como crear riqueza for my success 123

8/8/2019 Como Crear Riqueza For My Success 123

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Cmo CrearWiquezaUna gUa para alcanzar sUs metas financieras

Federal reserve Bank oF dallas

Edicin

revi

sada

yamplia

d a


2/39

CoNTENiDo

inodun: cmo e quez 1

cen de quez: aend e enuje 2

pesuuese ho 4

ahoe e nve 10

tome ono de deud 19

poej su quez 25

reso 29

goso 30

ls de eusos 33

Cmo crear riqueza: Una gua para alcanzar sus metas financieras,

le ofrece una gua introductora a las personas y a las familias en busca

de ayuda para desarrollar un plan para la creacin de una riqueza per-

sonal. Mientras que una discusin comprensiva acerca de contabilidad,

finanza e inversin est fuera del alcance de esta gua, ste proporciona

un panorama de las estrategias para la creacin de una riqueza per-

sonal. Para mayor informacin y asistencia, consulte la gua de recursosal final. Para obtener ms copias de esta gua (tambin disponible en

ingls), llame al (800) 333-4460, extensin 5254, o pdalo en la pgina

en Internet del Banco de la Reserva Federal de Dallas en www.dallasfed.

org. En el portal encontrar una versin interactiva de esta gua. Tam-

bin hay disponibles una versin animada en CD-ROM.

Cmo crear riqueza: Una gua para alcanzar sus metas financieras

se puede reproducir total o parcialmente para propsitos de entre-

namiento, siempre y cuando se otorgue el crdito a la publicacin y al

Federal Reserve Bank of Dallas.

Hoy en da se necesita ser

financieramente ms sofisticado que

nunca para comprar una casa, ahorrar

para la jubilacin o para la educacin

de los hijos o, incluso, para administrar

de forma eficaz el presupuesto familiar.

Los consumidores con conocimientos

de finanzas logran que el mercado

financiero funcione mejor y asimismo

son ciudadanos mejor informados.

Ben S. Bernanke, Presidente

Sistema de la Reserva Federal


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1Federal Reserve Bank of Dallas

Ejemplos: Riqueza es1. uf g l et

uv i hj.

2. uf u a.

Cmo crear riquezaUsted puede crear una riqueza personal. Es posible alcanzar sus metas

financieras. Si usted escoge llevar un presupuesto, ahorrar e invertir

usted puede pagar sus deudas, enviar a su hijo a la universidad, com

prar una vivienda cmoda, iniciar un negocio, ahorrar para su retiro yapartar algn dinero para los tiempos difciles. Usted puede alcanzar

todas estas metas si lleva un presupuesto, ahorra e invierte y disminuye

la cantidad de deudas en las que usted incurre.

Algunas personas se consideran ricas porque viven en una costos

residencia y viajan alrededor del mundo. Otros creen que son ricos

simplemente porque pueden efectuar sus pagos a tiempo. A lo que nos

referimos aqu es a una riqueza financiera y lo que esto significa para

usted. En el espacio que aparece a continuacin, escriba su definicin

de lo que riqueza es para usted.

Riqueza es...

1.

2.

3.

Ahora que usted ha descrito lo que riqueza significa para usted, cmo

la obtiene?

La creacin de riqueza requiere contar con la informacin correcta, ascomo planificar y hacer buenas selecciones. Esta gua le proporciona

informacin bsica, as como un mtodo sistemtico para la creacin

de riqueza. ste est basado en principios que se han observado con e

tiempo y que usted probablemente ya ha escuchado varias veces con

anterioridad: presupueste para ahorrar; ahorre e invierta; tome contro

de la deuda; y proteja la riqueza que acumule.

CMO DEFINIR LO QUE ES RIQUEZA


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2 Federal Reserve Bank of Dallas

Un automvil nuevo disminuye su valor al segundo en

que se maneja fuera del lote. Su automvil

es una herramienta que lo lleva al trabajo,

pero no es un activo para la creacin de riqueza.El valor de mercado de una casa es un activo, y la

hipoteca es un pasivo. Digamos que su casa tiene un

valor de $120,000, pero su hipoteca es de $80,000.

Eso quiere decir que su equidad de la casa es de

$40,000. La equidad contribuye a su valor neto.

Creacin de riqueza:Aprenda el lenguaje

Usted desea crear una riqueza personal, no es as? Tambin Beto.

Beto tiene 35 aos y trabaja para una empresa manufacturera. l havisto sus finanzas y se ha dado cuenta que al paso que va, nunca habr

suficiente dinero para alcanzar las metas financieras de su familia. As

que l decidi embarcarse en una estrategia personal para la creacin

de riqueza. El primer paso de mayor importancia fue obtener una

copia de esta publicacin para que le sirviera de gua. Beto comenz

primero por aprender el lenguaje con respecto a creacin de riqueza

La primera leccin era entender el significado de activos,pasivos yvalo

neto. Esto constituye esta frmula muy importante:

ACtIvOS PASIvOS = vALOR NEtO

Un activo para la creacin de riqueza es una posesin que general

mente incrementa su valor o genera un dividendo, entre otros:

Una cuenta de ahorros.

Un plan de retiro.

Acciones y bonos.

Una casa.

Algunas posesiones (como su automvil, una T.V. de pantalla gigante

un bote y la ropa) son activos, pero no son activos para la creacin de

riqueza porque no generan ningn dinero ni incrementan su valor.

Un pasivo, tambin llamado deuda, es el dinero que usted debe, entre

otros:

Una hipoteca de casa.

Saldos de las tarjetas de crdito.

Un prstamo para la compra de un automvil.

Gastos de hospital y otros gastos mdicos.

Prstamos para pagar los estudios de sus hijos.

El valor neto es la diferencia entre su activo (lo que le pertenece) y supasivo (lo que debe). Su valor neto representa su riqueza.

Beto

Una inversin en el conocimiento

siempre paga el mejor inters.

Benjamin Franklin


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* Representa un ao de pagos.

Beto utiliz la siguiente frmula para calcular su riqueza:

ActivosPasivos=Valor neto. l prepar una hoja de balance con una

lista de todos sus activos y todos sus pasivos. Primero incluy en la lista

todos sus activos para la creacin de riqueza.

Beto descubri que su valor neto era de $21,600. Si utiliza la hoja de

balance de Beto como ejemplo, averige cul es su propio valor neto

Asegrese de incluir cualquier activo o pasivo que no se encuentre enesta lista. Recuerde que el valor neto representa su riqueza. Es usted

tan rico como quisiera?

Hoja de balance de Beto

Activos para la creacin de riqueza Cantidad

cv $ 1,500 or 1,000 oe, bo a voe 5,000ln 401(k)/IRA 25,000 lo l a 0

Otros activos

lo uv 14,000

Total de activos $ 46,500

Mi hoja de balance

Activos para la creacin de riqueza Cantidad

cv oroe, bo a voeln 401(k)/IRAlo l a

Otros activos

lo uv

Total de activosPasivos Cantidad

h l a s lo qu

l vl l

uvl la ja

et l hjuon *il

Total de pasivos

Valor neto

Pasivos Cantidad

h l a $ 0 s lo qu

l v 0 l l

uv 13,000 l la ja 3,000

et l hj 5,000uon * 2,400 il 1,500

Total de pasivos $ 24,900Valor neto $ 21,600


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7/39


Cuando se refiere a las finanzas, las personas generalmente caen den-

tro de los siguientes grupos. En dnde se encuentra usted?

Los planeadorescontrolan sus asuntos financieros. Ellos presupuestan

para ahorrar.

Los luchadores tienen problemas para mantener sus cabezas sobre

aguas financieras turbulentas. Ellos encuentran difcil presupuesta

para ahorrar.

Los negadoresniegan estar en problemas financieros. No ven la nece

sidad de presupuestar para ahorrar.

Los impulsivosbuscan una gratificacin inmediata. Ellos gastan hoy

y dejan que el maana se cuide a s mismo. A ellos les importa menos

presupuestar para ahorrar.

El saber qu clase de financiero es usted le ayudar a determinar los

cambios que hay que realizar. Para maximizar su habilidad para crea

riqueza, usted debe desear ser un planeador, como Bety.

Bety es una madre soltera con un hijo. Yo tengo que tener un presu-

puesto a fin de poder vivir con mi modesto ingreso. Tengo un pequeo

cuaderno de notas que utilizo para rastrear cada centavo que gasto

Ahorrar es muy importante para m. Cuando naci mi hijo, empec a

invertir cada mes en un fondo mutuo para su educacin universitaria

Estoy orgullosa de decir que tengo control sobre mi futuro. Compr mi

propia casa y sostengo a mi hijo y nunca me han rebotado un cheque

Cundo se refiere a dinero, usted debe utilizar su sentido comn!

Por el contrario, Lina es impulsiva. Lina tiene un buen trabajo, ganabuen dinero y vive una vida bastante confortable, pero el extracto de

su cuenta bancaria muestra una historia diferente. No tiene ahorros n

inversiones, no posee ninguna propiedad y no ha hecho planes para su

jubilacin. Adems de eso, tiene una gran deuda en tarjetas de crdito

vive de sueldo en sueldo y no maneja un presupuesto.

Usted puede elegir ser como Lina o puede seguir el camino de Bety

para crear riqueza, aprendiendo a llevar un presupuesto y ahorrando.

Un presupuesto le permite:

Entender a dnde se va su dinero.

Asegurarse de que usted no gasta ms de lo que gana.

Encontrar maneras de utilizar su dinero a fin de incrementar su

riqueza.

Para desarrollar un presupuesto usted necesita:

Calcular su ingreso mensual.

Registre sus gastos diarios.

Determinar cunto gasta mensualmente en sus pagos.

DESARROLLE UN PRESUPUEStOY vIvA DE ACUERDO AL MISMO

Bety

Lina


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Regisre sus gasos diarios

Un da Lina, la impulsiva, se dio cuenta que para

crear una riqueza tena que parecerse ms a Bety

y planear su futuro financiero. Para empezar,

Lina efectu un anlisis de sus finanzas para ver

cunto dinero ganaba y cmo lo estaba gastando.

Se propuso una meta de ahorrar $125 al mes parautilizarlos en sus metas de creacin de riqueza.

Primero, ella calcul sus ingresos. Luego sum

todos sus pagos mensuales.

Ella tambin llevaba en su cartera un pequeo

cuaderno de notas para registrar sus gastos diarios,

ya fuera en efectivo o tarjeta de dbito, cheque o

tarjeta de crdito. A continuacin se muestra una

de las pginas de su cuaderno de notas.

Gastos diarios de Lina

Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque Cargo

2/1 eyu $ 3.56 2/1 .90 2/1 z $ 6.75

2/1 e 1.25 2/1 gas uv 46.002/1 ba on 10.00 2/1 etle 50.002/1 10.00 2/1 i .50 3/1 hv 4.95 3/1 i .50 3/1 .90 3/1 z on tj 5.723/1 15.003/1 et 45.003/1 e 1.25 3/1 j 15.00 4/1 eyu 3.50 4/1 .90 4/1 z 5.75

4/1 ul 1.25 4/1 i .50 4/1 gl upl 15.00 4/1 6.775/1 eyu 3.25 5/1 .90 5/1 e 1.25 5/1 i .90

5/1 vi 3.95 6/1 eyu 3.25 6/1 .90 6/1 i .50 6/1 z 4.50 6/1 ul 1.25 6/1 q 50.006/1 lqul ul 3.95


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Usted puede realizar un estudio de sus propios

hbitos de gasto si utiliza esta hoja para registrar

sus gastos diarios. Asegrese de incluir artculos

que compre con tarjetas de crdito, as como

aquellos que compre en efectivo, con tarjeta de

dbito o cheque.

Mis gastos diarios

Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque Cargo


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Llee un conrol de sus ingresos y gasos

Lina utiliz la informacin sobre sus gastos dia-

rios para desarrollar un presupuesto mensual.

Cuando Lina revis su presupuesto se dio cuenta

que estaba gastando ms de lo que ganaba. Lina

supo que si ella quera ahorrar $125 al mes, ten-

dra que recortar sus gastos, ganar ms dinero,o ambas cosas. Ella trabaj tiempo extra en su

compaa, lo cual increment el pago que lle-

vaba a casa. Ella compr poca ropa, descontinu

los canales de lujo de la televisin por cable,

utiliz transporte en grupo para ir a trabajar y as

reducir su consumo de combustible y redujo sus

gastos por salidas a comer y entretenimiento. La

registracin de sus gastos dio frutos. Lina desa-

rroll con xito un presupuesto que le permita

ahorrar cada mes $125.

A continuacin su presupuesto. Si Lina se apega

a l, ella tendr $125 al mes que puede:

Poner en una cuenta de ahorros.

Invertir en un plan de retiro 401(k) en el

trabajo.

Invertir en una cuenta de retiro personal

(IRA).

Invertir en acciones, bonos o fondos mutuos.

Utilizar para pagar sus deudas de tarjetas de

crdito.

stas son slo algunas de las opciones disponibles

cuando usted lleva un presupuesto para ahorrar.

Presupuesto mensual de Lina

Ingresoactual

Cambios enlos ingresos

Nuevopresupuesto

g lv a $ 2,235 $ 2,235g o oa a $ 40 $ 40n, bf Sgu Sga o voe vta s orn ti/

uon ge ge $ 2,235 $ 40 $ 2,275

Gastosactuales

Cambios enlos gastos

Nuevopresupuesto

lqul $ 680 $ 680sgu os a sole 20 20lcid 60 60

gas 30 30g 25 25lo 50 50lvin o l/svi I 55 20 35sgu ( , z) 0 0

otv d 0 0g ee l

j 25 25etle 200 200o 130 30 100t u t/ltu 0 0 uv 300 300sgu uv 75 75

gas uv 145 20 125 a t 425 50 375il 100 50 50 ga $ 2,320 $ 170 $ 2,150

td (gega) $ 85 $ 125

iol or vn $ 0 $ 125


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Si utiliza el presupuesto de Lina como ejemplo,

usted tambien puede registrar sus ingresos y gas-

tos. Identifique los cambios que puede realizar

para aumentar sus ingresos o reducir sus gastos

y prepare un nuevo presupuesto que incluya

ms ahorros. Asegrese de efectuar cambios en

el presupuesto con los cuales usted pueda vivir

mes a mes.

Para ayudarlo a que usted mantenga la disciplina

de ahorrar:

Ahorre cada mes.

Haga que le deduzcan los ahorros automti-

camente de su cheque de pago o cuenta de

cheques.

Base su presupuesto en lo que queda despus

de haber ahorrado.

En otras palabras, ponga el control automtico yqudese all.

Cunto ahorra usted

actualmente cada mes? $

Cunto va usted a

ahorrar cada mes? $

Ahora usted ha elaborado con xito un presu-

puesto para ahorrar. El siguiente paso es el de

ahorrar e invertir.

Mi presupuesto mensual

Ingresoactual

Cambios enlos ingresos

Nuevopresupuesto

g lv ag o oa a

n, bf Sgu Sga o voe vta s orn, ti/

uon ge ge

Gastosactuales

Cambios enlos gastos

Nuevopresupuesto

lqul/ g hsgu os a solelcidgasglolvin o l/svi Isgu ( , z)

otv dg ee l

j etleot u t/ltu uvsgu uv

gas uva til ga

td (gega)

iol or vn


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Ahorre e inieraUsted ha presupuestado e identificado una cantidad para ahorrar

mensualmente. En dnde va a colocar sus ahorros? Al invertir, usted

pone el dinero que ahorra a trabajar, lo cual genera ms dinero e incre-

menta su riqueza. Una inversin es cualquier cosa que usted adquierepara obtener un ingreso o beneficio en el futuro. Las inversiones se

incrementan por medio de la generacin de ingresos (intereses o divi

dendos) o a travs de incremento de su valor (apreciacin). El ingreso

generado por sus inversiones y cualquier apreciacin en el valor de sus

inversiones incrementa su riqueza.

Existen varias opciones para invertir sus ahorros. Las buenas inversio

nes le generarn dinero, las malas inversiones le costarn dinero. Haga

su tarea. Rena la mayor cantidad de informacin que usted pueda

Busque consejo del personal de su banco o de otros expertos califica-

dos en finanzas. Lea peridicos, revistas y otras publicaciones. Iden-

tifique fuentes de informacin confiable a travs de Internet. nase a

un club de inversionistas. Revise la lista de recursos que se encuentra

al final de esta publicacin.

El inters compuesto le ayuda a crear riqueza en forma ms rpida. Se

paga inters sobre el inters ganado con anterioridad as como sobre

el depsito o inversin original. Por ejemplo, $5,000 depositados en

un banco al seis por ciento de inters anual ganan $308 si el inters es

mensualmente compuesto. En slo cinco aos, los $5,000 se conver-

tirn en $6,744.

Observemos cmo se incrementa el inters en los ahorros de Lina

Supongamos que Lina ahorra $125 al mes por un perodo de 30 aos y

el inters sobre sus ahorros es mensualmente compuesto.

La grfica de la izquierda nos muestra cmo el inters compuesto a

diferentes tasas incrementara los ahorros de Lina comparado con

simplemente poner los ahorros dentro de una caja de los zapatos. ste

es el inters compuesto que usted gana. Y como puede darse cuenta

en la inversin de Lina, el inters compuesto tiene un mayor efecto

despus de que la inversin y el inters se han incrementado a unperodo ms largo.

Existe otro lado del inters compuesto. Esto es, el inters compuesto

que se le recarga. Este inters compuesto se recarga por compras real-

izadas con su tarjeta de crdito. En el Captulo 4, Tome control de la

deuda, se discute este tipo de inters.

SOLICItE ASIStENCIA

tOME vENtAJA DELINtERS COMPUEStO

Tome en serio el poder del inters

compuestoy ahorre.

Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie,

Getting Rich in America

0

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

$350,000

Sin inters

6 por ciento

302520151051

Aos

Valor de los ahorros

8 por ciento

10 por ciento

La enaja del iners compueso

Los ejemplos suponen un depsito de $125 mensuales; los ejemplossobre inters compuesto suponen un inters compuesto mensualmente.


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Cuando usted ahorra e invierte, la cantidad de retorno esperado se

basa en el riesgo que usted toma. Generalmente, mientras ms alto es

el riesgo de perder dinero, mayor es la cantidad de retorno esperado. A

menor riesgo, el inversionista deber esperar un menor retorno.

Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financiera se

encuentra totalmente asegurada por la Federal Deposit Insurance

Corp. (FDIC) hasta por un mximo de $100,000. El retornoo el intersque se paga por sus ahorrosser generalmente menor que el retorno

esperado por otro tipo de inversiones.

Por otro lado, una inversin en una accin o bono no se encuentra

asegurada. El dinero que usted invierte puede perderse o disminuir su

valor si la inversin no resulta como se esperaba.

Luego de decidir cunto riesgo puede correr, puede utilizar la pirmide

de inversiones para que le ayude a equilibrar sus ahorros e inversiones

Deber subir la pirmide solamente despus de que haya construido

una base slida.

ENtIENDA LA RELACIN ENtRE ELRIESGO Y EL REtORNO ESPERADO

Cuno riesgo quiere correr?

Aqu estn algunas cosas a considerar cuando de-termine la cantidad de riesgo que se adapte mejor

a usted.

Metas financieras. Cunto dinero quiere usted

acumular dentro de un cierto perodo de tiempo?

Sus decisiones sobre inversin deben ser un reflejo

de sus metas para la creacin de riqueza.

Tiempo lmite. Por cunto tiempo puede usted

invertir su dinero? Si usted va a necesitar su dinero

en un ao, quizs quiera arriesgarse menos que elriesgo que usted tomara si no fuera a necesitar su

dinero durante unos 20 aos.

Tolerancia del riesgo de las finanzas. Est usted

en una posicin financiera como para invertir en al-

ternativas de mayor riesgo? Usted debe arriesgarse

menos si no est dispuesto a que su dinero se pierda

o disminuya su valor.

Riesgo de inflacin. ste es un reflejo de la sensi-

bilidad de los ahorros y de las inversiones a la tasade inflacin. Por ejemplo, mientras que algunas in-

versiones como una cuenta de ahorro no corren el

riesgo de fallar, existe el riesgo de que la inflacin

sea mayor a la tasa de inters en la cuenta. Si la

cuenta gana un cinco por ciento de inters, para que

usted pueda obtener una ganancia, la inflacin debe

mantenerse por debajo del cinco por ciento anual.

Plan financiero

ObjetivosEstados

financieros

Presupuesto Valor neto

Seguro

de vida mdico

de invalidezde propiedad yresponsabilidad

Alto riesgo

Cinco aos o ms

Dinero que no senecesitar durante tres a cinco aos

Dinero que podra necesitarsedentro de los prximos tres aos o al

que se pueda tener acceso con facilidad.Efectivo

Bonos

AccionesRetencin a

largo plazo

Retencin amediano plazo

Retencin acorto plazo

Bases f inancieras

Rie

sgocre

ciente

Riesgodecreciente

NOTA: Esta informacin no tiene como propsito brindar consejos individuales de inversin especficos.FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.

Pirmide de inersiones


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Cuena de desarrollo personal (IDA)En algunas comunidades, las personas cuyos in-gresos estn por debajo de cierto nivel pueden abriruna cuenta de desarrollo personal (Individual Devel-opment Account o IDA) como parte de un programade manejo de dinero organizado por una entidad localno lucrativa. Las cuentas IDA generalmente se abren

en un banco local. Los depsitos que realiza el retene-dor de cuentas del IDA a menudo son igualadas porlos depsitos que realiza una fundacin, agencia delgobierno u otra organizacin. Las cuentas IDA puedenutilizarse para la compra de la primera casa, para gas-tos de educacin o de entrenamiento en el trabajo opara iniciar un negocio.

Los programas de capacitacin sobre presupuesto,ahorro y administracin del crdito con frecuenciahacen parte de los programas de IDA.

Si quiere saber ms sobre las cuentas IDA, pngaseen contacto con CFED (por sus siglas en ingls), lla-mando al telfono (202) 408-9788, o visite su sitioweb, www.idanetwork.org.

tipos de cuenas de ahorro

Cuenta de ahorro (en general)

Le brinda acceso a su dinero en cualquier momento.

Gana intereses.

Transfiere su dinero de una cuenta a otra con facilidad.

El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000.

Cuenta de mercado monetario (money market)

Gana intereses.

No tiene ningn costo si usted mantiene un balance mnimo.

Puede ofrecer servicios para la emisin de cheques.

El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000.

Certificado de depsito (CD)

Gana intereses durante su plazo (tres meses, seis meses, etc.).

Debe dejar el depsito en la cuenta por todo el plazo para evitar una multa

por retiro antes de tiempo.

Recibe el capital y los intereses al final del plazo.El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000.

La forma ms simple de empezar a ganar dinero en sus ahorros es la de

abrir una cuenta de ahorros en una institucin financiera. Usted puede

sacar ventaja del inters compuesto, sin ningn riesgo.

Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas deahorro, cada una de las cuales paga una tasa de inters diferente. La

casilla que aparece arriba describe los diferentes tipos de cuentas

Localice cul es la que mejor corresponde a su situacin y compare

tasas de inters y comisiones. Usted puede seleccionar la utilizacin de

estas cuentas tpicas para ahorrar para el futuro cercano o por muchos

aos.

Una vez tenga una buena base de ahorros, es posible que quiera diver

sificar sus activos en diferentes tipos de inversiones. La diversificacin

puede ayudarle a allanar los posibles altibajos en las ganancias de sus

inversiones. La inversin no es una manera de enriquecimiento rpidoLos inversionistas inteligentes miran mucho mas all, al colocar su

dinero en inversiones en forma regular y al mantenerlas invertidas por

cinco, 10, 15, 20 ms aos.

BonosPrsamo de su dinero

Bonos. Cuando usted compra bonos, usted est prestando dinero a una

agencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro emisor, como

una corporacin. El bono es como un IOU (yo le debo). El emisor se

HERRAMIENtAS DE AHORRO

HERRAMIENtAS DE INvERSIN


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compromete a pagar una tasa de inters establecida durante el tiempo

que dure la vigencia del bono y a rembolsar el valor nominal completo

cuando el bono se venza o expire. El inters que paga un bono se basa

principalmente en la calidad de crdito del emisor y en las tasas de

inters que se encuentren en vigencia. Empresas como Moodys Inves

tor Service y Standard & Poors se encargan de valorar los bonos. Con

los bonos corporativos, la valoracin de los bonos de la compaa se

basa en su situacin financiera. El valor de los bonos municipales se

basa en la credibilidad crediticia de una institucin gubernamental u

otra entidad pblica que los emita. Los emisores con ms probabili-

dades de retorno de pago del dinero tienen los valores ms altos y sus

bonos le pagarn una tasa de inters ms baja al inversionista. Recuerde

mientras menor sea el riesgo, menor es el retorno que se espera.

Un bono se puede vender a su valor de cara (conocido como nominal)

o a un precio menor o de descuento. Por ejemplo, cuando las tasas de

inters que prevalecen son ms bajas que la tasa establecida para e

bono, el precio de venta del bono aumenta sobre su valor nominal. Sevende a un premio. Por el contrario, cuando las tasas de inters que

prevalecen son ms altas que la tasa establecida para el bono, el pre-

cio del bono disminuye sobre su valor nominal. Cuando se compran

bonos, stos pueden retenerse hasta que expiren o se puedan comer-

ciar.

Bonos de ahorro. Los bonos de ahorro de los Estados Unidos(U.S. Savings

Bonds) son emitidos y respaldados por el gobierno. Existen diferentes

clases de bonos de ahorro, cada uno con una pequea diferencia en

cuanto a sus caractersticas y ventajas. Los bonos de la Serie I (Series

I Bonds) son indicadores de inflacin. Las tasas de ganancia para estetipo de bonos combinan una tasa fija de retorno con la tasa de inflacin

anual. Los bonos de ahorro se pueden comprar en denominaciones de

$50 hasta $10,000.

Bonos, letras y notas del Tesoro. Los bonos emitidos por la Tesorera de

los Estados Unidos se venden para pagar un atraso en las actividades

del gobierno y son respaldadas por la total fe y crdito del gobierno

central. Los bonos del Tesoro son valores con una duracin de ms de

diez aos. El inters se paga dos veces al ao. El gobierno de los Esta-

dos Unidos tambin emite valores conocidas como letras del Tesoro ynotas del Tesoro. Las letras del Tesoro son valores de corto plazo que

expiran a los tres meses, seis meses o un ao. stos se venden con un

descuento sobre su valor nominal y la diferencia entre el costo y lo que

usted recibe como pago a su vencimiento, es el inters que usted gana

Las notas del Tesoro son valores que producen intereses que pueden

expirar en un perodo de dos hasta 10 aos. Los intereses se pagan cada

seis meses. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflacin (TIPS

por sus siglas en ingls) ofrecen a los inversionistas la oportunidad de

UNA BUENA REGLA GENERALLa Regla de 72 puede ayudarle a calcular la forma enque su inversin crecer con el tiempo. Simplementedivida el nmero 72 por la tasa de rendimiento queespera tener en su inversin, para averiguar cuntosaos aproximadamente se demorar para que seduplique el valor de su inversin.

Ejemplo: Invierta hoy $5,000 a un inters del 8 porciento. Divida 72 entre 8 y obtendr 9. Su inversinse duplicar cada nueve aos. En nueve aos, su in-versin de $5,000 tendr un valor de $10,000; en18 aos, aproximadamente $20,000; y en 27 aos,$40,000.

La Regla de 72 tambin funciona si desea saber latasa de rendimiento que necesita para duplicar sudinero. Por ejemplo, si tiene algn dinero que de-

sea invertir y quisiera duplicarlo en 10 aos, qutasa de rendimiento necesitara? Divida 72 entre 10y obtendr 7.2. Su dinero se duplicar en 10 aossi el promedio de su tasa de rendimiento es 7.2 porciento.


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mutuos tienen distintos grados de riesgo. stos tambin generan costos

asociados con su propiedad, como honorarios por manejo, los cuales

variarn dependiendo del tipo de inversin que realice el fondo.

Antes de invertir en un fondo mutuo, averige acerca de su compor

tamiento anterior, en qu empresas invierte, cmo se maneja y los

honorarios que se cargan a los inversionistas. Averige qu dicen los

expertos acerca del fondo y sus competidores.

Las acciones, bonos y fondos mutuos pueden ser adquiridos a travs de

un corredor que ofrezca todos los servicios (si necesita consejo sobre

inversiones), de un corredor de descuento o incluso directamente

de algunas empresas y fondos mutuos. Recuerde, cuando invierta en

acciones, bonos o fondos mutuos:

Busque buena informacin que le ayude en la toma de decisiones.

Asegrese de conocer y entender todos los costos asociados con la

compra, venta y manejo de sus inversiones.

Sea precavido con las inversiones que se ven demasiado buenas para

ser reales, tal vez lo sean.

Ha pensado alguna vez cunto dinero necesitar cuando llegue e

momento de su retiro? Hoy ahorrar lo suficiente para satisface

sus necesidades futuras a precios ms altos que los de hoy debido

a la inflacin? Muchas personas no tienen suficientes ahorros para

su retiro. Utilice el siguiente cuadro para calcular cunto necesita

usted invertir en este momento para alcanzar su meta de retiro. Por

ejemplo, supongamos que usted tiene 20 aos y le gustara tener

$1 milln cuando se retire a la edad de 65 aos. Si usted puede invertir

el da de hoy $13,719, su inversin se incrementar a $1 milln durantelos prximos 45 aos si sta gana un retorno constante del 10 por

ciento, compuesto anualmente. Usted no tendr que agregar ni un slo

centavo ms a su inversin inicial.

Qu edad tiene usted?

Cunto quisiera tener en ahorros al momento de su retiro?

Cuenas de reiro personal

Una cuenta de retiro personal (Individual Retirement Account o IRA) lepermite a usted crear riqueza y asegurar su retiro. El dinero que usted

invierte en una cuenta IRA aumenta libre de impuestos hasta que usted

alcance la edad de retiro y est listo para utilizarlo. Usted puede abrir

una cuenta IRA en un banco, una empresa corredora de bolsa, un fondo

mutuo o una compaa de seguros. Las cuentas IRA estn sujetas a cier

tas limitaciones de ingreso y otros requisitos que usted deber conocer

mejor, pero a continuacin le proporcionamos alguna informacin

sobre lo que estas cuentas ofrecen.

INvERSIN PARA REtIRO

Iniera hoy para alcanzarsus meas de reiro a los 65 aos

Edad Cantidad invertida

20 $ 2,743 $ 5 ,487 $ 8 ,232 $ 10, 976 $ 13,719

25 4,419 8,838 13,257 17,676 22,095

30 7,117 14,234 21,351 28,468 35,585

35 11,462 22,924 34,386 45,847 57,309

40 18,460 36,919 55,378 73,838 92,296

45 29,729 59,458 89,186 118,915 148,644

50 47,879 95,757 143,635 191,514 239,392

55 77,109 154,217 231,326 308,435 385,543

60 124,185 248,369 372,553 496,737 620,921

65 $ 200,000 $ 400,000 $ 600,000 $ 800,000 $ 1,000,000

Supone un 10 por ciento de retorno que es compuesto anualmente.


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19/39


Planes de calificacin

Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan

de retiro para usted. Un plan de calificacin (antes conocido como

plan Keogh) es un plan de impuesto diferido diseado para ayudar a

quienes trabajan por cuenta propia a ahorrar para su retiro.

La caracterstica ms atractiva de un plan de calificacin es su mxima

contribucin de hasta $42,000 por ao. Las contribuciones y ganancias

de la inversin se incrementan libres de impuestos hasta que se retiran

momento en el cual estn sujetas a impuestos como cualquier ingreso

normal. Los retiros antes de alcanzar los 59 aos de edad estn suje-

tos a multas.

Para informacin actual sobre inversiones de impuestas diferidos, con

sulte el sitio web del IRS, www.irs.gov.

Inersin en la compra de su iienda

Recuerda a Beto en el Captulo 1, quien empez por leer esta gua paracrear riqueza? Al poner en prctica lo que ley, Beto redujo su deuda

aument sus ahorros y ya est listo para comprar una casa. l ahorr

una cantidad considerable para el enganche, as que justo desde el ini-

cio l tendr equidad en su casa.

Equidad, en este caso, es la diferencia entre el valor de mercado de

la casa y el saldo de la hipoteca de Beto. Segn Beto vaya pagando su

hipoteca, l aumentar su equidad. Adems, con el tiempo, el valor de

su casa puede incrementar, dndole ms dinero si decide venderla

Al saber que a mayor equidad que l tenga en su casa, ser ms rico

Beto toma una hipoteca a 15 aos en lugar de la tradicional hipotecade 30 aos. Esto le permitir ser propietario de su casa en 15 aos. Por

supuesto, Beto tendr que efectuar pagos ms altos sobre su hipoteca a

15 aos que los que tendra que hacer a 30 aos, pero crear una equi

dad en forma ms rpida y al final pagar menos intereses.

Al hacer pagos mensuales ms altos, Beto no slo ser el propietario

absoluto de su casa en 15 aos, sino que tambin ahorrar $106,119 en

pagos de intereses. Por supuesto que el realizar pagos mensuales ms

altos, implica presupuestar. Beto hizo una seleccin de gastos inteli-

gentes y pudo presupuestar dinero extra cada mes.

Empiece su propio negocio

Usted tambin puede iniciar e invertir en su propio negocio como

parte de su plan para la creacin de riqueza. Esto requiere una planifi-

cacin, conocimiento, ahorros y un espritu empresarial. Empezar un

pequeo negocio puede ser un riesgo, pero es una de las maneras ms

significativas para que las personas creen una riqueza personal.

OtRAS INvERSIONES

Cmo crear la equidad en forma msrpidaUna comparacin

Trmino de la hipoteca 30 aos 15 aos

Cantidad del prstamo $ 118,000 $ 118,000

Meses a pagar 360 180

Tasa de porcentaje anual 7.5% 7.0%

Pago mensual $ 825 $ 1,061

Inters total $ 179,030 $ 72,911

Ahorros por intereses $ 106,119


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Daniel tena un sueol quera tener su propio negocio. l trabaj

por 10 aos para una compaa impresora y aprendi cada aspecto

del negocio. l y su esposa ahorraron cada mes hasta que tuvieron

ahorrada una buena cantidad. Cuando sintieron que era el momento

correcto, compraron una imprenta y equipo de computacin y esta-

blecieron su negocio en una vieja bodega. La esposa de Daniel con

serv su trabajo para tener un ingreso seguro y beneficios mientras que

el negocio despegaba.

Por los siguientes cinco aos, Daniel trabaj largas horas y coloc

todos sus ingresos en el negocio para ayudarlo a crecer. l proporcion

un buen servicio a sus clientes, atrajo ms clientes y puso mucha aten-

cin a sus gastos. Para el sexto ao, el negocio era rentable y Daniel y su

esposa se encontraban ya en camino de poseer una empresa de xito

que incrementara su riqueza personal.

Nada de esto hubiera sido posible sin presupuestar y ahorrar. Danie

estuvo dispuesto a utilizar los ahorros de la pareja para invertir en sus

talentos y espritu empresarial.

Oras alernaias de inersin

Usted tambin puede invertir en otras cosas que pueden no generar un

dividendo o inters pero que conforme el tiempo pueden aumentar su

valor, como compra de tierras, coleccionar monedas poco comunes

antigedades u obras de arte. Si usted tiene conocimientos acerca

de este tipo de inversiones, tal vez sta sea la seleccin correcta para

usted.

Ahora es el momento de planear su estrategia de inversin. Haga unalista de las opciones para inversin sobre las cuales usted desea saber

ms y evalelas contra sus metas para la creacin de riqueza, tiempo

lmite y tolerancia de riesgo.

1.

2.

3.

4.

5.

Hemos aprendido que la riqueza puede crearse si se maneja un pre-

supuesto para ahorrar y se ahorra y se invierte. Pero qu pasa si las

deudas limitan su capacidad para ahorrar e invertir? El captulo a con

tinuacin se refiere al tema de control de las deudas.

Daniel


21/39


tome conrol de ladeudaRecuerda la definicin de valor neto (riqueza)?

ActivosPasivos=Valor neto

Los pasivos representan sus deudas. Las deudas reducen el valor netoAdems, el inters que usted paga sobre las deudas, incluyendo deuda

de tarjetas de crdito, es dinero que usted no puede ahorrar o invertir

simplemente se va. La deuda es una herramienta que debe utilizarse

de manera inteligente para cosas como compra de una vivienda. Si no

se utiliza de manera inteligente, la deuda puede simplemente salirse

fuera de control. Por ejemplo, pagar sus gastos diarios, como la compra

de comestibles o el pago de recibos de luz y agua con tarjetas de crdito

y no cancelar el saldo al fin de mes puede conducirlo a endeudars

demasiado.

Muchas personas se sienten abrumadas por las deudas. En ciertas

ocasiones, la gente incurre en deuda por causas que stan fuera de su

control. Pero tambin existen causas que s pueden ser controladas.

Muchas personas incurren en deudas serias debido a que ellos:

Atraviesan problemas financieros debido a la falta de empleo, pago

de gastos mdicos o un divorcio.

No pueden controlar sus gastos, no han planificado para el futuro y

no han ahorrado dinero.

No tienen conocimiento acerca de asuntos relacionados con la

finanzas y el crdito.

Consejo para conrolar la deuda

Elabore un presupuesto y adhirase a l.

Ahorre dinero, a fin de estar preparado para enfrentar circunstancias

inesperadas. Usted debe tener en su cuenta de ahorro para tiempo

difciles suficiente dinero que cubra por lo menos de tres a seis mese

de gastos de subsistencia, porque como dijo el poeta Longfellow

Dentro de cada vida debe caer alguna lluvia.

Cuando tenga que decidir cmo financiar una compra, posible

mente la compra de un modelo mas barato del mismo producto serala mejor decisin, permitindole ahorrar o invertir la diferencia.

Cancele mensualmente sus saldos por uso de tarjetas de crdito.

Si usted debe pedir dinero prestado, averige todo lo relacionado

con el prstamo, incluyendo tasas de inters, honorarios y multas

por pago atrasado o pago por adelantado.

POR QU LAS PERSONAS SE MEtEN ENPROBLEMAS DEBIDO A LAS DEUDAS?

I owe, I owe, so its off to work I go.

(Yo debo, yo debo,

as que a trabajar es que voy yo.)

Calcomana en el parachoques de un Chevy 1972


22/39


Cuando usted adquiere un prstamo, usted reembolsa el capital, que

es la cantidad que se le presta, ms el inters, o sea la cantidad que se le

recarga por prestarle el dinero.

Recuerda el tema sobre cmo ganar intereses compuestos, discutido

en el Captulo 3? El inters sobre su saldo mensual es un buen ejemplo

del inters compuesto que usted paga. El inters se suma a su cuenta

y el inters del mes siguiente se recarga sobre esa cantidad y sobre esaldo pendiente.

El punto principal sobre el inters es de que aquellos que saben acerca

de intereses, los ganan; los que no, los pagan.

Los planeadores, como Bety, rara vez utilizan tarjetas de crdito

Cuando lo hacen, cancelan el saldo cada mes. Cuando el saldo de

una tarjeta de crdito no se cancela mensualmente, significa pago de

intereses, a menudo un 20 por ciento o ms anual sobre todo lo que

compra. As que piense en la deuda de tarjetas de crdito como un

prstamo de inters alto.

Necesita usted reducir su deuda de tarjetas de crdito? A continuacin

encontrar algunas sugerencias.

Pague en efectivo.

Pngase un lmite mensual en lo que carga en sus tarjetas de crdito

y mantenga un registro con el fin de no exceder ese lmite. (Re

cuerda la hoja de registro de gastos diarios del Captulo 2? Utilcela

para mantener un registro de sus gastos.)

Limite el nmero de tarjetas de crdito que posee. Destruya todas

las tarjetas menos una. Escndala lejos de su vista y utilcela slo en

casos de emergencia.

Seleccione la tarjeta con la ms baja tasa de inters y que no recargue

anualmente (o que este recargo sea muy bajo). Pero tenga cuidado

con las tasas de inters de introduccin que ofrecen por correo. Estas

tasas a menudo suben despus de solo unos meses.

No aplique para tarjetas de crdito para recibir regalos gratis o un

descuento al efectuar sus compras.

Deshgase de los cheques en blanco que le envan las compaas que

prestan servicios financieros. Estos cheques representan un adelanto

en efectivo que pueden incluir un recargo ms alto en intereses que

lo normal.Pague las cuentas a tiempo para evitar cargos adicionales por pagos

atrasados o el aumento de las tasas de inters.

CON RESPECtO AL INtERS

EvItE INCURRIR EN DEUDA DEtARJEtAS DE CRDItO

Un cueno de los dos compradores

y la eleisin de panalla giganeRecuerdan a Bety, la planeadora? Ella ahorr paraunas extras. Cuando tuvo suficiente dinero en su

cuenta de ahorros, compr una televisin de pan-

talla gigante por $1,500. Ella pag en efectivo.

Su amigo Tom es un comprador impulsivo. l busca

una gratificacin inmediata utilizando sus tarjetas

de crdito, sin darse cuenta cunto dinero extra le

cuesta. Tom compr la misma televisin por $1,500,

pero la financi con una tarjeta de crdito de la tienda

con una tasa de inters anual del 22 por ciento. Pa-gando $50 mensuales, se demor casi cuatro aos

para pagar el saldo.

Mientras Bety pag nicamente $1,500 por su tele-

visin de pantalla gigante, Tom pag $2,200: el costo

de la televisin ms los intereses. Tom no slo pag

$700 de ms, sino que perdi la oportunidad de in-

vertir los $700 en la construccin de su riqueza.


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Las personas pueden endeudarse bastante cuando obtienen

prstamos respaldados por su cheque de pago. Ellas emiten

un cheque prefechado a cambio del dinero. Cuando vuelven a

recibir su cheque de pago, ellas pagan el prstamo, de all e

nombre de prstamo para el da de pago (payday loan). Estos

prstamos generalmente vienen con tasas de inters de dos

dgitos, muy altas. Los deudores que no pueden cancelar los

prstamos reciben un recargo adicional por una extensin de tiempo

lo cual los hunde an ms en la deuda. Los deudores pueden con-

tinuar pagando los recargos para extender la fecha de vencimiento

de los prstamos en forma indefinida; slo para darse cuenta que se

estn hundiendo ms y ms en la deuda debido a los altos pagos de

inters y honorarios.

Los usureros a menudo se acercan a personas mayores y de bajos

ingresos, ya sea por telfono, por correo o en persona. Despus de

la muerte de su esposo, Paulina, de 73 aos de edad, recibi muchos

reclamos por parte de las empresas financieras. Ella tena dificultadespara cumplir con sus compromisos debido a su ingreso fijo. Para pode

cancelar sus deudas, ella tom un prstamo de $5,000 de equidad sobre

el valor de su vivienda que implicaba el pago de tasas de inters altas

y honorarios excesivos. Ella pronto se dio cuenta que se encontraba

ms hundida en deudas, as que refinanci el prstamo una y otra vez

pagando honorarios cada una de las veces.

Los hijos de Paulina descubrieron la situacin por la cual ella estaba

pasando y cancelaron el prstamo. He aqu algunas lecciones:

No pida prestado a Pedro para pagarle a Pablo. Es decir no se

endeude con una institucin para pagarle a otra.Nunca le ponga atencin a una solicitud de prstamo que le quiera

convencer que el pedir prestado es algo fcil y barato.

Siempre lea la letra pequea de cualquier solicitud de prstamo.

Solicite la ayuda de sus familiares, servicios locales de consejera

sobre crditos o cualquier otra persona que le asegure que e

prstamo es el correcto para usted.

Aquellas personas que han utilizado crdito tienen un informe d

crdito que incluye todo su historial de pago, incluyendo pagos atrasa-

dos.Los datos en su informe de crdito se utilizan para crear su calificacin

crediticia. Una calificacin crediticia es un nmero generado por un

modelo estadstico que predice objetivamente la probabilidad de que

usted volver a pagar a tiempo. Los bancos, compaas de seguro

arrendadores potenciales y otros prestamistas utilizan las calificacio

nes crediticias.

Las calificaciones crediticias oscilan de menos de 500 a 800 ms, y se

CUDESE DE LOS PRStAMOSPARA EL DA DE PAGO Y LOS

PREStAMIStAS APROvECHADOS

ENtRESE DE LO QUE LOS ACREEDORESDICEN ACERCA DE UStED

Paulina

Informe d

e

crdito


24/39


determinan de acuerdo a los antecedentes de pago, la cantidad de la

deuda pendiente de pago, la extensin de sus antecedentes de pago

recientes solicitudes de informacin en su informe de crdito y lo

tipos de crdito que se estn utilizando. Entre los factores que no se

toman en cuenta en las calificaciones crediticias estn la edad, raza o

etnia, ingresos, empleo, estado civil, estudios, tiempo de residencia en

su direccin actual ni si es propietario o arrendatario de su residencia

Un informe de crdito que incluya pagos atrasados, faltas de pago o

incumplimientos traer como consecuencia una calificacin crediticia

baja y podra representar la negacin de un prstamo o la necesidad

de pagar tasas de inters ms altas. Entre ms alta sea su calificacin

menor ser el riesgo que usted representar para el prestamista.

Examine su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ase-

gurarse de que toda la informacin es correcta. Si encuentra un error

la Ley de equidad sobre informacin crediticia exige que las empresas

que suministran los informes de crdito, as como aqullas que les pro

porcionan informacin a stas, corrijan el error. Para iniciar el proceso

de correccin de un error:

Comunquese por Internet, fax o carta certificada con las compaas

de informacin de crdito, indicando quin es el acreedor con quien

tiene un conflicto, as como la clase de error.

Enve a la compaa de informacin de crdito informacin compro

bable, como por ejemplo cheques pagados o recibos, que sirva para

sustentar su reclamo.

La compaa de informacin de crdito deber investigar su reclamo

en un trmino de 30 das y responderle con los resultados.

Comunquese con el acreedor si la investigacin de la compaa

de informacin de crdito no logra que se corrija el error. Cuando

resuelva el conflicto, pdale al acreedor que enve una correccin a la

compaa de informacin de crdito.

Si el asunto no se resuelve, usted tiene el derecho de incluir una expli-

cacin en una nota que formar parte de su informe de crdito. Por

ejemplo, si usted no cancel una reparacin de su automvil porque e

mecnico no arregl el problema, la cuenta que no pag aparecer en

su informe de crdito, pero tambin aparecer su explicacin.

Cada mes, revise cuidadosamente su presupuesto y su plan para ase-gurarse que est pagando sus cuentas antes de la fecha de vencimiento

Bety, la planeadora, se asegura que paga sus cuentas a tiempo. A Bety

le pagan dos veces al mes. Ha establecido el depsito directo de su

cheque para no tener que ir corriendo al banco el da de paga. De su

primer cheque, todos los meses paga su hipoteca (que ha programado

para que sea debitada automticamente), el uso de cable y los recibos

de luz y agua. De su segundo cheque, Bety paga la mensualidad de su

carro (tambin en dbito automtico) y tiene un depsito mensua

MANtENGA SU BUEN NOMBRE

Qu dice su informe de crdio?Los consumidores tienen derecho a recibir todos los

aos una copia gratis de su informe de crdito de

cada una de las tres compaas de informacin de

crdito ms importantes:

Equifax: (800) 685-1111; www.equifax.com

Experian: (888) 397-3742; www.experian.com

Trans Union:(800) 888-4213; www.transunion.com

Las tres compaas nacionales de informacin

de crdito para consumidores han establecido un

nmero de telfono gratuito y una pgina central de

Internet para solicitar informes gratuitos:

(877) 322-8228: www.annualcreditreport.com


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Directorio telefnic

o

PaginasAmarillas

automtico a su cuenta de ahorros. Bety ha descubierto que el piloto

automtico realmente simplifica la planificacin y el ahorro.

Si usted cree que est muy hundido en deudas:

Discuta sus opciones con sus acreedores antes de que falle en reali

zar un pago.

Busque la ayuda de un experto, como los servicios de consejera de

crdito del consumidor (Consumer Credit Counseling Services), quse encuentra incluido en su directorio telefnico local.

Evite las compaas de reparacin de crdito que cargan hono

rarios. La mayora de stas son un fraude.

Si usted tiene buen crdito, quizs quiera obtener un prstamo par

la compra de una casa o para pagar gastos de educacinambas rep

resentan inversiones para el futuro. Pero sin importar en qu gasta e

dinero, el prstamo representa un pasivo, o deuda, que disminuye su

riqueza. As que seleccione los prstamos cuidadosamente.

Compare y negocie la tasa de inters ms baja. El inters que ustedse ahorre puede utilizarlo como inversin para la creacin de riqueza

En el ejemplo que aparece a la izquierda, es obvio que el Banco ABC

cargar el inters ms bajo por el tiempo de duracin del prstamo. Lo

que no es obvio es que su calificacin crediticia podra determinar l

tasa de inters que le ofrezcan. Utilice un calculador de Internet para

prstamos de automviles y compare las tasas.

Usted puede ahorrar pagos de intereses si aumenta sus pagos men

suales o selecciona un plazo de pago ms corto para su prstamo.

Bety, la planeadora, saba que su automvil le costara ms que eprecio que apareca en el aviso debido a que tena que pagar interese

sobre el prstamo del banco. Despus de revisar sus opciones, ell

escogi un plazo ms corto y efectu pagos ms altos. Bety presu

puest cada mes suficiente dinero para efectuar los pagos. Al hacerlo

as, ella reducira la cantidad en intereses que pagara al final.

La grfica a la izquierda muestra cmo plazos ms cortos con pago

ms altos afecta el monto total y los intereses del prstamo de $15,00

del automvil de Bety.

No caiga en la trampa y termine patas arriba: debiendo ms de lo quvaldr el carro cuando lo vaya a vender o entregarlo como parte de

pago por otro. Bety pagar su automvil en tres aos y espera utilizarlo

por lo menos unos ocho aos. Una vez que haya terminado de pagar su

automvil, ella seguir incluyendo en su presupuesto la misma canti

dad para pago de su automvil, pero la invertir para crear una riqueza

ms adelante.

AHORRE DINERO AL SELECCIONAREL PRStAMO CORRECtO

AHORRE DINERO AL CANCELAR SUSPRStAMOS POR ADELANtADO

Prsamo de $15,000 para la comprade un auomil a un plazo de cinco aos

Prestamista Tasa de inters Inters total

Banco ABC 6.5% $2,609.53

Caja de Ahorros 7.5% $3,034.15

Joes Auto Sales 15.0% $6,410.94

Prsamo de $15,000 para la compra deun auomil al 8 por cieno de iners

3 aos 4 aos 5 aos

Nmero de pagos 36 48 60Cantidad a pagar $ 470 $ 366 $ 304

Total pagado $16,922 $17,577 $18,249


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Como usted puede darse cuenta, un paso muy importante para la

creacin de riqueza es la de hacer selecciones inteligentes acerca de su

deuda. Usted necesita aumentar sus activos y reducir sus pasivos para

incrementar su valor neto. Para poder manejar su deuda usted necesita

saber cunto tiene y desarrollar una estrategia para controlarlo.

Cuando Beto decidi reducir la deuda en tarjetas de crdito que

ascenda a $3,000, analiz su deuda y desarroll una estrategia. Hizouna lista del saldo, la tasa de inters y el inters mensual para cada tar-

jeta de crdito. Verific su calificacin crediticia e investig cul era la

mejor tasa de inters para una tarjeta de crdito nueva. Despus trans

firi todos sus saldos a esta tarjeta. Cort en pedazos las viejas tarjetas

de crdito y utiliz el inters que se haba ahorrado para pagar el saldo

principal. Utiliz su tarjeta nueva slo en casos de emergencia.

Cul es la situacin de su deuda de tarjetas de crdito? Utilice e

cuadro a la izquierda y haga un anlisis de su propia deuda.

Mi estrategia para reducir mi deuda de tarjetas de crdito incluye:

1.

2.

3.

As como protege la seguridad de su hogar con cerraduras en ventanas

y puertas, debera tomar medidas para proteger su identidad. Proteja

sus informes financieros, el nmero y la tarjeta del Seguro Social, los

nmeros de cuentas y todas las contraseas y nmeros de identifi-

cacin personal (PIN, por sus siglas en ingls). Un control rutinario desu informe de crdito podra avisarle si alguien est utilizando ilcita

mente productos crediticios en su nombre. Si sospecha que ha habido

acceso ilegal, comunquese con las tres compaas de informacin de

crdito ms importantes y coloque un alerta de fraude con su nombre

y nmero de Seguro Social.

Algunos consejos para proeger su idenidad

Triture o destruya sus extractos bancarios y de tarjetas de crdito

as como cualquier otro documento privado, antes de tirarlos a la

basura.Slo d el nmero de su Seguro Social cuando sea absolutamente

necesario y nunca lleve en la billetera al mismo tiempo su tarjeta de

Seguro Social y la licencia de conducir.

Recoja sin demora el correo de su buzn y nunca deje correo saliente

con pagos de cuentas en un buzn que no sea seguro.

No suministre informacin personal por telfono, correo ni por

la Internet, a menos que est seguro de que sabe con quin est

tratando.

tOME LOS PASOS NECESARIOS PARACONtROLAR SU DEUDA

PROtEJA SU IDENtIDAD

*La tasa de inters se dividi en 12 meses multiplicadapor la cantidad de la deuda.

Tarjeta de crdito DeudaTasa deinters

Intersmensual

Tienda de departamentos A $ 500 19.5% $ 8.13

Banco XYZ $ 1,250 17% $ 17.71

Corp. Financiera BHA $ 1,000 22% $ 18.33

Tienda B $ 250 15% $ 3.13

Total $ 3,000 $ 47.30

Tarjeta de crdito DeudaTasa deinters

Intersmensual

Total


27/39


Proeja su riquezaDespus de trabajar arduamente para crear riqueza personal, tiene que

protegerla. Las personas compran seguros para protegerse de prdidas

financieras catastrficas. El seguro es simplemente una promesa de

reembolso por una prdida, a cambio del pago de una prima. Cuandose desea adquirir productos de seguro, los consumidores deberan

comparar sus necesidades con lo que ofrece el producto y determinar

cul es la mejor oferta. Un historial de crdito responsable tambin es

importante porque las aseguradoras utilizan la informacin de crdito

para fijar el precio de las plizas de seguro de los propietarios de vivi-

endas. Usted puede comprar seguros para cubrir todo tipo de riesgos

sin embargo, las necesidades fundamentales pueden satisfacerse con

los seguros de propiedad, mdico y de vida.

Seguro de auomilLa ley estatal exige que todos los automviles tengan seguro de responsa-

bilidadque cubra lesiones a otras personas o daos a su propiedad. Si ha

adquirido un prstamo para la compra de su vehculo, su prestamista tam

bin exigir que lo cubra contra los daos fsicos que ste pudiera tener.

Tendr la opcin de escoger un deducible(la cantidad que usted paga

de su propio dinero antes de que el seguro comience) ms alto y recibir

una tasa ms asequible en la prima (el costo de la pliza). Si tiene aho-

rros para emergencias, se sentir ms seguro al tomar una pliza con

un deducible ms alto, lo que reducir los costos de su prima.

Seguro de iienda

El seguro de propietarios de viviendas cubre su casa y sus pertenencias

La cobertura de responsabilidad personal en la pliza de un propi-

etario de vivienda le protege de las prdidas que sean ocasionadas por

cualquier lesin que pudiera ocurrir en su propiedad. El prestamista de

su hipoteca le exigir que tenga cierta cantidad de cobertura de seguro

mientras dure la hipoteca. Tambin podra tomar en consideracin un

plan de seguro con un deducible ms alto para ahorrar dinero en su

cobertura de propietario de vivienda.

La cobertura normal para propietarios de viviendas asegura su casa

y lo que ella contenga, contra prdidas por motivo de riesgos como

incendio y robo. Es probable que requiera un seguro especial con-

tra inundaciones, terremotos u otros riesgos especficos de su zona

Comunquese con el departamento de seguros de su estado para

obtener mayor informacin sobre seguros en zonas de alto riesgo.

Otro tipo de proteccin para residencias, unagaranta para viviendas

es un contrato de prestacin de servicios que protege al propietario de

SEGURO DE PROPIEDAD

Es desaconsejable sentirse demasiado

seguro de nuestra propia sabidura.

Es saludable que nos recuerden que el

ms fuerte podra desfallecer y el ms

sabio, equivocarse.

Mahatma Gandhi


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una vivienda contra costos imprevistos de reparacin o de reemplazo

de los sistemas ms importantes. stos podran incluir la calefaccin y

el aire acondicionado, la caera, los sistemas elctricos o el calentador

de agua. Algunas veces los vendedores incluyen una garanta para vivi-

endas por un ao para que los compradores potenciales se sientan ms

seguros. El propietario de vivienda tiene entonces la opcin de renova

la garanta al final del ao.

Si arrienda su casa o apartamento, debera comprar un seguro de

arrendatario, o una pliza de seguro domiciliario, para que cubra sus

pertenencias contra prdidas debidas a incendio o robo. El seguro de

su arrendador slo cubrir los daos al edificio, pero no a su contenido

Asimismo, si alguien se hace dao en la casa que usted alquila, l

responsabilidad recaer sobre usted, no sobre el arrendador.

Seguro mdico

El seguro mdico cubre algunos, aunque no todos, de los costos de su

mdico, hospital y medicamentos recetados. Muchas personas tienendeudas bastante grandes debido a que no tienen seguro mdico o

porque no tenan ahorros para pagar aquellos gastos que no cubra

su plan de salud. Los pagos atrasados o incumplimientos en la deuda

mdica podran aparecer en los informes de crdito y afectar la califi-

cacin crediticia de una persona.

Las primas son ms bajas en los seguros mdicos provistos por los

patronos porque el riesgo se reparte entre un mayor grupo de perso-

nas. Aproveche los bajos costos que ofrecen los planes de salud patro-

cinados por los patronos; sin embargo, espere pagar de su sueldo una

porcin de la prima. Adems del seguro mdico, muchos empleadores

ofrecen planes dentales y de la vista, a menudo a bajo costo.

Cuentas flexibles de gastos. Las personas que estn aseguradas a travs

de su empleador deberan pensar en participar en una cuenta flexible

de gastos (FSA, por sus siglas en ingls), si la ofrecen. Una FSA patro-

cinada por el empleador permite que los empleados ahorren dlares

antes de impuestos para cubrir deducibles, copagos y frmacos que

requieran o no receta mdica, as como otros gastos mdicos que no

estn cubiertos por el seguro. Los empleados tienen que planificar

sus gastos de FSA, de modo que cuenten con suficientes ahorros parapagar aquellos gastos mdicos que no estn cubiertos por el seguro

pero no ms de lo que podran utilizar en un ao ms dos meses y

medio. El 15 de marzo de cada ao, se pierde dinero dejado en un FSA

del ao anterior.

Si tiene seguro mdico y su empleador no le ofrece una cuenta flex-

ible de gastos, debera asegurarse de que su cuenta de ahorros para

emergencias tiene lo suficiente para protegerle contra gastos mdicos

imprevistos.

SEGURO CONtRA ENFERMEDADES


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Cuentas de ahorro para gastos mdicos. Si no tiene seguro mdico o

necesita un seguro que se ajuste mejor a sus posibilidades econmicas

un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en ingls),

junto con una cuenta de ahorros para gastos mdicos (HSA, por sus

siglas en ingls), le brindan la cobertura de un seguro mdico y una

oportunidad de ahorrar, libre de impuestos, para necesidades mdicas

futuras. La prima de un HDHP por lo general es ms baja que las de

un seguro mdico tradicional porque el deducible (la suma que usted

paga antes de que el seguro comience a cubrir) es ms alto.

Aqu es donde entra en juego la cuenta de ahorros para gastos mdi-

cos. Las HSA se abren en bancos o en otras instituciones financieras

para pagar los costos actuales y futuros relacionados con la salud que

ocurran antes de que se cumpla con el deducible y el seguro comience

a cubrir. Las contribuciones a una HSA se pueden descontar de los

impuestos, hasta ciertos lmites, incluso si usted no detalla las deduc-

ciones en su declaracin de renta. El inters que se devengue en una

HSA no es gravable, y los retiros estarn libres de impuestos si seutilizan para gastos mdicos autorizados. Una HSA es transferible

de modo que permanece con usted, incluso si cambia de trabajo o se

jubila. Adems, los ahorros de una HSA que no hayan sido utilizado

podrn crecer ao tras ao.

Para mayor informacin sobre las HSA, visite www.treasury.gov/

offices/public-affairs/hsa.

Seguro mdico infantil. Todos los estados ofrecen seguro mdico infantil

gratuito o a precios econmicos para familias de bajos a moderados

ingresos. Para mayor informacin sobre los programas estatalescomunquese con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de

los EE.UU., llamando al (877) 543-7669, visite www.insurekidsnow

gov.

Seguro de inalidez

Las estadsticas indican que usted corre mayor riesgo de quedarse

invlido que de morir antes de cumplir 65 aos de edad. El seguro de

invalidez le ayuda a pagar los costos de manutencin si se enferma

o lesiona y no puede trabajar por un largo perodo de tiempo. Su

empleador podra ofrecerle este seguro en su plan de beneficios. Serabuena idea comprar esta proteccin, aunque le toque pagar parte de

la prima.

La necesidad de un seguro de vida depende de las circunstancias de

una persona. En caso de su fallecimiento, el seguro de vida pagar

dinero a la persona que usted escoja (su beneficiario). El seguro de

vida le ayuda a proteger financieramente a sus hijos, cnyuge, padres

o, incluso, su negocio.

SEGURO DE vIDA


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Si bien algunos tipos de seguros de vida ofrecen componentes de

ahorro e inversiones para conservar ms bajos los costos futuros de las

primas o para aumentar el beneficio por muerte, no sustituyen el plan

de ahorro o inversin. El seguro de vida por trmino fijo a bajo costo

a menudo disponible a travs de su empleador, puede brindar protec-

cin a las familias jvenes.

El seguro personal contra accidentes tambin podra ofrecer proteccina las familias si uno de sus miembros fallece o sufre heridas graves en un

accidente. Con frecuencia este tipo de seguro se haya disponible a travs

de su empleador o de otro proveedor, a costos relativamente bajos.

Si usted o un familiar se enfermara gravemente y tuviera necesidad de

ingresar a una institucin de cuidados de enfermos, quin la pagara?

Pues usted, hasta que todos sus bienes y los de su cnyuge se hayan

agotado. Solamente entonces la asistencia gubernamental ayudara a

cubrir estas necesidades. El seguro de atencin mdica a largo plazo no

es un seguro mdico, pero paga por asuntos relacionados con la salud,

como lo son una institucin de cuidados de enfermos, las instituciones

de vivienda asistida, o la atencin mdica a domicilio.

Por lo general, la atencin mdica a largo plazo se hace necesaria a

edades avanzadas, pero las primas de seguro son menos caras cuando

se est ms joven. Algunos empleadores ofrecen acceso a seguros de

atencin mdica a largo plazo para que sus empleados los compren

pero la mayora de los consumidores tienen que encontrar cobertura

por s mismos. El proceso de comprar un seguro de atencin mdica

a largo plazo requiere investigacin, sentido comn y atencin a los

detalles de la pliza.

Consejos para proeger su riqueza

Existen muchos tipos de seguro de propiedad, mdico y de vida, de

modo que investigue y solicite consejo.

Aproveche los seguros colectivos a travs de su empleador o de otras

asociaciones a las que usted pertenezca.

Estudie cules son las necesidades de su familia y decida cunto

dinero puede costear.

Compare precios y obtenga dos cotizaciones por lo menos.

Piense en tomar un deducible ms alto para reducir su prima.

Solicite informacin sobre otros descuentos que pueda haber (por

tener buenos antecedentes como conductor, equipo de seguridad

varias plizas con la misma aseguradora, etc.) para reducir el costo

de su cobertura.

Examine todos los aos la cobertura de su seguro para asegurarse de

que tiene la cobertura adecuada a medida que cambie su situacin.

Como con todas las inversiones, asegrese de que est enterado de

toda la informacin pertinente antes de desprenderse del dinero que

ha ganado con tanto esfuerzo.

SEGURO DE AtENCIN MDICA ALARGO PLAZO

Compre seguro con prudenciaInsure U, una pgina de Internet patrocinada por la

Asociacin Nacional de Comisionados de Seguro, en

representacin de los reguladores de seguros de los

EE.UU., tiene ms informacin sobre cmo adquirir

todo tipo de seguros, en www.insureuonline.org.


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Riqueza es:

Mis metas a corto plazo son:

1.

2.

3.

Mis metas a largo plazo son:

1.

2.

3.

Mis estrategias para la creacin de riqueza son:

1.

2.

3.

Mis estrategias para el control de deuda son:

1.

2.

3.

Pegue este cuadro en un lugar en donde pueda verlo a menudo: aden

tro de su chequera, sobre el monitor de su computadora, en el lugar

en donde usted paga sus cuentas, sobre el espejo del bao. Mantenga

su definicin de riqueza y sus metas establecidas firmemente en su

mente y utilice a diario sus estrategias para la creacin de riqueza y

control de la deuda.

RepasoRedefina lo que es riqueza

Ahora que usted ha ledo esta gua y analizado la

informacin que contiene, cmo definira usted

la palabra riqueza? En el espacio que se encuen-

tra a la derecha, escriba su propia definicin.

Luego comprela con la definicin que escribi

en la pgina 1. Ha cambiado su definicin sobre

lo que significa riqueza?

Resablezca sus meas financieras

Ahora, escriba sus metas financieras y compre-

las con sus metas originales. Mantenga estas

nuevas metas junto a su definicin de riqueza.

Peridicamente haga referencia a sus metas ymida sus Activos Pasivos = Valor neto para ase-

gurarse que su programa para la creacin de

riqueza se mantenga en marcha.

Uilice esraegias claepara la creacin de riqueza

Ahora, escriba sus propias estrategias para la cre-acin de riqueza. Y recuerde:

Edquese con respecto al dinero.

Establezca metas financieras.

Prepare un presupuesto.

Ahorre cada mes, utilizando una deduccin

automtica.

Tome ventaja del inters compuesto.

Tome ventaja de las inversiones de impuesto

diferido.

Investigue y conozca acerca de cules son las

mejores inversiones para usted basadas en sus

metas financieras, tiempo lmite y tolerancia

de riesgo.

Controle su deuda.

Proteja su riqueza.

Empiece hoy a presupuestar, ahorrar e inver-

tir. Cada da cuenta para la construccin de su

riqueza.

!


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cuenta de ahorros El servicio que ofre-cen las instituciones de depsitos, endonde las personas pueden depositar sudinero para utilizarlo en el futuro y ganarintereses.

cuenta de mercado monetario (moneymarket) Una clase de cuenta de ahorrosque ofrecen las instituciones financieras.

cuenta flexible de gastos Una cuentapatrocinada por la empresa que permiteque los empleados ahorren dlares antesde impuestos para cubrir gastos mdicosautorizados o el cuidado de una personadependiente.

dbito Cargos que se hacen a una cuenta.

dbito automtico El deduccin de fondosde una cuenta corriente o de ahorros queson transferidos automticamente todos

los meses a un acreedor. Algunos presta-mistas ofrecen descuentos en las tasasde inters si los pagos del prstamo seestablecen en dbito automtico al iniciodel prstamo.

deducible La cantidad de prdida pagadapor el asegurado. El deducible podraindicarse como una cantidad especficaen dlares o como un porcentaje de lacantidad reclamada.

depsito directo La transferencia elec-

trnica de un pago por parte de una em-presa a la cuenta corriente o de ahorrosde un individuo. Muchos empleadores of-recen depositar los sueldos directamente.

deuda El dinero que se debe, tambinconocido como pasivo.

diversificacin La distribucin de inver-siones entre varias empresas para mini-mizar el riesgo de prdida.

dividendo Una parte de las ganancias queun accionista recibe como pago.

ejecucin de hipoteca El proceso legalque se utiliza para forzar el pago de unadeuda respaldado por un colateral, endonde la propiedad se vende para satis-facer la deuda.

equidad La propiedad de un inters de unactivo despus de deducir los pasivos.

expiracin El momento en el cual unanota, bono u otra opcin de inversinexpira y debe pagarse a los inversionistas.

falta de pago La falta de efectuar los pagosa tiempo de un prstamo u otro conveniode crdito.

Federal Deposit Insurance Corporation

(FDIC) Una corporacin del gobierno es-tablecida para asegurar los depsitos ban-carios hasta por un mximo de $100,000.

flujo de efectivo El dinero que ingresapara una persona o negocio menos eldinero que se paga durante un ciertoperodo de tiempo.

fondo mutuo Un conjunto de dinero quemaneja una empresa inversionista.

gravamen Un reclamo de un acreedor

contra una propiedad, que puede otorgarderecho al acreedor para apoderarse de lapropiedad si no se cancela la deuda.

hipoteca Un reclamo temporal y condi-cional de una propiedad que se hace a undeudor como respaldo para el pago deuna deuda.

hoja de balance Un extracto de cuentaque muestra los activos, pasivos y valorneto de una persona u organizacin enuna fecha determinada.

honorario financiero Un honorario queun prestamista recarga para otorgar unprstamo. La cantidad del pago se basaen un porcentaje sobre la cantidad delprstamo; un punto equivale a uno porciento.

honorarios por manejo La cantidad que sepaga a una compaa por el manejo de lapapelera de una inversin.

impuesto diferido Frase que se refiere adinero que no est sujeto a impuestos por

ingresos hasta que se retira de la cuenta,como una cuenta de retiro personal (IRA)o un plan 401(k).

Individual Development Account (IDA)Una clase de cuenta de ahorros que ofre-cen algunas comunidades, para aquellaspersonas cuyos ingresos se encuentranpor debajo de cierto nivel.

Individual Retirement Account (IRA) Unplan de retiro que ofrecen los bancos,empresas corredoras de bolsa, fondosmutuos y compaas de seguros, a las quelas personas pueden efectuar contribu-ciones anuales en base de un impuestodiferido.

inflacin Un aumento sostenido en el

precio de bienes y servicios.

informe de crdito Un historial de losprstamos y pagos realizados, compiladopor una compaa de informacin decrdito y utilizado por las institucionesfinancieras y otros acreedores potencialespara determinar la probabilidad de que secancelar una deuda en el futuro.

inters Un pago que se efecta por la uti-lizacin de un dinero por cierto perodode tiempo. Representa un gasto para el

deudor y una ganancia para el presta-mista. Tambin es el dinero que se ganaen una cuenta de ahorros.

inters acumulado El inters que se ganapero que no se recibe o registra.

inters compuesto Inters que se calculasobre la suma del capital principal y elinters acumulado anteriormente.

inversin La accin de utilizar dinero paracrear ms dinero.

inversionista Una organizacin, corpo-racin, persona individual u otra entidadque adquiere una posicin de propiedaden una inversin, asumiendo el riesgo deprdida a cambio de retornos anticipados

letra del tesoro (Treasury bill) Una inver-sin a corto plazo que emite el gobiernode los Estados Unidos por un ao omenos.

liquidez La facilidad con la cual unainversin se puede convertir en dinero en

efectivo.

nota de compromiso Una promesa porescrito sobre un instrumento financieropara reembolsar el dinero ms los intere-ses.

nota del tesoro (Treasury note) Un valorgubernamental con una duracin de dosa diez aos; el inters se paga cada seismeses.


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opcin de compra de acciones El derechoa comprar o vender las acciones de unacorporacin a un precio predeterminadoo frmula calculable; algunas veces seutiliza como parte de la compensacin deun empleado.

pasivo El dinero que una persona u orga-nizacin debe, tambin llamado deuda.

plan 401(k) Una inversin o plan deahorro de impuesto diferido que sirvecomo un fondo de retiro personal para losempleados.

plan de calificacin Un plan de retirode impuesto diferido para las personasautoempleadas.

plan de pagos Un plan que requiere queun deudor realice pagos a intervalosespecficos durante el plazo que dure un

prstamo.

plan de salud con deducible alto Unapliza de seguro mdico que exige queel asegurado pague ms de su propiobolsillo por gastos mdicos, pero que porlo general tiene primas ms bajas que losplanes de seguro mdico tradicionales.

prstamo Una cantidad de dinero que sepresta a intereses.

prstamo de usurero Prstamos destina-dos a personas mayores, de bajos ingresoso a otros individuos, con el propsito deaprovecharse de su situacin econmicao de los pocos conocimientos sobre finan-zas que puedan tener.

presupuesto Una lista detallada deprobables ingresos y gastos durante uncierto perodo de tiempo.

prima de seguro La cantidad de dineroexigida para obtener cobertura conformea una pliza de seguro especfica duranteun determinado perodo de tiempo.

Dependiendo del contrato de la pliza,la prima podra pagarse mensualmente,trimestralmente, semestralmente o anu-almente.

recargo La cantidad que una firma corre-dora de bolsa cobra a un inversionista porel manejo de transacciones.

retorno La ganancia que se obtiene de unainversin.

riesgo La posibilidad de prdida de unainversin.

salario antes de pagar los impuestos Elsalario de una persona antes de calcularlos impuestos estatales y federales.

saldo La cantidad que se debe por unprstamo o tarjeta de crdito o la cantidad

en una cuenta de ahorros o de inversin.

seguro de responsabilidad (liabilityinsurance) Un tipo de seguro sobre laobligacin legal que tiene el aseguradode pagar por lesiones corporales o daosmateriales causados a otra partido.

servicio de deuda Pagos peridicos delcapital y los intereses sobre un prstamo.

tarjeta de crdito Una tarjeta de plsticode una empresa de servicios financieros

que le permite al tarjetahabiente la com-pra al crdito de artculos y servicios.

tarjeta de dbito Una tarjeta de plsticosimilar a la tarjeta de crdito que permiteretirar dinero o el costo de la compra parapagarlo directamente de la cuenta debanco del portador.

tasa de inters El porcentaje que serecarga por un prstamo, que es gener-almente un porcentaje sobre la cantidadprestada. Tambin es el porcentaje que sepaga sobre una cuenta de ahorros.

tasa preferencial La tasa de inters msbaja sobre prstamos bancarios que seofrece a deudores preferenciales.

trmino El perodo desde el momentoen que se otorga un prstamo hasta elmomento en que se paga.

trminos Las provisiones que se especifi-can en un convenio de prstamo.

valor de cara La cantidad principal de

un bono, la cual ser pagada a su ven-cimiento.

valor de mercado La cantidad que unvendedor espera recibir en un mercadoabierto por su mercadera, servicios ovalores.

valor justo de mercado El precio queun comprador voluntario pagar y queun vendedor voluntario aceptar comopropiedad real o personal.

valor neto La diferencia entre la sumatotal de activos y la suma total de pasivosde una persona.

valor nominal El valor nominal o de carade una accin o bono, expresada en lafianza como una cantidad especfica.

valores del Tesoro protegidos contra

la inflacin (TIPS) Un bono del Tesoroo Pagar fiscal ligado a la inflacin, demodo que la cantidad del principal de lainversin aumenta o disminuye de acuer-do con la tasa anual de inflacin.


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INtRODUCCINLos recursos que se proporcionan a

continuacin se pueden utilizar para

obtener mayor informacin acerca

de cmo crear una riqueza personal.

La lista incluye fuentes de infor-

macin sobre literatura financiera

para adultos y jvenes, manejo de

presupuestos y deudas y proteccin

del consumidor. El propsito de esta

gua no es el de ser la nica fuente

de informacin; existen muchas

instituciones nacionales, estatales

y locales que pueden proporcionar

informacin adicional sobre cmo

crear riqueza para un futuro finan-

ciero ms seguro.

Recursos sobrecmo crear riqueza

EDUCACIN FINANCIERA

PERSONALAARP(888) 687-2277

www.aarp.org

America Saves(202) 387-6121

www.americasaves.org

American Bankers AssociationEducation Foundation(800) 226-5377

www.aba.com/abaef/consumers.htm

American Council of LifeInsurance(202) 624-2000

www.acli.com

American Financial Services Association EducationFoundation(202) 296-5544

www.afsaef.org

American Institute of CertifiedPublic Accountants(888) 777-7077

www.360financialliteracy.org

American Savings EducationCouncil(202) 659-0670

www.choosetosave.org

The Beehive/One Economy(202) 393-0051

www.thebeehive.org

CFED(202) 408-9788

www.cfed.org

Fannie Mae(202) 752-7000

www.fanniemae.com

Federal Citizen Information

Center(800) 878-3256

www.consumer.govwww.pueblo.gsa.gov

Federal Deposit InsuranceCorporation(877) 275-3342

www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmart

Federal Reserve Board(212) 720-6134

www.federalreserveeducation.orgFreddie Mac(703) 903-2000

www.freddiemac.comwww.freddiemac.com/creditsmartwww.freddiemacfoundation.org

Internal Revenue Service(800) 829-1040

www.irs.gov

Louisiana Bankers Association(225) 387-3282

www.lba.org

Louisiana Cooperative Extension(225) 578-4161

www.lsuagcenter.com

State of Louisiana Office ofFinancial Institutions(225) 925-4660

www.ofi.state.la.us

National Credit UnionAdministration

(703) 518-6340www.ncua.gov

National Endowment forFinancial Education(303) 741-6333

www.nefe.orgwww.smartaboutmoney.org


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Native Financial EducationCoalition(605) 342-3770

www.nfec.info

New Mexico Regulating andLicensing DepartmentFinancial Institutions Division(505) 476-4885

www.rld.state.nm.us/FID

New Mexico State UniversityCooperative Extension Service(505) 646-2198http://cahe.nmsu.edu/ces/families/families.html

Texas Cooperative Extension(979) 845-7907http://texasextension.tamu.edu

Texas Department of Banking

(512) 475-1337www.banking.state.tx.us/dss/fe.htm

Texas Saves(877) 897-2830

www.txsaves.org

Texas Society of CPAs(800) 428-0272

www.valueyourmoney.org

U.S. Department of AgricultureCooperative State Research,Education and Extension Service(202) 690-2674

www.csrees.usda.gov

U.S. Department of LaborWomens Bureau(800) 827-5335

www.wiseupwomen.org

U.S. Department of the Treasury(800) 722-2678

www.treasurydirect.gov

U.S. Financial Literacy and

Education Commission(888) 696-6639

www.mymoney.gov

U.S. Social Security Administration(800) 772-1213

www.ssa.gov

Womens Institute for FinancialEducation(760) 736-1660

www.wife.org

Womens Institute for SecureRetirement(202) 393-5452

www.wiserwomen.org

EDUCACIN FINANCIERA JvENES

American Financial ServicesAssociation(888) 400-7577

www.moneyskill.org

Banking on Our Future(877) 592-4673

www.bankingonourfuture.org

Federal Reserve Board

(212) 720-6134www.federalreserveeducation.orgwww.federalreserve.gov/kids

Jump$tart Coalition for PersonalFinancial Literacy(888) 453-3822

www.jumpstart.org

Junior Achievement(719) 540-8000

www.ja.org

National Council on EconomicEducation(800) 338-1192

www.ncee.net

National Endowment for FinancialEducation(303) 741-6333

www.nefe.org

North American Securities Administrators Association(202) 737-0900

www.nasaa.org

Sallie Mae(888) 272-5543

www.salliemae.com

U.S. Department of the TreasuryMoney Math(800) 722-2678

www.savingsbond.gov/mar/marmoneymath.htm

CUENtA DE tRANSFERENCIAELECtRNICA

Si desea una opcin de depsito di-recto a precios econmicos, pienseen abrir una cuenta ETA. La cuentade transferencia electrnica o cuentaETASM, le permite que los beneficios,

sueldos, salarios y pagos por re-tiro que usted recibe del gobierno,se depositen directamente en sucuenta de bancode manera au-tomtica, electrnica y segura. Abrauna cuenta ETA de bajo costo en unbanco asegurado por el gobierno,cooperativa de crdito, o de ahor-ros y prstamos. Las institucionesfinancieras que ofrecen la cuentaETA tienen calcomanas en sus vid-rieras o antesalas que los identificancomo proveedores autorizados deETA. Para localizar a un proveedorde la cuenta ETA en su rea, visite elsitio web de ETA, www.eta-find.gov,o llame sin ningn costo al telfono(888) 382-3311.

EL DEPSItODIRECtO Y UStED

Muchas personas que recibencheques de beneficios federales,como el Seguro Social, la Renta deseguridad complementaria, los Servi-cios para veteranos, o cualquier otrocheque del gobierno, se inscriben enel programa de depsito directo. Noslo es ms seguro (nunca se hanrobado un depsito directo), sino quees mucho ms conveniente y le brindams control sobre su dinero que uncheque por correo. Llame a la lnea deayuda gratuita Go Direct al (800) 333-1795 (en ingls) o al (800) 333-1792(en espaol), o visite www.GoDirect.

org para obtener mayor informaciny otras opciones de inscripcin.


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MANEJO DE PRESUPUEStOSY DEUDAS

Consumer Credit CounselingServices of Greater Dallas, Inc.Colorado, New Mexico, Oklahomaand Texas(800) 249-222

como crear riqueza for my success 123

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