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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
Reiner Heyse, April 2014
Wie wollen wir in Zukunft miteinander Leben?
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.
1997
1999
2004
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
Reiner Heyse, April 2014
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Für einen Neuen Generationenvertrag
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Kinder kosten in 18 Jahren
1 Kind: 140.000€2 Kinder: 242.000€3 Kinder: 346.000€
Durchschnittliches Einkommen in 40 Jahren:
1.632.000€ Rentner bekommen in 19 Jahren durchschnittlich:
282.000€
Was „kostet“ ein Leben?
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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Das Konzept eines „Generationenvertrages“ (federführend: Wilfried Schreiber) entstand aus bitteren Erfahrungen:
Zwei Kriege und zwei gigantische Inflationsphasen hatten die Ersparnisse der kapitalgedeckten Rentenversicherungen mehrfach zerstört.
Die Konsequenz daraus war, die Rente nicht mehr aus angesparten Vermögen, sondern direkt in einem Umlageverfahren von den aktiv Beschäftigten für den Unterhalt der Alten und der Jungen zu finanzieren.
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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
Reiner Heyse, April 2014
„Nun gilt der einfache und klare Satz, daß aller Sozialaufwand immer aus dem Volkseinkommen der laufenden Periode gedeckt werden muß.“
Dieser Zusammenhang ist bis heute unbestritten – was folgt daraus?
Mackenroth-These – bis heute unbestritten!
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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Das Verteilungskonzept „Generationenvertrag“
Gesetzliche Kinder- und Altersrentenversicherung
Kinderlose zahlen mehr für Kinderrente
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
„Weil Deutschland vergreist, wird die Rentenversicherung
unbezahlbar.“ Der Spiegel 35/1999
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Fertilitätsentwicklung in typischen europäischen Staaten
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
Prognose und Wirklichkeit: 1,2 Mio. in 5 Jahren DifferenzPrognose und Wirklichkeit: 1,2 Mio. in 5 Jahren Differenz
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Spot aus "Die Anstalt" vom 11. März 2014 - Generationenkonflikt
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
13,212,7
11,7
12,4 12,211,9
9,7
8,9
6,9
5,8
4,64,3
4,6
4,1
3,33
2,32 2
0
2
4
6
8
10
12
14
1871 1880 1890 1900 1911 1925 1934 1939 1950 1960 1970 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050
Anteil der 15 – 64-Jährigen zu den über 64-Jährigen
Quelle: 10. Koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung des Statistischen Bundesamtes.
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Produktivitätsentwicklung – wird einfach ausgeblendet!
Produktivitätsentwicklung am Beispiel der Landwirtschaft:
Um 1900 erzeugte ein Landwirt Nahrungsmittel für 4 weitere Personen.
Im Vergleich dazu ernährte er 1950 in der Bundesrepublik Deutschland 10 Personen.
Im Jahr 2009 waren es bereits 133 Personen.
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Produktivitätsentwicklung – wird einfach ausgeblendet!
Produktivität je Arbeitsstunde – im Durchschnitt: + 2,4% im Jahr
Quelle: Statistisches Bundesamt 2011
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Produktivitätsentwicklung – wird einfach ausgeblendet!
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Spot aus "Die Anstalt" vom 11. März 2014 - lohnnebenkosten etc
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Ausdrückliches Ziel der gesetzlichen Rentenversicherung war von 1957 bis 2000:
die Lebensstandardsicherung im Alter.
Mit den Gesetzen ab 2001 wurde dieses Ziel beseitigt!
Begründet wurde das mit katastrophalen Prognosen für die demografische Entwicklung und den Arbeitsmarkt.
Lebensstandardsicherung im Alter war ab da Privatsache.
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Prognose 2000: Demografische Entwicklung macht
im Jahre 2030 ein Beitragssatz von 24% erforderlich
(12% Arbeitnehmer, 12% Arbeitgeber)
„Reform“: Private Vorsorge – Riester Rente:
Situation ab 2008:
20 % Beitrag GRV + 4 % Riester
Arbeitnehmer zahlen 14% seit 2008 statt 12% im Jahr 2030
für Rentenversicherungen !!!
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Quelle: Bundesministerium und Bild am Sonntag vom 2. September 2012
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Die gesetzliche, umlagefinanzierte Rentenversicherung
Allgemeine Rentenformel der gesetzlichen Rentenversicherung:
Rente = EP x aRW im Arbeitsleben erzielte aktueller Rentenwert Entgeltpunkte (2012: 28,07€)
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Die gesetzliche, umlagefinanzierte Rentenversicherung
EckrentnerIn oder StandardrentnerIn:
- ist 45 Jahre lang abhängig beschäftigt
- erhält in jedem Jahr das gesellschaftliche Durchschnittsentgelt
- zahlt 45 Jahre lang entsprechende Beiträge.
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Die gesetzliche, umlagefinanzierte Rentenversicherung
Eckrente oder Standardrente:
Beiträge auf Durchschnittseinkommen pro Jahr bringen einen Entgeltpunkt,
Halbes Durchschnittseinkommen: 0,5 EPDoppeltes Durchschnittseinkommen: 2 EP
Eckrente = 45 EP x aktueller Rentenwert
2012/2013 beträgt die Eckrente: 45 x 28,07€ = 1263,15€
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Die gesetzliche, umlagefinanzierte Rentenversicherung
2012/2013 beträgt die Eckrente: 45 x 28,07€ = 1263,15€
Das ist ein Bruttowert, die Rentenversicherung behält die Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung - ca. 10%.
Netto-Eckrente 2012/2013 ca:
1263€ - 126€ = 1137€
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Formel für den aktuellen Rentenwert:
Politisch gewolltes Ergebnis dieser Manipulationen:
Nachhaltige Senkung des Rentenniveaus, so dass die berühmten 43% im Jahre 2030 dabei herauskommen!
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Die gesetzliche, umlagefinanzierte Rentenversicherung
Wie finanziert sich die gesetzliche Rentenversicherung?
- aus den Beiträgen u. staatlichen Zuschüssen, die direkt verwendet werden
- lediglich eine Finanzreserve von 20% bis 150% einer Monatsausgabe
- es wird kein Spar- oder Anlagevermögen gebildet
Was kostet die gesetzliche Rentenversicherung?
- lediglich 1,5% der laufenden Einnahmen
- (Hinweis: die privaten Versicherungen kosten 15 bis über 20%)
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Spot aus "Die Anstalt" vom 11. März 2014 - privatvorsorge/betriebsrente
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Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Hat zwei Phasen:Die Ansparphase und die Auszahlungs- oder Rentenphase
Wie funktioniert die Ansparphase im Prinzip?
Ein sehr einfaches, simples Beispiel:
Du zahlst jeden Monat 100€ über 45 Jahre lang ein,hast dann am Ende 54.000€ eingezahltWenn die eingezahlten Beträge mit -4% verzinst werden, stehen dann tatsächlich 151.000€, mit-2% verzinst werden, stehen dann tatsächlich 88.000€, mit-7% verzinst werden, stehen dann tatsächlich 367.000€auf deinem Rentenkonto.
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Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
So wie es im simplen Beispiel dargestellt wurde, läuft es in Wirklichkeit nicht:
1. Versicherer ziehen ihre Kosten ab. Bei z.B. 16 % werden aus 1200€ dann 1000€ Sparleistung.
2.Der Zinssatz schwankt. Sicher ist nur die gesetzliche Mindestverzinsung. Die ist in den letzten 10 Jahren von 3,25% auf aktuell 1,75% gesunken.
3.Die Versicherer locken gern mit Überschussbeteiligungen – die sind aber gänzlich unsicher und völlig unverbindlich.
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Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Höhe der Renten hängt von einer Reihe von Faktoren ab:
- Summe der eingezahlten Beiträge
- Verzinsung der eingezahlten Beitragssummen
- Länge des Rentenzahlungszeitraums
- Art des Versicherungsvertrages
- Kosten, die die Versicherung von den Beiträgen abzieht.
- Das Kleingedruckte in den Versicherungsverträgen bzw. den gesetzlichen Rahmenbedingungen.
Jeder Faktor birgt eine Reihe Unsicherheiten
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Beiträge müssen über Jahrzehnte im vereinbarten Umfang ohne nennenswerte Unterbrechungen gezahlt werden.
Risiken:- Arbeitslosigkeit- Verschuldung- Einkommen sinkt- Kindererziehung- Studium.
Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Die Länge des geplanten Rentenzahlungszeitraums ist eine entscheidende Größe für die Höhe der monatlichen Rentenzahlung.
Sterbetafeln der staatlichen Statistiker:ein heute 35 jähriger Mann stirbt mit 83,6 Jahren.
Sterbetafeln der Versicherungen: ein heute 35 jähriger Mann stirbt mit 93,7 Jahren.
Würden die Versicherungen die staatlichen Sterbetafeln zur Kalkulationsgrundlage machen,
lägen die Rentenzahlungen um ca. 1/3 höher.
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Die demografische Entwicklung – Fluch oder Segen?
Versicherungsprognosen
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![Page 36: Generationenvertrag und Demografische Entwicklung Reiner Heyse, April 2014 Wie wollen wir in Zukunft miteinander Leben?](https://reader031.vdocuments.site/reader031/viewer/2022013011/55204d8349795902118d79c4/html5/thumbnails/36.jpg)
Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Die Kosten, die wenn alles normal läuft zwischen 10% bis 20% der eingezahlten Beiträge ausmachen.
Neben den laufenden Kosten sind es vor allem die Provisionen für die Versicherungsvertreter (in der Regel 4%). Eine Erhöhung der Beiträge, oder ein Wechsel zu einem anderen Anbieter führt automatisch zu neuen Provisionen.
Besonders teuer: Stornierungen.In den ersten 12 bis 15 Jahren gibt es noch nicht einmal die eingezahlten Beiträge zurück. Hinzu kommen bei den meisten Versicherungen noch Stornoabschläge (10% oder mehr).
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Die private, kapitalgedeckte Rentenversicherung
Ich zahle 45 Jahre lang 100€ ein,
angesparte Summe nach 45 Jahren (ca.-Werte):
Sparstrumpf:RatensparenZinsen 2%
Ratensparen Zinsen 4%
VersicherungKosten 16%, Zinsen 2%
VersicherungKosten16%, Zinsen 4%
54.000 € 88.000 € 151.000 € 73.000 € 126.000 €
Monatliche Rentenzahlungen aus diesen Summen (ca.-Werte): "normales" statistisches Sterbealter (20 Jahre nach Verrentung)
225 € 430 € 880 € 370 € 750 €
"Versicherungssterbealter" (30 Jahre nach Verrentung)
250 € 500 €
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Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
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Das „Riester-Modell“
Gesetzliche Rentenversicherungdirekte Verwendung – kein sparen
Private Rentenversicherungansparen: 20 bis 40 Jahre ?
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Spot aus "Die Anstalt" vom 11. März 2014 - versicherungen profitieren
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
![Page 40: Generationenvertrag und Demografische Entwicklung Reiner Heyse, April 2014 Wie wollen wir in Zukunft miteinander Leben?](https://reader031.vdocuments.site/reader031/viewer/2022013011/55204d8349795902118d79c4/html5/thumbnails/40.jpg)
„Für die Investoren ist entscheidend,
dass es der Regierung gelungen ist,
ein Projekt gegen die Mehrheit der Bevölkerung durchzusetzen.“
Michael Hüther, Direktor des Instituts der deutschen Wirtschaft, zur Rente mit 67
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Nutznießer der Reform und ihr Demokratieverständnis
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http://www.nachdenkseiten.de/
Erschienen bei Econ, Berlin 2012. 264 Seiten. 18 Euro
Hinweise auf Literatur und Informationsquellen:
Generationenvertrag und Demografische Entwicklung
Reiner Heyse, April 2014