luottoyhteiskunta ja arjen hallinta

Luottoyhteiskunta ja arjen hallinta

Takuu-Säätiön juhlaseminaari 2.3.2012

Ylijohtaja, kuluttaja-asiamies Päivi Hentunen, Kuluttajavirasto

Elämme luottoyhteiskunnassa• rahoitamme hankinnat yhä useammin luotolla, emme

säästä etukäteen• käytämme käteistä vähemmän, maksamme kortilla

pieniäkin ostoksia• rahasta on tullut näkymätöntä => kortilla voi maksaa

suuriakin summia huolettomasti• luottoja markkinoidaan voimakkaasti– Kuluttajaviraston talous- ja velkaneuvojille tekemä kysely

( 2011): Noin 70 prosenttia kyselyyn vastanneista uskoi, että erittäin suuri syy velkaantumiselle on luottojen runsas ja näyttävä markkinointi.

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Velkaantuminen jatkaa kasvuaan • asuntokuntien velat ovat vuosikymmenen aikana kasvaneet

selvästi tuloja enemmän – vuodesta 2002 vuoteen 2010 velat ovat kasvaneet reaalisesti 97

prosenttia, käytettävissä olevat rahatulot 27 prosenttia• vuonna 2010 lähes 60 prosentilla asuntokunnista oli velkaa ja joka

kolmannella asuntovelkaa• 25–44-vuotiden asuntokunnissa neljällä viidestä oli velkaa(Lähde: Tilastokeskus)

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Asuntovelat ja velat yhteensä asuntokuntaa kohti ikäluokittain 2010 (Lähde:Tilastokeskus)

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Ensiasunnon velat keskimäärin 2002 ja 2010, vuoden 2010 hinnoin (Lähde: Tilastokeskus)

Luottoyhteiskunta on myös sopimusyhteiskunta• joudumme hallitsemaan arjessamme yhä enemmän

erilaisiin palveluihin liittyviä sopimuksia– televisio => maksu-tv-palvelut

puhelin ja tietokone => matkapuhelin- ja laajakaistapalvelutkuntosali => kuntokeskuspalvelut

=> jokaisessa kodissa oma ”sopimussalkku”• sopimukset yhä useammin määräaikaisia ja

pitkäkestoisia: vaikeaa ja vaivalloista päästä eroon

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Arjen hallinta vaatii uudenlaisia taitoja • toimintaympäristö muuttuu nopeasti, vauhdissa vaikea

pysyä• elämän ennakoitavuus vähentynyt: lyhyet työsuhteet ja

pätkätyöt => satunnaiset tulot• kaikki eivät kykene kilpailuttamaan ja vertailemaan

vaihtoehtoja jatkuvasti• yhteiskunnan tuilla elävien taloudellinen liikkumavara on

kaventunut• raha on muuttunut konkreettisesta maksuvälineestä

virtuaaliseksi bittimaailmaksi 2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Luottomarkkinoiden rakenteessa ja tarjonnassa ongelmia

• kaikki eivät saa luottokorttia tai pankkilainaa• luottojen tarjonta on kasvanut, mutta pienet,

halpakorkoiset luotot puuttuvat edelleen=> kalliit pikalainat ainoa vaihtoehto• pankkien palvelu siirtynyt yhä enemmän verkkoon• kaikilla ei ole mahdollisuutta tai taitoja käyttää

verkkopankkia ja siirtyä e-laskuihin

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Yllättävä elämäntilanteen muutos voi romahduttaa tasapainon• avioero, työttömyys, pitkä sairausloma, joutuminen

eläkkeelle suunniteltua aikaisemmin • turvaverkot (sukulaiset, ystävät, tuttavat) puuttuvat tai

niitä ei osata tai haluta käyttää• yhteiskunnan tarjoamasta turvaverkostakaan ei aina ole

apua tai se ei tavoita kaikkia avun tarvitsijoita– päädytään ottamaan velkaa velan päälle isolla

korolla

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Uudet maksuhäiriömerkinnät vuosina 2005-2011(Lähde: Suomen Asiakastieto Oy)

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

Yksityishenkilöiden velkajärjestelyhakemukset tammi–syyskuussa 1993–2011 (Lähde: Tilastokeskus)

Kaikki mukaan luottoyhteiskuntaan?• Nuorille vahvat taidot kohdata kulutusyhteiskunnan

haasteet– koulussa opetettava taitoja selvitä arjesta ja ratkaista

ongelmia; pelkkä tiedon lisääminen ei riitä– Kuluttajaviraston ehdotus opetussuunnitelmia

suunnittelevalle työryhmälle: kuluttajaosaamista tarkasteltava kokonaisvaltaisesti, kuluttajakasva-tukselle varattava riittävästi tunteja

– arjen hallinnan taitoja ei voi jättää yksin vanhempien vastuulle

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

• Vaikutetaan lainsäädäntöön ja toimintaympäristöön

– Kuluttajavirasto pyrkii vaikuttamaan velallisen asemaan muun muassa pikaluotto-, perintälaki- ja kuluttajaluottolainsäädäntötyöryhmissä

– tavoitteena poistaa rakenteellisia esteitä niin, että kuluttajat uskaltavat ja voivat toimia markkinoilla luottavaisesti

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

• Kohtuuehtoisia rahoitusvaihtoehtoja kaikille

– kuntien sosiaalista luototusta pitää laajentaa ja sen tunnettuutta lisätä

– Takuu-Säätiön pienluottohanke: myönnetään taloudellisessa ahdingossa oleville ihmisille matalakorkoisia pienlainoja, joiden avulla he voivat saada elämänsä ja taloutensa uudelleen hallintaan

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen

• Luottoyhteiskunnan riskien ennaltaehkäiseminen ja lieventäminen– tavoite: ylivelkainen henkilö saatetaan yhteiskunnan

täysivaltaiseksi jäseneksi, ehkäistään syrjäytymistä ja palautetaan omanarvontunne

– talous- ja velkaneuvonta• viimeiset viisi vuotta: talous- ja velkaneuvonnan asiakkaita

75 000, käräjäoikeuksiin jätetty noin 15 500 velkajärjestelyhakemusta

– Takuu-Säätiön ja muiden järjestöjen neuvonta ja tiedotus

2.3.2012 Takuu-Säätiön juhlaseminaari Päivi Hentunen