Automatyczne decyzje kredytowe,siła szybkiego reagowaniai optymalizacji kosztów.

Roman Tyszkowski ING Bank Śląski S.A.roman.tyszkowski@ingbank.pl

Obsługa wniosków kredytowych Potrzeba elastyczności i efektywności

• Consumer finance staje się ważnym obszarem ekspansji rynkowej Banku

• System wspomagający obsługę wniosków kredytowych musi być elastyczny:

• Wymogi i zmiany regulacyjne: • nowe rekomendacje KNF,

• ustawa o kredycie konsumenckim,

• ustawa o księgach wieczystych i hipotece

• Wymagania funkcjonalne• cross-sell / up-sell

• definiowanie ofert marketingowych

• Włączenie procesów kredytowych do zunifilkowanej aplikacji Front-End

• Obsługa procesowa w Oddziale, Call Center i internecie

• Automatyzacja procesu

• Integracja z back-office

2

Potrzeba zwiększenia:• elastyczności• ilości kanałów dystrybucji• automatyzacji procesu

obsługi wniosku i decyzji kredytowej

• skalowalności w miarę wzrostu biznesu kredytowego

Wybór koncepcji rozwiązania

3

Definicje reguł decyzyjnych w języku biznesowym

Łatwość budowania i testowania reguł

Algorytmy decyzyjne w formie kodu aplikacji

Programowanie i testy oprogramowania

Możliwość modyfikacji reguł przez właścicieli biznesowych

Definiowanie wymagań i wdrażanie release’owe

Wersjonowanie reguł i współistnienie różnych wersji

Nieczytelna parametryzacja

Zastosowanie Silnika Reguł Algorytmy w aplikacji

Wbudowany monitoring i audyt wykonania reguł

Trudna analiza problemów

"

"

"

"

"

"

Architektura systemu

RuleExecution

Server

RuleStudio

RuleTeam Server

Decision Warehouse

Repozytorium reguł

MOK

FE

Warstwa biznesowaWarstwa IT

System iLOGModuł Obsługi KredytówFront End

ICBS PRIME BIK

Baza MOK

IBOL

Silnik decyzyjny

RuleExecution

Server

Rule Studio

RuleTeam Server

Decision Warehouse

Repozytorium reguł

System 1

System 2

Warstwa biznesowaWarstwa IT

System iLOGSystemy Banku

Warstwa biznesowa

• Rule studio

• tworzenie oraz edycja projektów usług decyzyjnych

• testowanie reguł decyzyjnych

• Rule Team Server

• edycja projektów usług decyzyjnych polegająca na zmianie parametrów reguł

• testowanie reguł decyzyjnych

• Repozytorium Reguł (związane z RTS)

• przechowywanie projektów usług decyzyjnych

• rejestrowanie zmian w projektach usług decyzyjnych

• oznaczanie wersji usług

Warstwa IT

• Rule Execution Server

• instalacja usług decyzyjnych i udostępnianie do wykorzystania przez systemy IT.

• Decision warehouse

• rejestracja wyników wywołania usług decyzyjnych

Systemy Banku

• System IT

• wprowadzanie i edycja danych wejściowych

• integracja źródeł danych

• prezentacja danych wynikowych

• kontrola przebiegu procesów

Grupowanie funkcjonalne reguł biznesowych w tzw. usługi decyzyjne

• Usługi decyzyjne jako „czarne skrzynki” w procesie biznesowym

• Możliwość rozdziału „właścicielskiego” poszczególnych grup reguł

• Spójny system „rule governance” w Banku

6

Reguły weryfikacji klienta

Właścielstwo: Departament Biznesu Kredytowego

Reguły oceny zdolności kredytowej

Właścielstwo: Departament Ryzyka Kredytowego

Reguły przygotowania oferty produktowej

Właścielstwo: Departament Biznesu Kredytowego

Usługi Decyzyjne

12-21

Monitoring i audyt wykonania reguł

Governance

Usługi Decyzyjne

6 -11

Usługi Decyzyjne

1 - 5

……

Usługa decyzyjna

• Obszar biznesowy – zakres merytorycznej odpowiedzialności określonej jednostki organizacyjnej Banku, w ramach którego dana jednostka odpowiada za nadzór nad zarządzaniem regułami biznesowymi.

• Reguła biznesowa – zdefiniowany i wyodrębniony fragment logiki biznesowej określający sposób realizacji określonych procesów biznesowych,

• Usługa decyzyjna – wykonywalna postać reguły lub zestawu reguł biznesowych zaimplementowanego w systemie iLOG w celu wykorzystania w różnych systemach informatycznych,

• Projekt usługi decyzyjnej – zapis definicji usługi decyzyjnej zawierający powiązany funkcjonalnie i logicznie, niepusty zestaw reguł decyzyjnych, opublikowany w systemie iLOG, przy czym jedna usługa decyzyjna może być zapisana w formie kilku projektów,

• Reguła decyzyjna – atomowy element projektu usługi decyzyjnej oparty na strukturze składającej się obowiązkowo z przynajmniej jednej sekcji wykonywalnej oraz dodatkowo z deklaracji pojęć używanych w ramach danej reguły lub treści warunków logicznych określających warunki wykonania sekcji wykonywalnej, zapisany w postaci reguły tekstowej, tabeli decyzyjnej lub drzewa decyzyjnego.

Reguła biznesowa

1

Reguła biznesowa

2

Reguła biznesowa

3

Usługa decyzyjna1

Usługa decyzyjna2

Reguła decyzyjna

1

Reguła decyzyjna

3

Reguła decyzyjna

2

Reguła decyzyjna

5

Reguła decyzyjna

6

Reguła decyzyjna

4

Projekt usługi decyzyjnej 1 Projekt usługi decyzyjnej 2

Obszar biznesowy

Usługi decyzyjne w praktyce

Uczestnicy wniosku

Dane podstawowe

Dochody

Oferty

Czynności

Zobowiązania

Kryteria minimalne

Multiofertownik

Wyznaczenie obciążenia

Ocena ryzyka wniosku

• UD001 – Kryteria minimalne

• UD005 – Wymagane statusy dokumentów

• UD007x – Ocena ryzyka kredytowego

• UD008x – Multi-ofertownik

• UD009 – Wymagane dokumenty

• UD012 – Klient stały

• UD013 – Lista czynności

• UD015 – Weryfikacja pracodawców

• UD018 – Oddział czy platforma

• UD019 – Ocena DPO

• UD025 – Czy analityk ma wymagane kompetencje

• UD026 – Czy wniosek ma podlegać kontroli jakościowej

• UD027 – Dodatkowe pola dla publikacji

• UD032 – Czy wniosek ma podlegać kontroli warunków

• UD033 – Lista warunków dla decydenta

• UD034 – Dokumenty wymagane dla działalności gospodarczej

• UD035 – Wyliczenie wartości dla publikacji

• UD036 – Okres analizy dla źródła dochodu

• UD037 – Weryfikacje dokumentów dla kontroli jakościowej warunków

• UD039 – Obliczanie dochodu z działalności gospodarczej

• UD040 – Wyliczenie priorytetu wniosku

• UD041 – Dokumenty dostępne dla źródła dochodu

• UD042 – Obliczenie dochodu zweryfikowanego

• UD043 – Lista dochodów do weryfikacji na danym etapie

• UD047 – Lista wydruków do weryfikacji podpisów i barkodów

• UD048 – Weryfikacja poprawności oznaczenia zobowiązań

• UD050 – Wymagana obsługa wniosku z IBOL w Oddziale

• UD051 – Parametry produktu

• UD052 – Automatyczna weryfikacja wpływów

• UD053 – Weryfikacja możliwości konsolidacji

W regułach wykorzystano mechanizmy wbudowane w silnik reguł

9

Prezentacja wyników wykonania reguł decyzyjnych

10

Role w zarządzaniu regułami

Właściciel usługi decyzyjnej

Zleceniodawca

Autor Reguł

Administrator biznesowy

usługi

Zleceniodawca

Autor Reguł

Analityk Reguł

Administrator usługi

Zleceniodawca

Administrator RES

Administrator rejestru reguł

Właściciel procesu

Zleceniodawca

Właściciel Procesu

• Właściciel usługi decyzyjnejjednostka organizacyjna Banku merytorycznie odpowiedzialna za obszar biznesowy implementowany w danej usłudze decyzyjnej.

• Administrator biznesowy usługijednostka organizacyjna Banku odpowiedzialna za tworzenie i modyfikację reguł w ramach danej usługi decyzyjnej oraz koordynowanie zmian.

• Administrator UsługiDepartament Zarządzania Aplikacjami

• Właściciel procesu jednostka organizacyjna Banku merytorycznie odpowiedzialnej za zarządzanie procesem biznesowym.

Proces realizacji zmiany

Przygotowanie zlecenia zmiany

Przeprowadzenie testów

Wykonanie zmiany

Przygotowanie specyfikacji zmian

Wstępna analiza zmiany

Przygotowanie scenariuszy i przypadków

testowych

Przygotowanie dokumentacji

Akceptacja zmiany

Przygotowanie zlecenia

Uruchomienie usługi w Systemach IT

Instalacja usługi w RES

Przygotowanie planu wdrożenia

Analiza zlecenia

Aktualizacja Rejestru Usług

Przywrócenie poprzedniej wersji

Proc

es z

mia

ny re

guł b

izne

sow

ych

Proc

es in

stal

acji

i uru

cham

iani

a us

ług

Analityk RegułZleceniodawca Administrator RES

Legenda:

ING 13

Efekty biznesowe

• Wzrost poziomu automatyzacji decyzji z 70% do 90%

• Skrócenie czasu obsługi klienta o 30 %

• Skrócenie czasu wprowadzania zmian w regułach ryzyka – z tygodni do dni

• Większa skuteczność sprzedaży dzięki generowaniu alternatywnych ofert

• Jednolite reguły we wszystkich kanałach

• Skrócenie czasu dostarczenia rozwiązania analitycznego dla prescoringu

poprzez wykorzystanie tych samych usług

Wnioski i doświadczenia

• Silnik reguł sprawdza się w zastosowaniach on-line (wnioski) i wsadowych (pre-scoring)

• W trakcie prac należy zapewnić synchronizację kluczowych elementów:• Procesu, w którym należy określić miejsca wywoływania reguł (punkty decyzyjne)

• Ekranów i interfejsów do innych systemów, które muszą zapewnić zebranie/prezentację danych wejściowych i wyjściowych do/z silnika reguł

• Walidacji, które mają być wykonane pomiędzy poszczególnymi ekranami/etapami procesu

• Biznesowego opisu algorytmów, które będą implementowane w postaci reguł

• Wskazany jest iteracyjny tryb pracy, w którym w kolejnych podejściach doprecyzowuje się wymagania biznesowe, pożądany wynik reguł, dane wejściowe potrzebne do decyzji i treść reguł, na podstawie których określa się wynikający z nich model danych

• Brak ograniczeń co do zastosowań silnika reguł wymaga przemyślenia i wdrożenia polityk w zakresie zarządzania regułami (rule governance) uwzględniający kontekst wielu aplikacji, które mogą korzystać z tych samych reguł

14

DZIĘKUJĘ !