administrando mejor mi dinero y mis gastos ... · el cuaderno de ejercicios para familias surge...
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Administrando mejor mi dinero y mis gastos:
“alfabetización” en finanzas familiares
MANUAL PARA FAMILIAS PRESTATARIAS DE HÁBITAT PARA LA HUMANIDAD
Cuaderno de Ejercicios para Familias
NOMBRE:
�
Índice
EJERCICIO #1 ......................................................................4
¿En qué gasto o invierto mi dinero? ................................................ 4
EJERCICIO #2 ......................................................................5
¿Gasto o inversión? ........................................................................... 5
EJERCICIO #3 ......................................................................7
Características del Crédito con Hábitat ............................................ 7
EJERCICIO #5 ......................................................................13
Cuadro de Ingresos Familiares ......................................................... 14
EJERCICIO #6 ......................................................................15
Ejemplo Cuadro de Gastos Familiares Mensual ............................. 15
Ejercicio #6 Cuadro de Gastos Familiares Mensual ........................ 16
EJERCICIO #7 ......................................................................20
Ejemplo Presupuesto Familiar Mensual .......................................... 20
Ejercicio #7 Presupuesto Familiar Mensual ..................................... 21
EJERCICIO #8 ......................................................................20
Capacidad de pago ............................................................................ 20
Ejercicio #8 Capacidad de Pago ........................................................ 21
GLOSARIO ...........................................................................25
Administrando mejor mi dinero y mis gastos: “alfabetización” en finanzas familiares.
Manual para familias prestatarias de Hábitat para la Humanidad.2da edición revisada febrero 2007.
CréditosFinanciamiento:Citigroup Foundation
Responsables del diseño de la propuesta Proyecto de Alfabetización Financiera
Chris LittleLee MartinCoordinador del proyecto:Mario A. MoránTexto:Giovanna NúñezDiagramación y artes:Alma CreativaImpresión LitográficaJiménez & Tanzi
Revisores de los documentos y facilitadores en las jornadas de capacitación a capacitadores:
Hábitat para la Humanidad Internacional de América Latina y el Caribe:Belinda Florez, Lina María Obando, Marco Montemayor, Enrique Montero, Pablo García, Juan Ochoa, Juan de Dios Valdez y Judith Hamje. Hábitat El Salvador:Hugo Ochoa, Beatriz Bejarano.Hábitat Guatemala:Mario López, Juan Carlos Hernández.
Logística y coordinación en la implementación del proyecto en los países:
Hábitat Colombia:María Cristina, Carlos González.Hábitat Chile:Loreto Barriga y Eloisa Gutiérrez. Hábitat Guatemala:Olga García, Alma Ochoa y Hender Gaitán. Hábitat República Dominicana:Alejandro Santana, Genarina Santos.
Hábitat para la Humanidad Internacional América Latina y el Caribe
www.habitat.orgTeléfono: (506) 296 8120Fax: (506) 291 7475 Apartado Postal: 1513-1200 Pavas San José Costa RicaISBN: 978-9968-9580-6-6
� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Presentación
El Cuaderno de Ejercicios para Familias surge como un auxiliar fundamental del Manual de Familias Prestatarias, para usted que tiene interés y el derecho de buscar y lograr una mejor calidad de vida, mejorando la condición de su vivienda.
Use esta herramienta que le permitirá mejorar la administración de su dinero y sus gastos.
Aquí encontrará 8 herramientas y ejercicios básicos como: Gasto o Inversión, Características del Crédito de Hábitat, el Listado de Gastos Familiares, el Cuadro de Ingresos, el Cuadro de Gastos Familiares Mensual, el Presupuesto Familiar Mensual, y Capacidad de pago que ya están explicadas y presentadas en el Manual de Familias Prestatarias, para que usted pueda junto a su familia hacer las anotaciones y llevar registro de sus ingresos y gastos y puedan así alcanzar un mayor balance de ahorro mensual.
Aplique estas herramientas diariamente y verá como
¡Usted es el dueño de su futuro!
�
Ejercicio # 1¿En qué gasto o invierto mi dinero?
¿En qué gasta su dinero? ¿En qué invierte su dinero?Equipo de sonido Academia de inglés de mi hija
Boletos del cine Cuota de ahorro comunitario
Bebidas de la fiesta Libros para escuela
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Día
Revise las respuestas con su familia
� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Ejercicio # 2Marque si es un gasto o una inversión
• Compra de terreno.
• Compra de nuevas cortinas.
• Mejoramiento de mi techo.
• Pago de la cuota de crédito de mi casa.
• Pago del alquiler.
• Gastos de una mudanza.
• Apoyar a mi vecino a construir con Hábitat.
• Compra de libros para estudiar.
•
•
•
•
•
•
Gasto Inversión
Reflexione las respuestas con su familia
Agregue másejemplos
�
Ejercicio # 3Características del crédito con Hábitat
Encuentre la respuesta correcta.
• Le sugerimos realizar el siguiente ejercicio para reforzar la revisión que ha realizado sobre las características del
crédito de Hábitat.
• Observe el siguiente cuadro, en la columna izquierda se indican las características de Hábitat y en la columna
derecha, de manera desordenada, la respuesta que le corresponde a cada característica. Usted debe de unir con
una línea una característica con la respuesta que le corresponde. Observe el ejemplo.
• Le recomendamos conversar en familia acerca de las características del crédito de Hábitat y las posibilidades que
tendría su familia de obtener un crédito con Hábitat.
Característica del crédito HPH
Involucramiento de la familia.
Cobro de protección para el Fondo rotatorio. Los costos del crédito.
Prima inicial.
Crédito que se adecúa a la capacidad de pago de la familia prestataria.
No es lucrativa.
Fondo rotatorio.
Asistencia Técnica.
Crédito en especies.
Los gastos indirectos
de construcción.
Organización Comunitaria.
Respuestas
oEl dinero que retorna a Hábitat por el pago de créditos es utilizado
para la construcción de más casas.
oCapacitaciones para posibles prestatarios y prestatarias sobre proceso del crédito, construcción, ayuda mutua, etc.
oPréstamo en bienes, no en efectivo.
oCréditos sin ganancia.
oMediante la ayuda mutua las familias prestatarias se unen en auto- construcción y con Hábitat construyen las casas.
oHábitat solo recupera los gastos realizados en la construcción, para otorgar
y administrar el crédito y proteger de la pérdida del valor del dinero.
oTrabajo en conjunto de las familias entre sus vecinos, para lograr la mejora
del desarrollo de su comunidad.
oCobro que paga el prestatario y que salvaguarda el fondo donde llega el dinero pagado por las familias, y lo protege por pérdida del valor del dinero al futuro.
oEl valor del crédito y la cuota del mismo y el tiempo se ajusta a la capacidad de pago del prestatario.
oEs un pago anticipado o aporte inicial de una parte del crédito que el prestatario realiza y que da confiabilidad a Hábitat de que la familia prestataria asumirá de forma seria y responsable.
oIncluye gasto de dar y administrar el crédito más gastos administrativos
que se reflejan en las visitas del promotor, transporte, legales,
capacitaciones y otros.
� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDADFECHA:
DIA / MES
NECESARIO:
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Autobús del día 15 3 / JULIO
Almuerzo y cena de la semana 65 7 / JULIO
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TOTAL MES:
LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDADFECHA:
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NECESARIO:
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Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
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TOTAL MES:
LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDADFECHA:
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Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
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TOTAL MES:
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Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
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TOTAL MES:
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Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
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TOTAL MES:
LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDADFECHA:
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NECESARIO:
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Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una
semana, quincena o mes y totalícelo.
1� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Ejercicio # 5
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: JULIO SEMANA Nº: 1
Integrantes de la familia Monto
Fernando 600
Clara 200
César 300
María 100
TOTAL 1200
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 1
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 2
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 3
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
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CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 4
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 5
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 6
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 7
Integrantes de la familia Monto
TOTAL
Ejercicio # 5
1� Cuaderno de Ejercicios para Familias
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1110Ejercicio # 6
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CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUALINGRESOS FAMILIARES AL MES:
Cantidad Gastada (CG) GASTOS
NECESARIOS
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Colegios Instituto
Donaciones
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INNECESARIOS (GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
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Comidas fuera de casa
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TOTAL GASTOS
GASTOS INNECESARIOS(GI)
Ejercicio # 6
1� Cuaderno de Ejercicios para Familias
CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUALINGRESOS FAMILIARES AL MES:
Cantidad Gastada (CG) GASTOS
NECESARIOS
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Donaciones
Alimentación
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INNECESARIOS (GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
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TOTAL GI
TOTAL GASTOS
GASTOS INNECESARIOS(GI)
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CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUALINGRESOS FAMILIARES AL MES:
Cantidad Gastada (CG) GASTOS
NECESARIOS
(GN)
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Colegios Instituto
Donaciones
Alimentación
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TOTAL GN
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INNECESARIOS (GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
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TOTAL GASTOS
GASTOS INNECESARIOS(GI)
Ejercicio # 6
1� Cuaderno de Ejercicios para Familias
CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUALINGRESOS FAMILIARES AL MES:
Cantidad Gastada (CG) GASTOS
NECESARIOS
(GN)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
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Colegios Instituto
Donaciones
Alimentación
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TOTAL GN
GASTOS
INNECESARIOS (GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
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Comidas fuera de casa
TOTAL GI
TOTAL GASTOS
GASTOS INNECESARIOS(GI)
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Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
TOTAL INGRESOS: 1000 – TOTAL GASTOS: 1110 = -110
• Positivo: Su capacidad de ahorro • Negativo: Usted gasta más de lo que gana
Gastos del mes Cantidad presupuestada Cantidad gastada Ahorro / Déficit
PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
Presupuesto para el mes de: JULIO 2006
Ingresos de la familia: 1000
EJEMPLO DE USO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR DE LAFAMILIA ROJAS
Gastos NecesariosAlquiler 160 160 0
Colegios / Universidad 100 100 0
Donaciones 0
Alimentación familiar / refrigerios 210 225 -15
Luz eléctrica 60 65 -5
Agua 0
Teléfono 0
Transporte 150 125 25
Libros de escuela 20 20 0
Útiles de aseo personal 90 60 30
Salud 50 40 10
Ropas, zapatos 0
Gastos InnecesariosCine 0 30 -30
Almuerzos fuera de casa 80 90 -10
Pago cuota nuevo televisor 40 40 0
Fiesta de Cumpleaños 40 100 -60
Otros 0 55 -55
Total 1000 1110 -$110.00
�1 Cuaderno de Ejercicios para Familias
Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
Presupuesto para el mes de:
Ingresos de la familia:
Gastos NecesariosAlquiler
Colegios
Instituto
Donaciones
Alimentación familiar
Alimentación: loncheras
Luz
Agua
Teléfono
Transporte
Salud
Gastos InnecesariosCine
Almuerzos fuera de casa
Total
Gastos 1)
Cantidad presupuestada
2)
Cantidad gastada
(3)
Ahorro / Déficit
TOTAL INGRESOS: – TOTAL GASTOS: =
• Positivo: Su capacidad de ahorro • Negativo: Usted gasta más de lo que gana
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PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
Presupuesto para el mes de:
Ingresos de la familia:
Gastos NecesariosAlquiler
Colegios
Instituto
Donaciones
Alimentación familiar
Alimentación: loncheras
Luz
Agua
Teléfono
Transporte
Salud
Gastos InnecesariosCine
Almuerzos fuera de casa
Total
Gastos 1)
Cantidad presupuestada
2)
Cantidad gastada
(3)
Ahorro / Déficit
TOTAL INGRESOS: – TOTAL GASTOS: =
• Positivo: Su capacidad de ahorro • Negativo: Usted gasta más de lo que gana
Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
�� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Ejercicio # 8Capacidad de pago
Recomendación: Para realizar este ejercicio es necesario que haya realizado todos los ejercicios,
y haya buscado la manera de tener gastos menores a sus ingresos.
Recuerde el ejercicio de la página 47 del Manual de Familias Prestatarias:
Si usted y su familia han elaborado su presupuesto donde han proyectado un gasto de 850 para el mes, siendo
su ingreso familiar de 1200 y evalúan que al final del mes ustedes gastaron 800 ¿cuál será su capacidad de
pago?
Realicen la siguiente operación: 1200 – 800 = 400.
Su capacidad de pago familiar será de 400. Ahora bien ¿qué pasaría si invierten los 400 en un crédito? y, ¿si
tienen un contratiempo familiar, podría pagar la cuota y atender el imprevisto?. Por eso, es que se recomienda
destinar como máximo el 60% de los 400. Es decir, 240 para las cuotas de su crédito y 160 que representa el 40%
para el ahorro familiar, de esta manera usted y su familia tendrían un respaldo ante cualquier imprevisto.
��
¿Qué le parece este ejercicio?
Lo ha hecho con los datos reales de su familia y eso le muestra una posibilidad de acceder o no a un crédito con Hábitat.
• Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Ingresos:
• Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Gastos:
• Realice la resta de los Ingresos – Gastos
Ingresos – Gastos =
Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos:
Remanente: Multiplicado por 60 % =
Remanente: Multiplicado por 40 % =
este es su remanente y su capacidad de pago.
este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat.
este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro.
• Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Ingresos:
• Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Gastos:
• Realice la resta de los Ingresos – Gastos
Ingresos – Gastos =
Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos:
Remanente: Multiplicado por 60 % =
Remanente: Multiplicado por 40 % =
este es su remanente y su capacidad de pago.
este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat.
este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro.
Ejercicio # 8
�� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Glosario
Ahorro
El ahorro significa tener disponibilidad de dinero inmediato, que no pierde valor en el tiempo.
Capacidad de pago.
La familia tiene ingresos familiares suficientes para cubrir sus necesidades básicas (gastos
familiares), sus posibles deudas actuales y lo que representaría el pago de la cuota del
préstamo que está solicitando a Hábitat. La construcción o mejora está de acuerdo a la
capacidad de pago de la familia
Carácter de voluntad de pago y honorabilidad.
La actitud de la familia frente a compromisos de pago de un crédito recibido es de mucha
responsabilidad. Es importante que la familia conozca, analice ¿cómo y por qué? participar
responsablemente, ya que también HPH promueve la participación activa de la familia en la
autoconstrucción y ayuda mutua.
Control de sus gastos.
Hemos visto la importancia de ser constantes y honrados con nosotros mismos, esto se refleja
cuando acordamos manejar responsablemente los gastos familiares y así lograr el ahorro
propuesto para nuestras metas. Por ejemplo, en las sesiones anteriores vimos que Fernando al
llevar sólo una vez al mes a almorzar fuera de casa a la familia y no todos los domingos, altera
la tradición familiar sólo para cumplir con su plan de ahorro.
Costos indirectos.
Son los costos en los que se incurre en Hábitat para facilitar el proceso de otorgamiento del
crédito, la autoconstrucción o mejoramiento de su vivienda y la recuperación del crédito. Por
ejemplo, costos de papelería, evaluación (visitas) del crédito, capacitación de las familias,
supervisión de las autoconstrucciones, costos administrativos y operativos en las oficinas, más
el cobro de mantener el valor del Fondo Rotatorio.
Crédito para construcción de vivienda progresiva.
Este tipo de crédito es viable para atender a aquellas familias que no tienen capacidad para
asumir de una sola vez, un crédito para una vivienda completa. Una vivienda, puede ser
construida progresivamente, es decir por fases, en dicho caso, el crédito deberá ajustarse a las
necesidades para completar cada fase.
��
Crédito para mejoramiento de vivienda.
Este crédito es para proporcionar los recursos necesarios para realizar una amplia variedad de
mejoras o reparaciones en la vivienda, tales como: ampliaciones, terminaciones, conexión a los
servicios públicos de agua potable y alcantarillado, fortalecimiento de estructuras, pisos, techos,
cambio de instalaciones eléctricas, plomería, etc. Se caracterizan porque son préstamos más
pequeños y plazos más cortos.
Crédito para soluciones viviendas completas.
Este tipo de crédito provee los recursos necesarios para construir una vivienda completa sencilla,
segura y económica, acorde a la capacidad de pago de la familia prestataria.
Crédito sin obtener ganancia.
Crédito que no cobra más allá del valor prestado más los gastos para otorgarlo y recuperarlo.
Devaluación.
Es la disminución o pérdida de valor o poder de compra del dinero o de la moneda por
determinación del gobierno de su país.
Estabilidad domiciliaria.
El lugar o la vivienda actual sea un lugar adecuado y seguro donde se pueda ejecutar el proyecto
de construcción o mejoramiento de su vivienda.
Factibilidad del Proyecto.
Para el mejoramiento o construcción, se debe contar con un terreno que se encuentre
ubicado en una zona fuera de riesgo, además que se pueda ejecutar en la construcción o
mejoramiento de la vivienda para el cual se solicita el crédito. La familia debe demostrar la
tenencia y permanencia del terreno donde se construirá o mejorará la vivienda.
Fondo rotatorio.
Está conformado por los recursos aportados por Hábitat Internacional. El fondo rotatorio se
sostiene por el pago puntual del crédito que las familias prestatarias devuelven a Hábitat. Este
fondo es utilizado para otorgar más créditos de Hábitat para mejorar la condición de vivienda
de más familias.
�� Cuaderno de Ejercicios para Familias
Garantía.
Es el valor que protege contra pérdidas a Hábitat por el crédito que le otorga en caso de que la
familia no pague el contrato de crédito acordado.
Hábitat para la Humanidad
Hábitat para la Humanidad es un movimiento de personas voluntarias, iglesias, empresas, ONG’s,
gobiernos colaborando y familias que promueve la erradicación de la vivienda infrahumana.
Hipoteca.
Por ejemplo, cuando Hábitat me otorga el crédito para construir o mejorar mi vivienda, la
casa y el terreno donde está le pertenece a Hábitat porque yo así lo he autorizado mediante
un documento legal. De esta manera mi casa y el terreno se convierte en la garantía para que
Hábitat pueda recuperar el dinero que invirtió si es que no pago el crédito.
Historia crediticia.
Es el comportamiento de pago de una familia frente a los créditos asumidos. Es decir, si la
familia cumplió o no en cancelar el pago de sus créditos durante el tiempo comprometido. Es la
forma como una familia se ha comportado con su responsabilidad de pago.
Manejo de imprevistos.
Sabemos que los imprevistos suceden cuando uno menos los espera, por ello es necesario estar
preparados para superarlos y que no interfieran con nuestro compromiso con Hábitat.
Necesidad de vivienda.
La familia vive en una vivienda inadecuada de acuerdo a su comunidad y país donde vive y
carece de recursos propios para mejorar las condiciones de la vivienda. Además no reúne los
requisitos para tener acceso a bancos e instituciones de crédito comercial.
Organización comunitaria.
A Hábitat le interesa crear condiciones para que todos tengan un lugar adecuado para vivir.
Hábitat construye y mejora su vivienda con la participación de las familias prestatarias en la
auto-construcción y con acciones de desarrollo de la comunidad de parte de las familias.
Organización no lucrativa.
A Hábitat no le interesa beneficiarse económicamente de los créditos que brinda a las familias
prestatarias. Hábitat, quiere que las familias de bajos recursos económicos logren mejorar la
condición de sus viviendas.
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Presupuesto familiar.
El presupuesto es la planificación de nuestros ingresos y egresos. El presupuesto nos ayuda
a entender cuánto dinero nos entra, a dónde se va, y cómo se balancean nuestros ingresos y
nuestros gastos. Es una herramienta importante que nos disciplina, organiza nuestros ingresos
y egresos (gastos) y nos permite evaluar si tenemos capacidad de pago y de ahorro para poder
invertir en metas a largo plazo – como, por ejemplo una vivienda.
Responsabilidades.
Nos referimos al compromiso de pagar la cuota, el día y monto pactado con Hábitat. Por ello
es que dicho monto se incluye en los gastos fijos del presupuesto familiar, ya que no puede ser
utilizado para otro concepto ni alterado. Recuerde que este monto no lo puede utilizar para otro
fin así lo considere necesario, porque la responsabilidad está en ser consciente que si usted no
paga, otra familia no podrá construir su vivienda.
Voluntad de pago.
Esto no depende del monto del ingreso familiar (mucho o poco) sino de la responsabilidad
personal o familiar en el cumplimiento de nuestras deudas. Por ejemplo César, a pesar de ganar
poco dinero en el trabajo eventual, al recibir su primer pago, canceló la deuda que tenía en la
tienda.
�1 Cuaderno de Ejercicios para Familias
Este es el compromiso de mi familia con el manejo de mi dinero y mis gastos: