MAKSUJENVÄLITYS Siirrot
Shekit ja pikasiirrot
Korttimaksut
MAKSUKORTIT
PANKKIEN JAKELUVERKOT
1 Pankkien maksujenvälitys ja konekielisyysaste2 Konekieliset tilisiirrot
3 Shekkimaksut4 Pikasiirrot
5 Maksupäätteet ja korttimaksut6 Debit- ja pankkikorttimaksujen arvo
7 Pankkien kautta jaetut kortit8 Maksukorttien määrät ominaisuuksittain9 Maksukorttien käyttökerrat10 Korttimaksujen arvo11 Maksukorttien käyttökerrat korttia kohden12 Korttimaksujen kokonaisarvo maksukorttia kohden
13 Asiakkaan ja pankkien väliset tietoyhteydet14 Tupas-tunnistuspalvelu ja verkkomaksut15 Finvoice-välityspalvelut16 Talletuspankkien toimipaikat ja henkilöstö17 Pankkien itsepalveluautomaatit18 Pankkien itsepalveluautomaattien käyttökerrat19 Pankkiautomaattinostojen arvo
TILASTOTIETOJA PANKKIEN MAKSUJÄRJESTELMISTÄ SUOMESSA 2001-2010
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
400
800
1,200
1,600
2,000
0.0
20.0
40.0
60.0
80.0
100.0
70 69 58 52 51 49 47 46 33 3912 9 6 6 5 5 4 3 2 1
313 395 439 508 570 591760
896 8971,040
483515
572603
640 676
726
780 818
835
90.6 92.1 94.0 95.0 95.5 96.0 96.7 97.2 98.0 97.9
Pankkien kone-kielistämät tilisiirrot
Ostotositteet ja shekit
Maksupääte-tapahtumat
Konekieliset tilisiirrot
milj. kpl %Pankkien maksujenvälitys ja
konekielisyysaste
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
100
200
300
400
500
600
700
800
900
101 110 139 149 168 186 210 218 226 252
251 266282 299
314333
351398 418
424
4854
6469
7272
7682
8484
8484
8685
8586
8883
91 75
483515
572603
640676
726780
818 835
Viesti-siirrot
Viite- siirrot
Suora-veloitukset
Toistuvais-suoritukset
Yhteensä
milj. kplKonekieliset tilisiirrot
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 20090
50
100
150
0
3
5
8
108
77
62
50
30 28 3026
21151.0 0.8 0.8 0.6 0.7 0.6 0.6 0.6 0.5 0.4
114
93
79 81
46 4551
46 4436
Shekit (mrd. euroa)
Shekit (milj. kpl, oikea asteikko)
Shekin keskimääräinen euromäärä (1 000 euroa)
milj.kplShekkimaksut
euro
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 20090
500
1,000
1,500
2,000
2,500
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
275 285 331416 433 439 445 378 327 283
176 183 184 195 215 228 251 234 245 220
1,560 1,556
1,797
2,1352,015
1,9251,772
1,615
1,333 1,284
Pikasiirrot(mrd. euroa)
Pikasiirrot (1 000 kpl,oikea asteikko)
Pikasiirron keskimääräineneuromäärä (1 000 euroa)
1 000 kplPikasiirroteuro
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
20
40
60
80
100
120
140
160
180
200
220
0
200
400
600
800
1,000
1,200
72 7992 96 98 97
95
85 79
37
5.169 17.56240.17 68.34
97163.545
103.169
114.562135.381
152.92176.41
200.64
20 26 5490
143229 284
374412
471
313395
439508 570 591
760
896897
1040
EMV-maksu-päätteet
Mg-raita-maksupäätteet
Maksupäätteetyhteensä
Maksupääte-varmennukset (oikea asteikko)
milj. kpl
1 000 kpl
1 000 kpl
Maksupäätteet ja korttimaksut
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
10
20
30
40
50
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
12.2 13.8 14.8 16.2 17.820.8 22.5 19.9 17.2
11.8
0.42.8 11.7
41.9
38.135.7 36.5 35.7 36.1 35.9 35.7 36.1
37.2
Offline-debit-korttimaksut(mrd. euroa)
Pankkikorttimaksut (mrd. euroa)
mrd. euroa
Offline-debit- ja pankkikorttimaksujen arvoeuroa
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
7,000
8,000
1,982 2,036 1,961 1,845 1,668 1,442 1,185 1,020 844201
566 814 1,058 1,318 1,525 1,727 1,915 2,1272,309 2,484
9701,054 1,117
1,311 1,551 1,779 2,0852,214 1,311
292225
265469
507570
785989
1,152899 1,009
2,4262,162
1,930 1,556 1,139830
622367 159
112
2.23842.982170.394508.284
1192.503
106 1,1972,157
6184 6331 6535 6537 6453 65656840
7157 7228 7448
Pankki-kortit
pelkätoffline-debit -kortit
pelkät online-debit -kortit
Yhdistelmäkortit (pankkikortti +offline-credit)
Yhdistelmäkortit(offline-credit + offline-debit)
pelkät Visa- ja EC/MC -kortit (offline-credit)
Pankki-automaatti-kortit
1 000 kpl
Pankkien kautta jaetut yleismaksu- ja automaattikortit
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
2
4
6
8
10
12
14
2.9 3.1 3.1 3.2 3.2 3.2 3.3 3.22.2
0.5
0.6 0.8 1.1 1.3 1.5 1.7 1.9 2.12.3 2.5
2.02.1
2.42.7
3.1 3.43.9
4.64.4 4.1
2.32.5
2.72.7
3.13.5
3.42.6 2.5 2.0
0.3 1.73.3
7.88.5
9.29.9
10.911.8
12.5 12.8 13.012.4
Pankki-kortit
Offline-debit-kortit
Online-debit -kortit
Yleisluotto- ja maksuaikakortit
Erityis-maksukortit
milj. kpl
Maksukorttien määrät ominaisuuksittain (milj.)
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
200
400
600
800
1,000
1,200
291362 415 445 498
576 628557
479322
2
1433
61100
151200
251 279
321
65
6870
73
76
88
90 115 120
126
55
5960
62
66
68
69 67 45
37
412
502577
640
740
884
988 1002 1000
1116
12.26977.555
310.437
Pankki-kortit
Offline-debit-kortit
Online-debit -kortit
Yleisluotto- ja maksuaikakortit
Erityis-maksukortit
milj. kplMaksukorttien käyttökerrat
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
5
10
15
20
25
30
35
40
45
12.2 13.8 14.8 16.2 17.820.8 22.5
19.917.2
11.8
0.10.3
0.71.3
2.0
2.94.0
5.2 5.6
6.5
4.04.1
4.24.3
4.5
5.3
5.7 7.7 7.8
8.4
2.42.5
2.52.6
2.9
3.0
3.0 3.2 2.5
2.3
18.620.7
22.324.4
27.2
32.0
35.3 36.4 36.0
40.7
0.39612.813511.6683
Pankki-kortit
Offline-debit-kortit
Online-debit -kortit
Yleisluotto- ja maksuaikakortit
Erityis-maksukortit
mrd. euroaKorttimaksujen arvo (mrd. euroa)
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
20
40
60
80
100
120
140
160
180
200
220
100
118
135141
155
179191
162
144
165
3
17
3146
66
87
104
118121
129
32 32 29 27 25 26 2325 27 31
24 24 23 23 21 20 20 2618 19
Offline-debit- ja pankkikortit
Online-debit -kortit
Yleisluotto- ja maksuaikakortit
kpl / vuosi
Maksukorttien käyttökerrat korttia kohden
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
7,000
8,0004175
4498
4819
5146
5531
6457
6865
5785
5196 6
114
95 383 680 956
1291
1678
2103
2442
2432
2620
1,9
67
1,9
46
1,7
68
1,5
88
1,4
85
1,5
77
1,4
66
1,6
93
1,7
96
2,0
51
1,0
18
1,0
06
946
963
932
854
883
1,2
21
991
1,1
75
Offline-debit- ja pankkikortit
Online-debit -kortit
Yleisluotto- ja maksuaikakortit
Korttimaksujen kokonaisarvo maksukorttia kohdeneuroa/vuosi
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
0
100
200
300
400
500
600
212 210 213 213 220 232 226 232 232 233
2,5762,791 2,923
3,2393,579
3,8564,282
4,6854,928
5,238
110,4145.3 160.1
205.2
283.7 287.5309.6
329.6354.1 390.6
Verkkopankki-sopimukset
Tiedostosiirto-sopimukset
Verkkopankkitapahtumat(milj. kpl, oikea asteikko)
1 000 kpl milj. kpl
Asiakkaan ja pankin väliset tietoyhteyssopimukset
ja niiden avulla tehdyt tapahtumat
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
5
10
15
20
25
30
0.01.0
2.54.0
6.5
10.6
13.5
21.7
2.8
5.2
7.7
11.4
15.6
19.2
23.1
29.9
Tupas-tunnistukset Verkkomaksut
Tupas-tunnistuspalvelu ja verkkomaksutmilj. kpl
2005 2006 2007 2008 2009 20100
200
400
600
800
1,000
1,200
0
2
4
6
8
10
12
14
59 76 95 110 135182
97
276
666
1,092
0.31.1
2.7
5.2
8.4
14.4
Lähetys- ja vastaanotto-sopimukset (yritykset)
Vastaanottoilmoitukset(kuluttajat)
Finvoice-välityspalvelut1 000 kpl milj. kpl
2001 2002 2003 2004 2005*)
2006 2007 2008 2009 20100
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
1,571 1,573 1,564 1,5831,783 1,756 1,693 1,672 1,606 1,605
24.8 24.523.4 22.8 23.0
24.8 25.0 25.7 24.924.7
Konttorit yhteensä(vasen asteikko)
Henkilökunta yhteensä(1000 kpl oikea asteikko)
*) Sisältää myös Pohjolan toimipaikat v. 2005 lähtien
kpl
Suomessa toimivien talletuspankkien toimipaikat
ja henkilöstö1000 kpl
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
500
1,000
1,500
2,000
2,500
2,1
32
2,1
10
2,0
01
1,7
29
1,6
89
1,6
69
1,6
58
1,6
52
1,6
53
1,6
49
2,2
00
2,1
07
1,9
54
1,7
41
1,6
96
1,6
10
1,5
60
1,5
09
1,2
23
1,1
73
1,1
12
1,1
60
1,2
20
1,3
28
1,2
93
1,2
49
1,2
37
1,2
12
1,1
64
1,0
38
Käteis-automaatit
Tilisiirto-automaatit
Monipalvelu- pääte
kpl
Pankkien automaattiverkossa olevat itsepalveluautomaatit ja pankkitunnuksilla
toimivat monipalvelupäätteet
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
50
100
150
200
250
300
350
400
450
500
248 241 230 221 209 197 190 186 180 172
76 6960 54
4235 29 24 21 16
123123
10998
8967
6153 55
50
Nostot Tilisiirrot Saldo-/tapahtumakysely
milj. kpl
Pankkien itsepalveluautomaattien käyttökerrat
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 20100
5
10
15
20
0
40
80
120
160
17.4 17.3 17.4 17.2 16.9 16.6 16.4 16.6 16.415.7
70.2 71.7 75.4 77.8 81.0 84.1 86.5 89.4 91.5 91.1
Pankkiautomaatti-nostot (mrd. euroa)
Automaattinoston keskimääräinen euromäärä (oikea asteikko)
mrd. euroaeuroa
Pankkiautomaattinostojen arvo (mrd. euroa)
Finanssialan Keskusliitto julkaisee tilastoa Suomen maksuliikkeestä maksutavoittain. Tilastot eivät sisällä käteismaksuja eivätkä ulkomaan maksuja. Korttitapahtumien tilastointi muuttui vuodesta 2008 alkaen issuer-pohjaiseksi, eli tiedot on kerätty korttien myöntäjiltä.
Kuva 1 Pankkien konekielistämät tilisiirrot ovat esim. konttoreissa käteisellä maksettuja maksuja tai maksupalveluna pankkiin lähetettyjä maksuja, jotka pankin toimihenkilö syöttää pankin järjestelmiin.
Ostotositteet ovat lomakkeita, joita käytetään korttimaksujen yhteydessä, kun maksu vastaanotetaan leimauslaiteella.
Maksupäätetapahtumia ovat kaikki ne korttimaksutapahtumat, joissa maksuhetkellä on käytetty kortin magneettijuovaa tai sirua.
Konekieliset tilisiirrot ovat pankkiin konekielisinä esim. verkkopankin tai pankkiyhteysohjelman välityksellä lähetettyjä tai maksuautomaatilla tehtyjä maksuja.
Konekielisyysaste on konekielisenä pankkiin välitettyjen maksujen osuus kaikista maksutapahtumista.
Kuva 2 Viestisiirrot ovat tilisiirtoja, jotka sisältävät maksajan maksun tietoihin kirjoittaman viestin.
Viitesiirrot ovat tilisiirtoja, jotka sisältävät laskuttajan maksulle antaman viitteen maksun tunnistetietona.
Suoraveloitus on maksu, jossa maksaja on antanut laskuttajalle valtuutuksen veloittaa hänen tililtään toistuva maksu.
Toistuvaissuoritukset ovat toistuvasti maksettavia maksuja, tyypillisesti palkkoja, eläkkeitä tai etuuksia, joiden maksamisessa käytetään tiettyä, näiden suorituksien maksamiseen tarkoitettua pankkien palvelua. Kuva 4 Pikasiirrot ovat maksuja, jotka maksetaan pankkien erityisesti pikamaksujen maksamiseen tarkoitettua palvelua käyttäen ja ne välitetään
pankkien välillä nopeammin kuin tavalliset maksut.
Kuva 5 Maksupäätteiksi lasketaan tässä yhteydessä kaikki myymälässä olevat kortinlukijat. Yhdessä myymälässä voi olla useita kortinlukijoita.
Kuva 6 Offline-debit-kortti on pankin asiakkaalleen myöntämä yksilöity kansainvälinen maksukortti, joka on liitetty asiakkaan pankkitiliin.
Pankkikortti on pankin asiakkaalleen myöntämä yksilöity kotimaiseen käyttöön tarkoitettu maksukortti, joka on liitetty asiakkaan pankkitiliin.
Finanssialan Keskusliitto julkaisee tilastoa Suomen maksuliikkeestä maksutavoittain. Tilastot eivät sisällä käteismaksuja eivätkä ulkomaan maksuja. Korttitapahtumien tilastointi muuttui vuodesta 2008 alkaen issuer-pohjaiseksi, eli tiedot on kerätty korttien myöntäjiltä
Kuva 7 Online-debit-kortti on pankin asiakkaalleen myöntämän yksilöity kansainvälinen maksukortti, joka on liitetty asiakkaan pankkitiliin. Online-debit-korttien kaikki maksutapahtumat varmennetaan aina.
Yhdistelmäkortissa on kahden tai useamman maksukortin ominaisuudet.
Pankki-automaattikortti on pankin asiakkaalleen myöntämä kotimaiseen käyttöön tarkoitettu tilinkäyttöväline, jota asiakas voi käyttää vain pankkiautomaateissa.
Kuvat 8 – 12 Yleisluotto- ja maksuaikakortilla tarkoitetaan korttia, jota sen haltija voi käyttää kortin hyväksyvissä myyntipisteissä, joiden toimialaa ei ole rajattu.
Erityismaksukorteilla tarkoitetaan korttia, jonka kelpoisuus on rajoitettu tiettyihin myyntipisteisiin tai –ketjuihin.
Kuva 13 Tietoyhteyssopimukset ovat pankin ja asiakkaan välisiä sopimuksia siitä, millä tavoin asiakas voi maksaa maksuja tai käyttää muita pankin palveluja sähköisesti. Kuluttaja-asiakkaan osalta kyse on yleensä verkkopankkisopimuksesta ja yritysasiakkaan osalta tiedostonsiirto¬sopimuksista.
Verkkopankkitapahtumat ovat verkkopankissa maksettuja laskuja. Verkkopankkipalvelua käytetään pankin myöntämillä verkkopankkitunnuksilla.
Kuva 14 Tupas-tunnistukset ovat verkkopankkitunnuksilla tehtyjä vahvoja sähköisiä tunnistuksia muissa kuin pankkien tarjoamissa verkkopalveluissa.
Verkkomaksut ovat verkkokaupoissa ilman maksukorttia tehtyjä maksutapahtumia, jotka ovat tilisiirtoja pankin sisällä asiakkaan tililtä verkkokauppiaan tilille. Asiakas vahvistaa verkkomaksut (eli nk. nappimaksut) omilla verkkopankkitunnuksillaan verkkokaupassa.
Finanssialan Keskusliitto julkaisee tilastoa Suomen maksuliikkeestä maksutavoittain. Tilastot eivät sisällä käteismaksuja eivätkä ulkomaan maksuja. Korttitapahtumien tilastointi muuttui vuodesta 2008 alkaen issuer-pohjaiseksi, eli tiedot on kerätty korttien myöntäjiltä.
Kuva 15 Finvoice-välityspalvelussa ovat mukana ne palveluntarjoajat, jotka ovat allekirjoittaneet Finvoice-välityspalvelusopimuksen. Palveluntarjoajien kesken on sovittu tilastoinnista.
Lähetys ja vastaanottosopimukset ovat yrityksen ja palveluntarjoajien välisiä palvelusopimuksia Finvoice-sanomien lähettämisestä tai vastaanotosta.
Vastaanottoilmoitukset (kuluttajat) sisältävät kuluttajan tekemät e-laskun vastaanottoilmoitukset tietylle laskuaiheelle.
Finvoice-sanomilla tarkoitetaan verkkolaskuja.
Kuvat 17-19 Käteisautomaattien määrä sisältää vain Automatian hallinnoimat Otto. –automaatit Suomessa on myös muita kuin pankkien automaattiverkkoon kytkettyjä automaatteja, joista voi nostaa käteistä rahaa. Käteisautomaatit ja tilisiirtoautomaatit toimivat korteilla ja pankkien monipalvelupäätteet verkkopankkitunnuksilla.