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Il social lending: fondamentale una buona prevenzione del rischio di credito per la tutela dei prestatori

Tomaso GalliResponsabile Credit & Admin17 Ottobre 2013

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Innovazione e finanza: il Social Lending

Social Lending asset backed securities bitcoin collateralized debt obligations crowd funding disintermediation ethical finance ethical investing internet banking

mortgage backed securities near prime borrowers peer to peer lending responsible consumerism initiatives securitization socially conscious special-purpose-vehicle subprime borrowers

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Innovazione e finanza: il Social Lending

Google ha investito $125 M in Lending Club valutandola $ 1,6 B

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Social lending in ItaliaSmartika

Opera come Istituto di Pagamento ex art 114 del TUB, autorizzato e vigilato da Banca d’Italia

Erogati 11 milioni di euro, 4 milioni come Smartika

Prestito medio Smartika 6.000 €, Taeg medio 9,1% (-25% rispetto media)

Tasso Prestatori su prestiti Smartika 6,5%

Rate incassate su prestiti Smartika al 31/8/2013: 5898 (99,11%)

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Organigramma

CdA

AreaOperativa

(Maurizio Sella)

Area Amministrazione

(Maurizio Sella)

Antiriciclaggio (**)(5)

Compliance (***)(7)

Internal Audit(8)

Baker Tilly Consulaudit

Revisore

Collegio Sindacale

Contabilità amministrativa (1)

Riconciliazione conti pagamento (2)

Gestione PEC Org. di Controllo (3)

Comunicazioni Anagr. Tribut. (4)

Credit & Admin(Tomaso Galli)

OPS & Marketing (Carlo Vitali)

IT(Luca Toso)

Segnalazioni di Vigilanza. (6)

OutsourcerUnione Fiduciaria S.p.A.:

1. Contabilità amministrativa2. Riconciliazione conti pagamento 3. Gestione PEC Organi di Controllo4. Comunicazione rapporti a Anagrafe Tributaria5. Tenuta AUI e Segnalazioni S.A.R.A.6. Segnalazioni di vigilanza

Avv. Simona Scalia7. Compliance

Consolving Srl8 Internal Audit

(**) Responsabile Antiriciclaggio e Segnalazioni S.O.S. : Pierpaolo Guzzo(***) Svolge anche le attività di risk management sotto la diretta supervisione del Presidente

CdARenzo Moretti PresidenteMaurizio Sella Amministratore DelegatoPierpaolo Guzzo Consigliere Link Auditor

Credit Analyst (Christian De Simone)

Customer Care (Fiamma Degl’Innocenti)

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Come funziona Smartika

Smartika.it è una community fatta di Prestatori e Richiedenti

Prestatori e Richiedenti si incontrano nei mercati Smartika

Il mercato Smartika è la combinazione tra classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata (12, 24, 36 e 48) mesi del prestito (16 mercati in tutto)

I tassi correnti sono determinati solo dall’incontro diretto tra domanda e offerta

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Condizioni di accesso:1. persona fisica non giuridica

2. conto corrente bancario (addebito rata via Rid)

3. reddito dimostrabile di vario tipo

4. storia creditizia esistente e senza segnalazioni gravi in banca dati

Come funziona lato Richiedente

Importo richiedibile:

1.000 – 15.000 € restituibili in 12, 24, 36, 48 mesi

Modalità: preapprovazione al termine della richiesta online con interrogazione

alla banca dati e assegnazione a una delle 4 classi previste di merito creditizio

approvazione dopo analisi documentale

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Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le parti offerte ai tassi minori. I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni Richiedente.

La rata viene incassata da Smartika e redistribuita ai Prestatori nelle quote capitale e interesse di spettanza.

Erogazione del prestito

Prestito 5.000 €

24 mesi classe A+

Prestatore 120 € tasso 3,00%

Prestatore 240 € tasso 3,20%

Prestatore n-110 € tasso 4,20%

Prestatore n20 € tasso 4,20%

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Richiedente

rata 223 €

Tan 4%Taeg 5,9%

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Il Prestatore fa la sua offerta decidendo:

1. importo (min 100 € max 50.000 €)

2. durata (12, 24, 36, 48 mesi)

3. rendimento atteso

4. tipologia di richiedenti (classe di merito)

Come funziona lato Prestatore

Offerta 1.000 €su Smartika

Richiedente 1

Richiedente 2

Richiedente 49

Richiedente 50

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Prestatore

1000 €

20 €

20 €

20 €

20 €

Sulla piattaforma:

1. l’offerta è diversificata su 50 Richiedenti

2. il tasso di prestito ingloba un cuscinetto di protezione crescente con il diminuire del merito creditizio

Investimento liquidabile in caso di necessità cedendo i crediti ad altri Prestatori

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Servizi di Pagamento:

Trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di qui al suo c/c esterno

Trasferisce la rata, incassata tramite il sistema bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola nelle microrate di spettanza

Servizi accessori:

Valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva il prestito su base documentale

In caso di ritardi attiva e gestisce le procedure per il recupero del credito

Il ruolo di Smartika

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Il processo del credito

Richiesta web Accesso SIC Score

Richiesta documenti e

bonifico identificativo

Richiesta allineamento RID

Invio documenti e bonifico

identificativo

Restituzione bonifico

identificativoVerifica documenti

Conferma allineamento RID

Valutazione definitiva e

comunicazione PINInserimento PIN Emissione bonifico

utente Smartika banca

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Conversione Richieste di Prestito

100

6,6

80 % score KO

20 40% rinuncia / docs non inviati

45% declinato per verifica docs12

Richieste complete

Prestiti erogati

Richieste score OK

Richieste valutate

Efficienza del processo: in un anno e mezzo incassate 5898 rate (99,11%)

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I prestatori Smartika

Per quale/i motivi operi su Smartika? (1 o più risposte)

Opzioni di risposta Percentuale delle risposte Numero di risposte

un’alternativa alle banche e alla finanza tradizionale 60,0% 502

perché so che il mio denaro va direttamente a persone affidabili 18,6% 156

perché ottengo un rendimento interessante 47,0% 393

per il contenuto innovativo dell’idea 62,0% 519

per diversificare i miei investimenti 42,3% 354

Altro (specificare) 48

Cosa ti piace di Smartika rispetto ad altre fonti di investimento? (1 o più risposte)

Opzioni di rispostaPercentuale

delle risposteNumero di risposte

destinazione etico-sociale del denaro 69,8% 577 investimento pratico e trasparente 47,9% 396 guadagno 31,1% 257 coinvolgimento 20,6% 170 Altro (specificare) 24

Pensi di aumentare il tuo investimento su Smartika in futuro?

Opzioni di risposta Percentuale delle risposteNumero di risposte

sì 71,8% 601

no 28,2% 236

Netta prevalenza maschi (90%), tutte le età (concentrazione 35-54), 50% in fascia reddito 20-40 K€, tutta Italia (1°regione Lombardia), forte spirito di community.

Evidenze dell’indagine effettuata a luglio 2013 (841 questionari compilati):

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Interfaccia prestatore: offerta e movimenti

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Interfaccia prestatore: scheda prestito

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Limitata disponibilità di (o addirittura mancanza di alcuni) dati storici per poter costruire modelli di valutazione della propria clientela

Necessità di bilanciare la ricerca di volumi con l’alta qualità creditizia del portafoglio

Impossibilità di definire e modificare i tassi di interesse

Interazione “a distanza” con il richiedente e necessità di un forte presidio anti-frode

Necessità di offrire un alto livello di servizio e una piena aderenza a valori che contraddistinguono il modello di business del social lending e di Smartika in particolare

Sviluppo dello spirito di community: il richiedente diventa prestatore e viceversa

Inclusione finanziaria dei soggetti senza storia creditizia

Le sfide di SmartikaLa valutazione del merito creditizio del richiedente

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Q&A

Il social lending

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