Zorgplicht
Publiekrechtelijk perspectief in de praktijk
drs. S.M.C. Janssen
Praktisch perspectief
Zuiver marktmodel
Visie rollen
Visie beloning
Zorgplichten
Praktijk
Topdown
Bottom up
Even voorstellen
Silvia Janssen
• Partner Oostdam & Partners
• Strategie | Marketing |
Communicatie | Compliance
• Financiële dienstverlening
• >6 jaar werkzaam met Wft in praktijk
• Van Econoom naar compliance
• Advies, training en publicaties
• Boek ‘Zorgplicht loont!’
Programma
• Kader publiek recht
• Nieuw marktmodel
• Waarnemingen praktijk
• Knelpunten
• Tenslotte
Kader publiek recht
Wft versus BW
Wft
• Publiek recht
• Legt spelregels vast
• Boete bij overtreding
• Ook bij geen schade
• Collectieve belangen
BW
• Privaat recht
• Legt contractrecht vast
• Aansprakelijkheid
• Schade bij klant
• Individuele belangen
Wft
• Publieke belangen beschermen
• Uitgangspunten
– consumentenbescherming
– normoverdracht overheid
– cross-sector consistentie
– distributieconsistentie
Zorgplichten Wft
1. Zorgvuldige klantbehandeling
2. Informatie klant inwinnen
3. Motivatie van advies
4. Passend advies
5. Informatie over product
6. Informatie over dienst
7. Feitelijk juist, begrijpelijk, niet misleidend
8. Passende provisie
9. Transparantie kosten en provisie
10. Informatie over wezenlijke wijzigingen
in product(informatie)
Zorgplichten Wft
Relatie aanbieder versus bemiddelaar:
1. Over en weer in staat stellen om…
2. Bemiddelaar verstrekt informatie, tenzij
3. Controle en meldplicht aanbieders
4. Bijzondere rechten intermediairs
– Premie-incassorecht
– Portefeuillerecht
Zorgplichten Wft - praktijk
• Open normen
– invloed van tijdsgeest
– maatschappelijke opvatting
– AFM ‘stuurt’ achteraf
– belangenconflict?
Zorgplichten Wft - praktijk
• Normoverdracht
– brede taakopvatting AFM
– aanjager cultuurverandering?
• Handhaving
– normoverdracht versus verkenning
– boetebesluiten: procedureel
Zorgplichten Wft - praktijk
• Gevolg
– macht AFM: niet co-operatief
– afvinkcultuur i.p.v. internalisering
– terechte zorg privaat recht?
Zorgplichten Wft - voorbeeld
• Relatie aanbieder-bemiddelaar
• Opvattingen AFM
– distributieverantwoordelijkheid
– inducement
– product approval proces
Nieuw marktmodel
Zuiver marktmodel
• Zuiver marktmodel
Van verkoop naar advies
Oud
• Product- & aanbodgericht
• Intermediair verkoopt
• Aanbieder stuurt op
verkoop met provisie
• Kwantiteit wordt beloond
Nieuw
• Relatie- en adviesgericht
• Intermediair helpt klant
• Klant stuurt op
toegevoegde waarde
• Kwaliteit wordt beloond
Zuiver marktmodel
Oktober 2010
• Provisieverbod, doorbreken geldstromen
• Max beperking administratieve
werkzaamheden intermediairs
• Verschil tussen bruto- en nettoprijs
• Onderscheid: onafhankelijk of verkoop
• In 2013 !
Waarnemingen praktijk
Acceptatie ! En zorgen !
Overstapproblemen
Voordeel
Past beter in rol van
klantadviseur
Nadeel
Opgeven van klanten die niet
willen betalen
Administratie bijhouden (uren,
btw, incasso)
Wat gaat goed
Klantbehoud en
klanttevredenheid
Wat gaat minder goed
Afspraken met aanbieders
Ergernis Top 5 in relatie tot banken/verzekeraars
Top 5
1. ‘Willen intermediairs uitschakelen’
2. ‘Waarom samenwerken?’
3. Zorg voor ongelijk speelveld
4. Kwaliteit producten onder de maat
– niet transparant, niet flexibel, oneerlijk, slecht geprijsd, niet netto
5. Foute en trage polisopmaak
Beloningsvormen in gebruik
Tarieven per dienst verschillend
Uurtarief gemiddeld €125 (advies) en €85 (administratie)
Abonnement varieert €25- €400 (gemiddeld €123 pj)
Opdracht intermediair
specifieker?
Nazorg onduidelijk
Knelpunten
1. Diversificatie van dienst/beloningsvormen a.g.v. nieuw marktmodel maakt eenduidige rolverdeling onmogelijk
Functies
• Productontwikkeling
• Fabricagefunctie
• Adviesfunctie
• Inkoopfunctie
• Verkoopfunctie
• Bemiddelingsfunctie
• Onderhoudsfunctie
• In
koo
po
rgan
isaties
• V
olm
achtk
an
tore
n
• F
ran
ch
ise/k
ete
ns
Waardeketen
• Klant bepaalt ! Waarde toegevoegen !
orientatie advies offerte beheer
2. Een markmodel dat alleen ruimte biedt voor beloning voor advies is niet in het belang van de klant.
Functies
• Productontwikkeling
• Fabricagefunctie
• Adviesfunctie
• Inkoopfunctie
• Verkoopfunctie
• Bemiddelingsfunctie
• Onderhoudsfunctie
• In
koo
po
rgan
isaties
• V
olm
achtk
an
tore
n
• F
ran
ch
ise/k
ete
ns
3. Zorgplicht bij nazorg is onduidelijk en moet nader geregeld worden in publiek recht.
• Bijvoorbeeld
– Onder bemiddelen en aanbieden verstaan wij
ook (minimale) nazorg
– Waarschuwingsplicht bij geen nazorg
– Bemiddelaar biedt nazorg, tenzij anders
overeen gekomen
Afsluiting
• Zuiver rolmodel, maar praktijk…
‘De stip op de muur moet wel raak zijn!’
• Invloed op privaat recht?
Bedankt
Oostdam & Partners
Silvia Janssen
(t) 024 3243250
siljans