Download - Intermediarii in asigurari
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
1/27
CUPRINS
Seciunea I
1.1 Noiune.4
1.2 Activitatea de intermediere n asigurri..4
1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri.5
Seciunea II
2.1 Bancassurance...62.2 Brokerul de asigurare6
2.2.1 Definiie i autorizare..6
2.3 Obligaiile brokerului de asigurare.10
2.3.1 Informaii obligatorii..10
2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii...11
2.3.3 Alegerea asiguratului...12
2.3.4 Obligaia de informare.12
2.3.5 Obligaia de consiliere.13
2.3.6 Obligaia de asisten..13
2.3.7 Obligaia de verificare..14
2.3.8 Obligaia de loialitate14
2.4 Raporturile dintre broker i asigurtor..15
2.5 Raporturile dintre broker i client..15
2.6 Restricii.16
2.7 Agentul de asigurare...172.7.1 Definiie i autorizare17
2.7.2 Condiii18
2.8 Prezentarea comparativ a agentului de asigurare si a brokerului de
asigurare..20
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
2/27
2.9 Noi tipuri de ageni...21
2.9.1 Subagenii..22
2.9.2 Agenii de asigurare subordonai...22
Seciunea III
3.1 Spea..23
3.2 Concluzii27
3.3 Bibliografie28
2
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
3/27
Seciunea I
1.1 NoiuneIntermediarii. n unele situaii, asigurarea, respectiv reasigurarea,
nu se ncheie n mod direct ntre prile contractante, ci prin intermediari.
n asigurri exist dou categorii de intermediari:
Ageni de asigurare
Brokeri de asigurare
Pentru a putea funciona ca intermediari, acetia trebuie s fie autorizai de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sau, dac au sediul ntr-un stat
membru UE, de autoritatea competent din statul membru de origine.
1.2 Activitatea de intermediere n asigurri
Potrivit Legii nr. 403/2004, activitatea de intermediere n asigurri
reprezint introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti
preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de
asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte,
ndeosebi n cazul unei daune. Astfel de activiti nu sunt considerate a fi
de intermediere, n cazul n care sunt ndeplinite de ctre un asigurator sau
de un angajat al acestuia care acioneaz sub responsabilitatea
asiguratorului1. De asemenea, nu sunt considerate activiti de intermediere
n asigurri nici urmtoarele:
a) furnizarea de informaii n mod ocazional, n contextul unei alte
activiti profesionale al crei scop nu const n oferirea de asisten
clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract;b) administrarea daunelor unui asigurator pe baze profesionale;
c) activitatea de regularizare a daunelor
1 Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Economica 2002, Bucuresti, pag.
58.
3
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
4/27
Intermediarii i desfoar activitatea de intermediere n asigurri n
schimbul unei remuneraii sau comision, care sunt autorizate sau
nregistrate n condiiile stabilite de lege i de normele emise n aplicarea ei,
precum i intermediarii din statele membre ale UE care desfoar pe
teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului
de stabilire i libertii de a presta servicii, dup caz.
1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri
Obiectul activitii de intermediere n asigurri const n
introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii
contractelor de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori
ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul unei daune.Dac aceste activiti sunt ndeplinite de asigurtor sau un angajat al
asigurtorului care acioneaz n numele acestuia, ele nu sunt activiti de
intermediere, deoarece asigurtorul este parte n contractul care se va
ncheia2.
De asemenea, legea prevede expres c nu sunt considerate
activiti de intermediere furnizarea de informaii n mod ocazional, n
contextul unei alte activiti profesionale al crei scop nu const n oferireade asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract,
administrarea daunelor unui asigurtor pe baze profesionale i nici
regularizarea daunelor.
Dei asigurtorii, nu pot, n principiu, s apeleze la intermediari
neautorizai, prin excepie, se accepta intermedierea unor contracte de
asigurare de ctre cei care desfoar o alt activitate profesional dect
intermedierea n asigurri, dac aceste contracte ndeplinesc, cumulativ,
urmtoarele condiii:
a) contractul de asigurare intermediat necesita doar cunostiinte
referitoare la riscul acoperit prin acesta;
b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via;
2Irina Sferdian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag. 56.
4
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
5/27
c) nu acoper riscuri de rspundere civil;
d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt
furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: ntreruperea
activitii, pierderea sau deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau
pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel
furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din
categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un
risc auxiliar al riscului principal legat de aceea cltorie3;
e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 EURO, iar
contractul intermediat nu are o durat mai mare de 5 ani i nici nu poate fi
reinoit pentru o perioad mai mare de 5 ani.
Intermediarii n asigurri autorizai sau nregistrai sunt obligai safieze la toate sediile principale sau secundare, la loc vizibil, copii dup
certificatul de nmatriculare emis de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor (n cazul brokerilor de asigurare) sau dup certificatul de
nregistrare emis de asiguratori i/sau reasiguratori (n cazul agenilor de
asigurare persoane juridice).
Seciunea II
2.1 Bancassurance
Bancassurance reprezint o form special de intermediere a
produselor de asigurri care sunt complementare produselor instituiilor de
credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestorinstituii n condiiile prevzute prin norme emise de CSA n aplicarea Legii
nr. 32/2000 actualizate.
Concept nou (confirmat n lumea asigurrilor n ani 1980),
bancassurance presupune ncheierea de asigurri conexe produselor
3 Ibidem.
5
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
6/27
bancare ( n special diverselor forme de creditare) direct prin reeaua
bncilor. Acest sistem de intermediere s-a dezvoltat datorit economiilor de
costuri (timp redus de contractare, nu se mai apeleaz la asiguratori sau
brokeri, comisioane reduse, etc) i posibiliti de individualizare a polielor
prin adaptare la nevoile strict implicate de produsele bancare4.
2.2 Brokerul de asigurare
2.2.1 Definiie i autorizare
Brokerul de asigurare este o persoan juridic romana, autorizat s
negocieze pentru clienii si, persoane fizice sau juridice, asigurai su
potenial asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurarei acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur
cu regularizarea daunelor.
Brokerul de asigurare poate fi i un intermediar dintr-un stat membru care
este autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s desfoare
activiti de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului de
stabilire i libertii de a presta servicii5.
Conform art. 35 alin. (5) din Legea nr. 32/2000, pentru a obineautorizaia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, un broker de asigurare
trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s fie persoana juridic, n a crei denumire s fie cuprins
sintagma de broker de asigurare, broker de asigurare-reasigurare sau
broker de reasigurare, dup caz, sau ntr-un limbaj uzual pentru
activitatea de asigurare;
b) s aib un capital social vrsat n form bneasca, a crui valoare
nu poate fi mai mic dect un minim legal (150 milioane lei) i actualizat
prin normele CSA;
4Radu N. Catana Dreptul asigurarilor, Editura Sfera Juridica 2007, Cluj Napoca, pag. 62.
5Idem, pag 58.
6
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
7/27
c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil,
valabil pe ntreg teritoriul UE i Spaiului Economic European, a crui
valoare se actualizeaz periodic;
d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de
asigurare i/sau reasigurare;
e) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei
proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii
autorizrii;
f) s aib personal angajat care s rspund tuturor cerinelor
profesionale;
g) s menin un jurnal al asistenilor de brokeraj;
h) s pun la dispoziia Comisiei raportrile cerute privind activitateape acre o desfoar, registrele i nregistrrile contabile pe care un broker
este obligat s le in.
Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere,
cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor
i accesul la pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor6.
Pentru serviciile prestate, brokerii sunt remunerai prin plata unui comision,
denumit taxa de brokeraj, prin aplicarea unei cote procentuale asupraprimei de reasigurare pltite de client (companie cedenta sau reasigurator
n cazul retrocedrii) care variaz n funcie de tipul de contract, de durat
i de pia ntre 1.5 i 15%. n cazul asigurrii, cota difer n funcie de tipul
de asigurare, n timp ce la reasigurare ea este mai mic la contractele
proporionale i mai mare la contractele neproportionale (n special la
excedent de duna).
Brokerul pune pe primul loc interesele solicitantului (denumit
principal) i, n acest sens, este obligat prin definiie, legi i uzuante s-i
utilizeze ntreaga pregtire profesional teoretic i practic pentru a
6Violeta Ciurel Asigurari si Reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK
2000, Bucuresti, pag. 62.
7
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
8/27
ncheia cea mai bun afacere (protecia optim cu o prim de reasigurare
rezonabil)7.
Esenial este c att agentul ct i brokerul sunt remunerai de
asigurator, i nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde
asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete brokerajul pentru
c aduce afaceri asiguratorului.
n prezent, n lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca
filiale ale unor firme de intermediere (predominante), fie ca organizaii
independente. Cei mai muli brokeri i desfoar activitatea pe scara
internaional i cea mai mare parte a lor dispune de sucursale, birouri sau
reprezentante n toate marile centre de asigurri i reasigurri ale lumii. i
n cazul brokerilor se manifest aceeai tendin a ultimilor ani de fuzionria unor companii de intermediere, rezultnd firme uriae care domina piaa.
Brokerii cunosc foarte bine situaia tuturor pieelor de asigurri i
reasigurri, ntrein legturi ntre toate marile centre, dein informaii, n
orice moment, privind cererea i ofert de reasigurri pentru fiecare tip de
risc i pentru fiecare clas de afaceri. Evident i evoluia indicatorilor de
pia sunt permanent cunoscute prin utilizarea intens a calculatoarelor
conectate la reele internaionale.Activitatea brokerilor de reasigurare difer de cea a brokerilor de
asigurri directe. Fa de acetia din urm, brokerii de reasigurare nu se
ocupa de intermedierea sau ncheierea de afaceri directe, ci de gsirea
celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de aducerea laolalt a
prilor contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea
ncheierii contractului de reasigurare, de rearanjarea unui contract existent
pe o baz nou sau plasarea la reasiguratori noi.
Avnd cunotine multiple privind pieele, termenii i condiiile standard,
foarte diferite de la o ar la alta, brokerul ofer clienilor posibilitatea
plasrii afacerilor n interesul ambilor parteneri, asigurnd o protecie
7Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 76.
8
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
9/27
complet clientului i o prim corespunztoare pentru asigurator8. El
informeaz companiile cedente asupra noilor forme de protecie, asupra
oricror modificri intervenite n starea pieei, asupra metodelor de
mbuntire a informaiilor privind managementul riscului, a sistemelor de
control, i avertizeaz n situaiile n care sunt tentai s ncheie contracte ce
se pot dovedi dezastruoase, aplaneaz diferendele aprute n perioada de
derulare a contractului i ofer asisten i consultan.
Aadar, brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii:
1. acorda asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat
de asigurri/reasigurri i pentru mbuntirea programului existent;
2. contacteaz asiguratorii/reasiguratorii potrivii pentru obinerea unor
contracte corespunztoare pe termen lung;3. negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul
acestuia sau verifica dac textul propus de compania cedenta rspunde
proteciei optime;
4. participa la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii
corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor;
5. pregtete reinoirea contractului de (re)asigurare;
6. asista (re)asiguratorul n respectarea clauzelor contractuale.De multe ori, brokerii se ocupa chiar de unele activiti administrative de
detaliu, cum ar fi: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de
viitoarele pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui,
urmrirea derulrii contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind
plata primelor datorate i regularizarea daunelor.
Se poate, astfel, afirma c brokerii desfoar o activitate extrem de
important i valoroas pentru clienii lor. Ei sunt mai mult dect ageni de
iniiere, sunt specialiti ce cunosc legislaiile naionale, practicile i condiiile
concrete i acioneaz ca intermediari ntre profesioniti experi9.
8Titel Negru Asigurari: Teorie si metodologie, Editura Fundatiei Romania de Maine 2006, Bucuresti,
pag. 200.9
Violeta Ciurel, op. cit pag. 65.
9
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
10/27
2.3 Obligaiile brokerului de asigurare
2.3.1 Informaii obligatorii
n conformitate cu dispoziiile art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000,
intermediarii n asigurri i/sau reasigurri sunt obligai s pun la
dispoziia clienilor, n scris, nainte de nchiderea, modificarea ori reinoirea
contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele
informaii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului, sediul (adresa)
i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate
verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din
capitalul intermediarului n asigurri i/sau reasigurri; procedurile de
soluionare amiabil sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegerisau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte informaii
prevzute n norme10.
2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii
n literatura juridic franceza, s-a artat c principala obligaie a
brokerului de asigurare este de a favoriza ncheierea operaiunii care face
obiectul contractului de brokeraj. n acest scop, brokerul de asigurri trebuies fac toate demersurile necesare pe piaa naional sau internaional a
asigurrilor pentru a gsi cea mai bun variant de garanie pentru
asigurat, n funcie de specificul riscului asigurat.
n ceea ce privete natura juridic a acestei obligaii, se apreciaz a
fi una de mijloace, iar nu de rezultat. Brokerul se angajeaz ca va face tot
ce i st n putin pentru a plasa riscul, dar nu poate s garanteze viitorul
asigurat c l va plasa n condiiile pe care acesta i le dorete i n
termenul cerut.
Obligaia de plasament a asigurrii este nsoit de obligaia de
informare exact i precis asupra riscului. Brokerul de asigurare trebuie s
l informeze pe clientul sau dac propunerea pe care a fcut-o unui
10M. Of. nr. 1243 din 23 decembrie 2004.
10
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
11/27
asigurator a fost sau nu a fost acceptat de acesta sau dac a fost
modificat.
Brokerul de asigurare va rspunde n situaia n care plaseaz
asigurarea cu ntrziere, timp n care sinistrul s-a produs. De asemenea,
brokerul va rspunde fa de asigurat n cazul cnd a plasat riscul pentru o
prim mai mare dect nivelul maxim fixat de ctre asigurat, fr a cere
acordul asiguratului n acest sens11.
Brokerul va rspunde fa de clientul sau i dac l sftuiete s nu
ncheie deloc o asigurare, n condiiile n care l-ar putea sftui s o ncheie
sub condiie suspensiv.
2.3.3 Alegerea asiguratului
n ceea ce privete alegerea de ctre broker a partenerului
contractual al asiguratului, doctrina francez apreciaz c obligaiile
brokerului se pot schematiza sub form a patru afirmaii: brokerul de
asigurare este garantul identitii i existenei asiguratorului; brokerul
trebuie s aleag un asigurator a crui solvabilitate s fie notorie; n
alegerea s, brokerul trebuie s opteze pentru un asigurator autorizat s
acopere riscul asiguratului; brokerul trebuie s informeze clientul despre uneventual interes personal n alegerea asiguratorului.
Brokerul trebuie s se informeze exact asupra identitii
asiguratorului, deoarece va rspunde fa de asigurat dac negociaz
ncheierea contractului cu un asigurator nenmatriculat, neuat n evidenele
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, neautorizat s acopere clasele de
rsicuri pentru care asiguratul dorete s ncheie contractul.
2.3.4 Obligaia de informare
Brokerul de asigurare este obligat s i furnizeze asiguratului toate
informaiile despre contractul pe care l ncheie. Aceasta presupune
informarea precis despre riscurile acoperite i excluse de la garanie,
11Marinica Dobrin, Paul Tanasescu Teoria si practica asigurarilor, Editura Economica 2003, Bucuresti,
pag. 56.
11
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
12/27
despre durata contractului, importanta declaraiei de risc, sanciunile
prevzute n contract pentru nendeplinirea obligaiilor contractuale,
necesitatea platii primei ntr-un anumit termen, despre orice alte clauze
relevante pentru decizia ncheierii contractului.
Obligaia de informare nu se execut numai n faza prealabil
ncheierii contractului, adic a negocierii, ci i pe parcursul derulrii
contractului de asigurare, dac brokerul a fost mandatat n acest sens de
ctre asigurat.
2.3.5 Obligaia de consiliere
Brokerul de asigurare are obligaia se a-i sftui clientul att nainte
de ncheierea contractului, pe parcursul derulrii acestuia, ct i n caz desinistru.
Pe parcursul derulrii contractului, brokerul trebuie s i consilieze
asiguratul asupra necesitii de executare cu bun-credin a tuturor
obligaiilor contractuale. Trebuie s vegheze asupra termenelor de plat a
primelor de asigurare, asupra momentului producerii sinistrului, asupra
riscului de prescripie extinctiv a drepturilor asiguratului.
2.3.6 Obligaia de asisten
Obligaia de asistenta decurge, de reguloa, din obligaia de
consiliere, pentru c, de cele mai multe ori, brokerul nu numai c i
sftuiete clientul, dar l i asista n derularea principalelor etape din viaa
contractului de asigurare. Chiar dac nu i asum expres obligaia de a
ncheia contractul n numele asiguratului, brokerul l asista n momentul
ncheierii contractului, al completrii declaraiei de risc, al platii primelor,
declarrii sinistrelor, modificrii comtractului, reiniorii contractului, etc.
2.3.7 Obligaia de verificare
12
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
13/27
Pentru ndeplinirea obligaiilor de informare, consiliere, asistenta a
clientului sau, brokerul de asigurare trebuie s fac o serie de verificri att
nainte de ncheierea contractului, ct i pe parcursul executrii. Astfel, se
considera c, n etapa ncheierii contractului de asigurare, brokerul trebuie
s verifice acceptarea riscurilor de asigurator n condiiile n care au fost
solicitate de asigurat.
Brokerul de asigurare nu este obligat s fac un calcul pentru
evaluarea bunurilor asigurate, dac nu a fost nsrcinat n mod expres n
acest scop. n schimb, dac a fost mputernicit pentru aceasta, va rspunde
de eventualel erori de calcul12.
Pe parcursul derulrii contractului, trebuie s verifice modul de plat
a primelor de asigurare, schimbarea condiiilor de risc, dat la carenceteaz contractul i posibilitatea reinoirii lui.
n caz de sinistru, brokerul va verifica modul n care se deruleaz
inspecia de risc i ntocmirea dosarului de daune. De asemenea, va
verifica nivelul indemnizaiei de asigurare, modul n care se face plat,
intervenia prescripiei bienale,etc.
2.3.8 Obligaia de loialitateDin examinarea atribuiilor brokerului de asigurare, rezulta c, spre
deosebire de agenii de asigurare, care apr interesele asiguratorilor,
brokerii sunt persoane juridice care apr cu prioritate interesul asigurailor
n raportul cu societile de asigurare i recomand asigurrile cele mai
avantajoase pentru clienii lor, mpotriva riscurilor care amenina patrimoniul
i activitatea acestora. Din aceast cauz, brokerul de asigurare este mai
mult dect un intermediar, este un specialist n gestionarea riscurilor i un
bun cunosctor al pieei de asigurri.
Brokerul de asigurare trebuie s gseasc asiguratului tipul de
asigurare care i se potrivete cel mai bine, iar aceasta presupune
12Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurari (volumul I), Editura Economica 2004, Bucuresti, pag.
85.
13
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
14/27
negocierea n vederea ncheierii celei mai avantajoase asigurri pentru
clientul sau.
Dei, de regul, brokerul de asigurare este aprtorul intereselor
asigurailor, legiuitorul recunoate posibilitatea acestuia de a reprezenta
interesele asiguratorului, ntruct potrivit dispoziiilor art. 35 alin. (10) din
Legea nr. 32/2000, brokerii de asigurare, sub condiia mputernicirii primite
din partea asiguratorilor, sunt ndreptii s colecteze primele, s plteasc
despgubirile n numele acestora i s emit documente de asigurare n
numele asiguratorului sau reasiguratorului, dup caz.
Calitatea brokerului de asigurare de a putea fi mandatar al asiguratorului
este prevzut astfel expres.
2.4 Raporturile dintre broker i asigurator
Dei veniturile lor se formeaz din ncasarea comisionului de la
asigurator, brokerii nu sunt, pur i simplu, mandatarii asiguratorilor. Ei se
angajeaz n nume propriu fa de asigurai, dar n contul asiguratorului.
Acest lucru i transforma n comisionari, n sensul art. 405-406 Cod
comercial. Teoretic, mandatul nu este subneles n raporturile dintre
asigurator i intermediar, care rmne o persoan independenta ce-iexercita n fata terilor asigurai propriile drepturi i obligaii. n practic,
ns, brokerul dispune de un mandat explicit din partea asiguratorului,
coninut n contractul ncheiat cu acesta din urm.
Astfel, contractul dintre broker i asigurat produce efecte fa de
asigurator, care este direct obligat la plata indemnizaiei sau a sumei
asigurate fa de clientul brokerului13. Astfel, potrivit art. 35 alin. (10) din
Legea nr. 32/2000, sub condiia primirii mputernicirii din partea
asiguratorilor, brokerii au dreptul s colecteze primele , s plteasc
despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de
asigurare sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale
13Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 89.
14
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
15/27
n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n
numele asiguratorului sau reasiguratorului.
2.5 Raporturile dintre broker i client
n realitate, se poate aprecia c brokerii sunt mandatarii clienilor
asigurai. Brokerii cumpr asigurri pentru clienii lor, crora le reprezint
interesele pentru alegerea celui mai potrivit produs de asigurare. Clienii
(asigurai) comanda brokerilor un plasament n asigurri, respectiv le
solicit acestora s gseasc oferta optim din perspectiva acoperirii
riscurilor precizate i a preului. n aceste condiii, jurisprudena pune n
sarcina brokerilor o obligaie de sftuire, pretinzndu-le s se comporte cu
clienii ca un ghid i consilier experimentat.n practic, brokerii de asigurri potentiaza valoarea comercial a
asigurrilor propuse asiguratori, prin aceea c, acetia din urm ofer
produse complexe destinate uneori n exclusivitate brokerilor, care
urmresc, prin obinerea unor oferte speciale, personalizate din partea
asiguratorilor, s rspund mai bine nevoilor i intereselor consumatorilor
de asigurri14.
2.6 Restricii
Pentru protecia asigurailor, transparenta pieei i evitarea
conflictelor de interese, legiuitorul a instituit principiul potrivit cruia
productorul i distribuitorul trebuie s-i menin independenta juridico-
economica i s nu devin persoane afiliate. Astfel, un broker de asigurare
sau de reasigurare nu poate fi acionar semnificativ su persoana
semnificativ a unui asigurator sau reasigurator. Un asigurator,
reasigurator, agent de asigurare sau un agent de asigurare subordonat nu
poate fi acionar direct sau indirect, ori administrator al unui broker de
asigurare.
14Alin Tudor Baiescu Asigurarile de viata la debutul mileniului III, Editura Dacia 2005, ClujNapoca,
pag. 105.
15
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
16/27
Brokerilor de asigurare/reasigurare le este interzis s fac reclam
ori publicitate remunerat pentru produsele, activitatea sau aciunile de
orice fel ale asiguratorilor ori reasiguratorilor.
2.7 Agentul de asigurare
2.7.1 Definiie i autorizare
n art. 2 lit. (C) alin. (58) din Legea nr. 32/2000, a fost definit agentul
de asigurare c fiind aceea persoana fizic sau juridic mputernicita, n
baza autorizrii unui asigurator sau reasigurator, s ncheie n numele i n
contul asiguratorului sau reasiguratorului, contracte de asigurare ori de
reasigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandatncheiat, fr s aib calitatea de asigurator/reasigurator, broker de
asigurare i/sau de reasigurare.
Activitatea agenilor de asigurare se poate desfura prin intermediul
subagenilor de asigurare, care sunt persoane angajate cu contract de
munc ale agentului de asigurare persoana juridic i care acioneaz n
numele acestuia.
mputernicii ai asiguratorului pentru ncheierea unui contract de asigurarepot fi i agenii de asigurare subordonai. Acetia sunt persoane fizice sau
juridice care, pe lng activitatea profesional principal pe care o
desfoar, intermediaz n numele i n contul asiguratorilor produse de
asigurare care sunt complementare produselor furnizate de instituiile de
credit i instituiile financiare nebancare.
n dispoziiile normei nscrise n art. 34 alin. (1) din aceeai lege, se
menioneaz c o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate
de agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea
unui asigurator, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele
acestuia.
16
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
17/27
Din examinarea acestor dou texte de lege se desprind cteva
concluzii, dup cum urmeaz15:
n primul rnd, agentul de asigurare poate fi att o persoan
fizic, ct i o persoan juridic
n al doilea rnd, atribuiile de agent de asigurare se exercita
pe baza unui contract de mandat cu reprezentare, numit contract de agent
n al treilea rnd, calitatea de agent de asigurare se
dovedete cu o autorizaie scris, valabil (adic neviciata) din partea unui
asigurator, autorizaie care, dei este un act juridic unilateral,
materializeaz contractul de reprezentare
n al patrulea rnd, agentul de asigurare negociaz sau
ncheie contracte de asigurare numai n conformitate cu condiiile stipulate
n contractul de mandat scris ncheiat ntre el i asigurator
2.7.2 Condiii
Pentru a putea fi agent de asigurare, o persoan fizic trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s aib o pregtire profesional de specialitate, competentele,
cunotinele i aptitudinile corespunztoare exercitaii acestei activiti, nconcordan cu cerinele impuse de CSA;
b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil
profesional sau o garanie echivalent furnizat de asiguratorul n numele
cruia acioneaz agentul de asigurare, cu valabilitate pe ntreg teritoriul
Uniunii Europene i statelor din Spaiul Economic European;
c) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului
sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar fiscal;
d) s ndeplineasc cerinele legale privind angajarea gestionarilor,
constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor
agenilor economici, autoritilor sau instituiilor;
e) s se bucure de o bun reputaie.
15Irina Sferdian, op. cit pag. 70.
17
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
18/27
La rndul su, pentru a desfura o activitate de agent de asigurare,
persoana juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de agent de
asigurare;
b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil;
c) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei
proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii
autorizrii;
d) s se bucure de o bun reputai, iar denumirea agentului s
cuprind, obligatoriu, sintagma agent de asigurare;
e) asociaii, acionarii semnificativi i persoanele semnificative s nu
aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentruinfraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscala;
f) conductorul executiv s ndeplineasc cerinele pentru a exercita
aceast funcie.
Asiguratorii sunt obligai s nregistreze ntr-un registru att agenii de
asigurare persoane fizice, ct i agenii de asigurare persoane juridice,
subagenii i agenii de asigurare subordonai cu care au ncheiat contracte
de agent.n scopul proteciei asigurailor i pentru supravegherea ntregii
activiti de asigurare, agenii de asigurare, indiferent de natura lor, vor
meniona pe toate documentele emise codul unic alocat n registru i
nscrisul nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Pentru ncheierea contractelor de asigurare cu clienii, agentul are
dreptul la un comision, neles c form de remuneraie al crei cuantum se
obine prin raportare la volumul sau la valoarea operaiunilor. Art. 12 al Legii
nr. 509/2002 prevede ca agentul este ndreptit s primeasc comision
pentru o operaiune ncheiat pe durata existenei contractului de agenie,
dac:
operaiunea este ncheiat ca urmare a intermedierii agentului,
18
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
19/27
operaiunea este ncheiat, fr intermedierea agentului, cu o ter
persoana care a fost procurata anterior de acesta drept client, cu condiia
ca aceast operaiune s aib o natur similar celei ncheiate anterior cu
acel client16,
Agenii de asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de
ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. Sunt utilizai,
ndeosebi, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice (n special
asigurri de via, autovehicule, bunuri). n unele companii ei sunt implicai
i n activitile legate de constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor.
2.8 Prezentarea comparativ a agenilor de asigurare i a brokerilor de
asigurri
Ageni de asigurare Brokeri de asigurareReprezint interesele
asiguratorului
Reprezint interesele
asiguratului/reasiguratuluiVnd poliele de asigurare ale
unuia sau mai multor
asiguratori
Cumpr asigurri/reasigurri
pentru clientul sau, numit principal
Persoane fizice care lucreaz
full-time sau part-time pentruasiguratorul pe care l
reprezint pe baza unui
contract
Persoane juridice independente
specializate n intermediere nasigurri
Nu sunt profesioniti n
asigurri
Sunt experi n asigurri
Ca regul, nu pot fi dai n
judecat pentru neglijena n
exercitarea profesiei
Pot fi dai n judecat pentru
nendeplinirea sau ndeplinirea
defectuoas a sarcinilor lorRemunerat de ctre asigurator
prin salariu, comision sau o
combinare a acestora
Remunerat de ctre asigurator
prin comision, denumit brokeraj
16Nu se pretinde prelungirea propriu-zisa a unei polite identice, ci numai caracterul similar al naturii politei
incheiate anterior prin urmare dreptul la comision exista pentru toate asigurarile din aceeasi clasa, chiar
daca polita procurata anterior de agent este de alt tip.
19
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
20/27
Uneori are atribuii limitate
(numai completarea cererii de
asigurare), fr dreptul de a
emite polia de asigurare
Atribuii privind gsirea proteciei
optime pentru client, ncheierea
contractului de asigurare, uneori
i administrarea daunei
Principalele diferene dintre agenii i brokerii de asigurare sunt
urmtoarele17:
brokerii sunt exclusiv persoane juridice cu capital social minim i
structura intern reglementate, n timp ce agenii pot fi i persoane fizice;
brokerii sunt mandatari ai clienilor i mandatari fr reprezentare ai
asiguratorului, angajndu-se n nume propriu n raporturile cu clienii,
agenii sunt mandatari cu reprezentare ai asiguratorilor; activitatea de brokeraj are un caracter mai profesionalizat, brokerii
trebuind s parcurg o veritabil procedura de autorizare din partea
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n vreme ce agenii funcioneaz
numai pe baza ncheierii unui contract cu asiguratorul, n urma participrii la
cursuri de pregtire specifice;
2.9 Noi tipuri de ageni
Succesul vnzrii asigurrilor prin intermediari au accelerat
dinamismul canalelor de distribuie specifice, n special prin intervenia
bncilor, a marilor suprafee comerciale sau a ageniilor de turism, precum
i prin marketingul direct (mai nou, electronic). Prin preluarea prevederilor
Directivei nr. 2002/92/CE, prin Legea nr. 403/2004 au fost introduse noiuni
noi n peisajul distribuiei de asigurri, derivate din instituia tradiional a
agentului:
2.9.1 Subagenii
17 Violeta Ciurel Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK
2000, Bucuresti, pag. 61.
20
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
21/27
Sunt persoane fizice18 care au calitatea de angajai cu contract de
munc ai persoanei juridice i care acioneaz n numele acesteia. Att
asiguratorii, ct i intermediarii independeni persoane juridice (brokerii i
agenii) au posibilitatea de a-i exercita activitatea specific prin intermediul
acestor persoane legate prin contracte de munc.
Terminologia indic faptul c aceti vnztori de asigurri nu sunt
persoane independente, membri ai profesiunii liberale de agent de
asigurri, ci acioneaz ca prepui ai unui asigurator sau intermediar
persoana juridic. Subagenii nu au clieni proprii, nu ncaseaz prime i nu
pltesc indemnizaii clienilor, ci acioneaz n numele, interesul i
rspunderea exclusive ale unei ntreprinderi de asigurri. Un agent de
asigurri persoana fizic nu i poate exercita profesia dect ca titular, fra putea angaja subageni.
2.9.2 Agenii de asigurare subordonai
Sunt persoane fizice sau juridice care, pe lng activitatea lor
profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai
multor asiguratori produse de asigurare care sunt complementare la
produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancarecare acioneaz ntr-o pia reglementat.
n fapt, acetia vor fi agenii cu care vor lucra bncile i instituiile
financiare nebancare n desfurarea activitii lor de bancassurance.
Seciunea III
3.1 Spea
18Acestea trebuie sa fie altele decat conducatorul agentului de asigurare persoana juridica.
21
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
22/27
AGENT DE ASIGURARE. RSPUNDEREA PENTRU NEPREDAREA N
TERMEN A ASIGURRILOR NCHEIATE I PRIMELOR NCASATE.
CAUZA CONTRACTUALA19
Prin decizia comercial 69/11 octombrie 2005 s-a admis apelul
asiguratorului, s-a schimbat n parte sentina apelat cu privire la aciunea
principal care a fost respins ca nefondat.
Pentru a pronuna aceast hotrre, instan de apel a reinut:
Prin cererea nregistrata la Judectoria Bicaz sub nr. 218/2002,
reclamanta Matei Nicoleta Carmen a chemat n judecat prta Societatea
de Asigurare Reasigurare Astra S Sucursala Piatra Neam pentru
constatarea nulitii absolute a cauzei prevzute la art. 13.7 din contractul
de mandat nr. 192/11.05.2005, ncheiat ntre pri.
Analiznd actele dosarului, instan a reinut urmtoarele:
Prile au ncheiat contractul de mandat nr. 192/11 mai 2003, prin
care reclamanta, ca persoana fizic, avea obligaia de a negocia i de a
ncheia contracte de asigurare, n numele i n contul prtei, n schimbul
unui comision.
Potrivit art. 13.7 din contract, n cazul neraportarii, respectiv a
nepredarii la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor nacasate, la care
s-au nregistrat evenimente asigurate ntre data ncheierii contractului de
asigurare i data depunerii primelor la Asigurator. Intermediarul n asigurri
se obliga s repare prejudiciul adus Asiguratorului, suportnd n totalitate
cuantumul despgubirii pltite de acesta Asiguratului/Pgubitului.
n spe, reclamanta, ca agent de asigurare, dei a ncheiat polia
de asigurare la data de 26 iulie 2003, a decontat suma ncasata de la
asigurat la data de 18.08.2003 (cu ntrziere de 21 de zile); ntre timp,respectiv la data de 12.08.2003, asiguratul a produs un accident rutier,
valoarea prejudiciului (22.040.000 lei), fiind achitata de asigurator (prta
n cauz). Astfel, prta s-a ndreptat pentru recuperarea prejudiciului
19www.jurisprudenta.ro.
22
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
23/27
mpotriva reclamantei (agentul de asigurare), n temeiul art. 13.7 din
contractul nr. 192/2003, iar reclamanta a solicitat n cauz constatarea
nulitii absolute a clauzei prevzut la art. 13.7.
Aciunea reclamantei Matei Nicoleta Carmen a fost considerat
ntemeiata, pentru urmtoarele motive20:
Contractul nr. 192/2003 a fost ncheiat sub imperiul Legii 32/2000
privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, modificat
prin O.U.G. 116/2000, O.U.G. 51/2000 i Legea 76/12 martie 2oo3, n
vigoare la data respectiv (11 mai 2003).
Dispoziiile art. 2 alin. 1 pct. 2 din legea menionat definesc
noiunea de agent de asigurare : persoana fizic sau juridic abilitata, n
baza autorizrii unui asigurator, s negocieze sau s ncheie n numele i
n contul asiguratorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor
stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de
asigurator sau broker de asigurare.
n spe, reclamanta are calitatea de agent de asigurare, ncheind
contract de mandat ca persoana fizic.
Dar, din interperetarea clauzei prevzut la art. 13.7 din contract,
rezulta c reclamanta, are calitatea de asigurator de vreme ce, n anumite
condiii (n caz de nepredare la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor
ncasate) se obliga s repare integral prejudiciul adus asiguratorului.
Aceast obligaie este de esena contractului de asigurare i revine
asiguratorului ca persoana juridic i nu unui simplu agent de asigurare,
persoana fizic, care este un intermediar ntre asigurat i asigurator.
Prin nserarea n contract a unei astfel de clauze, s-au nclcat
dispoziiile imperative ale legii privind asigurrile, svrindu-se o fraud lalege.
Prile au realizat pe aceast cale, o finalitate interzis de
reglementrile n vigoare, prin eludarea indirect i ocult a unei norme
20Ibidem.
23
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
24/27
prohibitive. Att timp ct agentului de asigurare i este interzis s aib
calitatea de asigurator sau broker de asigurare (art. 2 al. 1 pct. 2 din Legea
32/2000), acesta nici nu poate fi obligat la plata prejudiciului adus
asiguratorului (i care const de fapt n cuantumul despgubirilor pltite de
acesta ctre asigurat21.
Aceast clauz contrara dispoziiilor legii a fost introdus n contract
sub masca unei sanciuni ce s-ar aplica intermediarului n asigurri, n
condiiile n care acesta nu raporteaz i nu preda la termen asigurrile
ncheiate i primele ncasate.
Mai mult, contractul standard definete intermediarul n asigurri, la
art. 2, ca fiind agentul de asigurare sau un broker, iar toate clauzele
contractuale privesc intermediarul n asigurri, fr a se face vreo diferen
ntre cele dou categorii de contractani.
Aadar, i sub acest aspect contractul (clauza) este ncheiat cu
nclcarea dispoziiilor legale n materie, cei doi intermediari n asigurare
(agentul i brokerul) avnd drepturi i obligaii distincte, decurgnd din
nsi semnificaia termenilor prevzui de Legea 32/2000.
n consecin, instan a admis aciunea i a constatat nulitatea
absolut a clauzei meninut la art. l3.7 din contractul 192/2003.
Referitor la excepiile invocate de prta la pct. 1 i 3, instan le-a
respins, pentru urmtoarele motive :
Temeiul juridic n baza cruia s-a soluionat cauza este Legea
32/2000 i Legea 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile i nu Legea
193/2000 pentru c instan s verifice prematuritatea introducerii aciunii.
Fa de cele reinute, Tribunalul Neam, prin sentina civil
152/02.03.2005, a respins excepiile invocate de prta la punctele 1 i 3din ntmpinare; a admis aciunea reclamantei a constatat nulitatea
absolut a clauzei prevzut la art. 13 pct. 7 din contractul 192/11.05.2003,
ncheiat de pri.
21 Ibidem.
24
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
25/27
mpotriva hotrrii pronunate de Tribunalul Neam a promovat
recurs prta, considernd-o nelegala, motivat de faptul c nu s-a fcut o
analiz corect a actelor dosarului din care rezult legalitatea contractului
ncheiat.
Recursul este fondat pentru urmtorul considerent
Interpretarea dat de instan de fond clauzei inserate la art. 13.7
este greit: obligaiile ce au fost trecute n sarcina reclamantei intimate
sunt prevzute chiar de lege, n calitatea sa de agent de asigurare22.
Pe cale de consecin, fiind prevzute de lege, nu se poate
sanciona contractul cu nulitatea absolut, obligaia de a preda la termen
asigurrile i primele ncasate, revine doar agentului de asigurri iar pentru
nendeplinirea obligaiei este firesc i legal s rspund ctre asigurator.
Nu s-a prevzut c agentul constatator ar fi el prt, ntr-un eventual
litigiu pentru a se pune problema nclcrii unei prevederi imperative a legii.
Decizia comercial 69/11.10.2005
CONCLUZII
Activitatea de intermediere n asigurri reprezint introducerea,
propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor22
Ibidem.
25
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
26/27
de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea
unor contracte, ndeosebi n cazul produceri unei daune.
Activitatea de intermediere n domeniul asigurrilor se poate realiza
prin dou categorii de entiti, intitulate: broker de asigurri i agent de
asigurri, autorizate respectiv nregistrate de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor.
Legea 32/2000 reglementeaz organizarea i funcionarea
societilor comerciale de asigurri, de asigurari-reasigurari i de
reasigurri, a societilor mutuale, denumite n continuare asiguratori,
respectiv reasiguratori, precum i a intermediarilor n asigurri, organizarea
i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, supravegherea
asiguratorilor i reasiguratorilor carei desfoar activitatea n sau din Romnia, supravegherea activitii
intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activiti n
legtur cu acestea.
BIBLIOGRAFIE
Alin Tudor Baiescu Asigurrile de via la debutul mileniului III,
Editura Dacia 2005, ClujNapoca.
26
-
7/30/2019 Intermediarii in asigurari
27/27
Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri (volumul I), Editura
Economic 2004, Bucureti.
Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia,
Editura Economic 2002, Bucureti.
Irina Sferidian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007,
Bucureti.
Marinic Dobrin, Paul Tanasescu Teoria i practic asigurrilor,
Editura Economic 2003, Bucureti.
Radu N. Catana Dreptul asigurrilor, Editura Sfera Juridic 2007,
Cluj Napoca.
Titel Negru Asigurri: teorie i metodologie, Editura Fundaia
Romnia de Mine 2006, Bucureti.
Violet Ciurel Asigurri i reasigurri, Editura All Beck 2000,Bucureti.
www.jurisprudenta.ro