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Aprenda a administrar e economizar o seu dinheiroPor Paula Balsinelli

Manter as contas equilibradas e não gastar mais do que se ganha é um grande desafio. “Chegar ao final do mês com o saldo bancário positivo é quase impossível”, reclama o trabalhador. E não é para menos, os salários baixos e os preços altos justificam boa parte do quadro econômico desesperador. Enquanto isso, os objetivos significativos, como a compra de um carro ou de uma casa, tornam-se cada vez mais distantes. Fazer um pé de meia ou investir num plano de previdência privada, nem pensar! Já que não sobra dinheiro.

Se a sua situação chegou a este ponto, está na hora de parar e refletir. Talvez o problema esteja na má administração do dinheiro. Aprenda a organizar bem suas contas e identifique os vilões do orçamento doméstico. Economistas dão dicas essenciais para quem deseja ter uma vida financeira mais saudável.

1. Planeje seus gastos

2. Gastei Demais

3. Reformule tudo

4. Os vilões do seu bolso

5. Poupar é preciso

6. Ferramentas

7. Leia mais




1. Planeje seus gastos

O orçamento doméstico é um “retrato” das receitas e despesas de todos os membros da casa. Inicialmente ele será útil para que você identifique quais são os itens que consomem a maior parte do seu dinheiro, e se isso faz sentido para a sua realidade.

Segundo o economista Luís Carlos Ewald, especialista em economia doméstica e autor do livro “Sobrou Dinheiro!”, o orçamento doméstico é o principal aliado do planejamento financeiro. “É utilizado como ferramenta para planejar um equilíbrio entre as receitas e as despesas nas contas do lar”, teoriza.

Faça um orçamento doméstico Para fazer o orçamento doméstico utilize a “Calculadora seus Gastos”, uma planilha que irá mapear suas receitas e despesas.

Agora que você já salvou a planilha “Calculadora seus Gastos” em seu micro, abra o documento e lance todos os valores de receitas e despesas do mês. É importante estimar valores bem próximos da realidade. Faça isso com todos os itens da planilha. Desconsidere os que não fazem parte de seu cotidiano, ou simplesmente lance o valor “0” para eles. Não esqueça de salvar tudo, você também pode imprimir.

Bateu preguiça de anotar tudo? Então veja o que diz o economista Mauro Halfeld. “Lembre-se de que tudo o que se mede, melhora. Se você deseja perder peso, não fuja da balança; se você deseja melhorar sua velocidade em corridas, use um cronômetro. Em finanças pessoais é a mesma coisa.”

Viu? Não tem jeito. O ideal é colocar tudo no papel. Com certeza o seu trabalho será recompensado com tranqüilidade ao final do mês. Utilize a Planilha “Calculadora seus Gastos - Resumo” para ter uma visão geral de receitas e despesas do mês.

Compare o orçamento com os seus gastos reais para acompanhar o andamento de seus gastos durante o mês, e se eles correspondem com o que você lançou na planilha, anote tudo numa caderneta. Mas lembre-se, para que tudo caminhe bem é preciso ser metódico e anotar “tudo mesmo”.




2. Gastei demais

Se você seguiu a planilha de orçamentos à risca, parabéns! Que tal revisar os valores e enxugar os gastos supérfluos. Tente reservar pelo menos 10% de seus ganhos para poupança e investimentos. Se puder guardar mais, melhor!

Mas se você não conseguiu seguir o orçamento, está na hora de rever os seus conceitos. A primeira coisa a fazer é verificar suas anotações e perceber onde extrapolou o orçamento previsto.

Para o economista Mauro Halfeld, autor do livro "Investimentos", existem dois tipos de despesas, as elásticas e inelásticas. “Usando o economês clássico, podemos fazer uma analogia e dizer que há despesas elásticas, que são aquelas que podem ser comprimidas, e outras que são inelásticas, ou seja, não adianta tentar que não há como fazer com que diminuam”, revela em seu livro.

Exemplos de despesas que podem ser reduzidas: - Se o seu problema são as “baladas”, procure uma alternativa de gastar menos dinheiro, para isso, vale a criatividade ou a redução de saídas. Ao invés de jantar num restaurante bacana, improvise uma bela massa e vinho em casa. Freqüente lugares onde a cerveja seja menos cara, ou onde o estacionamento seja mais barato.

- Se as despesas de supermercado extrapolaram, reveja a lista de compras e identifique os exageros e as alternativas para os mesmos. Se você encheu o freezer de carne congelada e ao final do mês só consumiu cerca de 70% do produto, conclui-se que 30% foi comprado desnecessariamente, compre menos carne das próximas vezes.

Economizar é chato Ok, você deve estar achando tudo isso muito chato. Afinal de contas, esse papo de economia exige algumas privações, e ninguém gosta de se privar de coisas agradáveis, certo? Sim, mas forma de pensar está errada.

Em primeiro lugar você não precisa se “privar” de tudo o que gosta. O ideal é rever os gastos e adaptá-los ao seu novo modo de vida, mais organizado e comprometido com o futuro. E por falar em futuro, encare a economia como um investimento. O dinheiro não está indo para o espaço nem para lata de lixo. Ele continua a ser seu, e será destinado a conquistas maiores no futuro.

Se o seu orçamento envolve outros membros da família, é importante que todos se comprometam com a nova estrutura econômica da casa. A fIlha que não sai do telefone terá de “dar um tempo” no blá blá blá, e a meia hora de banho do filho deverá ser reduzida para 15 minutos.




3. Reformule tudo

Está na hora de reformular a sua planilha de orçamento. Refaça tudo com base nos gastos reais, mas não se esqueça de reduzir os gastos (ou cortar) onde for possível.

Mas atenção! Não adianta colocar tudo no papel e se “jogar” na primeira promoção de sapatos ou naquele acessório supérfluo para o carro. Seja fiel aos seus objetivos.

Segundo o professor Luis Carlos Ewald, uma coisa é apurar o que está sendo gasto hoje em dia sem controle, outra coisa é planejar as despesas antecipadamente para não se gastar mais do que se ganha, que é exatamente a função do orçamento doméstico. A partir de agora a planilha será seu guia em busca de controle de gastos, consulte-a sempre.




4. Os vilões do seu bolso

Os vilões são “caras” que chegam num bar texano quebrando tudo e roubando a mulher do próximo. Também são mal amados, e geralmente armam para a mocinha não ficar com o galã da novela. Apesar do estereótipo, alguns vilões não são de carne e osso, mas também causam confusões. Eis alguns deles:

Datas comemorativas, aniversários e casamentos São tantas as datas comemorativas que fica difícil enumerá-las. Dia das mães, dos pais, das crianças, da secretária. E ainda tem natal, páscoa, aniversário da mãe, do pai, do filho, e por aí vai. Dar presente é muito bom, um prazer incrível, mas contenha-se na hora da compra. Preveja os gastos com presentes e outros imprevistos no próprio orçamento. Se não precisar usar, melhor.

Cartão de crédito, cheque especial e seus amigos Falar que cartão de crédito e cheque especial estimula o consumo é chover no molhado. Como é tentador comprar “aquela” calça em 5 vezes com cheque pré-datado. Ou adquirir uma coletânea de dvd pagando com cartão de crédito. Uma maravilha! Nem parece que gasta ... você não “pega” na grana. Mas o fato é que gasta sim, e muito. Cheque pré-datado é fogo. Você passa um aqui, outro ali, mais outro acolá. Mal calcula que no próximo mês todos eles cairão na sua conta, e de uma só vez. Já o cartão de crédito tem das suas pegadinhas. Quem não consegue pagar o total da fatura pode pagar o valor “mínimo”, enquanto o restante da dívida vai rolando, rolando, e juros por cima. Olho vivo! “Quem estiver endividado no cheque especial ou no cartão de credito deverá deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos de marketing em casa”, recomenda o economista Luis Carlos Ewald.

Telefone celular O professor Ewald explica que os telefones são hoje os maiores vilões do orçamento doméstico, principalmente por causa dos celulares, cuja ligação custa 20 vezes mais do que as efetuadas por telefones fixos. Já que controlar a filha matraca é quase impossível, o jeito é bloquear ligação para celulares. Identifique os horários mais baratos para efetuar ligações, para isso, consulte as operadoras. Os interurbanos, por exemplo, são até 75% mais baratos em alguns horários.

Compras Leve uma lista de compras bem organizada para economizar tempo e aproveitar as ofertas. Não vá com fome ao supermercado, isso estimula o consumo. Geralmente, a mulher da casa deve fazer a compra, pois é ela que conhece as marcas que utiliza. Confira se o preço da prateleira confere com o valor registrado no caixa. Fazer compras uma vez por semana pode ser uma boa opção, dessa forma o consumidor consegue aproveitar todas as ofertas. Crianças devem ficar em casa, elas enchem o carrinho de bobagens e fazem birra no shopping por qualquer coisa, salvo poucas exceções.




5. Poupar é preciso

"Poupar é adiar o consumo presente, visando um consumo maior no futuro. As pessoas poupam com dois objetivos básicos: consumir mais em breve, ou enfrentar o declínio que a natureza impõe à capacidade produtiva do homem após certa idade”, explica o professor Mauro Halfeld.

“Se você tem um salário mensal, procure poupar um valor fixo a cada mês, no dia do seu pagamento. As pessoas que poupam apenas o que ‘sobra no fim do mês’ correm o risco de gastar tudo. Destine ao menos 10% de seus ganhos a investimentos com objetivos de longo prazo. Somente depois comece a pagar suas prestações habituais (esse conselho é válido para as pessoas sem dívidas)”.

Tão importante quanto poupar é saber investir o dinheiro.




6. Ferramentas

Manipulando as planilhas:

“Calculadora seus Gastos”

Com a planilha aberta selecione a opção “Arquivo” e depois “Salvar Como”; Escolha uma pasta em seu computador onde deseja salvar a planilha e clique em

“Salvar”; Utilize a planilha como preferir, na versão imprensa ou no próprio computador; Lance os lavores acompanhados de virgula, e nunca de ponto. (Exemplo: 12,00); No campo “outros gastos” você pode lançar reserva para imprevistos ou dinheiro que

você irá poupar; Os campos "Total Receitas", "Total Despesas" e "O que sobrou" estão programados para

efetuar soma altomática, recomenda-se não alterá-los.

“Calculadora seus Gastos - Resumo”

Esta planilha serve para você ter uma visão abrangente de seu orçamento. Tome como base a planilha “Calculadora seus gastos” e faça os lançamentos;

Com a planilha aberta selecione a opção “Arquivo” e depois “Salvar Como”; Escolha uma pasta em seu computador onde deseja salvar a planilha e clique em

“Salvar”; Utilize a planilha como preferir, na versão imprensa ou no próprio computador; Lance os lavores acompanhados de virgula, e nunca de ponto. (Exemplo: 12,00); No campo “outros gastos” você pode lançar reserva para imprevistos ou dinheiro que

você irá poupar;




7. Leia mais

Livros que recomendamos:

INVESTIMENTOSComo administrar melhor seu dinheiro Mauro Halfeld Editora Fundamento Ganhar dinheiro não é uma tarefa fácil. Mais complicado ainda é administrá-lo bem e fazer com que se multiplique ao longo dos anos.Este livro discute exatamente isso. De maneira clara e didática, Mauro Halfeld aborda questões importantíssimas como a compra de imóveis, o orçamento pessoal e os investimentos financeiros. Dá recomendações práticas e usa casos reais. Apresenta análises inéditas sobre os mercados financeiros e ensina um método com o qual você descobrirá para onde está indo o seu dinheiro.

SOBROU DINHEIRO Lições de economia doméstica Luís Carlos Ewald Editora Bertrand Brasil Elaborar um orçamento é a fórmula mágica para equilibrar as despesas. O que na prática significa recorrer a um planejamento das finanças para não ficar no vermelho. O professor e consultor Luis Carlos Ewald revela tudo que sabe sobre Economia Doméstica em Sobrou Dinheiro! "É da administração das contas da família mês a mês que trata este livro. É necessário saber onde é mais importante gastar o dinheiro. Daí a necessidade de um orçamento, fundamental na administração da escassez de recursos, tanto para um governo, uma empresa ou uma família", explica o autor. Acompanha o Código de defesa do Consumidor.

Revisado em: 21/05/2008Por Douglas Lopes


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