRegionalCamélidosSudamericanos

084-234546/984697138

28.11.11 JorgePacoDías

PresidenConsejode Administración

CooperativadeProducciónyServiciosEspecialesdelosproductoresdeCamélidosAltoandinosLTDA.

226-8945/975457701

jpaco@coopecan.pe

28.11.11 Ronald García Castelo

Gerente General InkaModaPerú 084-242574/984447160

info@inkamoda.com

29.11.11 Rosina ValverdeDelgado

Gerente MicrocréditoparaelDesarrollo-MIDE

084-272771–274665/984117362

gerencia@midecusco.orgmide@midecusco.org

29.11.11 DavidDewez DirectorRegionaldeLatinoaméricayel Caribe

Incofin +5717425933

david.dewez@incofin.com

02.12.11 MahanaPeraltaValencia

JefedeTesorería Credinka 084-249090974791302

mperalta@credinka.net

02.12.11 HugoYanque DirectorEjecutivo Arariwa 0051-84-236887-225333

hugo_arariwa@terra.com.pe,

02.12.11 RaúlMendivil JefedeláreadePromocióndelDesarrolloRural

Arariwa 0051-84-236887–225333

ramendivil@hotmail.com

Asimismo, realizamos dos visitas de campo a comunidades rurales los días miércoles 30 denoviembreyjueves1dediciembre.EldíaMiércolesvisitamosalaReddeProductoresdeCuyesdelproyectoAPOMIPEacompañadasporHugoKilla,unodelosarticuladoresdelproyecto.Endichareunióncontamosconlapresenciadellíderdelareddeproductoresyvariosdesusmiembrosquecompartieronsusexperienciasdelproyecto.EldíaJuevesvisitamos,juntoaGabrielaHuayaconza(colaboradoradelProyectoSierraProductiva),lascomunidadesdeSangararáyYananpampa,lugaresdondeelproyectoSierraProductivavienetrabajandohaceunosaños.

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