book internetnew

ISS

N 2

07

5-6

81

X

97

72

07

56

81

00

2

13

01

620 лучших автокредитов

20 лучших кредитных карт

20 лучших ипотек

20 лучших кЭш-кредитов

№16 (258) 29 августа 2013

рейтинг кредитов

таможня и налоговаяпридут вместе

стр.12

россия:кто заказал торговую войну

стр.6

покупка авто:сколько сборов и налогов платить

стр.10

платим 150 тыс. стр.42

Карточки стр.16

Депозиты стр. 8, 36авто стр.46

обналичка стр.8

3

деньги №16 (258)29 августа – 11 сентября

новости

евроинтеграцияВойна на таможне стр. 6

туризмЧто в Египте стр. 7

Финансовые рынкиГривна, курс евро,

депозиты, обналичка стр. 8

БанкиПрибыль появилась стр. 9

автоНалоги и сборы

на покупки стр. 10

важные делаПлатные дороги

в Беларуси стр. 11

колонка читателяАлексей Романов –

о налоговой реформе стр. 12

Геннадий Пампуха –

о кипрских вкладах стр. 14

ответ читателюКоллекторы, медсправка

для водителя стр. 15

ЭкспертизаКак спасти карточку

от мошенников стр. 16

главный интерескредиты-2013

Ипотека, автокредиты, потреб-

кредиты, кэш-кредиты, кредитные

карты, кредиты для МСБ стр. 18

вкладываем деньгидепозитыЧего не гарантируют стр. 36

управляем деньгамикредитыЗаймы ЧП-физлицу стр. 38

расчетыПереводим за границу стр. 41

Платим больше 150 000 стр. 42

кредитыКак обижают заемщиков стр. 44

потратить с умомответ читателюКоммунальные

платежи, аренда авто стр. 45

авто Новинки осени стр. 46

уикенд В Мадриде стр. 50

деньгиСодержание

6

45

38

18

36

Самое выгодноеторговая войнаЗа что воюет Россия с Украиной на таможне

стр. 6

карточкиКак защититься от мошенников

стр. 16

туризмВ Египет ехать?

стр. 7

в Сети

Официальный сайт: dengi.uaСоцсеть: facebook.com/DengiUAМикроблог: twitter.com/DengiUAБлог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Специальный номер

стр. 15

товаров, кредитные карты, займы на пополнение оборотных средств предпринимателям

cтр. 18

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК: НЕДВИЖИМОСТЬ Сколько на самом деле стоят качественные квартиры.Что можно купить в столице дешево и совсем дешево

В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ

Ипотека, автокредиты, кредиты наличными, кредиты на покупку

4


Состав редакциивыходные данные

позовите воспитателя

всеукраинский журнал

Деньги №16 (258)29 августа – 11 сентября

учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа»издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

руководитель проекта – Надежда Шаломоваглавный редактор – Александр Крамаренкоредакторы – Елена Буруль, Наталия БогутаЖурналисты – Ольга Полякова, Елена Куцаяответственный секретарь – Наталия Улановскаяарт-директор – Ирина Трегубовадизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна ПилипенкоФотограф – Александр ИльницкийСайт – Николай Балецкий

рекламаUMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74коммерческий директор – Остраков Игорьдиректор департамента деловых изданий – Чернышук Неляотдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия

адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г.Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74E-mail: [email protected]

Маркетинг – Анжелика АдаменкоСбыт – Лариса Гриценко ([email protected])

адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: [email protected]

подписной индекс Укрпочта: 96183Номер заказа 13-7495 тираж: 33000 экз. Подписано в печать 23.08.2013© 2006Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г.Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина».Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

обложка:Ирина Трегубова

от редактора

дивительно оптимистичны наши читатели. Больше 37% опрошенных на сайте dengi.ua считают, что тор-

говая война закончится тем, что «Киев договорится с Москвой самостоятельно, евроинтеграция продолжится». Больше 25% считают, что это и не торговая война вовсе, а блеф. Чуть более 23% полагают, что «Киеву придется просить Европу о помощи, и проблема решится, в конце концов». И только около 13% считают, что ради окончания торговой войны Киеву придется отказаться от евроинтеграции.То есть путь наш – в Европу? Думаю, что да. И это несмотря на очевидные издержки в связи с приведением нашей страны к требованиям ЕС. Вероятно, дорога будет недешевой. Нам придется соблюдать многократно высмеянные «нормы на кривизну огурцов». Но, как по мне, все предстоящие поте-ри и траты не имеют перевеса по срав-нению с тем, что Украина расстанется с частью своего суверенитета. Как патри-оту осознавать предстоящую утрату мне не сильно приятно. Но как прагматик я радуюсь ей изо всех сил. У северных со-седей есть чудесная поговорка: «Креп-ка тюрьма, да черт ей рад». В смыс-ле – если власть склонна к произволу, то лучше бы эту власть ограничить. Хотя бы и извне.Поход в Европу в этом смысле меня радует именно тем, что безбашенные госдеятели поумерят свой пыл. Когда

принимаются откровенно антизакон-ные законы, когда выборы выигрывают «те, кто считает, а не те, за кого голосу-ют», возникает острая потребность в воспитателе, который зайдет с улицы и поставит безобразника в угол.И это, на мой взгляд, куда важнее лю-бых пряников вроде дешевых авиабиле-тов и мобильного роуминга.А на кой тогда евроинтеграция властям, спросите вы? Да очень просто: любая власть рано или поздно становится оппозицией. И вот в этот самый момент европейские ценности ее начинают волновать очень и очень.

рекл

ама

на с

тр. 5

Банки отрапортовали о прибылях. Владимир Путин пообещал крутые меры к украинскому экспорту в случае евроинтеграции Украины. Правительство продолжало делать долги. Александр Крамаренко

хулиганистому правительству евроинтеграция нужна не меньше, чем законопослушным гражданам

у

Стоимость подписки: 6 мес. - 109 грн.12 мес. - 218 грн.

подпишитесь на журнал

потребуйте, чтобы вам оформили подписку

оплатите подписку

позвоните (044) 207 97 25 (время работы: пн-пт 9:00-18:00)

ДЕНЬГАХбудьте при


новости

6

разминка перед европой«Деньги» выяснили, что Украина может потерять или выиграть в торговой войне с Россией. Елена Буруль

ресс-служба Министерства доходов и сборов Украи-ны 20 августа объявила об окончании «таможенной

блокады» на границе с Россией. «В ходе переговоров российская сторона заверила, что по состоянию на сегодня (20 августа – Авт.) дополнительные процедуры таможенного контроля по отношению к украинским товарам не применяются, товары украинских предприятий пересекают российскую таможню в штатном режиме. Острота проблемной ситуации снята», – сооб-щили в пресс-службе Миндоходов. Однако сами экспортеры эту информа-цию не подтверждают. По состоянию на 23 августа прохождение грузов че-рез границу по-прежнему затруднено. Несмотря на то что многие экспорте-ры временно приостановили поставки своей продукции в Россию, на тамож-не продолжают скапливаться грузови-ки и вагоны с украинскими товарами. Напомним, 14 августа Федеральная таможенная служба России (ФТС РФ) включила в профиль управления рисками все украинские товары. Это означает сплошную проверку всех ввозимых грузов на предмет соот-ветствия веса, состава, документов. В результате этих мер прохождение

грузов через границу было практиче-ски заблокировано. Бодрый рапорт от Миндоходов (кстати, ФТС РФ ника-ких заявлений не делал) меркнет на фоне слов советника Путина о том, что это была лишь репетиция нового таможенного режима, который нач-нет действовать в случае подписания Украиной соглашения об ассоциации с ЕС. Таким образом, российская сторо-на признала политическую подоплеку таможенного конфликта. Кстати, в ЕС незамедлительно отреагировали на действия России. Комитет Европарла-мента по вопросам иностранных дел даже назначил экстренное заседание по ситуации с Украиной на 28 августа.Потери выручки отечественных экс-портеров от недельной «блокады» на российской таможне оценивают-ся в 600–800 млн. долл. Если режим усиленного контроля будет продлен до конца 2013 года, ущерб составит 2,5 млрд. долл., посчитали в Федера-ции работодателей Украины. «Кроме потерь самой продукции, воз-никновения задолженности перед за-казчиками, штрафных санкций, кото-рые понесут производители, они будут вынуждены сократить производство, соответственно возрастет уровень безработицы, уменьшатся ВВП, сальдо

внешней торговли и поступления в бюджет», – говорит эксперт аграрных рынков Украинского клуба аграрного бизнеса Игорь Остапчук. Что Украина может выиграть в этой войне? Как минимум более лояль-ное отношение со стороны ЕС. Ев-ропейские политики отодвинули на задний план политические претен-зии к Украине и как никогда готовы идти на экономическое сближение. Никаких иллюзий по поводу партнер-ства с Россией не осталось. Однако, «старший брат» сдаваться не спешит. 22 августа владимир путин сообщил о том, что в последнюю неде-лю августа будут проведены консуль-тации с представителями Украины по поводу «угрозы ассоциации с ЕС». «Если наши соседи (Украина) пойдут на существенную либерализацию та-моженного режима с Евросоюзом, то на рынок Украины неизбежно хлынут товары достаточно неплохие по каче-ству и по цене, но это приведет к тому, что они будут выдавливать с собствен-но украинского рынка товары имен-но украинского производства. Тогда странам тС придется подумать о защитных мерах», – заявил прези-дент РФ на совещании по социально-экономическому развитию. Большинству экспортеров, конечно, придется искать новые рынки сбыта, повышать качество продукции, что-бы она была конкурентной на новых рынках (в первую очередь в Европе). Ну и адаптировать логистику к новым российским требованиям, если нужно сохранить позиции на рынках соседней страны. Тяжело? Да. Дорого? Да. Но это, к сожалению, неизбежно – примерно так же, как в свое время Украина лиши-лась дешевого российского газа.

п

«Российская таможенная служба проводила профилактические мероприятия, связанные с подготовкой изменений режима таможенного администрирования в случае, если

Украина подпишет соглашение об ассоциации с ЕС», – Сергей глазьев, совет-

ник президен-та россии, воз-можный посол рФ в украине.

«По мнению ЕС, любая экономическая угроза со стороны России, направленная против Украины и связанная с возможным подписанием

страной Соглашения об ассоциации с ЕС, является неприемлемой», – джон клэнси,

спикер еС по вопросам

торговли.

«Масштаб проблемы был слишком преувеличен и драматизирован усилиями определенных СМИ. Просто часть украинских компаний-экспортеров не обратила надлежащего внимания на требования российских таможенников. Именно из этого им нужно сделать выводы», – николай азаров, премьер-министр украины.

Беспорядки в Египте – причина отменить отпуск на побережье Красного моря? Чартерные рейсы продолжают летать на курорты Египта, аэропорты работают, туроператоры уверены: в Египте «все спокойно». Официальные власти говорят, что жалоб от соотечественников на инциденты нет. Наталия Богута

Каире снова «жарко»: в центральных городах страны – забастовки и демонстрации. Напом-ним, ситуация в стране обострилась 14 августа, после того как сотрудники египетской полиции

приступили в Каире к разгону демонстрантов, поддержи-вающих отстраненного от власти президента Мухаммеда Мурси, а также к ликвидации их лагерей в центре города.Тогда же отечественное Министерство иностранных дел рекомендовало туристам не ехать в Египет. Однако уже 20 августа директор департамента информполитики МИД Евгений Перебийнос на брифинге заявил, что аэро-порты Египта работают в штатном режиме, а ситуация в курортных городах этой страны (Шарм-Эль-Шейх, Дахаб, Хургада) остается спокойной. Впрочем, на сайте МИДа заявление с предостережениями висит по-прежнему.В компании Tez Tour сообщили, что отдыхающим и пла-нирующим отдых на курортах Красного моря в Египте опасность не угрожает. «Несмотря на массовые беспоряд-ки, которые проходят в Каире, а также введение чрезвы-чайного положения и комендантского часа в некоторых провинциях страны, в Шарм-Эль-Шейхе и Хургаде нет признаков волнений. Курортные зоны Египта продолжа-ют жить спокойной и размеренной жизнью. Угрозы для жизни туристов в отелях и в курортных городах не суще-ствует, никаких беспорядков или перебоев с предоставле-нием питания, воды и услуг нет. Ответственно заявляем, что данная ситуация не выглядит настолько драматиче-ски, как это преподносится сегодня в СМИ. Обращений от туристов в офис компании Tez Tour с отказами от отдыха в Египте и жалоб по испорченному ситуацией в стране отдыху не поступало», – говорится в официальном со-общении компании Tez Tour.Впрочем, несмотря на заявления туроператоров, заба-стовки в Каире заставляют многих украинцев менять отпускные планы в пользу других теплых стран – Туниса, ОАЭ, Турции. В свою очередь, многие турагенты не со-ветуют своим клиентам отправляться на Красное море. «Туроператоры продолжают летать, потихоньку коррек-тируя количество вылетов из-за снижения продаж, но на текущий момент направления не закрывают. Отменены все экскурсии, и туристам рекомендовано не выходить за территорию отелей. Я не рекомендую своим туристам ехать в Египет», – рассказала «Деньгам» директор тура-гентства «Пятница» Оксана Савченко.

египетские каникулы

рекл

ама

в


8

новости

Стоимость золота за две недели вырос-ла на 50 долл. и достигла 1375 дол./тр. унцию. Аналитики связывают рост цен на золото с ожиданием увеличения спро-са на металл в Китае. «Статистика свиде-тельствует о более быстром росте китай-ской экономики, что поддерживает сто-имость золота»,– считает редактор Gold Newsletter Брайен Лундин.

Депозитные ставки продолжают плавное снижение. Больше всего подешевели по-лугодовые вклады. Падение ставок по депозитам в долларах составило минус 0,14 п. п., в евро – минус 0,11 п. п., в гривне – минус 0,09 п. п. Ставки по вкладам на год в гривне снизи-лись на 0,06 п. п., в евро – на 0,05 п. п., в долларах прибавили 0,01 п. п.

Сдавайте валюту

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Индекс «Денег»* по открытым фондам

4,08%

Индекс «Денег»* по интервальным фондам

-3,60%

g

Индекс Украинской Биржи

-18,11%

для справки:

g

g

доходность инвестиционных фондов (за год)

обналичивание

8,51%Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 23 августа 2013 года.Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

украинский индекс депозитов физлиц

3 мес.

14,56

Гривна Доллар Евро

3 мес.

3 мес.

6 мес.

6 мес.

6 мес.

12 мес.

12 мес.

12 мес.

16,1417,36

4,555,60

7,04

3,79 4,545,95

*Источник НБУ.

на 23.08.2013*

Нацбанк объяснял, что валюту сдавать должны не только экспортеры, но и физлица, а также сами банки. Елена Буруль

Национальный банк разослал банкам разъяснение к постановлению от 14.05.2013 №163, в котором говорится, что требование обязательной продажи 50% валютных поступлений распростра-няется не только на экспортную выручку, но и на собственные операции банков. В частности, речь идет о валютной выручке, полученной банком от внешнеэкономиче-ской деятельности, комиссионных возна-граждениях в инвалюте по договорам с международными платежными системами, а также о процентах на остаток на счетах, открытых в иностранных банках. В документе также было сказано, что обя-зательной продаже подлежат валютные поступления в адрес физлиц в сумме свыше 150 тыс. грн. (экв.). В разъяснении Нацбанк детализирует: поступления в пользу физлиц на инвестиционные счета, средства перечисленные нерезидентами, как кредит, заем, финансовая помощь, средства, которые поступают для раз-мещения на депозитных счетах. Обойти это ограничение довольно легко: доста-точно просто разбить сумму на несколько траншей. Ужесточать регулирование валютного рынка Нацбанк вынуждает угроза деваль-вации. Начало делового сезона – тради-ционно тяжелый период для гривны. Усу-губляет ситуацию таможенная блокада украинских товаров на границе с Россией (стр. 6).

динамика индекса украинской Биржи (UX)

890

885

880

875

870

865

860

855

850

Средний курс продажи наличного доллара8,15

8,145

8,14

8,135

8,13

8,125

8,12

8,115

8,1112/08 13 14 15 16 19 20 21 22 23

12/08 13 14 15 16 19 20 21 22 23

12/08 13 14 15 16 19 20 21 22 23

12/08 13 14 15 16 19 20 21 22 23

курс евро/доллар на международном рынке1,37

1,36

1,35

1,34

1,33

1,32

1,31

1,30

1,29

1380

1370

1360

1350

1340

1330

1320

1310

1300

лондонские фиксинги по золоту


новости

ациональный банк обнаро-довал итоги работы банков-ской системы за 7 месяцев 2013 года. Результат полу-

чился вполне удовлетворительным: до-ходы банков растут. Растут также и рас-ходы, правда, чуть медленнее, что и по-зволяет выходить в плюс. Из положи-тельных тенденций стоит отметить рост доли комиссионных доходов. По ито-гам первых семи месяцев 2013 года доля комиссионных в общей сумме доходов достигла 16%. Для сравнения: в 2012 году – 14%, в 2011-м – 12%, а в 2010-м – всего 10%. Но положительный резуль-тат банков был бы еще выше, если бы украинские банкиры научились эконо-мить на админзатратах. Сократив долю административных расходов до 15%

Снова в плюсеБанковская система закончила июль в плюсе, с лихвой компенсировав майские убытки.

н

результаты банковской системы в 2013 году, млрд. грн.

Показатель За I квартал За II квартал За июль Прогноз на III квартал

ДОХОДЫ 38,011 40,480 14,322 42,966

Процентные доходы 29,978 31,692 11,300 33,900

Комиссионные доходы 5,425 5,946 2,281 6,843

РАСХОДЫ 34,885 42,425 13,639 40,917

Процентные расходы 18,771 19,668 6,939 20,817

Комиссионные расходы 0,817 1,070 0,326 0,978

Отчисления в резервы 3,963 8,585 2,027 6,081

ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК 3,126 -1,945 0,683 2,049

Текс

т: Е

лена

Бур

уль,

Нат

алия

Бог

ута

За документами – на почту

Укргосреестр совместно с госпредпри-ятием «Укрпочта» с 1 ноября запустит проект по упрощению доступа граждан к административным услугам. То есть уже в четвертом квартале 2013 года во всех отделениях Укрпочты населению

будет предоставляться ряд бесплатных админуслуг. В частности, речь идет о гос-регистрации юридических лиц и физлиц-предпринимателей, проставлении апостиля на официальных документах, регистрации имущественных прав на не-движимость, а также регистрации печат-ных СМИ и информагентств. «С 1 ноября

граждане смогут регистрировать свою недвижимость через отделения «Ук-рпочты», и если сейчас по всей Украине работает 2 тыс. отделений, предостав-ляющих админуслуги, то после введения такой системы регистрации их количе-ство возрастет в семь раз», – отметил глава Укргосреестра Дмитрий Ворона.

в 2009 году, банки вновь увеличи-ли ее до 25%. Это означает, что ров-но четверть затрат банкиров – на со-держание сетей и персонала. Во вто-ром квартале вновь выросли отчисле-ния в резервы. Причем, по сравнению с первым кварталом, более чем в два раза. Первый месяц третьего кварта-ла также не стал исключением. Толь-ко за июль банки перечислили в ре-зервы 2 млрд. грн., что соизмеримо с 50% отчислений в резервы за весь первый квартал. Банкиры утвержда-

ют, что отчисления в резервы не вы-росли, а были сокращены в первом квартале, во втором вернулись к нор-мальному уровню. Кстати, занижение отчислений и позволило банкам по-лучить 3 млрд. грн. прибыли в первом квартале. Однако в целом рост отчис-лений в резервы свидетельствует и о том, что больше действительно нека-чественных кредитов названы плохи-ми де-юре. Ну и, конечно, в какой-то мере свидетельствует о росте объема плохих кредитов.

реклама


10

новости

поборы с обновкиС 1 сентября начинают взимать так называемый «утилизационный сбор» с импортных авто. По многочисленным просьбам наших читателей «Деньги» решили разобраться, сколько и каких налогов и сборов обязаны платить в казну покупатели новых машин. Затраты покупателя новых авто складываются не только из цены самой машины. Ему приходится платить много чего еще.

Сколько и какие платежи платит покупатель нового автомобиля*

* На примере иномарки стоимостью 160 тыс. грн. ** Для недорогих авто – 3%, но есть ставки в 4% и 5%.

пенсионный сборСогласно Налоговому кодексу, закону «Об обязательном государствен-ном пенсионном страховании», де-крету КМ «О госпошлине», при по-купке нового автомобиля из салона размер налога в Пенсионный фонд зависит от стоимости транспортно-го средства. Сбор в ПФ будет взимать-ся только при первой постановке на учет. Если стоимость авто не будет превышать180 тыс. грн., то налог со-ставит 3%, при цене от 185 до 322 тыс. грн. – 4%, а покупателям автомоби-лей, цена которых превышает 322 тыс. грн., придется заплатить налог в ПФ в размере 5%. На самом деле, «ступень-ки» стоимости для начисления разных ставок сбора в ПФ зависят от вели-чины прожиточного минимума, а он время от времени пересматривается. В данном случае указаны те величи-ны, что действуют с января до ноября 2013 года включительно.

расходы в МрЭо Относительно специальных платежей и услуг МРЭО, то здесь ситуация следующая. Согласно нынешнему зако-нодательству, стоимость бланка свиде-тельства о регистрации – 185,63 грн., государственный номерной знак стоит 126,56 грн., за услуги ГАИ для транс-портных средств иностранного произ-водства установлен платеж в размере 190,15 грн., а для отечественных авто – 152,63 грн. Комиссия банка при внесении платежей – примерно 50 грн. В итоге расходы на регистрацию транс-портных средств иностранного про-изводства составят приблизительно 700 грн., а на регистрацию продукции украинского автопрома – 650 грн.

утилизационный сборСитуация с утилизационным сбором пока окончательно не разъяснена за-конодателями. С 1 сентября 2013 года

вступает в силу Закон «О внесении из-менений в Налоговый кодекс по уплате экологического налога за утилизацию». Размер утилизационного сбора на новые автомобили будет от 4730 грн. до 30 250 грн. на легковые автомо-били и от 8800 грн. до 14 740 грн. на автомобили с повышенной массой. На-пример, стоимость Volkswagen Passat объемом двигателя 1,8 л на сегодняш-ний день составляет 274 925 грн. а со вступлением закона будет составлять 282 295 грн. То есть автомобиль в

салоне подорожает. Но вот будет ли обязан покупатель автомобиля при регистрации предоставлять какие-то справки об уплате утилизационного сбора или вносить дополнительные платежи, – пока в данном вопросе чет-кого регулирования нет. Скорее всего, указанный закон будет подкреплен дополнительными разъяснениями и до-полнениями, которых сегодня еще нет. Президентом уже было внесено указа-ние Кабмину по доработке и созданию программы к закону «Об утилизации». Скорее всего, действие Закона «Об утилизации» будет приостановлено до внесения изменений, поскольку депу-таты физически не успеют рассмотреть его ранее, чем 2 сентября.

ответы на вопросы

читателей помогал готовить

денис голиборода, юрист ак «Сюткин

и партнеры»

Сколько и чего платит покупатель б/у авто – dengi.ua/clauses/120609.html

итого5352,34 грн.

налог в пенсионный фонд: 3%** от цены авто

Бланк свидетельства о регистрации (техпаспорт)

государственный номерной знак

комиссия банка

утилизационный сбор(порядок взимания пока не урегулирован)

услуги гаи для транспортных средств иностранного производства

4800 грн.

185,63 грн.

126,56 грн.

50 грн.

190,15 грн.

?


новости

БизнеС и карьера

внести акц. сбор и НДС за июль и налог на прибыль за август до 30 августа

подать заявление о переходе на единый налог (для тех, кто желает перейти)

до 16 сентября

подача декларации об акцизном налоге и НДС (месячная) до 20 сентября

оплатить авансовый взнос по единому налогу (1, 2 группа) за сентябрь

до 20 сентября

перСональные ФинанСы

подобрать подходящие условия кредитования (если есть необходимость), см. стр. 18

сейчас

проверить, покрываются ли вклады, открытые в банке, Фондом гарантирования, см. стр. 42

сейчас

купить валюту, пока гривна не подешевела сейчас

личные дела

поменять/отремонтировать батареи до 30 сентября

важные дела, которым стоит уделить внимание в сентябре

В Польшу по-новому

Украина и Польша намерены в октябре-декабре 2013 года открыть два пункта про-пуска через государственные границы – Грушев-Будомеж и Угринов-Долгобичев. Первый из них будет иметь пропускную способность около 3 тыс. автомобилей в сутки, что позволит разгрузить другие пункты пропуска на украинско-польской границе. Всего на пункте пропуска преду-смотрено 16 полос движения: по восемь в каждую сторону, из которых четыре – для частных автомобилей, две – для микроав-тобусов и еще две для автобусов. Напом-ним, сегодня работают шесть пропускных пунктов через границу Украина – Польша.

По Беларуси – платно В Беларуси с 1 августа стали платны-ми 815 км дорог, в том числе Брестская трасса (M-1) и участки дорог М2, М3, М4, М5 и М6. Плата за проезд – от 4 до 12 ев-роцентов за каждый километр, в зави-симости от класса авто. Легковые авто платят по 4 евроцента за 1 км, маршрут-ки и микроавтобусы – 8 центов, а грузо-вики, фуры – 10–12. Оплата взимается автоматически при помощи разработан-ной и внедренной электронной системы бесконтактной оплаты. Водитель должен получить в одном из 48 пунктов обслу-живания клиентов специальное бортовое устройство, пополнить его счет и

закрепить его на лобовом стекле ав-томобиля. На обочинах платных бело-русских дорог уже установлены спе-циальные порталы. Плата за проезд снимается при помощи радиообмена портала с бортовым устройством. Если на счете закончились деньги – система фотофиксации делает два снимка и отправляет их в операционный центр, который сообщает ГАИ о нарушителе. За частичную оплату проезда преду-смотрен штраф – 50 евро с «легкову-шек» и 130 евро с остальных машин, за полную неуплату – 100 и 260 евро.

Список платных дорог Беларуси и условия оплаты доступны по ссылкеbeltoll.by

реклама

деньги №14 (256)18 июля – 14 августа

12


С революцией насУправляющий партнер юридической фирмы «Палитра» (Харьков), налоговый эксперт Алексей Романов – об очередной фискальной революции.

из явно негативного: возрождено право налоговиков подавать иски о признании сделок недействительными и взыскивать в доход государства средства, полученные по таким сделкам

Алексей Романов

уже далеком 2008 году, когда еще не родились мои сыновья и у меня еще было свободное время, я

решил собрать наиболее разумные предложения по реформированию налоговой системы. В итоге получи-лась статья «Украинские налоги: от абсурда – к эффективности», которую разместил на двух маргинальных интернет-ресурсах.Теперь чувствую себя пророком – некоторые идеи из той статьи уже реализованы. Налогооблагаемая прибыль уже исчисляется по пра-вилам бухгалтерского учета, ставка налога на прибыль снижена с 25% до 19%, а с 2014 года будет вообще 16%. Налог на транспорт отменен (кроме первой регистрации), взамен увеличены акцизы на ГСМ. Четыре пенсионно-социальных взноса объе-динили в единый социальный взнос (ЕСВ). Все это произошло в 2010–2011 годах с принятием Налогового кодекса и закона о ЕСВ.После этого развитие налоговой системы пошло другим путем. Новый шеф налоговиков, несмотря на свою негламурную внешность, оказался самым настоящим гиком – челове-ком, увлеченным компьютерными технологиями. И вот теперь почти все сдают налоговую отчетность «по электронке». Автоматизировав свое ведомство, главный налоговик теперь взялся за своих заклятых «коллег» – таможен-ников.О злоупотреблениях на таможне ходят легенды. Пропущенный за взятки импорт растворяется в черных дырах вещевых рынков, а фиктив-ные экспортеры успешно получают возмещение НДС. И все потому, что таможня является «вещью в себе», контроль ее работы извне практиче-ски невозможен.

Теперь все изменится. После много-летнего сопротивления в начале года было создано Министерство доходов и сборов (МДС), а теперь еще принят пакет законов, объединяющих нало-говиков и таможенников в единую структуру. Это законы №№ 404, 405 и 406 от 04.07.2013 г., которые вступи-ли в силу 11 августа. Ними внесены изменения в Налоговый, Таможен-ный кодексы и еще в более чем сто за-конов и кодексов.

ного товара по территории Украины.Труднее будет отследить импорт, ко-торый реализуется через рынки, а также через интернет-магазины, физлиц-единщиков и т. п. Раньше после прохождения таможни следы такого товара терялись. Теперь же каждого импортера, который завез товара на 10 млн., а продал на 1 млн., смогут ненавязчиво спросить у судьбе остальных 9 млн. Если на складе их не окажется, то, возможно, до-начислят соответствующие налоги и штрафы, а заодно – исключат из числа единоналожников.Еще одна новость – МДС будет адми-нистрировать ЕСВ вместо Пенсионно-го фонда. Это значит, что принимать отчеты и проводить проверки по ЕСВ будут налоговики, а Пенсионный фонд – вести учет взносов будущих пенсионеров, начислять и выпла-чивать пенсии нынешним. То есть каждый теперь будет делать свою работу. В свете введения со следую-щего года накопительной пенсион-ной системы – очень разумно.И, наконец, фундаментальная, на мой взгляд, реформа – уголовные дела об уклонении от уплаты налогов (ст. 212 УК) теперь нельзя пускать в ход (уве-домлять о подозрении), пока налого-плательщик занимается обжалова-нием соответствующих решений об их доначислении. А хороший юрист даже если не выиграет дела в суде, то затянет процедуру обжалования ми-нимум на полгода. Это даст время ру-ководству предприятия-должника как-то решить свои проблемы.Из явно негативных для предприни-мателей новшеств выделил бы воз-рождение права налоговиков пода-вать иски о признании сделок недей-ствительными и о взыскании в доход государства средств, полученных по ничтожным сделкам. Это право было предусмотрено раньше Законом «О государственной налоговой службе», но этот закон в ноябре 2012 года утратил силу.В общем, юристов, специализирую-щихся на налоговой практике, госу-дарство не оставляет без работы, за что ему огромное спасибо…

в

Самое важное следствие нововведе-ний – создание единой «налогово-таможенной» информационной базы. Не выходя из кабинета, налоговик сможет отследить движение импорта от границы до супермаркета. Ведь с 1 июля номера таможенных деклара-ций должны указываться в налоговых накладных на перемещение импорт-

рекл

ама

на с

тр. 1

3

деньги №14 (256)18 июля – 14 августа

14


Заложники европейской демократииГенеральный директор международной юридической корпорации «Принцип» Геннадий Пампуха – о финансовых проблемах Кипра, правах банковских вкладчиков и китайских инвесторах.

после беспрецедентногорешения европарламента ни одна европейская страна не может гарантировать сохранности банковских вкладов, тайну вкладов

Геннадий Пампуха

а международном финан-совом рынке историче-ски сложилось так, что, благодаря положению

мировой оффшорной зоны, Кипр ас-социировался у бизнесменов с зоной комфорта для сохранения финансо-вых средств. А чудесная природа и мягкий курортный климат оказыва-ли настолько сильное успокаиваю-щее психологическое воздействие на вкладчиков кипрских банков, что вся «черность» или «серость» честно (или не совсем честно) заработан-ных капиталов растворялась на фоне морских пейзажей в лучах восходя-щего солнца. По неофициальным данным, на 2012–2013 год общий объем вкладов украинских и рос-сийских бизнесменов оценивался в 8,3 млрд. евро. Такого эффекта роста привлеченного частного банков-ского капитала не удалось добить-ся даже Швейцарии, которая гордит-ся идеальной банковской системой и реально действующей банковской тайной. Но 16 марта 2013 года над финансовым раем Кипра нависла черная туча…Представьте, что есть две стороны процесса – банк и бизнесмен, кото-рые заключают между собой двусто-ронний договор. Бизнесмен, подпи-сав договор, взял обязательства по размещению своих средств в данном банке. Банк, в свою очередь, исполь-зует вложенные средства по своему назначению. Но в один прекрасный день третье лицо, будь то Еврокомис-сия, Европарламент или правитель-ство Кипра, включается в двусторон-ние экономические отношения банка и бизнесмена. Более того, вторгается без предупреждения!

Договор не разрывается, но факти-чески коренным образом меняется процентное соотношение, возника-ет какая-то налоговая ставка. Иными словами, банк обманывает клиента, так как фактически меняет договор-ные условия. Сразу же возникает логичный вопрос: нарушение прав биз-несмена как экономического субъекта является нарушением прав человека? Кипр – член Евросоюза. Получается, что в исторически стабильной евро-

крылись. 16 марта правительством Кипра была произведена блокиров-ка средств на депозитных счетах, и вкладчикам дали всего лишь 75 дней для формирования каких-либо пре-тензий. Ко 2 июля сформировался реестр претензий с требованием раз-блокировать счета общей численно-стью около 5000, которые 11 июля попали на рассмотрение в Верхов-ный суд Кипра, при этом они прошли уже две необходимые начальные ин-станции. Чтобы растянуть процесс и отсрочить время подачи исков в суд по правам человека, Верховный суд Кипра вернул дела на повторное рас-смотрение. Но принципиально это ничего не изменит, так как в Страс-бурге не будет оснований в отказе на поданные иски и вынесении вер-диктов про выплату компенсаций всем пострадавшим. А это наверня-ка дефолт бюджета этой маленькой страны. С моей точки зрения, данная ситуа-ция – патовая, так как после такого беспрецедентного решения Европар-ламента ни одна европейская страна не может гарантировать выполнения как минимум финансовых договор-ных обязательств, сохранности бан-ковских вкладов, тайну вкладов. Я думаю, что правительство Кипра понимает, что фактическое исполне-ние решений Суда по правам чело-века приведет к полному краху всей экономической системы Кипра. На данный момент уровень доверия к банкам – не выше нуля, подеше-вела недвижимость, обесценились ценные бумаги. По статистике, в де-кабре 2012 года на Кипре открылось около 1300 предприятий, а за период январь – март 2013 было зарегистри-ровано всего лишь около 200 фирм. Зато к Кипру проявляют активный интерес китайские бизнесмены, ко-торые за бесценок скупают ценные бумаги, промышленность и недви-жимость и тихо, но очень уверенно создают некий оазис китайского бизнеса.

н

пейской системе, с ее принципами де-мократии, стабильного законодатель-ства, сложившейся юридической и правовой системой, вдруг происходит коллапс в отношении системы «банк – клиент». Вкладчики в один момент стали не просто жертвами решения Еврокомиссии, но и заложниками «ев-ропейской демократии». Фактически Кипр нажал виртуаль-ную кнопку – и банки с деньгами за-


15

ответ читателю

п

как избавиться от навязчивых коллекторов?вопрос читателя: Приобрела в магазине «Алло» контракт на мобильный Интернет с подклю-чением к «Укртелекому», внесла первоначальный платеж. Как выяснилось позже, в населенном пункте, где проживаю, нет сигнала сети. В магазине при покупке мне «забыли» сообщить об этой детали. Тогда решила не пользоваться приобретенным модемом, из-за чего «Укртелеком» предъя-вил мне штрафные санкции. Когда отказалась их выплачивать, компания подала на меня в суд, но дело я выиграла. Несмотря на это, уже больше года мне ежедневно звонят коллекторы и требуют вернуть долг «Укртеле-кому». На решение суда не реагируют. Как можно избавиться от навязчи-вых коллекторов? Альвина, Киевская область

нужна ли водителям медсправка?вопрос читателя: Отменили или нет для водителей обязанность получать медсправку, про-ходя медосмотр, или и сейчас нужно всегда иметь при себе медицинскую справку? Елена, Киев

В марте вступил в силу совместный при-каз № 65/80 МВД и Минздрава Укра-ины от 31 января 2013 года «Положе-ние о медицинском осмотре кандидатов в водители и водителей транспортных средств», в котором установлена обя-занность проходить периодический ме-дицинский осмотр водителей транспорт-ных средств для подтверждения права

ервое, что надо сделать, – обратиться к представите-лям компании «Укртелеком» и узнать, на основании чего

именно была передана уже несуще-ствующая задолженность той самой коллекторской компании. «При этом клиент должен четко знать, что, соглас-но законодательству Украины, ему как должнику невозможно предъявить пре-тензии о взыскании задолженности, поскольку у него на руках уже есть ре-шение суда, которое подтверждает от-сутствие какого-либо долга перед ком-панией «Укртелеком», – комментирует помощник адвоката ЮК «Горошинский и партнеры» Елена Кизуб. Кроме того, можно попытаться до-звониться на горячую линию коллек-торской компании. Договориться о встрече с руководством или ответ-ственными лицами из юротдела и четко объяснить им ситуацию, предо-

ставив копии решения суда об отсут-ствии задолженности. Но, по словам юристов, не каждая коллекторская компания согласится на подобную встречу. «Такая процедура может про-сто не предусматриваться внутренни-ми правилами работы данной компа-нии», – отмечает Елена Кизуб.«Важно помнить и о том, что если клиент не дал разрешения на раскры-тие своих персональных данных, то, согласно Закону Украины «О защите персональных данных», «Укртелеком» не имел права передавать информа-цию о клиенте коллекторам», – напо-минает управляющий партнер ЮФ «Мисечко и Партнеры» Владимир Мисечко. А вот адвокат, старший партнер адво-катской компании «Кравец и Партне-ры» Ростислав Кравец советует не-замедлительно обращаться в органы внутренних дел по месту проживания

с заявлением об уголовном правона-рушении, а именно ст. 355 Уголовно-го кодекса Украины (принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств). «В заявлении можно отметить и то, что по отношению к потерпевшему осуществляется нарушение неприкос-новенности частной жизни (ст. 182 Уголовного кодекса Украины) и вымо-гательство (ст. 189 Уголовного кодекса Украины)», – дополняет Елена Кизуб. При этом важно фиксировать даты, время и номера телефонов, с которых производятся звонки от представите-лей коллекторской компании. «Если звонили с «засекреченных» номеров, можно обратиться к своему оператору связи, и он предоставит распечатку этих номеров», – подсказывает Ростис-лав Кравец. Безусловно, клиент для защиты своих прав и интересов всегда может обра-титься в суд. «Но в этой ситуации по-терпевший понесет больше расходов на судебную волокиту, чем сможет добиться материального и морально-го ущерба от «Укртелекома» и коллек-торской компании», – предупреждает Елена Кизуб.Если подытожить рекомендации, то порядок действий недолжника та-ков: 1–2 обращения к коллекторам с обещанием направить материалы в правоохранительные органы в случае продолжения активности коллекто-ром. Если не помогает – обращение в правоохранительные органы с заявле-нием о правонарушениях, имеющих признаки действий, предусмотренных Уголовным кодексом.

на управление транспортным средством. А именно, водители в возрасте до 55 лет проходят медосмотр один раз в 10 лет, в возрасте от 56 до 75 лет – раз в 3 года и возрасте от 76 лет и старше – ежегодно. Но, согласно ст. 16 Закона Украины «О дорожном движении», водитель должен иметь при себе и предъявлять по требо-ванию работников милиции для провер-

ки удостоверение водителя, регистраци-онный документ на транспортное сред-ство, а в случаях, предусмотренных за-конодательством, – страховой полис (сертификат) о заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. Это значит, что сегодня в законодательстве не пред-усмотрена обязанность водителя иметь при себе справку о прохождении ме-дицинского осмотра. И при остановке транспортного средства патрулем ГАИ административный штраф за это не мо-жет быть применен.

отвечала юрист Юк «дега консалтинг» Ярослава рябцева


16

Безопасный банкомат

- на место введения карты в банкомат «налеплено» что-то еще

На верхнюю часть банкомата, сбоку или сверху мошенниками устанавливается видеокамера, которая помогает увидеть PIN-коды, набираемые клиентами-картодержателями.

На клавиатуру для введения PIN-кода мошенниками устанавливается накладка. Эта накладка «запоминает» комбинации PIN-кодов.

КАК выГляДит сКиммиНГовоЕ устройство

КАК выГляДит НАКлАДКА Для съЕмА PIN-КоДА

КАК выГляДит тАйНАя виДЕоКАмЕрА

помимо скиммера на банкомат мошенники также устанавливают видеокамеры и накладки на клавиатуру – чтобы получить PIN-код, вводимый держателем карты.

Это устройство для перехвата информации с магнитной ленты пластиковых карт

сКиммЕр

Считать информацию с чипа на платежной карте скиммер не может. однако это не гарантирует безопасности гибридным картам (присутствует и чип, и магнитная полоса) – у них информация дублируется на чипе и на полосе.

! ! Скиммер всегда немного

выдается из общего рельефа. Может незначительно отличаться по цвету, фактуре материала от корпуса банкомата.

! некоторые банкоматы оборудованы «родными» видеокамерами. их задача – обеспечить безопасность клиентов и, в случае необходимости, фиксировать изображение пользователя карты. Банковские видеокамеры установлены внутри банкомата.

! накладная клавиатура может

быть ненадежно закреплена.

при накладке на клавиатуру

меняется рельеф – клавиши

будут или слишком утоплены,

или выпирать.

камеры, которые установлены сбоку или сразу над картоприемником, – верный признак наличия в банкомате скиммера.

иногда камера просто наклеивается над клавиатурой вверху, иногда ее маскируют в ящичке для рекламных материалов.


17

В связи с участившимися случаями кражи денег с платежных карт журнал «Деньги» подготовил инструкцию, как отличить банкомат, на котором мошенниками установлено устройство для снятия данных – скиммер.

ПрАвилА бЕзоПАсНости При обрАщЕНии с бАНКомАтом

иногда скиммер не может отличить даже опытный специалист, но в большинстве случаев устройство установлено примитивно (часто с помощью двустороннего скотча или липучки)

не пользуемся банкоматами в отдаленных плохо освещенных местах. именно там мошенникам легче всего установить скиммеры

перед использованием внимательно осматриваем банкомат на предмет дополнительных устройств

не стесняемся проверить банкомат на наличие скиммера – подвигать клавиатуру, потрогать картоприемник

при вводе PIN-кода закрываем клавиатуру рукой

доверяем своей интуиции. если банкомат вызывает неясные подозрения, лучше не испытывать судьбу и найти другой банкомат

вСегда!

Блокируем картсчет

оформляем новую карту

(карта вставлена, PIN-код уже введен):

Что ДЕлАтЬ, Если бАНКомАт НАЧАл вызывАтЬ ПоДозрЕНия в рЕзулЬтАтЕ исПолЬзовАНия

Снимаем все деньги со счета

закрываем картсчет

оформляем новую карту

звоним в колл-центр банка

заявляем о подозрительном устройстве на банкомате

Сообщаем в банк о подозрительном устройстве на банкомате

✘

в последнее время банки начали оборудовать картоприемники устройствами, мешающими установке скиммера

НЕ ПутАтЬ с АНти-сКиммЕром

убедиться в том, что это анти-скиммер, а не скиммер, поможет изображение банкомата, как он должен выглядеть на экране монитора или на фото рядом с банкоматом.

Фот

о пр

едос

тавл

ены

При

ватб

анко

м и

бан

ком

ПУ

МБ


18

главный интерес

займ для оптимистов«Деньги» узнали, дают ли банки в долг на покупку жилья, и стоит ли сейчас оформлять такие займы. Рейтинг ипотечных кредитов – 2013. Елена Буруль

ипотека, она вообще есть?», – спросил журнали-ста «Денег» коллега, услы-шав о рейтинге ипотечных

программ. После того как мы обзво-нили более 50 банков, можем отве-тить абсолютно уверенно: ипотека есть. Правда, по-прежнему дорогая и мало кому доступная. Но ситуация уже начинает меняться в лучшую сторону.Для рейтинга мы отбирали програм-мы, которые соответствуют следую-щим условиям: срок кредитования – от 10 лет, собственный взнос – до 50%. Программы кредитования, которые не удовлетворяют этим условиям, в рей-тинг не вошли. В итоге получилось 25 ипотечных предложений, из которых мы выбрали 20 самых выгодных. Рей-тинговались предложения по размеру переплаты на срок 10 лет с собствен-ным взносом 50%. Условия в таблице (кредитная ставка, комиссии, стра-ховки) также представлены, исходя из базовых условий: 10 лет и взнос 50%. На другой срок и с другим размером собственного взноса условия кредито-вания могут отличаться.

Ждем сниженияСредняя по рынку эффективная ставка (Индекс КредитМаркет Ипотечный) с начала 2013 года снизилась на 4 п. п. (с 27,94% до 23,96%), и это, похоже, далеко не предел. В двух банках – ОТП и Укрсоцбанке – сотрудники колл-центров, рассказывая о действующих условиях, сообщили, что в ближайшее время ставки будут пересмотрены в сторону понижения. По состоянию на середину августа средняя номинальная ставка по ипо-теке составила 19% годовых. Однора-зовая комиссия за выдачу кредита со-ставляет от 0,9 до 3%. При этом 5 из

25 участвующих в рейтинге банков от-казались от взимания платы за оформ-ление займа. Ежемесячная комиссия встретилась только у ВБР – 0,2% от суммы кредита. Правда, банки придумали иной способ заработка на клиентах – страховки. И если страхование недвижимости при оформлении ипотеки является обяза-тельным по закону, то страховка жиз-ни заемщика – это инициатива само-го банка. В принципе, наличие тако-го полиса у заемщика, на наш взгляд, вполне оправданно, учитывая долго-срочность кредитования. Однако та-кой полис является действительно по-лезным лишь в случае справедливого

тарифа – 0,3–0,6% от страховой сум-мы в год. Однако некоторые банки, к примеру БТА, обязывают покупате-лей приобретать страховки с тарифом 3%. На сумме кредита 400 тыс. грн. (50 тыс. долл.) годовой платеж соста-вит 12 тыс. грн. В страховых компани-ях говорят, что подобный тариф обыч-но применяется либо для людей стар-ше 45 лет, либо для тех, кто занима-ется экстремальными видами спорта. Титульное страхование (риски невы-полнения сделки) является обязатель-ным только в двух банках – «Ощадбан-ке» и ПУМБ.Также заемщику придется потратить-ся на оценку недвижимости. Теперь это требование стало обязательным

«а

кредит на покупку квартиры есть экономический смысл брать в надежде на рост цен на недвижимость минимум на 30% за последующие пять лет

Депозиты под 17% в гривне? Один очень опытный банкир как-то сказал: «Если берут больше, чем под 15% годовых, то берут, чтобы не возвращать». Ну, он ма-лость преувеличил. Банки вполне успешно расплачиваются по таким депозитам (см. стр. 9) и выдают займы за счет при-влеченных под такой высокий процент средств. Учтем затраты на содержа-ние специалистов, которые принимают вклады, взносы в Фонд гарантирования вкладов физлиц, на тех сотрудников, кто кредиты выдает, а также на обязательные резервы. И, вуаля – 20–25% эффективной ставки по кредиту на покупку недвижимо-сти (стр. 18). Конечно, охотников на такие дорогие ипотечные кредиты мало находит-ся – в месяц по всей Украине их выдают на сумму, которой хватит на финансирова-ние покупки не более тысячи квартир. На покупку авто берут займы (стр. 21) намного чаще, но и ставки там повыше. Впрочем, примерно половина автокре-дитов выдается при поддержке авто-импортеров и дилеров – они подешев-ле стандартных. Больше всего банки выдают кредитов наличными (стр. 26) и на покупку товаров (стр. 25). Они очень коротки и очень дороги. На них прихо-дится примерно 80% всех выдаваемых населению займов. А при нынешней дороговизне ресурсов ничего другого им не остается. Ставки под 100% годовых не слишком пугают заемщиков, которым нужно решить какую-то свою проблему здесь и сейчас. Впрочем, даже в благо-получной Британии есть финансовые компании, ссужающие клиентов на не-сколько сотен фунтов под… несколько сотен процентов годовых. Единственное, что успокаивает – новых валютных кредитов не выдают. Так что девальвация заемщикам не страшна – и этим отличается нынешняя ситуация от той, что имела место в 2008 году.


19

главный интереспрактически во всех банках. Причем, оценивать квартиру должен непре-менно аккредитованный в банке оцен-щик. Его услуги обойдутся 500 –1000 гривен.

плаваем или фиксируем?Плавающие ставки по-прежнему по-пулярны: 11 из 25 предложений от кредитующих банков – это займы с плавающей ставкой. При этом боль-шая часть банков фиксируют ставку на первый год-два, а потом переходят на плавающий режим.Мы сравнили размер фиксированной ставки, предлагаемой банками на первое время, с размером плавающей ставки, исходя из нынешнего уровня индикатора, к которому привязана ставка. И выяснили, что фиксирован-ная ставка обычно на 1–2 п. п. ниже, чем плавающая, которая действовала бы на настоящий момент. С одной стороны, это можно расценивать как лояльность кредитора к клиенту. Ведь именно первые несколько лет нагрузка на бюджет заемщика самая большая (если выбрана классическая схема погашения).С другой стороны, это выглядит не совсем честно. Ведь заемщик идет на низкую ставку, а впоследствии столкнется с ее повышением (если конъюнктура не изменится). Но если депозитные ставки будут снижаться, плавающая ставка может стать более выгодным вариантом, чем фиксиро-ванная на весь срок.Из нового: банки наконец-то переш-ли на единый индикатор в расчёте плавающей ставки. Теперь никаких привязок к внутренним показателям и загадочным индексам, которые неизвестно где и как отслеживать. Нынче все банки, работающие с плавающей ставкой, за базу приняли Украинский индекс ставок по депози-там для физлиц на 12 месяцев в грив-не, рассчитываемый Thomson Reuters для НБУ (UIRD). Его динамику можно отслеживать ежедневно на главной страничке сайта Национального банка. В каждом номере «Денег» мы также публикуем данные о динамике данного индикатора. Заметим, что маржа банков по плавающим став-кам – разница между индикатором и назначаемой номинальной ставкой по кредиту, – отличается разительно: от 1% до 7,5%.

займем на жилье

640 тыс. грн.

Цель: покупка квартиры

СтоиМоСть (2-комнатная, в Киеве)

50%СоБСтвенный взноС

уСловиЯ кредитованиЯ:• Срок погашения ...............................................................................................................................10 лет• Номинальная кредитная ставка .................................................................................................19%• Одноразовая комиссия ......................................................................................................................1%• Страхование недвижимости (на сумму кредита) .............................................. 0,3% в год• Страхование жизни заемщика (на сумму кредита) ....................................... 0,3% в год

раСходы на оФорМление• Госпошлина ..............................................................................................1% от стоимости жилья • Сбор в Пенсионный фонд ................................................................1% от стоимости жилья • Оформление договора залога ......................................................0,1% от суммы кредита • Услуги нотариуса ..................................................................................................................... 1000 грн. • Экспертная оценка недвижимости .................................................................................850 грн. СуММа, неоБходиМаЯ на дату оФорМлениЯ 33 8 810 грн.

клаССичеСкаЯ СхеМа погашениЯ:

Размер первого платежа 7733 грн.

Размер официального дохода семьи для получения кредита 10000–12000 грн.

аннуитетнаЯ СхеМа погашениЯ:

Размер первого платежа 5974 грн.


переплата за 5 лет (при досрочном погашении)

или 56% кредита

переплата за 10 лет


348 133 грн.

176 933 грн.

переплата за 5 лет (при досрочном погашении)




438 422 грн.

200 459 грн.


20


Сроки и взносыЕще одна хорошая новость: банки по-высили максимальные сроки креди-тования и понизили размер обяза-тельного собственного взноса. Теперь оформить кредит на жилье можно на 15–20 лет, имея на руках 20–30% стои-мости квартиры. К вопросу платежеспособности в банках относятся придирчиво. Самые жесткие условия оказались у БТА Банка и Укрсоца – платеж по кредиту не дол-жен превышать 40% официально под-твержденного семейного дохода. Боль-

топ-20 ипотечных предложений*

№ Название банкаМакс. срок кредитова-

ния

Миним. собствен-ный взнос

Кредитная ставка

Одно-разовая

комиссия

Страхование недвижимо-сти, на год

Страхование заемщика,

на год

Титульное страхова-

ние

Пере-плата*

Вид % ставки**

1универсалбанк universalbank.com.ua

20 лет 30% 18,30%1,5% +

1 тыс.грн.0,15% 0,00% 0,00% 48,54% Фикс.

2ощадбанк oschadnybank.com

20 лет 25% 17,00% 1,00% 0,30% 0,00% 0,35% 49,85% Фикс.

3универсалбанк universalbank.com.ua

20 лет 30% 16,95%1,5% +

1 тыс.грн.0,15% 0,00% 0,00% 52,47%

1 г. фикс, UIRD12+2,5%

4Сбербанк россии sberbank.ua

20 лет 30% 18,50% 0,90% 0,30% 0,30% 0,00% 53,09%2 г. фикс.,

UIRD12+4%

5киевская русь kruss.kiev.ua

20 лет 20% 17,90% 0,99% 0,40% 0,35% 0,00% 53,12% Фикс.

6укрсоцбанк unicredit.com.ua

20 лет 30% 19,90% 0,00% 0,30% 0,00% 0,00% 53,31%3 г. фикс.,

UIRD12+1%

7 правэксбанк pravex.ua 15 лет 30% 20,00% 0,00% 0,45% 0,00% 0,00% 54,92% Фикс.

8укргазбанк ukrgasbank.com

20 лет 20% 18,30% 1,00% 0,25% 0,60% 0,00% 55,13% Фикс.

9Банк кипра bankofcyprus.com.ua

20 лет 30% 19,90% 0,90% 0,30% 0,00% 0,00% 55,13%Плав.,

UIRD12+2,69%

10 Фольскбанк volksbank.ua 20 лет 30% 21,00% 0,00% 0,25% 0,00% 0,00% 55,44% Фикс.


20 лет 30% 20,90% 0,90% 0,30% 0,00% 0,00% 56,14% Фикс.

12пиреус Банк piraeusbank.ua

20 лет 30% 20,00% 1,50% 0,30% 0,00% 0,00% 56,33%1 г. фикс.,

UIRD12+3,5%

13 втБ Банк vtb.com.ua 15 лет 40% 20,50% 0,99% 0,23% 0,23% 0,00% 56,77% Фикс.

14 пуМБ pumb.ua 20 лет 30% 19,50% 2,50% 0,15% 0,30% 0,30% 57,05%Плав.,

UIRD12+4%

15 МегаБанк megabank.net 20 лет 30% 21,00% 3,00% 0,30% 0,00% 0,00% 57,44% Фикс.

16 Фольскбанк volksbank.ua 20 лет 30% 19,50% 0,00% 0,25% 0,00% 0,00% 58,24%1 г. фикс.,

UIRD12+4,75%

17креди агриколь Банк credit-agricole.com.ua

20 лет 50% 21,50% 2,50% 0,30% 0,00% 0,00% 58,62%Плав.,

UIRD12+4,21%

18кредобанк kredobank.com.ua

20 лет 30% 18,00% 0,00% 0,28% 0,45% 0,00% 60,51%1 г. фикс,

UIRD12+3,75%

19Банк кредит днепр creditdnepr.com.ua

20 лет 30% 21,60% 1,50% 0,30% 0,30% 0,00% 61,20%Плав.,

UIRD12+4,5%

20Марфин Банк marfinbank.ua

15 лет 30% 20,99% 0,99% 0,28% 0,55% 0,00% 61,71% Фикс.

шинство банков применяют другую формулу для расчета платежеспособно-сти клиентов – после уплаты кредитно-го платежа у семьи должно оставаться 1200 грн. на каждого члена семьи. Почти все банки очень жестко под-ходят к оценке доходов. Они долж-ны быть подтверждены справкой о доходах, косвенные доказательства платежеспособности не принимают-ся. Навстречу клиентам идут только в Банке Кипра. Сотрудник колл-центра сообщил корреспонденту «Денег», что подтвердить наличие доходов мож-

но не только справками о состоянии счетов, но и расходами на мобильную связь и даже загранпоездками. Однако без справки об официальном трудоу-стройстве все же не обойтись. Подтверждением того, что банки выдают ипотеку, стали настойчивые предложения сотрудников колл-центров записать потенциального клиента на встречу с менеджером. Особенно порадовал представитель банка «Кредит-Днепр»: «Приезжайте в отделение. Договора готовы, будем подписывать».

* На срок 10 лет с минимальным взносом 50%.** Фикс – фиксированная на весь срок, UIRD12 – индикатор депозитных ставок НБУ, по депозитам в гривне на 12 мес. По состоянию на вторую половину августа 2013 года UIRD12 колебался вокруг значения 17,4%.


21


на колеса«Деньги» узнали, где искать самые выгодные автокредиты для привередливых покупателей. Елена Куцая

втокредит найти все проще. Число кредитующих банков с каждым кварталом растет. Если два года назад можно

было насчитать чуть больше 30, то сегодня дать на машину готовы более пяти десятков. Причем предложения – на любой вкус. Можно найти партнер-ские программы с автосалонами и различные акционные займы, по кото-рым финансируются покупки вполне

аопределенных марок и даже моделей. А можно подобрать и стандартные кредиты для тех покупателей, кого не устраивают модели, встречающиеся в «партнерках».Партнерские программы доступны для поклонников все более широко-го перечня брендов. Например в Кре-ди Агриколь, который специализи-руется в автокредитовании именно на партнерских программах, можно

найти специальные условия для фи-нансирования покупки трех десятков брендов – начиная от дешевых Лада и ЗАЗ, заканчивая престижными Audi, BMW, Mercedes и Porsche. Также ин-тересные программы для приобре-тения Volkswagen, Audi, Seat, Porsche есть у финансовой компании Porsche Mobility.Но на этот раз для рейтинга мы отобрали только стандартные про-граммы на покупку новых машин иностранного производства. О партнерских программах банков с автодилерами и производителями мы напишем в следующем номере. Для рейтингования мы отбира-ли программы, соответствующие следующим условиям: срок креди-тования – от пяти лет, собственный взнос – до 30%.

Собственное авто – взаймы

СтоиМоСть (новое авто иностранного производства)

СоБСтвенный взноС

Цель: покупка автомобиля

уСловиЯ кредитованиЯ:• Срок погашения .............................................................................. 5 лет• Номинальная кредитная ставка ................................................18%• Одноразовая комиссия ...............................................................2,99%• КАСКО ......................................................................................................... 5%• Страхование жизни заемщика ..................................................... 3%

раСходы на оФорМление• Госпошлина ...................................................1% от стоимости авто • Сбор в Пенсионный фонд ....................3% от стоимости авто • Регистрация в ГАИ .................................................................1500 грн.• Транспортный сбор ....................................................................75 грн.• Оформление договора залога ..0,1% от стоимости залога • Услуги нотариуса ....................................................................1000 грн.• Внесение в реестр движимого имущества ............... 100 грн.

СуММа, неоБходиМаЯ на дату оФорМлениЯ


(69,62% от стоимости авто)111 389 грн.

переплата за 3 года (при досрочном погашении)

(42,82% от стоимости авто) 68 509 грн.

клаССичеСкаЯ СхеМа погашениЯ: Размер первого платежа 3547 грн.




переплата за 3 года (при досрочном погашении)


132 595 грн.

аннуитетнаЯ СхеМа погашениЯ: Размер первого платежа (постоянный) 2844 грн.


160 тыс. грн.

30%


22


* Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто при условии 30% собственного взноса и срока выплаты пять лет.

№ Название банкаСрок

кредитова-ния, до

Собствен-ный взнос,

от

Номи-нальная

кредитная ставка

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

КАСКОСтрахо-вание

заемщика

Пере-плата*

Вид % ставки

1 правэкс-Банк pravex.ua 7 лет 20% 18,0% 0,0% 0,0% 4,5% 0,0% 59,15% Фикс.

2 пивденный bank.com.ua 7 лет 10% 17,0% 3,0% 0,0% 5,6% 0,0% 60,34% Фикс.

3киевская русь kruss.kiev.ua

7 лет 10% 18,9% 3,0% 0,0% 5,0% 0,4% 62,47% Фикс.

4пиреус Банк piraeusbank.ua

7 лет 20% 20,0% 2,0% 0,0% 4,9% 0,0% 62,76%1 г. фикс.,

UIRD12+3,5%

5Марфин Банк marfinbank.ua

7 лет 25% 21,5% 1,5% 0,0% 5,0% 0,4% 63,41% Фикс.

6Сбербанк россии sberbank.ua

5 лет 30% 14,9% 3,0% 0,0% 7,0% 0,0% 63,55%3 г.фикс,

UIRD12+6%

7 втБ Банк vtb.com.ua 7 лет 9% 15,5% 3,0% 0,0% 6,5% 0,0% 64,65% Фикс.

8укргазбанк ukrgasbank.com

7 лет 10% 16,5% 1,5% 0,0% 6,5% 0,5% 65,16% Фикс.

9 пуМБ pumb.ua 7 лет 9% 17,5% 0,0% 0,0% 7,0% 0,0% 66,12% Фикс.

10 Форум forum.ua 7 лет 10% 21,0% 3,0% 0,0% 5,5% 0,0% 66,93% Фикс.

11индустриалбанк industrialbank.ua

5 лет 30% 24,0% 2,0% 0,0% 5,0% 0,0% 69,10% Фикс.

12 МегаБанк megabank.net 7 лет 20% 20,0% 3,0% 0,0% 5,0% 1,5% 70,18% Фикс


7 лет 20% 19,7% 2,0% 0,0% 7,0% 0,0% 71,44% Фикс.

14терра Банк terrabank.ua

5 лет 25% 22,5% 2,5% 0,0% 6,0% 0,0% 71,76% Фикс.

15Credit Agricole credit-africole.com.ua

7 лет 20% 22,0% 3,0% 0,0% 6,0% 0,7% 72,74% Фикс.

16отп Банк otpbank.com.ua

6 лет 20% 25,0% 2,5% 0,0% 6,0% 0,0% 74,20%1 г. фикс.,

UIRD12+6,5%

17укрсоцбанк unicredit.com.ua

7 лет 10% 19,0% 2,0% 0,0% 7,6% 0,0% 75,80%Плав.,

UIRD12+3,1%

18 пуМБ pumb.ua 7 лет 9% 13,5% 3,0% 0,0% 7,0% 3,0% 76,04% Фикс.

19укрСиббанк ukrsibbank.com

7 лет 15% 19,6% 3,0% 0,0% 7,0% 0,0% 77,48% Фикс.

20альфа-Банк alfabank.com.ua

7 лет 25% 18,6% 0,0% 0,0% 5,0% 3,0% 78,03% Фикс.

топ-20 предложений по автокредитам

Почему были выбраны такие условия? А очень просто: мы выяснили, что именно такой кредит для авто ценой в 130–180 тыс. грн. банк охотно выдаст покупателю, который имеет официаль-но подтвержденный доход от 8 тыс. грн. и более. Скажем прямо: обычно такие кредиты гасятся быстрее, чем за заяв-ленные пять лет. По той причине, что, как правило, покупатель имеет доходы выше официально декларируемых.

Предложений «30% первого взноса и на срок пять лет» набралось почти три десятка, но в рейтинг мы отобра-ли только 20 самых выгодных. Рейтин-говались предложения по размеру пе-реплаты с собственным взносом в 30% и на срок – пять лет. Исходя из этих ба-зовых условий, в таблице представле-ны и все существенные условия – кре-дитная ставка, комиссии (одноразовая и ежемесячная), страховки (КАСКО,

жизнь заемщика).Разумеется, можно найти совсем де-шевые кредиты, но условием непре-менно будет погашение в срок до трех лет и при собственном взносе – более 50% стоимости покупки. Естественно, это – для покупателей с высокими под-твержденными доходами. И, конеч-но, для ограниченного набора марок и даже моделей. О таких займах читайте через две недели.

23


Будут падатьВ колл-центрах банков предупре-ждают – ожидается снижение ста-вок. «Если вам не горит, подождите недельку-две, будут падать», – преду-предила корреспондента «Денег» со-трудник Терра Банка. В целом же с на-чала 2013 года Индекс КредитМаркет Автомобильный (средняя по рынку эффективная ставка по стандартным автокредитам) снизился на 2 п. п. (с 46,48% до 44,07%). Незначительные колебания кредитных ставок – замед-ление падения весной, стабилизация, а затем небольшой рост летом – связа-ны в большей степени с введением по-шлин на иномарки, отчего и спрос на них сперва взлетел, а затем немного уменьшился.Сегодня же средняя номинальная ставка по автокредитам составляет 18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу кредита обойдется от 1,5 до 3%. Отказались от платы за оформле-ние займа в Альфа-Банке, Правэксе, ПУМБе и ВБР. Правда, в ВБР взимают ежемесячную комиссию за обслужива-ние – 0,2%. Подобную комиссию пред-усматривает и банк «Финансы и Кре-дит» – 0,35% в месяц.Перед оформлением автозайма следу-ет поинтересоваться стоимостью стра-ховок – они существенно облегчают карманы покупателя. Например, есть резон узнать тариф по страхованию жизни заемщика – вот где могут пря-таться солидные траты. Из 25 банков

10 требуют страховать жизнь заемщи-ка в обязательном порядке. Но если в Укргазбанке и «Киевской Руси» тариф составляет 0,45% и 0,35% от суммы кредита в год, то у остальных 8 банков зашкаливает до 3–4%. При сумме кредита 112 тыс. грн. (14 тыс. долл.) годовой страховой платеж составит 3360–4480 грн.Однако самые большие затраты тя-нет, конечно, КАСКО по кредитному авто. Средний тариф, как и прежде, составляет 5–7% от стоимости маши-ны. Застраховаться можно только в аккредитованных банком страховых компаниях и только по той про-грамме, которую выбрал банк. Их, в среднем, в каждом финучреждении насчитывается около 10. Чаще всего встречаются компании «Провидна», «Инго Украина», «Арсенал Стра-хование», «Украинская Страховая Группа».На этом траты не заканчиваются. Ми-нимум 0,5% придется отдать за пере-вод средств со счета заемщика на счет автосалона – даже если сумма покупки не превышает 150 тыс. грн. (см. стр. 40–41).

зафиксировалиВ отличие от ипотечных кредитов, в автокредитовании плавающая став-ка встречается нечасто. Из 25 пред-ложений, которые мы отобрали для рейтинга, она применяется в шести банках. И то, только в двух (Идея Банк и Укрсоцбанк) ставка плавает с самого начала. В остальных – Сбер-банке России, ОТП Банке, Кредобан-ке, Пиреус Банке – она фиксируется на первые 1–3 года, затем переходит на плавающий режим. Для расчета плавающей ставки по автокредитам, как и по ипотеке, банки используют публикуемый Нацбанком Украин-ский индекс ставок по депозитам физлиц – UIRD. В частности, банки для расчетов опираются на индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев. При назначении текущего значения плавающей ставки к значению ин-декса прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в преде-лах 3%–6%.В отличие от ипотеки, где банки обыч-но оставляют за заемщиком право выбора схемы погашения займа, по автокредитам в большинстве случаев по умолчанию идет аннуитет.

Стандартные программыавтокредитования в некоторых банках существуют «для галочки». их условия заметно проигрывают партнерским программам с автодилерами и автопроизводителями. поэтому сотрудники колл-центров советуют для начала выбрать марку авто, а уже после узнавать условия

рекл

ама


24


С одной стороны, это позволяет сни-зить размер платежа и расширить круг потенциальных заемщиков. Ведь и сумма необходимого официально-го дохода получается меньше. С дру-гой, анниутет удорожает обслужива-ние кредита на 10–20% (см. инфогра-фику). Что касается сроков кредитования, оформить кредит сегодня можно и на 7 лет, даже с собственным взносом в 9%. Главное – убедить банк в своей платежеспособности. Дать взаймы банки могут и до 800 тыс. грн. – если официальный доход покупателя по-зволяет.

особенные требованияКак и раньше, чтобы получить кредит, надо быть официально трудоустроен-ным. И самое главное – официально подтвердить свой доход за последние несколько лет. «Как таковых особен-ных требований к платежеспособно-сти заемщика нет, – отмечали сотруд-ники многих финучреждений. – Глав-ное, чтобы хватало и на оплату креди-та, и на жизнь».Однако не все банки подходят к оценке платежеспособности настоль-ко либерально. В Пиреус Банке тре-буют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от дохода заемщика. Сотрудник Кредобанка уточнила, что зарплата клиента должна быть как минимум в два раза больше, чем пла-теж по кредиту. А в ПУМБе отмеча-ют, что минимальный доход заемщи-ка должен быть не менее 4 тыс. грн. В Правэкс-Банке основное условие несколько иное – после проплаты на каждого члена семьи должен оста-ваться прожиточный минимум (1200 грн.).В некоторых банках (Сбербанке Рос-сии, ПУМБе, УкрСиббанке) во внима-ние принимают и суммарные доходы семьи. А в ОТП Банке сотрудник колл-центра сообщил «по секрету» корре-спонденту «Денег», что они обраща-ют внимание и на неофициальные источники дохода. Главное – суметь доказать их постоянство.Кроме стандартных требований не-которые банки выдвигают особые условия к заемщикам. К примеру, по-лучить кредит на авто в Правэкс-Банке может только тот, у кого адрес факти-ческого места проживания совпадает с адресом прописки.

Несмотря на ряд особых требований, самыми желанными клиентами для банков являются те, кто готов пре-доставить максимальный собствен-ный взнос. Не последнюю роль при этом играет и кредитная история за-емщика. Также сотрудники банков обращают внимание и на возраст по-тенциального заемщика (как прави-ло, возраст мужчин от 23 до 60 лет, женщин от 23 до 55 лет). Чаще все-го кредиты предоставляются моло-дым людям (30–35 лет). Немаловаж-но при этом, чтобы заемщик состо-ял в браке, тогда супруг или супру-га могут выступить поручителями по кредиту.Как выяснилось, предложений по автокредитам много. Исходя из бесед с сотрудниками банков, можно сде-лать вывод: финучреждения активно соперничают друг с другом и отча-янно сражаются за потенциального клиента.Операторы колл-центров настойчиво просят оставить контакты и записы-вают на консультации. Менеджеры кредитных отделений в обязательном порядке перезванивают. Одни во время разговора сразу же проводят подсчеты. Другие ведут себя немного хитрее – рассказывают мало, аргументируя это тем, что более детальную информацию готовы предоставить непосредственно при личной встрече в отделении.Но переплата и эффективная став-ка по-прежнему высоки. Например, по пятилетнему кредиту при условии погашения в заявленный срок при-дется переплатить сумму, приблизи-тельно равную величине самого за-йма. При досрочном погашении пя-тилетнего займа – за три года – пере-плата составит около 55% от величи-ны займа.

Банки готовы кредитовать покупку автомобилей. главное, чтобы после выплаты всех платежей банку у заемщика оставались деньги на жизнь – 1200 грн на каждого члена семьи

ДЕНЕГполучайте больше

подпишитесь на журнал

через редакцию:

QR:

зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html

6 месяцев – 109 грн.12 месяцев – 218 грн.

воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

заполните форму с вашими реквизитами и подтвердите заказ

оформить заказвыберите срок подписки и нажмите «оформить заказ»


25


за кредитом – в магазинЗаймы на покупку товаров банки раздают, как горячие пирожки. «Деньги» узнали, где условия вкуснее. Тем более что в техномаркетах можно найти даже рассрочку – то есть магазины декларируют, что многие товары можно купить якобы без переплаты по кредиту. Елена Буруль

трех крупнейших рознич-ных сетях, торгующих бы-товой техникой, от бан-ков отбоя нет. В кредитном

уголке сидят представители минимум трех банков, а в «Фокстроте» – всех пяти (см. табличку). И, как выяснили «Деньги», условия кредитования вну-три одной торговой сети у представ-ленных в ней банков не отличаются. Поэтому, возможно, есть смысл выби-рать банк, руководствуясь удобством расположения его офиса или положи-тельной кредитной историей в нем. Но еще важнее стоит выяснить, какие сопутствующие условия выдвигает тот или иной банк. Например – какую комиссию банк взимает за погашение кредита. К примеру, Дельта Банк берет 10 грн. за каждый платеж, независимо от того, был он внесен через кассу или платежный терминал. А в Ренессанс Кредите платным является только по-гашение через кассу, зато через терми-нал – бесплатно. В торговых сетях доступны два вида финансирования покупки: рассрочка и кредит. Причем на одни товары мо-жет предлагаться только рассрочка, на другие только кредит, а на третьи – и кредит, и рассрочка. Чем рассроч-ка отличается от кредита? Это вопрос очень сложный, мы искали на него от-вет во всех магазинах.

в

Стоимость кредитов на покупку техники складывается из страховых платежей, ежемесячных комиссий и оплаты дополнительной гарантии

рассрочка для внимательныхИ вот что удалось выяснить: рассрочкой называют кредит с нулевыми номиналь-ной кредитной ставкой и ежемесячной комиссией. Вроде бы – без переплат. Но не такая уж рассрочка бесплатная, какой кажется на первый взгляд. К примеру, в «Технополисе» в случае оформления рассрочки необходимо ку-пить продление гарантии на два, три или пять лет. Стоимость продления гарантии на два года равна 10% от стоимости тех-ники. При этом необходимо еще и опла-чивать страховой взнос 1% каждый ме-сяц. То есть за год – это плюс 12%. Страховка считается сразу на весь срок кредитования и включается в сумму кредита. То есть даже если за-емщик выплатит кредит быстрее – за 3–4 месяца, он все равно заплатит страховые платежи за весь срок рас-срочки. Такая же история со страховы-ми платежами в «Фокстроте», только тариф несколько выше: не 1%, а 1,4%.

В Comfy, действительно, есть возмож-ность получить на выбранный товар рассрочку без переплат. Но для этого необходимо «вписаться» в такие усло-вия: внести собственный взнос (хотя бы 10%) и оформить кредит на срок не более пяти месяцев. Если кредит оформляется на всю сумму кредита или срок превышает пять месяцев, придется ежемесячно платить страховку 1%.Ну и, конечно, стоит посмотреть на цену товара, который предлагается в рассрочку. Нередко «рассрочная» цена оказывается выше, чем в другом техномаркете, в котором рассрочка на данный товар не предлагается.

кредит под копиркуТехномаркеты пускают банкиров в торговые залы не просто так: они про-водят жесткий кастинг кредитующих организаций. Требования к кредито-рам предъявляются суровые. И к уров-ню акцептации, то есть к доле поло-жительных решений, принятых отно-сительно поданных покупателями за-явок. К банкам предъявляют суровые требования по уровню ставок, а так-же комиссий по кредитам. Сито отбо-ра проходят немногие. И, кстати, по этой причине, возможно, есть смысл поинтересоваться условия-ми в банке, в котором у претендента на потребкредит есть счета или успеш-но погашенные займы. Да, это более хлопотно – придется побегать туда-сюда с бумагами, но может оказаться несколько дешевле.Естественно, условия кредитова-ния обычно более жесткие, чем по рассрочке. К страховым платежам прибавляется ежемесячная комиссия – от 1–1,5%. Условия очень разные и практически под каждую модель бытовой техники может существовать отдельная программа. И если по рас-срочке кредитные менеджеры обычно могут моментально рассчитать размер платежа, то для расчета платежа по кредиту им нужна счет-фактура, вы-писанная продавцом-консультантом.

кто помогает покупать*

* Банки, кредитующие покупки в техномаркетах.


26


Без нее, как выяснилось, никак. Эту же счет-фактуру нужно показать и в случае обращения в банк, который в торговом зале не присутствует.Особо стоит отметить, что рискован-ность кредитов на разные виды техни-ки отличается – и существенно. Кре-дитчики утверждают, что смартфоны, планшеты и ноутбуки – максимально рискованный товар для кредитования. Стиральные машины, холодильники, кондиционеры, другая крупная техни-ка – наименее рискованны.

кому дают?После того, как продавец оформил счет-фактуру, кредитный менеджер просит покупателя заполнить небольшую ан-кету. Указать требуется контактную ин-формацию, паспортные данные, место работы (также с контактным телефо-ном), должность, образование, стаж ра-боты, а также оставить мобильные теле-фоны мужа/жены, одного из родителей и номер стационарного телефона чело-века, не проживающего с потенциаль-ным заемщиком. После этого представитель банка пе-редает данные клиента в бэк-офис. Там они проверяются, избиратель-но прозваниваются указанные номе-ра. «Не переживайте, мы не будем рас-сказывать, что Вы берете кредит. Мы только уточним, действительно ли Вы работаете в этой компании, и зна-ют ли Вас люди, контакты которых Вы указали», – успокоила корреспондента «Денег» представитель Дельта Банка. Обычно через 10–15 минут у кредитно-го менеджера уже есть решение. Если оно негативное, продавцы советуют обратиться в другой банк. «Так бывает. Один не дает, другой даст. У них систе-мы отбора клиентов разные», – расска-зала нам продавец-консультант Comfy и посоветовала выбирать тот банк, с которым уже были отношения. Несмотря на то, что ни кредит, ни рас-срочка в торговых сетях не являются полностью бесплатными и беспро-центными, такое финансирование обычно все же дешевле, чем использо-вание для покупки холодильника того же кэш-кредита (см. стр. 26). Конечно, есть еще кредитки (см. стр. 30). Одна-ко такой вариант окажется выгодным лишь в том случае, если покупатель успеет полностью рассчитаться за по-купку в течение льготного периода, а это максимум два месяца.

на личное «Деньги» выяснили, сколько наличных можно получить в кредит без залога и поручителей. Елена Буруль

редиты наличными остают-ся одним из самых популяр-ных видов кредитования. По крайней мере, среди банков.

Почти каждое финучреждение готово выдать беззалоговый заем. Причем, мак-симальные суммы впечатляют – от 50 до 100 тыс. грн. ОТП Банк декларирует воз-можность получения до 250 тыс. грн. в одни руки. Подчеркнем: «Деньги» ото-брали только те программы, которые не предполагают ни предоставления зало-га, ни наличия поручителя. Только па-спорт, код и справка о доходах.

Цена вопросаЦена кэш-кредитов стабилизирова-лась весной 2013 года. Индекс Кредит-Маркет Наличный замер на отметке 107,8% (средняя для группы крупных банков эффективная кредитная став-ка, рассчитанная согласно методике НБУ) и не меняется вот уже пять меся-цев. Похоже, банки нащупали золотую середину, когда и овцы целы (цена удовлетворяет заемщиков), и волки сыты (банки получают доход даже с учетом невозвратов).Размер переплаты по годовому кре-диту наличными составляет от 24% до 50%. Много ли это? Да, много. Но, учитывая отсутствие требования о за-логе, вполне приемлемо. Для тех, кто хочет снизить стоимость заимствова-ния, есть программы кредитования под залог – квартиры, авто или депо-зита. Там эффективная ставка в разы ниже, равно как и переплата.Условия по кэш-кредитам остаются одними из самых запутанных. Опреде-лить на глаз выгодность предложения практически нереально. Ситуация такова, что на цену кэш-кредита влияет сразу несколько факторов: разовые и ежемесячные ко-миссии, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, а также страховые платежи. Причем, именно страховки наряду с ежемесячными комиссиями вносят едва ли не наибольший вклад в конечную цену кредита.

кК примеру, в VAB Банке при оформле-нии бланкового кредита необходимо застраховать жизнь заемщика и его трудоспособность. Тариф просто драко-новский – 10% и 20%, соответственно. В Идея Банке страхование обойдется «всего» в 18,5%. Платится «взнос» один раз на весь срок, но от этого заемщику не легче. Естественно, информации о страховых тарифах на сайтах банков нет. Ее можно узнать только по звонку в колл-центр или в отделение банка.Но даже если страховой тариф выгля-дит вполне невинно (0,23–0,4%), не сто-ит обольщаться. Это может быть не еже-годный, а ежемесячный платеж. При-чем, внимание, платится он не каждый

месяц, а одним платежом сразу за весь срок кредита. Такие условия действуют в Райффайзен Банке Аваль, ВТБ и бан-ке «Ренессанс Кредит». То есть, если за-емщик оформляет кредит на три года, а погашает его за год-полтора, что являет-ся распространенной практикой, стра-ховку он уплатит сразу за все три года. А вот ежемесячную комиссию, даже если она начисляется на первоначаль-ную сумму кредита, платить приходится только за фактический срок использо-вания заемных средств.

кому и сколькоКак мы уже сказали, максималь-ные суммы кредитов растут. Размер бланкового кредита может достигать 50–100 тыс. грн. Оформить его можно на 3–5 лет.

дополнительно подтвердить платежеспособность можно с помощью загранпаспорта. если в паспорте есть визы не старше одного года, в некоторых банках это учтут как аргумент в пользу выдачи займа


27


* Переплата рассчитана для годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если не предусмотрено иное условиями банка.

№ Название банкаМакси-

мальный срок

Максимальная сумма

Кре-дитная ставка

Одно-разовая

комиссия

Ежеме-сячная

комиссия

Стра-ховой тариф

Периодичность уплаты страхвзоса

Перепла-та*

Макс. размер без справки о доходах

1Сбербанк россии

5 лет100 тыс.

грн.33,00% 4,30% 0,00% 0,50% Ежегодно 23,56% Нет

2 втБ Банк 3 года 50 тыс. грн. 10,00% 0,00% 1,69% 0,25%Ежемесячно

(платится при оформлении кредита)

27,58% Нет

3 радикал Банк 3 года 30 тыс. грн. 2,00% 2,00% 2,00% 0,50% Ежегодно 27,59% До 15 тыс. грн.

4 отп Банк 5 лет250 тыс.

грн.15,00% 0,00% 1,50% 0,15% Ежемесячно 28,11% До 50 тыс. грн.

5 пуМБ 3 года 50 тыс. грн. 19,00% 0,00% 1,59% 0,40% Единоразово 30,07% До 30 тыс. грн.

6 киевская русь 4 года 30 тыс. грн. 14,50% 5,00% 1,50% 0,00% Нет 30,75% Нет

7 Credit Agricole 3 года 50 тыс. грн. 15,00% 0,00% 1,75% 4,00% Единоразово 33,31% До 20 тыс. грн.

8 альфа-Банк 3 года 50 тыс. грн. 14,99% 0,00% 2,05% 0,19% Единоразово 33,90% До 30 тыс. грн.

9ренессанс кредит

5 лет 50 тыс. грн. 16,00% 0,00% 1,70% 0,40%Ежемесячно

(платится при оформлении кредита)

34,08% До 50 тыс. грн.

10 платинум Банк 3 года 75 тыс. грн. 12,00% 0,00% 1,80% 0,50% Ежемесячно 34,22% До 20 тыс. грн.

11 укрсоцбанк 4 года 50 тыс. грн. 15,00% 5,00% 1,60% 1,86% Ежегодно 34,37% До 20 тыс. грн.

12райффайзен Банк аваль

4 года100 тыс.

грн.54,84% 0,00% 0,00% 0,23%

Ежемесячно (платится при

оформлении кредита)34,89% До 10 тыс. грн.

13 идея Банк 5 лет100 тыс.

грн.11,50% 0,00% 0,90% 18,50% Единоразово 35,14% Нет

14 имэксбанк 3 года 50 тыс. грн. 19,00% 0,00% 350 грн. 5,00% Единоразово 36,59% До 10 тыс. грн.

15 вБр 3 года100 тыс.

грн.0,00% 3,00% 3,00% 0,00% Нет 39,00% Нет

16 Банк траст 4 года 50 тыс. грн. 16,99% 0,00% 2,49% 0,50% Единоразово 39,82% Нет

17 Юнекс Банк 5 лет 75 тыс. грн. 0,01% 0,00% 3,60% 0,00% Нет 43,21% До 20 тыс. грн.

18 актабанк 5 лет100 тыс.

грн.0,01% 2,90% 3,50% 0,00% Нет 44,91% До 20 тыс. грн.

19 Фольксбанк 3 года 35 тыс. грн. 9,99% 0,00% 3,59% 0,00% Нет 48,58% До 20 тыс. грн.

20 надра4,2

года30 тыс. грн. 9,99% 1,00% 3,49% 2,50% Единоразово 50,88% До 15 тыс. грн.

топ-20 программ кредитования наличными

раздают чужоеВ последнее время все популярнее становится кредитование через «вторые руки». Банк, активно продвигающий кредиты на-личными, заключает соглашение с финучреждением, которое, с одной стороны, не готово заходить в этот рисковый сегмент самостоятельно, с другой, имеет широкую сеть отделений. Основными «донорами» выступают Ренессанс Кредит и Дельта Банк. Их кредиты можно оформить в Укргазбанке, банке

«Надра», Укрсоцбанке, банке «Глобус». Программами Альфа-Банка, кроме самой «Альфы», можно воспользоватся также в Еврогазбанке. Платинум Банк продвигает свои кредиты через сеть Укринбанка и Авант-Банка. Также некоторые банки – Форум, CityCommerce Bank, Банк Кипра – продают кредиты финансовых компаний, в частности компании КредитМаркет.


28


Кому доступны такие суммы? Почти каждому. Единственное требование, которое выставляют банкиры потен-циальным заемщикам – официальный доход должен превышать ежемесяч-ный платеж на 800–1600 грн. Ины-ми словами, чтобы после выплаты займа у заемщика оставались деньги на жизнь. Понятно, банкиры только делают вид, что их интересует лишь официально подтвержденный доход. Корреспонденты «Денег» посчитали, что пятилетний кредит на 50 тыс. грн. смогут оформить заемщики с офи-циальным окладом около 4 тыс. грн. При этом никто не мешает быстрее рассчитаться с банком (за год-два), отсутствие штрафных санкций, вы-пячиваемое как преимущество бан-ковскими маркетологами, является повсеместным. Так как ограничение возможности досрочного погашения кредита запрещено законом. Правда, при оформлении займа на максималь-ный срок следует учитывать возмож-ную переплату по страховке. Несмотря на то, что кредиты налич-ными являются не только бланковы-ми (беззалоговыми), но и нецелевы-ми (банк не контролирует, на что будут использованы деньги), в каждом вто-ром колл-центре корреспондентов «Де-нег» спрашивали, на что мы планиру-ем потратить кредитные средства. От-вет – на ремонт в квартире вполне удо-влетворил банковских сотрудников. Также положительно в банках реагиру-ют на покупку мебели, гаража, земель-ного участка, оплату обучения (свое-го или детей). Хуже – на покупку пред-метов роскоши, туристических поездок или оплату медицинских услуг. Прием-лемый вариант – доложить на покупку квартиры, дома, машины. Скажете, что на крупные покупки есть целевое кредитование? Да, но если до-платить нужно 10–15–30 тыс. грн., то с ипотекой или залогом авто вряд ли банк захочет связываться. Обычно зай-мы под залог недвижимости стартуют с 50 тыс. грн., а под залог авто – с 20–30 тыс. грн. Перед звонком в колл-центр или обращением в отделение банка за кэш-кредитом следует подготовиться к длинным расспросам – кредитчики крайне любознательны. Их интересует все: от семейного положения (наличие детей, штампа в паспорте) до сферы за-нятости, возраста и наличия кредитов в других банках. Большинство банков

крайне осторожно кредитуют клиен-тов, у которых есть непогашенные зай-мы в других банках. Даже если они ис-правно их выплачивают.В некоторых банках получить кэш-кредит можно только при наличии кре-дитной истории в них же. К примеру, в УкрСиббанке нам сообщили, что для оформления кредита наличными, необ-ходимо для начала оформить товарный кредит и выплатить минимум пять пла-тежей, а уже после этого претендовать на кэш. Но это, скорее, исключение из правил, чем правило. Большинство бан-ков стараются делать кэши максималь-но доступными для широких масс.

только паспорт и кодВ стремлении привлечь как можно больше заемщиков, банки постоян-но повышают планку выдачи кэш-кредитов без справки о доходах. Сейчас без подтверждения доходов можно получить от 10 до 30 тыс. грн. Причем, такие программы есть практически у каждого банка, работающего с кэшами. На вопрос, как банк оценивает, сколь-ко можно выдать потенциальному заем-щику, сотрудник колл-центра Альфа-Банка объяснила: «У нас есть номер идентификационного счета. Мы делаем запрос в налоговую по сумме уплачен-ных вами налогов, и, исходя из этого, рассчитывается возможная сумма кре-дита». Вопрос – насколько этот обмен информацией законен – мы здесь и сей-час рассматривать не собираемся.Большинство банков ограничиваются запросом в кредитные бюро, а решение принимают на основе результата, ко-торый выдала скоринговая программа. Бывает и так, что без справки о доходах получить взаймы можно больше, чем с ней. Особенно, если официальная зар-плата находится на уровне «минимал-ки». Однако стоит учесть, что кредиты без подтверждения платежеспособно-сти могут оказаться на пару-тройку п. п. дороже, чем займы со справкой.

Берем кредит?

Цель: реМонт квартиры

40 000гривен

условия кредитования:

• Срок погашения 4 года

• Номинальная кредитная ставка 11%

• Одноразовая комиссия 3%

• Ежемесячная комиссия 1,5%

• Страховой платеж (ежегодный) 1,5%

• Схема погашения аннуитет

• Размер ежемесячного платежа 1634 грн.

• Размер официального дохода для получения кредита 2500–3000 грн.

11 423гривнен

переплата за 1 год (при досрочном погашении)

29%

42 023гривнен

переплата за 4 года

105%

кэш-кредит может быть выдан как наличными, так и на карту. но, в отличие от стандартной кредитки, при погашении очередного платежа лимит на такой карте не восполняется

деньги №13 (255)4 – 17 июля

29


Важно, чтобы заемщику было комфортноЧлен правления, директор по розничному бизнесу и сети ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» Галина Жукова – о том, как найти пользу в кредите, как самому оценить свою платежеспособность и почему придирчиво нужно выбирать банк не только для вклада, но и для кредита.

предложенный банком договор нужно попросту прочитать. к сожалению, далеко не все заемщики это делают

Галина Жукова

ак понять – стоит ли брать кредит? При каких обстоятельствах кредит есть благо? К сожале-

нию, слишком многие принимают решение о кредите из соображений «вижу, хочу, нет денег, беру кредит, а дальше посмотрим». А между тем, кредит не должен быть обузой, он должен помогать осуществлять ваши мечты. В развитых странах многие люди за свою жизнь берут по не-сколько кредитов – это нормальная практика. Однако в таких странах финансовая культура общества выше. Мне кажется, одна из миссий международных банковских групп в Украине как раз и состоит в том, чтобы повышать уровень финансо-вой образованности общества. А фи-нансово грамотному человеку кредит полезен – он легко просчитывает его выгодность и действует в своих интересах. Какими бы ни были придирчивы-ми кредитные специалисты банка, никто, кроме самого заемщика, не сможет точнее определить собствен-ную платежеспособность. Чтобы понять, по силам ли кредит, доста-точно произвести простое арифмети-ческое упражнение: личные доходы (доходы всей семьи) минус расхо-ды, получаем чистый доход в месяц. Далее ежемесячный платеж по кре-диту делим на чистый доход. Если в итоге получается, что платеж со-ставляет менее половины чисто-го дохода, то можно абсолютно спо-койно становиться заемщиком. Если это соотношение до трех четвертей – тоже относительно безопасно. Если

выше – такой кредит обслуживать будет тяжело. Самая распространенная ошибка за-емщика – клиенты очень вниматель-но выбирают банк для размещения депозита (и это правильно!), но когда дело касается кредита, к сожалению, многие думают, что не имеет значе-ния, в каком банке брать кредит. А ведь заемщик должен быть уверен, что в банке прозрачные условия, что качество услуг соответствует цене (это касается как самого кредита, так и страховки, прочих сопутствующих

и дополнительных услуг). Нужно за-ранее изучить условия кредитного договора. Прежде чем взять кредит, нужно почитать о банке, его акцио-нерах, его стратегии. Ведь заемщик вступает в долгосрочные отношения с банком, и важно, чтобы ему было комфортно в течение всего срока «жизни» кредита.

Предложенный банком договор нужно попросту прочитать. К сожа-лению, далеко не все заемщики это делают. Нужно разобраться с тем, что за тип ставки (фиксированную или плавающую) предлагает банк. Если плавающую – нужно посмотреть, от чего именно зависит изменение ставки. Внимательно надо проана-лизировать все комиссии, которые описаны в договоре, штрафные санк-ции и т. д. Стоит выяснить, нет ли так называе-мых «скрытых» комиссий, например, за перечисление кредитных средств в автосалон. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями по тре-буемым банком страховкам – КАСКО автомобиля и страхования жизни заемщика. За нарушение заемщиками условий кредитного договора обычно при-меняются штрафные санкции, что является абсолютно нормальным не только в Украине, но и в миро-вой банковской практике. Поэтому стоит внимательно изучить все усло-вия погашения – сроки, величину платежей, особенности досрочного погашения и т. п. Непременно нужно получить у банка график платежей по кредиту.И, конечно, нужно искать специ-альные предложения. Например, по автокредитам акционные и партнер-ские программы обычно разраба-тываются совместными усилиями нескольких партнеров (импортер/дилер, банк, страховая компания) для поддержания либо увеличения продаж той или иной модели либо увеличения продаж в целом. Обычно по таким программам условия креди-тования в части цены выгоднее для заемщика, однако не стоит забывать, что и требования к заемщикам могут быть выше в таких случаях, напри-мер, больше собственный взнос, короче срок кредита. Однако по-траченное на поиски оптимальной кредитной программы время – это хорошая инвестиция.

к


30


кредит на карте«Деньги» выяснили, кредитками каких банков пользоваться выгоднее всего. Рейтинг кредитных карт - 2013. Елена Буруль

аймы по кредитным картам, которые еще пару лет на-зад были доступны только зарплатным клиентам или,

на худой конец, оформлялись под за-лог депозита, теперь предлагаются буквально на каждом шагу. Большин-ство крупных и крупнейших банков имеют в своем арсенале программы по кредитной карте с заманчивыми условиями. Лимиты по кредитным картам вырос-ли с 8–10 тыс. грн. до 20–50 тыс. грн. Некоторые банки уверяют, что готовы выдать 60–75 тыс. грн. Однако при ближайшем рассмотрении выясняет-ся, что оформить карту с максималь-ным лимитом банкиры готовы далеко не каждому. Так как размер кредитной линии устанавливается индивидуаль-но и напрямую зависит от доходов заемщика. В некоторых банках могут даже сразу назвать пропорцию – 2–4 месячных заработка. В Сбербанке России уверяют, что клиент может от-крыть лимит в размере 6 ежемесячных окладов – это максимум, который нам удалось обнаружить. Само собой разу-меется, что для оформления кредитки на максимальные лимиты справка о доходах обязательна. Однако некото-рые банки готовы открывать лимиты без подтверждения платежеспособно-сти. Правда, максимальная сумма при этом составит 5–10 тыс. грн.

Сколько стоитБольшинство банков предлагают кредитные программы с девизом «не пользуешься – не платишь». То есть ни абонплаты, ни платы за выпуск, ни-каких платежей за обслуживание. Все расходы – это проценты за пользова-ние заемными средствами и комиссии за снятие/зачисление.Однако это вовсе не означает, что такие кредитки в итоге оказываются выгоднее, чем те, за которые придется заплатить 80–120 грн. в год. К примеру, классическая карта Дельта Банка хоть и является номинально бесплатной, в случае ее применения оказывается

зодной из самых дорогих. Ведь, кроме кредитной ставки, на снятые средства начисляется ежемесячная комиссия (3,95% плюс 9,9 грн.). В то же время: если у банка есть абонплата, то расхо-ды на нее в течение года набегут – даже если пользоваться картой редко или не пользоваться вовсе. И вполне может оказаться, что единственный сделан-

ный за год займ обойдется в сумму пря-мых затрат плюс абонплата за год.Еще один источник расходов при поль-зовании кредиткой – обналичка че-рез банкомат. Конечно, все знают, что кредитка нужна вовсе не для этого. Но нет-нет, да и придется снять с кредит-ного счета тысячу-другую. Обойдет-ся это в 3–5% от суммы снятия, плюс 10–15 грн. сверху. Некоторые банки начали брать комиссионные за зачис-ление средств на кредитку (погашение задолженности). Дельта Банк берет 10 грн. за зачисление средств через кас-су, АктаБанк за аналогичную опера-цию удерживает 1% от суммы. Правда, оба банка оставляют клиентам воз-можность пополнить счет без комис-сии – через cash-in банкоматы. А вот у «Альфы» платным оказалось и зачисле-ние средств через кассу (35 грн.), и че-рез терминал (10 грн.). Единственный для этого банка способ бесплатного вне-сения денег в счет погашения задолжен-ности – через отделения Укрпочты.

кредит со льготойРазмер кредитной ставки по карте важен только в том случае, если ее ис-пользуют для получения существенного кредита и на срок более месяца. Если «перехватывать» на несколько недель, то пусть хоть 50%, если при этом есть льготный период – то есть интервал вре-мени до погашения. в течение которого на задолженность начисляется симво-лический процент (0,01–0,0001%). Хорошая новость: из двадцати пред-ложений, представленных в нашей таблице, только два не предполагают наличие льготного периода. Плохая: льготный период тоже бывает разный. Во-первых, если на сайте банка напи-сано «льготный период до 55 дней», это означает, что льготная ставка действу-ет до 25-го числа месяца, следующего за датой совершения покупки. Лишь у АктаБанка, БМ Банка и «Русский стан-дарт» льготный период отсчитывается от даты проведения трансакции. Кроме того, у большинства банков льготный период не распространяется на операции по снятию денег в бан-комате, а у банка «Финансы и Кре-дит» – и на операции в интернете. Только 8 банков из нашей двадцатки применяют льготный период на все операции без исключения – данные об этом имеются в столбце «Льготный период» нашей таблицы.

главное о кредитках

до 6 месячных зарплат

Необходимо предъявить

0,5%-4,5%

по кредитке можно взять взаймы

паспорт, справку с инн, справку о доходах с места работы

переплата за месяц пользования кредитом может составлять

не требуютсязалоги обычно

выключаетСнятие наличных во многих банках

льготный период


31


* Учтено: стоимость выпуска и обслуживания карты, использование средств в течение 30 дней, в том числе 15 дней пользования кредитными средствами в пределах льготного периода (если он есть) в сумме 5 тыс. грн. (безнал) + 1 тыс. грн. (обналиченные в банкомате своего банка), комиссии за снятие и пополнение счета.

№ Название банка Название карты

Макси-мальный размер лимита

Размер кредит-

ного лимита

Годовая стоимость карты (вы-

пуск+ абонплата)

Льготный период

Кре-дитная ставка

Ежеме-сячная комис-

сия

Комиссия за обналич-

ку карты в своих

банкоматах

Комиссия за пополнение счета через кассу/ cash-

in банкоматы

Стоимость пользо-вания

кредиткой, в месяц*

1 актабанкКредитка АктаБанк

15 тыс. грн.

Инд. 0,01 грн.45 дней с

даты первой покупки

45% 0 грн.5%,

миним. 10 грн.

1%/ 0 грн. 15 грн.

2ренессанс кредит

Кредитная карта

20 тыс. грн.

Инд. 0 грн.До 25-го числа след. месяца (без обнала)

24% 5 грн.1%,


0 грн./ 0 грн.

21 грн.

3 пуМБКредитная

карта50 тыс.

грн.2 з/п 40 грн.

До 16-го числа след. месяца

36% 0 грн.3% + 5 грн.


38 грн.

4 БМ БанкКредитка Visa

Gold60 тыс.

грн.Инд. 50 грн.

55 дней с даты покупки

34,99% 0 грн. 3,50%0 грн./ 0 грн.

39 грн.

5 приватБанкУнивер- сальная

25 тыс. грн.

Инд. 0 грн.До 25-го числа след. месяца

30% 0 грн. 4%0 грн./ 0 грн.

40 грн.

6райффайзен Банк аваль

Прозрачная50 тыс.

грн. 3 з/п 0 грн.


36% 0 грн.3% +

15 грн.0 грн./ 0 грн.

45 грн.


Кредитная карта

Нет 6 з/п 50 грн.До 15-го числа след. месяца

36%10

грн.3% + 3 грн.


47 грн.

8 укрсоцбанкКарта

возможностейНет 3 з/п 85 грн.


34% 0 грн.3,5% + 5 грн.


47 грн.

9 платинум Банк Просто-карта20 тыс.

грн.4 з/п 0 грн. Нет 20% 0 грн. 0%


49 грн.

10 пиреус БанкКредитная


грн.2 з/п 100 грн.

До 20-го числа след. месяца (без обнала)

36% 0 грн. 3%0 грн./ 0 грн.

53 грн.

11 альфа-БанкGold

Максимум75 тыс.


До 25-го числа след. месяца (без обнала)

36% 0 грн. 2,90%35 грн./ 10 грн.

54 грн.

12Финансы и кредит

Кредитная карта Visa

Classic

50 тыс. грн.

Инд. 0 грн.

До 25-го числа след. месяца (без интернет

операций)

45% 0 грн.4% +

15 грн.0 грн./ 0 грн.

55 грн.

13 Universal BankКредитная карта Visa

Classic

50 тыс. грн.

3 з/п 75 грн.До 20-го числа след. месяца (без обнала)

36% 0 грн.3%,



61 грн.

14 Credit AgricoleКредитная карта Visa

Classic

20 тыс. грн.


38%10



61 грн.

15 дельта БанкКредитная карта №1

50 тыс. грн.

Инд. 0 грн.До 25-го числа след. месяца (без обнала)

42%9,90 грн.

4% + 15 грн.


68 грн.

16русский Стандарт

Кредит в кармане

16 тыс. грн.

4 з/п 0 грн.55 дней с

даты покупки (без обнала)

48% 0 грн.4,9%,



74 грн.

17 отп БанкКредитная карта Visa

Classic

20 тыс. грн.


39,60%20



79 грн.

18русский Стандарт

Русский Стандарт

Classic

15 тыс. грн.

3 з/п 150 грн.55 дней с

даты покупки (без обнала)

48% 0 грн.4,9%, мин. 5 грн.


87 грн.

19 проминвестбанкКредитная



До 2-го числа через один

месяц41,88% 0 грн.

3%, миним. 60 грн.


103 грн.

20 дельта БанкКлассическая


грн.Инд. 0 грн. Нет 14,99%

3,95% + 9,90 грн.

0%10 грн./ 0 грн.

284 грн.

топ-20 предложений по кредитным картам


32


том, что банки выходят из кредитного застоя, «Деньги» знали еще весной (см. номер от 26 марта

2013 г., доступно на dengi.ua). К лету они стали предлагать кредиты еще активнее – и это несмотря на тради-ционное летнее снижение деловой активности. «Проблем с ресурсами у нас нет никаких, говорите, сколько вам нужно, и мы организуем вам такой кре-дит. Причем после подготовки нашего предложения вы сможете внести свои

дадут дешевлеЗа последние пять месяцев кредиты на пополнение оборотных средств для малого и среднего бизнеса подешевели на 1–3 процентных пункта. Однако чтобы такой заем получить, нужны ликвидный залог и очень хорошая кредитная история. Наталия Богута

коррективы, мы, как магазин, только у нас можно торговаться», – зазывали кор-респондента «Денег» в отделении одного из крупнейших банков. Кредиты на по-полнение оборотных средств для МСБ долгое время оставались дорогими и малодоступными. Сейчас, как выяснили «Деньги», они становятся все более вос-требованными и предлагаемыми.

дешевеют на глазахПожалуй, чаще, чем займы на пополне-ние оборотных средств, предлагаются

только овердрафты. А вот инвестици-онный кредит для малого бизнеса – по-прежнему роскошь. «Рынок пред-ложений кредитных продуктов больше специализирован на финансировании текущей бизнес-деятельности в рамках одного либо нескольких бизнес-циклов», – объясняет директор департамента роз-ничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.Возросшая конкуренция, а также постепенное снижение стоимости депозитов умерили аппетиты банков, и ставки по кредитам на пополнение обо-

о

процентные ставки снижены по сравнению с апрелем 2013 года на 1–3 п. п. до 16–23% годовых.

в качестве залога по-прежнему принимается ликвидная недвижимость, транспорт, оборудование и права на депозит.

Стало больше банков,

кредитующих сегмент МСБ.

получить кредит

на пополнение оборотных средств можно на 1–3 года.

торг уместен: ряд банков предлагает

платежеспособному клиенту индивидуальные условия

по ставке и комиссии.

BANK

топ-5 трендов кредитования малого бизнеса


33


программы кредитования МСБ на пополнение оборотных средств в крупных и крупнейших банках

№ Банк Сумма/срокКредитная ставка,

годовыхКомиссия разовая Залог Переплата*

1Финансы и кредит

fc.kiev.ua2,5 млн. грн. / 1 год 14,20% 1%

Недвижимость, земучастки, + поручительство

15,2%

2ощадбанк

oschadnybank.comЛюбая / 3 года 16% 0,50%

Недвижимость, транспорт, имущественные права

16,5%

3дельта Банк

deltabank.com.ua40–50% ./ до 3 лет 26,99% 1,99% Недвижимость 16,61%


sberbank.uaЛюбая / 1 год 17–18% 1%

Недвижимость, транспорт, товары в обороте, депозит

18%

5укрСиббанк

ukrsibbank.comОт 100 тыс. грн.

/1 год16,90% 1,5% (мин. 2 тыс. грн.)

Недвижимость, ликвидное имущество

18,4%

6пивденный bank.com.ua

8 млн. грн. /1 год 18–23% 0,2% + 900 грн.Депозит, недвижимость,

оборудование, авто18,43%

7укрэксимбанк

eximb.comДо 30 млн. грн. /

1 год19,50% нет

Недвижимость, транспорт, депозит

19,5%

8райффайзен Банк

аваль aval.uaДо 3 млн. грн. /1

год19–21% 0,99%

Недвижимость, транспорт, депозит

20%

9втБ Банк vtb.com.ua

До 10 млн. грн. /18 мес.

19,65% 0,75–1,5% Недвижимость, транспорт 20,4%

10пуМБ

pumb.uaЛюбая /18 мес. 21,00% 0,68%

Недвижимость, транспорт, депозит, товары в обороте

21,68%

11Credit Agricole

credit-agricole.com.uaЛюбая / 3 года 21% 1% Недвижимость 22%

12укрсоцбанк

ru.unicredit.com.uaЛюбая / 2 года 21% 1% Недвижимость, транспорт 22%

13надра

nadra.com.uaЛюбая / 1 год 20–23% нет

Депозит, недвижимость, транспорт, оборудование, ,

товары в обороте23%

14отп Банк

otpbank.com.uaЛюбая / 3 года 22% 1% Недвижимость и транспорт 23%

15VAB Банк

vab.ua1 млн. грн. / 1 год 23% 1% Недвижимость 24%

ротных средств были снижены в течение апреля-августа 2013 года на 1–3 п. п. «Весной бизнес-заемщики могли полу-чить кредит по ставке 22–24% годовых. К концу лета бизнес получил возмож-ность финансирования уже под 20–21% годовых», – сравнивает начальник от-дела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова. Сейчас некоторые банки могут похвастать даже предложениями под 16–18% годовых в гривне. Впро-чем, это не исключает индивидуальной оценки заемщиков: в зависимости от залогового обеспечения, кредитной истории и уровня прибыльности, ставка для разных компаний может составлять в одном и том же банке как 18%, так и 23% годовых. Разово за выдачу займа финучреждения берут 0,5–1,5% от сум-мы кредита. Кредиты на пополнение оборотных средств банки чаще выдают на один год, реже – на два-три года.

Жесткий отборБанки хорошо помнят 2008–2010 годы, поэтому рассматривают претен-дентов на кредит весьма скрупулезно. «Приоритетным является развиваю-щийся, растущий бизнес, в наличии у которого – твердые залоги и про-зрачные бизнес-процессы, – отмечает директор департамента продаж кор-поративным клиентам банка «Надра» Богдан Ропотилов. – Суммы зависят от потребностей и возможностей биз-неса, а также от оценки банком этих потребностей и возможностей». Ключевые требования к заемщику вы-глядят сейчас вот так: наличие опыта работы от 6 месяцев; законный харак-тер бизнес-деятельности; платежеспо-собность, которая позволяет обслужи-вать запрашиваемый кредит; наличие обеспечения по кредиту. Возможная сумма кредита зависит от оборота предприятия, а также от оценочной

стоимости залога. Например, если в качестве залога выступает недвижи-мость, банк предложит кредит в сумме 40–50% от ее оценочной стоимости. «При позитивной динамике показа-телей выручки и финансового ре-зультата деятельности предприятия сумма кредита на пополнение оборот-ных средств может даже превышать годовой оборот компании, – говорит Марина Худякова. – Хотя это являет-ся, скорее, исключением из правила. Большинство таких кредитов не пре-вышают 25–50% годовой выручки, конечно, при условии достаточности ликвидного обеспечения». В качестве залога финучреждения обычно хотят видеть недвижимость, транспорт, оборудование, имуще-ственные права на депозит, реже – товары в обороте. Коэффициент по-крытия залоговой стоимости обычно находится в пределах 1,4–2.

* Уч

тены

ком

исси

и и

проц

ентн

ая с

тавк

а, п

ри у

слов

ии, ч

то к

реди

т вы

дан

на 1

2 м

есяц

ев

деньги №16 (258)29 августа – 11 сентябряа

34


«Главное – правильно определить цель кредита»Заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин – о кредитах для малого и среднего бизнеса (МСБ), о роли залогов, о цене займов и правильном использовании привлеченного финансирования.

Константин Лежнин

ытует мнение, что банки сейчас полностью свер-нули кредитование МСБ, и получить кредит обыч-

ному предпринимателю практиче-ски нереально. так ли это? - Я понимаю, откуда взялось это пред-убеждение. После кризиса многие банки прекратили кредитование, а те, что возобновили, ужесточили условия доступа к займам. Однако говорить о том, что банки в принципе не выдают кредиты, я бы не стал. УкрCиббанк, к примеру, не приостанавливал креди-тование даже в конце 2012 года, когда с ликвидностью было очень тяжело.

- как вы отбираете клиентов, кото-рых готовы кредитовать?- Есть два основных критерия: у компании должны быть растущие операционные показатели и положи-тельный собственный капитал. То есть все задолженности и кредиты должны покрываться капиталом и основными средствами, которые есть у компании. Желательно, чтобы компания име-ла кредитную историю в любом из крупных банков страны. Должна быть понятная структура собственников. Владельцы должны быть готовы рас-крыть информацию о всей группе компаний (если такая группа есть – Авт.): у кого прибыль, у кого убытки, как заводится капитал. И, конечно, очень важна деловая репутация: история расчетов с контрагентами, стабильность в составе собственни-ков и клиентов и т. д.

- прибыльность бизнеса обяза-тельна?- Я бы сказал, желательна. Ведь всегда есть исключения. К примеру, если предприниматель в отчетном периоде сделал большую инвестицию в разви-тие, то прибыли может и не быть. Но

бизнес растущий, а значит – интерес-ный заемщик для банка.

- зависит ли отношение банка к клиенту от того, на что именно он берет кредит?- Мы одинаково рады всем заемщи-кам, главное, чтобы клиент правильно определил цель кредита. А мы уже по-можем подобрать правильный кредит. Знаете, чем малый бизнес отличается от крупного? Тем, что у него многое происходит впервые. Поэтому именно МСБ нуждается в грамотной консуль-тации, как не перегрузить компанию долговой нагрузкой, как сохранить оборотный капитал, ведь по сути это – кровь компании.Перед тем как подписать бумаги, клиент должен ясно определить цель

заимствования. Он должен понимать, на каком этапе его производственного цикла возникнет та добавленная стои-мость, за счет которой он рассчитается с кредитом.

- например?- К примеру, у нас есть один клиент в Харькове, занимается выпуском упа-ковки. Это очень динамичный сегмент. Постоянно меняется форма, материа-лы, экологичность и т. д. Недавно он провел модернизацию производства на сумму 2 млн. евро. Средства были заемные, так как «вынуть» эту сумму из оборотного капитала означало бы остановку производственного цикла. В итоге ему удалось окупить эти расходы в течение 16 месяцев за счет более эко-номичного производства и повышения

-Б

деньги №16 (258)29 августа – 11 сентябряа

35


Желательно, чтобы компания имела кредитную историю в любом из крупных банков. должна быть понятная структура собственников. очень важна деловая репутация в целом

качества своей продукции. Предприни-матель четко знал, что делает. Поэтому кредит помог его предприятию разви-ваться, а не загнал в долговую яму. Или другой пример: столичная ме-бельная компания занималась произ-водством кухонь, но решила выйти в сегмент мягкой мебели. Возможно ли это за средства компании? Только в случае, если собственники инвестиру-ют дополнительные деньги в бизнес. Собственники обратились к нам за кредитом, получили заем на попол-нение оборотного капитала и смогли освоить новый сегмент без ущерба для основного бизнеса.Еще один столичный клиент занимает-ся строительством фундаментов. Как известно, строительство – очень сезон-ный бизнес. К нам предприниматель обратился зимой, чтобы подготовиться к строительному сезону. В итоге, за счет того, что он заблаговременно про-вел подготовку, объем выручки в 2013 году у него вырос в три раза.

- после кризиса изменились под-ходы банков и к оценке залогов. что сейчас банк готов принять в качестве залога? - Мы готовы принимать в залог все, что можно оценить: недвижимость, транс-порт, оборудование, складские запасы. Конечно, требования к ликвидности залога ужесточились. То есть если мы берем в залог складские запасы, мы оцениваем их ликвидность. Для расчета суммы кредита мы использу-ем дисконт 50%, что является сейчас общей практикой. До кризиса залог играл слишком большую роль. Часто банки рассматривали залог как способ возврата кредита. Сейчас обеспечение по-прежнему необходимо, но уже не в первую очередь. Главное – это жиз-неспособная бизнес-модель, которая имеет возможность окупать креди-ты. Залог – это просто страховочный элемент. Кстати, сейчас по-прежнему есть беззалоговые кредиты для МСБ. К примеру, овердрафты. В УкрСиббанке лимит до 100 тыс. грн. по овердрафту можно получить без залога.

- предприниматели пеняют на то, что стоимость банковских креди-тов стала им не по карману…- Надо понимать, что банки выдают не собственные средства, а деньги

клиентов, которые были привлечены. Все знают, какие ставки по депозитам были у нас в последнее время – 20% и более. Отсюда и дороговизна кредитов. Но некоторые банки могут себе позво-лить кредитовать клиентов дешевле. Кто? Тот, кто дешево привлекает день-ги. А это крупные надежные банки. К примеру, сейчас среднерыночная цена заимствований для МСБ состав-ляет 20–22%, УкрСиббанк предлагает 16,9% по кредитам на пополнение оборотных средств и капитальное фи-нансирование.

- кому доступен такой кредит?- Этот кредит доступен малым и сред-ним предприятиям, которые работают с банком, – у них есть текущий счет с оборотами и зарплатный проект. Конечно, заемщиком может стать и новый клиент. При этом он не обязан переходить на обслуживание в УкрСиб-банк и выплачивать через нас зарплату сотрудникам. Просто выполнение этих условий обеспечит ему минимальную стоимость заимствования, но не явля-ется обязательным. Если новый клиент хочет перейти к нам на обслуживание, мы можем выдать ему заем по мини-мальной стоимости и дать отсрочку на три месяца на переведение счета и зарплатного проекта в УкрСиббанк.

- какой доле заемщиков приходит-ся отказывать из-за их несоответ-ствия критериям банка?- Сложно ответить однозначно. Ведь отношения банка с клиентами не одно-разовые, они имеют продолжительный характер. Сегодня клиент может к нам прийти и не получить кредит, потому что его владельцы не хотят раскрывать структуру группы или он банально закредитован. Но через три месяца,

когда он решит эти вопросы, ему будет выдан кредит по этой же заявке. Кате-горичные отказы составляют 15–20% и связаны преимущественно с рискован-ностью отраслей, в которых работают предприниматели. Речь идет о произ-водстве или продаже товаров, спрос на которые очень эластичный (быстро реагирует на изменение цены или до-ходов покупателя – Авт.).

- представителей каких видов биз-неса банки кредитуют охотно?- Сейчас в Украине есть три сегмента МСБ, которые после кризиса хорошо себя чувствуют. В первую очередь, это торговля. Торговый баланс Украины выглядит так: крупные предприятия обеспечивают экспорт, а мелкие и средние – импорт. Те предприятия, ко-торые работают в сегменте импорта, имеют хороший опыт работы, дистри-бьюторскую сеть, ассортимент, – они желанные заемщики в любом банке. Второй сегмент – это малый и средний бизнес, который интегрирован в про-изводственный цикл крупных пред-приятий – это клининг, ремонтные, транспортные услуги. Третий сегмент – это сельхозпроизводители, которые в последнее время все лучше и лучше структурируются, все лучше организовывают финансы.

- а в региональном разрезе? кого охотнее кредитуете: киев или ре-гионы?- Конечно, Киев – очень живой реги-он с точки зрения экономического развития. Здесь компании стабиль-ные, хороший рынок сбыта, хорошие возможности по расширению. У нас очень сильный фокус на развитие МСБ именно в Киеве. Но некоторые регионы Украины могут составить конкуренцию Киеву. К примеру, Винница. За первое полугодие 2013 года там было выдано кредитов МСБ больше, чем в любом другом регионе страны, кроме Киева. Там понятные бизнес-модели и в сельском хозяй-стве, и в производстве, и в торговле. Хорошая практика ведения бизнеса. Что касается Восточной Украины, то там многие компании связаны с машиностроительным сектором, экспортом продукции в Россию. Своя специфика, но компании тоже очень стабильные.


вкладываем деньги

36

«Деньги» выяснили, чем опасна щедрость банков, накидывающих процент-другой вкладчику, лишь бы не ушел в другой банк. Елена Куцая

алина Мироненко из Дне-пропетровска в начале января 2013 года пришла в отделение банка «Даниэль»,

чтобы забрать свой вклад. Однако со-трудники так уговаривали ее не пре-кращать сотрудничество, что клиент-ка не удержалась и продлила договор на новых условиях. «Мне повысили ставку на 2 п. п., чтобы я не забирала деньги», – вспоминает Галина. При этом ее никто не предупредил, что вклад с таким бонусом оформляет-ся на индивидуальных условиях. «И самое главное, сотрудник банка не рассказала о том, что Фонд гарантиро-вания вкладов физлиц (ФГВ) не воз-мещает такие депозиты», – жалуется читательница «Денег». Если бы не финансовые проблемы банка, Галина не обратила бы на это обстоятельство внимание. Но ситуа-ция быстро ухудшалась, а в новостях она увидела сюжет о вкладчиках банка «Таврика», которые не смогли получить выплаты из ФГВ из-за ин-дивидуальных условий размещения вкладов. Так что ее история – отнюдь не уникальна. Поэтому «Деньги» ре-шили выяснить, по каким причинам Фонд гарантирования откажет в вы-платах вкладов, которые не превы-шают предельный размер – 200 тыс. гривен.

Без гарантийНесмотря на более привлекатель-ные условия, индивидуальные вкла-ды имеют существенный недоста-ток – они согласно ст. 26 п. 4.7 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физлиц» не возмещаются ФГВФЛ. Об этом важном обстоятельстве банк во время подписания депозитного дого-вора обязан оповестить вкладчика. А тот, согласно изменениям в п. 3.2. Положения о порядке информирова-ния вкладчиков о системе гарантиро-вания вкладов физлиц, которые нача-ли действовать с 31 января 2013 года, должен написать расписку, что озна-

Беззащитные депозиты

комлен с правилами распростране-ния гарантий Фонда. Если депозит был открыт после 31 января, а клиента письменно не из-вестили о том, что вклад оформлен на индивидуальных условиях, его можно считать обычным депозитом, кото-рый гарантируется ФГВФЛ. В любом случае, перед подписанием договора, который предлагает со-трудник банка, стоит ознакомиться с его условиями из других источни-ков – веб-сайта банка, рекламных материалов, внутреннего положения банка, регулирующего общие усло-вия привлечения вкладов, выбран-ных клиентом. Если условия в тексте договора отличаются от условий в вышеуказанных источниках, предла-гаемый депозит в дальнейшем могут счесть оформленным на индивидуаль-

дорогой бонусПод индивидуальными условиями, как правило, подразумевается повы-шенная процентная ставка. В среднем бонусный процент может составить от 0,25 до 2 п. п. Чем больше денег клиент отдаст в распоряжение банка, тем больше дополнительных про-центов он сможет получить. «Чем сильнее банк испытывает нехватку ликвидности, тем привлекательней будут предлагаемые вкладчику ин-дивидуальные условия», – говорит зампред наблюдательного совета банка «Финансовый партнер» Олег Павличенко. «При этом банкиры утверждают, что для широких масс депозиты с инди-видуальными условиями недоступ-ны. «Их могут предложить только крупным вкладчикам и VIP-клиентам, давно работающим с финучреждени-ем», – уверяет начальник управления развития и продажи продуктов банка «Национальный кредит» Борис Ша-рипов. Решение премировать такого клиента дополнительными бонусами или нет принимается на уровне прав-ления (совета директоров) банка, а условия подбираются индивидуально под конкретного вкладчика. «Поэтому такие депозиты не носят массовый характер. Они не предусма-триваются никакими внутренними положениями банка и выходят за рамки общей депозитной политики финучреждения», – объясняет «День-гам» помощник адвоката АО «Нацина Рачук» Светлана Павличенко.Тем не менее, при ухудшении финан-сового состояния банка (как в случае с «Даниэлем») индивидуальные усло-вия могут применяться и для «про-стых смертных».

внимание, акцияКстати, без гарантий могут остаться и различные специальные, акционные предложения банков. Такие депозиты фонд может отнести к вкладам, по которым клиент на индивидуальной

г

ных условиях. Поэтому если в банке поощряют повышенной ставкой или другим бонусом и не считают это «индивидуальными условиями», стоит перестраховаться. Как минимум – со-хранить буклет банка либо сделать скриншот с официального сайта с условиями выбранного депозита. «Но лучше всего в договоре четко прописать отдельным пунктом, что данный вклад гарантируется ФГВФЛ и не является вкладом на индиви-дуальной основе», – советует стар-ший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Согласно украинскому законодательству, сотрудник банка обязуется уведомить вкладчика о том, что вклады, оформленные на индивидуальных условиях, не возмещаются ФгвФл


37

основе получает от банка проценты по депозиту на более благоприятных условиях или имеет другие финансо-вые привилегии. «Но с такой позицией фонда не со-гласны административные суды, – от-мечает Светлана Павличенко. – В Едином госреестре есть ряд реше-ний, в которых суд не признает инди-видуальными условиями специаль-ные предложения банков». Причина в том, что акционное депозиты, в от-личие от индивидуальных, которые предназначены для определенного клиента, доступны широкому кругу лиц, ими может воспользоваться лю-бой желающий.

«Информация об условиях акций общедоступна, представлена на сайте банка, во всех его отделениях, реклам-ных материалах», – отмечает замди-ректора департамента по организации разработки и продвижения продуктов City Commerce Bank Алла Давыдюк. К тому же, правила и условия про-ведения акций утверждаются прав-лением банка. «Это значит, что они были сформированы в одностороннем порядке и не являются результатом особой договоренности между кли-ентом и банком», – говорит Светлана Павличенко. Поэтому юристы уверяют, что вклады, оформленные на акционных условиях,

не подпадают под действие ст. 26 п. 4.7 Закона Украины «О системе гаранти-рования вкладов физлиц». И если банк станет неплатежеспособным, фонд обязуется их возместить. В любом случае вкладчику не поме-шает сохранить у себя копии офици-альных условий, правил проведения акции, а также рекламных матери-алов, подтверждающих факт прове-дения и срок действия специального предложения.

P.S. После многочисленных обраще-ний в банк Галине Мироненко удалось перезаключить вклад на стандартных условиях.

чего ждать вкладчику

вклад с процентами, начисленными на день принятия решения нБу об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры выведения Фондом банка с рынка, – на сумму не более 200 тыс. грн. (норма о размере предельной гарантии на 23.08.2013).

Суммарно в одном банке гарантируются вклады и проценты на сумму не более 200 тыс. грн.валютные вклады компенсируются в гривне по официальному курсу НБУ к соответствующей валюте.

Фонд гарантирования возмещает:

депозиты субъектов предпринимательской деятельности.

Сберегательные (депозитные) сертификатына предъявителя.

вклады в банковских металлах (не являются валютой).

вклады, размещенные на индивидуальных условиях.

вклады, являющиеся залогом по кредиту.

вклады, открытые после переведения банка в категорию временных участников Фонда.

вклады на сумму менее 10 грн. (они списываются).

Средства, переданные в доверительное управление.

Фонд гарантирования не возмещает!

✘


управляем деньгами

38

кредит не для дела«Деньги» развеяли миф о том, что банки не хотят кредитовать частных предпринимателей на личные нужды. Правда, для подтверждения платежеспособности понадобится довольно увесистый пакет документов. Наталия Богута

редакцию «Денег» обратил-ся читатель с жалобой на то, что ему как частному предпринимателю отказа-

лись выдать кредит на квартиру в том самом банке, где он много лет обслу-живается. «Мотивация банка ясна. Мол, если что, я могу быстро органи-зовать банкротство и освободиться от обязательств по кредиту. Но мне-то, что делать? Ведь без кредита я жилье не куплю», – говорит несостоявшийся заемщик. «Деньги» выяснили, что слухи о не-желании кредитчиков связываться с чепэшниками, весьма преувеличены. Большинство банков готово креди-товать частных предпринимателей-физлиц на личные нужды. И автор подсказал нашему герою пару-тройку банков, где к нему отнеслись бы госте-приимнее, и ему в одном из них уже оформляют заем.«Зачастую кредиты для физлиц до-ступны и СПД-физлицам. Исключе-нием в некоторых случаях могут быть разве что ипотечные кредиты, кото-рые некоторые банки выдают только частным клиентам», – говорит началь-ник управления создания и продви-жения продуктов МСБ Банка «Нацио-нальный кредит» Борис Шарипов.Но разница между обычным физли-цом и СПД для банков все же есть и заключается она в пакете докумен-тов, который подается в банк. Для за-емщика – частного предпринимате-ля это может быть увесистая папка, насчитывающая до 20 различных бу-маг. «Для подтверждения платежеспо-собности СПД подают в банк финан-совую отчетность, декларацию о дохо-дах, другие документы, подтверждаю-щие дополнительные доходы (напри-мер, пенсию, депозит, сдачу в аренду имущества), справки банков по оборо-там по текущему счету», – говорит на-чальник управления администрирова-

ния кредитных операций корпоратив-ных клиентов банка «Хрещатик» Ири-на Зюзина.«Деньги» узнали, какие требования предъявляют банки к предпринимате-лям, подающим заявку на получение ипотечного, потребительского или автокредита.

Много ипотеки бываетПредложений по ипотечным креди-там на рынке много, и точно так же много предложений таких займов для СПД-физлиц. Из семнадцати опрошен-ных нами банков, активно выдающих ипотеку, лишь в двух банках сообщи-ли, что частных предпринимателей не кредитуют по ипотеке – в Укрсоцбанке и в ОТП Банке. В остальных пятнадца-ти рассказали, что предприниматели-физлица вполне могут рассчитывать на получение кредита. Правда, к таким заемщикам – особые требования. Если наемный сотрудник подает в пакете документов справку о доходах на основном месте работы за последние 6 месяцев, то СПД-физлицо подает налоговую квартальную от-четность (декларации о доходах), заверенную районной налоговой, за последние 2–4 квартала. В некоторых банках (Pireus Bank, Credit Agricole, банк «Финансы и Кре-дит») – требования жестче: необхо-димо подать отчеты за последних два года. В каждом банке от частного

предпринимателя потребуют, чтобы его срок деятельности в этом качестве составлял не менее одного года, а луч-ше – 2–3 года.В обязательный пакет документов входит, кроме налоговых деклараций, справка о постановке на учет платель-щика налогов по форме 4ОПП, свиде-тельство о регистрации СПД и свиде-тельство плательщика единого налога. Необходимость подавать другие документы связана с индивидуальны-ми условиями каждого банка. Напри-мер, в Кредобанке предпринимателя попросят принести бизнес-план или план доходов на весь срок кредитова-ния, причем, на первый год – поквар-тально, а дальше – ежегодно. В Pireus Bank в обязательный пакет документов для получения ипотеч-ного кредита входит свидетельство плательщика НДС, справка из банка о наличии счетов и выписки по этим счетам за последние 12 месяцев, дого-вора, которые подтверждают деятель-ность СПД (это могут быть договора аренды, договора с поставщиками или покупателями). А в ВТБ Банке, кроме всего уже ука-занного, потребуют предъявить книги учета доходов и расходов, справку о постановке на учет в Пенсионном фонде, лицензии и разрешения, а так-же изложенную в произвольной фор-ме информацию о деятельности СПД. Собственно говоря, на составе переч-ня требуемых документов и заверша-ются отличия в подходах банков к кре-дитованию частных предпринима-телей на личные нужды. А вот сами условия кредитов – процентная став-ка, комиссии, сумма, срок кредита – идентичны условиям для физлиц – на-емных сотрудников.Лишь в Укргазбанке ипотечный кре-дит для чепэшников отличается тем, что его выдают максимум на 70% от стоимости приобретаемой недвижи-

в

чтобы статьзаемщиком, частномупредпринимателю нужно вести хозяйственную деятельность, как минимум год, а то и 2–3 года


39

мости. Тогда как счастливым обла-дателям справки о заработной плате банк готов выдать 80% от суммы при-обретения.

авто – еще большеЕще больше кредитных предложений у банков для СПД-физлиц на покупку автомобиля. Причем, здесь у частного ЧП явное преимущество перед на-емными сотрудниками. Ведь предпри-ниматели могут воспользоваться как программой автокредитования для физлиц, так и предложением для ма-лого и среднего бизнеса. Пакет доку-ментов для получения такого кредита и в том, и в другом случае одинаков.Как и в случае с ипотекой, понадо-бится подать базовый пакет (свиде-тельства и декларации или отчеты), а также по требованию банка предо-ставить дополнительные бумаги (см. инфографику).Решающим аргументом в пользу выда-чи кредита будет уровень доходов пред-принимателя. «Банк для подтверждения платежеспособности требует от пред-принимателей те же документы, кото-рые они сдают в налоговую, – декла-рацию и отчет СПД. Банк принимает в расчет только официальные доходы, ко-торые задекларированы», – напоминает заместитель начальника департамента корпоративного бизнеса, начальник управления активных операций МСБ Пивденкомбанка Эльвира Шидлось.Впрочем, отказать предпринимателю в выдаче кредита банки могут и по дру-гим причинам. «Банк отказывает в вы-даче кредита заемщику, который имеет негативную кредитную историю или де-ловую репутацию, если идет процедура отмены государственной регистрации, или имущество предпринимателя на-ходится в налоговом залоге», – отмечает заместитель директора департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Виктория Бичева.Условия атокредитов для физлиц и программ для бизнеса иногда отлича-ются. Например, банк Credite Agricole предлагает физлицам кредит на авто-мобили Opel на 7 лет, минимальный первоначальный взнос – 10%. А про-грамма с этим же авто, но для бизнеса, предполагает минимальный собствен-ный взнос 30%, срок кредита – пять лет. Стоимость же кредита одинакова для обеих кредитных программ: 14,4% годовых при займе на три года

кому из Спд-физлиц банкиры готовы выдать потребительский кредит*

* Под потребительским кредитом в данном случае понимаются все виды кредитов, привлекаемых предпринимателями-физлицами не на бизнес-цели.

** Обычно необходимо при подаче документов на получение ипотечного кредита.;

СРОК ДЕяТЕЛЬНОСТИ СПДМИНИМУМ 1 ГОД, ЖЕЛАТЕЛЬНО – 2–3 ГОДА

ДОСТАТОЧНЫй УРОВЕНЬ ДОХОДОВ, ОТРАЖЕННЫй В ДЕКЛАРАЦИяХ О ДОХОДАХ СПДСумма ежемесячного дохода должна позволять заемщику обслуживать заем (после всех выплат по кредиту на руках

СПД-физлица должно оставаться 60–70% ежемесячных доходов)

БАЗОВЫй ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ• Квартальная отчетность ГНИ (отчеты, декларации о доходах,

с отметкой налоговой) за 2–4 отчетных периода (или за 1–2 года)

• Свидетельство о государственной регистрации или выписка ЕГРПОУ

• Справка 4ОПП

• Свидетельство об уплате единого налога

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ ПО ТРЕБОВАНИЮ БАНКА**• Справка из банка об открытых счетах и выписки по счетам

за последних 12 месяцев

• Свидетельство плательщика НДС

• Договора с поставщиками и потребителями, которые подтверждают деятельность СПД

• Договора аренды

• Правоустанавливающие документы на движимое или недвижимое имущество (коммерческое или личное)

• Трудовые соглашения (договор найма работников)

• Лицензия, патент

• Квитанции об уплате местового сбора за выборочный период

• Договоры об имеющихся вкладах заемщика из других банков

• Книги учета доходов и расходов

• Бизнес-план или план доходов на весь срок кредитования

• Информация о деятельности (в произвольной форме)


40


с первоначальным взносом 30%. А вот, к примеру, в банке «Финансы и Кредит» условия автокредитов и для физлиц, и для бизнес-клиентов иден-тичны: 10% – первоначальный взнос, срок кредита – 7 лет, разовая комис-сия – 2,99%, цена займа (ставка плюс комиссия) – 18,05% годовых.Всего на рынке сейчас мы насчитали более 30 банковских автокредитных программ, которыми могут восполь-зоваться частные предприниматели. Такие займы предлагают большинство банков, перечисленных в таблице на стр. 22.

наличными, картамиПотребительские кредиты (товарные в магазинах и кредиты наличными) также доступны частным предпри-нимателям. Хотя что касается кэш-кредитов, то далеко не все банки готовы кредитовать предпринимате-лей по программам, подобным тем, что доступны наемным сотрудни-кам. «Особенность СПД-физических лиц как клиентов потребительских кредитов в том, что подтвердить их платежеспособность сложнее», – объ-ясняет разницу в подходах начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Дудник.

Чтобы выдавать кредиты наличными частным предпринимателям, банки придумывают отдельные программы, рассчитанные на эту категорию кли-ентов. Сегодня кэш-кредиты частные предприниматели могут получить в ВТБ Банке, Банке Кипра, Всеукраинском Банке Развития, в банках «Финансы и Кредит» и «Киевская Русь».Впрочем, сумма кредита – гораздо скромнее по сравнению с программа-ми для физлиц: 20–50 тыс. грн., лишь в ВТБ Банке в рамках программы «Ком-мерсант» предлагается заем на сумму до 250 тыс. грн. «Мы выдаем кэш-кредиты на личные нужды для клиентов, кото-рые являются СПД-физлицами. С апре-ля в качестве пилота мы запустили от-дельный продукт – кэш-кредиты для СПД с сумой кредита до 20 тыс. грн. На-емных сотрудников в «Ренессанс Кре-дит» могут прокредитовать до 150 тыс. грн., при этом без справки о доходах – до 50 тыс. грн.», – обрисовал разницу

в возможностях Дмитрий Дудник из «Ренессанса».Некоторые банки сегодня предлагают кэш-кредиты по предоставлению толь-ко паспорта и код ИНН, такими про-граммами вполне могут воспользовать-ся и частные предприниматели. Правда, сумма вряд ли превысит 10–15 тыс. грн., а ставки по ним будут выше, чем по за-ймам, предоставляемым под справку о доходах. Стандартный срок по таким за-ймам – 1–3 года.Кредитную карту частному предпри-нимателю также проще оформить, не признаваясь банку в своем статусе СПД, предоставив только паспорт и код ИНН. В таком случае вполне можно рассчиты-вать на получение кредитного лимита в размере 8–20 тыс. грн. Если нужно боль-ше, придется искать специальные про-граммы – кредитные карты для пред-принимателей. «Деньги» обнаружили такие карты у Райффайзен Банка Аваль и Кредобанка. Специальная кредитная бизнес-карта обычно выгоднее предло-женных физлицам кредиток. Например, ставка по карте для физлиц Райффайзен Банка Аваль – 36%, а предложенная предпринимателям карта предусматри-вает ставку на уровне 30% годовых. От-личается и максимальная сумма лимита по карте: наемным сотрудникам банк готов выделить не более 50 тыс. грн., а предпринимателям – до 100 тыс. грн.

предпринимателю легчеоформить кредитку без подтверждения доходов. однако максимальная сумма лимита не превысит 10–15 тыс. грн.

вопрос читателячтобы увеличить лимит по карте для расчетов в интернете, позво-нил в колл-центр банка. для иден-тификации операционистка по-просила не только назвать имя, фамилию и номер карты, а также мое слово-пароль, но и много чего еще – дату рождения и адрес про-писки например. Это было похо-же на допрос. какую информацию для идентификации клиента могут запрашивать в банке, а какую не могут? николай, кировоград

Для того чтобы внести изменения в на-стройки по карте, сотруднику банка необ-ходимо отыскать клиента в базе данных и удостовериться, что он на самом деле яв-ляется держателем карты. Найти клиента

что сотрудник колл-центра имеет право спрашивать?в базе можно по фамилии, номеру до-говора или идентификационному номе-ру. Второй этап – удостовериться, что звонящий действительно тот, кем пред-ставляется.«Чаще всего для идентификации клиента банки запрашивают слово-пароль, который тот указывает при оформлении карты. Но могут исполь-зоваться и дополнительные данные: дата рождения, адрес регистрации, ме-сто рождения, дата и сумма послед-ней операции с вводом ПИН-кода и т. п.», – говорит начальник управления платежных карт банка «Национальный кредит» Сергей Чернов. Не стоит оби-жаться на большое количество вопро-сов со стороны сотрудника банка. Ведь он не видит человека, не может прове-рить его документы. Достаточно пред-

ставить, что операционист также тща-тельно будет допрашивать мошенни-ка, желающего воспользоваться кар-той. И тогда его дотошность предста-вится скорее преимуществом, чем не-достатком.Несмотря на то, что тип и форма за-прашиваемой информации при иден-тификации клиента зависит от вну-тренних правил конкретного банка, единственное, чего сотрудники колл-центра спрашивать не могут – ПИН-код и код CVV/СVC2. «Если у Вас за-прашивают такую информацию – кате-горически откажитесь от ее предостав-ления», – предупреждает Сергей Чер-нов. Также сотрудник колл-центра не может запрашивать данные, которые не были указаны клиентом при оформ-лении карты.


41


платить учебу, гаджет, отель, билеты на самолет, регистрационный взнос на какой-нибудь фести-

валь – во всех этих случаях приходит-ся отправлять деньги за рубеж. Спо-собов много, комиссионные разнятся многократно. Безопасность в разных случаях тоже отличается. Вот корре-спондент «Денег» и решил отправить за рубеж 500 евро, чтобы выяснить, каким способом это сделать удобнее всего.

С карты на картуПеревести средства с одного картсче-та на другой легче всего и можно осуществить это даже не выходя из дома через систему интернет-банкинга, благо сейчас он есть почти у всех приличных банков. Если интернет-банкинга нет, к нашим услугам платежные терминалы или банкоматы. В этом случае для пере-вода достаточно знать только номер карты получателя. Если валюты от-правки и получения не совпадают, конвертация произойдет автома-тически. Средства поступят на счет получателя за рубежом в течение одного банковского дня (хотя иногда бывают и задержки), а комиссия за операцию составит 1–1,5%. Иногда банки, кроме комиссии, берут еще фиксированную сумму – 10–20 грн. В итоге, с потерями на конверта-

отправить и забыть«Деньги» узнали, как быстро и дешево перевести деньги на счет в иностранном банке. Светлана Шмелева

ции, затраты могут достичь 3–5% от-правляемой суммы. Недешево, хотя и мороки с переводом значительно меньше, и картой сразу можно рас-плачиваться за покупки, не тратясь на обналичивание.

через систему денежных переводовПравила отправки денежного пере-вода элементарны: до эквивалента 15 тыс. грн. открывать счет не нужно, подтверждать цель перевода – тоже. Из документов – паспорт и код. При этом получатель сможет забрать свои деньги в любом банке, который рабо-тает с выбранной системой перево-дов. Скорость перевода – практически моментальная, максимальное время ожидания 1–2 часа. Комиссия за опе-рацию для суммы в 500 евро соста-вит 2–3% в зависимости от выбранной системы и направления перевода. Из недостатков – узкий перечень валют отправки (в основном это доллар США, евро и рубль для систем, работа-ющих в странах СНГ), а также невоз-можность осуществлять через системы моментальных переводов оплату това-ров и услуг за рубежом.

через систему SWIFT-переводовСистема SWIFT отличается тем, что она позволяет не только переводить деньги родственникам и друзьям, но также оплачивать товары и услуги за рубежом. Причем осуществлять SWIFT-переводы могут как юридиче-ские, так и физические лица. Отправ-ляясь в банк, при себе необходимо иметь паспорт и идентификационный

код, а также информацию о получа-теле: SWIFT-код зарубежного банка и его название, номер счета, имя получателя или название компании, в пользу которых осуществляется пересылка средств, а также SWIFT-код и название банка корреспондента. В случае когда валюта перевода отлича-ется от национальной валюты страны, в которую отправляются деньги, ко-миссия за перевод составляет 0,5–1%, но не меньше 12–15–20 долл., поэто-му через SWIFT выгоднее отправлять крупные суммы – от нескольких сотен евро или долларов. Срок перево-да достигает нескольких дней, что также может создавать определенные неудобства.

Электронные деньгиЕще один удобный и быстрый вари-ант – перевод через системы плате-жей или электронными деньгами. Речь идет о таких сервисах, как PayPal, Яндекс.Деньги. Однако здесь немало сложностей и ограничений. Например, тот же PayPal работает для украинских пользователей ис-ключительно для оплаты товаров и услуг, отправка денег другим поль-зователем системы, увы, недоступ-на, хотя комиссия терпимая, 3,4% + 0,3 доллара за трансакцию. Яндекс.Деньги подойдут лишь для переводов в рублях, а значит, с большой веро-ятностью, только жителям России. Причем максимальна сумма одно-го перевода – эквивалент 15 тыс. рублей (350 евро), но зато комиссия за перевод составит лишь 0,5%. Но, кроме того, придется отдать до 3–6% за пополнение электронного кошель-ка. Так что в итоге – минимум 3,5%. WebMoney дает возможность перево-дить за рубеж – работать с правами требования – по разным валютам (доллару США, евро, российским и белорусским рублям), а комиссия за один перевод – лишь 0,8%. Отдельно придется заплатить за пополнение кошелька 1–5% в зависимости от вы-бранного способа. Итого – от 1,8%. И, что важно, получатель к этой си-стеме должен быть подключен.

Сколько стоит перевод денег?

Вид перевода Стоимость Скорость

С карты на карту до 3–5% от суммы 1–2 дня

Система мгновенных переводов 2–3% от суммы до 1 часа

через SWIFT0,5–1%,

мин. 12–20 у. е.несколько дней

Электронные деньгиот 2% до 6–7%

от суммымоментально

о


42


1 сентября 2013 года в силу вступает постановление НБУ № 210, которым сумма воз-можных расчетов наличны-

ми ограничивается 150 тыс. грн. Все, что сверх, должно проходить по без-налу, вне зависимости, кто являет-ся участниками сделки – юрлица или физлица. Правда, есть небольшая раз-ница: если физлицо приобретает то-вар у юрлица, то ограничение состав-ляет 150 тыс. грн./день, а если заклю-чается сделка между физлицами, то ограничение касается всей суммы, не-важно, в один день происходит рас-чет или в течение нескольких дней. Также, согласно постановлению, под ограничение подпадают все сделки, которые подлежат нотариальному за-верению на сумму от 150 тыс. грн. За выполнением норм постановления НБУ будут следить налоговики – пред-ставители Министерства доходов и сборов Украины. «В случае невыпол-нения требований о форме расчетов нотариусы не будут иметь законных оснований такие сделки удостове-рять, и физические лица просто не смогут оформить сделку. Что касается субъектов хозяйствования, то их дея-тельность подлежит периодическим проверкам контролирующих органов, и кассовая дисциплина проверяется в том числе», – говорит юрист ЮК «ДЕГА Консалтинг» Ярослава Рябцева.

через кассу на счетПервый способ оплатить покупку по безналу – перевести деньги на счет продавца, не открывая при этом счет.

Больше – только по безналуС сентября вступают в силу ограничения по расчетам наличными. Как теперь будем платить за квартиры-машины? Наталия Богута

Для этого необходимо прийти в банк с паспортом и реквизитами счета про-давца, ну и с несколькими пачками денег. «Логичнее было бы проводить такие платежи только с текущих счетов. Именно это и является генеральной идеей нового постановления. Но если внимательно читать постанов-ление НБУ от 06.06.2013 № 210, то выходит, что допускается как пере-числение средств со своего текущего счета на текущий счет продавца, так и внесение денег на текущий счет продавца через кассу банка, то есть оплата через кассу без открытия сче-та», – отмечает заместитель дирек-тора по розничному бизнесу банка «Надра» Виталий Бачинский. У оплаты через кассу банка есть, ко-нечно, существенный минус – вы-сокая комиссия за такую операцию. Обычно банки взимают за такие пе-реводы 0,5–2% от суммы (750–3000 грн. при сумме 150 тыс. грн.). «Многое зависит от того, где открыт счет получателя средств. Если прово-дить платеж в отделении банка, где открыт счет получателя, то тарифы будут значительно ниже», – говорит директор департамента розничного бизнеса «Пивденкомбанка» Светла-на Мараховская.

Со счета на счетВ этом случае покупателю потре-буется открытый текущий или кар-точный счет в банке. Зачисление наличных на счет физлиц в боль-шинстве банков – без комиссий. А вот за перевод придется заплатить 0,1–1% от суммы. Организовать та-кое перечисление можно, обратив-шись в кассу своего банка с паспор-том и реквизитами счета продав-ца. Или же провести трансакцию че-рез интернет-банкинг, если у банка есть такая услуга. Важно: перед осу-

С

мгновенные платежные карты – подробноdengi.ua/clauses/118729.html

какие варианты оплаты доступны*

ществлением перевода необходимо обратиться в контакт-центр для сня-тия лимита – обычно по карточным сче там банки устанавливают лимит на операции в размере 4 тыс. грн./день.Если открыть счет в банке, где от-крыт счет продавца, то можно сэ-кономить на комиссии. «Самым де-шевым будет перевод в том случае, если два текущих счета находятся в одном банке. Довольно часто банки не взимают (либо берут совсем не-большую) комиссию за такие плате-жи», – объясняет начальник управ-

* На примере покупки квартиры, сумма сделки – 360 тыс. грн.

деталиЗачисление всей суммы на счет продавца через кассу банка затраты1,8–7,2 тыс. грн.за что платимКомиссия банка – 0,5–2% от суммы

через кассу банка


43


какие варианты оплаты доступны*

ления развития продуктов Банка Ки-пра Анна Макаренко. Если оба счета – в одном банке, то комиссия за пе-ревод составит 0,1–0,5% от суммы. Чтобы быстро открыть счет в банке продавца, можно оформить в отделе-нии банка мгновенную неименную карту (займет 15–25 минут), а за-тем, зачислив на нее наличные сред-ства, перевести необходимую сумму на счет продавца.

депозит нотариусаПровести расчеты можно и через так называемый депозит нотариуса – этот

финансовый инструмент используется для гарантирования расчетов между сторонами при оформлении сделок с недвижимостью. «Покупатель пере-числяет на счет нотариуса сумму, которая будет отражена в договоре купли-продажи. После проведения всех нотариальных процедур нотари-ус перечисляет сумму, указанную в договоре, на счет продавца», – объяс-няет казначей Авант-Банка Дмитрий Власов. Расходы по оплате комиссии банка, которая, как правило, состав-ляет 0,1–1% от переводимой суммы, оплачивает покупатель.

деталиЗачисление наличных сначала на собственный текущий или карточный счет, а затем – перечис-ление на счет продавца – через кассу или систему интернет-банкинга затраты360 грн. – 3,6 тыс. грн.за что платимКомиссия банка – 0,1–1% от суммы

деталиВнесение средств на текущий счет нотариуса, который после подписа-ния договора переводит их на счет продавца затраты360 грн. – 3,6 тыс. грн.за что платимКомиссия банка – 0,1–1% от суммы

перевод со счета депозит нотариуса

про встановлення граничної суми розрахунків готівкоюпостанова правління національного Банку україни від 06.06.2013 N 210 ......1. Установити граничну суму розрахунків готівкою:• підприємств (підприємців) між собою протягом одного дня в розмірі 10 000 (десяти тисяч) гривень;• фізичної особи з підприємством (підприємцем) протягом одного дня за товари (роботи, послуги) у розмірі 150 000 (ста п’ятдесяти тисяч) гривень;• фізичних осіб між собою за догово-рами купівлі-продажу, які підлягають нотаріальному посвідченню, у розмірі 150 000 (ста п’ятдесяти тисяч) гривень. ……2. Фізичні особи мають право здійснювати розрахунки на суму, яка перевищує 150 000 гривень, шляхом перерахування коштів з поточного ра-хунку на поточний рахунок, внесен-ня та/або перерахування коштів на поточні рахунки (у тому числі у депозит нотаріуса на окремий поточний рахунок у національній валюті). …….8. Постанова набирає чинності з 01 вересня 2013 року.

положення про ведення касових операцій у національній валюті в україніЗатверджено Постановою Правління НБУ від 15.12.2004 N 637 із змінамиглава 2 . 2.3. Підприємства (підприємці) мають право здійснювати розрахунки готівкою між собою та/або з фізичними особами протягом одного дня за одним або кількома платіжними до-кументами в межах граничних сум розрахунків готівкою, установлених відповідною постановою Правління Національного банку України. Платежі понад установлені граничні суми про-водяться через банки або небанківські фінансові установи, які в установ-леному законодавством порядку от-римали ліцензію на переказ коштів без відкриття рахунку, шляхом перераху-вання коштів з поточного рахунку на поточний рахунок або внесення коштів до банку для подальшого їх перера-хування на поточні рахунки. Кількість підприємств (підприємців) та фізичних осіб, з якими здійснюються розрахун-ки, пртягом дня не обмежується.

официально


44


ьвовянину Леониду Вы-дрину, клиенту банка «Рус-ский стандарт», 13 августа 2013 года на мобильный по-

звонил незнакомец, представившийся майором милиции Ковалем М. М., и со-общил, что на него подали заявление. «По словам «майора», обвинили меня в мошенничестве с требованием возме-щения моральных убытков. Когда я по-пытался выяснить, кто же подал заявле-ние, собеседник предложил подъехать в РУ милиции в Шевченковском райо-не или позвонить «заявителю» и дого-вориться, чтобы тот забрал заявление», – рассказывает Леонид. «Заявителем» по информации «майора», якобы был не-кто Панченко Юрий Игоревич, 1983 г. р., телефон прилагался.«Я позвонил по указанному номеру. Трубку взял мужчина и начал мне рас-сказывать о том, что у меня просрочка по кредиту в банке «Русский стандарт», и я должен ее срочно погасить иначе мне светит тюрьма», – вспоминает кли-ент банка. Леонид попытался выяснить, какое отношение обвинение в мошен-ничестве имеет к его кредитке от банка «Русский стандарт». Юрий Игоревич ответил, что он является представите-лем банка и заберет заявление, только если заемщик погасит задолженность, сумма которой на 13 августа 2013 года составляла 475 грн.«Действительно, я в мае 2013 года про-пустил один платеж, просто замотался. Потом платил по графику: приходили эсэмески с суммами платежа, я все по-гашал. Как этот долг перекочевал на август, не знаю», – удивляется Леонид. В конечном итоге заемщик задолжен-ность погасил, но его еще много раз тревожили звонками.

але, милиция?В пресс-службе банка «Русский стан-дарт» корреспондента «Денег» завери-ли, что вышеописанные методы про-тиворечат политике банка по работе

л

Сотрудники банка «Русский стандарт» придумали новый способ напоминать заемщикам о долгах. Стал должником? Жди «звонка из милиции». Елена Буруль

с клиентами. «15 августа 2013 г. на электронную почту банка пришла жа-лоба от клиента Леонида Выдрина… Если факты нарушения политики ра-боты банка с клиентами подтвердятся, в отношении виновного сотрудника будут предприняты меры взыскания… Мы уже принесли клиенту свои из-винения за возможные неудобства», – сообщили в пресс-службе.Корреспонденты «Денег» выясни-ли, что в Шевченковском РУ ГУ МВС г. Львова нет майора с фамилией Коваль. Телефон, с которого звонил Леониду псевдо-майор (093-504-….), не отвечает, а звонок переадресовыва-ется на автоответчик.По телефону «заявителя» 067-444…. ответил мужчина, представившийся Денисом Юрьевичем. На просьбу при-гласить к телефону Юрия Панченко, собеседник ответил, что он сейчас в отпуске, а сам Денис Юрьевич являет-ся его руководителем.По просьбе корреспондента «Денег» клиент банка «Русский стандарт» с распространенной фамилией Кова-ленко позвонил по упомянутому номе-ру и пожаловался на странный звонок из милиции. Остальное собеседник сообщил сам, не особо затруднившись сверкой номера карты и т. п.: «Чтобы решить вопрос, нужно сегодня пога-сить как минимум 973 грн., – ничуть не замешкавшись, потребовал Денис Юрьевич. – Для полного расчета нуж-но внести 10021 грн.».Чтобы убедиться, что беседа состоя-лась с представителем банка, а не с мошенниками, укравшими базу дан-ных клиентов, корреспондент «Денег» аккуратно уточнил, куда отправлять платеж. Ответ развеял все сомнения: «В отделении через кассу».В процессе разговора удалось выяс-нить, что собеседником выступил на-чальник одного из департаментов бан-ка «Русский стандарт» Денис Юрьевич М.(фамилия в редакции имеется).

что делать?Вполне очевидно, что упомянутые со-трудники банка «Русский стандарт» в милицию не обращались. Просто один из них сыграл роль майора, а другой – шантажировал должников заведением уголовного дела.Что делать в такой ситуации? «Для на-чала следует направить запрос в пра-воохранительные органы с целью под-тверждения факта возбуждения уголов-ного преследования. Зачастую такие угрозы не подтверждаются», – говорит адвокат ЮФ «Ильяшев и партнеры» Ни-колай Буртовой. Адвокат также преду-преждает, подобным образом люди ча-сто попадаются на удочку телефонных мошенников, которые под видом бан-ковских или сотрудников правоохрани-тельных органов требуют погасить несу-ществующий долг. Поэтому необходимо обратиться банк и уточнить наличие за-долженности, и работает ли такой чело-век в банке. Если задолженность есть, а звонивший является сотрудником бан-ка, стоит написать официальную жало-бу в головной офис банка и в региональ-ное управление НБУ.«Данные действия сотрудника бан-ка подпадают под ответственность, предусмотренную сразу несколькими статьями уголовного кодекса, а имен-но: вымогательство (ст. 189 УК Укра-ины), мошенничество (ст. 190 УК Украины), самовольное присвоение властных полномочий или звания должностного лица (ст. 353 УК Украи-ны), принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 355 УК Украи-ны)», – перечисляет адвокат, стар-ший партнер АК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. Для этого необхо-димо записать ФИО сотрудника бан-ка, который звонил, а также зафикси-ровать номера телефонов, с которых были осуществлены звонки. Заявле-ние в милицию можно подавать по месту своего проживания.

звонок друга


45

ответ читателям

аконодательство Украины не предусматривает Вашего обязательства, как по-требителя коммунальных

услуг, доказывать необоснованность начисления завышенной суммы за коммунальные услуги. На практике большинство потребителей в таких случаях платят лишь за фактически полученные коммунальные услуги. Но с юридической точки зрения необходи-мо знать следующее. Принудительное взыскание средств задолженности за коммунальные услуги возможно ис-ключительно на основании решения суда в рамках исполнительного произ-водства. Законодательством Украины предусмотрена упрощенная судебная процедура взыскания задолженности в форме выдачи судебного приказа. За-конодательством предусмотрено, что после выдачи судебного приказа суд не позже следующего дня посылает его копию должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Днем по-лучения должником копии судебного приказа является дата, указанная в почтовом уведомлении о вручении. Статья 105 Гражданского процессуаль-ного кодекса Украины предоставляет должнику право в течение десяти дней со дня получения копии судебного при-каза и приложенных к нему докумен-тов подать заявление о его отмене. Таким образом, недобросовестный по-ставщик коммунальных услуг может воспользоваться своим правом на об-ращение в суд с заявлением на выда-чу судебного приказа на основании собственных документов, содержащих сведения о задолженности потребите-ля коммунальных услуг, которой фак-тически не существует. Такие действия подпадают под состав преступления, предусмотренный частью 2 статьи 192 Уголовного кодекса Украины, а имен-но: причинение имущественного вре-

з

«липовые» долги за Жкх – что делать?вопрос читателя: У нас в квитанциях за коммунальные услуги всему городу шлют необосно-ванные задолженности, и каждый месяц ездим в КП – вода, свет, тепло... там пересчитывают, извиняются, а на следующий месяц всё повторяется. Что делать в такой ситуации? Роман, Харьков

да путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное по предвари-тельному сговору группой лиц, кото-рое карается штрафом от пятидесяти до ста необлагаемых налогом миниму-мов доходов граждан или ограничени-ем свободы сроком до трех лет. Следовательно, в случае совершения таких преступных действий со стороны представителей компаний, поставщи-ков коммунальных услуг, необходимо в течение десяти дней подать заявление об отмене судебного приказа, а также обратиться в прокуратуру с заявлением о совершении преступления, в котором необходимо изложить все обстоятель-ства, приложив все документы, полу-ченные с судебным приказом. Но, как показывает практика, постав-щики коммунальных услуг не идут на прямое нарушение закона и не об-ращаются в суд с требованиями о взы-скании фиктивного долга, так как это чревато последствиями в виде уголов-ной ответственности, а продолжают рассылать квитанции с завышенными суммами в расчете на их оплату невни-мательными потребителями. В таком случае, если поставщик услуг ограни-чивается лишь отправкой квитанций с завышенной суммой оплаты комму-нальных услуг, необходимо собрать максимально возможное количество потребителей, которые получили по-хожие квитанции, для доказательства того, что такие действия являются системными, а суммы безоснователь-ного доначисления – значительными, и обратиться с заявлением в прокуратуру о проведении прокурорской проверки оснований и причин таких действий со стороны поставщика коммунальных услуг, выявления виновных лиц и при-влечения их к ответственности в соот-ветствии с законодательством.

отвечал игорь опадчий, партнёр ао «гарантия»

почему аренда машины за границей украинцам обходится дороже?

вопрос читателя: «При оформлении машины напро-кат за рубежом обнаружил, что если я плачу 60 евро в сутки, то гражданин Англии или Норвегии платит примерно вдвое меньше. Оказывается, у него карточка бан-ка покрывает страховку, поэтому он платит только за прокат. У меня MasterCard Gold. В пакет включено страхование при выезде за рубеж, но эта страховка авто почему-то не включена. Почему? И класс какой карты необходимо приобрести, чтобы получить в пакете страховку для арендного авто за границей?» Дмитрий, Киев

Корреспонденты «Денег» обзвони-ли дюжину крупнейших украинских банков и выяснили, что такую услу-гу в карточный пакет они не включают. Причем независимо от статуса карты – Gold, Platinum, Infinite. «Исторически в Украине очень бедное наполнение этих пакетов. Это объясняет низкую годо-вую стоимость этих карт относительно тех же западных банков», – говорит за-меститель председателя правления по вопросам розничного бизнеса Укрсиб-Банка BNP Paribas Group Константин Лежнин. К тому же украинцы еще не слишком активно арендуют машины за границей – намного реже, чем англича-не или норвежцы. «А нет спроса – нет и предложения», – объясняет Константин Лежнин. Если потребность в такой услуге среди кли-ентов «средний+» станет массовой, банки начнут включать данную опцию в карточные пакеты элитного уров-ня. Однако, учитывая достаточно вы-сокую стоимость страхового платежа за арендную машину, цена карты уров-ня Gold может вырасти на 30–50 евро (300–500 грн.) в год. Или же страховка будет входить в карточный пакет в уре-занном виде – к примеру, действовать только 10 дней в год или с ограничен-ной географией.


потратить с умом

46

«Деньги» узнали, какие автомобильные новинки появятся в украинских салонах осенью 2013 года. Ольга Полякова

ольшинство новинок сезона – это семейные ав-томобили, вместительные, выносливые, вполне эко-

номичные. У них высокий клиренс и вместительный багажник, есть воз-можность разместить дополнитель-ные сидения или вообще извлечь второй ряд кресел. Особое внимание уделяется в новинках системам без-опасности. Сейчас многие модели уже в базовой комплектации могут похвастать таким набором air bag’ов, систем стабилизации и устойчиво-сти, которыми несколько лет назад оснащались лишь самые старшие версии соответствующих моделей.

В продаже появляются все более и более доступные модели, у которых электроника помогает водителю не только тормозить и маневрировать, но даже парковаться. И если совсем недавно видеокамеры для улучше-ния обзорности и упрощения пар-ковки устанавливались исключи-тельно в люксовые модели, то сейчас ими комплектуются вполне бюджет-ные авто. И, конечно, в тренде по-прежнему экологичность.

Большие «малютки» Горожан, которые предпочитают маленькие и юркие малолитражки, осень 2013 года порадует премьерой обновленного Hyundai i10. «Малют-ка» выросла в размерах, внутреннее пространство и объем багажника автомобиля также увеличены. А еще новинка отличается наличием

новая авто-осеньклимат-контроля и круиз-контроля. А вот каким будет мотор i10 нового поколения, мир узнает только в сен-тябре на Франкфуртском автосало-не. Даже ориентировочные цены на новинку еще не объявлены. Преды-дущая версия продается в автосало-нах по цене от 95,4 тыс. грн.Компания Renault уже привез-ла свои новинки – модели Lodgy и Dokker. «В связи с введением ути-лизационного сбора данные авто доступны в украинских автосало-нах уже сейчас», – сообщила «День-гам» бренд-менеджер в Украине хол-динга «Атлант-М» Юлия Кажарская. Обе модели – это семейные компак-твэны класса L. Renault Dokker – это 5-местный «каблучок» с багажным отделением на 800 л. В базовой вер-сии он стоит 139,9 тыс. грн. Этот «француз» доступен в бензиновой

Б

какие новинки появятся осенью в салонах

Geely Emgrand Х7 Renault Dokker KIA Carens Honda Civicв продаже в продаже Сентябрь в продаже

Цена: от 138,9 тыс. грн.


ориентир. цена: от 188,6 тыс. грн.


Объем двигателя: 1,8 л, 127 л. с.




Трансмиссия: 4-ступ. МКП Трансмиссия: 5-ступ. МКП Трансмиссия: 6-ступ. МКП Трансмиссия: 6-ступ. МКП

Макс. скорость: 170 км/ч Макс. скорость: 157 км/ч Макс. скорость: 190 км/ч Макс. скорость: 200 км/ч

Расход топлива*: 8,6 л / 100 км




Цена владения**: 47,6 тыс. грн.

Цена владения**: 46 тыс. грн.




47

(1,6 л, 80 л. с.) и дизельной (1,5 л, 85 л. с.) версиях. У пассажирского Dokker высокий клиренс (190 мм), что позволит ему беспрепятствен-но преодолевать «лежачих полицей-ских» и карабкаться на бордюр для парковки. Renault Lodgy (от 155,9 тыс. грн.) имеет несколько комплектаций са-лона – на 5 или 7 посадочных мест. При сложенных сидениях второго и третьего ряда багажный отсек до-стигает 2617 л. Lodgy можно приоб-рести с бензиновым (1,6 л, 80 л. с.) или дизельным (1,5 л, 85 л. с.) дви-гателем. Обновленная Honda Civic 2013-го модельного ряда уже появилась в киевских автосалонах (в базе – 200,2 тыс. грн.), она оборудована двигателем SOHC i-VTEC объемом 1,8 л. Немаленький двигатель тре-бует солидного расхода горючего – 9,2 л на 100 км в городском цикле. Осенью 2013 года салоны ожи-дают поступления новинки от Volkswagen – универсала класса С Golf 7 Variant. В планах автодиле-ров – поставка версий с двигателя-

ми 1,2 TSI (105 л. с.), 1,4 TSI (122 л. с.) и 2,0 TDI (100 л. с.). Модель с передним или полным приводом имеет вместительный багажный от-сек: 605 л в пятиместном вариан-те и 1620 л – со сложенной спинкой второго ряда кресел. Ожидается, что цена новинки будет составлять от 217 тыс. грн.

на всех четырехУже стартовали продажи «китайца» Geely Emgrand X7 (от 138,9 тыс. грн.).

Это – первый полноразмерный вне-дорожник компании Geely, представ-ленный в Украине. Его комплектуют двигателями объемом 2,0 или 2,4 ли-тра, мощностью 139 и 158 «лошадей» соответственно. У машины солидный дорожный просвет (175 мм) и весьма объемное багажное отделение (580 л). В конце октября – начале ноября в автосалоны поступит обновлен-ный кроссовер Skoda Yeti. Новая модель продается в Европе в ком-плектации c четырьмя дизельными и тремя бензиновыми двигателями – как с «механикой», так и с шести– либо семиступенчатым «роботом». В Украине Yeti будет представлен и в новой версии GreenLine с дви-гателем 1,6 TDI. Цена его пока не названа, а предшествующая модель продается в автосалонах по цене от 205 тыс. грн. «Введение спец-пошлин никак не повлияло на цену Skoda. А вот введение утилизацион-ного сбора, скорее всего, приведет к повышению цены на автомобили, хотя точной информации импортер пока не предоставил», – констатиру-ет Юлия Кажарская.

* Расход топлива в городском цикле.** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо, при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние),

2 плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

SKODA Yeti Golf 7 Variant SsangYong Rexton W BMW 4 серия Coupeоктябрь – начало ноября Сентябрь – октябрь в продаже октябрь – ноябрь

ориентир. цена: от 205 тыс. грн.

ориентир. цена: от 217 тыс. грн.


Цена: от 462 тыс. грн.

Объем двигателя: 1,6 TDI, 140 л. с.

Объем двигателя: 1,2 TSI, 105 л. с.

Объем двигателя: 2,7 л, дизель, 165 л. с.


Трансмиссия: 6-ступ. МКП Трансмиссия: 6-ступ. МКП Трансмиссия: 5-ступ. МКП Трансмиссия: 6-ступ. МКП

Макс. скорость: 190 км/ч Макс. скорость: 192 км/ч Макс. скорость: 177 км/ч Макс. скорость: 250 км/ч









покупателям сегодня мало видеть обновленный экстерьер модели. Экономичность машины, системы безопасностии уровень ее комфорта – вот что действительноважно


48


Корейская компания SsangYong в августе начала продавать в Украи-не усовершенствованную версию Rexton W (от 322,9 тыс. грн.). Под его капотом дизельный мотор объе-мом 2,7 л мощностью 186 л. с. Одной из самых ожидаемых новинок осени 2013 года может стать ком-пактный кроссовер Renault Captur. Базовая версия авто будет поставлять-ся с мотором 1,2 л и мощностью 75 «лошадок». Кроме нее, будут доступны бензиновые турбомоторы объемом 1,2 л, 90 л. с. Цены на новинку дилеры пока не обнародовали.

Свежий шикВ начале сентября 2013 года во вре-мя Франкфуртского автосалона бу-дет презентован Mercedes-Benz GLA. Новинка будет доступна в Украине с двумя бензиновыми и двумя дизель-ными двигателями. Заявки на мо-дель автосалоны начнут принимать

топ-5 трендов авто-осени

в конце ноября – начале декабря. О ценах пока ничего не известно, однако предыдущая версия модели сегодня продается от 411,5 тыс. грн.Новое поколение кроссовера BMW X5 претерпело заметный внешний рестайлинг и усовершенствование системы безопасности и комфорта. Во всех двигателях применены технологии BMW Efficient Dynamics, которые повышают эффектив-ность авто: снижают расход топли-ва. «В новой 8-ступенчатой АКПП Steptronic восьмая передача умень-шает число оборотов двигателя на больших скоростях, что ощутимо по-вышает уровень комфорта при одно-временном уменьшении расхода топлива и выхлопов», – рассказал о новинке «Деньгам» генеральный директор компании «АВТ Бавария» Александр Тимофеев. Стоимость этого авто в минимальной комплек-тации – от 612 тыс. грн.

топливная экономия Стосильные двигатели уже способны потреблять всего 5 л на 100 км.

дизельные версии Массово запускаются в серийное производство автомобили с дизельными турбомоторами.

Системы помощи водителюПоявляются системы контроля «мертвых зон», предупреждения водителя о съезде с полосы движения, автоматического управления наружным освещением, а также системы контроля степени усталости водителя и предупреждения столкновений.

ЭкологичностьРезкое снижение выбросов.

вместительностьДополнительный объем багажного отделения или установка в случае необходимости еще одного ряда сидений.

12

345

life:) открыл сезон «все включено» life:) впервые запустил безлимитный та-рифный план «Все включено», который будет интересен активным пользовате-лям смартфонов. Абоненты «Все включе-но» получают неограниченное общение внутри сети life:), 300 минут на номера других сетей, безлимитный мобильный Интернет, а также 1000 SMS по Украине. Стоимость пакета услуг – 80 грн. на 30 дней. Кроме того, абоненты «Все включено» могут дополнительно заказать 200 минут на номера других операторов за 40 грн. на 30 дней. Его абонентам бес-платно предоставляется услуга «Travel life:)» для выгодного общения в роуминге: стоимость звонков – от 2,49 грн./мин., мобильного Интернета – от 0,29 грн./МБ. Стартовый пакет «Все включено» прода-ется только в магазинах life:). Стоимость стартового пакета, а также перехода на тариф «Все включено» составляет 15 грн.life.ua

галактика с зумом Компания Samsung Electronics начала прода-жи в Украине смартфона Samsung GALAXY S4 Zoom (от 5499 грн.), который объединил характеристи-ки передового смартфо-на и самой современной компактной камеры. Его десяти-кратный оптический зум, светосила F3.1-F6.3, 16-мегапиксельная CMOS-матрица, оптический стабили-затор изображения (OIS) и ксеноновая вспышка, дополненные новейшими тех-нологиями флагмана GALAXY S4, уста-навливают новые стандарты в сфере мобильной фотографии. В новом аппа-рате используется двухъядерный про-цессор с тактовой частотой 1,5 ГГц под управлением системы Android 4.2 Jelly Bean. GALAXY S4 zoom также сохранил функции смартфона Galaxy S4, включая Air View, «Бесконтактные жесты», «Звук и фото», специальное программное обеспечение S Health. Его размеры – 125,5 x 63,5 x 15,4 мм, вес – 208 г.samsung.com

дебюты месяца

49

реклама

реклама


50


Сентябрьские выходные в столице Испании: площадь Plaza Mayor, Королевский дворец, музей Прадо, хамон, паэлья и вино из погреба. Наталия Богута

архатный сентябрь – от-личное время для поездки в теплый и красивый Мадрид. Лететь можно прямым рей-

сом МАУ (700 евро на двоих). Также есть рейс Air France (630 евро) – сты-ковка занимает 16 часов, такой вариант подходит тем, кто хотел бы прогуляться по столице Франции в ожидании вы-лета на Мадрид. Из Москвы в Мадрид летает компания Vueling: цена перелета на двоих (с пересадкой в Барселоне) – 400 евро. Поселиться в центре Мадрида стоит 180–330 евро (три ночи). До-браться из аэропорта до центра города можно не только на такси, но и на авто-бусе, метро или электричке.

площади по-испанскиБыстро познакомиться с городом по-может экскурсия на туристическом автобусе. В расписании есть различные маршруты, билет на один день стоит 21 евро (за одного), на два дня – 24 евро. С марта по октябрь такие автобусы от-правляются по городу с 9 утра до 22 ве-чера каждые 8–9 минут. Информацию о городе туристы получают с помощью аудиогидов (см. esmadrid.com). В самом центре города – площадь Puerta del Sol. Именно здесь находится символ Мадрида – медведь под земляничным деревом. Не менее интересна Plaza Espa a, где можно найти монумент Plaza Cervantes (1928 год). Он посвящен Дон Кихоту, Санчо Пансе и автору рома-на – Мигелю де Сервантесу. В старом городе красивейшей площа-дью по праву считается Plaza Mayor, по-строенная в XV веке для проведения ры-царских турниров. Сегодня на площа-ди расположились кафе, там же часто проходят концерты. Знаменитый Коро-левский дворец в Мадриде находится на Оружейной площади. Для посещений открыты многочисленные залы двор-ца, где можно познакомиться с истори-ей испанской монархии, полюбовать-ся предметами живописи. Интересны и храмы города: собор Альмудена, боль-

Сколько стоит уикенд в Мадриде*

шая церковь Св. Франциска. Мадрид – рай для любителей музеев. Самый зна-менитый – Национальный музей Прадо. Здесь есть шедевры таких известных живописцев, как Эль Греко, Алонсо Кано, Висенте Лопес, Гойя, Тициан, Бот-тичелли, Рафаэль.В 50 км от столицы Испании в городке Эскориал туристы найдут одноимен-ный роскошный дворцовый комплекс. Добраться туда можно на электричке (линия С-8) или на автобусе (от ав-товокзала Madrid Intercambiador). Не менее интересна и родина Дон Кихо-та – город Толедо (в получасе езды от Мадрида на поезде). Здесь можно от-правиться на экскурсию в Музей пыток испанской инквизиции, исследовать монастырь Сан Хуан де лос Рейас и музей Санта-Крус, где хранится коллек-ция работ Эль Греко.Отдохнуть вечером от насыщенных пешеходных экскурсий можно в одном из мадридских театров фламенко, где каждый вечер гостей ждет колоритное танцевальное шоу.

кастилья для гурмановМадрид находится в автономной об-ласти, примостившейся в самом центре Испании – Кастилии. Это – центр испан-ских традиций, в том числе гастрономи-ческих. Интересно посетить магазины-музеи хамона (есть на Calle de Alcal и на Сalle Mayor). Здесь можно узнать все о хамоне, напробоваться всласть и купить понравившиеся образцы. Хотя Мадрид находится в центре полуостро-ва, и до моря три с половиной сотни километров, но там любят морепро-дукты: в ресторане предложат паэлью с кальмарами и креветками, а в забега-ловке – бокадильо: сэндвич с жареными кальмарами. На первое можно заказать гаспачо по-андаузски или чесночный суп. Обязательно стоит посетить тапас-бар и продегустировать знаменитые ис-панские закуски (тапас) – канапе с беко-ном, сыром, оливками, колбасками. Из напитков в Мадриде популярно пиво, а также местное вино, хранящееся в погребах. Привезти из Мадрида можно хамон, сыр, оливки и вино.

Б

в Мадрид на три дня за €1400

Статья расходов ДеталиСумма (для двоих взрослых), евро

перелет Киев – Мадрид (МАУ) 700

проживание Отель Petit Palace Tres Cruces 3* 225

питание Обеды и ужины 200

развлеченияКонцерт фламенко в театре Las Tablas (lastablasmadrid.com)

54

Поездка в Толедо 90

транспорт Автобус, трамвай, метро, такси 120

итого 1389

* При самостоятельной организации поездки в период с 12 по 15 сентября, стоимость оформления виз не учтена.

book internetnew

Documents

tez tour

umh publishing sales

gold newsletter

volkswagen passat