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Cartagena, octubre 04 de 2012
Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera
XI Congreso Derecho Financiero
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Medios de pago tradicionales
Moneda de curso legal por paísForma más común de pago Convertibles en otras monedas – documentos de valorNo requiere autenticación – Riesgo de pérdidaSin costos por transacción
Efectivo
Traslado de fondos de la cuenta del girador a la del comercianteUtilizado en transacciones de mediano-alto valorRiesgo de falsificaciones y falta de fondosRequiere la validación de un terceros (Banco – Validador)
Cheques
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Medios de pago tradicionales
Permiten transferencias electrónicas de dinero de la cuenta del tarjetahabiente al POS del comerciante
Son emitidas por entidades financieras / bancosRequieren identificación - validación
Tarjetas Débito
Tarjetas de Crédito
Bonos - Cupones
Permiten adquisición de bienes y serviciosSon emitidas por entidades específicasGeneralmente no requieren identificación - validación
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Factores que condicionan la bancarización tradicional
Dependencia del dinero en efectivo
Limitado poder adquisitivo de la población
Alta dispersión geográfica
Prevención del usuario frente al sistema
Bajos niveles de alfabetización financiera
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Nuevos medios de pago
e-Commerce
On-line Credit Card
Digital Wallet
Digital Cash
Comercio electrónico (e-comm), compra y venta de productos o servicios a través de sistemas electrónicos como Internet.
Seguridad – media/alta (certificados digitales – encripción)
Costo: para el usuario y para el comerciante, por suscripción, pago mensual y cada transacción.
Limitación: Falta penetración en la bancarización
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Nuevos medios de pago
On-line Stored Value Systems
Wireless Payment Systems
Facilita transacciones para no bancarizados – requiere ETM (SMS) y acceso a oficinas y cajeros de entidad soporte
Permite pagos en línea instantáneosBasado en valor almacenado en entidad soporteTarjetas inteligentes: Contacto (banda o chip) Sin contacto (RFID – NFC) Requieren infraestructura: CAPEX - OPEX
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Medios de pago
e-Commerce On-line Credit CardDigital Wallet Digital Cash Mobile Transactions On-line Stored Value SystemsWireless Payment Systems
Efectivo
Cheques
Tarjetas Débito
Tarjetas de Crédito
Bonos - Cupones
Coexistencia por un período indeterminado
No se evidencia una sustitución total de los medios tradicionales
Proceso parcial y progresivo
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Redes móviles = otros medios
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Redes postales =otros medios
Fuente: Caracterización de la Demanda del Servicio de Giros Postales Nacionales en Colombia – Consenso (2012)
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Otros modelos de negocio
Red Móvil para Tx de datos
Cash in/Cash out
Transferenciade dinero
Depósitos y pagos
BancoBanco o terceroPRS móvil
BancoBanco o terceroPRS móvil
BancoPRS móvil
PRS móvil
Basado en Banco
NoBancario
Fuente: USAID FS Share, FS Series #9: Enabling Mobile Money Interventions
Regulaciónde la
redRegulación del servicio
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Rol de gobierno: hacer que sucedan
Fuente: The regulatory landscape of mobile banking. On 11th Global Symposium for Regulators “Smart Regulation for a Broadband World”. Armenia, Colombia, 21
Sep 2011
Quién, qué presta y cómo
lo presta
Cómo se utiliza la red
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Las cuestiones de mayor relevancia
Quién, qué presta y cómo
lo presta
Cómo se utiliza la red
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Desarrollos regulatorios recientes TIC
Resolución CRC 3101/11 – Régimen de acceso Uso e Interconexión
Reconoce el derecho de acceso y acuerdos de acceso
Disponibilidad de IIEE
Principio de Interoperabilidad y no restricción
Libertada tarifaria - Remuneración (orientada a costos eficientes – trato no discriminatorio)
Resolución CRC 3500/11. Topes a los SMS
Reducción de $50/mensaje a $33 hasta llegar a $9
Todo tipo de tráfico
Resolución CRC 3501/11. Acceso a las redes por parte de PCA
Mensajes cortos de texto (SMS) y mensajes multimedia (MMS)
Derecho al acceso
Resolución específica para el caso de servicios de banca móvil
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Algunas reflexiones
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Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera
Cartagena, octubre 04 de 2012