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Educação Financeira Cristã

“Assim se vocês não forem dignos de confiança em lidar com as

riquezas deste mundo ímpio, quem lhes confiará as verdadeiras

riquezas?” Lc 16.11

Mario Venancio Fernandes dos SantosApresentação disponível para baixar em: mariovenancio.blogspot.com.br

Sumário

Unidade I: IntroduçãoUnidade II: Orçamento Pessoal ou FamiliarUnidade III: JurosUnidade IV : Consumo ConscienteUnidade V: Poupança e Aposentadoria

Unidades do Estudo

IntroduçãoOrçamento

Pessoal ou Familiar

InvestimentosCréditos e

Dívidas

Aposentadoria eBem-estar

Sim

Não

Sim

Consumo Consciente

Receitas > Despesas?

Consumo otimizado?

Não

Expectativas

O que você gostaria de aprender sobre o dinheiro e finanças pessoais?.

O que o dinheiro significa para você?"Cuidado! Fiquem de sobreaviso contra todo

tipo de ganância; a vida de um homem não consiste na quantidade dos seus bens" (Lc 12.15)

Objetivo Geral

Objetivo Geral:Aplicar conhecimentos de gestão financeira pessoal à administração responsável e consciente do dinheiro. Para administrar bem o que Deus nos confiou.

Objetivos Específicos

Objetivos EspecíficosSão objetivos do curso:

Discutir mudanças de hábito em relação ao dinheiro (à luz da bíblia).

Apresentar algumas ferramentas que possam auxiliar nessas mudanças.

Não é objetivo do curso:Criar milionários.

Perspectivas acerca do Dinheiro:

Perspectiva da pobreza. (Lc 18.18-22) Voto de pobreza. Associa a santidade a vida simples e humilde.

Perspectiva da prosperidade. (Mt 7.7-8) Acreditam que quem não tem é porque não pede, não tem fé ou está vivendo em pecado.

Perspectiva da mordomia. Acreditam que os bens materiais são uma responsabilidade dada por Deus aos seus servos para a glória dele. (Mt 25.14-30) – parábola dos talentos; Lc 12.41-48) – parábola do administrador.

Perspectiva da mordomia

"Teus, ó SENHOR, são a grandeza, o poder, a glória, a majestade e o esplendor, pois tudo o que há nos céus e na terra é teu. Teu, ó SENHOR, é o reino; tu estás acima de tudo. A riqueza e a honra vêm de ti; tu dominas sobre todas as coisas. Nas tuas mãos estão a força e o poder para exaltar e dar força a todos" (1Cr 29.11-12)."Conservem-se livres do amor ao dinheiro e contentem-se com o que vocês têm, porque Deus mesmo disse: 'Nunca o deixarei, nunca o abandonarei" (Hb 13.5).

Vida Financeira Equilibrada:

"Honre o Senhor com todos os seus recursos..." (Pv 3.9a).

Equilíbrio nas contas...

Na casa do sábio há comida e azeite armazenados, mas o tolo devora tudo o que pode (Pv 21.20).

Equilíbrio nas escolhas...

CONSCIÊNCIA HUMANA =

RAZÃO (o que posso) + PAIXÃO (o que quero).

Não são polos inimigos que se atraem e fazem as coisas se movimentarem.

MELHOR SOLUÇÃO =

EQUILÍBRIO. (Fonte: www.akatu.org.br)Não havendo sábios conselhos, o povo cai; mas na multidão de conselhos há

segurança". Provérbios 11:14

http://www.akatu.org.br/

Sonhos

“Pedi, e dar-se-vos-á; buscai, e encontrareis; batei, e abrir-se-vos-á. Porque, aquele que pede, recebe; e, o que busca, encontra; e, ao que bate, abrir-se-lhe-á.” Mateus 7.7-8

Sonhos

Sonhos

"Não amem o mundo nem o que nele há. Se alguém ama o mundo, o amor do Pai não está nele. Pois tudo o que há no mundo - a cobiça da carne, a cobiça dos olhos e a ostentação dos bens - não provém do Pai, mas do mundo. O mundo e a sua cobiça passam, mas aquele que faz a vontade de Deus permanece para sempre". 1Jo 2.15-17

“Mas os que querem ser ricos caem em tentação, e em laço, e em muitas concupiscências loucas e nocivas, que submergem os homens na perdição e ruína. Porque o amor ao dinheiro é a raiz de toda a espécie de males; e nessa cobiça alguns se desviaram da fé, e se traspassaram a si mesmos com muitas dores.” 1Timóteo 6.9-10

Pesquisa: Hoje, amanhã ou depois de amanhã.

OPÇÃO ANO DURAÇÃO CLASSE DESPESSAS PAGAS

A 2013 1 Semana Econômica € 80,00 por dia

B 2017 2 Semanas Primeira € 200,00 por dia

Você recebeu como prêmio uma viagem a Paris e precisa tomar uma decisão:

Qual das duas você escolheria?

Escolha fundamental:

Existe uma escolha fundamental quando o assunto é Gestão Financeira Pessoal:Menos antes ou mais depois?Usufruir agora e pagar depois (posição devedora) ou pagar agora e usufruir depois (posição credora)“E assim, esperando com paciência, alcançou a promessa.” Hebreus 6:15

Posição devedora:

Usufruir agora Pagar depois

Posição credora:

Pagar agora Usufruir depois

Caso prático

Caso práticoTV Depósito Depósito + Rendimento

1º MÊS R$ 97,42 R$ 97,912º MÊS R$ 195,33 R$ 196,313º MÊS R$ 293,73 R$ 295,204º MÊS R$ 392,62 R$ 394,585º MÊS R$ 492,00 R$ 494,466º MÊS R$ 591,88 R$ 594,847º MÊS R$ 692,26 R$ 695,728º MÊS R$ 793,14 R$ 797,109º MÊS R$ 894,52 R$ 899,00

10º MÊS R$ 996,42 R$ 1.001,4011º MÊS R$ 1.098,82 comprou a TV e sobrou R$ 46,63

12º MÊS R$ 144,05

Saber Esperar

Saber esperar não é um simples ficar à espera de algo. Não tem nada a ver com atitude ingênua (e as vezes desesperada) de ficar aguardando alguma coisa boa acontecer. Saber esperar é um tipo muito especial de ação. É uma ação movida pela perseverança e pela prudência.

Trabalho de casa : Faça um comparativo similar ao caso prático da compra da TV. Utilize algum bem que você queira comprar. Carro, Imóvel ou outro bem.

Necessidades e desejos

Necessidades:Coisas de que precisamos, independentemente de nosso anseios.Absolutamente indispensáveis.Desejos:Coisas sobre as quais temos anseios de possuir ou usufruir.Podem ser necessárias ou não.

Necessidades e desejos

Definição de status

“É comprar produtos de que você não precisa, com dinheiro que você não tem, para demostrar quem você não é, para impressionar pessoas que você não conhece.” Autor desconhecido."Você, porém, homem de Deus, fuja de tudo isso [o desejo de ficar rico] e busque a justiça, a piedade, a fé, o amor, a perseverança e a mansidão. Combata o bom combate da fé. Tome posse da vida eterna..." (1Tm 6.11-12a).

Dinheiro vs. Felicidade

Dinheiro traz felicidade? O que é riqueza para você?O que você entende por felicidade?DINHEIRO X FELICIDADE

PAÍS SATISFAÇÃO COM A VIDA PODER DE COMPRA

Suíça 8,36 (1º lugar) 96

Irlanda 7,88 (4º lugar) 52

EUA 7,73 (6º lugar) 100

Brasil 7,38 (10º lugar) 23

Japão 6,53 (20º lugar) 87Fonte: “Felicidade Autêntica”, Martin Seligman

Afinal o que é o dinheiro?

Dinheiro é um meio de atender a suas necessidades e de realizar os seus projetos e não um fim em si mesmo.Aprenda a gerir o seu dinheiro e cuidar do mais importante.“Mas, buscai primeiro o reino de Deus, e a sua justiça, e todas estas coisas vos serão acrescentadas.” Mateus 6:33

Resumo da introdução.

●Perspectivas acerca do dinheiro: (da pobreza, da prosperidade e da mordomia)●Vida financeira equilibrada (equilíbrio nas contas e nas escolhas)●A importância da inteligência emocional nas escolhas.●A escolha fundamental (menos agora ou mais depois?).●Necessidades x desejos.●Relação entre dinheiro e felicidade.

Sumário


Unidades do Estudo


Pessoal ou Familiar


Dívidas


Sim

Não

Sim

Consumo Consciente


Consumo otimizado?

Não

Para onde está indo o meu dinheiro?

Alimentação ? Transporte 10% ofertas ?12% Viagem 30% Lazer 5% ? dízimo Vestuário ? Juros

? Moradia 15%

25% ? Educação

Para onde está indo o meu dinheiro?

“82% dos brasileiros dizem manter controle de seus orçamentos, mas uma em cada duas pessoas já teve dificuldade em pagar as contas do mês.” “Cuidar do orçamento não é só anotar gastos e ganhos. Antes de tudo, pensar sobre sua vida, escolher prioridades e manter controle na hora de gastar. A família toda deve participar.”Fonte: www.akatu.org.br

Por que as pessoas tem problemas financeiros?

GRANDES ERROS:●Falta de controle orçamentário.(Ageu 1:6)●Não temos visão de longo prazo●Falta de conhecimento financeiro.●Desprezo de pequenos valores.(João 6:12)●Descaso por uma boa negociação.●Não nos readaptamos a perdas de receitas.

Por que as pessoas tem problemas financeiros?

GRANDES ERROS:●Obedecemos a emoção de adquirir coisas que não necessitamos e esquecemos a razão de poupar para investir●Esquecemos de alguns gastos recorrentes, geralmente os gastos anuais como material escolar, seguros, matriculas, festas de fim de ano, etc.(Provérbios 10:4)●Não poupamos os nossos recursos financeiros quando temos sobra (Genesis 41: 33-36)

Orçamento para quê?

●Conhecer a sua realidade atual.●Escolher seus projetos●Oferecer subsídios e auxiliar no planejamento financeiro.●Definir prioridades.●Identificar e entender os hábitos de consumo.●Administrar receitas e despesas.

Orçamento para quê?

●Organizar e tranquilizar a vida financeira e patrimonial.●Administrar imprevistos.“Pois qual de vós, querendo edificar uma torre, não se assenta primeiro a fazer as contas dos gastos, para ver se tem com que a acabar? Para que não aconteça que, depois de haver posto os alicerces, e não a podendo acabar, todos os que a virem comecem a escarnecer dele, Dizendo: Este homem começou a edificar e não pôde acabar.” Lucas 14:28-30

Receitas e Despesas

RECEITAS: Ganho frequente ou esporádico.SalárioAluguel a receberRendimentos de aplicaçãoRecebimentos por serviços extrasDESPESAS: Desembolso frequente ou esporádico.Alimentação, transporte, moradia, educação, dízimo, ofertas, saúde, lazer, seguros, taxas, juros, doações, parcelas de compras realizadas etc

Receitas e Despesas

ORÇAMENTO RECEITAS

X DESPESAS

Deficitário R MENOR D

Neutro R IGUAL D

Superávitário R MAIOR D

Objetivo básico: Recita maior que despesa.

Elaboração do Orçamento (Gráfico anual para auxiliar no orçamento mensal)

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez

Matrícula nas escolas /

faculdades

Material escolar

Salário Mensal

13º salário, comissão e bônus

Mensalidade escolar, condomínio, aluguel, prestação e financiamentos, tarifas bancárias, etc...

Outras Rendas (investimentos, aluguéis, pensão, etc...)

Data limite para declaração de IR.Data limite para declaração de IR.

Gasto com férias escolares

Gastos com festas

de final de ano

GastosRenda

LEGENDAMaior intensidade de gastos

Grande intensidade de gasto

IPTU / IPVA

Elaboração do Orçamento

1ª Etapa: Estimar as receitas e despesas do período.Sugestões:●Agrupar receitas e despesas por grupo;●Diferenciar receitas/despesas fixas das variáveis;●Lembrar-se dos compromissos sazonais: impostos (IRPF, IPTU,IPVA, Tx. Incêndio), seguros, matrículas escolares, aniversários, datas comemorativas, retiro, viagem missionária, férias;●Lembrar-se dos compromissos já assumidos: cheques não compensados, prestações a vencer, faturas de cartões de crédito.


Atenção:●Não inclua os valores que você não tem certeza se irá receber ou não (ex.: bônus, comissão, prêmio por produção, etc...).●Não inclua também, limites de crédito (cheque especial, etc...)●Atente também para pequenos gastos como lanches, revistas, café, etc...Estes gastos podem ser pequenos, mas podem ser frequentes e representar boa parte do custo.

Modelo de orçamento

Orçamento Doméstico Mês de JaneiroRENDA TOTAL FAMILIAR Previsto Realizado

SalárioOutras rendas

Total de RendaDESPESASObra do SenhorDízimo

OfertasMissõesInvestimentosPopança


MoradiaÁguaLuzGásSaúdeDespesas Médicas Plano de SaúdeFarmácia (remédios)Alimentação / SupermercadoSupermercados (alimentos /limpeza /diversos)Feira/SacolãoTransporteÔnibus/Metrô/Trem/Táxi etc.


Educação

Mensalidade Escolar

Material Escolar/Livros

Lazer

Cinema/Teatro/Show etc.

TV a Cabo

Telefonia

Telefone Fixo

Vestuário

Roupas/Sapatos/Acessórios


Outras Despesas

Presentes

Mesadas

Quitação de empréstimos/dívidas

Total das despesas

Saldo Final


1ª Etapa: Faça o cálculo da diferença entre a soma da sua renda e a soma dos seus gastos previstos (orçados). Verifique se o resultado é o equilíbrio ou desequilíbrio financeiro. Ajuste já previamente caso necessário.


2ª Etapa: Registrar as receitas e despesas do período.Sugestões:Conferir extratos bancários e faturas de cartões de crédito;Guardar notas fiscais e recibos de pagamento (uma pasta arquivo é uma boa sugestão para organizar as contas pagas);Anotar gastos em dinheiro e cheque em canhotos, bloquinhos, agendas ou celulares;Diferenciar os vários meios de pagamento.


3ª Etapa: Avaliar e agir, corretivamente e preventivamente.Sugestões:Balanço orçamentário: superavitário, neutro ou deficitário?É possível eliminar perdas displicentes (pequenos valores ou má negociações)?É possível eliminar gastos desnecessáriosÉ possível aumentar as receitas?Quais são minhas metas (curto, médio e longo prazo) e os meus projetos para o futuro?

Ciclo de elaboração do orçamento

A importância do pouco

Oferta 1:TV de 32” de R$ 1.090,00 por R$ 999,00.Oferta 2:Pão francês de R$ 0,25 por R$ 0,20.Qual a mais vantajosa?

A importância do pouco

Produto TV 32” Pão francês (5/dia)

Preço 1 R$ 1.090,00 R$ 0,25

Preço 2 R$ 999,00 R$ 0,20

Vida útil 5 anos ou 1825 dias 1 dia

Economia diária R$ 0,05 R$ 0,25

Economia após 5 anos R$ 91,00 R$ 456,25

Tipos de Ferramentas

Instrumentos em papel (agendas).Planilhas eletrônicas.Softwares on-line.Softwares off-line.Internet Banking.

Mais importante que a ferramenta em si é o hábito de usar a ferramenta!

Gestão orçamentária

Receitas maior despesas!Objetivo cumprido!!!Como gerenciar esse resultado positivo?

Guardar o que sobra...

receitas

DespesasFixas e variáveis

luxo investimentos

Ou pagar-se primeiro

receitasDespesas

Fixas e variáveis

Investimentocurto prazo

InvestimentoLongo prazo

E a família?

“Em um relacionamento, as três áreas que mais frequentemente causam crises são

sexo, dinheiro e crianças.E dessas, o que as pessoas menos gostam de

conversar, até que um pequeno problema tenha se tornado do tamanho de um

elefante, é o dinheiro.”Alvin Hall, financista inglês

Finanças em família

Diferentes perfis financeirosPoupadores X GastadoresFinancistas X DesligadosRealistas X Sonhadores

Diferentes abordagensIMPOR limites X BUSCAR limites


Somando esforçosCasamento = UNIÃO e PARCERIAMetas individuais e PROJETOS EM COMUMPaternidade e Maternidade = DAR O EXEMPLO

Finanças em família (Mesada)

●A partir de quando a criança souber fazer contas, tiver noção de dinheiro (por volta dos 7 anos).●Negociar o valor entre as necessidades e as possibilidades.●Usar como uma ferramenta de ensinar limites e responsabilidades.●Deveres dos pais:

• Não atrasar nem antecipar o pagamento.• Não complementar valores.• Acompanhar o destino do dinheiro.


“Educa a criança no caminho em que deve andar; e até quando envelhecer não se desviará dele. O rico domina sobre os pobres e o que toma emprestado é servo do que empresta.” Provérbios 22:6-7A educação financeira pode ajudar a unir a família se todos caminharem juntos!

Resumo sobre orçamento

●Funções de um orçamento.●Passos para a elaboração de um orçamento.●Ferramentas pra controle orçamentário.●Lógica para gerenciamento de resultado positivo.●Educação financeira em família.

Sumário


Unidades do Estudo


Pessoal ou Familiar


Dívidas


Sim

Não

Sim

Consumo Consciente


Consumo otimizado?

Não

Memória inflacionária

Durante o período inflacionário

Com a inflação controlada

●Postergar pagamentos●Investir em imóveis e automóveis●Gastar imediatamente●Fazer estoques●Endividar-se (juros menores que a correção monetária)●Pagar a prazo.

●Planejar as compras●Não fazer estoques ( e sim aproveitar oportunidades)●Quitar os compromissos na data de vencimento●Fugir das dívidas (alto custo com juros)●Pagar à vista com desconto

Troca intertemporal

Usufruir agora e pagar depois.(Posição Devedora)

X

Pagar agora e usufruir depois(Posição Credora)

Termo de troca

A difícil tarefa de disciplinar-se NO PRESENTE, em prol de algo que será

usufruído NO FUTURO,possui um termo de troca:

O VALOR DOS JUROS

Valor do dinheiro no tempo

Juros são trocas no tempoDEVEDORES

Usufruem agora e pagam mais depoisINVESTIDORES

Pagam agora e usufruem mais depoisJUROS

São esses “mais”Fonte: “O valor do amanhã”, Eduardo Giannetti

O que são juros?

VISÃO DE QUEM PAGAJuros são uma espécie de aluguel que um

indivíduo paga para usar um dinheiro que não é seu, ou o preço da impaciência.

VISÃO DE QUEM RECEBEJuros são uma espécie de aluguel que o

indivíduo recebe para aplicar o seu dinheiro, ou a remuneração por saber esperar

A natureza dos juros

Exemplo 1Um vizinho pede para usar uma parte da sua

fazenda para plantar café.Você acha justo receber uma remuneração

pelo uso das suas terras?NATUREZA 1:

A PARTILHA DA RENDA PELO USO DE UM PATRIMÔNIO.

Fonte: www.akatu.org.br

A natureza dos juros

Exemplo 2Um produto que você deseja comprar custa R$ 500,00. Você acha justo pagar R$ 800,00 por

ele em alguma situação?NATUREZA 2:

O VALOR DADO À POSSIBILIDADE DE ANTECIPAR UMA SATISFAÇÃO.

Fonte: www.akatu.org.br

Juros

Financeiramente, qual a sua escolha?Pagar ou receber?

Juros: Advertências

●“Não tomarás dele juros, nem ganho; mas do teu Deus terás temor, para que teu irmão viva contigo.” Levítico 25:36●“Não emprestando com usura, e não recebendo mais de que emprestou, desviando a sua mão da injustiça, e fazendo verdadeira justiça entre homem e homem;” Ezequiel 18:8●“E se emprestardes àqueles de quem esperais receber, que mérito há nisso? Também os pecadores emprestam aos pecadores, para receberem outro tanto.” Lucas 6:34

Trabalho: Advertências

●“Nem de graça comemos o pão de homem algum, mas com trabalho e fadiga, trabalhando noite e dia, para não sermos pesados a nenhum de vós.” 2 Tessalonicenses 3:8●“Porque, quando ainda estávamos convosco, vos mandamos isto, que, se alguém não quiser trabalhar, não coma também.” 2 Tessalonicenses 3:10●“Porque os irmãos que vieram da macedônia supriram a minha necessidade; e em tudo me guardei de vos ser pesado, e ainda me guardarei.” 2 Coríntios 11:9

Juros simples e Juros compostos

JUROS SIMPLESSão juros pagos somente sobre o capital

principal.JUROS COMPOSTOS

Após cada período, os juros são incorporados ao principal e passam, por sua vez, a render

juros. É o chamado “juros sobre juros”.Fonte: www.investigraf.com

Poder dos juros e do tempo

Exemplo:Se, dos 20 aos 25 anos, alguém poupar R$ 2.000,00 por ano e parar de investir, terá, aos 60 anos de idade, R$ 959.793,00.Caso resolva começar só aos 26 anos, terá de poupar R$ 2.000,00 todos os anos até os 60 anos para ter R$ 966.926,00Considerou-se nesse exemplo, uma taxa de rentabilidade de 12% a.a.

Idade Pessoa 1 Pessoa 2

Aplicação Fim do ano Aplicação Fim do ano20 R$ 2.000,00 R$ 2.240,00

21 R$ 2.000,00 R$ 4.748,8022 R$ 2.000,00 R$ 7.558,6623 R$ 2.000,00 R$ 10.705,6924 R$ 2.000,00 R$ 14.230,3825 R$ 2.000,00 R$ 18.178,0226 R$ 20.359,39 R$ 2.000,00 R$ 2.240,0027 R$ 22.802,51 R$ 2.000,00 R$ 4.748,8028 R$ 25.538,81 R$ 2.000,00 R$ 7.558,6629 R$ 28.603,47 R$ 2.000,00 R$ 10.705,6930 R$ 32.035,89 R$ 2.000,00 R$ 14.230,3831 R$ 35.880,20 R$ 2.000,00 R$ 18.178,0232 R$ 40.185,82 R$ 2.000,00 R$ 22.599,3933 R$ 45.008,12 R$ 2.000,00 R$ 27.551,31

34 R$ 50.409,09 R$ 2.000,00 R$ 33.097,47


Aplicação Fim do ano Aplicação Fim do ano

35 R$ 56.458,18 R$ 2.000,00 R$ 39.309,17

36 R$ 63.233,16 R$ 2.000,00 R$ 46.266,27

37 R$ 70.821,14 R$ 2.000,00 R$ 54.058,22

38 R$ 79.319,68 R$ 2.000,00 R$ 62.785,20

39 R$ 88.838,04 R$ 2.000,00 R$ 72.559,43

40 R$ 99.498,61 R$ 2.000,00 R$ 83.506,56

41 R$ 111.438,44 R$ 2.000,00 R$ 95.767,35

42 R$ 124.811,05 R$ 2.000,00 R$ 109.499,43

43 R$ 139.788,38 R$ 2.000,00 R$ 124.879,36

44 R$ 156.562,98 R$ 2.000,00 R$ 142.104,88

45 R$ 175.350,54 R$ 2.000,00 R$ 161.397,47

46 R$ 196.392,61 R$ 2.000,00 R$ 183.005,17

47 R$ 219.959,72 R$ 2.000,00 R$ 207.205,79

48 R$ 246.354,89 R$ 2.000,00 R$ 234.310,48


Aplicação Fim do ano Aplicação Fim do ano49 R$ 275.917,47 R$ 2.000,00 R$ 264.667,7450 R$ 309.027,57 R$ 2.000,00 R$ 298.667,8751 R$ 346.110,88 R$ 2.000,00 R$ 336.748,0152 R$ 387.644,18 R$ 2.000,00 R$ 379.397,7753 R$ 434.161,49 R$ 2.000,00 R$ 427.165,51

54 R$ 486.260,86 R$ 2.000,00 R$ 480.665,37

55 R$ 544.612,17 R$ 2.000,00 R$ 540.585,2156 R$ 609.965,63 R$ 2.000,00 R$ 607.695,4457 R$ 683.161,50 R$ 2.000,00 R$ 682.858,8958 R$ 765.140,88 R$ 2.000,00 R$ 767.041,9659 R$ 856.957,79 R$ 2.000,00 R$ 861.326,9960 R$ 959.792,72 R$ 2.000,00 R$ 966.926,23

O uso do crédito

VANTAGENS●Antecipar consumo (bens duráveis e serviços).●Investir em bens de capital.●Atender emergências.●Aproveitar oportunidades.DESVANTAGENS●Custo da antecipação (juros).●Endividamento excessivo (risco de bola de neve).●Limite de consumo futuro.

Caso Prático

Caso 1:Compra de um automóvel. Ano de fabricação: 2008Valor do automóvel: R$ 25.000,00Valor de entrada: R$ 10.000,00Valor da prestação em 48x: R$ 516,22Valor total: R$ 34.778,56

Simulação feita em: www.aecarros.com.brTx de juros média dos principais bancos em janeiro de 2013.

http://www.aecarros.com.br/

Caso Prático

Caso 2:Depositar mensalmente o valor do caso 1 e comprar o automóvel quando tiver o valor completo.

Aplicação para compra de automóvel

Mês Valor c/ depósito Valor corrigido1 R$ 10.000,00 R$ 10.050,00

2 R$ 10.566,22 R$ 10.619,053 R$ 11.135,27 R$ 11.190,954 R$ 11.707,17 R$ 11.765,705 R$ 12.281,92 R$ 12.343,33

Mês Valor c/ depósito Valor corrigido

6 R$ 12.859,55 R$ 12.923,857 R$ 13.440,07 R$ 13.507,278 R$ 14.023,49 R$ 14.093,619 R$ 14.609,83 R$ 14.682,8810 R$ 15.199,10 R$ 15.275,09

11 R$ 15.791,31 R$ 15.870,2712 R$ 16.386,49 R$ 16.468,4213 R$ 16.984,64 R$ 17.069,5714 R$ 17.585,79 R$ 17.673,7115 R$ 18.189,93 R$ 18.280,8816 R$ 18.797,10 R$ 18.891,09

17 R$ 19.407,31 R$ 19.504,3518 R$ 20.020,57 R$ 20.120,6719 R$ 20.636,89 R$ 20.740,0720 R$ 21.256,29 R$ 21.362,5721 R$ 21.878,79 R$ 21.988,1922 R$ 22.504,41 R$ 22.616,93

23 R$ 23.133,15 R$ 23.248,82

Mês Valor c/ depósito Valor corrigido24 R$ 23.765,04 R$ 23.883,86

25 R$ 24.400,08 R$ 24.522,08

26 R$ 25.038,30 R$ 38,30Comprou o carro (provavelmente um carro 2009) e sobrou R$ 38,30

27 R$ 554,52 R$ 557,2928 R$ 1.073,51 R$ 1.078,8829 R$ 1.595,10 R$ 1.603,0830 R$ 2.119,30 R$ 2.129,89

31 R$ 2.646,11 R$ 2.659,3432 R$ 3.175,56 R$ 3.191,44

33 R$ 3.707,66 R$ 3.726,2034 R$ 4.242,42 R$ 4.263,63

35 R$ 4.779,85 R$ 4.803,7536 R$ 5.319,97 R$ 5.346,57

Mês Valor c/ depósito Valor corrigido

37 R$ 5.862,79 R$ 5.892,1038 R$ 6.408,32 R$ 6.440,37

39 R$ 6.956,59 R$ 6.991,3740 R$ 7.507,59 R$ 7.545,1341 R$ 8.061,35 R$ 8.101,6542 R$ 8.617,87 R$ 8.660,96

43 R$ 9.177,18 R$ 9.223,0744 R$ 9.739,29 R$ 9.787,98

45 R$ 10.304,20 R$ 10.355,7346 R$ 10.871,95 R$ 10.926,31

47 R$ 11.442,53 R$ 11.499,74

48 R$ 12.015,96 R$ 12.076,04Poupança de R$ 12.076,14 ao final de 4 anos

Resultado patrimonial

Patrimônio no final do caso 1:

Patrimônio no final do caso 2:

●Carro com 9 anos de uso.

●Carro com 8 anos de uso.

●Poupança: R$ 0,00. ●Poupança: R$ 12.076,04.

Origem das dívidas

●Falta de planejamento e controle (despesas sazonais)●Impostos (IPVA, IPTU, IR)●Material escolar, matrículas, seguros●Datas comemorativas (Natal)

●Mito do crédito “fácil”●Crédito pré-aprovados●Limites de cartão de crédito e cheque especial●Estratégia comercial de financeiras●Penhoras de bens●Empréstimos em “caixinhas” e agiotas●Loterias, sorteios e jogos

Origem das dívidas

●Impulsividade para o consumo gerada pelo marketing sedutor●Excesso de compras a prazo (comprometendo a renda)●Padrão de vida acima do padrão de renda (falta de consciência do poder aquisitivo)●Redução da renda sem redução das despesas●Despesas emergências (médicas)●Gastar o que ainda não recebeu●Pouco conhecimento financeiro (desconhecer juros, taxas, impostos, regras, contratos, etc)

Consequências

MATERIASPerda de patrimônioComprometimento da renda com jurosMultas punitivas

MORAISCobranças vexatóriasRestrições cadastraisSer incluído na dívida ativa (débitos fiscais)Comprometimento da qualidade de vidaDestruição familiar

Passos para sair das dívidas

●Tomar consciência da situação●Mapear as dívidas●Compartilhar suas experiências com pessoas que passaram por situações semelhantes●Buscar ajuda (consultoria financeira, apoio psicossocial, orar e jejuar). “Porque deu-se a buscar a Deus nos dias de Zacarias, que era entendido nas visões de Deus; e nos dias em que buscou ao SENHOR, Deus o fez prosperar.” 2 Crônicas 26:5

Passos para sair das dívidas

●Partir para ação●Não fazer novas dívidas até obter o equilíbrio

financeiros●Renegociar as dívidas existentes (prazos e taxas)●Priorizar pagamentos●Reduzir gastos●Gerar rendas extras (aulas, horas extras, “bicos”,

vendas, dons artísticos e culinários)

Renegociar dívidas

PRODUTO Taxa mensal média (%) Taxa anual média (%)Empréstimo consignado 2,00 26,82Antecipação do 13º ou IRPF 3,00 42,57Financiamento de veículos 1,52 19,84Empréstimo pessoal 3,67 54,11Juros do comércio 4,06 61,21Cheque especial 7,82 146,82Cartão de crédito 9,37 192,94Financeiras 6,96 124,21Agiotas (Caixinhas) 10,00 213,84

Fonte: Anefac, Bacen

Priorizar pagamentos

LEVE EM CONTABens dados em garantia ou alienadosEncargos financeiros (multas, taxas, juros, etc)Restrições cadastraisGanhos na negociação com o credorTipo de credor

Reduzir gastos

1. NECESSÁRIOS: Gastos imprescindíveis, ligados às necessidades.Exemplos: Alimentação, moradia, vestuário.2. SUPÉRFLUOS: Gastos que geram bem-estar e estão ligados mais aos desejos que às necessidades.Exemplos: Restaurantes, TV a cabo, roupas de marca.3. DESPERDÍCIOS: Gastos que não geram bem-estar, nem estão ligados às necessidades ou aos desejos; dinheiro jogado no lixo.Exemplos: multas, pagar por algo e não usar, luzes acesas sem necessidade.

Saindo do endividamento

Desperdício Eliminar por completo

Supérfluo Reduzir ou eliminar

Necessário Otimizar os gastos

Sobrou dinheiro? Pagar e amortizar as

dívidas antes de começar a poupar

Sugestões

Eliminar o desperdícioNão deixar luzes acesas e/ou torneiras abertas

Reduzir ou eliminar o supérfluoIr menos a restaurantes, evitar comprar o que não

precisaOtimizar gastos com necessidades

Selecionar supermercados, aproveitar promoções, procurar produtos substitutos (não se esquecer de avaliar a qualidade)

Resumo da Unidade “Juros”

●Memória inflacionária.●O que são os juros.●O poder dos juros no tempo.●Uso do crédito.●Como sair do endividamento.●Supérfluo x desperdício.

Sumário


Unidades do Estudo


Pessoal ou Familiar


Dívidas


Sim

Não

Sim

Consumo Consciente


Consumo otimizado?

Não

Planejando o consumo

Potencialização do dinheiro

Eliminação de desperdício

CONSUMIR MELHOR

Dificuldades em planejar

●Ritmo agitado do dia a dia● Busca da satisfação imediata● Comprometimento da capacidade de tomada

de decisão●Pouco conhecimento em gestão financeira●Enfrentar a realidade pode ser desconfortável.

● Para evitar aborrecimentos, tendemos a fugir das batalhas.

Vantagens de planejar

●Controlar o endividamento pessoal.●Auxiliar na preservação e aumento do patrimônio.●Eliminar gastos desnecessários.●Utilizar os juros a seu favor.●Maximizar os recursos disponíveis.

● Pesquisar preços.● Negociar descontos (maior poder de

barganha)● Aproveitar situações que possam influenciar

nos preços (sazonalidade, regionalidade, baixa temporada, etc)

Caso prático

Um casal de noivos precisa mobiliar sua casa.Este casal é prudente e seguiu o raciocínio de

ter seu próprio “cartão de crédito” e possui uma reserva de R$ 2.000,00 …

A prazo ou à vista?

Caso prático

Comparativo

Produto Tudo parcelado Tudo à vista Analisando12 x R$ 83,87= R$ 998,04

R$ 928,14 Comprar a TV à vista por R$ 928,14

12 x 71,24= R$ 854,88

R$ 854,91 A geladeira em 12 x R$ 71,24 =

R$ 854,88

12 x 23,92= R$ 287,04

R$ 256,40 O fogão em 9 x R$ 28,49 = R$ 256,41

Total 12 x R$ 179,03= R$ 2.148,36

R$ 2.039,45 (1x1027,87) + (8x99,73) + (3x71,24) = R$ 2.039,43

Comparativo

Tudo parcelado Tudo à vista AnalisandoSe comprar tudo

parcelado, não vai zerar suas economias

de R$ 2.000,00.

Se comprar tudo a vista, vai zerar suas economias de R$

2.000,00.

Se comprar a geladeira à vista usando suas

economias. Utilizando R$ 179,03 para

Vai pagar 12 parcelas de R$ 179,03

Vai depositar uma parcela de R$ 139,58 +

11 de R$ 179,03

pagar as parcelas da TV (12) e do fogão (9) e depositando o troco

Os R$ 2.000,00 numa aplicação com

rendimento de 0,4% ao mês, ao fim de 12

meses.

Numa aplicação com rendimento de 0,4% ao

mês, ao fim de 12 meses.

Numa aplicação com rendimento de 0,4% ao

mês, ao fim de 12 meses.

Terá R$ 2.098,14 Terá R$ 2.163,66 Terá R$ 2.187,32

Tudo parcelado Tudo à vista Analisando

pré rend. pós rend. pré rend. + depósito

pós rend. pré rend. + depósito

pós rend.

jan 2000,00 2008,00 139,58 140,14 1151,16 1155,76

fev 2008,00 2016,03 319,17 320,44 1235,06 1240,00

mar 2016,03 2024,10 499,47 501,47 1319,30 1324,58

abr 2024,10 2032,19 680,50 683,22 1403,88 1409,50

mai 2032,19 2040,32 862,25 865,70 1488,80 1494,75

jun 2040,32 2048,48 1044,73 1048,91 1574,05 1580,35

jul 2048,48 2056,68 1227,94 1232,85 1659,65 1666,29

ago 2056,68 2064,90 1411,88 1417,53 1745,59 1752,57

set 2064,90 2073,16 1596,56 1602,95 1831,87 1839,20

out 2073,16 2081,46 1781,98 1789,11 1946,99 1954,78

nov 2081,46 2089,78 1968,14 1976,01 2062,57 2070,82

dez 2089,78 2098,14 2155,04 2163,66 2178,61 2187,32

Vantagens de planejar

Quem planeja o consumo é o famoso “pão duro” ou “Tio Patinhas”?

No final, quem consumiu melhor?Consumo planejado é fazer mais com menos.

“Pois qual de vós, querendo edificar uma torre, não se assenta primeiro a fazer as contas dos gastos, para ver se tem com que a acabar?” (Lucas 14:28)

Mudança de hábito

Pode não ser fácil...Mas é possível!

Técnicas de vendas

Não seria bom se existisse também curso para compradores ao invés de apenas curso para

vendedores?

Técnicas de vendas

Diferença de tamanho das letras no anúncio:Destaque ao que interessa para o logista

Técnicas de vendas

Divisão do valor a ser pago em unidades menores de tempo

Técnicas de vendas

Frases com forte apelo emocional.

Impressão da necessidade de urgência

no consumo para não “perder” a oportunidade

oferecida.

Técnicas de vendas

Técnicas de vendas

Supermercado:●Ambiente agradável.●Embalagens e placas atraentes.●Produtos mais caros ou de marcas famosas ao alcance fácil de olhos e mãos.●Inexistência de relógios.●Açougue e padaria no fundo da loja.

Armas do consumidor

Supermercado:●Faça uma lista de compras com preços médios que costuma pagar.●Vá alimentado.●Evite levar crianças ou combine previamente com elas o que comprarão.●Compare preços.●Experimente outras marcas.●Aproveite as promoções, mas não seja vítima delas.●Atenção à data de vencimento dos produtos.●Leve folhetos dos concorrentes.●Acompanhe o registro dos produtos ao passar no caixa.

Armas do consumidor

Shopping●Pesquise preços.●Pechinche, negocie.●Experimente utilizar moeda em espécie ou pagar a vista com cartões de débito.●Atente ao real preço dos produtos nas vitrines.●Transmita um certo “desinteresse” ao tratar com os vendedores.

Armas do consumidor

Consumo consciente

●Diminuição do impacto negativo da atividade humana sobre o meio ambiente (extrativismo, agropecuária, urbanização, industria, serviços, lixo).

●Melhoria da qualidade de vida e do bem-estar da sociedade, hoje e amanhã.

●Uso do dinheiro e do crédito a seu favor e ao mesmo tempo, em favor da sociedade e do meio ambiente.

EQUILÍBRIO ENTRE O TER E O SER!

Consumo consciente

Semeais muito, e recolheis pouco; comeis, porém não vos fartais; bebeis, porém não vos saciais; vesti-vos, porém ninguém se aquece; e o que recebe salário, recebe-o num saco furado.Assim diz o SENHOR dos Exércitos:

Considerai os vossos caminhos. (Ageu 1:6-7)

Tipos de consumidor

CONSUMISTA●Gasta compulsivamente.●Pensa em si próprio.●Desperdiça.●Orienta-se pelo status.●Faz “Shopping terapia”.●É imediatista e não

pensa no futuro.

CONSCIENTE●Pondera antes de gastar.●Pensa em si e no mundo.●Utiliza efetivamente o

que compra.●Satisfaz as

necessidades.●É previdente e pensa

que o futuro é consequência das escolhas do presente.

Sustentabilidade

“E tomou o SENHOR Deus o homem, e o pôs no jardim do Éden para o lavrar e o guardar.” (Gênesis 2:15)

Resumo da Unidade Consumo Consciente

●Consumo planejado: dificuldades e vantagens.

●Comprar a prazo ou à vista?●Técnicas de vendas e armas do consumidor.●Consumo consciente.

Sumário


Unidades do Estudo


Pessoal ou Familiar


Dívidas


Sim

Não

Sim

Consumo Consciente


Consumo otimizado?

Não

Por que poupar?

●Imprevistos● Perda de emprego● Doenças● Acidentes● Manutenção do carro

●Consumo futuro● Tranquilidade● Sonhos● Oportunidades

Por que poupar?

●Ações humanitárias● Doações● Projetos sociais● Missões

O sonho do faraó (Gênesis 41)

Poupança x Investimento

POUPANÇAAcúmulo de valores no presente para utilizá-lo

no futuro.

INVESTIMENTOAplicação dos recursos poupados na

expectativa de rendimento de juros ou outra forma de remuneração.

Investimentos

Selecionar a modalidade de investimentos que melhor atenda suas expectativas. É fundamental conhecer:●Seu perfil como investidor.●Os tipos de investimentos existentes no mercado e suas características taxas, rentabilidades e formas de tributação.●Os prazos para resgate dos recursos●A importância da diversificação.

Modalidades de investimentos

RENDA FIXASão investimentos que pagam, em períodos

definidos, a remuneração correspondente a uma determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser estipulada no momento da aplicação (pré-fixada) ou calculada no momento do resgate (pós-fixada) com base na variação do indexador previamente determinado.

RENDA VARIÁVELSão investimentos cuja remuneração não pode ser

dimensionada no momento da aplicação.

Características dos investimentos

LIQUIDEZPossibilidade de um investimento ser transformado

em dinheiro a qualquer momento.SEGURANÇAGarantia de preservação do valor aplicado.RENTABILIDADERetorno do investimento.

Características dos investimentos

Imagine uma balança em que de um lado fica um dos fatores e do outro ficam os outros

dois fatores.

Prazos dos investimentos

A escolha de um tipo de investimento deve estar alinhada com o tempo em que se

deseja realizar um determinado objetivo.

Tipos de investimentos

●Caderneta de poupança.●Títulos públicos.●CDB (títulos privados).●Fundos de investimento.

● Fundo de renda fixa● Fundo de ações.

●Ações.●Imóveis.

Caderneta de poupança

●Investimento tradicional e bastante conhecido.●Rentabilidade:

● TR + 0,5% ao mês p/ depósitos até 3/5/2012.● TR + 70% da Selic ao mês p/ depósitos a

partir de 4/5/2012 quando a Selic ≤ 8,5% ao ano.

●Tributação: Isenta de taxa de administração e isenta de IR para pessoa física.

Poupança

Liquidez Rentabilidade Segurança

Títulos públicos (Tesouro direto)

●Título emitido pelo governo para captar recursos para financiar a dívida pública (investir em educação, saúde e infraestrutura).

●O tesouro direto é um programa de venda de títulos a pessoas físicas desenvolvido pelo tesouro nacional, em parceria com a Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia (CBLC).

●São considerados de baixíssimo risco pelo mercado financeiro.

●Tributação: Incide IR sobre o lucro, com alíquota regressiva de até 15%.

●Opções de títulos pré-fixados, atrelados à Selic ou indexados pelos índices de inflação.

Títulos públicos (Tesouro direto)


CDB

●Títulos emitidos pelos bancos para captar recursos.

●Podem ser resgatados antes do vencimento.●Opções com taxas pré-fixadas e pós-fixadas.●Tributação: IR de 15% sobre o lucro. Nos

resgates ocorridos em períodos menores que 30 dias há incidência de IOF.

CDB


Fundos de investimento

●Comunhão de recursos captados de investidores que visa obter rendimentos financeiros pela aplicação em títulos e valores mobiliários.

●Principais famílias de fundos:●Renda fixa: Carteira com maior parte em ativos de renda fixa

(títulos públicos e privados). Ex.: fundos DI, fundos de renda fixa pré e pós-fixados.

●Renda variável: Carteira com maior parte em ativos de renda variável (ações e derivados). Ex.: fundos de ações.

●Multimercados.●Imobiliários.

Fundos DI


Fundos de Ações


Ações

●São valores mobiliários que correspondem a uma parte do capital social de uma empresa S/A.

●Rentabilidade: Variável, de acordo com a valorização do preço de mercado da ação. O investidor também recebe parte dos lucros distribuídos pela empresa em forma de dividendos, bonificação, bônus de subscrição.

●Tributação: alíquota de 15% sobre o lucro auferido com a venda das ações.

●Custos adicionais: corretagem, emolumentos, custódia.

Ações


Imóveis

●Normalmente é um investimento seguro.●O aluguel recebido é tributado de acordo com a

tabela progressiva do IR.●Na venda de um imóvel residencial existe isenção

de IR se compre outro imóvel de mesmo ou maior valor dentro de 180 dias (benefício utilizável uma vez a cada 5 anos).

●Caso não haja nova compra de imóvel residencial, incide IR de 15% sobre o ganho de capital.

Imóveis


Perfil do investidor

Perfil Conservador

Perfil Moderado

Perfil Arrojado

Segu

ranç

a

Ren

dim

ento

Perfil do Investidor

Perfil Conservador

Perfil Moderado

Perfil Arrojado

0 20 40 60 80 100 120

Alocação de Carteiras

Fundo de Ações / AçõesFundos MultimercadoFundos Renda Fixa / CDB PréFundos DI / CDB DI / Poupança

Cuidados ao Investir

●Verifique a solidez da instituição ou do administrador do investimento, bem como o registro dos mesmos na CVM (comissão de valores mobiliários).

●Conheça muito bem as características do investimento.

●Reforce sua atenção ao se deparar com:● Rentabilidade muito fácil e alta.● Propaganda exagerada.● Empresas desconhecidas.

10 erros mais comuns

1.Arriscar um dinheiro importante.2.Não diversificar adequadamente: o ideal é

investir parte do capital em renda fixa e parte em renda variável.

3.“Apaixonar-se” por um investimento.4.Captar informações de fontes não confiáveis.5.Perseguir as empresas estrela: ir atrás da

euforia e deixar para trás sua própria estratégia.

10 erros mais comuns

6.Não considerar custos e impostos.7.Querer lucrar sempre: é importante que o investidor

aceite que algumas perdas vão acontecer pelo caminho.

8.Não ter estratégia consistente de saída.9.Tentar adivinhar o melhor momento do mercado: o

ideal é investir regularmente, independente do momento do mercado ou da economia.

10.Se comparar com outros investidores e alterar a própria estratégia porque eles estão indo melhor.

Poque se preocupar com a aposentadoria e reserva financeira

“Vai ter com a formiga, ó preguiçoso; olha para os seus caminhos, e sê sábio. Pois ela, não tendo chefe, nem guarda, nem dominador, Prepara no verão o seu pão; na sega ajunta o seu mantimento.”

Provérbios 6:6-8

Poque se preocupar com a aposentadoria e reserva financeira

●Aumento da expectativa de vida.●Incerteza do futuro.

● Política salarial.● Mudanças no sistema previdenciário.● Problemas de saúde.● Gestação não planejada.

●Concretização de projetos.● Casa própria.● Viagens prolongadas.● Dedicação a projetos sociais.

Alternativas para aposentadoria

Planos autoadministrados:

●CDB●Poupança●Fundos de Investimentos●Carteira de Ações●Tesouro Direto

Planos de Previdências

●PGBL●VGBL

Planos Autoadministrados

●Consiste na autoadministração de investimentos visando a sua aposentadoria.

●Vantagens:● É a opção com maior possibilidade de retorno financeiro.● Liberdade na administração do dinheiro.● Possibilidade de aprendizados.

●Desvantagens:● Possibilidade de desvio dos recursos.● Inabilidade na gestão dos recursos pode acarretar perdas.● Demanda dedicação e tempo de estudo com assuntos

financeiros.

Regimes de Previdência

●Regimes básicos: obrigatórios● Regime geral de previdência social (INSS).● Regimes fechados de previdência social

(CPSS e fundos de pensão).●Regimes complementares: facultativos

● Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL).● Plano Vida Gerador de Benefícios Livres

(VGBL).

Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL)

●Plano similar a um fundo de investimento tradicional.●Opção de escolha do perfil do seu PGBL.●Não tem garantia de rentabilidade mínima.●Resgate a qualquer tempo (carência de 60 dias), mas com elevado

custo do IR.●IR cobrado sobre o valor total resgatado, de acordo com a tabela

escolhida na contratação do plano (tabela regressiva ou progressiva).

●Benefício fiscal: abatimento de até 12% no IRPF de sua renda tributável (declaração completa IR).

●Taxa de administração, carregamento e saída.●Portabilidade.

Plano Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL)

Mesmos moldes do PGBL, com uma diferença básica: O tipo de benefício fiscal.

●Não é possível o abatimento de 12% no IRPF.●Porém, ao resgatar o investimento, o IR é

cobrado apenas sobre o lucro.


OPÇÕES DE COBRANÇA DO IMPOSTO DE RENDATABELA REGRESSIVA

Tempo de Permanência Alíquota do IRAté 2 anos 35%De 2 à 4 anos 30%De 4 à 6 anos 25%De 6 à 8 anos 20%De 8 à 10 anos 15%A partir de 10 anos 10%


OPÇÕES DE COBRANÇA DO IMPOSTO DE RENDATABELA PROGRESSIVA (ano 2012)

Faixas Alíquota do IR Parcela a deduzirAté R$ 1.637,11 Isento -De R$ 1.637,11 até R$ 2453,38 7,5% R$ 122,78De R$ 2.453,51 até R$ 3.271,38 15% R$ 306,80De R$ 3.271,39 até R$ 4.087,65 22,5% R$ 552,15Acima de R$ 4.087,65 27,5% R$ 756,53

Independência financeira

Trabalhar pelo dinheiro

ou

Fazer dinheiro trabalhar para você!

Independência financeira

Gaste menos do que ganhe e invista a diferença.

Reinvista seus retornos de investimento para obter retornos compostos até atingir uma quantia que pague seus projetos.

Aposentadoria

Planeje-se desde cedo, financeira, emocional e espiritualmente.

E lembre-se:Faça gestão do dinheiro e cuide do mais

importante!

“E Jesus disse-lhe: Amarás o Senhor teu Deus de todo o teu coração, e de toda a tua alma, e de todo o teu pensamento.” Mateus 22:37

“Mas, buscai primeiro o reino de Deus, e a sua justiça, e todas estas coisas vos serão acrescentadas.” Mateus 6:33

FIM

“Manda aos ricos deste mundo que não sejam altivos, nem ponham a esperança na incerteza das riquezas, mas em Deus, que abundantemente nos dá todas as coisas para delas gozarmos;

Que façam bem, enriqueçam em boas obras, repartam de boa mente, e sejam comunicáveis;

Que entesourem para si mesmos um bom fundamento para o futuro, para que possam alcançar a vida eterna.”

1 Timóteo 6:17-19

Referências Bibliográficas

●Bíblia ●Educação Financeira Cristã, Rubem Ximenes●Educação Financeira: Gestão Financeira Pessoal,

Edimar Oliveira e Vital Fagundes●http://pastornunes.blogspot.com.br/2009/05/orientacao

-sobre-economia-domestica.html●Planejamento Financeiro Pessoal, Ives Müller. ●www.akatu.org.br●www.financenter.com.br●www.ganancia.com.br

http://www.akatu.org.br/

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Business