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Entre los años 2009 y 2015, el volumen de millones de euros "levantados" en el sector de las plataformas de crowdfunding se ha multiplicado por 65, pasando de los 466 millones de euros a los 30.270 millones. Aunque este tipo de financiación alternativa se puede dar en diferentes sectores (música, cine, causas sociales...), los negocios, y sobre todo, el emprendimiento se están llevando casi la mitad del pastel.TRANSCRIPT
10
FEBRERO 2016
EL BOOM DE SERVICIOS DE TECNOLOGÍA FINANCIERA
Finanzasalternativas
Volúmenesmundiales
Por zonasgeográficas Tipología Destino
del dinero En Europa En España
Finanzas alternativas en cifras
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Volúmenes mundiales levantados (*)
En seis años el volumen total se ha multiplicado por 65
2009 2011 2012 2013 2014 20152010
millones de euros
PREVISIÓN
4661.294
2.469
5.360
14.250
30.270
751,5
(*) Crowdfunding Industry Report 2014 (Massolution)
Volúmenesmundiales
Por zonasgeográficas Tipología Destino
del dinero En Europa En España
Finanzas alternativas en cifras
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Por zonas geográficas
Tres países (Estados Unidos, China y Reino Unido) concentran el 85% del volumen total
Norteamérica8.325 millones 145% más que en 2013
Europa2.957 millones141% más que en 2013
Asia2.995 millones 320% más que en 2013
Estados UnidosReino Unido
China
Volúmenesmundiales
Por zonasgeográficas Tipología Destino
del dinero En Europa En España
Finanzas alternativas en cifras
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Por tipología
Crowlending EquityHybridRoyalty9.750 millones
223% más970 millones
182% más429 millones
290% más240 millones
336% más que en 2013
Por zonasgeográficas TipologíaVolúmenes
mundialesDestino
del dinero En Europa En España
Finanzas alternativas en cifras
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Destino del dinero
Negocios y emprendimiento
41,3%
18,9%
12,13%
Causas sociales
Cine y artes escénicas
6,25%Propiedades4,54%
Música
Tipología Destinodel dinero
Por zonasgeográficas
Volúmenesmundiales En Europa En España
Finanzas alternativas en cifras
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En Europa (*)
En 2015 se esperan alcanzar los 7.000 millones de euros
Francia 154
Suecia107
España62
Italia12
Francia
España
Alemania
Suiza
Suecia
Finlandia
Estonia
Holanda
Reino Unido
Italia
(*) The European Alternative Finance Benchmarking Report (University of Cambridge)
Reino Unido2.337 millones
Reino Unido suponeel 74,3% del mercado europeo.
Alemania140
Suiza12
Finlandia17
Estonia22
Holanda78
En 2014 (volumen total)
Destinodel dinero En EuropaTipologíaPor zonas
geográficasVolúmenesmundiales En España
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Volumen levantado Por tipología
En España
2012 2013 2014
millones de euros millones de euros
Equity RoyaltyCrowlendingHybrid
10
29
62
35,1
13,710,5
0,8
(111% más que en 2013)
(363% más)(234% más)
(71% más)
En Europa En EspañaDestinodel dineroTipologíaPor zonas
geográficasVolúmenesmundiales
Finanzas alternativas en cifras
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Un mercado que se duplica año
tras año es un mercado que ofrece
oportunidades. Tanto para quien invierte como
para quien necesita capital, circulante o financiar
su crecimiento. Y desde 2009, las denominadas finanzas
alternativas, que tienen en la red su propio ecosistema,
han multiplicado por 65 el volumen de dinero.
FINANZAS ALTERNATIVAS
Entre la oportunidad
y el riesgo
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Tecnología, tipos bajos y emprendimiento
Si bien en Estados Unidos o Reino Unido su desarrollo es un
hecho, en el resto del planeta apenas han hecho sino tomar
velocidad. Se estima que ambos países, que agrupan en torno
al 70% del volumen total, llevan unos tres años de ventaja al
resto. Se trata, por tanto, de un mercado en pleno desarrollo,
por lo que algunas de sus oportunidades y de sus riesgos ver-
daderos se encuentran todavía por discernir.
Internet y el desarrollo de las plataformas de inversión han de-
mocratizado la capacidad de convertirse en accionista de una
compañía o incluso en banquero. Con pequeñas inversiones,
a partir de 20 o 50 euros en función del proyecto y de la pla-
taforma, es posible serlo.
También se ha ampliado el acceso a la financiación. Hay miles
de startup, pequeñas empresas y particulares que, en plena
explosión del emprendimiento, pueden hoy solicitar dinero y
no tienen en el banco a su única opción.
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Si los primeros, los inversores, buscan una rentabilidad, que
en ocasiones llega hasta el 20%. imposible de lograr por otras
vías, especialmente durante un periodo de tipos bajos cuya co-
rrección no llega a adivinarse. Los segundos, los empresarios
y particulares, buscan financiación que quizá no logran por ca-
nales convencionales, o no al precio que les gustaría, y de un
modo muy sencillo: por internet, con un número relativamente
reducido de trámites y sin necesidad de vincularse con otro
tipo de productos. Estas características las hacen especialmen-
te atractivas para las empresas más pequeñas, que conforman
además la inmensa mayoría, e incluso para particulares.
Pero, ¿son las finanzas alternativas un medio seguro, además
de una oportunidad?
Si uno atiende exclusivamente a lo que dicen las plataformas
de inversión, concluye que el riesgo es escaso. La morosidad
pública de los proyectos es muy baja, cercana al 0%. Pero,
como en todo, conviene no perder de vista una regla básica:
rentabilidad y riesgo suelen ir unidos, y a mayor rendimiento
ofrecido, mayores son los factores de incertidumbre que acom-
pañan la inversión. Cuando uno invierte en una empresa, o
financia un préstamo personal para la compra de un vehículo,
sabe que puede perder hasta el 100% de su inversión. Es un
riesgo que asume, pero que, manejado de un modo inteligen-
te, puede ser modulado.
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Diversificar es clave Un vistazo a las diferentes plataformas de inversión
permite descubrir la vía. Cada una ofrece decenas
de oportunidades, con distintas rentabilidades. “Por
lo tanto, es mejor invertir una pequeña cantidad
en varias de ellas que concentrar todo el capital en
una sola, por muy interesante que nos parezca”.
Esta regla básica de la inversión, recomendada
por las propias plataformas, también se aplica en
este caso.
Conviene, por tanto, elegir con detenimiento el
proyecto, informarse sobre él por todos los cana-
les posibles y tener en cuenta que, pese a que los
proyectos han superado un examen previo (son
solventes y su plan de negocio es creíble), siem-
pre existen factores imposibles de prever. Una vez
seleccionados, se invierte en ellos creando una
pequeña cartera de inversiones. Los rendimientos
serán ingresados en nuestra cuenta, listos para
disfrutar de ellos o para volver a ser reinvertidos.
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Escoger plataforma La plataforma en la que uno invierte también juega un papel
relevante en la seguridad de la inversión. No todas optan por el
mismo de tipo de proyectos ni cuentan con el mismo respaldo
entre inversores acreditados o institucionales ni pueden presu-
mir de la misma trayectoria. Su transparencia, el modo en que
nos hablan de ellas mismas y de los proyectos que acogen,
también debe ser tenido en cuenta. Solo en España, el sexto
país de Europa en volumen de dinero, existen al menos 34
plataformas distintas, únicamente por detrás de Reino Unido,
un dato que habla de la atomización creciente de un sector en
desarrollo. Muchas de ellas no dejan de ser todavía startup.
EEUUEspaña
Reino Unido
Holanda
Alemania
Reino Unido
EEUUEspaña
Francia
Alemania
Suecia
BRASIL
Las hay con presencia internacional (Zencap o Crowdcube), li-
mitadas a un único país incluso a un solo proyecto. Y las hay
que financian solo a empresas y también a particulares. Y a
diferencia de lo que sucede en Bolsa, donde las compañías se
encuentran obligadas a ‘desnudarse’ ante el regulador y a faci-
litar abundante información sobre sus estados financieros, en
las finanzas alternativas se trata de pequeñas empresas, por lo
que el volumen de información que, a priori, comparten con
sus accionistas o prestatarios resulta inferior.
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La plataforma realiza por tanto un primer análisis
de la compañía, a la que adjudica una calificación
crediticia en función de distintos parámetros, como
las ventas, su capacidad de generación de caja o
su historial de impagos. Pero a partir de ahí es el
inversor quien debe tomar la iniciativa y aplicar un
segundo filtro. Y conviene solicitar aquella infor-
mación que se crea necesaria y, en función de la
cantidad que se vaya a invertir, incluso tener un
contacto directo con aquellos a los que uno va a
prestar su dinero.
Investigación propia, contacto directo Conocer a los responsables del proyecto, es una
de las posibilidades que brinda la inversión colec-
tiva, puede ser de enorme utilidad a la hora de
tomar una decisión. El feeling del inversor resulta
clave, por lo que ser transparente y dejarse inves-
tigar hasta cierto punto concede credibilidad al
proyecto empresarial. Junto a todo ello no está de
más, sobre todo si se financia un préstamo perso-
nal o el proyecto empresarial de una única perso-
na, que exista un seguro que cubra enfermedades,
accidentes o incluso el fallecimiento del prestario.
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NORMATIVA
Regulación dispersa y aún en desarrollo
Las leyes acostumbran a caminar por detrás de la realidad.
Y algunas veces se limitan a no perder el paso, sin ser capaces
de situarse por delante para armonizar ritmos y generar las
mejores condiciones. Algo así ha sucedido con las finanzas
alternativas, un fenómeno relativamente reciente, en pleno
despegue, mucho más desarrollado en unos lugares que en
otros y que se ha desarrollado sin un cuerpo legislativo propio.
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Y, pese a que se han buscado ciertos objetivos comunes (la
protección de los inversores y un cierto control sobre las plata-
formas financieras), una vez que los gobiernos nacionales han
reaccionado, lo han hecho cada uno a su manera, desde dis-
tintos enfoques y posiciones.
Así, Estados Unidos cuenta con su propia regulación. Reino
Unido, con el mercado de finanzas más desarrollado de la
Unión Europea, también sigue su propio camino. Pero aunque
diferentes, los dos países anglosajones cuentan quizá con el
marco más favorable a este tipo de finanzas.
Dentro del euro, los gobiernos nacionales no han aunado
posiciones ante un fenómeno global, de tal manera que ni las
empresas cuentan con las mismas condiciones de financiación,
ni las plataformas online hallan un marco regulatorio común
para ofrecer unos servicios que precisan de un terreno de jue-
go definido con claridad. Y de la misma forma que la crisis ha
impulsado una regulación común para la banca convencional,
la propia dimensión transfronteriza de internet reclama una nor-
mativa mucho más uniforme si lo que se quiere es evitar un
mercado fragmentado.
No existe tampoco una directiva europea específica, si bien la au-
toridad bancaria europea entiende que tanto la norma sobre me-
dios de pago (Directiva 2007/64/CE) como la que regula la activi-
dad de las entidades de dinero electrónico (Directiva 2009/110/
UE ) podrían ser de aplicación. Y fuera de Europa, la mayor parte
de los países no cuenta con un marco jurídico muy definido.
NO REGULAR NO PARECE
EN CUALQUIER CASO UNA OPCIÓN.
La informalidad agrava los riesgos de liquidez y de solvencia
a los que se enfrentan unos inversores que se convierten en
prestamistas y que precisan de información fiable. Algunos de
las normativas diseñadas en los últimos años en los distintos
países, cuyas características se detallan a continuación, han ido
precisamente en ese sentido.
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El principal mercado mundial para las finanzas alternativas ha
ido regulandose de manera paulatina desde que en 2012 se
publicó The Jumpstart Our Business Startups Act, que permitía
a las nuevas compañías anunciar públicamente emisiones de
capital a través de plataformas online. Durante este tiempo, la
actividad se ha movido sin una normativa muy precisa, al no en-
trar en vigor algunas de las limitaciones planteadas inicialmente.
Finalmente, la SEC (Securities and Exchange Commission) ,
el equivalente a la CNMV española, fijó en 2015 en 50 millones
de dólares la cantidad máxima que una empresa puede levantar
mediante crowdfunding y limitó a un máximo del 10% de los
ingresos anuales la cantidad que podía destinar un inversor no
acreditado (aquel que gane o posea menos de 200.000 dóla-
res). Unos límites lo suficientemente amplios como para ofrecer
a las empresas un formidable instrumento de acceso al capital.
Estados Unidos, hasta 50 millones
Puede decirse que en el Reino Unido ha sido la industria que
ha marcado el camino a los reguladores, especialmente en lo
que a criterios de transparencia se refiere. Con un mercado que
triplica ampliamente el del resto de Europa y en el que ya se
empieza a hablar de una cierta burbuja, el regulador (Financial
Conduct Authority, FCA) introdujo en 2014 un nuevo marco
que, limitando a cinco millones de euros al año las emisiones
por proyecto, diferenciaba entre el crowdlending o préstamos
y el crowdfunding de acciones e instrumentos de deuda.
Más laxa en el primer caso, al considerar que entraña menos
riesgos, la normativa trata de proteger a los inversores en el
segundo. Y, así, prohíbe a las plataformas realizar ofertas di-
rectas a clientes que ganen menos de 100.000 libras al año o
cuenten con un patrimonio, al margen de la vivienda habitual,
valorado en 250.000 libras como mínimo.
Reino Unido, el mercado más vibrante
La FCA se encuentra, además, en proceso de admitir a las dis-
tintas plataformas que operan en Reino Unido. Y, según la con-
sultora especializada Bovill, 30 de las 114 que lo solicitaron ya
se habrían quedado por el camino ante las dificultades para ser
rentables.
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España, legislación reciente
España ha esperado hasta este 2015 para comenzar a regular
las finanzas alternativas. Lo hizo en abril, con la Ley 5/2015
de Fomento de la Financiación Empresarial que, a diferencia
de lo que sucede en Francia, Reino Unido o Italia no distingue
entre la financiación basada en préstamos y la que supone
una participación de capital. Se trata, por tanto, de un mismo
marco legal, quizá no tan flexible como en el anglosajón, pero
en general algo menos restrictivo que el francés o el alemán.
En un mercado todavía poco desarrollado, la Ley ha buscado
proteger a los inversores por distintas vías. La primera, distin-
guiendo entre inversores acreditados (profesionales) y no acre-
ditados. Los primeros son aquellas personas físicas que ganen
más de 50.000 euros o tengan un patrimonio financiero supe-
rior a los 100.000 euros y aquellas empresas que cumplan, al
menos, dos de las siguientes condiciones: facturar al menos
dos millones de euros, contar con un activo de al menos un
millón y disponer de unos fondos propios de 300.000 euros.
Cualquiera que cumpla estas condiciones puede invertir sin lí-
mite. Por el contrario, los inversores no acreditados no pueden
invertir más de 3.000 euros por proyecto y un máximo de
10.000 euros al año.
Del mismo modo, limita el volumen que se puede captar por
proyecto a dos millones de euros en el caso de contar con in-
versores no acreditados y a cinco millones de euros entre los
acreditados. La legislación también somete a las plataformas
a la disciplina de la CNMV y del Banco de España, les obli-
ga a contar con un capital social de al menos 60.000 euros o
tener contratado un seguro de responsabilidad civil de hasta
400.000 euros, a publicar la información necesaria y a evaluar
los proyectos. Condiciones que quizá supongan la concentra-
ción de un sector joven y ya extraordinariamente atomizado,
con al menos 34 plataformas operativas.
Desde 2014, Francia cuenta con su propio cuerpo legal, que
diferencia entre préstamos y acciones. En el caso de las pri-
meras fija límites tanto para los emisores (un millón por proyec-
to) como para los inversores (1.000 euros y 4.000 si no hay
intereses). En el caso de equity crowfunding, no se puede re-
caudar más de un millón de euros por proyecto en 12 meses,
si bien el inversor puede aportar cuando desee.
Francia, la más restrictiva
Alemania aplicaba la normativa de productos de inversión al
crowdlending, la modalidad más extendida, y fijaba en un millón
de euros la cantidad máxima que una empresa podía levantar
sin folleto de emisión. Este límite mereció abundantes críticas
en el sector, al considerar que limitaba sus posibilidades de cre-
cimiento, lo que se tradujo en cambios.
En la primavera de este 2015 se ha elevado el tope a 2,5 millo-
nes, con 1.000 euros de tope al año para el pequeño inversor,
y hasta 10.000 si justifica que es capaz de asumir el riesgo.
Alemania, cambio en 2015
No todos lo ven igual, pero, desde hace
ya más de un año, casi todos los banqueros
aprovechan presentación de resultados o las
juntas de accionistas para advertir de los nuevos
competidores que, en un horizonte más próximo
que lejano, pelearán con la banca. Y no solo se trata
de Apple o Google, con sus medios de pago y una
liquidez casi ilimitada.
LA RESPUESTA DE LA BANCA
Hacia un escenario
de colaboración
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Las plataformas de crowdfunding, en sus múltiples
variantes, también han comenzado a pisar terre-
nos conocidos por la banca, desde los préstamos
a pymes, los créditos a estudiantes e incluso el
negocio inmobiliario: Wang Jianlin, el hombre más
rico de China, recaudó en junio en solo tres días
y mediante crowdfunding 720 millones de euros
para levantar un complejo de edificios.
La legislación de la mayor parte de los países, que
limita a una cantidad máxima anual el dinero que
un proyecto puede recaudar, no permitirá replicar
este tipo de operaciones. Pero el sector cuenta ya
con una regulación que le dará cierta estabilidad
y los volúmenes que maneja, aunque aún insigni-
ficantes dentro del sistema financiero (un céntimo
por cada cien euros prestados en total), no dejan
de crecer a ritmos de hasta tres dígitos.
720millones
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¿Son una amenaza para la banca tradicional? ¿Podrán sus ven-
tajas (agilidad en la respuesta, menores costes, dilución de los
riesgos entre los propios prestamistas) ser suficientes para com-
petir cara a cara en un futuro con entidades con decenas de
años de historia y un valioso knowhow acumulado? Todo hace
indicar que el futuro será híbrido. Quizá la banca deje de ser
el único jugador, pero ambos ecosistemas convivirán haciendo
valer sus respectivas fortalezas. Aquí van algunas razones para
pensar en ello.
Las fortalezas de la banca
El potencial de las nuevas finanzas
Aprendiendo del otro
Negocios complementarios
Acuerdos millonarios en marcha
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Buena parte de las mayores entidades financieras acu-
mula más de un siglo de experiencia prestando servi-
cios a los clientes. Llevan décadas compitiendo entre
ellas, fusionándose, absorbiendo a las más débiles. Y
esto se traduce en una mayor experiencia a la hora de
analizar riesgos, en un mejor conocimiento del sector
y de sus canales de distribución, desde la oficina tra-
dicional, el trabajo en el propio terreno del cliente o la
banca online e incluso ya la banca móvil.
Al igual que las tecnológicas, pocas empresas dispo-
nen de mayor información sobre sus clientes que un
banco. Numerosas entidades están estudiando ya la
potencialidad que ofrece Big Data con el objetivo de
personalizar los servicios que ofrecen a los clientes y,
en definitiva, de competir mejor. El momento de ren-
tabilizar estos datos se acerca.
Las fortalezas de la banca
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No se trata solo de que crezcan rápido. En algunos
casos lo hacen bien, con tasas de mora bajas y apro-
vechando sus bajos costes. Permiten invertir peque-
ñas cantidades en instrumentos que la banca reserva-
ba hasta hace poco a patrimonios elevados. Y ofrecen
tipos de interés más que interesantes a quien no le
importe correr riesgos. En definitiva, un modelo de
negocio disruptivo frente a un competidor formidable
como el bancario, pero que siempre ha estado solo.
El potencial de las nuevas finanzas
Aprendiendo del otro
Las finanzas alternativas han aportado nuevas ideas
que pueden ser aprovechadas por la banca, que dis-
pone además de canales online propios, en los que
ha invertido millones de euros en los últimos años.
BBVA Research, uno de los primeros servicios de es-
tudios en alertar ya en 2013 acerca del potencial de
este tipo de finanzas, desglosaba posteriormente al-
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gunas de estas nuevas ideas que el sector bancario
puede adoptar.
Si el éxito de algunas plataformas de crowdfunding ra-
dica en poner a disposición de inversores minoristas
instrumentos financieros que requieren de una escasa
inversión, “la banca tradicional puede imitarlo a través
de su banca online o de nuevas plataformas específi-
cas”, algo que, en mayor o menor medida, ya ha co-
menzado a hacer.
Esto disminuiría, señala el estudio, los costes de inter-
mediación y, además, permitiría entrar a la banca en
el negocio del crowdfunding. Junto a ello, las nuevas
estrategias de scoring o análisis del riesgo, obtenidas
mediante una relación digital (reputación, número de
visitas a la web, interacción en las redes sociales) pue-
den complementar las que aporta el cara a cara de
la oficina.
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La principal diferencia entre ambos negocios puede
ser también una fuente de colaboración. La banca
capta depósitos, algo que las plataformas online no
hacen. Y dispone de recursos que ya le han permitido
llegar a acuerdos con ellas, como veremos a conti-
nuación. Tampoco prestan dinero exactamente a los
mismos clientes. El crowdfunding y el crowdlending
han financiado en muchos casos iniciativas que, por
su riesgo, por sus largos plazos de maduración o por
su escasa rentabilidad quedaban fuera del mercado
bancario tradicional.
Existe así la posibilidad de compartir clientes o incluso
de que las propias entidades pongan en marcha sus
propias plataformas. Junto a ello existen finalidades
menos bancarizables que otras. Las iniciativas deno-
minadas de recompensa, por ejemplo, o determina-
dos proyectos sociales quedan al margen del circuito
financiero. De hecho, algunas entidades ya han pues-
to en marcha plataformas propias con el fin de ocupar
Negocios complementarios
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Durante los últimos meses las noticias se han sucedi-
do. Y han mostrado el creciente interés de la banca
por el sector fintech, uno de los más dinámicos del
mercado, en el que han comenzado a invertir.
Así, en una decisión alineada con su apuesta por la
innovación, BBVA desembarcó el pasado mes de abril
en Prosper Marketplace, una plataforma de crowdlen-
ding pionera que ha prestado ya más de 5.000 mi-
llones de dólares. Prosper consiguió 160 millones de
Acuerdos millonarios en marcha
este espacio con su propia tecnología. BBVA Suma,
por ejemplo, ha recaudado cerca de un millón de eu-
ros de donantes para causas solidarias. Junto a ello,
prácticamente todas las entidades disponen de sus
propias líneas de microcréditos y algunas de ellas ya
han creado sus propios bancos específicos para este
producto.
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dólares de la entidad española, de Credit Suisse y de
JP Morgan que le servirán para reforzar su capital.
En 2014, BBVA ya había llegado a un acuerdo con
On Deck, plataforma estadounidense especializada
en pymes y también ha efectuado compras directas,
como el banco online Simple. Es solo un ejemplo,
porque los últimos meses están repletos de acuerdos
entre nuevos actores y banca tradicional: plataformas
como Kabbage, Funding Circle, Avant o SoFi han reci-
bido cientos de millones de euros de grandes bancos
y distintos fondos de capital. La banca quizá ha olido
el peligro, pero también ha divisado la oportunidad y
ya está reaccionando.
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Con apenas una década de vida, el mercado de
las finanzas alternativas empieza a mostrar
quiénes van a ser en el futuro sus actores prin-
cipales. Son empresas jóvenes las más antiguas
fueron creadas a mediados de la pasada década
en Estados Unidos, que han crecido en un limbo
regulatorio, cuya valoración real seguramente to-
davía deba ajustarse y que apenas han comen-
zado a operar más allá en sus países de origen.
Pero por volúmenes, trayectoria, tecnología, di-
ferenciación o tipos de proyectos financiados, ya
asoman los ganadores de una carrera que no ha
hecho sino comenzar.
INSTANTÁNEAS GLOBALES
Casos de éxito en las finanzas
alternativas
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Lending Club
No hay mercado tan grande como el
estadounidense. Ni compañía de crowdlending
que haya alcanzado los volúmenes de Lending
Club, una plataforma especializada en préstamos
personales, para empresas o para gastos
médicos. Ubicada en San Francisco, a mediados
del actual ejercicio sumaba ya algo más de
11.000 millones de dólares en préstamos, más
de la mitad destinados a refinanciar créditos
anteriores o gastos de las tarjetas de créditos.
Su crecimiento es sencillamente exponencial:
a finales de 2009 contaba con algo más de
8.000 créditos y unos 78 millones de euros
préstamos. Seis años más tarde multiplica por
más de 100 ambas cantidades. Ya cotiza en
Bolsa a unos 14 dólares, si bien tras su debut, a
finales de 2014, superaba los 20. La firma está
valorada en más de 6.000 millones de dólares.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Prosper Market Place
Pionera en el mercado de préstamos entre
personas, Prosper nació en 2005 y tiene
también su sede en San Francisco. Ha sido la
compañía elegida por BBVA para invertir este
mismo año, en una de las mayores apuestas
de un blanco de habla hispana por el nuevo
ecosistema digital. Con unos dos millones de
prestamistas y más de 5.000 millones de dólares
concedidos, la consolidación de deudas (agrupar
varios préstamos en uno solo, rebajando la tasa
de interés) es también una de las principales
líneas de negocio de la plataforma, dirigida
por Stephan Vermut, que funciona punto de
encuentro entre prestamistas y prestatarios. En
los tres últimos años se ha mostrado además
como un negocio cada vez más rentable, con
unos ingresos de 80 millones de euros en 2014,
que cuadruplicaban los del ejercicio anterior.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
OnDeck
Otras de las fintech de moda en Estados
Unidos en OnDeck, creada en 2006 en Nueva
York y dirigida ahora por Noah Breslow, que
tomó el relevo de su fundador, el ingeniero de
sistemas, Mitch Jacobs, que dejó la compañía
a comienzos de 2012. Jacobs creó su propio
sistema de análisis de riesgo aprovechando
el nicho que dejaba la gran banca, que no
quería gastar ni tiempo ni dinero evaluando
préstamos inferiores a los 100.000 dólares. Su
éxito radica en ello y también en su agilidad:
las peticiones son analizadas y unos minutos. Y
una vez que el préstamo ha sido concedido, el
dinero se hace efectivo en apenas 24 horas. En
crecimiento acelerado desde finales de 2012,
OnDeck ha ido levantando sucesivas rondas
de capital (Goldman Sachs, Deutsche Bank,
Google Venture) y alcanzando acuerdos con la
banca tradicional, entre ellos BBVA para hacer
negocio juntos. A punto de ser vendida en
2012, ya ha debutado en Bolsa y su valoración
ronda los 1.500 millones de dólares.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Fondeadora
Al sur de Estados Unidos, el mercado vive
una fase muy distinta. Las empresas son poco
más que startups y los volúmenes levantados
resultan mucho más modestos en un entorno
de menor riqueza y de regulación poco definida.
En este contexto surge en México Fondeadora,
plataforma de crowfunding que ha recaudado
ya más de 60 millones de pesos, algo menos
de cuatro millones de euros. Creada en 2011
para financiar las investigaciones de estudiantes,
abrió en 2013 su radio de acción a proyectos
culturales o sociales, ofreciendo a cambio
una pequeña recompensa y quedándose con
una comisión de lo recaudado. René Serrano
y Norman Müller fueron sus impulsores y
quienes la dotaron de ambición:hoy cuenta con
pequeñas delegaciones en Colombia, Argentina
y Chile, que porta el 10% de su negocio.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Kubo Financiero
También en México surge Kubo Financiero,
plataforma web que es hoy una entidad
financiera completa, autorizada a captar
depósitos desde este verano, un factor
diferencial frente a sus competidores locales,
como Prestadero. A cierre del primer semestre,
Kubo, dirigida por Vicente Fenoll, había
financiado más de 2.200 proyectos con 43
millones de pesos. Tras probar su sistema
tecnológico y de riesgos durante casi dos años
con recursos propios y préstamos de otras
instituciones, Kubo comenzará a emplear ahora
los recursos de sus prestamistas. Y espera
contar con 25.000 clientes en tres años.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Comunitae
El mercado español de préstamos PSP y
crowdfunding cuenta desde esta primavera
con una regulación propia, que debería servir
para consolidar un sector muy atomizado.
Comunitae, empresa en funcionamiento desde
2009 y fundada por Arturo Cerveza, lidera el
mercado de préstamos en España, tras haber
captado en este tiempo más de 23 millones
de euros. Tras incorporar este año una línea
de financiación de circulante a empresas vía
confirming, que se añade a otra de descuentos
de pagarés, la firma espera cerrar 2015 con
un crecimiento de nuevo de tres dígitos,
duplicando el volumen intermediado. Su
reclamo para los inversores es la rentabilidad
(superior al 6% en el caso de los préstamos
personales) y el volumen mínimo necesario
para convertirse en inversor es de 50 euros.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
The Crowd Angel
Un perfil muy distinto tiene esta plataforma
que se define a sí misma como la primera
que permite “invertir online en startups de
base tecnológica con la rigurosidad y solidez
de un venture capital”. Creada en 2012 por
el fondo Inveready trata de aunar la viralidad
del crowdfunding con una selección cuidados
financiando solo aquellos proyectos que
considera más prometedores. Dirigida por
Ramón Saltor, suma diez proyectos completados
que han levantado 2,29 millones de euros y
está enfocada a inversores acreditados, que
realizan una aportación mínima de 3.000 euros
y adquieren una participación en la compañía.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Bestaker -Davalor Salud
Considerado el mayor proyecto de crowdfunding
de Europa, el proyecto Visión de Davalor
Salud es un caso especial. Ha empleado su
propia plataforma, una tendencia cada vez
más extendida en proyectos de calado, y ha
recaudado más de 12 millones de euros de
2.300 inversores particulares y del propio
Gobierno de Navarra, que ha suscrito un
préstamo participativo de un millón de euros.
Su proyecto supone transformar la optometría,
al haber diseñado sus creadores una máquina
capaz de revisar la vista de manera completa,
en unos minutos y a bajo precio mediante
videojuegos en 3D real. Las máquinas se
distribuirían en las ópticas e irían conectadas
a una base de datos en una clínica propia.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Las aportaciones, ahora fijadas en un mínimo
de 1.000 euros, se han hecho a través
de su propia web (Bestaker) anunciando
rentabilidades, si bien a tres o cuatro años
vista, de hasta 17 veces lo invertido.
Fue puesto en marcha por Juan José Marcos
antes de la aprobación de la Ley, que en la
actualidad limita la aportación máxima por
proyecto, y sin haber llegado a la fase de
comercialización la empresa paga las nóminas
de más de 30 personas. Los prototipos ya
están diseñados, han sido construidos por
la empresa Jofemar y las primeras ventas
deberían llegar este mismo año. Confía en
facturar 30 millones de euros ya en 2019.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Handiscover
Nacida en Suecia, se trata de una web de
reservas vacaciones destinada específicamente
a personas con problemas de movilidad. Sigue
el modelo de Airbnb o Homeway, basada en
la economía colaborativa, pero aprovecha
el espacio que dejan estas plataformas para
un público específico: en torno al 10% de la
población tiene dificultades para moverse.
Así, en función del grado de limitación, la
web, creada por Sebastien Archambeaud,
preselecciona determinados alojamientos
que se adaptan a las necesidades del cliente.
La firma abrió una ronda de financiación de
apenas 55.000 euros que suponía ceder a
los inversores un 10% de su capital. Obtuvo
el dinero hace ya diez meses a través de
Crowdcube y concentra de momento Reino
Unido y Suecia su comunicad de alojamientos.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxitoTenoli
El paisaje urbano de México está salpicado por
cerca de un millón de diminutas tiendas de
abarrotes (colmados o ultramarinos). Muchas de
ellas están regentadas por mujeres en situación
de dificultad (madres solteras, viudas...), tienen
una vital importancia para cientos de miles de
familias y representan un modo de consumo
tradicional, cada vez con más dificultades para
competir. Tenoli, puente en lengua nahuatl, trata
de integrar a estas tiendas en la economía formal
proporcionándoles herramientas para mejorar.
El primer centro de atención, ya puesto
en marcha para una treintena de tiendas,
ofrecerá servicios y talleres (contabilidad,
solicitud de microcréditos, asesoría legal
administración de negocios) y ofrece acceso
a nuevos productos que estas pequeñas
tiendas pueden vender. Encuadrado dentro del
crowfunding de recompensa, ha recaudado a
través de Fondeadora algo más de 300.000
pesos (unos 16.500 pesos) con los que
se puede atender a unas 60 tiendas.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Star Citizen
Hay proyectos que únicamente pueden
tomar forma por medio del crowdfunding. Y
uno de ellos sería Star Citizen, un videojuego
en fase de desarrollo que ha batido todos
los registros ha recaudado ya cerca de 90
millones de dólares en tres años. Fue lanzado
en 2012 con un objetivo inicial de 500.0000
dólares, pero con casi un millón de creyentes
respaldándolo mediante donaciones, los
creadores han ido complicando poco a poco
el universo galáctico (casco de realidad virtual,
desarrollo de idiomas propios para cada
tribu de alienígenas), de tal manera que en
el proyecto, sin fecha de conclusión ni de
lanzamiento, trabajan unas 300 personas.
Creado por Chris Roberts, las donaciones
se han canalizado a través de Kickstarter
y, sobre todo, de su propia plataforma.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Hemav
El auge en el uso de drones para distintas
actividades explica el nacimiento de Hemav,
una empresa catalana que ofrece soluciones
mediante este tipo de vehículos aéreos no
tripulados. Creada en 2012 por un grupo de
jóvenes ingenieros encabezados por Alex Gomar
Manresa, la firma recurrió al equity crowfunding
con el objetivo de reforzar su capital. Y lo hizo
con un éxito llamativo: captó 450.000 euros en
menos de una semana, repartiendo así el 20%
de su capital entre 70 inversores profesionales
y no profesionales, con una aportación media
de 6.000 euros. Su objetivo es centrarse en el
ámbito agrario y medioambiental, facilitando
la toma de decisiones en la gestión de los
cultivos y espera dar sus primeros dividendos
(5% del capital) en 2016. De cumplirse el
plan de negocio la rentabilidad se triplicaría.
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Plataformas Empresas y proyectosCasos de éxito
Hispabooks Publishing
El sector de la cultura, y especialmente el de la
edición, ha atravesado una crisis severa en los
últimos años, pero también ofrece oportunidades.
Y los creadores de Hispabooks vieron una en
el público lector de Estados Unidos y el Reino
Unido, al que ofrecerán de manera directa
literatura española contemporánea traducida
al inglés. Constituida hace cuatro años en
Madrid por Ana Pérez Galván y Gregorio
Doval, se convertía así en la única editorial
especializada en literatura española y cuenta
con 25 contratos de edición con derechos
de explotación mundiales. A través de Socios
Inversores, cerró una ronda de 210.000 euros
que requería de una aportación mínima de
3.000 euros. Entre los distribuidores contratados
se encuentran Amazon y Central Books y entre
los autores a los que traduce, Lorenzo Silva,
José Ovejero; Marcos Giralt y Pedro Zarraluki.
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En profundidadUna lista de enlaces a otras herramientas y recursos útiles que pueden ser de
utilidad como complemento a la información ofrecida en el informe ‘Finanzas
Alternativas’.
En la red
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Red
X
Massolution, Crowdfunding Industry Report. 2014.
University of Cambridge, The European Alternative Finance Benchmarking Report.
BBVA Research, Observatorio Economía Digital, Crowdfunding 360º: alternativa de financiación en la era digital. Octubre 2014.
PwC, Capital Markets 2020.
IFM, Shadow Banking Around The Globe: How Large and How Risk?
BBVA Research, Observatorio Económico EEUU, Tecnología financiera: cambiando la manera deahorrar y de invertir.
Garrigues, Una nueva ley para el shadow banking.
BBVA Research, Flash Economía Digital, España: un régimen jurídico propio para lasplataformas de crowdfunding, May 2015.
Business Insider, This is how a new crop of companies is trying to reinvent banking
New York Times, Quirky, an Invention Start-Up, Files for Bankruptcy.
Normativa
Directiva 2007/64/CE Servicios de pago en el mercado interior
Directiva 2009/110/UE Business of Electronic Money
Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial
CNMV, Plataforma de Financiación Participativa en España
SEC (Securities and Exchange Commission) USA, Marzo 2015
Financial Conduct Authority (FCA) en Reino Unido
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también en este número
1 Temas de interés En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
2 Tendencias tecnológicasEn la siguiente sección resumimos las tecnologías que están llegando y que cambiarán todo, con predicciones de lo que se puede esperar de ellas en la industria financiera.
3 InnovaciónDestacamos en este apartado algunas de las acciones en las que participa BBVA Innovation Center en materia de innovación y emprendimiento. A través de esta sección también facilitamos acceso directo a los eventos de BBVA Innovation Center.
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Bancarización e innovación tecnológica Los bancos más pequeños empiezan a colaborar con startups fintech para
incorporar en sus plataformas de core-banking soluciones que sean tecno-
lógicamente ágiles y así poder sumarse a la transformación digital y la inno-
vación en la que están inmersos los grandes bancos en los últimos años.
Hasta ahora la mayoría de las empresas que ofrecen tecnología de core-
banking centraban sus productos y servicios en las infraestructuras banca-
rias de los grandes bancos, dejando relegados fuera del mercado a bancos
más pequeños por un tema de costes. Por ello, las startups especializadas
en tecnología financiera se han convertido en los nuevos aliados de este
sector de la banca, sobre todo de las entidades cuyo foco es la bancariza-
ción como las Cooperativas de Crédito, Financieras y de Ahorro con mu-
cho arraigo en economías locales de muchos países de
América Latina y el Caribe.
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Plataformas de core bancario
Nuevos formatos
Banca a través de móviles
Social Business
Pagos a través de móviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva experiencia bancaria
Big Data
El futuro del trabajo
DIY
En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Temas de interés
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Nuevos formatos
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El cliente en el centro
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En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Temas de interés
Beacons y los videos en redes sociales marcan el rumbo en el futuro del mobile commerce “Nuevos canales, principalmente redes sociales, al que se suman ya nuevos
soportes, principalmente relojes inteligentes, actuarán de resorte hacia una
nueva dimensión, donde la banca, más que móvil o movilizada, será con-
textual”, afirma Oriol Ros, responsable de mercadotecnia de Latinia.
Estos nuevos canales permitirán a la banca impulsar nuevas plataformas
donde refundar la relación que les une a sus cliente, la clave para poder di-
ferenciarse de su competencia. Según las conclusiones del estudio de La-
tinia Intelligencia sobre Movilidad y redes sociales en la banca latinoameri-
cana, las redes sociales ofrecen una oportunidad no solo para una mayor
implicación con sus actuales clientes, sino como un nuevo caladero donde
captar a los clientes del futuro.
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En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Temas de interés
El estudio Checking Experience Index de TD
Bank, publicado en octubre de 2015, muestran que
la banca móvil está jugando un papel cada vez más
importante, sobre todo entre la llamada Generación
Z (jóvenes entre los 17 y los 20 años) en EEUU. Esta
nueva generación de usuarios a la que intentan cap-
tar las instituciones financieras consideran “esencial”
que la entidad con la que trabajen cuente con una
aplicación móvil.
El 39% de los jóvenes de la GeneraciónZ encuesta-
dos en este informe creen que la banca móvil como
servicio tiene un papel superior en sus actividades
bancarias diarias, en comparación el 17% del total
de estadounidenses encuestdos y el 32% de los en-
cuestados entre la llamada generación del Milenio.
El crecimiento de la banca móvil entre la Generación Z
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Temas de interés
El emprendedor Stephen Lee, fundador de ChariPick ,
da seis consejos de marketing claves en el social business:
Consejos de marketing en Social Business
1. Tener una oferta de producto enfocada. Pensar y perfeccionar
el producto y trabajar los procesos en torno al mismo.
2. Crear un marca fuerte. Tener una misión, un concepto social
y una marca que el usuario final pueda entender. Según Lee,
el reto es explicar el propósito de tu empresa en una frase.
3. Cuidar la impresión que se da al usuario. Desde la web de la
compañía hasta las imágenes, folletos… todo es fundamental
para ganarse la credibilidad y la confianza del usuario.
4. Elegir a los responsables de marketing. Lee recomienda
crear un consejo que ayude a elevar la credibilidad de
la organización.
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Temas de interés
5. Construir un seguimiento social. Las campañas sociales
son esenciales y para que tengan éxito hay que cuidar
una base sólida de seguidores en las redes sociales.
6. Comprender los costes de los servicios. Lee señala que
hay muchas organizaciones no lucrativas que no utilizan
un contador para entender cómo analizar adecuadamente
los costes, lo que dificulta asumir estrategias de social
business porque es complicado hacer entender cómo
el dinero se ha traducido en un resultado.
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Temas de interés
Cómo motivar al usuario a utilizar los pagos móviles Las tasas de adopción del consumidor de los pagos móviles aún son ba-
jas a pesar de que sí que está mejorando el conocimiento sobre los mis-
mos. Persuadir a los consumidores a convertirse en usuarios habituales
de estos sistemas es fundamental para las empresas si quieren fortalecer
relaciones con los clientes y sacar provecho de las oportunidades que
proporcionan los pagos móviles.
Así, Accenture encuestó a los usuarios de smartphones en América del
Norte para investigar cómo se puede alentar a los consumidores a rea-
lizar pagos móviles. Entre las conclusiones extraídas destaca que
las instituciones financieras, los comercios, los operadores
de redes móviles y los proveedores de tecnología deben
educar a los consumidores sobre los beneficios de
los pagos móviles, calmar sus preocupaciones de
privacidad y seguridad y asegurar que las apli-
caciones son compatibles con una amplia
gama de teléfonos inteligentes y las
redes inalámbricas.
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Temas de interés
¿Cómo pueden las empresas centrarse en mantener la satisfac-
ción del cliente sin dejar de lado otros procesos de la compañía?
Estas son cinco claves para lograrlo:
Claves para conseguir una buena estrategia centrada en el cliente
1. Innovación constante. Disponer de las últimas tecnologías de ser-
vicio al cliente, para mejorar la relación establecida entre la empresa
y el cliente final. Una de las estrategias más en auge es involucrar al
cliente en los procesos, por ejemplo en los llamados proyectos Alpha
para hacerles sentir que la información que ofrece es muy valiosa.
2. Equipo de expertos. El personal cualificado es una de las claves
del éxito de cualquier estrategia. Por ello, es fundamental contar con
programas de formación y de capacitación para empleados, con el fin
de convertirles en verdaderos expertos en su campo. Los empleados
deben aprender nuevas habilidades, sobre todo enfocadas en la me-
jora de la experiencia del cliente. Inculcar entre los empleados la cultu-
ra que hace que cada cliente sea único.
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3. Compromiso de los empleados. Los empleados que se sienten
valorados ofrecen un mejor servicio al cliente, por ello hay que com-
pletar la formación con iniciativas de compromiso de los empleados.
4. Escuchar y aprender a construir confianza. Hay que aprender de
los errores y para ello es fundamental tener sistemas para realizar un
seguimiento de las respuestas y comentarios de los clientes en cual-
quier canal. Y no solo hay que seguir y escuchar esta información,
sino hacer llegar a estos clientes que la empresa
les ha escuchado y ha incorporado sus co-
mentarios. Los clientes saben que usted ha
escuchado a ellos e incorporó sus comenta-
rios. Así se genera confianza, el elemento
más importante de la lealtad del cliente.
5. Mantener al cliente en el centro de la
estrategia. Poner al cliente en el centro
de la misión, la visión y los valores de
la empresa, para que sea la guía
que rige la estrategia de creci-
miento de la compañía.
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El llamado contenido de marca va a crecer tres veces
más rápido que la publicidad en los próximos cinco
años, según estudio del IHS. Ya en 2015, el contenido
de marca corresponderá casi a la mitad del mercado de
publicidad en los medios, lo que supone un crecimiento
del 30% con respecto a 2014.
El branded content no es una novedad, ha existido des-
de hace mucho tiempo en el mundo de los medios en
forma de iniciativas de marketing directo y publirrepor-
tajes. Sin embargo, siempre ha sido una parte marginal.
“A medida que la publicidad online supera a la televisión
para convertirse en el medio de publicidad más grande
a nivel mundial, los desafíos del sector están reduciendo
el valor y la eficacia de la publicidad”, señala Eleni Ma-
rouli, analista senior de IHS Tecnología.
El auge del branded content
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Las pymes acceden a financiación con métodos ‘crowd’ El paper World Economic Forum’s Global Agenda Council on the
Future of Finance and Capital revela que las empresas fintech
están liderando la innovación en el sector de servicios financieros
ofreciendo servicios adaptados a las pymes en las áreas de finan-
ciación y préstamos. “La financiación para las pymes es deficiente,
aunque hay una amplia cantidad de dinero en efectivo listo para
desplegarse. En este caso las compañías disruptoras fintech están
llenando cada vez más la brecha que dejan los bancos y los inver-
sores. Las pymes pueden recurrir a ellos para obtener el crédito ne-
cesario para hacer crecer sus negocios, por lo que el fintech está
proporcionando un alivio muy necesario a las pequeñas empresas
en todo el mundo “, señaló Michael Koenitzer, Financial Inclusion
Project Lead at the World Economic Forum and Council Manager.
Ante las dificultadas para acceder al financiación tradicional, las
pymes están recurriendo cada vez más a los métodos crowd.
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Más de 2.500 millones de apps se descargaron en 2009, una cifra
que se está multiplicando desde entonces hasta llegar a los 224.800
millones de descargas en 2016 y a los 268.000 millones en 2017, se-
gún un estudio de Garnert, ofrecido por Statista.
En la actualidad, el boom está en manos de las aplicaciones gratui-
tas y de las que siguen el llamado modelo freemium, es decir las que
son de descarga gratuita pero que ofrecen compras dentro de la app.
Y es precisamente este modelo el que va a provocar este auge en
2017, año en el que el 94,5% de las apps descargas siga esta pauta.
Una solución para generar ventas
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Temas de interés
Chrome OS es el sistema operativo
desarrollado por Google como alternativa
a Windows, OS X o Linux. Este sistema ope-
rativo aloja en la nube todos los programas.
Es una de las mayores diferencias de los
portátiles Chromebook, los que utilizan este
sistema. Estos ordenadores cuentan con una
serie de accesos directos que enlazan con
los distintos programas dedicados para cada
función, que se encuentran en la nube y se
abren en la pantalla en modo remoto.
Uno de los hándicaps de estos portátiles
se encuentra precisamente en esta
diferencia: todos los ChromeBooks
necesitan WiFi o 3G/4G para
funcionar.
ChromeBook, ordenadores con un sistema operativo alternativo
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Permitir que cualquier gadget sirva para pagar
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Temas de interés
Este es el objetivo de MasterCard, que ha anunciado
su plan para convertir cualquier accesorio, desde jo-
yas hasta llaves, en un dispositivo de pago. En este
sentido, la compañía ha matizado que no se refiere
solo a los llamados wearables, sino a objetos cotidia-
nos e incluso accesorios de moda. Y el pilar de este
plan se encuentra en la unión del llamado Internet
de las Cosas y el mundo de la banca.
Para lograrlo, MasterCard trabaja junto a Qualcomm
y NXP (encargados de la tecnología Near Field Com-
munication) y para superar uno de los principales
hándicaps que frena al usuarios, la seguridad de las
transacciones, utilizará un sistema de tokens para
generar claves aleatorias con cada pago
y evitar el robo de datos.
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Temas de interés
Las empresas mantienen la inversión en sus proyectos Big Data La consultora Gartner, en su estudio Practical Challenges Mount as Big
Data Moves to Mainstream, destaca que la inversión en proyectos de Big
Data en las empresas sigue creciendo en 2015 por tercer año consecu-
tivo. Aunque se empieza a vislumbrar una deceleración de dicho creci-
miento, que en la opinión de Nick Heudeecker, director de Investigación
en Gartner, preludia el cambio de enfoque de Big Data “hacia las prácti-
cas estándar” o habituales. En otras palabras, la estandarización de Big
Data ha llegado.
Experiencia de cliente, eficiencia de procesos, marketing a medida y
seguridad son hoy las cuatro principales razones por las que las empre-
sas invierten su tiempo y dinero en Big Data. Pero quizás el dato más
significativo sea el de la aceptación de los proyectos basados en solucio-
nes de análisis de Big Data. Hasta un 75% de las empresas encuestadas
ya están implementando - o planean hacerlo en los años venideros
- soluciones basadas en tecnología Big Data.
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Temas de interés
La conexión total En plena revolución tecnológica, el trabajo no va a estar condicionado
por un lugar - se puede estar conectado desde todos los sitios -, va a
ser global - la cultura no va a determinar las relaciones con otros profe-
sionales - , y va a estar marcado por la conexión 24 horas al día. La pro-
gramación se antoja como el “inglés del futuro” para los trabajadores que
van a estar cada vez más familiarizados con términos como Big Data,
cloud e Internet de las cosas.
Los robots también van a ser protagonistas aunque su asentamiento en
el mercado laboral va a ser paulatino. Se estima que hay pocos oficios
que puedan ser asumidos completamente por un robot, tan solo un 5%.
Muy pocos trabajadores serán sustituidos por un robot aunque muchos
van a ver como parte de sus tareas o actividades diarias sí son auto-
matizadas: alrededor del 60% de los empleos en Estados Unidos verán
como un tercio de sus actividades serán automatizadas.
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Temas de interés
El papel innovador del movimiento ‘maker’ Diseñadores, emprendedores, informáticos… cualquier puede ser un
maker, pero la base del llamado movimiento maker es el trabajo multi-
disciplinar y la colaboración: compartir conocimientos con otros makers,
porque puede ocurrir que uno sea un excelente informático pero que no
sepa vender. Con un trabajo en equipo se puede alcanzar más fácilmen-
te la innovación.
“La educación que recibimos nos enseña conocimientos muy esenciales.
Los estudiantes son pasivos y no se arriesgan. El movimiento maker
-basado en la educación STEM- permite que participen. Les da confian-
za, les enseña a ser líderes. Tienen que pensar en soluciones para ayu-
dar a la sociedad e intentar sacar sus ideas
adelante. Se crea y si el proyecto
falla se vuelve a comenzar”,
destaca Cecilia Tham, directora
de Makers of Barcelona.
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Plataformas de core bancario
Nuevos formatos
Banca a través de móviles
Social Business
Pagos a través de móviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva experiencia bancaria
Big Data
El futuro del trabajo
DIY
Plataformas de core bancarioLas últimas informaciones sobre infraestructuras tecnológicas presentes en los principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologías como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc.
Nuevos formatosCon base en los principios del diseño centrado en el entendimiento del usuario, los ‘Nuevos formatos’ ofrecen a los clientes de banca minorista más canales altamente funcionales y específicos, una interfaz consistente, sencilla, colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones personalizadas, y una relación abierta a las redes sociales y a la web.
Banca a través de móvilesAquí podrás encontrar noticias relevantes sobre la banca móvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios financieros como transferencias, pagos de facturas, información de cuentas y opciones de inversión.
Social BusinessSocial Business es la integración y el uso de tecnologías sociales por una organización, incluyendo medios sociales, work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd working, etc. Siga atento a ver cómo evoluciona este campo.
Pagos a través de móvilesEsta sección analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecerá información actualizada sobre los últimos avances en este campo.
El cliente en el centroUna organización customer-centric (con el cliente en el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de propuestas para diferentes grupos de clientes, basándose en el conocimiento que tiene de los mismos.
Marcas y BrandingEl marketing en el mundo moderno tiene muchos canales a su disposición para poder llegar a los consumidores: (smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. También tiene diferentes maneras de comunicar marcas, como los anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.
Crowd FinanceEl ‘Crowd funding’ es un sistema de financiación colectiva basada en micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En
otras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y no de una sola entidad.
Ecosistema AppHay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos, plataformas de aplicaciones y aplicaciones en sí mismas, junto con productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios para Móviles, etc.)
GadgetologíaLos gadgets están por todas partes, y parece que hay más y más cada día. Caminamos hacia un entorno de computación contextual, y por lo tanto el número y funciones de los gadgets aumentará (gracias en parte a internet). En esta sección contamos un par de cosas sobre los gadgets.
Nueva experiencia bancariaLos bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vías para fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en el físico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentación de perfiles (niños, ‘Generación Y’...), etc… En esta sección se cubren las noticias en este sentido.
Big DataSe suele decir “lo que se mide, se puede gestionar”. Le tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una oportunidad para gestionar casi todo. Aquí compartiremos algunos casos de captura, selección, almacenamiento, intercambio, análisis y visualización de Big Data.
El futuro del trabajoEl trabajo cada vez trata menos de dónde está uno, sino de lo que hace. El futuro del trabajo es más flexible y colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante, especialmente los valores corporativos. El modo en que trabajamos está cambiando rápidamente... permanezca atento
DIYDo It Yourself (DIY), o “hágalo usted mismo” se refiere a la tendencia de “proyectos” realizados por personas bien por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes. Esta tendencia comienza a ser realmente interesante a medida que las nuevas tecnologías permiten nuevas funcionalidades, como la impresión en 3D, salud/bienestar, etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto incluso podrá cambiar en el futuro el modo en el que pensamos sobre los negocios.
DEFINICIÓN DE LAS SECCIONES
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Realidad virtual que huele y se toca
En la siguiente sección se describen las próximas tecnologías que cambiarán todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.
Tendencias tecnológicas
Miras a tu alrededor y ves la playa, las fuentes, los jardines y la piscina de una villa
de lujo. Huele a mar y a flores y el sol te atiza de lleno en la espalda. Notas el calor.
Casi te apetece echarte crema para no quemarte. La ‘cabina de teletransporte’ de
InmediaStudios , parece un plato de ducha, pero es artilugio que mezcla la realidad
virtual con cambios de olor y temperatura para ofrecer experiencias más inmersivas.
La cabina de teletransporte es un proyecto interno, pero no es la primera idea
que ha tenido esta compañía española para “ampliar” la realidad virtual.
InmediaStudios participó en la promoción de Tomorrowland, una película de Disney
en la que la protagonista viaja en el tiempo usando una moneda. La compañía utilizó
Arduino para desarrollar una moneda que iba conectada a unas gafas de realidad
virtual. Así ofrecían a los usuarios la posibilidad de convertirse en la protagonista de
la cinta. También diseñó una acción para la película Misión Imposible 5 en la que se
replicaba la escena en la que Tom Cruise se agarra a la superficie de un avión durante
el despegue.
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Neurodigital Technologies acudió al crowdfun-
ding para financiar su GloveOne, unos guantes háp-
ticos que transmiten sensaciones de tacto en en-
tornos de realidad virtual mediante vibraciones. Al
probar los GloveOne con un sencillo videojuego de
disparos, la sensación de inmersión en la realidad
virtual se amplifica. Mirarse las manos y no reco-
nocerlas. Ver unos enormes guantes robóticos que
responden a los movimientos de nuestros brazos.
Apuntar una ametralladora con la mirada y destruir
un ejército apuntando con nuestros dedos.
Los guantes “permiten sentir y tocar cualquier obje-
to a través de una pantalla o unas gafas de realidad
virtual”, explica Luis Castillo, fundador y CEO de la
compañía, “es inalámbrico y tiene una ultrabaja la-
tencia, lo que permite transmitir fielmente las sensa-
ciones de tacto al cerebro”.
La inspiración para este proyecto, explica Castillo,
surgió cuando utilizaron la realidad virtual en el
tratamiento de un paciente con alzhéimer. “Nos di-
mos cuenta de que no servía”, cuenta, “el pacien-
te intentaba tocar y cuando se dio cuenta de que
no podía, no aceptó la terapia”. Había un vacío en
el mercado de la realidad virtual: no había dispo-
sitivos que estimulasen el sentido del tacto. Han
estado desarrollando el GloveOne durante un año
y medio y la versión final llegará en febrero de
2016 con más precisión y compatibilidad con los
principales motores de videojuegos del mercado.
“Aspiramos a ser el ‘Oculus Rift’ táctil del mercado”,
concluye.
La realidad virtual no ha llegado a los hogares,
pero muchas empresas ya se apoyan en ella para
lanzar proyectos. Su éxito dependerá de que la
realidad virtual triunfe. Pero no tienen miedo. “No-
sotros tenemos una gran ventaja”, dice Luis Casti-
llo, “nuestro dispositivo también funciona sin gafas,
no estamos sujetos al éxito de la realidad virtual”.
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Ana Galán, responsable de comunicación
de InmediaStudios
Ambos están convencidos de la realidad virtual ha llegado para que-
darse. “Creemos que la realidad virtual tiene muchas aplicaciones
prácticas más allá de los videojuegos”, dice Ana Galán, “le vemos
gran futuro en educación y en training”. Cuenta que hay empresas
de ingeniería que recurren a la realidad virtual para hacer represen-
taciones de obras y que también despierta interés en el sector del
turismo. “El contenido cada vez es mejor, las gafas son cada vez
mejores”, concluye.
Castillo también lo tiene claro: “Si no fuera así, no habría compañías
en quiebra como HTC que están invirtiendo en realidad virtual. Esto
no hay quien lo pare”.
Hay que estar atentos a la innovación en dispositivos y software
Ahora hay dispositivos que tienen una tecnología potente que nos permite planificar y saber lo que vamos a usar. Hace tres años esto era impensable
Hay que ser rápido y adaptarse al devenir de la industria
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No hay datos sobre el volumen de dinero que
mueve este incipiente sector en España, pero Hor-
migas afirma que “todas las empresas del Ibex35
han hecho o están haciendo proyectos de reali-
dad virtual.
“Esto acaba de empezar”, cuenta Hormigos, “hay
muchos proyectos en España que no tienen más
de un año de vida. Es una revolución reciente”.
Realidad virtual ‘made in Spain’El año 2016 será el año de la realidad virtual. Eso es lo que dicen
los expertos, al menos. La tecnología ya está lo bastante madura
para llegar a los hogares. Grandes compañías como Samsung,
Sony, Oculus o Google están apostando fuerte por sus modelos
de gafas de realidad virtual. Llevamos décadas escuchando que la
realidad virtual es el futuro, pero quedan unos meses para com-
probar si ésta vez es cierto o si seguirá siendo ciencia ficción.
Óscar Hormigos, fundador de The App Date, ha puesto en marcha
The VR Date, un evento sobre realidad virtual que se celebra en el
Espacio Fundación Telefónica de Madrid. En las dos ediciones que
se han celebrado hasta ahora, The VR Date ha reunido a algunas
empresas españolas punteras en realidad virtual.
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Muchas empresas españolas han incorporado la
realidad virtual y el vídeo 360 a sus proyectos y
Hormigos asegura que “España es líder en ge-
neración de contenidos”. “Hay compañías como
Google que necesitan contenido y se lo encargan
a empresas españolas porque son las mejores”,
añade.
Fabricar hardware es otro tema. Hay algunos ca-
sos de compañías que fabrican sus propias gafas
o productos relacionados con la realidad virtual,
pero no es lo habitual. “No es comparable con Es-
tados Unidos”, concluye Hormigos.
España tiene pocos desarrolladores y fabricantes,
pero tiene alguno. ¿Tendrá también audiencia
para la realidad virtual? Hormigos cree que
sí: “El smartphone tiene el 81% de pene-
tración en España”, dice, “el salto de
tener smartphone a tener realidad
virtual es muy pequeño”.
Los dispositivos de realidad
virtual más económicos
aprovechan las pantallas
de los teléfonos móviles
y las convierten en gafas
de realidad virtual. Los precios de estas gafas van
desde los 2 euros de las Google Cardboard (de
cartón) hasta las de Samsung, que ofrecen una
experiencia más inmersiva por 90 euros. El salto
a las PlaystationVR (400 euros) o a las Oculus Rift
(precio por determinar) es grande, pero Hormigos
considera que los dispositivos más económicos se-
rán populares. “Por 90 euros, me atrevería a decir
que España estará en el top 5 de penetración de
la realidad virtual”, apunta.
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La octava edición de BBVA Open Talent está
a punto de dar su pistoletazo de salida. Si no
te quieres perder esta edición, ya puedes dar-
te de alta y hacer la preinscripción de tu
proyecto para participar en el decano de los
challenge para startups.
Solo tienes que completar un pequeño formu-
lario para poder saber un poquito más sobre
tu startup. Una vez registrados, te avisaremos
cuando comience la siguiente fase y así po-
drás darnos todos los datos sobre tu proyec-
to y optar a ser uno de los finalistas de BBVA
Open Talent 2016.
Preinscríbete en BBVA Open Talent 2016
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Bienvenidos a BBVA Open Talent 2016
El año pasado más de 50 empresas nos acom-
pañaron en la fase final en las ediciones de
Latinoamérica, Europa y USA y el resto del
mundo; y los ganadores de cada región op-
taron a los programas de aceleración en Lon-
dres y México.
Con este programa internacional, BBVA apoya
a los emprendedores y startups que están apos-
tando por proyectos innovadores vinculados a
las finanzas tecnológicas. BBVA está buscando
proyectos que beneficien al entorno empresa-
rial y social o fomenten la inclusión financiera
de las personas con economías más débiles.
¡No lo pienses más y preinscribe ya tu proyecto!
El piso 33 de la flamante Torre BBVA Bancomer en Ciudad de México acoge la nueva sede mexicana del Centro de Innovación BBVA .
“La inauguración de este espacio físico es para co-
nectar con el ecosistema de innovación y emprendi-
miento, que nos permitirá fomentar la colaboración
e integración en este ecosistema”, señaló Hugo
Nájera, director general de Banca digital de BBVA,
durante el acto de apertura de este centro.
México abre un nuevo Centro de Innovación
MÉXICO
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Juan Carlos Arroyo, director del Centro de Innovación
en México, incidió en la importancia de este nuevo
punto de encuentro, en un momento en el que la
industria financiera atraviesa un proceso de transfor-
mación que les obliga a no detenerse.
En su opinión, las demandas de los usuarios de ban-
ca digital son enormes, por eso la transformación es
obligatoria, porque la competencia ya no está en la
banca sino en los grandes jugadores tecnológicos y
en las startups.
Para conocer más en profundidad este ecosistema
innovador y emprendedor en México, el Centro de
Innovación ha publicado dos nuevos ebooks en los
que se analizan las oportunidades y los obstáculos
que hay que superar en el país.
Ya puedes descargarte los ebooks:
Hablan los protagonistas: 33 innovadores
mexicanos y Panorama del ecosistema inno-
vador y emprendedor en México .
MÉXICO
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Innovaface: ¿a qué innovador te pareces?Steve Jobs, Arianna Huffington, Larry Page... ¿A quién crees que te pareces? Con la nueva aplicación del Centro de Innovación BBVA puedes descubrir cuál es tu verdadera personalidad en el mundo de la innovación.
¿Eres más trabajador o más
creativo? ¿Te sientes con un espí-
ritu más competitivo o colaborati-
vo? Todo cuenta para conocer
a tu alter ego en el ecosistema
innovador…
¡Te puedes llevar una sorpresa!
¡JUEGA!
INNOVAFACE
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Tecnología BlockchainLa tecnología blockchain o “cadena de bloques” - una contabilidad pública entre pares que se mantiene mediante una red distribuida de ordenadores y que no requiere ninguna autoridad central ni terceras partes que actúen como intermediarios”- vuelve con fuerza tras los escándalos protagonizados por bitcoin, su moneda más famosa. La tecnología, que cuenta con el apoyo de los principales bancos, busca construir un sistema financiero completamente descentralizado.
Descargar
Gestión financiera personalLas herramientas de Gestión Financiera Personal (PFM en sus siglas en inglés) permiten a los usuarios ver en el móvil todas las cuentas, transferencias, movimientos o facturas para seguir su día a día con lupa. Unos usuarios que piden a los bancos que les proporcionen herramientas y servicios que les ayuden a crear y supervisar sus fondos las 24 horas del día y los siete días de la semana.
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Empresas tecnológicas financieras¿Cómo está evolucionando el sector financiero de la mano de la tecnología? ¿Qué papel juegan en este proceso de transformación las llamadas empresas fintech? La tecnología está cambiando nuestro día a día y esta revolución también afecta al mundo financiero. La apuesta por el desarrollo de soluciones innovadoras que revolucionan el mundo de los servicios y de los productos es uno de los nuevos valores del sector. En este ebook podrás encontrar una radiografía de la transformación del sector.
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Monedas digitales¿Son las monedas digitales el futuro? Mucho se está hablando del bitcoin y de la tecnología blockchain y de cómo está revolucionando el sector financiero. Si quieres tener todo el mundo de las monedas digitales a tu alcance puedes leer el número anterior de Innovation Edge para aprender a utilizar las monedas digitales y saber para qué aprovechar la tecnología que hay detrás de ellas. Descárgate ya este número de Innovation Edge y empápate de todo el ecosistema bitcoin y si prefieres puedes ver un vídeo con animación para saber cómo funcionan las monedas bitcoin.
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Monederos virtuales¿Adiós al dinero en efectivo? Bancos, compañías tecnológicas, marcas de tarjeta y procesadoras de pago, fabricantes de móviles y operadoras de telefonía móvil se han lanzado a la conquista del mercado wallet. Un negocio que parece imparable y que va íntimamente ligado al boom de la telefonía móvil. El mundo parece decantarse por el fin del dinero en efectivo al sustituir la cartera por el móvil.
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BBVA Innovation Edge es una publicación multiplataforma que persigue analizar la innovación. En concreto, se dirige a mostrar las nuevas tendencias, anticipar las tecnologías emergentes y analizar las cuestiones específicas que pueden afectar a la industria financiera.
· Reyes Bolumar
· Carlos Pérez
· Gustavo Vinacua
BBVA Innovation Edge es el resultado de un esfuerzo colaborativo y abierto de las personas que trabajan en innovación en el Grupo BBVA.
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