de bpc-beleggingspolisanalyse software gebruikersworkshop 4-7-2014 gerard van santen, partner...

De BPC-beleggingspolisanalyse softwareGebruikersworkshop

12-04-23 Gerard van Santen, partner Beleggingspolischeck 1

Agenda1. Wat is een woekerpolis?

– definities– historie

2. Uitleg over de BPC-software3. Installatie software4. Basiskennis compensatieregelingen5. Casusbehandeling6. Uitzending RTLZ/RTL4 nieuws


04/12/23 Gerard van Santen, partner Beleggingspolischeck

Woekerpolis?

• Volgens consument:

VERWACHTINGSKLOOF!• Volgens verzekeraar:

Een beleggingspolis waarvan het totaal van alle kosten meer dan 2,5% van de poliswaarde per jaar bedragen en dat gedurende de gehele looptijd van de polis.

De polis waarvan de daadwerkelijke opbrengst niet gelijk is de verwachting van de klant, gebaseerd op de geschetste opbrengst bij de offerte en waarvan de ingehouden kosten mogelijk een oorzaak hiervan kunnen zijn.

• Een beleggingsverzekering in al haar mogelijke verschijningsvormen, waarbij twee zaken van belang zijn:

1. Ontbreken van transparantie2. Te hoge ‘verborgen’ kosten


Woekerpolis?

De Telegraaf van woensdag 28 mei 2008De Telegraaf van woensdag 28 mei 2008::

Aanbeveling door Jan Wolter Wabeke

(de onafhankelijk ombudsman voor de financiële dienstverlening) Jan Wolter Wabeke: 'De

hebberigheid had zijn eigen dynamiek. Consumenten wilden ook hun deel uit de ruif van de beleggingswinsten. En voor de risico's waren ze blind.'

• Maximering kosten voor beleggingsverzekeringen van 2,5% van de poliswaarde per jaar

• Maximering kosten tot 3,5% voor beleggingsverzekeringen die gesloten zijn voor 1 januari 2008

• 1% opslag vanwege medeverantwoordelijkheid van• Overheid• Consument

• Speciale regeling voor polissen met hefboom-/inteereffect (Universal Life)

• Overlijdensricoverzekeringen zijn buiten beschouwing gelaten• De compensatieberekening moet plaatsvinden op basis van actuele

waardes• Het effect van de kostenmaximering moet uiterlijk in 2009 aan

polishouders worden gecommuniceerd

Aanbeveling Jan Wolter Wabeke

12-04-23 Gerard van Santen, partner Beleggingspolischeck

Wat verstaat de Wabekenorm onder kosten?(tekst overgenomen uit de Aanbeveling van Jan Wolter Wabeke)

Vervangen door 2,45%Vervangen door 2,45%

8

Recente geschiedenis Woekerpolisdossier

2003: AFM rapport over beleggingsverzekeringen• Beleggingshypotheek 55% kans op restschuld

2006: AFM rapport ‘Generieke rapportage: Rapport Beleggingsverzekeringen’ (start Woekerpolisaffaire)• Intransparantie, complexiteit en ‘hoge’ kosten

2006: TROS Radar (6 november): 1e uitzending over de ‘woekerpolisaffaire’2006: November: Oprichting Stichtingen Woekerpolisclaim en Verliespolis2006: Financiële bijsluiter2006: Commissie de Ruiter (zomer 2006, rapportage 20 december)2007: AFM rapport kwaliteit hypotheekadvies2007: Opdracht aan IFO onderzoek kwaliteit beleggingsverzekeringen2007 - 2008: MiFID en Nationaal Regime2008: 4 maart: Wabeke Aanbeveling inzake Woekerpolisaffaire2008: AFM rapport feitenonderzoek beleggingsverzekeringen(overgenomen van IFO)2008 - 2009: Schikkingen Stichtingen met Verzekeraars2009: Woekerpensioenen??

• 23 februari 2009: aandacht voor Woekerpensioen in TROS Radar

2009: Compensatiebrieven Delta Loyd en ABN-Amro2010: TROS Radar (18 januari): Wabeke geeft verkeerde uitleg over de compensatieregeling2010: Compensatiebrieven overige verzekeraars2010: AFM rapport ‘Geef Nederlanders Pensioeninzicht (‘Verwachtingskloof Pensioenen’)2010: Maart: Compensatieregeling BPR-beleggingspensioen2011: TROS Radar (7 maart): Verzekeraars zeggen toe consumentenportals te ontwikkelen2011: Adfiz gaat samenwerking aan met Beleggingspolischeck en MoneyView om adviseurs te ondersteunen

Recente geschiedenis

Wetgeving beleggingsverzekeringen van indirecte naar volledige transparantie

1997: Code rendement &Risico (1 januari 1997 in werking getreden)1998: Regeling Informatieverstrekking Aan Verzekeringnemers (RIAV), opgesteld door

Verzekeringskamer. Introductie Productleeswijzer1998: Tweede versie van Code Rendement & Risico1999: Nota van Financiën ‘Informatieverstrekking aan de consument van financiële

diensten” van productleeswijzer > kernpuntendocument2002: Financiële Bijsluiter, ingevoerd door AFM voor alle complexe financiële

producten (1 juli 2002)2002: Invoering herziene Code, tegelijkertijd met de Nadere regeling financiële

bijsluiter 20022003: Code Rendement & Risico, gedragscode betreffende de voorlichting over het

rendement en risico van beleggingsverzekeringen en levensverzekeringen met winstdeling

2006: Code Rendement & Risico en vernieuwde Financiële Bijsluiter basis met eisen voor volledige transparantie

2008: Modellen de Ruiter, nieuwe transparantievoorschriften met betrekking tot offerte en het contract

Samenkomst van verschillende beleggingsinstrumenten

12-04-23 16Gerard van Santen, partner Beleggingspolischeck

Samenkomst van verschillende beleggingsinstrumenten


Leerdoelen voor de workshop BPC-beleggingspolisanalysesoftware


1. Basiskennis opdoen over compensatieregelingen

2. Gebruik kunnen maken en vaardig worden in het gebruik van de BPC-beleggingspolisanalysesoftware

18

BELANGRIJK:De workshop is bedoeld voor gebruikers van de BPC-software en gericht op het gebruik van de software


Kosten beleggingsverzekeringen

• Afsluitkosten of eerste kosten• Doorlopende poliskosten• De provisie voor de adviseur (doorlopende provisie)• Doorlopende Aan- en verkoop kosten voor het beleggen op de beurs, die flink kunnen oplopen als er veel transacties zijn• Doorlopende beheerskosten beleggingsfondsen (TER)• Extra kosten

• switchkosten of omzettingskosten

Naast de kosten worden de premies voor een risicoverzekering ingehouden op het te beleggen bedrag

Wat willen we met de software bereiken?

1. Ondersteuning leveren in het communicatieproces rondom de compensatieregelingen

2. Heldere uitleg geven over wat de compensatieregeling voor de polishouder inhoudt

3. Los van de compensatieregeling op basis van de huidige situatie mogelijke tekorten inzichtelijk maken en alternatieven bieden om iets aan deze tekorten te doen

4. Genereren van eenvoudig leesbare rapportages


Wat is daarbij aan kennis en vaardigheden nodig?

1. Basiskennis over beleggingsverzekeringen2. Kennis over de Wabekenorm en de compensatieregelingen zoals

overeengekomen tussen verzekeraars en claimstichtingen3. Kennis van de Falconcasus4. Uitleg kunnen geven over het hefboom- en inteereffect 5. Verschil weten en kunnen uitleggen tussen rekenkundig- en

meetkundigrendement6. De invloed van rendementsderving op het eindkapitaal kunnen

uitleggen7. Gebruik kunnen maken en vaardig zijn in het gebruik van de BPC-

software


Hoe om te gaan met de software tijdens de workshop?

1. Niet vooruitwerken2. Lezen wat er op de verschillende schermen staat, voordat er

knoppen worden ingedrukt3. Begrijpen waarom bepaalde handelingen worden uitgevoerd


Op welke manier en waarvoor kan ik de software gebruiken?

1. Voor compensatieberekeningen2. Voor hiaatberekeningen3. Voor controleren en doorrekenen van Model 3 de Ruiter4. Voor het maken van scenario’s in een adviessituatie5. Voor het vergelijken en doorrekenen van

beleggingsverzekeringsproducten6. Pensioenberekeningen inclusief BPR-

compensatieberekeningen en maken van UPO’s7. Productontwikkeling?!


Benodigde documenten voor het maken van de berekeningenZorg ervoor, dat voordat de sofware wordt gebruikt, dat de te verwerken dossiers in de juiste volgorde zijn gerangschikt

Hoe meer informatie, des te exacter de berekeningen en resultaten1. Indien aanwezig de oorspronkelijke offerte 2. Indien aanwezig het oorspronkelijke 1e polisblad met voorwaarden

a. Informatie over bijverbanden (ORV en AO)

3. Tussentijdse mutatiesa. Premievakantiesb. Bijstortingenc. Tussentijdse beëindigingd. Etc…

4. Model 3 de Ruiter, liefst de meest recente5. Een eventueel al verkregen compensatiebrief.


Zijn de berekeningen en uitkomsten altijd goed?

1. De berekeningen zullen aanleiding tot discussie kunnen zijn als blijkt dat de uitkomsten afwijken van de uitkomsten van de verzekeraars!

En, hoe gaan we hier mee om?



Datumcode

518771

Geldig t/m 11 juli

http://www.beleggingspolischeck.nl/bpc/support/downloadVOR.php

29


Het verschil tussen rekenkundig en

meetkundig rendement:een voorbeeld

Fonds 1. Gemiddeld rendement:

8%


8%


8%

Premie : 5.000 p/jLooptijd: 30 jaar



Eindkapitaal: ?

Eindkapitaal: ?

Eindkapitaal: ?

529.931

507.735

399.760

Welk fonds geeft het hoogste eindkapitaal?

Hoe groter de volatiliteit (beweeglijkheid van het fonds) en hoe hoger de standaarddeviatie (maat voor risico), des te lager wordt het eindkapitaal bij

hetzelfde gemiddelde rekenkundig rendement!

Rendementsverloop AEX laatste 30 jaar

Het netto meetkundig rendement is: 6,66%


€ 555.000

2,5%

Kosten in 1999: € 13.875

Kosten volgens Wabekenorm

2,5%

2,5%

€ 194.000

2,5%2,5%

2,5%

2,5%

2,5%

€ 578.000

2,5%

Kosten in 2006: € 9.500


€ 555.000

2,5%

Kosten in 1999: € 13.875

Kosten volgens Wabekenorm

2,5%

2,5%

€ 194.000

2,5%2,5%

2,5%

2,5%

2,5%

€ 578.000

2,5%

Kosten in 2006: € 9.500


De kosten volgens de Wabekenorm:€ 245.000

De werkelijk betaalde kosten:€ 115.000

Voorbeeldcasus De Ruiter Model 3


de bpc-beleggingspolisanalyse software gebruikersworkshop 4-7-2014 gerard van santen, partner...

Documents