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Adntrate en el mundo de las monedas
digitales
VIDEO I ENTREVISTA
Tres expertos internacionales nos
dan las claves para poder introducirnos
en el mundo de las monedas digitales.
Qu es la tecnologa blockchain?
En qu reas puede desarrollarse este
revolucionaria tecnologa? y Cul es
su futuro en los prximos cinco aos?
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Lo verdaderamente
novedoso de estas monedas es
su desarrollo tecnolgico, la manera
en que cambia de manos ese dinero:
desaparece el intermediario y es el cliente
el que tiene la capacidad de registrar,
garantizar y realizar el pago o el cobro.
MONEDAS DIGITALES
Un futuro que es presente y pasado
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Luca tiene 10 aos. Todava no conoce lo que
es una moneda digital, pero forma parte de la
generacin que comenzar a usarlas de for-
ma masiva y cotidiana en un futuro prximo.
S que sabe, como otros millones de nios, lo
que es el dinero de mentira, con el que se
puede comprar muchas cosas en los juegos
mviles o comunidades del estilo del Club
Pengin. Es una moneda que est dentro del
telfono (dispositivo), cuando quieres pagar
se la mandas al cajero o al tendero que tiene
una mquina especial para poder recibir esa
moneda.
Y cmo se la mandas? Con un mensaje del
mvil, aunque tienes que tener cuidado de no
ensersela o envirsela a cualquiera porque,
luego, cmo la recuperas?. La aproximacin
de una nia al concepto de moneda virtual
no dista demasiado de la realidad que podra
dibujar un adulto, y es esencial a la hora de
comprender las claves de un fenmeno que
promete transformar la economa. Moneda,
medio de pago y seguridad, tres ejes clave
que resumen uno de los grandes asuntos eco-
nmicos de ahora y de siempre.
Un futuro prximo
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De oro, cobre, nquel o planta; virtuales, di-
gitales, criptogrficas... La Historia est llena
de monedas de todos los colores, tamaos,
nacionalidades y con toda clase de apelli-
dos desde hace ms de dos mil aos. El gran
cambio se produce hace pocos siglos, cuan-
do se modifica la manera en que el dinero
cambia de manos mediante las anotaciones
en cuenta. Los pagos financieros modernos
se realizan reduciendo el balance de la cuen-
ta de un cliente y ampliando la del receptor
por una cantidad equivalente. Este proceso
no ha cambiado desde el s. XVI. La diferen-
cia reside en la tecnologa empleada para re-
gistrar esos movimientos, segn explica el
Banco de Inglaterra en un boletn especial sobre monedas digitales. En realidad, se
produce un viaje imaginario y virtual, en el
que los maletines forman parte de prcticas
minoritarias.
En el ltimo medio siglo, esas anotaciones han
pasado de registrarse y comunicarse en pa-
pel, a hacerlo de manera electrnica entre dos
clientes con el banco como testigo, garante e
intermediario de la operacin. Eso es el pasa-
do y presente de la banca moderna que aho-
El viaje del dinero siempre ha sido virtual
ra se enfrenta a una nueva revolucin. Pero, si
ya exista el dinero virtual, qu traen consigo
las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que
todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdadera-
mente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tec-
nolgico, la manera en que cambia de manos
ese dinero. En esta nueva mutacin, sin em-
bargo, parece que desaparece el intermediario
y es el cliente el que tiene la capacidad de re-
gistrar, garantizar y realizar el pago o el cobro.
Aqu desaparece el paso intermedio, el banco
tradicional tal y como se conoce. Un modelo
descentralizado frente a uno centralizado.
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Las monedas virtuales parecen otra respues-
ta a una tendencia irrefrenable a mejorar los
procesos y abaratar los costes, que conlleva la
tecnologa y globalizacin. Son, en s mismas,
crisis y catarsis del viejo modelo econmico
basado en fronteras, aduanas, intermediacin
y peajes de todo tipo que pueblan las eco-
nomas internacionales, nacionales o locales.
Como toda crisis, son una oportunidad. La po-
sibilidad de que se instaure un nuevo modelo
financiero basado en software y datos es ms
real que nunca en este 2015.
Por ejemplo, hoy la mayora de activos finan-
cieros (acciones, fondos, derivados, depsi-
tos) solo existen como registros digitales en
los bancos privados o centrales. Las monedas,
tambin.
Una pequea parte del dinero en circulacin
cobra vida en forma de billetes o monedas me-
tlicas, si bien la mayora forma parte de los
ocanos de la informacin y datos que viven en
los ordenadores y sistemas informticos de los
bancos. Son custodios y guardianes de datos.
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El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cues-
tin este modelo al proponer como moneda un cdigo informtico, de
emisin limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado
y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a travs de
sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios
quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una per-
sona a otra.
Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teora,
la presencia de un intermediario. Detrs de Bitcoin est un diseo tecno-
lgico que permite esa desintermediacin, la transmisin punto a punto,
la encriptacin de los datos y la firma digital de los mismos. Su transmi-
sin en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram
(o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarn
pronto un papel protagonista en la transmisin de monedas.
En la tecnologa est la cuestin
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Solo las dos ltimas categoras tienen el componente descentralizado que
hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro
ramas conviven entre s y se complementan en funcin de su finalidad. Su
uso todava es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de ac-
tividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras.
Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y
expectativas en la que todava no est claro cul es la especie dominante,
el rey de la selva y quien ejercer la ley del ms fuerte.
Segn el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos de innovaciones recientes en materia de pagos electrnicos que, a menudo, se confunden entre s:
Boom de creacin
LAS CARTERAS DIGITALESTipo Google Wallet, Apple Pay....
EL DINERO VIRTUAL Son crditos en juegos o monedas de uso local cuyo uso recuerda a los tiempos de Second Life en 2003
EL DINERO MVILEs aquel que se transmite a travs del telfono
LAS MONEDAS DIGITALES Son las conocidas bitcoins
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Hoy existen ms de 100 monedas cotizadas
con un valor de mercado de 4.000 millones
de dlares, segn datos de Coinmarket . A
la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de
mayor fama y uso de entre todas ellas- han
surgido cientos de replicas con usos especia-
Cualquiera puede crear una moneda virtual, pero no todas sobrevivirn. Para tener xito debe contar con:
lizados que van desde el tipo de cambio; los
programas de fidelizacin; la concesin de
crdito; almacenamiento; la donacin; la asig-
nacin de la propiedad digital; o la compra de
tiempo, entre otras.
Una masa crtica
suficiente
Una solucin a un problema y ofrecer una mejora en la eficiencia
de una actividadUn objetivo
para su existencia
ms all de la especulacin
financieraSobre todo, debe ser mejor a
lo que ya existe
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Bitcoin y sus derivadas cumplen con muchas de estas caractersticas:
Solucionan problemas como, por ejemplo, realizar el prstamo o traspaso de un bien o mercanca digital y que esa operacin quede registrada de forma fehaciente
Cuentan con una elite de usuarios entre la propia comunidad tecnolgica de desarrolladores
Son mejores en el sentido de que consiguen reducir costes
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El futuro
Cmo ser el futuro de las monedas digitales dentro de cinco aos? Como
casi cualquier cosa en economa se puede pronosticar y establecer un
modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido
si tenemos en cuenta la evolucin reciente de algunas tecnologas y ser-
vicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existan en 2009; hoy son
aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y
LinkedIn estaban en plena propagacin mundial, pero apenas facturaban;
hoy ingresan ms de 20.000 millones de dlares anuales entre las tres y
estn en beneficios.
Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?
Quiz menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira
a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que
puede barrer del mapa a Windows a partir de este 2015. Hace cinco aos,
el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la
empresa, critic a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y cali-
fic de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto
jefe de software en Microsoft, le corrigi diciendo: Android es una apuesta
del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del
futuro cuando todo est en la nube. Desde la visin de 2015, Ozzie acert
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de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google,
pero el ejecutivo dur solo dos meses ms en Microsoft.
Son muchas las predicciones que nacen todos los das, pero pocas las vec-
es que cristalizan en un fenmeno revolucionario. Hubiese apostado por
Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch
en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bit-
coin, pero todava no sabemos cul ser su uso real o si nacer un sistema
mejorado en los prximos meses o aos.
Sin embargo, y en atencin a la capacidad que ha tenido histricamente
Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnolgi-
co (tabletas de Startrek (aos 80), coches autnomos en Demolition Man
(1995) o las videollamadas de Regreso al futuro), podemos situar otro fu-
turo para las divisas virtuales: su utilizacin como monedas de cambio de
tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la pelcula In Time (2011)
sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan
sus fortunas de tiempo y se compran coches de lujo con unidades de tiem-
po. No es este el bien ms preciado y el verdadero motor que mueve las
transacciones comerciales o relaciones laborales? Veremos las monedas
virtuales de tiempo?
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La presin regulatoria a la
que estn sometida los bancos,
que estn a la espera de una
regulacin comn sobre esta
tecnologa, est dejando en
manos de las startups financieras
el arranque de la innovacin con
monedas digitales. Los bancos estn
a la expectativa, pero involucrndose
en el proceso con inversiones
y participaciones en empresas
emergentes.
MONEDAS VIRTUALES
La entrada de los bancos en
el sector
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La tecnologa blockchain supone una nueva
fuente de negocio para los bancos porque
abre una nueva va de ingresos al transfor-
marse la cadena de valor. Afectara a todos
aquellos servicios relacionados con el cambio
de activos. Pero el concepto de bitcoin no per-
mite solo eso, sino todo una nueva forma de
entender las finanzas mediante la economa
colaborativa, participativa y entre particulares.
Estas tecnologas que cimentan la creacin
de bitcoins permiten la identificacin nica de
bienes digitales y su transmisin a otra perso-
na o empresa de forma directa. Sin interme-
diarios. Aqu surge una posible amenaza para
los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras
cosas, en la provisin de confianza. El margen
tpico bancario comprende cobrar por los cr-
ditos (activo o dinero que se presta) algo ms
de lo que se paga por los depsitos (pasivo
o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por
la comisiones por servicios como el manteni-
miento de cuenta, tarjetas de dbito o crdito...
QU OCURRE SI YA NO ES NE-CESARIO EL BANCO TAL Y COMO LO CONOCEMOS? Es el planteamiento de la tecnologa bitcoin y
por eso una avanzadilla de entidades se han
puesto las pilas para hacer frente a este inquie-
tante futuro.
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Ha apadrinado el desarrollo de Coinffein, una startup es-
paola que lideran Alberto Gmez y Sebastin Ortega,
que pretende ser el bitcoin de la identificacin y tran-
saccin de activos financieros, como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futu-
ros Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto
a punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del
estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el
proceso financiero sin tener que echar mano del banco.
Desde la identificacin de un activo a la asignacin de
la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de
transmitirlo (venderlo) a otro.
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La aproximacin del grupo al mundo de bit-
coin ha ido de la mano de su inversin en
startups a travs de BBVA Ventures. Su inver-
sin en la aceleradora 500startups, por cuyas
aulas han pasado centenares de startups de
todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos
de los proyectos ms innovadores del sector.
De esa firma de Silicon Valley sali, por ejem-
plo, Traity, una firma que pretende ser el DNI
reputacional de Internet y que permite apli-
car tcnicas de inteligencia social (basada en
redes sociales) para el scoring en la venta y
concesin de productos financieros como
crditos, entre otros.
Coinbase es la guinda de su cartera de par-
ticipadas, aunque sus vnculos con startups fi-
nancieras son mltiples a travs del fondo es-
pecializado Ribbit Capital, en el que el banco
es partcipe destacado. Sumup, una startup
que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs
para comercios, es otra de sus participadas
destacadas.
Desde BBVA se defiende que el banco del fu-
turo ser, ms que un guardin de datos, un
intermediario de servicios financieros. Fran-
cisco Gonzlez, presidente de BBVA, visualiza
al banco del futuro como un impulsor de de-
sarrollo de tecnologa para simplificar la expe-
riencia del usuario.
Las adquisiciones de Madiva (Big Data in-
mobiliario) o Simple (finanzas personales y
mviles) amplan sus posibilidades de dar
servicios tecnolgicos para no perder el en-
ganche con la evolucin del ecosistema fi-
nanciero.
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Ha apostado por aliarse con Telefnica en varias coin-
versiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer
fondo especializado en fintech (finanzas y tecnologa).
Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en
startups y pronto se adentrar tambin en el sector de
las monedas virtuales. Participa en proyectos como Mo-
nitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.
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Los britnicos han puesto en marcha una aceleradora
de proyectos vinculados a las finanzas junto a Techstars.
Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecno-
logas basadas en bitcoin no es algo desconocido. Pro-
yectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas),
Gust Pay (pagos) o la espaola Novicap han pasado por
el edificio de Barclays, que ha tomado una posicin de
inversor en ellas y observador de lo que acontece en el
sector y entre las futuras monedas virtuales.
Una de sus mayores reas de negocio es precisamen-
te el tipo de cambio y su brker de divisas, uno de los
mayores del mundo en intermediacin junto a los UBS,
Deutsche Bank o JPMorgan.
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En respuesta a la Convocatoria de Informacin que
lanz en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido
sobre las monedas digitales, con el fin de analizar el de-
sarrollo de esta tecnologa, Citi respondi con un infor-
me --HMT Call for Information on Digital Money . En
esta respuesta oficial, el banco ingls incida en que la
ausencia de una regulacin clara est creando incerti-
dumbre al evitar que jugadores legtimos, como pueden
ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello,
en este documento insta a resolver estas incertidumbre
para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre
cmo acercarse a las monedas digitales.
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El banco suizo ha decidido apostar por inver-
tir in house en proyectos internos liderados
por sus propios empleados en lugar de exter-
nalizar su innovacin en startups. As, UBS ha
apostado por ello y ha creado un laboratorio
para investigar el potencial de la tecnologa
subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon
y otros bancos.
A principios de 2015, UBS anunci sus inten-
ciones de explorar cmo la tecnologa bloc-
kchain puede agilizar las transacciones. Ha
realizado pruebas con smart-bond, un instru-
mento que utiliza esta tecnologa para realizar
criptogrficamente lo que normalmente hara
el intermediario.
Existen muchos ms ejemplos de cmo la
banca est intentando ponerse al da con la
revolucin tecnolgica que se avecina, pero
las iniciativas se dispersan.
Hasta ahora son las startups que han creado
casas de cambio online, las grandes ganadoras
a corto plazo de la tecnologa bitcoin: son ellas
las que comisionan por cada transaccin que
se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea
convirtindola en euros, en yenes o dlares.
Aunque la banca americana, menos visible en
su inversin en startups, en realidad est ms
que presente a travs de los numerosos fon-
dos especializados de los que es partcipe. No
obstante, hay dos ejemplos que clarifican la
relacin de los grandes bancos de EEUU con
la innovacin financiera como Bitcoins y otras.
Son ellos, por ejemplo, los principales financia-
dores (aportando capital y crdito) de las pla-
taformas de crdito entre particulares y em-
presas (P2P) ms importantes del pas, como
Lending Club y OnDeck. La banca estadouni-
dense ya colabora y llega a acuerdos desde
hace aos a las startups financieras para de-
sarrollar la parte tecnolgica de sus negocios.
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Es sta la frmula para combatir a los denominados
market makers (creadores de mercado) como los Goo-
gle, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en
poco tiempo los hbitos bancarios de los consumidores
a travs de sus herramientas y tecnologas.
WhatsApp, propiedad de Facebook, ya est revolucio-
nando las telecomunicaciones en este 2015 con la pro-
pagacin masiva de las llamadas de vozIP como hizo
con sus chats frente a los SMS.
Tambin tiene planes para entrar los pagos mviles,
aunque es Apple la sealada para extender el uso ma-
sivo de los pagos electrnicos a travs del mvil con su
servicio Apple Pay.
De momento, ambas usarn las infraestructuras de ope-
radoras y bancos tradicionales. Pero, y el da que el de-
sarrollo de bitcoin o de otras tecnologas les permita
poner en contacto a los consumidores sin pasar por el
banco?
La competencia de los market makers
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Para que una lengua o idioma
no muera, las personas deben
hablar y escribir en ella. Para que
una moneda sea una realidad,
lo mismo: debe usarse, tener un
valor y comprar-vender con ella.
INSTANTNEAS GLOBALES
(Potenciales)casos de xito en el sistema bitcoin
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En 2015 existen cientos de monedas electrnicas
S, cientos. Tantas que es difcil pensar si existen todas esas posibilidades
de uso y necesidades entre las personas (o mquinas) que las van a usar.
Pronto existirn tantas que superarn a las monedas fsicas a las que estn
llamadas a reemplazar. Sin embargo, todas ellas tienen un uso minoritario y
su consideracin como moneda todava est en cuestin.
El mundo fsico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas prin-
cipales, que agrupan ms del 90% de las transacciones como son, en este
orden, el dlar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay ms, pero no son rele-
vantes desde un punto de vista global y no ejercen su influencia salvo en
determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el terri-
torio en s es global.
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MONEDAS l OTROS USOS
BITCOINSSe ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos,
como los kleenex a los pauelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese
sabor, o al bscalo en Google al hacerlo en Internet. Pero detrs del pro-
tocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups
que pueden convertirse en potenciales xitos. Lo sern cuando completen
la travesa hasta el uso cotidiano de los usuarios.
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NAMECOINCon origen francs (Gerald Boily o Vince Durham estn ligados a su con-
cepcin), esta moneda basada en la tecnologa bitcoin es en realidad un
registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protoco-
los, localizacin e identificacin en Internet de, por ejemplo, el dueo leg-
timo de una web. Sus posibilidades permitirn, entre otras cosas, acelerar
la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o
reinventar la jerarqua clsica de DNS (Domain Name System) que hoy con-
figura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura
y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones mximo de unidades
y progresiva creacin de las mismas bajo el modo de minera.
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DODGECOIN, LITECOINSon innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que
destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguri-
dad de otros sistemas (a travs de cadenas de cdigo ms complejas y con
encriptacin anterior) y gozan de un uso ms amplio que el resto en cuanto
a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisin (tope mximo
de monedas en circulacin) y minera (creacin de la moneda) est menos
limitada.
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RIPPLESi bitcoin pretende transferir moneda en forma de cdigo informtico, Ripple
es su semejante, pero lo que viaja es crdito financiero. Se trata, por tanto,
de un sistema de crdito P2P basado en la tecnologa y concepto de bitcoin.
Sus usuarios se transfieren entre s estos crditos virtuales cuyo objetivo es,
de nuevo, la eliminacin del intermediario (el banco). El propio sistema y sus
usuarios actan como bancos en forma de comunidad. Son quienes regis-
tran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se
establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.
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ETHEREUMPretende proporcionar un protocolo alternativo basado en blockchain para
crear contratos inteligentes. Utiliza un lenguaje de programacin integrado
turing-complete, que permite escribir contratos inteligentes y aplicaciones
descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propie-
dad, formatos de transaccin y funciones de transicin de estados.
Este protocolo va ms all de la moneda aborda protocolos de almacena-
miento descentralizado de archivos, computacin descentralizada, merca-
dos de prediccin descentralizados y, adems, tiene el potencial de incre-
mentar la eficiencia de la industria computacional y proporcionar un gran
impulso a otros protocolos peer-to-peer.
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MONEDAS l OTROS USOS
COINBASE El sitio de referencia de intercambio de monedas virtualesUna divisa que no depende de ningn pas usted puede ser su propio
banco y adems puede realizar transacciones en todo el mundo de forma
muy fcil y rpida. O lo que es lo mismo: usted tiene el control y las riendas
de su propio dinero. As define Brian Armstrong el funcionamiento de la
startup americana Coinbase, plataforma lder en el sector de compra y ven-
ta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema mo-
netario actual, con una regulacin marcada por su algoritmo y la confianza
de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios.
Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informtico en Airbnb- fund
junto a Fred Ehrsam -ex consultor en Goldman Sachs-, la plataforma esta-
dounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio elec-
trnico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 pases europeos -Espaa,
Francia, Blgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,
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MONEDAS l OTROS USOS
Convertir dlares a bitcoin y a la inversa a travs de tu cuenta bancaria Coinbase mantiene
seguros tus bitcoins
Invertir
Pagos a amigos
Compras online
Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses despus lo haca en el Reino Unido-
con el visto bueno de los reguladores de la City, capital financiera inglesa
y europea- y en 2015 est presente en 26 pases.
Una expansin que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo
-monedero bitcoin en lnea que permite realizar pagos de manera senci-
lla, annima y segura-, una plataforma con las API para que los desarro-
lladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de
intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con
las principales divisas. Como explica Armstrong: Queremos que nuestro
servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en
los pases, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de
aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al mximo de naciones.
En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva
York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volati-
lidad pues permite a los usuarios enviar y recibir pagos en bitcoin elimi-
nando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envan bitcoin
a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la
divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar
directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-
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MONEDAS l OTROS USOS
tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licen-
cia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transpa-
rencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo
de dinero y su modelo de identificacin exhaustiva de los clientes frena
posibles fraudes.
A principios de 2015, BBVA inverta en la cartera virtual de criptomonedas
ms grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que
permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo haca a tra-
vs de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que
invierte en startups que estn transformando la industria financiera-. Los
75 millones de dlares de la nueva ronda de financiacin Serie C eleva el
capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dlares. La
ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participacin de inversores
existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y
Ribbit Capital. El prximo objetivo de la empresa lder en intercambio de
moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano.
Muchos pensarn que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasar al
dlar como moneda en los prximos 10, 15 aos, apuesta Armstrong.
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GEMINIAqu aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler
y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron fa-
mosos tras su aparicin en la pelcula de Facebook como los artfices de la
creacin de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi
desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirmide cuando estall la
burbuja y fiebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins
se multiplic tras invertir una decena de millones de dlares. Ahora quieren
crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de
Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporacin al sistema
de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss tam-
bin han invertido en Xapo.
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MONEDAS l OTROS USOS
XAPO Detrs de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la
banca online hace quince aos. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fun-
dadores de Patagon, el ente online fracas despus de su millonaria venta al
Santander Central Hispano de Emilio Botn, Jos Mara Amustegui y ngel
Corcstegui. Sucumbi por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus bra-
sas se reaviv la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo,
Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del alma-
cenamiento de monedas virtuales y su concepto de caja fuerte. Adems
ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios.
Ha logrado mltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Bench-
mark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de
los emprendedores fintech ms experimentados y ha logrado exits como
la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad financiera
Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.
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COINFFEINEEs una startup espaola participada por Bankinter y otros fondos de capital
riesgo semilla. Est en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intencio-
nes en especializarse en un mbito muy concreto: ser el bitcoin de la iden-
tificacin y transaccin de activos financieros tales como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futuros Cmo? Todava
est por ver cmo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a
punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del estilo bitcoin aportan
un nuevo sistema que, tericamente, hacen innecesaria la presencia de un
depositario o central de liquidacin, reduciendo la relacin financiera a emi-
sor e inversor.
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KANTOX, PEERTRANSFER...Son de los jugadores especializados que mayor xito han tenido en la es-
cena financiera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan
con los bancos en dos segmentos especializados de las finanzas: el envo
de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos pro-
yectos se esconden plataformas peer to peer que usan tecnologas muy
similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se que-
dasen aqu no cabra mayor historia, pero las dos startups pueden perfecta-
mente crecer en servicios aadidos que les conviertan poco a poco en los
bancos del futuro.
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MONEDAS l OTROS USOS
AMAZON COINEl gigante del comercio electrnico est siempre en primera lnea de fuego
a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su
propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanz en 2013 Coin para do-
tar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como
Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, pel-
culas y material audiovisual. Si bien no ha dado nunca cifras sobre su uso, la
moneda sigue ah disponible para sus millones de clientes en un momento
clave para el empresa.
Amazon, a travs de su programa Prime, est trascendiendo al mundo on-
line y se ha convertido en plataforma logstica para sus socios. Prime es un
club de venta privada por suscripcin: se paga una cuota y se reciben ml-
tiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar siner-
gias disruptivas en combinacin con Prime. No hay que olvidar que el valor
de una moneda est en su uso, su cantidad de usuarios y el tamao del
mercado de mercancas que se pueden comprar. Amazon contabiliza ms
de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus pginas.
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THE SOCIAL COINDesde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista,
para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de fa-
vores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnologa de encriptacin
basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una
accin social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y est formado por
un grupo de jvenes, se ha financiado con una campaa de crowdfunding
y est a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han co-
laborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de vo-
luntariado.
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MONEDAS l OTROS USOS
DROPCOINOtra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de conte-
nido en un presente en el que la ausencia de modelos slidos de negocio
para los pequeos medios de comunicacin impiden una mayor pluralidad
informativa. Mediante un botn, esta startup navarra ofrece la posibilidad
de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.
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MONEDAS DIGITALES
El dilema de la seguridad
Uno de los argumentos principales que esgrimen
los creadores y defensores de las monedas digitales como
medio de pago es la seguridad. Est fundada esta fama de
seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente
esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos.
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Es casi un mantra entre los expertos a la hora
de identificar la mayor amenaza para la ci-
berseguridad de un sistema: eres t. S, es el
propio usuario quien, en algn momento, va a
dejar al descubierto las vulnerabilidades de un
sistema, ya sea empleado, cliente, proveedor o
directivo de una empresa pequea, grande, un
banco o una institucin del ms alto nivel. En
trminos coloquiales, viene a ser algo as. Ya
puedes poner mil cortafuegos y las mejores
medidas de proteccin, que siempre habr un
usuario de tu red que comprometa el sistema
accediendo desde donde no puede o pinchan-
do en el enlace que no debe. Malware, apps,
webs Todo son potenciales amenazas.
Teniendo en cuenta este punto de partida, el
Bitcoin y otras monedas digitales estaran lejos
de ser inmunes e infalibles.
P2P, fortaleza y debilidad
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La informacin de la transmisin es
pblica (aunque para usuarios avan-
zados) y, por tanto, permite abrir la
puerta a vulnerabilidades que solo
pueden ser solucionadas median-
te herramientas creadas para ello,
como los propios monederos o bi-
lleteros digitales.
La transmisin de esta moneda entre
los usuarios no est cifrada y puede
ser rastreada por otros usuarios. Es
una comunicacin en claro, es decir,
sin cifrado. Esto implica que el ano-
nimato queda reducido solamente
a la identidad del usuario, pero se
puede hacer seguimiento y espiar
su trfico de transacciones, tanto las
que entran como las que salen.
No es alterable y tiene una identi-
ficacin nica, lo que ha permitido
tambin catalogarla como una mo-
neda aunque no lo sea.
La criptomoneda ms famosa es un
cdigo informtico que no se puede
modificar, al menos, parece imposi-
ble en la teora. En esta caracterstica
se apoyan los potenciales usos ba-
sados en bitcoin como puede ser la
identificacin de la propiedad digital.
No hay una autoridad que garanti-
ce la emisin, los pagos, el valor de
la moneda o su propiedad, sino que
es el propio sistema que forma la
comunidad o red de usuarios quien
garantizara qu es de quin en tiem-
po real.
Entre pares o particulares, de mane-
ra que su gran fortaleza se convier-
te a la vez en su mayor debilidad.
NO EXISTE UNA AUTORIDAD CENTRAL:
TRANSMISIN:
CDIGO INFORMTICO:
VULNERABILIDAD:
IDENTIFICACIN DE LA PROPIEDAD DIGITAL:
SON SISTEMAS P2P:
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El mito del anonimato
Bitcoin, como tal, es annimo porque no re-
quiere identificarse para hacer uso del mismo.
Pero este mito cae derribado a las primeras
de cambio por la posibilidad mencionada de
construir herramientas de rastreo. Dado que
la cantidad de bitcoins contenidas en cual-
quier direccin es una informacin pblica,
podra deducirse el dinero que posee una
persona especfica cuya identidad haya sido
comprometida, o tambin de dnde lleg di-
cho dinero y cul fue su destino. Sin lugar a
dudas, esto supondra un grave peligro para
la privacidad (e incluso la integridad) de las
personas en caso de adoptarse Bitcoin de for-
ma masiva, advierte la agencia de seguridad
Incibe en un informe.
Ese anonimato qued en cuestin despus
de la intervencin de Silkroad, el mercado on-
line de mercancas ilegales, como drogas o ar-
mas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue
solo cuestin de tiempo que las autoridades
(en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un
mapa de relaciones a partir de la criptomone-
da que conectaba a traficantes, compradores
y los creadores de Silkroad.
Todava hoy se sigue sin conocer el origen real
del Bitcoin. Un pseudnimo (Satoshi Naka-
moto) enmascara a sus creadores y pioneros.
Esto puede suponer a futuro una debilidad
del sistema, puesto que puede haber sem-
brado desde su creacin futuras backdoors
(puertas de atrs) para crear vulnerabilidades,
aunque es algo que puede parecer improba-
ble ya que se trata de tecnologa de cdigo
abierto. No obstante, este anonimato tambin
puede resultar a su vez una fortaleza, ya que
ha permitido centrar el debate en su desarro-
llo y posibilidades, ms all de quin y por qu
lo crearon.
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Tasa de robos, cae el mito de la supermoneda?
Por tanto, el grado de vulnerabilidad o segu-
ridad estar ligado a las medidas comple-
mentarias que adopte el usuario como el
monedero digital que utilice para realizar ope-
raciones con bitcoin, tales como transferen-
cias, pagos o su simple almacenamiento. A la
vez, dichas medidas complementarias (mone-
deros, plataformas) se convierten en nuevas
vas de vulnerabilidad.
El 90% de los robos de bitcoin desde 2009
se realizaron en Mt.Gox, el que fuera el mayor
mercado de cotizacin de estas criptomone-
das. Entr en quiebra en 2013 tras un ataque
informtico y no poder hacer frente a los re-
embolsos de las cuentas de sus clientes. Esa
inseguridad inherente a cualquier plataforma
apunta que las monedas virtuales no son ms
seguras que el dinero actual.
Hasta 2014 se calcula que se han robado cer-
ca de 1 milln de bitcoins, con un valor agre-
gado de unos 800 millones de dlares en
funcin de su cotizacin en cada momento,
segn una compilacin publicada en foros
como Bitcointalks. Esta cifra representara una
tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al
volumen de actividad de bitcoin (ms de 54
millones de dlares diarios). Sin embargo, el ra-
tio sera cuatro veces mayor que el fraude en
tarjetas de crdito (0,09%), que mueven ms
de 15 billones de dlares en transacciones y
registran robos valoradas en 13.000 millones,
segn estimaciones del sector bancario.
fraude 0,3%Tasa de
(en el caso de las tarjetas 0,09%)54 millones
Volumen de actividad diario
de dolares1 millnSe robaron
de bitcoins en 2014
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La explicacin es sencilla: el tiempo. Tecnologas como
el bitcoin apenas tienen cinco aos de vida, mientras
que los sistemas ms tradicionales de pago como las
tarjetas llevan en uso ms de medio siglo y siguen per-
feccionndose en trminos de seguridad y medidas
contra su uso fraudulento.
Los nmeros absolutos dan a entender una mayor in-
seguridad, aunque en teora para los ciberdelincuentes
es mucho ms difcil atacar una red distribuida entre
millones de usuarios, que hacerlo con un punto neu-
rlgico con gran acumulacin de moneda. Son los mo-
nederos y los comerciantes quienes asumen el mayor
riesgo.
La necesidad de bancos digitales de nueva generacin
o la transformacin de los actuales es por ello ms que
evidente, as como tambin la creacin de una regula-
cin que aporte seguridad a los usuarios de las futuras
criptomonedas.
Por qu se habla de una moneda segura cuando los datos dicen lo contrario?
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CRONOLOGA
Desde los orgenesdel bitcoin
Entre los aos de 2007 y 2009 comienza a
gestarse lo que hoy conocemos como bitcoin.
Su nacimiento est envuelto en un halo de
misterio, que hace ms atractiva si cabe esta
tecnologa. Sus orgenes se nos llevan a un usuario
del que solo se conoce su pseudnimo Satoshi
Nakamoto, al que nadie conoce ni ha visto
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2008
Noviembre Primera aparicin pblica de
Bitcoin se produjo en la lista de
correo cryptography2, donde
un usuario con el pseudnimo
Satoshi Nakamoto anunci
que haba estado trabajando
en un nuevo sistema de dinero
electrnico.
Cronologa del bitcoin
Fuentes:
Hitos de bitcoin
Cotizaciones histricas de Bitcoin: Ingresos por minera
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Febrero Un perfil creado en el portal P2P
foundation, tambin con el nombre
de Satoshi Nakamoto, public
un mensaje: Bitcoin open source
implementation of P2P currency,
que abra la puerta a la participacin
en la red.
2009
Enero La primera versin de Bitcoin ve
la luz. Comienza la minera de
esta moneda virtual y unos das
ms tarde se realiza la primera
transferencia de bitcoins.
Septiembre Se registra el dominio
Bitcoin.org
Octubre Se establece el primer
tipo de cambio o
cotizacin: 1 dlar ser
igual a 1,3 bitcoins.
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Mayo Se acepta el primer pago
comercial de Bitcoin. Ese
mismo mes, un usuario
paga 10.000 bitcoins por
una pizza de 25 dlares. Ser
la transaccin ms famosa
de la moneda cuando su
cotizacin se dispare en 2013
por encima de los 1.000
dlares por bitcoin.
2010
Febrero Se crean MtGox o Bitstamp, que sern
los mayores mercados de bitcoins
y protagonistas de su episodio
especulativo ms famoso. Proliferan
las plataformas en las que se puede
comprar y vender divisa virtual.
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2011
Febrero Abre Silkroad, el
mercado en bitcoins de
mercancas ilegales.
Junio Wikileaks comienza
a aceptar pagos en
bitcoins. La moneda
virtual se hace famosa,
se convierte en asunto
global y objetivo de
inters de diversos
gobiernos.
Noviembre Se celebra en Praga la primera
gran conferencia internacional
en torno a Bitcoin.
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2012
Febrero Cierra Tradehill, el primer gran
mercado de transacciones
de bitcoin por problemas
regulatorios y por una disputa
entre sus usuarios.
Marzo Hackean la plataforma
de alojamiento web
Linode y realizan el
mayor robo de bitcoins
(valorado en ms de
200.000 dlares en
aquel momento) a un
grupo de usuarios.
Verano Se fundan Coinbase, Peercoin,
Ripple, tres de las startups ms
importantes del ecosistema actual
de la divisa virtual. En este fructfero
verano, Bitinstant plantea crear
tarjetas de dbito con bitcoin. Se
produce un boom de proyectos
tecnolgicos basado en Bitcoin,
que estn enfocados en los usos
de la tecnologa y no tanto en su
componente financiero.
Septiembre Se celebra una conferencia en Londres en torno
a la moneda virtual. Ms tarde se crea la Bitcoin
Foundation, que actuar como referencia del
ecosistema durante los aos siguientes. Wordpress,
la plataforma de creacin de webs ms usada del
mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.
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2013
Febrero La cotizacin de bitcoin comienza
a calentarse. Se pagan a 31 dlares
por unidad en Mt.Gox.
Abril Llega la burbuja. Bitcoin supera
por primera vez los 100 dlares
y en cuestin de das supera
los 250 dlares. La industria
financiera, empezando por sus
inversores ms agresivos, pone
sus ojos en el Bitcoin ante el
despegue de su cotizacin.
Octubre Cierra Silkroad tras la
intervencin del FBI por la
venta de drogas y blanqueo
de capitales. Se produce
la primera incautacin de
bitcoins por parte de las
autoridades y, por tanto, hay
un traspaso de bitcoin a una
cuenta gubernamental.
Diciembre Se superan los 5 millones de
dlares en ingresos por minera
de bitcoin en una sola jornada, un
rcord que dispara la participacin
en el ecosistema y atrae a nuevos
usuarios. En la misma jornada, el
bitcoin marca un rcord en 1.151
dlares por unidad.
En la recta final de 2013 El Banco Central de China
prohbe en su sistema
financiero el uso de bitcoin.
Otros pases como Tailandia se
suman a la prohibicin, mientras
que otros gobiernos (Canad,
Australia, Japn) optan por
el pragmatismo: permiten
su actividad para gravar con
impuestos el bitcoin como si
fuera un activo financiero ms.
Las agencias especializadas en
blanqueo de capitales ponen el
foco en el sistema bitcoin.
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2014
Enero El fundador de Bitinstant
y presidente de la Bitcoin
Foundation, Charlie Shrem, es
acusado de blanqueo de capitales
en EEUU.
Febrero Cierra Mt.Gox, el mayor
mercado de bitcoins. Se
desata una ola de pnico en la
cotizacin del Bitcoin, que se
desploma a 500 dlares, un
50% menos que un mes antes.
Verano Algunas de las startups ms
importantes del ecosistema
bitcoin levantan importantes
rondas de financiacin para
sus desarrollos. El ecosistema
empieza a profesionalizarse.
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2015
Junio El superintendente del Departamento de Servicios
Financieros de Nueva York (New York State
Department of Financial Services NYDFS), Benjamin
Lawsky, ha dado a conocer la versin final de la
BitLicense , dirigida a las empresas que operan
con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado.
As, para poder operar en Nueva York, las empresas
del ecosistema que custodian fondos de clientes o
intercambian monedas digitales por dlares u otra
divisa tendrn que obtener una licencia. El reglamento
establece una serie de condiciones especficas
para mantener esa licencia al da con respecto a la
proteccin de los consumidores y al cumplimiento de
la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos
de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.
El bitcoin se estabiliza entre
230 y 280 dlares por unidad.
Ya se han creado 14 millones
de unidades bitcoin, ms de
la mitad de los 21 millones
previstos en 2030.
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Cmo utilizar una moneda
digital?
VIDEOGRFICO
En este vdeogrfico
te enseamos, paso a paso, cmo
debes usar una moneda digital, qu
necesitas para poder utilizarla, dnde
puedes utilizarla y qu operaciones puedes
hacer con tu dinero digital. No te pierdas
este tutorial y aprende de forma
divertida y sencilla cmo ponerte
al da en monedas digitales.
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En profundidadUna lista de enlaces a otras herramientas y recursos tiles que pueden ser de utilidad como complemento a la informacin ofrecida en el informe Monedas virtuales.
En la red
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Red
Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology Institute of International Finance, Abril 2015.
A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform.
Hitos de bitcoin.
Ingresos por minera.
Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014.
PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015.
Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014.
Finance Magnates.
CoinDesk.
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1 Temas de inters En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
tambin en este nmero
2 Tendencias tecnolgicasEn la siguiente seccin resumimos las tecnologas que estn llegando y que cambiarn todo, con predicciones de lo que se puede esperar de ellas en la industria financiera.
3 InnovacinDestacamos en este apartado algunas de las acciones en las que participa BBVA Innovation Center en materia de innovacin y emprendimiento. A travs de esta seccin tambin facilitamos acceso directo a los eventos de BBVA Innovation Center.
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El 80% de los bancos sustituir los sistemas centrales en cinco aos Segn el informe Invigorating Banking, patrocinado Five Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo una renovacin. El 83% de los encuestados cree que la tecnologa existente en su banco ya no puede soportar sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable que los bancos modernicen rpidamente los procesos tecnolgicos para evitar la prdida de cuota de mercado.
As, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrn que reemplazar su sistema de banca central entre los prximos tres y cinco aos. Adems, casi el 90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios basados en la nube como parte de la infraestructura, segn esta encuesta realizada a ejecutivos.
Plataformas de core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria
Big Data
El futuro del trabajo
DIY
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Temas de inters
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Nuevos retos y oportunidades para los bancos Las nuevas tecnologas ya han sido el motor de la transformacin de modelos de negocio en diferentes industrias y, por ello, la gran mayora de los bancos tratan de hacer frente a la inexorable tendencia hacia un mercado digital, que est cambiando el comportamiento de los usuarios y dando lugar a la aparicin de nuevos competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio.
Segn una publicacin de la Unacc, este nuevo conjunto de empresas est desafiando al sistema establecido reinventando distintas partes del ecosistema de servicios financieros, desde Square como empresa disruptiva en servicios de pagos para puntos
de venta, a ZestFinance, que usa tecnologa Big Data para operaciones de calificacin de crdito, o Simple, repensando la experiencia de usuario en la banca retail.
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Los millennials prefieren la banca mvil Segn un informe de Gemalto, el 92% de los jvenes de esta generacin llamada millennial dispone de mvil, un 42% tiene tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Adems, siete de cada 10 de ellos se conectan a la Red ms de dos horas al da y casi cuatro de cada 10 lo hace ms de cinco horas.
Ms all de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el comportamiento de estos jvenes con sus servicios financieros. Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generacin se caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que utiliza, al menos una vez al mes, la banca mvil, es decir los servicios de su banco a travs de su Smartphone o su tableta.
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El Social Business una empresa rentable El concepto de empresa social desarrollado por el profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una empresa autosuficiente financieramente, que tiene el propsito de lograr un objetivo social, ya sea relacionado con la proteccin del medio ambiente, la promocin de las ciencias o de las artes, etc.
Una de las caractersticas de este tipo de empresas que es que reinvierten sus beneficios en el desarrollo de su negocio. Es cierto que no se incrementan las ganancias, pero no se sufren prdidas. En la actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto poltico econmico, social muy favorable, porque con la crisis se ha incrementado la necesidad de luchar contra la exclusin y la pobreza.
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Barack Obama impondr el uso de tarjetas Chip&Pin Esta medida aprobada en EEUU favorecer al sector de pagos mviles y los proveedores europeos. Hay que tener en cuenta que en Estados Unidos todava se utilizan en su mayora las tarjetas de banda magntica, un formato mucho menos seguro que el Chip&Pin, ampliamente establecido en Europa.
El presidente de EEUU ha impulsado la aprobacin del decreto ley que presiona al gobierno federal para que expida tarjetas EMV de dbito y crdito con chip. EMV (Europay, MasterCard y Visa) es un estndar global de seguridad que emplea un chip informtico para autenticar las transacciones.
Esto supone una gran oportunidad, sobre todo en el segmento de las pymes, para las compaas de pagos a travs del mvil, una vez que sus sistemas sean compatibles con EMV.
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La Teora del Iceberg aplicada a la experiencia de cliente
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La Teora de Iceberg, basada en el estilo minimalista del escritor Ernest Hemingway, que defiende que el quid de la narracin tiene que residir debajo de la superficie y traslucirse. De esta teora parte la premisa de que una buena experiencia del cliente requiere mucho trabajo: porque si realmente la estrategia est bien trazada, el cliente no debe percatarse del esfuerzo que se est realizando.
Es decir, hay que abordar todos los problemas y ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte el problema o, al menos, antes de que perciba que es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo que hay detrs para colocar verdaderamente al cliente en el centro de la estrategia empresarial.
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La fidelidad en Twitter a una marca Por qu sigues a un marca en Twitter? sta es una de las preguntas que muchos estrategas de redes sociales de marcas se hacen para conseguir aumentar su nmero de seguidores. SimplyMeasured ha analizado en un estudio los seguidores de las 10 marcas ms populares en Twitter para investigar que tienen en comn e intentar entender el comportamiento de un consumidor a la hora de hacer clic a Seguir. Los resultados reflejan que los internautas siguen a ms de una marca y en muchos casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo nicho de mercado, es decir a competidores.
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Conoce el ecosistema de crowdfunding Los emprendedores son uno de los grandes beneficiarios del auge del ecosistema financiero P2P, ya que responde a sus necesidades y su demanda de financiacin para sus proyectos en sus fases iniciales. En este punto actan los inversores, que se han convertido en un alternativa al mercado financiero ms tradicional, al actuar peer to peer. De hecho, en estas primeras fases de financiacin estos inversores suelen ser los llamados Friends & Family, es decir amigos y familiares que creen que en el proyecto del emprendedor.
Pero ms all de estas figuras se encuentran los inversores profesionales: business angel, prestamistas de plataformas crowdlending o incluso donantes o futuros clientes que adelantan la compra del producto o servicio. Por ello, para dar coherencia a este nuevo modelo surgen las plataformas tecnolgicas P2P en sus diferentes versiones: crowdfunding, crowdlending, equity crowdfunding, donaciones o recompensas
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Fansino, la app ganadora de los Mobile Premier AwardsA pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido la aplicacin ganadora en los premios de la edicin de este ao del Mobile World Congress. Es una app del mundo de la msica que ayuda a conectar a los artistas con sus fans.
Los artistas pueden saber cuando un fan est escuchando su msica y as valorar el impacto que tienen sus canciones y los fans pueden chatear con ellos. Esta app se conecta con Facebook y comprueba las redes sociales de los artistas, as que desde la propia aplicacin se pueden ver las ltimas novedades publicadas por las estrellas de la msica.
Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido las otras de las nominadas a estos premios.
En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Temas de inters
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Plataformas de core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria
Big Data
El futuro del trabajo
DIY
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Temas de inters
El Apple Watch ya est a la ventaAustralia, Canad, China, Espaa, Francia, Alemania, Hong Kong, Japn, Reino Unido y Estados Unidos han sido algunos de los primeros pases en sacar a la venta el nuevo dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de alta precisin, que ofrece prestaciones revolucionarias de salud y deporte. Ahora est disponible online o mediante reserva en las tiendas Apple Store y determinados Distribuidores Autorizados Apple en China y Japn.
El Apple Watch abre un nuevo captulo en nuestra forma de relacionarnos con la tecnologa, y creemos que a los clientes les va a encantar, asegur Tim Cook, consejero delegado de Apple, en la presentacin del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes, leer el email y responder a las llamadas que recibe en el iPhone directamente desde la mueca. Ofrece hasta 18 hora de autonoma y llega con una solucin nica para cargarlo que combina la tecnologa MagSafe de Apple con la carga por induccin para conectarlo de la forma ms rpida y sencilla.
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El social banking, una nueva experiencia bancaria Surcusales, banca online, banca mvil son conceptos ms o menos asentados entre los usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez est tomando ms fuerza el llamado social banking como nueva experiencia en la interaccin entre cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban las redes sociales para poder monitorear y analizar el comportamiento de sus usuarios, servicios de atencin de cliente y, sobre todo, para estrategias de brand marketing, se estn empezando a disear y desarrollar servicios financieros pensados para las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak Mahindra ha lanzado Jifi, un servicio integrado con las redes sociales para atraer a nuevos usuarios. Es la fusin de Twitter y Facebook con la banca tradicional.
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La primavera del DataEsta primavera, Madrid se ha convertido en la ciudad de Big Data al reunir a diferentes organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge Data Week, la exposicin Big Bang Data o el ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un intenso programa de actividades en el que han participado un gran nmero de organizaciones e iniciativas para explorar y reflexionar acerca de las prcticas creativas, sociales y polticas que surgen alrededor de esta cultura de los datos.
A travs de exposiciones, conferencias, talleres, debates, datathones y visitas guiadas se han tratado temas tan diversos como las tcnicas y metodologas de visualizacin de informacin y minera de datos, el periodismo de datos, las cartografas colectivas, la recogida participativa de informacin, las polticas de acceso y reutilizacin de la informacin (Open Data, Open Science), las prcticas de transparencia institucional y gubernamental, la economa de los datos, o la seguridad y la privacidad en la red.
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El estrs en la oficina puede causar ataques de pnico en toda la compaa A medida que la economa mundial se transforma, es importante mantener un nivel de equilibrio en el lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente libre de estrs en la oficina para infundir el equilibrio, el compromiso y la productividad necesarios.
Segn diferentes investigaciones, el 40% de los trabajadores estadounidenses tiene estrs laboral y casi una cuarta parte seala el trabajo como la principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.
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El movimiento TechShop: cmo aprender de electrnica, soldadura o carpintera TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton y Ridge McGhee, un profesor de robtica y un asesor cientfico, que se inspiraron en la falta de acceso de sus alumnos a las herramientas y equipos necesarios para la robtica. El reto era dar a la gente acceso a la maquinaria y la tecnologa abierto slo para los especialistas.
Cualquier persona puede unirse y tener acceso a varios equipos: mquinas de computacin, mquinas de coser industriales, osciloscopios, cortadoras lser, impresoras 3D y todo tipo de equipos de soldadura As, en estos grupos se ofrece capacitacin sobre el uso de cada herramienta, pero la clave del aprendizaje es que una vez se hayan dominado los fundamentos, todo realmente depende de ti: Do It Yourself.
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Plataformas de core bancarioLas ltimas informaciones sobre infraestructuras tecnolgicas presentes en los principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologas como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc.
Nuevos formatosCon base en los principios del diseo centrado en el entendimiento del usuario, los Nuevos formatos ofrecen a los clientes de banca minorista ms canales altamente funcionales y especficos, una interfaz consistente, sencilla, colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones personalizadas, y una relacin abierta a las redes sociales y a la web.
Banca a travs de mvilesAqu podrs encontrar noticias relevantes sobre la banca mvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios financieros como transferencias, pagos de facturas, informacin de cuentas y opciones de inversin.
Social BusinessSocial Business es la integracin y el uso de tecnologas sociales por una organizacin, incluyendo medios sociales, work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd working, etc. Siga atento a ver cmo evoluciona este campo.
Pagos a travs de mvilesEsta seccin analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecer informacin actualizada sobre los ltimos avances en este campo.
El cliente en el centroUna organizacin customer-centric (con el cliente en el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de propuestas para diferentes grupos de clientes, basndose en el conocimiento que tiene de los mismos.
Marcas y BrandingEl marketing en el mundo moderno tiene muchos canales a su disposicin para poder llegar a los consumidores: (smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. Tambin tiene diferentes maneras de comunicar marcas, como los anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.
Crowd FinanceEl Crowd funding es un sistema de financiacin colectiva basada en micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En otras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y no de una sola entidad.
Ecosistema AppHay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos, plataformas de aplicaciones y aplicaciones en s mismas, junto con productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios para Mviles, etc.)
GadgetologaLos gadgets estn por todas partes, y parece que hay ms y ms cada da. Caminamos hacia un entorno de computacin contextual, y por lo tanto el nmero y funciones de los gadgets aumentar (gracias en parte a internet). En esta seccin contamos un par de cosas sobre los gadgets.
Nueva experiencia bancariaLos bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vas para fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en el fsico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentacin de perfiles (nios, Generacin Y...), etc En esta seccin se cubren las noticias en este sentido.
Big DataSe suele decir lo que se mide, se puede gestionar. Le tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una oportunidad para gestionar casi todo. Aqu compartiremos algunos casos de captura, seleccin, almacenamiento, intercambio, anlisis y visualizacin de Big Data.
El futuro del trabajoEl trabajo cada vez trata menos de dnde est uno, sino de lo que hace. El futuro del trabajo es ms flexible y colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante, especialmente los valores corporativos. El modo en que trabajamos est cambiando rpidamente... permanezca atento
DIYDo It Yourself (DIY), o hgalo usted mismo se refiere a la tendencia de proyectos realizados por personas bien por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes. Esta tendencia comienza a ser realmente interesante a medida que las nuevas tecnologas permiten nuevas funcionalidades, como la impresin en 3D, salud/bienestar, etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto incluso podr cambiar en el futuro el modo en el que pensamos sobre los negocios
DEFINICIN DE LAS SECCIONES
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Relojes inteligentes: una nueva forma de hacer aplicacionesA pesar de todo su podero tecnolgico, el Apple Watch no deja de
ser un smartwatch. Y todava no est claro para qu sirven los
smartwatch. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge , resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnologa
vestible. Es lo ltimo, est de moda, todo el mundo habla de ella,
pero todava no sabemos exactamente para qu la necesitamos.
El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde
los 350 hasta los 15.000 dlares. Es demasiado pronto para saber si
iniciar una revolucin como la del iPod, el iPhone y el iPad, pero
muchas grandes empresas del sector tecnolgico estaban
esperando a que Apple lanzara su nuevo juguete para ponerse a
experimentar con este tipo de dispositivos.
Es el caso de Citymapper, una aplicacin que recomienda a sus
usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en
bicicleta, en taxi o en transporte pblico. Citymapper ha sido una de
las primeras aplicaciones en llegar al Apple Watch.
En la siguiente seccin se describen las prximas tecnologas que cambiarn todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.
Tendencias tecnolgicas
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En un artculo que publicaron en Medium , los creadores de esta app explicaban cmo concibieron su versin para smartwatch:
Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la
aplicacin varias veces cuando la usan, decan, esa es la naturaleza
de la informacin cuando te mueves por la ciudad, necesitas
pequeas pldoras de informacin, dependiendo de dnde ests en
ese momento.
Con esto en mente, han creado una aplicacin que te ofrece
informacin rpida sobre el estado del transporte pblico, que te
avisa de cundo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la
mueca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y
los trenes sin tener que sacar el mvil del bolsillo. Adems, afirman
que usar una aplicacin vestible podra ser ms seguro, ya que la
gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rpido,
cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente.
Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch a travs
de los ojos de un desarrollador. Los relojes inteligentes todava
no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son,
ms bien, una segunda pantalla para nuestro mvil
(de hecho, muchos de ellos ni siquiera son aparatos
autnomos y necesitan estar conectados a un
smartphone para funcionar). De momento, los
relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de
sacar el mvil del bolsillo al consultar el correo y
para monitorizar nuestra actividad fsica, pero no
se atreven robarle el trono a los telfonos.
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En el caso del Apple Watch, habra que aadir cualidades como el motor tptico, una tecno-loga que permite dar toques en la mueca del
usuario para advertirle de notificaciones y alertas;
y la corona, un botn que puede funcionar de for-
ma similar a la ruedecilla de un ratn. En los prxi-
mos meses iremos descubriendo qu inventan los
desarrolladores y qu demandan los usuarios: En
qu idioma hablaremos con los relojes? se impon-
dr el control por voz? Aparecern nuevos gestos
tctiles? Aparecern nuevos relojes con corona?
Qu idioma hablan los relojes?El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por mu-
chos motivos. Uno de ellos fue que invent un lenguaje comple-
tamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla tctil
del smartphone cambiaron por completo la forma en que utiliza-
mos la tecnologa. Los movimientos que hacemos con el pulgar
y con los ndices para pasar pginas, hacer zoom, arrastrar obje-
tos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana
y podemos encontrarlos en todo tipo de productos.
Los relojes inteligentes tienen nuevas caractersticas que obli-
gan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente
nueva: la pantalla es pequea, est pensado para echar vistazos
rpidos, el dispositivo est pegado a la mueca y slo puede
controlarse con una mano y hay poco espacio para botones
dentro o fuera de la pantalla.
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Jorge Piera, jefe de Desarrollo Mobile de la
compaa espaola 8fit , est trabajando en
una versin para Watch de su aplicacin de fit-
ness. Piera explica que las posibilidades, de mo-
mento, son bastante reducidas. Con un iPhone
coges la paleta de herramientas y puedes ha-
cer lo que quieras, dice, pero con Watch hay
elementos que puedes modificar muy poco.
Nos sentimos muy limitados, pero creemos
que el resultado va a ser bastante bueno. En
estas primeras versiones del reloj, Apple quiere
mantener el control y deja poco margen para
experimentar.
Para Jorge Gutirrez, CEO de la empresa es-
paola Tecnilgica , la diferencia entre de-
sarrollar para telfonos y desarrollar para
smartwatch es tan grande como la que hubo
en su momento entre los ordenadores y los
smartphones. Si ms adelante las interfaces
gestuales y de voz mejoran y los relojes pa-
san a ser dispositivos independientes, puede
que aparezcan otros usos y se reduzcan algu-
nas de las diferencias, apunta Gutirrez. Rita
Madariaga, lead de desarrollo mvil de Tecni-
lgica, aade que estamos ante las primeras
versiones de estos dispositivos y hay mucho
que explorar y tambin considera que estos
gadgets desatarn todo su potencial cuando
tengan ms autonoma.
Pedro Piera considera que el reloj no es una
aplicacin, es un complemento, as que las se-
siones de entrenamiento se empiezan desde
el mvil y se controlan desde el reloj. 8fit uti-
lizar las notificaciones del Apple Watch para
ofrecer al usuario informacin sobre su dieta,
mientras que el resto de la app se centrar en
dar informacin sobre los ejercicios sin que el
usuario tenga que sacar el telfono del bolsillo.
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Hace tiempo que muchos hemos dejado de mirar la hora en la mueca y pasar a mirarla en el telfonoindica Jorge Gutirrez
y ya de paso miramos una notificacin, entramos un segundo en Twitter
Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no mo-
lestarnos por lo que es una falta de atencin de nuestro interlocutor. Los
smartwatch, dice Gutirrez, podran darle la vuelta a este proceso y podran
convertir el consultar la hora y las notificaciones en algo lo bastante rpido
para que no se le dedique tanta atencin.
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Piera comenta que el tamao de la pantalla te obliga a seleccionar muy
bien qu informacin tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el
usuario lo tenga todo de un vistazo. Sin embargo, no cree que haya mu-
cho margen para inventar nuevos gestos tctiles. Tienes los mismos gestos
que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequea no puedes introducir
un multitouch, comenta, Presionando la pantalla te abre un nuevo men
y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que
quepan muchos ms, concluye.