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A importância da Educação Financeira

O que é o Planejamento Financeiro Pessoal

Por que parece ser difícil?

Benefícios do Planejamento Financeiro Pessoal

3 Passos para criar um Planejamento Financeiro Pessoal

3 Principais erros no Planejamento Financeiro

Como eliminar as Dívidas de uma vez por todas

Conclusão

Sobre a Finanças para Dois

5

6

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Sumário

“A maioria das pessoas não planeja fracassar,

elas fracassam por não planejar”

- John L. Beckley

Já pensou em sair das dívidas e se planejar financeiramente, sem ter que deixar de fazer o que você mais gosta na vida? Hoje, quero te contar que isso é possível!

Ao entender a importância de um planejamento financeiro pessoal e aprender como colocá-lo em prática, você será capaz de gerenciar as finanças de sua casa, de modo estratégico e inteligente, sem ter que fazer mudanças radicais que prejudiquem o seu bem-estar e o de sua família.

Sabe o que é melhor? Para alcançar isso, não é necessário entender de matemática ou economia, dá pra fazer tudo de forma automática, desde o fluxo de caixa, pagar as contas da casa, até gerenciar investimentos.Continue a leitura deste ebook, preparado para que você se torne um expert em planejamento financeiro! :)

Ótima leitura!

Introdução

Ricardo FiorelliSócio e Planejador Financeiro

Finanças para Dois

Você já ouviu falar em educação financeira?

A educação financeira é um assunto que todas as pessoas, que desejam garantir um futuro econômico estável para sua família, deveriam saber. Seu principal objetivo é fazer com que as pessoas saibam como ganhar, gastar, poupar e investir seu dinheiro, de forma consciente, para aumentar sua qualidade de vida.

Contudo, em um ranking divulgado pela Organização para a Cooperação e o Desenvolvimento Econômico (OCDE), em 2016, 30 países foram avaliados no quesito educação financeira, e infelizmente, o Brasil alcançou a 27ª posição. Isso ressalta que a educação financeira não é um assunto incentivado em nosso país e o interesse da população ainda é baixo.

A importância da Educação Financeira

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A educação

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“O mês acaba.

Marcelo e Joana fecham com a conta

corrente no vermelho.

Mais um salário que caiu na conta, mas

o banco levou boa parte cobrando juros.

Eles querem muito viajar nas férias para

um bom hotel no Nordeste, querem trocar

o seu carro 2014 por um modelo maior e

também querem comprar uma casa, mas

nunca sobra dinheiro suficiente para eles

conquistarem esses objetivos. Além disso,

a conversa sobre dinheiro é difícil dentro

de casa. Um quer cortar exatamente o

que o outro não quer, nunca chega-se

num consenso e o melhor é não tocar

mais no assunto.”

Você já passou pela situação acima? Já

sentiu que seu dinheiro não fosse suficiente

para realizar seus objetivos?

O que é o planejamento financeiro pessoal?

É o que Robert Kiyosaki, autor do livro Pai Rico, Pai Pobre chama de “Corrida dos Ratos”. Você trabalha muito, dorme pouco, fica estressado e ainda não sobra dinheiro e tempo para curtir a família ou as tão merecidas férias dos sonhos.

Mas, saiba que através do planejamento financeiro é possível sair dessa situação.

Ninguém de nós aprendeu como funciona o dinheiro na escola. Aprendemos matemática, mas não como administrar bem nossas finanças. Sabemos que devemos gastar menos que ganhamos, mas como fazer isso? Neste ebook, você irá aprender como sair da inércia e organizar, de uma vez por todas, sua vida financeira!

Está preparado(a)? Continue lendo até o final!

O planejamento financeiro é um dos primeiros passos da educação financeira, sendo imprescindível para quem deseja alcançar prosperidade. Porém, realizar um planejamento financeiro pode ser um grande desafio para muita gente.

Essa dificuldade muitas vezes não é causada por uma baixa renda ou desinteresse. Geralmente, o grande obstáculo é que as pessoas não sabem por onde devem começar.

A cada momento, principalmente na era digital, somos sobrecarregados por uma nova informação, com siglas, dicas e orientações de especialistas, que acabam confundindo mais a cabeça.

Por que parece ser difícil?

nova informação, com siglas, dicas e orientações de especialistas, que acabam confundindo mais a cabeça.

Esse grande fluxo de informações costuma agravar o problema, pois você pode ter uma renda legal e conseguir “tocar o barco”, de forma relativamente tranquila. Porém, essa situação cômoda acaba se tornando uma “bola de neve”.

Mas, não se preocupe. A partir de agora, vou te ajudar a elaborar um planejamento financeiro, totalmente eficiente, que irá proporcionar os resultados que você precisa.

O planejamento financeiro é um processo de autoconhecimento, em que é necessário realizar uma profunda análise e entendimento de seus próprios hábitos. Por meio dele, é possível organizar as finanças pessoais, assegurando as necessidades do indivíduo para atingir objetivos e realizar sonhos em curto, médio e longo prazo.

Benefícios do PlanejamentoFinanceiro Pessoal

Antes de explicar os 3 primeiros passos para montar seu Controle Financeiro, você precisa entender que benefícios terá e o que um Planejamento Financeiro Familiar eficiente pode proporcionar:

• Mostrar como está a saúde financeira da sua família;

• Se você estiver gastando mais do que ganha, o planejamento financeiro trará maior clareza para que você possa enxergar se precisa aumentar a renda, diminuir os gastos ou fazer as duas coisas;

• Entender se os seus gastos são compatíveis com seus valores pessoais, ou seja, se vocês gastam com coisas que são realmente importantes;

• Trilhar um caminho sustentável e duradouro para sair das dívidas;

• Entender se você está coberto pelos riscos aos quais suas finanças estão expostas;

• Mostrar se os seus investimentos estão indo em direção à conquista dos seus objetivos: se estão adequados ou estão afastando vocês deles.

3 Passos3 Passospara criar um

Planejamento Financeiro Pessoal

1) Elabore um orçamento

Identifique quanto vocês ganham, quanto gastam e onde gastam. A velha fórmula de anotar tudo que entra e tudo o que sai funciona, porque é possível identificar alguns gastos que provavelmente você está pagando e nem sabia que ele existia. Dessa forma, será possível analisar e tomar todas as suas decisões financeiras.

O objetivo aqui não é cortar gastos, diversas pessoas vem ao meu escritório (ou fogem dele), pensando que planejamento financeiro é isso, que você deve cortar o cafezinho, restaurantes, etc. Isso não funciona! Quando cortamos o que é importante para nós, outros gastos são gerados. Nós “roubamos” e compensamos o corte em nosso lazer.

Veja mais abaixo como fazer o orçamento.

O orçamento é o principal passo nesse momento, pois possibilita o conhecimento sobre sua atual situação financeira, mostrando se há sobra de dinheiro mensal. Assim, você poderá visualizar o que precisa ser feito para equilibrar suas contas.

Para isso, dois requisitos muito importantes são: disciplina e empenho. Realizar o controle orçamentário é algo fácil se houver uma análise verdadeira e minuciosa da situação financeira.

Além disso, não vale colocar somente os gastos que você lembra de cabeça. Esses são fáceis, o ideal é que todos os centavos sejam colocados nesse controle. Mesmo que seja difícil. Pegue, no mínimo, o último mês do extrato da sua conta e as faturas de cartão de crédito e coloque todos os gastos e os valores de cada um.

ATENÇÃO! Cartão de crédito não deve ser uma linha no seu orçamento mensal, e sim o restaurante, o combustível, o cabeleireiro, a parcela do celular novo que você comprou, etc.

Os gastos eventuais também devem ser adicionados a esse controle, como uma estimativa mensal. Exemplo: quanto você gasta, em média, com vestuário, medicamentos, lazer, etc. Tá difícil? Quanto você gastou nos últimos 3 meses nessas categorias?

Determine os principais custos fixos mensais, que fazem parte do seu dia-a-dia, e coloque no seu controle de contas.

Gastos fixos mensais Gastos eventuais mensais

Água

Luz

Aluguel/Financiamento

Alimentação

Lazer

Cuidados pessoais

Vestuário

Transporte

Renda da família - entrada de dinheiro R$

Salário do Marcelo

Salário da Joana

Outras receitas

Soma das entradas (renda)

Estabeleça uma relação entre a entrada de recursos (renda total da família mensal) com seus gastos nesse período e faça um balanço.

Ao fazer esse balanço, verifique se essas contas fecham, caso isso não aconteça, refaça e tente encaixar a renda no orçamento doméstico.

Observe se existe a possibilidade de reduzir ou até mesmo eliminar certos gastos que não interferem na rotina básica da família.

Exemplo de controle:

Despesas - saída de dinheiro R$

Moradia

Transporte

Alimentação

Vestuário

Saúde

Educação

Cuidados pessoais

Lazer

Empréstimos e Dívidas

Outros / Despesas Variáveis

Soma das saídas de dinheiro

Resultado mês = entradas - saídas

Qual foi a diferença entre a renda e as despesas?

Esse passo é essencial para direcionar todo o planejamento financeiro da sua família.Se essa diferença foi:

Positiva: Verde. Ótimo! Significa que já temos um começo para começar a investir e dar sequência ao planejamento.

Zero a zero: Sinal amarelo. Muitas pessoas podem viver muito tempo dessa forma, mas é um risco muito grande. Caso aconteça um imprevisto pequeno como “meu carro quebrou”, já é suficiente para começar a ficar no negativo ou contrair uma dívida que poderia ser muito bem evitada!

Negativo: Vermelho. Sinal de alerta! Isso indica que está mais do que na hora de rever quais gastos estão pesando mais no orçamento e pensar se é possível aumentar a renda, antes de pensar no que pode ser cortado, para reverter essa situação. Isso faz toda a diferença!

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2) Estabeleça metas claras

Sente-se com seu cônjuge e questionem-se sobre quais são seus verdadeiros objetivos.

Na Finanças para Dois, costumamos falar que um sonho ainda é algo muito vago e que pode parecer difícil de ser atingido.

Anotem todos os seus sonhos e estabeleçam um valor a cada um deles, ou seja, “vou atingir determinado sonho quando eu tiver X dinheiro”.

Depois de listar o custo, estipulem um prazo para atingi-los. Com todos os seus sonhos listados com valores e prazos, agora você tem uma meta!

Uma meta é muito mais possível de buscar, já que vocês conseguem traçar caminhos para alcançá-las, além da motivação de saber que a tão sonhada casa própria ou a próxima viagem vai ser realizada sem dívidas! Já pensou?

3) Defina um plano de ação

Avaliem o que vocês já tem hoje e onde estão.

Liste seu patrimônio e tudo o que o compõem, como por exemplo:

• Poupanças• Imóveis• Automóveis• Investimentos• Etc.

Liste também tudo que você deve:

• Dívidas• Financiamentos;• Empréstimos;• Fiados;• Empréstimos com família• Etc.

Quanto você tem em cada um

desses itens?

Quanto você deve em cada

lugar?

Some o valor do seu patrimônio e tire o valor atual do que você deve, o que sobrar é o seu patrimônio líquido. É o valor que você tem para iniciar ou continuar o seu caminho até seus objetivos e metas hoje.

Depois disso, chegou na hora da ação, é rever o orçamento que você fez no item 1 e começar a ir ao encontro de seus objetivos.

Se está sobrando dinheiro, coloque em um investimento para multiplicar o seu capital para chegar no objetivo mais rápido. Já, se estiver no zero a zero ou faltando dinheiro, implemente as mudanças sugeridas neste eBook para melhorar sua vida financeira.

3 Principais erros no

3 Principais erros no

Como já mencionamos acima, para realizar um bom planejamento financeiro, um dos principais requisitos é manter a disciplina. Dessa forma, é essencial que a família se comprometa a colocar o planejamento financeiro em prática.

Mudar a rotina e passar a agir conscientemente acerca dos hábitos financeiros pode não ser algo tão simples no início, mas garanto que com o passar do tempo, esse processo se tornará automático.

Saiba que nessa fase de mudanças é normal cometer erros e deslizes, mas para lhe ajudar, listamos os 3 erros mais comuns que podem ser evitados:

PlanejamentoFinanceiro

Esse é um engano que pode prejudicar sua reeducação financeira, isso porque a intenção ao desenvolver a consciência dos seus gastos não significa que você fique longe de todas as coisas que lhe fazem bem. Isso pode gerar um desequilíbrio ainda maior.

A chave aqui é a moderação. Saber definir quais são as prioridades e estabelecer limites.

Se jantar em um restaurante é algo que você gosta muito de fazer com sua família, por exemplo, saiba que é possível manter esse hábito através do planejamento. Se isso não está cabendo dentro do orçamento, que tal aproveitar a oportunidade para ir a restaurantes com valores mais acessíveis ou diminuir a frequência? Ou até rever aquele seu pacote de TV a cabo que não usa mesmo.

1) Achar que é preciso cortar todos os gastos com lazer e atividades que lhe proporcionam prazer

Não encarar os investimentos, com a devida importância, pode ser o maior problema de todo seu planejamento financeiro. O investimento deve ser considerado a primeira despesa de uma família, não podendo ser feito somente se sobrar dinheiro, mas sim de forma prioritária.

A dica é estabelecer um percentual das receitas a ser investido e a partir de então, adequar seu padrão de consumo.

Aqui vale a máxima “Pague-se primeiro”! Você trabalha, ganha dinheiro e não consegue usufruir? Separe uma parte do seu salário logo após cair na conta e coloque na sua conta de investimentos.

2) Não entender a necessidade de investir

para realizar sonhos

3) Não valorizar a ajuda de profissionais na hora de fazer um bom planejamento

Um erro bastante comum é não valorizar profissionais que podem oferecer apoio para um planejamento financeiro eficiente. Apesar de que é preciso investir num profissional desses, ter acesso a um trabalho bem feito no planejamento financeiro pode significar uma enorme economia de gastos ao longo dos anos.

Bons profissionais conhecem as melhores formas de investimentos, podem sugerir melhorias em seu imposto de renda, otimização de gastos e ajudá-los na hora de priorizar o que é importante, identificando os riscos envolvidos para você e seus dependentes econômicos, além de cuidar de uma possível transmissão de patrimônio, de forma mais eficiente.

Não pare somente na ajuda do seu gerente de banco, existem outros profissionais como um Planejador Financeiro Pessoal que tem todas as ferramentas e conhecimentos para ajudar você a conquistar os objetivos

Eliminar as DívidasEliminar as Dívidas

Como

DE UMA VEZ POR TODAS

Tem dívidas ou empréstimos tomados? Então, vamos lá! Um dos primeiros passos para sair das dívidas é o reconhecimento.

No primeiro passo do Planejamento Financeiro você fez o seu orçamento, certo? Se não, volte aqui e faça. Saber se existe sobra ou não vai ajudar muito na hora de começar a montar todo o seu Projeto Sem Dívidas.

Defina quais são suas dívidas e inclua a quitação delas como principal objetivo financeiro.

Dessa forma, foque todos seus esforços para quitá-las, tendo em mente que após cumprir essa meta, todos os outros objetivos virão com mais facilidade, já que você não terá mais uma preocupação em jogo.

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ATENÇÃO! Não queira juntar dinheiro enquanto você tem dívidas. Elimine-as e depois disso pense em ficar rico, a vida é feita de fases e esse período de “baixa” será a motivação para que elas não voltem e você enriqueça.

Confira o passo a passo para quitar suas dívidas:

Construa um Mapa de DívidasAqui na Finanças Para Dois, usamos a planilha* abaixo que chamamos de Mapa de Dívidas. É uma tabela que você pode imprimir e deixar na geladeira de casa, para ajudar na motivação e na contabilidade do pagamento

Nome da Dívida

Está Pagando?

DonoSaldo Total

SaldoDevedor

ValorParcela

ParcelasTotal

ParcelasFaltantes

Parcelasatrasadas

Taxa de Juros a.a. (C.E.T)

Plano de Ação

Comemoração

* Essa planilha foi baseada no método “Debt Snow Ball”, criado por Dave Ramsey, empresário e renomado autor americano de cinco livros best-sellers do New York Times: Financial Peace, More Than Enough, The Total Money Makeover, EntreLeadership e Smart Money Smart Kids.

Guarde uma pequena reserva para emergência

O valor pode ser entre metade e um mês de suas despesas. Esse passo é importante porque liberando um valor para montar essa pequena reserva, você e sua família será motivada a continuar. Essa quantia pode levantada vendendo algo que não usa em casa, conseguindo uma renda extra ou diminuindo seu custo de vida mensal.

Inclua suas dívidas no orçamento

Após ter realizado seu orçamento, verifique quanto será necessário para fazer o pagamento das dívidas, inclusive as que não estão sendo descontadas direto no contracheque.

Usa cartão de crédito? Está na hora de parar de usar, nem que seja por um momento. Isso vai ajudar a ter foco no resultado e não se endividar ainda mais.

Um pagamento de dívidas saudável está entre 30% do seu salário líquido (o que cai na sua conta) e seu salário bruto (escrito no contracheque). Se existem dívidas que não estão sendo pagas, esse valor pode ser maior para quitar mais rápido.

Priorize as dívidas na sequência: cartão de crédito, cobrir o cheque especial e depois comece pelas dívidas de menor valor total

Uma atitude muito importante a ser tomada antes de buscar meios para ajustar as contas e negociar com os credores é ter clareza sobre o valor total das suas dívidas, saber quais são os produtos de crédito contratados e suas taxas de juros. Dessa forma, você poderá priorizar o pagamento das dívidas com juros maiores e que podem rapidamente sair do controle.

Quitar os cartões de crédito atrasados é importante para ter poder de barganha na negociação, com o cheque especial coberto você deve adequar seu orçamento mensal para que ele não volte. Pagar começando pelas dívidas de menor valor irá eliminar a quantidade de dívidas, o que vai dar mais motivação para continuar.

Fuja dos empréstimos

Quando o assunto é dívida, uma das primeiras coisas que costumam vir em mente é recorrer aos empréstimos, renegociar ou alongar a dívida. Mas, neste momento é importante evitar novas dívidas ao máximo. Isso porque, as altas taxas de juros podem fazer com que a aquisição de crédito comprometa todo o seu planejamento.

Faça um acompanhamento mensal da diminuição das dívidas

Elabore um balanço para saber mensalmente o andamento da amortização de suas dívidas e observe se está havendo evolução. Se não houver uma amortização mensal, é essencial que procure um profissional para lhe auxiliar.

Cada conquista deve ser comemorada, cada passo por mais pequeno que pareça merece ser lembrado para nos dar maior motivação em direção ao pagamento das dívidas.

Uma comemoração simples será o incentivo para continuar.

Comemore a cada dívida paga

Neste eBook, você aprendeu diversos pontos essenciais para mudar sua vida a partir de agora. A educação financeira é um dos primeiros passos para que você e sua família consigam realizar mudanças de hábitos e garantir o controle da vida financeira para atingir seus objetivos.

Ter consciência financeira não precisa ser visto como algo negativo. Como você viu, para garantir estabilidade financeira não é necessário cortar tudo o que lhe proporciona prazer na vida.

No começo pode não ser fácil, mas com o passar do tempo você e seu cônjuge serão capazes de planejar gastos e estipular metas de forma automática e sem complicações.

Conclusão

Desde 2017, a Finanças Para Dois promove o diálogo entre o casal sobre questões financeiras e bem-estar, direcionando as oportunidades para que seus sonhos sejam conquistados.

Sobre a Finançaspara Dois

E conta com planejadores financeiros, com 8 anos de experiência no mercado financeiro e em atendimentos de consultoria financeira pessoal e familiar.

A empresa é formada por profissionais que tem como princípios de atuação e diferenciais:

• Escuta sem julgamento;• Personalização do trabalho;• Trabalho voltado para o lado humano das finanças pessoais;• Desejo de impactar positivamente a vida dos clientes e ajudá-los;• Propósito de informar, educar e fazer os clientes pensarem;• Mais de 8 anos de experiência no mercado financeiro.

Caso tenha ficado qualquer dúvida sobre este ebook, entre em contato conosco através de nosso Facebook ou email: contato@financasparadois.com