dores emprendedores junto a los junto a …...que experimentaron un aumento de 11,8%,...

MILES DE HISTORIASUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN PA MILES DE HISTORIAS EN TOR-NO AL DESARROLLO DE UN PAIS IS MILES DE HISTORIAS

SIEMPRE A SU GENTE BN EMPRENDE-DORES EMPRENDEDORES JUNTO A LOS CHILE JUNTO A LOS EMPRENDE-DORES MILES DE HISTORIAS JUNTO UN CHILE QUE DESARROLLO DE UN PAIS CRECE JUNTO MILES DE HIS-TORIAS JUNTO A LOS JUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN

MILES DE HISTORIASUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN PA MILES DE HISTORIAS EN TORNO AL DE-SARROLLO DE UN PAIS IS MILES DE HIS-TORIAS

SIEMPRE A SU GENTE BN EMPRENDE-DORES EMPRENDEDORES JUNTO A LOS CHILE JUNTO A LOS EMPRENDEDORES MILES DE HISTORIAS JUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN PAISUN CHILE QUE DESARROLLO DE UN PAIS CRECE JUNTO MILES DE HISTO-RIAS JUNTO A LOS JUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN

MILES DE HISTORIASUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN PA MILES DE HISTORIAS EN TORNO AL DE-SARROLLO DE UN PAIS IS MILES DE HIS-TORIAS

SIEMPRE A SU GENTE BN EMPRENDE-DORES EMPRENDEDORES JUNTO A LOS CHILE JUNTO A LOS EMPRENDEDORES MILES DE HISTORIAS JUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN PAISUN CHILE QUE DESARROLLO DE UN PAIS CRECE JUNTO MILES DE HISTO-RIAS JUNTO A LOS JUNTO A LOS EN TORNO AL DESARROLLO DE UN

Porque nos gusta ser el banco de todos los chilenos Los invito a conocer el detalle de la gestión realizada por BancoEstado durante el año 2012, período en el que nuestro foco estuvo en aportar con nuestra gestión eficiente, rentable y transparente al crecimiento de los chilenos y de nuestro país. En nombre de nuestra Corporación, agradezco a nuestros millones de clientes y, muy especialmente, a nuestros trabajadores por habernos apoyado en el cumplimiento de nuestras metas . Segismundo Schulin - Zeuthen Serranopresidente de BancoEstado.

CAPÍTULO 1Un Banco que se acerca a los chilenos

páginas 6 - 34

1.1 · Mensaje del Presidente

1.2 · Resumen Financiero

1.3 · Gobierno Corporativo

1.4 · Administración del Banco y Filiales

1.5 · Misión y Visión

1.6 · Mapa de Planificación

Estratégica

1.7 · Historia de BancoEstado: 157 años junto a

los chilenos

1.8 · Premios y

Reconocimientos 2012

1.9 . Hitos del año 2012

1.10. Evolución del Banco

en Cifras

CAPÍTULO 4Gestión Financiera solvente y rentable

páginas 67 - 70

4.1 · Gestión Financiera

4.2 · Rentabilidad del Banco

4.3 · Diversificación de Fuentes

de Financiamiento

4.4 · Presencia Internacional y

Chilenos en el Extranjero

CAPÍTULO 2Gestión por Bancas

páginas 35 - 56

2.1 · La Industria Bancaria en Chile: Resultados y Perspectivas

2.2 · Gestión Corporativa

2.3 · Nuestros Clientes

2.4 · Marketing y Comunicaciones

2.5 · Gestión por Bancas

CAPÍTULO 3Gestión de Canales:En todos los rincones del país

páginas 57 - 66

3.1 · Cobertura y Cercanía

para Todos

3.2 · CajaVecina

3.3 · ServiEstado

3.4 · Transacciones

Electrónicas

3.5 . Red de Atención

Índice

04

CAPÍTULO 8Estados Financieros

páginas 85 - 91

8.1 · Informe de los Auditores Independientes

CAPÍTULO 6Gestión de Recursos Humanos:

Un Compromiso que se

Reafirma

páginas 75 - 78

6.1 · Capacitación y Desarrollo

6.2 · BancoEstado para

los Trabajadores

6.3 · Salud y Bienestar

CAPÍTULO 7Gestión de Filiales: un aporte a la bancarización

páginas 79 - 84

7.1 · BancoEstado Microempresas S.A. 7.2 · BancoEstado Corredores de Seguros S.A.

7.3 · BancoEstado S.A. Administradora

General de Fondos

7.4 · BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa

7.5 · Sociedad de Servicios Transaccionales CajaVecina S.A.

7.6 · BancoEstado Centro de Servicios S.A.

7.7 · BancoEstado Servicios de Cobranza S.A.

7.8 · BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.

CAPÍTULO 5Gestión de Riesgos:

Promoviendo el

endeudamiento responsable

páginas 71 - 74

5.1 · Gestión de Riesgos

5.2 · Indicadores de Riesgo

5.3 · Riesgo Financiero

5.4 · Riesgo Operacional

Memoria anual y estados financieros BancoEstado 2012

Jaime Acosta“Toqué muchas puertas y BancoEstado creyó en mi proyecto”.

Casado y padre de 4 hijos, el 2012 ganó el Premio al Emprendedor de BancoEstado en la categoría Innovación. Con esfuerzo y perseverancia ha logrado sacar adelante su negocio de artículos para ciegos: “Comencé haciendo cursos de braile, me dediqué a tocar puertas e inicié actividades desde la cárcel. Cuando salí, lo primero que hice fue inscribirme en Chile Proveedores y formalizar mi proyecto”, cuenta.

Un Banco que se acerca a los chilenos

01

Los planes estratégicos de BancoEstado, en-marcados en los objetivos que nos planteó el Presidente de la República para el período 2010 - 2014, buscan profundizar cada vez más la bancarización de las personas y apoyar el emprendimiento empresarial, y potenciar la gestión de nuestra empresa para alcanzar mayores niveles de eficiencia y rentabilidad que sustenten la misión del Banco. Todo ello resguardando su patri-monio – de todos los chilenos – a través de políticas de riesgo que se ajusten al esce-nario económico y financiero del país y, que al mismo tiempo, promuevan la educación financiera y el endeudamiento responsable.

En su calidad de único banco comercial público del país, que se distingue por su rol social y económico, BancoEstado ha abierto camino a personas, microempresarios, pequeñas y medianas empresas, y también a grandes corporaciones, para que a través

de nuestro respaldo y experiencia puedan emprender sus proyectos económicos, de modo de contribuir al crecimiento y desa-rrollo de economías familiares, locales y del país en su conjunto.

Para nosotros la bancarización no es sólo entregar productos y servicios a precios convenientes, sino también avanzar en la accesibilidad, ofreciendo distintos canales de atención – virtuales o presenciales – para que nuestros clientes puedan operar en for-ma autónoma, rápida y segura en cualquier lugar del territorio nacional.

La bancarización es un importante instrumento para la integración económica y social. En este cometido productos como CuentaRUT y Tarjeta Chilena, sumados a innovadores puntos de atención como CajaVecina, han sido claves para incorporar a más chilenos al sistema financiero y al uso

de tecnologías que contribuyen a mejorar su calidad de vida.

La masividad que hemos alcanzado ha permitido cumplir con creces este objetivo que busca incentivar el emprendimiento a todo nivel. Durante este ejercicio, el Banco continuó con la estrategia de expansión de medios de pago e incorporó más de un millón de CuentaRUT activas. Concluímos el ejercicio 2012 con más de 5,3 millones de CuentaRUT activas, más de 10 mil CajaVecina, 7,7 millones de clientes con cuentas de ahorro, y cerca de 447 mil micro-empresarios integrados al sistema finan-ciero, 24 mil más que en el período anterior.

Con esto logramos un aumento significativo en la bancarización de este segmento, impulsando adicionalmente el programa DespegaPyme iniciativa conjunta con el Ministerio de Hacienda y Conapyme.

“Estamos avanzando en el gran desafío de la bancarización, como una empresa pública comprometida, ejemplar y a la vanguardia de las nuevas tecnologías”.

1.1mensaje del presidente

08

El año 2012 fue muy relevante para nosotros en términos de la expansión de nuestra red. Durante el año ampliamos nuestra red de atención en 14 puntos, tanto de BancoEstado como de ServiEstado, en el contexto de un plan que nos llevará a incorporar 32 nuevas sucursales en 2013. Asimismo incorporamos 517 cajeros automáticosadicionales, con tecnología de punta que facilitan la autoatención las 24 horas del día.

Implementamos con éxito todos los cambios de sistemas y operativos para adecuar los contratos de nuestros productos y servicios, respondiendo a las exigencias de la nueva normativa establecida por el Sernac Finan-ciero. Mantuvimos una mirada atenta a los reclamos y sugerencias de nuestros clientes, sobre la base de una estructura potente para satisfacer sus requerimientos, representada por la creación de la gerencia de Calidad y Transparencia. Lo anterior nos permitió mejorar la calidad de atención, esfuerzo que fue reconocido con el Premio Nacional de Satisfacción de Consumidores 2012, en la categoría Bancos, el que recoge la opinión de los clientes.

Estamos avanzando en el gran desafío de la bancarización como una empresa pública comprometida y a la vanguardia de las nuevas tecnologías. Durante el ejercicio 2012, del total de transacciones realizadas en BancoEstado, más del 95% fueron automatizadas. El canal Internet es usado por 1,5 millones de clientes mensualmente, con un promedio de 22,8 millones de transacciones en dicho lapso. En 2012, las transacciones crecieron un 28% respecto al 2011. El portal móvil es usado por 350 mil clientes mensualmente, con un promedio de 1,2 millones de transacciones al mes, cifra que derivó en un crecimiento de un 61% con respecto al ejercicio anterior.Nuestro desempeño se enmarca en una

gestión eficiente, rentable y con una pruden-te política de riesgos, que nos ha permitido alcanzar en 2012 un positivo crecimiento de 7,7% real en colocaciones totales, cifra coherente con el crecimiento económico del país. El excedente antes de impuesto creció 16,5% real, la rentabilidad antes de impues-tos (ROE) alcanzó a 17,1% del patrimonio y el indicador de eficiencia mejoró casi dos puntos porcentuales, alcanzando a 53,1%. Somos una empresa sólida, que el año 2012 fue reconocida como el Banco más seguro de América Latina, y entre los 50 más se-guros en el ránking mundial.

Somos un banco competitivo, que afianza su posición en la industria local en igualdad de condiciones. Bajo esa premisa, para el año 2013 nos hemos propuesto consolidar nuestro liderazgo en el mercado de las microfinanzas y en la transaccionalidad por Internet. Tenemos metas ambiciosas para CuentaRUT, alcanzar 6 millones de cuentas activas a fines del año 2013. Este medio de pago registra el mayor número de transacciones de toda la industria bancaria, lo que nos sitúa como líderes en tarjetas de débito a nivel nacional.

Las metas alcanzadas nos imponen también el desafío de continuar mejorando el índice de eficiencia y lograr una rentabilidad similar al promedio del sistema nacional, manteniendo nuestros riesgos acotados y consolidando nuestra posición como el Banco más seguro de Latinoamérica.

En esta tarea contamos con el apoyo y trabajo comprometido de todos nuestros colaboradores, lo que este año nos permitió estar entre las 35 mejores empresas para trabajar en Chile, según el ránking elaborado por Great Place to Work Institute. La gestión diaria, no sólo nos permite alcanzar los indicadores expuestos en este documento, sino marcar una importante diferencia en

la atención de nuestros clientes, muchos de ellos habitantes de las localidades más apartadas del país.

Los invito a conocer nuestra gestión finan-ciera 2012 e informarse sobre nuestros logros y desafíos en esta Memoria Anual que ponemos a su disposición, como un ele-mento más para enriquecer la comunicación y transparencia con todos los actores de la comunidad, de manera tal que podamos acrecentar un trabajo colaborativo, orien-tado a lograr los objetivos que nos animan.

Porque somos el Banco de todos los chilenos.

Segismundo Schulin-Zeuthen SerranoPresidente


El 2012 estuvo marcado por el fuerte dina-mismo de la economía nacional, que logró un alto crecimiento pese a la crisis económica de los países avanzados. En este escenario, BancoEstado registró un buen año en sus principales indicadores.

En el plano comercial, las colocaciones se expandieron 7,7% real, tasa superior a la del año anterior, lo que fue impulsado por el crecimiento de los créditos comerciales que experimentaron un aumento de 11,8%, particularmente en medianas empresas. Mientras que en la banca personas, las colocaciones crecieron a una tasa menor (3,2%), debido a la aplicación de una política de riesgo algo más restrictiva en el otor-gamiento de créditos para la vivienda.

Respecto a los indicadores de resultado, BancoEstado y sus filiales mostraron im-portantes avances durante el año en el incremento de sus utilidades. En efecto, el excedente antes de impuestos creció 16,5% real, más de tres puntos porcentuales por encima de la tasa del año anterior, de-bido a un aumento de diversas partidas de ingresos, menores provisiones adicionales y la contención de los gastos de apoyo, que compensaron con creces el mayor gasto en provisiones. Esto se plasmó en un incre-mento significativo del ROE, indicador que alcanzó a 17,1% en el ejercicio 2012.

A su vez, el indicador de eficiencia mejoró casi dos puntos porcentuales respecto al ejercicio 2011 (hasta 53,1%), continuando así

la tendencia de años anteriores, que refleja un trabajo integral y permanente por mejorar este indicador.

Finalmente y como es habitual, BancoEstado mantuvo durante 2012 la mejor clasificación de riesgo de América Latina, reforzada este año con un aumento puntual realizado por Standard & Poor’s en las clasificaciones de riesgo de largo plazo y en las perspectivas, en línea con la percepción de solidez que se otorga a la deuda soberana del país y, en general, a la economía chilena.

Rentabilidad*( Excedentes antes de impuestos / patrimonio, en % )

* Cifras no consolidadas hasta 2007

Fuente: BancoEstado y SBIF

Hasta 2008 la rentabilidad de BancoEstado superó al promedio del sistema.

La capitalización y política contracíclica lo afec-taron en 2009.

Desde 2010 la rentabilidad de BancoEstado inició su recuperación, la que continuó durante 2012.

BancoEstado

17,3 %

17,1 %

Sistema

30%

25%

20%

15%

10%

5%

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

1.2resumenfinanciero

10

Índice de Eficiencia: BancoEstado*( Gastos de apoyo/Resultado Operacional Bruto )

La mejoría en la eficiencia de BancoEstado se acentuó en 2012, favorecida por el buen desem-peño en los ingresos y gastos controlados.

Datos Corporativos Consolidados BancoEstado y sus filiales (a)( Cifras en millones de pesos corrientes )

Clasificación de Riesgo Internacional de BancoEstado 2012

En 2012 BancoEstado mejoró su clasificación crediticia de largo plazo, con perspectivas esta-bles .

BancoEstado también mantuvo en 2012 la mejor clasificación de riesgo en América Latina.

69,3

%

60,8

%

59,1%

54,8

%

53,1%

70%

60%

50%

40%

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

(1) Deuda en moneda extranjera, menor o igual a un año.

(2) Deuda en moneda extranjera, a más de un año.

(3) En octubre de 2012 Moody´s confirmó la clasificaciión de corto y largo plazo y mantuvo las perspectivas.

(4) En noviembre de 2012 Fitch Ratings asignó las clasificaciones de riesgo de largo y corto plazo y las perspectivas.

(5) En diciembre de 2012 Standard & Poor´s mejoró las clasifiaciones de riesgo de largo plazo y las perspectivas

y confirmó las de corto plazo.

Fuentes: Moody’s, Fitch Ratings y Standard & Poor´s

(a) Desde 2008 los Estados Financieros se publican bajo norma IFRS, lo que implica, entre otras cosas, que las

cifras están en pesos corrientes.

(b) Gastos de apoyo sobre margen bruto más corrección monetaria.

(c) Mínimo legal 3%.

(d) Mínimo legal 8%.

(e) Cajeros automáticos, dispensadores de saldos y buzoneras

Fuentes: BancoEstado y SBIF

*Consolidado desde 2005 Fuente: BancoEstado

El ROE y la eficiencia mejoraron en el 2012, siguiendo la tendencia de años anteriores.

El índice de provisiones sobre colocaciones totales se ha mantenido estable, pese a la mayor incertidumbre financiera.

INDICADORES

Resultado antes de impuestos

Capital básico

Patrimonio efectivo

Colocaciones totales

Archivo total consolidado

Resultado antes de impuestos sobre activos totales (%)

Resultado antes de impuestos sobre patrimonio (%)

Índice de eficiencia (b)

Tasa de provisiones sobre colocaciones (%)

Capital básico sobre activos totales computables (%)(c)

Índice de Basilea (%)(d)

Número de sucursales Banco

Número de sucursales ServiEstado

CajaVecina

Número de servicios automatizados (e)

Transacciones totales anuales (millones)

2007

124.850

638.048

928.089

8.535.751

14.527.756

0,86

21,51

60,97

1,63

3,87

10,78

327

40

1.003

2.320

302

2008

197.126

702.261

1.044.935

9.435.691

15.531.382

1,27

28,01

55,8

2,69

4,41

10,91

342

45

2.000

2.663

360

2009

104.934

931.584

1.290.202

11.078.493

16.893.528

0,62

11,2

59,1

2,75

5,34

12,36

344

79

3.327

2.900

447

2010

138.602

931.344

1.405.605

11.416.304

18.801.835

0,74

14,8

58,6

2,92

4,62

12,14

344

84

4.564

2.995

581

2011

163.203

1.025.313

1.598.950

12.587.222

20.878.424

0,78

15,8

54,8

2,71

4,69

12,61

342

86

7.130

3.075

746

2012

195.461

1.136.838

1.707.041

13.894.809

23.153.311

0,84

17,1

53,1

2,64

4,55

11,47

345

96

10.289

3.578

925


GabrielTomic ErrázurizDirector

Carlos Cerpa MirandaDirector Laboral

RicardoMoreno DíazDirector Laboral Suplente

Juan CarlosMéndez GonzálezDirector

SalvadorValdés PrietoDirector

JorgeRodríguez GrossiDirector

La organización es una empresa autónoma del Estado con personalidad jurídica y patri-monio propio. Su dirección y administración se rigen por la Ley Orgánica del Banco del Estado de Chile, establecida en su Decreto Ley Nº 2.079 de 1977. Se somete a la fiscali-zación de la Superintendencia de Bancos e

Instituciones Financieras (SBIF) y a la legislación aplicable a las entidades bancarias y demás disposiciones del sector privado en aquello que la Ley Orgánica no rige. La relación entre la organización y el Gobierno se da a través del Ministerio de Hacienda.

1.3gobiernocorporativo

12

Consejo Directivo El Consejo Directivo es el órgano que ejerce la dirección superior del Banco, velando por el cumplimiento de su misión, responsabili-dad que recae en sus siete miembros. De ellos, seis son designados por el Presidente de la República a través de un decreto supre-mo del Ministerio de Hacienda. El séptimo integrante es elegido por los trabajadores como su representante y desempeña el cargo de Director Laboral Titular, junto con un suplente.

De acuerdo a los nombramientos efectuados por el Mandatario, Sebastián Piñera Echenique, a partir de mayo de 2010, quienes componen el Consejo son:

Presidente:Segismundo Schulin-Zeuthen Serrano

Vicepresidente:Roberto Palumbo Ossa

Directores:Juan Carlos Méndez González(1) Jorge Rodríguez GrossiGabriel Tomic ErrázurizSalvador Valdés Prieto

Por su parte, los actuales representantes de los trabajadores del Banco son:

Director Laboral Titular:Carlos Cerpa Miranda

Director Laboral Suplente: Ricardo Moreno Díaz

Entre las principales funciones del Consejo Directivo, como alto órgano de gobierno, destacan: · Definir la política general del Banco.

· Dictar los reglamentos internos.

· Ejercer la supervigilancia y fiscalización superior.

· Reportar al Presidente de la República acerca del funcionamiento y desarrollo de la entidad, proponiéndole el destino de las utilidades al término de cada ejercicio.

· Aprobar el sistema de remuneraciones del personal y fijar los salarios de los traba-jadores que no negocian colectivamente, con aprobación del Ministerio de Hacienda.

· Pronunciarse sobre los asuntos que le soli-cite el Comité Ejecutivo.

· Aprobar el balance y la Memoria Anual.

· Crear o suprimir sucursales en el país o en el exterior según lo estimen conveniente.

(1) Juan Carlos Méndez, falleció en febrero de 2013. Fue miembro del Consejo Directivo de BancoEstado desde el año 2009 y Presidente del Comité de Auditoría.

El Consejo Directivo es el órgano que dirige la política general del Banco y el Comité Ejecutivo el que ejerce la administración superior.


RobertoPalumbo Ossa

PabloPiñera Echenique

Segismundo Schulin-Zeuthen Serrano

AndrésMedina Herrera

Vicepresidente Gerente General Ejecutivo

Presidente

Fiscal

Comité Ejecutivo

El Comité Ejecutivo es el órgano que ejerce

la administración superior de BancoEstado

y es responsable de su operación. Está con-

formado por el presidente, el vicepresidente

y el gerente general Ejecutivo. A este equipo

se integra el Fiscal de la entidad, quien asiste

a las sesiones con derecho a voz. Todos

son funcionarios de exclusiva confianza del

Presidente de la República.

Sus facultades incluyen acordar, ejecutar y celebrar cualquier acto, contrato, pacto o convención que conduzca al cumplimiento de los objetivos de la organización, ajustan-do sus acciones a las disposiciones legales y reglamentarias, a las políticas y normas que imparten las autoridades monetarias al Consejo Directivo y la SBIF.

El presidente representa extrajudicialmente

al Banco ante los poderes públicos y las

entidades bancarias y financieras, ya sean

chilenas o extranjeras. También preside las

sesiones del Consejo Directivo y del Comité

Ejecutivo, y tiene la facultad de convocar a

sesión extraordinaria en caso de conside-

rarlo necesario, determinando el asunto a

tratar. Además, ejerce la vigilancia superior

de la empresa.

El vicepresidente debe subrogar al presi-

dente en caso de ausencia, vacancia u otra

causa que le impida desempeñar el cargo,

responsabilidad que implica llevar a cabo

todas sus funciones y ejercer todas sus

facultades, incluídas las que le pertenezcan

por delegación.

El gerente general Ejecutivo es el respon-

sable de la administración inmediata del

Banco y, al igual que el Presidente, tiene su

representación extrajudicial. Debe, entre

otras funciones, coordinar a los gerentes

generales de Área, presentar informes sobre

la marcha de la empresa, realizar contrata-

ciones, promociones y tomar medidas

disciplinarias de acuerdo al reglamento

interno.

Para resguardar la transparencia de su accionar, ninguno de los integrantes de Comité Ejecutivo puede intervenir o votar en operaciones de negocios con los que mantenga alguna relación, ya sea de partici-

pación, dependencia o injerencia.

14

Las principales funciones del Comité Ejecutivo son:

· Fijar las condiciones y modalidades para diversas operaciones, tales como garantías, montos máximos y tasas de interés.

· Fiscalizar el cumplimiento de sus acuerdos, normas e instrucciones.

· Aprobar el presupuesto anual de inversiones y gastos, sus modificaciones, provisiones y castigos según la razón que corresponda.

· Informar anualmente al Consejo Directivo respecto al funcionamiento y desarrollo del Banco.

· Acordar las inversiones, adquisiciones y enajenaciones de bienes raíces, valores mobiliarios u otros bienes muebles.

· Resolver las solicitudes de crédito y demás operaciones autorizadas al Banco, cualquiera sea su naturaleza y monto.

· Acordar la contratación de créditos internos o externos y resolver sobre el otorga-miento de fianzas, avales u otras garantías.

· Conocer los informes que el gerente general Ejecutivo y los gerentes generales de Área sometan a su consideración o reso-lución, de acuerdo con las normas que el propio Comité establezca.

· Aprobar el balance y la Memoria Anual de cada ejercicio.

· Designar a los funcionarios que tendrán la calidad de ministros de fe, para atestiguar la veracidad y autenticidad de las actuaciones y documentos del Banco, como también, respecto de sus propias deliberaciones y acuerdos.

Un Gobierno Corporativo Ético y Transparente Junto al Consejo Directivo y al Comité Ejecutivo, existen una serie de instancias en la estructura de BancoEstado que dan cuerpo a una organización integral, que resguarda la probidad y la transparencia en su accionar.

Comité de Auditoría

El Comité de Auditoría del Banco se constituyó en 1995 en virtud del acuerdo de Comité Ejecutivo con el objetivo de generar una instancia mayor de control interno que fortalezca y apoye la gestión del gobierno corporativo. Sus cinco miembros -de los cuales dos son independientes de la administración de la empresa- ejercen funciones complementarias a aquellas que la Ley Orgánica de la entidad financiera encomienda al Contralor. Uno de ellos asume el cargo de Presidente del Comité. El Comité tiene como objetivos; procurar la mantención, aplicación y funcionamiento de los sistemas de control interno del Banco y sus filiales; supervisar las funciones de la Contraloría y su independencia de la administración; coordinar las funciones de la auditoría interna y externa. Además, supervisa el cumplimiento de las normas y

procedimientos que rigen la actividad, con una apropiada comprensión de los riesgos que pueden implicar para la empresa los negocios que ésta realice. El Comité de Auditoría está compuesto por Roberto Palumbo Ossa, Juan Carlos Méndez González, Jorge Rodríguez Grossi, Patricio Meller Bock y Guillermo Ramírez Vilardell. Los dos últimos ejercen como miembros independientes de la administración del Banco.

El Consejo Directivo junto al Comité Ejecutivo y a otras instancias conforman una organización integral, que resguarda la probidad y la transparencia en su accionar.


Juan Carlos Méndez González: Presidente del Comité de Auditoría

Hijo de funcionario de BancoEstado, Juan Carlos Méndez González, estuvo estrechamente relacionado con la institución. Vínculos que marcaron su destacada trayectoria como estudiante y posteriormente en las diversas responsa-bilidades que le correspondió asumir. Se le recuerda por su contribución y dedicación como miembro del Consejo Directivo desde el año 2009, Presidente del Comité de Auditoría, Presidente del Directorio de

BancoEstado Corredores de Seguros S.A. y del Directorio de BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos.

Asimismo, su dilatada trayectoria incluye la de director de Presupuesto de la Nación, profesor universitario, director de diversas sociedades y consultor de organismos internacionales.

Falleció en febrero de 2013.

Dentro de las funciones del Comité de

Auditoría, se encuentran:

· Proponer a los auditores externos y clasifi-cadores de riesgo.

· Conocer y analizar los resultados de las auditorías y revisiones de Contraloría, audi-tores externos, clasificadores de riesgo y de otros organismos reguladores.

· Aprobar el programa anual que desarrolla Contraloría, revisiones y resultados.

· Analizar los estados financieros interme-dios y de cierre de ejercicio anual.

· Conocer y analizar las actividades relacio-nadas con las políticas de detectar y sancio-nar las operaciones de lavado de dinero y su aplicación.

· Revisar y analizar todos los antecedentes de operaciones relacionadas.

· Revisar y analizar los reclamos de clientes.

· Analizar el proceso de autoevaluación de gestión.

· Analizar los sistemas de remuneración y planes de compensación de los principales ejecutivos del Banco.

Fiscalía

Es el área encargada de prestar servicios de asesoría legal al Banco y de represen-tarlo judicialmente ante los tribunales de justicia, administrativos u otros especiales. Se encuentra bajo la supervisión y coordi-nación del Fiscal, quien es designado por el Presidente de la República. Dentro de sus obligaciones, se contempla la asistencia a las sesiones del Consejo Directivo y del Comité Ejecutivo, con derecho a voz. Además debe velar porque las políticas y gestión de la empresa se ajusten a las normas legales vigentes que rigen su actividad. Andrés Medina HerreraFiscal de BancoEstado

Contraloría

Es una función independiente a la admi-nistración del Banco que contribuye a su desarrollo, concebida para agregar valor y mejorar las operaciones de la empresa. En concordancia con dicha función, aporta un enfoque sistemático y disciplinado para evaluar y mejorar la eficacia de los procesos de gestión de riesgos, control y gobierno. Además, apoya al Comité de Auditoría en el cumplimiento de sus responsabilidades. . Pedro Bolados MoralesContralor de BancoEstado

Dirección de Cumplimiento y Seguridad

Operacional

Esta área es responsable de gestionar los riesgos regulatorios y operacionales, permi-tiendo que la Corporación BancoEstado sea una organización sustentable. Su trabajo se focaliza en cuatro áreas: Riesgo Operacional; Prevención del lavado de activos; Cumpli-miento Normativo y la Dirección Corporativa de Asistencia al Cliente. Sus funciones trascienden a todas las gerencias, unidades y Filiales.

Álvaro del Barrio Reyna Director de Cumplimiento y Seguridad Operacional de BancoEstado

16

Fernando León Sade

Victoria Martínez Ocamica

Carlos Martabit Scaff

Gerente División Operaciones y Sistemas

Gerente General de Administración

Gerente General de Finanzas

Eduardo De Las Heras Val

Arnoldo Courard Bull

Pedro Bolados Morales

Oscar GonzálezNarbona

Gerente Corporativo de Riesgos

Gerente General de Créditos

Contralor Gerente de Planificación y Control de Gestión

1.4administración delbanco y filiales


17

Gerencias Generales de Áreas

BancoEstado cuenta con seis gerencias principales que reportan al gerente General Ejecutivo sobre el estado de las operaciones de su área, respondiendo por su aplicación y cumplimiento, según los acuerdos tomados por el Comité Ejecutivo y las facultades que se les hayan delegado. Además, ejercen el resto de las funciones encomendadas por la administración superior de la entidad financiera.

Gerencia General de Créditos

Imparte las directrices y recomendaciones necesarias para la administración eficiente y el buen desarrollo de todas las operaciones crediticias del Banco, proponiendo políticas y metas específicas al Comité Ejecutivo.

De esta gerencia dependen otras seis: División Personas y Sucursales; División Empresas e Instituciones; Desarrollo y Proyectos Personas; Negocios Transaccionales; Marketing y Pequeñas Empresas.

Arnoldo Courard BullGerente General de Créditos.

Gerencia General de Finanzas

Es responsable de optimizar la rentabilidad del Banco y de las filiales bajo su depen-dencia, con el fin de maximizar los recursos generados para financiar su crecimiento y mantener una adecuada relación de retorno y de riesgo, para los activos y pasivos que le toca administrar.

De esta área dependen tres gerencias: Negocios Internacionales; Recursos Financieros y la Sucursal de Nueva York.

Carlos Martabit ScaffGerente General de Finanzas.

Gerencia General de Administración

Propone al Comité Ejecutivo las políticas de administración de los recursos humanos y bienes materiales del Banco. También está a cargo de gestionar las comunicaciones internas y externas.

De esta gerencia dependen otras tres: Recur-sos Humanos; Apoyo Logístico y Desarrollo Organizacional y de Personas.

Victoria Martínez OcamicaGerente General de Administración.

Gerencia Corporativa de Riesgos

Por medio de una gestión integral, contribuye a optimizar la relación entre riesgo y retorno de los activos de riesgo del Banco.

De esta área dependen cuatro gerencias: Riesgo Personas y MYPE; Admisión de Riesgo; Normalización de Créditos y Riesgo de Mercado.

Eduardo de las Heras ValGerente Corporativo de Riesgos.

Gerencia de División Operaciones y Sistemas

Es responsable de definir y desarrollar el soporte operativo y tecnológico del Banco y sus filiales, aplicándolo a sus procesos de negocio en favor de una mejora continua.

De esta gerencia dependen otras cinco: Tecnología; Sistemas; Procesos Transaccionales; Gestión de Procesos y Operaciones.

Fernando León SadeGerente División Operaciones y Sistemas.

Gerencia de Planificación y Control de Gestión

Proporciona información y análisis de gestión a la administración superior del Banco y las áreas de negocio y apoyo operacional. También asegura los criterios y procedi-mientos para la entrega de información interna y externa, y coordina los procesos de planificación y control de metas, planes y proyectos de inversión.

De esta área dependen, la gerencia de Control de Gestión y Proyectos y la de Contabilidad y Gestión.

Óscar González NarbonaGerente de Planificación y Control de Gestión.

18

Filiales de BancoEstado

BancoEstado cuenta con ocho filiales, empresas de apoyo al giro que comple-mentan la gestión del Banco, respondiendo a diversos requerimientos financieros y comerciales de sus clientes, en sintonía con la estrategia comercial y de negocios de la Corporación. Esto contribuye a satisfacer plenamente sus necesidades, asegurando una mejor calidad en la prestación de servi-cios, además de una gestión más eficiente y la racionalización del uso de recursos.

Cada filial es una empresa independiente de la otra y cuenta con sus propios objetivos y estrategias, compartiendo siempre la misión corporativa de BancoEstado, colaborando así con la bancarización del país y al desarrollo de los chilenos. Por esta razón es el Comité Ejecutivo quien las conduce en términos de gobernabilidad corporativa, instalando un Directorio por filial compuesto por altos ejecutivos de la entidad, quienes deben velar por una administración integral de acuerdo a los objetivos estratégicos trazados.

Con el propósito de potenciar el desa-rrollo de dos áreas de negocios, los seguros y las inversiones, el Banco ha establecido alianzas estratégicas con socios de recono-cida trayectoria internacional. En materia de seguros, tiene desde hace siete años un acuerdo vigente con la compañía Metlife Chile Inversiones Limitada, filial de Metlife Inc. Co. Por otro lado, y buscando ampliar las oportunidades de ahorro e inversión, la entidad financiera mantiene, desde enero de 2009, un acuerdo con el banco francés BNP Paribas Investment Partners, uno de los más grandes a nivel internacional.

Entidades Relacionadas

BancoEstado tiene participación, repre-sentación o intervención en las siguientes instituciones:

· Administrador Financiero Transantiago S.A. (21%).

· Operadora de Tarjetas de Créditos Nexus S.A. (12,903%).

· Sociedad Operadora de la Cámara de Compensación de Pagos de Alto Valor S.A. (Combanc S.A.) (10,23%).

· Transbank S.A. (8,7188%).

· Bolsa Electrónica de Chile S.A. (2,439%).

· Bolsa de Comercio de Santiago S.A. (2,0833%).


BancoEstado S.A. Administradora General de

Fondos

Pablo Mayorga Vásquez

BancoEstado Corredores de Seguros S.A

Cristían Wolleter Valderrama

BancoEstado Centro de Servicios S.A.

(ServiEstado)

Patricia Morales Gálvez

BancoEstado Microempresas S.A.

Asesorías Financieras

Soledad Ovando Green

BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.

Jimmy Molina Molina

BancoEstado Servicios de Cobranzas S.A.

Carlos Eterovic Urzúa

BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa

Jorge Ramírez Oñate

Sociedad de Servicios Transaccionales CajaVecina S.A.

Jorge Stuardo Luengo

filiales de bancoestado y sus respectivos gerentes generales

20

organigrama

Consejo Directivo

PresidenteSegismundo Schulin-Zeuthen S.

VicepresidenteRoberto Palumbo O.

DirectoresJuan Carlos Méndez G.Jorge Rodríguez G.Gabriel Tomic E.Salvador Valdés P.Carlos Cerpa M.Ricardo Moreno D.

Comité Ejecutivo

PresidenteSegismundo Schulin-Zeuthen S.

VicepresidenteRoberto Palumbo O.

Gerente General Ejecutivo Pablo Piñera E.

Fiscal Andrés Medina H.

FiscalAndrés Medina H.

Gerente de Planificación y Control de Gestión

Óscar González N.

Director de Cumplimientoy Seguridad Operacional

Álvaro del Barrio R.

Gerente de Calidad y Transparencia

Osvaldo Iturriaga T.

ContralorPedro Bolados M.

Gerente General EjecutivoPablo Piñera E.

Gerente General de Finanzas

Carlos Martabit S.

Gerente Corporativo de Riesgos

Eduardo De Las Heras V.

Gerente División Operaciones y Sistemas

Fernando León S.

Gerente General de Créditos

Arnoldo Courard B.

Gerente General deAdministración

Victoria Martínez O.


1.5

VISIóN

MISIóN Existimos para que cualquier chileno, en cualquier lugar, pueda emprender y desarrollarse

Ser un banco de excelencia, con una gestión comercial de alto impacto social

22

El mapa estratégico, que guía la planifi-cación comercial del Banco y sus metas financieras, se focaliza en el desarrollo de una gestión comercial con alto impacto social, donde destacan cinco ámbitos:

· En el social, el objetivo es consolidar el liderazgo alcanzado en bancarización.

· En el ámbito financiero, el objetivo es continuar acercándose a la rentabilidad y eficiencia del promedio de la industria.

· El ámbito de clientes representa los resul-tados que se deben conseguir para alcanzar los objetivos de bancarización y eficiencia.

· El de procesos internos, se enfoca a mejorar los estándares de calidad, lograr aumentos de productividad y reducir costos en los procesos críticos y, al desarrollo de los procesos y tecnologías que permitan sustentar la masividad.

· Por último, en el ámbito de los activos intangibles o recursos internos, el princi-pal activo son las personas y los objetivos apuntan al perfeccionamiento de la gestión corporativa.

Fina

ncie

ro

Impa

cto

Soci

al

Clie

ntes

Proc

esos

Inte

rnos

Inta

ngib

les

Eficiencia

RiesgoRentabilidad

Consolidar laBancarización

Profundizar la Relación

Banco Masivo yRelevante

Estándares de Calidad de Procesos Críticos

Productividad y

Disminución de Costos

Procesos y Tecnologías

para Sustentar Masividad y

Principalidad

Gestión Corporativa y Segmentada de RR.HH

Liderazgo y Rendición de Cuentas

OFERTA DE VALOR

Acceso Calidad Emprendimiento

Transparencia Largo Plazo

Lineamientos y desafíos futuros

Si bien para 2013 se proyecta una leve desaceleración económica, con un crecimiento del PIB cercano a 5%, la activi-dad bancaria se mantendría y las coloca-ciones totales del sistema se expandirían entre 9% y 10%. En este contexto, la gestión de BancoEstado se orienta a alcanzar una

expansión similar en sus créditos totales, y a continuar trabajando para mejorar su renta-bilidad y eficiencia, reduciendo de esta forma la brecha que lo separa de su competencia.

Entre los principales desafíos del Banco para el año en curso y los siguientes, destacan el énfasis en extender la bancarización y profundizar la relación de largo plazo con sus

clientes, mejorando la calidad de la atención y formulando una oferta más competitiva.

A la vez y sin descuidar la solvencia de sus indicadores financieros, el Banco continuará creciendo, manteniendo niveles de riesgo controlados y afianzando su sustentabilidad y desarrollo en el tiempo.

1.6mapa de planificación estratégica


1.7historia debancoestado:157 años junto a los chilenos

1855Creación de la Caja de Crédito Hipotecario.

1977Promulgación de la Ley Orgánica Constitucional del Banco del Estado (Decreto Ley Nº 2.079).

1910Creación de la Caja Nacional de Ahorros.

1996Se crea la filial BancoEstado Microempresas.

2007Lanzamiento de la tarjeta de débito CuentaRUT.

1884Creación de la Caja de Ahorros de Santiago.

1995Se inicia el Proyecto Modernizador del Banco.

2007Lanzamiento de CajaVecina.

2005Apertura de la sucursal de Nueva York.

24


1928Creación del Instituto de Crédito Industrial.

2005BancoEstado cumple 150 años.

2010Más de un millón de clientes utilizan Banca Internet.

1926Creación de la Caja de Crédito Agrario.

2001Cambio de imagen corporativa.Alianza estratégica trabajadores – administración.

2008Capitalización US$ 500 millones.

1953Fundación del Banco del Estado de Chile.

20125,3 millones de CuentaRUT , 10.289 puntos CajaVecina, 447 mil microempresarios ban-carizados y 517 nuevos cajeros automáticos en todo el país.

2003Se integran las redes de cajeros automáticos Redbanc y BancoEstado.

Corredores de Bolsa y mesa de Dinero de BancoEstado distinguidas por la Bolsa de Comercio de Santiago

La exitosa gestión de la Corredora de Bolsa le permitió mantenerse durante el 2011 en el primer lugar de montos transados en renta fija –con una participación del 22%– y de intermediación financiera con una participación de 24%. Por su parte, la Mesa de Dinero obtuvo cinco distinciones, dentro de las cuales destaca el primer lugar en montos transados OTC Puntas, OTC Tasas y Mercado de Intermediación Financiera.

Premio a la Innovación Sustentable

En la primera edición del Premio a la Innovación Sustentable, de la Universidad Autónoma de Chile, El Mercurio y el Grupo Liderazgo, BancoEstado obtuvo el primer lugar en la categoría “Mejores prácticas ambientales”, por su proyecto de marketing sustentable, que recicla folletos, afiches y gigantografías.

Premio a la innovación en comercio electrónico y negocios por Internet

Los eCommerce AWARDs, entregados por el Instituto Latinoamericano de Comercio Electrónico (ILCE) a las organizaciones que apoyan el desarrollo de la economía digital, distinguió a BancoEstado como la empresa más innovadora del comercio electrónico y los negocios por Internet en Chile.

Chilenter destacó el aporte de BancoEstado a la educación digital

Al conmemorar sus 10 años de existencia, Chilenter destacó la contribución de BancoEstado en la disminución de la brecha digital en el país, a través de la entrega de computadores a escuelas y organizaciones sociales.

BancoEstado y su filial Microempresas destacan entre las mejores empresas para trabajar

BancoEstado y su filial Microempresas se sitúan en los puestos nº 26 y 2°, respectiva-mente, del ránking de las 35 mejores empre-sas para trabajar en Chile. Además, a nivel latinoamericano la filial se ubica en el puesto 23 del ránking de las 100 mejores empresas para trabajar. El estudio fue realizado por el Instituto Great Place to Work (GPTW) y evaluó a más de 2 mil empresas.

Los mejores en satisfacción de clientes hipotecarios

El estudio de mercado realizado por la empresa de investigación IPSOS en toda la industria bancaria, otorgó a BancoEstado el primer lugar en satisfacción de clientes del segmento hipotecario. Para el análisis fueron encuestados 1.106 clientes de la banca de la Región Metropolitana.

1.8premios yreconocimientos2012

26

La marca más valorada por los chilenos en el sector bancario

De acuerdo al estudio “Chile 3D, marcas y estilos de vida de los chilenos”, realizado por Collect GFK, BancoEstado obtuvo el primer lugar entre las entidades financieras. El reporte contó con una muestra de 1.760 hogares y evaluó la percepción que tienen los clientes sobre los productos y servicios que ofrecen.

El Banco más seguro de Latinoamérica

Según el ránking internacional, publicado por la revista Global Finance, y que considera 500 entidades financieras, BancoEstado lidera la lista de los bancos más seguros en términos de solvencia en América Latina. Además, se ubicó en el puesto 42 entre los bancos más seguros a nivel mundial.

BancoEstado Microempresas distinguida por su responsabilidad social

La filial de BancoEstado fue reconocida como la 16ª empresa más responsable socialmente en Chile, según el reporte desarrollado por la Fundación PROHumana. Se destacó su aporte para facilitar el acceso al sistema financiero y el fomento al emprendimiento.

Logros en calidad de servicio

Por cuarto año consecutivo, BancoEstado se ubicó entre las empresas mejor evaluadas en el Índice Nacional de Satisfacción de Clientes que elabora ProCalidad junto a Revista Capital.

Administradora General de Fondos fue reconocida por la calidad de sus productos

FundPro Platinum Perfomance 2012 premió a la Administradora General de Fondos de BancoEstado por sus productos: Perfil Moderado E, Protección y Corporativo.

Premio internacional de marketing directo

La campaña “Calidad en escena” fue desta-cada con el premio Amauta 2012, otorgado por la Asociación Latinoamericana de Marketing Directo e Interactivo de América Latina (ALMADI), que distingue las acciones dirigidas al público interno de las empresas.

El Banco es distinguido por su reputación corporativa

El ránking 2012 de las 50 empresas con Mejor Reputación Corporativa que realiza Hill + Knowlton Strategies, La Tercera yCollect GFK, situó a BancoEstado en el primer lugar respecto a las organizaciones financieras y en el puesto 17 del listado global.

BancoEstado y su filial Microempresas reconocidas entre las mejores empresas para padres y madres que trabajan

La entidad financiera obtuvo el lugar 14°, mientras que su filial Microempresas ocupó el 2° puesto del ránking elaborado por la Fundación Chile Unido junto a la Revista Ya. Este premio reconoció, en un universo de 111 empresas, las mejores entidades orientadas a conciliar el trabajo y el desarrollo profe-sional con la vida personal y familiar.


AB

R SE

P

SEP

UN SIGlO DE PRESENCIA EN OSORNO

La oficina de BancoEstado en Osorno cumplió 100 años operando en la ciudad, lo que fue celebrado por autoridades locales, clientes y trabajadores. Otras sucursales que celebraron sus centenarios fueron: Buin, Cauquenes, Graneros, Melipilla y San Fernando, entre otras.

NUEVA TARjETA AGRíCOlA

El Ministerio de Agricultura, a través de INDAP, y en alianza con BancoEstado, lanzó la tarjeta “AgroExpress”, una innovadora herramienta financiera que beneficiará a los pequeños agricultores chilenos.

BANCOESTADO ENTREGA PREMIO Al EMPRENDEDOR

Por octavo año consecutivo BancoEstado premió a microempresarios que son ejemplo a nivel país como modelos de esfuerzo e innovación. Los ganadores de las cuatro categorías recibieron un vehículo de trabajo.

hitos del año 2012

1.9

ENE

jUN

SEP

OBTENCIóN DE SEllO PROPyME

El Presidente de la República, Sebastián Piñera, junto a autoridades de Gobierno distinguieron a las primeras 50 empresas que obtuvieron el Sello ProPyme, entre ellas BancoEstado.

NUEVA SUCURSAl EN SAN FRANCISCO DE MOSTAzAl

BancoEstado es la primera entidad bancaria con presencia en la localidad. También se abrieron sucursales en Viña del Mar, Coquimbo, Puerto Montt, Los Andes, Concepción, Huasco, Pichilemu, Ñuñoa y La Florida.

jORNADA DE RECIClAjE

En el marco del Mes del Medioambiente, BancoEstado invitó a sus trabajadores y clientes a deshacerse de los aparatos electrónicos que no utilizaban.

FEB

FEB

JUN

NUEVO PlAN “DESPEGAPyME”

El Ministerio de Hacienda, BancoEstado y Conapyme anunciaron el plan que apunta a mejorar el acceso a financiamiento de las pequeñas y medianas empresas.

BONOS BANCARIOS

En febrero BancoEstado colocó en el mercado internacional de un bono de US$500 millones a 10 años plazo e intereses semestrales. En noviembre, colocó un segundo bono de US$500 millones a 5 años plazo, obteniendo un cupón al 2%, el más bajo de América Latina.

VERSIóN MóVIl DE BANCOESTADO

Alineada con los avances tecnológicos, la entidad lanzó su banca móvil, que permite realizar una serie de transacciones en forma segura desde cualquier dispositivo con conexión a Internet.

DIC

“MAll CHIlENO”, CRUCIAl APOyO A lAS PEQUEÑAS EMPRESAS

BancoEstado concretó un financiamiento a la Cooperativa Alameda Maipú, que permitió que 80 socios/inversionistas, ex vendedores ambulantes, compraran un edificio para instalar un gran centro comercial.

lEy DEl SERNAC FINANCIERO ENTRA EN VIGENCIA

Esta normativa busca robustecer los derechos de los consumidores, potenciando la transparencia en su relación con el sistema financiero y mejorando la entrega de información. M

AR

DIC

HITO BANCARIzACIóN

CajaVecina alcanzó 10.289 puntos de atención cubriendo el 99% de las comunas del país y registrando más de 91 millones de transacciones a nivel nacional. CuentaRUT, por su parte, llegó a 5,3 millones de cuentas activas, lo que sitúa a la entidad como líder en tarjetas de débito en Chile, con un promedio mensual de 22 millones de operaciones. Además, el Banco logró bancarizar a 447 mil emprendedores consoli-dando su liderazgo en el mercado de las microfinanzas.

157 AÑOS Al SERVICIO DE lOS CHIlENOS

BancoEstado celebró un año más de historia junto a los chilenos, trabajando para profundizar la bancarización en Chile, el fomento al emprendimiento y la inclusión social. SE

P

23

BancoEstado: Colocaciones Totales*( MMM$ a Diciembre 2012 )

* Consolidado desde 2008

Fuente: BancoEstado

Tendencia creciente de préstamos sostenida durante el período.

En 2012 el stock de colocaciones totales alcanzó a más de $13,8 billones.

Evolución Colocaciones Totales BancoEstado y PIB*( Índice 1990 = 100 )

* PIB estimado a 2012

Fuente: BancoEstado y Banco Central

Colocaciones BancoEstadoPIB

En los últimos 20 años las colocaciones de BancoEstado se han sextuplicado. En igual período, el PIB se multiplicó por tres.

Entre 2000 y 2012 las colocaciones crecieron 11,6% promedio anual, mientras que el PIB se expandió a una tasa de 4,5% promedio anual.

14.000

12.000

10.000

8.000

4.000

2.000

0

1990 1995 2000 2005 2010 2012

700

600

500

400

300

200

100

0

199

0 19

91

199

2 19

93

199

419

95

199

619

97

199

819

99

2000

20

01

200

220

03

2004

200

520

0620

07

2008

2009

20

102

012

1.10evolución del banco en cifras

32

BancoEstado: Participación de Mercado ( % )

* Fuente: BancoEstado

Fuente: BancoEstado

A fines de 2012 la participación de mercado de BancoEstado llegó a 14,1%

BancoEstado: Colocaciones Comerciales*( MMM$ a Diciembre 2012 )


Fuente: BancoEstado

En 2012 las colocaciones comerciales (empresa) se expandieron 11,8% anual, dinamismo mayor al del sistema (10,5% anual).

1990 1995 2000 2005 2010 2012

16%

12%

8%

4%

0%

7.000

6.000

5.000

4.000

3.000

2.000

1.000

0

1990 1995 2000 2005 2010 2012

BancoEstado: Colocaciones Vivienda( MMM$ a Diciembre 2012 )

BancoEstado es líder en el financiamiento a la vivienda en los sectores de ingresos medios y bajos.

El Banco concentra el 49% de los clientes hipote-carios.

1990 1995 2000 2005 2010 2012

5.000

4.000

3.000

2.000

1.000

0


BancoEstado: ROE* ( Resultado antes de impuesto sobre patrimonio )

La rentabilidad a lo largo del tiempo ha permitido fortalecer el rol social y asegurar el crecimiento sostenible del Banco.

A diciembre de 2012 la rentabilidad alcanzó el 17,1%.

BancoEstado: Patrimonio( MMM$ a Diciembre 2012 )

Los aumentos de capital son por lo habitual financiados con las utilidades. En 2009, se realizó una capitalización extraordinaria que permitió expandir fuertemente la actividad crediticia.

Un banco sólido y solvente.


Fuente: BancoEstado

1991 1995 2000 2005 2010 2012

25%

20%

15%

10%

5%

0%

Fuente: BancoEstado

1200

1000

800

600

400

200

0

1991 1995 2000 2005 2010 2012

BancoEstado: Índice de Eficiencia*( Gastos de apoyo/Resultado Operacional Bruto )

En la última década el indicador de eficiencia registra una signifi-cativa mejora, tendencia que continuó en 2012.

1991 1995 2000 2005 2010 2012

80%

70%

60%

50%

40%

* Consolidado desde 2005 Fuente: BancoEstado

34

Marta Arévalo“Toda mi vida he estado con BancoEstado, porque confío en ellos”.

Luego de concretar importantes proyectos de vida, como la compra de su casa propia, hoy, a sus 102 años, Marta sigue con BancoEstado. Clienta de la sucursal Providencia recibe la atención de los ejecu-tivos con profundo respeto y cariño: “Ahí están los jóvenes de la sucursal...siempre se ponen contentos cuando voy, me atienden bien, me reciben bien”.

Gestión por Bancas

02

Escenario económico: débil crecimiento mundial

En 2012 el escenario económico mundial se deterioró significativamente, reflejando el estancamiento de las economías desa-rrolladas y la desaceleración en los países emergentes. Durante gran parte del año, la persistente crisis financiera y fiscal en Europa elevó la volatilidad de los mercados y acrecentó la aversión al riesgo en las deci-siones de inversión.

A causa de la crisis, la economía de la Euro-zona se contrajo en 2012 y las perspectivas de expansión para 2013 son escasas. A la vez, en EE.UU como también en Japón, la actividad económica se debilitó, registrán-dose en el primero un crecimiento modesto, en tanto, se mantiene la incertidumbre fiscal ante la necesidad de consensuar una política para disminuir la elevada tasa de endeuda-miento.

Con todo, se prevé que la economía de EE.UU acelerará su dinamismo en 2013. Por otro lado, se produjo una desaceleración en las economías emergentes -entre ellas China, India y Brasil-, proyectándose un repunte de su actividad en 2013.

Economía local: actividad y demanda interna crecen sobre lo esperado

En Chile, tras una expansión del 5,9% en 2011, la economía registró un crecimiento del PIB cercano al 5,6% en 2012, dinamismo mayor al proyectado a comienzos de año que destacó al país como uno de los más eficientes para sortear el complejo escenario global.

Este buen desempeño fue impulsado por la mantención de términos de intercambio favorables y, en particular, por la evolución de la demanda. En efecto, el elevado nivel de empleo fortaleció el consumo; la inversión avanzó ligada principalmente a la construcción y a proyectos mineros y energéticos. En el nivel sectorial, las mayores expansiones se asocian al comercio y a la construcción.

En línea con el escenario económico inter-nacional, en 2013 la actividad local atenuaría el paso, anticipándose un crecimiento del PIB cercano al 5,0%.

Chile: competitividad y desarrollo financiero

Chile continúa siendo una de las economías más competitivas y con mayor grado de desarrollo financiero en Latinoamérica. En efecto, de acuerdo al Foro Económico Mundial (WEF, por sus siglas en inglés), el país tiene la economía más competitiva en la región y destaca por su sólido manejo macroeconómico, con bajos niveles de deuda pública y un balance fiscal equilibrado (al tercer trimestre acumula un superávit fiscal de 1,7% del PIB). El liderazgo en este ámbito se complementa con el buen funcionamiento de sus instituciones públicas y su elevado grado de apertura comercial.

Adicionalmente, el Índice de Desarrollo Financiero 2012 del WEF ubica a Chile en el puesto número 29 entre las 62 economías líderes a nivel mundial. En América Latina, supera a Brasil y sobresale como la economía con mayor grado de desarrollo financiero.

Entre otros factores, el país destaca por su estabilidad financiera (mantiene el 7° lugar a nivel global) asociada a la solidez de su sistema bancario (11° lugar) y al escaso riesgo de presentar escenarios de crisis de deuda soberana (2° lugar). En cuanto a acceso financiero Chile alcanza el 30° puesto, destacando el comercial (5° lugar), mientras en materia de intermediación financiera, el ítem servicios financieros ban-carios llega al 41° lugar.

2.1industriabancariaresultados y perspectivas

36

Fuente: Foro Económico Mundial (2012)

Canadá

Sudáfrica

Nueva Zelanda

Panamá

Australia

Finlandia

Hong Kong

Singapur

Noruega

Chile

Brasil

1

2

3

4

5

6

7

8

9

1 1

14

Solidez bancariaRánking

Estabilidad financieraRánking

Arabia Saudita

Suiza

Singapur

Emiratos Árabes

Tanzania

Noruega

Chile

Hong Kong

Australia

Canadá

México

1

2

3

4

5

6

7

8

9

13

14

Fuente: Foro Económico Mundial (2012)

Accesibilidad de servicios financierosRánking

Suiza

Sudáfrica

Reino Unido

Panamá

Canadá

Holanda

EE.UU.

Noruega

Chile

Alemania

Australia

1

2

3

4

5

6

12

13

17

18

19 Fuente: Foro Económico Mundial (2012)


Actividad bancaria

En línea con el menor dinamismo de la economía, el sector bancario aminoró su ritmo: en 2012 el stock de colocaciones avanzó 9,7%, expansión tres puntos por-centuales inferior a la alcanzada en 2011, la que reflejó el aumento posterior a la crisis financiera de 2009 y al terremoto de 2010. Las colocaciones fueron impulsadas principalmente por los créditos comerciales, que registraron un incremento de 10,5%, en tanto, los préstamos a personas avanzaron un 8,5%.

En un ambiente de riesgo controlado, la banca mantuvo sólidos indicadores de solvencia, rentabilidad y eficiencia. Si bien la rentabilidad del sistema (ROE) registró una baja moderada respecto al cierre de 2011, tanto la eficiencia operativa como el riesgo -medido como provisiones sobre colocaciones- se mantuvieron relativamente estables.

Perspectivas

Dado el escenario económico y la evolución de la actividad bancaria, se proyecta que durante el año 2013 las colocaciones totales del sistema se expandirán entre 9% y 10%, para recuperar un mayor dinamismo a partir de 2014. En términos de segmentos, las colocaciones comerciales (62% del total) debieran expandirse a una tasa cercana a 10% y los préstamos a personas (consumo y vivienda) registrarían un crecimiento en torno a 9,0%.

Adicionalmente, se observa una tendencia levemente más restrictiva en las condiciones de oferta de créditos de consumo y co-merciales, particularmente para empresas constructoras e inmobiliarias. Aunque la demanda por préstamos ha mantenido su fortaleza, cabe esperar un ajuste a la baja, debido al menor dinamismo de la actividad económica.

La industria bancaria se sigue proyectando como un pilar esencial en el desarrollo económico y social del país, por constituir un estímulo al crecimiento de las empresas e incrementar la incorporación de la población al sistema financiero.

38

El ejercicio de BancoEstado en el año 2012, aunque no estuvo exento de complejidades, generó positivas experiencias y resulta-dos. En términos de gestión corporativa se observaron notables avances en el cumpli-miento de las metas proyectadas para este período en relación al plan estratégico de la institución. Destacan los importantes progresos de la bancarización y del cumpli-miento del rol social del Banco, lo que se expresa en cifras tales como 5,3 millones de CuentaRUT, 10.289 CajaVecina en todo el país y 7,7 millones de clientes con cuentas de ahorro.

Con el importante incremento del sector masivo y una atractiva oferta para el mer-cado mayorista, se logró mejorar la rentabi-lidad del Banco en relación al año anterior. A través del progreso en el Programa de Transformación Comercial y mejoramiento de los procesos internos, se obtuvo una posi-tiva evolución en términos de la eficiencia institucional.

Los niveles de masificación alcanzados po-tenciaron el desarrollo de redes de servicios transaccionales como CajaVecina y ServiEstado y el fomento del uso de Internet y de Redcompra, lo que ha permitido a nuestros clientes tener acceso a diversos servicios financieros y realizar compras en el comercio en todos los lugares de Chile o en forma virtual, las 24 horas del día.

Con la finalidad de generar un alto impacto en comodidad, seguridad, acceso y facilidad para que nuestros clientes puedan adminis-trar sus ahorros, se estableció una estrategia comercial orientada a cambiar el uso de la tradicional libreta de ahorro, por una tarjeta para clientes que contrataran su cuenta de ahorro durante el año. El resultado mostró una elevada curva de adopción pues, durante 2012, el 90% del total de cuentas aperturadas fue a través de la tarjeta (482.630 cuentas de ahorro). La estrategia desarrollada ha generado un crecimiento significativo en los productos y canales mencionados, y ubica a BancoEstado en el primer lugar respecto a la participación de mercado en número de tarjetas de débi-to; un 42% en participación de mercado y en lo que respecta a tarjetas de crédito alcanza un 15% de participación con un importante potencial de consolidación de su liderazgo para el 2013, como el actor más relevante de la industria en bancarización e inclusión financiera en Chile.

En el contexto de una industria financiera caracterizada por los altos niveles de com-petencia y un año marcado por las moviliza-ciones sociales y las demandas crecientes de la ciudadanía, BancoEstado progresó en sus principales lineamientos y objetivos estratégicos, incorporando las expectativas cada vez más exigentes de sus clientes y de sus audiencias. En la actualidad, ciudadanos y clientes demandan mayores niveles de calidad, responsabilidad y transparencia en la gestión cotidiana de la organización, hecho que representa un creciente desafío para la empresa.

Una de las respuestas de la autoridad frente a las actuales aspiraciones y requerimientos de los chilenos es la entrada en vigencia de la ley que crea el Sernac Financiero, iniciativa donde el estatuto de los derechos de los consu-midores se ve fuertemente robustecido frente a las instituciones que ofrecen servicios finan-cieros. Esta ley establece derechos específi-cos a favor del cliente bancario, impactando con nuevas cláusulas y modificaciones a los contratos que regulan la comercialización de productos y servicios financieros. Durante 2012 y como respuesta a este desafío, se creó la Gerencia de Calidad y Transparencia, encargada de liderar el objetivo de brindar a nuestros clientes un servicio transparente y de excelencia.

2.2gestión corporativa


6,1

10,4

13,1

15,9

14,1

0,5 0,6

8,5 9,6

16,7

14,4

21,7

6,1

12,9

7,7

9,7

24

20

16

12

8

4

0

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Evolución Colocaciones Netas 2005-2012* (var. real anual, % )

Expansión de la Actividad 2012 (var. real anual, % )

* Consolidado desde 2008.


* Solo colocaciones en Chile


BancoEstadoSistema

Colocaciones

TOTALES NETAS

COMERCIALES (EMPRESAS)

PERSONAS

VIVIENDA

CONSUMO:

EN CUOTAS

TARJETA DE CRéDITO

BancoEstado

7,7%

11,8%

3,2%

1,4%

11,1%

10,9%

11,4%

Sistema* (1)

9,7%

10,5%

8,5%

8,2%

9,2%

8,5%

12,4%

El enorme incremento en la bancarización de los chilenos logrado por BancoEstado, generó un impacto social fundamental para el desarrollo del país.

En diciembre de 2012 las colocaciones totales registraron un avance anual de 7,7% en BancoEstado y de 9,7% en el sistema.

La evolución de las colocaciones en 2012 fue impulsada por los préstamos orientados a las empresas (incluidas las pequeñas y medianas) y los de consumo.

40

En la actualidad, una de cada cinco personas que posee crédito en la banca nacional, es financiada por BancoEstado, lo que constituye una expresión de su masividad. Los clientes del Banco, personas naturales, grandes, pequeñas, microempresas e instituciones, acceden a los servicios y a una amplia gama de productos ajustados a las necesidades de cada segmento, por medio de las diversas plataformas de atención –virtuales o presenciales - lo que facilita el acceso.

BancoEstado cuenta con un Modelo de Atención de Reclamos, Sugerencias y Felici-taciones (MARS), que desempeña funciones de atención, registro, resolución, respuesta y gestión de las comunicaciones de clientes y no clientes del Banco. En el ámbito de reclamos, sugerencias y reconocimientos positivos. Dicho modelo es administrado por la Dirección Corporativa de Asistencia al Cliente (DICAC), cuya misión es asegurar que la Corporación atienda los aportes y exigencias de clientes y organismos regu-ladores, con apego a estándares de servicio predefinidos, y de acuerdo a los plazos que establezca la normativa vigente.

Durante el período se registró un incremento de este tipo de requerimientos por la masifi-cación de clientes y los grandes volúmenes de transacciones electrónicas. Por ello, BancoEstado está trabajando para dar soporte a las nuevas necesidades que generan las finanzas en línea, mejorando tanto los procedimientos, como las gestiones internas, para dar una atención integral que asegure la calidad de la respues-ta entregada.

BancoEstado se ha posicionado como el banco más seguro, confiable, conveniente y cercano a sus clientes, manteniendo su liderazgo a través de los años.

2.3nuestros clientes


BancoEstado

Banco 2

Banco 3

Banco 4

Fuente: Brand Tracking Criteria

BancoEstado

Banco 2

Banco 3

Banco 4


BancoEstado

Banco 2

Banco 3

Banco 4


BancoEstado

Banco 2

Banco 3

Banco 4


60%

50%

40%

30%

20%

10%

0

Índice de Cercanía(porcentaje)

Mar

10

Jun

10

Sep

10

Dic

10

Mar

11

Jun

11

Sep

11

Dic

11

Mar

12

Jun

12

Sep

12

Dic

12

40%

30%

20%

10%

Índice de Modernidad(porcentaje)

Mar

10

Jun

10

Sep

10

Dic

10

Mar

11

Jun

11

Sep

11

Dic

11

Mar

12

Jun

12

Sep

12

Dic

12

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

0

Índice de Confianza(porcentaje)

Mar

10

Jun

10

Sep

10

Dic

10

Mar

11

Jun

11

Sep

11

Dic

11

Mar

12

Jun

12

Sep

12

Dic

12

50%

40%

30%

20%

10%

0

Índice de Conveniencia(porcentaje)

Mar

10

Jun

10

Sep

10

Dic

10

Mar

11

Jun

11

Sep

11

Dic

11

Mar

12

Jun

12

Sep

12

Dic

12

Acorde con su rol de inclusión financiera, BancoEstado cuenta con un importante reconocimiento por parte de la población y es percibido indiscutiblemente como “un banco para todos”. En efecto, se ha posicio-nado como el banco más seguro,

confiable, conveniente y cercano a sus clientes, liderazgo que ha mantenido a través de los años. A la vez, se reconoce como un banco masivo y que, en términos de productos, se distingue por su conveniencia económica.

Adicionalmente, BancoEstado transmite la sensación de modernidad a la par de los principales bancos del mercado.

42

Clientes Empresas

Este grupo está integrado por grandes empresas, independientemente de la zona geográfica en que tenga sus operaciones. La segmentación está determinada por el nivel de facturación de las compañías. En el caso de la Región Metropolitana, el mercado objetivo lo componen empresas cuya factu-ración va desde UF 40.001 a UF 300.000, en tanto que en regiones, el mercado obje-tivo está determinado por empresas cuya facturación anual supere las UF 40.000 y cuyo centro de decisiones se encuentre en la región.

Logros durante 2012:

· Desarrollo de un programa de encuentros con clientes en Santiago y regiones, en los que se dictaron diversas charlas de coyuntu-ra económica.

· Se amplió la dotación en la Región Metro- politana y en algunas regiones, propiciando una atención personalizada y de calidad.

· Se efectuó el primer taller de planificación estratégica con clientes de la Región Metropolitana, abriendo un nuevo espacio de asesoría y apoyo en la capacitación a los clientes.

· Financiamientos a largo plazo a través de créditos hipotecarios y leasing inmobiliario, lo que permite marcar presencia en los diversos sectores.

Clientes Pequeñas Empresas

En este segmento el foco estuvo en aumentar la base de clientes e incrementar la participación de mercado en volumen de colocaciones, potenciando al interior de la cartera la atomización y diversificación. Adicionalmente, mejoró el cruce de produc-tos, lo que potenció las relaciones de negocio a largo plazo, permitiendo, bajo un marco de mayor reciprocidad, alcanzar una mayor vinculación con cada cliente.

Dentro de las metas comerciales, se propuso crecer en los segmentos de servicio y comer-cio y se profundizó en aquellos sectores que ya están consolidados, como la educación yel agroalimentario.

Todo lo anterior, sumado a una mayor cobertura, que se plasmó con la apertura de nuevos puntos de atención como Illapel, Bandera Centro, Cañete, La Unión y Puerto Natales.

Indicador

COLOCACIONES TOTALES MMM$

CLIENTES

PARTICIPACIÓN

2009

523

28.044

16%

2011

490

29.465

14%

2010

503

29.271

15%

2012

547

30.750

15%

Clientes deBancoEstado

Colocaciones, clientes y participación pequeñas empresas

Fuente: BancoEstado


Producto / Servicio

COLOCACIONES TOTALES (MMM$)

CANTIDAD DE CLIENTES TOTALES

PARTICIPACIÓN DE MERCADO (Nº CLIENTES)

2011

577

422.841

63,3%

2012

616

446.695

62%

Clientes Microempresas

Para potenciar la cobertura de los servicios y brindar atención especializada a más emprendedores, se aumentó el nivel de ventas para las plataformas de microempre-sas desde UF2.400 a UF3.600. Asimismo, se estipuló el aumento de la capacidad de atención de BancoEstado Microempresas para ofrecer servicios a un mayor número de microempresarios.

Con el fin de apoyar el emprendimiento local, generando un centro de oportunidades de negocios, se realizaron 10 “Expo Microempresas” en las ciudades de Copiapó, Valparaíso, La Calera, Lluta, Los Ángeles, Concepción, Punta Arenas, La Serena, Victo-ria y Santiago. Asistieron más de 20 mil per-sonas, que pudieron acceder a proveedores de productos y servicios asociados, así como también a la asesoría de instituciones de fomento como Corfo, Sercotec e Indap, entre otros.

Como una forma de reconocer la excelencia académica y el esfuerzo de sus clientes, la filial Microempresas distinguió a 196 hijos, nietos y sobrinos de microempresarios con el Premio al Rendimiento Académico 2012, al que se incorporó la categoría de Educación Diferencial, como un reconocimiento a los miles de niños y jóvenes que a pesar de sus habilidades especiales han logrado salir adelante.

En su octava versión, el Premio al Emprende-dor, distinguió a 24 microempresarios de todo el país, con un vehículo de trabajo que les permitirá seguir desarrollando sus negocios.

Clientes Banca Institucional

Durante el 2012 la gestión comercial de la Banca Institucional se concentró en esta-blecer alianzas de largo plazo con clientes de instituciones públicas y continuar apo-yando en la implementación de las políticas públicas del Estado. En este ámbito, destaca nuevamente la Operación Renta, en la que del total de abonos a cuentas bancarias del sistema financiero, BancoEstado logró una participación del 47%, equivalente a 667 mil abonos, consolidando su liderazgo en este servicio. Del total de abonos efectuados en BancoEstado, 497 mil se realizaron a través de CuentaRUT, lo que equivale a un 28% de expansión respecto del año 2011.

Asimismo, esta Banca continuó apoyando la modernización de las instituciones públicas.

Colocaciones, clientes y participación BancoEstado microempresas

Fuente: BancoEstado

44

Hitos comerciales destacados

durante 2012:

· Financiamiento vía leasing o leaseback

a municipalidades y a otras instituciones

públicas para apoyar sus proyectos de largo

plazo.

· Fuerte presencia en procesos de licitación

de servicios bancarios, administración de

cuentas corriente y procesos de negociación

directa.

· Adjudicación vía licitación de cuentas

corriente y servicios bancarios con la

Subsecretaría de Economía, Subsecretaría de

Turismo y el Consejo Nacional de la Cultura

y las Artes.

· En coordinación con BancoEstado

Microempresas, se implementó la Tarjeta

“AgroExpress” para los pequeños y micro

agricultores del país.

· Con el fin de estrechar la relación comercial

con importantes clientes, durante el 2012 los

integrantes del Comité Ejecutivo del Banco

se reunieron con Ministros, Subsecretarios,

Comandantes en Jefe y directores de

servicios, para diseñar en conjunto

soluciones que respondan a las nuevas

necesidades.

7.676.863

370.603

5.309.333

819.147

1.031.028

458.786

2.481.473

566.715

482.497

1.482.178

356.805

2.035.954

Clientes con cuentas de ahorro

Clientes con cuenta corriente

Clientes con CuentaRUT

Clientes con chequera electrónica

Tarjetas de crédito vigentes

Clientes con créditos de vivienda

Clientes tienen seguros contratados

Clientes con créditos de consumo o universitarios

Clientes de micro y pequeña empresa

Clientes en Internet

Clientes en Portal Móvil

Personas reciben sus pagos mensuales de remuneraciones, pensiones y becas

Clientes BancoEstado

Fuentes: BancoEstado y SBIF

BancoEstado concentra el mayor número de deudores del sistema, con más de 1,4 millones (20%).

* 7 millones de deudores; un deudor aparece en cada banco en que tiene deudas. Fuente: SBIF

Participación en N° de deudores* (A septiembre 2012)

Resto del Sistema36,8%

Banco 316,5%

Banco 217,0%

Banco 49,3%

BancoEstado20,4%


Con un importante énfasis en la transparencia y la apertura de nuevos canales de comu-nicación, BancoEstado mejoró la relación con sus clientes, públicos de interés y con la

comunidad.

Gestión de Marketing

Un importante activo de la marca BancoEstado es el reconocimiento por parte de los consumidores, que lo ubican en una posición de vanguardia en el mercado. Esto constituye una variable importante al momento de apoyar las estrategias de crecimiento y ventas.

En términos de valoración de marca, BancoEstado es líder indiscutible en la banca, pues triplica a su seguidor más cercano. Este posicionamiento se sustenta en su reputación como un banco seguro y confiable; en su cercanía con los clientes y en la oferta de productos y servicios altamente convenientes y accesi-bles.

Si bien tiene una evaluación positiva sobre la base de los atributos ya señalados, se

aprecia una débil evaluación en el ámbito de la calidad de servicio. Por otra parte, se ha podido constatar que su valor de marca es inversamente proporcional al ingreso de las personas.

Comunicaciones y Responsabilidad Social El eje de las comunicaciones corporativas se rige por una política de puertas abiertas, materializada a través de una relación directa y transparente con los medios de comunicación, stakeholders y clientes.

Para informar a líderes de opinión y colabo-radores, sobre los hitos más relevantes de la gestión de la empresa en los ámbitos económico, social y medioambiental, BancoEstado cuenta con múltiples plataformas segmentadas.

Entre ellas destacan puntos de prensa, la página web www.corporativo.bancoestado.cl, y las cuentas en Facebook y Twitter. Esta Memoria y el Reporte de Sostenibilidad, que BancoEstado elabora hace ocho años, también son parte de esta estrategia.

En el ámbito interno, existe una gestión comunicacional con medios altamente consolidados como Intranet, Revista Compromiso y el newsletter “La Red al Día” y el blog Sernac Financiero, entre otros que conforman la comunidad “Mi BancoEstado”.

Un activo importante de la marca BancoEstado es el reconocimiento de los consumidores que lo ubican en una posición de vanguardia en el mercado.

2.4marketing y comunicaciones

46

Durante el ejercicio, la estrategia comercial de BancoEstado se orientó a seguir aumen-tando la actividad y potenciar su partici-pación en el sistema como un banco masivo y relevante. Su estrategia de segmentación busca diferenciar sus productos y realizar una venta adaptada a las necesidades de cada cliente, con énfasis en la calidad de servicio y una oferta de valor diversificada como ventaja competitiva.

La gestión por bancas también persistió en su foco estratégico en torno a la bancarización, multiplicando la capacidad de acceso de los chilenos a los servicios financieros, en es-pecial a los de menores ingresos, de manera consistente con la visión y misión del Banco.

Se cumplieron satisfactoriamente las metas planteadas para el ejercicio en la mayoría de las bancas y segmentos, con-servando con ello la posición de liderazgo y relevancia que mantiene el Banco con sus diferentes productos y mercados.

Banca Minorista La labor de la Banca Minorista juega un rol fundamental en el desenvolvimiento finan-ciero de la población chilena y de los microempresarios. BancoEstado, en este segmento, genera un aporte significativo en el acceso a productos y servicios financieros a millones de personas.

Banca Personas

Durante el 2012, el Banco avanzó en el cumplimiento de su misión y en los objetivos trazados en el Plan Estratégico, especial-mente en relación a la bancarización, cerrando el ejercicio con más de 5,3 millones de CuentaRUT activas y más de 446 mil microempresarios. Por medio de su variada oferta de produc-tos y servicios, la Banca Personas pretende alcanzar mejoras significativas en calidad y eficiencia, para atender a cada persona en forma segmentada y ofrecerle la solución o producto que satisfaga sus necesidades.

476

389

Evolución Real de las Colocaciones de Consumo(Saldos, índices diciembre 2001=100)

500

450

400

350

300

250

200

150

100

502001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Fuente: BancoEstado y SBIF BancoEstadoSistema

Entre 2001 y 2012 BancoEstado multiplicó en más

de cuatro veces sus colocaciones de consumo.

2.5gestión por bancas

Colocaciones de Consumo Las colocaciones de consumo aumentaron 11,1% el año 2012, superando el crecimiento de las colocaciones del sistema (9,2%) y de la competencia relevante (6,9%).


*Total stock de créditos: MMM$ 1.613

Fuente: SBIF

*Total deudores: 445.958

Fuente: SBIF

Créditos para financiar estudios superiores(saldos*, a diciembre 2012)

Clientes con créditos para financiar Estudios Superiores(nº de deudores*, a diciembre 2012)

Créditos para educación superior En el 2012, el número de clientes en este segmento fue de 151 mil personas, con una participación de mercado del 34%. El saldo de colocaciones fue de MMM$ 505.

Cabe destacar que el Banco tiene una participación de mercado del 34% en créditos con aval del Estado.

Uno de cada tres estudiantes que financia sus estudios con créditos bancarios, lo hace en BancoEstado.

Resto del Sistema24%

Banco 310%

Banco 225%

Banco 310%

BancoEstado31%


Banco 315%

Banco 229%

Banco 49% BancoEstado

34%

48

*Total de clientes del sistema: 930.598 Fuente: SBIF

Participación en Nº de Clientes con créditos hipotecarios*(%, a diciembre 2012)

*Total de préstamos hipotecarios: MMM$ 24.381 Fuente: SBIF

Participación en saldos de colocaciones de Vivienda*(%, a diciembre 2012 )

Es la principal entidad financiadora de créditos de

vivienda en el país, con el 49% de los clientes de

préstamos hipotecarios del sistema bancario.

BancoEstado es líder en créditos hipotecarios para

segmentos de ingresos medios y bajos.

Créditos de Vivienda

BancoEstado es líder en materia de créditos hipotecarios orientados a los segmentos de ingresos medios y bajos. Durante el 2012, el Banco continuó siendo la principal fuente de financiamiento de este tipo de

créditos de acuerdo al número de opera-ciones vigentes. En términos de stock de saldos de colocaciones de viviendas, éste creció levemente y la entidad pública se mantuvo como el segundo competidor del sistema.


Banco 317%

Banco 122%

Banco 410%

BancoEstado20%


Banco 311%

Banco 216%

Banco 46%

BancoEstado49%


BancoEstado fue distinguido como la mejor institución bancaria en calidad de servicio en el otorgamiento de créditos hipotecarios.

Sin importar el tipo de cliente o el monto del crédito hipotecario, asegurar una atención de calidad es prioritario en la gestión del Banco que, a fines del año 2012, fue destacado por el estudio de clientes de la banca, SERVITEST, con el mayor índice de satisfacción de la industria y declarado como la mejor institución bancaria en calidad de servicio en el otorgamiento de créditos hipotecarios.

El 86% de los clientes de vivienda de BancoEstado tiene deudas hipotecarias inferiores a UF 1.000, las que corresponden al 57% de sus colocacionesen este segmento.

Saldo de Créditos Hipotecarios BancoEstado por tramo de vivienda(%, a diciembre 2012 )

Fuente: BancoEstado Fuente: BancoEstado

Clientes BancoEstado con créditos Hipotecarios por tramo de deuda(%, a diciembre 2012)

Entre UF 1000 y UF 300040%

Entre UF 400 y UF 1000

35%+ de UF 30003%

Hasta UF 40022%

Entre UF 1000 y UF 300013%

Entre UF 400 y UF 1000

27%

+ de UF 30000%

Hasta UF 40059%

50

Participación en saldos de cuentas de Ahorro por banco*(%, a diciembre 2012 )

Fuente: BancoEstado Fuente: BancoEstado

Participación por tramos de saldos de clientes con cuentasde Ahorro de BancoEstado(%, a diciembre 2012)

Productos de Ahorro e Inversión BancoEstado ha sido históricamente el líder indiscutido de la industria en el mercado del ahorro. En el 2012, se dio un nuevo impulso a este ámbito de la gestión, con el desarrollo de mecanismos para operar de forma rápida y segura.

Ahorro En el período 2012, se logró un importante resultado al consolidar la migración de la tradicional libreta de ahorro a cuenta de ahorro con tarjeta, con una venta acumulada al mes de diciembre de 2012 del 90% de las cuentas de ahorro aperturadas (482.630 cuentas). Esto implica un enorme beneficio e impacto para los clientes, que podrán administrar sus ahorros en canales como cajeros automáticos, Internet y CajaVecina, con un alto impacto en calidad de servicio al permitirles realizar sus transacciones en forma rápida, cómoda y segura, las 24 horas del día y los 365 días del año.

Fondos Mutuos BancoEstado opera en el mercado de Fondos Mutuos desde la creación de su filial Administradora General de Fondos en 2004. Desde esta plataforma, se ofrecen alternati-vas de inversión desde $5 mil. Durante el ejercicio 2012, se amplió la oferta de estos productos a través del lanzamiento de tres nuevos fondos mutuos diversifica-dos, que combinan diversas categorías de instrumentos y están destinados a clientes del segmento personas, que buscan meca-

nismos de ahorro de mediano y largo plazo.

Resto del Sistema4% Banco 3

3%Banco 2

6%

Banco 42%

BancoEstado85%

Hasta M$116%

M$501-M$10005%

M$100-M$50015%

+ de M$10007%

M$1-M$10057%

73% de los clientes con cuentas de ahorro de BancoEstado tienen saldos de hasta $ 100 mil.

BancoEstado sigue siendo líder en saldos de cuentas de ahorro, con el 85% de los saldos del sistema


Durante 2012 el Banco continuó con una fuerte expansión de sus medios de pago. Se incorporaron más de un millón de CuentaRUT activas, las que superan los 5,3 millones.

Medios de Pago

BancoEstado continuó con la masificación de sus medios de pago, superando los 5,3 millones de CuentaRUT, 1 millón de tarjetas de crédito y 7,7 millones de clientes con cuenta de ahorro.

La estrategia desarrollada ha generado un crecimiento significativo en todos los productos, lo que ha hecho necesario potenciar redes de servicios transaccionales alternativas como CajaVecina y ServiEstado, así como fomentar el uso de Internet y Redcompra.

Con ello, BancoEstado se posiciona en el primer lugar en participación de mercado en número de tarjetas de débito, productos de ahorro, y un 15% en participación de mercado en número de tarjetas de crédito a diciembre 2012.

CuentaRUT

Durante el 2012 BancoEstado superó la meta de masificación de este medio de pago, llegando a los 5,3 millones de CuentaRUT activas. Con esto, BancoEstado se posiciona en el primer lugar en la participación de mer-cado en número de tarjetas de débito.

El desafío para el 2013 alcanzar las 6

millones de CuentaRUT.

Chequera Electrónica En materia de chequeras electrónicas, producto similar a una cuenta corriente con línea de crédito y sin talonario de cheques, el número de clientes de BancoEstado alcanzó un total de 819 mil.

Tarjetas de Crédito Las tarjetas de crédito de BancoEstado representan un medio de operación co-mercial que se desarrolla progresivamente por sus condiciones de rapidez, comodidad y seguridad. En 2012, el número de tarjetas se incrementó en un 26,8% llegando a más de

1 millón de plásticos. Se alcanzaron colo-

caciones por MMM$ 130 y aumentó su participación en el mercado de 13,3% en 2011 a 15% en 2012. Este significativo crecimiento se debe principalmente a la “Tarjeta Chilena” de BancoEstado.

Seguros BancoEstado intermedia seguros de vida y generales que cubren las necesidades de amplios sectores de la población. En el ejercicio 2012, la filial BancoEstado Corredores de Seguros intermedió MMM$ 143 en primas con 5,2 millones de seguros vigentes y 2,5 millones de asegurados. Esto otorga a la filial una participación del 17% de la prima intermediada por las corre-doras bancarias y de Retail del país, lo que le permitió mantenerse en el tercer lugar.

Los segmentos de menores recursos son relevantes en su cartera de asegurados, de hecho BancoEstado apoya a miles de microempresarios con seguros orientados a proteger sus medios de subsistencia. Ejem-plo de ello son los seguros para dueños de taxis, transportistas escolares o los seguros de salud.

6.000

5.000

4.000

3.000

2.000

1.000

0

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

CuentaRut Activas(Stock en miles)

Fuente: BancoEstado

19

612

1.236

2.262

2.881

4.204

5.309

52

La “Tarjeta Chilena” de BancoEstado permitió un incremento notable en las tarjetas de crédito y las correspondientes colocaciones; la participación en el mercado llegó al 15%.

Asociados a créditos de viviendaOtros segurosTotal

Seguros Vigentes(Miles)

Fuente: BancoEstado

5000

4000

3000

2000

1000

0

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

1.549

506

3.049

1.759

4.186

1.924

4.999

3.069

5.259

3.550

1.403 1.3292.262 1.930 1.709

* Total tarjetas habilitadas, 15 millones. Fuente: SBIF

Participación de BancoEstado en Nº de Tarjetas de débito(%, a diciembre 2012)

BancoEstado es líder en tarjetas de débito bancarias gracias al rápido crecimiento de CuentaRUT. Entre 2008 y 2012 la cantidad de tarjetas creció casi siete veces, al llegar a más de 5,3 millones.

Masificación de los seguros: BancoEstado cuenta con más de 5,2 millones de pólizas de seguros vigentes, que cubren riesgos de las familias y empresas.


Banco 315%

Banco 221%

Banco 411% BancoEstado

42%


BancoEstado Microempresas A través de su filial Microempresas, BancoEstado financia a trabajadores independientes o dueños de negocios que emplean un promedio de diez trabajadores y desarrollan actividades productivas de comercio o servicios con un volumen de ventas inferior a UF 3.600 al año.

En 2012, alcanzó una participación de mercado del 62% y presentó un saldo total de colocaciones de MMM$ 616, superando en 4,3 % real las colocaciones de 2011.

Banca Mayorista

La cartera de la Banca Mayorista de BancoEstado está conformada por las bancas de empresas pequeñas, medianas, grandes, corporativas y por la Banca Institu-cional. La oferta en los diferentes sectores le ha permitido mantener su relevancia en este segmento, especialmente en ciertos rubros como el inmobiliario. Cabe destacar la importante participación que continúa teniendo a nivel institucional, que se carac-teriza por su larga trayectoria al servicio de las empresas públicas.

Banca Corporativa

El mercado objetivo de esta banca lo constituyen empresas corporativas, em-presas vinculadas a grupos económicos nacionales de capitalización, y empresas relacionadas en propiedad a transnacionales y/o a bancos.

Durante el año 2012, la gestión estuvo orien-tada a sostener la penetración de mercado vigente, lo que permitió mantener los niveles de participación en número de clientes y en colocaciones.

Su principal objetivo es profundizar el vínculo con sus clientes mediante el de cruce de productos con otras bancas a través de convenios entre las empresas corporativas y los segmentos Personas, Pequeñas y Media-nas Empresas.

En el período destacó el liderazgo de BancoEstado en su rol de Banco Agente; las líneas de financiamiento bilateral; opera-ciones de Forward y pagos de remunera-ciones.

Grandes Empresas

Su mercado objetivo se orienta a empresas que registran ventas anuales de entre UF 300 mil y UF 1,5 millones.

Entre sus objetivos principales son aumentar su base de clientes e incrementar la partici-pación de mercado en volumen de coloca-ciones, potenciando la diversificación.

Durante 2012, la gestión estuvo marcada por la mantención de la penetración de mercado, lo que permitió llegar a un 23% de partici-pación en número de clientes y a un 6% de participación en las colocaciones. Además se aumentó la participación de productos como leasing, factoring y comercio exterior.

Adicionalmente, incrementó el número de clientes activos; avanzó en la recaudación multicanal, que permite a los clientes op-erar a través de CajaVecina, ServiEstado e Internet y en el financiamiento de proyectos educacionales.

54

Pequeñas Empresas Las metas trazadas para este ejercicio, se orientaron a crecer en los segmentos de servicio y comercio y profundizar en aquellos que ya están consolidados, como la educación y el rubro agroalimentario. Para ellos se implementó una oferta de valor innovadora a través de los servicios transaccionales y se potenciaron los seg-mentos en desarrollo, como comercio y ser-vicios, buscando una mayor competitividad y fortaleciendo el factoring, comercio exterior y servicios transaccionales. Finalmente, se impulsaron segmentos con baja explotación, como el transporte, que fomentaron una oferta de valor especializada a través de promoción y leasing.

En el período Pequeñas Empresas alcanzó un significativo crecimiento en colocaciones totales (9%); aumentó en productividad y crecimiento en todos los segmentos. Además obtuvo importantes mejoras en los estándares de calidad de servicio, en riesgo y cartera vencida del segmento. También se abrieron cinco nuevas plataformas de atención.

En la última década, BancoEstado ha apoyado permanente-mente a las empresas de menor tamaño, triplicando sus colocaciones en este segmento.

600

500

400

300

200

100

0

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Colocaciones Pequeñas Empresas

153

327

570

502

547

Colocaciones (MMM$ a diciembre 2012)

Fuente: BancoEstado

En 2012 BancoEstado dio un importante respaldo a las

empresas de menor tamaño, incorporando cerca de 24 mil

nuevos clientes microempresarios.

600

500

400

300

200

100

0

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Colocaciones y Clientes Microempresas

Fuente: BancoEstado

43

242

495

591616

447

423

365

219

56

Colocaciones (MMM$ a diciembre 2012)Nº clientes (miles)

Inmobiliarias, Concesiones y Constructoras

En este ámbito, el foco del Banco se orienta a aquellas compañías del sector inmobiliario, constructoras y concesiones, sin límite de ventas, y está orientado al financiamiento de proyectos a través de créditos sindicados y asesorías en estructu-ración de pasivos, junto a proyectos de alta envergadura. En 2012, la presencia de BancoEstado en el área de concesiones destacó por el aporte a la conectividad del continente y a la con-strucción de centros hospitalarios.

La gestión del período le permitió tener un 3% de participación en número de clientes y un 8% de participación en colocaciones.


Financiamientos garantizados por el Fondo (miles)Monto total de colocaciones garantizadas anuales (UF millones)

67,9 63,2 35,3 34,0

AÑO 2011 AÑO 2012FOGAPE: NúMERO y TOTAL DE FINANCIAMIENTO GARANTIzADO

Durante el ejercicio 2012, el Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios (Fogape), administrado por BancoEstado y supervisado por la SBIF, se programó para disponer de una oferta de garantías por un total de UF 34 millones, lo que se logró a través de cuatro licitaciones públicas efectuadas trimestralmente. Las licitaciones incluyeron la asignación de garantías para Instituciones Financieras (Cooperativas de Ahorro y Crédito Supervisadas, Bancos e Instituciones financieras y filiales de bancos supervisados por la SBIF), y reafianzamiento para Instituciones de Garantía Recíprocas (IGR).

En los años 2011 y 2012 se registró un aumento exponencial en la oferta de garantías de origen público, además de Fogape, como las canalizadas a través de Corfo y de las Sociedades de Garantía Recíprocas que han aumentado en número, elevando la oferta de servicios ofrecidos a las empresas de menor tamaño.

Las garantías que otorga Fogape están dirigi-das a microempresas, pequeñas empresas y exportadores, según lo establecido por el Decreto Ley n° 3.472 de 1980 y el respec-tivo reglamento de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Adicionalmente, la administración del Fondo realizó 11 reuniones interbancarias, donde se expusieron los avances periódicos del Fondo, y se interactuó con los distintos operadores financieros sobre el resultado de la gestión de cada Institución en el uso del Fondo.

Durante el año, 30 instituciones participaron en las licitaciones y se otorgaron más de 63 mil garantías a medianas y pequeñas empre-sas, por más de US$ 1.650 millones.

Desde el año 2000 a la fecha, se han cursa-do aproximadamente 500 mil garantías para cerca de 200 mil microempresas y pequeños empresarios, generando financiamiento por un monto que supera los US$ 13 mil millones, y garantías asociadas por más de US$ 9 mil millones en el mismo período.

En relación a los sectores que más utilizan el Fogape, Comercio lidera la participación con un 31,3%; le sigue Servicios con 23,6%; el Sector Agrícola y Pesca con 15,6%; y Transporte y Comunicaciones con 15%. El producto más utilizado es el crédito efectivo con 85,1% y el resto se divide en boletas de garantía, contratos de factoring, leasing, cartas de crédito y líneas de crédito en cuenta corriente.

Fogape: El principal instrumento de garantía estatal del país

Durante 2012 se otorgaron más de 63 mil garantías a medianas y pequeñas empresas, por más de US$ 1.650 millones.

56

Marcia Zelaya“La gente está muy agradecida de BancoEstado porque nuestra presencia en San Francisco de Mostazal genera un cambio”.

Ingeniera Comercial, Marcia lleva cinco años en BancoEstado y, gracias a su desempeño, en agosto de 2012 asumió como agente de San Francisco de Mostazal. “Somos el único banco en la comuna. Antes, nuestros vecinos debían trasladarse a Graneros o Rancagua y eso era una pérdida de tiempo y dinero. Ahora las cosas han cambiado para ellos”.

Gestión de Canales: en todos los rincones del país

03

BancoEstado cuenta con la mayor cobertura entre las instituciones bancarias del país. Durante los últimos años, en un esfuerzo constante por llegar progresivamente a más chilenos, la empresa ha ido consolidando su liderazgo en esta materia tanto con la apertura de nuevos canales de atención a nivel presencial, como con un extraordinario crecimiento y constante innovación en la gestión de canales automatizados.

La red de atención del Banco cuenta con puntos en todas las comunas del país, con excepción de la Antártica, por lo que cubre la gran mayoría de las localidades de meno-res ingresos o más alejadas de los centros urbanos.

Durante 2012 la multicanalidad continuó fortaleciéndose: a sus 345 sucursales en el país, incluyendo su oficina de Nueva York, en Estados Unidos, se suman un total de 2.366 cajeros automáticos, 96 sucursales de ServiEstado y 10.289 puntos de atención CajaVecina. Esta última plataforma incre-

mentó su presencia en un 31% durante este ejercicio, destacándose como uno de los principales hitos del período, junto al incre-mento significativo de la CuentaRUT.

La atención de calidad constituye una preocupación permanente en el diseño e implementación de los distintos canales que BancoEstado pone a disposición de sus mil-lones de clientes, con el propósito de facilitar la ejecución de sus transacciones, sin impor-tar el lugar donde se encuentren.

Durante 2012, el canal Internet de BancoEstado mantuvo su liderazgo en cantidad de clientes de la industria, con 1,5 millones y 22,7 millones de conexiones mensuales a la Banca en Línea. En el período las transacciones crecieron un 26% respecto a 2011. Por su parte, el Canal Móvil es usado por 350 mil clientes mensualmente, con un promedio de 2 millones de transacciones al mes, lo que significó un incremento de las transacciones en un 61% respecto al ejercicio anterior.

En esa línea, las mejoras aplicadas al pro-ceso de gestión de seguridad del Canal Internet/Móvil permitieron completar el 100% de clientes migrados al nuevo Modelo de Transferencia a Terceros con Tercera Clave, de manera que a junio de 2012 los reclamos por transacciones no reconocidas disminuyeron en un 92%, con respecto al segundo semestre 2011.

En diciembre de 2012 la entidad completó su plan de expansión de cajeros automáti-cos, al instalar 517 nuevos equipos totali-zando 2.336 unidades en sucursales y sitios remotos. La cifra sitúa a BancoEstado como líder del sistema financiero en el número de clientes y transacciones en el canal cajeros automáticos, con una participación total del 25% de la industria.

canal

nº de sucursales BancoEstado

nº de sucursales ServiEstado

nº de puntos CajaVecina

nº de ATM (cajeros automáticos)

nº de Buzoneras

nº de Dispensadores

2012

345

96

10.289

2.366

270

942

Fuente: BancoEstado

BancoEstado: Cobertura Nacional

3.1cobertura y cercanía para todos

58

BancoEstado es la institución bancaria con la red de atención más extensa del país, la que se ha expandido significativamente en los últimos años gracias a CajaVecina.

En 2012 BancoEstado alcanza un total de 10.289 puntos de atención de CajaVecina en todo el país. El innovador sistema permite operar en almacenes y pequeñas tiendas de barrios alejadas de los grandes centros urbanos y localidades extremas, muchas de las cuales, antes de la existencia de CajaVecina, carecían de servicios financi-eros por razones de lejanía, conectividad, dificultades de acceso o por el bajo nivel de ingresos de sus habitantes. Ahora ya no es necesario ocupar tiempo y dinero en trasla-dos, pues los chilenos cuentan con “el banco en su barrio”.

En estos puntos se instala un dispositivo electrónico que se conecta con el Banco de manera remota. Para el desarrollo de este mecanismo, BancoEstado suscribió una alianza estratégica con el Fondo de Desa-rrollo Tecnológico.

Actualmente existen puntos de atención de CajaVecina en todas las comunas del país, salvo la Antártica, razón por la cual el impacto de este canal es tan significativo para la bancarización y los objetivos estra-tégicos que se ha planteado BancoEstado. Asimismo, en 2012 se realizaron 102 millones de transacciones en todo el país a través de este canal. Los montos de las transacciones realizadas durante el año alcanzan los MMM$ 1.923.

Entre las localidades remotas que cuentan con puntos de CajaVecina destacan: Caleta Tortel, Puerto Guadal, Visviri, Ollahue, Juan Fernández, Puerto Williams, Melinka, Cam-eron, Colchane e Isla de Juan Fernández, por mencionar algunas. El trabajo realizado por la filial también tiene un significativo impacto en las comunas más populosas del país, contribuyendo con la migración de los clientes desde las sucursales hacia estos canales alternativos ubicados “a la vuelta de la esquina”. Destacan aquellos ubicados en La Pintana, Maipú, La Florida, San Bernardo, Conchalí, Cerro Navia, Quilicura, Puente Alto, Melipilla, Rancagua y Talca, entre otras.

3.2cajavecina


10.000

8.000

6.000

4.000

2.000

02005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

2300

1.003

2.000

3.327

4.564

7.130

10.289

Puntos de Atención CajaVecina(Miles)

Fuente: BancoEstado

CajaVecina y CuentaRUT impulsan la

bancarización a través de la extensión de la

cobertura de servicios y mayor intensidad de

uso.

Actualmente existen puntos de atención de CajaVecina en el 99% de las comunas del país.

Logros de CajaVecina 2012

· Alcanzó una red de más de 10.200 puntos de atención a diciembre de 2012.

· Sobrepasó las 2 millones de transacciones de depósito al mes.

· Se realizaron en promedio 10,5 millones de transacciones mensuales.

· Se incrementó la presencia de CajaVecina en la Región Metropolitana Sur.

· Mejoró la calidad de atención mediante la creación del área de Gestión Operadores.

60

Desde el año 2004, a través de ServiEstado, el Banco ofrece un modelo de atención que amplía su oferta de servicios transaccionales para cuenta corriente, cuenta de ahorro y pagos de créditos e impuestos. Durante 2012, diez nuevas sucursales se sumaron a esta red de atención en distintas comunas del país, con lo que se ampliaron los servi-cios de atención en todo Chile y se llegó a un total de 96 ServiEstado.

Con un promedio de 2,7 millones de transacciones mensuales en 2011, en el ejercicio 2012 éstas aumentaron 13%.

Entre las mejoras experimentadas por ServiEstado en 2012, destaca el aumento en el monto límite hasta $1,5 millones, para las transacciones frecuentes y para el servicio de pago de vales vista.

También se instauró una nueva modalidad de captura y digitalización de firmas, que permite el ingreso en línea al sistema sin pérdidas de firmas, ni retrasos en los procesos. Este sistema reemplazó el uso de tarjetones de papel que eran digitalizados.

Por último, se implementó un nuevo sistema de valija que permite el transporte de documentos valorados, y una aplicación web que permite realizar seguimiento en línea, sistema que facilita la migración de transacciones desde BancoEstado.

Logros de ServiEstado 2012

· Nuevo servicio de reemisión y bloqueo de tarjetas de débito para cuenta corriente, Chequera Electrónica y cuentas de ahorro.

· Nueva transacción de Aviso Giro Diferido.

· Optimización del proceso de reemisión de CuentaRUT.

· Aumento de monto límite de depósitos.

· Nueva transacción de pago de vale vista.

· Registro de firmas vía tablet.

· Implementación valija propia.

ServiEstado atiende en horarios extendidos hasta las 19:00 horas, incluso los sábados y domingos.

3.3serviestado


El 2012 se implementaron y consolidaron medidas con el objetivo de contener los fraudes electrónicos, manteniendo las tasas de migración de transacciones desde canales presenciales a canales de autoatención, con el desafío de minimizar impactos en la experiencia del cliente.

Cada año el número de transacciones auto-matizadas que realizan los clientes de BancoEstado crece considerablemente. En ello, naturalmente, influyen las tenden-cias mundiales en el uso de las nuevas tecnologías y el enérgico plan de transfor-mación que está realizando la empresa para fortalecer la atención a través de canales remotos.

El desarrollo del canal Internet y de la Banca Móvil está fuertemente alineado con la política de negocios del Banco de desarrollar una gestión comercial con impacto social, que permita entregar sus productos y servi-cios con mayor eficiencia, calidad, rentabili-dad y riesgo controlado.

En este ejercicio, el número de transacciones electrónicas continuó incrementándose, llegando a cerca de un 28% más que en el período anterior. Con ello, las transacciones automatizadas representan actualmente el 95% del total de transacciones que realizan los clientes de BancoEstado. Este aumento permite disminuir los costos operacionales y masificar los servicios financieros, promo-viendo una bancarización eficiente y rentable.

Transacciones Automatizadas(Anuales)

Fuente: BancoEstado

1.000

900

800

700

600

500

400

300

200

100

0

95%

85%

75%

65%

55%

45%

35%

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Número de Transacciones% Sobre Total de Transacciones

49,1%

71,9%

84,5%

92,1%

95,3%

87

377

687 88

2

201

Las transacciones automatizadas aumentaron 28% en 2012, representando el 95% del total de transacciones del Banco.

3.4transaccioneselectrónicas

La automatización de transacciones ha sido clave para la masificación de los servicios de BancoEstado al reducir los costos operativos.

62

BancoEstado mantiene su liderazgo en la industria en materia de Internet. Cerca de 1,5 millones de clientes operaban a través de este canal a fines de 2012 y se informaban acerca de sus productos y servicios princi-palmente a través de www.bancoestado.cl con un total de 22,7 millones de conexiones mensuales en línea.

Desde el portal, los clientes pueden acceder a una amplia variedad de servicios tales como información sobre productos y servi-cios, promociones, campañas corporativas, y diversas funcionalidades asociadas a la post venta de productos, como consulta de saldo y estados de situación, realizar trans-ferencias, pagos de productos y servicios, inversiones, ahorro y acceso a compras.

Lo más relevante en las tendencias de la Banca Electrónica se refiere a la primacía de la plataforma Móvil e incorporación de las Redes Sociales. En esta materia, las Redes Sociales se han transformado en un canal de comunicación potente que considera la inmediatez de la respuesta y constituye un aporte significativo en la educación y aseso-ramiento comercial a los clientes.

En 2012 se superaron los 200 mil “segui-dores” en Twitter y Facebook; las comuni-caciones más relevantes del Banco tuvieron entre 800 mil y 3 millones de “visitas” de personas en las principales Redes Sociales.

También se puso en marcha una nueva plata-forma Móvil que estará a disposición de los clientes dentro del año 2013 y que considera un uso “intuitivo” de las transacciones.

Del mismo modo, se desarrolló un nuevo diseño de la Banca en Línea, que facilitará el uso del portal del Banco a los clientes. Esta nueva versión estará disponible para los clientes en el segundo semestre de 2013.

Uno de cada tres clientes bancarios que ocupan Internet para sus transacciones bancarias, es de BancoEstado.

* Total de clientes en Internet: 4,4 millones Fuente: SBIF


Banco 317%

Banco 219%

Banco 414%

BancoEstado33%

Participación en Nº Clientes Bancarios en Internet(% a diciembre 2012)


260

210

160

110

60

10

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

2428

31

40

73

141

215

273

Transacciones Anuales de Clientesde BancoEstado por Internet(Millones)

Fuente: BancoEstado

1600

1400

1200

1000

800

600

400

200

02005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

98 145

236367

693

1.015 1.157

1.482

Clientes Internet(Miles)

Fuente: BancoEstado

2, 6 millones de clientes de BancoEstado usan mensualmente sus cajeros automáticos, los que procesan 16 millones de transacciones mensuales. En 44 comunas del país, sólo existen cajeros automáticos de BancoEstado.

64

Las transacciones y consultas de los clientes de BancoEstado a través de Internet han crecido fuertemente en los últimos años. En 2012 aumentaron 26%, alcanzando 273 millones.

Ampliación de la red de cajeros automáticos

Seguridad en Internet y Portal Móvil

Portal de Crédito Universitario

Nueva funcionalidad en sitio público “Consulta tu oferta de Tarjeta de Crédito”

Asistente Virtual de Ejecutivos Comerciales

BancoEstado creció entre octubre de 2011 y diciembre del 2012 en 517 cajeros automáticos, constituyéndose como el banco con la mayor oferta de cajeros en el país.

BancoEstado ha incorporado la Tercera Clave y mejoras en la inscripción de cuentas para pagos y transferencias que permiten a los clientes realizar sus transacciones con mayor seguridad.

Se ha puesto a disposición de los clientes un nuevo portal que permite a los estudiantes univer-sitarios resolver consultas en línea relacionadas con sus créditos universitarios.

Esta iniciativa ha permitido facilitar el acceso de los clientes al producto Tarjeta de Crédito de BancoEstado de manera fácil y cómoda.

Mejora la relación de los clientes con el Banco, aumentando la disponibilidad de atención telefónica.

DescripciónIniciativa

Innovación Tecnológica en 2012

47,7%

52,3%

100%

49,4%

50,6%

100%

46,8%

53,2%

100%

45%

55%

100%

N° de hombres

N° de mujeres

Total

Internet 2012

Internet 2011

Cajeros Automáticos 2012

Cajeros Automáticos 2011

Género

Transacciones por género por la vía de servicios automatizados

Resumen Portal Móvil

2012

356.805

14.895.078

28,2

2011

108.346

3.853.987

17,4

Clientes con al menos una conexión mensual a Portal Móvil

Total Transacciones Portal Móvil

Total Montos Transacciones Financieras (MMM$)

Fuente: BancoEstado

Fuente: BancoEstado

Fuente: BancoEstado


Sucursales

3

5

11

9

17

39

22

18

39

24

24

10

4

5

115

345

Región

Región de Arica y Parinacota

Región de Tarapacá

Región de Antofagasta

Región de Atacama

Región de Coquimbo

Región de Valparaíso

Región del Libertador Bernardo O’Higgins

Región del Maule

Región del Biobío

Región de La Araucanía

Región de Los Lagos

Región de Los Ríos

Región de Aysén

Región de Magallanes y la Antártica

Región Metropolitana

Total

ServiEstado

2

3

2

2

3

13

5

4

10

4

5

1

1

1

40

96

CajaVecina

257

169

241

231

548

1.029

769

849

1.193

574

428

183

118

76

3.624

10.289

Cajeros Automáticos

25

33

63

46

104

281

117

123

234

130

117

69

15

41

968

2.366

Puntos de Atención

287

210

317

288

672

1.362

913

994

1.476

732

574

263

138

123

4.747

13.096

%

2%

2%

2%

2%

5%

10%

7%

8%

11%

6%

4%

2%

1%

1%

36%

100%

Distribución Red de Atención(Puntos a diciembre 2012)

Fuente: BancoEstado

3.5red de atención

66

Patricia Salazar“Cumplir tus sueños es gratificante, te hace sentir importante”.

Cliente de BancoEstado desde los 12 años, primero con su cuenta de ahorro y posteriormente con su libreta para la vivienda, en 2012 ganó el Premio al Emprendedor BancoEstado, categoría Mujer Innovación. “Con mi pareja siempre hemos estado ligados al tema medioambiental, y por eso trabaja-mos junto a 10 personas en el reciclaje de materias primas, como cartón, plástico, papel, etc.”.

Gestión Financiera solvente y rentable

04

La gestión financiera de BancoEstado apunta a ampliar y profundizar la participación de la empresa en el mercado nacional e interna-cional, buscando las mejores oportunidades de negocio y trabajando con socios estra-tégicos que contribuyan al crecimiento de la organización y al logro de los objetivos que se ha planteado. El trabajo del año 2012 mostró importantes resultados, principal-mente en relación a la colocación de bonos.

En el ámbito internacional, la estrategia del Banco se orientó a la diversificación de las fuentes de financiamiento; a la ampliación del tipo de negocio con bancos de la región y al apoyo a nuestros clientes exportadores, a través del mix de productos y servicios y una importante presencia internacional.

En tanto, en el ámbito nacional, las estrate-gias plantearon la necesidad de mantener niveles de liquidez a través de una eficiente administración de recursos; operar en un

marco de riesgo acotado; proveer y diversi-ficar las fuentes de financiamiento opti-mizando la estructura de costo financiero; mantener una cartera de inversiones diversi-ficada en cuanto a plazos y contrapartes, con volúmenes y niveles de rotación adecuados en materia de plazos, tasas y liquidez, e in-crementar la oferta de productos financieros en los segmentos minorista y mayorista.

Las utilidades del Banco antes de impuestos alcanzaron los $195 mil millones en 2012, la cifra más elevada desde el año 2000.

En el año 2012, BancoEstado aportó al Fisco por concepto de impuestos, un monto total de $ 102 mil millones

200

180

160

140

120

100

80

60

40

20

0

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

94

155

114

167

195

MM

M $

Fuente: BancoEstado

Excedentes antes de impuestos promedian MMM$ 148 en el período 2005-2012.

Los excedentes antes de impuestos completaron tres años consecutivos de expansión; en 2012 alcanzaron a MMM$ 195.

Excedentes Antes de Impuestos (MMM$, a diciembre 2012)

4.1

4.2

gestión financiera

rentabilidaddel banco

68

En el ámbito internacional, en febrero de 2012 se colocó un bono por US$ 500 millones a 10 años con tasa de 4,085% anual y durante noviembre de 2012 BancoEstado realizó la exitosa colocación de un bono en el mercado internacional, obteniendo el cupón más bajo entre los bancos latinoamericanos (tasa cupón de 2%) y con un libro de órdenes compuesto por más de cien inversionistas.

Posteriormente, la entidad estableció un pro-grama de emisión de bonos de mediano plazo en el exterior (MTN), logró una sustitución de fuentes de financiamiento institu-cionales por US$ 2 mil millones y consolidó el Programa de Yankee CD pasando desde US$ 2.100 millones (dic. 2011) a US$ 3.500 millones (dic. 2012). Finalmente, logró un crecimiento superior al 30% en préstamos sobre bancos del exterior y creó el área de Investor Relations para desarrollar, mantener y promover la relación con inversionistas.

En cuanto al ámbito nacional, se realizaron coberturas contables (Flujo de Caja, Valor Razonable e Inversión en el Exterior) para cubrir los riesgos asociados a la colocación de bonos en USD y al Capital y utilidades retenidas de la sucursal en Nueva York. Los avances en cuanto a la oferta financiera para clientes mayoristas, se definen por una activa participación en soluciones estructuradas para los clientes del sector concesiones, el incremento de la oferta de valor para clientes institucionales y la consolidación del modelo

Los buenos resultados obtenidos por BancoEstado (incluidas sus filiales) le permiten realizar aportes sustantivos al Fisco por concepto de impuestos y participación de utilidades.

Entre 2001 y 2012 BancoEstado ha transferido al Fisco un promedio anual de MMM$ 103 (más de MMUS$ 210).

Ejercicio

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

TOTAl

Por utilidad Neta año anterior

25.079

27.991

20.924

17.272

7.953

1.973

2.504

2.648

47.412

46.386

15.327

19.242

Por Impuesto a la Renta

11.234

9.605

11.644

6.784

16.047

16.455

15.265

27.630

2.419

64.519

37.792

24.928

Por Impuesto Especial 40%

30.433

26.098

31.268

20.792

32.597

40.602

39.258

67.241

3.559

150.509

95.793

58.335

Total

66.746

63.694

63.836

44.848

56.597

59.030

57.027

97.519

53.390

261.414

148.912

102.505

Monto Actualizado dic. 2012

93.744

86.885

86.174

59.153

71.918

73.531

66.379

103.829

58.228

278.291

152.564

102.505

1.233.203

Aporte de BancoEstado al Fisco, por utilidad e impuestos(MM$)

Fuente: BancoEstado

4.3diversificaciónde fuentes de financiamiento


de atención a clientes mayoristas, incorpo-rando nuevos clientes para la Corporación BancoEstado.

Durante el año 2012 se colocaron bonos en el mercado nacional por UF 5 millones. La colocación fue realizada a través del agente colocador BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa.

Adicionalmente, se emitieron las Series J7 y J8 por un total de UF 8,0 millones. Esta emisión se realizó con cargo a la “Línea de Bonos Bancarios” por UF 30,0 millones.

Los frutos en cuanto a la oferta financiera a clientes minoristas, se manifestaron en cap-taciones por montos superiores a los MM$ 1.000.000 en depósitos a plazo (equiva-lentes a US$ 2.100 millones). La tesorería del Banco aportó un resultado anual estimado de MM$ 120.000 a los resultados del Banco y, por último, entró en funcionamiento el Desk Manager, un nuevo sistema de soporte para las operaciones de tesorería.

Mediante una red de bancos corresponsales en el mundo, BancoEstado apoya a sus clientes en las operaciones de comercio exterior. El Banco asume riesgos de contra-partes bancarias y de países, que permiten a sus clientes materializar exportaciones, protegidos del riesgo de incumplimiento. También emite garantías para apoyar los negocios de los clientes en el exterior.

En este período, el monto de cartas de crédi-to confirmadas amparando las exportaciones de los clientes del Banco hacia mercados de todo el mundo, ascendió a más de US$ 400 millones, superando la suma alcanzada en el ejercicio anterior.

Otro importante hito radica en que el Banco mantuvo la clasificación internacional de riesgo otorgada por las agencias Moody´s y Standard & Poor´s, en Aa3 y A+ respectiva-mente. Así, BancoEstado conservó la mejor clasificación de riesgo en América Latina de manera consistente con la sólida clasifi-cación asignada al país.

En 2005 y bajo el amparo del New York´s Bank Department, se inauguró la sucursal de BancoEstado en Nueva York, Estados Unidos, siendo la primera oficina que una entidad financiera chilena abrió en la Gran

Manzana. Desde entonces, esta plataforma permite a los clientes del Banco acceder a múltiples servicios, principalmente relacio-nados con el comercio exterior. A través de esta sucursal, los clientes corporativos e ins-titucionales pueden administrar sus fondos en el exterior, con alternativas de manejo de sus inversiones, de administración de caja y de pagos internacionales, permitiéndoles cursar créditos hacia Chile o al exterior.

La apertura de esta sucursal también le ha permitido a BancoEstado diversificar sus pasivos, ampliar sus operaciones y captar nuevos depositantes tanto en el mercado lo-cal como internacional. El programa Yankee CD de esta unidad continuó atrayendo a nuevos inversionistas, y alcanzó, a fines del año 2012, un monto de US$ 3.500 millones.

Tanto a través del canal telefónico como en forma presencial, BancoEstado ofrece servicios para los chilenos que viven en otros países. Para contactarse a través de Internet deben ingresar al portal www.bancoestado.cl en la sección “Chilenos en el exterior” sitio en el que pueden hacer solicitudes de crédito hipotecario, chequera electrónica, cuentas de ahorro para la vivienda con giro diferido, y enviar remesas, entre otros servicios.

4.4presencia internacional y chilenos en elextranjero

70

Ximena Herrera“Nunca dudé que BancoEstado nos iba a financiar”.

Ximena es cliente de BancoEstado hace 9 años. Como Presidenta de la Cooperativa Alameda Maipú, proyecto que pronto dará vida al “Mall Chileno”, se acercó a BancoEstado para solicitar financiamiento para la compra de un edificio que albergará cerca de 300 tiendas. “Yo nunca he dejado de confiar en BancoEstado, si ellos no nos financiaban, nadie lo iba a hacer. Ellos creen en nosotros y en nuestro ambicioso proyecto”.

Gestión de Riesgos:promoviendo el endeudamiento responsable

05

La estructura de gobierno corporativo de BancoEstado garantiza una gestión de ries-gos autónoma e independiente de las otras áreas del Banco, de manera que el riesgo se gestiona a través de áreas especializadas y contrapartes de cada una de las bancas comerciales. Así se responde eficientemente, de acuerdo a las necesidades de cada seg-mento, estableciendo un marco de atribu-ciones y decisiones colegiadas para cada uno de estos.

Lo anterior, ha permitido a BancoEstado continuar con su política de favorecer la bancarización al otorgar acceso a sectores vulnerables, manteniendo niveles de riesgo controlados y conservando un nivel sufi-ciente de provisiones que le permite enfren-tar nuevos desafíos en pos del desarrollo. Lo anterior lo ha transformado en uno de los bancos más seguros de la región.

BancoEstado han sabido responder al mayor dinamismo en el consumo reflejado en una expansión de las colocaciones.

5.1gestión de riesgo

72

La evolución del nivel de riesgo durante el 2012 en BancoEstado, entendido como el nivel de provisiones constituidas sobre el total de colocaciones, registró una dismi-nución durante el período, acorde al com-portamiento de la industria. Los programas que fomentaron soluciones a clientes con dificultades de pago, sumado a la favorable evolución de ingresos y empleo, implicaron mejoras significativas en la calidad de la cartera hipotecaria, reflejando una positiva evolución del indicador global de riesgo en BancoEstado.

Las colocaciones de BancoEstado poseen un favorable nivel de provisiones frente a potenciales deterioros en el comporta-miento de pago, de manera que las provi-siones sobre créditos en calidad de venci-dos, exhiben coberturas superiores al agregado de los actores del sistema financiero en las carteras comerciales, hipotecarias y de consumo. BancoEstado ha enfrentado los desafíos de crecimiento, cobertura y acceso manteniendo niveles de provisiones y casti-gos controlados, lo que sumado a una activa gestión de recuperaciones, ha permitido contar con un indicador de cargo neto por riesgo sobre colocaciones mejor que la industria en su conjunto.

Las colocaciones de BancoEstado poseen un favorable nivel de provisiones frente a potenciales deterioros en el comportamiento de pago.

En el año 2011, el énfasis estuvo en acre-centar las capacidades de los sistemas de soporte y gestión. Por su parte, durante el 2012, las principales acciones en el ámbito del riesgo de mercado se enfocaron en con-solidar dichas capacidades y en actualizar las políticas de riesgos de mercado y liqui-dez, como parte del proceso de optimización que permite asegurar mediciones integrales de estos riesgos.

La liquidez se mantuvo en niveles más holgados en relación con el ejercicio anterior, debido a la incertidumbre generada en los mercados externos, especialmente Europa, asegurando una adecuada reserva de recursos para cumplir con las obliga-ciones contractuales de la institución.

BancoEstado

Resto del Sistema

Índice de Riesgos

3,5%

3,0%

2,5%

2,0%

1,5%

1,0%

0,5%

0,0%

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

2,11%1,78%

1,50% 1,41% 1,43%1,63%

2,17%

2,75%2,92%

2,71% 2,64%

Fuente: BancoEstado

5.2 5.3indicadoresde riesgo

riesgofinanciero


Cobertura de provisiones / Cartera vencida

BancoEstado

Resto del Sistema

Comercial Consumo Hipotecario Total

1063%987%

86%58%

233%212%356%

186%

Fuente: BancoEstado

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Cargo Neto / Colocaciones

0,70%

0,67%

1,00%

0,81%

1,39%

1,30%

1,82%

1,32%

1,26%

0,96%

0,93%

0,71%

1,12%

0,92%BancoEstado

Resto del Sistema

Fuente: BancoEstado

74

Dagoberto Bravo“Trabajar en BancoEstado ha sido satisfacción y desarrollo profesional”.

Casado y padre de tres hijos, ha pasado los últimos 10 años trabajando en BancoEstado. En 2012 recibió el Premio “Tú Construyes el Banco que Chile Quiere”, en categoría Orientación al Cliente. “Recibí esta distinción con mucha alegría y una satisfacción personal muy grande, porque es un reconocimiento a tu trabajo y al aporte que haces a la empresa, y también refleja la valoración que hacen nuestros clientes”.


06

La tenacidad con que BancoEstado man-tiene el compromiso con sus trabajadores, se fundamenta en la clara conciencia de que representan un pilar fundamental para la empresa. Considerando el marcado rol social del Banco y los valores por los cuales se rige su gestión, las personas que integran la organización son claves para lograr las metas propuestas en el plan estratégico del Banco y en su misión, potenciando con ello el desarrollo de los chilenos y de todas las unidades económicas.

Históricamente, se ha mantenido al interior de la organización una relación entre la administración y los trabajadores fundada en el respeto mutuo, la apertura al diálogo y el entendimiento de las necesidades y demandas formuladas por los equipos de trabajo, poniendo énfasis en una constante preocupación por la capacitación y desarrollo del personal. Todo esto apalan-cado por el predominio de un adecuado clima laboral, que le valió estar entre las 35 mejores empresas para trabajar en Chile.

Al término del año 2012, BancoEstado con-taba con una dotación de personal de 9.113 trabajadores directos, de los cuales un 45% son mujeres y 8.700 gozan de contrato in-definido, lo que representa un 96% del total. El incremento en este período se concentró principalmente en la Región Metropolitana, con un 7,3%.

Dotación de Personal por regiones

2010

50

110

176

114

270

673

308

296

626

353

341

126

65

90

5141

8739

2011

58

96

175

109

257

673

297

298

637

350

365

122

58

80

5056

8631

2012

65

96

183

116

269

682

332

303

648

354

376

121

59

85

5424

9113

Fuente: BancoEstado

El Sindicato de BancoEstado cuenta con 11 representantes que son elegidos cada dos años. En la elección del año 2012 votó el 85,31% de los inscritos. Sus miembros participan en los directorios de Bienestar y en el de la Isapre del Banco. Esta organización reúne a 8.789 socios que representan cerca del 97% de los funcionarios de la empresa, lo que lo convierte en el sindicato más grande del país.

Algunos de los trabajadores de BancoEstado que recibieron el premio “Tú Construyes el Banco que Chile quiere”

Regiones

Region de Arica y Parinacota

Región de Tarapacá

Región de Antofagasta

Región de Atacama

Región de Coquimbo

Región de Valparaíso

Región del Libertador Bernardo O’Higgins

Región del Maule

Región del Biobío

Región de la Araucanía

Región de los Lagos

Región de los Ríos

Región de Aysén

Región de Magallanes y la Antártica

Región Metropolitana

TOTAL

76

Durante el ejercicio, los trabajadores de los diferentes estamentos cursaron un total de 797.390 horas de capacitación en diferentes ámbitos, lo que refleja un promedio de 62 horas de formación por trabajador al año.

Los trabajadores de BancoEstado tienen acceso a becas para cursar estudios de pre y postgrado, las que en este ejercicio sumaron un total de 552. A estas, se suman progra-mas de nivelación de estudios, cursos de e-learning, programas y cursos especiales en temas afines al giro bancario, convenios orientados a la realización de diversos pro-gramas de formación en carreras técnicas, profesionales y de capacitación en estudios de nivel superior en el Instituto de Estudios Bancarios Guillermo Subercaseaux, en el que se capacitaron 90 trabajadores del Banco durante el año 2012. La Escuela de Formación Bancaria Efobech es una instan-cia de formalización y nivelación interna que contribuye al desarrollo de carreras, en la que participaron 533 personas, es decir, más del 5% del total de trabajadores.

La capacitación no sólo está orientada a mejorar las competencias en habilidades y materias específicas, sino también a mejorar las habilidades blandas de los trabajadores, especialmente de aquellos que ocupan posi-ciones de jefaturas ejerciendo un liderazgo movilizador de sus equipos.

Horas de formación de trabajadores BancoEstado

Nº de trabajadoras

2.793

87

225

22

904

30

4.061

Categoría

Bancaria

Bienestar

Contrata

Ejecutiva

Especializada

Servicios Generales

Total

Nº de horas de formación

285.140

3.791

1.048

686

53.951

3.521

348.137

Promedio de horas de formación

102,09

43,57

4,66

31,18

59,68

117,37

59,80

Nº de trabajadores

2.508

171

140

121

1.331

781

5.052

Nº de horas de formación

252.746

8.698

841

4.268

80.480

102.220

449.253

Promedio de horas de formación

100,78

50,87

6,01

35,27

60,47

130,88

64,10

Fuente: BancoEstado

Los trabajadores capacitados cursaron un promedio de 64 horas de formación en el período 2012.

6.1capacitación y desarrollo

Mujeres Hombres


En el Banco existen diversos programas orientados a mejorar la calidad de vida de los trabajadores y trabajadoras. El servicio 800 Doctor, que beneficia a trabajadores del Banco y a sus familiares, permite la resolu-ción de problemas médicos en menor tiempo y con menores costos. El Servicio Legal Chile, que se continuó fortaleciendo durante el pe-ríodo, permite resolver problemas y trámites jurídicos en forma fácil y rápida, y protege a trabajadores y sus familias.

Los programas como BancoEstado Te Acompaña (BETA), ofrecen ayuda psicoló-gica a los trabajadores y el programa Gimnasia de Pausa, implementado por cinco años consecutivos por la Subgerencia de Bienestar, y dirigido por profesores de educación física, lleva hasta las áreas de tra-bajo actividades lúdicas, acompañadas con ejercicios de elongación, movilidad articular y relajación.

El objetivo de todas estas iniciativas es generar cambios saludables en el compor-tamiento de los trabajadores, y acompañar-los cuando enfrentan situaciones complejas frente a exigencias propias de la jornada laboral o de su vida personal.

En 2012, se creó un nuevo programa de evaluación de riesgo de salud en todas las sucursales del país que beneficia a los trabajadores, a sus familias y a la comunidad en general.

Los trabajadores de la empresa tienen acceso a múltiples beneficios, diseñados para compatibilizar el desarrollo profesional y la vida personal, contribuyendo a la mejor calidad de vida de las personas, lo que impacta positivamente en los índices de su productividad.

Esta relación es reconocida permanente-mente por diversas instituciones. Destaca el reconocimiento realizado en el año 2012 por el Instituto Great Place to Work (GPTW), que sitúa a BancoEstado en el puesto nº 26 y a su filial Microempresas en el nº 2 del ránking de las 35 mejores empresas para trabajar en Chile. Esta es la quinta vez en siete años que la entidad es distinguida en esta medición

Cabe resaltar que la llegada de nuevos profesionales y el recambio generacional del equipo implica múltiples desafíos que son enfrentados conforme a seguir avanzando en torno al cumplimiento de los objetivos estratégicos que se ha trazado el Banco.

Hoy, BancoEstado cuenta con un 48% de trabajadores que se encuentran entre los 31 y 45 años, un 28% de trabajadores entre los 46 y 60 años, y un 20% menor de 30 años.

El 96% de los trabajadores de BancoEstado goza de un contrato de trabajo indefinido.

Bancaria

Bienestar

Contrata

Ejecutiva

Especializada

Servicios Generales

Total

Menos de 30 años

12%

0%

3%

0%

3%

1%

19%

Entre 31 y 45 años

29%

1%

1%

0%

14%

3%

48%

Entre 46 y 60años

15%

1%

0%

1%

7%

4%

28%

Sobre 60 años

3%

0%

0%

0%

1%

1%

5%

Fuente: BancoEstado

Porcentaje de trabajadores por estamento y edad según el total de colaboradores de BancoEstado

6.2

6.3

bancoestadopara los trabajadores

salud y bienestar

78

Porcentaje de trabajadores por estamento y edad según el total de colaboradores de BancoEstado

Iris Bazaes“CajaVecina le ha facilitado la vida a mis clientes”.

Iris tiene un almacén en San Felipe donde es opera-dora de CajaVecina. Este punto de atención no sólo ha sido un aporte al desarrollo de la comuna, sino que también de las personas: “Para mi gente ha sido muy importante. Antes iban a Los Andes, muchos no saben ni leer ni escribir y hoy yo les puedo ayudar de manera mucho más cercana”.


07

BancoEstado Microempresas promueve y apoya a los microempresarios entregando soluciones financieras según las necesidades de cada cliente. La filial es líder en la banca nacional con un 62% de participación de mercado y destaca por una gestión institu-cional que es reconocida por su aporte social y sus resultados en Chile.

En el ejercicio 2012, además de ser recono-cida por sus buenas prácticas laborales (2° lugar en el Great Place to Work Chile y entre las 50 mejores empresas para trabajar en Latinoamérica), su servicio de apoyo integral a los microempresarios le permitió continuar incrementando sus colocaciones, lo que se traduce en un saldo total de $ 616 mil millones.

Las áreas productivas con mayor represen-tación dentro de la cartera corresponden a transporte, comercio, servicios y manu-factura, seguido del sector agrícola, pesca y turismo.

Durante este ejercicio destacó también la obtención del Sello ProPyme y la partici-pación activa en el programa DespegaPyme, impulsado en conjunto con el Ministerio de Hacienda y Conapyme. En virtud de esta iniciativa se amplió el rango del volumen de ventas que define a las unidades económicas como microempresas, quedando en un rango de ventas inferior a UF 3.600 al año.

El atributo diferenciador se basa en la evaluación y condiciones de calificación de los clientes, lo que permite dar acceso a este tipo de financiamientos con un análisis por rubro y modelo de venta, para lo que dispone de una fuerza de venta especializada. El aumento en las ventas para el período 2012 fue de MM$ 29.489.

La filial Corredores de Seguros intermedia seguros de vida y generales que cubren las necesidades del 15% de la población na-cional que accede a este tipo de productos, posicionándose con ello en el tercer lugar de las corredoras bancarias del país. Contribuye a la bancarización y al desarrollo del país, proporcionando soluciones para los riesgos y contingencias, principalmente de los segmentos de menores ingresos, al ofrecer seguros desde los 413 pesos.

En el ejercicio 2012 la filial intermedió MMM$ 143 en primas con 5,2 millones de seguros vigentes y 2,5 millones de asegu-rados. BancoEstado Corredores de Seguros tiene una participación del 17% de la prima intermediada por las Corredoras Bancarias y de retail del país, ocupando el tercer lugar.

Los buenos resultados alcanzados por la filial durante el ejercicio, se complementan con una serie de mejoras en la optimización de sus procesos que le permitieron disminuir los tiempos de respuesta a reclamos de 40 a 10 días hábiles, con un cumplimiento del 81% en diciembre. El éxito es evidente si se considera que hasta septiembre, sólo el 13% de los casos se respondía en menos de 10 días. A esto se suma la implementación de cambios para cumplir con las nuevas

La filial, que incrementó sus colocaciones en un 8,8%, es líder en la banca nacional con un 62% de participación de mercado.

7.1 7.2bancoestadomicroempresass.a. asesoríasfinancieras

bancoestadocorredores deseguross.a.

80

exigencias del Sernac Financiero, incluyendo una disminución de 30 a 10 días hábiles para el cierre de seguros, con un cumplimiento del plazo normativo en más del 95%.

Adicionalmente, la filial redujo en un 62% los plazos de respuesta a las solicitudes y consultas de clientes. Esto impactó positi-vamente en la medición de satisfacción del canal red, obteniendo un 63% del promedio de notas entre 6 y 7, cuatro puntos porcen-tuales por sobre lo registrado en 2011.

BancoEstado Corredores de Seguros, con la asesoría de Ernst & Young, inició un proyecto de “Selección de Software de Venta y Gestión de Seguros” para implementar una solución que permita ampliar el portafolio de productos y establecer mecanismos efi-cientes para operar con compañías externas.

Esta filial, que ofrece alternativas de ahorro e inversión, logró en este ejercicio, un patrimonio administrado de más de MMM$ 800 por lo que se situó en el 7° lugar, con una participación de mercado de 4,5% y un crecimiento del patrimonio del 19%, superando en forma importante el crecimiento de 4,7% de la industria.

El número de partícipes fue de 192.861, lo que le permitió ubicarse en el 4° lugar con una participación en el mercado de 11,5%. Lo anterior, ha permitido el acceso de nuevos inversionistas a los fondos mutuos de la em-presa. BancoEstado AGF cuenta con 9.395 participantes en el Fondo para la Vivienda, con un patrimonio administrado que ascendió a $ 7.352 millones al cierre del 2012.

Además, se creó la nueva serie institucional (I) del Fondo Mutuo Acciones Nacionales para clientes de alto patrimonio con una de las remuneraciones más bajas de la industria y se adecuó la oferta de Fondos Mutuos con la creación y actualización de los montos de las nuevas series en los Fondos Mutuos Conveniencia, Protección, Compromiso y Más Renta Bicentenario.

Por tercera vez consecutiva BancoEstado AGF obtuvo tres Premios Fund Pro Platinum Performance 2012 a los fondos mutuos más destacados de Chile por su relación riesgo-retorno. Dichos reconocimientos, recayeron en los fondos mutuos Corporativo, Pro-tección y Perfil Moderado E.

Para el año 2013 se proyecta el lanzamiento de la nueva Plataforma de Distribución de Fondos Mutuos en la red de sucursales de BancoEstado, desarrollada e implementada durante el período 2012. En el mismo ejer-cicio, se desplegó el proceso de implemen-tación de la nueva Plataforma de Adminis-tración de Fondos Mutuos para la mesa de inversiones de BancoEstado AGF.

Esta filial se posicionó en el tercer lugar de las corredoras de seguros bancarios del país y obtuvo un incremento del 17% en sus ingresos.

Por tercera vez consecutiva BancoEstado AGF obtuvo tres premios a los Fondos Mutuos más destacados de Chile.

7.3bancoestadoadministradorageneral defondos


Esta filial constituye uno de los operadores más importantes del mercado nacional en este tipo de instrumentos. Su oferta está orientada a satisfacer las necesidades de productos y servicios financieros de perso-nas, pequeñas y grandes empresas.

El año 2012 la Corredora de Bolsa obtuvo el primer lugar en los mercados de instrumen-tos de Intermediación Financiera y Renta Fija, con 24,8% y 25,7% de participación, respectivamente. Su liderazgo en estos mer-cados se refleja en los montos transados en la Bolsa de Comercio de Santiago por MMM$ 25.801 y MMM$ 57.959, para cada uno de ellos. Los montos transados en acciones en el segmento minorista, mostraron un total de $ 27.950 millones para la filial.

Este innovador modelo de atención creado en 2006, permite a clientes y no clientes realizar diversas transacciones como depósitos, retiros de dinero, pago de créditos BancoEstado, transferencias, consultas de saldo, pago de servicios, cobro de becas y pensiones abonados a cualquier medio de pago BancoEstado.

CajaVecina aumentó, en este ejercicio, el número de puntos de atención en un 44,3%, completando 10.289 puntos en el país, lo que constituye un importante aporte a la bancarización del país al alcanzar la cobertu-ra del 99% de las comunas de Chile.

Durante el ejercicio, se realizaron en CajaVecina un promedio de 8,5 millones de transacciones al mes, cifra que alcanzó un récord de 102 millones de transacciones en el año a nivel nacional.

El año 2012 la Corredora obtuvo el primer lugar en los mercados de instrumentos de Intermediación Financiera y Renta Fija.

7.4 7.5bancoestados.a. corredores de bolsa

sociedad de serviciostransaccionalescajavecina s.a.

CajaVecina aumentó el número de puntos de atención en un 44,3%, alcanzando los 10.289.

82

La filial ServiEstado aumentó en aproximada-mente un 10% las transacciones mensuales alcanzando 2.728.837 de operaciones. Adicionalmente, la filial incrementó su número de sucursales de 86 a 96 centros de servicio – 11% – en el año 2012, contribuy-endo al fortalecimiento de la red de atención de BancoEstado, entregando una alternativa que permite a los clientes realizar una serie de transacciones en horario extendido hasta las siete de la tarde, incluso los días sábado y domingo.

ServiEstado también apoya la masificación de la tarjeta CuentaRUT a través de servicios asociados como entrega de clave multicanal y tarjetas, registro de firmas, reemisión y bloqueo de plásticos.

Durante el año 2012 ServiEstado instaló Mesones de Atención e implementó cajas exclusivas para la atención de transacciones de mesón, con la finalidad de lograr mayor eficiencia en la atención al disminuir los tiempos de espera.

BancoEstado Servicios de Cobranza S.A. (BECO) tiene como función gestionar la normalización de las deudas de los clientes del Banco.

Con doce años de existencia, su foco principal está puesto en el cliente y centra su gestión en la oferta de orientación y soluciones a los problemas de morosidad, teniendo como pilar de sus acciones el respeto por las personas y sus situaciones particulares.

Se compone de 621 colaboradores y 50 Centros de Gestión que se distribuyen desde Arica a Punta Arenas.

BECO, en conjunto con las empresas ex-ternas, obtuvo en el presente ejercicio un aumento de un 20% de recuperación de castigo en términos de montos respecto al año 2011 en los segmentos personas, microempresas y pequeñas empresas.

Los esfuerzos desplegados durante el año 2012 se centraron en lograr la estabilización de los indicadores de procesos críticos; el mejoramiento de los procesos y controles y la puesta en marcha del Proyecto de Gestión de Clientes Morosos (GCM). La mejora en los procesos de atención a clientes, que representó un cambio cultural respecto al enfoque comercial con que trabajaron los equipos de los centros de gestión, lo que significó que la filial duplicara el volumen de negocios y de clientes normalizados.

En el período, BECO obtuvo 85 puntos en el Great Place to Work, lo que representa un hito histórico para la filial en materia de clima organizacional, considerando la gestión crítica que enfrentan los equipos.

El incremento del 10% en las transacciones mensuales de ServiEstado robustece el rol social del Banco.

7.6 7.7bancoestadocentro deservicios s.a.

bancoestadoservicios decobranza s.a.


Es la encargada de desempeñar la actividad de call center del Banco. El Centro de Contacto opera desde la ciudad de Lota, con un positivo impacto en la generación de empleo de esta localidad.

Destacó durante el período el incremento en las ventas de tarjetas de crédito y seguros, en un 42,5% y un 45,1%, respectivamente. El volumen de llamadas mensuales atendidas en promedio fue de 312.570 y los registros mensuales para actividad de salida fueron en promedio de 167.570. El trabajo permitió al-canzar un total de 80.554 tarjetas de crédito vendidas al finalizar el año.

La aplicación de la Ley de Sernac Financiero requirió la implementación de un proceso de inducción que tuvo una duración de tres meses y que certificó a los trabajadores de la empresa en el manejo de la nueva normativa. Además se creó el cargo BackOffice Sernac Financiero, que tiene la responsabilidad de realizar mensualmente evaluaciones de cliente incógnito para todos nuestros agen-tes telefónicos.

La actividad de la filial constituyó un aporte importante para la economía local de Lota, superior al 18% alcanzado en 2011. Compro-metidos con la comunidad de Lota, la admi-nistración y los trabajadores de BancoEstado Centro de Contacto 24 Horas S.A. mantienen

diversas iniciativas de apoyo entre las que destacan un Curso de Alfabetización Digital.

7.8bancoestadocontacto 24horas s.a.

Estados Financieros ConsolidadosBANCO DEL ESTADO DE CHILE Y FILIALES31 de diciembre de 2012 y 2011

Estados Financieros

08

Bases de preparación Estados Financieros Resumidos

Banco del Estado de Chile prepara sus esta-dos financieros consolidados de acuerdo con los criterios dispuestos por la Superinten-dencia de Bancos e Instituciones Financieras en su Compendio de Normas Contables y en todo aquello que no sea tratado por ella, si no se contrapone con sus instrucciones, debe ceñirse a los criterios contables de general aceptación, que corresponden a las normas técnicas emitidas por el Colegio de Contadores de Chile A.G., coincidentes con las normas internacionales de información financiera (“NIIF” o “IFRS” por su sigla en inglés) acordadas por el International Accounting Standards Board (IASB). En caso de existir discrepancias entre esos principios contables de general aceptación y los crite-rios contables emitidos por la SBIF, primarán estos últimos.

Los presentes estados financieros corres-ponden a una versión resumida y se basan en los estados financieros consolidados auditados del Banco del Estado de Chile y sus filiales al 31 de diciembre de 2012 y 2011. De esta forma, la presente versión, incluye los siguientes estados financieros básicos: a) estados de situación financiera consolidados; b) estados consolidados de resultados; c) estados consolidados de re-sultados integrales; d) estados consolidados de cambios en el patrimonio; y e) estados consolidados de flujos de efectivo. Esta versión de los estados financieros resumidos no incluye todas las notas explicativas de los estados financieros auditados por el ejercicio 2012 y 2011. Por lo tanto, para una adecuada interpretación de los estados financieros, esta información debe ser leída en conjunto con los estados financieros consolidados y sus respectivas notas.

La versión completa de los estados financieros consolidados 2012 y 2011 del Banco del Estado de Chile y sus filiales, se incluye en el CD adjunto en esta Memoria Anual 2012. Asimismo, también pueden ser vistos en la página web del Banco, www.corporativo.bancoestado.cl

Informe del Auditor Independiente

Los auditores externos, Ernst & Young Ltda., con fecha 26 de febrero de 2013 emitieron su Opinión de Auditoría sin salvedades sobre los estados financieros del Banco del Estado de Chile y sus filiales al 31 de diciembre de 2012. El mencionado informe puede ser leído en la página web del Banco, www.corporativo.bancoestado.cl y/o en la versión completa de los Estados Financieros 2012 que se incluye en el CD adjunto en esta Memoria.

8.1informe de los auditores independientes

86

ACTIVOS

Efectivo y depósitos en bancosOperaciones con liquidación en cursoInstrumentos para negociaciónContratos de retrocompra y préstamos de valoresContratos de derivados financierosAdeudado por bancos Créditos y cuentas por cobrar a clientesInstrumentos de inversión disponibles para la ventaInstrumentos de inversión hasta el vencimiento Inversiones en sociedadesIntangiblesPropiedades, planta y equipoImpuestos diferidosOtros activos

TOTAl ACTIVOS

PASIVOS Depósitos y otras obligaciones a la vistaOperaciones con liquidación en cursoContratos de retrocompra y préstamos de valores Depósitos y otras captaciones a plazoContratos de derivados financierosObligaciones con bancosInstrumentos de deuda emitidosOtras obligaciones financierasImpuestos corrientesImpuestos diferidosProvisionesOtros pasivos

TOTAl PASIVOS

PATRIMONIODe los propietarios del Banco:CapitalReservasCuentas de valoraciónUtilidades retenidas: Utilidad del ejercicio Menos: Provisión distribución de utilidad a beneficio fiscal

Interés no controlador

TOTAl PATRIMONIO

TOTAl PASIVOS y PATRIMONIO

3.528.861 270.114

1.269.674 100.638 128.140 299.173

13.527.447 3.003.534

58.220 6.830 66.979 241.031 487.600 165.070

23.153.311

5.952.854 175.276 520.344

9.984.854 99.755

1.192.023 3.355.645

19.921 88.840 108.649 406.583 106.565

22.011.309

278.497 797.760 6.162

95.891 41.472

1.136.838 5.164

1.142.002

23.153.311

31.12.2012 MM$

3.432.018 84.587

1.479.136 57.169 176.805 207.742

12.246.228 2.234.279

63.846 7.290 33.209 237.006 434.590 121.987

20.815.892

4.989.472 50.331 536.864

9.217.183 155.034

1.191.835 3.103.872

13.011 28.108 83.785 338.802 77.470

19.785.767

278.497 720.685 1.011

96.210 67.266

1.027.115 3.010

1.030.125

20.815.892

31.12.2011 MM$

Banco del estado de chile y filialesEstados de Situación Financiera ConsolidadosPor los años terminados el 31 de diciembre de 2012 y 2011 ( En millones de pesos - MM$ )

( (

( (( (


Ingresos por intereses y reajustesGastos por intereses y reajustes

Ingreso neto por intereses y reajustes

Ingresos por comisionesGastos por comisiones

Ingreso neto por comisiones

Utilidad (pérdida) neta de operaciones financierasUtilidad (pérdida) de cambio netaOtros ingresos operacionales

Total ingresos operacionalesProvisiones por riesgo de crédito

INGRESO OPERACIONAl NETO

Remuneraciones y gastos del personalGastos de administraciónDepreciaciones y amortizacionesDeteriorosOtros gastos operacionales

TOTAl GASTOS OPERACIONAlES

RESUlTADO OPERACIONAl

Resultado por inversiones en sociedades

Resultado antes de impuesto a la rentaImpuesto a la renta

UTIlIDAD CONSOlIDADA DEl EjERCICIO

Atribuible a: Propietarios del Banco Interés no controlador

1.281.394

646.800

634.594

236.299

51.411

184.888

77.230

15.769

7.362

919.843

231.902

687.941

286.201

171.280

26.124

-

9.043

492.648

195.293

168

195.461

86.622

108.839

95.891

12.948

108.839

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

31.12.2012 MM$

1.245.702

635.622

610.080

205.087

39.349

165.738

106.475

31.350

12.280

863.223

222.725

640.498

292.374

147.882

26.517

-

12.071

478.844

161.654

1.549

163.203

56.165

107.038

96.210

10.828

107.038

31.12.2011 MM$

Banco del estado de chile y filialesEstados Consolidados de Resultados Por los años terminados el 31 de diciembre de 2012 y 2011 ( En millones de pesos - MM$ )

88

Ingreso operacional netoTotal gastos operacionales

RESUlTADOS OPERACIONAlES

Resultado por inversiones en sociedades

Resultado antes de impuesto a la rentaImpuesto a la renta

UTIlIDAD DEl EjERCICIO ANTES DE RESUlTADOS INTEGRAlES

RESULTADOS INTEGRALESInstrumentos de inversiones disponibles para la ventaDiferencias de cambio en conversión de operaciones extranjerasEfecto cobertura de flujo de caja

RESUlTADOS INTEGRAlES ANTES DE IMPUESTO A lA RENTA

Impuesto a la renta sobre resultados integrales

TOTAl RESUlTADOS INTEGRAlES DEl EjERCICIO

UTIlIDAD INTEGRAl CONSOlIDADA DEl EjERCICIO

Atribuible a resultados consolidados del ejercicioPropietarios del BancoInterés no controlador

Atribuible a resultado integral consolidado del ejercicioPropietarios del BancoInterés no controlador

687.941

492.648

195.293

168

195.461

86.622

108.839

5.262

722

25.110

19.126

11.953

7.173

116.012

95.891

12.948

108.839

103.064

12.948

116.012

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

31.12.2012 MM$

640.498

478.844

161.654

1.549

163.203

56.165

107.038

5.378

1.092

12.525

18.995

9.546

9.449

116.487

96.210

10.828

107.038

105.659

10.828

116.487

31.12.2011 MM$

Banco del estado de chile y filialesEstados Consolidados de Resultados IntegralesPor los años terminados el 31 de diciembre de 2012 y 2011 ( En millones de pesos - MM$ )


Saldos al 01.01.2011

Traspasos

Dividendos pagados

Variación instrumentos de

inversión disponibles para la venta

Variación de derivados de

coberturas contables

Ajuste por diferencia de

conversión Sucursal NY

Provisión para distribución de

utilidad mínima a beneficio fiscal

Resultado del ejercicio



Traspasos

Dividendos pagados

Efecto cambio de tasa en

impuestos diferidos acumulados

Variación instrumentos de

inversión disponibles para la venta

Variación de derivados de

coberturas contables

Ajuste por diferencia de

conversión Sucursal NY

Provisión para distribución de

utilidad mínima a beneficio fiscal

Resultado del ejercicio


Total

Patrimonio

MM$

935.179

( 1.629

3.044

5.314

1.092

( 19.913

107.038

1.030.125

1.030.125

( 731

107

( 2.077

9.972

( 722

( 3.511

108.839

1.142.002

)

)

)

)

)

)

Utilidad

del

periodo

MM$

76.634

( 76.634

96.210

96.210

96.210

( 96.210

95.891

95.891

)

)

Total

atribuible

de los

propietarios

del Banco

MM$

931.344

3.043

5.314

1.092

( 9.888

96.210

1.027.115

1.027.115

107

( 2.077

9.972

( 722

6.552

95.891

1.136.838

)

)

)

Diferencia

( 5.480

1.092

( 4.388

( 4.388

( 722

( 5.110

)

)

)

)

)

Interés no

Con-

trolador

3.835

( 1.629

1

( 10.025

10.828

3.010

3.010

( 731

( 10.063

12.948

5.164

)

)

)

)

Impuesto

diferido

MM$

6.883

( 2.335

( 7.211

( 2.663

( 2.663

3.185

( 15.138

( 14.616

)

)

)

)

)

)

Provisión de

distribución

de utilidades

a beneficio

fiscal

MM$

( 72.705

15.327

( 9.888

( 67.266

( 67.266

19.242

6.552

( 41.472

)

)

)

)

)

Coberturas

de flujos de

caja

MM$

( 7.749

12.525

4.776

4.776

25.110

29.886

)

Reservas

MM$

659.378

76.634

( 15.327

720.685

720.685

96.210

( 19.242

107

797.760

Reservas

MM$

(

(

Instrumentos

de inversión

disponible

para la venta

MM$

( 4.114

5.378

1.264

1.264

( 5.262

( 3.998

Instru-

mentos

)

)

)

Capital

MM$

278.497

278.497

278.497

278.497

TotalPatrimonio

Utilidaddel

periodo

Total atribuible

de los propietarios

del Banco

Diferencia de

conversión

Interés noControlador

Impuesto diferido

Provisión dedistribución de utilidades a beneficio

fiscal

Coberturasde flujos de

caja

Reservas Instrumentosde inversióndisponible

para la venta

Capital

Cuentas de valoración

Banco del estado de chile y filialesEstados Consolidados de Cambios en el PatrimonioPor los años terminados el 31 de diciembre de 2012 y 2011 ( En millones de pesos - MM$ )

MM$MM$ MM$ MM$ MM$ MM$ MM$ MM$ MM$ MM$ MM$

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

90

FlUjOS ORIGINADOS POR ACTIVIDADES DE lA OPERACIóN

UTIlIDAD DEl EjERCICIO

Cargos (abonos) a resultados que no representan flujos de efectivo:Depreciaciones y amortizacionesDeterioro de activos Provisiones por riesgos de créditoAjuste a valor de mercado inversiones no permanentes(Utilidad) por inversiones en sociedades(Utilidad) neta en venta de bienes recibidos en pagoPérdida neta en venta de propiedad, planta y equiposCastigos de activos recibidos en pagoOtros cargos que no significan movimientos de efectivoVariación neta de intereses y reajustes devengados sobre activos y pasivos

Cambios en activos y pasivos que afectan al flujo operacional:Disminución (aumento) de inversiones para negociación(Aumento) en colocacionesDisminución (aumento) de inversiones hasta el vencimiento y disponible para la venta(Aumento) en otras operaciones de créditoAumento de acreedores en cuentas corrientes Aumento de dépositos y captaciones Aumento (disminución) de otras obligaciones a la vista o a plazo Aumento (disminución) de otras obligaciones por intermediación de documentos(Disminución) en obligaciones de letras de crédito(Disminución) de préstamos obtenidos de bancos del paísAumento de préstamos obtenidos de bancos del exteriorAumento de préstamos obtenidos del Banco CentralDisminución (aumento) neta de otros activos y pasivos

Flujo neto positivo originado por actividades de la operación

FlUjOS ORIGINADOS POR ACTIVIDADES DE INVERSION:Adquisición de propiedades, planta y equipo, y activos intangiblesEnajenación de propiedades, planta y equipo, y activos intangiblesInversiones en sociedadesDividendos recibidos de inversiones en sociedadesVenta de bienes recibidos en pago adjudicados

Flujo neto negativo originado por actividades de inversión

FlUjOS ORIGINADOS POR ACTIVIDADES DE FINANCIAMIENTO:Emisión de bonosRescate de bonosPago de utilidades del ejercicio anterior a beneficio fiscalPago de dividendos interés no controladorFlujo neto positivo (negativo) originado por actividades de financiamiento

VARIACIóN NETA DEl EjERCICIO DEl EFECTIVO y EFECTIVO EQUIVAlENTESAlDO INICIAl DE EFECTIVO y EFECTIVO EQUIVAlENTESAlDO FINAl DE EFECTIVO y EFECTIVO EQUIVAlENTE

108.839

26.124

-

279.592

28.549

168

556

-

525

66.074

24.191

129.956

1.513.121

763.629

91.431

691.463

913.294

126.296

16.520

156.323

5.743

5.426

505

50.298

144.741

64.122

1.069

114

518

811

61.838

592.067

198.939

19.242

10.756

363.130

156.551

3.695.663

3.852.214

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

(

31.12.2012 MM$

107.038

26.517

-

222.725

53.954

1.549

1.724

94

192

72.590

86.742

761.535

1.385.505

862.293

114.402

503.049

964.281

94.568

129.204

153.460

8.941

288.012

311.237

110.846

1.124.834

41.446

1.095

-

431

2.864

37.056

42.624

233.200

15.327

8.116

214.019

873.759

2.821.904

3.695.663

31.12.2011 MM$

Banco del estado de chile y filialesEstados Consolidados de Flujos de Efectivo Por los años terminados el 31 de diciembre de 2012 y 2011 ( En millones de pesos - MM$ )


dores emprendedores junto a los junto a …...que experimentaron un aumento de 11,8%,...

Documents