Täydentävät sairauskuluvakuutukset: Kuluttajien käyttäytyminen ja preferenssit 23.09.2014

Hannu Valtonen

Jari Kempers

Anna Karttunen

Kysymykset yleisölle

1) Kuinka suurella osalla lapsiperheistä on sairauskuluvakuutus?

2) Ovatko aikuiset vakuutuksenottajat sairaampia kuin ei-vakuutetut?

3) Vähentääkö vakuutus julkisen terveydenhuollon paineita?

Kela 23.9.2014 2

Julkaisu

KELA Working Papers 65: Supplementary health insurance in Finland: Consumer preferences and behaviour

Valtonen, H. – Kempers, J. –Karttunen, A.

Löytyy osoitteesta: http://hdl.handle.net/10138/135958

Kela 23.9.2014 3

Tutkimuksen päätavoitteet

Tuottaa uutta tietoa päätöksenteon tueksi:

1) Täydentävien sairauskuluvakuutusten nykyinen määrä ja suuntaukset Suomessa.

2) Kuluttajien preferenssit ja syyt hankkia täydentäviä sairauskuluvakuutuksia ja vakuutettujen kuluttajien ominaispiirteet.

3) Yksityisten sairauskuluvakuutusten vaikutus terveyspalvelujen käyttöön.

Kela 23.9.2014 4

Kysely ja otos

Kysely

•Verkko- ja paperikysely

•Lokakuu 2013 – tammikuu 2014

Otos

•Satunnaisotos Manner-Suomesta

•4,000 henkilöä

• Ikäjakauma 18 – 60 vuotta

•Alle 18v lasten vakuutukset mukana vanhempien kysymyksissä

Kela 23.9.2014 5

Vastaukset

•Käyttökelpoisia vastauksia 1,620 henkilöltä

•Vastausprosentti 40.5%

•Tilastollisesti riittävä edustamaan koko maan väestöä (18 - 60 vuotta, CL 95%, CI ±2,5%)

•Valikoitumisen korjaamiseksi havaintoja painotettiin vastaustodennäköisyydellä.

Kela 23.9.2014 6

Sairauskuluvakuutusten määrät ja hinnat

Sairauskuluvakuutus, %

Euroa / vakuutettu / vuosi

Aikuiset 22.7 272 €

Lapsiperheet 52.0 336 €

Kela 23.9.2014 7

Mitä kautta sairauskuluvakuutus oli hankittu?

Kela 23.9.2014 8

Aikuiset % vakuutetuista

Itse hankittu 74.8

Työnantajan hankkima 16.2

Molemmat 9.0

Lasten vakuutukset itse hankittu.

Tärkeimmät syyt hankkia sairauskuluvakuutus

Kela 23.9.2014 9

Syyt Vakuutetut aikuiset, % Vakuutettujen lasten vanhemmat, %

Haluan päästä nopeammin hoitoon 19.0 34.1 Yksityisen terveydenhuoltopalveluiden parempi laatu

15.6 17.8

Haluan enemmän valinnanvapautta 15.5 16.0 Haluan käyttää yksityisiä terveyspalveluita

15.3 16.6

Muu 9.9 4.2 Vakuutusyhtiön edustaja suositteli vakuutuksen hankkimista

8.3 1.4

En tiedä 7.3 1.5 Pienet Kela-korvaukset 4.3 2.4 Tuttavat suosittelivat vakuutusta 2.7 4.2 Kela ei korvaa tarvitsemaani hoitoa, tutkimuksia tai lääkkeitä

1.6 1.7

Vakuutusyhtiön mainos 0.5 0.2

Mitä sairauskuluvakuutus korvasi (12kk)?

Hoito Vakuutetut aikuiset, %

Vakuutettujen lasten vanhemmat, %

Lääkärin määräämät tutkimukset 29.2 20.9 Hoidon itse valitsemallani yksityisellä lääkäriasemalla 22.9 35.4 Hoidon vakuutusyhtiön suosittelemalla lääkäriasemalla 16.7 1.0 Lääkkeitä 10.4 27.2 En tiedä 8.3 1.9

Muu 8.3 0.2

Hoidon itse valitsemassani yksityisessä sairaalassa 2.1 3.2

Asiakasmaksun julkisessa sairaalassa 2.1 5.8

Asiakasmaksun julkisella terveysasemalla 0.0 3.9

Kela 23.9.2014 10

Vakuutettujen erot ei-vakuutettuihin

Kela 23.9.2014 11

Muuttuja Aikuisten

sairauskulu-

vakuutus

Lasten

sairauskulu-

vakuutus

Sukupuoli - -

Ikäluokka *** *

Kuntatyyppi - -

Yhden aikuisen perhe - -

Onko lapsia - n/a

Koulutustaso - **

Työmarkkina-asema *** -

Tulotaso ** ** χ2 < 0.001 = *** (erittäin merkitsevä), χ2 < 0.010 = ** (merkitsevä), χ2 < 0.050 = * (lähes merkitsevä) ja χ2 > 0.050 = - (ei merkitsevä).

Vakuutettujen jakauma tulojen mukaan

Kela 23.9.2014 12

Kotitalouden tulot, € / kk On aikuisten

sairauskulu-

vakuutus, %

On lasten

sairauskulu-

vakuutus,

lapsiperheet, %

Alle 1000 14.9 23.1

1001- 2000 17.7 36.8

2001- 3000 17.5 43.6

3001- 4000 20.2 49.4

4001- 6000 23.1 55.7

6001 -7000 23.3 60.3

7001 tai enemmän 36.4 55.3

EOS 18.7 40.0

Erot (jatkuu)

Kela 23.9.2014 13

Muuttuja Aikuisten

sairauskulu-

vakuutus

Lasten

sairauskulu-

vakuutus

Koettu terveydentila (aikuiset) ** n/a

Pitkäaikaissairaus (aikuiset) ** n/a

Julkisten terveydenhuoltopalvelujen

käyttö 12 kk aikana - * Yksityisten terveydenhuoltopalvelujen

käyttö 12 kk aikana ** *** Lasten ja aikuisten vakuutusten

päällekkäisyys *** ***

χ2 < 0.001 = *** (erittäin merkitsevä), χ2 < 0.010 = ** (merkitsevä), χ2 < 0.050 = * (lähes merkitsevä) ja χ2 > 0.050 = - (ei merkitsevä).

Sairauskuluvakuutusten sosio-demografista jakaumaa

Vakuutetut

1. 31-40 vuotta

2. Työssä tai yrittäjä

3. Korkea tai keskitason koulutus

4. Erinomainen tai hyvä terveydentila

5. Korkeatuloinen kotitalous

Vakuuttamattomat

1. 51-60 vuotta

2. Työtön tai ei työssä

3. Alempi koulutus

4. Heikko tai huono terveydentila

5. Pienempituloinen kotitalous

Kela 23.9.2014 14

Terveyspalvelujen käyttö (12 kk)

Kela 23.9.2014 15

Aikuiset Lapset

Sektori Julkinen Yksityinen Julkinen Yksityinen Onko vakuutus? Ei Kyllä Ei Kyllä Ei Kyllä Ei Kyllä Käyttö: Ei käyttänyt 33.6 38.7 58.3 45.4 24.7 29.8 74.5 28.8

1–3 kertaa 45.3 46.8 33.7 44.8 49.8 45.5 24.0 42.5

4–6 kertaa 11.0 8.7 5.2 7.3 18.6 17.5 1.5 20.5

7–9 kertaa 3.9 2.9 1.0 1.7 5.7 2.6 0.0 3.6

10+ kertaa 5.7 2.9 1.1 0.6 1.1 4.7 0.0 4.7

Ei tiedä 0.6 0.0 0.7 0.3 0.0 0.0 0.0 0.0 Vakuutus vs. ei vakuutusta, χ2, p 0.069 0.001 0.026 0.000

Vakuutuksen vaikutus terveyspalvelujen käyttöön (12 kk) monimuuttujamalleilla

Vakuutetut aikuiset:

•Käyttävät vähemmän julkisia palveluja (p=0.000),

• Ja enemmän yksityisiä palveluja (p=0.000)

Vakuutetut lapset:

• Ei vaikutusta julkisten palvelujen käyttöön (p=0.717)

•Mutta käyttävät selvästi enemmän yksityisiä palveluja (p=0.000)

Kela 23.9.2014 16

Vastaukset yleisökysymyksiin

1) Kuinka suurella osalla lapsiperheistä on sairauskuluvakuutus? 52.0% - eli puolella lapsiperheistä

2) Ovatko aikuiset vakuutuksenottajat sairaampia kuin ei-vakuutetut? Eivät ole – koettu terveys on heillä parempi ja heillä on vähemmän pitkäaikaissairauksia

3) Vähentääkö vakuutus julkisen terveydenhuollon paineita? Kyllä – ehkä hieman, mutta kysymys on väärin asetettu

Kela 23.9.2014 17

Julkaisu

KELA Working Papers 65: Supplementary health insurance in Finland: Consumer preferences and behaviour

Valtonen, H. – Kempers, J. –Karttunen, A.

Löytyy osoitteesta: http://hdl.handle.net/10138/135958

Kela 23.9.2014 18