普惠金融发展与研究

普惠金融发展与研究

2014 年 10 月 20 日成都

焦瑾璞

人民银行上海总部党委委员人民银行金融消费权益保护局局长

2 2014 年 10 月普惠金融发展与研究

一、金融排斥与普惠金融的概念 3

二、影响普惠金融的主要因素 10

三、普惠金融的主要模式 13

四、普惠金融与金融稳定、金融消保、金融教育 19

五、国际上与我国普惠金融发展进程 23

六、普惠金融的主要度量和标准 31

七、我国发展普惠金融的几个关键问题 49

八、结束语 56

目录


一、金融排斥与普惠金融的概念

金融排斥普惠金融普惠金融发展脉络普惠金融的作用



从正面揭示了如何消除金融排斥现象

从反面揭示了普惠金融问题的缘起

普惠金融金融排斥金融排斥与普惠金融是一个问题的两个方面


一、金融排斥与普惠金融的概念（一）金融排斥

金融排斥是指特定群体不能或难以获取主流金融服务。体现在：一是在排斥主体上，主要是指特定的社会阶层。二是在排斥内容上，主要是指为人们日常所必需的金融产品或服务，如信贷、储蓄、支付、保险等。三是在排斥原因上，既包括外部排斥（如价格、资格），也包括自我排斥

现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。金融排斥 1993 年最早作为理论研究的专门术语，当时由两位地理学家提出，特指银行关闭分支机构而影响了民众对银行服务的可获性 (Leyshon & Thrift, 1993)

20 世纪 90 年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶层无法获取现代支付服务及其他金融服务的情况

金融排斥的高危害性。转寻高利贷，缺乏必要金融服务引导经济脆弱，限制支付活动，也会带有社会排斥现象


一、金融排斥与普惠金融的概念（二）普惠金融

不同主体从不同维度对普惠金融进行阐述，导致普惠金融的内涵及其指代或强调的金融产品或服务也不尽一致

家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务，包括开户、存款、支付、信贷、保险等

金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管

金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务

增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择

亚洲开发银行世界银行专家学者

2005 年联合国推广 “ 国际小额信贷年”提出

联合国


一、金融排斥与普惠金融的概念（二）普惠金融发展脉络

15 世纪至 20 世纪 80 年代 21 世纪以来

扶贫金融包括教会融资、政府融资、小额信贷、行业银行

主要是形成了小额信贷的概念

微型金融包括分散的小额的资助性融资，并逐步推广到保险、汇款、信托等

形成微型金融概念

普惠金融微型与大型金融服务体系的边界逐渐模糊，包括包容性、全方位、广宽度、深内涵的金融服务

普惠金融的概念应运而生

20 世纪 80 年代至 90 年代



国际上最新发展趋势是，普惠金融概念中的“金融”应当是一个“大金融”的概念，全面涵盖整个金融体系中的所有产品和服务

普惠金融是指在金融机构成本可负担前提下，通过不断竞争和创新，以保证金融服务排斥对象逐步获得其需求

的相关服务信贷可获得性

从普惠金融概念形成和发展过程看，其重点关注的是信贷可获得性

1提高金融服务的覆盖面和渗透度

从普惠金融概念的实质看，普惠金融呼吁不断提高金融服务的覆盖面和渗透度

2

“大金融”的概念

3绝不意味着每个人都必须使用，也绝不意味着可以不顾成本和风险

4

普惠金融是指在金融机构成本可负担前提下，通过不断竞争和创新，以保证金融服务排斥对象逐步获得其需求的相关服务


一、金融排斥与普惠金融的概念（四）普惠金融的作用

研究发现，印度农村银行分支机构每增加1%，可以减少贫困率 0.34%，增加 0.55%产出

这主要归因于普惠金融使得穷人更容易从事农业之外工作

能够促进经济包容性增长，从而社会包容包容性增长即为倡导机会平等的增长，实现包容

性增长的根本目的是让经济发展成果惠及所有人群，在可持续发展中实现经济社会协调发展

普惠金融与平等、发展、减贫之间的关系已经使得其成为独立的政策目标

促进经济包容性增长

与传统金融的

关系减少贫困

2

1

3


二、影响普惠金融的主要因素

客观方面的诸多因素受排斥的群体


二、影响普惠金融的主要因素（一）客观方面的诸多因素

影响普惠金融的客观因素

宏观经济发达程度是影响一国普惠金融的重要原因

微观地理、基础设施、价格、金融意识、交易成本等

受各种因素影响，大量人口被排斥在正规金融服务门槛之外。据世界银行估计，目前全球大约有 27 亿成年人得不到任何正规的金融服务（World Bank， 2012）


二、影响普惠金融的主要因素（二）受排斥的群体

金融排斥是一个复杂的、动态化过程，不能以单一原因解释，可能是暂

时，也可能是长期的

低收入者性别歧视

弱势群体

无论何时，高收入群体更有可能获得正规金融服务，而低收入者则为金融排斥的对象

通常穷人容易成为金融排斥的对象，而在同一收入水平，女性比男性更容易成为金融排斥的对象

受排斥的群体：低收入者、妇女、弱势群体三类个体尤其明显


三、普惠金融的主要模式银行代理小额信贷与微型金融技术创新与移动支付制度创新与放松管制


三、普惠金融的主要模式

上一轮经济周期中防止紧缩的政策影响

防范和化解金融风险被迫投放部分流动性

外汇占款的增加 – 很多发展中国家通过直接信贷项目向目标群体如农民等提供资金，使得金融机构无法有效地根据风险回报特征配置资金资源，导致这些信贷项目不仅不具有可持续性

– 而且实践中特别在农村地区也没有改善对穷人的金融服务覆盖范围

– 情况发生了重大变化，人们开始将关注的焦点从企业和家庭转向金融机构及其持续和广泛地提供金融服务的能力

– 印度、巴西、墨西哥等国开始积极探索普惠金融的实现方式（ CGAP， 2012）

– 德国技术合作公司（ GIZ ）评估了 10 个国家 35种促进普惠金融的政策方案，认为其中六类方案最为有效：其中四类是增加穷人获取金融服务的渠道，包括代理银行、移动支付、金融服务供给主体的多样化、国有银行改革；其余两类是消费者保护和金融身份证明

20世纪 80年代前

20世纪 80年代后

20世纪 90年代以来



Ignacio Mas（ 2010 ）指出，银行在发展中国家并没有面向大众市场，在非洲、拉丁美洲、南亚和东南亚很多地方，银行仅仅解决了 10%——50%比例人口的需要，而其余群体并没有从中获益Alfred Hannig & Stefan Jansen（ 2010 ）认为，在银行设立分支机构不经济的地方，通过政策确保银行与零售机构合作，将零售机构作为金融服务的代理渠道是非常成功的巴西是该领域的先行者，各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。其做法为很多国家提供了经验，墨西哥、哥伦比亚、智利、秘鲁等拉美国家纷纷仿效，其中，墨西哥代理银行数量从 2009 年的9429 家上升到 2011 年的 20000 多家银行代理模式在节约成本方面十分明显，根据秘鲁银行监管当局 SBS 研究， 40 家银行代理机构的成本约相当于 1 家银行分支机构的成本（ Mas & Siedek ， 2008）在亚洲，银行代理商模式在印度得到了广泛运用

银行代理小额信贷与微型金融

技术创新与移动支付制度创

新与

放松管制

普惠金融的主要模式



在促进普惠金融的过程中，小额信贷和微型金融项目发挥了重要作用。信贷是经济增长的关键动力，及时、足量、价廉的信贷对于改善人们尤其是低收入人群福利非常重要由于穷人所从事的主要是自我就业性的经济活动、不稳定的主要依赖体力的外出劳务活动，加上穷人的管理能力较低、技术水平落后，单个穷人的信贷需求通常是小额的试验区内所作的金融改革，今后都要在全国推广。特殊的金融政策如无法在全国推广，意义不大。与小额信贷相比，微型金融的范围更广，包括贷款、存款、保险、支付、汇款等。尤努斯创建了孟加拉国乡村银行，向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款，取得了瞩目的成就。但是，近年来小额信贷和微型金融领域“过度商业化”，高利率及借款人过度负债问题引起了公众对很多国家贫穷消费者的担忧信贷的可获得性在普惠金融中十分重要，也是首要的目标。特别是在我国小微经济信贷难比较突出的情况下，小额信贷、微型金融都是普惠金融重要的组成部分

银行代理小微信贷与微型金融


新

与放松监管




银行代理小微信贷与微型金融


新与

放松监管

普惠金融的主要模式技术创新是降低金融交易成本、促进普惠金融的重要渠道

应重点关注小型银行和微型金融机构的技术创新，这些机构单笔交易规模更小，客户也更为偏僻和分散，导致其提供金融服务的交易成本也就更高，因此这些机构需要有良好的后台技术支持和内部控制近年来，移动支付在全球发展很快，特别是发展中国家。移动支付成本约为传统支付的五分之一。肯尼亚 68% 的成年人使用过移动钱包（ World Bank， 2012）我国的互联网金融与移动金融发展也很快。到 2014年 7 月，我国移动电话用户 12.63亿，移动互联网用户 8.72亿，其中3G4G 用户 4.98亿但是，移动支付跨越不同监管领域，包括银行、通讯、支付系统、反洗钱，也给监管能力带来了挑战



银行代理


新与

放松监管

普惠金融服务的客户群体、金融产品或服务种类与普通金融存在一些差异，因此针对普惠金融发展应当具有适合其特征的差异性的制度供应

政策制定应当旨在纠正市场失败，消除获取金融服务的非市场性障碍。在这一理念指导下，很多国家针对中低收入者等金融排斥主体采取了特殊的监管制度

小微信贷与微型金融



四、普惠金融与金融稳定、金融消费权益保护

普惠金融与金融稳定普惠金融与金融消费者保护普惠金融与金融教育


四、普惠金融与金融稳定、金融消费权益保护（一）普惠金融与金融稳定

很多研究表明，在有效的金融监管框架下，普惠金融和金融稳定之间存在正相关关系

IIII 金融排斥损害金融稳定，对金融稳定有负面影响

II

II

普惠金融不会产生系统性风险。其风险主要是底端风险

普惠金融能够提高金融效率与社会稳定。普惠金融带来的客户多样化 ,即贷款的多样化，可以使得经济更有弹性和稳定


四、普惠金融与金融稳定、金融消费权益保护（二）普惠金融与金融消费者保护

二者的实质都是对金融权利的强调与保护–有效的金融消费者保护是普惠金融的基本内容。–长期以来，人们对如何把消费者保护应用到面向

贫困人口的金融服务中知之甚少（ CGAP， 2005)

–随着金融创新发展、新型金融技术的运用，金融消费者保护问题愈发复杂

二者的目标都是追求金融的合谐、均衡和可持续发展–本轮危机凸显了金融消费者保护对于全球金融体系

长久稳定的重要性。在金融消费者保护缺位的情况下，普惠金融所带来的增长效益和积极作用可能完全丧失或严重削弱

金融消费者保护

普惠金融


四、普惠金融与金融稳定、金融消费权益保护（三）普惠金融与金融教育

–发展普惠金融的前提之一是金融教育的发展。如果没有基本的金融知识的了解和认识，不知道金融的本质，普惠金融就会走向歧途

普惠金融

–金融素养高低也影响着普惠金融的发展根据人民银行在 2013年对社会公众金融素养所做的一项调查表明， 60%的公众对一般金融知识有误解

…金融教育


五、国际上及我国普惠金融发展进程出台多项政策措施改善基层金融服务，促进金

融普惠普惠金融与金融消费者保护积极推动金融产品创新，基层金融包容的机构

体系和产品体系趋于丰富不断完善基层金融基础设施，基层金融服务环境明显改善

农业保险覆盖面稳步扩大，产品创新能力不断增强

存在的主要问题


五、国际上及我国普惠金融发展进程——普惠金融现在已成为国际社会广泛关注的话题

目前普惠金融从理论到实践，全世界对发展普惠金融已经达成共识，已逐渐成为一套牵涉金融结构调整和金融体制变革等重大问题的发展战略和操作理念

目前有 50 多个国家已承诺推进普惠金融建设，并列出路线图和时间表，许多国家取得重要进展。主要目标是到 2020 年实现为所有工作年龄的人群普及金融服务

2008 年全球金融危机后， G20将推进普惠金融发展作为重要任务。主要的普惠金融国际组织有 2008 年 9 月成立的普惠金融联盟（ AFI）， 2009 年成立的 G20 普惠金融专家组（ FIEG ）和全球普惠金融合作伙伴组织（ GPFI）， G20 制定了全球推进普惠金融发展的战略框架和行动规划

2012年 G20 的墨西哥峰会， 2013 年的圣彼德堡峰会， 2014 年即将召开的澳大利亚布里斯班峰会都将讨论全球普惠金融问题

2012 年 6 月 19日 G20墨西哥峰会胡锦涛首次提出中国的包容性增长和发展普惠金融问题


五、国际上及我国普惠金融发展进程

我国政府历来高度重视金融服务的可获得性

IIII

在 2013 年 11 月 12 日党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品 "（第三部分第 12条）

III2013 年 7月 16 日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，为进一步做好小微企业金融服务工作作出了部署

II 我国政府历来高度重视金融服务的可获得性， 11 个 1号文件，特别是“三农”和小微企业的金融服务工作


五、我国普惠金融发展进程（一）出台多项政策措施改善基层金融服务，促进金融普惠

–主要着力点在于解决农村金融“成本高、风险高”的核心问题

–对成本费用相对较高的特殊地域、特殊业务或特殊机构予以财政补贴、税收优惠及激励性金融政策

–通过农业保险保费财政补贴等措施以覆盖涉农金融风险

目前，初步形成了正向激励的财税、金融政策相结合的扶持政策体系，在一定程度上弥补了市场配置机制的不足


五、我国普惠金融发展进程（二）积极推动金融产品创新，基层金融包容的机构体系和产品体系趋于丰富

截止 2014年 6 月，我国县域银行业法人机构已达 3500 多家，其中农商行 492 家，村镇银行 1105 家。还有消费金融公司、小额贷款公司、担保公司、扶贫公益信贷组织等新型市场主体在细分市场领域发挥着重要的补充作用

金融空白乡镇不断减少，网点覆盖率不断提高。截止 2014年6 月，我国银行业金融机构涉农贷款余额22.5万亿元，同比增长 16.6% 。全国合作金融机构（含农商行）近 8 万家网点累计办理各类支付结算业务 4.4亿笔，清算资金 9.2万亿元


五、我国普惠金融发展进程（三）不断完善基层金融基础设施，基层金融服务环境明显改善

大力推进中小企业和农村信用体系建设，引导对守信农户和中小企业提供贷款便利

利用现代科技手段，在农村推广移动支付发展

实施信息惠农工程，积极推进金融 IC卡在公共服务领域应用

321

截止 2012年 6 月底，全国已累计改造金融 IC卡 8.77亿张，占银行卡发行总量的 19% 。银行卡受理环境基本完成改造。充分利用金融IC卡基础资源，有序推进移动金融创新发展。网络化和移动化是近年来全球创新的核心要素，其中移动金融具有广泛的业务适应能力

截止 2014年 6 月底，农村地区助农取款服务点 90万个，覆盖行政村 48万余个，消除农村地区金融服务空白行政村超过80% 。

截至 2013 年底，全国共为 1.54亿农户建立了信用档案，评定了 1亿多的信用农户， 9000 多万农户获得贷款，余额达 2万亿元


五、我国普惠金融发展进程（四）农业保险覆盖面稳步扩大，产品创新能力不断增强

农业保险迅速发展，覆盖面不断扩大，风险保障能力不断提高——2007 年以来，我国农业保险六年累计保费收入超过 848亿元，年均增速达到 36% 。——2012 年，我国农业保险保费收入达到 240.13亿元，同比增长 38% ，为 1.83亿户次农户提供风险保障 9006亿元

1

2 积极探索新农合、新农保的经办业务模式

333 大力开展农村小额保险试点

——2008 年以来，农村小额人身保险试点范围扩大全国，承保人数从 2008 年的 238万人扩大到 2012 年的 3200万人。——2012 年 7 月 19 日，小额保险结束试点期，进入全面推广阶段


五、我国普惠金融发展进程（五）存在的主要问题

普惠金融内存动力有待激发

普惠金融理念有待深化

小微企业融资难融资贵较为突出

4广度与深度有待提升

321

发展普惠金融“重点在县域、难点在农村”。

受城乡二元结构的影响和制约，农村金融服务的发展明显滞后于城市地区

我国约 2亿的低收入人口（年收入低于 5000元）和其中约 8000万贫困人口（年收入低于 3000元），也大部分集中在贫困农村地区

主要是申贷获得率低、审批时间长、成本高

深究仍然是体制和金融结构的原因

理论上的研究是初步的。在政策实践上尚没有纳入政府工作职责。在金融机构层面以经济效益为中心的价值理念日益强化，而公平正义的企业社会责任导向在实践上较为弱化。消费者教育和保护不足

商业模式尚不清晰，难以充分发挥市场作用，导致普惠金融长期可持续发展能力较弱


六、普惠金融的度量和标准

国际上三种主要的度量方法世界银行的标准普惠金融指数 IFI 概念 2012 年各省区市普惠金融指数各省市区的普惠金融指数图我国普惠金融发展进程和结果


六、普惠金融的度量和标准（一）国际上三种主要的度量方法

度量方法

–国际货币基金组织（ IMF）、金融包容联盟（ AFI）、芬玛克信托（ FinMark Trust ）等主要从正规金融服务的可获得性、使用情况等角度设计普惠金融指标，对各国普惠金融情况进行评估

–世界银行开发的全球普惠金融指数核心指标则主要按银行账户的使用情况以及储蓄、借款、支付、保险等具体业务分类评估和监测普惠金融实践情况

–2013年， GPFI 制定了较为全面的普惠金融指标体系，认为普惠金融应从三方面衡量：金融服务的获取、使用以及金融产品和服务的质量


六、普惠金融的度量和标准（二）世界银行的标准

世界银行发布的 2012 年全球金融包容性数据库，涵盖 148 个经济体，使用银行账户、支付行为、储蓄方式、贷款模式和保险决策等指标来反映普惠金融发

展状况，通过分析五项指标，发现：

我国金融基础设施建设和参与储蓄等具有优势

优势在金融手段的

利用、创新以及贷款满足度方面依然存在差距

差距



0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

所有成年人男性女性 15-24（岁） 25（岁以上）初等教育高中以上教育低收入高收入农村城市

中国上中等收入国家世界

普惠金融的国际比较——账户



普惠金融的国际比较——账户

开立账户与教育和收入呈正相关，受过高中以上教育的 81.9%拥有账户，高于只受过初等以下教育 25.2 个百分点；高收入人群的开户率超过低收入的 28.3 个百分点；从地域看，城市的高于农村的 24.1 个百分点

截至 2012 年末，我国个人银行结算账户 48.78 亿户，同比增长 19.5%，人均 3.66 个账户； 41%的成年人有借记卡，高于世界平均水平 10.6 个百分点。

我国 63.8%的成年人在正规金融机构开立账户，比世界平均水平高 13.3 个百分点，与同是上中等收入国家相比，也高了 6.6 个百分点。



普惠金融的国际比较——账户利用率中国上中等收入国家世界

1 月之内没有存取款业务 16.4 11.8 7.7

1 月之内没有存款业务 23.5 18.1 12.8

1 月之内 1-2次存款业务 61.0 64.9 65.4

1 月之内 3次以上存款业务 7.2 9.6 16.0

1 月之内没有取款业务 23.8 17.6 13.9

1 月之内 1-2次取款业务 52.7 54.7 51.7

1 月之内 3次以上取款业务 13.5 19.2 27.4

主要以 ATM存款 15.4 17.7 13.6

主要以银行柜台存款 77.1 66.4 69.9

主要以银行代理存款 1.3 1.2 3.1

主要以 ATM 取款 33.4 46.1 43.3

主要以银行柜台取款 62.9 48.2 47.7

主要以银行代理取款 0.8 0.7 1.9

拥有借记卡 41.0 38.7 30.4



普惠金融的国际比较——账户利用率

我国的个人银行账户在 1 个月之内没有发生存取款业务的有 16.4%，高于世界平均水平 8.7个百分点；办理存、取款业务主要依靠银行柜台，占比分别为 77.1%和 62.9%，分别比世界平均水平高 7.2 和 15.2 个百分点

我国银行账户参与商业活动依然不足，用于商业支付、领取薪资和政府补贴的比率分别为 2.6%、 18.7%和 7%，低于世界平均水平 5.3 、 2.2 和 5.9个百分点；用于汇兑则较活跃，收款、汇款占比高于世界平均水平 1.9 和 0.6 个百分点



普惠金融的国际比较——支付

0

0. 5

1

1. 5

2

2. 5

3

用手机支付用手机汇款用手机收款




普惠金融的国际比较——支付

2012 年，人民银行启动了农村移动支付的试点工作，为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务

移动银行在低收入人群中扩大金融包容性方面发挥了关键的作用。在非洲、东南亚的一些国家移动支付成为当地农村居民小额汇款转账的主要手段，成为弥补金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的重要方式

全世界用手机支付、汇款和收款的平均比率为 2%、 2.2%和 3%，分别比我国高 0.7、 1.6 和 2.5 个百分点



普惠金融的国际比较——储蓄

0

5

10

15

20

25

30

35

40

有过储蓄正规储蓄互助储蓄为未来储蓄为应急储蓄




普惠金融的国际比较——贷款

0

5

10

15

20

25

从正规金融机构贷款从亲朋好友借贷从民间融资




普惠金融的国际比较——储蓄和贷款

2012 年，我国有过储蓄的成人占比 38.4%，比世界平均高 2.5 个百分点，在正规金融机构储蓄的占 32.1%，而世界平均只有 22.4%。为未来支出和应急储蓄的比率分别为 26.8%和 26.9%

尽管在扩大基本的银行服务覆盖面（如银行账户和银行卡）方面已经取得了长足进步，但银行贷款的覆盖深度还不够。 2012 年，仅有 7.3%从正规金融机构获得贷款，低于世界平均水平 1.7个百分点，在我国，更倾向于利用熟人社会关系，从亲朋好友借款的比率为 25%，于世界平均水平 2.2 个百分点


六、普惠金融的度量和标准（三）普惠金融指数 IFI 概念

W.戈德史密斯

金融发展水平通常用美国经济学家 W.戈德史密斯提出金融相关率（ FIR ）来衡量，即某一时期一国全部金融资产价值与该国经济活动总量的比值。

这是一个总量的概念，没有体现以人为本的理念

Mandira Sarma

借用人类发展指数（ HDI ）的方法，引入人的因素，建立了包含银行渗透性、银行服务可获得性和银行资源利用率三维变量的普惠金融指数


六、普惠金融的度量和标准（三）普惠金融指数 IFI 概念

尽可能多的人享受银行服务

从我国实际情况看，银行储蓄是经常性的行为，运用人均城乡居民储蓄计量。

银行渗透性（ P）

银行机构的布局和从业人员决定是否容易得到金融服务，用每万人拥有的金融机构网点表示。

银行服务可获得性（ A）

金融资源在地区的配置的总体情况，用银行贷款余额与地区生产总值（ GDP ）之比值来表示。

银行资源利用效率（ U）

低普惠金融

中等普惠金融

高普惠金融0.5≤IFI≤1

0.3≤IFI 0.5∠

0≤IFI 0.3∠


六、普惠金融的度量和标准（三）普惠金融指数 IFI 的计算结果

其他 15 个省区处于低普惠金融期间，占48.4%

低普惠金融北京、上海、浙江和天津 4省区的 IFI处于高普惠金融期间，占全国的 12.9%

高普惠金融宁夏、青海、重庆、辽宁、广东、山西、甘肃、江苏、海南、陕西、四川、福建等12 个省区处于中等普惠金融期间，占 38.7%

中等普惠金融

全国 31 个省（自治区、直辖市）的人均城乡居民储蓄、每万人拥有的金融机构网点银行以及贷款余额与地区生产总值之比均来自于2013年分省区的《区域金融运行报告》



2012 年各省区市普惠金融指数　人均储蓄每万人机构数贷款 /GDP IFI

北京 1.00 0.79 1.00 0.9

天津 0.42 1.00 0.43 0.5

河北 0.15 0.27 0.07 0.2

山西 0.20 0.60 0.23 0.3

内蒙古 0.13 0.98 0.02 0.2

辽宁 0.28 0.66 0.22 0.4

吉林 0.12 0.58 0.06 0.2

黑龙江 0.11 0.57 0.04 0.2

上海 0.74 0.42 0.78 0.6

江苏 0.25 0.41 0.22 0.3

浙江 0.36 0.93 0.59 0.6

安徽 0.05 0.00 0.17 0.1

福建 0.15 0.40 0.26 0.3

江西 0.06 0.30 0.10 0.1

山东 0.14 0.31 0.10 0.2

河南 0.05 0.16 0.00 0.1

湖北 0.10 0.12 0.10 0.1

湖南 0.06 0.28 0.02 0.1

广东 0.31 0.39 0.28 0.3

广西 0.04 0.12 0.15 0.1

海南 0.12 0.39 0.39 0.3

重庆 0.16 0.66 0.39 0.4

四川 0.11 0.52 0.24 0.3

贵州 0.00 0.15 0.31 0.1

云南 0.03 0.03 0.40 0.1

西藏 0.00 0.98 0.15 0.2

陕西 0.15 0.62 0.17 0.3

甘肃 0.06 0.61 0.34 0.3

青海 0.09 0.70 0.48 0.4

宁夏 0.13 0.72 0.44 0.4

新疆 0.11 0.38 0.25 0.2



0. 0

0. 1

0. 2

0. 3

0. 4

0. 5

0. 6

0. 7

0. 8

0. 9

北京

上海

浙江

天津

宁夏

青海

重庆

辽宁

广东

山西

甘肃

江苏

海南

陕西

四川

福建内蒙古

西藏

新疆

吉林黑龙江

山东

河北

贵州

江西

云南

湖南

湖北

广西

安徽

河南

各省市区的普惠金融指数图


六、普惠金融的度量和标准（五）我国普惠金融发展进程和结果

从计算结果可以看出，我国金融普惠程度与地区发展进度总体上呈正相关关系，呈东中西的梯度分布1

2

333

普惠金融方面，北京、上海、浙江和天津也走在第一方阵；西部地区多数也处于低金融普惠区，但是加入人均因素之后，金融机构的网点扩张受到约束，传统的人口大省山东、河南、河北等排名靠后，青海、宁夏等西部人口小省位置前移

到 2010 年，北京、天津、上海、江苏、浙江、福建和广东等 7省（市）的全面建设小康社会实现程度超过了 90% ，高于全国 10 个百分点以上


七、我国发展普惠金融的关键问题

明确普惠金融发展目标发展普惠金融的路径创新问题监管问题政策问题


七、我国发展普惠金融的关键问题

正是推进的良好时机发展也处于关键时期

一是我国的金融机构发展态势良好，有条件在防范风险的前提下，延伸和下沉金融服务方式

二是金融基础设施逐步完善，金融生态日益向好

三是普惠金融发展战略和目标日益清晰，并且已纳入国家顶层设计

要认真吸取以往的经验教训，避免出现政策性失误，发展能够确保商业可行且可持续的金融服务，不出现区域性的金融风险


七、我国发展普惠金融的关键问题（一）明确普惠金融发展目标

Beijing

Qingdao

Guangzhou

Wuhan

Chengdu

Chongqing

建立符合国际普惠金融理念，适应我国经济社会特点的普惠金融体系，重点加强“三农”、小微企业以及城市和农村的低收入群体等弱势群体的金融服务，提升我国金融服务的覆盖面、可得性、便利性，促进经济金融协调、可持续发展

所谓的普惠金融体系应包括组织体系、服务体系和政策制度体系


七、我国发展普惠金融的关键问题（二）发展普惠金融的路径

怎么发展问题，是自上而下？或者自下而上？

目前最重要的是组织体系建设和机制建设

关键问题是要发挥金融市场在配置金融资源中的决定性作用，建立健全普惠金融运行机制

其核心是市场竞争机制和资金价格的市场化。政策驱动当然很重要，但如果没有良好的市场运行机制，其可持续性不解决，仍然发展不起来


七、我国发展普惠金融的关键问题（三）创新问题

机构。不同机构的载体，银行机构、非银行机构、从事金融业务的金融公司等

产品。不同的产品载体，传统金融产品、互联网金融产品、衍生金融产品、交叉性金融工具等等

支付。不同的业务条线载体，如移动金融、代理业务、互联网金融、无网点银行业务等等

保障。存款保险制度、金融消费者权益保护


七、我国发展普惠金融的关键问题（四）监管问题

要建立适应普惠金融发展的监管体系

金融行为监管监管问题

产品干预监管

差异性监管


七、我国发展普惠金融的关键问题（五）政策问题

营造一个让金融机构实现商业可持续的政策环境，是普惠金融发展的重要前提1

政策引导。要将一些已有的行之有效的政策固定并坚持下去。如财政补贴、差别准备金等财政金融政策2

加强金融教育和消费者权益保护。负责任的普惠金融也要求消费者更好地了解金融，掌握金融知识，更好地利用金融产品。同时，在金融服务过程中遭受侵权时，可以得到及时保护3


八、结束语

普惠金融本质是发展问题，既需要拓展广度，也需要拓展深度，共同建立一个惠及所有民众的金融体系，享受现代、安全、便捷的金融服务

当然，发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事，发展普惠金融还受诸多方面的制约和影响

发展普惠金融应从基层开始，注重创新，从机构创新、产品创新、技术创新再到机制和体制创新相信中国普惠金融的道路会越走越宽广，每一个从事普惠金融实践的人也会在这个过程中充分展现自己的才华，贡献自己的力量

London

New YorkFrankfurt

ShanghaiHong Kong

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普惠金融发展与研究

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