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“LOS SERVICIOS DE MICROFINANZAS EN CUBA: UNA NECESI DAD URGENTE.”
DrC. Luis del Castillo Sánchez
Juan Alejandro Triana Barros
RESUMEN
Los diseños de política económica en los países subdesarrollados son cada vez más
importantes para lograr insertarse en el mundo tan competitivo que vivimos hoy. En
este sentido la política crediticia para estimular a la economía y los diferentes
instrumentos de la misma deben ser consecuentes con los objetivos trazados por
diferentes los gobiernos. La utilización de la mencionada herramienta de política
económica debe estar acorde con las tendencias dominantes en cada momento, deben
modernizarse constantemente para estar en concordancia con el resto de los países.
El presente informe tuvo como objetivo fundamental contribuir a un mejor diseño de la
política crediticia en Cuba, mediante el análisis de dicho instrumento de política
económica y de un sector determinado de la población, a través de la utilización del
software estadístico SPSS y la aplicación de un cuestionario a una muestra significativa
del sector objeto de estudio. La investigación también mostró algunas consideraciones y
propuestas sobre la forma en que se debería incluir las Microfinanzas en la política
crediticia del país.
En este sentido el trabajo incorpora varios criterios teórico-conceptuales sobre términos
financieros, así como determinados criterios sobre las características del sector de
Trabajadores por Cuenta Propia, los antecedentes del mismo y su comportamiento
actual. También se ofrecieron algunas consideraciones sobre distintas formas de Gestión
Bancaria en virtud de lograr la máxima eficiencia en su operatividad.
Palabras Claves: Microfinanzas, Microcrédito, Microfinanzas Populares,
Microfinanzas Sociales, Colaterales, Sistemas-Esquemas Colectivos de Garantías.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
1
ABSTRACT
Today’s day the design of the macroeconomic policy plays an important role in every
goal a country could set in order to developed its economy. The Microfinances as a
component of the credit policy is a useful instrument to give every single person the
chance to make real their dreams and get into the XXI Century.
The present working paper is focusing on show several considerations of an efficient
way to design the credit policy in Cuba by means of the Microfinances and the
Microcredit, toward to a specific sector of the Cuban economy. In order to accomplish
these papers goals, it contains a review of the evolution of the Microfinances around the
World and an analysis of the studied sector as well as group of different propositions
toward to include by an effective way the Microfinances in the Cuban economy.
Key words: Microfinances, Microcredit, Popular Microfinances, Social Microfinances,
Collateral, Guarantees Systems.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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INTRODUCCION
Hoy más que nunca, pasados los momentos más críticos de la última crisis del
capitalismo, la crisis financiera 2007-2009, se impone un análisis profundo de todas y
cada una de las posibilidades de los países que componen el planeta con el objetivo de
establecer un orden que ofrezca iguales posibilidades a todas las personas. Para esto es
importante reconocer las potencialidades de todos aquellos con deseos de emprender
propias iniciativas para salir adelante.
En este sentido las Microfinanzas y sus componentes son una herramienta poderosa
capaz de lograr alcanzar objetivos bien difíciles para muchas naciones a partir de sus
canales tradicionales de crédito. Desde los años setenta la Microfinanzas y uno de sus
componentes, el Microcrédito, ganan considerable terreno y respeto en los países más
desfavorecidos e incluso más en la actualidad en países con altos niveles de desarrollo.
Las Microfinanzas que comenzaron como parte de la ayuda de filántropos y que estuvo
dirigida a ofrecer ayuda oficial al desarrollo durante más de quince años, mostraron
interesantes potencialidades que las llevaron a ser consideradas y utilizadas por los
Bancos tradicionales, en virtud de generar riquezas y contribuir al bien común.
Desde los años noventa hasta la actualidad se han desarrollado numerosos instrumentos
micro financieros que han dado la posibilidad de salir de la pobreza extrema1 a más 150
millones de personas en todo el mundo. En América Latina las opciones micro
financieras han alcanzado un alto grado de complementariedad con la Banca tradicional
y los Objetivos de los distintos gobiernos como parte de políticas de beneficio e
inclusión social.
Incluso en los EUA y Canadá la opción de las Microfinanzas ha tenido una considerable
aceptación, fundamentalmente pasada la crisis financiera que elevo el índice de
desempleo a más de nueve puntos porcentuales.
En Cuba la experiencia en Política Crediticia en su más amplia expresión hacia todos
los sectores de población es bastante escasa.
1 Se utiliza la definición de pobreza extrema ofrecida por Las Naciones Unidas, que incluye bajo la
mencionada clasificación a todas las personas con ingresos menores de 2 USD diarios.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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En concordancia con lo anterior, el Partido y la dirección del Estado y la Revolución
han considerado ampliar el papel y la participación del Banco Central de Cuba mediante
distintos instrumentos en la política económica del país, atendiendo también a marcados
objetivos sociales.
En estos tiempos de necesarios cambios tanto en las ideas y en la forma de
implementarlas, donde el principal objetivo es la actualización eficiente del modelo
económico cubano para su efectiva inserción en un mundo cada vez más desarrollado y
competitivo, se valora la utilización de las Microfinanzas adaptadas a las realidades de
la sociedad cubana.
La apertura del crédito a determinados sectores de la población, constituye un paso de
avance. Sin embargo es necesario no solo la voluntad política sino la implementación de
dicha voluntad, su reflejo en acciones necesariamente rápidas que den respuesta a las
apremiantes necesidades de la sociedad cubana.
En el presente informe se muestra la necesidad de conocer varias de las particularidades
de las Microfinanzas y sus distintos componentes, así como identificar las
características de un sector específico de la población cubana para conocer posibles
formas de implementar distintos instrumentos microfinancieros.
ESTRUCTURA DEL INFORME
Para dar cumplimiento a cada uno de los objetivos trazados se estructura el informe en
tres Capítulos con varios epígrafes y subepígrafes:
Capítulo 1: Este capítulo se compone por dos epígrafes en los que se establecen
algunos conceptos y consideraciones fundamentales sobre las Microfinanzas para un
mejor entendimiento del resto del informe, y también algunos ejemplos de países que
han utilizado las Microfinanzas en sus diferentes vertientes.
Capítulo 2: El segundo capítulo se compone por tres epígrafes. En el mismo se realiza
un análisis-diagnóstico del sector sujeto de crédito. Se parte de un breve recuento de los
antecedentes del Trabajo por Cuenta Propia en Cuba desde el triunfo de La Revolución,
pasando por cada una de las etapas del periodo comprendido entre 1959-2012. También
se hace una caracterización del sector en la actualidad a partir de la información
brindada por un cuestionario aplicado a una parte de los individuos del sector.
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Capítulo 3. Este último capítulo está compuesto por tres epígrafes, donde se analizan
las características del producto bancario a partir de lo establecido por Instrucciones
Bancarias de la Banca Corporativa del Banco Metropolitano. También se ofrecen una
seria de consideraciones sobre algunos objetivos que debería tener en cuenta la Banca
del país para lograr la máxima eficiencia en su operatividad. Se identifican algunas de
las fortalezas y debilidades de la Banca Cubana en la actualidad y se brindan un total de
tres propuestas para la inclusión de las Microfinanzas en la Economía Cubana.
Los métodos científicos utilizados para la realización del informa fueron el lógico-
deductivo y el método deductivo-contrastable propuesto por Karl Popper, ambos de
amplia utilización en la economía desde los tiempos de Keynes –aunque en una variante
diferente- pasando por Friedman hasta la actualidad. De esta forma los argumentos
planteados sobre el objeto de estudio son contrastados con posterioridad a partir las
técnicas e información utilizada. Debido a la insuficiencia de los métodos científicos
utilizados, dada por la constante sucesión y evolución de los fenómenos y de los
procesos naturales y relaciones sociales (Castaño, 2011), los mismos son enriquecidos y
complementados con diferentes herramientas para obtener los mejores resultados
posibles.
Algunas de las herramientas utilizadas para cumplimentar la investigación fueron la
utilización del software SPSS de procesamiento estadístico y econométrico y los
análisis de frecuencia, el cálculo del coeficiente Alpha de Cronbach así como la
utilización de tablas de contingencia de doble entrada para observar cruces entre
determinadas variables y el comportamiento de las mismas en la muestra seleccionada.
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CAPITULO 1. LAS MICROFINANZAS Y EL MICROCREDITO.
EXPERIENCIAS INTERNACIONALES.
En el presente capitulo, en virtud de aclarar previamente algunos términos y conceptos
propios del Sector financiero se ofrecen las siguientes definiciones y consideraciones
con el objetivo de hacer más fácil el entendimiento del lenguaje técnico utilizado. Así
mismo se muestran algunos ejemplos de países que han aplicado los servicios
microfinancieros en sus distintas modalidades.
Epígrafe 1. Aspectos teórico-conceptuales.
Las Microfinanzas y su objetivo:
Las Microfinanzas se definen a menudo como los servicios financieros para los clientes
de bajos ingresos. Estos servicios no se limitan a los créditos o microcréditos, sino que
incluyen ahorros, seguros, transferencias de dinero, préstamos grupales y solidarios,
requisitos de ahorros pre-préstamo, aumento gradual del préstamo y una garantía
implícita de acceso directo a préstamos futuros si los préstamos son reembolsados
íntegramente y con prontitud, entre otros servicios financieros.
En términos generales, las Microfinanzas se refieren a un movimiento que prevé un
mundo en el que los hogares de bajos ingresos tienen acceso permanente a una gama de
servicios de alta calidad para financiar sus actividades generadoras de ingresos, crear
activos, estabilizar el consumo y protegerse contra los riesgos.
Microfinanzas Sociales:
Se entiende como Microfinanzas Sociales aquellos servicios que prestan los bancos que
se manifiestan para ofrecer servicios de interés social y cooperativo, las mutualidades y
las entidades cooperativas de ahorro y préstamos (Benítez Uzcátegui & Delgado
Barrios, 2010).
Microfinanzas Populares:
Se entiende como Microfinanzas Populares las que llevan a cabo distintas
organizaciones dedicadas a ofrecer servicios de micro financiamiento en concordancia
con objetivos de los gobiernos y administraciones regionales y locales (Benítez
Uzcátegui & Delgado Barrios, 2010).
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Desde el punto de vista micro social ambas finanzas (sociales y populares) tienen más
de 200 años. Con el tiempo estas finanzas han presentado cambios y transformaciones
adaptadas a las épocas por las que transitan y a las tendencias dominantes en cada
momento.
El Microcrédito como componente de los servicios de Microfinanzas:
Dentro de los servicios financieros mencionados se encuentra el Microcrédito siendo de
forma resumida pequeñas cantidades de dinero prestadas a personas o grupos de
personas con muy bajos niveles de ingresos y con acceso casi nulo a los servicios
financieros ofertados por los grandes bancos comerciales, con la característica
fundamental de que no se exigen casi garantías, colaterales como respaldo al préstamo
concedido en la mayoría de los casos.
Este servicio no se limita solamente al otorgamiento de créditos para el desarrollo de
negocios con fines de lucro, incluye además, actividades relacionadas con la salud, la
planificación familiar o la organización de la producción y distribución de bienes. El
acceso a los servicios financieros de Microcrédito se ha destacado como un acelerador
fundamental para la consecución de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM).
La Gestión de Los Colaterales:
El concepto gestión de colaterales proviene del término anglosajón “collateral
management”. Significa que para mitigar el riesgo crediticio, se exige colaterales a las
Instituciones Financieras activas en los mercados de derivados, bonos, acciones, en las
operaciones de mercado abierto del Banco Central, y también en las cámaras de
compensación de activos (Goodhart, 2008). Los activos elegibles como colaterales son
habitualmente líquidos, con bajos niveles de riesgo crediticio, como deuda pública o
deuda avalada por gobiernos (Jeneak Kehoe, Timothy; Kendall Levine, David, 2006).
Objetivo de la Gestión de Los Colaterales:
El objetivo de la gestión de colaterales es optimizar la liquidez, el balance de la entidad
financiera y la utilización del capital de todos los activos en poder de la misma y
susceptibles de ser gestionados.
Garantías y Sistemas-Esquemas Colectivos de garantías:
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Podemos definir que el Sistema de Garantía es un conjunto de mecanismos de garantías,
que constituyen un instrumento financiero, de desarrollo y de promoción de la economía
para dar acceso al crédito a los menos favorecidos al mismo (Waterfield & Ramsing,
2008).
Epígrafe II. La Gestión de los Colaterales y los Sistemas-Esquemas Colectivos de
Garantías en la actualidad.
La Gestión de Los Colaterales en la actualidad:
La demanda de colaterales se ha visto incrementada, la lista de activos susceptibles de
ser elegibles ha crecido, añadiendo ciertos activos que cumplen con los criterios
crediticios y de rating exigidos tales como liquidez, comportamiento histórico y en el
largo plazo etc. También sucedió que el crecimiento de la demanda de colaterales trajo
como consecuencia una mayor sofisticación de estas garantías por parte de las agencias
aseguradoras y bancarias, aceptando activos tóxicos, muy comprometidos según su
capacidad de repago, todo esto respaldado por grandes intereses de las grandes
compañías y provocando entre otros fenómenos el comienzo de la crisis financiera
2007-2009.
El aumento de la demanda por los activos colaterales también ha elevado la inquietud
entre los partícipes del mercado por saber si las nuevas demandas se verán alcanzadas y
si los costes por adquirir dichos activos y mantenerlos subirán a lo largo del tiempo, el
clima de incertidumbre alrededor de este proceso dinámico ha generado amplia
inestabilidad en el comportamiento de las bolsas de valores, reflejando la mala salud del
sector financiero y la necesidad de mayor regulación en el mismo.
Entre las distintas razones para la utilización de garantías por parte de las instituciones
financieras se pone de manifiesto la importancia de los distintos ratios de liquidez y de
capital. Adicionalmente cabe destacar que otra razón importante para su uso como
herramienta de gestión de liquidez es la propia liquidez del mercado secundario de los
activos.
Una vez finalizada la última crisis financiera, la dependencia en materia de liquidez por
parte de los Bancos Centrales debe de ser vista como una herramienta coyuntural y
temporal que permite subsistir en el presente contexto actual, pero que no es sostenible
a largo plazo tal y como la experiencia ha mostrado.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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Experiencia Internacional de los Sistemas-Esquemas Colectivos de Garantías:
A lo largo del tiempo, en distintos ámbitos geográficos y contextos, han surgido las
garantías y los Sistemas / Esquemas de Garantías, como resultado del conjunto de
“Mecanismos de Garantías” desarrollados dentro de diversas latitudes.
En Europa existe el Sistema / Esquema integrado por las Sociedades de Garantía
Recíproca. En España este Sistema de Garantía, opera bajo la opción societaria
mercantil y en Portugal bajo la operatividad de la Caución Mutua (el empresario
participa directamente en la Institución de Garantía).
En América Latina, se aplica un Sistema / Esquema de Garantía integrado por
Programas de Garantías (actividad desarrollada bajo dirección y gestión de una
dependencia pública, pudiendo tercerizar servicios), Fondos de Garantías o de Respaldo
(emanados o creados por norma legal) e Instituciones de Garantía (personas jurídicas de
derecho privado).
Entre las instituciones americanas, tenemos el Fondo Nacional de Garantía de
Colombia, el Fondo de Garantía para la Pequeña Empresa (FOGAPE) en Chile y el
Fondo de Garantía para Préstamos a la Pequeña Industria (FOGAPI) en el Perú, que
resulta ser la única Institución Financiera Especializada en el otorgamiento de garantías.
Además, es la única que opera bajo la modalidad de Fundación y no como las otras que
funcionan bajo la modalidad de Sociedad Anónima (Gutiérrez, 2009).
Estas Instituciones / Entes de Garantía en América Latina, desarrollan los mecanismos
de Garantía Individual, Garantía de Cartera; y, Garantía de Intermediario, conocida esta
última en Colombia como Institucional, con predominancia sobre el Modelo de
Garantía de Cartera.
Debemos mencionar, que los Fondos de Garantía, llamados también Fondos de
Respaldo o Fondos Múltiples, son asignaciones de recursos temporales y limitados que
emanan de normas gubernamentales y desarrollan actividades de primer piso
directamente o a través de las Instituciones Financieras Intermediarias, manejan
recursos financieros limitados provenientes del Estado; desarrollan en efecto, las
actividades de crédito indirecto, vale decir, garantías en todas sus modalidades, en
forma más amplia que los Programas de Garantía, que son más específicos y reducidos
en su alcance.
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CAPITULO 2. EXPERIENCIA CREDITICIA EN CUBA. ANALISI S
DEL SECTOR SUJETO DE CREDITO.
En este segundo capítulo se exponen algunas consideraciones, breves, sobre la
experiencia cubana en cuanto a política crediticia, así como varios problemas para el
desarrollo de este instrumento en la actualidad. También se realiza un análisis del sector
sujeto de crédito, y se ofrecen las características del mismo a partir de las técnicas
utilizadas para obtenerlas.
Epígrafe 1. Breves apuntes sobre la experiencia crediticia en Cuba.
En Cuba la experiencia sobre el Microcrédito en la actualidad son nulas. Las mayores
experiencias datan de la época previa al triunfo revolucionario, donde no se concebía el
Microcrédito como en la actualidad se hace, es decir no existía esta clasificación,
sencillamente se le llamaba crédito independientemente del tamaño del monto en
cuestión y los mismos no eran destinados a fines sociales para impulsar el desarrollo;
sino que se otorgaban créditos a personas naturales con la intención de ejercer algún
tipo de actividad económica y a las empresas que pudieran responder con garantías bien
confiables los préstamos concedidos (Estevanez, 1952).
Los objetivos de los créditos no eran trazados como parte de la política económica del
país sino que respondía a intereses particulares de los bancos que los utilizaban como
medio para obtener intereses y de fachada para negocios ilícitos y lavado de dinero
elevando los niveles de corrupción bancaria. Es importante mencionar que los modelos
de gestión bancaria utilizados por el Banco Nacional de Cuba, como variante de
aquellos implementados en los EUA, a pesar de la corrupción, sirvió de modelo para el
resto de las economías latinoamericanas.
Después del Triunfo de La Revolución el papel del crédito se ve limitado debido a las
características propias de la joven Revolución, es decir, derivado de haber
implementado las ideas del modelo económico soviético en condiciones totalmente
distintas a la del país europeo, y la implementación de la planificación altamente
centralizada en el país a partir de los balances materiales fundamentalmente, por tanto
no existía cabida para el otorgamiento de créditos de forma espontánea por parte de la
Institución bancaria.
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Durante los años de revolución el papel del crédito a personas naturales desaparece
como resultado de los conceptos aplicados en ese período y el camino adoptado por la
dirección del país en cuanto al rumbo que debía seguir la economía nacional.
Solo se otorgaban créditos sociales para la compra de algunos bienes de consumo.
Durante estos años la actividad del Banco Nacional de Cuba se enfocaba en atender
tareas directas del gobierno, el manejo de las cuentas de ahorro de la población,
responder en la medida de lo posible las necesidades del sector empresarial nacional y
gestionar la deuda externa de Cuba.
Una vez “superada la crisis de los años noventa”, después de fundado el Banco Central
de Cuba en 1997, y de acuerdo con las nuevas características y necesidades de la
economía cubana en el siglo XXI, a partir de realidades y experiencias bien concretas
del entorno internacional y las posibilidades propias del país aparece la implementación
del crédito aplicado a las condiciones específicas de nuestra sociedad, en particular
como parte del programa de La Revolución Energética.
De esta forma se comienzan a dar los primeros pasos en el país para la utilización de los
canales tradicionales de crédito2, dirigido de forma general y en el más largo plazo a
toda la población, y en un principio a determinados estratos de la población que
pudieran beneficiarse en primera instancia de este instrumento financiero y que brindan
a la Institución Bancaria menores niveles de riesgo por variadas razones.
Sin embargo existen en el país en la actualidad determinados frenos al desarrollo de este
instrumento de política económica, como son:
- En Cuba no existe un mercado financiero desarrollado donde puedan concurrir
tanto el público como las empresas, unido a la poca experiencia de la Banca
Cubana en el otorgamiento y manejo de los créditos así como lo que de ello se
deriva –riesgo, tasas de interés, garantías, colaterales- y muy escasa cultura
económica de la población.
- Dentro de la Constitución de La Republica de Cuba no existe la posibilidad de
que alguna institución u organización con el objetivo de cubrirse contra los
riesgos generados por la actividad que realice pueda desahuciar a un individuo,
2 Se habla de los canales tradicionales de crédito y no del Micro Crédito debido a que en el país no debe
clasificarse la política de crédito actual dentro de lo que se conoce internacionalmente como Micro
Crédito, como se demostrara más adelante en el Epígrafe III.
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es decir no se puede privar a ningún ciudadano de su vivienda particular –en el
caso de poseer una sola en propiedad- por el hecho de haber incumplido las
obligaciones contraídas con la institución bancaria.
- Otro factor que constituye un obstáculo en este sentido es la ausencia de un
mercado inmobiliario desarrollado o al menos correctamente articulado e
implementado donde hacer efectivas las garantías muebles que puedan existir,
así mismo la ausencia de un marco jurídico que comprenda todas las
necesidades regulatorias y legales propias del sistema financiero para su
eficiente implementación también es uno de los frenos que afectan el sector en la
actualidad.
- Todo esto unido a la inexistencia de un mercado secundario de bonos donde el
público pueda acceder a este activo en momentos determinados de necesidad
para ofrecerlos como garantías y donde la Institución Bancaria pueda hacer
efectiva estas garantías son algunos de los problemas más graves que atentan
contra el correcto desenvolvimiento de los canales de crédito en el país.
Epígrafe 2. Antecedentes del sector sujeto de crédito: los trabajadores por cuenta
propia.
Desde el triunfo de la Revolución Cubana en 1959 las relaciones monetario-mercantiles
como vestigio del capitalismo sufren un intenso asedio por parte del gobierno. En los
dos primeros años se nacionalizan las empresas de capital extranjero y nacional que
poseían los medios fundamentales de producción. En 1968, con la llamada “ofensiva
revolucionaria”, en parte motivada por problemas de acaparamiento, se eliminan los
últimos negocios privados, con excepción de los campesinos beneficiados por las leyes
de la reforma agraria.
En el año 1975, se introduce el Sistema de Dirección y Planificación de la Economía
(SDPE), entre las medidas que se toman está la autorización del trabajo por cuenta
propia, legislado por el Decreto Ley 14/1978, en servicios tales como: peluqueros,
sastres, jardineros, taxistas, fotógrafos, electricistas, carpinteros y mecánicos, junto a
trabajos profesionales como dentistas, médicos, arquitectos e ingenieros graduados
antes 1964 ( Díaz Fernández, Pastori, & Piñeiro Harnecker, 2012). Según esa
legislación, los trabajadores por cuenta propia o “cuentapropistas” podían establecer
vínculos comerciales con entidades estatales.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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A partir de los años 80s el SDPE comienza a dar muestras de agotamiento (bajos niveles
de eficiencia y productividad) al mismo tiempo que en ese período hay una explosión
cuantitativa de las personas que arriban a la edad laboral. Esta situación condujo al
incremento del empleo estatal en el sector de los servicios no productivos y a una caída
de la productividad del trabajo debido a plantillas infladas y subempleo. En la segunda
mitad de los 80, el sistema expresa evidentemente ineficiencias debido a diversos
factores y se comienza un periodo de “rectificación”.
Como parte de las medidas tomadas, se restringe considerablemente el trabajo por
cuenta propia y se deja de promoverle, el mismo casi desaparece en su totalidad
mediados de los ochenta. De 46,500 trabajadores por cuenta propia que había en 1981,
se pasó a 25,200 en 1985, según datos de la Oficina Nacional de Estadísticas (ONE).
No es hasta los años 90 con la crisis que enfrenta el país debido a la caída del campo
socialista, que se retoma la figura del cuentapropismo “…como un mal al que debemos
recurrir en medio de estas situaciones excepcionales…”, llegando a 138,100 en 1995 en
todo el país. Dentro de las medidas de apertura que se toman está el Decreto Ley
141/1993 que estimula nuevamente este tipo de trabajo ( Díaz Fernández, Pastori, &
Piñeiro Harnecker, 2012).
Entre los años 1995 y 1997 se emite un conjunto de resoluciones y decretos leyes que
norman cada vez con mayor restricción el trabajo por cuenta propia. En 1998 se pone en
vigor un nuevo reglamento que se mantuvo hasta 2003 y que no introdujo cambios
significativos.
En 2004 se promulga una resolución donde se plantea un listado de actividades para las
cuales no se otorgarían nuevas licencias, aunque sí se renovarían las ya existentes, entre
las que se encontraban las actividades de gastronomía, albañil, artesano, taxis, modista,
sastre, etcétera.
En el año 2011 mediante una serie de resoluciones y regulaciones del Ministerio de
Trabajo y Seguridad Social, el Instituto Nacional de la Vivienda, el Ministerio del
Transporte y el Ministerio de Finanzas y Precios, aprobados por el Consejo de Ministros
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en sesión extraordinaria, se decide “…continuar ampliando y flexibilizar el trabajo por
cuenta propia y regular el tratamiento laboral, salarial, de seguridad social y financiero
aplicables en los procesos de disponibilidad e interrupciones laborales…”3 como parte
de la política de actualización del modelo económico cubano; de esta forma se extiende
de forma efectiva las actividades legales para ejercer el trabajo por cuenta propia hasta
181 actividades.
En diciembre del año 2011 el consejo de Estado aprueba el decreto-ley No. 289 de Los
Servicios de Créditos a las Personas Naturales. De esta forma se le permitía el acceso al
crédito a determinados sectores de la población.
Epígrafe 3. Diagnóstico del sector sujeto de crédito en la actualidad.
Para la implementación eficiente de una política crediticia es necesario estudiar cada
una de las particularidades de la población sujeto de crédito, de igual forma cualquier
producto ya sea de una empresa o un Banco necesita un estudio de mercado previo que
logre identificar cada una de las características del mercado para diseñar el producto de
forma correcta y que el mismo tenga la aceptación necesaria. Los servicios de crédito no
se crean de forma discrecional.
En este sentido, teniendo como producto el nuevo Servicio de Crédito a las Personas
Naturales, ofertado por el Banco Central de Cuba mediante la dependencia de Banca
Corporativa del Banco Metropolitano como parte de la ampliación de la política de
créditos del país; se procedió a realizar un diagnóstico del sector sujeto de crédito –los
trabajadores por cuenta propia, los agricultores pequeños y otras formas de gestión no
estatal- con el objetivo de identificar las necesidades y potencialidades del sector así
como las demás características necesarias para realizar un diseño adecuado del
producto, y proponer algunas soluciones viables para la economía del país en el corto
plazo.
3 Tomado de: Periódico Granma, viernes 15 de julio de 2011, pp. 3.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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Otras razones por la que se selecciona a los TCP y AP de la Provincia Habana son las
siguientes:
- Por el peso considerable del sector en el nivel de empleo en la región
(GRAFICO 1).
- La concentración y cercanía relativa de los individuos en los municipios Plaza,
Habana Vieja, Centro Habana, Boyeros.
- El acelerado crecimiento del sector en los últimos 18 meses.
Grafico 1. Composición del empleo en la Provincia Habana. Actividades escogidas.
Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la ONE y la ONAT.
Como se puede observar desde el año 2010 al año 2012 se produce un crecimiento
considerable de los TCP, pasando de ser apenas el 0.14% a ser aproximadamente el
15% del total de personas laborando en el sector estatal, solo en dos años.
• Metodología utilizada para la aplicación del cuestionario.
Para cumplimentar el análisis del sector, se emplean diversas fuentes de información
como la observación directa a partir de la realidad y el entorno en que se desarrolla el
sector, revisión bibliográfica de temas relacionados con el objeto de estudio,
documentos oficiales de la ONAT, BCC, ONE, fundamentalmente estadísticas y
consideraciones teórico-metodológicas sobre el sujeto de crédito y las relaciones que de
él emanan, también se utilizan criterios de expertos en el tema, personas que hayan
trabajado con anterioridad aspectos relacionados al sector y su comportamiento, otra
fuentes son las entrevistas formales a funcionarios de la Banca Corporativa y el BCC,
0
200.000
400.000
600.000
800.000
1.000.000
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2012
Total Ocupados
Sector estatal
TCP
AP
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por último se aplicó una encuesta en su modalidad de cuestionario con el objetivo de
recoger información necesaria para realizar un diagnóstico del sector.
El periodo de recopilación de la información corresponde a los meses desde Febrero a
Junio, mediante la aplicación del cuestionario, dicho procedimiento se realizó de forma
anónima interactuando directamente con el individuo encuestado, asegurando la
confidencialidad de los datos obtenidos. La confiabilidad del cuestionario se mide
mediante el cálculo del coeficiente Alpha de Cronbach (ANEXO 2).
Durante el proceso de investigación y recolección de datos, se determina la población
(N) objeto de estudio a partir del total de personas activas del sector (ANEXO 3), es
decir, que tributan el pago de su licencia operativa a la Oficina Nacional de
Administración Tributaria (ONAT) en su sede provincial, la misma está conformada por
100 830 personas.
De la población seleccionada se extrae una muestra aleatoria mediante la aplicación de
los muestreos probabilísticos simple (MAS), irrestricto aleatorio (MIA) y estratificado
(MAE). Resultando en una muestra de 98 observaciones, divididas proporcionalmente
en siete estratos diferentes de análisis (ANEXO 3).
La información obtenida de la muestra seleccionada constituyó la fuente para la
creación de una base de datos en formato del software SPSS y se procesó mediante el
mismo programa utilizando técnicas estadísticas de frecuencias y tablas de doble
entrada (ANEXO 2).
El total de 45 variables, tanto cuantitativas (métricas) y cualitativas (no métricas) así
como los indicadores que aparecen contenidas en las preguntas del cuestionario
responden a los siguientes objetivos:
- Identificar el grado de información del sector sujeto de crédito.
- Conocer el nivel de aceptación del producto bancario en el sector sujeto de
crédito.
- Identificar las formas preferentes de difusión de la información sobre el
producto bancario con destino al sector sujeto de crédito.
- Clasificar los principales problemas y necesidades del sector sujeto de crédito en
relación con el producto bancario.
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Para dar cumplimiento a los mencionados objetivos, se organiza el cuestionario
(ANEXO 1) de la siguiente forma:
- La primera sección se destina a clasificar a los individuos según sus
características socio-demográficas, en ella se incluyen las variables: edad, sexo
grado de escolaridad.
- La segunda sección contiene las preguntas 1, 2 y 3, la misma está dirigida a
recoger la información referente al nivel de conocimiento del sector sobre la
existencia del servicio bancario mediante las variables: existencia de crédito,
sujeto de crédito e Institución que lo otorga.
- La tercera sección agrupa las preguntas 4 y 6, a través de las variables: razón del
crédito y ventajas del crédito.
- La cuarta sección abarca las preguntas 5, 7, 8, 9 y 9.1, agrupando variables que
responden al nivel de preparación y que presenta el sector sujeto de crédito.
- La quinta sección contiene las preguntas 10, 11, 12 y 13, agrupando las
variables: solicitud de crédito, necesidad de crédito, intención de solicitud y
problemas para la solicitud.
En general y concluyendo el cuestionario se compone de 13 preguntas, de ellas dos
utilizan la escala de Likert, seis son de selección (simple o múltiple), tres categóricas
con respuesta abierta y solo dos de respuesta abierta (Gonzalez, 2012).
• Resultados del cuestionario.
Características socio-demográficas del sector:
En la actualidad el sector de TCP se compone fundamentalmente en sus dos terceras
partes por individuos del sexo masculino, representando las mujeres aproximadamente
un 33% del sector; este es un dato importante si tenemos en cuenta la tendencia que
existe internacionalmente de que son las mujeres los sujetos más confiable en cuanto a
la devolución puntual de los créditos otorgados, y que constituyen aproximadamente el
51% de la población residente en la Provincia Habana.4
Otro dato importante es cómo está conformado el sector por grupo de edades, en este
sentido menos de la tercera parte del sector está compuesto por individuos jóvenes entre
4 Se utiliza la Provincia Habana a partir de la nueva división político administrativa del año 2011.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
17
18 y 35 años de edad, siendo aproximadamente el 73% personas mayores de 36 años
dentro de los cuales más de la mitad rebasan los 48 años de edad y llegan a edades
avanzadas de hasta 84 años.
Es importante conocer la composición por edades debido a la mayor propensión que
tienen las personas jóvenes a pedir créditos para realizar sus actividades y enfrentar los
riesgos y obligación que esto conlleva, y de igual manera el comportamiento más
conservador de las personas de más avanzada edad.
De igual manera solo la quinta parte del sector se compone por personas con un nivel de
escolaridad superior capaces supuestamente de comprender tanto los riesgos como las
ventajas de pedir un crédito así como sus obligaciones. Destaca el 80%
aproximadamente del sector con grado medio o medio superior de escolaridad, personas
con menores capacidades de enfrentarse de forma responsable a obligaciones
contraídas con la Institución Bancaria.
Características generales:
En lo referente al conocimiento, el cuestionario muestra que, los trabajadores por cuenta
propia conocen sobre aspectos claves como las opciones de crédito, así como de la
posibilidad que tienen los mismos de aplicar a un crédito y el lugar al que se deben
dirigir para solicitarlo; la evidencia muestra como una ventaja considerable para la
Institución Bancaria que más del 80% del sector conoce que es el Banco Metropolitano
aquel facultado para realizar dicha actividad.
Sin embargo en cuanto a la existencia de un servicio de crédito, y las figuras a las cuales
está dirigido el conocimiento es escaso. Los TCP no están bien informados de la
existencia del producto bancario ni de su facultad de poder solicitarlo.
De igual forma el conocimiento de los requerimientos que establece la banca cubana
para el otorgamiento del crédito permanecen ausentes al conocimiento de más del 85%
del sector, el cual da muestras de no haber recibido algún tipo de preparación al
respecto, y está casi en su totalidad en la mejor disposición de aprender aquellos
aspectos necesarios para poder solicitar el crédito.
A pesar del desconocimiento general que existe, más de las tres cuartas partes del sector
mostro que de forma implícita si conocían puntos fundamentales de los requisitos que
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
18
de forma general se exigen en una solicitud promedio de crédito, tales como el previo
estudio de la situación financiera del solicitante y la obligación de pago de intereses y
principal en determinados periodos a partir de un convenio mutuo entre las partes.
Esto último constituye una ventaja a considerar por la Banca en tanto muestra que los
individuos reconocen parte de las obligaciones que pudieran contraer de solicitar un
crédito. Si unido a lo anterior se tiene en cuenta que el 85% tiene intenciones de
solicitar crédito de existir algunas flexibilizaciones en los requisitos establecidos por la
institución Bancaria entonces podemos observar una de las potencialidades del sector.
Más del 90% del sector ve ventajas comparativas en la obtención de un crédito para
expandir su negocio, obtener bienes intermedios e insumos así como para abrir nuevos
negocios. Sin embargo existen varios problemas que el sector dentro de su escaso
conocimiento identifica como trabas al acceso del crédito, y que se evidencia en el muy
bajo número de créditos concedidos hasta la fecha, así como en la cantidad de
solicitudes realizadas hasta el momento (TABLA 3).
Tabla 3. Comportamiento del crédito por actividades seleccionadas5.
Comportamiento del crédito por actividades seleccionadas. Cierre de Junio 2012.
TCP PA Mat.
Construcción
Materiales y
mano de obra
Total
Entrevistas en el
comercial
2 504 374 15 520 4 531 22 929
Solicitudes realizadas 7 2 1 089 132 1 230
Créditos aprobados 2 833 96 931
Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la Banca Corporativa, BM.
Entre los principales problemas identificados podemos mencionar que más del 60% del
sector dice no tener conocimiento en lo referente al crédito, así mismo los altos niveles
de burocracia es otro fenómeno que alega más de la cuarta parte del sector, unido a los
dos anteriores pero en menor medida aparecen problemas relacionados con las tasas de
interés muy altas, con los tipos de garantías y los plazos establecidos; aunque también
se identifican otra clase de problemas que no dependen del producto directamente como
5 El comportamiento del crédito por actividades y montos del crédito se muestra íntegramente en el
ANEXO 4.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
19
es la muy baja capacidad de pago de las personas a partir las ganancias generadas y la
aversión al riesgo de endeudarse por una pequeñas parte del sector.
Por ultimo existe un amplio interés dentro del sector de disponer de diferentes medios
mediante los cuales se brinde información sobre las opciones actuales en cuanto al
crédito y otros productos bancarios, entre las que destacan con 98% de aceptación la
transmisión televisiva de informativos donde se explique detalladamente los
procedimientos necesarios para acceder al crédito, así como oferta de seminarios con la
comunidad de TCP a niveles zonales o municipales por parte del personal bancario
donde se respondan a las preguntas y necesidades que puedan aparecer, siendo estas
bastante heterogéneas según las composición por actividades del sector (TABLA 4).
Tabla 4. Composición del sector por actividades seleccionadas.
Composición del sector por actividades seleccionadas. Cierre Junio 2012.
Arrendador de viviendas y habitaciones. 5 772 5.72%
Transporte de pasajeros. 4 818 4.77%
Vendedor alimentos y bebidas ambulatorios. 4 842 4.80%
Vendedor alimentos y bebidas en punto fijo (Cafetería). 8 255 8.18%
Vendedor discos. 1 815 1.8%
Vendedor artículos varios. 5 671 5.62%
Vendedor productos agrícolas. 2 823 2.79%
Trabajadores contratados. 18 262 18.11%
Otros6 52 258 51.82%
Total 100 830 100%
Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la ONAT provincial.
En la Tabla 4 se muestran las actividades que mayor cantidad de individuos agrupan
dentro del sector de Trabajadores por Cuenta Propia, siendo las mismas las más
significativas en el sector en la Provincia Habana. Sin embargo existen un total de 181
actividades que contienen el total de 100 830 personas que laboran en el sector al cierre
de Junio de 2012.
6 Las 52 258 personas que conforman la fila “Otros” se reparten en otras 187 actividades autorizadas a
ejercer el Trabajo por Cuenta Propia.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
20
Unido a las características mencionadas, se deben destacar dos aspectos importantes del
sector. El primero es que más del 65% de la muestra seleccionada contrataba fuerza de
trabajo (una o más personas no familiares), lo que implicaría una definición más
rigurosa de la clasificación de estos negocios, es decir, determinar si pertenecen a las
Micro-empresas o se incluyen dentro de las PYMES. Esto último resulta de vital
importancia en virtud de definir si serán sujetos de los servicios microfinancieros o de
políticas crediticias menos diferenciadas7.
El segundo aspecto es el hecho de que para la apertura de los respectivos negocios los
trabajadores por cuenta propia deben haber realizado distintas inversiones a partir de
cierto capital, resulta interesante que estas personas no tenían acceso a ningún tipo de
financiamiento estatal, las formas de financiamiento legales que podrían utilizar son las
conocidas remesas, un capital obtenido a partir de la venta de algún activo, o procedente
de ahorros personal.
Si tenemos en cuenta que los niveles de ahorro de la población son bien discretos y
además la cantidad de personas en el sector en la región es considerable como para
todos recibir remesas procedentes del extranjero. Entonces cabe destacar que existe un
proceso de acumulación originaria de capitales procedente de actividades ilegales.
El total de características descritas en el Capítulo 2 como resultado de la aplicación del
cuestionario, así como de la investigación realizada sobre los antecedentes del sector
estudiado ofrecen la necesaria evidencia para proponer varias opciones de inclusión de
instrumentos microfinancieros.
7 Pudiera ser que los negocios más sólidos –en virtud de su salud financiera- que no clasifiquen dentro
de las Micro-PYME, sean sujetos de la Política Crediticia Oficial, aquella no diferenciada que atendería a
todo el Sector Empresarial Nacional.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
21
CAPITULO 3. FORTALEZAS Y DEBILIDADES DE LA BANCA
CUBANA. PROPUESTAS PARA LA INSERCION DE LAS
MICROFINANZAS EN LA ECONOMIA CUBANA.
En este capítulo tercero se muestran las características principales del producto bancario
Servicio de Crédito a las Personas Naturales y se ofrecen algunas consideraciones sobre
las formas más eficientes de operar la Banca. También se identifican algunas de las
fortalezas y debilidades de la Banca Cubana y se plantean varias propuestas para la
inserción efectiva de las Microfinanzas en la Economía Cubana.
Epígrafe 1. El Crédito en la Actualidad.
El Microcrédito y las Microfinanzas constituyen en la economía cubana una necesidad
para estimular la “micro, pequeña y mediana empresa”, representada por los
Trabajadores por Cuenta Propia, los Agricultores Pequeños y Otras Formas de Gestión
no Estatal. Esta idea está contenida implícitamente en los lineamientos que regulan la
política económica del país aprobados en el Sexto Congreso del Partido8.
Como resultado del mismo, el Consejo de Estado en ejercicio de las atribuciones
conferidas en el artículo 90, inciso C, de la Constitución de la República de Cuba, dictó
el decreto ley No. 289 de los Créditos a las Personas Naturales y otros servicios
bancarios, con el objetivo de financiar las necesidades de Capital de Trabajo e
Inversiones para la ejecución de la actividad autorizada a ejercer (Gaceta Oficial de La
Republica de Cuba No.40, 2011), de esta forma se hace formal la apertura de los canales
tradicionales de crédito en algunas modalidades a una parte importante de la población
con intenciones futuras de hacerlo extensivo en otras modalidades que atiendan a un
número mayor de necesidades9.
8 Se puede observar en el Epígrafe Primero en los lineamientos 21 y 22 de la Esfera Empresarial y en el
lineamiento 37 en lo referente al Territorio, en el momento que se establece que las empresas deben
contribuir con una parte de sus ingresos a los Consejos de Administración Municipales y que se debe
hacer uso de todos los instrumentos posibles para dicha actividad empresarial, se abre un espacio para
la utilización de las Micro Finanzas y sus componentes. 9 Se refiere a la posibilidad de solicitar créditos para la obtención de bienes de consumo y otros activos.
Hasta el momento esta posibilidad está restringida en espera para su implementación de resultados de
investigación que muestran la forma correcta de proceder, así como que estén creadas las condiciones
idóneas para hacerla efectiva.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
22
Características del producto bancario10:
Sujetos del Crédito:
- Trabajadores por cuenta propia (TCP): Las personas naturales autorizadas para
ejercer el trabajo por cuenta propia, según la legislación vigente.
- Otras formas de gestión no estatal (GNE): Las personas naturales autorizadas
para ejercer otras formas de gestión no estatal.
- Agricultores pequeños (APE): Los agricultores pequeños que acrediten
legalmente la tenencia de la tierra.
Generalidades y definiciones del servicio:
Los créditos para financiar las actividades autorizadas a los TCP y GNE se conceden a
partir de un importe mínimo de tres mil pesos cubanos (3 000 CUP), en plazos que no
excedan los dieciocho (18) meses para capital de trabajo, y hasta cinco (5) años para
inversiones.
Los agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra, pueden
solicitar créditos a partir de un importe mínimo de quinientos pesos cubanos (500 CUP).
Los créditos serán puestos a disposición de los prestatarios en efectivo o mediante la
emisión de instrumentos de pago, en uno o varios tramos del crédito, y devengarán
intereses desde el momento en que se haga efectiva la disposición
Las tasas de interés son activas, y fluctúan entre 4.25% y 9%, en dependencia del
tiempo de amortización de los préstamos y el monto de los mismos.
Los importes y plazos de amortización de los créditos que se concedan a los TCP, GNE
y APE se acordarán entre el banco y el solicitante en función del destino del crédito,
nivel de riesgo del mismo y la actividad a financiar, la que quedará documentada
mediante un contrato.
Las amortizaciones de los préstamos otorgados a las personas naturales autorizadas a
ejercer el trabajo por cuenta propia y otras formas de gestión no estatal tendrán como
10
Se muestran características seleccionadas del producto bancario, su contenido ha sido tomado
íntegramente de la Instrucción Transitoria No. 237 de la Banca Corporativa del Banco Metropolitano, en
su versión del 13 de Febrero de 2012.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
23
fuente de pago los ingresos lícitos que se obtenga por las actividades que se financien, o
cualquier otro ingreso que perciban.
En caso de incumplimiento en la fecha de los pagos pactados, el préstamo se trasladará
a vencido, y se le aplicará al deudor una tasa moratoria sobre el importe del plazo
pendiente hasta su total liquidación.
Fiador: Es aquella persona, familiar o no del solicitante del crédito, que supla la
insolvencia del deudor cuando éste falte al cumplimiento de la obligación o pago de la
deuda, asumiendo la obligación contractual.
Garante: Persona natural (familiar o no del solicitante del crédito) o jurídica (entidades
estatales y cooperativas de crédito y servicios en virtud de lo dispuesto en el Decreto
Ley número 289 del 2011) que suple la insolvencia del deudor cuando este falte al
cumplimiento de la obligación o pago de la deuda, asumiendo la obligación contractual
que solo se extingue con la liquidación del importe adeudado.
De las garantías:
Se exigirán varias garantías o combinaciones de ellas, pero en todos los casos las
garantías que se tomen deben cubrir hasta el 80%11 del importe del principal más los
intereses. Se exigirán garantías a partir de un monto total de crédito por valor de 10 000
CUP12. Las garantías a exigir serán:
- Fiadores Solidarios: Debe exigirse como mínimo dos fiadores solidarios a los
que se les realizará el análisis de riesgo para definir con certeza su capacidad de
pago que le permita asumir las obligaciones en caso de impago del prestatario.
En el cálculo de la capacidad de pago máxima de los fiadores se tomarán los
ingresos mensuales que perciben, deduciéndole las obligaciones crediticias y la
pensión alimentaría por decreto judicial, y al resultado de esta operación, se le
calcula el 33%. El importe resultante se considera como la capacidad de pago de la
persona (fiador) garante del crédito, es decir, los fondos libres con que cuenta cada
11
Esta es una modificación realizada pasado el mes de Marzo. En el texto original se contempla que las
garantías debían cubrir hasta 100% del principal más los intereses. 12
Esta es otra modificación realizada pasado el mes de Marzo. Anteriormente se establecía la necesidad
de presentar garantías para montos superiores a los 5 000 CUP.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
24
mes para amortizar la deuda, en los casos que el deudor del financiamiento no
cuente con los fondos necesarios para cumplir el plazo pactado.
- Pignoración de saldos de cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo abiertos en el
Banco Metropolitano.
- Cesión de Certificados de Depósitos a Términos abiertos en el Banco
Metropolitano o en otro Banco Comercial.
- Cuando se acepten garantías correspondientes a Depósitos a Plazos Fijos o
Certificados de Depósitos a Términos abiertos en otro Banco Comercial se
exigirá Certificación de Garantía Bancaria debidamente autorizada con dos
firmas de categoría “A”.
Destino del crédito:
- CAPITAL DE TRABAJO: Incluye la adquisición de materias primas, materiales
e insumos. Tendrán una vigencia máxima de 18 meses desde el momento de su
otorgamiento hasta su total amortización.
- INVERSIONES: Compra, y/o reparación de bienes muebles, equipos y
reparación de bienes inmuebles. No podrán exceder 5 años desde el momento de
su otorgamiento hasta su total amortización.
Los financiamientos que se aprueben, podrán tener un periodo de gracia según las
necesidades del solicitante para comenzar a liquidar el principal.
Requisitos para el otorgamiento del crédito:
- Para solicitar financiamientos, el prestatario deberá reunir los siguientes
requisitos:
- Poseer documento oficial que autorice a la persona natural a ejercer el trabajo
por cuenta propia u otra forma de gestión no estatal, emitido por las autoridades
competentes.
- Certificación emitida por la Oficina de Control de la tierra mediante la cual se
acredite la tenencia legal de la tierra, en el caso de los agricultores pequeños
- Operar cuenta corriente en la sucursal donde se solicita el financiamiento.
- No presentar deudas vencidas ni deuda por un crédito anterior en otra sucursal
del Banco Metropolitano o de otro Banco. Esta información se comprobará
mediante consulta en el sistema en el caso del Banco Metropolitano y por
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
25
solicitud de referencia bancaria a los Bancos del sistema utilizando el
documento “Certificación de referencia de clientes” que a los efectos se suscriba
entre los Bancos.
Consideraciones para lograr la máxima eficiencia en la operatividad de la Institución
Bancaria:
Los Tres Requisitos Fundamentales que debe cumplir la Institución Bancaria y el modo
de conseguirlos para lograr su óptima operatividad son:
• La sustentabilidad financiera:
- Un volumen crítico de operaciones que permita una operación eficiente y
efectiva.
- Un diferencial satisfactorio entre la tasa activa y el costo de los fondos.
- Un control de costos operativos.
- Un control de pagos de principal e intereses.
- Una reinversión de beneficios (tasa de capitalización) que permita aumentar el
patrimonio y, en consecuencia, los montos prestados.
• La eficiencia depende de:
- El personal, que debe estar bien entrenado y remunerado (la inclusión de
beneficiarios es conveniente porque conocen bien la comunidad y disminuyen
los costos).
- Los recursos físicos y financieros disponibles.
- La existencia de procedimientos apropiados.
- El acceso oportuno a información precisa y detallada que permita evaluar el
desempeño.
En este sentido, es necesario un buen sistema de manejo de información que permita
monitorear información básica.
• La efectividad depende de:
- El alcance o cobertura del mercado o población objetivo.
- El crecimiento del volumen de operaciones.
- El repago de los préstamos, cuya tasa debe acercarse al 100 por ciento.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
26
- El desarrollo institucional que permita que la IMFs creadas se transformen en
una institución financiera sustentable en un período de tiempo que oscila entre 5
y 12 años.
Como se puede observar las características del nuevo servicio bancario dibujan un
panorama muy parecido a la mayoría de los servicios de crédito tradicionales que se
ofrecen a lo largo del Mundo y no necesariamente al Microcrédito, además el hecho de
que no se brinden servicios complementarios de capacitación, asesoramiento, monitoreo
y atención especializada, dirigida y diferenciada al cliente, pues alejan al nuevo
producto bancario cubano de los servicios Microfinancieros (TABLA 3).
Tabla 3. Características del Microcrédito. Países seleccionados.
Características del Microcrédito. Países Seleccionadas
Tasa de Interés Garantías Monto del Crédito
América Latina Hasta 35%13 Entre 0% y 15% Hasta 5 000 USD
EUA y Canadá 2% - 8% Entre 25% y 50% Hasta 50 000 USD
Cuba 4.25% - 9% Entre 50% y 80% 3 000 CUP14 - Techo Indeterminado
Fuentes: Microfinance Information Exchange Market y Banca Corporativa.
A partir de lo antes planteado se puede afirmar que no existe en Cuba un Servicio de
Microfinanzas que utiliza de forma efectiva el instrumento de Microcrédito dirigido a
las personas con menos posibilidades de acceder al financiamiento común. La evidencia
muestra que el servicio de crédito a las personas naturales tiene mayor similitud con los
canales tradicionales de crédito.
Epígrafe 2. Fortalezas y debilidades de la Banca Cubana.
A continuación se ofrecen una serie de fortalezas y debilidades que presenta hoy la
Banca Cubana, derivado de las condiciones históricas concretas del país así como de la
poca experiencia acumulada por la misma en una serie de actividades.
Debilidades de la Banca:
13
Estas tasas de interés suelen variar en dependencia de múltiples factores tales como la región en que
se encuentran los negocios, el riesgo financiero, etc. Pero suelen ser bastante altas de forma general. 14
Los 3 000 CUP equivalen a 125 USD a la tasa de cambio vigente.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
27
La poca experiencia en el manejo del microcrédito y en las negociaciones con sectores
diferentes del sector empresarial cubano con sus particulares características constituyen
una de las principales debilidades de la Banca cubana en la actualidad. Esto significa
que la Institución Bancaria deberá enfrentar un proceso intenso de aprendizaje sobre la
utilización de las Microfinanzas y sus elementos, así como deberá perfeccionar su trato
con el sector cuentapropista.
Unido a lo anterior un reto que debe enfrentar la banca es la preparación del sector
sujeto de crédito y la población en general sobre los aspectos técnicos y demás
requerimientos derivados del servicio de crédito bancario debido a la escasa cultura
económica existente en el país, junto a los correspondientes costos por dicha operación.
La atrasada estructura de las telecomunicaciones en el país constituye otro freno en la
medida que impide la utilización de tecnologías avanzadas para la realización de
procedimientos diarios, de forma tal que se disminuyan los costos de transacciones de
las operaciones bancarias (Vidal, 2012).
Otra debilidad latente en la actualidad es la permanencia de la dualidad monetaria y las
regulaciones vigentes que entorpecen el acceso de los microempresarios y productores
agrícolas a los mercados internacionales de insumos fundamentales para la producción,
impidiendo de esta forma la posibilidad de los agentes de cubrir dichos gastos a partir
de créditos solicitados, limitando el volumen de personas con la intención de acceder al
crédito (Vidal, 2012).
Fortalezas de la Banca:
La principal fortaleza constituye el hecho de que las nuevas opciones de financiamiento
así como las demás consideraciones futuras sobre Microfinanzas y Microcrédito, nacen
desde el Propio Sistema Bancario, el cual pudiera articular un amplio mosaico de
servicios de Micro Finanzas e instrumentos bancarios, así como mantener el control y la
supervisión de todas las actividades que se desprendan de la rama, esto último contando
con el apoyo del BCC.
Otra fortaleza es que el analfabetismo y la carencia de documentos de identidad no
serían un impedimento para el acceso de las opciones bancarias a la población, tal y
como sucede en gran parte de América Latina (Vidal, 2012). Los transportes de valores
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
28
hacia zonas rurales y de menor desarrollo también tendrían una menor incidencia en el
caso cubano.
Una última fortaleza seria la rápida difusión de los nuevos servicios bancarios, a través
de las personas beneficiadas directamente con los mencionados servicios en la
reparación de sus viviendas, contribuyendo a mejorar el fondo habitacional del país.
Unido esto también están las variadas y muy efectivas formas de difusión con que
cuenta el país y el BCC para hacer extensiva la propaganda de sus nuevos productos.
Epígrafe 3. Propuestas para la inclusión de los servicios de Microfinanzas:
Atendiendo a lo anteriormente expuesto, y a los resultados obtenidos del cuestionario
aplicado, y teniendo en cuenta las realidades y posibilidades del país a partir de los
recursos con los que cuenta se proponen las siguientes ideas:
Una primera propuesta seria el desarrollo de productos y programas mediante modelos
de crédito asociativo, creando cadenas de valor a nivel local, que involucran por
ejemplo a productores agroindustriales, redes de transporte instituciones financieras y a
las empresas compradoras al final de la cadena, bajo la dirección del gobierno local.
No siempre se trata exclusivamente de financiar a todos los actores que están dentro de
la cadena sino canalizar el financiamiento en dos sentidos, uno hacia los eslabones más
eficientes necesitados de financiamiento y otro hacia aquellos con muestras de
eficiencia pero limitados en los recursos que utilizan. De esta forma aquellos sujetos de
la cadena con menores dificultades económicas pueden asegurar garantías a partir de sus
ingresos a aquellos necesitados de financiamiento.
Este esquema permite a los diferentes actores del proceso reducir los riesgos y sus
costos, también brinda una marcada importancia a las cadenas financieras de valor en su
participación en la economía como agentes activos dinamizadores del proceso
productivo, fortaleciendo y asegurando las cadenas productivas del país.
Una segunda propuesta seria la implementación de Sistemas-Esquemas Colectivos de
Garantías a partir de la creación de Instituciones Financieras de Garantías, controladas
por los Consejos de Administración Provinciales y Municipales, utilizando los ingresos
que los mismos puedan obtener a partir de la contribución de las empresas que
funcionen en sus territorios y otras formas, atendiendo a lo estipulado en los
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
29
lineamientos 21 y 22 en el Epígrafe Primero en lo referente a la Esfera Empresarial y en
el lineamiento 37 en el Epígrafe primero en lo referente al Territorio15.
Esto mediante la utilización de Programas de Garantías que permitan a las
administraciones regionales y entidades públicas desarrollar actividades económicas
predeterminadas en ámbitos geográficos específicos, orientado a sectores determinados
de la economía atendiendo a las potencialidades y particularidades de las regiones,
como forma de establecer determinados pivotes a partir de los cuales puedan
implementarse cadenas de valor.
Las Instituciones Financieras que apliquen los mencionados programas de garantías
deberían funcionar como Instituciones Financieras de primer piso, bajo alianzas
estratégicas con los gobiernos locales, desarrollando indirectamente de forma constante
actividades de evaluación crediticia, aprobación, formalización y recuperación del
crédito. Además estas Instituciones asumirían parte de los costos de transacción en la
gestión del microfinanciamiento logrando un abaratamiento de los gastos bancarios de
los Bancos comerciales.
Una tercera y última propuesta seria la utilización de la tecnología como forma de
modernizar todo el sistema financiero, en la medida de lo posible, de forma tal que se
reduzcan al máximo los costos de transacciones de las entidades financieras.
La utilización de centros de cómputo, canales de distribución mucho más ágiles,
agencias que pueden integrarse más fácilmente a redes, el uso de la creciente tecnología
celular y el empleo de canales alternativos como agencias móviles y cajeros automáticos
inteligentes basados en identificación biométrica, lenguas nativas y pantallas de toque
dactilar, sería una importante forma de dinamizar los servicios financieros y hacerlos
llegar de forma efectiva a todas las personas interesadas en los mismos.
En relación a hacer llegar los servicios financieros en su modalidad de Microfinanzas
hacia los lugares más rurales y de difícil acceso resulta conveniente destacar aquellas
15
Ver “Lineamientos de la Política económica y social del Partido y La Revolución”.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
30
técnicas que vienen desafiando los esquemas tradicionales y entre las cuales se destacan
la Branchless Banking16, la Sucursal Satélite17 y la Banca Móvil18 (Vidal, 2012).
Cada una de las mencionadas propuestas y demás que puedan florecer como parte del
necesario proceso de modernización e innovación en el país deben ser evaluadas de la
forma más profesional posible sin ataduras dogmáticas a conceptos disfuncionales.
Las ideas que una vez alejaron a La Revolución Cubana de la senda de desarrollo más
eficiente, como consecuencia de las condiciones históricas de los momentos en que se
vivía, deben ser hoy aguas pasadas. Los gobiernos y el Estado deben involucrar al
sector de la microempresa al formular las estrategias para reducir las dificultades y
reconocer expresamente su liderazgo en el desarrollo del sector financiero, incluido el
microfinanciamiento.
16
Branchless Banking: Posibilita realizar pequeñas transacciones fuera de sucursales bancarias, las
instituciones micro financieras pueden llegar a sus clientes a través de minoristas y puntos de servicio de
diferente índole mediante un oficial bancario que la represente. 17
Sucursales Satélites: Constituyen una infraestructura muy simplificada que operan como parte de una
sucursal más grande. Abren sólo un par de días a la semana, con frecuencia los días de mercado, pero
ofrecen una amplia gama de servicios de ahorro y remesas. 18
Banca Móvil: No son más que Sucursales Satélites sobre ruedas. Varias pueden ser las modalidades:
un simple vehículo con ordenadores portátiles para registrar transacciones, una conexión en línea con
enlace directo tanto al sistema que controla los balances de las cuentas o un cajero móvil.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
31
CONCLUSIONES
Como se mostrado una de las formas de insertar en una senda eficiente de desarrollo a la
economía cubana es la utilización de las Microfinanzas. Un mejor diseño del producto
bancario, que lo intente completar es la utilización de instrumentos financieros que si
pueden ser utilizados e implementados en Cuba.
Los servicios micro financieros a lo largo del mundo dejan buenas experiencias de las
que aprender. Constituye una realidad que ante los problemas apremiantes en América
Latina y Central la utilización de las Microfinanzas ha sido una solución no solo viable
sino que bastante eficiente, y de perfecta complementariedad con los objetivos de las
distintas naciones.
Las características del sector de Trabajadores por Cuenta Propia en Cuba apuntan
directamente a la necesidad de ampliar los servicios financieros en el país. El creciente
número de este sector cuentapropista de producción de bienes y servicios va dando
muestras de su capacidad de liderazgo en algunos renglones importantes de la
economía, y por tanto muestra amplias potencialidades que deben ser atendidas, los
servicios microfinancieros son de hecho una solución eficiente para las necesidades de
dicho sector.
Definitivamente las características del Servicio de Créditos a las Personas Naturales no
responden a todas las necesidades que la población en su distinta composición muestra.
El hecho de que en el país no exista una política de Microcrédito constituye un freno al
desarrollo socio-económico de la nación.
Las debilidades de la Banca Cubana deben ser atendidas en tiempo y espacio pero sin
demoras innecesarias. Aquellas fortalezas que presenta la Banca deben ser utilizadas en
función de generar eficiencia y deben servir de apoyo, de base para la implementación
del canal tradicional de crédito dirigido a las distintas esferas productivas del país, de
forma tal que las Microfinanzas sean implementadas por Instituciones independientes de
la Banca en los niveles necesarios.
De forma específica se puede concluir que los servicios de Microcrédito no son
aplicados en Cuba en la actualidad. El servicio de crédito que se ofrece hoy en el país
desde la Banca Corporativa se aleja de las tendencias internacionales que marcan el
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
32
desarrollo del Microcrédito, si bien por las altas tasas de interés también por las formas
de garantías que se exigen, derivado de un erróneo enfoque sobre el tema.
Al calor de las transformaciones surgidas en pos de actualizar el modelo cubano de
funcionamiento económico, la inclusión de los servicios de Microfinanzas constituye
una necesidad urgente en tanto pudieran brindar potenciales soluciones a las ya
conocidas insuficiencias de la sociedad cubana.
En este sentido la Banca Cubana carece de los instrumentos y la preparación para
ofrecer servicios microfinancieros en el país. Los servicios de Microfinanzas en Cuba
deben ser gestionadas por Instituciones de Microfinanzas creadas en los territorios para
esa actividad específica. Las mismas deben ser manejadas por personal profesional
especializado en la rama, sujeto a una estricta disciplina y control por parte de la
Superintendencia, con suficiente conocimiento de la población sujeto de crédito.
Se debe atender de forma inmediata la activa competencia que constituye el mercado
informal de créditos19 que existe en Cuba. La realización de esta actividad por una parte
de la población afectaría de forma directa el desarrollo efectivo de los servicios de
Microfinanzas, y no contribuiría a resolver los problemas más apremiantes del sector
sujeto de crédito.
19
Mercado Informal de Créditos: Se compone por aquellos individuos (usureros) que prestan distintas
cantidades de dinero a la población, lo hacen a bajas tasas de interés (entre el 2% y el 4%) y
prácticamente sin garantías. Esta actividad se realiza sin el consentimiento del Estado Cubano, es decir,
de forma ilegal.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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ANEXOS
Anexo 1. Encuesta aplicada a la muestra seleccionada de Trabajadores por Cuenta Propia.
UNIVERSIDAD DE LA HABANA
FACULTAD DE ECONOMIA
A raíz del VI Congreso del PCC y de acuerdo con la intención de actualización del Modelo
Económico Cubano, en concordancia con la voluntad de insertar eficientemente a la Economía
Cubana en el siglo XXI y respondiendo a necesidades muy puntuales de la población y la
economía de forma general: el 20 de diciembre de 2011 el Consejo de Estado en ejercicio de
las atribuciones conferidas en el artículo 90, inciso C, de la Constitución de la República de
Cuba, dictó el decreto ley No. 289 de los Créditos a las Personas Naturales y otros servicios
bancarios, con el objetivo de financiar las necesidades de Capital de Trabajo e Inversiones para
la ejecución de la actividad autorizada a ejercer. (Gaceta Oficial de la República de Cuba, 2011).
La presente encuesta ha sido diseñada con el objetivo de identificar algunas de las principales
necesidades del sector objeto de crédito respecto a la utilización del nuevo servicio bancario,
así como para obtener información cuantitativa y cualitativa de este sector en lo referente al
crédito. La información recogida contribuirá a un futuro informe dirigido a realizar un diseño
eficiente del servicio bancario que se le brinda a la población. Se agradece de antemano el
tiempo necesario para responder las preguntas de la encuesta y se pide se realice la actividad
con toda la seriedad y sinceridad posible en vista de obtener la información más fidedigna
posible. Muchas gracias.
DATOS GENERALES:
G. Escolaridad: .Fecha: . Sexo: . Edad: . Tipo de actividad que
realiza: .
Municipio donde funciona el negocio: . Fuerza de trabajo contratada: .
1. Usted conoce que existe un servicio de crédito bancario.
a. No.
b. No sé.
c. Sí.
2. El servicio de crédito bancario está dirigido a (marque una o varias opciones):
a. Toda la población
b. Trabajadores por cuenta propia (TCP)
c. Agricultores pequeños (AP)
d. No sé
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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3. A que institución Usted debe dirigirse para que se le otorgue un crédito en la Ciudad
de La Habana (marque una o varias opciones):
a. ONAT (Oficina Nacional de Administración Tributaria)
b. BANMET (Banco Metropolitano)
c. BEC (Banco Exterior de Cuba)
d. Otro
e. No sé.
4. ¿Para que Usted solicitaría un crédito? Marque con una cruz según orden de
prioridad siendo:
1-Nunca. 2-Poco posible. 3-Posible. 4-Muy posible. 5-Siempre.
a. Para abrir un negocio por cuenta propia. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
b. Para comprar bienes de consumo. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
c. Para ir de vacaciones. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
d. Para reparar su vivienda. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
e. Otro: .
5. Usted entiende por servicio de crédito bancario (marque una o varias opciones):
a. El otorgamiento de un cantidad “X” de dinero a una persona, una o varias veces,
por un Banco sin previo estudio de su situación financiera, teniendo que devolver el
dinero un día determinado.
b. El otorgamiento de una cantidad “X” de dinero por parte de un Banco para
cualquier uso, sin pagar intereses.
c. El otorgamiento de una cantidad “X” de dinero una vez o varias veces a una
persona por un Banco, después de conocer que la persona no tiene ningún problema
financiero y puede hacer frente a la devolución del dinero prestado y los intereses.
6. Conoces las ventajas de obtener un crédito bancario bajo las regulaciones vigentes:
Marque con una cruz según orden de prioridad siendo:
1-Nula. 2-Baja. 3-Media. 4-Alta. 5-Muy alta.
a. Expandir tu negocio actual. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
b. Abrir otro negocio. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
c. Mejorar los equipos utilizados. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
d. Obtener más bienes de consumo. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
e. Comprar artículos más caros. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .
f. Otras: .
7. Conoce Usted los requerimientos que establece la Institución Bancaria para el
otorgamiento de créditos:
a. No.
b. Sí. Mencione: .
8. Usted ha recibido algún tipo de preparación sobre el crédito:
a. No.
b. Sí.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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9. Cree Usted que es necesario algún tipo de preparación sobre las opciones/servicios
bancarios disponibles hoy:
a. No.
b. Sí. Mencione: .
9.1. Cree Usted útil la capacitación crediticia, mediante la televisión, dirigida a toda la
población:
a. No.
b. Sí. Mencione: .
10. ¿Usted ha necesitado crédito alguna vez?
a. No.
b. Sí.
11. De haber solicitado un crédito: cuál es la opinión que tienes sobre la
calidad/atención del servicio.
.
.
12. ¿De modificarse los requisitos establecidos para el otorgamiento del crédito en los
próximos 15 meses Usted solicitaría un crédito por alguna razón?
a. No.
b. Sí.
13. ¿Según Su opinión cual sería la principal limitación existe hoy para pedir un crédito?
.
.
Fuente: Elaboración Propia.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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Anexo 2. Tablas de Frecuencia y cálculo del Coeficiente Alpha de Cronbach.
Fuente: Elaboración propia en el software SPSS a partir de datos de la ONAT.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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Anexo 3. Metodología utilizada para realizar los muestreos probabilísticos.
- Leyenda:
MAS: Muestreo Aleatorio Simple.
Z: Distribución normal estandarizada
α: Es el nivel de significación.
1-α: Es el nivel de confiabilidad.
P: Es la proporción de respuestas favorables. En este caso toma valor igual a 0.5 debido a que no existe un número considerable de antecedentes de la investigación.
1-P: Es la proporción de respuestas desfavorables.
d: Es el Error máximo permisible. En el caso de estudio toma valor igual a 0.06.
MIA: Muestreo Intermedio Aleatorio.
N: Es la población objeto de estudio.
n: Es el tamaño de la muestra total.
n x 0.1: Es la cobertura de la muestra.
MAE: Muestreo Aleatorio Estratificado.
nh: Es el tamaño de la muestra por estrato.
nt: Tamaño total de la muestra estratificada.
Nh: Es el tamaño de la población por cada estrato.
Los estratos seleccionados de la población objeto de estudio son los siguientes:
n1: Arrendadores de viviendas y habitaciones. N1 = 5 772 personas.
n2: Transporte de pasajeros. N2 = 4 818 personas.
n3: Vendedor de alimentos y bebidas no alcohólicas de forma ambulatoria. N3 = 4 842 personas.
n4: Vendedor de alimentos y bebidas no alcohólicas en su domicilio (Cafetería).
N4 = 8 255 personas.
n5: Vendedor de discos. N5 = 1 815 personas.
n6: Vendedor de artículos varios. N6 = 5 671 personas.
n7: Vendedor de productos agrícolas (Carretillero). N7 = 2 823 personas.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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- Procedimiento para realizar los distintos muestreos:
MAS:
�� = (���� )� � = (1.96)0.5 × 0.5
0.06 = 266.777778
MIA:
� = ��1 + �� �
= 266.7777781 + 266.777778 100830 = 266.073795
� × 0.1 = 266.777778 × 0.1 = 26.7073795 → � = 292.781175
MAE:
�� = � ����
�� = 292.781175 ! "##���$%�& = 16.76 ≈ 17 personas.
� = 292.781175 � 4818100830 = 13.99 ≈ 14)*+,-�.,.
�% = 292.781175 � 4842100830 = 14.05 ≈ 14)*+,-�.,.
�/ = 292.781175 � 8255100830 = 23.97 ≈ 24)*+,-�.,.
�" = 292.781175 � 1815100830 = 5.27 ≈ 5)*+,-�.,.
�0 = 292.781175 � 5671100830 = 16.24 ≈ 16)*+,-�.,.
�# = 292.781175 � 2823100830 = 8.19 ≈ 8)*+,-�.,.
nt = 98 personas.
Fuente: Elaboración propia a partir de datos de la ONAT.
“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana
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Anexo 4. Comportamiento del Servicio de Crédito a las personas Naturales. Cierre de Junio 2012.
Acumulado hasta Junio 2012. Entrevistas en el comercial.
Provincia Personas en el área comercial
De ellas en la actividad de: TCP AP Mat. y M. Obra
Solo Mat. Solo M. Obra
Mat. Y Mano de Obra
La Habana 23 665 2 504 374 15 520 916 4 531 Solicitudes recepcionadas por el Banco.
Solicitudes entregadas Provincia La Habana
De ellas en la actividad de : TCP AP Mat. y Mano de Obra
Solo Mat.
Solo M. Obra
Mat. y Mano de Obra
Importe total solicitado
1 235 7 2 1 089 5 132 7 624 653.21 Resultados del Comité de Crédito.
Casos aprobados Provincia La Habana
De ellos en la actividad de: TCP AP Mat. y Mano de Obra
Solo Mat.
Solo M. de Obra
Mat. y Mano de Obra
Importe total aprobado
933 2 833 2 96 5 483 861.00 Fuente: Dirección de Banca Corporativa. Banco Metropolitano.
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