kako izgleda neodoljiv klijent i kreditni zahtjev? · pdf fileo čemu razmišlja? o...
TRANSCRIPT
Kako izgleda neodoljiv klijent i kreditni zahtjev?
Krešimir Delač, Simulus grupa d.o.o.
u suradnji s Privredna banka Zagreb d.d.
Stavimo se u ulogu neovisnog promatrača
Tražim vas da mi posudite 100.000 KN za moju tvrtku
Što biste me pitali prije nego mi date novac?
... Pitanja ovise o tome u kojoj se ulozi nalazite
Koje sve uloge postoje? Gdje sve ima novaca?
FFF (Friends, Fools & Family)
Poslovni anđeli (CRANE)
(VC) fondovi
Banke
EU fondovi, bespovratna sredstva, potpore, ...
Životni ciklus Kada tko nastupa?
Start-up Rast Zrelost Pad
Pri
ho
di
Vrijeme
FFF
Anđeli
Fondovi
Banke
Banke
Banke
Fondovi ...
Nastaju nesporazumi, pa često čujemo...
„ Banke nas uopće ne razumiju i …
(a) ne vide koliko su naše zamisli dobre i
(b) sigurne i
(c) nemaju poduzetničkog duha i
(d) ne vide koliko se može dobro zaraditi na našem projektu! ”
Kako to vidi vlasnik? O čemu razmišlja?
O (velikoj) zaradi
O (velikom) potencijalu rasta
O genijalnosti svoje zamisli
O osobitosti proizvoda, proizvodnog procesa
Vlasnik ideje je OPTIMIST!
Kako to vidi banka? O čemu razmišlja?
O potencijalnim preprekama
... sposobnosti vraćanja duga
... likvidnosti i solventnosti
... crnim scenarijima
... kako naplatiti ako krene loše
/ rizicima
/ rizicima
/ rizicima
/ rizicima
/ kolateralima
Banka brine o RIZICIMA I KOLATERALIMA!
Zašto je to tako? Što je ustvari banka?
Banka je ustanova koja:
• dobiva i ulaže tuđi novac (vaš depozit u banci)
• da bi zaradila ograničeni iznos (kamatu)
• da bi platila za posuđeni novac kamatu koju je „obećala” (npr. štedišama)
• da bi vratila uloženi novac (glavnicu) štedišama koji banku vide kao mjesto u koje je poprilično sigurno ulagati
Nastaju nesporazumi, pa često čujemo...
„ Banke nas uopće ne razumiju i …
(a) ne vide koliko su naše zamisli dobre i
(b) sigurne i
(c) nemaju poduzetničkog duha i
(d) ne vide koliko se može dobro zaraditi na našem projektu! ”
DOKAZ stvara dojam sigurnosti kod banaka
dokaz reputacije, stručnosti, sposobnosti
dokaz (ugovor, predugovor) da imate kome prodati proizvod (npr. sljedećih 3 g. po unaprijed dogovorenoj cijeni)
dokaz (ugovor, predugovor) da imate od koga kupovati sirovine (npr. sljedećih 3 g. po unaprijed dogovorenoj cijeni)
dokaz da imate dogovor s renomiranim izvođačima i dobavljačima opreme (koji će vam instalirati vašu vjetro-elektranu, tvornicu i sl.)
...
Što sve banka gleda?
Klijent Zahtjev
Prošlost Budućnost
Što sve banka gleda?
Vlasnik (ponašanje i iskustva iz prošlosti, stručnost) i povezana društva
Financije (gubitak, blokada, likvidnost, zaduženost, nepodmirene obveze, sporovi i dugovi državi)
Poslovni model (tržište, kupci, dobavljači)
Što sve banka gleda?
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Što sve banka gleda?
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Klijent smatra da mu treba 100.000 KN
Za što mu treba novac?
Treba li mu zaista?
Što sve banka gleda?
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Treba li mu baš kredit?
Jesmo li odabrali dobar proizvod s obzirom na potrebu?
Što sve banka gleda?
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Treba li mu baš 100.000 KN?
Dokazi (ugovori, narudžbe, pisma namjere, poslovni plan, ...)
Što sve banka gleda?
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Koliku ratu može podnijeti, a da si ne ugrozi buduće poslovanje?
(kredit se vraća iz budućih novčanih tokova)
Poslovni plan!!
Kako bi bilo bolje? Novi zahtjev
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Prepoznao sam da u vrijeme ručka i večere imam preveliku popunjenost i nemam gdje smjestiti sve zainteresirane goste. Uređenjem dodatnog prostora izračunao sam da bih povećao prihode za 20%.
Restoran/Pizzerija
Kako bi bilo bolje? Novi zahtjev
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Analizom novčanog toka i radnog kapitala, zaključio sam da si ne mogu priuštiti platiti uređenje tog prostora iz poslovanja jer bi time ugrozio radni kapital i trenutno poslovanje. S obzirom da se radi o investiciji u dugotrajnu imovinu, odlučio sam se pokušati ovu investiciju financirati kreditom.
Kako bi bilo bolje? Novi zahtjev
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Dobio sam ponudu od izvođača radova i dobavljača za građevinske radove i kupnju opreme u iznosu od 130.000 KN. Izračunao sam da bih uz očekivano povećanje prihoda mogao izdržati mjesečnu ratu od x KN, a da pritom ne ugrozim trenutno poslovanje i procijenio da je to otprilike jednako roku otplate od 2 godine.
Kako bi bilo bolje? Novi zahtjev
„Trebam kredit od 100.000 KN na dvije godine”
Uz zahtjev prilažem (osim osnovnih traženih financijskih izvještaja):
poslovni plan u kojem su opisani i mogući predvidivi rizici ovog plana i načini kako ih planiram otkloniti.
ponude izvođača radova i dobavljača
...
Dokažite!
Banku uvjerite da znate:
Upravljati (prvenstveno novcem)
Stvarati dobit
Plaćati obveze u roku
Ostvarivati planove
Rizici:
sredstva se neće vratiti
neće se vratiti u cijelosti
neće se vratiti ugovorenom dinamikom
Nekoliko savjeta Na što treba paziti
Znajte svoje brojeve – uložite u dobrog računovođu i budite sigurni da su podaci točni
Dođite u banku u prikladnom trenutku i očekujte da odobrenje zahtjeva traje neko vrijeme (uzmite u obzir kod planiranja)
Budite spremni sudjelovati u riziku (učešće) Odlučite o prikladnom proizvodu zajedno sa svojim
referentom Dobro pripremite svog referenta (dokumentima i
argumentima) i imajte poslovni plan
Dugoročni kredit –PROGRAM PODUZETNIK VUKOVARSKO-SRIJEMSKA ŽUPANIJA 2014.
Opis: Kreditiranje poduzetnika iz proizvodne, trgovačke i uslužne djelatnosti
Namjena: Za investicije: Za obrtna sredstva:
Korištenje: Isplata u korist dobavljača Isplata na poslovni račun/u korist dobavljača
Iznos: Od 76.000,00 HRK do 760.000,00 HRK u protuvrijednosti EUR
Kamatna stopa za krajnjeg korisnika kredita:
promjenjiva, u visini tromjesečnog EURIBOR uvećano za 5,35 postotnih poena (kamata se naplaćuje mjesečno u tijeku korištenja kredita, počeka i otplate).
za krajnjeg korisnika - 3m Euribor uvećan za 3,15 postotnih poena (trenutno 3,35%)
Subvencija: Vukovarsko-srijemska županija mjesečno subvencionira redovnu
kamatu na odobrene poduzetničke kredite u visini 2,2 postotnih poena
Naknade: 0,80 % jednokratno na iznos odobrenog kredita, minimalno 1.000,00 kn,
za sve troškove Banke, a prije korištenja kredita
Ročnost:
rok otplate od 36 do 72 mjeseca poček do jedne godine koji je
uključen u rok otplate rok iskorištenja: do 12 mjeseci do 30% iznosa kredita može se
koristiti za obrtna sredstva
rok otplate od 18 do 36 mjeseci
rok iskorištenja: do 3 mjeseca
Način vraćanja: U jednakim mjesečnim, tromjesečnim ili polugodišnjim ratama
Dugoročni kredit –MJERA 1 (kunski ili uz valutnu klauzulu EUR) uz subvenciju MINPO i Vukovarsko-srijemske županije
Opis: Kreditiranje poduzetnika iz proizvodne i uslužne djelatnosti
Namjena:
Za investicije:
kupnja, izgradnja, uređenje ili proširenje gospodarskih objekata (stanovi isključeni)
kupnja nove opreme ili pojedinih dijelova nove opreme
Za obrtna sredstva:
do 20% (za projekt iz uslužne djelatnosti) i do 30% (za projekt iz proizvodne djelatnosti) iznosa ukupno odobrenog kredita
Korištenje: Isplata u korist dobavljača Isplata na poslovni račun/u korist dobavljača
Iznos: Od 100.000,00 HRK do 5.000.000,00 HRK
Kamatna stopa za krajnjeg korisnika kredita:
Ukupna kamatna stopa za kredite u kunskoj protuvrijednosti valute EUR odobrene uz Jamstvo HAMAG-BICRO: 3,20% godišnje, fiksna
Ukupna kamatna stopa za kredite u kunskoj protuvrijednosti valute EUR odobrene bez Jamstva HAMAG-BICRO:3,70% godišnje, fiksna
UZ NAPOMENU DA SE OČEKUJE DODATNO SMANJENJE KAMATE
Subvencija:
Ministarstvo poduzetništva i obrta subvencionira kamatnu stopu u visini 1 do 2 p.p. godišnje (ovisno o vrsti djelatnosti koja se financira).
Županija subvencionira kamatnu stopu u visini 1 do 2 p.p. godišnje (ovisno o vrsti djelatnosti koja se financira).
Naknade: Za obradu zahtjeva – do 0,5% od iznosa odobrenog kredita
Ročnost:
Do 10 godina za kupnju, izgradnju, uređenje ili proširenje gospodarskih objekata
Do 7 godina za kupnju nove opreme ili novog dijela opreme
