alokasi dana bank (janice) (1)
TRANSCRIPT
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
1/42
BAB I
Latar Belakang
Sebagaimana telah diketahui bahwa bank adalah sebuah lembaga
intermediasi keuangan. Umumnya didirikan dengan kewenangan
untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan
menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. Peranan
bank ini sangat dominan dalam perekonomian masyarakat di
Indonesia pada umumnya. Hampir setiap kegiatan perekonomian
masyarakat tidak terlepas dari peran bank maupun lembaga
keuangan lainya diluar bank.
Dalam menjalankan aktitasnya, bank menawarkan berbagai produk
yang berisi kegiatan pendukung perekonomian masyarakat, mulai
dari jasa menabungkan uang masyarakat pengiriman uang atau
jasa!jasa yang lainnya intinya mempermudah masyarakatmelakukan aktitas bisnis dan perekonomian sehari!hari.
Sebagian masyarakat sendiri se"ara tidak sadar telah merasa
tergantung dengan kegiatan bank tersebut untuk melakukan
aktitas perekonomiannya, mulai dari berbelanja sehari!hari sampai
sekedar untuk pengisian pulsa bagi telepon selularnya. Hal ini bukan
hanya sekedar trend dalam masyarakat, tetapi memang
perkembangan jaman dan teknologi serta perkembangan kebutuhan
masyarakat sehingga menuntun peran besar perbankan dalam
sendi!sendi kehidupan perekonomian pada saat ini.
#umusan $asalah
%. Pengertian bank dan bank umum&. 'ungsi bank(. Pengertian kredit). Penyebab kredit ma"et*. $odal bank+. esehatan bank-. Bank apa saja yang ada di Indonesia
ujuan
%. Untuk memenuhi tugas ekonomi yang sudah diberikan.&. Supaya kita mengetahui arti Bank Umum se"ara terperin"i.
%
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
2/42
BAB II
PENGERTIAN BANK
$enurut UU #I /o %0 ahun %112 tanggal %0 /o3ember %112
tentang perbankan, yang dimaksud bank adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan atau bentuk!bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan tara4
hidup rakyat banyak. Sedangkan usaha perbankan meliputi tiga
kegiatan, yaitu menghimpun dana,menyalurkan dana, dan
memberikan jasa bank lainnya. Dalam arti lain Bank adalah sebuah
lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan
kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang,dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote.
Se"ara lebih spesik bank dapat ber4ungsi sebagai berikut 5
%. 6gent o4 trust7aitu lembaga yang landasannya keper"ayaan. Dasar utama
kegiatan perbankan adalah keper"ayaaan 8trust9, baik dalam
penghimpunan dana maupun dalam penyaluran dana.
$asyarakat akan mau menitipkan dananya di bank apabila
dilandasi dengan keper"ayaan.
&. 6gent o4 de3elopment7aitu lembaga yang memobilisasi dana untuk pembangunan
ekonomi. egiatan perekonomian masyarakat di se"tor moneter
dan se"tor riil tidak dapat dipisahkan. egiatan bank tersebut
memungkinkan masyarakat melakukan kegiatan in3estasi,
kegiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa,
mengingat bahwa kegiatan in3estasi!distribusi!konsumsi ini tidak
dapat dilepaskan dari adanya penggunaan uang. elan"aran
kegiatan in3estasi!distribusi!konsumsi ini tidak lain adalah
kegiatan pembangunan perekonomian.
(. 6gent o4 ser3i"es7aitu lembaga yang memobilisasi dana untuk pembangunan
ekonomi. Disamping melakukan kegiatan penghimpunan dana
dan penyaluran dana, bank juga memberikan penawaran jasa
perbankan yang lain kepada masyarakat. :asa yang ditawarkan
bank ini erat kaitannya dengan kegiatan perekonomian
masyarakat se"ara umum. :asa ini antara lain dapat berupa jasa
pengiriman uang, penitipan barang berharga, dan penyelesaian
tagihan.
Se"ara umum ada tiga tahap dalam mengelola nera"a bank antaralain 5
&
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
3/42
tahap pertama, menyangkut manajemen aset,manajemen
utang,manajemen modal. tahap kedua, disisi pasi3a menyangkut manajemen utang
posisi "adangan,manajemen utang posisi kredit .manajemn
utang jangka panjang ,manajemen modal sedangkan diposisi
akti3a menyangkut manajemen posisi "adangan ,manajeman
likuiditas,manajeman in3estasi ,manajemn kredit,manajemen
akti3a tetap. tahap ketiga penghitungan laba atau rugi bank yang diperoleh
dari penerimaan dikurangi biaya bunga,dikurangi biaya
o3erhead dan pajak.
KLASIFIKASI BANK
%. lasikasi bank berdasarkan 4ungsi atau status operasi $elaksanakan kebijakan moneter dan keuangan
$emberi nasehat pada pemerintah untuk soal!soal
moneter dan keuangan
$elakukan pengawasan, pembinaan,dan pengaturan
perbankan
Sebagai banker;s bank atau lender o4 last resort
$emelihara stabilitas moneter
$elan"arkan pembiayaan pembangunan ekonom
$endorong pengembangan perbankan dan sistem
keuangan yang sehat.
&. lasikasi bank berdasarkan kepemilikan Bank $ilik /egara
6dalah bank yang seluruh sahamnya dimiliki oleh
negara. ahun %111, lahir bank pemerintah yang baru
yaitu Bank $andiri, yang merupakan hasil merger atau
penggabungan bank!bank pemerintah yang ada
sebelumnya.
Bank Pemerintah Daerah6dalah bank yang sahamnya dimiliki oleh Pemerintah
Daerah. Bank milik Pemerintah Daerah yang umum
dikenal adalah Bank Pembangunan Daerah 8BPD9, yang
didirikan berdasarkan UU /omor %( ahun %1+&. $asing!
masing Pemerintah Daerah telah memiliki BPD sendiri.
Di samping itu beberapa Pemerintah Daerah memiliki
Bank Perkreditan #akyat 8BP#9 yaitu salah satu jenis
bank yang dikenal melayani golongan pengusaha mikro,
ke"il dan menengah dengan lokasi yang pada umumnya
dekat dengan tempat masyarakat yang membutuhkan. Bank Swasta /asional
(
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
4/42
6dalah bank yang seluruh sahamnya dimiliki pihak
swasta nasional.Setelah pemerintah mengeluarkan paket kebijakan
deregulasi pada bulan "hange bank9 adalah bank yang
dalam kegiatan usahanya dapat melakukan transaksi
dalam 3aluta asing, baik dalam hal penghimpunan dan
penyaluran dana, serta dalam pemberian jasa!jasa
keuangan. Dengan demikian, bank de3isa dapat
melayani se"ara langsung transaksi!transaksi dalam
skala internasional.
Bank /on De3isa
)
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
5/42
Bank umum yang masih berstatus non de3isa hanya
dapat melayani transaki!transaksi di dalam negeri
8domestik9. Bank umum non de3isa dapat meningkatkan
statusnya menjadi bank de3isa setelah memenuhi
ketentuan!ketentuan antara lain5 3olume usaha minimal
men"apai jumlah tertentu, tingkat kesehatan, dan
kemampuannya dalam memobilisasi dana, serta
memiliki tenaga kerja yang berpengalaman dalam
3aluta asing.
). lasikasi bank menurut struktur organisasi Bank Unit
6dalah bank yang menggunkn satu kantor saja untuk
melayani semua jasa kuangan .mayoritas bank di
amerika berstruktur unit.
Bank =abang7aitu bank yang melayani beberapa lokasi sehingga ada
satu kantor pusat dan beberapa kantor "abang tahun
%110 di amerika serikat terdapat -000 bank berstruktur
"abang dengan jumlah kantor *0.000.
Holding =ompany Bank 8H=B9
7aitu memiliki satu atau lebiih bank di amerika serikat
tahun %110 ada +)00 H=B ,dan *000 diantaranya
dimiliki oleh satu bank.
$ulti Holding =ompany Bank 8$H=B97aitu bank yang memiliki perusahaan yang bergerak di
perbankan ada non bank.sekitar %000 bank berbentuk
$H=B ,mengusain -0 ? total aset perbankan diamerika
serikat.
*. lasikasi bank menurut tipe bisnis5 Bank Bisnis
6dalah bank yang memilih sektor usaha menengah
keatas 8 pedagang,pengusaha,,perusahan
,produsen9,sebagai 4okus sasaran pasaranya. Bank onsumen
6dalah banknyang memiliki konsumen @ dan usaha ke"il
sebagai 4okus sasaran pasarnya. Aholesale@ #etail Bank
6dalah bank yang melayani semuapelaku ekonomi,
8konsumen ,produsen,@ pedagang9
+. lasikasi bank menurut geogras5
Bank Lokal
*
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
6/42
6dalah bank yang beroprasi se"ara terbatas diderah
8desa9 tertentu. Bank #egional
6dalah bank yang beroprasi di perkotaan 8regional 9 Bank $ulti /asional
6dalah bank yang lingkup oprasinya sampai tingkatnasional maupun internasional ."ontonya 5B==I 8 bank o4
"redit and "ompany internasional 9milik abu dabi yang
beroprasi di "aymend dan lue>mboung.
-. lasikasi bank menurut perhitungan biaya dan pendapatan5 Bank omersial Bank
7ang menggunakn sistem bunga sebagai
sembrpendaptan dan biaya bank,penabung pasti
memperoleh bunga meskipun bank menderita rugi
,peminjam wajib membayar bunga pinjaman meskipunusaha rugi.
Bank Bagi Hasil 8 syariah 9
6dalah bank yang menggunakn sistem bagi hasil antara
penabung 8kreditur 9,peminjam 8 debitur9dan bank
dalam perhitunagn biaya dan pendapatan,keuntungn
maupun kerugian suatu usaha akan di bagi se"ar adil
sesuai kontribusi dan kesepakatan bersma.
TIGA KEGIATAN POKOK BANK1. Penghimpunan 8giro,deposito,tabungan9 dengan sasaran
meminimumkan biaya perolehan dana.2. 6lokasi dana 8 kredit @ in3estasi 9 dengan sasaran
memaksimumkan pendapatan bank.3. Pelayanan jasa keuangan 8 tran4er,letter,o4 "redit,"ek
perjalanan,money "hanger bank garansi dll9 dan jasa non
keuangan 8pelatihan pegawai,pergudangan,kotak pengamanan9
dengan sasaran memaksimumkan kepuasan nasabah.
BANK UMUM
Proses globalisasi jasa keuangan yang diakibatkan oleh
transnasionalisasi keuangan,ino3asi keuangan dan gejala
sekuritisasi,telah mengubah ukuran @ struktur lembaga lembaga
keuangan.Di amerika serikat,perubahan tempat terjadi pada
turunnya jumlah bank. ahun %12* terdapat %).)%+ bank !) tahun
kemudian jumlahnya berkurang %.+-& bank menjadi %&.-)) bank
tahun %121.panasnya suhu persaingan dan menjamurnya praktik
penbankan internasional ,menyebabkan bank!bank melakukan
+
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
7/42
konsolidasi dan marger.selama tahun %121!%11-,terjadi penyusutan
jumlah bank komersial dari %&,-)) menjadi 1.(02 bank.6set perbankan di amerika di 6merika Serikat dikuasai oleh
beberapa bank besar yang jumlahnya +- bank .aset yang berhasil di
himpun ban!bank besar sekitar &,2- triliun 6S!dengan pangsa aset
+0,&? sementara itu bank yang memiliki aset dibawah %00juta 6S
berjumlah +.0)-bank.atau +* ?dari jumlah 1.(02 bank hanya
memiliki pangsa aset *,-? dengan nilai aset &-(juta 6S . Bank!
bank berkala menengah 8asetnya %00 juta ! %0 $ilyar 9berjumlah
(,%%) bank penguasaan asetnya sekitar (),%? 8table bisa dilihat
dibuku hal +09.Semakin meningkatnya akti3itas perdagangan dan in3estasi
antarnegara telah membawa imlikasi meningkatnya mobilitas dana
oleh lembaga!lembaga keuangan selain bank.perbankan umumnya
melakukan kegiatan "ommer"ial bangking 8dding,lending,dan
ser3i"e,seperti trans4er,letter o4 "redit,garasibank,kustodian9dan
akti3itas lain seperti pelayanan in3estasi dan kegiatan yang
berhubungan dengan pasar uang dan modal.
ENAM KEGIATAN BANK UMUM
%. pengkreditan 8"redit9$erupakan kegiatan terbesar yang memberikan kontribusi
pendapatan paling banyak bagi perbankan.pendapatan dari
pemberian kredit dapat berupa bunga,pro3isi,komisi,"ommitment4ee,appraisal 4ee,supper3ision 4ee dan lain lain.
&. Pemasaran 8markering9$erupakan kegiatan yang diarahkan pada penghimpunan dana
dri masyarakatdan lembaga lembaga keuangan .kegiatan
pemasaran meliputi produk yang di pasarkan 8 produ"t9tingkat
bunga yang ditawarkan 8pri"e9tempat dimana produk dijual
8pla"e9,teknik dan media yang dipakai bank dalam
memperkenalkan produknya pada nasabah 8promosion9(. Pendanaan 8treasury9
$erupakan kegiatan pengeloaan dana oleh para eksekuti4 bank8 6L=
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
8/42
$erupakan kegiatan pengelolaan sumber daya manusia yang
meliputi peren"aan,penarikan,seleksi,penempatan,
kompensasi,pendidikan @ pelatihan,penilaianprestasi kerja dll.+. Pengawasan 8audit9
$erupakan kegiatan pengawasan internal @ ekternal bank serta
pengawasan bank indonesia pengawasan internal dilakukan olehsatuan kerja unit audit 8 SU69 dan pengawsan ekternal
dilakukan akuntan publik,sedangkan pengawasan BI dilakukan
se"ara nerkala maupun mendadak oleh bank indonesia.
RESIKO BANK ANTARA LAIN SEBAGAI BERIKUT :
1.#CSI< LIUIDI6S 8 LIUIDI7 #IS9#esiko yang timbul akibat penarikan dana setiap orang
deposan.bank harus menyediakan dana kas yang "ukup untukmengantisipasi kemungkinan terjadinya mitmat"h antara sumber
dan penanaman dana.bank harus memperhitungkan penyesuaian
jangka waktu antara sumber dan penanamannya.&. #CSI< #CDI 8 =#CDI #IS 9
#esiko yang timbul akibat tidak terpenuhinya kewajiban nasabah
kredit untuk membayar angsuran pinjaman maupun bungan
kredit,beberapa aset bank,khususnya kredit akan turunnlainya
dan bahkan hilang smua apabila nasabah tidak mampu
mengembalikan pinjamannya.
(. #CSI< P6S6# 8$6#C #IS9#esiko yang timbul akibat perubahan tingkat bunga psar ,tingkat
kurs 3aluta asing ,tingkat inEasi dan lain!lain.likuidasi atau
kematian suatu bank yang besar dapat menyebabkan matinya
bank yang lain 8 e4ek domino9sebagai akibat penarikan dana
se"ara tiba!tiba.). #CSI< I/F6 BU/F6 8I/C#CS #6C #IS9
#esiko yang timbul akibat hasil negati4 8 spead negati49antara
biaya bunga 8 yang harus dibayar kepada deposan 9dan tingkat
bunga kredit.tingkat bunga luar negri sangat besar pengaruhnya
terhadap tingkat bunga dalam negri.
*. #CSI< PC/D6P66/ 8 C6$I/F #IS9#esiko yang timbul akibat gagalnya penyaluran kredit bank
.pendapatan bank diperoleh dari pendapatan bunga pinjaman
dari pendapatan selain bunga .adanya kredit ma"et ,perubahan
suku bunga ,perubahn kurs 3aluta asing ,turunnya nilai jaminan
8 agunan 9akan menyebabkan perubahn dalam pendapatn suatu
bank.+. #CSI< C6$6/6/ 8S
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
9/42
#esiko yang timbul akibat ketidaksebilan politikk dan
keamanan .kasus %& mei %11- ditrisakti telah
memorakporandakan bisnis perbankan dan stabilitas nasional.
SUMBER DANA BANK
$enurut Sinungan 8%11(, 2)9 dana!dana bnak yang dipakai alat
operasional dapat diperoleh dari berbagai sumber.
%. Dana pihak kesatu 8sumber dana sendiri9Dananya diperoleh dari modal sendiri yang berasal dari pemegang
saham. Dalam nera"a bank, dana modal sendiri terdiri atas5a. $odal disetor 5 uang yang disetor se"ara e4ekti4 oleh pemegang
saham pada saat bank berdiri.b. 6gio saham adalah nilai selisih jumlah uang yang dibayarkan
pemegang saham baru dibandingkan nominal saham.". =adangan!"adangan adalah sebagian laba yang disisihkan dalam
bentuk "adangan modal dan "adangan lainnya yang digunakan
untuk menutup kemungkinan timbulnya risiko di kemudian hari.d. Laba ditahan adalah laba milik para pemegang saham yang
diputuskan dalam #UPS untuk tidak dibagikan 8di3iden9 namun
dimasukan kembali sebagai modal kerja bank.&. Dana pihak kedua 8sumber dana pihak luar9
$erupakan sumber dana yang berasal dari pihak luar selainmasyarakat, yang berupa call money, pinjaman biasa antar bank,
pinjaman dari lembaga keuangan bukan bank, pinjaman dari bank
sentral 8Bank Indonesia9.a. Call Moneyadalah pinjaman dari bank lain, yang akan dilakukan
oleh bank ketika kebutuhannya mendesak. :angka waktunya
dapat satu hari, satu minggu atau satu bulan.b. Pinjamanbiasa antar bank adalah pinjaman dari bank lain yang
waktunya relati4 lama. Biasanya terjadi kalau ada bantuan
pinjaman kerjasama yang disepakati kedua belah pihak.". Pinjaman bank indonesia adalah pinjaman yyang diberikan bank
indonesia untuk membiayai usaha masyarakat yang
diprioritaskan tinggi seperti kredit program usaha ke"il
menengah 8U$9. Pinjaman dari bank indonesia tersebut dikenal
dengan nama kredit Likuiditas Bank Indonesia 8LBI9. LBI ini
merupakan instrumen moneter dengan tingkat bunga relati4
sangat rendah 8so4t loan9 untuk memoti3asi gerakan ekonomi
masyarakat. Sejak likuditas %+ bank pada % /o3ember %11-
bank indonesia pernah mengeluarkan bantuan likuiditas bank
Indonesia sekitar #p %-0 trilliun kepada beberapa bank yangbermasalah.
1
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
10/42
Sumber DanaBank
Dana Sendiri Dana i!ak Luar DanaMa"#araka$
(. Dana pihak ketiga 8sumber dana dari masyarakat9Dana yang diperoleh bank dari simpanan masyarakat yang berupa
giro 8demand deposit9, tabungan 8sa3ing9, deposito 8time deposit9,
simpanan sementara.
a. Firo adalah simpanan simpanan masyarakat 8pihak ketiga9 yangdipenarikannya dapat dilakukan sewaktu!waktu dengan
menggunakan "ek, bilyet giro dan surat perintah pembayaran
lainnya atau dengan "ara pemindahbukuan. #ekening giro ini
dapat atas nama perorangan, atas nama badan usaha atau
lembaga rekening bersama.b. abungan adalah simpanan masyarakat pada bank yang
penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat!syarat
tertentu.
Gambar 1Sumber Dana Bank
". Deposito adalah simpanan berjangka dari masyarakat yang
penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu
tertentu berdasarkan perjanjian. Deposito terbagi atas deposito
berjangka, sertikat deposito dan deposits on "all.
d. Deposito berjangka adalah deposito yang dibuat atas nama dantidak dapat dipindahtangankan.
e. Sertikat deposito adalah deposito yang diterbitkan atas unjuk
dan dapat dipindahtangankan atau diperjualbelikan serta dapat
dijadikan jaminan bagi permohonan kredit.4. Deposit on "all adalah deposito berjangka yang pengambilannya
dapat dilakukan sewaktu!waktu, asalkan memberitahukan bank &
hari sebelumnya.g. Simpanan sementara adalah simpanan masyarat pada bank yang
bersi4at sementara. Bentuknya dpat berupa uang titipan, uang
trans4eran, setoran jaminan, L= 8letter or =redit9 garansi bankdalam proses tender suatu proyek dll.
%0
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
11/42
Firo
abungan
Deposito
$odal
P%%& %' F%und"
=adangan Primer
=adangan Sekunder
redit
6set etap
In3estasi Lain
ALOKASI DANA BANK
a. Pengertian Pengalokasian Dana
Pengalokasian dana adalah menjual kembali dana yang diperoleh
dari penghimpunan dana dalam bentuk simpanan. ujuan bank daripengalokasian dana adalah memperoleh keuntungan semaksimal
mungkin. Dalam hal pengalokasian dananya ke masyarakat pihak
perbankkan membebankan bunga dengan prosentasi tertentu
sesuai dengan penetapan harga bunga oleh BI. Untuk saat tahun
&00- BI menetapkan suku bunga untuk pengalokasian dana
kemasyarakat berkisar %? per bulan.
6da & metode "ara untuk memperoleh dana bank dari pihak
pertama, kedua, dan keitga5
Fabungan Dana 8Pool o4 'unds 6pproa"h9Fabungan dana adalah penempatan 8alokasi9 dana bank
dengan tidak memperhatikan hal!hal yang berkaitan dengan
sumber dana, si4at, jangka waktu, dan tingkat harga
perolehannya. Dan dana tersebut dialokasikan ke berbagai
bentuk yang berdasarkan prioritas dan strategi penggunaan
dana bank.elemahannya 5
o idak diberikandasar untuk memperkirakan standar
likuiditas.o idak terdapat pertimbangan terhadap perubahan giro,
tabungan, deposit, dan sumber laainnya.o $emperkle"il peranan "adangan sekunder
sebagaisumber likuiditas.
elebihan 5
o Perhitungan biaya relati4 sederhanao Pengelolaannya tidak kompleks
Gambar 2
Pendeka$an Gabun(an Dana
%%
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
12/42
Firo
abungan
Deposito
$odal
=adangan Primer 5 FA$
=adangan Sekunder 5 SBI
redit 5 U, !In3estasi
6set etap
In3estasi Lain 5 Saham,
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
13/42
=adangan Primer 8P#ma#y Re!e#$e9
=adangan primer adalah dana dalam kas dan saldo
rekening oran bank pada Bank Indonbesia dan bank!
bank lainnya serta warkat!warkat dalam proses
penagihan. Primary reser3e merupakan sumber utama
bagi likuiditas bank, terutama untuk menghadapi
kemungkingan terjadinya penarikan oleh nasabah bank,
baik berupa penarikan dana masyarakat yang disimpan
pada bank tersebut maupun penarikan 8pen"airan9
kredit atau "redit disbursement sesuai dengan
kesepakatan yang dibuat antara pihak bank dan debitor
kredit dalam perjanjian kredit yang dibuat di hadapan
notaris publik. Dengan demikian, pembentukan
"adangan primer atau primary reser3e dimaksudkan
untuk memenuhi ketentuan likuiditas wajib minimum,
keperluan operasi bank, semua penarikan simpanan,
dan permintaan pen"airan kredit dari nasabah. Di
samping itu, "adangan primer juga digunakan untuk
penyelesaian kliring antar bank dan kewajiban!
kewajiban bank lainnya yang harus segera dibayar.
=adangan Sekunder 8Se"ondary #eser3e9
=adangan sekunder adalah penempatan dana!dana ke
dalam non"ash liuid asset 8aset likuid yang bukan kas9
yang dapat memberikan pendapatan kepada setiap saat
dapat dijadikan urang tunai tanpa mengakibatkan
kerugian pada bank.Surat!surat berharga tersebut antara lain 5
a9 surat berharga pasar uang atau SBPU,b9 sertikat Bank Indonesia atau SBI,"9 surat berharga jangka pendek lainnya.
ujuan utama dari se"ondary reser3e adalah untuk
dijadikan sebagai supllement 8pelengkap9 atau
"adangan pengganti bagi primary reser3e. arena
si4atnya yang dapat menghasilkan pendapatan bagibank selain ber4ungsi sebagai "adangan, se"ondary
reser3e dapat memberikan dua man4aat bagi bank,
yaitu untuk menjaga likuiditas dan meningkat
protabilitas bank.
=adangan sekunder atau se"ondary reser3e digunakan
untuk berbagai kepentingan, antara lain sebagai
berikut 5
%(
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
14/42
a9 $emenuhi kebutuhan likuiditas yang bersi4at
jangka pendek, seperti penarikan simpanan oleh
nasabah deposan dan pen"airan kredit dalam
jumlah besar yang telah diperkirakan.b9 $emenuhi kebutuhan likuiditas yang segera harus
dipenuhi dan kebutuhan!kebutuhan lainnya yang
sebelumnya tidak diperkirakan."9 Sebagai tambahan apabila "adangan primer tidak
men"ukupi.d9 $emenuhi kebutuhan likuiditas jangka pendek
yang tidak diperkirakan dari deposan dan
penarikan 8disbursement9 dari debitor.arena kebutuhan!kebutuhan likuiditas ini tidak
semuanya dapat diperkirakan, maka "adangan sekunder
ini ditanaman dalam bentuk surat!surat berharga jangka
pendek yang mudah diperjualbelikan. Di indonesia,instrumen "adangan sekunder dapat berupa Sertikat
Bank Indonesia 8SBI9, Surat Berharga Pasar Uang
8SPBU9, dan Sertikat Deposito. Penyaluran redit 8Loan Po#%&olo9
Dasar pemikirannya adalah setelah bank men"ukupi
primary reser3e serta kebutuhan se"ondary reser3e!nya
8yang merupakan supllement bagi primary reser3e9,
bank baru dapat menentukan besarnya 3olume kredit
yang akan diberikan.
penentuan besarnya 3olume kredit dipengaruhi olehketentuan!ketentuan sebagai berikut 5%. #eser3e reuirement 8##9
#eser3e reuirement adalah ketentuan bagi setiapbank umum untuk menyisihkan sebagian dari danapihak ketiga yang berhasil dihimpunnya dalambentuk giro wajib minimum berupa rekening girobank yang bersangkutan pada Bank Indonesia.Besarnya ## telah mengalami perubahan sebagaiberikut.
a9 Sebelum Pakto;22 5 sebesar %0?b9 Setelah Pakto;22 5 sebesar &"9 Pada tahun %11+ 5 sebesar (?d9 Sejak tahun %11- 5 sebesar *?
&. Loan to deposit ratio 8LD#9Loan to deposit ratio adalah antara besarnya seluruh
3olume kredit yang disalurkan oleh bank dan jumlah
penerimaan dana dari berbagai sumber. Berdasarkan
ketentuan Bank Indonesia tanggal &1 $ei %11(, dana
yang dihimpun bank dalam penerapan rasio tersebut
adalah dana masyarakatdana pihak ketiga, kredit
%)
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
15/42
likuiditas Bank Indonesia atau LBI 8jika ada9, dan
modal inti bank.Dalam penulisan ini, diuraikan bahwa rasio LD#
dianggap sebagai tolok ukur untuk menilai kesehatan
suatu bank dilihat dari segi likuiditasnya.
(. Batas $aksimum Pemberian redit 8B$P9Batas $aksimum Pemberian redit adalah ketentuan
tentang tidak diperbolehkannya suatu bank untuk
memberikan kredit 8baik kepada nasabah tunggal
maupun kepada nasabah grup9 yang besarnya
melebihi &0? dari besarnya modal bank yang
bersangkutan. etiga ketentuan perbankan tersebut
sangat berpengaruh terhadap keberanian para
eksekuti4 perbankan untuk memperbesar 3olume
kreditnya dalam rangka mengejar protabilitas yangtinggi. 6tas dasar itulah, ketiga 8ketentuan9 di atas
dapat dianggap sebagai patokan likuiditas bagi bank
dalam melakukan prinsip prudential banking 8prinsip
kehati!hatian bank9 dan sangat berpengaruh pada
tingkat kesehatan bank.Suatu hal yang patutu diingat adalah bahwa
pemberian kredit merupakan akti3itas bank yang
paling utama dalam menghasilkan keuntungan,
tetapi risiko yang terbesar dalam bank juga
bersumber dari pemberian kredit.
In3estasi 8Po#%&olo In$e!%men%9
In3estasi adalah dengan mengalokasikan sejumlah dana
tertentu pada in3estasi port4olio 8port4olio in3estment9.
6lokasi dana bank ke dalam kategori ini adalah dana
sisa 8residual 4und9 setelah penanaman dalam bentuk
pinjaman 8kredit9 telah memenuhi kriteria atau target
tertentu. In3estasi ini berupa penanaman dalam bentuksurat!surat berharga jangka panjang atau surat!surat
berharga ini bertujuan untuk memberikan tambahan
pendapatan dan likuiditas bank. arena pengalokasian
dana untuk jenis ini dalah mengharapkan pendapatan
yang memadai bagi bank, maka si4at akti3a ini biasanya
lebih permanen atau berjangka panjang. Instrumen
untuk port4olio in3estment yang agak aman adalah
dalam bentuk obligasi dengan berbagai jenisnya.'aktor!4aktor yang perlu diperhatikan dalam melakukan
penanaman dana dalam bentuk port4olio in3estmentadalah 5
%*
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
16/42
a9 tingkat bunga 8untuk jenis obligasi9,b9 "apital gain yang mungkin bisa diraih 8untuk jenis
saham9,"9 kualitas atau keamanan 8terutama untuk jenis
saham9,
d9 mudah diperjualbelikan,e9 jangka waktu jatuh temponya 8untuk obligasi,
sertikat deposito9,49 pajak yang harus dibayar,g9 di3ersikasi 8jangan ditanam pada satu jenis
porto4olio9.h9 ekspektasi 8harapan akan keuntungan di masa
datang9.Penanaman dana pada kategori ini ter"antum dengan
nama other se"urities 8e4ek!e4ek yang berbentuk saham,
obligasi, dan surat!surat berharga deri3ati4 8right,warrant, option9.
PELA'ANAN JASA BANKa. Pen(e#%an Pelayanan Ja!a Ban"
:asa!jasa bank merupakan kegiatan perbankan yang dilakukan
oleh suatu bank untuk memperlan"ar kegiatan menghimpun
dana dan menyalurkan dana. Semakin lengkap jasa bank yang
diberikan maka akan semakin baik dengan demikian akan
menarik nasabah.ujuan pemberian jasa!jasa bank adalah untuk
mendukung dan memperlan"ar kedua kegiatan utamanya, yaitukegiatan usaha menghimpun dana dan menyalurkan dana dari
dan kepada masyarakat.elengkapan jasa bank dapat dilihat dari beberapa aspek
diantaranya 5 Bergantung dari kemampuan bank tersebut, baik dari segi
modal,4asilitas sampai kepada SD$ yang dimiliki.Dapat
diakatakan bahwa semakin lengkap jasa bank tersebut
maka akan semakin banyak modal yang dikeluarkan. Bergantung dari jenis bank seperti bank umum atau BP#.
Dilihat dari segi status bank tersebut, apakah bank de3isa
atau nonde3isa. :ika berstatus bank de3isa, maka jenis jasa
bank yang akan ditawarkan akan lebih lengkap
dibandingkan dengan bank nonde3isa. elebihan dari bank
de3isa adalah mereka dapat menawarkan jasa!jasa bank
yang berkaitan dengan mata uang asing, seperti transaksi
keluar negeri, jual beli 3aluta asing, transaksi ekspor impor
dan jasa!jasa 3aluta asing lainnya Dilihat dari status "abangnya, apakah "abang penuh,
"abang pembantu atau kantor kas.Dalam hal ini bank yang
berstatus "abang penuh memberikan seluruh jasa!jasa
%+
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
17/42
bank yang dimilikinya. =abang pembantu hanya membantu
melayani beberapa bagian dari jasa bank yang ada,
sedangkan kantor kas merupakan "abang bank yang hanya
melayani penyetoran dan pengambilan uang. antor
seperti ini hanya memberikan jasa kasir atau teller.
b. Macam)macam Ja!a Pe#ban"anI. :asa Dalam /egeri5
iriman Uang:asa yang diberikan bank dalam pengiriman uang
antarbank atas permintaan pihak ketiga pada
penerima di tempat lain. Pengiriman uang atau
trans4er lewat bank akan memberikan keuntungan
bagi nasabah. Seperti pengiriman uang lebih "epat,
aman sampai tujuan, pengiriman dapat dilakukan
lewat telepon lewat pembayaran rekening dan
prosedur mudah dan "epat. Sedangkan bank akan
memperoleh biaya kirim, biaya pro3isi, dan, komisi.
liring
riling merupakan jasa penyelesaian hutang piutang
antar bank dengan "ara salingmenyerahkan warkat!
warkat yang akan dikliringkan di lembaga kliring.
Lembaga ini dibentuk dan dikoordinir oleh Bank
Indonesia setiap hari kerja, dan peserta kliring
merupakan bank yang sudah mendapat ijin dari BI.ujuan dilaksanakan kliring oleh Bank Indonesia
antara lain 5 Untuk memajukan dan memperlan"ar lalu
lintas pembayaran giral 6gar perhitungan penyelesaian utang piutang
dapat dilakukan dengan lebih mudah, aman
dan esien Salah satu pelayanan bank kepada nasabah
Delegasi redit
Perintah tertulis pada bank untuk membayar uangse"ara berkala pada seseorang atau suatu badan
tertentu.
InkasoSuatu permintaan nasabah untuk menagih
pembayaran suatu surat atau dokumen berharga
pada pihak ketiga di tempat lain. Bagi pengusaha
yang sering kali memerlukan dana segera, jangka
waktu penagihan melalui transaksi inkaso di nilai
sangat lama. $elihat dari kondisi lambatnya hasil
inkaso tersebut, maka BI memberikan jasa yangdapat menggantikan inkaso yaitu inter"ity kliring.
%-
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
18/42
Bank Fuarante6dalah pernyataan tertulis dari bank yang
menyatakan kesanggupan pihan bank membayar
pada pihak ketiga demi kepentingan nasabah jika
nasabah tidak memenuhi kewajiban.
Surat eterangan Bank
eterangan tertulis bank untuk pihak lain mengenai
nasabah badan hokum dalam hubungannya dengan
baik
Sa3e Deposit Bo>Sa4e Deposit Bo> merupakan jasa bank yang
diberikan kepada pada nasabah, yaitu berupa kotak
untuk menyimpan dokumen!dokumen atau benda
benda berharganya dalam jangka waktu tertentu dan
nasabah menyimpan sendiri kun"i kotak pengaman
tersebut. Letter o4 =redit
:aminan bersyarat dari bank permbuka L= untuk
membayar wesel!wesel yang ditarik bene"iary
sepanjang memenuhi persyaratan yang ditetapkan
didalam L=.
6utomated eller $a"hineSistgem pelayanan nasabah se"ara elektronik
dengan menggunakan "omputer yang otomatis.
artu BankBank "ard merupakan kartu plastik yang dikeluarkan
bank dan diberikan kepada nasabahnya untuk dapat
dipergunakan sebagai alat pembayaran di berbagai
tempat.Dalam system kerja bank "ard terlihat ada ( pihak
yang terlibat dalam prosesnya, yaitu5o Bank sebagai penerbit dan pembayaro Pedagang mer"hant, sebagai tempat belanjao Pemegang kartu "ard holder, sebagai yang
berhak melakukan transaksi
eleluasaan dan kebebasan dalam menggunakan
sangat dibatasi pada jenis kartu yang diterbitkan.
Setiap jenis bank "ard memiliki keunggulan dan
kekurangan.
o =harge "ard, suatu system dimana pemegang
kartu harus melunasi semua penagihan yang
terjadi atas dirinya sekaligus pada sat jatuh
tempoo
=redit "ard, suatu system dimana pemegangkartu dapat melunasi penahian yang terjadi
%2
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
19/42
atas dirinya se"ar angsuran pada saat jatuh
tempoo Debet "ard, pembayaran atas penagihan
nasbaah melalui pendebetan atas rekening
yang ada di bank dimana pada saat membuka
kartuo Smart "ard, ber4ungsi sebagai rekening terpadu
o Pri3ate label "ard, merupakan kartu yang
diterbitkan oleh suatu badan usaha 8bukan
bank9 dan penggunaan kartu hanya sebatas
pada perusahaan yang mengeluarkan.
II. :asa Luar /egeri5
rans4er Luar /egeri
iriman uang dari atau ke luar negeri dengan tele>,
mail, dan dra4t.
Dra4tSurat perintah bayar tidak bersyarat yang diterbitkan
bank kepada seseorang atau perusahaan.
=olle"tionagihan membayar atau mengaksep dari seseorang
atau perusahaan di luar negeri kepada seseorang
atau perusahaan didalam negeri 8atau sebaliknya9
atas suatu atau dokumen berharga melalui bank.
ra3eller =he"ks=ek untuk berpergian ke luar negeri yang
penukarannya pada bank yang ditunjuk.
III. :asa!jasa Lainnya5
Pasar Uang 8$oney $arket9
ransaksi pinjam!meminjam uang dalam jangka
pendek 8% hari, % minggu, & minggu9 dengan bunga
tertentu.
Pertukaran Uang 6sing 8'oreign e>"hange9Pertukaran atau jual beli mata uang asing 83aluta
asing9 Pasar $odal 8=apital $arket9
:ual dan beli saham, obligasi, deri3ati3e lainnya
melalui brokerdealer.
Layanan "ustodian 8=ustodian Ser3i"e9Pelayanan terpadu atas kegiatan e4ek, seperti
layanan menyimpan, transaksi dan in4ormasi.
Layanan broker 8Brokerage Ser3i"e9
Pelayanan bank untuk menjual dan membeli saham,
obligasi, sertikat dana reksa dll.
%1
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
20/42
KREDITa. Pen(e#%an K#e*%
redit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antart bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bung, imbalan atau
pembagian hasil keuntungan 8UU /o %0 tahun %112 tentang
Perbankan Pasal %9.Hal!hal yang Diperjanjikan Dalam Perjanjian redit5
:angka waktu kredit
Suku bunga =ara pembayaran
6gunan jaminan kredit
Biaya administrasi
6suransi jiwa dan tagihanPemberian kredit merupakan akti3itas paling pokok karena
menghasilkan keuntungan terbesar 8sekitar 20?9, namun
resikonya juga relati4 besar. Dan "ara men"egahnya bank
mengelola dengan prinsip kehati!hatian.Prinsip kehati!hatian dapat dilakukan dengan "ara memenuhi
ketentuan Bank Indonesia sebagai otoritas moneter. etentuantersebut diantara lainnya adalah 5
i. #eser3e #euirement 8##9## adalah #egulasi jumlah uang yang beredar dan tingkat
suku bunga oleh bank sentral untuk mengendalikan inEasi
dan menstabilkan mata uang. :ika ekonomi sedang
memanas, bank sentral 8seperti 8BI9 Bank Indonesia9 dapat
menarik uang dari sistem perbankan, menaikkan
persyaratan "adangan atau menaikkan tingkat diskonto
untuk membuatnya dingin. ebijakan moneter
mempengaruhi suku bunga dan jumlah uang beredar.ebijakan moneter mempengaruhi suku bunga dan jumlah
uang beredar.$a"am!ma"am ebijakan $oneter5
Berdasarkan jenisnya, Pengaturan jumlah uang yang
beredar pada masyarakat diatur dengan "ara menambah
atau mengurangi jumlah uang yang beredar.ebijakan moneter dapat digolongkan menjadi dua, yaitu 5
%. ebijakan $oneter Ckspansi4 $onetary C>pansi3e
Poli"y
6dalah suatu kebijakan dalam rangka menambahjumlah uang yang edar
&0
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
21/42
&. ebijakan $oneter ontrakti4 $onetary =ontra"ti3e
Poli"y
6dalah suatu kebijakan dalam rangka mengurangi
jumlah uang yang edar. Disebut juga dengan
kebijakan uang ketat 8tight money poli"u9
:enis!:enis Instrumen ebijakan $oneter
ebijakan moneter dapat dilakukan dengan menjalankan
instrumen kebijakan moneter, yaitu antara lain 5
%.
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
22/42
untuk mengurangi jumlah uang beredar dan
menghimbau agar bank meminjam uang lebih ke
bank sentral untuk memperbanyak jumlah uang
beredar pada perekonomian.
ii. Loan to Deposit #atio 8LD#9LD# adalah rasio anbtara jumlah kredit yang disalurkan
bank dengan jumlah dana yang dihimpun3bank.Loan to
Deposit #atio menunjukkan kemampuan bank didalam
menyediakan dana kepada debiturnya dengan modal yang
dimiliki oleh bank maupun dana yang dikumpulkan dari
masyarakat.#asio ini digunakan untuk mengukur tingkat
likuiditas. #asio yang tinggi menunjukkan bahwasuatu bank
meminjamkan seluruh dananya 8loan!up9 atau realti4 tidak
likuid 8illiuid9. Sebaliknya rasio yang rendah menunjukkan
bank yang likuid dengan kelebihan kapasitas dana yang
siap untuk dipinjamkan 8Latumaerissa,%1115&(9. LD#
disebut juga rasio kredit terhadap total dana pihak ketiga
yang digunakan untuk mengukur dana pihak ketiga yang
disalurkan dalam bentuk kredit.'ungsi LD#elah dijelaskan sebelumnya bahwa LD# pada saat ini
ber4ungsi sebagai indikator intermediasi perbankan. Begitu
pentingnya arti LD# bagi perbankan maka angka LD# pada
saat ini telah dijadikan persyaratan antara lain 5
%9 Sebagai salah satu indikator penilaian tingkatkesehatan bank.
&9 Sebagai salah satu indikator kriteria penilaian Bank
:angkar 8LD# minimum *0?9,(9 Sebagai 4aktor penentu besar!ke"ilnya FA$ 8Firo
Aajib $inimum9 sebuah bank.)9 Sebagai salah satu persyaratan pemberian
keringanan pajak bagi bank yang akan merger
Penyebab LD# #endah
Seperti telah dijelaskan sebelumnya bahwa perbankannasional pernah mengalami kemerosotan jumlah kredit
karena diserahkan ke BPP/ untuk ditukar dengan obligasi
rekapitalisasi. Begitu besarnya nilai kredit yang keluar dari
sistem perbankan di satu sisi dan semakin meningkatnya
jumlah DP yang masuk ke perbankan, maka upaya
ekspansi kredit yang dilakukan perbankan selama sepuluh
tahun terakhir sepertinya belum berhasil mengangkat
angka LD# se"ara signikan.
&&
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
23/42
iii. Batas $aksimum Pemberian redit 8BP$9BP$ adalah ketentuan tidak diperolehkannya bank
memberikan kredit kepada nasabah tunggal atau nasabah
grup, yang besarnya melewati &0? dari besarnya modal
bank yang bersangkutan.
Hal utama dalam pengaturan B$P adalah 5
%9 Penyediaan Dana kepada PIH6 C#6I ditetapkan
maksimum %0? dari modal bank&9 Penyediaan dana kepada satu peminjam yang BU6/
PIH6 C#6I maksimum &0? dari modal bank.(9 Penyediaan dana kepada satu kelompok pemimjam
yang BU6/ PIH6 C#6I maksimum &*? dari
modal bank
Pos!pos yang diperhitungkan dalam menentukan Batas$aksimum Pemberian redit 8B$P9 atau Legal Lending
Limit 8LLL9 adalah5
%9 redit yang diberikan Pelanggaran B$P dihitung
berdasarkan baki debet. Pengertian baki debet tidak
termasuk bunga akrual pada pos rupa!rupa akti3a
dan tunggakan bunga 8bunga dalam penyelesaian9
pada rekening administrati4. Bunga akrual adalah
pendapatan bunga dari kredit lan"er dan dalam
perhatian khusus. Dalam pengertian kredit disini
termasuk giro bersaldo debet 8o3erdra4t9, kartu kredit
8baki debet9, transaksi yang berasal dari oJ balan"e
sheet yang wan prestasi.&9 Surat berharga Perhitungan B$P untuk pembelian
surat berharga dengan note pur"hase agreement
8/P69 dan pengambilalihan dalam rangka anjak
piutang didasarkan pada harga perolehan, yaitu
harga nominal dikurangi dengan diskonto yang
diterima 8seperti SBPU9. 7ang dimaksud dengan surat
berharga /P6 adalah pembelian surat berharga yang
disertai dengan pernyataan kesediaan bank untuk
membeli surat berharga tersebut dalam jumlah,
jangka waktu, dan tingkat diskonto tertentu.(9 Penempatan pada bank lain Perhitungan pelanggaran
B$P penempatan antar bank atau pada bank lain
didasarkan pada nilai nominal, ke"uali sertikat
deposito dan surat berharga yang dinilai berdasarkan
harga perolehan. Penempatan ini dapatberupa
giro,deposito, "all money, kredit, sertikat deposito,
surat berharga.
&(
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
24/42
)9 Penyertaan Pelanggaran pelampauan B$P untuk
pos ini didasarkan pada jumlah dana yang
ditanamkan oleh bank dan didasarkan pada nilai
penyertaan yang ter"atat di nera"a.*9 ransaksi rekening administrati4 Untuk pos ini terdiri
dari garansi yang diberikan dan risiko kredit dari
transaksi deri3ati4. Faransi yang diberikan berupa
warkat penerbitan jaminan, aseptasi atau
endosemen, irre3o"able L= atau SBD/, akseptasi
wesel impor, penjualan surat berharga dengan syarat
repo, standby L= dan garansi lainnya. Pelanggaran
B$P untuk garansi yang diberikan didasarkan pada
nilai nominal. Sedangkan risiko kredit dari transaksi
deri3ati4 didasarkan pada nilai risiko kreditnya.
Penentuan B$P sebenarnya untuk mengatur porto4oliokredit perbankan agar tidak terakumulasi pada satu
kelompok atau indi3idual dalam memberikan kredit, sebab
konsentrsi kredit pada kelompok atau indi3idu tertentu
akan mengandung risiko sangat besar bagi bank. BI
menentukan bahwa pemberian kredit kepada nasabah
harus dibedakan antara pihak terkait dengan bank dan
pihak lain yang tidak terkait. Pihak terkait dengan bank
adalah peminjam dan atau kelompok peminjam yang
mempunyai keterkaitan dengan bank
b. Jen! K#e*%a+:enis redit Berdasarkan ujuan atau egunaannya5
redit onsumti47aitu redit yang dipakai untuk memenuhi kebutuhan
pribadi bersama dengan keluarganya, "ontohnya kredit
mobil atau kredit rumah. redit jenis ini sangat tidak
produkti4.
redit $odal erja atau redit Perdagangan
7aitu kredit yang akan dipakai oleh debitur untuk
menambah modal kerja atau usaha. redit jenis inisangatlah produkti4.
redit In3estasi7aitu kredit yang dipakai untuk in3estasi yang bersi4at
produkti4, namun hasilnya baru dapat diperoleh setelah
jangka waktu tertentu atau dalam jangka waktu yang
relati4 lama. Biasanya dalam pemberian kredit sema"am
ini terdapat gra"e period, "ontoh kredit sema"am ini
misalnya kredit bagi perkebunan karet, dan sebagainya.
b9 :enis redit Berdasarkan :angka Aaktu Pengembaliannya5 redit :angka Pendek
&)
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
25/42
Ialah kredit yang mempunyai jangka waktu paling lama
satu tahun.
redit :angka $enengahIalah kredit yang mempunyai jangka waktu antara %
hingga ( tahun.
redit :angka PanjangIalah kredit yang mempunyai jangka waktu lebih dari (
tahun.
"9 :enis redit Berdasarkan =ara Pemberiannya5
redit 6ksep7aitu kredit yang diberikan oleh bank, pada hakikatnya
hanya berupa pinjaman uang, jumlahnya biasanya
disesuaikan dengan pla4ond kredit!nya, misal L( atau
B$P.
redit Penjual7aitu kredit yang diterima oleh pembeli dari penjual
dengan sistem pembayaran barang diterima lebih dulu
baru pembayaran dilakukan kemudian, "ontohnya
Usan"e L=.
redit Pembeli7aitu kredit berupa barang yang pembayarannya
dilakukan terlebih dulu, barangnya akan diterima
belakangan, atau bisa juga berbentuk pembelian
dengan uang muka, seperti red "lause L=.
d9 :enis redit Berdasarkan Sektornya Dalam Perekonomian5
redit Pertanian7aitu kredit yang diberikan kepada perkebunan,
peternakan, maupun perikanan.
redit Perindustrian7aitu kredit yang penyalurannya dilakukan untuk aneka
ma"am industri ke"il, menengah dan besar.
redit Pertambangan
Ialah kredit yang diberikan kepada aneka ma"am usaha
pertambangan. redit Ckspor!Impor
7aitu kredit yang pemberiannya kepada eksportir atau
importir dengan beraneka ma"am barang.
redit operasIIalah kredit yang diberikan kepada ma"am!ma"am
koperasi.
redit Pro4esi7aitu kredit yang diberikan kepada beragam pro4esi,
seperti karyawan kantor, guru, maupun dokter.
e9 :enis redit Berdasarkan Bentuk :aminan atau 6gunan5
&*
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
26/42
redit :aminan
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
27/42
atau sekaligus tergantung pada perjanjian di awal
pengajuannya.
c. P#o!e*# K#e*%Prosedur merupakan serangkaian tindakan atas transaksi
dilakukan beberapa orang yang se"ara berulang!ulang yang
dilakukan se"ara seragam dengan tahapan!tahapan yang saling
berhubungan.6da tahap!tahap prosedur pemberian kredit5
%. Permohonan reditPemberian kredit oleh Bank harus didasarkan pada
permohonan tertulis dari "alon debitur atau berdasarkan
penawaran dari Bank yang disepakati "alon debitur.&. 6nalisis redit
Dalam melakukan analisis tersebut sekurang!kurangnya
melakukan penerapan prinsip dasar yaitu prinsip 6nalisis *=5
a. =hara"ter, suatu keyakinan bahwa si4at atau watak
dari orang!orang yang diberikan kredit benar!benar
dapat diper"aya. Hal ini ter"ermin dari latar belakang
nasabah baik latar belakang pekerjaan, mapun yang
bersi4at pribadi seperti 5 =ara hidup atau gaya hidup
yang dianutnya, keadaan keluarga, hobi dan so"ial
standing!nya.b. =apa"ity, untuk melihat kemampuan nasabah dalam
bidang bisnis yan g dihubungkan dengan bidangpendidikannya, kemampuan bisnis juga diukur
dengan kemampuannya dalam memahami tentang
ketentuan!ketentuan pemerintah. Begitu juga dengan
kemampuannya dalam menjalankan usahanya
termasuk kekuatan yang dimiliki. Pada akhirnya akan
terlihat kemampuannya dalam mengembalikan kredit
yang disalurkan.". =apital, untuk melihat penggunaan modal apakah
e4ekti4 dilihat dari laporan keuangan 8nera"a dan
laporan rugilaba9 dengan melakukan pengukuranseperti dari segi likuiditassol3abilitas, rentabilitas
dan ukuran lainnya. =apital juga harus dilihat dari
sumber mana modal yang ada sekarang ini.d. =ollateral, merupakan jaminan yang diberikan "alon
nasabah baik yang bersi4at sik maupun non sik.
:aminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang
diberikan. :aminan juga harus diteliti keabsahaanya,
sehingga tidak terjadi suatu masalah, maka jaminan
yang dititipkan akan dapat dipergunakan se"epat
mungkin.
&-
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
28/42
e. =ondition, dalam menilai kredit hendaknya dinilai
kondisi ekonomi sekarang dan kemungkinan untuk
masa yang akan datang sesuai dengan sektor
masing!masing, serta diakibatkan dari prospek usaha
sektor yang dijalankan.4. =onstraint adalah batasan dan hambatan yang tidak
memungkinkan suatu bisnis untuk dilaksanakan pada
tempat tertentu.
Dari keenam prinsip diatas, yang paling perlu
mendapatkan perhatian a""ount oK"er adalah "hara"ter,
dan apabila prinsip ini tidak terpenuhi, prinsip lainnya tidak
berarti. Dengan perkataan lain, permohonannya harus
ditolak
6dapun +65
a. 6spek 7uridis6spek ini bertujuan untuk meneliti ketentuan
legalitas dari perusahaan yang akan memperoleh
kredit.7ang dianalisis adalah
Badan Usaha
Iin!iin yang Harus Dimiliki
Perjanjian!perjanjiannyab. 6nalisis 6spek Pemasaran
Dalam analisis aspek pemasaran, maka pihak bank
akan melakukan analisis mengenai barang yang
dipasarkan, luas daerah pemasaran dan besarnya
pangsa pasar, jumlah pesaing, strategi dalam
menghadapi persaiangan, ren"ana penjualan.". 6nalisis 6spek eknis
Dalam analisis aspek teknis, maka pihak bank
melakukan analisis mengenai ketersediaan bahan
baku, lokasi usaha 8pabrik9, proses produksi, layout
pabrik.d. 6nalisis 6spek $anajemen
Untuk aspek umum, maka analisis dilakukan
terhadap aspek manajemen seperti pengalaman
usaha, pengendali usaha 8ey Person9, jumlah tenaga
kerja, regenerasi, struktur organisasi.e. 6nalisis 6spek euangan
Didalam aspek keuangan, maka perlu dilakukan
analisis mengenai Liuidity, Le3erage, 6"ti3ity,
Protabilty serta analisis sumber dan penggunaan
dana.4. 6nalisis 6spek Sosial Ckonomi
Dalam aspek ini, maka pihak bank akan menganalisisdampak yang ditimbulkan oleh perusahaan "alon
&2
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
29/42
debitur, apakah perusahaan telah memiliki amdal
serta pengaruh perusahaan dalam lapangan kerja.(. Persetujuan redit
Sistem dan prosedur yang dimiliki bank tentang laporan
analisis kredit dapat berupa5
Laporan analisis kredit Laporan analisis permohonan kredit
Laporan rekomendasi kredit
6ppraisal study
Laporan studi kelayakan proyek). Perjanjian redit
Isi perjanjian kredit se"ara umum berisi pihak pemberi
kredit, tujuan pemberian kredit, besarnya biaya proyek,
besarnya kredit yang diberikan bank, tingkat bunga kredit,
biaya!biaya lain, jangka waktu pengembalian, jadwal
pembayaran, jaminan kredit, syarat yangharus dipenuhi
sebelum di"airkan, kewajiban nasabah selama kredit belum
dilunasi, serta hak!hak yang dimiliki bank selama kredit
belum lunas.*. Pen"airan redit
Persyaratan untuk pen"airan kredit, biasanya meliputi
perjanjian kredit yang sudah ditandatangani, penarikan
kredit sudah sesuai dengan kebutuhan proyek, penarikan
kredit sudah sesuai dengan jadwal pembangunan,
permohonan pen"airan kredit didukung dokumen yang
diperlukan, besarnya kredit sesuai dengan perjanjian kredit
yang disepakati.+. Pengawasan redit
egiatan pengawasan kredit dapat dilakukan dalam
bentuk5o Penggunaan administrasi kredit yang memadai
o ewajiban nasabah untuk menyampaikan laporan
se"ara berkala, menyangkut produksi, penjualan,
utang dan piutang, laporan nera"a dan rugilaba,
laporan tenaga kerjao ewajiban wira kredit mengunjungi proyek yang
dibiayaio onsultasi manajemen yang terprogram antara
nasabah dan banko Sistem peringatan pada administrasi bank yang
mengenai nasabah bank-. Pelunasan redit
/asabah mampu memenuhi kewajibannya sesuai
kesepakatan yang dimuat dalam perjanjian kredit, sesuai
dengan jadwal yang dibuat, maka kredit dinyatakan lunas.2. ambahan redit
&1
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
30/42
/asabah yang berhasil dalam suatu proyek dapat
menerima kredit in3estasi tambahan untuk membeli mesin
dan peralatan atau kredit modal kerja tambahan untuk
pembelian bahan baku.1. redit Bermasalah
Suatu kredit dikatakan bermasalah jika nasabahnya gaaldalam memenuhi kewajibannya untuk membayar angsuran
pokok kredit beserta bunganya.
!Penyelamatan redit 6da * tahap penyelamatan kredit5
#es"heduling#es"heduling adalah upaya penyelamatan kredit
dengan melakukan perubahan syarat!syarat
perjanjian kredit yang berkenaan dengan jadwal
pembayaran kembali kredit atau jangka waktu,termasuk gra"e period baik termasuk besarnya
jumlah angsuran atau tidak.#e"onditioning#e"onditioning ialah upaya penyelamatan kredit
dengan "ara melakukan perubahan atas sebagian
atau seluruh syarat perjanjian kredit yang tidak
terbatas hanya kepada perubahan jadwal angsuran
atau jangka waktu kredit saja, namun perubahan
tersebut tanpa memberikan tambahan kredit atau
tanpa melakukan kon3ersi atas seluruh atausebagian dari kredit menjadi euity perusahaan.#estru"turing#estru"turing ialah upaya penyelamatan dengan
melakukan perubahan syarat!syarat perjanjian kredit
atau melakukan kon3ersi atas seluruh atau sebagian
dari kredit menjadi euity perusahaan dan euity
bank yang dilakukan dengan atau tanpa res"heduling
dan atau re"onditioning.ombinasi (#
$elakukan kombinasi pada nasabah yang mengalamikeslitan dalam melakukan kewajibannya pada bank.CksekusiBank dapat melakukan eksekusi dengan "ara
menyerahkan kewajiban kepada Badan Urusan
Piutang /egara atau menyerahkan perkara ke
Pengadilan /egeri.
KREDIT MACETa. Pen(e#%an K#e*% Mace%
redit ma"et atau problem loan adalah kredit yang mengalamikesulitan pelunasan akibat adanya 4aktor!4aktor atau unsur
(0
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
31/42
kesengajaan atau karena kondisi di luar kemampuan debitur.
redit ma"et ini sangat dikhawatirkan oleh setiap bank, karena
akan mengganggu kondisi keuangan bank, bahkan dapat
mengakibatkan berhentinya kegiatan usaha bank. =ontohnya
Berkaitan dengan kasus kredit ma"et di Indonesia $enko Ckuin,
wik ian Fie mengatakan bahwa sampai saat ini jumlahnya
sudah men"apai #p +00 trilyun.
b. Penyebab K#e*% Mace%
eadaan keuangan yang menurun, ini bisa di sebabkan
beberapa 4aktor di antanya sepinya pembeli, 4aktor
ekonomi negara bahkan bisa di sebabkan ben"ana alam
dan lain!lain
:adwal pembayaran kembali yang tidak tepat
/ilai agunan menurun
Syarat, dokumentasi dan in4ormasi yang tidak dipenuhi
sesuai dengan putusan kredit dan atau aturan yang ada
Sektor ekonomi yang dibiayai menurun.
Sektor ekonomi yang dibiayai mempunyai kelemahan
akibat perubahan kebijakan pemerintah
Debitur tidak memenuhi ketentuan dan persyaratan kredit
atau mengalami masalah yang mengakibatkan risiko tinggi
bagi bank
elah ada suatu indikasi potensial bahwa sebagian maupun
keseluruhan kreditnya tidak akan mampu dilunasi debitur
sesuai yang diperjanjikan
Sejak dini telah menunjukan gejala memburuk ditinjau dari
kinerja dan prospek usahanya
6nalisa dan prosedur pemberian kreditnya kurang baik atau
tidak memenuhi standar *= yang sudah di tetapkan di
semua perbankan di indonesia.
c. Penyelama%an K#e*% Mace%Penyelamatan kredit bermasalah tersebut dilakukan dengan
"ara 5%9 Penjadwalan kembali 8#es"heduling9
yaitu perubahan syarat kredit yang hanya menyangkut
jadwal pembayaran dan atau jangka waktunya.&9 Persyaratan kembali 8#e"onditioning9
yaitu perubahan sebagian atau seluruh syarat!syarat kredit
yang tidak terbatas pada perubahan jadwal pembayaran,
jangka waktu dan atau persyaratan lainnya, sepanjang
tidak menyangkut maksimum saldo kredit.
(%
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
32/42
(9 Penataan kembali 8#estru"turing9yaitu perubahan syarat!syarat kredit yang meliputi
res"hedulling, re"onditioning.
M)DAL BANK
$odal bank adalah dana yang diin3estasikan oleh pemilik dalam
rangka pendirian badan usaha yang dimaksudkan untuk membiayai
kegiatan usaha bank disamping memenuhi peraturan yang
ditetapkan.$odal bank pada prinsipnya memiliki tiga ma"am 4ungsi utama
yaitu 5
'ungsi operasional
'ungsi perlindungan
'ungsi pengaturan.
Dari tiga 4ungsi utama tersebut, maka 4ungsi modal dapat
disimpulkan sebagai berikut 5
Untuk melindungi deposan dengan menyanggah semua
kerugian atau bila terjadi insol3ensi dan dilikuidasi, terutama
bagi sumber dana yang tidak diasuransikan.
Untuk memenuhi kebutuhan gedung, in3entaris guna
menunjang kegiatan operasional dan akti3a tidak produkti4
lainnya.
$emenuhi ketentuan permodalan minimum yaitu untuk
menutupi kemungkinan terjadi kerugian pada akti3a yangmemiliki risiko yang tidat dapat diperkirakan sehingga operasi
bank dapat tetap berjalan tanpa mengalami gangguan yang
berarti.
Untuk meningkatkan keper"ayaan masyarakat mengenai
kemampuan bank memenuhi kewajibannya yang telah jatuh
tempo dan memberi keyakinan mengenai kelanjutan operasi
bank meskipun terjadi kerugian
$odal bank yang berkantor di Indonesia terdiri atas5
%. $odal Intiomponen modal inti pada prinsipnya terdiri atas modal disetor
dan "adangan!"adangan yang dibentuk dari laba setelah pajak.
Dengan perin"ian sebagai berikut5
$odal disetor, yaitu modal yang disetor se"ara e4ekti4 oleh
pemiliknya.
6gio saham, yaitu selisih lebih setoran modal yang diterima
oleh bank sebagai akibat harga saham yang melebihi nilai
nominalnya.
=adangan Umum, yaitu "adangan yang dibentuk dari
penyisihan laba yang ditahan atau dari laba bersih setelah
(&
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
33/42
dikurangi pajak, dan mendapat persetujuan #apat Umum
Pemegang Saham atau #apat 6nggota sesuai dengan
ketentuan pendirian atau anggaran dasar masing !masing
bank.
=adangan ujuan, yaitu bagian laba setelah dikurangi pajak
yang disisihkan untuk tujuan tertentu dan telah mendapat
persetujuan #apat Umum Pemegang Saham atau #apat
6nggota.
Laba yang ditahan 8retained earnings9, yaitu saldo laba
bersih setelah dikurangi pajak yang oleh #apat Umum
Pemegang Saham atau #apat 6nggota diputuskan untuk
tidak dibagikan.
Laba tahun lalu, yaitu laba bersih tahun!tahun lalu setelah
dikurangi pajak, dan belum ditetapkan penggunaannya
oleh #apat Umum Pemegang Saham atau #apat6nggota.:umlah laba tahun lalu yang diperhitungkan
sebagai modal inti hanya sebesar *0 ?. Dalam hal bank
mempunyai saldo rugi tahun!tahun lalu, maka seluruh
kerugian tersebut menjadi 4aktor pengurang dari modal
inti.
Laba tahun berjalan, yaitu laba yang diperoleh dalam tahun
buku berjalan setelah dikurangi taksiran utang pajak.
:umlah laba tahun buku berjalan yang diperhitungkan
sebagai modala inti hanya sebesar *0?. Dalam hal pada
tahun berjalan bank mengalami kerugian, maka seluruhkerugian tersebut menjadi 4aktor pengurang dari modal
inti.
Bagian kekayaaan bersih anak perusahaan yang laporan
keuangannya dikonsolidasikan 8minority interest9, yaitu
modal inti anak perusahaan setelah dikompensasikan
dengan nilai penyertaan bank pada anak perusahaan
tersebut. 7ang dimaksud dengan anak perusahaan adalah
bank lain, lembaga keuangan atau lembaga pembiayaan
yang mayoritas sahamnya dimiliki oleh bank.
&. $odal Pelengkap$odal pelengkap terdiri atas "adangan!"adangan yang dibentuk
tidak dari laba setelah pajak serta pinjaman yang si4atnya
dipersamakan dengan modal. Se"ara rin"i modal pelengkap
dapat berupa 5%. =adangan re3aluasi akti3a tetap, yaitu "adangna yang
dibentuk dari selisih penilaian kembali akti3a tetap yang
telah medapat persetujuan Direktorat :endral Pajak&. =adangan penghapusan akti3a yang diklasikasikan, yaitu
"adangan yang dibentuk dengan "ara membebani laba rugitahun berjalan, denga maksud untuk menampung kerugian
((
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
34/42
yang mungkin timbul sebagai akibat dari tidak diterimanya
kembali sebagain atau seluruh akti3a produkti4. Dalam
kategori, "adangan ini termasuk "adangan piutang ragu!
ragu dan "adangan penurunan nilai surat!surat berharga.
:umlah "adangan penghapusan akti3a yang diklasikasikan
yang dapat diperhitungkan adalah maksimum sebesar
%,&*? dari jumlah akti3a tertimbang menurut resiko.(. $odal kuasi yang menurut BIS disebut hybrid 8debteuity9
"apital instrumen, yaitu modal yang didukung oleh
instrumen atau warkat yang memiliki si4at seperti modal
atau utang dan mempunyai "iri!"iri 5
idak dijamin oleh bank yang bersangkutan,
dipersamakan dengan modal 8subordinated9 dan
telah dibayar penuh.
idak dapat dilunasi atau ditarik atas inisiati4 pemilik,
tanpa persetujuan Bank Indonesia.
$empunyai kedudukan yang sama dengan modal
dalam hal jumlah kerugian bank melebihi retained
earnings dan "adangan!"adangan yang termasuk
modal inti, meskipun bank belum dilikuidasi
pembayaran bunga dapat ditangguhkan apabila bank
dalam keadaan rugi atau laba tidak mendukung
untuk membayar bunga tersebut.
Dalam pengertian modal kuasi ini termasuk
"adangan modal yang berasal dari penyetoran modalyang e4ekt4 oleh pemilik bank yang belum didukung
oleh modal dasar 8yang sudah mendapat pengesahan
dari instansi yang berwenang9 yang men"ukupi.
). Pinjaman subordinasi, yaitu pinjaman yang mempunyai
syarat!syarat sebagai berikut 5
6da perjanjian tetulis antara bank dengan pemberi
pinjaman.
$endapat persetujuan terlebih dahulu dari Bank
Indonesia. Dalam hubungan ini pada saat bankmengajukan permohonan persetujuan, bank harus
menyampaikan program pembayaran kembali
pinjaman subordinasi tesebut.
idak dijamin oleh bank yang bersangkutan dan telah
dibayar penuh. $inimal berjangka waktu * 8lima9
tahun.
Pelunasan sebelum jatuh tempo harus mendapat
persetujuan dari BI, dan dengn pelunasan tersebut
permodalan bank tetap sehat.
()
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
35/42
ANALISIS KINERJA BANK
LikuiditasUntuk melihat kemampuan bank dalam memenuhi kewajiban
jangka pendeknya atau kewajiban yang sudah jatuh tempo
Ca!- Ra%o
Re!e#$e Re#emen%
Loan %o De/o!% Ra%o
Loan %o A!!e% Ra%o
Ra!o Ke0a1ban Be#!- Call Money
Sol3abilitasUntuk mengukur kemampuan bank dalam memenuhi kewajiban
jangka panjangnya atau kewajiban bank untuk memenuhi
kewajiban jika terjadi likuiditas bank.
Ca/%al A*eacy Ra%o
Deb% %o E%y Ra%o
Lon( Te#m Deb% %o A!!e%! Ra%o
#entabilitasUntuk mengukur esiensi usaha, kemampuan memperoleh laba
dan tingkat kesehatan bank.
Re%#n on A!!e%
Re%#n on E%y
O/e#a%on Co!% Ra%o
Ne% P#o2% Ma#(n
KESE3ATAN BANK
emampuan suatu bank untuk melakukan kegiatan operasional
perbankan se"ara normal dan mampu memenuhi semua
kewajibannya dengan baik dan sesuai dengan peraturan perbankan
yang berlaku. egiatan tersebut antara lain5 5
emampuan menghimpun dana
emampuan mengelola dana emampuan untuk menyalurkan dana ke masyarakat
emampuan memenuhi kewajiban kepada pihak lain
Pemenuhan peraturan yang berlaku.
Bank yang sehat adalah 5
dapat menjaga dan memelihara keper"ayaan masyarakat
dapat menjalankan 4ungsi intermediasi
dapat membantu kelan"aran lalu lintas pembayaran
dapat digunakan oleh pemerintah dalam melaksanakanberbagai kebijakannya, terutama kebijakan moneter
(*
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
36/42
Untuk menjalankan 4ungsinya dengan baik bank harus 5
mempunyai modal yang "ukup
menjaga kualitas asetnya dengan baik
dikelola dengan baik dan dioperasikan berdasarkan prinsip
kehati!hatian menghasilkan keuntungan yang "ukup untuk
mempertahankan kelangsungan usahanya
memelihara likuiditasnya sehingga dapat memenuhi
kewajibannya setiap saat
ada & teori pendekatan untuk menilai kesehatan suatu bank 5
=6$CL=6$CL adalah aspek yang paling banyak berpengaruh
terhadap kondisi keuangan bank, yang mempengaruhi pula
tingkat kesehatan bank, =6$CL merupakan tolok yang
menjadi obyek pemeriksaan bank yang dilakukan oleh
pengawas bank. =6$CL terdiri atas lima "riteria yaitu modal,
akti3a, manajemen, pendapatan dan likuiditas.
C6FLCSC6FLCS adalah pendekatan yang disarankan untuk mengukur
dan membandingkan kinerja bank!bank se"ara lebih tepat,
obyekti4, dan konsisten. 6spek penilaian C6FLCS merupakan
singkatan dari earning ability 8kemampuan menghasilkan9,
asset uality 8kualitas akti3a9, growth 8pertumbuhan9, liuidity
8likuiditas9, euity 8modal9, dan strategi" management
8manajemen strategi9.
Penelitian ini bertujuan untuk membandingkan kondisi kinerja
keuangan perusahaan perbankan sebelum dan sesudah go
publi" dengan menggunakan aspek penilaian C6FLCS. :enis
penelitian ini adalah deskripti4 kuantitati4, karena penelitian
mengumpulkan, mengolah, menyederhanakan, menyajikan,
dan menganalisa data agar dapat memberikan gambaran
yang teratur suatu peristiwa.
Penilaian tingkat kesehatan bank di Indonesia sampai saat ini se"ara
garis besar didasarkan pada 4aktor =6$CL 8=apital, 6ssets uality,
$anagement, Carning dan Liuidity9.
MASALA* INTERNAL PERBANKAN%. ualitas aset yang masih rendah&. Struktur modal masih lemah(. $anajemen sumber dana tidak pro4essional). eputusan pemberian kredit masih /
(+
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
37/42
MASALA* EKSTERNAL PERBANKAN
%. #entetan krisis yang belum sembuh&. ebijakan berpihak pada golongan kuat dan tidak konsisten
Per$an#aan+er$an#aan
%. Beberapa etentuan UUD setelah re4ormasi no %0 tahun %112 5
Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian
/asabah Penyimpan dengan bank
Sertikat Deposito adalah simpanan dalam bentuk deposito
yang sertikat bukti penyimpannya dapat dipindahtangankan
/asabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank
6kuisisi adalah pengambilalihan kepemilikan suatu bank
#ahasia bank adalah segala sesuatu yang berhubungan
dengan keterangan mengenai nasabah penyimpan dansimpanannya.
Dan lain!lain
&. Saham!saham yang ada di Indonesia tentang bank umum 5
Bank Pemerintah 5
Bank $andiri $utiara Bank
(-
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
38/42
Bank /egara Indonesia
Bank #akyat Indonesia
Bank abungan /egara
Bank Swasta /asional De3isa 5
Bank =entral 6sia Bank Bukopin
Bank Danamon
Bank $ega
Panin Bank
Bank Permata
Bank Sinarmas
Dan lain!lain
Bank Swasta /asional /onde3isa 5
6nglomas Internasional Bank 8Surabaya9
Bank Bisnis Internasional 8Bandung9
Bank Sahabat Purba Danarta 8Semarang9
Bank Sinar Harapan Bali 8Denpasar9
Bank Pembangunan Daerah 5 Bank BPD 6"eh 8Banda 6"eh9
Bank Sumut 8$edan9
Bank /agari 8Padang9
Bank #iau epri 8Pekanbaru9
Bank DI 8:akarta9
Bank BPD DI7 87ogyakarta9
Bank BPD Bali 8Denpasar9
Bank /B 8$ataram9
Bank Papua 8:ayapura9
Dan lain!lain
Bank =ampuran 5 Bank 6/M Indonesia
Bank =apital Indonesia
Bank $iuho Indonesia
Dan lain!lain
Bank 6sing 5 Bank o4 6meri"a
Bangkok Bank
Bank o4 =hina
=itibank
HSB=
Dan lain!lain
(. 6pa itu money laundry dan sebutkan UUD nya
(2
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
39/42
Pen"u"ian uang 8$oney Laundering9 adalah suatu upaya
perbuatan untuk menyembunyikan atau menyamarkan asal
usul uangdana atau Harta ekayaan hasil tindak pidana
melalui berbagai transaksi keuangan agar uang atau Harta
ekayaan tersebut tampak seolah!olah berasal dari kegiatan
yang sahlegal. Di Indonesia, hal ini diatur se"ara yuridis
dalam Undang!Undang #epublik Indonesia /omor 2 ahun
&0%0 tentang Pen"egahan dan Pemberantasan indak Pidana
Pen"u"ian Uang.
). #ating bank Indonesia yang menurut BI bagus
Berikut peringkat terbaik bank!bank #I5
Bank Internasional $odal di atas #p *0 triliun Bank $andiri, Predikat sangat bagus, Skor5 1(,-+
Bank /asional $odal Di 6tas #p %0 triliun sampai #p *0 triliun B#I, Predikat sangat bagus, Skor5 1*,0-
B=6, Predikat sangat bagus, Skor5 1(,0%
Bank =I$B /iaga, Predikat sangat bagus, Skor5 1&,+2
Panin Bank, Predikat sangat bagus, Skor5 1&,+&
B/I, Predikat sangat bagus, Skor5 1&,0+
Bank Danamon Indonesia, Predikat sangat bagus, Skor5
1%,)0 Permata Bank, Predikat sangat bagus, Skor5 1%,%%
he Bank o4 okyo!$itsubishi U':, Predikat bagus, Skor5
2+,+& =itibank, Predikat sangat bagus, Skor5 -+,+2
$odal #p % triliun sampai #p %0 triliun Bank BP/, Predikat sangat bagus, Skor5 11,*1
BS$, Predikat sangat bagus, Skor5 1*,+1
HSB=, Predikat sangat bagus, Skor5 1*,)%
Bank 6/M Indonesia, Predikat sangat bagus, Skor5 1(,*- Bank Sumsel Babel, Predikat sangat bagus, Skor5 1&,()
Bank DI, Predikat sangat bagus, Skor5 1&,0-
(1
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
40/42
BAB III
PENUTUP
Demikianlah makalah yang kami buat semoga berman4aat dan
menambah wawasan bagi orang yang memba"a makalah ini. Dan penulis
mohon maa4 apabila ada kesalahan dalam penulisan kata dan kalimat
yang tidak jelas, mengerti, dan lugas mohon jangan dimasukan ke dalamhati.
Dan kami juga sangat mengharapkan yang memba"a makalah ini akan
bertambah moti3asinya dan mengapai "ita!"ita yang di inginkan, karena
saya membuat makalah ini mempunyai arti penting yang sangat
mendalam.
Sekian penutup dari kami semoga berkenan di hati dan kami u"apkan
terima kasih yang sebesar!besarnya.
)0
-
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
41/42
DAFTAR PUSTAKA
http://ikeriyanti.blogspot.co.id/2015/02/macam-macam-jasa-
perbankan.html
http://managing-people-for-
improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-fnds-approach-allocation-of.html
http://akhmad-!ildan.blogspot.co.id/2011/0"/manajemen-
penggnaan-alokasi-dana-bank.html
http://chytgs.blogspot.co.id/201"/05/alokasi-dana-
bank.html#$/tcmbck
http://trisnasna!ar.blogspot.co.id/201"/03/jasa-dan-pelayanan-
perbankan.html
http://sandisayangmak.blogspot.co.id/2015/0"/hkm-perbankan-pelayanan-jasa-bank.html
)%
http://ikeriyanti.blogspot.co.id/2015/02/macam-macam-jasa-perbankan.htmlhttp://ikeriyanti.blogspot.co.id/2015/02/macam-macam-jasa-perbankan.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://akhmad-wildan.blogspot.co.id/2011/04/manajemen-penggunaan-alokasi-dana-bank.htmlhttp://akhmad-wildan.blogspot.co.id/2011/04/manajemen-penggunaan-alokasi-dana-bank.htmlhttp://chytgs.blogspot.co.id/2014/05/alokasi-dana-bank.html#!/tcmbckhttp://chytgs.blogspot.co.id/2014/05/alokasi-dana-bank.html#!/tcmbckhttp://trisnasunawar.blogspot.co.id/2014/03/jasa-dan-pelayanan-perbankan.htmlhttp://trisnasunawar.blogspot.co.id/2014/03/jasa-dan-pelayanan-perbankan.htmlhttp://suandisayangumak.blogspot.co.id/2015/04/hukum-perbankan-pelayanan-jasa-bank.htmlhttp://suandisayangumak.blogspot.co.id/2015/04/hukum-perbankan-pelayanan-jasa-bank.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://managing-people-for-improvement.blogspot.co.id/2013/06/pool-of-funds-approach-allocation-of.htmlhttp://akhmad-wildan.blogspot.co.id/2011/04/manajemen-penggunaan-alokasi-dana-bank.htmlhttp://akhmad-wildan.blogspot.co.id/2011/04/manajemen-penggunaan-alokasi-dana-bank.htmlhttp://chytgs.blogspot.co.id/2014/05/alokasi-dana-bank.html#!/tcmbckhttp://chytgs.blogspot.co.id/2014/05/alokasi-dana-bank.html#!/tcmbckhttp://trisnasunawar.blogspot.co.id/2014/03/jasa-dan-pelayanan-perbankan.htmlhttp://trisnasunawar.blogspot.co.id/2014/03/jasa-dan-pelayanan-perbankan.htmlhttp://suandisayangumak.blogspot.co.id/2015/04/hukum-perbankan-pelayanan-jasa-bank.htmlhttp://suandisayangumak.blogspot.co.id/2015/04/hukum-perbankan-pelayanan-jasa-bank.htmlhttp://ikeriyanti.blogspot.co.id/2015/02/macam-macam-jasa-perbankan.htmlhttp://ikeriyanti.blogspot.co.id/2015/02/macam-macam-jasa-perbankan.html -
7/25/2019 Alokasi Dana Bank (Janice) (1)
42/42
http://vierye.blogspot.co.id/2011/06/pengertian-legal-reserve-
re%irement.html
https://peby!ord.!ordpress.com/2011/06/02/tgas-"-2-jelaskan-
pengertian-loan-to-deposit-ratio-ldr/
http://sta&.ny.ac.id/sites/defalt/'les/pendidikan/amanita-novi-
yshita-se-msi/bab-11-batas-maksimm-pemberian-kredit.pdf
http://!!!.belonomi.com/2015/0(/pengertian-dan-jenis-jenis-
kredit-yang.html
http://milasari0.blogspot.co.id/2012/06/analisa-kredit.html
https://arsasi.!ordpress.com/200)/03/02/penyelesaian-kredit-
bermasalah-bag1/
http://!!!.kreditkonsmer.com/10-penyebab-kredit-macet/https://docs.google.com/docment/d/1*+3,3esr1%gc4l
,0*7tob85sb922a!/editpref;2