สถาบันทางการเงิน · 2016. 9. 1. · ธนาคารกลาง:...

สถาบนทางการเงน

ท าไมตองรเรองสถาบนทางการเงน

ทกครงกอนเลอกใชบรการธนาคารใดๆ/ ท าธรกรรมทางการเงนใดๆตองรจกเปรยบเทยบทางเลอก/เลอกบรการธนาคารทเหมาะสมกบตนเองทสด

(หาขอมล วเคราะหทางเลอก เลอกอยางชาญฉลาด)

ความร- สถาบนการเงน (ความหมาย ประเภท บทบาทหนาท บรการ)

- เงนฝาก- ประเภทบญช- ดอกเบยเงนฝาก (ประเภท วธคด)- วธพจารณา เลอกเปดบญชทไหนด

- สนเชอ- ประเภทสนเชอ- ดอกเบยเงนก (ประเภท วธคด)

สถาบนการเงน

ผตองการเงนกผมเงนออมกทางตรง

ดอกเบย

ความสมพนธระหวางผมเงนออม ผตองการก และสถาบนการเงน

ประเภทของสถาบนการเงนก. สถาบนการเงนทประกอบกจการธนาคาร1.ธนาคารแหงประเทศไทย (Bank of Thailand)2.ธนาคารพาณชย (commercial bank)

ข. สถาบนการเงนเพอวตถประสงคโดยเฉพาะ1. ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร (ธกส)2. ธนาคารอาคารสงเคราะห (ธอส.) 3. ธนาคารออมสน (The Government Savings Bank)4. ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย (Islamic Bank of Thailand)5. ธนาคารพฒนาวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอมแหงประเทศไทย (SME BANK)

ประเภทของสถาบนการเงน

ค. สถาบนการเงนทไมประกอบกจการธนาคาร1. บรษทเงนทน (finance company)2. กองทนรวม (mutual fund)3. สหกรณการเกษตร4. สหกรณออมทรพย5. บรษทเครดตฟองซเอร6. โรงรบจ าน า7. บรรษทเงนทนอตสาหกรรมแหงประเทศไทย8. บรรษทเงนทนอตสาหกรรมขนาดยอม (บอย.)9. บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม

ประเภทของสถาบนการเงน

ธนาคารกลาง : ธนาคารแหงประเทศไทย (Bank of Thailand)

1. เปนผออกธนบตร ควบคมปรมาณธนบตรทใชหมนเวยนใหพอดกบความตองการของ

ภาคธรกจและประชาชนเพอเสถยรภาพของเงนตราของประเทศ ทนส ารองเงนตราหนนหลงไมต ากวารอยละ 60

ทนส ารองเงนตรา คอ สนทรพยทใชหนนหลงธนบตรออกใช สนทรพยดงกลาว ธปท. จะตองรกษาและกนไวตางหากจากทรพยสนอน ๆ เพอสรางความเชอมนในคาของธนบตรและเปนหลกประกนวาการออกใชธนบตรมขอบเขตอยเทากบสนทรพยทจะมาเปนทนส ารองเงนตรา ประกอบดวย

1. ทองค า2. เงนตราตางประเทศ3. หลกทรพยตางประเทศ4. ทองค า สนทรพยตางประเทศ และสทธพเศษถอนเงน ทงน ทน าสงสมทบทนกองทนการเงน5. ใบส าคญสทธซอสวนส ารอง

6. ใบส าคญสทธพเศษถอนเงน7. หลกทรพยรฐบาลไทยทจะมการช าระหนเปนเงนตราตางประเทศ

ทระบไวในขอ 2. หรอเปนบาท8. ตวเงนในประเทศทธนาคารแหงประเทศไทยพงซอหรอรบชวง

ซอลดได แตตองมคารวมกนไมเกนรอยละ 20 ของจ านวนธนบตรออกใช

• สนทรพยตาม ขอ 1 2 3 4 5 และ 6 นน ธนาคารแหงประเทศไทยจะตองด ารงไวใหมคารวมกนทงสน ไมต ากวารอยละ 60 ของมลคาธนบตรออกใช

พธเปดโรงพมพธนบตร อ าเภอนครชยศร จงหวดนครปฐม

ธนบตรแบบตางๆ

ธนบตรแบบตางๆ

2. ด าเนนนโยบายการเงนการควบคมปรมาณเงนของประเทศใหมปรมาณทเหมาะสม ใช

มาตรการตางๆ ในการด าเนนนโยบายแกไขเงนเฟอใหมปรมาณเงนในระดบทเหมาะสม (7 สปดาห/ครง)

3. เปนนายธนาคารของธนาคารพาณชย รบฝากเงนจากธนาคารพานชย

ธนาคารพาณชยตองฝากเงนสดส ารองตามทก าหนดไวกบธนาคารกลาง และใชเปนเงนนช าระหน หรอ โอนเงนระหวางธนาคารพานชยดวยกน

4. รบหกบญชระหวางธนาคาร โดยทธนาคารพาณชยทกแหงฝากเงนไวทธนาคารกลาง

เมอมหนสนระหวางธนาคารพาณชยดวยกน

5. เปนผใหกยมแหลงสดทาย ธนาคารกลางเปนแหลงสดทายทธนาคารพาณชยจะกยม

ไดโดยมหลกทรพยรฐบาลค าประกน

6. เปนนายธนาคารและตวแทนทางการเงนของรฐบาล รกษาบญชเงนฝากของหนวยราชการรฐวสาหกจ

ใหรฐบาลและรฐวสาหกจกยมโดยการขายตวเงนคลงหรอพนธบตร

ธนาคารพาณชย (commercial bank)

ผลตภณฑและบรการของธนาคารพาณชย

ประเภทของเงนฝาก

1. เงนฝากกระแสรายวน (current account หรอ checking account)

หรอ เงนฝากเผอเรยก (demand Deposit)

2. เงนฝากออมทรพย (savings deposit) คอ เงนฝากทผฝากจะเบกถอนเมอใดกได โดยน าเอกสารคฝากไปเบกทธนาคาร หรอถอนจากเครองเอทเอม

3. เงนฝากประจ า (time deposit) เชน 3 เดอน 6 เดอน 12 เดอน

4. เงนฝากอนๆ เชน สนมธยสถ เงนฝากเพอเคหะสงเคราะห เงนฝากเพอการศกษา เงนฝากดงกลาวเปนการฝากสะสมในจ านวนคงทตามระยะทก าหนด และจะระบวตถประสงคไว เชน เพอการศกษา เพอทอยอาศย

ตวอยาง เงนฝากทไมตองเสยภาษ 1. เงนฝากเผอเรยกจากธนาคารออมสนและธนาคาร

เกษตรและสหกรณรวมทงรางวลสลากตางๆทไดรบจากสลากออมสนและสลากธกส. กไดรบยกเวนภาษเชนกน+ลนรางวลใหญดวย

ตวอยาง เงนฝากทไมตองเสยภาษ 2. เงนฝากออมทรพยจากสหกรณออมทรพย

ตวอยาง เงนฝากทไมตองเสยภาษ 3. เงนฝากออมทรพยธนาคารพาณชยสวนทไมเกนสองหมนบาท

หากไดดอกเบยเกน 20,000 บาท กตองเสยภาษตงแตบาทแรก ไมใชเสยเฉพาะสวนทยกเวน

ตวอยาง เงนฝากทไมตองเสยภาษ 4. เงนฝากประจ าปลอดภาษ

ส าหรบดอกเบยจากเงนฝากประจ ารายเดอนตดตอกน โดยมระยะเวลาไมนอยกวา 24 เดอน และมเงนฝากแตละครงไมเกน 25,000 บาท หรอรวมทงหมดไมเกน 600,000 บาท

คาธรรมเนยมและเบยปรบ• คาธรรมเนยมการรกษาบญชเงนฝาก• คาธรรมเนยมบตรเอทเอมหรอบตรเดบต

• คาธรรมเนยมและเบยปรบอนๆ

ตองรอะไร...เมอไปฝากเงน

เงอนไขการคมครองเงนฝากสถาบนคมครองเงนฝาก(Deposit Protection Agency: DPA)

โดยจ านวนเงนฝาก (รวมดอกเบย) จะไดรบการคมครองตามเกณฑทก าหนด

ขอมลเพมเตม: สถาบนคมครองเงนฝาก http://www.dpa.or.th/

ตองรอะไร...เมอไปฝากเงน

2. การใหกยม 1) การใหกยมโดยตรง 2) การใหเบกเงนเกนบญช หรอ โอ.ด (overdraft : O.D.)

3) การซอลดตวเงน (discounting bill)

ดอกเบยเงนก

1. อตราดอกเบยคงท (Fixed rate)ก าหนดไวเปนตวเลขเฉพาะคงทตลอดอายสญญา หรอในชวงเวลาทก าหนด

2. อตราดอกเบยแบบลอยตว (Floating rate) เปลยนแปลงไปตามตนทนของสถาบนการเงน

MLR (Minimum Loan Rate)MRR (Minimum Retail Rate)MOR (Minimum Overdraft Rate)

อตราดอกเบยแบบลอยตว (Floating rate) MLR (Minimum Loan Rate)อตราดอกเบยส าหรบลกคาสนเชอรายใหญชนด ใหกระยะยาว/ก าหนดระยะเวลาแนนอน เชน สนเชอเพอการประกอบธรกจ

MRR (Minimum Retail Rate)อตราดอกเบยส าหรบลกคารายยอยชนด เชน สนเชอสวนบคคล สนเชอเพอทอยอาศย

MOR (Minimum Overdraft Rate)อตราดอกเบยส าหรบลกคาสนเชอรายใหญชนด ใชกบวงเงนเบกเกนบญช

อตราดอกเบยแบบลอยตว (Floating rate)

อตราดอกเบยทสถาบนการเงนคดจากลกคา

MLR ± X %MRR ± X %MOR ± X %

เชน สมมตวา MLR ของสถาบนแหงหนงเทากบ 6.75 %

MLR – 0.5 = 6.75 – 0.5= 6.25 %

อตราดอกเบยเปรยบเทยบ

อตราดอกเบยเงนกแบบคงท (Fixed Rate)หมายถง อตราดอกเบยทก าหนดไวเปนตวเลขเฉพาะ ไมขนหรอลงตามตนทนของสถาบนการเงน คงทตลอดอายสญญาเงนกหรอในชวงเวลาทก าหนด เชน ก าหนดใหช าระดอกเบยรอยละ 7 ตอป เปนเวลา 4 ป

วลลภท าสญญาเชาซอรถจกรยานยนตกบธนาคารแหงหนง มลคา 100,000 บาท ธนาคารคดดอกเบยคงทรอยละ 3 ตอป ก าหนดระยะเวลาในการเชาซอ 2 ป หรอ 24 เดอน สญญาก าหนดใหวลลภตองช าระเงนแกธนาคารทกเดอน วลลภจะตองช าระเงนใหแกธนาคารเดอนละเทาใด

กรณทวไป มสตรการค านวณคอ

กรณก าหนดใหช าระหนเดอนละเทา ๆ กนสมมตวา ตองการกเงน 12,000 บาท ระยะเวลาผอน 6 เดอน อตราดอกเบย 24% ตอป สถาบนการเงนจะค านวณจ านวนเงนผอนตองวดจากสตรดงตอไปน

ขนตอน1. หา = 0.887913821

2. 1- 0.887913821 = 0.1120861793. 0.112086179 ÷ 0.02 = 5.604308954. 12,000÷ 5.604 = 2,141.31

ในกรณนสถาบนการเงนปดยอดเงนตองวดขนและใหผอนช าระงวดละ 2,150 บาท ยกเวนเดอนสดทายทจะใหผอนช าระ 2,093 บาท ซงสามารถจ าแนกเปนสดสวนของเงนตนและดอกเบยในแตละงวดตามสตรทไดกลาวถงในกรณทวไปไดดงน

การคดดอกเบยเงนก/ สนเชอการคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก (Effective Rate)ส าหรบสนเชอเกอบทกชนด ทอยอาศย บตรเครดต ฯลฯการคดดอกเบยในแตละงวด

การคดดอกเบยแบบเงนตนคงท (Flat Rate)ส าหรบการเชาซอรถ สนเชอโครงการประชาชน หนนอกระบบการคดดอกเบยในแตละงวดใน

= เงนตนคงเหลอ x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวด

จ านวนวนใน 1 ป

= เงนตนทงจ านวน x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวด

จ านวนงวด

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก

= 1.8 x อตราดอกเบยแบบเงนตนคงท

วธเปรยบเทยบดอกเบย

การคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก (Effective Rate)

= เงนตนคงเหลอ x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวดจ านวนวนใน 1 ป

การคดดอกเบยแบบเงนตนคงท (Flat Rate)

= เงนตนทงจ านวน x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวดจ านวนงวด

เลอกก ธนาคารไหนด ?ตองการซอรถยนตราคา 700,000 บาท ดาวน 200,000 บาท ทเหลอจะท าสญญาเชาซอกบสถาบนการเงน วงเงน 500,000บาท ระยะเวลาการผอนช าระ 60 งวด แตสถาบนการเงนกาหนดวธการคดดอกเบยตางกน ควรเลอกสถาบนการเงนใด

ธนาคาร ก.คดอตราดอกเบย 4 % ตอป

แบบลดตนลดดอก

ธนาคาร ข.คดอตราดอกเบย 2.0 % ตอป

แบบเงนตนคงท

ธนาคาร ก.คดอตราดอกเบย 4 % ตอป

แบบลดตนลดดอก

ธนาคาร ข.คดอตราดอกเบย 2.0 % ตอป

แบบเงนตนคงท

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก

= 1.8 x อตราดอกเบยแบบเงนตนคงท

วธเปรยบเทยบดอกเบย

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคาร ก. = 4 % ตอปอตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคาร ข. = 1.8 x 2.0 = 3.60 %

ธนาคาร ข. คดดอกเบยถกกวา ธนาคาร ก.

เลอกก ธนาคารไหนด ?ตองการซอรถยนตราคา 700,000 บาท ดาวน 200,000 บาท ทเหลอจะท าสญญาเชาซอกบสถาบนการเงน วงเงน 500,000บาท ระยะเวลาการผอนช าระ 60 งวด แตสถาบนการเงนกาหนดวธการคดดอกเบยตางกน ควรเลอกสถาบนการเงนใด

ธนาคาร ก.คดอตราดอกเบย 3 % ตอป

แบบลดตนลดดอก

ธนาคาร ข.คดอตราดอกเบย 1.9 % ตอป

แบบเงนตนคงท

ธนาคาร ก.คดอตราดอกเบย 3 % ตอป

แบบลดตนลดดอก

ธนาคาร ข.คดอตราดอกเบย 1.9 % ตอป

แบบเงนตนคงท

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก

= 1.8 x อตราดอกเบยแบบเงนตนคงท

วธเปรยบเทยบดอกเบย

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคาร ก. = 3 % ตอปอตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคาร ข. = 1.8 x 1.9 = 3.42 %

ธนาคาร ก. คดดอกเบยถกกวา ธนาคาร ข.

3. การโอนเงน

4. การใหเชาตนรภย

5. การซอขายเงนตราตางประเทศ ฯลฯ

บตรเครดต

บตรเครดตคอ บตรอเลกทรอนกสทใชแทนเงนสด เพอช าระคาสนคาและ

บรการ และใชเบกถอนเงนสดจากเครอง ATM

ผถอบตร ตองมรายไดขนต า 15,000 บาท/เดอน หรอมทรพยสนอาน (เชน เงนฝาก กองทนรวม)

วงเงนไมเกน 5 เทาของรายได/เดอน หรอตามท ธปท. ก าหนดในกรณทเปนทรพยสนอน

ดอกเบย คาปรบ คาธรรมเนยม รวมกนไมเกน 20 % ตอป

ผออกบตร คอ ธนาคารพาณชย และ Non-Bank ทไดรบใบอนญาตจากกระทรวงการคลง

ดอกเบยและคาธรรมเนยมของบตรเครดต

1 ช าระคาสนคาและบรการกรณช าระเตมจ านวน ตรงเวลา และไมมการเบกถอนเงนสด

ไมตองจายดอกเบยและคาธรรมเนยม

กรณช าระขนต า หรอ ลาชาคดดอกเบยและคาธรรมเนยม ไมเกน 20 % ตอปสวนใหญเรมคดตงแตวนทผออกบตรส ารองจายเงนใหกบรานคา

2 เบกถอนเงนสดเรมคดดอกเบยและคาธรรมเนยมตงแตวนทถอนเงนจายคาธรรมเนยมเบกถอนเงนสดอกไมเกน 3 % ของเงนทเบกถอน

ขอดของการใชบตรเครดตไมตองพกเงนสดจ านวนมากไดสนคาและบรการกอน แลวจายเงนทหลงเปนแหลงเงนยามฉกเฉนไดรบสทธประโยชน เชน สวนลด หรอ ผอน 0 %

ขอแนะน าศกษาเงอนไขกอนสมครเซนชอหลงบตรทนทเมอสมคร เกบรกษาบตรเสมอนเงนสดช าระเงนตรงตามก าหนด+เตมจ านวนไมบอกรหสถอนเงนสด และ CVV (เลข 3 ตวดานหลงบตร)ตรวจสอบความถกตองของยอดการใชจายใน slip กอนเซนชอ/ในใบแจงหนใชเทาทจ าเปน/จายไหว ไมเบกถอนเงนสดจากบตรหลายๆใบ เพอมาโปะวนกน

การคดดอกเบยบตรเครดตรดบตรเครดตเพอซอเสอผาและรองเทา เปนเงน 10,000 บาทชาระขนตา 10 % ดอกเบยและคาธรรมเนยม 20 % ตอปเดอนท 15 ม.ค. รดบตรเครดตเพอซอเสอผา – บนทกรายการ 10,000 บาท25 ม.ค. สรปยอดบญชเดอน ม.ค. 10,000 บาท – เรยกเกบ 10,000 บาทเดอนท 210 ก.พ. ครบก าหนดตองช าระ – จายขนต า 1,000 บาท25 ก.พ. สรปยอดบญชเดอน ก.พ. 9,276.16 บาท (เงนตน 9,000 + ดอกเบย 276.16 บาท)เดอนท 310 ม.ค. ครบก าหนดตองช าระ – ช าระเตม 9,276.1625 ม.ค. สรปยอดบญชเดอน ม.ค. 69.04 บาท

5 ม.ค. – 10 ก.พ. = 36 วน (10,000 x 20 % x 36) / 365 = 197.26

10 ก.พ. – 25 ก.พ. = 16 วน (9,000 X 20 % X 16) / 365 = 78.90

25 ก.พ. – 10 ม.ค. = 14 วน (9,000 X 20 % X 14) / 365 = 69.04

ใครเปนผออกบตรเครดต

•ธนาคารพาณชย•บรษททประกอบธรกจบตรเครดต ซงไดรบอนญาตจากธนาคารแหงประเทศไทย

ใครได? ใครเสย?

ธนาคารพาณชย /บรษททประกอบธรกจบตรเครดต

• ไดดอกเบย เมอลกคาผดสญญา รอยละ 20 % หรอมากกวาขนอยกบขอตกลง• ไดดอกเบย ทนท 3 % เมอลกคากดเงนสด

รานคาทรบบตรเครดต

•เพมยอดขาย•ไมตองนบเงนสด•จางงานนอย•ท าธรกจไดกวางขวางขน•ฯลฯ

ผบรโภคไดอะไร

• ไมตองช าระดวยเงนสด•ปลอดภยไมตองพกพาเงนสด•จายกอน/ผอนทหลง•สนคาฟร•ฯลฯ

สถาบนการเงนเฉพาะอยาง

๑. ธนาคารออมสน (The Government Savings Bank)

เปนธนาคารทรฐบาลจดตงขนตามพระราชบญญตธนาคารออมสน พ.ศ. 2489เพอระดมเงนออมจากประชาชนแลวน ามาใหรฐบาลกยมโดยการซอพนธบตร ตวสญญาใชเงน และตวเงนคลงของรฐบาล

๒. ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร (ธกส)

มวตถประสงคทจะใหความชวยเหลอทางการเงนเพอสงเสรมอาชพหรอการ

ด าเนนงานของเกษตรกร กลมเกษตรกร และสหกรณการเกษตร โดยใหกยมเงน

ระยะสน ระยะปานกลาง และระยะยาว

สถาบนการเงนทไมประกอบกจการธนาคาร

บรษทเงนทน (finance company)เปนสถาบนการเงนทท าหนาทระดมเงนออมจาก

ประชาชนทวไป โดยการออกตวสญญาใชเงนจ าหนายแกประชาชนคลายกบการรบฝากเงนของธนาคารพาณชย แตอาจใหดอกเบยในอตราทสงกวา แลวน าไปใหกยมและลงทนในหลกทรพย (ม ๒ บรษท , กรงเทพธนาทร จ ากด(มหาชน), แอดวานซ จ ากด (มหาชน)

บรษทเครดตฟองซเอร

บรษทเครดตฟองซเอร (credit foncier company) เปนสถาบนการเงน

ด าเนนกจการระดมทนดวยการออกตวสญญาใชเงนเสนอขายตอประชาชน

ทวไป เพอน ามาใหประชาชนกไปซอทดนและสรางทอยอาศย ท าหนาท

ดงตอไปน

1. ใหกโดยมบานและทดนค าประกน

2. ซอบานและทดนโดยใหสทธผทขายทจะไถถอนคนได

3. ขายบานและทดนโดยวธการใหเชาซอ

สหกรณออมทรพย

สหกรณออมทรพย เปนสถาบนการเงนทจดทะเบยนกบ

ทางการโดยท าหนาทรบฝากเงนจากสมาชก และใหสมาชกกยม

เงนโดยคดดอกเบย แลวน าก าไรทไดรบจากการด าเนนงานมา

แบงปนใหสมาชกตามมลคาหนทหนทถอและตามมลคาดอกเบย

เงนก

สถาบนการเงน

ผตองการเงนกผมเงนออมกทางตรง

ดอกเบย

ความสมพนธระหวางผมเงนออม ผตองการก และสถาบนการเงน

กลไกการทางานของธนาคารรายไดของธนาคาร คอดอกเบยเงนก/คาธรรมเนยม/คาปรบตางๆ รายจายของธนาคาร คอดอกเบย เงนฝาก

ความรเรองสถาบนการเงน ชวยใหเปนผทสามารถท าธรกรรมทางการเงนอยางชาญฉลาด

ไดอยางไร ?

ในชวตประจ าวน- การออม / เงนฝาก- การก / สนเชอ- อนๆ เชน การใชบตรเครดต บตรเอทเอม

เมอรเรองสถาบนทางการเงน

ทกครงกอนเลอกใชบรการธนาคารใดๆ/ ท าธรกรรมทางการเงนใดๆจะสามารถเปรยบเทยบทางเลอก/เลอกบรการธนาคาร

ทเหมาะสมกบตนเองทสด ไดอยางไร

จะเลอกฝากเงนทม หรอ ขอสนเชอ ทสถาบนการเงนใดจะเกดประโยชนตอสภาวทางการเงนของตนเองทสด

1. การเลงเหนปญหา/การตระหนกถงความตองการ (problem

recognition)

4. การตดสนใจ (decision)

3. การประเมนทางเลอก (evaluation of

data)2. การแสวงหาขอมล

(search for

information)

5. การประเมนผลหลงการซอ (post

purchase evaluation)

ตองตดสนใจเรองอะไรปญหา คอ ?

รวบรวมขอมลตดสนใจแบบไหนไดบาง

แตละทางเลอกสงผลอยางไร

เลอกทางเลอกทเหมาะสมทสด

ประเมนผลทเกดจาก

การตดสนใจนน