khÓa luẬn tỐt...

HUTECH

I CAM OAN

Tôi cam oan ây là tài nghiên c u c a tôi. Nh ng k t qu và s li u trong

khóa lu n t t nghi p c th c hi n t i NH TMCP Á Châu chi nhánh K Hòa là

hoàn toàn trung th c.

TP.HCM, ngày tháng n m

Ký tên

Nguy n Ng c Thùy

HUTECH

I C M N

tài “ NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N

I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU” là m t l nh v c r ng l n òi

i ph i có ki n th c sâu r ng v kinh t v mô và tài chính- ngân hàng. Tuy có

nh ng h n ch v th i gian nghiên c u và tr i nghi m th c ti n nh ng tôi ã c

ng trong kh n ng c a mình, hoàn thành khóa lu n t t nghi p. Vì v y, tôi hy v ng

nh n c s óng góp quý giá c a quý th y cô và các b n c. Tôi xin g i l i cám

n n th y Hu nh Th Nguy n ã t n tình h ng d n tôi trong quá trình th c hi n

khóa lu n, giúp tôi có thêm ki n th c v ho t ng nghiên c u khoa h c, v tài

nghiên c u c ng nh ngh nghi p t ng lai. Nhân ây, tôi c ng chân thành c m n

toàn th nhân viên và giám c chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu ã t o u

ki n cho tôi tìm hi u v ho t ng c a NHTM hoàn thành t t tài khóa lu n

này.

Chân thành cám n!

HUTECH

~ i ~

C L C

i dung Trang

c l c.................................................................................................................... i

Danh m c các t vi t t t....................................................................................... iv

Danh m c các b ng ............................................................................................... v

Danh m c các bi u , th , s , hình nh ................................................... vii

i m u ............................................................................................................. 1

Ch ng 1: LÝ LU N C B N V HUY NG V N VÀ S D NG V N

I NGÂN HÀNG TH NG M I ..................................................................... 6

1.1 Ngu n v n c a NHTM.................................................................................... 6

1.1.1 Khái ni m và k t c u ngu n v n ............................................................. 6

1.1.2 Vai trò c a ngu n v n trong ho t ng c a NHTM ................................ 9

1.1.3 Các t l an toàn trong ho t ng c a NH ............................................. 10

1.2 Hi u qu huy ng v n c a NHTM............................................................... 11

1.2.1 Khái ni m ............................................................................................ 11

1.2.2 Nguyên t c và m c tiêu trong huy ng v n ......................................... 11

1.2.3 Các hình th c huy ng v n ................................................................. 12

1.2.4 Các nhân t nh h ng t i hi u qu huy ng v n ................................ 14

1.2.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu huy ng v n ........................................ 18

1.3 Hi u qu s d ng v n c a NHTM ................................................................. 20

1.3.1 Khái ni m ............................................................................................. 20

1.3.2 Nguyên t c và m c tiêu trong s d ng v n ........................................... 20

1.3.3 Các hình th c s d ng v n ................................................................... 21

1.3.4 Các nhân t nh h ng n hi u qu s d ng v n ................................ 24

1.3.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu s d ng v n .......................................... 27

1.4 i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n trong ho t ng c a NHTM .... 29

1.4.1 i liên h sinh l i ............................................................................... 29

1.4.2 i liên h an toàn ............................................................................... 30

HUTECH

~ ii ~

Ch ng 2: T NG QUAN V CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU .. 31

2.1 ng quan v NH TMCP Á Châu ................................................................. 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n ......................................................... 31

2.1.2 c u t ch c và nhân s .................................................................... 34

2.2 ng quan v chi nhánh K Hòa .................................................................. 37

2.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n ......................................................... 37

2.2.2 c u t ch c và nhân s .................................................................... 38

2.3 Nh ng s n ph m d ch v chính t i chi nhánh K Hòa

trong nh ng n m g n ây .............................................................................. 41

2.3.1 Huy ng .............................................................................................. 41

2.3.2 Tín d ng ............................................................................................... 45

2.3.3 Các d ch v khác .................................................................................. 50

2.4 t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánh K Hòa

trong giai n 2009-2011 .......................................................................... 51

2.4.1 Ho t ng huy ng v n ....................................................................... 51

2.4.2 Ho t ng tín d ng ............................................................................... 52

2.4.3 t qu kinh doanh chung .................................................................... 53

Ch ng 3: TH C TR NG HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG

N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU .................................. 56

3.1 Th c tr ng hi u qu huy ng v n t i chi nhánh K Hòa

trong giai n 2009-2011 ............................................................................ 56

3.1.1 Chính sách huy ng v n mà chi nhánh áp d ng .................................. 56

3.1.2 Phân tích hi u qu huy ng v n t i chi nhánh ..................................... 57

3.2 Th c tr ng hi u qu s d ng v n t i chi nhánh K Hòa

trong giai n 2009-2011 ............................................................................ 66

3.2.1 Chính sách s d ng v n mà chi nhánh áp d ng ..................................... 66

3.2.2 Phân tích hi u qu s d ng v n t i chi nhánh ....................................... 67

3.3 Th c tr ng m i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n

i chi nhánh K Hòa trong giai n 2009-2011 .......................................... 77

HUTECH

~ iii ~

3.4 ánh giá hi u qu huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa

trong giai n 2009-2011 ............................................................................ 78

3.4.1 Nh ng thành t u t c .................................................................... 78

3.4.2 Nh ng h n ch còn t n t i và nguyên nhân ........................................... 82

Ch ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N

VÀ S D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU ......... 84

4.1 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu ................. 84

4.1.1 báo môi tr ng kinh doanh n m 2012 ............................................. 84

4.1.2 nh h ng chung c a NH TMCP Á Châu n m 2012 .......................... 84

4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012 ....................... 86

4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n và s d ng v n

i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu ..................................................... 88

4.2.1 Gi i pháp i v i huy ng v n ........................................................... 88

4.2.2 Gi i pháp i v i s d ng v n ............................................................. 90

4.2.3 Gi i pháp ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy ng v n

và s d ng v n ..................................................................................... 95

4.3 t s ki n ngh ........................................................................................... 98

4.3.1 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu ......................................................... 98

4.3.2 Ki n ngh v i NHNN ......................................................................... 100

4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph ..................................................................... 102

t lu n .............................................................................................................. 104

Tài li u tham kh o ............................................................................................. 106

HUTECH

~ iv ~

DANH M C CÁC T VI T T T

vi t t t Di n gi i

ACB Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

CB.CNV Cán b công nhân viên

DNTN Doanh nghi p t nhân

EIB Ngân hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghi p

LSTN Lãi su t th n i

NHNN Ngân hàng Nhà N c

NH T Ngân hàng u t

NHTM Ngân hàng th ng m i

STB Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín

TGCKH Ti n g i có k h n

TGKKH Ti n g i không k h n

TGTK Ti n g i ti t ki m

TGTT Ti n g i thanh toán

TMCP Th ng m i c ph n

TSC Tài s n c nh

TTNK Tài tr nh p kh u

TTQT Thanh toán qu c t

TTTM Tài tr th ng m i

TTXK Tài tr xu t kh u

HUTECH

~ v ~

DANH M C CÁC B NG

ng 2.1: L i nhu n tr c thu c a chi nhánh trong giai n 2009-2011.

ng 3.1: T l v n huy ng trên t ng ngu n v n c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.2: C c u ngu n v n huy ng theo i t ng c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.3: C c u huy ng v n theo th i h n c a chi nhánh trong giai n 2009 -

2011

ng 3.4: C c u ngu n v n theo hình th c huy ng c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.5: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

ng 3.6: C c u ti n g i thanh toán c a chi nhánh theo i t ng trong giai n

2009-2011

ng 3.7: Hi u qu huy ng v n d a trên chi phí huy ng c a chi nhánh trong

giai n 2009-2011

ng 3.8: So sánh k h n huy ng v i k h n cho vay chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.9: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.10: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.11: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.12: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

ng 3.13: D n cho vay theo s n ph m khách hàng cá nhân t i chi nhánh trong

giai n 2009 – 2011

HUTECH

~ vi ~

ng 3.14: D n cho vay theo s n ph m khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh

trong giai n 2009 – 2011

ng 3.15: Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

ng 3.16: H s thu n t i chi nhánh trong giai n 2009 – 2011

ng 3.17: Tình hình n quá h n và n x u t i chi nhánh trong giai n 2009-2011

ng 3.18: Các ch tiêu sinh l i t ho t ng tín d ng c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

ng 3.19: M i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh trong giai

n 2009-2011

ng 3.20: So sánh ch tiêu ROA c a chi nhánh v i ACB, STB, EIB và toàn ngành

trong giai n 2009-2011

ng 4.1: Ch tiêu k ho ch ho t ng c a chi nhánh n m 2012

HUTECH

~ vii ~

DANH M C CÁC BI U , TH , S , HÌNH NH

2.1: S t ch c c a ACB 2.2: S t ch c c a chi nhánh K Hòa

Bi u 3.1: C c u ph n tr m ti n g i thanh toán theo i t ng c a chi nhánh


th 2.1: Tình hình huy ng v n c a chi nhánh trong giai n 2009- 2011

th 2.2: Tình hình d n tín d ng c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

th 2.3: Thu nh p thu n các lo i ho t ng c a chi nhánh trong giai n 2009-

2011

th 3.1: C c u ngu n v n huy ng theo i t ng c a chi nhánh trong giai

n 2009-2011

th 3.2: C c u ngu n v n theo hình th c huy ng c a chi nhánh trong giai

n 2009-2011

th 3.3: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

th 3.4: C c u ngu n v n huy ng b ph n khách hàng doanh nghi p c a chi

nhánh trong giai n 2009-2011

th 3.5: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh trong giai n

2009-2011

th 3.6: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

th 3.7: Tình hình n quá h n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

HUTECH

KHÓA LU N T T NGHI P

~ 1 ~

I M U

1) Tính c p thi t c a tài

Nh ng n m g n ây, ho t ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ã tr i qua

không ít nh ng khó kh n th thách d i tác ng c a s bi n i kinh t xã h i

trong n c và toàn c u. Trong ó, ch y ua lãi su t, thanh kho n kém, n x u t ng

cao, b t ng s n ch ng khoán suy y u, tái c c u h th ng ngân hàng là nh ng

m n i b t.

m 2012, NHTM ón u nh ng th thách m i. Nhìn chung, tính thanh

kho n ã c n nh nh ng v n huy ng ang có d u hi u d th a vì tín d ng

ng tr ng kém, n x u ch a c thu h i. Chính ph và NHNN ã có nhi u chính

sách, bi n pháp nh m kh i thông ngu n v n nh nghi p v th tr ng m , h tr n

lãi su t huy ng, quy nh tr n cho vay v i 4 l nh v c u tiên,… Tuy nhiên, th

tr ng tài chính-ti n t cho n nay v n không m y kh quan . Nh v y, nh ng quy

nh này ch có tác d ng t m th i c i thi n n n kinh t ang khát v n. Xét v phía

ngu n cung tín d ng, các NHTM ph i có s c i t và k p th i ch n ch nh nh ng y u

kém v m t qu n lý r i ro, h n ch u t m o hi m, ki m soát và nâng cao hi u

qu ho t ng, không ch y theo l i nhu n và chia s l i ích kinh t v i toàn dân

(nh t là các doanh nghi p) trong giai n khó kh n chung c a n n kinh t .

Huy ng v n và s d ng v n là hai ho t ng c b n c a ngân hàng, có m i

quan h bi n ch ng v i nhau. Theo suy ngh thông th ng, n u ch quan tâm n

t qu là l i nhu n t c, ng i ta ch quan tâm n làm sao t ng tr ng v n

huy ng và t ng tr ng tín d ng cao nh t có th . i m t v i nh ng r i ro trong

kinh doanh, ch a bao gi ng i ta l i quan tâm n hi u qu ho t ng n th ,

nh t là ngành kinh doanh ti n t . B i l , k t qu kinh doanh có th d dàng t ng

t ch tiêu nh ng hi u qu ho t ng cao m i là y u t s ng còn quy t nh s

n t i v ng m nh c a m t ngân hàng. Ho t ng huy ng v n và s d ng v n có

HUTECH


~ 2 ~

hi u qu s giúp ngân hàng phát tri n m t cách v ng vàng, nâng cao hình nh v th

a mình ng th i ng n ng a c r i ro trong quá trình ho t ng.

u ví ngân hàng là c th con ng i thì m t c th kh e m nh là khi nó bi t

cách s d ng ngu n n ng l ng có c m t cách h p lý cho ho t ng hàng ngày,

nh v y m i có s c kháng ch ng l i b nh t t. N u ho t ng không hi u qu ,

không k p th i có nh ng ch n ch nh thì theo th i gian s xu t hi n kh i u b nh, lây

lan và nh h ng n b ph n khác, h y ho i c th . M t ngân hàng ho t ng y u

kém s t o hi u ng dây chuy n, lây lan kéo theo s suy y u c a c h th ng ngân

hàng, gây t n th t to l n cho n n kinh t .

n m 2011, kh i NH TMCP có s b c phá m nh m . Ho t ng huy ng

n chi m t tr ng 43.8 % nâng th ph n c a nó là 44.3% trong toàn ngành tính n

m 2011. n nay, kh i NH TMCP ã phát tri n nhanh v s l ng d n n s

nh tranh gay g t không h i k t trong ngành. NH TMCP Á Châu là m t trong

nh ng th ng hi u m nh trong ngành tài chính- ngân hàng, c s công nh n c a

các t ch c trong n c và qu c t . Qua th i gian ti p xúc th c t ho t ng c a chi

nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu, tôi nh n th y ho t ng huy ng v n và s

ng v n ã t c nh ng thành t u nh t nh. Trong ó, ngu n v n huy ng

ng tr ng t ng i n nh, trong ó, ti n g i ti t ki m chi m t tr ng cao,thanh

kho n n nh, ch t l ng ch m sóc khách hàng khá t t, tri n khai có hi u qu các

ch ng trình khuy n mãi c a ACB. V s d ng v n, vi c tuân th và v n hành có

hi u qu quy trình tín d ng c a chi nhánh làm cho d n cho vay t ng tr ng t ng

i u, trong ó, th m nh là tín d ng cá nhân, ho t ng thu n t t. Nhìn chung,

chi nhánh ki m soát t t biên sinh lãi, có c s l ng l n khách hàng thân

thi t, i ng nhân viên nhi t tình v i công vi c. Tuy nhiên, ho t ng huy ng và

d ng v n c a chi nhánh v n còn t n t i nh ng m t h n ch làm nh h ng t i

hi u qu kinh doanh. Vì v y, tôi th c hi n tài khóa lu n t t nghi p: “Nâng cao

hi u qu huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á

Châu”. Thông qua khóa lu n này, tôi mong mu n óng góp nh ng gi i pháp có

th h u ích cho chi nhánh c ng nh NH TMCP Á Châu nh m phát huy c th

HUTECH


~ 3 ~

nh s n có c ng nh k p th i ch n ch nh ho t ng kinh doanh c a mình sao cho

hi u qu h n n a trong hi n t i và t ng lai.

2) Tình hình nghiên c u

ho t ng huy ng v n và s d ng v n c a ngân hàng nói chung và c a

ACB nói riêng ã có các nghiên c u sau:

Gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng v n t i NH TMCP Xu t nh p kh u

Vi t Nam (SVTT: Nguy n Ng c Vinh Hi n, l p: H22B1, GVHD: Ts. Lê Hùng)

Nâng cao hi u qu huy ng v n t i NH TMCP An Bình (SVTT: Lê V n Khoa,

p: H22A2, GVHD: Ts. Lê H i Tùng)

Gi i pháp nâng cao ch t l ng qu n tr v n huy ng t i NH TMCP Vi t Á

(SVTT: Bùi Th Qu nh Hoa, l p: H22B1, GVHD: Ths. Nguy n V n D ng)

Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n tr ho t ng tín d ng t i HDBank CN

Biên Hòa (SVTT: V Th Bích Lý, l p: H22QT2, GVHD: Ts. Lê ình H c)

u h t các tài nêu trên u ch nghiên c u m t trong hai ho t ng là huy

ng v n ho c s d ng v n, xem xét hai ho t ng này là hai ho t ng c l p. Do

ó, không nh n di n và ánh giá chính xác v ho t ng c a ngân hàng, các gi i

pháp nêu ra ch a có tính kh thi cao. Trên tinh th n k th a và phát huy v n ã

c nghiên c u, tôi m nh d n nghiên c u sâu vào tính hi u qu c ng m i liên h

gi a huy ng v n và s d ng v n nh m nâng cao hi u qu ho t ng c a NHTM.

3) c ích nghiên c u

c ích nghiên c u tài này là nâng cao hi u qu huy ng v n và s d ng

n t i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu.

4) Nhi m v nghiên c u

n c vào m c ích nêu trên, nhi m v nghiên c u c a tài là:

_T ng quan nh ng lý thuy t c n b n v ngu n v n, hi u qu c a ho t ng

huy ng v n và s d ng v n t i NHTM.

_Gi i thi u t ng quan v NH TMCP Á Châu và chi nhánh K Hòa.

HUTECH


~ 4 ~

_T ng quan hi n tr ng ho t ng huy ng và s d ng v n. Trên c s ó,

phân tích và ánh giá hi u qu huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa

NH TMCP Á Châu trong giai n 2009-2011.

xu t m t s gi i pháp cho chi nhánh K Hòa và ACB.

_Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu, NHNN và Chính ph nh m nâng cao hi u

qu huy ng v n và s d ng v n NH.

5) Ph ng pháp nghiên c u

th c hi n m c tiêu và nhi m v nghiên c u nêu trên, cách ti p c n tài

nghiên c u nh sau:

_T ng quan lý thuy t v ngu n v n, huy ng v n, s d ng v n. Khái quát v

th c tr ng ho t ng huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa. Trên c

lý thuy t ã t ra, i chi u v i th c tr ng v a nêu, tài xây d ng và ki n ngh

các gi i pháp h u ích nh m nâng cao hi u qu ho t ng.

_Ph ng pháp nghiên c u ch o c a tài là so sánh, phân tích, logic,

th ng kê,…Trong ó, ph ng pháp phân tích, khám phá c ch n làm h t nhân

xuyên su t trong quá trình th c hi n tài.

li u:

tài s d ng các s li u th c p báo cáo n i b và tài li u s c p qua kh o

sát th c t v ho t ng huy ng và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa.

Ph ng pháp phân tích s li u:

li u sau khi thu th p c x lý trên ph n m m Excel phân tích, làm rõ

n nghiên c u.

6) Các k t qu t c c a tài

ng quan các lý lu n c b n v ho t ng huy ng v n và s d ng v n.

Khái quát nh ng thành t u ã t c v ho t ng huy ng v n và s d ng

n t i chi nhánh K Hòa c ng nh NH TMCP Á Châu.

Ch ra nh ng m h n ch c ng nh nguyên nhân tác ng gây khó kh n cho

ho t ng huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh.

HUTECH


~ 5 ~

ra m t s gi i pháp, ki n ngh nh m phát tri n và hoàn thi n h n n a công

tác huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa c ng nh NH TMCP Á

Châu.

Ki n ngh v i NHNN và Chính ph nh m n nh kinh t v mô, t ng b c

lành m nh hóa môi tr ng tài chính ti n t .

7) t c u c a khóa lu n t t nghi p

tài khóa lu n c a tôi g m 4 ch ng sau:

Ch ng 1: LÝ LU N C B N V HUY NG V N VÀ S D NG V N T I

NGÂN HÀNG TH NG M I

Ch ng 2: NG QUAN V CHI NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á

CHÂU

Ch ng 3: TH C TR NG HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N

I CHI NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

Ch ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ

D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

HUTECH


~ 6 ~

Ch ng 1

LÝ LU N C B N V HUY NG V N VÀ S D NG V N

I NGÂN HÀNG TH NG M I

1.1 Ngu n v n c a NHTM

1.1.1 Khái ni m và k t c u ngu n v n

n c a NHTM là là nh ng giá tr ti n t do b n thân các NHTM t o l p ho c

huy ng c, dùng cho vay, u t ho c th c hi n các d ch v kinh doanh

khác.

n ch t v n c a ngân hàng th ng m i là bao g m các ngu n ti n t c a

chính b n thân NH và c a nh ng ng i có v n t m th i nhàn r i. H chuy n ti n

vào NH v i các m c ích nh c t gi tài s n, sinh l i, u t , thanh

toán,…ho c s d ng các s n ph m d ch v khác c a NH. u này có ngh a

ã chuy n quy n s d ng v n cho NH và s ti n mà NH ph i tr hay làm các

ch v chính là cái giá c a quy n s d ng các giá tr ti n t ó. Nh vi c có c

ngu n v n, các NH có th ti n hành kinh doanh: cho vay, b o lãnh, cho thuê...Nói

chung, v n c a NH chi ph i toàn b và quy t nh i v i vi c th c hi n các ch c

ng c a NHTM.

Ngu n v n c a m t NHTM bao g m: v n ch s h u, v n huy ng và v n i

vay.

1.1.1.1 n ch s h u

n ch s h u là v n riêng c a NHTM c Nhà n c c p phát ho c do các

ông, i tác liên doanh góp v n c ng v i l i nhu n t o ra trong quá trình kinh

doanh. ây là v n t i thi u b t bu c, là u ki n tài chính c p gi y phép kinh

doanh và c ng là c s thu hút các ngu n v n khác.

Tuy chi m t tr ng nh (kho ng 5%-10%) trong t ng ngu n v n c a NH

nh ng v n ch s h u có tính n nh cao, quy t nh n quy mô ho t ng, th

hi n n ng l c tài chính, n ng l c c nh tranh c a NHTM.

HUTECH


~ 7 ~

n c a NHTM

_V n u l : là s v n ban u hình thành khi thành l p NH, t i thi u ph i

ng m c v n pháp nh theo quy nh c a chính ph t ng th i k . N m 2012, v n

pháp nh áp d ng cho NHTM là 3,000 t ng.

_V n u t xây d ng c b n và mua s m tài s n c nh: c hình thành t

vi c trích kh u hao tài s n c nh và các ngu n khác s d ng cho nhu c u xây

ng, mua s m tài s n c nh c a NH.

_Th ng d v n c ph n: là kho n chênh l ch gi a giá tr c a c phi u theo s

sách và m nh giá c phi u.

_C phi u qu : c s d ng u ch nh ngân qu theo yêu c u.

Qu c a NHTM

Là qu thu c s h u c a ch NH, c hình thành t vi c phân ph i l i nhu n

ròng:

_Qu d tr b sung v n u l

_Qu u t và phát tri n

_Qu d phòng tài chính

i nhu n l i

Ch NHTM có th gia t ng v n c a mình b ng cách chuy n m t ph n l i

nhu n thành v n u t . ây là ngu n v n r t quan tr ng trong c c u v n ch s

u nh m kh ng nh v th c a mình trong th tr ng tài chính ti n t . Nh nó mà

NHTM không ng ng m r ng quy m , m r ng ho t ng u t , i m i và phát

tri n công ngh .

n t có b sung

n t có b sung bao g m các kho n nh giá tr t ng thêm c a tài s n c

nh, ch ng khoán u t c ánh giá l i; trái phi u chuy n i do NHTM phát

hành v i nh ng u ki n nh t nh; các công c n khác, d phòng chung,…

1.1.1.2 n huy ng

Các NHTM c phép s d ng nhi u ph ng pháp, công c khác nhau huy

ng ngu n ti n nhàn r i t t t c t ng l p dân c trong xã h i. V n huy ng c a

HUTECH


~ 8 ~

NHTM chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n (kho ng 90% trên t ng ngu n v n),

NHTM ho t ng c ch y u vào ngu n v n này. Vì v y, các NHTM không

nh ng không ng ng gia t ng ngu n v n huy ng m r ng quy mô ho t ng

mà ph i th ng xuyên gi v ng s n nh ngu n v n này, nâng cao n ng l c c nh

tranh.

ây là ngu n v n không n nh, khách hàng có th rút ra b t c lúc nào, nên

NHTM c n ph i duy trì m t kho n d tr áp ng k p th i nhu c u thanh kho n.

m b o duy trì kh n ng thanh kho n giúp NHTM t o d ng ni m tin cho khách

hàng , t o u ki n thu hút l ng ti n huy ng ngày càng nhi u h n.

Chi phí huy ng v n t ng i cao và chi m t tr ng l n trong t ng chi phí

u vào c a NHTM. Trong u ki n môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t, các

NH mu n t ng thu nh p thì vi c h th p chi phí này là c n thi t. Tuy nhiên, ây

không ph i v n n gi n, b i nó còn ph thu c vào nhi u y u t nh c nh tranh

lãi su t gi a các NH, lãi su t cho vay, m c cung ti n g i,…

Nh ã nói trên, v n huy ng th c s là ngu n v n quan tr ng, là y u t u

vào cho ho t ng c a NHTM nên ch u nh h ng s c ép c nh tranh r t l n gi a

các NH v i nhau, mà s c ép l n nh t là lãi su t. Các lo i hình th c huy ng v n

khác nhau s có m c lãi su t khác nhau ng th i m c r i ro c ng khác nhau.

Vì nh ng c m trên mà NHTM không c em v n huy ng i u t ,

ch c s d ng cho ho t ng tín d ng và b o lãnh.

1.1.1.3 n i vay

Trong quá trình ho t ng kinh doanh, trong ng n h n, t m th i có NH th a

n, trong khi ó có NH thi u v n, làm phát sinh nhu c u i vay và cho vay l n

nhau. Th tr ng vay m n gi a các NH g i là th tr ng liên NH. NH i vay nh m

các m c ích: b sung ngu n v n kh d ng kinh doanh, áp ng yêu c u thanh

kho n, yêu c u d tr b t bu c và nhu c u thanh toán.

Trong tr ng h p cu i cùng, NHTM không th vay các NH khác thì vay

NHNN. Tùy theo t ng th i k mà NHNN có u ki n ti p v n khác nhau v lãi

su t, hình th c, ph ng th c giao d ch. NHNN cho vay ch y u d i hình th c tái

HUTECH


~ 9 ~

p v n nh cho vay có m b o c m c gi y t có giá, chi t kh u gi y t có giá,

th u chi, cho vay qua êm,…

1.1.1.4 Các ngu n v n khác

n y thác

Cùng v i s phát tri n m i quan h a ph ng, nhi u t ch c kinh t xã h i có

ngu n l c tài chính, có cùng m c tiêu phát tri n NH ã s d ng m ng l i NH nh

kênh d n v n. NHTM th c hi n các d ch v y thác nh y thác cho vay, y thác

u t , y thác c p phát v n, y thác gi i ngân và thu h ,...Các ho t ng này làm

gia t ng ngu n v n cho NH.

n trong thanh toán

Ho t ng thanh toán không dùng ti n m t ã t o ngu n v n trong thanh toán

nh séc trong quá trình chi tr , ti n ký qu m L/C, ti n g i NH khác nh thanh

toán h ,...

1.1.2 Vai trò c a ngu n v n trong ho t ng c a NHTM

Ngu n v n c xem là nguyên li u u vào cho s t n t i và m i ho t ng

a NHTM. Trong ó, v n huy ng chi m t l cao nh t và quan tr ng nh t trong

t c u ngu n v n c a NHTM. V n không ch là ph ng ti n kinh doanh chính mà

còn là i t ng kinh doanh ch y u c a NHTM. Trong quá trình ho t ng, quy

mô v n c a NHTM không ng ng t ng lên, th hi n s l n m nh v uy tín trong th

tr ng tài chính, t o u ki n t t nh t cho m i ho t ng c a nó. Chính vì v y, các

NHTM không ng ng c nh tranh nhau v huy ng v n b ng nhi u chi n l c khác

nhau.

Ho t ng chính c a NHTM là i vay và cho vay. Vì v y, nh ng dòng ti n t

luôn c liên t c luân chuy n. M t NHTM v n nh s không áp ng v n

cung ng cho th tr ng. M c khác, n u NHTM ó cho vay t i a ngu n v n huy

ng c, d tr th p s không m b o kh n ng thanh kho n. Ng c l i, m t

NHTM có v n m nh s có kh n ng thanh kho n cao, th a mãn nhu c u vay v n

a n n kinh t ng th i ch ng u t , tìm ki m ho t ng kinh doanh sinh l i

khác.

HUTECH


~ 10 ~

n c a NH quy t nh vi c m r ng hay thu h p quy mô tín d ng. V i

NHTM có v n ho t ng d i dào s có danh m c tín d ng a d ng, kh i l ng tín

ng cao, ch ng v th i gian, th i h n, m c lãi su t cho vay. Khi ó, NHTM có

th m r ng ho t ng kinh doanh b ng vi c cung c p các d ch v t v n tài chính,

kinh doanh ch ng khoán, y thác,... nh m a d ng hóa danh m c u t , phân tán

i ro ho t ng, áp ng y nhu c u tài chính cho th tr ng. T ó, NHTM

o c l i th trong kinh doanh, m r ng quan h tín d ng, t ng kh n ng sinh

i, thu hút nhi u v n nhàn r i. u này c ng t o u ki n b sung v n t có cho

NHTM nh m t ng c ng c s v t ch t k thu t, m thêm chi nhánh, phòng giao

ch, m r ng quy mô ho t ng trong và ngoài n c, nâng cao v th và n ng l c

nh tranh trên th tr ng tài chính.

1.1.3 Các t l an toàn trong ho t ng c a NH

l v n t có trên t ng ngu n v n huy ng (H1)

s H1 a ra c nh báo v gi i h n m c huy ng v n mà các NHTM c n

duy trì m c an toàn trong qu n lý tài s n n . T l này có th giúp NHTM m

o kh n ng thanh toán m c trung bình, m c t i thi u c a nó là 5%.

l v n t có trên t ng tài s n có (H2)

Tài s n có bao g m ti n m t t i qu , ti n g i l i NHNN và các t ch c tín

ng, tài s n c nh, chi phí, các kho n ph i thu, cho vay, …

c t i thi u c a h s này là 5%. H s này ánh giá m c r i ro c a t ng

tài s n có, so sánh m c t ng tr ng c a v n ch s h u v i quy mô ho t ng

a NHTM.

l an toàn v n t i thi u (CAR_Capital Adequacy Ratio)

ây là t l gi a v n t có và t ng tài s n “có” r i ro quy i, là ch tiêu quan

tr ng ph n ánh n ng l c tài chính, kh n ng thanh toán các kho n n có th i h n,

ánh giá m c an toàn trong ho t ng tín d ng t i NHTM. T l an toàn v n theo

quy nh c a NHNN hi n nay là 9%.

HUTECH


~ 11 ~

1.2 Hi u qu huy ng v n c a NHTM

1.2.1 Khái ni m

Hi u qu huy ng v n trong ho t ng kinh doanh c a NHTM chính là t o

c m t quy mô, c c u, k h n ngu n v n h p lý nh m gi m thi u chi phí, h n

ch r i ro trong qu n tr huy ng v n và phù h p v i nhu c u s d ng v n (tài tr ,

u t , cho vay, gia t ng v n ch s h u).

1.2.2 Nguyên t c và m c tiêu trong huy ng v n

Nguyên t c

_Vi c huy ng v n ph i d a trên nhu c u cho vay, NH ph i m b o cân i

gi a huy ng v n và s d ng v n v quy mô, th i h n thì vi c huy ng v n m i

t hi u qu cao.

_Công tác c p tài kho n cho khách hàng ph i m b o bí m t. NH ph i tham

gia b o hi m ti n g i theo quy nh. NH nh n ti n g i c a khách hàng ph i có trách

nhi m hoàn tr g c và lãi theo úng th a thu n.

_Không c che gi u các kho n ti n b t th ng và c nh tranh b t h p pháp.

_Th a mãn yêu c u kinh doanh hi u qu cao nh t và áp ng k p th i nhu c u

thanh kho n.

c tiêu

Th nh t, t o l p và gi v ng n nh c a ngu n v n huy ng, m b o

ngu n v n cho ho t ng kinh doanh ti n t .

ây là m c tiêu quan tr ng nh t vì nó nh h ng n r i ro và l i nhu n trong

ho t ng NH. C c u v n c n a d ng và có t l h p lý gi a các lo i k h n, n i

, ngo i t ,… ng th i nh n di n rõ m m nh m y u c a t ng lo i ngu n v n

trong vi c huy ng và khai thác. B i l s bi n ng v c c u v n s nh h ng

n s bi n i trong c c u tín d ng hi n t i và k ho ch s d ng v n trong t ng

lai.

Th hai, gia t ng ngu n v n huy ng m t cách h p lý không ng ng m

ng quy mô ho t ng.

HUTECH


~ 12 ~

Gia t ng ngu n v n huy ng là m c tiêu mà b t k NH nào c ng ph i h ng

n. L ng v n huy ng c ph i áp ng t t ho t ng kinh doanh c a NH,

ph i t ng tr ng h p lý phù h p v i m c v n t có và quy mô ho t ng c a NH.

ng th i v i s gia t ng ngu n v n huy ng ph i k t h p hài hòa các y u t nh

lãi su t, chính sách qu n lý, marketing, ch t l ng d ch v ,…Trong ó, c n qu n lý

cân x ng gi a k h n c a ngu n v i yêu c u v k h n c a s d ng v n g n li n

i qu n lý lãi su t nh m gia t ng ngu n v n m t cách ti t ki m, an toàn, n nh

và hi u qu .

Th ba, m b o duy trì kh n ng thanh kho n và nâng cao hi u qu kinh

doanh c a NH.

m b o kh n ng thanh toán là m c tiêu quan tr ng và xuyên su t trong ho t

ng NH. V n này liên quan quan n vi c qu n tr thanh kho n c a ngu n v n.

Khi ó, NH ph i có s cân nh c gi a an toàn thanh kho n và sinh l i. Kh n ng

thanh kho n t t s m b o an toàn trong m i ho t ng, giúp t o l p ni m tin v i

khách hàng, nâng cao uy tín c a NH.

Vi c kinh doanh ti n t các NHTM ph i m b o có s n nh, t ng tr ng

p lý và hi u qu cao nh t. Ngoài các m c tiêu ã nói trên, NH ph i tính toán chi

phí tr lãi phù h p xác nh các lo i ngu n v n c n huy ng v i c c u h p lý,

m b o ho t ng kinh doanh hi u qu .

1.2.3 Các hình th c huy ng v n

1.2.3.1 Ti n g i

Ti n g i không k h n ( ti n g i thanh toán)

Các t ch c kinh t , oàn th , xã h i, cá nhân m tài kho n giao d ch t i

NHTM, thông qua tài kho n này, ng i ch s h u chúng có quy n phát hành séc

ho c l nh chi tr cho ng i khác. Ch tài kho n này g i ti n vào NH không nh m

c ích thu lãi mà ph c v nhu c u giao d ch thanh toán. ây là lo i ngu n v n

nh t (lãi su t th p nh t trong các lo i ti n g i) và quan tr ng c a NH. Do tính

ch t không n nh (ng i g i có th rút ra b t k lúc nào) nên NH ph i th ng

HUTECH


~ 13 ~

xuyên duy trì m t l ng ti n m t nh t nh bào m kh n ng thanh kho n, s

ti n g i còn l i ch y u dùng cho vay ng n h n.

Ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n là ti n g i mà ng i g i ti n ch có th rút ra sau m t k

n ã th a thu n v i NH. Thông th ng, ng i g i ti n là các t ch c có m t b

ph n v n nhàn r i t m th i ch a s d ng nh ng k ho ch c h n s d ng c a

chúng nh mua nguyên li u, tr l ng, khen th ng... N u t i qu c a t ch c s

không an toàn và không sinh l i, do ó t ch c s g i vào NH. M c lãi su t c a ti n

i có k h n th ng cao h n ti n g i không k h n nh ng không c h ng d ch

thanh toán qua NH.

Ti n g i ti t ki m

Ti n g i ti t ki m là lo i ti n g i c thi t k cho i t ng khách hàng có

thu nh p n nh, áp ng nhu c u chi tiêu hàng k . Ngoài m c ích b o v tài s n,

ng i g i ti n ch n lo i ti n g i này nh m sinh l i trên s ti n hi n có. Chính vì

y, lãi su t óng vai trò quan tr ng thu hút l ng khách hàng này. M c lãi su t

ng thay i và khác nhau tùy lo i ti n và lo i k h n g i khác nhau nh ng nhìn

chung là cao h n so v i ti n g i không k h n.

Tóm l i, ti n g i là ngu n v n chi m t tr ng cao nh t trong t ng ngu n v n,

là ngu n v n ch y u NH kinh doanh. Do quá trình phát tri n và c nh tranh gay

t, nên hình thành nhi u lo i ti n g i khác nhau, g n v i ti n ích kèm theo, c th :

_Lo i ti n g i: VND, USD, EUR

_K h n: t 1 tu n n vài n m

_Ph ng th c tr lãi: linh ho t h n, có th tr cu i k , hàng k , tr tr c, tr

lãi b c thang,…

_Ph ng th c thanh toán: séc, y nhi m chi, ATM, chuy n ti n online,…

_Ti n g i có m c ích: mua nhà tr góp, ti t ki m cho tr em, d th ng, ti t

ki m t ng lai,…

HUTECH


~ 14 ~

1.2.3.2 Phát hành gi y t có giá

Khi các NHTM mu n có kho n tài chính tài tr cho d án có qui mô l n,

th i h n dài; NH có th phát hành k phi u ho c trái phi u t o ngu n v n trung

và dài h n. ây là ngu n huy ng v n mang tính c ng. Nh công c này, NH

o ra ngu n v n l n áp ng nhu c u v n c p bách c bi t trong th i k l m

phát. Vì v y, các NHTM th ng tr lãi su t cho ch ng t có giá cao h n so v i lãi

su t ti n g i.

1.2.4 Các nhân t nh h ng t i hi u qu huy ng v n

1.2.4.1 Nhân t khách quan

Môi tr ng kinh doanh

Ho t ng c a các NHTM u ph i tuân theo lu t c a các t ch c tín d ng

ng nh các b lu t khác mà Nhà N c ban hành t ng th i k c th . NHTM là

doanh nghi p kinh doanh c bi t là ti n t có m c r i ro cao ch u s tác ng m nh

b i nhi u chính sách ch tr ng n d nh kinh t v mô c a chính ph và NHNN.

n m 2011 n nay, Chính ph và NHNN ã có nh ng bi n pháp c ng r n và c n

thi t ch n ch nh ho t ng c a các NHTM ang ho t ng y u kém, lách lu t,

gây ra nh ng kho n n x u, kém thanh kho n, làm cho n n kinh t x u i.

Ngành NH là ngành có m c c nh tranh r t cao và ngày càng ph c t p, nh t

là trong giai n có s bi n ng kinh t nh hi n nay. H n n a, ây là ngành có

r i ro cao trong khi các i t ng ph c v là m i t ng l p dân c cho nên các

u t nh : chu k kinh t , y u t xã h i luôn tác ng t i ho t ng kinh doanh

ti n t nói chung và ho t ng huy ng v n nói riêng. Trong giai n kinh t khó

kh n, ng i dân m t lòng tin vào n i t , s có xu h ng mua ngo i t , gi vàng

ho c g i vàng, ngo i t vào NH,… là m t ví d th c t .

Tâm lý, thói quen ng i tiêu dùng

Ho t ng huy ng v n ch y u c hình thành t ngu n ti n nhàn r i c a

dân c . Trong khi, c c u, th i gian, lãi su t huy ng ph thu c nhi u vào thu

nh p, thói quen chi tiêu, tâm lý tiêu dùng c a ng i dân t i m i th i k kinh t .

Theo ó, khi n n kinh t bi n ng, ti n n i t m t giá thì xu h ng chung ng i

HUTECH


~ 15 ~

dân s chuy n sang g i ngo i t , vàng… tránh r i ro. Ngoài ra, m t dân c

phân b trong vùng ho t ng khác nhau s nh h ng n y u t tâm lý, v n hóa,

i s ng. Vì v y, NHTM ph i n m rõ các y u t ó xác nh c c u huy ng

n phù h p.

1.2.4.2 Nhân t ch quan

Chi n l c kinh doanh c a NH

i NH ph i ho ch nh cho mình chi n l c kinh doanh phù h p v i tình

hình n i t i c a mình và ch tiêu, k ho ch mà NHNN giao cho. NH ph i xác nh

rõ m m nh, m y u c a mình, d oán s bi n ng môi tr ng kinh doanh

ng nh nh n ra c h i kinh doanh ti m n ng trong t ng lai. NH ph i l p k

ho ch chi ti t, cân i gi a huy ng v n và s d ng v n ng th i nghiên c u tìm

ki m ngu n v n giá r v i lãi su t h p lý, nâng cao hi u qu s d ng v n ng th i

i a hóa l i nhu n. Trong nh ng th i k xác nh, NH s ra chi n l c kinh

doanh c th . Ch ng h n nh c nh tranh huy ng v n b ng lãi su t k h n dài,

các ch ng khuy n mãi, d th ng, gói s n ph m tín d ng tiêu dùng,... Nh ng

chính sách, chi n l c ó tr c ti p làm nh h ng t i quy mô, c c u, k h n, chi

phí tr lãi, thanh kho n,… c a v n huy ng.

Các lo i r i ro

NH là m t ngành ngh kinh doanh h t s c nh y c m, luôn i m t v i nh ng

i ro. i v i ho t ng huy ng v n, có hai lo i r i ro nh h ng sâu s c nh t

n quy mô, c c u, k h n, ch t l ng c a nó là r i ro lãi su t và r i ro thanh

kho n.

i ro lãi su t

th ng lãi su t là công c quan tr ng trong vi c thay i c c u và quy mô

ngu n v n huy ng vào NH. ây c ng là tiêu chí u tiên mà b t k cá nhân hay

ch c nào c ng c n tham kh o khi g i ti n vào NH. Lãi su t có ý ngh a th t s

quan tr ng v i NH b i l nó quy t nh l i th c nh tranh, l i nhu n kinh doanh,

quy mô phát tri n c a NH. Vi c n nh lãi su t ph thu c vào quy nh c a

NHNN, r i ro, thanh kho n, k h n ti n g i và ti n vay, lãi su t cho vay…Lãi su t

HUTECH


~ 16 ~

tr nên c c k nh y c m v i khách hàng nh t là trong th i k khan hi m ti n t ,

ch m t s thay i nh v lãi su t c ng t o nên s chuy n d ch ti n u t c a h

sang m c ích khác ho c t i NH khác có lãi su t cao h n. Khi lãi su t gi m, NH b

thi t h i do tr c ó ã huy ng ngu n v n v i lãi su t cao. Khi lãi su t t ng,

ng i g i ti n tr c ó s th y lãi su t mà NH tr cho h không x ng áng nên h

có th rút ti n u t vào l nh v c khác có l i h n. Nh v y, lãi su t thay i s làm

thay i quy mô, c c u các lo i hình huy ng; nh h ng t i chi phí u vào c ng

nh thu nh p c a NH. Hi n nay, các NHTM ã áp d ng hình th c ti n g i v i lãi

su t th n i theo lãi su t th tr ng nh m gi m thi u r i ro lãi su t.

i ro thanh kho n

Thanh kho n luôn là y u t quy t nh s an toàn trong m i ho t ng c a

NHTM. R i ro thanh kho n là lo i r i ro khi NH không có kh n ng cung ng

ng ti n m t cho nhu c u chi tr . Khi ó, ngu n ti n g i s s t gi m nghiêm

tr ng, gây gi m hi u qu kinh doanh, uy tín NH b gi m sút và có nguy c b phá

n. h n ch r i ro thanh kho n, các NHTM th ng áp d ng m t s chi n l c

phía ngu n v n nh sau:

_Duy trì m i quan h v i ngu n cho vay l n

a d ng hóa ngu n ti n huy ng

_Kéo dài k h n th c t , t ng ngu n v n trung dài h n

_Vay trên th tr ng liên NH, vay NHNN

_Phát hành ch ng ch ti n g i

_Thi t l p chính sách huy ng và s d ng v n sao cho có s phù h p gi a

h n và quy mô c a dòng ti n vào v i nhu c u s d ng c a NH.

Nh ng chi n l c trên nh h ng tr c ti p n quy mô, c c u, k h n và ch t

ng v n huy ng c a NH. Khi r i ro thanh kho n x y ra, NH bu c ph i huy

ng v n v i chi phí cao (tr lãi cao h n) làm gi m sút thu nh p.

Nhân s

t nhân t c ng r t quan tr ng n a trong công tác huy ng v n ó chính là

con ng i. Cán b NH ngoài vi c ph i có nghi p v chuyên môn t t còn ph i có

HUTECH


~ 17 ~

thái ph c v nhi t tình ni m n v i khách hàng. Qua quá trình ti p xúc tr c ti p

i khách hàng, cán b NH nên n m b t tâm lý, tình c m và xu h ng u t c a

khách hàng có th ki n ngh k p th i n ban lãnh o nh m nâng cao hi u qu

ch t l ng d ch v c ng nh chi n l c kinh doanh s p t i. Thái và tác phong

ph c v chuyên nghi p c a i ng nhân viên NH s t o tâm lý tho i mái, yêu thích

a khách hàng khi n giao d ch. T ó, NH có c nhi u khách hàng thân thi t,

thu hút v n huy ng. ng th i, cán b tín d ng gi i, có o c t t s m b o h

th ng NH ho t ng tr n tru, h n ch r i ro gian l n, th t thoát v n huy ng.

Các d ch v cung ng

Nh ã nói trên, ngoài y u t lãi su t thì ch t l ng cung ng d ch v c ng

là m t y u t c c k quan tr ng trong công tác huy ng v n c ng nh t o u th

trong c nh tranh. N n kinh t phát tri n kéo theo s phát tri n nhanh chóng c a các

lo i hình d ch v , trong ó có ho t ng ti n t . Vì v y, m t NHTM có nhi u lo i

hình huy ng v i c c u, k h n phong phú, lãi su t h p lý ng th i cung ng các

ch v kèm theo nhanh chóng, thu n ti n s giúp duy trì khách hàng c và t o s c

hút v i khách hàng m i.

Ho t ng Marketing NH

Ho t ng Marketing NH ph i áp ng t t nh t nhu c u mong mu n c a

khách hàng thông qua vi c qu ng bá các s n ph m d ch v c a NH, kích thích nhu

u khách hàng t c m c s d ng cao nh t ng th i th a mãn nhu c u

nâng cao ch t l ng cu c s ng cho khách hàng. Làm t t ho t ng này, NH s t o

hình nh t t trong lòng khách hàng, nâng cao v th th ng hi u, t o d ng lòng tin

n khách hàng, phát tri n ho t ng kinh doanh nói chung và nâng cao hi u qu

huy ng v n nói riêng.

Công ngh thông tin

Không th ph nh n vai trò thi t y u c a công ngh thông tin trong ho t ng

a NH. H th ng công ngh và thông tin hi n i giúp NH ti t ki m c th i gian

chi phí tìm ki m, l u tr , qu n lý thông tin khách hàng và nhi u ho t ng khác.

HUTECH


~ 18 ~

Qu n lý hi u qu h th ng công ngh thông tin giúp ho t ng huy ng v n c a

NH di n ra nhanh chóng, n nh, thu n l i, t o ni m tin cho khách hàng.

Uy tín NH và m ng l i ho t ng

t khách hàng khi l a ch n NH u t tài chính, u u tiên h quan

tâm chính là uy tín, ch t l ng c a NH ó. Vì v y, uy tín c a NH có quy t nh r t

n cho s thành công, ó là v trí, th ng hi u tin c y trong lòng khách hàng.

o c uy tín, các NHTM ph i tr i qua quá trình xây d ng và phát tri n lâu dài.

Nó th hi n qua thâm niên ho t ng, kh n ng ho t ng kinh doanh n nh, hi u

qu , có tài chính lành m nh, v n t ch l n, ch t l ng d ch v t t,… c s công

nh n c a các t ch c kinh t trong và ngoài n c. Có c s tín nhi m c a khách

hàng, NHTM s thu hút c nhi u v n nhàn r i, ch ng trong m i ho t ng

kinh doanh.

u h t các NHTM u m r ng m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch, m

t máy ATM r ng kh p t n c, k c vùng sâu vùng xa. u này t o u ki n

t thu hút m i ngu n v n c ng nh t o s thu n l i cho khách hàng khi ti p c n

n ph m d ch v c a mình. Tuy nhiên, các NHTM ph i có s cân nh c l a ch n

a bàn ho t ng phù h p v i kh n ng tài chính và qu n lý.

1.2.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu huy ng v n

Quy mô và c c u

Các NHTM luôn ra s c t ng tr ng quy mô v n huy ng t o u ki n m

ng quy mô ho t ng, nâng cao tính thanh kho n.

c u ngu n v n huy ng nh h ng t i c c u tài s n và quy t nh chi phí

a NH. Các nhà qu n lý nghiên c u m i quan h gi a s l ng, c u trúc, c tính

ng lo i ngu n v n c ng nh các nhân t nh h ng l p ra k ho ch ngu n v n

cho t ng giai n phù h p v i yêu c u s d ng. K ho ch ngu n bao g m t ng

quy mô m i ngu n, thay i c c u ngu n, tìm ki m ngu n v n m i,...

l v n huy ng trên t ng ngu n v n (%)

l này quá cao cho th y NH ph thu c nhi u vào v n i vay, t l an toàn

các NHTM là d i 90%.

HUTECH


~ 19 ~

Chi phí huy ng v n

Là chi phí u vào c a ho t ng NH, quy mô v n huy ng t ng tr ng t t

nh ng chi phí c a nó t ng quá nhi u s gi m l i nhu n c a NH. Vì v y, NH c n

nghiên c u t ng tr ng các lo i ngu n v n giá r , phù h p v i nhu c u s d ng

trong t ng giai n. Các ngu n có tính n nh cao th ng chi phí tr lãi cao và

ng c l i.

l chi phí huy ng v n trên t ng chi phí

Huy ng v n là nguyên li u u vào cho m i ho t ng c a NH nên t n

nhi u chi phí nh t trong t ng chi phí, t l này th ng chi m trên 80%.

l chi phí lãi bình quân

Chi phí lãi bình quân= t ng chi phí lãi/ t ng v n huy ng*100 (%)

Cho th y 100 ng v n huy ng c t n bao nhiêu ng chi phí tr lãi. T

này th p cho th y NH huy ng c ngu n v n giá r .

h n huy ng

Vi c xác nh k h n c a ngu n sao cho phù h p v i k h n s d ng v n là

t s c quan tr ng. Nó nh h ng t i tính thanh kho n và r i ro lãi su t. K h n

cùng v i lãi su t t ng ng v i m i lo i ngu n là khác nhau c NH quy nh

theo t ng giai n. Trong th c t , khách hàng có th rút tr c h n, kéo dài th i h n

ho c chuy n i sang lo i hình huy ng khác nên r t khó ki m soát. Các NHTM

quan tâm n s chuy n hoán k h n c a ngu n, th ng s d ng các ngu n có k

n ng n cho vay trung dài h n.

l v n ng n h n trên d n vay trung dài h n

l này cho th y NH ã s d ng v n huy ng ng n h n cho vay trung dài

n là bao nhiêu. Hi n nay, các NHTM th ng s d ng v n ng n h n cho vay trung

dài h n. u này áp ng nhu c u t i a hóa l i nhu n c a NH nh ng do có s

không cân x ng v k h n nên r i ro thanh kho n cao. Vì v y, NH th ng kh ng

ch t l này an toàn là d i 30%.

HUTECH


~ 20 ~

1.3 Hi u qu s d ng v n c a NHTM

1.3.1 Khái ni m

Hi u qu s d ng v n ph n ánh trình và kh n ng th c hi n công tác s

ng v n nh m t c l i nhu n cao nh t v i chi phí và r i ro th p nh t có th .

Ho t ng s d ng v n c coi là có hi u qu v m t l ng chính là k t qu kinh

doanh cao và v m t ch t là ph n ánh n ng l c, trình qu n lý c a NH.

Th c t cho th y, vi c s d ng v n có hi u qu không ch gia t ng l i nhu n,

nâng cao n ng l c c nh tranh, v th c a NH trên th tr ng mà còn góp ph n t o

u ki n phát tri n kinh t qu c gia.

1.3.2 Nguyên t c và m c tiêu trong s d ng v n

Nguyên t c

t là, ch p hành úng quy nh v các gi i h n s d ng v n

Bao g m gi i h n cho vay, gi i h n cho thuê tài chính, gi i h n u t th ng

i, t l s d ng v n ng n h n cho vay trung dài h n,...

Hai là, a d ng hóa các lo i hình s d ng v n

Theo nguyên t c này, các hình th c s d ng v n ph i a d ng, không nên t p

trung quá nhi u vào m t hình th c nh t nh nh m ti p c n a d ng các i t ng

khách hàng khác nhau, có th chuy n hóa linh ho t gi a tín d ng và u t m t

cách có l i nh t.

Ba là, m b o s hài hòa gi a kh n ng sinh l i và kh n ng thanh

kho n.

u NH gia t ng các cho vay và u t s mang l i l i nhu n nhi u h n,

nh ng ph i ch u r i ro thanh kho n cao h n và ng c l i.

c tiêu

Th nh t, m b o an toàn

i NH là trung gian tín d ng và thanh toán, th c hi n ch c n ng u ti t v n

trong n n kinh t nên s an toàn c a h th ng NH luôn là m i quan tâm th ng

xuyên c a các t ng l p dân c , Chính ph , NHNN,...Bên c nh các quy nh c a c

HUTECH


~ 21 ~

quan pháp lý, m i NH u có chính sách m b o an toàn riêng trong ho t ng tín

ng.

Th hai, t ng kh n ng sinh l i

NH s d ng v n huy ng c cho vay và u t , thì m c ích cu i cùng

là t o ra l i nhu n, duy trì và phát tri n NH. Không ch có l i nhu n, mà l i nhu n

này ph i t ng tr ng theo th i gian. Mu n nh v y, NH ph i s d ng v n sao cho

có hi u qu cao nh t.

1.3.3 Các hình th c s d ng v n

1.3.3.1 Kho n m c ngân qu

Ngân qu là tài s n không sinh l i nh ng có tính thanh kho n cao nh t. Các

NHTM u c g ng gi ngân qu m c th p nh t có th c nh ng m b o

nhu c u thanh toán th ng xuyên, NHTM luôn duy trì m t l ng ngân qu nh t

nh bao g m:

_Ti n g i trong két: do nhu c u rút ti n m t m i ngày, nh t là các d p l , NH

ph i duy trì m t l ng ti n nh t nh chi tr .

_Ti n g i t i các t ch c tín d ng: th c hi n các nghi p v thanh toán, chuy n

ti n cho khách hàng.

_Ti n g i t i NHNN: bao g m ti n g i d tr b t bu c và ti n g i thanh toán

ph c v cho ho t ng thanh toán gi a các NH thông qua trung gian là NHNN.

1.3.3.2 Kho n m c tín d ng

NHTM c c p tín d ng cho t ch c, cá nhân d i hình th c cho vay, chi t

kh u th ng phi u và gi y t có giá khác, b o lãnh, cho thuê tài chính và các hình

th c khác theo quy nh c a NHNN. Trong các ho t ng c p tín d ng, cho vay là

ho t ng quan tr ng và chi m t tr ng l n nh t.

Cho vay

a vào ch th vay v n

Khách hàng doanh nghi p

Khách hàng cá nhân

HUTECH


~ 22 ~

a vào m c ích s d ng v n

Cho vay công th ng nghi p: là các kho n tín d ng c p cho các doanh nghi p

nh m b sung v n l u ng, h tr ho t ng xu t nh p kh u,…

Cho vay tiêu dùng: là các kho n tín d ng c p cho cá nhân, h gia ình mua

m hàng hóa tiêu dùng nh xe, thi t b trong nhà,...

Cho vay b t ng s n: là các kho n tín d ng u t vào b t ng s n nh xây

ng, s a ch a nhà, mua t ai, nhà c a, c s , trang tr i, các công trình xây

ng,...

Cho vay nông nghi p: là các kho n tín d ng c p cho các ho t ng nông

nghi p, nh m tr giúp các ho t ng tr ng tr t, thu ho ch, ch n nuôi.

Cho vay u t tài chính: là các kho n c p tín d ng cho các cá nhân, h gia

ình, doanh nghi p u t ch ng khoán, vàng.

a vào th i h n tín d ng

Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h n d i m t n m. M c ích c a

lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c u t vào tài s n l u ng.

Cho vay trung h n: là lo i cho vay có th i h n t 1 n 5 n m. M c ích c a

lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi c u t vào tài s n c nh.

Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m. M c ích c a lo i cho

vay này th ng là nh m tài tr u t vào các d án u t .

a vào b o m cho vay

Cho vay không có b o m: là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m

ho c b o lãnh c a ng i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng

vay v n quy t nh cho vay.

Cho vay có b o m: là lo i cho vay d a trên c s các b o m cho ti n vay

nh th ch p, c m c , ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác.

a vào ph ng th c cho vay

Cho vay t ng l n: m i l n vay v n, khách hàng và NH th c hi n th t c vay

n c n thi t và ký k t h p ng tín d ng.

HUTECH


~ 23 ~

Cho vay theo h n m c tín d ng: khách hàng và NH xác nh và th a thu n

t h n m c tín d ng duy trì trong kho n th i gian nh t nh.

Cho vay theo d án: NH cho khách hàng vay v n th c hi n các d án u

phát tri n s n xu t, kinh doanh và các d án u t ph c v i s ng.

Cho vay h p v n: m t nhóm các t ch c tín d ng cùng cho vay i v i m t d

án vay v n ho c ph ng án vay c a khách hàng.

Cho vay tr góp: NH và khách hàng xác nh và th a thu n s lãi c ng v n n

c c chia ra tr n nhi u k h n trong th i h n cho vay.

Cho vay theo h n m c th u chi: là vi c cho vay mà NH th a thu n ch p nh n

cho khách hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a mình.

Cho vay theo nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: thông qua th tín

ng NH c p cho khách hàng, khách hàng s d ng v n vay trong ph m vi h n m c

tín d ng thanh toán ti n mua hàng hóa d ch v và rút ti n m t t i ATM.

a vào ph ng th c hoàn tr n vay

Cho vay ch có m t k h n tr n hay còn g i là cho vay tr n m t l n khi

áo h n.

Cho vay có nhi u k h n tr n hay còn g i là cho vay tr góp.

Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n n c th mà tu kh n ng

tài chính c a mình ng i i vay có th tr n b t c lúc nào.

Chi t kh u, tái chi t kh u

Chi t kh u gi y t có giá vi c NH mua l i các gi y t có giá còn th i h n

thanh toán. Gi y t có giá ã c chi t kh u m t l n t i NH, sau ó NH này em

gi y t có giá này i chi t kh u l n n a t i m t NH khác, thì nghi p v này g i là

tái chi t kh u.

Các gi y t có giá dùng chi t kh u g m tín phi u kho b c, trái phi u kho

c, tín phi u NHNN, th ng phi u, trái phi u NH,...

Cho thuê

Ho t ng ch y u c a NHTM là cho vay khách hàng mua tài s n. Tuy

nhiên, trong m t s tr ng h p, khách hàng không u ki n vay. m r ng

HUTECH


~ 24 ~

tín d ng, NHTM ã mua các tài s n theo yêu c u c a khách hàng cho thuê. Các

tài s n này thu c quy n s h u c a NH nên NH có th thu h i bán ho c cho

ng i khác thuê trong tr ng h p khách hàng không tr n c, góp ph n gi m

t thi t h i cho NH. Các s n ph m cho thuê th ng là máy móc, thi t b , ng s n

và b t ng s n.

o lãnh

o lãnh c a NH là cam k t c a NH d i hình th c th b o lãnh v vi c th c

hi n ngh a v thay cho ng i c b o lãnh n u ng i này không th c hi n ngh a

ó. B o lãnh là hình th c tài tr thông qua uy tín, t o m i liên k t trách nhi m tài

chính và san s r i ro. Trách nhi m tài chính tr c h t thu c v khách hàng, trách

nhi m c a NH là th c p khi khách hàng không có kh n ng th c hi n. B o lãnh

góp ph n gi m b t thi t h i tài chính cho bên h ng b o lãnh khi r i ro x y ra.

1.3.3.3 Kho n m c u t tài chính

u t tài chính là vi c các NHTM dùng ngu n v n c a mình mua các gi y t

có giá phát hành trên th tr ng nh tín phi u kho b c, th ng phi u, trái phi u

chính ph , trái phi u NH, các lo i c phi u...

Do các danh m c tín d ng có tính thanh kho n th p c ng nh r i ro cao nên

các NHTM ph i t ng c ng tìm ki m c h i u t tài chính. u này góp ph n

gi m d tr ti n m t, t ng gi y t có giá sinh l i, a d ng các danh m c tài s n

nh m phân tán r i ro,...

1.3.3.4 Các tài s n n i b ng khác

Tòa nhà, trang thi t b , tr s làm vi c,...dùng cho ho t ng kinh doanh c a

NH.

1.3.4 Các nhân t tác ng n hi u qu s d ng v n

1.3.4.1 Nhân t khách quan

Môi tr ng kinh t xã h i

Ho t ng s d ng v n mà ch y u là cho vay ch u nh h ng sâu s c b i chu

kinh t và t c phát tri n kinh t . M t ví d c th trong giai n hi n nay,

i u v i l m phát và th tr ng b t ng s n óng b ng, th tr ng ch ng khoán

HUTECH


~ 25 ~

ch a th t s kh i s c, hàng lo t các NHTM công b n x u m c cao do c p tín

ng cho các doanh nghi p l n nh ng r i ro cao trong l nh v c b t ng s n, ch ng

khoán, th y s n,...Khi n n kinh t suy y u, l m phát t ng cao, hàng lo t doanh

nghi p ho t ng ình n th m chí phá s n, thu nh p ng i dân gi m i,...gây khó

kh n th m chí m t kh n ng thanh toán n vay c a khách hàng cho NH. Nh ng

nhân t này có th c NH l n khách hàng d báo phòng ng a tr c, nh ng trong

t s tr ng h p v t quá t m ki m soát khi n kh n ng tr n c a h b suy

gi m.

c khác, c nh tranh gi a các NH quá gay g t không lành m nh, ch y theo

ch tiêu k ho ch b qua ch t l ng tín d ng c ng làm nh h ng x u n ho t

ng tín d ng, gây r i ro cho NH.

Môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lý nh h ng và chi ph i r t nhi u t i ho t ng kinh doanh

NH nói chung và ho t ng s d ng v n nói riêng. Các v n b n pháp lu t bao g m:

Lu t t ai, Lu t t ch c tín d ng, Lu t NHNN, Lu t doanh nghi p..., các ngh

nh, thông t h ng d n th c hi n v n b n pháp lu t, chính sách ti n t , chính sách

tài khóa,...Nh ng v n b n, chính sách này có tác d ng n nh và duy trì m i ho t

ng c a các NHTM nh ng m t khía c nh nào ó, m t NHTM nói riêng, nó có

th mang l i thu n l i ho c b t c p cho ho t ng s d ng v n c ng nh vi c t i a

hóa l i nhu n. B i l , không có m t chính sách c th nào có th mang l i thu n l i

hoàn toàn cho m t cá nhân ho c t ch c.

1.3.4.2 Nhân t ch quan

Chính sách tín d ng

Chính sách tín d ng là h th ng các quan m, ch tr ng, gi i pháp và nh

ng ch o ho t ng tín d ng và u t c a NHTM. Chính sách tín d ng do

i ng qu n tr và ban giám c ho ch nh và a ra phù h p v i chi n l c

phát tri n c a NH và nh ng v n b n pháp lý hi n hành. Chính sách tín d ng ph i

t c m c tiêu cân b ng gi a t i a hóa l i nhu n và gi m thi u r i ro.

HUTECH


~ 26 ~

Quy trình tín d ng

ây là nh ng trình t , nh ng giai n, nh ng b c, công vi c c n ph i th c

hi n theo m t th t c nh t nh trong vi c cho vay, thu n , b t u t vi c xét n

xin vay c a khách hàng n khi thu n nh m m b o an toàn v n tín d ng. Hi u

qu s d ng v n tu thu c vào vi c l p ra m t quy trình tín d ng m b o tính logic

khoa h c và vi c th c hi n t t các b c trong quy trình tín d ng c ng nh s ph i

p ch t ch nh p nhàng gi a các b c. Trong ó, th m nh tín d ng và giám sát

tín d ng là hai khâu quan tr ng c n th c hi n có hi u qu nh m gi m thi u r i ro tín

ng.

Kh n ng thu th p và x lý thông tin

Thông tin là y u t s ng còn i v i m i doanh nghi p trong kinh t th tr ng

nh tranh gay g t. Trong c nh tranh, ai n m c thông tin tr c là ng i có kh

ng dành chi n th ng l n h n. V i NH, thông tin tín d ng h t s c c n thi t là c

xem xét, quy t nh cho vay hay không cho vay và theo dõi, qu n lý kho n

cho vay v i m c ích m b o an toàn và hi u qu i v i kho n v n cho vay.

Thông tin tín d ng có th c thu c t nhi u ngu n khác nhau nh mua thông

tin t các ngu n cung c p thông tin, n c s c a khách hàng tr c ti p xem xét,

thông tin t h s xin vay v n. Thông tin càng y , chính xác và k p th i, toàn

di n thì kh n ng ng n ng a r i ro càng l n.

Ki m soát n i b

Thông qua ki m soát giúp lãnh o NH n m c tình hình ho t ng kinh

doanh ang di n ra, nh ng thu n l i, khó kh n vi c ch p hành nh ng quy nh pháp

lu t, n i quy, quy ch , chính sách kinh doanh , th t c tín d ng t ó giúp lãnh o

NH có ng l i, ch tr ng, chính sách phù h p gi i quy t nh ng khó kh n v ng

c, phát huy nh ng nhân t thu n l i, nâng cao hi u qu kinh doanh. Hi u qu s

ng v n ph thu c vào vi c ch p hành nh ng quy nh, th l , chính sách và m c

k p th i phát hi n sai sót c ng nh nguyên nhân d n n sai sót l ch l c trong

quá trình th c hi n m t kho n tín d ng.

HUTECH


~ 27 ~

ng l c cán b tín d ng và c p qu n lý

Cán b tín d ng là ng i ti p xúc khách hàng t giai n l p h s vay v n,

th m nh tín d ng, quy t nh cho vay (gi i ngân), giám sát tín d ng n khi thanh

lý h p ng tín d ng. Cán b tín d ng là c u n i gi a NH và ng i i vay v c p

n, tr c ti p t o ra l i nhu n cho NH. Cán b tín d ng y u kém trình nghi p v

và o c ngh nghi p gây ra nh ng r i ro tín d ng. Bên c nh ó, vi c qu n lý

nhân s tín d ng không t t, ch a có s ãi ng th a áng s không gi c cán b

tài n ng.

Lãi su t cho vay

Lãi su t cho vay quy t nh doanh thu t o ra thu nh p chính c a NHTM. Lãi

su t cho vay ph thu c vào lãi su t hòa v n bình quân, chi phí nghi p v và l i

nhu n d ki n. Lãi su t cho vay tác ng n quy t nh kinh t c a các cá nhân và

doanh nghi p trong chi tiêu, u t và phát tri n ho t ng kinh doanh c a mình.

NH luôn nghiên c u a ra lãi su t cho vay h p lý cho t ng danh m c cho vay phù

p quy nh pháp lý c ng nh chính sách tín d ng. Hi n nay, chênh l ch lãi su t

cho vay và huy ng các NHTM t 5-10%. Lãi su t cho vay có 2 lo i là lãi su t

nh và lãi su t bi n i. Lãi su t bi n i là lãi su t huy ng trên th tr ng

ng v i biên sinh l i theo quy nh.

1.3.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu s d ng v n

n tín d ng i v i n n kinh t

ây là ch tiêu ph n ánh quy mô và t c t ng tr ng tín d ng c a NHTM.

NHTM không ng ng t ng tr ng quy mô tín d ng nh m gia t ng l i nhu n, t o

u ki n phát tri n ho t ng kinh doanh, th hi n n ng l c c nh tranh.

Ch t l ng cho vay

Hi u su t s d ng v n

H = t ng d n cho vay/ t ng v n huy ng *100

Ch tiêu này ph n ánh t ng quan gi a ngu n v n huy ng và d n cho vay

khách hàng. ng th i, nó ph n ánh m t ph n kh n ng thanh kho n c a NHTM.

u t l này quá cao, t c là NHTM em h u h t v n huy ng c cho vay s

HUTECH


~ 28 ~

p r i ro thanh kho n cao, không áp ng k p th i nhu c u rút ti n, thanh toán c a

khách hàng. Hi n t i, theo Q 254/Q -TTg c a Th t ng ã nh n m nh ki m soát

l này không quá 90% cho n n m 2015.

Hi u qu thu n

s thu n = doanh s thu n / t ng doanh s cho vay*100

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng thu h i n c a NH hay kh n ng tr n vay

a khách hàng. H s này càng cao cho th y công tác thu h i v n c a NH ho t

ng t t và ng c l i.

Ch tiêu ph n ánh n quá h n

l n quá h n= d n quá h n/t ng d n *100

quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b v n g c/lãi ã quá h n. T

này cho bi t c 100 ng d n hi n hành có bao nhiêu ng quá h n. T l này

th p ch ng t v n c s d ng hi u qu .

Ch tiêu ph n ánh n x u

l n x u= n x u/ t ng d n *100 (n x u bao g m n d i tiêu chu n,

nghi ng và n có kh n ng m t v n).

l này cho bi t c 100 ng d n có bao nhiêu n x u. T l này cao ph n

ánh kh n ng thu h i v n khó kh n và có nguy c m t v n.

l trích l p d phòng r i ro tín d ng

l trích l p = d phòng r i ro trích l p/ d n bình quân*100

phòng r i ro là kho n ti n c trích l p d phòng cho nh ng t n th t

có th x y ra do khách hàng không th c hi n cam k t vay. T l này cao ph n ánh

r i ro tín d ng cao.

Ch tiêu sinh l i t ho t ng tín d ng

l sinh l i c a tín d ng= Lãi t tín d ng/ t ng d n bình quân*100

Chênh l ch u vào u ra= (thu lãi tín d ng- chi lãi v n huy ng)/ v n huy

ng bình quân*100

Hai ch tiêu này cao ch ng t ho t ng s d ng v n có hi u qu sinh l i cao.

HUTECH


~ 29 ~

1.4 i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n trong ho t ng c a

NHTM

i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n chính là m i liên h gi a

ngu n v n và tài s n, ó là hai m t c a quá trình ho t ng c a NH. Quá trình huy

ng v n t o ra ngu n v n và quá trình s d ng v n t o ra tài s n cho NH.

1.4.1 i liên h sinh l i

i nhu n có c khi thu nh p t lãi cho vay cao h n chi phí tr lãi cho các

ngu n huy ng c. u này có ngh a, quy mô, t c t ng tr ng, c u trúc

ngu n v n huy ng c ph i c s d ng m t cách hi u qu nh t v i r i ro th p

nh t có th .

Tùy thu c vào các y u t bên ngoài c ng nh n i t i NHTM, các NHTM có

th t o ra l i nhu n b ng hai ph ng pháp sau ây:

_M t là, NH có th theo i lãi su t huy ng cao, tìm ki m ngu n ti n v i

quy mô l n cho vay v i lãi su t cao. Khi ó, NHTM có th ch ng áp d ng

ho c th ng l ng lãi su t huy ng và tín d ng v i khách hàng. V i m t ch ng

c nh t nh, ây là giai n c nh tranh t do, t o u ki n t t cho s t ng

tr ng.

_Hai là, t lãi su t cho vay ph i ch p nh n trên th tr ng, NH n l c tìm

ki m các ngu n có chi phí th p. Ph ng pháp này hoàn toàn phù h p v i tình hình

kinh t c ng nh ch tr ng gi m lãi su t cho vay còn 15%/n m c a Chính ph

hi n nay. Tuy nhiên, NHNN ch quy nh tr n lãi su t huy ng ng n h n, k h n

dài s do NHTM th a thu n v i khách hàng. u này ã d n hình thành ng

cong lãi su t, áp l c huy ng k h n dài c ng t ng lên ã t ra bài toán khó cho

các NHTM v r i ro và l i nhu n.

i liên h sinh l i c o b ng t l lãi biên ròng (NIM) và thu nh p ròng

trên t ng tài s n (ROA).

NIM= thu nh p t lãi/ tài s n sinh lãi*100 (%)

ROA= thu nh p ròng sau thu / t ng tài s n (%)

HUTECH


~ 30 ~

Trong ó, tài s n sinh lãi là tài s n mang l i thu nh p cho NH (vì có m t b

ph n ngu n t o nên tài s n không sinh lãi cho NH nh ngân qu , tài s n c nh,...)

1.4.2 i quan h an toàn

Các NHTM nghiên c u, phân tích quy mô, c u trúc, k h n các ngu n huy

ng t ó d tính quy mô, c u trúc v n vay ho c ng c l i m b o kh n ng

thanh kho n. NH huy ng v n và ph i th ng xuyên thanh toán v n cho khách

hàng, song song ó, NH ph i gi i ngân cho khách hàng vay v n. Chính m i liên h

ó n u không qu n lý t t s t o ra r i ro thanh kho n, không th áp ng k p th i

nhu c u thanh toán c a khách hàng. V n khó kh n là s không phù h p v k

n và quy mô c a v n huy ng c v i các kho n tín d ng có th t o r i ro lãi

su t và thanh kho n. Vì v y, các NHTM ph i cân nh c v vi c gi nhi u tài s n

thanh kho n cao ho c áp ng nhu c u thanh kho n v v n.

Nhìn chung, các NHTM u thi t l p m t chính sách huy ng và s d ng

sao cho dòng ti n vào u n s áp ng nhu c u tín d ng và u t d ki n, ng

th i duy trì thanh kho n m c c n thi t. Các NHTM ph i xác nh cung c u thanh

kho n trong giai n nh t nh, t ó có chi n l c qu n lý thanh kho n phù h p.

Theo ó, NHTM có th áp ng nhu c u thanh kho n t phía ngu n v n, v phía tài

n ho c k t h p c hai. Chi n l c qu n lý k t h p d a trên qu n lý dòng ti n ra(

chi tr ti n g i, cho vay t i h n, tr lãi ti n g i,...), dòng ti n vào( ti n g i có th

nh n c k t i, các kho n tín d ng có kh n ng thu h i n h n k t i, lãi có th

thu c, thu khác,...) và c l ng khe h thanh kho n (chênh l ch dòng vào và

ra).

HUTECH


~ 31 ~

Ch ng 2

NG QUAN V CHI NHÁNH K HÒA

NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

2.1 ng quan v NH TMCP Á Châu

Tên t ch c: NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU

Tên giao d ch qu c t : ASIA COMMERCIAL BANK

Tr s chính 442 Nguy n Th Minh Khai, Q. 3, TP. H Chí Minh

n tho i (84.8) 3929 0999

Website http://www.acb.com.vn

Logo:

n u l : k t ngày 31/12/2011 v n u l c a ACB là

9,376,965,060,000 ng

Các ho t ng kinh doanh chính:

Huy ng v n ng n, trung và dài h n theo các hình th c ti n g i ti t ki m,

ti n g i thanh toán, ch ng ch ti n g i; ti p nh n v n y thác u t ; nh n

n t các t ch c tín d ng trong và ngoài n c; Cho vay ng n, trung và dài

n; chi t kh u th ng phi u, công trái và gi y t có giá; u t vào ch ng

khoán và các t ch c kinh t .

Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng.

Kinh doanh ngo i t , vàng b c, thanh toán qu c t , bao thanh toán.

Môi gi i và u t ch ng khoán; l u ký, t v n tài chính doanh nghi p và

o lãnh phát hành.

Cung c p các d ch v v u t , qu n lý n và khai thác tài s n, cho thuê tài

chính và các d ch v NH khác.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

HUTECH


~ 32 ~

NH TMCP Á Châu (ACB) c thành l p theo gi y phép s 0032/NH-GP do

NHNN c p ngày 24/04/1993, Gi y phép s 533/GP-UB do y ban Nhân dân Thành

ph H Chí Minh c p ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính th c i vào

ho t ng.

Trong su t h n 18 n m ho t ng c a mình, c ông và cán b ACB luôn

ng tâm bám sát ph ng h ng, chi n l c do H i ng qu n tr t ra, và nh ng

t qu t c ã ch ng minh r ng ACB ã i úng h ng. ó c ng chính là ti n

giúp NH kh ng nh v trí d n u c a mình trong h th ng NHTM t i Vi t Nam

trong l nh v c bán l . ACB ã tr i qua nh ng c t m c áng nh trong quá trình ho t

ng t lúc thành l p n nay.

Giai n 1993 - 1995 là giai n hình thành ACB. Nh ng ng i sáng l p

ACB có n ng l c tài chính, h c th c và kinh nghi m th ng tr ng, cùng chia s

t nguyên t c kinh doanh là “qu n lý s phát tri n c a doanh nghi p an toàn, hi u

qu ” và ó là ch t k t dính t o s oàn k t b y lâu nay.

Trong giai n 1996 – 2000, ACB là NH TMCP u tiên c a Vi t Nam phát

hành th tín d ng qu c t MasterCard và Visa. N m 1997, ACB b t u ti p c n

nghi p v NH hi n i theo m t ch ng trình ào t o toàn di n kéo dài hai n m, do

các gi ng viên n c ngoài trong l nh v c NH th c hi n. N m 1999, ACB tri n khai

ch ng trình hi n i hóa công ngh thông tin NH, xây d ng h th ng m ng di n

ng, nh m tr c tuy n hóa và tin h c hóa ho t ng giao d ch. N m 2000, ACB ã

th c hi n tái c u trúc nh là m t b ph n c a chi n l c phát tri n trong n a u

th p niên 2000. Vi c tái c u trúc nh m m b o s ch o xuyên su t toàn h

th ng; s n ph m c qu n lý theo nh h ng khách hàng và c thi t k phù

p v i t ng phân n khách hàng; quan tâm úng m c vi c phát tri n kinh doanh

và qu n lý r i ro.

Giai n 2001 – 2005 c m u b ng s ki n ACB chính th c v n hành

th ng công ngh NH lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Gi i pháp

NH toàn di n) vào cu i n m 2011, cho phép t t c chi nhánh và phòng giao d ch n i

ng v i nhau, giao d ch t c th i, dùng chung c s d li u t p trung. N m 2003,

HUTECH


~ 33 ~

ACB xây d ng h th ng qu n lý ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000 và c

công nh n t tiêu chu n trong các l nh v c: huy ng v n, cho vay ng n h n và

trung dài h n, thanh toán qu c t và cung ng ngu n l c t i H i s . N m 2005,

ACB và NH Standard Charterd (SCB) ký k t th a thu n h tr k thu t toàn di n;

và SCB tr thành c ông chi n l c c a ACB. ACB tri n khai giai n hai c a

ch ng trình hi n i hóa công ngh NH, bao g m các c u ph n: nâng c p máy ch ,

thay th ph n m m x lý giao d ch th NH b ng m t ph n m m m i có kh n ng

tích h p v i n n công ngh lõi hi n có, và l p t h th ng máy ATM.

Giai n 2006 n 2009, ACB c niêm y t t i Trung tâm Giao d ch Ch ng

khoán Hà N i vào tháng 11/2006. N m 2007, ACB y nhanh vi c m r ng m ng

i ho t ng, thành l p m i 31 chi nhánh và phòng giao d ch, thành l p Công ty

Cho thuê tài chính ACB, h p tác v i các i tác nh Open Solutions (OSI) – Thiên

Nam nâng c p h NH c t lõi, h p tác v i Microsoft v áp d ng công ngh thông

tin vào v n hành và qu n lý, h p tác v i SCB v phát hành trái phi u ACB, phát

hành 10 tri u c phi u m nh giá 100 t ng, v i s ti n thu c là h n 1.800 t

ng. N m 2008, ACB thành l p m i 75 chi nhánh và phòng giao d ch, h p tác v i

American Express v séc du l ch, tri n khai d ch v ch p nh n thanh toán th JCB.

ACB t ng v n u l lên 6.355 t ng.

Riêng trong n m 2009, ACB hoàn thành c b n ch ng trình tái c u trúc

ngu n nhân l c, tái c u trúc h th ng kênh phân ph i, xây d ng mô hình chi nhánh

theo nh h ng bán hàng. T ng thêm 51 chi nhánh và phòng giao d ch. H th ng

ch m m tín d ng i v i khách hàng cá nhân và doanh nghi p c ng ã hoàn

thành và áp d ng chính th c. H th ng bàn tr giúp (help desk) b t u c tri n

khai.

Hi n nay, t ng s chi nhánh và phòng giao d ch c a ACB là 328, t t i nh ng

vùng kinh t phát tri n trên toàn qu c. V n u l c a NH hi n t i kho ng 9,377 t

ng và d ki n s t ng lên kho ng 12,377 t ng.

i t m nhìn và chi n l c úng n, chính xác trong u t công ngh và

ngu n nhân l c, nh y bén trong u hành và tinh th n oàn k t n i b , trong u

HUTECH


~ 34 ~

ki n ngành NH có nh ng b c phát tri n m nh m và môi tr ng kinh doanh ngày

càng c c i thi n cùng s phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam, ACB t c

nhi u b ng khen và thành tích, n i b t, nhi u n m li n là NH t t nh t Vi t Nam.

n ây nh t, hãng x p h ng tín nhi m Moody’s ti p t c ghi nh n nh ng th m nh

a ACB v i v trí c a m t NH l n có v th d n u: NH l n th 5 trong toàn h

th ng NH Vi t Nam và là NH t nhân l n nh t; Kh n ng sinh l i m nh, hi u qu

ho t ng t t, kh n ng thanh kho n m nh; H th ng phê duy t và ki m soát r i ro

tín d ng t t; H th ng qu n lý r i ro và ki m soát n i b không ng ng c c i

ti n; Nh n c h tr các k n ng chuy n giao t c ông chi n l c Standard

Chartered Bank (n m gi 15% v n u l ).

2.1.2 c u t ch c và nhân s

Nhân s

Tính n ngày 31/3/2012 t ng s cán b c a ACB là 9.337 ng i. Cán b có

trình i h c và trên i h c chi m 93%, th ng xuyên c ào t o chuyên

môn nghi p v t i trung tâm ào t o riêng c a ACB.

Hai n m 1998-1999, ACB c Công ty Tài chính Qu c t (IFC) tài tr m t

ch ng trình h tr k thu t chuyên v ào t o nghi p v cho cán b , do NH Far

East Bank and Trust Company (FEBTC) c a Phi-lip-pin th c hi n. Trong n m 2002

và 2003, các c p u hành ã tham gia các khoá h c v qu n tr NH c a Trung tâm

ào t o NH (Bank Training Center).

c u b máy t ch c

y kh i : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghi p, Ngân qu , Phát

tri n kinh doanh, V n hành, Qu n tr ngu n l c, Qu n tr hành chánh

n ban: Ki m toán n i b , Chi n l c, m b o ch t l ng, Chính sách và

Qu n lý tín d ng.

Sáu phòng : Tài Chính, K Toán, Qu n lý r i ro th tr ng, Thông tin qu n

tr , Quan h i ngo i, u t

Ba Trung tâm: Công ngh thông tin, Giao d ch vàng, Vàng

HUTECH


~ 35 ~

2.1: S t ch c c a ACB i H i ng

ông

i ng Qu n Tr Ban Ki m Soát

n Phòng H QT

i ng Sáng L p

Kh i Khách Hàng

Doanh Nghi p

Kh i

Ngân Qu

Kh i Phát Tri n

Kinh Doanh

Kh i V n Hành Kh i Qu n Tr

Ngu n L c

Trung Tâm Công Ngh Thông Tin

Các S Giao D ch, Chi Nhánh và Phòng Giao D ch

Kh i Khách Hàng

Cá Nhân

Ban T ng Giám c Ban Ki m Toán

i B

Phòng K Toán

Phòng Quan H i Ngo i

Phòng Qu n Lý

i Ro Th Tr ng

Phòng u T

Các H i ng

Ban Chi n L c

Ban Chính Sách Và Qu n Lý Tín D ng

Ban m B o Ch t L ng

HUTECH


~ 36 ~

i h i ng c ông ( ):

Là c quan quy t nh cao nh t c a NH g m t t c các c ông có quy n bi u

quy t, h p ít nh t m i n m m t l n. quy t nh nh ng v n c Lu t

pháp và u l NH quy nh. thông qua các báo cáo tài chính hàng n m

a NH và ngân sách tài chính cho n m ti p theo, b u mi n nhi m, bãi nhi m thành

viên H i ng qu n tr , thành viên Ban Ki m soát c a NH...

i ng qu n tr (H QT):

Do b u ra, là c quan Qu n tr NH, có toàn quy n nhân danh NH

quy t nh m i v n liên quan n m c ích, quy n l i c a NH tr nh ng v n

thu c th m quy n c a mà không c y quy n. H i ng qu n tr có

nhi m v quy t nh chi n l c phát tri n NH, xây d ng các k ho ch s n xu t kinh

doanh, xây d ng c c u t ch c, quy ch qu n lý NH, a ra các bi n pháp, các

quy t nh nh m t c các m c tiêu do ra.

Ban ki m soát:

Do b u ra, có nhi m v ki m tra ho t ng tài chính c a NH; giám

sát vi c ch p hành ch h ch toán, k toán; ho t ng c a h th ng ki m tra và

ki m toán n i b c a NH; th m nh báo cáo tài chính hàng n m; báo cáo cho

tính chính xác, trung th c, h p pháp v báo cáo tài chính c a NH.

Các H i ng:

Do H QT thành l p, làm tham m u cho H QT trong vi c qu n tr NH, th c

hi n chi n l c, k ho ch kinh doanh; m b o s phát tri n hi u qu , an toàn và

úng m c tiêu ã ra. Hi n nay, NH có 04 H i ng, bao g m:

i ng nhân s có ch c n ng t v n cho H i ng qu n tr các v n v

chi n l c qu n lý và phát tri n ngu n nhân l c c a NH phát huy cao nh t s c

nh c a ngu n nhân l c, ph c v hi u qu cho nhu c u phát tri n c a NH.

i ng tín d ng có ch c n ng xét c p tín d ng, phê duy t h n m c ti n g i

a NH t i các t ch c tín d ng khác, phê duy t vi c áp d ng bi n pháp x lý n và

mi n gi m lãi; quy t nh v chính sách tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng trên toàn

th ng.

HUTECH


~ 37 ~

i ng u t có ch c n ng th m nh các d án u t và xu t ý ki n

cho c p có th m quy n quy t nh u t .

i ng ALCO có ch c n ng qu n lý c u trúc b ng t ng k t tài s n c a

NH, xây d ng và giám sát các ch tiêu tài chính, tín d ng phù h p v i chi n l c

kinh doanh c a NH.

ng giám c:

Do H QT b nhi m, là ng i ch u trách nhi m tr c H QT và tr c pháp

lu t v ho t ng hàng ngày c a NH. Giúp vi c cho T ng Giám c là các Phó

ng Giám c, các Giám c kh i, K toán tr ng và b máy chuyên môn nghi p

.

2.2 ng quan v chi nhánh K Hòa

2.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n

Ngày 18/11/1998, xu t phát t nhu c u m r ng m ng l i ho t ng và áp

ng nhu c u c a n n kinh t , ch t ch h i ng qu n tr NH TMCP Á Châu xin

c thành l p phòng giao d ch K Hòa.

Ngày 5/12/1998, c n c quy t nh s 227/Q ngày 1/12/1993 c a th ng c

NHNN, phòng giao d ch K Hòa chính th c i vào ho t ng.

Ngày 6/2/2002 i tên phòng giao d ch K Hòa thành chi nhánh c p 2 theo

quy t nh s s 90/2001/Q c a NHNN ngày 7/2/2001 c a th ng c NHNN Vi t

Nam ban hành.

Ngày 27/3/2006 c n c lu t NHNN, Lu t t ch c tín d ng, Ngh nh

49/2000/N -CP và quy t nh s 888/2005/Q , t chi nhánh c p 2 c nâng c p

lên thành chi nhánh c p 1. T ó, chi nhánh K Hòa ã không ng ng n l c ph n

u, phát tri n, nâng cao ch t l ng ho t ng.

a ch : 109 ng 3/2, P.11, Q.10, TP.HCM

n tho i: (08) 38 395 358

HUTECH


~ 38 ~

2.2.2 c u t ch c và nhân s

NH TMCP Á Châu chi nhánh K Hòa c t ch c theo mô hình tr c tuy n.

Hi n nay, toàn chi nhánh có kho ng 40 cán b . Th m nh c a chi nhánh là i ng

cán b tr , nhanh nh n, nghi p v chuyên môn cao, ph c v khách hàng t t. Nhân

các b ph n c b trí y và u ã qua ào t o nghi p v , có kh n ng

giao ti p t t và h tr ch t ch v i nhau trong công vi c.

HUTECH


~ 39 ~

2.2: S t ch c c a chi nhánh K Hòa

Ngu n: Phòng hành chánh

Giám c

TP. H Tr và Nghi p V TP.Giao D ch và Ngân Qu Giám c BP Hành Chánh

T.BP PFC T.BP GD TTNQ CSR KSV TD KSV GD RO RA NS/HC

PFC Teller Ki m Ngân

HUTECH


~ 40 ~

Ch c n ng nhi m v c a các phòng ban

Giám c

Giám c chi nhánh ch u trách nhi m ch o u hành toàn b ho t ng c a

chi nhánh ng th i qu n lý tr c ti p phòng khách hàng doanh nghi p. Ch o,

ho ch nh và tri n khai các chính sách, m c tiêu kinh doanh phù h p v i chi n

c và m c tiêu kinh doanh c a ACB. Ch o xây d ng các quy trình, xác nh

nhi m v và u ph i ho t ng các Phòng/B ph n thu c n v . Phân tích ho t

ng ánh giá thành tích ho t ng c a n v và c a cán b ; xác nh các khu

c c n ti t ki m chi phí và th c hi n các ch ng trình c i ti n. Xem l i các báo

cáo tài chính, các báo cáo v ho t ng nh m m b o các m c tiêu kinh doanh c a

n v c th c hi n. Ch o và u ph i m i ho t ng có liên quan n kinh

doanh tài s n n và tài s n có trên c s t i a hóa l i nhu n, gia t ng hi u qu ho t

ng…

Phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghi p (RO, RA)

Phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p là 2 phòng thu c kh i

tín d ng, th c hi n nh ng nhi m v c b n sau:

_ Th c hi n công tác ti p th và phát tri n quan h v i khách hàng: tham m u,

xu t chính sách, k ho ch phát tri n quan h khách hàng.

_ Th c hi n công tác tín d ng: tr c ti p xu t h n m c tín d ng, ti p xúc

tr c ti p v i khách hàng, tìm hi u nhu c u, t v n, ti p nh n h s vay v n. Thu

th p thông tin, phân tích khách hàng, phân tích kho n vay, l p báo cáo th m nh.

Theo dõi, qu n lý tình hình ho t ng s d ng v n vay c a khách hàng, gi i áp

th c m c khách hàng g p ph i, thúc n , nh c n không b tr h n…

Phòng h tr và nghi p v

Nghi p v giao d ch ti n g i

_ Th c hi n m tài kho n ti n g i

_ Qu n lý, cung c p thông tin giao d ch và th c hi n các công vi c có liên

quan t i tài kho n ti n g i c a khách hàng

_ Qu n lý, l u tr h s thông tin khách hàng

HUTECH


~ 41 ~

Nghi p v h tr tín d ng

_ Th c hi n các th t c v s n ph m, d ch v tín d ng cho khách hàng

_ Qu n lý h s và kho n c p tín d ng ã c th c hi n c a khách hàng

_ Qu n lý b n chính h s tài s n m b o c a khách hàng

Phòng giao d ch và ngân qu

Là b ph n ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, th c hi n g i, rút ti n, chuy n

ti n trên các tài kho n c a khách hàng; thu i séc, chuy n i vàng, ngo i t m t;

th c hi n gi i ngân, thu n ti n vay (v n, lãi); th c hi n các nghi p v ngân qu ,

nh n ti p qu nghi p v u ngày và k t qu cu i ngày.

Phòng hành chánh

m m t cán b ph trách vi c xây d ng và tri n khai ch ng trình giao ban

i b chi nhánh. Th c hi n công tác thông tin tuyên truy n, qu ng cáo, ti p th

theo ch o c a ban ch o NH. L p k ho ch vi c xây d ng, mua s m tài s n,

giám sát qu n lý tài s n…

2.3 Nh ng s n ph m d ch v chính t i chi nhánh K Hòa trong nh ng n m

n ây

2.3.1 Huy ng

Ti n g i ti t ki m

Ti n g i ti t ki m có k h n

Khách hàng có th dùng ti n g i ti t ki m m b o vay v n, xác nh n tài

chính cho khách hàng du h c và du l ch… Khách hàng có th rút tr c h n (rút

tr c h n c h ng lãi su t không k h n), y quy n, tái t c… Khi n h n,

ACB t ng tái t c (v n c ng lãi) sang k h n m i b ng k h n g i ban u theo

lãi su t lúc ó.

Ti n g i ti t ki m lãi su t th n i Floating

Là s n ph m ti t ki m có k h n 36 tháng t ng t lo i ti n g i trên nh ng lãi

su t c a lo i này s u ch nh vào u m i k lãnh lãi (1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng). Khi

tham gia lo i ti t ki m Floating, t i cu i m i k lãnh lãi, ACB chi tr khách hàng

ti n lãi Floating t i th i m u k lãnh lãi t ng ng.

HUTECH


~ 42 ~

a d ng ph ng th c lãnh lãi: lãi nh p v n cu i k lãnh, khách hàng rút lãi

hàng k b ng ti n m t, t ng trích lãi hàng k vào tài kho n ti n g i thanh toán

(s ti n lãi này c áp d ng lãi su t không k h n b c thang).

c g i: 5,000,000 ng ho c 500USD tr lên.

Ti n g i ti t ki m không k h n

Là s n ph m truy n th ng mang ti n ích c a ti n g i ti t ki m thông th ng,

không xác nh th i h n rút ra.

Lo i ti n g i: VND, USD, EUR

c g i t i thi u: 1,000,000 ng; 100 USD; 100 EUR

Cách th c tr lãi: lãi c tr hàng tháng và t ng ghi có vào tài kho n.

Ti n g i thanh toán

Ti n g i thanh toán hi n nay có s phân bi t lãi su t theo s d cu i ngày có

trong tài kho n. ng th i, chính sách lãi su t c ng khác nhau gi a tài kho n

ng, tài kho n ti n g i thanh toán thông th ng và ti n g i u t tr c tuy n. S

khác nhau v lãi su t cho các lo i hình ti n g i thanh toán khác nhau s t o s a

ng, áp ng m i nhu c u thanh toán, h ng t i phân lo i khách hàng, giúp khách

hàng t n h ng nh ng s n ph m d ch v m t cách t t nh t.


Ti n g i thanh toán thông th ng

ti n g i thanh toán, khách hàng có th s d ng các ti n ích nh : c p h n

c th u chi, b o lãnh vay v n hay m th tín d ng, xác nh n tài chính du

c,…Vì là ti n g i không k h n nên có lãi su t th p, NH tr lãi vào ngày 25 hàng

tháng và t ghi có vào tài kho n.

Ti n g i Dynamic online

Là s n ph m ti n g i thanh toán có k h n 36 tháng, lãi su t th n i vào u

i k . Khách hàng th c hi n m tài kho n qua d ch v ACB online v i m c t i

thi u 1,000,000 ng. Khách hàng c g i, rút ti n nhi u l n t tài kho n nh ng

n c lãi su t cao n u th c hi n ng ký tr c vi c rút ti n.

Ti n g i USD linh ho t online

HUTECH


~ 43 ~

Là s n ph m ti n g i thanh toán USD có k h n 1-12 tháng v i m c g i t

100 USD tr lên. Khách hàng th c hi n các giao d ch qua d ch v ACB online v i

lãi su t h p d n (g i càng nhi u lãi su t càng cao), có th t u ch nh thêm k h n

i d dàng.

Ti n g i lãi su t th n i online

Là s n ph m ti n g i thanh toán có k h n 54 tu n ho c 36 tháng lãi su t th

i vào u m i k lãnh lãi. Khách hàng th c hi n m tài kho n qua d ch v ACB

online. V i m c g i ch t 1,000,000 ng tr lên, khách hàng t n h ng các ti n

ích: g i ti n online 24 gi các ngày trong tu n, a d ng ph ng th c lãnh lãi, d

dàng rút v n và lãi tr c h n

Ti n g i thanh toán linh ho t lãi su t th n i

Là s n ph m ti n g i thanh toán có k h n g i 54 tu n, lãi su t th n i theo k

lãnh lãi, m c g i t 10,000,000 ng tr lên, linh ho t s d ng v n, k lãnh lãi tùy

ch n, lãnh lãi vào ngày cu i cùng c a k lãnh lãi.


Ti n g i thanh toán thông th ng

Là s n ph m ti n g i không k h n dùng doanh nghi p giao d ch thanh toán

qua NH, có th s d ng các ti n ích kèm theo nh th u chi, ACB online,…

Ti n g i u t tr c tuy n

Là ti n g i thanh toán do khách hàng m qua d ch v ACB online c lãi

cao h n. Khách hàng g i càng nhi u, lãi su t càng cao, không c n ký qu ban u,

không yêu c u s d t i thi u và không thu phí qu n lý tài kho n. Cách th c tr lãi:

ti n lãi c tr vào ngày 25 h ng tháng và t ng ghi có vào tài kho n.

Ti n g i thanh toán lãi su t th ng

Gi ng nh ti n g i thanh toán thông th ng nh ng lãi su t bao g m lãi su t

ti n g i không k h n và lãi su t th ng, lãi su t th ng tùy thu c vào s d bình

quân duy trì trên s tài kho n trong tháng do ACB quy nh. Ti n lãi c t ng

ghi có vào tài kho n và t n h ng các ti n ích khác t ng t ti n g i thanh toán.

Ti n g i Upstair

HUTECH


~ 44 ~

Lãi su t: c n c vào s d cu i ngày c a khách hàng duy trì trên tài kho n, s

càng l n thì lãi su t càng cao. Lãi su t c a s n ph m do t ng giám c quy nh

ng th i k .

Phí: t ng t i v i ti n g i thanh toán thông th ng, tài kho n có s d bình

quân hàng tháng d i 50,000,000 ng ph i tr phí tham gia s n ph m theo quy

nh ACB t ng th i k .

Ph ng th c tr lãi: c n c vào s d cu i ngày khách hàng duy trì trên tài

kho n, c ghi có vào tài kho n khách hàng hàng tháng.

Ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n thông th ng

ti n t i thi u: 1,000,000 ng; 100 USD; 100EUR

Ph ng th c tr lãi: cu i k . n ngày áo h n, ti n lãi t ng chuy n vào tài

kho n ti n g i thanh toán ho c nh p vào v n g c ban u.

Ch c rút v n úng h n, n u rút tr c h n ch c h ng lãi su t không

h n. N u n ngày áo h n mà khách hàng không n rút ho c không có ch th

gì khác, ACB s t ng tái t c theo k h n c .

u t linh ho t kèm quy n ch n

Là s n ph m có k h n 36 tháng k h n quy n ch n, v i hình th c này, khách

hàng c h ng lãi su t th n i, c rút 1 ph n hay toàn b v n g c t i k h n,

c n p thêm ti n gia t ng v n g c theo nh k hàng 1/2/3/6/9/12 tháng trong

su t k h n u t .

Ti n g i k h n lãi su t linh ho t

KHDN có l ng ti n nhàn r i l n ch a s d ng, các lo i k h n hi n t i c a

NH không phù h p v i th i h n nhàn r i l ng ti n ó.V i lo i ti n g i này, khách

hàng có th th a thu n lãi su t v i ACB, l a ch n k h n theo nhu c u, t n d ng t i

a kh n ng sinh l i t ngu n ti n u t .

h n: t i thi u là 7 ngày không kh ng ch t i a

ti n g i t i thi u: 3,000,000,000 ng/1 tài kho n

Ph ng th c tr lãi: cu i k

HUTECH


~ 45 ~

NH tr lãi cu i k , ch c rút v n úng h n, n u tr c h n ch c h ng

lãi su t không k h n. N u khi áo h n, khách hàng không rút ti n và không có ch

th gì khác thì khách hàng s h ng lãi su t không k h n.

Ti n ký qu

Ti n ký qu là ti n g i không k h n c a t ch c t i ACB nh m th c hi n m t

ngh a v tài chính c a t ch c cho ACB ho c các bên liên quan.

Các lo i ký qu : ký qu m L/C, ký qu b o lãnh, ký qu m b o vi c phát

hành th tín d ng t i ACB, ký qu th c hi n nghi p v forward t i ACB, ký qu

p phép hành ngh .

Lo i ti n: VND, ngo i t

i su t: lãi su t ti n g i không k h n/ có k h n ho c không tr lãi

ti n g i t i thi u: tùy tính ch t t ng lo i ký qu

Ph ng th c tr lãi:

i v i tài kho n h ng lãi không k h n: c tr vào ngày 25 h ng tháng

và t ng ghi có vào tài kho n ti n g i thanh toán không k h n c a KH.

i v i tài kho n h ng lãi có k h n: ti n lãi c tr vào cu i k và t

ng nh p vào v n.

2.3.2 Tín d ng


Cho vay th u chi

Là kho n vay linh ho t dành cho khách hàng có nhu c u chi tiêu v t s ti n

trên tài kho n cá nhân m t i ACB. Khách hàng ch tr lãi trên s ti n và s ngày

th c t s d ng. S ti n th u chi lên n 100 tri u ng.

Cho vay s n xu t kinh doanh

Vay h p tác kinh doanh v i doanh nghi p th ch p b t ng s n

Vay h p tác kinh doanh v i doanh nghi p th ch p b t ng s n là s n ph m

tín d ng nh m h tr ngu n v n i v i khách hàng có nhu c u h p tác kinh doanh

i doanh nghi p th c hi n ph ng án/d án kinh doanh mà doanh nghi p c

p phép.

HUTECH


~ 46 ~

Vay b sung v n l u ng theo ph ng th c th u chi th ch p b t ng s n

Vay b sung v n l u ng theo ph ng th c th u chi th ch p b t ng s n là

n ph m tín d ng nh m bù p s thi u h t t m th i v n l u ng trong ho t ng

n xu t kinh doanh nh thanh toán ti n n, n c, thanh toán thu , tr l ng,

thanh toán ti n mua nguyên v t li u, hàng hóa, d ch v và các m c ích h p pháp

khác.

Vay b sung v n l u ng

Vay b sung v n l u ng là s n ph m tín d ng nh m h tr ngu n v n i

i khách hàng có nhu c u b sung v n l u ng nh : mua nhiên/nguyên v t li u,

hàng hoá d tr , tài tr các kho n i tác ch m tr , tr l ng nhân công, n n c,

. . . ph c v cho ho t ng s n xu t kinh doanh d ch v .

Cho vay mua bán nhà

Là s n ph m tín d ng nh m h tr ngu n v n giúp khách hàng có nhu c u

mua nhà, c n h , t th c , làm a m s n xu t kinh doanh, tr ng tr t, ch n

nuôi,…

Cho vay s a ch a nhà

Là s n ph m tín d ng nh m h tr ngu n v n giúp khách hàng xây d ng, s a

ch a, trang trí n i th t c n nhà ho c làm a m s n xu t kinh doanh,…

Cho vay tiêu dùng có tài s n m b o

Vay tiêu dùng có tài s n b o m là s n ph m tín d ng nh m h tr ngu n tài

chính giúp khách hàng linh ho t và ch ng h n trong các nhu c u sinh ho t tiêu

dùng c a cá nhân và gia ình nh : mua s m v t d ng gia ình, h c t p, du l ch,

khám ch a b nh và các nhu c u thi t y u khác trong cu c s ng.

Cho vay cán b công nhân viên ch c

Là hình th c cho vay dành cho cá nhân ang công tác t i các n v thu c m t

trong các lo i sau:

Công ty Nhà N c

Công ty Liên doanh

Công ty N c ngoài

HUTECH


~ 47 ~

Công ty C ph n

Công ty TNHH Vi t Nam

quan hành chánh s nghi p

ch c, hi p h i n c ngoài

n phòng i di n công ty n c ngoài

p tác xã

Tu i t 22 n tu i + th i h n vay không quá 55 i v i n và 60 i v i

nam.

Thu nh p ròng hàng tháng

- T 6 tri u ng tr lên t i khu v c TP.HCM và Hà N i;

- T 4 tri u ng tr lên t i các t nh ho c thành ph khác.

Thâm niên công tác 24 tháng tr lên và t i thi u 06 tháng t i n v hi n t i,

ho c làm vi c t i n v hi n t i t 12 tháng

Có thuê bao di d ng tr sau/ n tho i c nh t i n i c trú.

Cho vay du h c

ch v h tr tài chính du h c là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá

nhân có nhu c u h tr tài chính làm th t c xin xét c p Visa và/ho c thanh toán

chi phí du h c cùng các chi phí phát sinh trong th i gian du h c.

D ch v h tr tài chính du h c c a ACB bao g m:

Phát hành H p ng tín d ng h n m c.

th ti t ki m/tài kho n và xác nh n s d th ti t ki m/tài kho n.

Phát hành gi y ch ng nh n nh giá b t ng s n.

Cho vay thanh toán chi phí du h c.

ch v chuy n ti n thanh toán chi phí du h c.

Th tín d ng, th thanh toán.

Cho vay c m c s ti t ki m, gi y t có giá, vàng, ngo i t m t

Là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân có nhu c u vay ti n bù

p s thi u h t t m th i trong các kho n chi tiêu sinh ho t gia ình ho c b sung

n ho t ng s n xu t kinh doanh.

HUTECH


~ 48 ~

Cho vay mua xe ô tô

Là s n ph m tín d ng nh m h tr ngu n tài chính giúp khách hàng có nhu

u mua xe ôtô ph c v nhu c u i l i và/ho c k t h p v i kinh doanh/cho thuê (n u

có). Khách hàng có th vay lên t i 70% giá tr xe ô tô mua v i th i h n t i a lên

n 4 n m.

Cho vay b sung v n kinh doanh tr góp

ACB áp ng nhu c u vay v n c a doanh nghi p t nhân trong trung h n

nh m b sung v n l u ng, u t m i/ s a ch a tài s n c nh, cân i ngu n

n.

Lo i ti n vay: VND, Vàng SJC 999.9, Vàng ACB.

Th i gian vay: trên 12 tháng n 60 tháng.

Ph ng th c vay: vay món t ng l n.

Ph ng th c tr n :

+ Tr n g c : nh k hàng tháng ho c hàng hai tháng ho c hàng quý.

+ Tr n lãi : hàng tháng


Tài tr th ng m i trong n c

Khách hàng ang có nhu c u b sung ngu n v n l u ng thanh toán các

chi phí trong n c ph c v cho ho t ng s n xu t kinh doanh trong n c, ACB s

áp ng nhu c u này m t cách nhanh chóng và hi u qu nh t. Doanh nghi p có th

vay và tr n nhi u l n trong h n m c tín d ng c c p, c tham gia các ch ng

trình tài tr c bi t do ACB ph i h p v i các t ch c qu c t th c hi n nh m h

tr phát tri n các doanh nghi p v a và nh (các ch ng trình: SMEDF, SMEFP,

SMEHG, SMESC).

Lo i ti n vay: VND

Th i gian vay: lên n 12 tháng

Ph ng th c vay: vay luân chuy n theo h n m c tín d ng, vay món t ng l n.

o m ti n vay: có th dùng m t ho c nhi u bi n pháp b o m ti n vay

phù h p quy nh c a nhà n c c ACB ch p nh n.

HUTECH


~ 49 ~

Tu n theo chính sách tín d ng c a ACB i v i hình th c tài tr này.

Tài tr xu t kh u

Các doanh nghi p xu t kh u có nhu c u tài tr b sung v n l u ng s n

xu t, gia công, ch bi n, kinh doanh hàng xu t kh u. S n ph m có nh ng ti n ích

sau:

Tài tr các h p ng xu t kh u v i nhi u ph ng th c thanh toán khác nhau:

T/T, D/P, D/A, L/C, CAD.

Tài tr linh ho t t khi thu mua nguyên v t li u cho n khi nh n c ti n

thanh toán c a i tác nh p kh u.

l tài tr cao. Doanh nghi p c c p h n m c tín d ng có th s d ng

t cách ch ng và thu n ti n.

Doanh nghi p c các cán b giàu kinh nghi m c a ACB t v n mi n phí

các v n liên quan có ph ng án t i u nh t.

Doanh nghi p có nhi u kinh nghi m và uy tín trong l nh v c xu t kh u có

th c tài tr không có Tài s n b o m n u áp ng các tiêu chí xét ch n c a

ACB.

Tài tr nh p kh u

ây là hình th c h tr cho doanh nghi p có nhu c u b sung v n l u ng

nh p kh u nguyên li u, v t t , hàng hóa ph c v ho t ng s n xu t kinh doanh.

n ph m có nh ng ti n ích sau ây:

Lo i ti n cho vay: USD, EUR, VND

Có th m b o kho n vay b ng nhi u hình th c: th ch p, c m c , b o lãnh

a bên th ba,...b ng b t ng s n; b ng lô hàng nh p kh u.

Ch p nh n nhi u ph ng th c thanh toán (L/C tr ngay, L/C tr ch m, D/A,

D/P, T/T tr sau, T/T tr tr c)

o v và nâng cao uy tín c a doanh nghi p v i các i tác.

Doanh nghi p c h ng các ch ng trình tín d ng u ãi dành cho các

doanh nghi p nh p kh u c a ACB trong t ng th i k .

Giúp các doanh nghi p ch ng trong các quy t nh kinh doanh.

HUTECH


~ 50 ~

Cho vay u t tài s n c nh

ACB cung c p ngu n v n trung dài h n cho các doanh nghi p u t tài

n c nh ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh.

c m:

h n tr lãi và v n linh h at tùy theo kh n ng tr n c a doanh nghi p

c ân h n cho n khi d án b t u i vào ho t ng

c tham gia các ch ng trình tài tr doanh nghi p v a và nh .

Ti n ích: lãi vay c tr theo d n gi m d n, v n g c c tr d n trong

su t th i h n vay.

u ki n: m c ích vay v n là tài tr cho vi c u t tài s n c nh ph c

ho t ng s n xu t kinh doanh

Bao thanh toán

i d ch v bao thanh toán, doanh nghi p s c ACB ng tr c n 80% tr

giá kho n ph i thu. Sau ó, ACB s thu ti n t bên mua hàng khi kho n ph i thu

n h n. Ngay khi nh n ti n t bên mua hàng, ACB s chuy n s ti n còn l i vào tài

kho n c a doanh nghi p sau khi tr i ph n phí ã ng tr c. Doanh nghi p s nh n

ti n ngay sau khi giao hàng, gia t ng doanh s ,b sung ngu n v n l u ng ho t

ng kinh doanh, t ng l i th c nh tranh khi bán hàng theo ph ng th c tr ch m.

2.3.3 Các d ch v khác

Thanh toán qu c t

Chuy n ti n b ng n, nh thu, tín d ng ch ng t (L/C)

ch v NH

Cung ng các d ch v liên quan n vi c m và s d ng tài kho n c a khách

hàng (xác nh n s d tài kho n, xác nh n ký qu , li t kê giao d ch,...)

Chuy n ti n và nh n ti n trong n c và qu c t

Chuy n ti n nhanh Western Union

Thu h ti n n

Các lo i th : th tín d ng n i a và qu c t , th thanh toán n i a và qu c t ,

th tr tr c

HUTECH


~ 51 ~

ch v du h c

Thu i ngo i t

Các d ch v NH n t : Phone banking, ACB online- Mobile Service, Call

Center 247,....

ch v ngân qu :

Giao d ch h i oái giao ngay; i, ki m m ti n, vàng; c t gi h vàng,....

2.4 t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánh K Hòa trong giai n

2009-2011

2.4.1 Ho t ng huy ng v n

Xác nh công tác huy ng v n là m t ho t ng tr ng tâm, là c s t ng

quy mô tín d ng, chi nhánh ã t p trung vào công tác ti p th b ng nhi u ph ng

pháp phù h p v i t ng nhóm i t ng khách hàng nh hình th c ti p th tr c ti p,

i th ng , các ch ng trình khuy n mãi… Do ó, tình hình huy ng v n chi

nhánh luôn áp ng theo các k ho ch ra.

Nhìn chung, v n huy ng c a chi nhánh t ng t ng i u qua các n m tuy

tr i qua nhi u bi n ng v lãi su t trong giai n này.

th 2.1: Tình hình huy ng v n c a chi nhánh


VT: Tri u ng

Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

721,439 830,959

966,280

0

200,000

400,000

600,000

800,000

1,000,000

1,200,000

2008 2009 2010 2011

d huy ng

d huy ng

HUTECH


~ 52 ~

Sau 2008 v i nhi u bi n ng v lãi su t, b c sang n m 2009, lãi su t huy

ng và cho vay c a các NH th ng m i bi n ng theo cung – c u v n và t ng

gi m theo s thay i c a các m c u hành c a NHNN. N m 2010, l i m t n m

y bi n ng c a th tr ng ti n t trong n c c ng nh trên th gi i, m t n m mà

n kinh t n c ta g p r t nhi u khó kh n trong giai n ph c h i sau nh ng nh

ng t bi n ng kinh t th gi i 2008 – 2009. Tr c nh ng bi n ng ó,

th c hi n ng b v i các gi i pháp c a Chính Ph , NHNN th c hi n u hành

chính sách ti n t th n tr ng, linh ho t nh m t o u ki n h tr tích c c cho th

tr ng ti n t - tín d ng ho t ng n nh. Theo ó, NHNN ã duy trì lãi su t c

n VND n nh m c 8% trong su t 10 tháng u n m và th c hi n u ch nh

lên m c 9% trong hai tháng cu i n m tr c s c ép l m phát. Chính b i hành ng

a NH Nhà n c ã t o m t s dè d t trong dân c trong vi c l a ch n NH làm

kênh u t . N m 2010 t t l t ng khiêm t n 15.2% so 2009. Sang n m 2011, lãi

su t l i m t l n n a leo thang, có khi lên n 20%/n m, n cu i n m NHNN quy

nh tr n lãi su t 14%/n m khi n các NHTM g p khó kh n thanh kho n. Vì v y, so

i n m 2010, n m 2011 quy mô huy ng c ng ch t ng kho ng 16.25%. Trong

ó, ti n g i ti t ki m chi m u th v quy mô v i m c t ng tr ng khá.

2.4.2 Ho t ng tín d ng

Trong nh ng n m qua, ho t ng tín d ng c a chi nhánh t p trung vào vi c

ng c ch t l ng tín d ng và c c u l i d n . T ng tr ng tín d ng m t cách

linh ho t d a trên c s kinh doanh hi u qu , kh n ng an toàn v n, hi u qu kinh

doanh và m b o cân i ngu n v n theo ch tiêu k ho ch H i s giao.

HUTECH


~ 53 ~

th 2.2: Tình hình d n tín d ng c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: Tri u ng


Huy ng v n chi nhánh t ng tr ng khá u, trong khi d n cho vay có

nhi u bi n ng. N m 2010, t ng tr ng d n cho vay m c cao 38.5%. u này

ph n ánh nh h ng tích c c chính sách kích c u c a Chính ph mà trong ó h tr

lãi su t là tr ng tâm c ng v i NHNN gi m lãi su t c b n và t l d tr b t bu c.

Trong nh ng n m qua, ACB ã có nh ng gói tài tr tín d ng phù h p v i nhu c u

khách hàng , a d ng hóa các s n ph m d ch v nên t c k t qu ho t ng t t

trong 2 n m 2009 và 2010. Sang n m 2011, nh m ki m ch l m phát, Chính ph

th c hi n chính sách th t ch t ti n t , k m ch t ng tr ng tín d ng; NHNN u

ch nh t giá, cùng v i n x u t ng báo ng khi n cho ho t ng tín d ng g p

không ít khó kh n. Vì v y, n m 2011, d n cho vay t ng tr ng gi m so v i n m

tr c, ch t 14.9%.

2.4.3 t qu kinh doanh chung

s t gi m l i nhu n tr c thu n m 2009 so v i n m tr c (2008 t m c

13,118 tri u ng) cho th y t m nh h ng nghiêm tr ng c a cu c kh ng ho ng tài

chính toàn c u n chi nhánh, giai n mà hàng lo t NH l n trên th gi i ph i i

408,642566,052 650,539

2009 2010 2011

n tín d ng n tín d ng

HUTECH


~ 54 ~

n phá s n. Tuy nhiên, v t qua th i k khó kh n ó, cùng v i à t ng tr ng c a

ACB, l i nhu n sau thu c a ACB chi nhánh K Hòa ã có s kh i s c, n m 2010

ng 62.4% so 2009 và 2011 t ng n 95.1% so n m 2010.

ng 2.1: L i nhu n tr c thu c a chi nhánh trong giai n 2009- 2011

VT: tri u ng

Kho n m c 2009 2010 2011 *Doanh s TTQT 13,340,734USD 8,121,412.08USD 7,989,547.8USD *T ng thu nh p 94,550 130,265 221,432 Thu lãi cho vay 39,455 58,825 119,064 Thu lãi ti n g i 47,250 65,878 97,447 Thu d ch v NH 5,388 4,136 3,685 Thu KDNH 268 23 85 Thu khác 2,169 1,403 1,151 *T ng chi phí 86,890 117,827 197,163 Chi v huy ng v n 74,172 97,256 173,654 Chi v d ch v NH 37 89 1,259 Chi v KDNH 216 569 1,969 Chi phí ho t ng 9,916 15,448 17,960 Chi d phòng&b o hi m ti n g i khách hàng

2,549 4,465 2,321

i nhu n tr c thu 6,865 11,942 24,269 u ch nh chi phí d

phòng 795 496 0

i nhu n sau thu 7,660 12,438 24,269 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa 2009-2011

Có c k t qu kinh doanh kh quan trên là nh s quan tâm c a ban lãnh

o ACB nên có nh ng bi n pháp sách l c úng n trong giai n kinh t khó

kh n, c nh tranh lãi su t không lành m nh các NHTM. Thêm n a, i ng cán b

tín d ng (PFC, RA) c a chi nhánh tr trung, n ng ng, sáng t o trong công vi c ã

góp ph n t o ho t ng u ra có hi u qu , y l i nhu n chi nhánh t ng nhanh,

nh t là n m 2011.

HUTECH


~ 55 ~

th 2.3: Thu nh p thu n các lo i ho t ng c a chi nhánh

trong giai n 2009- 2011

VT: tri u ng


Nhìn vào th 2.3, ta th y lãi t ho t ng kinh doanh chính t ng d n theo

các n m, áng chú ý là n m 2011 t ng g n g p ôi n m 2010. Tuy nhiên, ho t ng

ngo i h i kinh doanh không t t, gây l h n 1 t ng n m 2011 do chi nhánh chi

quá nhi u cho các công c tài chính phái sinh ti n t . Ho t ng d ch v có xu

ng gi m d n qua các n m, trong ó gi m nhi u nh t là ho t ng b o lãnh và

ngân qu .

-505

1015202530354045

2009 2010 2011

Thu nh p thu n qua các n m

Lãi thu n i nhu n thu n ho t ng d ch vi nhu n thu n kinh doanh ngo i h i Thu nh p khác

HUTECH


~ 56 ~

Ch ng 3

TH C TR NG HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N


3.1 Th c tr ng hi u qu huy ng v n t i chi nhánh K Hòa trong giai n

2009-2011

3.1.1 Chính sách huy ng v n mà chi nhánh áp d ng

Tr c b i c nh n n kinh t th gi i và trong n c bi n ng không ng ng,

ACB ã linh ho t u hành thích ng v i nh ng bi n ng c a th tr ng, v a

m b o quy nh c a c quan qu n lý, gi m thi u r i ro, v a m b o t c t ng

tr ng phù h p và hi u qu kinh doanh t t nh t. Chi nhánh K Hòa luôn tuân th

nh ng nguyên t c và quy nh c a c p lãnh o ACB trong công tác huy ng v n,

th :

Tuân th úng quy nh c a NHNN và chính ph v tr n lãi su t, lãi su t liên

NH, t giá ngo i t , t l d tr b t bu c…

Chính sách lãi su t huy ng linh ho t, phù h p v i quy nh c a NHNN và

i chi n l c kinh doanh t ng th i k .

u tiên y m nh ho t ng huy ng nâng cao kh n ng thanh kho n, t o

ngu n cho tín d ng.

Tri n khai có hi u qu các ch ng trình khuy n mãi, d th ng,…nh m thu

hút ngu n v n huy ng.

ph n giao d ch ngân qu và b ph n h tr nghi p v ph i luôn có s ph i

p nh p nhàng, nhanh chóng, hi u qu trong vi c th c hi n nghi p v h ng ngày.

ph n d ch v khách hàng, thanh toán qu c t , t v n khách hàng luôn ân

n giúp , gi i áp m i th c m c, th a mãn t t nh t nhu c u c a khách hàng khi

n giao d ch.

y m nh ho t ng kinh doanh th v i ch tiêu t ng i cao trong n m t i

nh m phát tri n doanh s th , ch ng phát tri n tìm ki m ngu n v n giá r .

HUTECH


~ 57 ~

Nâng cao trình nghi p v cán b thông qua các khóa h c b i d ng, t o

u ki n t t cho cán b phát tri n ngh nghi p.

ph n ki m soát giao d ch tuân th úng quy nh pháp lu t, ki m soát ch t

ch , không x y ra tình tr ng gian l n, r i ro gây m t mát tài s n c a chi nhánh.

3.1.2 Phân tích hi u qu huy ng v n t i chi nhánh

Quy mô v n huy ng

ng 3.1: T l v n huy ng trên t ng ngu n v n c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

n huy ng (1) 721,439 830,959 966,280 15.2 16.3 ng ngu n v n

(2) 804,280 920,569 1,079,850 13.6 17.3

%[(1)/(2)*100] 89.7 90.3 89.5 - - Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

ng 3.1 cho ta th y v n huy ng t ng tr ng khá qua các n m. Ngu n v n

m 2011 t ng tr ng m nh h n so v i n m tr c cho th y chi nhánh có s phát

tri n t t. Nhìn chung, t l v n huy ng trên t ng ngu n v n chi nhánh gi m c

an toàn. N m 2010, t l này là 90.3%, cho th y chi nhánh t ng tr ng v n huy

ng khá nhi u, nh ng sang n m 2011, t l này ã c gi d i m c 90%.

c u ngu n v n theo i t ng

ng 3.2: C c u ngu n v n huy ng theo i t ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Chênh l ch (%)

ti n % S ti n % S ti n % 2010/2009 2011/2010

KHCN 661,772 91.6 772,987 93 881,017 91 17 14 KHDN 59,667 8.4 57,972 7 85,263 9 -3 47

ng 721,439 100 830,959 100 966,280 100 15.2 16.3 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

HUTECH


~ 58 ~

Ngu n v n huy ng t dân c luôn chi m u th qua các n m, c bi t trong

m 2010 chi m 93% trên t ng v n huy ng. Trong nh ng n m qua, chi nhánh

không ng ng c i thi n, nâng cao công tác huy ng v n t khâu qu ng bá n d ch

cung ng n khách hàng, t o ni m tin uy tín khuy n khích khách hàng g i ti n,

nh t là g i ti t ki m.

kh i khách hàng doanh nghi p, có s gi m nh vào n m 2010 nh ng t ng

nh vào n m 2011. Chi nhánh luôn u tiên phát tri n khách hàng cá nhân nh ng

hi n nay ã h ng t i y m nh ti p c n kh n ng huy ng nhi u h n các doanh

nghi p. B i l , doanh nghi p là i t ng th ng xuyên có nhu c u vay v n m nh,

áp ng nhu c u xoay vòng v n, t o l i nhu n nhanh, hi u qu ; áp ng nhu c u

vay v n ó, doanh nghi p ph i m tài kho n t i chi nhánh v a m b o tài chính

a áp ng nhu c u chi tiêu c a doanh nghi p.

th 3.1: C c u ngu n v n huy ng theo i t ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011 Nhìn chung, ngu n v n mà chi nhánh huy ng c trong nh ng n m g n

ây t ng tr ng t t và có chi u h ng t ng nhi u h n vào n m sau, t c t ng

661,772 772,987 881,017

59,66757,972

85,263

2009 2010 2011

c u ngu n v n theo i t ngKHCN KHDN

HUTECH


~ 59 ~

tr ng c ng khá n nh. kh i khách hàng cá nhân có xu h ng t ng ch m l i do

nh tranh lãi su t, còn khách hàng doanh nghi p ang à t ng tr ng nhanh.

c u ngu n v n theo k h n

ng 3.3: C c u huy ng v n theo th i h n c a ACB chi nhánh K Hoà

trong giai n 2009 -2011

VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Chênh l ch (%)

ti n % S ti n % S ti n % 2010/2009 2011/2010 TGCKH 624,821 86.6 749,927 90.2 868,649 89.9 20 15.8 TGKKH 96,618 13.4 81,032 9.8 97,631 10.1 -16.1 20.5

ng 721,439 100 830,959 100 966,280 100 15.2 16.3 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

Nhìn vào b ng 3.3 ta th y c c u ti n g i có k h n luôn chi m u th qua các

m. Theo xu h ng chung, khách hàng th ng g i ti n v i k h n ng n (d i 1

m). u này nh h ng c a nhi u y u t nh l m phát, chênh l ch t giá ngo i

, nhu c u chuy n i kênh u t , nhu c u tiêu dùng, lãi su t c nh tranh gi a các

NH,… Ti n g i có k h n có tính n nh cao h n ti n g i không k h n. D a vào

tính n nh v k h n c ng nh lãi su t bình quân c a lo i ti n g i này mà NH d

dàng ho ch nh các ch ng trình tín d ng v i k h n và lãi su t cho vay h p lý.

c u ngu n v n theo hình th c huy ng

ng 3.4 : C c u ngu n v n theo hình th c huy ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

TGTK 621,285 740,165 851,746 19.2 15.1 TGTT 89,487 77,775 95,334 -12.4 21.8 TGCKH 10,668 13,019 19,200 22 47.5

ng 721,439 830,959 966,280 15.2 16.3 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

Ti n g i thanh toán gi m m nh vào n m 2010, sang n m 2011 l i t ng tr l i.

Ti n g i ti t ki m t ng tr ng gi m vào n m 2011 nh ng bù l i, ti n g i có k h n

HUTECH


~ 60 ~

i t ng tr ng t t. Tuy có s t ng gi m gi a các hình th c huy ng, nh ng nhìn

chung, c c u các lo i ti n g i v n n nh.

th 3.2: C c u ngu n v n theo hình th c huy ng c a chi nhánh


VT: tri u ng


Nhìn vào b ng 3.4 và th 3.2 ta th y ti n g i ti t ki m chi m u th g n

90% trong t ng ngu n v n huy ng và t ng tr ng khá. N m 2011, ti n g i ti t

ki m t ng tr ng ch m l i, thay vào ó, ti n g i có k h n và ti n g i thanh toán

ng m nh. Tuy nhiên, ti n g i có k h n chi m t tr ng quá th p. T ng lai, chi

nhánh c n khai thác phát tri n ngu n v n này nhi u h n. Vì ây là ngu n v n t ng

i n nh, có th s d ng cho vay trung dài h n.

Ti n g i ti t ki m

Ti n g i ti t ki m là lo i ti n g i mà t t c NH u u tiên y m nh công tác

huy ng và c ng là th m nh c a chi nhánh. Tuy ây là lo i ti n g i NH t n nhi u

chi phí huy ng, nh ng tính n nh v lãi su t và r i ro thanh kho n th p nên nó

luôn là ngu n v n n nh NH cho vay.

0

200,000

400,000

600,000

800,000

1,000,000

1,200,000

2009 2010 2011

c u ngu n v n theo hình th c huy ng

TGCKHTGTTTGTK

HUTECH


~ 61 ~

ng 3.5: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng

Ch tiêu

m 2009 m 2010 m 2011 Chênh l ch (%)

ti n % S ti n % S ti n % 2010/2009

2011/2010

CKH 169,471 27 218,991 30 113,744 13 28.8 -47.9 LSTN 310,660 50 404,004 55 282,632 33 30.3 -30

th ng

134,022 22 113,912 14 453,073 53 -14.9 397

KKH 7,132 1 3,258 1 2,297 1 -57 -33 ng 621,285 100 740,165 100 851,746 100 19.2 15.1


Ti n g i ti t ki m t dân c luôn là ngu n huy ng l n nh t trong t ng ngu n

n. Nhìn vào b ng 3.5, ti n g i ti t ki m t ng tr ng t t qua các n m, trong ó,

ti t ki m không k h n chi m t tr ng th p nh t và có xu h ng gi m d n.

th 3.3: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng


m 2009 và 2010, ti n g i ti t ki m lãi su t th n i c khách hàng l a

ch n nhi u nh t. Ti n g i ti t ki m v i lãi su t th n i không nh ng giúp khách

hàng có c lãi su t linh ho t theo lãi su t th tr ng khi lãi su t t ng mà nó còn

2009 2010 2011

c u ti n g i ti t ki mCKH LSTN th ng KKH

HUTECH


~ 62 ~

có ý ngh a quan tr ng cho NH tránh c r i ro. B i l , v i ti n g i ti t ki m thông

th ng lãi su t n nh trong k tr lãi, thì khi lãi su t gi m, NH ph i ch u l m t

kho n chi phí ph i tr theo úng lãi su t tr c ó. Vì v y, ây là lo i ti t ki m phù

p trong th tr ng ti n t luôn có s thay i v c ch qu n lý c a NHNN.

áng chú ý là n m 2011, ti n g i ti t ki m có k h n thông th ng gi m

xu ng mà thay vào ó là s t ng m nh c a ti n g i ti t ki m có d th ng. ây là

ng thái tích c c, khuy n khích khách hàng g i ti n nhi u h n trong nh ng n m

sau.

Ti n g i thanh toán

ng 3.6: C c u ti n g i thanh toán c a chi nhánh theo i t ng


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011

Chênh l ch (%)

ti n % S ti n % S ti n % 2010/2009

2011/2010

KHCN 40,488 45 32,822 42 29,271 31 -17.5 -12.1 KHDN 48,999 55 44,953 58 66,063 69 -8.2 46.7

ng 89,487 100 77,775 100 95,334 100 -12.4 21.8 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

Ti n g i thanh toán là lo i ti n g i có tính ch t không n nh nên NH luôn

i m t v i r i ro thanh kho n cao lo i này. Tuy nhiên, ây là lo i hình huy ng

n không th thi u b t k NH nào nh m áp ng nhu c u chi tiêu thanh toán c a

khách hàng. Nhìn chung, ti n g i thanh toán gi m n m 2010 nh ng có xu h ng

ng n m sau.

HUTECH


~ 63 ~

Bi u 3.1: C c u ph n tr m ti n g i thanh toán theo i t ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

khách hàng cá nhân có xu h ng gi m d n s d ti n g i còn khách hàng

doanh nghi p c ng gi m d n song n m 2011 l i t ng m nh. N m 2011, l ng khách

hàng doanh nghi p c a chi nhánh ã t ng áng k ch ng t kh n ng thu hút v n

a chi nhánh r t t t và y m nh công tác huy ng v n t khách hàng doanh

nghi p, h tr áng k cho ho t ng tín d ng. Tuy nhiên, l ng ti n g i thanh toán

+ ký qu c a doanh nghi p còn quá th p so v i quy mô cho vay kh i khách hàng

doanh nghi p. Trong th i gian t i, chi nhánh c n t p trung khai thác ngu n v n giá

này khách hàng doanh nghi p, t o u ki n phát tri n quan h tín d ng.

Ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n là lo i ti n g i chi m t tr ng th p nh t trên t ng v n huy

ng c a chi nhánh. Các doanh nghi p m lo i ti n g i này ch y u nh m m c ích

ng lãi, m b o tr n vay cho NH. Doanh nghi p m tài kho n ti n g i này

nh m giao d ch v i NH ch y u cho nhu c u chi tiêu thanh toán n i b và ngoài

doanh nghi p. Hi n t i l ng ti n g i này ch chi m t tr ng nh trong t ng v n huy

ng kh i doanh nghi p.

45%55%

M 2009KHCN KHDN

42%58%

M 2010KHCN KHDN

31%

69%

M 2011KHCN KHDN

HUTECH


~ 64 ~

th 3.4: C c u ngu n v n huy ng b ph n khách hàng doanh nghi p

a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng


ng t ng lo i ti n g i này trong nh ng n m g n ây t ng i nhi u, góp

ph n làm t ng l ng ti n huy ng c a toàn chi nhánh th hi n s tin t ng c a

doanh nghi p c ng nh chi n l c huy ng h p lý c a chi nhánh. ây là d u hi u

t mà chi nhánh c n quan tâm y m nh h n n a ngu n v n huy ng có k h n

doanh nghi p.

Chi phí huy ng v n

ng 3.7 : Hi u qu huy ng v n d a trên chi phí huy ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Tr lãi ti n g i (1) 37,437 50,550 73,569 Chi phí huy ng v n (2) 74,172 97,256 173,654

ng chi phí (3) 86,890 117,827 197,163 ng v n huy ng (4) 721,439 830,959 966,280

48,999 44,95366,063

10,668 13,019

19,200

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

2009 2010 2011

TGTT TG CKH

HUTECH


~ 65 ~

l (1)/(4)*100 (%) 4.8 6.1 7.6 l (2)/(3)*100 (%) 85.4 82.5 88.1


Chi phí tr lãi trên v n huy ng t ng theo các n m v i t ng khá u (1.3

và 1.5%). u này cho th y chi nhánh ch a thu hút c nhi u ngu n v n giá r

ho c kh n ng thanh kho n ch a t t. ây là th c tr ng t t y u khi cu c ua lãi su t

gia t ng các NH n m 2010-2011 ã làm t ng chi phí tr lãi. Thêm n a, chi phí

huy ng v n t ng cao n m 2011 do s gia t ng chi phí u chuy n v n chi m

kho ng 57% trên t ng chi phí huy ng. Huy ng v n là ho t ng luôn chi m t

tr ng cao nh t trong t ng chi phí. N m 2011, c 2 t l này u t ng cho th y vi c

huy ng v n t n nhi u chi phí h n các n m tr c do nhi u bi n ng th tr ng

ti n t , lãi su t, các chính sách c a NHNN, c nh tranh gi a các NHTM gây khó

kh n trong công tác huy ng v n t dân c c a chi nhánh. Tuy nhiên, ho t ng

tín d ng khá t t nên c ng không nh h ng nhi u t i l i nhu n c a chi nhánh.

h n huy ng

ng 3.8: So sánh k h n huy ng v i k h n cho vay chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 TG CKH (1) 624,821 749,927 868,649 Cho vay trung dài h n (2) 201,386 238,605 269,845 Cho vay ng n h n (3) 207,256 327,447 380,694 TG KKH (4) 96,618 81,032 97,631

l [(2)/(1)*100] (%) 32.2 31.8 31.1 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

ng 3.8 cho ta th y v n huy ng có k h n xác nh chi nhánh r t cao,

th ng là d i 1 n m, ây c ng là th c tr ng chung c a các NHTM. Riêng v i v n

có k h n ã áp ng nhu c u cho vay t i chi nhánh. V n là các kho n vay và

ng v n em cho vay có k h n và lãi su t nh th nào, có áp ng kh n ng

thanh kho n và sinh l i mong mu n hay không. R i ro này c ng không nhi u, vì

biên sinh l i khá cao trong nh ng n m g n ây c ng v i lãi su t th n i áp d ng

HUTECH


~ 66 ~

cho c hai ho t ng ã làm gi m ph n nào r i ro này. Vi c cho vay trung dài h n

ng v n ng n h n chi nhánh trong giai n 2009-2011 chi m t l cao h n 30%

nh ng chênh l ch cao h n không nhi u và có xu h ng gi m d n qua các n m.

3.2 Th c tr ng hi u qu s d ng v n t i chi nhánh K Hòa trong giai n

2009-2011

3.2.1 Chính sách s d ng v n mà chi nhánh áp d ng

Có chính sách linh ho t cho t ng i t ng khách hàng theo h ng th t ch t

và nâng cao an toàn.

Chính sách th n tr ng: quy trình tín d ng nghiêm ng t, ch t ch ; tiêu chu n

ch t l ng tín d ng c th , rõ ràng.

Chính sách theo sát th tr ng và tuân theo quy nh c a Chính ph và NHNN

an toàn tín d ng.

Chính sách c c p nh t, u ch nh th ng xuyên theo thay i c a th

tr ng, nh h ng kinh doanh c a ACB.

Ch m m tín d ng khách hàng: là yêu c u b t bu c i v i khách hàng

doanh nghi p và ph i th c hi n tr c khi trình xét duy t tín d ng.

Theo ó, chi nhánh có trách nhi m:

_Phân lo i, l p danh sách khách hàng theo 10 nhóm tiêu chí ánh giá, giám

sát sau cho vay và phê duy t c p tín d ng.

_Th c hi n ánh giá dòng ti n tr n và ngh a v tr n c a khách hàng m t

cách th n tr ng.

xu t, góp ý ki n hoàn thi n chính sách

_Thông báo k p th i nh ng u ch nh c a chính sách

_Th c hi n chính sách khách hàng theo quy nh.

_Th c hi n c bi t vi c theo dõi và ki m soát r i ro tín d ng theo 10 nhóm

tiêu chí trong quá trình ti p th , ánh giá, phê duy t khách hàng/kho n vay; các

tr ng h p c bi t trình cho y ban tín d ng/Ban Tín d ng/Chuyên viên phê

duy t.

_Th c hi n úng và y vi c nh p li u trên TCBS theo h ng d n.

HUTECH


~ 67 ~

3.2.2 Phân tích hi u qu s d ng v n t i chi nhánh

Doanh s cho vay

ng 3.9 : Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Chênh l ch (%)

2010/2009 2011/2010 KHCN 235,019 257,155 307,040 9.4 19.4 DNTN 38,050 41,429 48,183 8.9 16.3 KHDN 244,249 352,945 402,534 44.5 14


Trong giai n 2009 – 2011, t ng doanh s cho vay c a chi nhánh t ng áng

, trung bình kho ng 21%, c bi t là vào n m 2010 t t c c t ng tr ng g n

26%. Do n n kinh t có s ph c h i, các doanh nghi p, cá nhân m r ng s n xu t,

ng i tiêu dùng chi tiêu nhi u h n cho i s ng. Góp ph n áng k vào s t ng

tr ng này ph i k n doanh s cho vay i v i công ty TNHH và c ph n v i

44.5% t ng tr ng. Tuy nhiên, sang n m 2011, m c t ng tr ng chung có ph n

gi m sút, các kho n m c c ng gi m theo. Cho vay trong n m này m c dù chi m t

tr ng l n nh t v n là các công ty, nh ng doanh nghi p t nhân, cá nhân ã th hi n

t ng tr ng tr i h n. Nguyên nhân ch y u do lãi su t cho vay trong n m 2011

quá cao, các doanh nghi p và cá nhân u th n tr ng h n khi ra quy t nh vay NH.

Doanh s thu n

ng 3.10 : Doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh


VT: tri u ng


2010/2009 2011/2010 KHCN 254,412 236,910 293,311 -6.9 23.8 DNTN 10,587 34,053 48,183 221.6 41.5 KHDN 170,412 223,156 331,776 30.9 48.7

ng 435,411 494,119 673,270 13.5 36.3

HUTECH


~ 68 ~


Doanh s thu n t ng t ng i n nh trong giai n 2009 - 2011, c bi t

là vào n m 2011, doanh s thu n t ng áng k , lên n h n 600 t . Doanh s thu

này t ng lên cùng v i s gia t ng trong doanh s cho vay c a chi nhánh. M i

ng quan thu n này có c là do c ch cho vay ch t ch và nghiêm ng t t i

ACB. Khi n n kinh t g p nhi u khó kh n, ho t ng c a NH c ng b nh h ng.

Tuy nhiên không ph i vì ch y theo l i nhu n mà cho vay tu ti n cùng v i ch y ua

lãi su t. ACB ã tuân th úng quy t c này, và u ó mang l i hi u qu t t trong

ho t ng các chi nhánh, và chi nhánh K Hoà c ng không n m ngoài xu th ó.

n cho vay

n cho vay theo thành ph n kinh t

Ho t ng cho vay cá nhân và doanh nghi p t nhân có d n cho vay ch

u là cho vay s n xu t kinh doanh, mua bán nhà và kinh doanh tr góp. Khách

hàng doanh nghi p chi nhánh ch y u là doanh nghi p v a và nh và d n cho

vay ch y u là tài tr th ng m i trong n c, tài tr xu t nh p kh u.

ng 3.11: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh


VT: tri u ng


2010/2009 2011/2010 KHDN 180,574 310,363 381,121 71.9 22.8 DNTN 57,616 64,992 64,992 12.8 0 KHCN 170,452 190,697 204,426 11.9 7.2


n cho vay c a chi nhánh ch y u t p trung khách hàng doanh nghi p,

n là khách hàng cá nhân, doanh nghi p t nhân. N m 2009, ch tr ng kích

u ng n ch n suy gi m kinh t t o u ki n thu n l i cho tín d ng t ng tr ng

nh kéo dài n sang n m 2010 cho t t c các thành ph n kinh t , trong ó, t ng

tr ng m nh nh t v n là khách hàng doanh nghi p v i 71.9%. Sang n m 2011, b i

HUTECH


~ 69 ~

nh kinh t khó kh n, l m phát t ng cao, d n tín d ng t ng tr ng th p, riêng v i

khách hàng doanh nghi p t nhân thì không t ng.

th 3.5: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh


VT: tri u ng


n cho vay theo th i h n

ng 3.12: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 N m 2010 N m 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

Ng n h n 207,256 327,447 380,694 58 16.3 Trung dài h n 201,386 238,605 269,845 18.5 13.1

ng 408,642 566,052 650,539 38.5 14.9

Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa 2009-2011

Nhìn vào b ng 3.12 ta th y khách hàng c a chi nhánh ch y u vay ng n h n.

c t ng tr ng d n cho vay ng n h n qua các n m c ng cao h n dài h n.

u này c ng phù h p v i c c u huy ng v n, khách hàng ch y u g i k h n

ng n (d i 1 n m) nh m có lãi su t cao. K t n m 2010, lãi su t huy ng t ng cao

180,574310,363 381,12157,616

64,99264,992

170,452

190,697204,426

2009 2010 2011

n cho vay theo thành ph n kinh tKHDN DNTN KHCN

HUTECH


~ 70 ~

kéo theo lãi su t cho vay t ng t bi n. Trong ó, lãi su t cho vay trung dài h n

i ro cao h n nên lãi su t c ng cao h n ng n h n. Khi ó, khách hàng s nhanh

chóng tr n , làm cho d n gi m. ây là tín hi u t t vì chi nhánh thu n s m, t ng

thanh kho n, nh ng u này c ng gi m i ph n nào l i nhu n c a chi nhánh. D

cho vay t ng tr ng ch m k t n m 2011, trong ó, t ng tr ng gi m nhi u

nh t cho vay ng n h n.

th 3.6: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa 2009-2011

Trong t ng d n t i chi nhánh thì d n ng n h n chi m t tr ng cao h n,

luôn chi m trên 50% t ng d n , n m 2011 t l này t 58.5%. Nguyên nhân là do

khách hàng doanh nghi p c a chi nhánh th ng là các doanh nghi p v a và nh , ít

có các d án u t l n, nên nhu c u v n trung và dài h n ít mà ch y u là nhu c u

n ng n h n nh : b sung v n l u ng, bao thanh toán ho t ng xu t nh p kh u

hay chi t kh u b ch ng t hàng xu t kh u… Cùng v i nhu c u v n c a khách

hàng cá nhân ch y u là chi tiêu dùng và b t ng s n, tuy th i gian vay n khá dài

50.7% 57.8% 58.5%

49.3% 42.2% 41.5%

2009 2010 2011

n cho vay theo th i h n ng n h n Trung dài h n

HUTECH


~ 71 ~

nh ng khách hàng th ng tr n hàng tháng và tr n tr c h n khi n cho d n

trung và dài h n cu i k th ng th p.

n cho vay theo s n ph m

ng 3.13: D n cho vay theo s n ph m khách hàng cá nhân t i chi nhánh

trong giai n 2009 – 2011

VT: tri u ng

Ch tiêu 2009 2010 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

n xu t kinh doanh 56,233 81,000 99,559 44 22.9

Mua bán nhà 55,670 54,011 55,310 -3 2.4

a ch a nhà 7,576 7,756 8,191 2.4 5.6

Cho vay tiêu dùng 8,103 8,231 8,350 1.6 1.4

Cho vay CB.CNV 797 1,064 926 33.5 -13

Cho vay du h c 1,724 809 1,017 -53.1 25.7

m c s ti t ki m 8,545 3,289 6,292 -61.5 91.3

tr tiêu dùng 5,585 4,708 6,424 -15.7 36.4

Cho vay mua xe c gi i 4,159 2,469 2,372 -40.6 -3.9

Cho vay khác - 325 3,904 - 1101.2

Kinh doanh tr góp 20,607 25,507 10,208 23.8 -60

Cho vay th u chi 1,453 1,528 1,868 5.2 22.3

ng d n KHCN 170,452 190,697 204,426 11.9 7.2

Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa giai n 2009-2011

Nhìn vào b ng 3.13 ta th y d n cho vay s n xu t kinh doanh chi m cao nh t

trong các lo i s n ph m dành cho khách hàng cá nhân. Hai lo i s n ph m c ng

chi m t tr ng cao là mua bán nhà và kinh doanh tr góp. D n th p nh t là cho

vay CB.CNV và cho vay th u chi. ây là hai lo i s n ph m ph bi n dành cho cá

nhân, áp ng nhu c u tiêu dùng nên là ch là kho n vay trong ng n h n.

m 2009, Chính ph và NHNN ã có nh ng gi i pháp tích c c làm gi m m t

ng lãi su t, ngu n cung tín d ng c n i l ng cùng v i chính sách kích c u

HUTECH


~ 72 ~

thông qua h tr lãi su t vay v n ph c v s n xu t kinh doanh. u này tác ng

làm d n cho vay s n xu t kinh doanh i v i khách hàng cá nhân c a chi nhánh

ng m nh t n m 2009 sang n m 2010, chi m trên 30% n m 2009 và t 44% n m

2010. Tuy nhiên, vi c m r ng ho t ng tín d ng ã khi n l m phát t ng cao cu i

m 2010 lên n hai con s 11.75%. V i tác ng t tình tr ng l m phát cao lên

n kinh t , Chính ph và NHNN bu c ph i thi hành nh ng chính sách th t ch t tín

ng, nâng các ch s lãi su t c b n lên cao gây khó kh n cho ho t ng tín d ng,

c bi t là tín d ng cho ho t ng s n xu t kinh doanh. N m 2011, d n cho vay

n xu t cho khách hàng cá nhân ã t ng tr ng ch m l i so v i n m 2009, t

48.7% trong c c u d n cho vay khách hàng cá nhân.

Giai n 2009-2011 là nh ng n m th ng tr m c a th tr ng b t ng s n.

m 2010, th tr ng có s ph c h i nh nh ng sang n m 2011 th tr ng tr nên

m m. Nh ng không vì th mà nhu c u mua nhà c a ng i dân l i gi m sút. N m

2011, th tr ng b t ng s n lao d c cùng v i nh ng chính sách c a NHNN và

chính ph t o u ki n cho ng i dân có nhu c u mua bán nhà có th ti p c n v n

vay NH trong b i c nh có nhi u s n ph m giá r l a ch n. D n cho vay mua

bán nhà c a chi nhánh qua các n m t ng i n nh (t ng, gi m nh ) và chi m t

tr ng khá cao kho n 32% trên t ng d n khách hàng cá nhân. ACB luôn có chính

sách u ãi v i i t ng cho vay mua bán nhà th i h n dài (có th lên n 10

m), lãi su t h p d n cùng v i các gói h tr tiêu dùng, nh t là nh ng n m 2010,

2011.

m 2010, s n xu t kinh doanh, cho vay CB.CNV và kinh doanh tr góp t ng

tr ng t t thì các s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân u t ng ít ho c t ng

tr ng âm. Sang n m 2011, h u h t các s n ph m có s t ng tr ng tr l i, t ng

nhi u nh t là c m c s ti t ki m nh ng cho vay CB.CNV và kinh doanh tr góp l i

ng tr ng âm n 2 con s .

HUTECH


~ 73 ~

ng 3.14: D n cho vay theo s n ph m khách hàng doanh nghi p

i chi nhánh trong giai n 2009 – 2011

VT: tri u ng

Ch tiêu 2009 2010 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

TTTM trong n c 148,000 279,142 360,469 88.6 29.1 TTXK tr c giao hàng (H ) 2,475 - 3,282 - -

TTXK tr c giao hàng (L/C) - 3,000 5,000 - 66.7

TTNK L/C 5,266 - 2,000 - - TTNK khác L/C 5,434 - - - - Cho vay u t TSC - 9,667 10,520 - 8.8

Bao thanh toán 609 98 120 -83.9 22.4 ng d n KHDN 180,574 310,363 381,121 71.9 22.8 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa giai n 2009-2011

Nhìn chung, ho t ng cho vay b ph n khách hàng doanh nghi p còn kém,

n th p. Trong ó, cho vay th ng m i trong n c là chi m t 82-95% trên t ng

n . Ho t ng xu t nh p kh u chi m t tr ng th p, u này c ng t l thu n v i

th c tr ng gi m doanh thu ho t ng thanh toán qu c t chi nhánh trong nh ng

m g n ây. Khách hàng doanh nghi p c a chi nhánh th ng có quy mô ho t ng

a và nh ho c m i thành l p. N m 2011, d n cho vay khách hàng doanh nghi p

gi m m nh do tác ng x u c a l m phát, doanh nghi p kinh doanh không t t, kh

ng tr n c ng gi m i, gây khó kh n thanh kho n.

Hi u su t s d ng v n

i chi n l c th n tr ng trong m i ho t ng, ACB ch o v n cho vay trên

n huy ng không quá 80%, riêng chi nhánh K Hòa, t l này không quá 70%

trong 3 n m v a qua.

HUTECH


~ 74 ~

ng 3.15: Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009

m 2010

m 2011

l (%) 2010/2009

2011/2010

ng v n huy ng 721,439 830,959 966,280 15.2 16.3 ng d n cho vay 408,904 566,433 657,757 38.5 16.1

Hi u su t s d ng v n 56.7% 68.1% 68.1% - - Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng ACB chi nhánh K Hòa 2009-2011

Nhìn vào b ng 3.15, ta th y n m 2009 s d ng v n cho vay th p nh t trong 3

m. u này có th th y c s c n tr ng trong công tác qu n lý ngu n v n cho

vay trong tình hình th tr ng có nhi u bi n ng m b o tính thanh kho n.

m 2010 và 2011, hi u su t s d ng v n c duy trì n nh d i 70%. u này

cho th y s n l c c a i ng cán v tín d ng trong vi c t ng tr ng d n cho

vay, t o thu nh p cao cho chi nhánh. Tuy nhiên, m c t ng tr ng tín d ng trong 3

m v n còn th p so v i ngu n v n huy ng c. Chi nhánh nên y m nh công

tác huy ng và s d ng v n sao cho t c hi u su t s d ng v n kho ng 80%,

phát huy t t ti m l c s n có.

Hi u qu thu n

ng 3.16: H s thu n t i chi nhánh trong giai n 2009 – 2011

VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 Doanh s thu n 435,411 494,119 673,270 Doanh s cho vay 517,318 651,529 757,757

s thu n (%) 84.2 75.8 88.9 Ngu n: Báo cáo tình hình ho t ng chi nhánh K Hòa giai n 2009-2011

Nhìn vào b ng 3.16, ta th y công tác thu h i n t i chi nhánh trong 3 n m u

t t t, nh t là n m 2011. Trong quy trình tín d ng, công tác thu h i v n r t quan

tr ng. Nó không ch ph n ánh kh n ng tài chính, ý th c tr n vay c a khách hàng

mà còn ph n ánh n ng l c c a cán b tín d ng, hi u qu s d ng v n, kh n ng t o

i nhu n c a NH.

HUTECH


~ 75 ~

quá h n, n x u, trích l p d phòng r i ro

ng 3.17: Tình hình n quá h n và n x u t i chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 1/N quá h n 262 381 7,218 KHCN+DNTN 118 216 5,573 KHDN 114 165 1,645 2/N x u 156 221 5,702 3/DPRR tín d ng 3,514 4,246 7,356 4/T ng d n 408,642 566,052 650,539 KHCN+DNTN 228,068 255,639 269,418 KHDN 180,574 310,363 381,121 5/T l n quá h n 0.06% 0.07% 1.11% KHCN+DNTN 0.05% 0.08% 2% KHDN 0.06% 0.05% 0.4% 6/T l n x u 0.04% 0.04% 0.88% 7/T l trích l p DPRR 0.86% 0.75% 1.13%


ng 3.17 cho ta th y các t l n quá h n , n x u và d phòng r i ro tín

ng khá an toàn trong 2 n m 2009 và 2010. Sang n m 2011, các t l này t ng

nh, t p trung các kho n n khách hàng cá nhân và doanh nghi p t nhân.

th 3.7: Tình hình n quá h n c a chi nhánh trong giai n 2009-2011

VT: tri u ng


262 381

7,218

010002000300040005000600070008000

2008 2009 2010 2011 2012

quá h n

HUTECH


~ 76 ~

Theo tình hình chung c a các NHTM, n x u 2011 t ng t bi n. Nguyên

nhân có th k n là do kinh t suy y u, l m phát t ng cao, nhi u doanh nghi p do

qu n lý r i ro và s d ng v n không t t d n n m t kh n ng tr n , th m chí phá

n. ACB là NH ho t ng r t th n tr ng nên luôn gi t l n quá h n không quá

1%. T l n quá h n 1.11% là con s khá cao m t chi nhánh, nó ph n ánh r i ro

t v n. Trong khi hi n nay tín d ng ang t ng tr ng kém thì n quá h n và n

u quá cao, ch t l ng tín d ng gi m, làm gi m sút kh n ng thanh kho n. T l

thu n v i n quá h n là n x u và d phòng r i ro tín d ng c ng t ng cao. u này

cho th y ho t ng tín d ng chi nhánh trong n m 2011 còn nhi u b t c p, c n tìm

ra nguyên nhân và kh c ph c.

Kh n ng sinh l i

ng 3.18 : Các ch tiêu sinh l i t ho t ng tín d ng c a chi nhánh


VT: tri u ng

Ch tiêu m 2009 m 2010 m 2011 1/Lãi tín d ng 39,456 58,825 119,064 2/D n cho vay 408,904 566,433 657,757 3/Chi lãi v n huy ng 37,437 50,550 73,569 4/V n huy ng 721,439 830,959 966,280 5/T l sinh l i (%) 9.6 10.4 18.1 6/Chênh l ch u vào u ra (%) 0.3 1 4.7


Ho t ng huy ng v n c a chi nhánh t n nhi u chi phí tr lãi ti n g i,

nh ng bù l i, lãi tín d ng t ng 102,4 % nên t l sinh l i c a tín d ng lên n 18.1%

n m 2011. ây là t l khá cao ph n ánh chi nhánh ho t ng s d ng v n có

hi u qu , mà c th là ho t ng tín d ng. Kh n ng sinh l i trên v n huy ng

ng t ng h n 4% cho th y n m 2011, chi nhánh huy ng v n và s d ng v n t

hi u qu cao v l ng (kh n ng sinh l i).

HUTECH


~ 77 ~

3.3 Th c tr ng m i quan h gi a huy ng và s d ng v n t i chi nhánh

Hòa trong giai n 2009-2011

Nh ã phân tích, ho t ng huy ng v n và s d ng v n là hai ho t ng

luôn chuy n hóa liên t c trong quá trình kinh doanh t i NH. Quá trình này t o ra

ngu n v n và tài s n cho NH. Hai ho t ng này c v n hành hi u qu n âu,

suy cho cùng là t o ra hi u qu kinh doanh t i a cho NH. u này ph n ánh hai

ch tiêu nh l ng nh sau:

NIM= thu nh p t lãi/ tài s n sinh lãi *100 (%)

ROA= thu nh p ròng sau thu / t ng tài s n*100 (%)

ng 3.19: M i quan h gi a huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa


VT: tri u ng

Ch tiêu 2009 2010 2011 Chênh l ch (%) 2010/2009 2011/2010

Thu nh p t lãi 12,533 27,447 42,857 119 56.1 Tài s n sinh lãi 603,065 836,753 951,795 38.8 13.7 Thu nh p ròng sau thu 7,660 12,438 24,269 62.4 95.1

ng tài s n 804,280 920,569 1,079,850 13.6 17.3 NIM 2.08 3.28 4.5 - - ROA 1% 1.4% 2.2% - -


ng 3.19 cho ta th y t l NIM t ng t ng i u qua các n m. Nhìn chung,

l NIM trong hai n m 2010 và 2011 khá cao. Thu nh p t lãi và tài s n sinh lãi

u t ng tr ng gi m trong n m 2011, song NIM v n t ng t t cho th y ph n nào

kh n ng sinh l i t ho t ng tín d ng c a chi nhánh c duy trì. Xét v k t qu

kinh doanh chi nhánh v n t thành tích r t t t , nh t là n m 2011, thu nh p ròng

ng g n g p ôi n m tr c. Vì v y, ch tiêu ROA t ng nhi u, nh t là n m 2011, t

2.2%.

HUTECH


~ 78 ~

ng 3.20: So sánh ch tiêu ROA c a chi nhánh v i ACB, STB, EIB và toàn ngành


VT: %

Ch tiêu 2009 2010 2011 Chi nhánh K Hòa 1 1.4 2.2 ACB 1.31 1.14 1.14 EIB 1.73 1.38 1.66 STB 1.5 1.27 1.44 Trung bình ngành 1.32 1.29 1.09

Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2009,2010,2011 c a ACB, EIB, STB

u nh chênh l ch lãi su t c b n ch ph n ánh kh n ng sinh l i ho t ng

tín d ng thì ch tiêu ROA ph n ánh hi u qu ho t ng kinh doanh m t cách toàn

di n h n. Theo ó, ROA c a chi nhánh có s t ng tr ng t t qua các n m, t c

ng tr ng n m sau cao h n n m tr c. N m 2010 và 2011, ROA c a chi nhánh

u cao h n ROA c a ACB, STB, EIB và trung bình ngành. Có c u này là

ph n u và n l c không ng ng c a cán b chi nhánh, nh t là cán b tín d ng

trong công tác thu n và t ng tr ng tín d ng, s ch o ôn c k p th i c a giám

c chi nhánh trong vi c qu n lý ch t l ng tài s n.

3.4 ánh giá hi u qu huy ng v n và s d ng v n t i chi nhánh K Hòa

3.4.1 Nh ng thành t u t c

3.4.1.1 Ho t ng huy ng v n

Nh ng n m v a qua là nh ng n m sóng gió c a n n kinh t nên có nh h ng

nh m t i ho t ng kinh doanh c a ACB c ng nh chi nhánh. Tuy v y, chi

nhánh ã có chi n l c, k ho ch úng n nh m n nh ho t ng kinh doanh c a

mình. C th là:

Chi nhánh có v trí kinh doanh t ng i thu n l i, n m trên tuy n ng

chính trong trung tâm thành ph . a bàn này t p trung ông dân c , các h s n

xu t kinh doanh nên t o u ki n thu n l i cho chi nhánh thu hút c nhi u khách

hàng n giao d ch. Cùng v i th ng hi u uy tín, ACB không c nh tranh ch y u

ng lãi su t mà t p trung phát tri n các s n ph m, ch ng trình khuy n mãi, ch t

ng d ch v …t o hi u qu t t trong công tác huy ng v n.

HUTECH


~ 79 ~

Ch t l ng d ch v ch m sóc khách hàng khá t t, cán b t n tình ch d n, gi i

áp th c m c c a khách hàng. Chi nhánh có s quan tâm úng m c t i khách hàng

thân thi t, g i th c m n chúc m ng n khách hàng vào các d p l , t t; có ch ng

trình khuy n mãi phù h p v i khách hàng.

Tháng 4/2012, ACB ã có ban hành v n b n chính th c v vi c chuy n i

ch c danh b ph n CSR_ti n g i và thanh toán qu c t thành 3 ch c danh:

1/OS: th c hi n các th t c gi y t , nh p thông tin, s li u v khách hàng và

qu n lý h s khách hàng và các công vi c có liên quan.

2/PFC_cd: t v n khách hàng và bán hàng t i ch v s n ph m d ch v khách

hàng cá nhân.

3/RA_cd: t v n khách hàng và bán hàng t i ch v s n ph m d ch v khách

hàng doanh nghi p.

Vi c phân chia l i ch c danh nh trên cho th y s quan tâm úng m c n

ch t l ng ph c v khách hàng ng th i giúp chuyên môn hóa l i công vi c c a

CSR_ti n g i và thanh toán qu c t .

ACB có chính sách nhân s t t, th ng xuyên ào t o nâng cao nghi p v cán

nh m ph c v t t nh t cho nhu c u c a khách hàng.

Chính sách huy ng khá sát v i th tr ng và phù h p v i quy nh c a pháp

lu t. Trong ó: c c u, lãi su t, k h n phong phú h p lý, áp ng nhu c u c a

khách hàng.

Qu n lý thành công biên sinh lãi (kho ng 6-7%), lãi su t cho vay và huy

ng c u hành linh ho t bám sát th tr ng nh ng v n m b o kinh doanh

hi u qu cao.

c t ng tr ng huy ng t ng i n nh và t m c cao n m 2011,

ng 16.3% so v i n m 2010. Trong b i c nh kinh t suy gi m mà chi nhánh v n

thu hút l ng v n m nh ch ng t chính sách hi u qu trong công tác huy ng v n.

Ngu n v n cho vay ch chi m ch a t i 70% so v i t ng ngu n v n huy ng

toàn chi nhánh, gi t l n nh 68.1% trong 2 n m 2010 và 2011. u này m

o kh n ng thanh kho n t ng i t t cho chi nhánh. ây c ng là th m nh nh m

HUTECH


~ 80 ~

gi uy tín cho chi nhánh c ng nh ACB so v i các NH khác, c bi t là NH nh

luôn cho vay m c cao (80-90% trên t ng v n huy ng) nh m thu v l i nhu n

cao.

Ngu n v n huy ng KHCN v n chi m u th qua các n m nh ng t c

ng gi m 1 chút vào n m 2011. Ngu n v n KHDN t ng m nh vào n m 2011

kho ng 46.5% so v i n m tr c.

Ti n g i ti t ki m v n là th m nh c a chi nhánh, ti n g i có k h n dành cho

doanh nghi p có xu h ng t ng nhanh.

Tri n khai và th c hi n t t ch ng trình b o hi m, t ng b o hi m cho các ch

th , áp d ng cho t t c lo i th (tr ACB 2Go) v i nhi u lo i b o hi m khác nhau

phù h p v i nhu c u khách hàng.

3.4.1.2 Ho t ng s d ng v n

Qu n lý r i ro tín d ng t t và ch ng ki m soát r i ro tín d ng.

n cho vay t ng tr ng khá, trong ó, d n khách hàng doanh nghi p

ng tr ng m nh.

n cho vay ng n h n cao h n trung dài h n nh ng không nhi u và t l

ng i u qua các n m.

Các ho t ng cho vay b ph n khách hàng cá nhân khá phong phú, a d ng

s n ph m cung ng, t p trung cho vay s n xu t kinh doanh, kinh doanh tr góp,

mua bán nhà.

Doanh s cho vay và d n cho vay s n xu t kinh doanh i v i khách hàng

cá nhân c a chi nhánh nhìn chung t ng tr ng u qua các n m, luôn chi m t

tr ng cao trong doanh s cho vay và d n tín d ng cá nhân nói riêng và c a chi

nhánh nói chung. u này có th cho th y chi nhánh ã không ng ng m r ng ho t

ng tín d ng cá nhân và c bi t i t ng h gia ình, cá nhân s n xu t kinh

doanh luôn c chi nhánh h ng t i trong chi n l c phát tri n c a mình.

Thêm vào ó, s t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh luôn c m b o b i

chính sách “cho vay an toàn”. Chi nhánh luôn chú tr ng nâng cao ch t l ng tín

ng thông qua vi c th ng xuyên nghiên c u, phân tích, ánh giá và có nh ng

HUTECH


~ 81 ~

biên pháp phòng ng a t xa khá hi u qu . Trong quá trình th m nh khách hàng

phê duy t nh ng h s vay có quy mô l n, ích thân Ban giám c cùng C/A tr c

ti p i ki m tra và th m nh khách hàng. Trong th i gian cho vay, PFC và RA

th ng xuyên gi liên l c duy trì m i quan h v i khách hàng. u này khi n chi

nhánh gi c m t l ng khách hàng thân thi t và thu n ti n cho vi c ôn c, thu

i n sau này.

Quy trình tín d ng c a ACB nói chung và chi nhánh K Hoà nói riêng khá chi

ti t và rõ ràng ã t o u ki n thu n l i cho vi c giao d ch gi a cán b tín d ng và

khách hàng. H th ng TCBS cho phép m t máy ch ch a c s d li u mà máy

tr m chia s d li u giúp cán b ACB truy c p và l y thông tin ngay khi c n. Nh

c trang b công ngh này, chi nhánh có u ki n t ch c t t h n cho vi c ph c

khách hàng. Khách hàng có th làm th t c vay t i chi nhánh này nh ng nh n

ti n t i m t chi nhánh khác cùng h th ng. Truy c p TCBS, cán b tín d ng có th

bi t c m i giao d ch trong quá kh l n hi n t i, m i thông tin khách hàng c a

ACB. Ngoài ra h th ng còn cung c p ch c n ng nh c n nh m góp ph n chuyên

môn hoá công tác nh c, thúc n i v i i t ng khách hàng cá nhân.

Ph n m m CLMS c tri n khai và a vào s d ng n m 2007 ã t o cho

ACB nói chung và chi nhánh nói riêng m t th m nh nh t nh. u m c a

ch ng trình là thông tin c n i m ng toàn h th ng và các thông tin a vào

c chu n hoá theo yêu c u c a ACB t o u ki n thu n l i trong quá trình l p t

trình tín d ng, gi m thi u c th i gian gi i quy t h s vay cho khách hàng c ng

nh các chi phí gi y t th c s không c n thi t.

i ng PFC và RA c a chi nhánh r t tr và n ng ng, nhi t tình trong công

vi c ã t o c n t ng cho khách hàng n giao d ch. Ban giám c chi nhánh

luôn t o u ki n thu n l i cho cán b phát huy n ng l c, góp ph n a chi nhánh

Hoà ngày càng phát tri n.

HUTECH


~ 82 ~

3.4.2 Nh ng h n ch còn t n t i và nguyên nhân

3.4.2.1 Ho t ng huy ng v n

Cu i n m 2010, tình hình lãi su t bi n ng r t l n t o th c nh tranh b t l i

cho ACB c ng nh chi nhánh b i h u h t các NH TMCP l n trong a bàn thành

ph H Chí Minh có lãi su t cao h n ACB t 2-3%/n m.

Ch a y m nh công tác huy ng v n KHDN, nh t là tìm ki m các doanh

nghi p l n; vì v y, c c u ti n g i huy ng c KHDN còn th p so v i quy mô

cho vay.

Ho t ng kinh doanh ngoài lãi ch a óng góp nhi u vào l i nhu n NH.

Qu n lý r i ro và tuân th còn th p nên không k p th i ng bi n v i s bi n

ng c a t giá, c th là kinh doanh ngo i h i n m 2011 gây l h n 1 t ng.

Ý th c nâng cao ch t l ng d ch v c a cán b ch a cao, h th ng ánh giá

ch t l ng, d ch v còn h n ch , ch a h u hi u có th khen th ng hay x ph t

p th i.

Các lo i ti n g i và s n ph m th ch a th t s h p d n, ch a em l i cho

khách hàng nhi u l a ch n.

Các lo i s n ph m m i ra i ch m h n các NH khác và ch a t o s khác bi t.

Mã pin th th ng xuyên không rõ, gây khó kh n cho khách hàng và cán b .

s v t ch t và trang thi t b t i chi nhánh còn h n ch . Nói chung, a s

khách hàng mong mu n ti n hành giao d ch kinh doanh v i m t NH có c s v t

ch t r ng rãi, hi n i. Trong khi ó tr s làm vi c c a chi nhánh c ng ch t ng

i, l i n m trên tr c ng c m u xe và chi nhánh không b trí c ch u xe

cho khách hàng n giao d ch b ng xe ô tô nên các khách hàng l n th ng ng i n

giao d ch. Thêm vào ó, các chi nhánh cùng h th ng ACB và các NH khác trên a

bàn m i thành l p v i quy mô t ng i l n, nh h ng n s c nh tranh trong

quá trình ho t ng c a chi nhánh.

3.4.2.2 Ho t ng s d ng v n

n cho vay cá nhân, h s n xu t, doanh nghi p t nhân t ng tr ng ch m,

nh t là n m 2011.

HUTECH


~ 83 ~

Cho vay tín ch p v n còn th p do quy trình cho vay quá ch t ch , u ki n

cho vay kh t khe và lo ng i r i ro tín d ng. ây c ng là tình tr ng chung c a các

NH.

Chi nhánh có l i th cho vay b ph n khách hàng cá nhân. Vi c vay v n v i

th i h n ng n nh ng lãi su t cao gây khó kh n cho khách hàng trong vi c m b o

thanh toán cho NH. Nh ng u này c ng phù h p v i chi phí huy ng v n ACB

là khá cao so v i các NH khác.

Khách hàng vay v n t i ACB ch y u là nh ng khách hàng c ã t ng quan

giao d ch t i chi nhánh và khách hàng t các m i quan h quen bi t do nhân viên

tín d ng tr c ti p ti p th v .

ph n khách hàng doanh nghi p ho t ng ch a t hi u qu cao, nhi u s n

ph m d ch v tín d ng ch a c khai thác h t, ch t p trung tài tr th ng m i

trong n c. Trong b i c nh kinh t di n bi n nhi u ph c t p, vi c kinh doanh c a cá

nhân s n xu t c ng g p nhi u khó kh n d n n d n cho vay s n xu t kinh doanh

n còn th p và n quá h n t ng cao.

Công tác ki m soát tín d ng v n còn s sài, hình th c; nh t là b ph n khách

hàng cá nhân. Do các kho n vay tiêu dùng và s n xu t kinh doanh b ph n này

không l n nên công tác ki m soát ch mang tính hình th c gi y t , ch a theo sát

c ích s d ng v n vay c a khách hàng.

x u t ng m nh, t p trung cho vay trung dài h n gây khó kh n v thanh

kho n cho chi nhánh n m 2011. ây là tình hình chung c a các NH, do ho t ng

kinh doanh m t s ngành g p nhi u khó kh n, nh t là b t ng s n và ch ng khoán.

HUTECH


~ 84 ~

Ch ng 4

NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO

HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N


4.1 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu

4.1.1 báo môi tr ng kinh doanh n m 2012

Kinh t th gi i d báo n m 2012 có nhi u khó kh n, có nhi u y u t tác ng

u n à ph c h i, th m chí có th r i vào t suy thoái m i. Riêng châu Á v n là

m sáng trong b c tranh kinh t toàn c u vì có kh n ng ph c h i t t h n các khu

c khác.

Ngu n v n u t n c ngoài vào Vi t Nam không nhi u và kh n ng c nh

tranh c a Vi t Nam b suy gi m so v i các n c trong khu v c.

Do nhi u nguyên nhân, vi c tái c u trúc kinh t c ng nh tái c u trúc NH s

ch m l i. T c t ng GDP khó có th t m c 6-6,5% theo k ho ch n u không có

nh ng u ch nh m nh trong u hành kinh t nói chung.

Chính sách ti n t Vi t Nam s linh ho t h n, l m phát d i 10%, t ng tr ng

tín d ng 15-17%. Lãi su t tín d ng có th s gi m thêm nh m chia s b t khó kh n

cho các doanh nghi p nên l i nhu n n m 2012 có th b gi m i so v i n m tr c.

Kho ng cách gi a các NHTM hàng u b thu h p do nh ng chính sách ti n t

và chính sách hành chính áp d ng s làm t c t ng tr ng c a các NHTM l n, có

tính tuân th cao b ch m l i.

nh tranh gi a các NHTM c ng kh c li t và khó kh n h n c ng v i các

nghi p v NH có tính công ngh cao nh kinh doanh vàng và các s n ph m phái

sinh, v n là th m nh c a ACB, b h n ch và thu h p.

4.1.2 nh h ng chung c a NH TMCP Á Châu n m 2012

m 2012, ACB ra k ho ch phát tri n theo các ch tiêu nh sau:

HUTECH


~ 85 ~

i nhu n 5,500 t ng; trong ó l i nhu n kênh phân ph i t ng 35-40% so

i n m 2011

ng tài s n t ng 35-40%.

ng tr ng tín d ng m c 17% (có th h n n u c s cho phép c a

NHNN).

Qu n lý r i ro tín d ng trong ó: n t nhóm 2 tr lên m c 2%, n t nhóm

3 tr lên không quá 1%.

Không x y ra các r i ro v n hành, m t mát do con ng i gây ra thi t h i v

tài s n cho NH.

Phát tri n thêm 66 kênh phân ph i m i, chu n b m i u ki n c n thi t

r ng ho t ng ra n c ngoài.

th c hi n t t nh h ng trên, ACB ã xây d ng ch ng trình hành

ng nh sau:

_T ng c ng công tác d báo ch ng u hành kinh doanh linh ho t

theo di n bi n th tr ng.

u tiên y m nh công tác huy ng v n c ng c kh n ng thanh kho n,

o ngu n cho ho t ng tín d ng, tìm gi i pháp a d ng hóa ngu n v n vì n u ch

a vào ti n g i ti t ki m là u khó trong b i c nh tr n lãi su t huy ng luôn b

kh ng ch .

_T p trung m i ngu n l c y m nh d n cho vay trong l nh v c bán l , t p

trung KHDN v a và nh (SME) và KHCN.

_N u c NHNN cho phép, ACB s m thêm 66 n v trong n m 2012.

_Phát tri n h th ng kênh phân ph i theo chi u sâu.

_Ti p t c xúc ti n thành l p Công ty kinh doanh vàng ã c i h i ng c

ông thông qua n m 2009.

_Kh n tr ng th c hi n công tác t ng v n m b o t l an toàn v n theo

quy nh c a NHNN và th c hi n m c tiêu kinh doanh 2012.

_Chuy n i h th ng qu n tr u hành, tái c u trúc kênh phân ph i, tái c u

trúc H i s theo h ng tách b ch NH bán l ra kh i ho t ng c a NH bán buôn.

HUTECH


~ 86 ~

_Xây d ng và a vào v n hành ch c n ng qu n tr r i ro, qu n tr tài chính và

ch c qu n tr ngu n nhân l c.

_T ng c ng n ng l c công ngh theo tiêu chí “v n hành an toàn và phát tri n

nhanh” nh m áp ng nhu c u kinh doanh c a NH.

_T p trung nghiên c u m c hài lòng c a khách hàng v i ch t l ng s n

ph m d ch v hi n có c a ACB và mong mu n c a khách hàng v i các s n ph m tài

chính.

_Chính sách nhân s : u ch nh l ng toàn h th ng phù h p v i th tr ng,

xây d ng h th ng ãi ng cho cán b , qu n lý hi u qu công vi c theo nguyên t c

th m cân b ng (BSC) và theo k t qu kinh doanh c a n v .

_T ng c ng ki m tra s tuân th và r i ro v n hành, ki m soát r i ro giao

ch, r i ro nghi p v h tr tín d ng, ki m soát kho qu .

_Chu n b m i u ki n c n thi t m r ng ph m vi ho t ng c a ACB ra

ngoài lãnh th Vi t Nam.

4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012

ho t ng huy ng v n

y m nh công tác huy ng v n trên ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán

cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p, có chính sách khuy n khích

khách hàng g i ti n lãi su t th n i h n ch r i ro lãi su t cho NH.

Phát tri n s n ph m th : kho ng 2,000 th ghi n ; 1,500 th tr tr c; 500 th

tín d ng.

Khuy n khích khách hàng s d ng d ch v ACB Online- Mobile Service, Call

Center 247.

ng tr ng ti n g i khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh.

n ch r i ro giao d ch, r i ro lãi su t.

ho t ng tín d ng

Chi nhánh ang h ng t i hoàn thi n vi c phân n khách hàng, t p trung

ng tr ng và phát tri n. Nhóm khách hàng mà chi nhánh c bi t chú tr ng (khách

hàng m c tiêu) là:

HUTECH


~ 87 ~

_Khách hàng cá nhân: vay s n xu t kinh doanh, mua/xây d ng/s a ch a

nhà/ t, vay tiêu dùng có tài s n m b o, vay tiêu dùng tín ch p (khách hàng có

ngu n thu nh p t l ng, u tiên tr l ng qua tài kho n ACB), vay s n xu t nông

nghi p.

_Khách hàng doanh nghi p: doanh nghi p t nhân, doanh nghi p v a và nh

vay s n xu t kinh doanh; doanh nghi p xu t kh u; doanh nghi p v a quy mô l n và

doanh nghi p l n vay b sung v n l u ng, u t tài s n c nh, m r ng s n

xu t kinh doanh có s d ng nhi u s n ph m d ch v khác t i ACB; riêng doanh

nghi p nhà n c h n ch cho vay trung dài h n.

Cán b tín d ng ph i có s ch n l c, ti p c n khách hàng có tiêu chu n c p

tín d ng, t ng tr ng tín d ng th n tr ng, th ng xuyên ki m soát tín d ng, phân

tích ánh giá th c tr ng kho n vay, h n ch kho n vay khó thu h i n , thu h i n

quá h n, phòng ng a r i ro.

Qu n lý s cân i tài s n n và tài s n có.

thu nh p

Thu nh p ròng t lãi chi m 70% l i nhu n

Thu nh p t d ch v chi m 20% l i nhu n

Kinh doanh vàng và ngo i t chi m 10% l i nhu n

ng 4.1: Ch tiêu k ho ch ho t ng c a chi nhánh n m 2012

VT: tri u ng

Ch tiêu Th c hi n 2011 ho ch 2012 A Huy ng 966,280 1,350,000

I. KHCN 881,017 1,230,000 1/ TGTK 851,746 1,190,000 2/ TGTT 29,271 40,000 II. KHDN 85,263 120,000 1/ TGTT+ ký qu 66,063 95,000 2/ TG có k h n 19,200 25,000

B ch v Phí d ch v 3,685 4,000

HUTECH


~ 88 ~

C TTQT Doanh s TTQT 7,989,548 USD 8,500,000 USD

D Tín d ng 650,539 760,000 I. KHCN và DNTN 1/ D n 269,418 315,000 2/ N quá h n 2% 0.5% I. KHDN 1/ D n 381,121 445,000 2/ N quá h n 0.4% 0.2%

Ngu n: Phòng hành chánh

4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n và s d ng v n

i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu

4.2.1 Gi i pháp i v i huy ng v n

Qu n lý ngu n v n, m b o kh n ng thanh kho n, nâng cao hi u qu

kinh doanh

Sau khi nh n c ch tiêu k ho ch ngu n v n c a H i s , chi nhánh c n lên

ho ch chi ti t v ngu n v n bao g m: s l ng, c c u, t c t ng tr ng ngu n

n , các ph ng án huy ng v n, chính sách lãi su t, công c s d ng…

Vi c l p k ho ch ngu n v n ph i d a trên chính sách phát tri n c a NH,

c tiêu t ng tr ng c a chi nhánh, k t qu huy ng v n k tr c, th ph n huy

ng v n trên TP.HCM.

Xây d ng k ho ch ngu n v n nh m m b o cân i gi a ngu n v n và s

ng v n, m b o kh n ng thanh toán, nâng cao hi u qu kinh doanh c a NH.

Trên c s ó, chi nhánh l p ra ch tiêu v t ng v n huy ng, c c u, lo i k

n, lo i ti n, lãi su t…theo t ng lo i s n ph m huy ng.

Qu n lý chi phí huy ng v n sao cho phù h p v i t ng lo i s n ph m huy

ng, phù h p v i c c u và thu nh p cho vay.

n th c hi n t t h n n a công tác phân tích, ánh giá tình hình th c hi n k

ho ch ngu n v n c a toàn chi nhánh qua ó có nh ng bi n pháp kh c ph c khó

kh n t n t i, phát huy u m và l i th gia t ng ngu n v n huy ng.

HUTECH


~ 89 ~

Nghiên c u th tr ng ngu n v n huy ng

Th tr ng huy ng v n là th tr ng có tính c nh tranh gay g t gi a các NH

và các t ch c tài chính khác nhau. Tr c khi phát tri n, tri n khai các lo i s n

ph m huy ng m i, NH ph i tìm hi u nhu c u c a th tr ng, môi tr ng ho t

ng bao g m các s n ph m d ch v các NH khác nh m hoàn thi n và có ph ng

ng phát tri n úng n trong t ng lai.

Chi nhánh c n ti n hành nghiên c u th tr ng, phân nhóm các khách hàng

hi n t i và khách hàng ti m n ng, tìm hi u nhu c u c a h d a trên kh n ng và môi

tr ng kinh doanh c a chi nhánh và xu h ng s d ng ti n t trong t ng lai nh m

o ra s n ph m huy ng v n khác bi t, hi u qu h n so v i các NH khác.

a d ng hóa hình th c huy ng v n

Phát tri n s n ph m th a d ng, nhi u ch ng trình khuy n mãi cho th g n

i nhu c u th c t c a khách hàng theo t ng th i k .

Khai thác ngu n v n giá r qua s n ph m ti n g i thanh toán khách hàng

doanh nghi p, u ãi v i khách hàng doanh nghi p l n.

u h t các s n ph m huy ng v n c a các NHTM u gi ng nhau v cách

th c s d ng ch khác nhau tên g i. Vì v y, NH c n nghiên c u phát tri n lo i s n

ph m khác bi t v i nh ng lo i s n ph m ã có trên th tr ng. Phát tri n các lo i

n ph m huy ng phân theo i t ng g i ti n nh gi i tính, tu i, thu nh p,

a v xã h i…ho c phân theo m c ích s d ng.

ng c ng huy ng v n c bi t là ngu n v n trung và dài h n

Chúng ta nh n th y ho t ng tín d ng t ng tr ng òi h i ho t ng huy

ng v n ph i t ng tr ng theo. Tuy nhiên, s li u c ng cho th y v i m c t ng

tr ng tín d ng cao h n ho c b ng m c t ng tr ng huy ng v n thì s d n n s

thi u h t ngu n v n cho các NH vì ngoài ho t ng tín d ng, NH còn th c hi n các

ch v khác. S thi u h t ngu n v n làm h n ch s t ng tr ng tín d ng và làm

nh h ng n kh n ng thanh kho n NH. Gi i pháp cho v n này là ngoài vi c

thu hút l ng ti n g i t khách hàng, t th tr ng liên NH, các NH c n ph i n l c

tìm ki m các ngu n v n t các ch ng trình liên k t v i các công ty b o hi m,

HUTECH


~ 90 ~

thông qua vi c phát tri n các d ch v tài kho n c a khách hàng. Các NHTM c n n

c t i a l t vào t m ng m c a các ngu n v n u thác u t c a các t ch c tài

chính qu c t (ngu n v n có chi phí th p), các tiêu chí th ng s d ng ch n NH

trong n c tham gia. Vì v y, hoàn thành công tác huy ng v n, NH c n phân

chia khách hàng thành nhi u kh i và tu vào m i nhóm khách hàng s có c m

riêng v i nh ng chính sách huy ng linh ho t mà NH c n áp d ng.

Kh i khách hàng là các t ch c và doanh nghi p thì m c ích c a h g i ti n

ch y u nh m b o m an toàn tài s n công ty, thu n ti n trong thanh toán, kinh

doanh. ây là ngu n ti n l n ch a s d ng c a doanh nghi p mà NH c n tranh th

thu hút. Theo ó, RA c n có k ho ch ti p th các s n ph m d ch v tín d ng cùng

các gói s n ph m khuy n khích doanh nghi p g i ti n nh m h ng u ãi v lãi

su t và d ch v .

Kh i khách hàng cá nhân là kh i khách hàng chính y u thu hút v n nhàn

i, t o nên ngu n v n chính cho NH. thu hút v n trung dài h n, c n có chính

sách lãi su t c nh tranh cùng v i vi c nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng

4.2.2 Gi i pháp i v i s d ng v n

a d ng hoá các ph ng th c cho vay

Các ph ng th c cho vay mà NH áp d ng trong th i gian qua h u h t là các

ph ng th c cho vay truy n th ng nh cho vay theo món, theo h n m c, theo d án

u t , tr góp. Chi nhánh ch a phát tri n cao nh ng ph ng th c cho vay nh

ng tài tr , cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng, cho

vay theo h n m c th u chi. ây chính là nh ng kênh r t hi u qu cho các NH t ng

n cho vay. c bi t v i hình th c cho vay h p v n, các NH s có c h i tham

gia vào nh ng d án l n nh m t ng d n tín d ng, h c t p thêm kinh nghi m qu n

lý d án và chia s r i ro trong cho vay. ây c ng là ti n các NH b c u

làm quen v i các d án qu c t sau này.

r ng i t ng cho vay tín d ng

Trong các i t ng mà NHNN cho phép các t ch c tín d ng cho vay có

thành ph n kinh t là các pháp nhân và cá nhân n c ngoài ch a c chi nhánh

HUTECH


~ 91 ~

phát tri n m nh i t ng này. Nguyên nhân là do khác bi t ngôn ng , v n hoá…

nên chi nhánh e ng i trong v n xem xét cho vay, nh t là khi thu h i v n. Các i

ng này g n nh ch có th vay v n các NH liên doanh ho c chi nhánh NH

c ngoài t i Vi t Nam. Tuy nhiên hi n nay, Nhà n c ta r t khuy n khích cho các

nhà u t b v n vào Vi t Nam, t ch c s n xu t kinh doanh v i vi c s d ng

ngu n lao ng t i ch , vì v y ây c ng là m t l ng khách hàng r t l n cho NH

Vi t Nam, nh t là các doanh nghi p u t trong các khu công nghi p, khu ch

xu t. Các NH Vi t Nam c n ti p c n vào nh ng i t ng này nh m t ng cao d n

cho vay và chi m l nh th tr ng các ho t ng xu t nh p kh u c a h qua NH.

ng tr ng d n cho vay

Mu n t ng tr ng d n cho vay, các cán b tín d ng có th th c hi n hai

ph ng pháp sau ây:

n ch gi m d n

Cán b tín d ng ph i liên h , ch m sóc t t khách hàng hi n t i c a chi nhánh.

Cán b tín d ng ph i n m c tình hình và mong mu n c a khách hàng. i v i

các kho n vay áo h n n k , cán b tín d ng ph i liên h tr c ti n hành t

n làm l i h s vay ti p t i chi nhánh, phòng ng a và ng n ch n không m t

khách hàng. Cán b tín d ng ch m sóc khách hàng hi n t i, trong tr ng h p khách

hàng hi n t i mu n ng ký m t ph n ho c toàn b s v n tr c h n thì nên tìm

hi u lý do. N u lý do này xu t phát t ACB thì cán b tín d ng tìm gi i pháp và

thuy t ph c khách hàng duy trì d n b ng các ph ng án nh : gi m lãi su t vay

hi n t i ho c các xu t khác n u c n trình ký c p th m quy n cao h n. Cán b tín

ng t v n và c g ng thuy t ph c khách hàng g i ti t ki m s ti n thanh lý tr c

n ó t i chi nhánh. L i ích c a ACB là không gi m d n và t ng tr ng thêm

c kho n ti n g i. L i ích c a khách hàng là không b ph t tr c h n, có ti n lãi

ti t ki m và quan tr ng là khi c n khách hàng có th s d ng ngu n ti t ki m b t c

lúc nào.

HUTECH


~ 92 ~

ng tr ng d n m i

n m i này t ng tr ng qua các ngu n khách hàng sau: khách hàng hi n

có d n c a chi nhánh, khách hàng c ã thanh lý kho n vay, khách hàng m i.

Ngu n khách hàng m i này có th thu th p t nhi u ngu n: trang web s k ho ch

u t ; trang vàng; khách hàng ã quen bi t gi i thi u khách hàng m i; công ty giao

ch b t ng s n; các công ty kinh doanh xe; các cán b môi gi i b t ng s n; t

i th c nh tranh; i tr c ti p trên các khu ph , khu th ng m i; các trang web có

thông tin khách hàng nh : th ng hi u Vi t, CIC,…Chính vì th , cán b tín d ng có

th tìm ki m ngu n khách hàng t ây nâng cao d n cho chi nhánh.

Hoàn thi n và th c hiên t t quy trình cho vay

Th c hi n quy trình cho vay y và ch t ch

Trong quy trình này NH c n tuân th ch t ch các quy nh v vi c ánh giá

và phân lo i khách hàng xét duy t cho vay. Cán b tín d ng ph trách cho vay

h s khách hàng có vay v n. Hàng n m, khi có báo cáo cu i n m c a các

doanh nghi p cán b tín d ng ti n hành phân tích, ánh giá và phân lo i doanh

nghi p theo ph ng th c tính m d a vào các tiêu chu n nh kh n ng tr n c a

khách hàng, c m khách hàng, kh n ng v v n t có và coi nh t có c a

khách hàng, sau ó b ph n chuyên môn ti n hành h p bình xét và k t lu n k t qu

phân lo i doanh nghi p hàng n m và báo cáo k t qu phân lo i này cho lãnh o

n v . Sau khi xét duy t cho doanh nghi p vay v n, cán b tín d ng còn có trách

nhi m theo dõi s d ng v n vay, thu n và x lý n quá h n. Quá trình trên cho

th y ng i cán b tín d ng ph i ch u khó i sâu sát c s , n m b t tình hình m t

cách nhanh chóng nh t.

Làm t t công tác th m nh khách hàng

ây là giai n r t quan tr ng làm c s cho vi c quy t nh cho vay. u

tiên là các cán b tín d ng ph i có kh n ng thu th p thông tin v khách hàng chính

xác, ch ng t ph i c giám nh, tránh tr ng h p ch ng t gi m o. Ph i phân

tích c kh n ng hi n t i và ti m tàng c a khách hàng v s d ng v n tín d ng

ng nh kh n ng hoàn tr v n vay. Nh ng thông tin làm c s cho vi c phân tích

HUTECH


~ 93 ~

t khó xác nh chính xác, òi h i cán b tín d ng ph i có óc phán oán, luôn

khách quan và kh n ng t ng h p các y u t rút ra k t lu n chính xác.

Th m nh chính xác giá tr tài s n m b o: Khi th m nh tài s n m b o,

ngoài vi c th m nh giá tr c a tài s n m b o thì còn có nh ng y u t không kém

ph n quan tr ng nh h ng n giá tr tài s n m b o, ó là:

an toàn c a tài s n m b o: i v i tài s n m b o khu v c có nhi u

i ro d n n d cháy n nh : ép keo, nh a, s n xu t gas… thì NH nên yêu

u khách hàng mua b o hi m ho ho n cho tài s n c a mình.

Kh n ng thanh kho n: tài s n ph i d thanh lý và tiêu th khi NH phát mãi

thu n . Tuy nhiên có m t ngh ch lý là nh ng tài s n b o m có giá tr

cao, th a kh n ng bù p cho nh ng kho n vay thì m t nhi u th i gian

thanh lý vì dân chúng khó có kh n ng mua ho c nh ng tài s n có giá tr th p

thì th ng v trí không thu n l i nên th c ch t c ng không d bán ra.

Tính d c th c a tài s n: NH th ng a thích tài s n m b o là b t ng

n nh ng khi thanh lý thì ây là lo i tài s n mà vi c chuy n s h u r t khó

kh n và ph c t p.

các y u t trên cho th y ngoài vi c xác nh giá tr b ng ti n c a tài s n

m b o còn ph i chú tr ng các y u t nh h ng n vi c th c hi n giá tr c a nó.

Vì v y vi c ánh giá quá th p tài s n m b o không còn là bi n pháp hay

phòng r i ro cho NH, ôi khi còn có tác d ng tiêu c c làm gi m doanh s cho vay

a NH.

Th c hi n t t ki m tra, giám sát sau khi gi i ngân

Cán b tín d ng qu n lý kho n vay ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát

khách hàng sau khi gi i ngân. Ki m tra v c tình hình tài chính c a khách hàng,

kh n ng tr n và m c ích s d ng v n.

Th c hi n cho vay có m b o y

Các bi n pháp th ch p, c m c và b o lãnh hi n v n còn s d ng khá ph

bi n n c ta và nhi u n c trên th gi i, b i các doanh nghi p ho t ng trong

t môi tr ng kinh doanh n ng ng, c nh tranh ngày càng kh c li t làm cho các

HUTECH


~ 94 ~

doanh nghi p thua l , phá s n ngày càng nhi u. Vì v y vi c c m c , th ch p, b o

lãnh v n c xem là m t bi n pháp t t. Do ó, v phía NH khi cho nh ng khách

hàng vay bu c ph i có tài s n th ch p thì c n thi t ph i giám nh ho c thuê m n

giám nh m t cách c n th n m b o vi c thu h i c thu n l i sau này.

ng c ng cho vay không b o m b ng tài s n

Hi n nay, h u h t các s n ph m cho vay t i ACB u ph i có tài s n m b o.

Trong th c t , có r t nhi u khách hàng có kh n ng tài chính c ng nh ngu n tr n

t, tuy nhiên h không áp ng yêu c u v tài s n m b o nh NH yêu c u. u

này khi n nhi u khách hàng không ti p c n c ngu n v n c a NH m c dù h có

nhu c u vay và kh n ng tr n . Vì v y, NH ã m t i m t kh i l ng áng k

nh ng khách hàng t t. Bên c nh vi c a d ng hoá s n ph m c ng c n y m nh cho

vay không có tài s n b o m (nh ng v n m b o ch t l ng) thì tin ch c r ng

hi u qu ho t ng cho vay c a NH s có b c nh y v t, ng th i em l i hi u

qu cho xã h i.

Các khách hàng ang có d n t i NH g p r t nhi u khó kh n khi mu n

ngh t ng m c c p tín d ng nh ng giá tr còn l i c a tài s n m b o không ,

bu c các khách hàng ph i a thêm vào tài s n m b o. Tuy nhiên, không ph i

khách hàng nào c ng có nhi u tài s n em vào th ch p NH. Ngoài ra, c ng có

t s tr ng h p các khách hàng mu n rút tài s n ang th ch p t i ACB ti n

hành m t ho t ng m r ng u t thêm. Song u này là không th vì nó làm nh

ng n kho n vay hi n có t i ACB. M t khác, hi n nay có r t nhi u khách hàng

mu n c vay v n t i NH nh ng không có tài s n m b o và không n m trong

a bàn tri n khai lo i hình có vay tín ch p. Nh ng tr tr ng i vô hình này ã h n

ch s ti p c n c a ngu n v n vay và h n ch t c t ng tr ng tín d ng c a ngân

hàng trong th i gian qua.

Tr c m t, i t ng khách hàng c a gi i pháp này là nh m n nh ng

khách hàng ang có quan h tín d ng t t v i ACB. Nh ng vì m t lý do nào ó mà

các khách hàng này c n ph i gi i ch p m t hay toàn b tài s n ang th ch p t i

HUTECH


~ 95 ~

ACB s c u tiên cho vay theo lo i hình vay “cho vay không c n tài s n m

o”.

t ng lai, i t ng khách hàng c a s n ph m này không ch gi i h n

khách hàng ang có quan h tín d ng v i ACB mà còn có th áp d ng cho m t s

ng l n khách hàng m i có quan h tín d ng l n u. th c hi n c u này

òi h i ngân hàng ph i có m t h th ng pháp lý rõ ràng, thông tin tài chính c a

khách hàng minh b ch, chính xác. Khi ó, NH có th hoàn toàn d a vào thông tin

tín d ng c a khách hàng trong quá kh c ng nh ph ng án vay v n và s d ng

n trong th i gian s p t i có th ra quy t nh cho vay không c n tài s n m

o. ây c ng là xu h ng t t y u c a ho t ng tín d ng n c ta trong th i gian

i.

4.2.3 Gi i pháp ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy ng v n

và s d ng v n

Xây d ng chi n l c c nh tranh phù h p cho n m 2012

thu hút khách hàng, NH c n áp d ng chính sách lãi su t cho vay linh ho t.

Lãi su t vay v n là y u t quy t nh m c chi phí, nh h ng tr c ti p n l i

nhu n mang l i c a d án vay v n. Nh ng lãi su t c ng là y u t r t nh y c m mà

t k NHTM nào c ng u quan tâm theo dõi ch t ch và có th thay i thy

hút khách hàng. Nh v y, NH c n có m t chính sách lãi su t linh ho t và d a trên

nguyên t c nh t quán lãi su t cho vay không th p h n c a các NH khác trên cùng

a bàn ho t ng nh ng v n m b o kh n ng sinh l i cao. Áp d ng chính sách lãi

su t cho vay linh ho t t c là m c lãi su t cho vay không gi ng nhau i v i các

kho n cho vay khác nhau tu thu c vào k h n, lo i ti n, d án vay v n và khách

hàng vay v n c th . Ho t ng qu n lý tín d ng ph i b o m các t l an toàn, c

u tín d ng ph i phù h p v i chi n l c khách hàng, ngành hàng, chính sách qu n

lý r i ro, c c u ngu n v n, m b o m c t ng tr ng tín d ng phù h p v i n ng

c, qu n lý, u hành và trình nghi p v c a cán b tín d ng. Xây d ng chính

sách khách hàng hi u qu , các khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i c

ng các u ãi v lãi su t, phí và chính sách ch m sóc c n thi t c a NHTM.

HUTECH


~ 96 ~

Theo ó, y m nh cho vay tiêu dùng và s n xu t kinh doanh, gi m biên

sinh lãi, cung ng các gói s n ph m d ch v k t h p là bi n pháp úng n mà ACB

ang th c hi n. Tuy nhiên, vi c h lãi su t cho vay i li n v i r i ro cao nên ACB

n t ng c ng ki m soát các kho n vay, h n ch r i ro tín d ng và thanh kho n.

ng c ng công tác Marketing, nâng cao hình nh v th c a NH

t v n quan tr ng n a là ho t ng Marketing NH. Các s n ph m huy

ng, tín d ng c ng nh các d ch v và ch ng trình khuy n mãi c a NH c n c

qu ng cáo, ti p th r ng rãi trên ph ng ti n thông tin i chúng.

Trong th i i bùng n thông tin hi n nay, ho t ng qu ng cáo cho dân

chúng hi u rõ v m t doanh nghi p là r t c n thi t. Hi n nay, m t b ph n l n

ng i dân ít hi u v ho t ng NH. Do ó, NH c n có các ho t ng giúp , t

n khách hàng khi c n thi t giúp khách hàng n v i NH d dàng h n, tránh

tình tr ng tâm lý khách hàng ng i ti p xúc v i th t c, làm h chuy n h ng u t

nh mua vàng, ngo i t c t tr . Ngoài ra, t n t i và phát tri n trong môi tr ng

nh tranh gay g t, các NH không ch quan tâm n l i ích c a mình mà còn ph i

ng t i l i ích khách hàng thông qua ho t ng Marketing. có th bi t c

nh ng mong mu n c a khách hàng, NH c n có:

Qu ng cáo, tuyên truy n có hi u qu : NH c n có nh ng ph ng pháp qu ng

cáo r ng rãi h n, g n g i h n v i ng i dân thông qua các ch ng trình th c t , trò

ch i truy n hình c tài tr b i ACB.

ACB c n i m i giao di n trên website c a mình sao cho b t m t h n, hình

nh a d ng, có m nh n vào các ch ng trình khuy n mãi, s n ph m d ch v m i

nh m hoàn thi n hình nh, nâng cao v th c a ACB úng v i v trí, t m vóc ã t

c.

Hi n t i, các s n ph m d ch v cung ng các NH t ng i gi ng nhau, các

NH b c vào giai n c nh tranh lành m nh b ng uy tín, v th hi n có, s n ph m

khác bi t, ch t l ng ph c v khách hàng, kh n ng thanh kho n t t…Vì v y, NH

n phát huy h n n a th m nh c a mình, xây d ng hình nh mang m giá tr c t

lõi, th hi n t m nhìn s m nh ã t ra.

HUTECH


~ 97 ~

Nâng cao hi u qu ch m sóc khách hàng

Khi khách hàng t i giao d ch, nhân viên d ch v khách hàng c n có thái

ni m n , ân c n. Nhân viên c n h ng d n, gi i thích c th , rõ ràng v v n mà

khách hàng g p ph i, ph i bi t nhìn nh n khuy t m v b n thân ho c NH m t

cách khéo léo và có s cam k t ki n ngh thi u sót ó cho n v ho c NH. NH c n

có nh ng u ãi và khuy n mãi cho khách hàng lâu n m, khách hàng thân thi t vào

các d p l , t t m t cách thi t th c h n n a nh m t o m i quan h g n bó thân thi t

gi a khách hàng và NH.

Gi i pháp v ngu n nhân l c

Tiêu chu n hoá i ng cán b

Tiêu chu n hoá i ng cán b nói chung và cán b tín d ng nói riêng là vi c

làm c n thi t nh m nâng cao ch t l ng cán b c v chuyên môn l n o c.

Phòng tuy n d ng c a NH ph i l a ch n th t k các ng viên ngay t u khi tuy n

ng và có các ch ng trình ào t o chuyên sâu sau khi h ti p nh n công vi c.

Nâng cao trình nghi p v và o c c a cán b

Nâng cao ch t l ng cán b , b o m cho m i cán b ngoài vi c th c hiên

t các nghi p v chuyên môn còn ph i có kh n ng th c hi n t t các vai trò t v n

cho khách hàng. Vì v y, các NH c n ph i ào t o, tuy n ch n, b trí cán b n ng

c và o c, bên c nh ó ph i có s b sung, xen k c ng nh ph i h p gi a cán

m i và cán b có kinh nghi m lâu n m.

Tóm l i, y u t con ng i luôn là y u t quan tr ng nh t quy t nh n s

thành b i c a b t c m t ho t ng nào trên m i l nh v c. i v i ho t ng tài

chính ngân hàng thì y u t con ng i l i càng óng m t vai trò quan tr ng, nó quy t

nh n ch t l ng v n huy ng, ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v và hình

nh c a NHTM và t ó quy t nh n hi u qu ho t ng c a NH. B i v y, c n

dành m t qu th i gian h ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v

chuyên môn nghi p v , chú tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th ng

th o h p ng và v n hoá kinh doanh. ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hoá cán

và kiên quy t lo i b , thuyên chuy n sang b ph n khác nh ng cán b y u v t

HUTECH


~ 98 ~

cách o c, thi u trung th c, nh ng cán b thi u ki n th c chuyên môn nghi p

.

4.3 t s ki n ngh

4.3.1 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu

y nhanh l trình t ng v n u l nh m nâng cao n ng l c ho t ng và

nh tranh, m b o tuân th quy nh v m b o an toàn ho t ng

a NHNN

ACB c n y nhanh k ho ch phát tri n n m 2012 v i vi c t ng v n u l

theo ngh quy t ngày 30/03/2012. Theo ó, ACB c n c th hóa k ho ch c ng nh

tri n khai vi c s d ng v n cho hi u qu . u tiên là c i t o S giao d ch, tr s các

chi nhánh, phòng giao d ch, u t c s v t ch t, trang thi t b hi n i. Ti p ó,

ACB c n u t phát tri n công ngh NH, y m nh ho t ng Marketing. Ngu n

n còn l i s b sung cho các ho t ng nh x lý n x u, trích l p thêm d phòng

i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i, t ng tr ng u t ...Nh ng u này t ng

c làm nâng cao hình nh, v th c ng nh n ng l c c nh tranh c a ACB trên th

tr ng tài chính. Tr c b i c nh kinh t suy gi m vì n x u t ng cao c ng nh

Thông t s p t i v phân lo i n , trích l p d phòng r i ro c a NHNN thì nh ng

hành ng thi t th c này s góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng c a ACB v i

ph ng châm an toàn và sinh l i.

p h ng khách hàng theo m c r i ro tín d ng

Khi cán b tín d ng ti n hành x p h ng khách hàng s giúp h qu n lý các

kho n vay hi u qu h n, h n ch r i ro tín d ng do không n m b t c tình hình

th c t c a khách hàng. Khi x p h ng s mang l i các l i ích nh : cho phép cán b

có nh n nh chung v r i ro các kho n cho vay; phát hi n s m các kho n vay có

kh n ng b t n th t, t ó có bi n pháp x lý thích h p; cán b có th xác nh

c khi nào c n t ng s giám sát; làm c s xác nh m c d phòng r i ro.

Vi c x p h ng khách hàng ph i c th c hi n v i t t c khách hàng không

phân bi t c và m i. Sau khi x p h ng khách hàng n u có s thay i v kh n ng

tr n ph i ti n hành ánh giá l i.

HUTECH


~ 99 ~

Khi ti n hành x p h ng nh t thi t cán b ph i d a vào:

- Tính cách, trách nhi m và tin c y c a ng i ng vay.

- ch s tr n c a ng i i vay.

- c r i ro ngành ngh kinh doanh mà khách hàng ang th c hi n.

- Nh ng bi n ng trong ho t ng kinh doanh c a khách hàng.

- Tài s n b o m.

Sau khi ánh giá các tiêu chí nêu trên, cán b c n ánh giá thêm tính ch t h p

pháp, giá tr tài s n th ch p c ng nh ng i b o lãnh… Nh ng công vi c này s

giúp h n ch t i a r i ro trong ho t ng tín d ng.

Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng t ng

Theo chính sách tín d ng c a ACB, ch có b ph n khách hàng doanh nghi p

là b t bu c ph i ch m m tín d ng thông qua ph n m m Scoring xét duy t tr c

khi trình xét duy t tín d ng. Nh ng tr c ó, vi c phân nhóm tín d ng khách hàng

có cách ng x v i khách hàng c ng nh ph ng án cho vay thích h p c a các

cán b tín d ng u th c hi n m t cách th công. V i quy trình tín d ng ph c t p

hi n nay, c ng thêm vi c x lý xét duy t thông tin khách hàng nh v y s t n nhi u

th i gian và công s c. ó là ch a k vi c x p h ng tín d ng ôi khi còn thi u chính

xác. B i l x p h ng tín d ng th công tu thu c vào n ng l c và c m tính c a cán

tín d ng, do v y d d n n r i ro ti m n v con ng i. Vì v y, ACB nên v n

ng công ngh h n n a, t ng hoá vi c phân lo i x p h ng tín d ng.

Theo ó, ACB c n nghiên c u, phát tri n ph n m m h tr theo ph ng châm

nhanh chóng, chi phí th p và gi m r i ro. R i ro phát sinh t sai sót và thiên v cá

nhân c lo i b t i a trong h th ng x p h ng t ng này. Khi khách hàng c n

d ng d ch v s cung c p thông tin theo m u nh s n cho cán b tín d ng. Cùng

i các tiêu chí ánh giá c ch n l c t thông tin d li u v khách hàng trong quá

kh , ch ng trình ph n m m s t ng phân lo i khách hàng vào nhóm tín d ng

phù h p nh t, ch m m và x p h ng. Sau ó k t qu x p h ng c tr l i tr c

ti p t i khách hàng. Kèm theo k t qu này là thông báo c a NH v vi c ch p nh n

ho c t ch i yêu c u c a khách hàng, các u ki n v h n m c và lãi su t… Làm

HUTECH


~ 100 ~

c nh v y, ngoài vi c giúp NH rút ng n th i gian, t ng tin c y tín d ng mà

còn mang l i cho khách hàng c m giác ti n l i, tin t ng vào quy trình ho t ng

chuyên nghi p v i công ngh hi n i mang t m vóc c a m t NHTM l n.

4.3.2 Ki n ngh v i NHNN

Lành m nh hóa môi tr ng tài chính ti n t

Cho phép các NH y u kém phá s n nh m gi m chi phí c u cánh c a nhà n c,

tuân theo quy lu t kinh t : n u ho t ng y u kém, không lành m nh t kh c s b

ào th i.

n t ch c ki m tra, sát h ch nh k ho t ng c a các NH nh m ch n

ch nh, x lý k p th i nh ng sai sót, vi ph m; a ho t ng c a các NH i vào

khuôn kh , tránh tiêu c c, công khai ho t ng c a NH.

NHNN c n tri n khai rà soát, s a i, b sung các chính sách v qu n tr NH

qu n tr r i ro trong ho t ng NH nói chung và trong ho t ng tín d ng nói

riêng c a các t ch c tín d ng.

NHNN c n th c thi vai trò c a mình hi u qu h n thông qua các quy t nh c

th , rõ ràng, nh t quán.

Ban hành v n b n quy t nh không tr lãi cho khách hàng rút tr c h n

o v tính b n v ng c a ngu n ti n g i.

NHNN c n có s ph i h p v i c quan qu n lý, Chính ph , Qu c h i trong

vi c qu n lý ho t ng c a h th ng NH.

Trong n m 2012, NHNN s ti p t c th c hi n Quy t nh 254 c a Th t ng

án “C c u l i H th ng t ch c tín d ng giai n 2011-2015”. Quy t nh

này t o ra m t hành lang r ng x lý các NH y u kém, và ra m t lo t ch tiêu

n ph i t c cho n n m 2015. Quy t nh này c ng a ra các ph ng án tái

c u, bao g m vi c NHNN tr c ti p mua l i v n ch s h u c a các NH y u

kém, t ng t l s h u cho các ngân hàng n c ngoài t i các t ch c tín d ng trong

c, khuy n khích các ngân hàng m nh h n mua l i các kho n vay và tài s n có

ch t l ng t t t các NH y u kém, và cho phép các ngân hàng bán n x u cho Công

ty Mua bán N và Tài s n t n ng (DATC).

HUTECH


~ 101 ~

Tuy nhiên, ti n trình tái c u trúc c n th n tr ng, ánh giá c m t cách h p

lý chi phí ti m n ng c a quá trình tái c c u và huy ng c ngu n l c c n thi t

th c hi n l trình v ch ra. NHNN c n có s cân nh c khi l p công ty mua bán

. N x u các NH TMCP a ph n c t o nên b i các c ông, các nhóm l i

ích. Vì v y, n u mua l i n x u, là gi i c u cho các nhóm l i ích ó, ti p t c t o nên

ng en trong h th ng NH. Theo ó, c n t ng c ng minh b ch và công khai

thông tin, h n ch r i ro và tác ng tiêu c c do c nh tranh gi a các NH c ng nh

duy trì n nh ni m tin c a công chúng trong quá trình tái c u trúc.

Gi i quy t v n n n NH gia t ng n x u, t ng tr ng tín d ng âm, th a

thanh kho n

Th nh t, gi m k h n, gi nguyên nhóm n và có th quy t nh nên cho vay

i hay không. C th , khi n ã tr v t ng i t t, NH có th cho ho c không

cho vay m i tùy thu c vào vi c ánh giá ti m n ng phát tri n th tr ng c a doanh

nghi p.

Th hai, khoanh n c (không thu lãi) và cho vay m i ch áp d ng v i nh ng

doanh nghi p có kh n ng t n t i và phát tri n.

Th ba, bu c các NHTM ph i s d ng d phòng r i ro tri t xóa n , c

bi t nh ng kho n n cho vay tín ch p, không có kh n ng òi n c thì ph i xóa.

Th t , mua bán n và cho vay m i tùy thu c vào ánh giá c a NH.

Th n m, x lý phá s n (không cho vay m i).

Th sáu, x lý tài s n phân lo i n theo lo i n có tài s n th ch p hay tín

ch p.

Th b y, phân lo i doanh nghi p có kh n ng t n t i ho c không có kh n ng

n t i quy t nh cho hay không cho vay m i

Trên ây là nh ng bi n pháp có tác d ng tích c c gi m b t n x u, làm cho

ho t ng tín d ng các NH c thông thoáng nh ng vi c h n ch n x u trong

ng lai còn ph thu c vào r t nhi u y u t . Khi di n bi n th tr ng còn nhi u

ph c t p, NHNN c n có s ph i h p t t v i Chính ph th c thi các chính sách tài

HUTECH


~ 102 ~

khóa, ti n t , u ti t cung c u v n, t ng tr ng tín d ng an toàn và u n, t ng

c bài tr nh ng tiêu c c trong h th ng NH Vi t Nam.

4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph

n nh môi tr ng pháp lý

Hành lang pháp lý v h th ng NH Vi t Nam hi n nay ch a theo k p v i

nh ng tiêu chu n và th c ti n qu c t t t nh t. Trong ó, ch a quy nh chính xác

l d n tín d ng trên t ng v n huy ng, quy nh v n pháp nh còn th p (t i

thi u 3,000 t ng), lãi su t còn cao,… H th ng pháp lu t Vi t Nam còn nhi u

ph c t p v i nhi u c p khác nhau: Lu t, Pháp l nh, Ngh quy t, Ngh nh,

Thông t . Vì v y, Chính ph ph i rà soát l i h th ng pháp lu t, lo i b nh ng v n

n ban hành ch ng chéo, ban hành nh ng v n b n c th , rõ ràng. ng th i, Nhà

c cùng v i NHNN c n th c t nhìn nh n s thi u minh b ch trong h th ng

NHTM. T ó, ban hành v n b n Lu t nh m ch nh n l i h th ng NH theo h ng

ch ròi gi a hai h th ng – NHTM và NH T. tách bi t gi a ho t ng c a

NHTM và NH T nh m minh b ch hóa các ho t ng ngân hàng và t o s r ch ròi

trong m c r i ro c a ng ti n mà ng i dân ký g i vào NH, là n n t ng c a m t

th ng NH n nh, t o nên s c m nh cho h th ng tài chính và kinh t phát tri n

n v ng.

n nh kinh t v mô

n nh kinh t v mô là v n c u tiên hàng u và xuyên su t trong

ng th i k kinh t . t c m c tiêu t ng tr ng kinh t nói chung, t o ti n

phát tri n cho h th ng NH nói riêng, Chính ph c n th c hi n các bi n pháp

sau:

_Gi i quy t thâm h t cán cân th ng m i, l m phát kéo dài, t ng s c mua c

n kinh t , gi i quy t hàng t n kho c a doanh nghi p, phát tri n s n xu t kinh

doanh

y nhanh vi c tái c c u kinh t , trong ó có tái c c u h th ng NH.

_Ph i h p hài hòa gi a chính sách ti n t và chính sách tài khóa ki m ch

m phát, n nh giá tr s c mua ti n ng, t ng d n d tr ngo i h i, t ng tr n ,

HUTECH


~ 103 ~

gi m vay n , ch m d t u t dàn tr i nh t là u t dàn tr i c a doanh nghi p nhà

c.

_Nghiên c u, ánh giá l i hi u qu c a Qu bình n giá x ng d u, kh c ph c

tình tr ng bù l và h tr v thu , ng th i có c ch giám sát, ki m tra i chi u

minh b ch vi c u hành qu .

Chính ph , NHNN, các Ban ngành cùng v i Hi p h i NH, H i th NH có s

ph i h p ng b trong vi c n nh kinh t - xã h i, qu n lý h th ng NH

n nh kinh t v mô, n nh th tr ng vàng, ngo i t , bài tr nh ng tiêu

c trong h th ng NH xác l p ni m tin cho các i t ng tham gia th tr ng tài

chính ti n t . Có nh v y, dòng v n trên th tr ng m i c l u thông, t o ti n

phát tri n kinh t xã h i.

H n ch thu phí d ch v NH, h n ch r i ro l a o thông qua s d ng th

thanh toán mua hàng tr c tuy n, n c p thông tin tài kho n th , làm gi th , gi m o

ch ng t cung c p khi vay v n,…

n khuy n khích, h tr các NH chuy n i t th t sang th chip v i l

trình phù h p, s d ng các h th ng giám sát giao d ch th , công c qu n lý r i ro

hi n i, nh m ki m soát t t r i ro mà v n m b o ho t ng kinh doanh không b

gián n...

Vi c nâng cao nh n th c c a ng i dân hi n nay c ng vô cùng c n thi t, nh m

giúp h ánh giá úng ch s u t an toàn c a m i NH, qua ó h có th ch ng

a ch n g i ti n vào NH nào phù h p v i nhu c u c a mình.

Khuy n khích các t ch c tr l ng cho ng i lao ng qua h th ng tài

kho n t i các NHTM, khuy n khích các hình th c thanh toán không dùng ti n m t.

ch c thêm nhi u ch ng trình an sinh xã h i kêu g i toàn dân chung tay

giúp cá nhân ho c gia ình g p hoàn c nh khó kh n nh : h tr ph ng án gi m

nghèo n ng i dân, h tr vay v n kinh doanh, tr n NH, h tr sinh viên h c

sinh nghèo v t khó n tr ng,… thông qua ti n g i t i NH.

HUTECH


~ 104 ~

T LU N

Ngân hàng th ng m i là lo i nh ch tài chính trung gian trong n n kinh t

th tr ng. V i các m t ho t ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng, ngân

hàng th ng m i óng vai trò c bi t quan tr ng trong th tr ng tài chính. Nh s

n t i và ho t ng c a các ngân hàng th ng m i mà các ngu n ti n nhàn r i

trong xã h i c t p trung l i, chuy n hóa thành v n áp ng nhu c u c a các

doanh nghi p, các t ch c kinh t , các h gia ình và cá nhân trong xã h i. Vì v y,

ho t ng huy ng v n và s d ng v n là hai ho t ng c b n, ch o, c t lõi

a các t ch c tín d ng và h th ng ngân hàng nói riêng.

Chi nhánh K Hòa c a ACB trong nh ng n m qua ã t c nhi u thành

u n i b t v công tác huy ng v n và s d ng v n. Theo ó, t ng tr ng huy

ng và tín d ng m c cao và ng b , công tác thu n hi u qu . Trong nh ng

m qua, ban qu n lý và giám c chi nhánh ã th c hi n t t vai trò c a mình, m

o tuân th quy nh pháp lu t và quy nh chính sách ACB trong các m t ho t

ng. Các ho t ng khác nh kinh doanh ngo i h i, d ch v , c bi t là kinh doanh

vàng c ng không ng ng phát tri n, hoàn thi n và h tr t t cho ho t ng kinh

doanh chính.

Tuy nhiên, bên c nh nh ng gam màu sáng v n còn m t s m ng t i trong huy

ng và s d ng v n nh ch a y m nh huy ng khách hàng doanh nghi p, lãi

su t tín d ng cá nhân cao, d n tín d ng doanh nghi p còn th p, nhi u s n ph m

ch v ch a c khách hàng s d ng,…Chi nhánh thu hút v n huy ng t t

nh ng ch a có c ngu n v n giá r c ng v i vi c m r ng quan h khách hàng

còn h n ch làm gi m hi u qu kinh doanh.

Tr c b i c nh kinh t m i và nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa

nói riêng, ACB nói chung ã t ra nh ng thách th c to l n v vi c nâng cao hi u

qu huy ng và s d ng v n. ây tr thành n i dung ch o, thi t th c cho h

th ng NH và kinh t v mô. t c hi u qu ho t ng, gi v ng và nâng cao

HUTECH


~ 105 ~

th trong h th ng ngân hàng, ACB c n có k ho ch t ch c, rà soát t t c ho t

ng c a mình, h n ch r i ro tín d ng, r i ro lãi su t. ACB c n ch ng ph i h p

i khách hàng vay trong vi c rà soát, ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng

tháo g khó kh n cho khách hàng vay trong vi c tr n v n vay phù h p v i chu k

n xu t, kinh doanh th i h n thu h i v n c a d án, ph ng án vay v n và kh

ng tr n c a khách hàng. Trên c s ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng

vay và kh n ng tài chính, ACB th c hi n vi c c c u l i th i h n tr n ho c gi m

lãi su t hi n t i theo lãi su t tr n quy nh i v i khách hàng vay không có kh

ng tr n . i v i ho t ng huy ng v n, ACB c n phát tri n và s d ng có

hi u qu ngu n v n giá r trên th tr ng, nâng cao ch t l ng d ch v ch m sóc

khách hàng. Trong th i gian t i, ACB c n có chi n l c Marketing hi u qu nh

i m i giao di n website, i m i các trang thi t b chi nhánh, phòng giao d ch;

xây d ng l i H i s , S giao d ch sao cho phù h p v i quy mô t m vóc v th t

c.

Chính ph , Nhà n c, NHNN c n có s ph i h p th ng nh t ch t ch b ng

n b n pháp lu t và th c thi có hi u qu các chính sách làm tròn vai trò qu n lý

kinh t xã h i. Theo ó, các ph ng án n nh n n kinh t ph i c nghiên c u

, có chính sách d phòng linh ho t, ch ng; x lý nghiêm minh nh ng tr ng

p vi ph m gây r i lo n th tr ng ti n t . Các c p qu n lý, ban ngành, oàn th

ph i cùng chung tay ph i h p th c thi các nhi m v c giao nh m thúc y phát

tri n kinh t mà tr c m t là x lý n x u ngân hàng, hàng t n kho các doanh

nghi p.

HUTECH


~ 106 ~

TÀI LI U THAM KH O

1) PGS.TS Nguy n ng D n (2011), “Nghi p v ngân hàng th ng m i hi n

i”, Nhà xu t b n H qu c gia TP.HCM.

2) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, Nhà xu t

n th ng kê.

3) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Ti n t ngân hàng”, Nhà xu t b n th ng kê.

4) Lu t ngân hàng nhà n c, Nhà xu t b n Ph ng ông.

5) Lu t các t ch c tín d ng, Nhà xu t b n Ph ng ông.

6) Ngân hàng TMCP Á Châu_chi nhánh K hòa, tài li u n i b , Báo cáo tình hình

t qu ho t ng; Báo cáo thu nh p, chi phí; Bi u lãi su t các s n ph m huy

ng và tín d ng các n m 2009, 2010, 2011.

7) Báo cáo th ng niên c a NH TMCP Á Châu, NH TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t

Nam, NH TMCP Sài Gòn Th ng Tín các n m 2009, 2010, 2011.

8) Ths. Nguy n Ti n t và Ths. Nguy n Th H ng Lan, “Nh ng v n t ra

i v i phát tri n th ng hi u ngành ngân hàng”, p chí Th tr ng Tài

chính-Ti n t , 13(358), 24-26.

9) Ths. V Anh c (2012), “ u hành lãi su t, bi n pháp hành chính hay th

i cho th tr ng”, T p chí Th tr ng Tài chính- Ti n t , 13(358), 14-17.

10) Lu t gia V Xuân Ti n (2012), “Tái c c u kinh t và i m i t duy”, T p chí

Kinh t và D báo, 9(521), 9-11.

11) Ths. Lê H i Tùng (2012), “ xu t y m nh cho vay doanh nghi p trong th i

khó kh n”, p chí Công ngh Ngân hàng, 75(tháng 06/2012), 44-47.

12) www.cafef.vn

13) www.acb.com.vn

14) www.sacombank.com.vn

15) www.vneconomy.vn

HUTECH


~ 107 ~

khÓa luẬn tỐt...

Documents