Inclusión Financiera y la Educación Financiera: procesos paralelos.

Dr. Kenneth CoatesDirector General

Acceso Financiero: ¿Qué queremos decir?

• Básicamente, estamos hablando de acceso a los servicios financieros para los sectores que no acceden a ellos.Sinónimos: inclusión financiera, democratización financiera, “bancarización”. En otras palabras, acercar a la gente al sistema formal bancario.

• Facilitar los medios para fomentar el ahorro seguro, los sistemas de pago alternativos al pago efectivo (cheques, tarjetas) y el envío de remesas.

• Posibilidad de obtener préstamos (hipoteca, microcrédito) con tasas razonables, y acceder a otros productos financieros como los seguros.

América Latina:% de adultos con acceso ...

Hogares con una cuenta

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¿Por qué nos interesa?

Porque la "profundización financiera“ está estrechamente relacionada con el crecimiento económico y el nivel de vida.

Profundización financiera refiere a la creciente importancia del crédito en relación con el nivel general de actividad económica.

Para mejorar la calidad de vida y las oportunidades económicas de vastos sectores de la población.

La inclusión financiera como complemento de la inclusión económica (y fiscal). Se estima que el 38% de la actividad económica en América Latina se lleva a cabo en el sector informal.

Obstáculos al aumento del acceso financiero

• Las barreras geográficas (especialmente en las zonas rurales) implican altos costos en transacciones, tiempo y viajes.

• Cuestiones culturales (los idiomas de las minorías, las costumbres, etc.)

• Aversión a los bancos (la desconfianza, las crisis recurrentes, etc.)

• Los beneficios poco atractivos (altos costos administrativos para los bancos en relación con el monto de la transacción)

• Complejidad de las transacciones (la falta de información y comprensión)

Educación Financiera - ¿Qué significa?

"La educación financiera es el proceso que lleva a consumidores e inversores a mejorar su comprensión de:

Productos financieros, conceptos financieros, y riesgos financieros, a través de: información, educación y asesoramiento objetivo, desarrollando las capacidades y la confianza necesarias para obtener:

• Mayor conciencia de los riesgos y las oportunidades financieras • Capacidad de tomar decisiones con conocimiento de causa • Saber a dónde acudir en busca de ayuda y• Saber como tomar medidas eficaces para mejorar su bienestar

financiero (OCDE)

Educación financiera: el contexto actual

Mayor variedad, complejidad y riesgo de productos financieros. Nuevas tecnologías (tarjetas, teléfonos celulares, la banca electrónica).

Crecimiento del crédito y el aumento de los esfuerzos para la inclusión financiera (prácticas comerciales más agresivas).

Mayor responsabilidad individual por las decisiones de vida, por ejemplo en temas de vivienda, seguridad social, salud.

Mayor esperanza de vida (y el impacto de las decisiones).

Educación Financiera: ¿qué sabemos?

Las Encuestas de base son escasas, pero los resultados son alarmantes.

En los países desarrollados:

Menos de un tercio de los consumidores pueden calcular el interés compuesto correctamente

Menos de un tercio de las personas mayores de 50 años han tratado de planificar su jubilación

En los países en desarrollo:

La mitad de la población no sabe cómo utilizar las cuentas de ahorro. La mayoría opta por guardar dinero en efectivo y al mismo tiempo contrae deudas informales con alto costo. En la escuela primaria, una tercera parte no entiende el concepto de crédito, mientras que la mitad no entiende el concepto de presupuesto.

La Educación Financiera pretende promover:

Acceso financiero. Superar la aversión al sistema bancario (la gente se siente intimidada). El problema atraviesa los segmentos sociales.

Mejores decisiones por parte de usuarios contribuye a la estabilidad financiera al mejorar la calidad de las carteras de préstamos bancarios. Contribuye a la estabilidad de precios (apoya el mandato de los bancos centrales).

Comportamiento económico responsable (ahorro como un hábito adquirido tempranamente). Contrasta con el consumismo y la gratificación instantánea que llega a través de las presiones de los medios de comunicación.

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Los programas de Educación Financiera:

Tienen diferentes públicos objetivo

Utilizan en consecuencia diferentes mecanismos de entrega que van desde la educación formal hasta la educación para grupos específicos, los medios de comunicación o mecanismos alternativos que promuevan la discusión del tema en el ámbito familiar. Movilizan a diferentes agentes:

Sector público - Ministerios de Educación, Agencias de Protección de los Consumidores, Bancos Centrales y Organismos de Supervisión. Sector privado, Microfinanzas, Cooperativas, Bancos.

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¿Qué estamos haciendo en el CEMLA?

Los bancos centrales son una pieza fundamental en la Educación Económico Financiera. Tienen los recursos para desarrollar por ejemplo programas de formación de formadores.

El año pasado organizamos un seminario sobre la Inclusión Financiera y Modernización en la Ciudad de México, junto con el Banco de México.

Este año en Septiembre realizaremos la primera cumbre regional sobre educación financiera en la ciudad de Bogotá, junto con el Banco de la República (Colombia).

La idea central que impulsó la organización de esta Conferencia Cumbre es instalar el tema en la agenda de los países de la región.

¿Qué estamos haciendo en el CEMLA?

• El evento tendrá como objetivo general facilitar la instalación y dar visibilidad al tema de la Educación Económica y Financiera con el enfoque de América Latina y el Caribe.

• La Cumbre reunirá a Ministerios de Educación, Bancos Centrales, Banca Privada, Banco Mundial, la Secretaría General Iberoamericana, la OCDE, la OEA y el Consejo para la Educación Económica de EEUU, entre otros.

• Analizará el papel de la cooperación regional en las actividades de promoción de la educación financiera.

• Impulsará la creación de un grupo de trabajo para iniciar un estudio de referencia, el diseño de un programa plurianual articulado por el CEMLA y la movilización de recursos.

Tal vez…

• La primera lección que nos deja la crisis financiera es la necesidad de instalar programas de educación económica y financiera en todos los niveles, y con participación de todos los “stakeholders”, tanto públicos como privados.

• Estas actividades impulsadas por el CEMLA son nada mas que una respuesta impostergable a esta necesidad.

• Consideramos que la educación financiera es un bien público que beneficia a la sociedad y también al sistema financiero que ustedes representan.

• Los esperamos en Bogotá, gracias