第 8 章 电子商务中的支付技术

第 8 章 电子商务中的支付技术

8.1 电子商务中的支付 8.1 电子商务中的支付 8.1.1 8.1.1 支付活动及支付的发展 支付活动及支付的发展

“ 以物易物”支付 货币支付 现金支付

简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造 票据支付

汇票 本票 支票

银行卡支付 有透支功能的信用卡 借记卡 收费卡 旅行娱乐卡

现代电子支付

8.1 电子商务中的支付 8.1 电子商务中的支付 8.1.2 8.1.2 电子商务交易中的支付 电子商务交易中的支付

离线支付 在电子商务中，在线商务只负责商品浏览和下订单，付款则

通过其它途径解决，如电话、传真、传统支付网络等 在线电子支付

在电子商务中，电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转

特点 （ 1 ）电子支付是在开放的网络系统中以先进的数字流转技术来

完成信息传输，采用数字化的方式进行款项支付； （ 2 ）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台中； （ 3 ）电子支付对软、硬件设施有很高的要求； （ 4 ）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势； （ 5 ）由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征；

8.1 电子商务中的支付 8.1 电子商务中的支付 8.1.3 8.1.3 InternetInternet 交易支付方式 交易支付方式

手机付费 银行或邮局汇款 利用支付网关进行支付

8.2 电子商务支付工具 8.2 电子商务支付工具 8.2.1 8.2.1 信用卡信用卡

一种信用凭证，将支付与信贷融为一体，具有转帐结算、储蓄、汇兑、消费信贷等功能

种类 磁卡 IC 卡

8.2 电子商务支付工具 8.2 电子商务支付工具 8.2.1 8.2.1 信用卡信用卡

信用卡支付流程 (1) 购买者登录商户网站，选择商品，选择银行卡在线支付； (2) ePayment 用户在自己的 form 中使用 soap 协议调用， 8848 WEB

Service （根据客户不同平台，技术文档备有不同的例子 , 另外我们会对用户的服务器 IP 进行校验），将店铺编号、商户订单号（不可重复）、购买者姓名（或者用户编号）、订单金额、返回标志、返回地址、备注，并接收返回 Mac 值

(3) 商户把订单必要信息发送到 8848 支付网关，内容：店铺编号、商户订单号、购买者姓名（或者用户编号）、订单金额、返回标志、返回地址、备注及校验码利用 http 协议，发送到 8848 的接收地址： http://estore.8848.com/paygateway/bankslist.aspx

(4) 购买者在 8848 支付网关选择具体银行后，提交选择信息；支付网关平台根据客户选择支付信息，将相应银行的支付页面展示给购买者；

(5) 购买者在相应银行支付界面支付； (6) 支付网关平台将银行返回的支付结果返回给商户； (7) 商户接收支付网关返回的支付结果，并处理之后返回给购买者。

8.2 电子商务支付工具 8.2 电子商务支付工具 8.2.2 8.2.2 电子支票电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN) 代替手写签名。

电子支票是一种直接针对账户对账户的“即时付款”的支付方式 支付过程

(1) 购买电子支票 买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可

能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。

(2) 电子支票付款 一旦注册，买方就可以和产品 / 服务出售者取得联系。买方用自己的私钥

在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用 E-mail 或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。

(3) 清算 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。

8.2 电子商务支付工具 8.2 电子商务支付工具 8.2.3 8.2.3 数字现金数字现金

又称电子现金 (E-cash) 或电子货币（ E-money ） , 被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过 Internet购买商品或服务时使用的货币。

发行方式 存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡

等，在商家的 POS 机上都可以受理，一般用于小额交易。 纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方

属于“预先付款”的支付系统 具体运行方式

用户在 E-CASH 发布银行开 E-CASH 账号，购买 E-CASH

使用 PC E-CASH 终端软件从 E-CASH 银行取出一定数量的 E-CASH 存在硬盘上，通常少于 100$ 。

用户从同意接收 E-CASH 的商家订货，使用 E-CASH 支付所购商品的费用。 接收 E-CASH 的商家与 E-CASH 发放银行之间进行清算， E-CASH 银行将用

户购买商品的钱支付给商家。

8.2 电子商务支付工具 8.2 电子商务支付工具 8.2.4 8.2.4 手机支付手机支付

手机支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用 WAP 功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给 MASP ，由 MASP 确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和 MASP 开户银行的主机系统协作）来完成

8.2.5 8.2.5 其他支付方法其他支付方法

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.1 8.3.1 网上支付系统的组成网上支付系统的组成

指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（ E-CASH ）、信用卡(CREDIT CARD) 、借记卡 (DEBIT CARD) 、智能卡 (SMART CARD) 等的支付信息通过网络安全的传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。

信用卡公司 银行：给顾客信用并进行清算 向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司 如同 Visa 的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。

ATM 网络 自动清算公司（ ACH ）

中国在建的“中国国家现代化支付系统”（ CNAPS ），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统

银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.2 8.3.2 支付网关支付网关

是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

类型 银行支付网关 银联支付网关 商业支付网关

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.3 8.3.3 电子支付系统的交易模型电子支付系统的交易模型

类型 支付系统无安全措施模型

用户从商家订货、通过信用卡付款的模型，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输，也可在网上传输，但无安全措施。在这种交易模型中，商家完全掌握用户的信用卡信息，信用卡信息在传递时无安全保障，所带来的风险由商家承担。

通过第三方经纪人支付模型 用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡

号。用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份， 给用户发 E － mail ，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。

数字现金支付模型 用户在现金服务器账户中预先存入现金，然后得到相应的数字现

金，以此在电子商业领域中进行流通。数字现金的主要优点是匿名性和不可追踪性，缺点是需要一个大型数据库来存储用户的交易情况和数字现金的序列号，以防止重复消费。

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.3 8.3.3 电子支付系统的交易模型电子支付系统的交易模型

类型 简单加密支付系统模型

是现在比较常用的一种支付模式，用户只需在银行开设一个普通信用卡账户；在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密。

例如： Cyber Cash 安全 Internet 信用卡支付系统 支付流程为： Cyber Cash 用户从 Cyber Cash 商家订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给商家服务器；商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性之后，将用户加密的信用卡信息传给 Cyber Cash 服务器，商家服务器看不到用户的信用卡信息；Cyber Cash 服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到非 Internet 的安全地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专网传送到商家银行；商家银行通过与一般银行之间的电子通道从用户信用卡发行银行得到证实后，将结果传送给 Cyber Cash 服务器， Cyber Cash 服务器通知商家服务器交易完成或被拒绝，商家通知用户。整个过程大约历时 15－ 20秒。交易过程每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份。用户和商家都需使用 Cyber Cash软件。

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.3 8.3.3 电子支付系统的交易模型电子支付系统的交易模型

类型 SET 模型

SET模型是在开放的 Internet上实现安全电子交易的国际协议和标准。 SET最初是由 Visa Card 和 Master Card合作开发完成的，其他合作开发伙伴还包括 GTE 、 IBM 、 Microsoft 、 Netscape 、 SAIC 、 Terisa 和VeriSign 等

SET 协议规定了交易各方进行安全交易的具体流程。 SET 协议使用的主要技术包括：对称密钥加密、公开密钥加密、 Hash 算法、数字签名以及公开密钥授权机制等

电子钱包是 SET 在用户端的实现，电子商家是 SET 在商家端的实现，支付网关是银行金融系统和 Internet 网之间的接口，负责完成来往数据在SET 协议和现存银行卡交易系统协议（如 ISO 8583 协议）之间的转换

支付过程分为三个阶段，第一阶段为购买请求阶段，由消费者和商家协商确定所用支付方式的细节；第二阶段为支付确认阶段，由商家向银行核实相关的支付，最后得到付款；第三阶段为收款阶段，商家向银行出示所有交易的细节，然后银行向商家转移货款。

8.3 网上支付系统 8.3 网上支付系统 8.3.3 8.3.3 电子支付系统的交易模型电子支付系统的交易模型

类型 SET 模型

ET 中的核心技术主要有公开密匙加密、双重数字签名、数字信封、电子证书等。双重数字签名的生成原理如图所示：

双签名 DS

订单信息 OI

付款信息 PI

散列算法 摘要 OIMD

摘要 PIMD散列算法

散列算法 签名

SET 协议的工作流程： （ 1 ）顾客接入因特网（ Internet ），通过浏览器在网上浏览商家的商品，

选择货物，放入购物车； （ 2 ）订购单中填写姓名、地址、金额等信息； （ 3 ）选择付款方式，确认订单签发付款指令。接下来依据 SET 协议要求

进行操作。 （ 4 ）客户端首先需要启动电子钱包，与商家进行协商，获取商家与支付

网关证书，这一时期处于 SET 协议的第一阶段，即协商阶段。这时通常会在客户端显示一个窗口，让客户来确认商家的真实性；接下来依据 SET 协议，客户必须对订单和付款指令进行数字签名，由于签名是使用了双重签名技术，保证了商家看不到消费者的帐号信息。

（ 5 ）商家接受订单后，向客户所在银行请求支付认可，处于 SET 协议的第二阶段，即支付确认阶段。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。交易批准后，返回确认信息给商家。

（ 6 ）商家发送订单确认信息给客户。客户端软件可记录交易日志，以备将来查询。

（ 7 ）商家发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从客户的帐号转移到商家帐号，或通知发卡银行请求支付，此一阶段为 SET 协议的第三阶段。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐。

前 2步与 SET 无关，从第 3 步 SET 开始起作用，一直到第 7步，在处理过程中通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等在 SET 协议中都有明确的规定。操作过程中的每一步，客户、商家、支付网关都需要通过CA （认证中心）来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替，所以，也可以简单地认为 SET 协议充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。

8.4 第三方支付平台 8.4 第三方支付平台 8.4.1 8.4.1 第三方支付服务的兴起与发展第三方支付服务的兴起与发展

由于我国银行间结算网络由于政策及体制上的限制，尚未形成商业化的运营，仅在行业内部实现业务协作。银行与银行之间，以及银行内部跨地域的壁垒存在使得银行和商家做支付网关的成本大大提高。而第三方支付平台和银行谈，可以拿下更低的扣率，增加商家的利润空间；同时节省银行网站的网关开发成本，形成消费者、商家、银行、第三方支付平台“四赢”的局面。这是第三方支付平台作为独立支付机构的优势

目前国内主要第三方支付服务商有：北京首信(www.beijing.com.cn) 、上海环讯（ www.ips.com.cn ）、 8848 、 6688 、北京和讯、润讯、 21CN 、快钱、易达信动 (1st-pay.net) 等

8.4 第三方支付平台 8.4 第三方支付平台 8.4.2 8.4.2 NPSNPS 支付平台及应用支付平台及应用

流程

8.5 网络银行 8.5 网络银行 网上银行的定义网上银行的定义

网上银行利用 Internet 和 Intranet 技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

客户端的软件客户端的软件 网络浏览器 个人理财软件 银行提供的专用软件

8.5 网络银行 8.5 网络银行 网上银行的运行机制网上银行的运行机制

一种是完全依赖于 Internet 网发展起来的全新电子银行 另一种模式是指传统商业银行运用公共 Internet 开展传

统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。

网上银行的业务模式网上银行的业务模式 第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售

客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到 24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本；

第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；

第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

8.5 网络银行 8.5 网络银行 网上银行提供的功能网上银行提供的功能

银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。

商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。 信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率

、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。

8.5 网络银行 8.5 网络银行 网上银行的技术要求网上银行的技术要求

从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能： （ 1 ）商户系统 （ 2 ）客户端安全软件 （ 3 ）支付网关 （ 4 ）安全认证

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