Отчет - itu · 1. Сергей Якимчук (meregivo.com) - консультант в...

Отчет: «Анализ текущего состояния, тенденций и перспектив развития сервиса

мобильных платежей в странах СНГ» Октябрь 2014

1

ЗАО «Интервэйл», Российская Федерация

Одесская национальная академия связи им. А.С. Попова,

Украина

Международный Союз Электросвязи,

Бюро Развития Электросвязи

Отчет «Анализ текущего состояния, тенденций и перспектив развития сервиса мобильных платежей в странах СНГ» подготовлен Бюро развития электросвязи МСЭ при поддержке ЗАО «Интервэйл» (Российская Федерация) в рамках реализации региональной инициативы стран СНГ «Разработка рекомендаций и создание пилотного фрагмента системы электросвязи/ИКТ для поддержки защищенных удаленных розничных платежей и управления банковскими счетами на основе беспроводных сетей связи», утвержденной Всемирной конференцией по развитию электросвязи 2010 года (Хайдарабад, Индия).

Просьба подумать об окружающей среде, прежде чем печатать данный документ

ITU 2014

Все права сохранены. Ни одна из частей данной публикации не может быть воспроизведена с помощью каких бы то ни было средств без предварительного письменного разрешения МСЭ.

2

Исполнитель: Божор Юрий Анатольевич, Начальник Управления пластиковых карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Информация об исполнителе

Год рождения: 1958

Образование: Московский авиационный институт (специальность – инженер-системотехник); Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации (специальность – финансовый менеджер).

Имеет более чем 20-летний в области разработки и эксплуатации программных комплексов, а также высокотехнологичных объектов для исследования дальнего космоса; 15 лет проработал в сфере банковского обслуживания (пластиковые карты и мобильных платежи).

Существенную помощь при подготовке и редактировании отчета оказали:

1. Сергей Якимчук (meregivo.com) - консультант в области мобильных платежей - в части сбора, подготовки, классификации, и систематизации данных по реализованным проектам мобильных платежей. [email protected]

2. Михаил Божор – выпускник Московской государственной юридической академии - в части поиска, анализа и систематизации информации о законодательстве стран СНГ в области электронной коммерции и мобильных платежей. [email protected]

3

mailto:[email protected]

mailto:[email protected]

Содержание

1. Введение. ................................................................................................................................................. 5

2. Основные этапы становления бизнеса мобильных платежей ........................................................... 6

3. Обзор законодательства стран СНГ в области электронных денег и мобильных платежей ........................................................................................................................... 8

4. Реализованные проекты в области мобильных платежей стран СНГ и Грузии ............................... 37

5. Организационные вопросы обеспечения безопасности при проведении мобильных платежей: ........................................................................................................................... 88

6. Анализ факторов, влияющих на развитие мобильных платежей в странах СНГ и Грузии. Драйверы роста, тенденции и рекомендации по внедрению и развитию платежных и информационных решений в области мобильных платежей .......................................................................................................................... 90

7. Анализ работы «Создание пилотного фрагмента системы электросвязи/ИКТ для поддержки удаленных розничных платежей и управления банковскими счетами на основе беспроводных сетей связи», проведеннной в рамках Региональной Инициативы. .................................................................................................................. 97

8. Рекомендации в рамках Региональной Инициативы МСЭ: ............................................................... 99

Приложение 1: "История и перспективы развития продуктов и сервисов компании Интервэйл в области мобильной и электронной коммерции в рамках реализации Инициативы МСЭ. ......... 10101

4

1. Введение

С каждым годом мобильные технологии все глубже проникают в поседневную жизнь, причем во многих сферах деятельности под влиянием мобильных сервисов произошли кардинальные изменения. В числе лидеров, безусловно, находится финансовая сфера. Желание платить быстрее, платить удобнее, платить безопаснее – отличительная черта современного потребителя, и мобильные платежи, вероятнее всего, будут очередным эволюционным этапом в развитии платежных систем.

По различным оценкам, рынок мобильных платежей растет, в среднем, на 30 - 40% в год. Например, в прогнозе J’son & Partners Consulting утверждается, что к концу 2017 года оборот российского рынка дистанционных финансовых сервисов превысит 2,6 трлн рублей при среднегодовых темпах роста на уровне 24%. При этом мобильные финансовые сервисы будут прирастать быстрее — в среднем на 33% в год.

Существует множество определений понятия «мобильные платежи». В целом, к мобильным платежам можно отнести оплату товаров и услуг, а также перевод денежных средств с помощью мобильных устройств.

Лидеры рынка инвестируют существенные суммы для того, чтобы сделать платежные сервисы быстрее, надежнее и дешевле. Существующие технологии платежей с использованием банковских карт при всех достоинствах и наличии гигантской инфраструктуры приема обладают рядом недостатков, например, необходимостью получения банковской карты до совершения покупки, существенными затратами на производство и доставку карт, высокими комиссиями interchange, которые уплачивают продавцы за прием карт к оплате. С другой стороны, немногие владельцы мобильных телефонов готовы поддерживать значительный остаток средств на счете мобильного телефона, чтобы оплачивать все товары и услуги со счета. Электронные кошельки и электронные деньги тоже не идеальны, в том числе из-за ряда законодательных ограничений и рисков потерь. Вероятнее всего, платежи при помощи мобильного телефона/смартфона, учитывая распространенность этих устройств, в ближайшие годы выйдут в лидеры по оплате товаров и услуг среди наиболее активной части населения.

На основании приведенных в отчете материалов, можно сделать вывод о том, что рынок мобильных платежей существенно фрагментирован, на нем представлено значительное количество разнообразных программных и аппаратных решений, каждое из которых имеет право на существование. Это и платежи по NFC-технологии, чтение QR-кодов и оплата счетов, Visa PayWave и MasterCard PayPass, PayPal Mobile и Google Wallet - перечисление всех, достойных упоминания, займет длительное время. Некоторые развиваются довольно успешно, некоторые уже прошли свой пик популярности, перспективы остальных весьма туманны. Вероятно, в ближайшем будущем произойдет завершение консолидации рынка и снижение числа разноплановых решений.

Очевидно, что будущее принадлежит тем провайдерам услуг и разработчикам решений, предоставляющих клиенту – владельцу телефона/смартфона максимально удобный и безопасный сервис, в котором интегрированы различные источники средств и методы платежа.

В идеале, клиент должен не задумываться о выборе способа оплаты, а использовать для всех видов платежей мобильное устройство, которое у него всегда с собой.

5

2. Основные этапы становления бизнеса мобильных платежей

Прежде чем переходить к описанию правового поля и реализованных проектов мобильных платежей в странах СНГ и Грузии, следует сказать несколько слов об этапах развития и становления этого бизнеса.

В процессе развития человеческого общества, базовые потребности людей развивались одновременно с прогрессом в части технологий и науки.

Согласно весьма популярной теории американского психолога Абрахама Маслоу (пирамида Маслоу) потребности людей можно сгруппировать в пять основных категорий: Физиологические. Потребности в безопасности и комфорте, Социальные, Престижные и Духовные На протяжении всей истории человечества эти потребности в той или иной мере присутствовали всегда, но, когда технологии связи совершили революционный скачок и появилась возможность общения с другими людьми, используя мобильные телефоны и смартфоны, как следующая ступень развития сформировалась шестая потребность – потребность в коммуникации, основанная на предлагаемых мобильными операторами возможностях связаться в любое время и с любым человеком, лишь бы у него был мобильный телефон. Многие люди просто не представляют себе жизнь без мобильного телефона и отсутствие связи воспринимают как фактор, существенно ухудшающий их жизнь и самочувствие. После того, как «мобильная революция» одержала бескровную победу в большинстве стран мира, следующим этапом закономерно стало использование мобильных устройств не только для общения, но и для совершения различных действий, не связанных с телефонными звонками. Одним из наиболее существенных примеров таких изменений могут служить средства платежа, использующие телекоммуникационные сети. Как естественное дополнение и основа платежей стремительно развиваются технологии электронных денег и мобильных платежей.

Многие эксперты называют годом старта мобильной коммерции 1997 год, В этом году жители Хельсинки первыми в мире могли купить Кока Колу в одном из двух уличных торговых автоматов по продаже напитков с помощью SMS. В последовавшие за этим несколько лет, в различных странах начали стартовать проекты использования мобильных телефонов как средства платежа (с использованием аванса на счету мобильного оператора). В 1999 году компания Nokia анонсировала запуск системы, основанной на использовании сотовых телефонов для работы с картами Visa, в том же году оператор France Telecom объявил о запуске системы "Iti Achat", которая позволяла абонентам France Telecom оплачивать товары и услуги по мобильному телефону или через Интернет с использованием встроенного в телефон считывателя карт. В 2000 году к гонке подключилась компания Motorola, разработавшая совместно с Trintech технологию для оплаты покупок при доступе в Интернет с устройств беспроводной связи. В марте 2000 года корпорация Sonera получила патент на технологию оплаты с использованием мобильного телефона. И, наконец, в том же 2000 году компания Virgin Mobile в сотрудничестве с Ericsson, объявила о создании системы m-wallet, позволяющей снимать со счетов мобильного оператора средства аналогично банковской карте. Затем появились SIM-карты со встроенными криптографическими сопроцессорами, которые использовались для подтверждения платежа во взаимодействии с банками партнерами.

Таким образом, принципы организации систем мобильных платежей сформировались в начале 2000 годов.

С другой стороны, торговые предприятия быстро оценили возможности мобильной коммерции и начали развивать сеть приема платежей с использованием электронных технологий. Знаковым явлением в данной области явилось создание в 1999 компании PayPal, которая предоставляла

6

возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное Интернет-соединение. Очень удачным для PayPal было решение о сотрудничестве с всемирно известным интернет-аукционом eBay. Грамотная рекламная кампания и значительные средства, вложенные в маркетинг, привели к тому, что большинство продавцов на eBay стали использовать этот инструмент для приема платежей, и в итоге компания eBay приобрела PayPal в 2002 году.

Дальнейшее развитие смартфонов и мобильных устройств в части средств коммуникации и отображения, появление процессоров, достаточно мощных, чтобы обеспечивать защищенные транзакции в режиме онлайн, еще более ускорило развитие этого рынка.

Затем к данным работам подключились крупные компании, работающие в области интернет технологий и мобильной связи, появились решения, включающие полный комплекс сервисов: от интеграции с Интернет-сайтами и магазинами до установления связи с компьютерными системами банков и платежных систем. В России эволюцию технологий мобильных платежей можно проследить на базе развития решения «Платформа мобильной коммерции» (ПМК), разработанного группой компаний «Интервэйл» как одного из направлений мобильных платежных технологий, готовых к использованию предприятиями и организациями стран СНГ

Первая версия ПМК появилась 2008 году в рамках разработки платёжного шлюза для компании Мегафон. Затем в рамках ПМК была разработана транспортная платформа SMS, которая позволяла клиентам сети «Мегафон» оплачивать услуги торгово-сервисных предприятий посредством SMS-команд с мобильного телефона, в 2009 году появились новые пользовательские интерфейсы: Java мобильное приложение и Web-портал, была выполнена интеграция с биллингом мобильного оператора и процессингом банка эквайера, шифрование данных и работа с банковскими картами. В 2009 году было разработано мобильное приложение для платформы iOS и Windows Mobile. В 2010 году клиенты МТС получили возможность оплачивать услуги, используя мобильное приложение для ОС Android и посредством USSD. В 2011 году платежи по банковским картам стали доступны из Web-портала, реализована технология 3DSecure при осуществлении платежей, запущена мобильная версия Web-портала.

Решение «Платформа мобильной коммерции» успешно внедрено в нескольких странах СНГ.

7

3. Обзор законодательства стран СНГ в области электронных денег и мобильных платежей

В рамках данного отчета под мобильным платежом понимается оплата товара или услуги, а также переводы денежных средств, осуществляемые с помощью мобильного устройства.

Суть мобильного платежа состоит в переводе денежных средств от покупателя к продавцу (либо между двумя равноправными субъектами для P2P переводов) с использованием мобильного устройства для инициирования и/или приема платежа. При переводе денежных средств осуществляется переход права собственности на денежные средства.

Для того, чтобы обеспечить возможность, легитимность и надежность мобильных платежей требуется выполнение следующих условий:

1. Формирование законодательной базы, определяющей следующие понятия:

• Порядок перехода права собственности на денежные средства (включая электронные) от одного субъекта правоотношений к другому в том числе при использовании дистанционных инструментов доступа к счету (без присутствия владельца)

• Порядок работы с электронными денежными средствами

• Требования к организациям, предоставляющим услуги по хранению и переводу денежных средств (в том числе электронных).

• Порядок осуществления платежей с использованием пластиковых карт

• Порядок осуществления платежей, с использованием мобильных устройств

• Порядок удаленной аутентификации владельца денежных средств и дистанционного безотзывного подтверждения приказа на перевод денежных средств

2. Наличие достаточно развитой инфраструктуры приема электронных денежных средств в оплату за товары и услуги

3. Обеспечение регулирования правоотношений субъектов платежной инфраструктуры, в том числе регламентирование порядка, протоколов обмена и идентификации, систем защиты персональных данных и передаваемой информации

В каждой из стран СНГ существуют определенные различия в законодательном регулировании мобильных платежей, связанные с особенностями национального законодательства, структурой органов управления, принципами надзора и другими факторами.

Далее приведена информация об основных нормативных актах, определяющих процессы и процедуры в мобильной коммерции, описание основных понятий, требований к организациям, предоставляющим услуги мобильных платежей, вопросы правоотношений между гражданами и организациями, предоставляющими услуги по хранению и переводу электронных денежных средств, электронной подписи документов и распоряжений.

Рассмотрены законы и подзаконные акты следующих стран: Азербайджанская Республика, Республика Армения, Республика Беларусь, Грузия, Республика Казахстан, Кыргызская Республика, Республика Молдова, Российская Федерация, Республика Таджикистан, Туркменистан, Республика Узбекистан, Украина

8

Республика Азербайджан

Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Основным актом в области безналичных платежей и переводов в Республике Азербайджан является Инструкция о безналичных расчетах и денежных переводах в Азербайджанской Республике, утвержденная решением Центрального Банка Азербайджанской Республики от 17 сентября 2013 года №19/1. Названная инструкция определяет проведение безналичных расчетов на территории Азербайджанской Республики, а также форму и содержание используемых платежных документов, составление и правила оборота, в том числе, правила и условия проведения денежных переводов. Инструкция устанавливает основные понятия в сфере безналичных платежей и переводов, определяет виды безналичных платежей и требования к их осуществлению, содержит типовые формы платежных документов.

Надзор и контроль в сфере безналичных платежей и переводов осуществляется Центральным Банком Азербайджанской Республики. Центральный банк, в соответствии со ст.5 Закона Азербайджанской Республики от 10 декабря 2004 года №802-IIГ "О Центральном Банке Азербайджанской Республики", организует, координирует, регулирует функционирование платежных систем. Следует отметить, что ни Инструкция, ни Закон не содержат понятия платежной системы.

В п.2 Инструкции обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Платежные операции — поступление, перечисление и извлечение денежных средств на банковский счет по инициативе одной из сторон, вне зависимости от наличия какого-либо обязательства между плательщиком и лицом, получающим средства;

Плательщик — лицо, отдающее распоряжение на проведение безналичного расчета или денежного перевода в пользу лица, получающего средства;

Лицо, получающее средства — лицо, в пользу которого проводятся безналичные расчеты или денежные переводы;

Денежный перевод — операция по переводу наличных денежных средств в пользу лица, получающего средства, без открытия банковского счета на имя плательщика и/ или стороны, получающей средства;

Система денежного перевода — система, предоставляющая физическим лицам возможность осуществлять денежные переводы в пределах страны или за ее пределами без открытия банковского счета, или на получение денежных средств, причитающихся физическим лицам;

Законодательство Азербайджана не содержит специальных требований к информированию клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа. В п.9.4 Инструкции установлена обязанность банковской организации по предоставлению клиенту сведений о произведенном переводе денежных средств в виде бумажного документа, удостоверенного подписью работника банка либо печатью банковской организации. Возможность информирования клиента посредством направления электронных уведомлений не предусмотрена.

Законодательство о платежах с использованием платежных карт

На территории Азербайджанской Республики эмиссия, обслуживание и использование платежных карт регламентированы Решением Правления Центрального Банка Азербайджанской Республики от 10 июля 2012 года №16/3 "Об утверждении "Правил эмиссии и использования платежных

9

карт". В указанном акте даны определения платежной карты, а также пополняемой и непополняемой предоплаченных платежных карт, перечислены права и обязанности банковских организаций и клиентов в сфере применения платежных карт, установлен порядок проведения операций по платежным картам.

Согласно определению, приведенному в п.2.1.15. Правил, предоплаченная карта - это карта, позволяющая оплатить стоимость товаров, работ и услуг в объеме заранее внесенных на карту средств и/или получение наличных денежных средств. Непополняемая предоплаченная платежная карта выдается на срок до 2 лет, при этом максимальная сумма наличных денежных средств, которая может быть получена Клиентом с использованием такой карты, составляет 150 манатов. Для пополняемых предоплаченных платежных карт максимальная сумма средств на счету установлена в размере 2500 манатов.

Законодательство об идентификации клиентов

Идентификация и верификация плательщика и лица, получающего средства, а также бенефициара, в том числе другие связанные с этим вопросы в процессе безналичных расчетов и денежных переводов, осуществляются с соблюдением требований закона Азербайджанской Республики от 10 февраля 2009 года №767-IIIГ "О борьбе с легализацией денежных средств или другого имущества, приобретенного преступным путем, и финансированием терроризма".

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона, участники мониторинга (лица, осуществляющие предусмотренные законом мероприятия в целях предотвращения легализации денежных средств), принимают меры для идентификации клиентов и бенефициаров, в частности, в случаях:

1) Перед осуществлением одноразовых операций, размер которых, как ожидается, составит 15000 манатов либо превысит данную сумму (к данному случаю также относятся несколько операций, связанных между собой и осуществляемых в рамках лимита, и общая сумма которых превышает лимит);

2) Перед производством денежных переводов, осуществление которых ожидается без открытия счета, независимо от их размера.

Кроме того, в п.5.5 Правил эмиссии и использования платежных карт указано, что продажа непополняемых предоплаченных платежных карт на сумму более 1500 манатов одному и тому же лицу в одно и то же время разрешается после получения эмитентом всех необходимых сведений о клиенте.

Законодательство об электронной подписи

Закон Азербайджанской Республики от 9 марта 2004 года №602-IIГ "Об электронной подписи и электронном документе" регулирует использование электронной подписи и электронного документа, устанавливает юридические и организационные основы применения их в обороте электронных документов, а также определяет права относящихся субъектов и регулирует их взаимоотношения.

Закон содержит общие положения в области использования электронной подписи и электронных документов, определяет порядок предоставления услуг по выдаче сертификатов электронной подписи и условия признания иностранных сертификатов, устанавливает права, обязанности и ответственность владельцев электронной подписи. Установлено, что электронный документ приравнивается документу на бумаге и обладает равной ему юридической силой, за исключением случаев необходимости по законодательству Азербайджанской Республики нотариального подтверждения документа, или его государственной регистрации.

10

Республика Армения

Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств Законодательной основой для деятельности банков и небанковских платежных организаций на рынке безналичных платежей Армении являются Закон Республики Армения от 30 июня 1996 года №ЗР-68 «О банках и банковской деятельности» и Закон РА от 24 ноября 2004 года «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях».

Закон «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях» регулирует деятельность платежно-расчетных систем и платежно-расчетных организаций, закрепляет правовые основы лицензирования такой деятельности, определяет порядок осуществления надзора и контроля за деятельностью платежных систем и организаций, а также порядок и условия привлечения платежных систем и организаций к ответственности за правонарушения. Законом установлен перечень платежно-расчетных услуг и определен круг организаций, уполномоченных оказывать такие услуги.

Надзор и контроль в сфере платежей и расчетов осуществляется Центральным Банком Республики Армения в соответствии с Законом Республики Армения от 30 июня 1996 года №ЗР-69 "О Центральном банке Республики Армения". В соответствии с п.«д»» ч.2 ст.5 Закона, Центральный банк в установленном законом порядке регулирует систему платежей и расчетов и осуществляет контроль за ее функционированием, в том числе регулирует и контролирует деятельность небанковских организаций, предоставляющих платежно-расчетные услуги.

В ст.3 Закона «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях» обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Платежно-расчетная система – используемая в целях перечисления суммы платежа выгодоприобретателю совокупность платежных инструментов, основных правил, процедур, технических и программных средств, применяемых для осуществления клиринговых операций, денежных переводов, производства окончательных расчетов

Оператор платежно-расчетной системы – участник платежно-расчетной системы, ответственный за функционирование платежно-расчетной системы, уполномоченный прочими участниками системы производить клиринговые операции и окончательные расчеты.

Перевод денежных средств – движение (передача) наличных либо безналичных денежных средств от одного участника платежно-расчетной системы к другому за плату.

Электронные деньги – финансовая ценность, представляющая собой денежное требование к эмитенту и наделенная следующими признаками:

- существует на электронном носителе - выпускается против получения денежных средств, на сумму полученных денежных средств - принимается в качестве средства платежа лицами, иными, чем эмитент

Помимо вышеназванных актов, законодательство в области регулирования безналичных платежей представлено также решением Правления Центрального Банка Республики Армения №73-Н от 13.04.2010 «Порядок и условия осуществления эмиссии, обслуживания электронных денег, а также требования, предъявляемые к эмитентам электронных денег».

Указанный акт содержит определения основных понятий в сфере использования электронных денег, устанавливает требования к эмитенту электронных денег, в том числе к программно-

11

техническому обеспечению, внутреннему контролю и управлению рисками, а также определяет порядок отчетности для эмитентов электронных денег. В частности, указано, договор между эмитентом электронных денег и клиентом должен содержать, в том числе, условие о порядке информирования клиента о произведенных с использованием счета операциях. Следует отметить, что прочие нормативно-правовые акты Республики Армения в сфере платежей и переводов не содержат положений об информировании клиентов.


В 2005г. Советом Центрального Банка Республики Армения было утверждено Положение «Об эмиссии, обслуживании, распространении, а также обеспечении осуществления платежей платежными карточками». Документ содержит положения о типах платежных карт и схемах платежа, устанавливает права и обязанности эмитентов и эквайеров платежных карт. В Законе Республики Армения «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях» платежная карта определяется как платежный инструмент в виду дебетовой или кредитной карты, электронного кошелька или любой иной карты, распространенной в международной практике, который может быть использован для получения наличных либо осуществления безналичного платежа, а также для производства иных операций, разрешенных эмитентом платежной карты.


Организационные и правовые основы идентификации клиента при осуществлении платежей и переводов определяются Законом Республики Армения от 26.05.2008 «О борьбе с отмыванием денег и финансированием террористической деятельности». В ст.15 названного закона указано, что меры по идентификации клиента принимаются в следующих случаях:

- При установлении деловых отношений - При производстве платежа на сумму, превышающую 400-кратный размер минимальной

оплаты труда, за исключением тех случаев, когда более строгие требования установлены законом

- При возникновении сомнений в ранее полученных сведениях о клиенте - При возникновении подозрений о финансировании терроризма и (или) отмывании денег


Законодательство Республики Армения об электронной подписи представлено Законом Республики Армения от 15 января 2005 года №HO-40 "Об электронном документе и электронной цифровой подписи". Указанный закон регулирует отношения, возникающие при применении электронных документов и электронных цифровых подписей и не применяется в отношении электронных преобразований и аналогов собственноручной подписи лица, а также подписанных при их посредстве документов.

Закон устанавливает общие понятия в области использования электронной подписи и электронных документов, определяет порядок предоставления услуг по выдаче сертификатов электронной подписи, полномочия центров, удостоверяющих электронную цифровую подпись и порядок их аккредитации.

Электронная цифровая подпись определяется как полученная посредством криптографического преобразования информации и представленная в электронно-цифровой форме уникальная последовательность символов для создания данных электронной цифровой подписи и данного электронного документа, которая приобщена к электронным документам либо логически связана с ними и используется для идентификации подписывающего лица, а также для защиты электронного документа от подделок и искажений. В соответствии со ст.8 Закона, порядок

12

пользования электронной цифровой подписью устанавливает производитель средств создания электронной цифровой подписи.

Республика Беларусь Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Основным актом в области платежей и переводов в Республике Беларусь является Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года №441-3. Глава 24 Кодекса, посвященная расчетам, регулирует отношения в области осуществления безналичных платежей, определяет виды платежно-расчетных операций, порядок их осуществления, а также права и обязанности расчетных организаций. В документе даны определения таких понятий, как «электронные деньги» и «банковская платежная карточка». Осуществление переводов регулируется также Инструкцией о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июня 2004 г. №87, и Инструкцией о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. №66. В области использования электронных денег применяется Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. №201.

Надзор и контроль в сфере безналичных платежей и переводов осуществляется Национальным Банком Республики Беларусь. Национальный банк, в соответствии со ст.4 Устава Национального банка Республики Беларусь, утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 года №320, основной целью деятельности Национального банка является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Согласно ст. 12 Устава, Национальный Банк организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней;

В законодательстве Республики Беларусь обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке;

Электронные деньги – хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости;

Безналичный перевод - перевод денежных средств, не связанный с предпринимательской деятельностью, осуществляемый участниками и расчетным центром частной платежной системы в соответствии с условиями заключенных между ними договоров на основании платежных инструкций и за счет плательщика в пользу бенефициара;

Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

Законодательство Республики Беларусь не содержит специальных требований к информированию клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа, однако в п. 9 Правил осуществления операций с электронными деньгами указано, что держателям электронных денег должна представляться информация о проведенных операциях с электронными деньгами в

13

порядке, определенном правилами системы расчетов с использованием электронных денег и (или) правилами эмитента с учетом требований Правил.


На территории Республики Беларусь эмиссия, обслуживание и использование платежных карт регламентированы Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь 18 января 2013 г. № 34. Инструкция дает определения кредитной и дебетовой карточек, платежной и международной платежной систем, устанавливает права и обязанности банковских организаций и клиентов в сфере использования банковских карт, определяет порядок совершения операций с использованием банковских карт.

В Правилах осуществления операций с электронными деньгами предоплаченная карточка определяется как вид электронного кошелька, при использовании которого операции с электронными деньгами осуществляются в банкоматах, платежных терминалах, платежно-справочных терминалах самообслуживания, пунктах выдачи наличных денежных средств в рамках платежных систем VISA, MasterCard, «БелКарт».


Правовые основы идентификации клиента при осуществлении платежей и переводов определяются Законом Республики Беларусь от 19 июля 2000 года №426-З "О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности". Согласно ст.7 Закона, лица, осуществляющие финансовые операции, проводят идентификацию участников финансовых операций при:

• заключении с ними договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;

• осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1000 базовых величин, если идентификация участников финансовых операций не была проведена в соответствии с абзацем вторым настоящей части;

• осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю

В ст.6 Закона указано также, что финансовые операции подлежат особому контролю независимо от того , были они совершены или нет, если сумма финансовой операции равна или превышает 2000 базовых величин для физических лиц либо равна или превышает 20 000 базовых величин для организаций и индивидуальных предпринимателей и при этом относится, в частности, к финансовой операции по банковским счетам и вкладам клиентов; финансовой операции по международным расчетам и денежным переводам; финансовой операции по займам и кредитам, связанной с международными переводами.


Закон Республики Беларусь от 28 декабря 2009 года №113-З "Об электронном документе и электронной цифровой подписи" направлен на установление правовых основ применения электронных документов, определение основных требований, предъявляемых к электронным документам, а также правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе является равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. В ст.1 Закона электронная цифровая подпись определяется как последовательность символов, являющаяся реквизитом электронного документа и предназначенная для подтверждения его целостности и подлинности.

Установлен единственный вид электронной цифровой подписи, при этом действие Закона не распространяется на отношения, возникающие при использовании иных аналогов

14

собственноручной подписи, а также при обращении документов в электронном виде, подтверждение целостности и подлинности которых осуществляется без применения сертифицированных средств электронной цифровой подписи.

В соответствии со ст.30 Закона, Иностранный сертификат открытого ключа, соответствующий требованиям законодательства иностранного государства, в котором этот сертификат издан, признается на территории Республики Беларусь в случаях и порядке, определенных международным договором Республики Беларусь, предусматривающим взаимное признание сертификатов открытых ключей или другой способ придания юридической силы иностранным электронным документам.

Грузия

Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Законодательство Грузии о платежной системе состоит из Закона Грузии «О платежной системе и платежных услугах» №6304-Iს от 25.05.2012, Правил об использовании электронных технологий в банковской системе Грузии, утвержденных Приказом Председателя Национального Банка №135 от 12.06 2003 года, и Положения о системе расчета в реальном режиме времени, утвержденного приказом Председателя Национального банка №135 от 12.06.2003. Отдельные положения о платежной системе содержит также в Законе Республики Грузия от 23.06.1995 г. “О Национальном банке Республики Грузия”.

Закон «О платежной системе и платежных услугах» определяет принципы регулирования платежной системы, платежных услуг и надзора за платежной системой, платежными услугами, а также вопросы, связанные с применением финансового залога. В ст.2 закона выделяются 3 подвида платежной системы - платежная система денежных средств, система расчетов ценными бумагами и клиринговая система. Платежная система денежных средств определяется как совокупность общих правил и стандартных процедур, обеспечивающая обработку операций по переводу денежных средств или трансфертных ордеров.

Национальный банк Грузии правомочен осуществлять регулирование и надзор за деятельностью операторов платежных систем и провайдеров платежных услуг на основании закона Грузии «О Национальном банке Грузии» и изданных в соответствии с ним иных нормативных актов. Национальный банк Грузии правомочен издавать нормативные акты, регулирующие отдельные виды платежных услуг.

В указанных выше нормативно-правовых актах содержатся следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Провайдер платежных услуг – юридическое лицо, оказывающее платежные услуги потребителю платежных услуг в соответствии с законодательством Грузии;

Провайдер электронных денег – провайдер платежных услуг, который выпускает электронные деньги в соответствии с законодательством Грузии;

Платежный инструмент – техническое средство или (и) совокупность процедур, согласованных между провайдером и потребителем платежных услуг, посредством которой потребитель платежных услуг осуществляет инициирование платежного поручения;

Электронный денежный инструмент – платежный инструмент, позволяющий использовать электронные деньги;

15

Электронные деньги – эквивалентная стоимость денежных средств, полученных провайдером электронных денег от потребителя для осуществления операций по оплате платежных услуг, хранящихся на платежном инструменте, которую выпускающее его лицо и иные лица признают в качестве средства уплаты. Соотношение между электронными деньгами и принимаемыми вместо них денежными средствами, установленное провайдером электронных денег, должно быть неизменным на всех этапах деятельности провайдера;

Денежный перевод – платежная услуга, при которой операция по уплате денежных средств физическим лицом – плательщиком осуществляется без открытия счета на имя плательщика и физического лица – получателя и которая не связана с выполнением денежного обязательства, когда денежные средства выдаются непосредственно получателю или действующему от имени получателя другому провайдеру платежных услуг с целью передачи получателю.

Основным документом в области осуществления безналичных платежей в Грузии являются Правила безналичных расчетов, утвержденные Приказом Председателя Национального банка №166 от 26.06.2007. Правила определяют виды безналичных расчетов и порядок их осуществления, регулируют использование и оформление платежных документов, регламентируют процедуру межбанковских расчетов.

В соответствии с ч.3 ст.24 Закона «О платежной системе и платежных услугах», провайдер платежных услуг обязан в день получения платежного поручения в форме, согласованной между сторонами, и случаях, предусмотренных законодательством Грузии, уведомить плательщика о получении платежного поручения либо иным образом довести эту информацию до его сведения. Обязательного информирования плательщика при совершении прочих операций не предусмотрено, однако при осуществлении платежей с карточного счета, банковская организация обязана предоставлять держателю карты по его запросу информацию о произведенных операциях и состоянии счета (ст.3 Правил использования платежных карт, утвержденных Приказом №38/04 Председателя Национального Банка Грузии от 16.05.2011).


Правила использования платежных карт, утвержденные Приказом №38/04 Председателя Национального Банка Грузии от 16.05.2011, регулируют вопросы эмиссии, обслуживания и использования безналичных платежных инструментов (в т.ч. платежных карт) коммерческими банками, определяют виды и обязательные реквизиты безналичных платежных инструментов, устанавливают существенные условия договора между эмитентом и держателем карты. Правила содержат определения платежной, кредитной, дебетовой, виртуальной и предоплаченной карт.

В ст.2 Правил предоплаченная карта определяется как платежная карта, в отношении которой не требуется открытия карточного счета на имя держателя либо приобретателя карты. Операции по предоплаченной карте осуществляются в пределах предварительно внесенной суммы, при этом установление кредитного лимита не допускается. Согласно ст.5 правил, неперсонализированные предоплаченные карты не могут использоваться для производства платежей через сеть Интернет и осуществления денежных переводов, не связанных с приобретением товаров или услуг.


Законодательство Грузии об идентификации клиентов при осуществлении платежей и переводов состоит из Закона Грузии "О борьбе с легализацией преступных доходов" от 06.06.2003 и изданных в соответствии с ним иных нормативно-правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст.5 Закона, идентификация клиента производится участниками мониторинга, если сумма платежа или общая сумма серии взаимосвязанных платежей превышает 20000 лари при осуществлении платежа в наличной форме и 40000 лари при осуществлении безналичного платежа. Идентификация клиента также производится, в частности, при переводе денежных средств за пределы Грузии, если получатель не может

16

быть идентифицирован, при перечислении средств на счет юридического лица в течение трех месяцев с момента его регистрации, при выдаче займа без обеспечения.


Правовые основания системы электронного документооборота и использования в нем электронной подписи в Грузии определяются Законом от 14.03.2008 №5927 «Об электронной подписи и электронном документе». В соответствии со ст.2 Закона, электронная подпись представляет собой совокупность данных, созданных с использованием любого электронного средства, которую подписчик использует для указания своей связи с электронным документом. Отдельно выделяется цифровая подпись – разновидность электронной подписи, полученная в результате криптографического преобразования электронных данных с применением закрытого ключа цифровой подписи, логически связанная с электронным документом и которая удовлетворяет следующим требованиям: связана только с подписчиком, по ней может быть установлена личность подписчика, она создана посредством закрытого ключа, находящегося под полным контролем подписчика, и связана с данными таким образом, что позволяет выявить внесенные изменения в эти данные.

В Законе установлены условия признания равнозначности юридической силы собственноручной подписи и электронной (цифровой) подписи, а также условия признания иностранного сертификата цифровой подписи, определен порядок выдачи сертификата цифровой подписи, указаны права и обязанности лица, выдающего сертификат и владельца электронной подписи.

Республика Казахстан Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Закон Республики Казахстан от 29 июня 1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег» регулирует отношения, возникающие при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением почтовых переводов денег.

Закон устанавливает основные понятия в сфере платежей и переводов, закрепляет правовые основы производства платежей, в т.ч. безналичных, определяет способы и методы осуществления переводов. Описан порядок выпуска, реализации и использования электронных денег, а также определены ограничения, связанные с такой деятельностью.

Общие положения о платежных системах и порядке их функционирования содержатся в Постановлении Совета Директоров Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 2007 года №108 "Об утверждении Правил осуществления надзора за функционированием платежных систем" и Постановлении Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2012 года №265 "Об утверждении Правил функционирования платежных систем, оператором которых выступает Национальный Банк Республики Казахстан либо его дочерняя организация". Платежная система определяется как совокупность процедур, технологий, инфраструктуры, документации и организационно-технических мероприятий, обеспечивающих проведение платежей и переводов денег между участниками платежной системы. Функции оператора платежных систем закреплены за Национальным Банком РК либо его дочерними организациями.

Надзор и контроль в сфере платежей и переводов осуществляется Национальным банком Республики Казахстан в соответствии с законом Республики Казахстан от 30.03.1995 N 2155 “О Национальном Банке Республики Казахстан”. Национальный банк устанавливает правила и

17

особенности применения способов осуществления платежей и переводов денег, а также порядок и условия осуществления платежей с использованием наличных денег. Законом также определены полномочия Национального банка в области надзора за платежными системами.

В ст.3 Закона «О платежах и переводах денег» обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Перевод денег - последовательное исполнение банками-получателями указаний отправителей о передаче денег, связанных с осуществлением платежа или иными целями;

Участники платежа и (или) перевода денег - физические и юридические лица, филиалы и представительства юридических лиц, имеющие права и (или) обязанности по платежу и (или) переводу денег;

Платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денег или без их использования путем перевода денег либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство или приказ о выплате денег либо передачи электронных денег;

Электронные деньги - безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег другими участниками системы;

Оператор системы электронных денег - участник системы электронных денег, обеспечивающий функционирование системы электронных денег, включая осуществление сбора, обработки и передачи информации, формируемой при осуществлении операций с использованием электронных денег;

Закон «О платежах и переводах» не устанавливает обязанностей оператора электронных денег в сфере информирования клиента о совершенных операциях, однако содержит указание о необходимости включения условий об информировании в договор между клиентом и эмитентом электронных денег. В п.6 ч.5 ст.36-1 названного закона указано следующее:

«5. Договор, заключаемый между эмитентом и физическим лицом, должен содержать: порядок обмена информацией между эмитентом и владельцем электронных денег при использовании электронных денег для совершения операций, в том числе порядок и сроки уведомления эмитента об утере электронного носителя или его использовании неуполномоченным лицом;

При этом порядок выпуска, использования и погашения электронных денег на территории Республики Казахстан, а также требования к эмитентам и системам электронных денег на территории Республики Казахстан определен постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 августа 2011 года №102 «Об утверждении Правил выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требования к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Республики Казахстан». Данным нормативным актом также регламентированы выдача квитанции при выпуске электронных денег, а также торгового чека, подтверждающего факт осуществления операций с использованием электронных денег.

Помимо вышеназванных актов, осуществление платежей и переводов также регламентируется Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 13 октября 2000 года №395 «Об утверждении Инструкции по осуществлению безналичных платежей и переводов денег без открытия банковского счета» и Постановлением Национального Банка от 25.04.2000 №179 «Об утверждении Инструкции по оформлению, использованию и исполнению платежных поручений, платежных требований - поручений, инкассовых распоряжений». В указанных документах определены виды платежных документов, установлен порядок осуществления кредитовых и дебетовых переводов. Определены также требования к оформлению платежных извещений, особенности осуществления платежей и переводов без открытия банковского счета через электронные терминалы и условия договора о переводе денег без открытия банковского счета.

18


Деятельность банков в сфере выпуска и обслуживания платежных карт регламентируется Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2000 года №331 "Об утверждении Инструкции по выпуску и использованию платежных карточек" В указанном документе даны определения, в частности, кредитной, дебетной, платежной и предоплаченной платежной карточек.

Предоплаченная платежная карточка, согласно понятию, приведенному в п.21 ст.3 Постановления №331, представляет собой платежную карточку, предоставляющую ее держателю возможность осуществлять платежи и/или получать наличные деньги в пределах суммы денег, предварительно внесенных ее первоначальным держателем и учитываемых на консолидированном счете эмитента. Предоплаченная платежная карточка может не содержать реквизиты, позволяющие идентифицировать ее держателя.


Организационные и правовые основы идентификации клиента при осуществлении платежей и переводов определены в главе 2 Законе Республики Казахстан от 28 августа 2009 года № 191-IV «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В ч.3-1 ст.5 названного закона указано, что меры по идентификации клиента не принимаются в следующих случаях:

1) при осуществлении неидентифицированными владельцами электронных денег - физическими лицами операций по приобретению и использованию электронных денег, не превышающих сумму, предусмотренную пунктом 4 статьи 36-2 Закона Республики Казахстан «О платежах и переводах денег»;

2) при осуществлении клиентом - физическим лицом операции по зачислению денег на банковский счет физического лица посредством оборудования (устройства), предназначенного для приема наличных денег, если сумма такой операции не превышает 500 000 тенге либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 500 000 тенге;

3) при осуществлении клиентом безналичного платежа или перевода денег без использования банковского счета, если сумма такого платежа или перевода денег не превышает 2 000 000 тенге либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 2 000 000 тенге, за исключением случаев совершения клиентом подозрительной операции;

4) при осуществлении клиентом - физическим лицом операции по покупке, продаже или обмену наличной иностранной валюты в обменном пункте, если сумма такой операции не превышает 2 000 000 тенге либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 2 000 000 тенге, за исключением случаев совершения клиентом подозрительной операции;

5) при осуществлении клиентом - физическим лицом операции с использованием платежной карточки, не являющейся средством доступа к банковскому счету такого клиента, если сумма такой операции не превышает 200 000 тенге либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 200 000 тенге.


Законодательство Республики Казахстан в сфере использования электронно-цифровой подписи представлено Законом от 7 января 2003 года №370-II «Об электронном документе и электронной цифровой подписи. Указанный закон направлен на регулирование отношений, возникающих при создании и использовании электронных документов, удостоверенных посредством электронных цифровых подписей, предусматривающих установление, изменение или прекращение правоотношений, а также прав и обязанностей участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов, включая совершение гражданско-правовых сделок.

19

В соответствии со ст.10 Закона, электронная цифровая подпись влечет юридические последствия только при соблюдении в совокупности следующих условий:

1) удостоверена подлинность электронной цифровой подписи при помощи открытого ключа, имеющего регистрационное свидетельство;

2) лицо, подписавшее электронный документ, правомерно владеет закрытым ключом электронной цифровой подписи;

3) электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в регистрационном свидетельстве.

Иностранная электронная цифровая подпись, имеющая иностранное регистрационное свидетельство, признается электронной цифровой подписью на территории Республики Казахстан в соответствии с ратифицированными Республикой Казахстан международными договорами или после внесения в регистр регистрационных свидетельств.

Действующее банковское законодательство Республики Казахстан не предусматривает возможность на базе мобильных операторов осуществлять операции с использованием денег абонентов, находящихся «на абонентских счетах» мобильных операторов. Для использования такой модели, мобильные операторы должны будут получить банковскую лицензию, так как этот вид деятельности связан с проведением банковских (переводных) операций и подпадает под банковское регулирование.

Операторы мобильной связи не участвуют в предоставлении услуг по проведению платежей собственных абонентов, но существует отдельная практика осуществления SMS - платежей, по которым мобильные операторы выступают участниками торговых отношений по платным услугам. Деятельность операторов мобильной связи в части платежных услуг специальным законодательным актом не регулируется.

Кыргызская Республика Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Основные положения по организации платежной системы в Кыргызской Республике, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 марта 1999 года № 20/7, представляют собой основные требования к организации и регулированию платежной системы Кыргызской Республики, имеющие своей целью повышение эффективности платежной системы и снижение рисков в платежной системе. Организация платежной системы Кыргызской Республики, политика Национального Банка по управлению рисками в платежной системе и планирование развития платежной системы Кыргызской Республики должны разрабатываться и проводиться в соответствии с указанными Положениями. Платежная система определяется в документе как взаимосвязанная система технологий, процедур и платежных инструментов, предназначенная для осуществления безналичных расчетов между финансово-кредитными учреждениями, являющимися участниками платежной системы. Функционирование платежной системы и взаимоотношения между ее участниками регулируются нормативными актами Национального банка Кыргызской Республики и соответствующими двусторонними договорами.

Регулирование в сфере безналичных платежей осуществляется в соответствии с Положением о безналичных расчетах в Кыргызской Республике, утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка от 9 сентября 2005 года N 420/21/4. Положением установлены формы безналичных расчетов и виды систем безналичных расчетов, урегулирован порядок оформления платежных документов, определены права и обязанности участников безналичных платежей. В сфере платежей и расчетов действуют также Правила осуществления денежных переводов по системам денежных переводов в Кыргызской Республике, утвержденные

20

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 30/6 от 15 июля 2009 года, и Закон от 6 ноября 1999 года №121 «Об электронных платежах».

Надзор и контроль в сфере безналичных платежей и переводов осуществляется Национальным Банком Кыргызской Республики. В соответствии с Законом от 29 июля 1997 года N 59 «О Национальном банке Кыргызской Республики», одной из основных задач Национального банка, являются обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной системы республики. Порядок осуществления надзора за платежной системой и допустимые меры воздействия установлены Правилами осуществления надзора за платежной системой Кыргызской республики, утвержденными постановлением Правления Национального Банка № 22/11 от 28.05.2008 г.

В разделе 4 Основных положений по организации платежной системы обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Безналичный расчет - форма денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с расчетного счета плательщика и зачисления их на расчетный счет получателя.

Платежные услуги - услуги по осуществлению платежей - инкассирование чеков, обработка платежных документов, ведение счетов в банке, автоматический перевод средств и т.п.

Платежный инструмент - инструмент, используемый для передачи данных о платеже. К платежным инструментам относятся различные виды платежных документов (платежные поручения, требования, и др., установленные законодательством Кыргызской Республики) и банковских платежных карт.

Электронный платеж - платеж, проводимый с помощью электронного платежного документа в соответствии с законодательством КР и установленными процедурами.

Участник электронных платежей - физическое или юридическое лицо, пользующееся или предоставляющее услуги по электронным платежам.

Нормативно-правовые акты Кыргызской Республики в сфере платежей и переводов не содержат положений об информировании клиентов при осуществлении безналичных платежей.


Деятельность банков в сфере выпуска и обслуживания платежных карт регламентируется Положением о банковских платежных картах в Кыргызской Республике, утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 14 октября 2009 года N 41/7. Положение определяет порядок эмиссии, эквайринга и распространения банковских платежных карт, правила проведения коммерческими банками Кыргызской Республики (далее - банки) операций с использованием банковских платежных карт, процессинг транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт, а также общие требования к банкам, как участникам систем расчетов с использованием банковских платежных карт, которые создаются или ведут деятельность на территории Кыргызской Республики.

В Положении даны определения, в частности, банковской платежной, национальной и предоплаченной карт. Согласно ст.2.1 Положения, предоплаченная карта представляет собой это электронные деньги в форме предоплаченной карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций по покупке товаров/услуг большого количества акцептантов, организаций, принимающих оплату с использованием предоплаченной карты через электронные сетевые устройства и коммуникации в пределах предварительно уплаченной суммы. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту по его обязательствам. Величина денежных средств на одной предоплаченной карте не должна превышать 1500 расчетных показателей, если карта предназначена для выдачи кредита заемщику, и 500 расчетных показателей, в случае если карта предназначена для иных целей.

21


Законодательство Киргизии об идентификации клиентов при осуществлении платежей и переводов состоит из Закона Кыргызской Республики от 31 июля 2006 г. № 135 «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и принятых в соответствии с ним иных нормативно-правовых актов. Согласно ст.6 Закона, подлежат обязательному контролю сделки с денежными средствами или имуществом, если сумма, на которую они совершается, равна или превышает 1000000 сомов, при этом по своему характеру данные операции относятся, в том числе, к одному из следующих видов:

1) все внутренние и внешние операции, осуществляемые банками и иными финансово-кредитными учреждениями, имеющими право открытия и ведения банковских счетов (вкладов), за исключением операций, перечень которых определяется уполномоченным государственным органом по согласованию с Национальным банком Кыргызской Республики;

2) операции в случае если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве, в котором не предусмотрено раскрытие или представление информации при проведении финансовых операций, либо одной из сторон является лицо, являющееся владельцем счета в банке, зарегистрированном в указанном государстве.

Кроме того, обязательному контролю подлежат переводы денежных средств, осуществляемые не финансово-кредитными организациями по поручению клиента либо осуществляемые по системам, позволяющим производить такие операции без открытия счета.


Законодательство Киргизии об электронной подписи представлено Закон Кыргызской Республики от 17 июля 2004 года №92 "Об электронном документе и электронной цифровой подписи". Законом установлены правовые основы применения электронных документов; определены основные требования, предъявляемые к электронным документам; созданы правовые условия для использования электронных цифровых подписей в процессах обмена электронными сообщениями, установлены права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере электронного документооборота.

Согласно ст.3 Закона, электронно-цифровая подпись признается равнозначной собственноручной подписи подписывающего лица и используется для подтверждения целостности и неизменности любой информации, передаваемой в виде электронных сообщений. Подписывающее лицо может иметь неограниченное количество закрытых ключей ЭЦП, приобретенных им в порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики. В соответствии со ст.20 Закона, признание иностранных сертификатов электронно-цифровой подписи осуществляется при наличии вступившего в силу международного договора о признании таких сертификатов.

Республика Молдова Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Основным нормативно-правовым актом в области безналичных платежей в Республике Молдова является Закон Республики Молдова от 18 мая 2012 года №114 "О платежных услугах и электронных деньгах". Закон регулирует деятельность поставщиков платежных услуг и эмитентов электронных денег, условия и порядок их лицензирования, режим транспарентности условий предоставления платежных услуг, выпуска и выкупа электронных денег, права и обязанности поставщиков платежных услуг и эмитентов электронных денег в контексте предоставления на профессиональной основе услуг, права и обязанности пользователей услуг, пруденциальный надзор за поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег. Осуществление безналичных платежей регулируется также Постановлением Национального банка Республики

22

Молдова от 15 октября 2010 года №204 "Об утверждении Регламента о деятельности поставщиков платежных услуг в системах перевода денег" и Постановлением Национального банка Республики Молдова от 27 июня 2013 года №123 "Об утверждении Регламента о деятельности эмитентов электронных денег и небанковских поставщиков платежных услуг".

Надзор и контроль в сфере безналичных платежей и переводов осуществляется Национальным Банком Молдовы в соответствии с Законом Республики Молдова от 21 июля 1995 года №548-XIII "О Национальном банке Молдовы". В соответствии с п.”f” ч.1 ст.5 Закона, Национальный банк осуществляет надзор за системой платежей в республике и способствует эффективному функционированию системы межбанковских платежей.

Закон “О платежных услугах и электронных деньгах" определяет следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Общество, выпускающее электронные деньги, - хозяйственное общество, отличное от банка, обладающее в соответствии с настоящим законом лицензией на выпуск электронных денег.

Оператор платежной системы - юридическое лицо или юридические лица, юридически ответственные за функционирование платежной системы;

Перевод денег - платежная услуга, в рамках которой средства поступают от плательщика, без открытия платежного счета на имя плательщика или получателя платежа, с единственной целью перевода соответствующей суммы получателю платежа или другому поставщику платежных услуг, действующему от имени получателя платежа, и/или в рамках которой средства получены на имя получателя платежа и предоставлены в его распоряжение;

Платежная система - система перевода средств, действующая на основе формальных стандартных общих норм (правил, процедур, договоров и т.д.) в области обработки, клиринга и/или расчета по платежным операциям;

Платежное общество - хозяйственное общество, отличное от банка, поставщика почтовых услуг или общества, выпускающего электронные деньги, обладающее в соответствии с настоящим законом лицензией на предоставление платежных услуг.

Платежный инструмент - персонализированное средство (платежная карта, мобильный телефон и т.д.) и/или совокупность процедур (технических - PIN-коды, TAN-коды, другие виды кодов, логин/пароль и т.д. или функциональных - кредитовый перевод, прямое дебетование), согласованных между пользователем платежных услуг и поставщиком платежных услуг и используемых пользователем платежных услуг для инициирования платежного поручения; тесные связи - положение, в котором два или более лица;

Электронные деньги - хранящиеся в электронном виде, в том числе на магнитном носителе, денежные средства, представленные в виде требования к эмитенту, которые эмитируются при получении средств, отличных от электронных денег, для осуществления платежных операций и которые принимаются лицом, отличным от эмитента электронных денег;

Законом “О платежных услугах и электронных деньгах" установлена обязанность поставщика платежных услуг по информированию клиента. Согласно ст. 47 Закона, после того, как сумма отдельной платежной операции списана с платежного счета плательщика, или - если плательщик не использует платежный счет - после получения платежного поручения поставщик платежных услуг плательщика незамедлительно предоставляет в его распоряжение на бумажном или ином прочном носителе либо другим, оговоренным сторонами, способом (e-mail, sms и т.д.) информацию о платеже, в том числе сведения о сумме платежной операции.


На территории Молдовы эмиссия, обслуживание и использование платежных карт регулируются Регламентом о платежных карточках, утвержденный Постановлением Административного совета Национального Банка Молдовы №157 от 01.08.2013. В указанном акте даны определения платежной, кредитной, дебетовой и предоплаченной карт, перечислены права и обязанности

23

поставщиков платежных услуг и клиентов в сфере применения платежных карт, установлен порядок проведения операций по платежным картам.

В соответствии с п.2 Регламента, предоплаченная карточка – это неперсонализированная платежная карточка, которая может быть приобретена без подачи заявления для ее выпуска. Эта карточка выпускается только в молдавских леях с конкретным номиналом и не может быть пополнена. Максимальный номинал предоплаченной карточки не может превышать 2500 леев. Выдача наличных с использованием предоплаченной карточки допускается только в кассах поставщиков платежных услуг, в случае если доступная сумма карточки не была использована полностью и не превышает 10 леев.


В соответствии со ст.5 Закона Республики Молдова от 26 июля 2007 года №190-XVI "О предупреждении и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма", идентификационные меры применяются в отношении физических или юридических лиц, а также выгодоприобретающего собственника в следующих случаях:

a) до установления деловых отношений или открытия банковских счетов;

b) при совершении разовых операций на сумму не менее 50 тысяч леев, а также при совершении электронных операций на сумму не менее 15 тысяч леев вне зависимости от того, совершается операция в один или несколько этапов;

c) при наличии подозрений относительно отмывания денег или финансирования терроризма вне зависимости от каких-либо отступлений, освобождений или установленных лимитов;

d) при наличии сомнений относительно достоверности и точности полученных идентификационных данных.


Закон Республики Молдова от 15 июля 2004 года №264-XV "Об электронном документе и цифровой подписи" устанавливает правовые основы использования электронных документов и применения цифровой подписи, определяет основные требования, предъявляемые к электронному документу и цифровой подписи, а также основные правила осуществления электронного документооборота. Согласно ст.19 Закона, цифровая подпись юридически равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при условии:

1) подлинности цифровой подписи, подтвержденной сертифицированными средствами цифровой подписи, и

2) действительности на момент подписания электронного документа сертификата открытого ключа, составленного и выданного в установленном законодательством порядке.

Признание иностранных сертификатов электронной подписи осуществляется на основании двусторонних или многосторонних соглашений между Республикой Молдова и другими государствами или международными организациями на взаимной основе.

Российская Федерация Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Федеральный закон «О национальной платежной системе» (НПС) определяет понятие национальной платежной системы (НПС), устанавливает правовые и организационные основы НПС и ее субъектов, определяет порядок оказания платежных услуг, в т. ч. проведения переводов электронных денежных средств, и осуществления надзора. В документе дано определение НПС. Вводится понятие «значимые платежные системы», обозначены все участники НПС,

24

обеспечивающие ее деятельность, установлены их функции и обязанности. Описан порядок оказания платежных услуг: общие правила перевода денежных средств, особенности перевода по требованию получателя средств и перевода электронных денежных средств, порядок исполнения распоряжения клиента, порядок использования электронных средств платежа, в т. ч. при переводе электронных денежных средств, идентификация клиентов. В документе впервые даны определения таких понятий, как «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа».

Надзор в национальной платежной системе осуществляет Банк России. В законе прописано, как он выполняет эту функцию, а также указаны действия и меры принуждения, применяемые им в случае нарушения поднадзорной организацией требований, установленных законом.

Понятия, наиболее важные с точки зрения осуществления мобильных платежей, определенные ФЗ «О национальной платежной системе»:

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);

Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

Платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;

Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств

Участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

Закон устанавливает также общие положения об информировании клиента при совершении платежей. Согласно ст.9, Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с

25

клиентом. В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента

Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств», устанавливает правила перевода денежных средств кредитными организациями в рублях РФ по банковским счетам и без открытия банковских счетов. Положение № 383-П разработано на основании закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и устанавливает следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; инкассовыми поручениями; чеками; прямое дебетование; в форме перевода электронных денежных средств. В Положении определяется, что перевод денежных средств может быть оформлен распоряжениями в виде: платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера. В документе определены формы данных документов и приведены требования к их оформлению и исполнению


Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - основной документ, регламентирующий деятельность банков в сфере выпуска и обслуживания платежных карт, определяет порядок эмиссии и использования банковских карт. В данном документе даны определения, кредитной, расчетной и предоплаченной карты. Положением установлен круг операций, которые могут проводить физические лица, организации или индивидуальные предприниматели, с использованием банковских карт. Определены документы, составляемые при совершении операций с использованием платежных карт и их содержание. Предоплаченная карта определяется Положением как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.


Федеральным законом от 07.08.2011 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлены требования по идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца при проведении операций с денежными средствами, в частности, в ст.7 определены требования к идентификации клиента и указано, то идентификация не проводится для операций, не превышающих 15 000 рублей и операций без открытия счета на данную сумму. Кредитная организация вправе поручать на основании договора, в том числе многостороннего (включая правила платежной системы), другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, имеющему право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющему центру аккредитованному в порядке, установленном Федеральным "законом" от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

Законом установлено, что упрощенная идентификация проводится одним из следующих способов:

26

http://www.profbanking.com/library/449

http://www.profbanking.com/forms-of-bank-documents/payment-documents/519-forma-0401060.html





http://www.banki.ru/wikibank/%C1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E0%FF+%EA%E0%F0%F2%E0/

http://www.banki.ru/wikibank/%CA%F0%E5%E4%E8%F2%ED%FB%E5+%EA%E0%F0%F2%FB/

http://www.banki.ru/wikibank/%CF%F0%E5%E4%EE%EF%EB%E0%F7%E5%ED%ED%E0%FF+%EA%E0%F0%F2%E0+/

1) посредством личного представления физическим лицом оригиналов документов иом надлежащим образом заверенных копий документов;

2) посредством направления физическим лицом в том числе в электронном виде, сведений о себе, требуемых законом в том числе абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;

3) посредством прохождения физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа электронной подписи личность физического лица была установлена.

Также в Законе упомянута процедура подтверждении клиентом - физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей использование электронного средства платежа


Федеральный закон «Об электронной подписи» регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами. В Законе определены понятия: простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Закон определяет условия и процедуры признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, в том числе признание электронных подписей, созданных в соответствии с нормами иностранного права и международными стандартами.

Республика Таджикистан Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Нормативно-правовая база в области платежей и переводов в Республике Таджикистан представлена следующими актами:

1. Инструкция №112 о безналичных расчетах в Республике Таджикистан, утвержденная Правлением Национального банка Таджикистана от 1 марта 2001 года №62. Инструкция определяет формы безналичных расчетов, содержит образцы платежных документов и устанавливает порядок осуществления безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Республики Таджикистан.

2. Инструкция №204 “О порядке осуществления переводных операций физическими лицами без открытия банковских счетов”, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Таджикистана от 26 декабря 2013 г. за №314. Инструкция устанавливает порядок и правила осуществления уполномоченными банками и физическими лицами переводных переводов денежных средств в валюте в Республику Таджикистан, их получение и перевод валюты из Республики Таджикистан без открытия ими банковских счетов.

3. Порядок осуществления переводов иностранной валюты из Республики Таджикистан и в Республику Таджикистан без открытия текущих валютных счетов, утвержденный Правлением Национального банка Таджикистана от 19 октября 1999 года №19.

27

В соответствии со ст.30 Закона Республики Таджикистан от 28 июня 2011 года №722 "О Национальном банке Таджикистана", Национальный банк Таджикистана несёт ответственность за организацию платёжной системы, обязан обеспечивать руководство по организации и обеспечению стабильной и эффективной платежной, клиринговой и расчетной системы в Республике Таджикистан. Согласно ст.32 Закона, Национальный банк Таджикистана с целью обеспечения надежности платежной системы может осуществлять регулирование и надзор за оказываемыми услугами кредитными организациями или поставщиками денежных услуг по отправке, обработке, приёму платёжных поручений, чеков, переводу денежных средств и ценных бумаг на их счета или счета их клиентов.

Названные нормативно-правовые акт содержат следующие определения, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Денежные услуги - системы денежных переводов, приём платежей с использованием пунктов приёма платежей, расчетно-кассовые услуги, инкассация денежных средств, векселей и чеков, эмиссия и обслуживание платежных карточек;

Платёжная система - взаимосвязанная система технологий, порядок, правила, платёжные средства и система перевода денежных средств, обеспечивающая денежный оборот;

Электронные платежные средства - средства и (или) способы, позволяющие клиенту кредитной организации составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе банковских платежных карт и иных технических устройств;

Электронный платежный документ - информация, зафиксированная на машинном носителе и являющееся электронным образом бумажного платежного документа, имеющий установленный правилами платежной системы формат, содержащий необходимую информацию для осуществления расчетов установленный законодательством.

Нормативно-правовые акты Таджикистана в сфере платежей и переводов не содержат положений об информировании клиентов при осуществлении безналичных платежей.


Инструкция «О порядке предоставления услуг посредством банковских платёжных карт», утвержденная Постановлением Правления Национального банка Таджикистана от 20 мая 2011 г. № 100, устанавливает общие требования к кредитным организациям, осуществляющих эмиссию банковских платёжных карт и определяет правила осуществления операций с их использованием. В соответствии с п.1 Инструкции, банковская платёжная карта представляет собой платёжный инструмент, посредством которого держатель карты, с использованием своего персонального идентификационного номера и/или любых других кодов, позволяющих идентифицировать держателя, имеет удалённый доступ к банковскому счёту, с целью осуществления операций, предусмотренных эмитентом. В зависимости от происхождения денежных средств, находящихся на счёте, платежные карты подразделяются на дебетовые, кредитные и предоплаченные.

Согласно п.8 Инструкции, предоплаченная карта – это платежная карта, посредством которой держатель имеет право выполнять операции в пределах предварительно внесённых средств и которые учитываются на консолидированном карт-счёте кредитной организации. Максимальная сумма предоплаченной карты, средства по которой учитываются на консолидированном карт-счёте кредитной организации, не может превышать 25 расчётных показателей. В соответствии со ст.24 Закона Республики Таджикистан от 31 октября 2013 года №1025 "О Государственном бюджете Республики Таджикистан на 2014 год", расчетный показатель на 2014 год составляет 40 сомони.

28


Правовые основы идентификации клиента при осуществлении платежей и переводов определены в Законе Республики Таджикистан от 11 марта 2011 года №124 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". В соответствии со ст.6 закона, следующие операции на сумму свыше 70 000 сомони подлежат обязательному контролю:

1) зачисление или перевод на банковский счет клиента денег, осуществляемые физическим или юридическим лицом, имеющим соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в оффшорной зоне, и владеющим счетом в банке, зарегистрированном в оффшорной зоне, либо перевод денег клиентом в пользу указанной категории лиц, как разовая операция, так и операция, осуществляемая в течение семи последовательных

2) переводы денег за границу на счета (во вклады), открытые на анонимного владельца, поступление денег из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, совершенные как разовая операция, так и операция, осуществляемая в течение семи последовательных календарных дней;

3) платежи и переводы денег, осуществляемые клиентом в пользу другого лица на безвозмездной основе;


Закон Республики Таджикистан от 30 июля 2007 года №320 "Об электронной цифровой подписи" регулирует общественные отношения в сфере создания и применения электронной цифровой подписи в процессе формирования и использования документов в электронной форме отображения с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем и программно-технических средств. Электронная цифровая подпись в электронном документе признается юридически равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном выполнении следующих условий:

• сертификат ключа, электронной цифровой подписи, относящийся к этой электронной цифровой подписи не утратил силу;

• подтверждена подлинность электронной; цифровой подписи в электронном документе;

• электронная цифровая подпись используется в отношениях, в которых она имеет юридическое значение.

Признание иностранных сертификатов ключей электронной цифровой подписи осуществляется в соответствии с международными договорами, признанными Таджикистаном.

Туркменистан Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

К правовой базе регулирования платежей и переводов в Туркменистане относятся Гражданский кодекс, законы "О Центральном банке Туркменистана" и "О кредитных учреждения и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Центрального банка Туркменистана. В области электронных платежей применяется также Постановление Президента Туркменистана от 22 февраля 2000 года №4583 «О введении в Туркменистане системы электронных платежей».

Надзор и контроль в сфере платежей и переводов осуществляется Центральным банком Туркменистана в соответствии с Законом Туркменистана "О Центральном банке Туркменистана"

29

от 25 марта 2011 года №167-IV. Центральный банк координирует и регулирует расчетные отношения в Туркменистане, осуществляет мониторинг деятельности межбанковских платежных систем, определяет основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои банки-корреспонденты.

Постановление Президента Туркменистана «О введении в Туркменистане системы электронных платежей» определяет следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Электронная платёжная система Туркменистана – совокупность определённых групп учреждений и процедур, которые используются для того, чтобы обеспечить циркуляцию денежной массы или денежных обязательств в Туркменистане;

Участники электронной платёжной системы Туркменистана – оператор расчётной сети Центрального банка Туркменистана, учреждения банков Туркменистана, Казначейское управление Министерства экономики и финансов Туркменистана и их структурные подразделения;

Электронный платёж – безналичный платёж, проводимый с помощью электронного платёжного документа путём использования расчётной сети Центрального банка Туркменистана в соответствии с установленными процедурами и настоящим Положением;

Электронный платёжный документ – документ, представленный в электронном виде, содержащий необходимую и достоверную информацию для осуществления платежа, заверенный электронной цифровой подписью, подтверждающий законность платежа и являющийся основанием для отражения платежа в бухгалтерском учёте;

Оператор расчётной сети Центрального банка Туркменистана – уполномоченный орган, являющийся юридическим (неюридическим) лицом, определяемый Центральным банком Туркменистана;

Нормативно-правовые акты Туркменистана в сфере платежей и переводов не содержат положений об информировании клиентов при осуществлении безналичных платежей.


На территории Республики Туркменистан порядок эмиссии, обслуживания и проведения расчетов по операциям с использованием платежных карточных систем регламентирован Постановление Президента Туркменистана от 1 октября 2001 года №5393 "О внедрении и обслуживании платежных карт на территории Туркменистана". Постановлением определены права и обязанности участников операций с платежными картами, установлены требования к информационному и технологическому обеспечению расчетов с использованием платежных карт. Постановление дает определения платежной, банковской и торговой карт.

Торговая карта определяется в Постановлении как платежная карта, удостоверяющая наличие предварительной оплаты товаров (работ, услуг) и обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного приобретения товаров (работ, услуг) в пределах суммы предварительной оплаты. Торговые платежные карты дают право получения товаров (работ, услуг) только от эмитента соответствующей торговой карты и только в пределах предварительно внесенных держателем сумм. Выдача наличных средств по торговой платежной карте запрещается за исключением случаев возврата по решению судебных органов Туркменистана.


Правовые основы идентификации клиента при осуществлении платежей и переводов определены в главе ст.3 Закона Туркменистана от 28 мая 2009 года №41-IV "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Процедура идентификации осуществляется в следующих случаях:

30

• при установлении деловых отношений;

• при проведении любых разовых сделок на установленную пороговую сумму;

• при подозрении в легализации доходов, полученных преступным путём, или в финансировании террористической деятельности;

• при наличии у лица, представляющего сведения, сомнений в достоверности и/или соответствии полученных ранее сведений, касающихся личности клиента.

Приказом Министра финансов Туркменистана от 25.02.2010 №17 пороговая сумма сделок и операций в иностранной или национальной валюте установлена в размере 570 тыс. манатов.


Закон Туркменистана от 19 декабря 2000 года №54-II «Об электронном документе» определяет основные требования, предъявляемые к электронным документам, устанавливает правовые основы использования электронных документов и электронной подписи, а также регулирует правоотношения, возникающие в сфере обращения электронных документов.

В ст.14 Закона электронная цифровая подпись определяется как аналог собственноручной подписи в виде набора символов (последовательности чисел), признаваемый в качестве официальной подписи отправителя электронного документа. Электронная цифровая подпись позволяет подтвердить ее принадлежность конкретному владельцу и должна быть действующей на момент подписания. Электронная цифровая подпись регистрируется в порядке, установленном нормативными правовыми актами Туркменистана. Законом также установлено, что электронный платежный документ содержит все реквизиты, необходимые для проведения платежа, и имеет равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными печатью.

Республика Узбекистан Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Законодательство о безналичных платежах в Республике Узбекистан состоит из следующих нормативно-правовых актов: Закона Республики Узбекистан от 16 декабря 2005 года №ЗРУ-13 "Об электронных платежах", Положения о безналичных расчетах в Республике Узбекистан (утверждено Постановлением Правления Центрального банка от 3.06.2013 г. № 2465), Постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 2 января 2008 года №1/4 "Об утверждении Правил организации платежных систем, использующих сети телекоммуникаций общего пользования", Закон Республики Узбекистан от 29 апреля 2004 года №613-II "Об электронной коммерции"

Закон “Об электронных платежах” определяет понятия электронного платежа и платежной системы, устанавливает правовые и организационные основы функционирования платежных систем, права и обязанности участников и пользователей платежной системы. Определен также порядок использования электронных платежных документов, установлены основы обеспечения безопасности и защиты информации в платежной системе. В Законе обозначены следующие понятия, имеющие значение в области осуществления мобильных платежей:

Электронным платежом является осуществление безналичных расчетов посредством электронных платежных документов с использованием технических средств, информационных технологий и услуг информационных систем. Электронный платеж осуществляется в соответствии с установленными правилами платежной системы на основе договоров, заключенных между субъектами платежной системы.

31

Платежной системой является совокупность отношений, возникающих между субъектами платежной системы при осуществлении электронных платежей.

Членами платежной системы являются юридические лица, оказывающие пользователям платежной системы услуги по осуществлению электронных платежей.

Электронным платежным документом является электронный документ, имеющий установленные правилами платежной системы состав и формат его реквизитов и содержащий необходимую информацию для осуществления электронного платежа.

В ст. 1 Правил организации платежных систем, использующих сети телекоммуникаций общего пользования содержится также определение платежной организации:

Платежная организация – юридическое лицо, обладающее правом собственности на товарные знаки и (или) знаки обслуживания, идентифицирующие платежную систему, и устанавливающее её правила.

Надзор и контроль за осуществлением платежей и переводов осуществляется Центральным Банком Республики Узбекистан в соответствии с Законом от 21 декабря 1995 года №154-I "О Центральном банке Республики Узбекистан". В соответствии со ст.3 Закона, одной из основных задач Центрального Банка является организация и обеспечение эффективной системы расчетов в Республике Узбекистан.


Деятельность коммерческих банков в сфере выпуска и обслуживания платежных карт регламентируется Постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 21 февраля 2004 года №4/20 "Об утверждении Положения о порядке выпуска банковских карт коммерческими банками и их обращения в Республике Узбекистан". В Положении даны определения дебетовой и кредитной банковской карт, платежной организации. Положением установлены обязанности участников системы платежей, виды и обязательные реквизиты банковских карт, порядок эмиссии и предоставления в использование банковских карт, ответственность участников системы платежей.

Банковская карта определяется в Положении как платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных сумм со счета.

Согласно п.9 Положения, в зависимости от эмиссии банковской карты в рамках действующей платежной организации или вне ее банковские карты подразделяются на системные и собственные. Системная банковская карта эмитируется по соглашению с действующей платежной организацией в рамках правил, устанавливаемых соответствующей платежной организацией, включающей двух и более эмитентов. Собственная банковская карта эмитируется вне соглашений с действующими платежными организациями в рамках правил, устанавливаемых непосредственно эмитентом.


Законодательство Узбекистана о идентификации клиентов при осуществлении платежей и переводов состоит из Закона Республики Узбекистан от 26 августа 2004 года №660-II "О противодействии легализации доходов, полученных от преступной деятельности, и финансированию терроризма" и изданных в соответствии с ним иных нормативно-правовых актов. В соответствии со ст.7 Закона, идентификацией является установление организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, данных о юридических или физических лицах на основе предоставленных ими документов в целях осуществления обязательного контроля. Согласно ст.14 Закона, мера по идентификации клиента принимаются в случае, если сумма операций с денежными средствами равна или превышает четырехтысячекратный размер минимальной заработной платы, установленной на день совершения операции. К операциям с денежными средствами Закон относит, в частности:

32

• перевод денежных средств за пределы Республики Узбекистан на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств в Республику Узбекистан со счета, открытого на анонимного владельца;

• снятие, списание со счета или зачисление на счет денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером деятельности юридических и физических лиц;

• совершенные за один день или в течение нескольких дней в количестве, не соответствующем обычному объему операций;


Закон Республики Узбекистан от 11 декабря 2003 года №562-II "Об электронной цифровой подписи" регулирует отношения, возникающие при использовании электронной цифровой подписи. Закон устанавливает права и обязанности пользователей электронно-цифровой подписи, порядок выдачи сертификатов ключей электронной цифровой подписи, приостановления их действия, хранения и аннулирования. Электронная подпись определяется Законом как подпись в электронном документе, полученная в результате специальных преобразований информации данного электронного документа с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющая при помощи открытого ключа электронной цифровой подписи установить отсутствие искажения информации в электронном документе и идентифицировать владельца закрытого ключа электронной цифровой подписи;

В соответствии со ст.7 Закона, электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном соблюдении следующих условий, если:

• подтверждена подлинность электронной цифровой подписи;

• сертификат ключа электронной цифровой подписи действует на момент подтверждения подлинности электронной цифровой подписи либо на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;

• электронная цифровая подпись используется в целях, указанных в сертификате ключа электронной цифровой подписи.

Украина Законодательство о платежной системе, электронных денежных средствах и порядке перевода денежных средств

Законодательство Украины о платежной системе состоит из Закона Украины от 5 апреля 2001 года №2346-III "О платежных системах и переводе денежных средств в Украине", Постановления Правления Национального банка Украины от 30 апреля 2010 года №223 "Об осуществлении операций с использованием специальных платежных средств", Положением об электронных деньгах в Украине, утвержденным Постановлением Правления Национального банка Украины от 4 октября 2010 года №481 и Положением о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем, утвержденным Постановлением Правления Национального банка Украины от 25.09.2007 N 348. Закон "О платежных системах и переводе денежных средств в Украине" определяет общие принципы функционирования платежных систем и систем расчетов (далее - платежные системы) в Украине, понятие и общий порядок проведения перевода средств в пределах Украины, устанавливает ответственность субъектов перевода, а также определяет общий порядок осуществления надзора за платежными системами.

Надзор в сфере платежей и переводов в Украине осуществляется Национальным банком Украины в соответствии с Законом Украины от 20 мая 1999 года №679-XIV "О Национальном банке Украины". В соответствии со ст.7 Закона, Национальный банк регулирует деятельность платежных

33

систем и систем расчетов в Украине, определяет порядок и формы платежей, в том числе между банками. Национальный банк определяет направления развития современных электронных банковских технологий, создает и обеспечивает непрерывное, надежное и эффективное функционирование, развитие созданных им платежных и учетных систем, контролирует создание платежных инструментов.

Мобильный платежный инструмент - электронный платежное средство, реализован в аппаратно-программной среде мобильного телефона или другого мобильного устройства пользователя

Оператор услуг платежной инфраструктуры - клиринговая учреждение, процессинговая учреждение и другие лица, уполномоченные предоставлять отдельные виды услуг в платежной системе или осуществлять операционные, информационные и другие технологические функции по перевода средств

Перевод средств (далее - перевод) - движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме. Инициатор и получатель могут быть одним и тем же лицом.

Платежная система - платежная организация, участники платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при проведении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Платежный инструмент - средство определенной формы на бумажном, электронном или ином носителе информации, используется для инициирования переводов. К платежным инструментов относятся документы на перевод и электронные платежные средства

Электронное платежное средство - платежный инструмент, который дает его держателю возможность с помощью платежного устройства получить информацию о принадлежащих держателю средства и инициировать их перевод

В соответствии с ч.14 ст.14 Закона "О платежных системах и переводе денежных средств в Украине", Банк обязан в порядке, предусмотренном договором, уведомлять пользователя о совершении сделок с использованием электронного платежного средства. Прочих положений об информировании клиента при совершении безналичных платежей законодательство Украины не содержит.

Законодательство о платежах с использованием платежных карт На территории Украины эмиссия, обслуживание и использование платежных карт регламентированы Постановлением Правления Национального банка Украины от 30 апрель 2010 года №223 "Об осуществлении операций с использованием специальных платежных средств". Платежная карточка определяется Постановлением как специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карточки, используемый для осуществления платежных операций со счета плательщика или банка, а также других операций, установленных договором.

Специальные нормы о предоплаченных платежных картах содержатся в Положении об электронных деньгах в Украине. В соответствии со п.1.3 Положения, предоплаченная карта многоцелевого использования – это пластиковая или иная карта, которая содержит электронные деньги в чипе, встроенном в карту, или которая является средством доступа к электронным деньгам, хранящихся в памяти компьютера. Максимальная сумма средств на непополняемой предоплаченной платежной карте составляет 2000 гривен, на пополняемой – 8000 гривен.


Идентификация плательщика и получателя средств в процессе в процессе безналичных расчетов и денежных переводов производится в соответствии с Законом Украины от 28 ноября 2002 года №249-IV "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма". Идентификация и изучение финансовой деятельности осуществляются в случае:

1) установление деловых отношений с клиентами; 34

2) возникновения подозрения в том, что финансовая операция может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма; 3) проведения финансовой операции, подлежащей финансовому мониторингу;

4) проведение разовой финансовой операции без установления деловых отношений с клиентами на сумму, равную или превышающую 150 000 гривен, при наличии, в частности, одного из следующих признаков: • перевод денежных средств производится на анонимный (номерной) счет за границу или с

анонимного (номерного) счета из-за границы

• перевод средств осуществляется за границу при отсутствии внешнеэкономического договора (контракта);

• зачисление средств на текущий счет юридического или физического лица - предпринимателя или списания средств с текущего счета юридического или физического лица - предпринимателя, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня регистрации


Закон Украины от 22 мая 2003 года №852-IV "Об электронной цифровой подписи" определяет правовой статус электронной цифровой подписи и регулирует отношения, возникающие при использовании электронной цифровой подписи. Согласно ст.3 Закона, Электронная цифровая подпись по правовому статусу приравнивается к собственноручной подписи (печати) в случае, если:

1) Электронная цифровая подпись подтверждена с использованием усиленного сертификата ключа с помощью надежных средств цифровой подписи;

2) Во время проверки использовался усиленный сертификат ключа, действующий на момент наложения электронной цифровой подписи; личный ключ подписанта соответствует открытому ключу, указанному в сертификате.

Подводя краткий итог, следует отметить, что в странах СНГ и Грузии, по большей части, создана правовая база, достаточная для внедрения и функционирования систем мобильных платежей. Тем не менее, вследствие различий в правовых системах и экономике, у законодательства каждой страны существуют свои особенности.

Так, например, в Азербайджане и Туркменистане отсутствуют специальные законы о платежной системе, основные понятия и определения в этой сфере приведены в нескольких других законах. Кроме того, в Туркменистане, в частности, отсутствует законодательное определение предоплаченной карты, однако существует понятие торговой карты, которая используется только при оплате товара у конкретного продавца, и выдача наличных по такой карте запрещена.

Также в разных странах различаются законодательные механизмы обязывающие оператора информировать клиента о платежах: в Азербайджане информирование производится посредством выдачи бумажного документа, в Беларуси информация должна предоставляться в порядке, определенном правилами системы расчетов и не регламентируется на уровне государства, в Грузии и Казахстане присутствует указание о необходимости включения условий об информировании в договор между клиентом и эмитентом электронных денег, в Молдове и Украине указано, что банк обязан уведомлять пользователя о совершении сделок с использованием электронного платежного средства, но конкретных требований не предъявляется. С этой точки зрения закон РФ «О национальной платежной системе» максимально защищает потребителя от несанкционированного списания средств, однако и в этом законе (ст. 9) есть недостатки в части описания порядка информирования, его сроков и ответственности, на что неоднократно указывало банковское сообщество, однако пока законодатели отвергли поправки,

35

подготовленные в декабре 2013 года Министерством финансов и Банком России. В настоящее время в различных банковских объединениях и ассоциациях готовится повторное внесение поправок в данную статью.

В законодательстве Азербайджана, Таджикистана, Туркменистана, Узбекистана отсутствует четкое определение электронных денежных средств, но понятие электронных денег в той или иной мере используется в нескольких законодательных актах.

В Грузии: "неперсонализированные предоплаченные карты не могут использоваться для производства платежей через сеть Интернет и осуществления денежных переводов, не связанных с приобретением товаров или услуг" (Правила использования платежных карт, утвержденные Приказом №38/04 Председателя Национального Банка Грузии от 16.05.2011, ст.5).

Определение мобильного платежа присутствует в законодательстве Украины, где указано, что «мобильный платежный инструмент - электронное платежное средство, реализован в аппаратно-программной среде мобильного телефона или другого мобильного устройства пользователя» (“Положение о порядке эмиссии специальных платежных средств и осуществлении операций с их использованием”, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 30.04.2010 № 223, ст. 1.4). В Молдове мобильные платежи определяются как частный случай платежного инструмента: «Платежный инструмент - персонализированное средство (платежная карта, мобильный телефон и т.д.) и/или совокупность процедур (технических - PIN-коды, TAN-коды, другие виды кодов, логин/пароль и т.д. или функциональных - кредитовый перевод, прямое дебетование), согласованных между пользователем платежных услуг и поставщиком платежных услуг и используемых пользователем платежных услуг для инициирования платежного поручения; тесные связи - положение, в котором два или более лица» (Закон Республики Молдова от 18 мая 2012 года №114 "О платежных услугах и электронных деньгах", ст. 3)

Законодательство об идентификации участников переводов электронных денежных средств и электронной подписи не имеет существенных различий, однако существуют особенности, требующие изучения перед организацией бизнеса мобильных платежей в данной стране. Так, например, в Киргизии идентификация обязательно требуется «в случае если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве, в котором не предусмотрено раскрытие или представление информации при проведении финансовых операций, либо одной из сторон является лицо, являющееся владельцем счета в банке, зарегистрированном в указанном государстве” (Закон Кыргызской Республики от 31 июля 2006 г. № 135 «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», ст.6). В Таджикистане обязательная идентификация требуется, в том числе, если: «платежи и переводы денег, осуществляются клиентом в пользу другого лица на безвозмездной основе» (Закон Республики Таджикистан от 11 марта 2011 года №124 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ст.6), В Узбекистане требует идентификации: «перевод денежных средств за пределы Республики Узбекистан на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств в Республику Узбекистан со счета, открытого на анонимного владельца» (Закон Республики Узбекистан от 26 августа 2004 года №660-II "О противодействии легализации доходов, полученных от преступной деятельности, и финансированию терроризма", ст.13).

Также в законодательстве Республики Узбекистан Закон Республики Узбекистан от 29 апреля 2004 года №613-II "Об электронной коммерции" есть прямые нормы, определяющие требования к участникам электронной коммерции, в частности, «Приглашение делать оферты в электронной коммерции в электронной коммерции, в том числе реклама, либо иные сведения о предлагаемых товарах (работах, услугах) должны предоставляться в форме, которая позволяет их получателю, не обладающему специальными знаниями, однозначно определить полученную информацию как относящуюся к электронной коммерции и составить достоверное представление о правовом

36

положении отправителя оферты, его товарах (работах, услугах), ценах на них и условиях их приобретения.

Статья 11. Требования к оферте в электронной коммерции

Оферта, в том числе адресованная неопределенному кругу лиц, направляемая в целях заключения договора в электронной коммерции, должна содержать:

• порядок заключения договора с использованием электронных документов; • возможность и порядок внесения изменений при согласовании условий договора; • порядок направления и отзыва акцепта посредством электронного документа; • указания на условия, включаемые в договор путем ссылки на электронный документ,

размещенный в общедоступном информационном ресурсе.

Статья 12. Использование электронных документов в качестве доказательства совершения сделки

Электронные документы могут быть использованы в качестве доказательства совершения сделок.

Не следует оставлять без внимания и определенные различия в терминах «идентификация» и «аутентификация» в законодательстве различных стран. В данном отчете мы будем придерживаться следующих определений:

Идентификация абонента в информационных системах - это процедура назначения принадлежности субъекту или объекту некоторого набора атрибутов (идентификаторов), по котором при дальнейшем взаимодействии будет производиться его аутентификация (процедура проверки подлинности)

Аутентификация – процедура, позволяющая установить подлинность лица, получающего доступ к автоматизированной системе, путем сопоставления сообщенного им идентификатора и предъявленных подтверждающих факторов.

Авторизация – процедура предоставления прав определённому объекту, субъекту или процессу на выполнение определенный деятельности (например, доступ к данным).

4. Реализованные проекты в области мобильных платежей стран СНГ и Грузии Перечень основных провайдеров, предоставляющих услуги мобильных платежей, в странах СНГ. (таблица 1)

Наименование: Краткое описание функционала:

Россия:

MasterCard Mobile Россия (Intervale)

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы с банковских карт МПС. Управление через мобильный App (Android, iOS, Windows) или веб. Доступно для карт, выпущенных российскими банками.

Mobi.Деньги

Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет. Управление через SMS или веб. Оплачивать можно со счета мобильного оператора РФ или с привязанной карты МПС. Возможна привязка карты выпущенной за пределами РФ. Построено на базе платформы PayCash в сотрудничестве с ВТБ банк.

37

Деньги@mail.ru

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет-магазинах. Управление через мобильный App или веб. Возможен выпуск карты Master Card, привязанной к счету SVA.

RBK Money

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет-магазинах. Управление через мобильный App или веб. Возможен выпуск карты Visa, с отдельным счетом и возможностью легко переводить между счетами. Дополнительные возможности для идентифицированных по паспорту пользователей.

Мегафон Мобильные платежи

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы. Управление через мобильный App (Android, iOS) или веб. Источник средств – текущий счет мобильного оператора.

МТС. Легкий платеж (Интервэйл) МТС.Бесконтактные платежи

МТС мБанкинг

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы, Платежи через NFC. Управление через мобильный App (все платформы), веб, STK и USSD. Источник средств – текущий счет мобильного оператора, банковская карта или счет МТС Банка.

Beeline. Оплатить со счета и

Beeline Карта

Платежи p2p, оплата счетов, наличные переводы. Управление через мобильный App Картой Билайн для оплаты со счета карты. Карту можно пополнить с МПК. Для платежей с текущего счета доступны каналы веб, SMS и USSD для оплаты Wifi. Источник средств – текущий счет мобильного оператора или карта Билайн.

Платфон

Платежное решение без создания виртуального счета. Оплата с банковских карт: p2p (на карту), оплата счетов, на банковский счет юр.лица. Управление через мобильное приложение или web интерфейс.

Сервисы, работающие в нескольких странах

Qiwi

Платежи p2p, оплата счетов, переводы денежных средств. Обслуживается через Киви Банк. Есть возможно платить в пользу сервисных компаний практически всех стран СНГ и Грузии.

Моби деньги Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет. Управление через SMS или веб. Оплачивать можно со счета мобильного оператора РФ или с привязанной карты МПС. Возможна привязка карты выпущенной за пределами РФ. Построено на базе платформы PayCash в сотрудничестве с ВТБ банк.

Web money Пополняемый электронный кошелек (Stored Value Account) – далее SVA - Платежи p2p, оплата счетов, наличные переводы

Liqpay Платежное решение от Приват Банк. P2p, оплата в интернет-магазинах, оплата в точках продаж через NFC.

TopMeUp

Мобильное приложение Android и iOS для p2p платежей с карты на карту, с дополнительными удобными опциями, в частности, управление своими обязательствами и требованиями.

СМС биллинг Работает по схеме Премиум СМС от мобильных операторов при участии в системе агрегаторов, которые подключаются к ряду операторов в

38

различных странах. СМС биллинг предоставляет возможность оплачивать ряд сервисов: онлайн интернет, социальные сети, цифровые товары и контент. Оплата со счета оператора. Ссылки на некоторых, наиболее популярных агрегаторов оказывающих данный сервис приведен ниже: http://smscoin.com/ http://rubilling.com/ http://ru.sms-online.com/ http://www.smsmedia.ru/ http://x-bill.ru/

Украина

Киевстар Мобильные Деньги

Платежи с текущего счета абонентов Киевстар. Возможности: p2p, оплата счетов. Вывод средства на пластиковую карту или наличными в отделении банка.

mNFC от Альф.Банк, Киевстар, Mastercard.


ПлатиМо Платежи с банковских счетов обладателей платежных карт НСМЭП (отличны от МПС). Для подтверждения оплаты необходим Кард-ридер или microSD карта в телефон. Возможности: p2p, оплата счетов, платеж на произвольный банковский счет.

МТС и

Portmone Mobile

Платежи с банковских карт МПС по счетам торгово-сервисных предприятий, ЖКХ и мобильной связи. Управление осуществляется через USSD меню от МТС.

Portmone Mobile App

Платежи с банковских карт МПС по счетам торгово-сервисных предприятий, ЖКХ и мобильной связи. Управление осуществляется через Mobile App

MoneXy и мБанкинг от Фидобанк

Система электронных денег на базе банка «Фидобанк». Управление через мобильное приложение и Веб. Доступно p2p, оплата счетов, оплата в торгово-сервисных предприятиях.

EasyPay Украина Система электронных денег. Управление через Мобильное приложение, USSD и Веб. Доступно: оплата счетов операторов связи, ЖКХ, ТСП и p2p

Privat24 Мобильный банкинг и сервис AirPay

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение. Доступно управление карточными счетами, оплата счетов услуг и ЖКХ, p2p переводы на карты, на банковские счета, переводы в системы наличных переводов, переводы в системы электронных денег оплата в точках продаж через AirPay

Ощадбанк мБанкинг

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение. Доступно управление карточными счетами, оплата счетов операторов связи, безналичные банковские переводы на банковские счета.

39

http://smscoin.com/

http://rubilling.com/tariffs?number=6365&country=tm

http://ru.sms-online.com/about/geography/

http://www.smsmedia.ru/operators/

http://x-bill.ru/tarifs.php

Беларусь

MТС

SMS/USSD-банкинг

Мобильный банкинг, управляемый через SMS/USSD каналы. Сервис доступен Абонентам МТС и клиентам рядя банков. Доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов связи, ЖКХ и услуги в системе «Расчёт» (ЕРИП).

MТС

Мобильных кошелек. mNFC совместно с ОАО «Белгазпромбанк»

NFC платежи при помощи NFC телефона и SIM карты с установленным платежным приложением MasterCard Mobile PayPass и банковской картой эмитированной «Белгазпромбанк».

М-Bank Мобильный банкинг. Управление через мобильное приложение. Сервис доступен Абонентам МТС и клиентам ряда банков. Доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов связи и ЖКХ.

iPay Система мобильных платежей с текущего счета операторов мобильной связи МТС, Life, Velcom. Управление через Веб, СМС и мобильное приложение. Доступна оплата счетов операторов связи, ЖКХ и ТСП.

EasyPay от ОАО «Белгазпромбанк»

Система электронных денег с возможностью управления счетом через СМС, и Веб интерфейс. Доступна оплата счетов операторов связи, ЖКХ, ТСП и p2p

Белгазпромбанк мБанкинг

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение. Доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов связи, ЖКХ, ТСП предприятий и p2p. Есть функция конструктора SMS для SMS-банкинга.

Казахстан

Myth.kz Платежи с использованием мобильного приложения или web интерфейса с платежной карты МПС. Платежи обрабатываются как карточные онлайн платежи CNP (Card Not Present).

HomeBank NFC Бесконтактные NFC платежи через мобильный интерфейс. SIM centric решение. Антенна и платежное приложение MasterCard PayPass находятся в SIM карте Платежи обрабатываются как карточные NFC платежи

HomeBank мБанкинг

Мобильный Banking. Мобильное приложение для смартфонов на Android и iOS, также есть ограниченный набор возможностей Телебанкинга (IVR).

MyPay.kz

(Intervale)

Платежи через мобильное приложение с предварительной регистрацией платежной карты МПС.

40

http://www.belgazprombank.by/personal_banking/plastikovie_karti/


Банк alb24 Мобильный банкинг через приложение Java Midlet. Оплата коммунальных и сервисных компаний, переводы между счетами внутри банка.

HandyPay.kz Мобильное приложение для онлайн оплаты коммунальных счетов и услуг. Средства списываются напрямую с текущего счета клиента в банке. Доступен для клиентов ряда банков

Halykbank.kz Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи, SMS банкинг. Есть возможность осуществлять p2p на другие карты того-же банка и Visa to Visa.

Азербайджанская Республика

MobilBank от компании Azericard

Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи. Есть возможность осуществлять p2p. Приложение доступно для клиентов ряда банков:

SMSpay SMS-биллинг по операторам мобильной связи Азербайджана.

Kapital Бank мБанкинг

Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи. Есть возможность осуществлять p2p на другие карты и счета того-же банка.


ABB - ArmBusinessBank

Мобильная веб-версия Интернет-банкинга от Арм Бизнес Банк.

Mobidram от МТС Мобильные платежи по модели предоплаченного счета - электронных денег. Оплата коммунальных, мобильных и сервисных счетов, p2p. Управление через web интерфейс и USSD меню.

iDram Мобильные платежи по модели предоплаченного счета. Оплата коммунальных, мобильных и сервисных счетов, p2p. Управление через веб и USSD меню.

Кыргызская республика

Мобильник Предоплаченный счет SVA. Управляется через SMS и мобильные приложения Android и iOS. Оплата счетов, p2p, мобильная связь, а также в точках продаж.

Halykbank - мБанкинг

SMS Банкинг. Возможность осуществлять предопределенный платеж за мобильную связь.

Коммерческий банк Кыргызстан - мБанкинг

Мобильный Банкинг. Управляется через USSD для всех операторов и планируется мобильное приложение на Android и iOS. Оплата мобильной связи, коммунальные платежи, p2p, за продукты и услуги в

41

точках продаж.

Элсом от KICB Предоплаченный электронный кошелек (Электронные деньги, эмитированные KICB). Управляется через USSD для всех операторов и мобильное приложение App на Android. Оплата мобильной связи, коммунальные платежи, p2p, за продукты и услуги в точках продаж.

Республика Молдова

AgroIndBank Мобильный банкинг через мобильную браузерную версию Интернет-банкинга. Также присутствует мобильное приложение, которое переадресовывает пользователя на страницу браузера для осуществления платежей.

Республика Таджикистан

AgroInvestBank Таджикистан

Мобильный банк, Возможность управления автопополненим счетов мобильных операторов Tcell и Вавилон-М через SMS и USSD.

HomeBank Таджикистан


Туркменистан

МТС премиум СМС

СМС биллинг платежи для абонентов МТС Туркменистан. Возможность оплачивать ряд сервисов онлайн Интернет и Социальных сетей.

Республика Узбекистан

SMS-TO’LOV Мобильный банкинг. Безналичные платежи, оплата коммунальных счетов. Мобильное приложение Java MIDP и Android, а также версия для web браузера. Передача данных в мобильных приложениях через бинарные SMS. Приложение доступно для клиентов ряда банков и для держателей UZCARD и DUAT.

Asia Alliance Bank - Click

Мобильный банкинг. Безналичные платежи, оплата коммунальных счетов, не веб-сайтах, точках продаж (немного). Мобильное приложение Android, iOS и Android, а также версия для web браузера. Передача данных в мобильных приложениях через USSD или IP.

Сервисы Click от различных банков

Ряд партнерских банков совместно с компанией OOO «CLICK» предоставляют возожмность производить оплату с банковского счета посредством мобильного телефона (через USSD\SMS-портал) или Интернета (через Web\Web-mobile) за услуги сотовых операторов, Интернет-провайдеров; переводить денежные средства другим физическим лицам, торгово-сервисным предприятиям; делать онлайн-покупки в интернет-магазинах непосредственно со своего банковского счета.

42

Грузия

Privat24 и SendMoney

(от ПриватБанк Грузия ) Мобильный банкинг, P2P, коммунальные платежи, переводы в WesternUnion, SMS-банкинг, телебанкинг

VTB Mobile - Грузия

Мобильный банкинг через приложения для iOS, коммунальные платежи, переводы на произвольный счет.

Basisbank Mobile Banking -

Мобильный банкинг через USSD для абонентов Magticom: коммунальные платежи, пополнение телеком операторов, переводы на внутрибанковские счета.

Bank of Georgia - mBank

Мобильный банкинг через приложение под Android, iOS, BlackBerrry и Веб-браузер: коммуналка, пополнение телеком операторов, переводы на внутрибанковские счета.

Bank Republic - Грузия

Мобильный банкинг через приложения для iOS и Android: коммуналка, p2p, пополнение мобильного - переводы на произвольный счет.

С целью унификации параметров, по которым оценивается работа каждого сервиса, в дополнение к классификации, приведенной в первой части отчета введена следующая дополнительная классификация по типу интерфейса взаимодействия с пользователем:

o Mobile App - мобильное приложение, которое устанавливается в память смартфона через программу загрузки приложений и хранилище верифицированных приложений на ресурсе App Store, Goolge Play и т.п.. Как правило, приложение Mobile App ориентировано на специфику различных платформ смартфона (Android, iOS и пр.). За счет этого возможно полноценное использование графического интерфейса устройства, аппаратных возможностей и функций ОС (таких как, GPS, eSE, HCE и пр.). На данный момент, этот тип приложения обеспечивает максимальное удобство для пользователя. Негативной стороной является необходимость осуществления специфической разработки для каждой платформы мобильных устройств от различных производителей.

o Java Midlet - кроссплатформенное приложение, разработанное на языке Java, которое может работать на различных платформах мобильных телефонов. Данный подход накладывает существенные ограничениями в плане графического интерфейса, а также вносит ряд ограничений и сложностей разработки при взаимодействии с аппаратной средой телефона и сетевыми возможностями.

o Web Browser - в данном контексте подразумевается веб-браузер мобильного телефона со всеми минусами и ограничением возможностей, обусловленных технологией "тонкого" клиента. В последнее время ситуация меняется в лучшую сторону с увеличением устройств и ПО, поддерживающих HTML5. на мобильных платформах, позволяет существенно улучшить удобство использования.

o STK - Sim Tool Kit. – Пользователь взаимодействует с приложением через т.н. SIM-меню. Данное приложение (Java applet) устанавливается мобильным оператором на SIM-карту и работает под управлением операционной системы SIM карты. Приложение использует ограниченнее (текстовое)отображение меню и вводимых пользователем команд. Данный механизм в последнее время теряет свою популярность, хотя первые м-Платежи реализовывались именно таким образом. Неоспоримым преимуществом данного интерфейса является возможность его использования на любом типе телефона. Минусы - зависимость от SIM, которая должна поддерживать STK спецификацию (в противном случае необходимо заменить SIM карту), и необходимость использования платформы для установки/обновления приложения "по воздуху".

43

o SMS - механизм взаимодействия платежного решения с человеком посредством коротких текстовых сообщений. Минус - безопасность на низком уровне, и, как следствие, возможность мошенничества. Плюс - простота и 100% покрытие всех телефонов. Пример: Многочисленные решения SMS биллинга и продажи мобильного контента. При всех негативных качествах этот механизм до сих пор применяется достаточно широко.

o USSD - Взаимодействие с системой происходит посредством USSD меню или команд типа *101*1#

o IVR (система интерактивного голосового самообслуживания) - Взаимодействие с системой происходит посредством голосового меню и DTMF (команд в тональном режиме, набираемых с клавиатуры телефона).

Ниже приведена подробная информация о провайдерах, с оценкой функционала, применительно к данной классификации. Для перехода на сайт провайдера можно использовать QR код в правой части каждой таблицы.

Российская Федерация

Название Комментарии Ссылки

MasterCard Mobile Россия (Intervale)

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы с банковских карт МПС. Управление через мобильный App (Android, iOS, Windows) или веб. Доступно для карт, выпущенных российскими банками.

https://mobile.mastercard.ru

Характеристики сервиса:

По типу коммуникации По финансовой модели По сценариям применения Ближнего действия Платежные карты

В точке продаж

NFC

Предоплата с карты

Интернет покупки

Антенна в моб-ом

Эквайринг

Оплата счетов +

Антенна в SIM

Internet - СNP + p2p

+

Антенна в mSD

POS

Заграничн. переводы +

QR

Предоплаченный счет (SVA)

Пополнение мобильных счетов +

Sound Со счета в банке (mBanking)

Банковский перевод на счет

Удаленные Со счета оператора

По типам вводда

IP based + eCheck

Терминалы пополнения

Binary SMS По типу бизнес-модели

Банкомат

Text SMS + Телеком инициатор

С платёжн. карт онлайн +

USSD

Банк инициатор

Безнал перевод IVR Поставщик ОС моб-го уст-ва

Наличными у агентов

По типу интерф-са польз-ля Сторонняя компания +

Скретч карты Mobile App + Правительство

Наличные в отдел-ии банка

Java Midlet Совместный проект По типам вывода Web браузер + По типу безопасного элемента

На банковский счет

STK

No SE +

На банковскую карту + SMS

SIM/UICC

Наличные через агентов

USSD

MicroSD

Нал. через банк. отделения IVR eSE

В системы электрон. денег

HCE В сист. наличн. переводов +

44

https://mobile.mastercard.ru/

https://mobile.mastercard.ru/


Mobi.Деньги

Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет. Управление через SMS или веб. Оплачивать можно со счета мобильного оператора РФ или с привязанной карты МПС. Возможна привязка карты выпущенной за пределами РФ. Построено на базе платформы PayCash в сотрудничестве с ВТБ банк.

https://www.mobi-money.ru/




NFC


Интернет покупки +


Эквайринг




+


POS

Заграничн. переводы

QR




Банковский перевод на счет +

Удаленные Со счета оператора + По типам вводда

IP based + eCheck

Терминалы пополнения +


Банкомат +



USSD

Банк инициатор +

Безнал перевод + IVR Поставщик ОС моб-го уст-ва

Наличными у агентов +


Скретч карты Mobile App

Правительство



На банковский счет +

STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD


В системы электрон. денег +

HCE В сист. наличн. переводов


Деньги@mail.ru

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет-магазинах. Управление через мобильный App или веб. Возможен выпуск карты MasterCard, привязанной к счету SVA.

https://money.mail.ru/

45






Характеристики сервиса: По типу коммуникации По финансовой модели По сценариям применения Ближнего действия Платежные карты


NFC

Предоплата с карты + Интернет покупки +


Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR

Предоплаченный счет (SVA) + Пополнение мобильных счетов +





IP based + eCheck



Банкомат

Text SMS Телеком инициатор


USSD





Скретч карты + Mobile App + Правительство

Наличные в отдел-ии банка +



STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





RBK Money

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, оплата в интернет-магазинах. Управление через мобильный App или веб. Возможен выпуск карты Visa, с отдельным счетом и возможностью легко переводить между счетами. Дополнительные возможности для идентифицированных по паспорту пользователей.

http://www.rbkmoney.ru



NFC



Эквайринг

Оплата счетов


Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




46

http://www.rbkmoney.ru/

http://www.rbkmoney.ru/


Мегафон Мобильные платежи

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы. Управление через мобильный App (Android, iOS) или веб. Источник средств – текущий счет мобильного оператора.

http://moscow.megafon.ru/services/finance/m_payment.html



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат

Text SMS Телеком инициатор +


USSD




По типу интерф-са польз-ля Сторонняя компания





STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





МТС. Легкий платеж МТС.Бесконтактные платежи МТС мБанкинг

Платежи p2p, оплата счетов и наличные переводы, Платежи через NFC. Управление через мобильный App (все платформы), веб, STK и USSD. Источник средств – текущий счет мобильного оператора, банковская карта или счет МТС Банка.

http://www.mts.ru/bank_service/

47






В точке продаж +

NFC



Антенна в моб-ом +

Эквайринг




+


POS + Заграничн. переводы +

QR



Sound Со счета в банке (mBanking) + Банковский перевод на счет +


IP based + eCheck



Банкомат +



USSD

+ Банк инициатор






Java Midlet + Совместный проект По типам вывода Web браузер + По типу безопасного элемента


STK

+ No SE +


SIM/UICC

+

Наличные через агентов +

USSD

MicroSD

Нал. через банк. отделения + IVR eSE




Beeline. Оплатить со счета и Beeline Карта

Платежи p2p, оплата счетов, наличные переводы. Управление через мобильный App Картой Билайн для оплаты со счета карты. Карту можно пополнить с МПК. Для платежей с текущего счета доступны каналы веб, SMS и USSD для оплаты Wifi. Источник средств – текущий счет мобильного оператора или карта Билайн.

http://moskva.beeline.ru/customers/how-to-pay/oplatit-so-scheta/




NFC



Эквайринг




+


POS


QR





IP based + eCheck



Банкомат +

Text SMS + Телеком инициатор +


USSD









STK

No SE +

На банковскую карту SMS

+ SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




48






Платфон

Платежное решение без создания виртуального счета. Оплата с банковских карт: p2p (на карту), оплата счетов, на банковский счет юр. лица. Управление через мобильный App или веб.

http://www.myplatfon.ru/




NFC




Эквайринг




+


POS


QR







IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




Мобильный банкинг в России По данным CNews Analytics, Систему «мобильный банк» используют 63% банков из числа Топ 100. Приведем некоторые наиболее выразительные примеры банков, предлагающие сервис мобильных платежей на базе услуги «мобильный банкинг».


СберБанк Мобильный банкинг

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение (Android, iOS, Windows, Java). Ряд функций также доступны через SMS и USSD. Через приложение доступно управление карточными счетами. Оплата счетов услуг и ЖКХ, p2p переводы на карты и на банковские счета и переводы в системы электронных денег.

http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/dist_services/inner_apps/

49







NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD





Альфа-Банк Альфа-мобайл

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение, доступное для всех платформ смартфонов. Через приложение доступно управление счетами, оплата счетов услуг операторов и ЖКХ, p2p переводы на карты и на банковские счета, переводы в системы электронных денег.

http://alfabank.ru/retail/alfamobile/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




50




VTB24 Мобильный банк

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение, доступное для большинства платформ смартфонов. Через приложение доступно управление счетами, картами, оплата счетов услуг операторов/ЖКХ, p2p переводы на карты и на банковские счета, переводы в системы электронных денег.

http://www.vtb24.ru/personal/service/remote/mobile/Pages/default.aspx?geo=moscow




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Тинькофф Кредитные системы Мобильный банкинг

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение, доступное для большинства платформ смартфонов. Через приложение доступно управление счетами, картами, оплата счетов услуг операторов/ЖКХ, p2p переводы на карты и на банковские счета.

https://www.tcsbank.ru/authentication/mob-apps?service=https%3A%2F%2Fwww.tcsbank.ru%2Fbank%2Faccounts%2F#mobile-app

51





https://www.tcsbank.ru/authentication/mob-apps?service=https%3A%2F%2Fwww.tcsbank.ru%2Fbank%2Faccounts%2F%23mobile-app








NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Банк Открытие Мобильный банкинг

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение, доступное для iOS и Android. Через приложение доступно управление счетами, картами, оплата счетов услуг операторов/ЖКХ, p2p переводы на карты и на банковские счета.

http://www.otkritiefc.ru/personal/other/services/pda/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




52




Системы, работающие в нескольких странах СНГ

В рамках отчета ниже приведены характеристики систем, которые обеспечивают возможность платежей в пользу компаний более чем одной страны и/или имеют удобные возможности перевода средств, в более чем одной стране.


Qiwi

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, наличные переводы. Управление через мобильный App (Android, iOS, Windows, BB, Bada, Java Midlet) или веб. Оперируется через Киви Банк. Есть возможность оплаты в пользу сервисных компаний практически всех стран СНГ и Грузии. Вывод возможен на карту МПС.

https://qiwi.com/




NFC



Эквайринг




+


POS


QR






IP based + eCheck +


Binary SMS + По типу бизнес-модели

Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





WebMoney

Электронный кошелек SVA. Платежи p2p, оплата счетов, наличные переводы. Управление через мобильный App (Android, iOS, Windows, BB, Bada, Java Midlet) или веб. Есть возможно платить в пользу сервисных компаний практически всех стран СНГ и Грузии. Агентская сеть пополнения WebMoney присутствует во всех странах СНГ и Грузии. Вывод возможен на привязанную специально эмитированную карту МПС.

http://www.webmoney.ru/

53

https://qiwi.com/





NFC



Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck +



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Liqpay

Платежное решение от Приват Банк. P2p, оплата в интернет-магазинах, оплата в точках продаж через NFC. Управление через мобильный App или веб. Вывод/вывод через карты МПС. Есть возможность проводить бесконтактные платежи NFC с элементом безопасности в HCE. Применяются также QR технологии.

https://www.liqpay.com/

54





NFC




Эквайринг




+


POS + Заграничн. переводы +

QR

Предоплаченный счет (SVA) + Пополнение мобильных счетов





IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD



HCE + В сист. наличн. переводов


TopMeUp

Мобильное приложение Android и iOS для p2p с карты на карту, а также приложение, которое обеспечивает мониторинг своей дебиторской и кредиторской задолженностью.

http://topmeup.ru/




NFC




Эквайринг




+


POS


QR


Пополнение мобильных счетов





IP based + eCheck



Банкомат



USSD







Java Midlet Совместный проект По типам вывода Web браузер По типу безопасного элемента


STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




55

http://topmeup.ru/

СМС биллинг в СНГ и Грузии

Название Комментарии

СМС биллинг Сервис работает по схеме Премиум СМС (платные короткие номера) от мобильных операторов практически всех стран СНГ при участии агрегаторов, которые обеспечивают подключение к нескольким мобильным операторам. СМС биллинг предоставляет возможность оплачивать множество сервисов в Интернет, Социальных сетях, онлайн игры, цифровые товары и мобильный контент. Оплата производится со счета оператора. Основное преимущество — это простота подключения для приема платежей через агрегатора. Недостаток – дороговизна сервиса и растущее недоверие со стороны клиентов ввиду значительного количества мошенников в этой области. Неполный список популярных Агрегаторов, оказывающих данный сервис: http://smscoin.com/ http://rubilling.com/ http://ru.sms-online.com/ http://www.smsmedia.ru/ http://x-bill.ru/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат


С платёжн. карт онлайн

USSD





Скретч карты Mobile App Правительство




STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




56

http://smscoin.com/

http://rubilling.com/tariffs?number=6365&country=tm

http://ru.sms-online.com/about/geography/

http://www.smsmedia.ru/operators/

http://x-bill.ru/tarifs.php

Системы, работающие преимущественно в одной странне: Украина


Киевстар Мобильные Деньги


https://money.kyivstar.ua/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR



Sound Со счета в банке (mBanking) + Банковский перевод на счет



IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





mNFC от Альф.Банк, Киевстар, Mastercard.


http://www.alfasmart-nfc.com/

57






NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS + Заграничн. переводы

QR







IP based eCheck



Банкомат



USSD







Java Midlet Совместный проект + По типам вывода Web браузер По типу безопасного элемента


STK

No SE


SIM/UICC

+


USSD

MicroSD





ПлатиМо Платежи с банковских счетов обладателей платежных карт НСМЭП (отличны от МПС). Для подтверждения оплаты необходим Кард-ридер или microSD карта в телефон. Возможности: p2p, оплата счетов, платеж на произвольный банковскй счет.

http://www.platimo.ua/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+



QR

+ Предоплаченный счет (SVA)





IP based + eCheck



Банкомат



USSD





Скретч карты Mobile App + Правительство +


Java Midlet Совместный проект + По типам вывода Web браузер + По типу безопасного элемента


STK

No SE


SIM/UICC

+


USSD

MicroSD

+




58




МТС и Portmone Mobile

Платежи с банковских карт МПС по счетам торго-сервисных предприятий, ЖКХ и мобильной связи. Управление осуществляется через USSD меню от МТС.

http://www.mts.com.ua/ukr/mob_pay_portmone.php




NFC




Эквайринг





POS


QR







IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD





Portmone Mobile App

Платежи с банковских карт МПС по счетам торго-сервисных предприятий, ЖКХ и мобильной связи. Управление осуществляется через Mobile App

https://www.portmone.com.ua/r3/uk/apps

59







NFC




Эквайринг





POS


QR







IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





MoneXy и мБанкинг от Фидобанк

MoneXy это система электронных денег на базе бана «Фидобанк». Система может управляться через мобильное приложение и Веб. Электронные кошельки привязываются к номеру телефона. Через приложение возможно управление электронными деньгам, предоплаченной картой МПС, или банковскими счетами фидобанка. Доступно p2p, оплата счетов торговосервисных предприятий.

https://www.monexy.ua/



NFC



Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR





IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




60




EasyPay Украина

Систаем электронных денег с возможностью управления счетом через Мобильное приложение, USSD и Веб. Через данный сервис доступна оплата счетов операторов свзязи, ЖКХ, торговосервисных предприятий и p2p

https://easypay.ua/




NFC

Предоплата с карты + Интернет покупки


Эквайринг




+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Privat24 Мобильный банкинг и сервис AirPay

Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение. Через приложение доступно управление карточными счетами. Оплата счетов услуг и ЖКХ, p2p переводы на карты, на банковские счета, переводы в системы наличных переводовюб, переводы в системы электронных денег оплата в точках продаж через AirPay. Активно использются QR для оплаты в точке продаж или снятия наличности в банкомате без пластиковой карточки.

https://www.privat24.ua/#login

61

https://easypay.ua/

https://www.privat24.ua/%23login

https://www.privat24.ua/%23login




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR

+ Предоплаченный счет (SVA)





IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Ощадбанк мБанкинг

Мобильный банкинг управляемый через мобильное приложение. Через приложение доступно управление карточными счетами, оплата счетов операторов свзязи, безналичные банковские переводы на банковские счета.

http://www.oschadnybank.com/ua/private/mobile/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




62



Республика Беларусь


MТС SMS/USSD-банкинг

Мобильный банкинг, управляемый через SMS/USSD каналы. Сервис доступен Абонентам МТС и клиентов следующих банков: «АСБ Беларусбанк», «БПС-Банк», «Белагропромбанк», «Трастбанк», «БНБ-Банк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Приорбанк», ЗАО Банк «ВТБ», «Белинвестбанк», «Белгазпромбанк», «Паритетбанк», «БНБ-банк». Через данный сервис доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов свзязи, ЖКХ и услуги в системе «Расчёт» (ЕРИП).

http://mts.by/mobile/services/service_pay/bank_card/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат +



USSD

+ Банк инициатор +






Java Midlet Совместный проект + По типам вывода Web браузер По типу безопасного элемента


STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

+ MicroSD





MТС Мобильных кошелек. mNFC совместно с ОАО «Белгазпромбанк»

NFC платежи при помощи NFC телефона и SIM карты с установленным платежным приложением MasterCard Mobile PayPass и банковской картой, эмитированной «Белгазпромбанк».

http://mts.by/mobile/services/service_pay/mobile_purse/

63












NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p



QR







IP based eCheck



Банкомат



USSD


Безнал перевод

IVR Поставщик ОС моб-го уст-ва

Наличными у агентов По типу интерф-са польз-ля Сторонняя компания

Скретч карты

Mobile App Правительство

Наличные в отдел-ии банка Java Midlet Совместный проект + По типам вывода Web браузер По типу безопасного элемента


STK

No SE


SIM/UICC

+


USSD

MicroSD





М-Bank Мобильный банкинг, управляемый через мобильное приложение. Сервис доступен Абонентам МТС и клиентов следующих банков: «АСБ Беларусбанк» и «Белинвестбанк». Через данный сервис доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов свзязи и ЖКХ.

http://m-bank.by/home.action



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD







Java Midlet + Совместный проект + По типам вывода Web браузер + По типу безопасного элемента


STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




64




iPay Система мобильных платежей с текущего счета операторов мобильной связи МТС, Life, Velcom. Управление через Веб, СМС и мобильное приложение. Через данный сервис доступна оплата счетов операторов свзязи, ЖКХ и торговосервисных предприятий.

www.ipay.by



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD





EasyPay от ОАО «Белгазпромбанк»

Система электронных денег с возможностью управления счетом через СМС и Веб. Через данный сервис доступна оплата счетов операторов свзязи, ЖКХ, торгово- сервисных предприятий и p2p

https://ssl.easypay.by/



NFC




Эквайринг



Internet – СNP

p2p


POS


QR

Предоплаченный счет (SVA) + Пополнение мобильн


Банковский перевод н



IP based + eCheck



USSD


IVR Поставщик ОС моб-го уст-ва


Mobile App Правительство


STK

No SE +

SMS

+ SIM/UICC

USSD

MicroSD

IVR eSE

65

http://www.ipay.by/

https://ssl.easypay.by/

HCE


Белгазпромбанк мБанкинг

Мобильный банкинг управляемый через мобильное приложение . Через данный сервис доступно управление карточными и банковскими счетами, оплата счетов операторов свзязи, ЖКХ, торговосервисных предприятий и p2p. Есть функция конструктора SMS для SMS-банкинга.

http://www.belgazprombank.by/about/mobile_ap




NFC




Эквайринг



Internet – СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




Республика Казахстан


Myth.kz Платежи через мобильное через App или Веб при помощи платежной карты МПС. Платежи процесиируются как какрточные он-лайн платежи CNP.

www.myth.kz/

66

http://www.belgazprombank.by/about/mobile_app/

http://www.myth.kz/




NFC




Эквайринг





POS


QR







IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





HomeBank NFC Бесконтактные NFC платежи через мобильный. SIM centric решение. Антена и платежное приложение MasterCard PayPass находятся в SIM карте

http://wiki.homebank.kz/page/ProjectNews_blogentry_260614_1

HomeBank мБанкинг





NFC




Эквайринг


Антенна в SIM +

Internet - СNP

p2p

+



QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD


Безнал перевод + IVR + Поставщик ОС моб-го уст-ва







STK

No SE +


SIM/UICC

+


USSD

MicroSD

Нал. через банк. отделения + IVR + eSE



67








MyPay.kz (Intervale)

Платежи через мобильное приложение с предварительной регистрацией платежной карты МПС. Платежи процесятся как какрточные он-лайн платежи CNP.

http://www.mypay.kz/




NFC




Эквайринг





POS


QR







IP based + eCheck



Банкомат



USSD







Java Midlet + Совместный проект По типам вывода Web браузер По типу безопасного элемента


STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Банк alb24 Мобильный банкинг через приложение Java Midlet. Оплата коммунальных и сервисных компаний, переводы между счетами внутри банка.

https://www.alb24.kz/retail/mobiles/

68

http://www.mypay.kz/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





HandyPay.kz Для банков:

• Альянс Банк • Темiрбанк • Цеснабанк

Мобильное приложение для он-лайн оплаты коммунальных счетов и услуг. Средства списываются напрямую с текущего счета клиента в банке. Доступен для клиентов следующих банков: Альянс Банк, Темiрбанк, Цеснабанк

http://www.handypay.kz/

69

http://www.handypay.kz/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD





Скретч карты

Mobile App + Правительство




STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD

Нал. через банк. отделения +

IVR eSE




Halykbank.kz

Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи, SMS банкинг. Есть возможность осуществлять p2p на другие карты того-же банка и Visa to Visa. Сервис работает на SIM картах Казахских и Кыргизских операторов.

http://www.halykbank.kz/ru/retail/distance-service/mobile-banking/midlet-halyk-bank



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат +



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




70






Азербайджанская Республика


MobilBank от компании Azericard

Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи. Есть возможность осуществлять p2p. Приложение доступно для клентов банков: Amrah Bank, AG Bank, Ata Bank,Bank of Azerbaijan, International Bank of Azerbaijan, Bank Nikoil, Parabank, Rabita Bank, Bank Respublika, Bank Technique, Turan Bank, Xalq Bank, Silk Way Bank, MuganBank, International Bank of Azerbaijan Moscow, NBC Bank, Avrasiya, Bank BTB, Atra Bank, AFBBank, Mugan Bank, Caucasus Development Bank

http://www.azericard.com/?p=13



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





SMSpay

SMS-биллинг по операторам мобильной связи Азербайджана.

www.smspay.az/

71





NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD





Kapital Бank мБанкинг

Мобильный банкинг, оплата счетов, коммунальные платежи. Есть возможность осуществлять p2p на другие карты и счета того-же банка.

http://www.kapitalbank.az/?/ru/content/409/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




72






ABB - ArmBusinessBank

Мобильная веб-версия Интернет-банкинга

http://www.armbusinessbank.am/ru/page/Mobile-banking




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Mobidram от МТС

Мобильные платежи по модели предоплаченного счета - электронных денег. Оплата коммунальных, мобильных и сервисных счетов, p2p. Управление через веб и USSD меню.

www.mobidram.mts.am

73




http://www.mobidram.mts.am/

http://www.mobidram.mts.am/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD





iDram Мобильные платежи по модели предоплаченного счета. Оплата коммунальных, мобильных и сервисных счетов, p2p. Управление через веб и USSD меню.

www.idram.am




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




74

Кыргызская Республика


Мобильник Предоплаченый счет SVA. Управляется через SMS и мобильные приложения Android и iOS. Оплата счетов, p2p, мобильная связь, а также в точках продаж.

Mobilnik.kg




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD





Halykbank - мБанкинг

SMS Банкинг. Возможность осуществлять предопределенный платеж за мобильную связь.

http://www.halykbank.kg/ru/worldcards/mob_banking

75






NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD





Коммерческий банк Кыргызстан - мБанкинг

Мобильный Банкинг. Управляется через USSD для всех оперторов и планируется мобильный App на Android и iOS. Оплата мобильной связи, коммуналка, p2p, за продукты и услуги в точках продаж.

http://www.cbk.kg/ru/consumer/mobile_bank




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




76


Элсом от KICB

Пердоплаченный электронный кошелек (Электронные деньги, эмитированные KICB). Управляется через USSD для всех оперторов и мобильный App на Android. Оплата мобильной связи, коммуналка, p2p, за продукты и услуги в точках продаж.

http://www.elsom.kg/ru/



NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




Республика Молдова


AgroIndBank Мобильный банкинг через мобильную бразерную версию Интернет-банкинга. Также пристуствует мобильное приложение, переводящее пользователя на браузерную страницу для осуществления платжей.

http://www.maib.md/ru/internet-banking/

77





NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




Республика Таджикистан

AgroInvestBank Таджикистан

Управление автопополненим счетов мобильных операторов Tcell и Вавилон-М через SMS и USSD. Также есть мобильный банкинг.

http://agroinvestbank.tj/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based

eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




78


HomeBank Таджикистан


https://www.homebank.tj/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




Туркменистан


МТС премиум СМС

СМС биллинг платежи для абонентов МТС Туркменистан. Возможность оплачивать ряд сервисов он-лайн Интернет и Социальных сетей.

http://www.mts.tm/rus/entertainment/web_payment/

79






NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




Республика Узбекистан


SMS-TO’LOV Мобильный банкинг. Безналичные платежи, оплата коммунальных счетов. Мобильное приложение Java MIDP и Android, а так-же Веб-браузерная версия. Передача данных в мобильных приложениях через бинарные SMS. Приложение доступно для клиентов банков НБУ, Микрокредитбанк и Универсалбанк и для держателей UZCARD и DUAT.

http://smst.uz/




NFC




Эквайринг




+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




80

http://smst.uz/


Asia Alliance Bank - Click

Мобильный банкинг. Безналичные платежи, оплата коммунальных счетов, не веб-сайтах, точках продаж (немного). Мобильное приложение Android, iOS и Android, а так-же Веб-браузерная версия. Передача данных в мобильных приложениях через USSD или IP.

http://www.aab.uz/client/click




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD





Сервис Click от различных банков

Ряд партнерских банков совместно с компанией OOO «CLICK» предоставляют возожмность производить оплату с банковскогосчета посредством мобильного телефона (через USSD\SMS-портал) или Интернета (через Web\Web-mobile) за услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров; переводить денежные средства другим физическим лицам, торгово-сервисным предприятиям; делать онлайн-покупки в интернет-магазинах непосредственно со своего банковского счета. Банки, которые внедрили сервси:

• Infin Bank • Aloqabank • Universalbank • Asia Alliance Bank (имеет дополнительно mApp)

http://click.uz/partners

81

http://www.aab.uz/client/click







NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD




Грузия


Privat24 и SendMoney от ПриватБанк Грузия

Мобильный банккинг, P2P, коммуналка, переводы в WesternUnion, SMS-банкинг, телебанкинг

http://privatbank.ge/apps/




NFC




Эквайринг




+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


+ SIM/UICC


USSD

MicroSD




82


VTB Mobile - Грузия Мобильный банккинг через приложения для iOS, коммуналка, переводы на произвольный счет.

http://ru.vtb.ge/personal/banking/391640/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD





Basisbank Mobile Banking - Грузия

Мобильный банккинг через USSD для абонентов Magticom: коммуналка, пополнение телеоком операторов, переводы на внутрибанковские счета.

http://www.basisbank.ge/en/private/more_services/mobile_banking/

83





NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

+ MicroSD





Bank of Georgia – mBank

Мобильный банккинг через приложение под Android, iOS, BlackBerrry и Веб-броузер: коммуналка, пополнение телеоком операторов, переводы на внутрибанковские счета.

http://www.basisbank.ge/en/private/more_services/mobile_banking/




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




84


Bank Republic - Грузия

Мобильный банккинг через приложения для iOS и Android: коммуналка, p2p, пополнение мобильного - переводы на произвольный счет.

https://www.br.ge/en/individuals/remote-banking/mobile-banking




NFC




Эквайринг



Internet - СNP

p2p

+


POS


QR






IP based + eCheck



Банкомат



USSD









STK

No SE +


SIM/UICC


USSD

MicroSD




Статистические данные по результатам исследования

В результате обработки информации о реализованных проектах в области мобильных платежей получены следующие обобщенные данные:

Итого обработаны данные по 61 реализованному проекту. В таблицах ниже приведено количество проектов, отвечающих признакам, приведенным в разделе «классификация мобильных платежей» первой части отчета:

По типу коммуникации клиента и системы платежей (Данный признак определяет: есть ли необходимость присутствия плательщика в точке

продаж и подразделяется по типам взаимодействия мобильного устройства плательщика с системой, обеспечивающей платеж.)

Ближнего взаимодействия (proximity payments) - Мобильное устройство взаимодействует с терминальным устройством получателя платежа (например, POS-терминал) на малом расстоянии, но бесконтактно. Таким образом плательщик должен присуnствовать в точке продажи. NFC антенна в мобильном телефоне 4 NFC антенна в SIM карте 1 NFC антенна в micro SD. 0

85

Чтение QR кода камерой мобильного устройства 2 Near Sound (обмен звуковыми сигналами) 0

Удаленные платежи - В данном случае при помощи мобильного устройства можно производить расчеты находясь на удалении от точки продаж. Различаются по технологии коммуникации

IP based (интернет соединение) 48 Binary SMS (шифрованные бинарные сообщения) 7 SMS – взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений 18 USSD – взаимодействие посредством USSD меню или команд типа *101*1# 12

IVR (голосовые каналы) 3

По типу пользовательского интерфейса (Данный признак определяет интерфейс, с помощью которого осуществляется

взаимодействие между пользователем и системой.)

Mobile App мобильное приложение, которое устанавливается в память смартфона через предустановленную программу и хранилище верифицированных приложений 44

Java Midlet кроссплатформенное приложение, разработанное на языке Java, которое может работать на различных платформах мобильных телефонов 12

Web Browser- браузер мобильного телефона или смартфона 38 STK Sim Tool Kit Пользователь взаимодействует с приложением через т.н. SIM-меню 1 SMS – взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений 18 USSD – взаимодействие посредством USSD меню или команд типа *101*1# 11 IVR система интерактивного голосового самообслуживания 3

По финансовой модели (данный признак определяет финансовые и юридические механизмы, используемые для

реализации мобильных платежей)

Предоплата с карты (используютя средства на банковских картах для пополнения счета в некой системе или в качестеве источника для платежа) 7

эквайринг CNP расчеты банковской карточкой через Интернет, при помощи прямого ввода данных банковской карты в форму приложения 15

эквайринг POS данный тип мобильных платежей подразумевает mNFC (Mobile NFC) транзакции при помощи мобильного телефона, который является "контейнером", содержащим поный набор данных банковской карты

6

счет SVA предоплаченные счета в системе и/или Электронные Деньги 14 mBanking напрямую используются средства на счету пользователя в банке 32 MNO account Списание со счета мобильного оператора 8 eCheck система мобильных платежей оперируют электронными чеками. Каждый чек представляет собой цифровую последовательность, которую получатель платежа может конвертировать обратно в деньги, предъявив в электронной форме, эмитенту чека.

2

86

По типу бизнес модели (данный признак определяет организацию которая выступает лидером данного проекта, как

правило выводит продукт под своим брендом, при этом может объединять и привлекать партнеров)

Телекоммуникационная компания 11 Банк 35 Разработчик ОС моб. телефона, смартфона 0 Рыночная компания (не банк и не телеком оператор, часто высокотехнологичный холдинг) 24

Правительство (национальная платежная система) 1 Совместное предприятие (партнерство вышеперечисленных компаний в различных вариантах) 7

По типу элемента безопасности (SE - Secure Element -. Элемент безопасности — это программно-аппаратное средство хранения

идентифицирующих данных, криптографических ключей и алгоритмов, используемый для обеспечения безопасности)

NO SE (Secure Element отсутствует) 57 SIM/UICC Оператор выделяет сервис - провайдеру изолированное пространство на карте (Security Domain), 5

MicroSD (SE установлен на карте Micro SD) 1 eSE (SE встроен в мобильный телефон) 0 HCE Механизм эмуляции карты, который был реализован корпорацией Google в операционной системе Андроид 4.4.2 1

По способам применения услуги

(где и для чего используются мобильные платежи)

POS - покупки в точке продаж в т.ч. путем прикосновения телефона к терминалу (NFC), считывания QR или инициация платежа с мобильного телефона вручную 13

iShoping - удаленные покупки в Интернет магазинах 23 Utility bills (Оплата счетов) - удаленная оплата коммунальных платежей, штрафов, счетов сервисных компаний (Интернет, телефония) 50

P2P - переводы средств от пользователя к пользователю 45 Зарубежные денежные переводы - переводы средств между пользователями в различных странах 10

Пополнение мобильных счетов 52 Банковский перевод на счет - стандартный банковский переводы на произвольный расчетный или текущий счет третьего лица внутри государства 29

87

По способам ввода средств в систему

Банковский перевод на счет - стандартный банковский переводы на произвольный расчетный или текущий счет третьего лица внутри государства 29

Наличными через терминалы 20 Со счета/карты через банкомат 20 С банковской карты онлайн (через веб или мобильное приложение) 34 Безналичные платежи на банковский счет системы 46 Наличными в агентской сети 14 Наличными черз скретч карты 7 Наличными в отделении банка 45

По способам вывода средств из системы На банковский счет 41 На банковскую карту 44 Наличные через агентскую сеть 4 Наличные в отделении банка 35 В системы электронных денег 14 В системы наличных переводов 9

5. Организационные вопросы обеспечения безопасности при проведении мобильных платежей:

В дополнение к технологическим решениям по обеспечению безопасности мобильных платежей, рассмотренным в первом докладе, следует обсудить также и организационные аспекты безопасности, которые не менее важны для достижения поставленных целей.

Обеспечение безопасности мобильных платежей состоит именно в создании процедур, стандартов и решений, формирующих среду в которой участники платежей смогут доверять друг другу, платить и принимать мобильные платежи так же легко, как и платежи наличными деньгами. Наиболее полно соотношение между бизнесом и безопасностью определила Организация экономического сотрудничества и развития: «Бизнес строится на доверии. И успех бизнеса обусловлен, прежде всего, той степенью доверия, которое испытывают участники бизнеса друг к другу»

Обеспечение безопасности, безусловно, требует определенных затрат, но эти затраты, при разумном планировании и оценке рисков многократно меньше, чем потенциальные потери от мошенничества и неправомерного использования средств.

Граничное условие по обеспечению кибербезопасности было остроумно сформулировано К.Сумманеном (ВТБ 24): «Клиенту еще удобно – мошеннику уже не выгодно».

Безопасность мобильных платежей необходимо рассматривать как совокупность мер, где одинаково важны как технологические решения, так и организационные меры предполагающие правильное построение процессов безопасности.

88

Важным аспектом является оценка рисков и финансовых последствий возможных угроз:

В стандартах ISO 27005 риск определен как вероятность того, что заданная угроза использует уязвимости актива или группы активов и таким образом нанесет финансовый ущерб. Следует принять во внимание также риски репутационного ущерба сервис-провайдера, даже если финансовый ущерб невелик. Учитывая, что большинство рисков невозможно свести к нулевым значениям, на первое место выходит управление ими. В соответствии со стандартом, следует идентифицировать риски, оценить возможные последствия для бизнеса и вероятность их появления; осознать вероятности и последствия, выстроить порядок приоритетов для обработки рисков и уменьшения вероятности их возникновения, осуществлять мониторинг эффективности обработки рисков и необходимости дополнительных мероприятий в системе управления рисками.

При разработке и внедрении системы мобильных платежей необходимо дифференцировать требования (и, как следствие, затраты) по защите, принимая во внимание размер платежа:

• Для микроплатежей, в некоторых случаях, целесообразнее принять риски, чем снижать их, внедряя дорогостоящие защитные меры, однако в каждом конкретном случае требуется проводить тщательный анализ соотношения «потери/затраты на их предотвращение»

• Для остальных платежей необходимо ввести ограничения по суммам и количеству платежей в зависимости от степени защищенности данного типа платежей.

• Для платежей, превышающих определенную сумму, следует использовать многофакторную аутентификацию и другие дополнительные меры защиты

Серьезное внимание следует уделить взаимодействию с поставщиками услуг, предполагающими повторяющиеся платежи (автоплатежи) и регулярные платежи без открытия счета. Для таких поставщиков меры безопасности должны обеспечивать отсечение мошеннических организаций и мониторинг необычной платежной активности.

Следует также упомянуть стандарты, изначально разработанные применительно к платежам с использованием пластиковых карт, но влияющие также и на осуществление мобильных платежей

Это стандарты платежных систем– PCI DSS стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт, разработанный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover) определяющий совокупность 12 основополагающих требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, и связанные с ним требования и процедуры аудита безопасности стандартов безопасности данных платежных приложений (PA DSS). Любые системы мобильных платежей, в которых используются платежные карты или данные платежных карт должны обеспечивать соблюдение этого стандарта в части обработки и хранения данных платежных карт.

Широкое распространение получили также процедуры двухфакторной аутентификации 3DSecure, суть которых состоит в использовании дополнительного канала аутентификации, как правило это СМС сообщения с одноразовым паролем. Покупатель вводит данный пароль на сайте банка, выпустившего карту и только после этого банк одобряет проведение мобильного платежа.

Очень важно обеспечить обмен информацией о противоправных и мошеннических действиях между участниками рынка. В ряде стран СНГ, в частности, в России, действующая нормативно-правовая база препятствует обмену информацией между участниками рынка о мошенниках (физических и юридических лицах) а также о данных держателей карт и владельцев счетов,

89

подвергшихся атаке мошенников. Отсутствуют механизмы, позволяющие оперативно вернуть средства пострадавшей стороне, если мошенничество было пресечено до получения мошенниками наличных денег. Целесообразно создать в рамках СНГ механизм обмена подобной информацией в виде постоянно действующего органа и специализированного форума для взаимодействия участников рынка различных стран.

6. Анализ факторов, влияющих на развитие мобильных платежей в странах СНГ и Грузии. Драйверы роста, тенденции и рекомендации по внедрению и развитию платежных и информационных решений в области мобильных платежей

За последние два десятилетия индустрия мобильной связи развивалась, стремительно и, в качестве локомотива, способствовала развитию различных мобильных платежных технологий. Появилось значительное количество вариантов архитектуры мобильных устройств и программных платформ на их основе, многие из которых не получили дальнейшего развития и исчезли с рынка. Основополагающим фактором естественного рыночного отбора победителей, явились потребительские качества решений, причем различные рынки и различные категории потребителей диктовали и продолжают диктовать свои условия и формировать предпочтения. Целый ряд технологически перспективных решений оказались за бортом процесса развития в силу того, что не смогли удовлетворить ожидания потребителей. Безопасность, цена, удобство и простота использования для конечного пользователя с одной стороны, а также себестоимость и сложность внедрения для мобильных операторов, разработчиков приложений и сервис провайдеров с другой стороны - вот основные факторы, повлиявшие на общепринятые потребительский «стандарты» современного рынка мобильных устройств. Очевидно, что процесс консолидации в настоящее время не завершен, так как на рынке по-прежнему присутствует большое количество разрозненных и несовместимых платформ, требующих от сервис провайдеров дополнительных инвестиций с целью поддержки всего спектра пользовательских устройств. Т.е. если использовать принятую в анализе рынков терминологию – рынок в настоящее время фрагментарен, Фрагментарный тип отраслей характерен для продуктов на ранних стадиях жизненного цикла и в России и СНГ еще сохраняется определенное число мелких и средних компаний, конкурирующих за сравнительно небольшие доли рынка, однако тенденции развития, по мере того, как отрасль входит в стадию зрелости демонстрируют преодоление фрагментарности и появление на рынке крупных компаний, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента. В этих условиях характер инновационного развития компании изменяется от продуктовых улучшений до совершенствования технологий. Общее качество продукта повышается, а издержки значительно сокращаются. Провайдеры не могут более добиваться высокой доли рынка, исключительно снижением цены на продукцию; потребители требуют определенного уровня качества и гарантий сохранения и развития уровня сервиса в будущем.

Cледует отметить следующие процессы, влияющие на развитие рынка:

• Происходит удешевление и одновременное расширение возможностей смартфонов что однозначно указывает на приоритетность разработки мобильных платежных приложений именно для смартфонов.

• Подавляющее большинство целевой аудитории рынка мобильных платежей используют платформы Android, iOS, Windows Phone и несколько в меньшей степени все еще актуальны Symbian, Bada, BlackBerry. Для рынков где цена мобильного устройства является критичной и массовый продукт возможен только на базе дешевых устройств до 100 USD, имеет смысл рассматривать решения на базе USSD/SMS, SimToolKit или Java Midlet

90

(последний вариант представляет промежуточное решение которое будет работать на более дешевых устройства категории Feature Phone и некоторых смартфонах, например, Symbian).

• Быстро развиваются беспроводные технологии ближнего взаимодействия мобильного устройства с терминалом в точке продаж: Pay Pass и NFC, считывание QR-кодов, BLE (Bluetooth Low Energy, другое название: Bluetooth Smart beacons). Последний механизм также удобен для продвижения продуктов и услуг, проведения различных акций, формируя целевые сообщения для смартфонов, находящихся в непосредственной близости (десятки метров) от точки продаж в приложения клиента в области действия до нескольких десятков метров. (.

• Применение аппаратного элемента безопасности (включая SIM, eSE, microSD) остается в тренде развития современных технологий безопасных мобильных платежей. Сегодня это решение обеспечивает наиболее высокий уровень безопасности среди доступных вариантов для мобильных платежей. Однако внедрению этого решения сопутствуют определенные сложности и синхронизация усилий задействованных участников процесса (поставщика элемента безопасности, мобильного оператора, сервис провайдера, разработчика платежного приложения для SE и приложения в телефон и пр.) Сюда же можно отнести решения использующие апаратные USB-токены или смарт-кард решения для генерации одноразовых паролей (OTP), однако они являются более дорогостоящими и добавляют дополнительные усилия для преодоления «порога входа» и начала использования». Поэтому, значительная часть сервисов мобильных платежей на данный момент построены на решениях без апаратного элемента безопасности. В этом случае безопасность может быть обеспечена, как минимум, использованием одноразового пароля OTP (one-time password), направляемого через SMS, либо одноразового кода транзакции, высылаемого посредством SMS или полученного с использованием HCE.

• Появление решения HCE (Host Card Emulation). Это решение позволяет существенно упростить создание решения мобильных платежей без вовлечения в процесс мобильного оператора, благодаря тому, что ключи безопасности и платежные приложения (например, MasterCard MPP или Visa VMPA) могут находится "в облаке" вместо размещения его на SIM карте оператора. Однако это в определенной степени повышает гипотетические риски компрометации ключевой информации при взломе «облачного» сервиса.

Если рассматривать платежную индустрию в целом, то здесь проявляются следующие тенденции и перспективы развития технологии и сервисов, демонстрирую особенно динамичные результаты в области мобильных платежных решений:

• Эволюция платежной индустрии в сторону миграции платежных сервисов в смартфоны и мобильные устройства.

• Рост популярности комплексных приложений, агрегирующие различные источники средств, используемых для мобильных платежей.

• Усиление тенденций к объединению в одном приложении возможности работы с различными внешними сервисами.

• Развитие потребности рынка по оплате товаров и услуг электронными деньгами и средствами на балансе абонента мобильной связи

• Рост потребности в предоставлении клиентам дополнительных неплатежных услуг, а также геолокационных сервисов в маркетинговых и аналитических целях.

91

• Потребность в переходе на облачные технологии предоставления платежно-информационных услуг (сервис или платформа целиком).

• Появление узкоспециализированных сервисов (платежные монолайнеры).

• Качественая эволюция источников платежа, усиление тенденций перехода от физических носителей у электронным и мобильным приложениям.

Рассмотрим наиболее важные тенденции:

Эволюция источников платежа от физических носителей до мобильных приложений и облачных технологий

Невозможно себе представить современного, целеустремленного, активного человека, стремящегося использовать каждую секунду своей жизни с пользой, не тратя время и энергию на совершение рутинных повседневных действий, без высокотехнологичного смартфона. Смартфон уже заменил собой несчетное количество необходимых в быту и профессиональной деятельности устройств, и так же активно смартфоны продолжают своё полномасштабное проникновение в отрасль платежных технологий.

Уже недостаточно использовать смартфон просто как канал получения и передачи информации, смартфон хранит платежную информацию клиента, в том числе реквизиты платежных карт и информацию об операциях, совершаемых так же в том числе при помощи смартфона. Платежные приложения в смартфонах сейчас выполняют функцию электронного кардхолдера (англоязычный аналог «wallet» исторически закрепился в России, как синоним электронных денежных средств – электронных кошельков, которые сами по себе являются платежным инструментом с самостоятельным остатком и счетом по учету операций). Такое приложение в идеале является не привязанным к банку – эмитенту платежного средства (например, платежной карты) и содержит информацию о платежных реквизитах карты или иного электронного средства платежа, которое в свою очередь предоставляет доступ к счету – источнику средств. В платежный ассортимент такого приложения, как правило, включен более широкий перечень поставщиков услуг и торгово-сервисных предприятий в сфере электронной коммерции как раз за счет того, что сервис-провайдер этого приложения имеет возможность подключить к своей платежной платформе практически неограниченное количество агрегаторов, кредитных организаций и систем денежных переводов, не будучи зависимым от конкретного расчетного банка, его конкурентной политики и функциональных ограничений банковских систем.

Как пример реализации такого независимого платежного приложения для смартфонов на базе iOS и Android можно рассматривать продукт компании «Интервэйл», созданный в партнерстве с Международной платежной системой MasterCard – MasterCard Mobile Russia (следует сразу отметить, что в этом платежном приложении можно использовать как карты MasterCard, так и карты платежной системы Visa). Инновации, происходящие на рынке, вынуждают VISA и MasterCard также выходить на рынок мобильных платежей. В том же направлении развиваются крупнейшие мобильные операторы по всему миру.

Мобильная коммерция начала активно осваивать транзакции среди подписчиков мобильной связи – текущая мировая база таковых превышает по числу всех совокупных владельцев персональных компьютеров, пользователей интернета, держателей кредитных и дебетовых карт.

92

Современные пользователи заинтересованы в финансовых услугах, которые просты в использовании и легко доступны в любое время, в любом месте.

Лицевой счет абонента оператора сотовой связи – это первый шаг клиентов, которые не используют классические банковские продукты (счет, карта) для своих повседневных операций и платежей. Государству в лице регулятора выгодно поддерживать развитие данной отрасли рынка платежных услуг, так как это позволяет снизить зависимость от наличных платежей и сократить объемы наличного денежного оборота для вышеупомянутого сегмента клиентов.

Ряд мировых стран, в том числе Россия, показали примеры того, как пользуясь современными технологиями удаленных платежей, можно создать новую добавленную стоимость для клиентов оператора связи и создать современный маркетинговый инструмент удержания клиентов, предложив ему дополнительные современные платежные сервисы.

Эволюция модели предоставления платежно-информационных сервисов, движение в сторону облачных сервисов

В настоящее время на рынке программного обеспечения для оказания платежно-информационных услуг наблюдается постепенный переход от вендорной модели поставки программного решения, когда программное обеспечение устанавливается и лицензируется для индивидуального использования компанией-заказчиком, к модели облачных технологий предоставления услуг: в виде платформы (PaaS - platform as a service) или как программного обеспечения (SaaS – software as a service).

Это обусловлено, прежде всего требованиями к снижению расходов, формируемыми, предприятиями– провайдерами платежных услуг, которые вовремя рассчитали и обосновали финансовую эффективность применения такого подхода к использованию предоставляемого ПО. Такой подход как минимум, сохраняет, а в большинстве случаев - и позволяет повысить качество предоставляемых услуг без существенных начальных вложений.

Облачная модель предоставления вычислительных платформ и специализированного программного обеспечения предоставляет преимущества как для поставщиков таких сервисов, так и для потребителей.

Поставщики (сервис-провайдеры) облачных сервисов получают возможность централизованного обновления и поддержания в актуальном состоянии сервисов, программного обеспечения, баз данных и других технологических компонентов платформы и ПО, сразу для всех пользователей сервиса. Одновременно сервис-провайдер может постоянно проводить мероприятия по наращиванию вычислительной мощности комплекса и объемам хранилища данных, что повышает качество предоставляемых услуг при сохранении уровня операционных затрат по поддержке вычислительного комплекса.

Предприятия, предоставляющие потребителям платежные услуги, все больше склоняются к поиску сервис провайдеров, обеспечивающих сервис в том объеме и в том наборе, который необходим потребителю на данном этапе бизнес-развития компании. При этом предприятие, использующее облачную модель получения сервисов, при необходимости может быстро расширить ассортимент используемых сервисов и/или так же быстро повысить пропускную и вычислительную мощность используемых компонентов сервиса. Дополнительным преимуществом такого подхода является отсутствие необходимости затрачивать ресурсы на поддержание актуальности технологической и технической базы сервиса, так как сервис – провайдер постоянно обновляет и дорабатывает сервис в связи с появлением новых технологий и изменением нормативно правовой базы.

93

За счет стандартизации процессов подключения, настройки и запуска, развертывание каждой такой новой «витрины» для сервис-провайдера является привычной операцией, выполняемой в минимальные сроки и с минимальными усилиями со стороны как заказчика витрины, так и самого сервис-провайдера.

Развитие независимых приложений, позволяющих использовать различные источники средств для проведения платежа

Закономерной и логичной ступенью развития платежных сервисов станет появление приложений для смартфонов, объединяющих преимущества независимого платежного сервиса и агрегатора платежных инструментов.

Независимый сервис-провайдер платежных услуг может обеспечивать широкий платежный функционал и большой ассортимент платежных услуг одновременно с предоставлением пользователю постоянно обновляемым в соответствии с тенденциями рынка дизайну и самой современной защите персональных и платежных данных.

Агрегируя на своей платформе различные способы оплаты одновременно с постоянно расширяемым ассортиментом платежных услуг, такой сервис-провайдер будет иметь возможность перекрестного предоставления источников средств и платежных услуг держателей баланса и провайдера услуг соответственно.

Это будет способствовать своего рода глобализации платежного рынка, упрощая и ускоряя взаиморасчеты между различными участникам и стирая границы между финансовыми и нефинансовыми институтами, задействованными в платежном обороте.

Мобильная коммерция начала активно осваивать транзакции среди подписчиков мобильной связи – текущая мировая база таковых превышает по числу всех совокупных владельцев персональных компьютеров, пользователей интернета, держателей кредитных и дебетовых карт.

Современные пользователи заинтересованы в финансовых услугах, которые просты в использовании и легко доступны в любое время, в любом месте.

Инновации, происходящие на рынке, вынуждают VISA и MasterCard выйти на рынок мобильных платежей. В этом же направлении идут крупнейшие мобильные операторы по всему миру.

Лицевой счет абонента оператора сотовой связи – это первый шаг клиентов, которые не используют классические банковские продукты (счет, карта) для своих повседневных операций и платежей. Государству в лице регулятора выгодно поддерживать развитие данной отрасли рынка платежных услуг, так как это позволяет переводить значительную часть наличного денежного оборота в безналичный, в особенности для вышеупомянутого сегмента клиентов.

Ряд мировых стран, в том числе Россия, показали примеры того, как пользуясь современными технологиями удаленных платежей, можно создать новую добавленную стоимость для клиентов оператора связи и создать современный маркетинговый инструмент удержания клиентов, предложив ему дополнительные современные платежные сервисы.

Использование лицевых счетов абонентов мобильной связи для переводов (в т.ч. между различными операторами) независимо от того находится физическое лицо внутри своей страны или за её пределами.

94

Динамика развития и расширения сервисов в сфере электронной коммерции (на примере Российской Федерации)

Операторы сотовой и фиксированной связи предоставляют своим абонентам все более широкий ассортимент финансовых сервисов.

В соответствии с требованиями Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе» операторы связи обязаны осуществлять свою деятельность по предоставлению абонентам платежных услуг (за исключением оплаты услуг связи) строго при участии кредитной организации. Вывод части аванса, внесенного ранее абонентом сотовой связи в счет оплаты услуг связи, для последующей оплаты услуг или совершения денежного перевода с другой целью, в настоящее время возможен только путем открытия в банке-партнере счета по учету электронных денежных средств (ЭДС) с одновременным увеличением остатка ЭДС на этом счете на сумму выводимого аванса (или его части).

Положения 161-ФЗ позволяют выпустить предоплаченную карту к счету по учету ЭДС и тогда оператор связи может предоставить клиенту не только возможность оплатить услуги из ассортимента платежной платформы оператора, но воспользоваться картой при оплате товаров и услуг в сторонних интернет-магазинах.

При этом базовым источником средств будет являться лицевой счет абонента, пополнение которого практически во всех случаях происходит в режиме реального времени и бесплатно для клиента.

Де-факто уже сейчас использовать телефон в качестве прямого доступа к счету-источнику средств позволяют платежные приложения операторов сотовой связи, позволяющие абонентам осуществлять платежи со своего лицевого счета в веб-сервисе или мобильном приложении оператора. Например, платежный сервис МТС «Легкий платеж», реализованный на базе транзакционной машины, созданной ЗАО «Интервэйл». Сервис «Легкий платеж» позволяет в качестве источника средств использовать лицевой счет абонента в ОАО «МТС» на равных с платежными картами любых российских эмитентов.

Открытыми остаются вопросы идентификации клиента банком, осуществившим эмиссию электронных денежных средств, и политики ограничения операций (установки лимитов) с электронными деньгами, проводимую Государством в лице регулятора.

Рост количества и номенклатуры предоставления клиентам дополнительных неплатежных услуг – как средство удержания клиентов и получения дополнительного дохода

Говорить о платежных сервисах в отрыве от удобства и безопасности их предоставления невозможно. Одним из конкурентных преимуществ сервис-провайдера, наряду с максимально полным ассортиментом платежным услуг, удобным клиентским интерфейсом, применением в реализации витрин современных протоколов безопасности дистанционного обслуживания физических лиц, могут являться дополнительные услуги, доступные клиентам в витринах наряду с платежными сервисами.

Среди дополнительных услуг отдельно можно выделить:

• Сервисы геолокации, позволяющие получать клиентами в удобной для них форме информацию о местонахождении магазинов и офисов партнеров сервис-провайдера, режима их работы, ассортимент доступных товаров, работ или услуг в точках партнера.

95

• Сервисы по информированию пользователей витрин. Понятие «Современное общество» неотделимо от понятия «Информация». Информация в XXI веке является неоспоримой ценностью для каждого человека. Человек живет в мире информация и нередко принимает то или иное решение только после получения исчерпывающих сведений по интересующему его вопросу. Развитие современной технологии предусматривает несколько возможных сценариев доставки сведений, но самый доступный для клиента сервис SMS является и самым дорогим для отправителя сообщений, электронная почта и размещение информации в платежных витринах не всегда является удобным. Предпочтительным вариантом является сервис push- уведомлений, позволяющий направить клиенту информационное сообщение непосредственно в приложение на телефон через стандартный канал push-нотификации, предусмотренный платформами Apple, Google и Microsoft.

Современная платежная платформа мобильной коммерции, предоставляющая полный комплекс услуг заказчикам, должна также давать возможность воспользоваться вышеописанными сервисами информационного взаимодействия с клиентами с целью полноценного охвата аудитории, проведения таргетированных маркетинговых кампаний с одновременным снижением стоимости контакта с клиентом.

Ключевые факторы успеха для системы мобильных платежей • Доверие – это слово стало мантрой современных платежных решений. Доверие

пользователей для мобильных платежей это ключевой компонент успешного развития и распространения сервиса. Построить доверие «с нуля» на таком насыщенном рынке весьма сложно. Поэтому значительное преимущество при внедрении сервиса будет иметь решение, которое либо внедряется уже известной компанией, с сильным брендом и высоким уровнем доверия, либо, как совместное предложение нескольких известных и надежных компаний. Успехи мобильных платежей в странах Африки были в значительной степени обусловлены тем, что они продвигались мобильными операторами с безупречной репутацией и доверие к ним среди пользователей зачастую превышало доверие к местным финансовым институтам. Особенно учитывая, тот факт, что инфляция серьезно подрывала доверие к банкам в этом нестабильном регионе. В некоторых случаях, как только появлялась возможность перевода средств от клиента к клиенту мобильного оператора, средства на счету мобильного оператора (юниты, airtime) оказывались более ликвидным и надежным инструментом сбережения средств, чем счет в банке в национальной валюте.

• Простота в использовании, но при этом обязательно с наличием некой «изюминки (killer feature) – маркетинговый термин, определяющий функцию системы, отличающую систему от конкурентов и которая будет выступать главным мотиватором пользователей к использованию сервиса. Намного больше шансов для успеха будет у системы, которая найдет решение для удовлетворения реальной насущной потребности пользователей, чем у системы, которая предлагает стандартный набор общепринятых функций, но удобнее, быстрее, безопаснее или даже дешевле. И сколь бы ни было технологически привлекательно то или иное решение, существующие привычки пользователей меняются очень сложно, долго и дорого. Благодаря этому большинство интернет-платежей все еще происходят путем ввода данных платежной карты в Веб-форму, несмотря на то, что существует множество более технологичных и боле безопасных методов. Примером успешной реализации может послужить M-pesa за счет предложения простого и дешевого способа удаленно перечислить деньги p2p между счетами абонентов мобильных операторов. Это решение было основано на известных технологиях и не использовало самые высокотехнологичные разработки, но в тот момент предложило именно ту возможность, которая была крайне востребована на локальном рынке. На дргум рынке аналогичное решение оказывалось в принципе нерентабельным.

96

• Низкий порог для начала использования сервиса. Игнорирование этого фактора не позволило успешно стартовать многим функционально интересным и технологически перспективным проектам. Сервис провайдеру следует учитывать, что каждый дополнительный шаг, который пользователь должен совершить, чтобы начать использовать систему значительно сокращает потенциальную аудиторию, особенно при наличии альтернативных способов удовлетворения их текущих потребностей. Даже если после сложной процедуры регистрации пользователь смог бы насладится удобством и экономией времени, он скорее всего никогда не узнает об этом, если с первых шагов ему надо преодолевать «порог входа» - куда-то идти, менять SIM карту, где-то что-то скачивать, читать длинную инструкцию и т.п. При прочих равных, привычные шаги для активации сервиса, как например банальное скачивание приложения с Google Play, будут выигрывать над «более технологичными и безопасными», но требующими дополнительных действий, личного присутствия и т.п.

• Компания-драйвер для, которой бизнес мобильных платежей – ключевое направление. Этот чисто организационный фактор часто недооценивается, но если посмотреть на «карту» очевидных финансово успешных решений, то можно увидеть, что многие из них имеют такую компанию лидера, для которой этот бизнес ключевой, а не побочный продукт, продвигаемый в рекламных целях или для укрепления бренда. Бизнес плохо работает, если он делается, как побочный продукт компании. Когда большая компания планирует начинать этот бизнес, ей следует либо сразу установить серьезный приоритет этому направлению либо выделить отдельный бизнес (компанию), ориентированный на мПлатежи. Хорошим вариантом также может быть создание целевой совместной компании (Joint Venture) с партнерами или даже конкурентами для развития этого направления.

7. Анализ работы «Создание пилотного фрагмента системы электросвязи/ИКТ для поддержки удаленных розничных платежей и управления банковскими счетами на основе беспроводных сетей связи», проведеннной в рамках Региональной Инициативы

За время, прошедшее после утверждения Региональной Инициативы, компании Интервэйл удалось построить в СНГ несколько, находящихся в коммерческой эксплуатации, мобильных платежных систем на базе Платформы мобильной коммерции, созданной в компании.

Решение позволяет мобильным оператором, телекоммуникационным компаниям и банкам предоставить своим клиентам полноценный сервис по оплате товаров и услуг с лицевого счета мобильного оператора и банковской карты, с использованием различных мобильных устройств.

Базой ПМК является ядро системы, которое обрабатывает платежные транзакции. Ядро взаимодействует с внешними системами (интерфейс пользователя, процессинг Банка или платежной системы, биллинг сотового оператора, сервер интегратора платежных приложений через различные интеграционные модули, стандартные либо разрабатываемые под конкретного заказчика. В процессе развития, принята технология и разработан базовый интеграционный модуль ЛК (Личный кабинет), обеспечивающий обмен между ядром системы и различными клиентскими интерфейсами, позволяющий использовать единый профиль клиента для различных пользовательских интерфейсов.

Основное достоинство платформы — это возможность сформировать среду, удобную именно для конкретного пользователя с учетом различных источников денежных средств, используемых для оплаты из стандартных и настраиваемых блоков. (В зависимости от нормативно правовой базы

97

конкретной страны и требований клиента в качестве средств для оплаты могут использоваться банковские счета, остаток на счете мобильного оператора, платежи с банковских карт, электронные денежные средства)

В зависимости от предполагаемой нагрузки компоненты ПМК могут быть развернуты в различных аппаратно-программных конфигурациях, включая кластерные решения. Система поддерживает современную технологию 3-D Secure, обеспечивающую безопасные платежи при совершении покупок через Интернет, а ее компоненты сертифицированы МПС Visa и MasterCard. В системе организованы интерфейсы доступа к услугам SMS центров практических всех основных мобильных операторов стран СНГ и дальнего зарубежья (включая Vodafone, O2, T-Mobile) с возможностью балансировки нагрузки и возможностью взаимодействия для приема/передачи шифрованных SMS-сообщений

Значительное внимание уделено также и вопросам мониторинга и управления рисками с возможностью выбора баланса между удобством и безопасностью, необходимого каждому конкретному пользователю.

В текущей конфигурации ПМК это готовое к использованию интеграционное решение для организации мобильной коммерции с возможностью подключения современных дополнительных сервисов:

SendUP! –сервис P2P переводов, который дает возможность по Open API либо через виджет для интернет-сайта быстро осуществить коммерческий запуск самого динамично растущего направления в онлайн-коммерции – сервиса платежей с банковских карт.

TranzUP! - решение по быстрому запуску мобильного банкинга с интергрированным сервисом платежей за товары и услкги для различных платформ (iOS, Android, WinPhone, web).

PushUP! – модуль сокращающий стоимость доставки информационных и рекламных сообщений абонентам сотовой связи на базе PUSH-уведомлений, который также обеспечивает интеграцию с социальными сетями.

GeoUP! - блок геопозиционирования, позволяющий осуществлять таргетированные продажи, выбор целевых групп для продажи товаров и услуг или кросс-сейла на базе данных о местоположении покупателя. По сравнению с существующими аналогами сервиса предоставляет расширенные возможности онлайн управления справочной и рекламной информацией об отображаемых объектах, счетчиком популярности объектов и другими опциями для анализа операций и оптимизации процесса продаж.

При разработке ПМК Интервэйл уделяет особое место безопасности, используя лучшие мировые практики и стандарты в области шифрования, защите данных и приложений. В системе минимизирован объем хранения критичных данных, а их передача осуществляется исключительно в зашифрованном виде причем для шифрования сообщений, посылаемых из мобильного приложения, применяется асимметричное шифрование с открытым ключом. В ряде случаев используется также и симметричные варианты шифрования.

Значительное внимание уделяется процедурам аутентификации клиентов в том числе с целью исключить возможность оспаривания передаваемых в системе приказов и сообщений, если сообщения надлежащим образом оформлены и подписаны.

Для противодействия мошенническим операциям в мобильном приложении также реализовано опциональное решение сбора дополнительной информации об устройстве (device-fingerprinting) и

98

передачи собранных данных серверной части. Имеющаяся возможность анализа поведенческого профиля пользователя обеспечивает еще один уровень защиты.

Более подробно данное решение рассмотрено в Приложении к настоящему докладу.

8. Рекомендации в рамках Региональной инициативы МСЭ

Основные сдерживающие факторы, связанные с функционированием и развитием сервисов мобильных платежей в странах СНГ связаны со значительным разнообразием предлагаемых решений в том числе:

• Используемых технологий • бизнес моделей развития • юридической базы мобильных платежей. • отсутствие единых подходов и стандартов для стран СНГ в части сервисов мобильных

платежей

1. С целью преодоления данных негативных факторов и ускорения развития мобильной платежной индустрии в странах СНГ, ITU рекомендует государственным регулирующим и надзорным органам стран СНГ и Грузии унифицировать модель предоставления услуг мобильных платежей, согласовать стандарт, на основании которого должны функционировать решения по мобильной коммерции для всех участников рынка в различных странах СНГ, унифицировать правовую модель функционирования мобильных платежей в соответствии с рекомендованными технологическими и бизнес стандартами.

При выработки рекомендаций необходимо учитывать возможность появления новых технологий и устаревания действующих Рекомендуемые стандарты должны обеспечивать возможности предоставления сервисов с использованием различных технологий.

Как один из вариантов преодоления этих противоречий целесообразно обратиться в Межпарламентскую ассамблею СНГ с предложением разработать Модельный закон «О Мобильной коммерции и мобильных платежах» (Законодательный акт типового характера, содержащий нормативные рекомендации, а также варианты возможных правовых решений)

2. Необходимо разработать и утвердить в рамках СНГ (в том числе в рамках модельного закона) унифицированный и легко распространяемый механизм электронной цифровой подписи что даст однозначную юридическую основу для электронной коммерции в целом (сделки в интернет магазинах будут иметь форму договора купли-продажи, принятие публичной оферты будет легитимно как в случае операций внутри страны, так и в ситуации, когда покупатель и продавец – граждане различных стран, в том числе для сделок, предусматривающих переуступку прав требования

Данный механизм повысит взаимную ответственность участников сделок доверие к рынку со стороны покупателей, продавцов и инвесторов, снизит уровень мошенничества и “черного рынка” в сфере электронной коммерции

3. Целесообразно создание в рамках государств СНГ консультативного органа (с участием МСЭ) по мобильным платежам и мобильной коммерции.

99

Цель этого органа - подготовка «белых книг» по направлению мобильной коммерции с описанием технологические трендов, текущей ситуации с мобильными платежами в странах СНГ, рекомендаций по дальнейшему развитию и распространению сервисов, а также повышению безопасности и удобства мобильных платежей.

4. С целью обеспечения общего правового поля и координации усилий по борьбе с преступлениями в области электронной коммерции, платежных карт и мобильных платежей и пресечения деятельности преступных групп на межгосударственном уровне, создать в рамках СНГ механизм обмена информацией о технологиях обеспечения безопасности и мошеннических действиях в области электронной коммерции, платежных карт и мобильных платежей в виде постоянно действующего органа и специализированного форума для взаимодействия участников рынка различных стран.

100

Региональный семинар МСЭ для стран СНГ “Мобильные платежи: проблемы и перспективы развития”

Баку, Азербайджан, 14-16 октября 2014 года ITU Regional Workshop for CIS

“Mobile Payments: The Issues and Prospects for the Development” Baku, Republic of Azerbaijan, 14-16 October 2014

История и перспективы развития продуктов и сервисов компании Интервэйл в области мобильной и электронной коммерции в рамках реализации Инициативы ITU

(Приложение 1 к Отчету «Анализ текущего состояния, тенденций и перспектив развития сервиса мобильных платежей в странах СНГ.»)

Оглавление

1.1 Введение:

1.2 Старт – платежи с лицевых счетов

1.3 Развитие пользовательских интерфейсов

1.4 Платежи с БК

1.5 Новые сервисы

1.6 Новые интеграции

1.7 Мировой уровень

1.8 Вопросы безопасности.

101

1.1 Введение: Развитие платежных технологий в области мобильной и электронной коммерции можно проследить на примере создания и эволюции Платформы мобильной коммерции, являющейся разработкой компаний, входящих в группу компаний «Интервэйл».

Платформа мобильной коммерции является одним из ведущих решений Intervale в области мобильных электронных платежей. Решение позволяет Мобильным оператором, телекоммуникационным компаниям и банкам предоставить своим клиентам полноценный сервис по оплате товаров и услуг с лицевого счета мобильного оператора и банковской карты, через различные клиентские интересы (мобильный телефон, web-интерфейс и др.) Intervale постоянно усовершенствует свой платежный сервис, ориентируясь на современные IT- технологии.

Несколько слов об архитектуре:

ПМК состоит из основного модуля, ядра-системы, которое обрабатывает платежные транзакции. Ядро взаимодействует с внешними системами (интерфейс пользователя, процессинг и биллинг сотового оператора) через интеграционные модули. В процессе развития появился модуль ЛК, позволяющий использовать единый профиль клиента для различных пользовательский интерфейсов. ЛК является интеграционным модулем между ядром системы и различными клиентскими интерфейсами.

Термины и сокращения, используемые в настоящем документе

Сокращение Расшифровка БК Банковская карта.

ЛК Личный кабинет, компонент ПМК, позволяющий использовать единый профиль клиента в различных клиентских интерфейсах.

ЛС Лицевой счет мобильного оператора. МП Мобильное приложения, установленное на телефон клиента. ОС Операционная система. ПМК Платформа мобильной коммерции Intervale. ПЦ Процессинговый центр HSM Hardware security module

1.2 Старт – платежи с лицевых счетов Старт работы над ПМК в 2008 году был связан с проведением конкурса компанией Мегафон. На момент проведения конкурса у Интервэйл уже был успешный опыт сотрудничества с банками Сбербанк и Халык (Казахстан), что и сыграло решающую роль в выборе подрядчика. На первом этапе был разработан модуль PCentre ЛС – ядро ПМК. PCentre ЛС обеспечивал интеграцию с биллингом мобильного оператора и АБС банка эквайера. В качестве пользовательского интерфейса использовался Wap-портал.

Клиент на Wap-портале выбирал поставщика услуги, запрос направлялся в PCentre, PCentre через биллинг оператора списывал ДС с ЛЦ абонента через процедуру возврата части аванса, и направлял запрос на платёж в АБС банка. Впервые

данное решение было поставлено компании Мегафон в 2008 году, в дальнейшем ядро получило развитие в рамках проекта с МТС, однако в 2008 году, только Мегафон на всей территории РФ и

PCentre ЛС2008Wap-портал

Мегафон

2008

102

СНГ мог предоставить клиентам оплату услуг с ЛС. Этот проект задал тренд электронных платежей с ЛС.

1.3 Развитие пользовательских интерфейсов Позже в ПМК была разработана транспортная платформа SMS, которая позволяла Клиентам Мегафон оплачивать услуги ТСП посредством SMS-команд с мобильного телефона. Клиент мог отправить команду на платеж в теле SMS. Команда

через SMS-центр передавалась в транспортную платформу, ПМК выполняла платеж и возвращала Клиенту SMS с результатом платежа.

В 2009 году в рамках проекта Мегафон, ПМК получила новые пользовательские интерфейсы: Java мобильное приложение и Web-портал. Web и Wap-портал использовали единые настройки клиента, этот момент становится началом работы над модулем ЛК.

Основным моментом, позволившим охватить наибольшую аудиторию клиентов, становится возможность оплаты с ЛС через витрины поставщиков услуг. Как следствие многократное увеличение количество платежей и развитие ПМК.

Дальнейшее развитие ПМК получило в рамках проекта с МТС.

1.4 Платежи с БК В 2008 году был дан старт разработке ядра ПМК, которое могло осуществлять платежи по банковским картам - PCentre БК. В качестве пользовательских интерфейсов для абонентов МТС использовались J2ME-приложение и STK-апплет. В рамках проекта была выполнена

интеграция с биллингом мобильного оператора и с процессингом банка эквайера по протоколу ISO 8583.

Первой особенностью данного проекта являлся вопрос монетизации сервиса – как получить деньги с клиента за сервис. Вариант о списании ДС с карты не рассматривался, т.к. не было услуги, за которую клиент должен был платить. Было принято решение списывать ДС с лицевого счёта оператора мобильной связи. На момент создания сервиса был отточен процесс списания денежных средств с лицевого счета в случае получения от клиента SMS на короткий, платный номер. В соответствии с принятым решением, перед авторизацией платежа, Клиенту отправлялось SMS c короткого номера, в котором содержалась оферта с просьбой ее подтвердить ответом по SMS. При подтверждении проведения платежа ответной SMS на тот же номер, с ЛС Клиента списывались ДС.

Второй особенностью являлось шифрование данных получаемых от Клиента и передаваемых в ПМК. В J2ME-приложении безопасность данных обеспечивалась при помощи комбинации

PCentre ЛС

Wap-портал

? Транспорт. платформа

SMS

2008

Мегафон

PCentre ЛС?

МП Java

Web-портал

Wap-портал

Мегафон

Транспорт. платформа

SMS

?

PCentre БК

МП Java (SMS)

МТС- Легкий платеж

2008

103

симметричных и асимметричных методов криптографии. При этом случайные ключи для выполнения криптографических операций создавались в ПМК с использованием HSM и загружались в J2ME-приложение при выполнении процедуры персонализации.

Работа с банковскими картами выявила необходимость пройти сертификацию PCI DSS, что было с успехом сделано в 2008 году.

В 2009 году, в рамках проекта МТС, пользовательские интерфейсы ПМК получили развитие в виде МП для платформы iOS и Windows Mobile.

При реализации МП на iOS Интервэйл столкнулся с проблемой идентификации пользователя по номеру телефона. Все платформы, кроме iOS, давали возможность передать с телефона SMS. На этапе персонализации, при получении такой SMS, ПМК определяла номер телефона и могла отправить на этот телефон SMS c клиентскими ключами, на которых в дальнейшем проводилось шифрование данных при платежах. Платформа iOS не давала возможности МП передавать SMS. В результате, исходящий запрос передавался посредством сети Интернет, что не позволяло ПМК достоверно определить номер телефона, с которого приходил запрос на персонализацию, поэтому прежняя схема персонализации приложения не работала. На первом этапе, когда сервисом могли пользоваться только клиенты МТС, были выполнены доработки, которые позволили определить номер телефона по входящему HTTP запросу, однако после предоставления доступа к сервису клиентам других операторов мобильной связи такая схема себя исчерпала, операторы мобильной связи не предоставляли номер телефона в рамках запросов через мобильный интернет.

Сотрудниками компании было найдено решение, позволившее персонализировать МП на платформе iOS для всех операторов сотовой связи: при персонализации клиент должен был указать свой номер телефона, при получении запроса на персонализацию через мобильный интернет ПМК передавала OTP пароль по номеру, указанному клиентом, через SMS канал. В случае если на последующем этапе по каналу мобильного интернета приходил этот же OTP, ПМК создавала клиентские ключи и передавала их в телефон клиента.

С увеличением клиентской базы стали выявляться мошеннические операции, что привело к созданию зачатков Risk Management System - RMS. На первом этапе RMS ограничивало количество платежей в сутки, а так же ограничивало размер одного платежа.

Тогда же, в 2009 году, ПМК, с ядром PCentre БК, была успешно развернута в рамках проекта «Мобильные платежи Беларусь». M-Pay.by предоставлял возможность, посредством мобильного телефона, производить операции по оплате услуг (товаров), со счета банковской карты

PCentre БК

МП IOS

МП WinMob

МП Java (SMS)

2009

2009


PCentre БК

МП Java (SMS)

2009МП WinMob

МП IOS

МП Android (SMS)

2009

Беларусь

104

клиента, а так же получать информацию по карте. Услуга Мобильные платежные сервисы - предоставлялась пользователю с использованием платёжного приложения, установленного на мобильный телефон.

На данном проекте ПМК была успешно интегрирована с автоматизированной информационной системой единого расчетного и информационного пространства (АИС ЕРИП) Национального банка Республики Беларусь и процессинговым центром и с SMS-центрами мобильных операторов.

Проект стартовал осенью 2009г. На момент запуска были доступны платежи с БК через Мобильные приложения Java. Немногим позже было выпущено МП для мобильной ОС - Windows Mobile. В приложении расширился список поставщиков услуг. Спустя некоторое время были анонсированы приложения для Android и iOS.

1.5 Новые сервисы В 2010 году ПМК объединило в себе 2 ядра. К ядру, которое обеспечивало платежи с карт, добавилось ядро, обеспечивающее платежи с ЛС. Данное решение нашло применение в проекте МТС.

В 2010 году клиенты МТС получили возможность оплачивать услуги, используя МП для ОС Android и посредством USSD. Канал USSD позволил снизить

стоимость операций, т.к. Клиент не платил за SMS транспорт при выполнении операций. Обеспечение доступа к платежам с ЛС, с витрин провайдеров услуг, обеспечило увеличение аудитории пользователей МТС и увеличило число платежных транзакций.

В тоже время был выделен компонент RMS, расширена его функциональность. Были добавлены функции ограничения платежей в месяц, в неделю, типы ограничений зависели от типа ТСП.

В 2011 году платежи по банковским картам стали доступны из WEB-портала. Одним из ключевых требований со стороны заказчика и банка эквайера была реализация технологии 3DS при осуществлении платежей, что и было сделано.

Тогда же была запущена мобильная версия Web-портала, реализован платеж за

Аэроэкспресс с функциональностью построения бар-кодов во всех мобильных приложениях, а так же реализована возможность использования сервиса абонентами любых операторов. Это способствовало увеличению количества пользователей сервиса.

В 2012 году получил развитие USSD-портал, клиентам МТС стала доступна оплата одной командой и платежи без оферты.

В 2013 была осуществлена поддержка технологии 3DS для платежей по банковским картам в мобильных приложениях. Клиент в МП выбирал услугу и инициировал платеж. ПМК проводило проверку участия карты в 3DS и возвращало в МП ссылку на страницу банка-эмитента. МП

PCentre ЛС

PCentre БК

RMS

МП Android (SMS)USSD

платежи

Web-портал

МП IOS

МП WinMob

МП Java (SMS)

2010

2010


RMS

МП Android (SMS)USSD

платежи

Web-портал

МП IOS

МП WinMob

МП Java (SMS)

2011

2011


PCentre ЛС

PCentre БК

105

обращалось на URL банка эмитента через эмулированный браузер и клиент проходил аутентификацию в банке эмитенте. Далее приложение передавало результат проведения аутентификации в ПМК, и ПМК проводила платеж.

1.6 Новые интеграции В 2011 году ПМК с ядром PCentre БК была развернута в рамках проекта MyPay KZ.

MyPay.kz – позволяет клиентам использовать БК для оплаты товаров и услуг при помощи мобильного телефона.

В этом проекте ПМК была интегрирована с процессингом OpenWay и автоматизированной системой НИТ Казахстана по обработке информации штрафов ГАИ – ПШЭП.

На момент запуска были доступны платежи с банковских карт через Мобильные приложения J2ME и Windows Mobile.

В связи развитием мобильных платформ было выпущено приложение для Android и расширен список получателей платежей. Далее для пользователей становятся доступны МП для iOS и для устройств Nokia. Одновременно с запуском приложения для iOS реализуется взаимодействие с сервером через мобильный интернет. В сервисе по оплате расширяется список поставщиков услуг, а также добавляется уникальная возможность поиска и оплаты штрафов ГАИ. Для этого была произведена интеграция с системой ПШЭП, для обмена данными по штрафам.

1.7 Мировой уровень В 2012 году на ПМК был реализован сервис Master Card Mobile для компании MasterCard. При запуске проекта были созданы брендированные мобильные приложения на платформах iOS, Android, WinPhone 7, а так же Web-портал.

В связи с удешевлением мобильной передачи данных мобильные приложения были переведены с SMS транспорта на пакетную передачу данных (GPRS, 3G и т.д.).

После реализации интерфейсов пользователям стали доступны платежи с банковских карт MasterCard и Maestro любого российского банка. Реализация сервиса покупки виртуальных карт для покупок в Интернете, выпуск приложение для BADA, подключение более 300 предприятий-поставщиков услуг позволили существенно увеличить количество пользователей сервиса MCM.

После успешного старта проекта и сбора требований конечных пользователей в 2013 году была осуществлена поддержка единого профиля клиента в МП и Web- портале – был создан Личный Кабинет. Так же на Web- портале стали доступны ТСП всех регионов РФ.

PCentre БКМП IOS

МП Android (SMS)

МП Java (SMS)

МП WinMob

МП Nokia

МП Wind. Phone

2011

2011

MyPay KZ

Master Card Mobile

PCentre БК

Web-портал

МП Android (SMS)

МП IOS

МП Bada

2012

МП Wind. Phone

2012

Master Card Mobile

PCentre БК

ЛК

Web-портал

МП Android (SMS)

МП Wind. Phone

МП IOS

МП Bada

2013

201 3

106

В рамках стратегии по увеличению сервисов стали доступны: • денежные переводы в системе UNISTREAM (интеграция с ПЦ Газпромбанка), • оплата парковки в Москве, • погашения кредитов, • денежные переводы (наличными) в страны СНГ и Великобританию, • платежные операции по картам VISA, • оплата с БК Maestro® с номером из 18 цифр, • SMS- информирование по виртуальной карте.

o другие платежи. Ниже - пример дизайна мобильного приложения MasterCard Mobile Russia:

Универсальная платформа группы компаний «Интервейл» активно используется клиентами и продолжает быстро развиваться. В ближайшее время запланировано внедрение сервиса еще в ряде крупных проектов различных стран СНГ.

107

1.8 Вопросы безопасности. При разработке ПМК Интервэйл уделяет особое место безопасности, используя лучшие мировые практики и стандарты в области шифрования, защите данных и приложений.

Хранение авторизационных и других критичных данных в ПМК ограничено необходимым минимумом. Передача данных между ПМК и внешними системами осуществляется c использованием методов надежной криптографии и протоколов шифрования.

Обеспечение безопасности работы (защиты информации) ПМК достигается за счет использования безопасных схем и компонентов системы: ключевая информация клиента загружается в мобильное приложение, средства проверки целостности передаваемых клиентом распоряжений реализуются в серверной части, и позволяют проводить аутентификацию клиентов, выявлять искажения и ошибки в клиентских сообщениях и проводить доказательства авторства клиентских сообщений В работе мобильная составляющая и серверная часть используют как ассиметричные, так и сииметричные методы шифрования.

Для шифрования сообщений, посылаемых из мобильного приложения, применяется асимметричное шифрование с открытым ключом (реализован алгоритм RSA). Для шифрования сообщений, посылаемых из серверной части, применяется симметричное шифрование (реализованы алгоритмы TDES, AES и др). Для формирования имитовставки в обоих случаях используется код установления подлинности сообщений на основе симметричного шифрования.

Большое внимание уделяется аутентификации клиентов. Задача аутентификации состоит в установлении факта его подлинности, т.е. доказательстве того, что сообщение (платежное поручение) от имени лица заключившего договор сформировано именно этим лицом, а сообщение, сформированное системой ПМК, сформировано именно системой ПМК. Это доказательство должно быть получено таким образом, чтобы ни у одной из сторон не было бы возможности оспорить факт наличия данного сообщения (операции).

Эта задача включает в себя идентификацию абонента, т.е. назначение принадлежности данному абоненту (априори неизвестному участнику платежной операции) некоторого набора формальных атрибутов, определенных на множестве атрибутов клиентов зарегистрированных в системе и собственно аутентификацию, т.е. определение подлинности владельца этого набора формальных атрибутов.

Базовым вариантом в ПМК и, одновременно, достаточно надежным способом аутентификации является использование для проверки знания абонентом некоторого персонального секрета (кода доступа к мобильному приложению в телефоне) и обладание «правильным» приложением на предопределенной SIM-карте, опознаваемой оператором сети GSM. Такая аутентификация, состоящая из двух шагов, называется двухфакторной аутентификацией:

– аутентификация абонента

– аутентификация приложения

На технологическом уровне аутентификация Приложения состоит в двухсторонней проверке совпадения секретных ключей хранящихся в приложении на мобильном устройстве пользователя и в базе данных клиентских ключей системы ПМК.

108

После установки мобильного приложения на телефон, пользователь производит персонализацию (активацию) данного приложения. Основная задача этапа персонализации – формирование и загрузка ключевой клиентской информации в приложение, которая будет использоваться при формировании запросов и ответов между серверной частью и мобильным приложением.

Ключевую информацию, заносимую и используемую системой, можно разделить на следующие основные типы:

– персональные ключи;

– рабочие (сессионные) ключи.

Персональные ключи - набор ключей, заносимых в приложение при персонализации.

Сложность криптографических алгоритмов ПМК обеспечивает невозможность подбора клиентских ключей без пробных запросов на проведение аутентификации.

Рабочие (сессионные) ключи – набор ключей или одиночный ключ, формируемый средствами мобильного приложения (или серверной частью) непосредственно перед использованием. Применение сессионных ключей позволяет защитить систему от атак с применением ранее перехваченных сообщений.

В рамках систем передачи данных с применением симметричных алгоритмов криптозащиты используются схемы с однократным формированием сессионных ключей и схемы с формированием сессионных ключей для каждого обмена.

Для противодействия мошенническим операциям в мобильном приложение может осуществляться сбор дополнительной информации о, устройстве, т.н. device-fingerprinting, а в серверной части эта информация может использоваться для управления рисками при проведении платежных операций. Система ПМК может успешно взаимодействовать с системами fraud-мониторинга, а данные предоставлемые ею для этих целей позволяет формировать и эффективно использовать поведенческий профиль пользователей.

Все вышесказанное позволяет отнести разработанную компанией Интервэйл платформу мобильной коммерции к третьему уровню безопасности, описываемому стандартом МСЭ Y.2740.

109

Отчет - itu · 1. Сергей Якимчук (meregivo.com) - консультант в...

Documents