Marzo 2015

Cubre daños materiales y gastos médiCos

Conozca las ventajas del

seguro voluntarioinformarse acerca

de los beneficios de este tipo de seguros

lo puede ayudar a escoger el más

adecuado según sus necesidades.

Si usted cree que está sufi-cientemente cubierto solo con el Seguro Obligatorio para Vehícu-los Automotores (SOA) –el cual forma parte de los componentes del marchamo que se paga en diciembre–, mejor piénselo dos veces.

Este seguro no incluye indem-nizaciones por concepto de daños materiales, por lo cual podría re-sultar conveniente complemen-tarlo con alguna póliza voluntaria.

Es decir, el SOA no cubre nin-gún daño relacionado con la re-

paración de su carro y/o el de terceros, ya que su objetivo es cu-brir a las personas y no los bienes materiales involucrados en un accidente.

No siempre alcanzaAunque cubre daños persona-

les relacionados con la atención médica derivada de un accidente, la incapacidad parcial o perma-nente y la vida, no siempre alcan-za para suplir todos los gastos.

El SOA brinda una cobertura de hasta ¢6 millones (por cada lesionado), en el caso de los au-tomóviles, y existe una cobertu-ra diferenciada de ¢3,5 millones para los motociclistas. En ambas modalidades, la cobertura pue-de duplicarse si está en riesgo la vida del paciente, u otros supues-tos (previo dictamen de la jefatu-ra médica de la aseguradora).

Créditos. Producción: unidad de Contenidos a la medida de grupo Nación. Asesoría técnica: tomás soley, superintendente de seguros; silvia Canales, intendente de seguros, y melissa molina, gestora de comunicación de la sugese. Fuentes: german rodríguez, director legal de la sugese; Wven Porras, jefe del Área de gestión de riesgos excluidos de la

dirección de Coberturas especiales de la CCss; bCr Corredora de seguros; bN Corredora de seguros; assa; maPFre; iNs, y Popular sociedad agencia de seguros.

revise cada detalleel CoNtrato de seguros

Caso específico: De acuerdo con datos fa-cilitados por la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), el costo de la atención de un ac-cidentado con las dos piernas fracturadas y la cadera fisurada ascendería a¢13.341.952,50

déficit: En caso de que la persona accidentada tenga que pagar la diferencia, por no contar con seguro voluntario ni con el de Enfermedad y Maternidad de la Caja, tendría que cancelar¢7.341.952,50

Mayor deuda: Como se indicó anteriormente, los motociclistas tienen la opción de pagar me-nos por el SOA, pero bajo su propio riesgo, pues la opción B les brinda una cobertura de solo ¢3,5 millones. En este caso, el déficit sería de¢9.841.952,50

siempre faltaría: Suponiendo que la vida del paciente sí corriera peligro, y que por esta razón el monto de indemnización se duplicara, aun con la cobertura máxima quedaría por fuera¢1.341.952,50

Lo que no cubre

• El SOA brinda los servi-cios de atención médica (quirúrgica, farmacéutica, hospitalaria) y de rehabi-litación, pero no indem-niza daños materiales. Además, es importante tomar en cuenta que su cobertura tiene un tope.

• Un seguro voluntario puede protegerlo en caso de necesitar dinero de emergencia para la reparación de su vehículo y/o para reparar daños a la propiedad de terceros.

a la hora de adquirir un seguro, pregúntelo todo sobre coberturas y exclusiones, riesgos, tarifas y deducibles.

Por más que maneje defensiva-mente, nadie le garantiza que la próxima luz roja no será violada por un conductor imprudente. Tampoco el más sofisticado sis-tema antirrobo lo blindará 100 % contra los delincuentes. Por eso, un seguro voluntario nunca está de más.

Sin embargo, antes de comprar-lo, revise bien el contrato, léalo pormenorizadamente y, si no en-tiende algo, pregunte a su corre-dor o a su agente de seguros de confianza.

Corredor: asesor externo que no se encuentra ligado a ninguna aseguradora. Debe suministrarle al menos tres opciones de diferen-tes compañías (si existe ese míni-mo de seguros en el mercado).Agente: vende los productos de una determinada aseguradora o de varias, pero nunca del mismo ramo; es decir, si vende produc-tos de automóviles de la compa-ñía A, no puede vender el mismo producto de la compañía B, pero sí comercializar seguros contra incendio de esta última.

“eL cLiente es eL que escoge”

“mi Carro lo ComPré CoN uN Préstamo. el baNCo me oFreCió tres seguros de diFereNtes emPresas aseguradoras, Pero al FiNal me iNCliNé Por otra oPCióN, que tambiéN CumPlía CoN los requisitos”.Carmen Murillo, psicopedagoga

conceptos cLaves

Coberturasson los montos y servicios que le cubren por los posibles sinies-tros que vienen estipulados en el contrato de seguro, tales como robo, colisión, vuelco, vandalismo, explosiones, desastres naturales y pérdida de objetos personales, entre otros.

ExclusionesSon situaciones que no serán cubiertas por el seguro y, por tanto, tampoco indemnizadas. Por ejem-plo, si el carro no está asegurado para competencias deportivas y se accidenta en un evento de este tipo, no se pagará, porque se trata de un riesgo excluido del contrato.

PrimaEs el dinero que el cliente está obligado a pagar para obtener la cobertura del riesgo. Este monto es calculado por el asegurador y se debe abonar para que el seguro tenga validez. Puede pagarse de una sola vez o en tractos (de forma mensual, trimestral o semestral), según cada contrato.

DeducibleEs una suma fija (como en las franquicias) o porcentual que el asegurado debe cancelar cada vez que una pérdida se indemnice. Por ejemplo, si el deducible es de 10 % y el arreglo del carro cuesta ¢1 millón, tendrá que pagar ¢100.000 de su bolsillo.

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La ruta del consumidor de seguros

aNtes, duraNte y desPués

todo lo que necesita saber sobre cómo adquirir un seguro de vehículo, cómo gestionar una indemnización o cómo dar curso a un reclamo.

aL adquirir eL seguro

• Los intermediarios de seguros (agen-tes y corredores) le pueden facilitar información acerca de las opciones que existen en el mercado; además, pueden asesorarlo de acuerdo con lo que usted realmente necesite. Es importante que el intermediario le explique bien las condi-ciones del contrato y que usted resuelva todas las dudas que tenga. recuerde que

cuando utiLice Los servicios auxiLiarestenga siempre a mano –en la guantera del carro, en la billetera o en el celular– todos los contactos de la aseguradora, y solicite asistencia lo más pronto posible. Puede hacerlo por varias vías, según lo estipulado por la compañía: telefónicamente, a través de correo electrónico o de otros medios.

aL momento deL accidente o robo

si no está conforme con La indemnización

es su obligación leer todo el contrato antes de firmarlo. sacar unos minutos de su tiempo para hacerlo le puede evitar inconvenientes en el momento del siniestro. • Si compra el carro por medio de un financiamiento bancario, quien elige el seguro es usted. Puede adherirse al seguro colectivo que le ofrece la

entidad financiera, o bien escoger otro, siempre y cuando cumpla con las co-berturas mínimas que solicita el banco para cada vehículo. • Es su deber declarar la información de manera veraz y actualizarla oportuna-mente; de lo contrario, el contrato po-dría quedar sin validez y usted perdería el derecho a la indemnización.

• Repórtelo a su intermediario de seguros o directamente al número que le indicó la aseguradora. si fue víctima de un robo, comuníquese con el organismo de investigación Judicial (oiJ).• Una vez hechas las notificaciones, escriba y presente una nota de aviso del accidente a la asegura-dora en el plazo definido en las

condiciones generales del contrato. Cumpla con todos los requisitos ahí estipulados.• A la hora de presentar la solicitud de indemnización a la aseguradora, los requerimientos varían según el contrato. Sin embargo, los más usuales son:- Llenar el formulario que le solicita la compañía de seguros.

• Puede suceder que la aseguradora no estime legal la indemnización, o bien que, aun pagándole, usted consi-dere que debió cancelársele un monto mayor. En estos casos, existe todo un protocolo que se debe respetar.I. Agote las vías internas dentro de la misma aseguradora.ii. si la respuesta no lo satisface, recurra a la oficina de defensa del

- Presentar las fotografías de los daños (en caso de choque o vanda-lismo).- Adjuntar las facturas de gastos médicos (si lo amerita), así como el dictamen y la valoración médica.En cualquiera de los casos, cuando se trata de un choque, el asegurado debe presentarse a un tallera) de la red de servicios auxiliares

de la aseguradora, donde harán el avalúo;b) de su preferencia, siempre que el contrato avale esta posibilidad.si existen terceros afectados, el asegurado debe ponerse de acuerdo con la compañía para manifestar su posición sobre una posible respon-sabilidad civil (juicios, gravámenes, arreglos extrajudiciales, entre otros).

Consumidor de seguros de la ase-guradora, órgano interno de esta, pero independiente. iii. La superintendencia General de seguros (sugese) puede ayu-darlo a gestionar su reclamo. No obstante, sus resoluciones no son vinculantes, por lo que la asegura-dora podría acatarlas o no. IV. En este mismo sentido, puede

recurrir a la Dirección de Apoyo al Consumidor del Ministerio de Economía.V. si definitivamente no quedó satisfecho, quedan instancias como el arbitraje, la resolución alternati-va de conflictos y, finalmente, los tribunales comunes.

FUEntE: SUgESEPRODUCCIón: EDUARDO BALDARES

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34 directorio de

defensorÍas deL asegurado

Centro de Defensa del Asegurado (ASSA y MAPFRE): 2520-1990 clienteseguros@aap.criNs: 2287-6464 / 2287-6465 800-iNsCliente 800-4672543683 defensoriadelcliente@ins-cr.comLafise: Es la más reciente y todavía está en proceso de creación de su defensoría.Oceánica: 2256-8770, extensión 8021.atencionalconsumidor@oceanica-cr.com

Quálitas: 2291-0590, extensión 104ccq@qualitas.co.crsugese: 2243-5108 / 2243-5107 2243-5104 / 2243-5103www.sugese.fi.crDirección de Apoyo al Consumidor:Central telefónica: 2549-1400Línea gratuita: 800-Consumo ( 800-2667866 )

Con 10 productos, el Instituto Nacional de Seguros (INS) es la empresa con mayor oferta de pólizas para vehículos, pero muy cerca se encuentra MAP-FRE, con ocho.

Aunque incursionó en el mercado en 2014, Lafise ya se ubica tercera, con seis produc-tos, mientras que ASSA y Oceá-nica ofrecen cuatro cada una, y la mexicana Quálitas, un único producto.

En total, son 33 pólizas, las cuales debería analizar una por una, a fin de encontrar la más apropiada para sus nece-sidades.

de 2009 a la actualidad, la oferta de seguros

para vehículos se incrementó de una

a seis aseguradoras, para un total de 33 pólizas voluntarias,

tanto individuales como colectivas.

“anaLice su propio entorno”

“aNtes de ComPrar uN seguro de automóvil, aNaliCe los lugares doNde se moviliza, CuÁNtos kilómetros reCorre eN Promedio, a qué horas traNsita, dóNde se estaCioNa, qué tiPo de Carro es y a qué riesgos se exPoNe, Para así saber CoN exaCtitud qué Coberturas NeCesita”.

tomás Soley, superintendente

6 aseguradoras, 33 opciones

esCaParate amPliado

en la siguiente página web podrá encontrar información pormenorizada sobre cada una de las pólizas para vehícu-los que existen en el mercado costarricense: www.sugese.fi.cr/polizas_servicios/generales.html

incremento de seguros por año

dic. 2011

dic. 2012

dic. 2010

dic. 2009

1118

71

dic. 2014

33

dic. 201324

“Yo no tengo fuerza física para cambiar una llanta, así que una de las razones por las que pago seguro son los servi-cios auxiliares. Vale la pena. No siento que sea caro, me brinda tranquilidad y, de hecho, ya lo usé una vez que sufrí una pon-chadura”, relata Mónica López, una consumidora de seguros satisfecha.

Los servicios de asistencia son parte del seguro mismo, como un valor agregado que les ofrece la aseguradora a sus clientes y que lo pueden sacar de apuros. Utilícelos, tal como hizo Mónica, y aproveche sus

los seguros de automóviles son mucho más que dinero para pagar la reparación o sustitución del carro. algunos ofrecen servicios específicos en especie: conózcalos.

El mecánico viene con la póliza

serviCios de asisteNCia

beneficios. Los más frecuentes son: grúa, cambio de llanta, mecá-nico, electricista, cerrajero, taller, ambulancia, chofer designado, taxi en caso de colisión o robo.

También hay servicio de taxi al aeropuerto, así como otras faci-lidades con diferentes niveles de sofisticación, de acuerdo con cada aseguradora. Algunos de estos be-neficios son: envío de combustible, paso de corriente, pago de hotel en caso de avería y/o robo en lugares lejanos.

Dependiendo del servicio que se requiera, de la compañía asegura-dora y del contrato, podrá ser utili-zado dos o tres veces al año.

Una vez que los servicios dis-ponibles se agoten, no pueden ser invocados. Empero, sí pueden ser restituidos una vez se pague la pri-ma adicional para un nuevo perio-do de aseguramiento.

tips para utiLizar mejor sus seguros• Cuanto mejores sean los dispositivos de seguridad que tenga el carro, más barato será el seguro.• normalmente, son más baratos los seguros para autos pequeños. • Responda con la verdad a las preguntas que le haga la aseguradora. si dice que el carro tiene un uso exclusivamente particular, pero lo choca ejerciendo transporte remunerado, nO será cubierto por la aseguradora.•Cuanto mayor sea el deducible, menor será el precio del seguro. Sin embargo, en caso de que ocurra el siniestro, recibirá menos compensación.•Analice bien cuándo le conviene un seguro sin deducible. Ciertamente, no necesita reservar dinero en caso de siniestro, pero la prima es más cara.

aLgunos términos importantes

Bonificación: Descuento obtenido en el pago de la prima. Tiene el carácter de recompensa por la conducta o actividad del asegu-rado al disminuir la intensidad o la frecuencia de los siniestros.Franquicia: La entidad aseguradora paga la totalidad de la in-demnización si esta es superior al monto de la franquicia, defini-do en las condiciones particulares. Por ejemplo, si la franquicia es de ¢100.000 y el valor de la reparación del vehículo es menor, el asegurado deberá asumir el costo; por el contrario, si el arreglo cuesta más de ¢100.000, la aseguradora lo cubre todo.Pérdida total: Aquella que se produce cuando se da por inservible el objeto asegurado, debido a que la evitación de su pérdida (arre-glo del automóvil) supondría gastos mayores a su propio valor.Salvamento: Es el valor que técnicamente se le otorga a la parte del vehículo que no sufrió daños y que se puede aprovechar. Por ejemplo, si el carro se declara con pérdida total pero las llantas que-dan en buen estado, estas tienen un valor de salvamento. El monto que se otorgue por salvamento será rebajado de la indemnización, aunque también existe la posibilidad de entregar el vehículo acci-dentado a la aseguradora con el fin de evitar este rebajo.Valor de reposición: Es el valor que se le otorga al daño para sa-tisfacer al asegurado; es decir, la indemnización no se retribuye con dinero, sino en especie. En el caso de los vehículos, el con-trato puede establecer el pago de la indemnización por medio de piezas o repuestos que devuelvan el carro al estado en que se encontraba antes del accidente.

¡Salga de dudas!Visítenos en Expomóvil y realice todas las consultas que necesite.Velamos por que el mercado de seguros funcione adecuadamente y se respeten sus derechos.

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