césar rojas rojas · 2018-09-13 · aspectos de los negocios, pues, de acuerdo con la filosofía...
TRANSCRIPT
DIRECTOR GENERALCésar Rojas Rojas
EDITORGenuario Rojas Mendoza
COORDINADOR EDITORIALLuis Adrán Vázquez Moreno
COEDITORAAlma G. Yáñez Villanueva
PUBLICIDADPatricia Álvarez Rivera
Xanath Sánchez CeballosPaola Mendoza Medina
Aneken Zaldívar Jaramillo5440 7830
DISEÑO Y FORMACIÓNAlaken Arte y Diseñ[email protected]
Claudia Araceli Rojas RojasMitzi S. Hernández Jiménez
COLABORAN ENESTE NÚMERO
Mario Carrillo LópezLiz Decarlo
FOTOGRAFÍAReymundo Martínez Merino
3626 0495, 3626 0498
EDICIÓN MARZO 2016 NÚMERO 738
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS YFIANZAS es una publicación mensual editada por PEA Comunicación, S. de R.L. de C.V.Oficinas: Av. Insurgentes Sur 933, Piso 2, Desp. 201 y 202, Col. Nápoles, 03810 México, D.F. Tels. 3626 0495, 3626 0498, 5440 7830 Fax: 5440 7831Suscripción Anual $ 735.00. En el extranjero: Canadá, E. U., Centro y Sudamérica US$ 110.00; Europa: US$ 120.00; África, Asia, Australia, US$ 130.00.
Número de Reserva al Título de Reservas de Derechos de Autor 04-2009-121813125200-102. Número de Certificado de Licitud de Título 11921 y número de Licitud de Contenido 8524, expedidos por la SEP. Registro Postal No. PP09-1759, autorizado por Sepomex.
Impresión: Impresos Unidos: Ahorro Postal 160. Col. Niños Héroes, 03440 México, D.F., Tel. 9180 4356
Distribuido por PEA Comunicación, S. de R.L. de C.V.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS respeta los conceptos y opiniones expresados en los ar-tículos firmados por sus colabora-dores, aunque no necesariamente corresponden a su posición edito-rial. Los artículos que aparecen en esta revista pueden ser reprodu-cidos indicando su procedencia y respetando el crédito del autor.
Asegure su ejemplar suscribiéndose a través del correo electrónico: [email protected]
El Décimo Congreso Nacional de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas y la Vigesimosexta Convención de Aseguradoras de México de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros --a realizarse en marzo y en abril de este año, respectivamente--, son apenas una muestra de la relación que seguros y fianzas tienen y deberán tener con el mundo digital.
Con apenas algunos signos de parte de compañías de estos sectores, no puede pre-sumirse que aseguradores y afianzadores hayan experimentado lo que bien puede llamarse innovación digital. Pese a los esfuerzos, esas industrias acusan un rezago frente a otras actividades. Justifica, lo anterior, la decisión de los organismos men-cionados en atender un tema tan relevante.
Todavía, según reporte de un estudio comentado en este número, por lo pronto los mexicanos se informan mucho a través de las opciones que ofrece el mundo digital, pero terminan comprando considerando el peso de las opiniones de sus conocidos, y esto podría conducir a la conclusión de que las cosas tardarán en cambiar, pero podría estarse ante una creencia inducida por el confort.
Las nuevas generaciones, con su comportamiento, terminarán por modificar algunos aspectos de los negocios, pues, de acuerdo con la filosofía que ha dado pie al diseño de los programas de los eventos mencionados, influirán no solo en la forma de com-prar, sino en todas las fases, incluidos el diseño de productos y lo que se relaciona con este tema y la atención de siniestros, todo acorde a los nichos, segmentos o mercados.
Es obvio que se está ante una revolución en la que no hay cabida para la negación a participar, si se quiere permanecer en el mercado. No es que todo vaya a volcarse a lo digital, pero sin duda habrá que aprender a usar las opciones que ofrece para ser más efectivos en aquello que cada cual hace, a nivel de empresa o profesional. Se trata de una exigencia natural de adaptación.
Es obvio, asimismo, que no se trata de la desaparición de profesiones o de figuras: el agente, por ejemplo, sobrevivirá, como figura, aunque aquellos que se desempeñen como tales y no hagan algo por incorporar lo digital a su quehacer podrían estar en grave riesgo de desaparecer, aunque habrá productos que requieran siempre del cara a cara para consolidarse, por su complejidad, por el perfil del que toma deci-siones.
El presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, Carlos Olascoaga Villanueva, advierte sin embargo, en entrevista incluida en este número, que el uso de la tecnología tiene un límite y ese límite es el que permita mantener esa cercanía humana que de pronto se ve borrada por exceso de uso de mecanismos que pueden ser rápidos, pero anulan ese contacto cara a cara.
Pero más allá de esa preocupación fundamental, no cabe duda que poco a poco el mundo digital ha pasado a una utilización de observancia fundamental para manejar una mercadotecnia poco enfocada en el pasado reciente, dicho esto en lo general, pues casi siempre se dan las excepciones. Hoy los grandes números, sobre todo en seguros, pueden dar pie a la creación de verdaderas propuestas de valor.
El desafío es ver en el cliente, en el prospecto, un ser al cual van a dárseles los pro-ductos y servicios que individualmente requiere pero que fueron creados a partir de esos grandes números que ya no son gruesos, sino finos, y que permiten pensar en soluciones muy definidas, delineadas considerando respuestas a niveles y profundi-dades antes impensables.
Cada día se estará más ante oferentes científicos, que a los magos que, ahora, tendrán la tarea de sorprender con un servicio que considere lo que diseñen los pri-meros pero que sean entregados respondiendo a una expectativa siempre individual que es la que presentan clientes y prospectos, lo mismo a la hora de comprar, que a la hora de ejercer los derechos contratados.
Entre lo digital
AVISO: la lectura perjudica seriamente a la ignorancia
a tipo de cambio
y lo humano
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS
Contenido10
11
14
28
32
33
30
3
Informarse De acuerdo con un estudio de Accenture, 51% de los
consumidores conf ía en las experiencias de otros para tomar decisiones y adquirir un producto. ¿Por qué lo di-cen?
Hablemos de GarantíasMario Carrillo, director general de AMIG, vislumbra
un camino de grandes oportunidades y retos para la fian-za; sector que refrenda su compromiso para que el país esté bien garantizado.
2015: Grandes logros y nuevos comienzosUn estudio del Grupo Banco Mundial da a conocer los
12 logros y tendencias emergentes del año anterior. Des-tacan la caída histórica de la pobreza y la baja mortalidad materna e infantil.
InnovaciónCésar Rojas en su artículo: “Innovación en seguros”,
cita la iniciativa de Munich Re para impulsar y poner en marcha ideas de negocio que incidan en un mejor asegu-ramiento de la sociedad.
Asesores vs. Algoritmos¿Podrán las computadoras sustituir al asesor financie-
ro? Pregunta la MDRT en un estudio en el cual, asegura, que hasta 50% de los trabajadores perderán su empleo por causa de la tecnología.
AMSF: Seguros y Fianzas en MovimientoLos cambios registrados en los sectores.
Momentos Lo más significativo de la industria captado por la len-
te de Reymundo Martínez.
Más allá de la invalidez y la sobrevivencia
Longevidad, el desaf ío por encontrar fórmu-las eficientes para el adecuado financiamiento de pensiones futuras a través del seguro.
Carlos Olascoaga Villanueva y su experiencia como presidente de Amasfac
En entrevista y de manera informal, Carlos Olascoaga Villanueva habla de su experiencia al frente del organismo, de nuevos desaf íos, suge-rencias y el panorama de la intermediación.
Innovación digital, eje de la Convención de Aseguradores 2016
Ante la “revolución digital”, la industria del seguro debe considerar el peso que la tecnología representa para su crecimiento. En la AMIS no están ajenos y an-ticipan que la brecha tiene que acortarse.
22
7
3
Cada vez será mayor el porcentaje de personas en edad avanzada. Hace algunos años, la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Ce-pal) previó que los hombres y mujeres mayores
en México formarían una capa demográfica alrededor de 17 millones 561 mil personas para 2025, y una cifra de casi 36 millones hacia 2050. Hoy, los indicadores de enve-jecimiento de la población proyectan que en las próximas tres décadas las personas en edad adulta representarán 25.5 por ciento de la población total, siendo una de cada cuatro mayores de 60 años.
En un entorno en el que la longevidad en los países va en aumento, y las tasas de interés parecen cada vez más bajas, continúa la preocupación por encontrar fórmulas eficaces y eficientes para el adecuado financiamiento de las pensiones futuras, que brinden protección para este riesgo y permitan aumentar la cobertura en todos los sis-temas y ante todos los desaf íos: bajo nivel de cobertura contributiva y desempeño del mercado laboral.
Más allá de los elementos de cobertura de Invalidez y Sobrevivencia, ¿podría el seguro de Longevidad potencia-lizar y contribuir al financiamiento de los beneficios en los sistemas actuales?
Por iniciativa de la Federación Internacional de Ad-ministradoras de Fondos de Pensiones (FIAP), Solange Berstein, del Banco Interamericano del Desarrollo; Mar-co Morales, de la Universidad Diego Portales y Alejandro Puente, de la Universidad Santo Tomás; desarrollaron el trabajo titulado “Rol de un seguro de Longevidad en Amé-rica Latina: Casos de Chile, Colombia, México y Perú”.
El documento estudia la posibilidad de incorporar un seguro de Longevidad en sistemas de Contribución De-finida (CD) que permita cubrir el riesgo para el caso de retiro programado, situaciones en las cuales se permita el retiro de los fondos ahorrados en forma de suma alzada, y aumentar las pensiones en general más que en las tasas de cotización.
El esquema permite incorporar elementos de solida-ridad a los sistemas de Contribución Definida, entre gé-neros y respecto de personas de mayor vulnerabilidad, y conlleva mayor eficiencia de los sistemas no contributivos aumentando su sustentabilidad y el nivel de beneficios, siendo el aspecto más importante entregar protección frente a un evento que, como todo seguro, tiene mayor valor para aquellos que tienen menor capacidad de hacer frente a su ocurrencia.
Charlene Domí[email protected]
Seguro de Longevidad
Examen de sus posibilidades en un mundo que
envejece
Estudio de FIAP propone incorporar esta figura para eficientar el sistema pensionario mexicano
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 54
Se calcula, para estos efectos, el costo de un seguro de Longevidad para el caso de Chile, Colombia, México y Perú, de tal manera que se den distintos niveles de cobertura a partir de edades avanzadas alternativas. De acuerdo al diseño presentado, el seguro de Longevidad se pagaría a lo largo de la vida activa y cubriría las pen-siones a partir de cierta edad avanzada.
Esto implica que bajo la modalidad de retiro progra-mado los beneficios se calculan truncando la tabla de mortalidad a la edad a la cual se contrata el seguro. La persona que seleccione esta modalidad tendría un pago decreciente, al igual que hoy en día, pero con un piso a partir de la edad en la cual comiencen los pagos del seguro de Longevidad.
La forma en como se hace el ejercicio puede modifi-
carse para tener un perfil de pago más constante o per-mitir sumas alzadas, si el ahorro fuera muy reducido para financiar un beneficio razonable en esta etapa. En el caso de la Renta Vitalicia, la persona tendría un mon-to de pensión fijo a lo largo del retiro independiente de la edad a la cual falleciera, pero parte del beneficio sería financiado por el seguro de Longevidad, permitiendo alcanzar un mayor beneficio en el retiro.
El costo del seguro es calculado considerando la compra de Rentas Vitalicias diferidas a la edad de 65 años (modalidad que ha sido ampliamente estudiado en la literatura). Los resultados de costo del seguro como porcentaje del salario para el caso de una cobertura del 70 por ciento de la pensión al momento de la edad de retiro regular que comienza a los 85 años es el siguiente:
Destaca que en tres de los cuatro casos el costo para la mujer es mayor que para los hombres. Esto se debe a que en general las mujeres tienen una mayor expectativa de vida. Sin embargo, en el caso de México las tablas de mortalidad muestran que a edades muy avanzadas las mujeres tienen tasas de mortalidad más altas que los hombres, lo que reduce el costo del seguro para ellas en términos relativos. El seguro es relativamente más oneroso como porcentaje del salario en aquellos países de tasa de cotización más alta, lo que se debe a que también se financia un beneficio mayor.
Además de cubrir este riesgo para el total de la población que con-tribuye al sistema, el seguro de Longevidad permite el uso de recur-sos de manera más eficiente dando espacio a un aumento sostenible de beneficios no contributivos. Una estructura de este tipo admite también la posibilidad de incorporar elementos de redistribución ex-plícitos, poniendo por ejemplo pisos y techos al monto del beneficio.
En relación a las pensiones en edad regular de retiro, éstas también aumentan al tener financiado por el seguro el tramo de mayor longe-vidad. Este aumento es mayor que el que permitiría un aumento de cotización equivalente al costo del seguro.
El seguro es un elemento que, si bien contribuye,
no soluciona todos los problemas que
enfrentan los sistemas de pensiones en el país:
la baja cobertura
AMÉRICA LATINA: POBLACIÓN ADULTA MAYOR, POR SEXO Y GRUPOS DE EDAD1950-2050
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 76
identificar fuentes de financiamiento que subsidien directamente a quienes no realizaron contribuciones para el financiamiento completo de la prima.
Se puede establecer también gradualidad en el nivel de beneficio a financiar. El financiamiento podría ser tripartito en que una parte sea financiada con un aporte de los empleadores, una parte por el mismo trabajador con su saldo ahorrado y un aporte del Estado. Esto puede implementarse a través de un me-canismo en que por defecto los próximos pensionados automáticamente destinen un porcentaje de su saldo al financiamiento del seguro, pero que puedan optar por no recibirlo.
Se pueden generar condiciones para que los subsidios sean canalizados hacia aquella población en edad avanzada más vulnerable, aun cuando hoy esto se está alcanzando a través de los pilares no con-tributivos en los países, por lo que una vía natural sería ampliar estos mismos pilares si el objetivo es alcanzar a esta población.
Desafíos para los paísesComo se apuntó: un seguro de Longevidad puede contribuir al adecuado financiamiento de las pen-
siones futuras; sin embargo, es importante abordar los desaf íos de los sistemas de manera integral. En este sentido puede ser relevante el evaluar aspectos tales como:
Un seguro de Longevidad puede ser un elemen-to que entregue mejores herramientas a la pobla-ción para enfrentar una etapa de la vida de alta vul-nerabilidad. Aún cuando existe evidencia respecto a la menor longevidad de los segmentos de la po-blación de menores ingresos, ésta puede ser una política de carácter progresivo, en la medida que brinda una protección que tendrá mayor valor res-pecto de quienes tienen menos herramientas para hacer frente a esta contingencia.
Si bien el impacto de un seguro de Longevidad puede ser importante, su pleno efecto se genera en el largo plazo. La prima que financia los niveles de pensión antes mencionado están calculadas para un horizonte de contribución de 45 años. Por lo tanto, si se estableciera como un objetivo de políti-ca el aumentar las pensiones a las personas que se pensionen en los próximos años, sería necesario el
Medidas adicionales
Aumento en la edad legal Especialmente en el caso de la mujer que en algunos países es más bajo.
En los casos que se considere necesario, acompañado de flexibilización en los requisitos de jubilación anticipada de ambos sexos.
Indexación por edad Según la expectativa de vida. Este paso requiere medidas para mejorar la
inserción laboral de las personas mayores y un cambio en las condiciones de jubilación anticipada.
Entrega de pagos diferidosEvaluar su incorporación de manera anticipada en caso de dependencia; o
bien, un seguro de Cuidado de Largo Plazo.Reducción de la tasa de reemplazo A beneficiarios de la pensión de sobrevivencia: cónyuge hombre o mujer.
Dado el bajo nivel de las pensiones se puede privilegiar el potenciar los bene-ficios a causantes.
Emisión de Bonos de LongevidadU otros mecanismos que permitan cubrir eficazmente el riesgo de longevi-
dad, compartiéndolo entre beneficiarios, sector privado y Estado. Modalidad, entrega de información clara Por defecto de la Renta Vitalicia, respecto de lo que implica el caso de optar
por un retiro programado.
Los desaf íos son múltiples y es importante abordarlos pronto. Aunque la transición demográfica está avanzada, todavía existe una ventana de oportu-nidad, antes de que se presente una situación en la cual el número de adultos mayores y sus legítimas demandas sean aún más dif íciles de afrontar”.
Las mujeres tienen tasas de mortalidad más
altas que los hombres, lo que reduce el costo del seguro para
ellas en términos relativos.
Refuerzo de incentivos a cotizar de trabajadores jóvenes, independientes o informales en generalFiscalización del pago de las contribuciones a la seguridad socialImpulso decisivo al ahorro previsional voluntario, por ejemplo, con planes colectivos a través de la obligación de los empleadores de ofrecer los planes y la opción de los trabajadores a salir del plan con reingreso anualRevisión de portafolio por defecto, en los casos en que existe multifondo, y mecanismos para orientar inversión hacia objetivo de largo plazoFomentar la competencia y eficiencia en la administración de los Fondos de PensionesMayor esfuerzo en comunicación y educación previsional de los distintos actores, con un rol im-portante del Estado, de Administradoras de Fondos de Pensiones y empleadores.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS8 9
Con el tema “Innovación di-gital en seguros” como eje para examinar las posibilida-des que la misma representa
para el crecimiento de la industria, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) llevará a cabo, 19 y 20 de abril de 2016, en el Centro Ba-namex, su XXVI Convención de Ase-guradores de México (CAM).
Así, aunque la regulación sigue siendo un desaf ío en esta etapa de im-plementación y adaptación a nuevas reglas de juego, y otros temas del plan de desarrollo 2020 también lo son, este organismo intermedio consideró que revisar lo que acontece en el mundo digital podría servir a los propósitos de desarrollo común de las empresas.
Las compañías que configuran el sistema asegurador privado viven el estrés que supone manejarse acordes a los dictados de un nuevo marco jurí-dico, pero la AMIS consideró que esto no debe impedir ir a temas cruciales porque de poco sirve mostrar solven-cia mientras se corre el riesgo de que-dar fuera de mercado.
Hasta ahora, las convenciones de
aseguradores han servido para posi-cionar temas relevantes que no solo se estudian desde distintos enfoques, sino que incluyen la entrega de un do-cumento a las más altas autoridades del país, en los cuales no solo se plas-man las problemáticas, sino también propuestas de acción.
Hasta la fecha los temas seleccio-nados, sobre todo en los años más recientes, habían estado enfocados a debatir alrededor de la regulación, así como en esos temas que, siendo parte del plan de desarrollo del sector, eran introducidos de manera rotatoria de manera que fueran sujetos de decisio-nes para fortalecer al seguro.
Esta ocasión, en consonancia con el deseo de ser más eficaces en el papel que el seguro juega ante la sociedad, pesó la tecnología digital como uno de los caminos, pues su evolución es no-table en distintos campos y además de experiencias como la de Úber, Google metido a seguros es ya todo un tema a conocer.
Hay varias señales que indican que es hora de cambiar. En la AMIS se consideró que puede ser que la indus-
tria aseguradora vaya en la zaga en el mundo digital y de las innovaciones disruptivas, pero se estimó que tam-poco es un sector ajeno y, además, se anticipa que la brecha hoy existente tendrá que acortarse.
Existe la convicción de que, en se-guros, se tiene que ser muy analítico para subirse a esa ola, y pronto, sin dejar de atender otros temas funda-mentales. Aprovechar todas las po-sibilidades que emanan de Big Data es imperativo, con información que permita ir ciertos grupos con los pro-ductos y los medios adecuados a sus condiciones.
El desaf ío, dice Recaredo Arias Ji-ménez, director general de la AMIS, reclama de una respuesta multidisci-plinaria. Innovar lleva a crear nuevos procesos y, en ese contexto, no hay fase que no se vea comprometida, ya que lo mismo surgen retos en el dise-ño de productos, que en la forma de llevarlos al mercado y ajustar los si-niestros,, por ejemplo.
Tienen claro los aseguradores que la innovación digital podría no cambiar el espíritu, la esencia del seguro, pero
El seguro ante la revolución digital
Genuario Rojas Mendoza@GenuarioRojas
AMIS lo pone como eje de su
convención 2016
Tema central: “Innovación digital
en seguros”
Rezagado, el sector busca
acortar la brecha
Ninguna profesión está libre de su
influencia
que sí podría cambiar muchas cosas hasta ahora tradicionales. La industria tiene que estar lista para enfrentar una revolución digital que le permita aten-der a las nuevas generaciones.
Existe la creencia, sin embargo, que en medio de esa revolución digi-tal, permanecerá la tarea de diseñar productos muy enfocados en cuya co-mercialización seguirán participando los agentes tradicionales, los cuales se verán apoyados, sin embargo, por determinados recursos emanados del mundo digital para ser más efectivos.
La revolución digital tocará enton-ces a todos los estratos de la estruc-tura de las organizaciones, por lo que todos los involucrados deberían estar presentes en una convención que con-tiene la parte política, así como las conferencias magistrales y las sesiones simultáneas, éstas últimas más de ca-rácter técnico.
Como es natural, la convención goza de un prestigio que provoca que las autoridades más altas del país, in-cluyendo al Presidente de la República, asistan y escuchen de primera mano las inquietudes y propuestas del sector. Esa parte política permite posicionar temas sobresalientes que requieren de medidas y acciones del poder público.
Más allá de esto, quienes diseñan es-trategias y desarrollan las herramien-tas y respuestas técnicas no deberían darse el lujo de estar presentes en las presentaciones y debates que se llevan a cabo en temas relacionados directa-mente con ellos. Casi podría concebir-se como un evento con un tema que son vitales para la sobrevivencia.
Empresarios y realizadores del ne-gocio tendrían que estar en el even-to. Saben, dice la AMIS, que hay que seguir trabajando en la regulación y otros temas que forman parte del plan de desarrollo del sector, pero, asimis-mo, deberían estar convencidos de las bondades de pensar fuera de la caja y de que las inversiones en tecnología digital serán vitales para desarrollar las empresas.
Arias Jiménez es un convencido, por lo pronto, de que la industria ase-guradora está en un parteaguas y que la carrera la ganará aquél que lo haga mejor y más rápido, como ya lo de-muestran algunas novedades en aten-ción de siniestros, que ahora se apoya
en, por ejemplo, drones.La atención de siniestros con dro-
nes, sobre todo en catastróficos, per-mite no solo una respuesta rápida, sino que puede dar pie a decisiones consen-suadas para agilizar soluciones secto-riales con beneficios de diversa natu-raleza, lo mismo para los afectados por un evento que para el propio sector.
Esta vez, a diferencia de lo ocurrido en convenciones anteriores, la AMIS no entregará un documento preelabo-rado, sino que lo diseñará con lo que se extraiga como conclusiones de las diferentes presentaciones y mesas de trabajo, dado que, por la conforma-ción del programa académico y con-ferencistas, el organismo espera un enriquecimiento de las ideas iniciales.
Hasta el momento, las convenciones han servido para hacer ver y sentir el peso del seguro en catástrofes natura-les, ahorro de largo plazo, protección a víctimas de accidentes viales, inter-vención posible en la edificación de un sistema nacional de salud eficiente, inclusión financiera que no se enfoque solo a la base de la pirámide…
¿Se encuentran satisfechos los ase-guradores con lo logrado hasta ahora? El director general de la AMIS dice que, desde su perspectiva, “no po-demos sentirnos satisfechos porque cuando eso ocurre uno suele aflojar el paso y ya no se trabaja con la intensi-dad y compromiso que requieren los grandes proyectos”.
Además, aclara, hay que reconocer que hay temas en los cuales los avances pueden ser calificados todavía como “precarios”. De ese modo, la conclu-sión es que no cabe sentirse satisfe-chos con los logros alcanzados, dado que numerosos retos siguen vigentes y exigirán lo mejor de cada uno de los participantes en el sector.
APUNTES DEL PROGRAMATodavía sujeto a cambios a la hora
de conversar con el directivo, el pro-grama presentaba ya algunos nombres más allá de las intervenciones del se-cretario de Hacienda y Crédito Público y del presidente del Consejo Coordi-nador Empresarial durante la inaugu-ración.
En el ámbito de la evolución del ne-gocio, se tenían ya temas y conferen-cistas en cuando a introducción a los
negocios digitales en seguros, a cargo de Kinberly Harris-Ferrante, vicepresi-dente y analista distinguida de Gartner Research, y la revolución digital y su impacto en los negocios, con John Cu-sano, director mundial de la industria de seguros de Accenture.
Parte también del primer día de trabajos, habrá un tema denomina-do “Contraten a los hackers”, pues se considera vital tener del lado benigno a quienes blinden los sistemas de todo intento de violación. Corresponderá a Misha Glenny, experto en seguridad cibernética, profundizar en ese por demás vital tema.
Sobre el impacto de los canales di-gitales en los negocios, hablará Javier Escobedo, quien es jefe de marketing global y servicios digitales de BBVA, para que enseguida intervengan Juan Enríquez, cofundador de Synthetic Genomics, con el tópico “Cuando el futuro nos alcance”, cerrando el ciclo Norma Alicia Rosas Rodríguez, presi-denta de la Comisión Nacional de Se-guros y Fianzas.
Luego, la tarde de esa jornada se dedicará a sesiones especializadas en jurídico, Finanzas, TI, Daños, Autos, Salud, Vida y Pensiones, Canales de Distribución…, para dar paso, el miér-coles 20, a un programa que iniciará con un análisis del nuevo cliente de seguros. Keving Koenig, de Principal Financial Service Office Advisory, se referirá al nuevo consumidor hiper-conectado e hiperinformado. Y habrá otra plática para abundar sobre la nue-va experiencia del cliente.
Otros temas son “Autos conectados y el futuro del internet de las cosas”, que desahogará Lino Cattaruzzi, CEO de Google de México, y “El futuro del internet, del marketing y el posiciona-miento de las nuevas tecnologías”, que tratará Marc Randolph, cofundador de Netflix y empresario de Silicon Valley.
Fernando Aportela Rodríguez, sub-secretario de Hacienda y Crédito Pú-blico, dictará una conferencia, y al final se dará paso a un papen prometedor denominado “La revolución digital: innovación en seguros”, que examinará los temas: el cambio tecnológico y sus efectos en los seguros; nuevos produc-tos y tendencias en seguros, y nuevos modelos de negocios y competencia sin barreras.
Estamos muy agradecidos con el equipo del Asegurador, Genuario y César, por su invalua-ble apoyo y genuino interés por seguir fortale-ciendo este sector, impulsando la difusión del
conocimiento de las garantías, en sí, de nuestra Fianza, de nuestro próximo seguro de Caución y a futuro (en esa consolidación institucional que se prevé en la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas LISF); del seguro de Crédito; figuras a las que desde la exposición de mo-tivos de la LISF se les compila bajo el reconocimiento de Garantías…
En este año, al que se le ha nombrado por algunos como el de “consolidación” (teniendo en marcha la apli-cación de los aspectos cualitativos y sumándose a partir de enero, los cuantitativos, innovados con la LISF y la Circular Única de Seguros y Fianzas CUSF); arranca-mos como un sector fortalecido por la unión que tuvo lugar (como muchos de ustedes ya lo saben), a finales de 2015. Así las cosas, La Asociación Mexicana de Institu-ciones de Garantías (AMIG) inició en 2016 con 17 aso-ciados, 15 instituciones de fianzas y 2 reaseguradoras, vislumbrando un camino que implicará grandes opor-tunidades y retos, pero con el firme compromiso de que nuestro país se encuentre bien garantizado.
Desde este flanco, buscaremos compartir tópicos considerados de interés que puedan aportar un mayor entendimiento, comprensión, conocimiento o simple obtención de información sobre nuestra esencia, las garantías; con el deseo de que puedan llegar a ser de utilidad en la aplicación de la materia.
Y precisamente hablando de garantías…,
Recordemos que el Gobierno Federal sigue siendo el principal beneficiario de las fianzas y particularmen-te en el ramo administrativo; ramo que, con números a noviembre de 2015, representa el 73 por ciento de la cartera del sector afianzador con un monto de 6,000 millones de pesos en primas y de 589,841 millones de pesos en responsabilidades; las garantías a favor del Go-bierno Federal, Estados y Municipios oscilan aproxima-
damente entre 70 y 75 por ciento del ramo.Como es sabido, las garantías que tienen como be-
neficiario al Gobierno Federal, se expiden a nombre de la Tesorería de la Federación, la que, tratándose de las no fiscales, es la encargada o facultada de calificarlas, aceptarlas, controlarlas, custodiarlas, sustituirlas, can-celarlas, devolverlas, y hacerlas efectivas según proceda.
Lo referido en los párrafos que anteceden nos da pau-ta para comentar que el 1 de enero de 2016 entró en vigor la Ley de Tesorería de la Federación (LTF), la cual fue publicada en el Diario Oficial de la Federación el 30 de diciembre de 2015 y que abrogó a la Ley del Servicio de Tesorería de la Federación.
Para efectos de nuestra materia, un punto que reviste particular importancia es el hecho del reconocimiento, ahora “a nivel de Ley”, de las garantías que se pueden otorgar a favor del Gobierno Federal (artículo 48 LTF), ya que antes solo se hacía referencia de las garantías a nivel de reglamento (Reglamento de la Ley del Servicio de Tesorería de la Federación, artículo 137); subiendo así un escalón en la jerarquía normativa; ley de orden público y de observancia obligatoria para las dependen-cias y entidades en los términos ahí referidos.
La inclusión citada en la nueva Ley también servirá de referencia indiscutible, para aquellos casos en los que se aceptan diferentes instrumentos que, sin ser garan-tías, se utilizan para estos fines, incluyendo las prácticas estatales.
Un aspecto interesante en este nuevo artículo (48 LTF) vs el reglamento es que ya se prevé la figura del seguro de Caución como instrumento que servirá para garantizar las obligaciones y también se incluye a la car-ta de crédito.
A mayor abundamiento, a continuación se presenta un cuadro comparativo de los artículos 137 del Regla-mento de la Ley del Servicio de Tesorería de la Fede-ración (RLSTF) vs el artículo 48 de la LTF, en el cual se resaltan los principales cambios:
AMIG_OS,hablemos de garantías
El peso de las opiniones de conocidos para la compra
Eso, aunque 88 por ciento utiliza un canal en línea para informarse antes de comprar
Lic. Mario Jesús Carrillo López.Director General AMIG.
[email protected]@amig_ac
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 201610
En la actualidad, las plataformas digitales permiten a los clientes tomar decisio-nes más informadas al adquirir un producto. Al menos 88 por ciento utiliza un canal en línea cuando realiza una búsqueda, de acuerdo con datos del Estudio Global de Consumo, elaborado por Accenture, el cual agrega: 83 por ciento
de los consumidores mexicanos busca activamente información sobre las empresas y marcas con las que interactúa y 79 por ciento efectúa comparaciones entre ellas antes de hacer una compra.
El análisis añade que los consumidores usan hoy distintos medios para informarse an-tes de comprar y que 72 por ciento de los encuestados señala que su principal fuente es la opinión de conocidos, en tanto que 51 por ciento conf ía mucho más en experiencias de otras personas para tomar decisiones. El 69 por ciento recurre a puntos de venta e Internet.
El uso de canales en línea se ha incrementado y los consumidores esperan que las em-presas tengan un mayor acercamiento por esta vía. El 92 por ciento de los encuestados se vale de al menos un canal en línea para obtener información sobre productos y servicios. El 73 por ciento de los clientes cree que estos canales ofrecen comodidad y velocidad, y 41 por ciento de ellos desea más interacciones digitales que las que hay disponibles.
Los modelos de negocio que crean más valor en este momento son los que están habi-litados, impulsados y apoyados por la tecnología. Los principales competidores cuentan con un modelo basado en un esquema de distribución inteligente, que les permite saber qué es exactamente lo que compran los clientes.” Es un ciclo continuo regido por la de-manda, en forma dinámica y en línea”, señaló Alfredo Capote, director de Vinculación Empresarial en EGADE Business School.
El estudio también revela que hoy día más clientes comparten con sus conocidos ex-periencias negativas en compra, al pasar de 82 a 87 por ciento con respecto al año ante-rior (2015). Así, 85 por ciento de ellos no conf ía en que la empresa haga uso apropiado de su información personal, 84 por ciento asegura que las compañías no cumplen con sus promesas y 78 por ciento opina que dichas entidades no reconocen sus necesidades.
Por otro lado, cada vez más usuarios consideran que los negocios no están aprove-chando la información que tienen sobre ellos para hacerles ofertas relevantes. El porcen-taje se incrementó de 58 a 63 por ciento en solo un año.
“De todas las formas en las que las compañías pueden lograr una ventaja competitiva, el desarrollo de un entendimiento granular de sus clientes está entre las más valiosas. Este nivel de comprensión incluye generar contenido preciso, profundo y accionable sobre las principales determinantes de la generación de valor comercial, como el perfil individual de los clientes, sus hábitos de compra, su preferencia en el uso de canales, y su respuesta esperada a cambios en la oferta propia y de la competencia.
“El análisis avanzado, utilizando técnicas que permiten aplicar modelación estadística y matemática sobre los datos de los clientes (Customer Analytics), es una palanca pode-rosa en el mercado que transformará la forma en que las organizaciones se relacionan con su entorno”, afirma Juan Pablo Llamas, Director de Analytics y Big Data de Accen-ture México.
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 11
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZASREVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 201612 13
Ya en este contexto, resulta interesante reflexionar sobre las consecuencias que devienen de lo previsto en LTF contra lo previsto en el RLST, particularmente de las fracciones que no se contemplan en aquella y, por lo tanto, estaríamos en el supuesto de que el re-glamento iría más allá de lo establecido en la ley; luego entonces, se tendría que valorar de manera expresa lo referente al “Cheque”, que actualmente se utiliza como un instrumento para garantizar obligaciones (aunque sabemos que propiamente no es una garantía).
En todo caso, se debe tener presente que el artículo Tercero Transitorio de la LTF señala: “El Reglamento de la Ley del Servicio de Tesorería de la Federación y demás disposiciones jurídicas derivadas de la Ley del Servicio de Tesorería de la Federación que se abroga, seguirán vigentes en todo lo que no se opongan a la Ley de Tesorería de la Federación, hasta en tanto se expida el Reglamento de esta última o las disposicio-nes jurídicas que las sustituyan”.
En este contexto, cabe recordar lo establecido por el artículo 17 de la LISF, que señala lo siguiente:
“ARTÍCULO 17.- Los contratos de seguro de caución y de fianza serán admisibles como ga-rantía ante las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal y ante las autoridades locales, en todos los supuestos que la legislación exija o permita constituir garan-tías ante aquéllas. En el caso del seguro de cau-ción, tendrá la condición de contratante del seguro quien deba otorgar la garantía y la de asegurado la dependencia o entidad.”
Como se deprende del artículo en comento, las de-pendencias, entidades y autoridades locales se encuen-tran obligadas para admitir a las fianzas y seguros de Caución, en todos los supuestos que la legislación exija o permita constituir garantías ante aquellas.
Atento a lo anterior, si bien es cierto que en materia federal existe la potestad en ley de “poder elegir” como garantía cualquiera de las referidas en el artículo 48 de la LTF, también es cierto que, en términos del artículo 17 de la LISF, en cualquier caso, aunque no se solicite o elija (hoy en día) a la fianza, el obligado a garantizar puede válidamente exigir que ésta le sea admitida como tal; en este sentido podemos decir que ambas leyes (LTF y LISF) se complementan y dan claridad para los efectos de presentación y admisión de garantías.
Lo antes señalado se constituye en un derecho a fa-vor de quienes se encuentran obligados a garantizar sus obligaciones, por lo que están plenamente facultados para exigir al contratante, licitante o acreedor (ya sea federal o local), a admitir, en este caso, a la fianza como medio de garantía, cuando por alguna causa no se con-templen como opción para ello.
Artículo 137.- Se podrá garantizar el cumplimiento de obligaciones no fiscales en alguna de las formas siguientes:
I. Depósito de dinero constituido a través de certificado o billete de depósito, expedido por institución de crédito autorizada;
II. Fianza otorgada por institución autorizada;
III. Depósito de dinero constituido ante la Tesorería;
IV. Cheque certificado o de caja expedido a favor de la Tesorería;
V. Tratándose de reestructuras de créditos distintos a los fiscales ante la Tesorería, podrá otorgarse cualquiera de las garantías previstas en el presente artículo o en el Código Fiscal, y
VI. Cualquier otra que en su caso autorice la Tesorería.
Artículo 48.- El cumplimiento de las obligaciones no fiscales podrá garantizarse en alguna de las formas siguientes:
I. Depósito de dinero constituido a través de certificado o billete de depósito, expedido por institución de crédito autorizada para operar como tal;
II. Fianza otorgada por institución de fianzas o de seguros autorizada para expedirla;
III. Seguro de caución otorgado por institución de seguros autorizada para expedirlo;
IV. Depósito de dinero constituido ante la Tesorería, de conformidad con el artículo 29 de esta Ley;
V. Carta de crédito irrevocable, expedida por institución de crédito autorizada para operar como tal, y
VI. Cualquier otra que, en su caso, determine la Tesorería mediante disposiciones de carácter general.
RLSTF LTF
Por otra parte, a continuación se enuncian algunos aspectos relativos a nuestra materia, que se contemplan en la LTF:
Se tendría que valorar de manera expresa lo
referente al “Cheque”, que actualmente se utiliza
como un instrumento para garantizar obligaciones
El Capítulo de Garantías se identifica con el numeral “VI” del “Título II” (artículos 44 – 45).
Se aporta mayor claridad entre las acciones a seguir entre garantías que aseguran el interés fis-cal, de las garantías no fiscales.
Nuevo. Se incluye la referencia expresa al he-cho de que, para hacer efectivas las garantías, se deber realizar por lo menos el requerimiento de pago por el importe principal y en su caso de la indemnización por mora (segundo párrafo art. 45).
Nuevo. Se incluye un artículo (46) referente al sistema electrónico de información que se elabo-rará para el control de las garantías; este artículo sirve de base a las disposiciones generales emi-tidas en su momento por la Tesorería, como un medio de control y administración.
Nuevo. Se habla de manera general de “garan-tías”, omitiendo la mención exclusiva que en al-gunos casos se hacía sobre “fianzas”.
Habrá que tener presente que esta ley, por lo que nos interesa, se encuentra y/o encontrará, íntimamente ligada con los siguientes ordena-mientos y/o disposiciones:
DISPOSICIONES Generales a que se sujeta-rán las garantías otorgadas a favor del Gobierno Federal para el cumplimiento de obligaciones distintas de las fiscales que constituyan las de-pendencias y entidades en los actos y contratos que celebren. Publicadas en el Diario Oficial de la Federación del 08 de septiembre de 2015.
RLST.Artículos 278 y 282 de la LISF.Reglamento del artículo 95 de la Ley Federal
de Instituciones de Fianzas y próximamente de los artículos 278 y 282 de la LISF.
Código Fiscal de la Federación.
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZASREVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 201614 15
Una caída histórica de la pobreza, un importante acuerdo sobre cambio climático y una baja en la mortalidad materna e infantil, marcaron 2015 como un año de grandes logros, tendencias emer-gentes y nuevos comienzos.
De acuerdo con un informe elaborado por Donna Barne y Tariq Khokhar para el Grupo Banco Mundial, los siguientes son los logros, tendencias emergentes y comienzos del año pasado.
Tasa de pobreza mundial cae por debajo de 10%Se prevé que el porcentaje de la población mundial que vive en pobreza extrema cayó del 37.1 por ciento
en 1990 a un mínimo histórico de 9.6 por ciento en 2015. Las nuevas estimaciones indican que 702 millones de personas viven por debajo de la nueva línea de pobreza mundial de 1.90 dólares al día, y la mayoría de ellas habita en África al sur del Sahara y Asia meridional. Este logro fue calificado como “la mejor noticia del mundo en la actualidad” por el presidente del Grupo Banco Mundial, Jim Yong Kim, y constituye un avance real en los esfuerzos por poner fin a la pobreza extrema a más tardar en 2030.
tendencias emergentes
Grandes logros
nuevos comienzos
Apuntes de un Informe del Banco Mundial
Se logra acuerdo mundial sobre el cambio climáticoRepresentantes de 195 naciones firmaron el histórico acuerdo de París contra el cambio climático el 12 de diciem-
bre de 2015. Cada uno de ellos se comprometió a reducir las emisiones de gases de efecto invernadero en lo que podría marcar un punto de inflexión en el esfuerzo mundial para frenar el cambio climático. El acuerdo reconoce la importancia de los mecanismos de incentivo para reducir las emisiones, entre ellos la fijación del precio del carbono.
En la actualidad, unos 40 países y 23 ciudades, estados y regiones ya cuentan con mecanismos de fijación del precio del carbono que cubren aproximadamente 12 por ciento de las emisiones mundiales de gases de efecto in-vernadero anuales. En el marco del acuerdo de París, más de 90 países desarrollados y en desarrollo han incluido la fijación del precio del carbono entre las medidas que se proponen adoptar.
El cambio climático podría tener un impacto significativo en los niveles de pobreza. El Grupo Banco Mundial trabaja con 130 países para ayudar a implementar un desarrollo “inteligente con relación al clima”, y aumentará las inversiones en financiamiento para el cambio climático a unos 29 mil millones de dólares anuales a finales de 2020, lo que representaría un incremento de un tercio con respecto a los niveles actuales.
Personas desplazadas por la fuerza llegan a una cifra récord
Las personas desplazadas por la fuerza llegan a más de 60 millones por primera vez desde la Segunda Guerra Mundial. Más de la mitad de los 20 millones de refugiados en todo el mundo proviene de Siria, Afganistán y Somalia, y la ma-yoría encuentra refugio en naciones cercanas a sus países de origen. El Grupo Banco Mundial, la Organización de las Naciones Unidas y el Banco Islámico de Desarrollo anunciaron en octubre que abordarían el empeoramiento de la crisis de los refugiados en Oriente Medio y Norte de Áfri-ca, mediante la emisión de nuevos bonos para recaudar miles de millones de dólares y ayudar a las personas desplazadas y apoyar la recons-trucción de la región devastada por la guerra. En diciembre, el Programa Global sobre Desplaza-miento Forzado realizó una convocatoria para la presentación de ideas que mejoren la respuesta en términos de desarrollo para los refugiados y los desplazados internos.
Población mundial que vive con menos de 1.90 dólares al día
Mecanismos de fijación del precio del carbono cubren el 12% de las emisiones mundiales
Millones de personas desplazadas por los conflictos
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZASREVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 201616 17
Se fijan metas ambiciosas para los ODS que deben lograrse en 2030En septiembre, los países del mundo se reunieron para ratificar un conjunto de 17 objetivos mundiales, conocidos
como Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). Las metas generales son poner fin a la pobreza extrema; combatir la desigualdad y la injusticia, y luchar contra el cambio climático. Los objetivos están asociados con una serie de nuevas metas e indicadores.
Un estudio del Banco Mundial de comienzos de 2015 mostró que muchos países del mundo carecen de los datos para efectuar estimaciones confiables sobre las tendencias de la pobreza, y la institución se comprometió recientemen-te a llenar estos vacíos en la recopilación de datos en los países más pobres del mundo.
En 2015 también se puso en marcha una tendencia mundial denominada en inglés Global Partnership for Sustaina-ble Development Data, cuyo fin es congregar a una diversidad de personas e instituciones para fomentar un mejor uso de los datos y la tecnología tanto en las tareas de monitoreo de los objetivos como en las tareas encaminadas a lograr los ODS.
Financiamiento para el desarrollo debe aumentar de miles de millones a billones
Los niveles de Asistencia Oficial para el Desarrollo (AOD) o “ayuda exter-na” para los países en desarrollo ya son bajos en comparación con los flujos de recursos privados (como las remesas) y la inversión extranjera comercial. Los nuevos y ambiciosos Objetivos de Desa-rrollo Sustentable (ODS) requieren que se usen los “miles de millones” en AOD y en recursos de desarrollo disponibles para atraer, apalancar y movilizar “billo-nes” en inversiones de todo tipo.
Se espera que se sumen recursos de dos fuentes principales: los ingresos públicos nacionales (como los ingresos tributarios), donde se realiza el gasto de desarrollo más cuantioso, y el financia-miento y las inversiones comerciales, que son la mayor fuente de potencial de fondos adicionales.
Se desploman los precios de productos básicosLa caída de los precios de los productos básicos que se inició con los precios de los metales y de los pro-
ductos agrícolas hace cuatro años –acompañados por el precio del petróleo crudo a mediados de 2014– con-tinuó en 2015. De acuerdo con Commodity Markets Outlook (Panorama sobre los mercados de productos básicos), los precios de la energía, los metales y los productos agrícolas se redujeron este año, en parte debido al aumento de la oferta, la abundante producción, la escasa demanda y un dólar estadounidense más fuerte.
Este fin del “superciclo de los productos básicos” llevará a los países exportadores de Oriente Medio, África, América Latina y Europa a ajustarse a una nueva normalidad, mientras que los países importadores como India se beneficiarán de la reducción de los costos.
Virus del Ébola deja un legado persistente
Un informe del Banco Mundial señaló que la pérdida de trabajadores de la salud a raíz del ébola afectará probablemente la mortalidad no pro-vocada por el virus e incluso después de que los países se declaren libres de la enfermedad. Por ejemplo, la mor-talidad materna podría aumentar en 38 por ciento en Guinea, 74 por cien-to en Sierra Leona, y 111 por cien-to en Liberia, porcentajes vistos por última vez en estos países hace 15 a 20 años.
El informe indicó que el ébola de-bilitó los sistemas de salud ya muy frágiles de estos países. Para mayo de 2015, Liberia, Sierra Leona y Guinea habían perdido 8.07 por ciento, 6.85 por ciento y 1.45 por ciento, respec-tivamente, del total del personal sani-tario de cada país, siendo estas tasas mucho más altas que la mortalidad entre las poblaciones generales de estas naciones.
17 objetivos mundiales
Crecimiento del financiamiento para los países en desarrollo
Productos básicos de energía y agricultura, y los metales cayeron en 2015
Con menos trabajadores de la salud, la mortalidad materna aumentó
1918
Más de 60% de las economías del mundo mejora reglas empresarialesEn la edición del Doing Business de 2016 se identificaron 231 reformas que permitieron mejorar la actividad empresa-
rial en 122 países de todo el mundo. Por ejemplo, los datos de los últimos 12 años muestran que abrir una nueva empresa en 2003 tomaba 51 días en promedio, a nivel mundial. Este tiempo se ha reducido más de la mitad, llegando a 20 días.
Además, los datos muestran signos alentadores de convergencia hacia las mejores prácticas, puesto que las economías de bajos ingresos han mostrado más mejorías que las economías de altos ingresos a lo largo del tiempo. El caso de Mo-zambique ilustra esta tendencia. En 2003, un emprendedor tardaba 168 días en abrir una empresa, y ahora solo 19 días.
Cambios demográficos dan forma al futuroSi bien la proporción de la población mundial en edad de trabajar al-
canzó su punto máximo al llegar a 66 por ciento en 2012, algunas partes de África y Asia experimentan un aumento de su población en edad de trabajar, y los países de estas regiones tienen una oportunidad para lograr una mayor prosperidad y mejores niveles de vida.
De acuerdo con el informe de seguimiento mundial de 2015, África del sur del Sahara será responsable de más de la mitad del crecimiento de la población mundial en edad de trabajar hasta 2050. Se prevé que la pobla-ción mundial llegue a 9,700 millones de habitantes en 2050, y casi la mitad del crecimiento de la población se producirá en solo nueve países.
A 40% más pobre de la población le va mejor
El aumento de los ingresos en la últi-ma década ha ayudado a 40 por ciento más pobre de la población de muchos países. Teniendo en cuenta un perio-do de cinco años aproximadamente a partir de 2007 y finalizando alrededor de 2012, los ingresos del 40 por cien-to más pobre crecieron en 65 de los 94 países que cuentan con datos ade-cuados y comparables. Entre ellos, 47 registraron una “prima de prosperidad compartida”, debido a que los ingresos del 40 por ciento más pobre de la po-blación crecieron más rápido que los ingresos de la población pormedio, re-duciendo así la desigualdad de ingresos entre estos grupos.
Tasas de mortalidad materna e infantil caen a niveles sin precedentes
Entre 1990 y 2015, las tasas de mortali-dad materna y de niños menores de cinco años descendieron en 44 por ciento y 523 por ciento, respectivamente. Esto significa que la cantidad de niños que mueren antes de los cinco años se ha reducido drástica-mente, de 12.7 millones en 1990 a 5.9 mi-llones en 2015.
Millones de infantes han sobrevivido debido al uso de tipos de intervenciones basadas en pruebas contra las principales enfermeda-des infecciosas, tales como los mosquiteros tratados con insecticida, el tratamiento de rehidratación para la diarrea, los suplementos nutriciona-les y los alimentos terapéu-ticos. Sin embargo, a pesar de estos avances, se estima que 16 mil niños menores de cinco años siguen muriendo cada día y casi la mitad de es-tas muertes es atribuible a la desnutrición.
Restricciones legales afectan a las trabajadoras
El informe Mujeres, Empresas y el Derecho de 2016, señala que 155 de 173 economías tienen al menos una ley que impide el acceso de las muje-res a las oportunidades económicas. En 100 economías, las mujeres en-frentan restricciones de empleo basa-das en el género. En estas economías, las mujeres no tienen el mismo acce-so a las mismas actividades econó-micas que los hombres y, en algunos casos se les prohíbe ocupar determi-nados puestos de trabajo, sobre todo en industrias con sueldos elevados.
El informe también indica que las restricciones laborales que afectan a las mujeres reducen su potencial de ingresos respecto de los hombres.
Abrir una empresa es cada vez más fácil alrededor del mundo
Dónde estará la población en edad de trabajar
Menos madres y niños mueren en todo el mundo
Los ingresos del 40% más pobre crecieron en 65 de 94 países
Mayoría de las economías tiene al menos una diferencia de género en materia legal
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZASREVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS
NO IMPORTA SI CREES QUE NO NECESITAS UN SEGURO,LOS #AGENTESGNP SIEMPRE TE EXPLICARÁN LOS BENEFICIOS.
Amarás tenerlos cerca.
RV 43X28 AGENTES 2015 ASEGURADOR.pdf 1 2/19/16 2:01 PM
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 2322
Cuando esta publicación esté circulando, Car-los Olascoaga Villanueva habrá terminado su gestión como presidente nacional de la Aso-ciación Mexicana de Agentes de Seguros y
Fianzas, A.C. (Amasfac), y, si los pronósticos no fallan, Carlos Latorre López habrá tomado su estafeta para el periodo 2016-2018. Antes de que eso ocurriera, Revis-ta Mexicana de Seguros y Fianzas se reunió de manera informal a platicar con él, “de todo y de nada”, y de su experiencia al frente de este organismo representante de la intermediación de seguros de México.
¿Qué experiencia le dejó la presidencia nacional de Amasfac?Por mucho, la mejor. Tener la fortuna de encabezar un
organismo como Amasfac te da una dimensión diferen-te de las cosas y de esta actividad. Todo va cambiando. Recuerdo que cuando inicié en seguros viajaba con mu-cha frecuencia al sureste y para hacer más ágil el trámite administrativo de las pólizas que colocaba, era común ver a colegas, entre ellos yo, traer las solicitudes en una maleta, junto con las muestras de orina del asegurado, dispuestos hacer, que las cosas funcionaran de manera muy fluida, y cuando llegábamos al área de emisión: se atoraba.
Más tarde llegó el momento en que ya no hacíamos eso, sino que las compañías de seguros te mandaban una valija para transportar los elementos anteriormente se-ñalados, todo con la idea de mejorar y, sin embargo: las pólizas se seguían atrasando…
Empezó la era de la computación, y qué dijimos. “Aho-ra sí todo va a ser diferente. Con solo un clic el usuario tendrá de manera expedita su póliza ( y así ocurre en muchos de los casos); pero, a pesar de los adelantos de
la tecnología, se siguen atrasando las pólizas, tanto para seguros como para fianzas.
Desde mi percepción, todo ello sigue ocurriendo por-que hemos dejado de hacer cosas en nuestra actividad que tienen que ver con el corazón, con la ética del trabajo y del bien hacer y ser, y hemos creído que la tecnología por sí sola marcará diferencias.
Soy un convencido de la tecnología pero, al hacer un breve repaso de lo que hacíamos antes de ésta y lo que hacemos hoy con ella, podría aventurarme a decir que, sin duda, la tecnología, es muy buena siempre y cuando no haga que nos perdamos en muchas y de muchas co-sas: el tratar a las personas con la calidez y con el corazón que requiere el ser agente de seguros… es algo que no lo debemos perder.
Antes, la ética y los valores los aprendíamos en los libros, en los viejos, en la experiencia y la sabiduría de la gente; hoy nos gobiernan el momento, la inmediatez, el marketing. Eres importante en la medida de que se-pas manejar el programa de cómputo más avanzado, el celular más moderno y si estás conectado en todo, sin importar si perdemos la esencia de las personas, su ser.
Estamos rodeados de tecnología de punta en todas las industrias del mundo, pero yo me pregunto que tan útil será que exista todo eso en, por ejemplo, resolver el pro-blema de los costos de los seguros de Gastos Médicos, sin que primero se revise y se le ponga atención a un tema mucho más delicado y fino y que tiene que ver con el proceder de todo lo que está ocurriendo: la ética y los valores de las personas y las instituciones. Necesitamos de alguna forma incidir en algún concepto que motive el voltear a la ética tanto como a la tecnología y hacerlas coincidir.
Concluye la presidencia de Carlos Olascoaga en
la Amasfac
Alma Yáñez, Charlene Domínguez y Luis Adrián Vázquez
La evolución tecnológica no debe mover el corazón del
negocio: la gente
El agente en voz del presidente de Amasfac
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS24 25
En mi opinión como agente, tenemos muchas cosas que hacer en todos los ramos y en todas las fases de venta, emi-sión y operación de los negocios de los seguros y de las fianzas. Hacemos cosas en algunos aspectos muy limitadas para lo que en realidad aspiramos lograr como industria.
Otro ejemplo podría ser el de la publicidad que hoy se hace en materia de seguros. Los mensajes que se elabo-ran son muy malos. Creemos que con proyectar un auto que se hace transformar y agregándole un toque de risa o chusco, ya hicimos una publicidad que concientice, que fomente la cultura de la prevención.
Es todo lo contrario. El mensaje es: “como está asegu-rado, no importa que le caiga una roca o un rayo… no le hace”. Te hace pensar en descuido, más que en prevención, en cuidado. Creo que habría que hacer un poco más por los valores y el fomento de la previsión y la prevención de riesgos. En muchos tópicos de la industria necesitamos reordenar primero el mercado, para tener resultados di-ferentes.
Se busca tener una mayor penetración en la sociedad. ¿Considera que hoy la in-dustria y los agentes han hecho lo sufi-ciente para contribuir a que las proyec-ciones de penetración del seguro en la sociedad sean una realidad?Te podría decir que estamos haciendo nada, o casi nada.
Los agentes no entramos a esos mercados, quizá por mala formación, por flojera, por desconocimiento; pero tam-bién hay que decir que tampoco hay productos para aten-der esos mercados.
En el seguro de Autos. Llevamos 50 años con una pe-netración de 30 por ciento. ¿Cómo es posible que sigamos así de mal? y encima de ello, lejos de hacer productos más accesibles, le ponemos un montón de equipamientos al se-guro, que lo encarecen, que no se entiende, que a la hora de la reclamación crea confusión.
Hay muchas cosas por hacer y, saben, cuando están en una posición de influencia como la de presidente de Amas-
fac, lo que falta, lo que me faltó, es tiempo. Tengo un sin-número de sentimientos encontrados. Por una parte, el de haber cumplido en lo que cabe con mi función al frente del organismo, y, por otro lado, la tristeza de que ya terminó.
En haberme relacionado con las diferentes autoridades con la que los agentes están involucrados. Por ejemplo, como la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) que, claro, como organismo regulador, emite disposiciones que no te gustan. Sin embargo, en las actividades que me tocó participar en torno a la implementación de la nueva ley de seguros y de fianzas, me resultó altamente enrique-cedor y, sin duda, creo que la CNSF es una garantía de que el mercado de este país va a funcionar.
Es ubicado entre sus colegas como un presidente muy dinámico y viajero ¿Qué experiencias tuvo en cuanto al contac-to con los agentes del interior del país? ¿Qué desafíos, oportunidades y contras-tes encontró?Cuando tracé mi plan de trabajo al asumir la presidencia
de Amasfac, percibí que teníamos que estar muy cerca de los agentes, y la presencia f ísica para mí era fundamental. Es muy fácil, volviendo al tema de la tecnología, mandar un mensajito para todo y arreglar la mayoría de los asun-tos por correo y a la distancia. No quería que el mensaje de mi presidencia que fuera así, porque marcar distancia es un ejercicio contrario a lo que creemos que necesitan los clientes, y si los agentes profesamos que debemos estar cercanos a la gente, debemos practicarlo.
Algo que no me gusta es felicitar por mensaje o co-rreo. Creo que la voz es importante. En la medida de mis posibilidades, felicitaba a los asociados que cumplían años vía telefónica, por una razón: si quiero como presidente de Amasfac que haya un compromiso de formación y de cer-tificación como un buen agente, habría que empezar por lo esencial. Me gusta que sientan la diferencia entre mandar un abrazo y darlo; entre leer un texto y escuchar una voz interesada en felicitarte. Hay un mundo de diferencia.
Visité todas las secciones. Al-gunas, más de una vez, y en su en-torno, en ocasiones, vi un mundo totalmente diferente de lo que se vive en Ciudad de México. Aquí la oferta de teatros es vastísima; pero si vas a Chihuahua o algún otro lugar del interior de la re-pública y llevas una obra, ésta la esperan semanas. Llega y, al día siguiente, se acabó. Ese momen-to lo valoran enormemente en el interior. Con esto pretendo de-cir que en otros lugares del país faltan muchas ideas, facilidades y motivaciones que las ciudades grandes tienen, y solamente con la cercanía te sensibiliza de ello.
Se dice que una de-finición de liderazgo podría ser aquella per-sona que tiene la capacidad de generar una idea y vigilar que otros la concre-ten ¿Qué tan capaz ha sido Amasfac de generar estos escenarios, para que las Secciones puedan ir empujando a que esta brecha se acorte entre lo que hay en el interior y en Ciudad de México?Yo creo que hemos sido capaces, aunque faltan muchas
cosas por hacer. Pertenecer a un organismo como Amas-fac es una cuestión de asociación, y por alguna cuestión de idiosincrasia a los mexicanos nos cuesta trabajo aso-ciarnos. Como que en nuestro país nos inclinamos más por lo individual, que por participar en un grupo; como que no la tenemos de manera natural, lo que sí ocurre en otras partes del mundo.
Permear y llevar la buena imagen y reputación de un agente profesional en las 38 secciones y cuatro delega-ciones que tenemos ha sido una tarea titánica, a la que debemos darle continuidad para ir avanzando cada vez
más en afiliados y en presencia e influencia en cada una de las zonas en donde tiene representación la Amasfac.
En un escenario ideal, ¿cómo vería a una Amasfac con esa pro actividad y generación de actividades y circuns-tancias que le permitieran posicionarse como un organismo digno representan-te de un gremio? Si visualizara a la Amasfac de los próximos 20 años,
primero vería una asociación muy consolidada, que lo es. Pero la actividad de los seguros y de fianzas es tan cam-biante, que seguramente el término consolidación sea insuficiente para pronosticar con claridad un escenario futuro.
El mercado está evolucionando, y va a cambiar mucho más. Se necesita que Amasfac tenga un reconocimien-to innegable en el tema de la formación. Es decir, debe de propiciar que los agentes de seguros y los de fianzas se formen constantemente, no por la cédula, sino por el
Carlos Olascoaga representó a la Amasfac Nacional en la Convención de Aseguradores de México 2015. Acercamiento con autoridades de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y con repre-sentantes de los medios de comunicación.
Dentro de las visitas que Carlos Olascoaga hizo a secciones de la Amasfac, aquí aparece en compañía de representantes de la sección Chihuahua en el Día del Agente de Seguros.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 2726
compromiso profesional. La cédula es importante como un requisito; pero ahí no acaba el compromiso del agente.
Por otro lado, Amasfac ne-cesita orientarse mucho a ser un organismo de opinión y de, inclusive, generación de productos. Y afirmo esto por-que quién más que el agente de seguros o de fianzas, que conoce al cliente y escucha lo que necesita, puede dar una opinión u orientación muy acertada acerca de las caracte-rísticas que debe contener un determinado producto. Yo di-ría que el reto de las próximas dos décadas debería ser impulsar fuertemente el hábito de la formación de esta profesión, y consolidarnos como un centro de estudios y de opinión que contribuya con mucha claridad al avance de la industria.
Porque, de otra manera, si nada más nos quejamos y dejamos a un lado la proactividad, no estamos aportán-dole nada al mercado. Debemos de tener la capacidad de dar una solución, porque si en lugar de estar preocupán-donos nos ocupamos, la óptica cambia. Si comentáramos, por ejemplo, “las reclamaciones de seguros no funcionan”, estoy siendo solo pasivo; pero si además ofrecemos una so-lución, la cosa cambia.
En la actualidad, en Amasfac estamos formando un gru-po interno de especialistas en Gastos Médicos con el obje-tivo de, a través de nuestras opiniones y experiencia en el ramo, ofrecer una aportación para beneficio y mejora del sector en ese renglón. De igual manera, en el tema de Ries-gos Hidrometeorológios tenemos verdaderos conocedores de ese tema, y hemos logrado una relación muy cercana e intercambio de opiniones con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) a través de ese comité.
¿Cuáles serían las sugerencias y los de-safíos de Carlos Olascoaga?No aflojar el ritmo en la formación de los agentes de
seguros. Desgraciadamente hay 40 mil cédulas de agentes, y no todos ellos están preparados adecuadamente. Es una pena que seamos tan pocos agentes de fianzas.
En cuanto a la relación tecnología y ase-sor de seguros y de fianzas ¿qué panora-ma visualiza? Estoy convencido que la tecnología es una excelente
herramienta y debemos de hacer uso de ella de la mejor forma posible. Existen ya programas de seguimiento que eliminan el pretexto de no poder estar cerca del cliente. Puedo mediante ello, estar tan cerca y las veces que quiera, siempre que tenga un sistema adecuado para ello, y no se requiere ni mucha inversión ni mucha ciencia… simple-mente una mente ordenada y constancia de hacerlo.
Son un convencido de que hay muchos seguros que sí se pueden vender a través de un teléfono celular, pero la
relación directa de un agente debe de seguir. Desarrollar herramientas que faciliten estar presente siempre ante el asegurado y utilizar la tecnología para que cada dedazo sea una oportunidad de negocio, es muy bueno más no debo verlo como un sustituto del agente.
¿Estamos entonces ante el desafío de la adaptación del agente, ante el uso de la tecnología dependiendo el tipo de públi-co ante el cual está presente?Totalmente de acuerdo. Es de las cosas que aprendí en
este ejercicio de ser presidente nacional de la Amasfac, en donde los tiempos se aprietan y en ocasiones se compli-can más. El seguir vendiendo implicó justamente ver en la tecnología ese escaparate a través del cual podía seguir colocando negocios, haciendo presentaciones virtuales, y al respecto el público joven tuvo muy buena respuesta.
Se dice que la edad promedio del agen-te es de alrededor de 50 años ¿Cómo formular un esquema o programa que facilite acercar a personas jóvenes a la intermediación de seguros; pero moti-vando que la mayor parte de ellas abrace con seriedad esta profesión? Ese es otro desaf ío grande que tenemos como sector.
Con la recluta empieza el profesionalismo. Espero poder explicarlo. Trabajar como agente puede ser muy fácil. Yo podría hacer que tú vendieras una cobertura de seguros sin necesidad de cédula; sin embargo, no podría hacer que ejercieras como abogado o arquitecto sin la acreditación profesional correspondiente. Para ser agente de seguros la exigencia debería ser la misma.
Y esto lo comento porque cuando digo: se podría buscar la manera de concretar una venta ajustando precio, condi-ciones, coaseguro, etcétera, podría derivar efectivamente en que tu primer acercamiento con la venta de seguros ter-mine en negocio; pero esa práctica y primera experiencia ¿será la adecuada para lo que realmente necesita el asegu-rado? Desde ahí habría que reflexionar si estaríamos sa-tisfechos nosotros que nos construyeran una casa, nos re-presentaran legalmente o nos operara alguien que no está calificado para ello y que, de manera fácil, vieran la forma que lo hiciera.
Es por ello que capacitarse y certificarse le da una mayor certeza y confiabilidad a esta profesión. Para ello no necesariamente hay que hacer más dif ícil el camino, aunque sí más profesional. Yo creo que debería haber un buen programa de estudios, que exija una excelente pre-paración. Porque ser agente de seguros es un trabajo tan profesional como cualquier otro, y, como cualquier otro, si se quiere estar entre los mejores, la condición indiscutible es actualizarse y prepararse constantemente.
Tal vez no voy a decir: “Me voy a pasar cinco años es-tudiando para seguros”; pero sí me voy a poner a estudiar formalmente con un programa académico adecuado y, a la par, puedo ir desempeñando mi práctica de campo. Se trata de que sea un proceso muy valorado, porque, si no, solamente estamos acercando a la industria a mucha gente que genera nulas o malas ventas.
¿Qué sigue para Carlos Olascoaga tras entregar la presidencia nacional de la Amasfac?Cuando inicié esta encomienda vislumbré que podía
trascender y eso es lo que sigue. Tengo una ilusión enorme de disfrutar mucho a mi familia, a mi esposa, porque hubo mucho tiempo que no le pude dedicar.
En lo profesional, deseo entrar en una parte impor-tante: participar en consejos de empresas. Ya he tenido la posibilidad de hacerlo. Y ahora, con esta experiencia, me queda claro que es obligación aportar algo para que todo lo que hoy hemos hablado se siga dando. Quiero seguir trabajando para hacer que mi despacho esté cada vez más sólido y solvente. A mí siempre me ha gustado preguntar-les a las personas con las que convivo cuál es su sueño y ayudarlos a que los alcancen.
Si hay algún despacho de un agente joven en el que pue-da contribuir a que alcance su éxito y consolidación a tra-vés de la consejería, estaría encantado de hacerlo. Esto es, ahora, en la forma que me toque participar deseo seguir influyendo en el desarrollo de la industria y del agente.
Finalmente, hay que comentar que el haber sido presi-
dente nacional de la Amasfac ha sido la experiencia más bonita que he tenido en el terreno profesional. Quisiera haber hecho mucho más; pero si algo me faltó, fue tiem-po. Considero que sería muy provechoso para la Amasfac (como ocurre en España) que el periodo de gestión del presidente nacional fuera de más tiempo.
Dentro de la evolución que la Amasfac podría ir tenien-do en los años por venir, valdría la pena ir pensando en transformarse en que las personas pudieran durar más en este tipo de puestos, quizás iniciando en periodos previos, preparándose como sucede en la Million Dólar Round Table (MDRT) o como lo hace España, Perú o Argentina que son cuatro años intensos. Sí, yo diría qué me faltó fue tiempo.
En Amasfac observé que pese al camino andado, por la industria, por los agentes y por la Amasfac hay muchas cosas por hacer. No te alcanza el tiempo de tu gestión para atender todo. Al final tienes que elegir entre darle curso a una y dejar para un mejor momento otra. Por ejemplo, nos llevó mucho tiempo nuestra participación en la imple-mentación de la nueva Ley de Seguros y de Fianzas (LISF), la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF). Fue un
periodo intenso y de cambios muy importantes para la industria y, además de grandes satisfac-ciones.
Me pongo a pensar: fue tan in-tenso, que en un abrir y cerrar de ojos, acabó. Lo que sí sé es que no hu-biera podido hacer nada, primero, sin el apoyo de mi es-posa; segundo, sin el equipo que tuve, y, tercero, sin toda la labor y trabajo hecho de todas las mesas directivas anteriores.
El presidente nacional de la Amasfac, Carlos Olascoaga alternó en eventos organizados por afianzadores y autoridades de la industria.
Firma de Convenio entre la Amasfac y el Instituto Educativo de Seguros y Fianzas (Imesfac).
Ceremonia de toma de posesión de Carlos Olascoaga como presidente nacional de la Amasfac.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS28 29
Últimamente hemos visto la palabra inno-vación de una manera más frecuente, lo que no es casual. Los modelos de negocios cuyo surgimiento estamos observando en
la actualidad nos han llevado a pensar en la innova-ción como en algo casi místico. El generar Startups que puedan convertirse en el siguiente Úber, o en el siguiente Airbnb, se ha convertido en la “fiebre de oro” de nuestro tiempo.
Pero innovar requiere de un método, que pasa no sólo por la creatividad, sino también por el desarrollo del prototipo, la prueba, el modelo de negocio, la mo-netarización de la idea… Lo que vemos cuando una idea ya se convirtió en Úber es sólo la parte exitosa de la ecuación, pues detrás hay una gran idea que se ha ido puliendo y reforzando con base en la prueba y el error.
Para que los innovadores puedan volverse empren-dedores es necesario que implementen su idea y la lle-ven más allá de la imaginación; que detecten un pro-blema real y formulen una solución. Si eso no se logra, se trata de creatividad, mas no de innovación.
Para ahorrar camino a los miles de emprendedores que todos los días tienen una idea que puede conver-tirse en negocio han surgido aceleradoras, fondeado-ras y una serie de esquemas que busca impulsarlas y
apresurar el proceso, por cierto a cambio de un pedazo del pastel que podría representar el posible éxito.
Así es como surge la primera iniciativa en el sec-tor Seguros para impulsar y poner en marcha ideas de negocio que incidan en un mejor aseguramiento de la sociedad.
MundiLab es una iniciativa de Munich Re, reasegu-radora que ha estado muy activa en cuanto a temas de innovación se refiere, y de la cual tuve oportunidad de hablar con Corinne Jiménez, su Program Manager en España, el cual me comentó que aunque Munich Re es la primera empresa de este ramo en promover espa-cios para la innovación y el emprendimiento, ya otras se han sumado y están poniéndose al día.
MundiLab es un ecosistema de innovación que cuenta con aceleradoras establecidas en Munich, Ber-lín, Silicon Valley y Tel Aviv y el objetivo es tratar de cubrir cada área geográfica del planeta. En Madrid está la sede que cubre España, Portugal y América Latina.
La idea de Munich Re es crear este ecosistema para aportar innovación para sus clientes y se generó a tra-vés de un acuerdo con Multi Ventures, que dirige el español Javier Santiso. En este acuerdo se decide no sólo invertir en Startups, sino también participar en todo el proceso y se monta una aceleradora 100 por ciento de Munich Re y se inicia la búsqueda de ideas.
Es verdad que las startups que han surgido en Améri-ca Latina con relación al tema de Seguros aún tienen que aprender de las que han surgido en Europa, pero de las 10 finalistas que resultaron de la primera convocatoria, que cerró el 22 de noviembre de 2015, tres provienen de esta región: dos brasileñas y una uruguaya.
Del Startup Weekend celebrado el año pasado en Ciu-dad de México surgieron dos propuestas que tienen que ver con Seguros; pero para fines del proyecto de Mundi-Lab, aún se encuentran en una etapa inicial y deben ser trabajadas para volver a presentarlas.
El programa de aceleración se ha enfocado de manera distinta en MundiLab, porque cada día que pasa una star-tup tiene mayores posibilidades de obtener recursos y ya los modelos que exigen equity desde el inicio son cada vez menos atractivos. Así que a los creadores de la idea no se les pide equity en la primera fase.
Otra de las diferencias, con otros programas de acele-ración, es el tiempo. Normalmente duran tres meses; pero se percibió que para algunos resultaba oneroso estar en
Madrid por lapsos prolongados. De ese modo se redujo a cinco semanas intensivas para que las ideas se mejoren. Al final de estas cinco semanas, las startups más destacadas ingresan a un programa piloto con clientes de Munich Re para aplicarlo a sus empresas, y de esa manera todos ganan.
MundiLab se trata de una técnica diferente. La convo-catoria es abierta, se emplea marketing promocional y se rastrean activamente las startups con posibilidades de ser referente en lo que se conoce como InsureTech. Sin em-bargo, no está enfocado, como decía, a Startups en fases iniciales, sino en aquellas que ya tienen cierto grado de avance.
Por su parte, Munich Re también tiene claros los puntos de innovación más atractivos que ayuden a incrementar la presencia del seguro o bien que estén diseñados para segmentos muy específicos.
Este proyecto surge apenas en septiembre de 2015 y en poco tiempo ha sido capaz de convocar a un interesante grupo de Startups. Ahora mismo, las 10 que están como finalistas son:
Innovar en seguros,una cuestión de método
Inno
vaci
ón
* Con información de MundiLab
Esta iniciativa demuestra que innovar va más allá del buen deseo de ser creativo. Obedece a un método que es accesible para muchos, y no para unos cuantos iluminados. Estemos pendientes de todas las oportunidades que hay de impulsar una idea. ¿Quién dice que usted no puede tener aquella que revolucione su mercado?
WAN (Uruguay): Soluciones de e-commerce para la industria de los seguros. Plataforma que permite a las aseguradoras gestionar automáticamente y vender seguros online.
CBien (Francia): El inventario digital para tus bienes personales. Plataforma digital que permite asegu-rar, evaluar y organizar tus bienes materiales.
Sureify (Estados Unidos): Plataforma de seguros de Vida para Millenials. Seguros de Vida basado en la utilización de wearables que premia a los consumidores que tengan hábitos saludables.
Neurotransvirtual (España): Contenidos y servicios de realidad Virtual inmersiva para la rehabilitación. Enfocado a pacientes con daño neurológico, con traumatismos o trastornos psicológicos, mejorando la eficiencia y la duración de sus terapias de rehabilitación.
Nexer (Brasil): Plataforma que conecta vehículos, conductores y empresas, facilitando la compra de micro seguros “paga-segúnconduzcas”.
RiskApp (Italia): Recoge, procesa y representa data risk para el sector seguros. Herramienta que calcula el riesgo de interrupción de negocio para el sector asegurador.
Bynse/Cubenube (España): Servicios de Big data & business intelligence para la agricultura. Especiali-zados en desarrollar datos y sistemas de información en la nubegracias a la tecnología Big Data y sensores.
Social Diabetes (España): Una solución para la gestión digital de la diabetes. Desarrollan herramientas digitales para mejorar la vida de los pacientes diabéticos.
Pensumo (España): Nueva solución que permite el ahorro a través del consumo. Innovador modelo de relación comercial entre usuarios y comerciantes a través de micropagos.
NetBee (Brasil): Internet of Things aplicado a coches. Solución disruptiva para recuperar vehículos ro-bados, reduciendo los costos en un 90 por ciento.
César Rojas @pea_crojas
30 31
¿Pueden las computadoras y algoritmos sustituir al ase-sor financiero? Dependiendo del experto al que escu-ches, hasta 50 por ciento de los trabajadores perderá sus empleos por la tecnología, en los próximos 10 a
15 años y para los asesores financieros esta estadística crece aún más debido a la tendencia actual hacia los asesores robó-ticos para la planeación financiera.
A finales del año en curso, se espera que más de 20 mil millones de dólares de activos globales estén bajo adminis-tración de servicios de asesoría robótica, según un reporte realizado por MyPrivateBanking, una empresa de investiga-ción suiza. Estos bienes automatizados están ahora principal-mente en Estados Unidos, pero las cifras están creciendo en Europa y en la región Asia-Pacífico, observa el reporte.
Y gracias a algunos funcionarios del gobierno de Estados Unidos, que recientemente han objetado el uso de la asesoría robótica financiera, está claro que vendrán cambios impor-tantes en la industria de servicios financieros.
“Los robots les funcionarán a algunas personas”, recono-ció Douglas John Bennett, Dip PFS, de Crawley, Inglaterra, y ocho años miembro de MDRT. “Pero la sencilla verdad es que los seres humanos tienen emociones, y lo que hacemos por nuestros clientes se basa en las emociones”.
Ningún robot podrá programarse para leer el lenguaje cor-poral –a entender cuando el cliente está captando el concep-to, o cuando una discusión ha tocado algún punto delicado en el que se necesite profundizar”, dijo Bennett.
Eso no significa que Bennett, o los otros asesores de MDRT con quienes platicamos, estén en contra del uso de la tecnolo-gía en el proceso de servicios financieros. Todo lo contrario. Para ellos no es una propuesta de uno u otro. Más bien, es la ola del futuro –una forma de modernizar todos los pro-cesos–, cumplir con las regulaciones y dedicar más tiempo frente a frente platicando con los clientes, en lugar de tener que llenar formularios.
La tecnología en la profesión de servicios financieros es una realidad: los asesores se tendrán que adaptar a ella, o se quedarán fuera del negocio, concluyó uno de los miembros de la MDRT.
A continuación tres miembros de MDRT discuten cómo han integrado la tecnología en su flujo de trabajo, sin perder el toque personal con sus clientes.
La tecnología es el inicio del proceso
Como parte de su entrevista inicial con un nuevo prospec-to, Martin V. Higgins, CFP, CLU, suele preguntarle cómo de-cidieron trabajar con él. Un cliente le dijo a Higgins que buscó en internet asesores financieros.
“Tú tenías siete de las 10 primeras apariciones, de modo que supuse que tú eras el bueno”, le dijo el cliente a Higgins, de Marlton, New Jersey, y 29 miembros de MDRT.
Higgins ha integrado la tecnología en cada aspecto de su trabajo –desde el marketing en internet por prospectos hasta junta por Skype con los clientes. Ha creado guías gratuitas para consumidores sobre diversos temas que están optimi-zadas para buscadores. Los individuos que quisieran bajar las guías proporcionan su nombre y correo electrónico, que automáticamente los inscribe para recibir el semanario infor-mativo de Higgins.
Higgins también usa un programa base de datos, denomi-nado Infusionsoft. A través de este software, crea mensajes que están personalizados para cumplir con las necesidades individuales del cliente o prospecto.
Cuando los prospectos están listos para programar una cita, eso también está automatizado. Higgins usa TimeTrade, el cual se fusiona con los calendarios del asesor y permite a los prospectos programar la cita sin tener que llamar a nadie. Cuando están concertando la cita, se pide a los prospectos que contesten: “¿Qué es lo más importante que quieres lograr en esta junta?”.
Cuando un prospecto pasa a ser cliente, reciben mensajes dirigidos, de todo el equipo de Higgins.
El software que usa Higgins es para avisar al personal cuan-do es hora de comunicarse con el cliente, ya sea por correo electrónico o enviándole información f ísica. Un equipo “de asistentes virtuales” localizados por todo Estados Unidos apoyan administrativamente en las necesidades del equipo de Higgins.
Higgins mantiene un toque personal en las relaciones con sus clientes, mediante juntas trimestrales, aunque la tecnolo-gía es una parte integral de esas juntas también. Utiliza Sky-pe, y comparte la imagen de pantallas para realizar juntas con clientes por todo el país. Tiene integrado eMoney, que fusiona los bienes del cliente con sus metas y planes financieros.
Proporciona una caja de seguridad digital para almacenar documentos importantes, como testamentos, fideicomisos y pasaportes. Higgins sabe que la integración de tecnología a este nivel puede parecer intimidante, pero bien vale el tiem-po y el esfuerzo.
“Nosotros estamos totalmente automatizados –que es como me gusta-, pero hay formas más fáciles de empezar. Te conviene usar el tiempo y el talentos de otras personas”, dijo.
“Puedes contratar gente que es experta en lo que hace, y pueden cobrarte por el tiempo que le dediquen a tu proyec-to. Entonces tú eres el maestro –tú diriges la orquesta”.
Relaciones, luego tecnologíaCuando Bennett se inició en la profesión, en 1988, podía
ver a cuatro o cinco personas en un día. Ya no.“Ahora, con el entorno regulatorio en el Reino Unido, y las
pruebas que tuvimos que sortear para lograr algún negocio, son bastante frustrantes”, dijo. “Los cambios en las regulacio-nes nos han obligado a usar la tecnología para tener oportu-nidad de lograr niveles similares de negocios”.
Bennett inicia la relación con los prospectos y clientes a través de referidos y reuniones frente a frente. El uso de la tecnología no entra en juego sino hasta que se haya estable-cido confianza y confiabilidad.
“Mi primera reunión es para descubrir todo acerca del cliente. Así es como se desarrolla la confianza necesaria para crear una relación duradera a largo plazo”, dijo. Bennett no trae formularios ni discute productos en esta junta inicial.
Enseguida, en su propio tiempo, los clientes llenarán los formularios digitales personalizados de Bennett, incluyendo un cuestionario médico y encuesta de tolerancia al riesgo. Estos formularios en línea se pueden llenar en una PC, Ta-blet o teléfono móvil, antes de la próxima junta en persona.
“De esta manera, no tengo que dedicar mucho del tiempo frente al cliente repasando el perfil de riesgo o haciendo pre-guntas médicas”, dijo. “Podemos concentrar nuestro tiempo en la relación, en lugar de en llenar formularios y hacer pre-guntas incómodas”.
Bennett se reúne con los clientes dos o tres veces, durante unas dos horas cada vez, para discutir las necesidades y sus recomendaciones. Algunos asesores pueden sentir que este compromiso de tiempo es intimidante, pero cuando dedicas tiempo a comunicarte frente a frente con los clientes, éstos tienden a seguir tus recomendaciones, dijo.
Pero también sabe que a algunos clientes no les interesa este tipo de relación frente a frente. En esos casos, pudiera ser que la asesoría robotizada es lo que buscan.
“Los robots funcionarán para algunas personas. Los ase-sores robotizados tendrán una pequeña penetración en un inicio, probablemente crecerá; pero cuando piensas en el número de personas en el planeta y el número de asesores, debemos encontrar a aquellos que no quieren hacerlo robo-tizado”, dijo. “Siempre habrá gente que necesite un asesor financiero”.
Más soluciones requeridasLos avances tecnológicos en la industria de servicios fi-
nancieros son una vista acogedora para Gregory K. Large, CLU, ChFC.
“En cierto momento, la tecnología será el negocio, y las instituciones y organizaciones que se adapten serán parte del panorama de servicios financieros en el futuro”, dijo Large, de Nueva York, NY, 24 años miembro de MDRT. “Aquellos
que no lo hagan probablemente sufrirán la misma suerte que Tower Records y las librerías Borders”.
Large ha estado 25 años en servicios financieros y es so-cio fundador de Lenox Advisors, que adoptó la tecnología a principios de la era.com, Dijo: “Decidimos hace muchos años que ofrecer asesoría efectiva, soluciones y servicio al cliente inicia con una base de datos precios en información”.
En 2002, hicieron su primera inversión significativa en software privado para ayudar a manejar su flujo laboral y procesos. “Para nosotros, ahora, está integrado con nuestro correo electrónico y función básica de CRM (administrador de clientes) para poder automatizar muchas de las activida-des de muchos datos, que resultan de tener una gran base de clientes”, dijo.
Este año, comenzaron a integrar información de asegu-radoras en su software privado. La información de clientes, aplicaciones y datos alimentados en una única plataforma.
“Como los datos se sirven en tiempo real, redujimos sig-nificativamente el tiempo de aplicación, lo cual permitió una suscripción expedita y un pago más rápido a nuestros ase-sores”. Como todavía no hay soluciones en existencia, Large dijo que la mayoría de los adelantos, ha tenido que ser de propiedad privada.
“Creo que el negocio de servicios financieros, especial-mente en el aspecto de seguros, se ha resistido y la tecnología realmente no se ha arraigado”.
La falta de normas dentro de la industria ha hecho que sea dif ícil abordarlo adecuadamente”.
Además, aunque las soluciones con nubes nos permiten ser muy eficientes, también generan retos en la creación de seguridad y en acceso a la tecnología, dijo. “Es una red muy enredada. Sin la estructura e inversión adecuada, te expones y expones a tus clientes a riesgos innecesarios”.
Integrar más tecnología en la industria tomará tiempo, pero es el futuro del negocio. “Lo importante es, si no has cambiado, si no has evolucionado, que tu negocio probable-mente va en un rumbo equivocado”, dijo Large”. “Hay una re-nuencia significativa al cambio, especialmente mientras más llevas en el negocio; son las personas que están en riesgo a largo plazo”.
Asesores
Definición de asesor-robóticoUn servicio de administración de bienes en línea que
proporciona asesoría automatizada de administración de cartera, basada en algoritmos, sin la intervención de asesores humanos. Los asesores robóticos usan el mismo software que los asesores tradicionales, pero suelen sólo ofrecer administración de cartera y no consideran los aspectos más personales de la administración de capital, tales como impuestos, retiro o planeación patrimonial. Los asesores robóticos típicamente son de bajo costo, tie-nen mínimos de cuenta bajos y atraen a los inversionistas jóvenes que se sienten más cómodos haciendo las cosas en línea.
Los miembros de la MDRT discuten sobre cómo la tecnología está cambiando la
industria de servicios financieros
“La sencilla verdad es que los seres humanos tienen
emociones, y lo que hacemos por nuestros clientes está basado en emociones”.
Douglas Bennett
“Debemos encontrar a aquellos que no quieren hacerlo de modo robotizado”.
Martin Higgins
“En algún momento, la tecnología será el negocio”. Gregory
Large
Liz Decarlo
Algoritmosvs.
Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZASREVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016
Artículo reproducido con la autorización de Round the Table, revista de la Million Dollar Round Table, págs. 14, 15, 16 y 17, noviembre-diciembre, 2015.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016
DE SEGUROS Y FIANZASen imágenes...
Reymundo MartínezFotógrafo
MOMENTOS
Ante los desafíos que presenta la nueva regulación en la materia, los afianzadores de México decidieron apostar de nueva cuenta por conformar y fortalecer un solo frente. En un evento dieron a conocer la conformación de la Asociación Mexicana de Instituciones de Garantías (AMIG), organismo resultado de la unión entre la Asociación Mexicana de Instituciones de Garantías ( Amexig) y la Asociación de Afianzadores de México (Afianza) y en el cual aparecen: Juan Segura y Mario Carrillo flanqueando a Norma Alicia Rosas, presidenta de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
3332 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS
INSIGNIA LIFE S.A. DE C.V
La dirección de Insignia Life, S.A. de C.V. (www.insignialife.com) es Avenida Paseo de la Re-forma No. 2654, Piso 18, Col. Lomas Altas, 11950, México, D.F. El teléfono es 3088-3746, fax: 3088-
3668. Su director general es el ingeniero Francisco Aurelio Lozano Martínez, [email protected].
SEGURO ENMOVIMIENTO
STERLING RE INTERMEDIARIO DE
REASEGURO, S.A.P.I. DE C.V.
Las oficinas de Sterling Re Interme-diario de Reaseguro, S.A.P.I. de C.V. (www.jltsterling.com) se encuentran ubicadas en Insurgentes Sur No. 1898,
colonia Florida, 01030, México, D.F.El director general es Rogelio Sáenz Payró
([email protected]). El teléfono es 8503-6700.
ODONTORED SEGUROS DENTALES, S.A. DE C.V.
(ODONTOPREV)
El actuario Roberto González Galindo es director general de Odontoprev, cuyas oficinas centrales se ubican en Paseo de la Reforma No. 373, Piso 11, colonia
Cuauhtémoc, 06500, Ciudad de México. Tel.: 5080-0220. El contacto es [email protected], y su sitio web, www.odonto-red.com.mx.
A partir del 1 de enero se for-malizó la fusión entre Willis y Tower Watson. Su nombre es Willis Tower Watson. Al
frente de Willis está John Boudoin; y Towers Watson tiene a Omar Viveros. Veremos cómo se acomodan las posi-ciones.
Fianzas Atlas sigue creciendo y celebró 80 años de tra-yectoria con la apertura de dos nuevas sucursales.
En Mérida, la oficina se localiza en Calle 47 No. 483 Por 54 y 56, colonia Centro, 97000
Mérida, Yucatán. El teléfono es 01 999 923 0060 y 01 999 923 1699.
En San Luis Potosí, se ubican en Economía 110, colonia Burócrata, 56284. San Luis Potosí, SLP.
El teléfono es 01 444 811 0685.
CMYK
OE logotipo Fianzas Atlas CMYK
CYAN MAGENTA YELLOW BLACK
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS34 3534
Ejecutivos de Protec-ción Dinámica, Agente de Seguros, son cap-tados durante su cena de gala efectuada en 2015. Aparecen aquí Peter Weber, Elisabe-th Vogt, Manfred Bran-des y Karin Vogt.
Fondo para la Paz, institución que abandera acciones sociales para contribuir al bienestar de los más necesitados del país, llevó a cabo un baile con causa en el Salón Los Ángeles de Ciudad de México. En-tre los asistentes vimos a Virginia Souza, Rafael Márquez, Susana Cabello, Clemente Cabello, Deni-se Delgado y Luis Barros.
Captados por la cámara Daniel Celis, Mauricio Dorantes, Arturo Valdés, Fernando Martínez, Andrea Martínez y Pedro Díaz, durante una de las comidas que en 2015 Ana Seguros ofreció a su personal.
La empresa RSA organi-zó un coctel para despedir 2015. Compartiendo en el evento figuran Francisco Oliveros, Eloy Cerda, Ge-rardo Nicolau y Germán Ballesteros.
En el marco de la celebración del 70 aniversario de las relaciones diplomáticas entre México y Suiza, la emba-jada de dicho país en México organizó un evento en la que expertos de aquel país compartieron su punto de vista acerca del mercado de seguros en México. Coin-cidieron en señalar que la entrada en vigor del 100 por ciento de la LISF, así como la implementación de las reformas estructurales, traerían de la mano grandes oportunidades de inversión privada y una amplia diver-sificación de riesgos para las compañías mexicanas. En la fotografía aparecen Ari Naïm, Javier Rodríguez Della Vecchia, Gerardo Aparicio Yacotu, Ivan Gonzá-lez y Ángel Serna
El Águila, Compañía de Seguros, realizó su Kick off 2016, durante el cual presentó, ante su fuerza de ventas, las metas y cuader-no de incentivos previstos para este año. Aparecen, de izquierda a derecha, Juan Patricio Riveroll, di-rector general de la firma, en compañía de Gustavo Aguilar, Enrique Morales y Raymundo Reyes.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 3736
Afianzadora Sofimex re-unió a sus colaborado-res para celebrar el fin de año. José Morales, Guadalupe Ruiz y Fer-nando Pavón aparecen en este evento.
Mapfre México realizó una reunión para presentar el cuaderno de incenti-vos 2016. Entre los asistentes al even-to estuvieron Arturo Villa, Rafael Agui-lar, Carlos Durán, José María Alonso, Ignacio Martín del Campo y Josafath Jaimes.
En conferencia de prensa, ScotiaBank dio a conocer, en voz de sus ejecutivos Carlos Lomelí y Filiberto Castro, el lan-zamiento de Fiu!, tienda de seguros onli-ne que ofrecerá productos de autos con cuatro niveles de cobertura: básica, am-plia, amplia plus y Responsabilidad Civil.
Una destacada iniciativa a fa-vor de la prevención en mate-ria de salud fue la presentada en febrero de este año por la Fundación Mapfre. “Vivir en Salud” es el programa a tra-vés del cual este organismo contribuirá a la formación de hábitos saludables des-de temprana edad escolar y educativa, a fin de colaborar para revertir este problema de sobrepeso y obesidad que padecen en la actualidad sie-te de cada diez adultos, y que ya ha alcanzado la categoría de pandemia. En la gráfica, Eduardo Jaramillo Navarrete, director de promoción de la Secretaría de Salud, y Jesús Martínez Castellanos, CEO de Mapfre México.
JLT Sterling en su posada 2015. Francisco Martínez del Río, Arnaud Colombo, Alfredo Flores y Juan Martínez del Río fueron captados mientras convivían.
Anualmente, el periódico EL ASEGURADOR organiza un desayuno con directivos repre-sentantes de las áreas de mer-cadotecnia de las compañías de seguros y fianzas del país, en la que da a conocer su ofer-ta informativa y de productos. Entre los que asistieron y cono-cieron los proyectos 2016 están Eliseo Marín, César Rojas, Da-niel Infante y Diana Osuna
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 2016 Marzo 2016 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS38 39
La comida anual de articulistas del periódico EL ASEGURADOR y Revista Mexicana de Seguros y Fianzas es casi una tradi-ción. A la de este año asistieron Carlos Molinar, Víctor Araiza, Genuario Rojas, Bernardo Olvera, Jorge Suzán, César Rojas, Miguel Ángel Arcique, Alfredo González, Mario Carrillo, Eloy López (que se incorporó posterior a la toma de esta fotografía) y Luis Adrián Vázquez.
General de Seguros hizo su presentación del cuaderno de incentivos ante su staff de agen-tes. Edwin Márquez, Fernanda Alonso, Gonzalo Alonso y Héctor Lima, entre los asistentes.
Posan para la foto en evento realizado por la calificadora AM BEST: Marcela Abraham, Yaz-mín Galindo y Andrea Keenan.
Para hacer un análisis integral del mundo de las pensiones, la Asociación Mexicana de Admi-nistradoras de Fondos para el Retiro (Amafore) y la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) celebró recientemente el deno-minado Encuentro Internacional de Pensiones. En la placa apare-cen Carlos Noriega, y Guillermo Arthur, presidente de la Amafore y de FIAP, respectivamente.
Durante el primer coctel del año organizado por Seguros Atlas, aparecen Rolando Vega, Manuel Escobedo, Manuel Trigueros, José Ramón Sáinz y Rolando Vega Brockman.
En el coctel en el que die-ron a conocer el cuader-no de incentivos y metas 2016, Pan- American México anunció que a partir de febrero de este año incorpora la opera-ción del seguro de Vida. Aquí vemos a Roberto Dicianni, José Suquet, Genuario Rojas y Luis Carlos Covarrubias, este último director general de la firma en este país.
REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Marzo 201640
Para iniciar 2016 con una visualización clara de metas y compensa-ciones, Prudential llevó a cabo su Kick off con su fuerza de ventas. En la gráfica aparecen Jorge Vargas Vargas, Irvi Suástegui (quien re-cibe su reconocimiento como promotor cam-peón), Bill Yates y Fran-cisco Espinosa.
Entre las actividades realizadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) con motivo de su 25 aniversario, destacó el tradicional Seminario Internacional de Seguros y Fianzas, que en esta ocasión fue encabezado por Norma Alicia Rosas Rodríguez, nueva presidenta del or-ganismo regulador. Captados por la cámara en el evento figuran Gabriel Anguiano, Rafael Audelo y Maximilian Kückemanns.
Daniel Guzmán, presidente de Grupo KC, inauguró ofi-cinas en Oaxaca. Aparecen en el nuevo inmueble David Guzmán, Daniel Guzmán, Martha Alicia Escamilla, Martha Ríos e Iris Guzmán.
