elektronik ticarette Ödeme sistemleri - genisletilmis versiyon

ELEKTRONİK TICARET ’ TE ÖDEME SİSTEMLERİ

23.03.2013

01.06.2013

İSTANBUL

1

@hakanerdogan

2

1981,

Denizli

Doğumlu

2005, İzmir

Yüksek Teknoloji

Enstitüsü

Bilgisayar

Mühendisliği

Bölümü Mezunu

2005, Sun

Certified Java

Programmer

1.4

2005,

Danışmanlık,

Java & JEE

Yazılım

Geliştirme

2007,

GittiGidiyor.com,

SOA Altyapısı,

Ödeme

Sistemleri

2008-2012,

GittiGidiyor/eBay,

Yazılım

Departmanı

Müdürü

07.2012 +

Otto-Group

Türkiye – IT

Direktörü

3

2007’den Bu Yana Ödeme Sistemi Tecrübeleri

Kredi / Banka Kartı :

- EST / Asseco

- Garanti Bankası

GVP

- YKB Posnet

EFT / Havale / Virman :

- İnternet Bankacılığı

Entegrasyonu

Tanışma

Türkiye’deki Ödeme Sistemlerine Genel Bakış

Bir Adım Geriden Başlangıç: Alışveriş Adımları

Kartlı Ödeme Sistemleri: İstatistikler

Alışveriş Adımları: Kartlı Ödeme Sayfası

Ödeme Hatalarının Dağılımı ve Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar

Ödeme ve İade Testleri

Proactive Monitoring: Ödeme ve İade

Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası

Fraud, Chargeback ve Güvenlik

No Response Ödemeler

3D Secure

Alternatif Ödeme Sistemleri

Soru – Cevap – Yorum

4

Gündem

Türkiye'deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı

5 Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı: Alternatif Ödeme Sistemleri ve Detayları [Analiz] :

http://www.odemesistemleri.org/turkiyedeki-odeme-sistemlerinin-kirilimi-alternatif-odeme-sistemleri-

ve-detaylari-analiz/

http://www.odemesistemleri.org/turkiyedeki-odeme-sistemlerinin-kirilimi-alternatif-odeme-sistemleri-ve-detaylari-analiz/



















Türkiye'deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı

6

İnternetten Yapılan Kartlı Ödeme İşlemleri

7 BKM - İnternette Yapılan Kartlı Ödeme İşlemleri:

http://www.bkm.com.tr/istatistik/sanal_pos_ile_yapilan_eticaret_islemleri.asp




8

Sektör Bazında Ciro Dağılımı

9


Sepet - Ürün

Seçimi

Teslimat /

Fatura Adresi,

Hediye Çeki vs.

Seçimi

Ödeme Tipi

Seçimi ve

Ödeme

10


Alışveriş Sepeti ve Ödeme Adımları Tasarımı [1/6] :

http://www.odemesistemleri.org/alisveris-sepeti-ve-odeme-adimlari-tasarimi-16/














11


Sepet - Ürün Seçimi

Teslimat /

Fatura Adresi,

Hediye Çeki vs.

Seçimi

Ödeme Tipi

Seçimi ve

Ödeme

SUCCESS,

CONVERSION

SHOPPING CART

ABANDONMENT

%65+ *

AMAÇ: Conversion’ı Artırmak

• Minimum sayfa geçişi

• Minimum click

• Minimum dikkat dağıtıcı

unsur

• Maksimum bilgilendirme

* http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/

* http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate

http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/







http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate







• 56 milyon civarı kredi kartı *

• 94.5 milyon civarı banka kartı *

• 2.22 milyon civarı POS *

• 30.67 milyar TL’lik işlem hacmi (2012 yıl sonu)

• Ödemelerin % 80-90’ı kredi / banka kartı ile gerçekleştiriliyor

12

Kartlı Ödeme Sistemleri: İstatistikler

* http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp 2013 Q1 istatistikleri

http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp



13


AMAÇ: Conversion’ı Artırmak

• Minimum sayfa geçişi

• Minimum click

• Minimum dikkat dağıtıcı

unsur

• Maksimum bilgilendirme

Kartlı Ödeme Sayfası [2/6] :

http://www.odemesistemleri.org/kartli-odeme-sayfasi-26/








14


Syntactic ve Semantic

Validasyonlar

• Uzunluk kontrolü

• Nümerik alan kontrolü

• 3DS desteklemeyen kart 3DS

kontrolü

• Debit kart taksit kontrolü

• BIN kontrolü ve sanal POS’u

olmayan kart taksit kontrolü

• …

Örneğin Kart Numarası • 15 veya 16 hane,

CVV/CVC 3 veya 4 hane,

nümerik

• Luhn Algorithm’e uygun

Syntactic ve Semantic Validasyonlar [3/6] :

http://www.odemesistemleri.org/syntactic-ve-semantic-validasyonlar-36/

http://en.wikipedia.org/wiki/Luhn_algorithm













Bankaya gönderilen ödeme isteklerinin % 20-25’i başarısız oluyor

Başarısız işlemlerin kabaca üçte birini ‘limitiniz yetersiz’ hatası

oluşturuyor (% 33 – 38)

Diğer Kalan Hatalar:

• Genel red (% 15 – 18)

• Son kullanma tarihi geçersiz, hatalı (% 10 – 12)

• CVV / CVC hatalı (% 2 – 3)

• 3DS desteklemeyen kart / banka

• Karta taksit yapılamaz

• İşlem yapılamıyor, kart işleme kapalı vs

• Teknik arıza, …

15

Ödeme Hatalarının Dağılımı

Kart numaranız geçerli değil, …

Son kullanma tarihiniz geçerli değil, …

CVV / CVC2 bilginiz geçerli değil, …

Kredi kartınıza taksit yapılamamaktadır, …

Banka kartları ile taksitli işlem yapılamaz, …

Limitiniz yetersizdir, …

16

Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar

Bankanız provizyon vermemiştir, …

Kartınız/bankanız 3DS işlem desteklememektedir, …

Sipariş numarası daha önceden kullanılmıştır, …

Satın almak istediğiniz ürün (ler) satışa kapanmıştır, …

Ödeme işlemi başarısızdır, …

…

17


Ödeme Hatalarının Tasnifi ve Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar [4/6] :

http://www.odemesistemleri.org/odeme-hatalarinin-tasnifi-ve-onyuze-cikarilmasi-gereken-mesajlar-46/


















18


İade Testleri

• 100 TL’lik siparişin tamamının iadesi ve iptali

• 20 TL’lik siparişin tamamının kısmi iadesi

• 20 TL’lik siparişin 5 TL’sinin kısmi iadesi

• 20 TL’lik siparişin ikinci kez 10 TL’sinin kısmi

iadesi

• 100 TL’lik siparişin iadesinin iptali

• … Toplam 100 TL

20

TL

30

TL

50

TL

32 x Sanal POS x … ~ 100+ ödeme testi

Ödeme sistemi hata kabul etmez

0 hata ile canlıya çıkmanız gerekir

Yanlış bir işlem yapmaktansa hiç işlem yapamamak daha

makuldür (sonradan fark etmek geç olabilir)

2 dakika ödeme geçmezse alarm çanları çalmaya başlar

Kalp ve damar sağlığı için ödeme sistemi, maksimum adrenalin

19


Ödeme ve İade Testleri [5/6] :

http://www.odemesistemleri.org/odeme-ve-iade-testleri/








Bugün Çarşamba saat 14:20, geçen hafta Çarşamba günü

saat 14:20’e kadar ve son 4 haftanın ortalamasında

• Kaç adet ödeme geçmiş ?

• Cirosu nedir ?

• Sanal POS ve kart ailesi bazında kırılımı nedir?

• Başarılı / hatalı ödeme oranları nedir ?

• Alınan hataların dağılımı nedir?

• Standart sapması nedir ?

• …

20


Proactive Monitoring [6/6] :

http://www.odemesistemleri.org/proactive-monitoring/




Gündüz

• Sanal POS Bazında

o Son 2 dakikadır geçen ödeme sayısı > 0 ?

o Son 3 dakikadır geçen ödeme sayısı

> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?

o Son 5 dakikadır geçen ödeme miktarı


o Son 10 dakikadır alınan ödeme hatası sayısı


Gece

• Sanal POS Bazında

o …

21


Problemler proactive monitoring ile anında tespit edilmeli

Öğrenen bir sistem olmalı

Sanal POS down ise disable edilmeli ödemeler varsayılan

POS’a yönlenecek şekilde otomatik switch edilmeli

Kullanıcılar bilgilendirilmeli

• ‘Şu anda Y bankası kartlarına taksitli işlem

yapılamamaktadır’

22


23


Alışveriş Adımları

Kartlı Ödeme Sayfası (minimalist yaklaşım, maksimum bilgi)

Syntactic ve Semantic Validasyonlar

Ödeme Hatalarının Tasnifi



Proactive Monitoring

24

Durum Değerlendirme

4- Ödemesi problemli mi?

25

Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası

1- Fraud riski var mı?

2- İadesi problemli mi?

3- Muhasebesi problemli mi?

Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme

• Kullanıcı geçmişi ve profili

• Ürün fiyatı

• Online ürün / offline ürün

• Ödeme yapılan Lokasyon, IP adresi & Cookie

• Kullanıcının kullandığı diğer kartlar

• Kart üzerindeki ad soyad vs üyelik ad soyad

• Teslimat adresi bilgisi vs üyelik adresi bilgisi

• Kullanıcının aldığı ödeme hataları

• Hatalı / başarılı ödeme istatistikleri

• …

26

Fraud ve Chargeback

Fraud (Sahtecilik) Yakalama, Hesaplama ve Önleme Yolları:

http://www.odemesistemleri.org/fraud-sahtecilik-yakalama-hesaplama-ve-onleme-yollari/














Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme

• Kural setleri

• Öğrenen sistemler

• Geçmiş bilgiden çıkarım

• Potansiyel risk algoritmaları

Chargeback (Ters İbraz) akışları

• Chargeback talebi

• İtiraz süreci

• Geri döndürme

27

Fraud ve Chargeback

Kişisel güvenlik

• Güvenli sitelerden alışveriş

• Key-logger ve public internet

• 3DS

• Sanal kredi kartı

• …

Kurumsal güvenlik

• Kart bilgilerinin tutulmaması

• PCI – DSS

• Audit

• Penetrasyon testleri

• …

28

Güvenlik

29

No Response Ödemeler

Modeller:

• 3D-PAY

• 3D-PAY OOS (3D-PAY HOSTING)

• 3D

Doğrulama:

• Half 3D Secure (Yarım Doğrulama)

• Full 3D Secure (Tam Doğrulama)

30

3D Secure

3D Secure ile İlgili Tüm Merak Ettikleriniz:

http://www.odemesistemleri.org/3d-secure-ile-ilgili-tum-merak-ettikleriniz/














31

Alternatif Ödeme Sistemleri

• Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı: Alternatif Ödeme Sistemleri ve Detayları [Analiz]:


• 3D Secure ile İlgili Tüm Merak Ettikleriniz:


• BKM Express Nedir, Özellikleri ve Artıları Nelerdir, Neden Tercih Edilmelidir:

http://www.odemesistemleri.org/bkm-express-nedir-ozellikleri-ve-artilari-nelerdir-neden-tercih-edilmelidir/

• QR Kod ile Çalışan Alternatif Mobil Ödeme Sistemi PARAKOD [Röportaj]:

http://www.odemesistemleri.org/qr-kod-ile-calisan-alternatif-mobil-odeme-sistemi-parakod/

• PayU – Sanal POS, Sahtecilik (Fraud) İzleme ve Önleme Hizmetleri [Röportaj]:

http://www.odemesistemleri.org/payu-sanal-pos-ve-fraud-filtreleri-hizmeti-roportaj/

• PayPal ve Türkiye Ödeme Sistemleri Pazarı [Röportaj]:

http://www.odemesistemleri.org/paypal-ve-turkiye-odeme-sistemleri-pazari-roportaj/

• Mobil Alışveriş ve Ödeme Platformu Mobilexpress [Röportaj]:

http://www.odemesistemleri.org/mobil-alisveris-ve-odeme-platformu-mobilexpress-roportaj/

32

İlginizi Çekebilecek Makaleler
























































































































• Ön Ödemeli İninal Kart Kullanıcı Deneyimi:

http://www.odemesistemleri.org/on-odemeli-ininal-kart-kullanici-deneyimi/

• Fraud (Sahtecilik) Yakalama, Hesaplama ve Önleme Yolları:


• Alışveriş Sepeti ve Kartlı Ödeme Sistemi Tecrübeleri – Yazı Dizisi:

http://www.odemesistemleri.org/alisveris-sepeti-ve-kartli-odeme-sistemi-tecrubeleri-yazi-dizisi/

• Alışveriş Sepeti ve Ödeme Adımları Tasarımı [1/6]:


• Kartlı Ödeme Sayfası [2/6]:


• Syntactic ve Semantic Validasyonlar [3/6]:


• Ödeme Hatalarının Tasnifi ve Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar [4/6]:


33







































































































• Ödeme ve İade Testleri [5/6]:


• Proactive Monitoring [6/6]:


• Kredi Kartı ile Ödeme ve Peşin Fiyatına Taksit Hakkında Bilmedikleriniz:

http://www.odemesistemleri.org/kredi-karti-ile-odeme-ve-pesin-fiyatina-taksit-hakkinda-bilmedikleriniz/

• Ödeme Sistemi Altyapısı Kurmak: Kredi Kartı Kanalı:

http://www.odemesistemleri.org/odeme-sistemi-altyapisi-kurmak-kredi-karti-kanali/

• Ödeme Sistemi Altyapısı Kurmak: EFT/Havale Kanalı:

http://www.odemesistemleri.org/odeme-sistemi-altyapisi-kurmak-efthavale-kanali/

34

































































?

35

Soru – Cevap – Yorum

Teşekkürler

36

@hakanerdogan

[email protected]

http://www.odemesistemleri.org

@odemesistemleri

elektronik ticarette Ödeme sistemleri - genisletilmis versiyon

Technology