Chirie vs Credit - pentru locuinta :)8 Martie 2015 la 11:55Am avut o discutie zilele trecute cu un prieten despre Chirie vs Credit... si mi-am adus aminte ca in urma cu ceva vreme (cativa ani) am facut niste calcule financiare dupa care am sapat weekendul asta si pe care le-am gasit.Inainte sa copy/ paste haideti sa va spun cadrul in care am facut aceste calcule:- este vorba in scenariu de o singura persoana (nu cuplu, nu familie)- nu exista posibilitatea achitarii cash, integral a apartamentului (in aceasta situatie am fost intotdeauna pentru achizitia unui apartament)- persoana are posibilitatea de a achita 300 EUR lunar si considera ca va putea face asta pe termen lung- aceste calcule sunt facute in urma cu cativa ani - exista posibilitatea ca acum sa se fi schimbat conditiile de creditare si valoarea chiriilor (desi in cazul meu, de 5 ani stau in chirie, la acelasi nivel al chiriei, chiar exemplificat prin coincidenta in datele de mai jos :) )- calculul e facut in EUR desi, asa cum stiti, creditele se iau in moneda in care se incaseaza castigul personal :) - am ales asa pentru usurinta calculului- calculul e facut strict din perspectiva financiara fara sa iau in considerare alti factori subiectivi (confortul oferit de stabilitate, confortul oferit de propria locuinta, libertatea oferita de propria locuinta, etc.) acestia pot fi diferiti de la persoana la persoana si pot da semnificativ peste cap calculele - pana la urma e mai important sa fii fericit decat sa fii bogat.- am luat in calcul faptul ca lucrurile vor merge cum am planificat in ambele scenarii pentru intreaga perioada de 30 de ani (desi rar se intampla asa pe o perioada de 30 de ani - vedeti situatia creditelor in CHF) :)- nu am luat in calcul "un pont" la achizitia cu credit ci am considerat achizitia unui apartament la pretul pietei, pe piata imobiliara normala - adica nu am luat in calcul ca iau un apartament in buricul targului de care am dat printr-un mare noroc si a carui valoare este clar ca va creste semnificativ.- s-ar putea ca aici sa mai adaug, pentru ca acum nu imi vin in minte toate ideile pe care le-am avut cand am facut calculeleHaideti sa vedem socotelileCREDITCredit 50000 EurRata lunara 300 EurCost total credit 110000 EurImpozit spatiu/ 30 ani 1500 EurAmenajare spatiu in 30 de ani 11000 EurTotal investitie in spatiu/30 ani 122500 EurIntrebari:Poti sa recuperezi investitia dupa 30 de ani prin vanzarea apartamentului?Care sunt conditiile de creditare si ce se intampla daca nu mai poti plati apartamentul dupa 15 ani?Ce garantie de stabilitate ai pentru cei 30 de ani: - pentru tine? - la nivel macroeconomic?Ce faci cu apartamentul daca vrei sa pleci?Rezultat dupa 30 de ani in cazul in care inchizi creditul (dupa 30 de ani)Ai un apartament in care ai investit 122500 Eur si poti sa l vinzi cu 80 000 Eur (estimare de crestere in 30 de ani cu 60% a pretului/ apartamente), ai pierdut 42500 EUR.Ramai cu 80.000 in buzunar sau cu un apartament de valoarea asta la un efort financiar lunar de 340 Eur (300 Eur rata + ~40 Eur diferentele investite in timp in spatiu, calculate lunar).CHIRIE150 Eur+ economie 150 Eur/ lunaChirie/ 30 de ani = 54000 EurDisponibil economii dupa 30 de anifara capitalizare 54000 Eurcu capitalizare de 5% / an (realist) 125500 EurDupa 30 de ani, ai aruncat pe geam 54000 Eur pe chirie si la final ai ramas cu disponibil 125500 Eur. La valoarea de 80000 Eur/ apartament, iti cumperi apartamentul si ramai cu disponibil de 45500 eur... sau mergi sa vezi lumea, sau iti platesti un azil si stai acolo in gasca. La un efort de 300 eur/ luna pentru 30 de ani.:)In cuplu/ familie socotelile astea se schimba, creditul devine mai usor de suportat iar castigul in scenariul 2 (de chirie + economie) e mult mai mare, mai ales daca isi permit amandoi sa economiseasca. :)No, ce ziceti?