10 финансовых ошибок, которые совершают люди

Наталья Смирнова

Независимый финансовый советник

Генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник»

1

Ошибка 1. Лишние траты, отсутствие планирования бюджета

• Как правило, 10% расходов уходит в неизвестном направлении. Вы можете эти 10% дохода в самом начале месяца откладывать на будущее.

• При приобретении товаров по банковской карте и не по списку – траты возрастают на 25-30%. Планируйте список покупок заранее, подключайте смс-уведомления и/или он-лайн банкинг.

• Крупные расходы (отпуск) нужно планировать заранее за год, чтобы была возможность накопить, а не брать кредит на эту цель.

2

Ошибка 2. Отсутствие «подушки безопасности»

Сумма, руб.

Мелкий ремонт в квартире 25 000

Лечение 15 000

Прочие непредвиденные расходы 10 000

Итого 50 000

Общая выплата по экспресс-кредитуналичными 35 000 руб. из расчета 3 лет и 25%

71 567,7

Переплата по экспресс-кредиту 21 567,7 – потеряны деньги на еще один ремонт!

Ежегодный доход в 10% годовых при наличии резервного фонда 50 тыс. руб. на депозите

5 000 – это оплата половины непредвиденных расходов ежегодно!

Рекомендуется иметь запас в 3-6 ежемесячных расходов на депозите, доходной карте, в ПИФах облигаций.

3

Ошибка 3. Отсутствие страхования

Сумма, руб.

Срочная операция 200 000

Общая выплата по экспресс-кредитуналичными 200 000 руб. из расчета 3 лет и 25%

286 270.75

Переплата по экспресс-кредиту 86 270,75

Стоимость страховки жизни с покрытием 200 тыс. руб., в год

1 000 – 2 000

Рекомендуется иметь программы страхования:

•Жизни (потеря трудоспособности, опасные заболевания) •Имущества (машина, квартира)•Гражданской ответственности

4

12.03.2014 5

ЗП мужа 80 000 руб.

ЗП жены 40 000 руб.

500 000 руб.

3 000 000 руб.

700 000 руб.

Инфляция

Девальвация

Страновой риск

Непредвиденные расходы

Развод

Ошибка 3. Отсутствие страхования

Ошибка 4. Неиспользование законных льгот

Материнский капитал более 400 тыс. руб., который можно израсходовать на:

• строительство/реконструкцию/покупку жилья, • образование детей• собственную пенсию

Налоговые вычеты:• Стандартные: возможность получить себе на счет свыше 10 тыс. руб. в

год от государства• Социальные: возможность получить свыше 15 600 руб. в год• Имущественные: возможность получить свыше 260 тыс. руб.

6

Ошибка 5. Злоупотребление кредитами

Кредит на 200 000 руб. на 2

года, 20%

Кредит на 200 000 руб. на 2

года, 25%

Кредит на 200 000 руб. на 5

лет, 20%

Кредит на 200 000 руб. на 5

лет, 25%

Ежемесячный платеж 10 179,16 10 674,3 5 298,78 5 870,26

Платежи за весь период 244 299,85 256 183,30 317 926,60 352 215,88

Переплата44 299,85 56 183,30 117 926,60 152 215,88

•Высокая ставка по кредиту – плата клиента за некомпетентность •Рекомендуется брать кредит на минимальный срок и выбирать банк, предлагающий лучший процент по кредиту.•Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% вашего дохода.•Кредит надо брать в той же валюте, в которой вы получаете доход.

7

Ошибка 6. Отложенная забота о будущем

Возраст Срок инвестиций

Ежемесячные Инвестиции

Стоимость отложенного на год решения

Ожидаемые накопления к 60 годам, 5%

Ожидаемые накопления к 60 годам, 11%

30 30 1349 1000000 2809313

31 29 1438 14784 1000000 2702114

40 20 2640 1000000 1888916

41 19 2873 21444 1000000 1824615

50 10 6981 1000000 1320577

51 9 8216 49608 1000000 1296211

Валюта расчетов может быть любая – RUR, EUR, USD, нефть, золото и т.д.8

Студенты, молодежь

Несемейные люди

Семья без детей

Семья с маленькими детьми

Семья с подростками

Семья со взрослыми детьми

Семья пенсионеров

Одинокий пенсионер

18 лет Более 70 лет30 лет 40 лет 60 лет22-26 лет 50 лет

Финансовые цели:

1. отдельное проживание от

родителей

2. свадьба

3. рождение детей

4. приобретение жилья

5. образование детей

6. выход на пенсию родителей

7. собственная пенсия

1

2

3

4

5

6

7

начало развитие зрелость старость

Семья со взрослыми детьми, живущими отдельно

Жизненные циклы человека

12/200612/1992 11/200810/1990 12/1994 12/1996 12/1998 12/2000 12/2002 12/2004

Fidelity European Growth Fund

25.000

50.000

75.000

Quelle: Fonds-Software FINANZEN FVBS, Stand: 11.12.2008

51.410 €

10.000

4% в год: 19.247 €

Начальный взнос: 10 000 €Закупка паев на сумму: 9 501 €(комиссия 5,25% )

10 / 1990 - 30.11.2008

среднегодовойдоход

9,4 %

Ошибка 7. Недооценка своей реакции на риск

Если ваш коллега или сосед

инвестирует в акции и радуется

доходности 40% годовых

и более, это не значит что и вам нужно

срочно покупать их.

11

Ошибка 8. Погоня за «лучшим» активом

Без глубокого погружения в рынки (или при наличии торгового робота) попытка угадать «лучший актив» и вложить в него все накопления – то же самое, что все сбережения поставить на 21 красное в казино.

12

Ошибка 9.Инвестиции без четкого срока

Инвестировать без

четкого срока – все

равно что идти с

закрытыми глазами

О%

-80%

О%

+ 1360%

13

Ошибка 10. Нечеткие финансовые цели

Если вы не знаете, чего желаете достичь, невозможно правильно подобрать финансовые инструменты для этих целей и двигаться к реализации ваших целей.

14

С чего начать?

1. Понять, каковы ваши финансовые цели и какая сумма для них требуется

2. Составить личный финансовый план, оценить достижимость целей

3. Понять, как оптимизировать доходы и расходы, активы и пассивы

4. Подобрать подходящие финансовые инструменты

15

12.03.2014

Составление перечня финансовых целей

16

Наименование

цели

Приор

итет

Время

приобрете

ния

Стоимость

(в текущих

ценах)

Собственный

бизнес3 К 40 годам 3 000 000 руб.

Загородный

дом2 К 45 годам

10 000 000

руб.

Пенсия супруга 1 С 60 лет40 000

руб./мес.

Пенсия супруги 1 С 55 лет40 000

руб./мес.* На текущий момент супругу 42 года, супруге 41 год.

12.03.2014

Анализ расходов и доходов

17

РАСХОДЫ В месяц

На жизнь 70 000

На активы 15 000

На государство

13 000

Итого 98 000

ДОХОДЫ В месяц

От текущей деятельности

100 000

От активов 6 000

От государства

0

Итого 106 000

12.03.2014

Анализ активов

18

Название Сумма

квартира, РФ200000долл.

Автомобиль, РФ

400 тыс.руб.

НСЖ, РФ50 тыс.долл.

НСЖ, РФ50 тыс. долл.

Брокерский счет, РФ

30 тыс. руб.

Название Сумма

Депозит, долл., РФ

20350 долл.

Депозит, евро, РФ

5140 евро

Депозит, долл., РФ

8400 долл.

Депозит, рубли, РФ

150 000 руб.

Депозит, рубли., РФ

397 000 руб.

0%

0%

3%

3%

≈

≈

0%

1,5%

2%

8,5%

13%

4%

12.03.2014

Анализ пассивов (долгов)

19

Вид пассива

Параметры

Ипотечный кредит

11%23 000 долл.

Возможности погашения

пассивов активами

Рефинансирование

Консолидация

Название актива

Описание

Депозит 1, долл.

20350 долл.1,5%

Депозит 2, евро

5140 евро 2%

Сберегательный счет, рубли.

397 000 руб. 4%.

12.03.2014

Стресс-тесты

20

Риск Есть/Нет Комментарии

Утрата и ущербимущества

Есть страхование

Смерть, инвалидность, опасные заболевания

частично страхование

Риск пережить собственный капитал

частично

Управление накопительнойчастью пенсииАктивы, генерирующиепожизненный денежный поток

12.03.2014

Подбор финансовых решенийпод каждую цель

21

30%

30%

25%

15%

Контакты

Наталья Смирнова

Генеральный директор

консалтинговой компании

«Персональный советник»

Член Американской ассоциации

финансового планирования

www.kdostatku.ru

editor@kdostatku.ru

22