第二讲 信用卡产品与服务第二讲 信用卡产品与服务

11 、、 VISAVISA 国际组织国际组织 22 、、 VISAVISA 产品介绍产品介绍 33 、、 VISAVISA 卡的核心服务卡的核心服务 44 、、 VISAVISA 运作流程运作流程 55 、国内银行卡主要产品介绍 、国内银行卡主要产品介绍

11 、、 VISAVISA 国际组织国际组织

（（ 11 ）） VISAVISA 的性质的性质

（（ 22 ）） VISAVISA 的组织结构的组织结构

（（ 33 ）） VISAVISA 的作用的作用 （（ 44 ）） VISAVISA 会员的分工：发卡行和收单行会员的分工：发卡行和收单行

（（ 55 ））发卡行和收单行的收入发卡行和收单行的收入

（（ 11 ）） VISAVISA 的性质的性质– 非股份、非盈利的会员制组织非股份、非盈利的会员制组织

Non-stock, non-profit membership corporationNon-stock, non-profit membership corporation– 董事会由会员选举产生，董事从会员中来董事会由会员选举产生，董事从会员中来 Board of Directors elected by and from membersBoard of Directors elected by and from members– 顾问组由高级银行卡专家组成顾问组由高级银行卡专家组成

Advisory Groups of senior bank card expertsAdvisory Groups of senior bank card experts– 根据根据 VisaVisa 组织章程和运作规章经营业务 组织章程和运作规章经营业务

Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating RegulationsBusiness conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations

– 不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润

威士国际组织蓝白金三色标志威士国际组织蓝白金三色标志Visa International Visa International

VisaVisa 国际组织全球董事会国际组织全球董事会Visa International Board of DirectorsVisa International Board of Directors

VisaVisa 国际组织全球董事会国际组织全球董事会Visa International Board of DirectorsVisa International Board of Directors

亚太区董事会亚太区董事会Asia-Pacific Board of DirectorsAsia-Pacific Board of Directors

亚太区董事会亚太区董事会Asia-Pacific Board of DirectorsAsia-Pacific Board of Directors

顾问团顾问团Advisory GroupsAdvisory Groups

会员会员MembersMembers

（（ 22 ）） VISAVISA 的组织结构的组织结构        保护和推广威士的商标

        确保全球政策的协调一致

        维持和发展威士全球通信网

        支持和加强威士计算机处理系统

        处理地区间的事务

        制定地区内的收费标准

        地区内部会员资格审查

        产品开发

地区内部事务

亚太区Asia-Pacific Region

亚太区Asia-Pacific Region

加拿大区Canada Region

加拿大区Canada Region 中欧 · 东欧 · 中东 · 非

洲区Central&Eastern Europe, Mi

ddle East, Africa Region

中欧 · 东欧 · 中东 · 非洲区

Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region

欧盟区European Union Region

欧盟区European Union Region

拉美及加勒比海区Latin America & Caribbean Region

拉美及加勒比海区Latin America & Caribbean Region

美国区USA Region

美国区USA Region

VisaVisa 国际组织全球董事会国际组织全球董事会Visa International BoardVisa International BoardVisaVisa 国际组织全球董事会国际组织全球董事会Visa International BoardVisa International Board

（（ 22 ）） VISAVISA 的组织结构的组织结构

澳大利亚悉尼Australia-Sydney澳大利亚悉尼

Australia-Sydney

中国 - 北京 & 上海China - Beijing&Shanghai

中国 - 北京 & 上海China - Beijing&Shanghai

香港Hong Kong

香港Hong Kong

韩国汉城韩国汉城

新加坡Singapore

新加坡Singapore

泰国曼谷Thailand-Bangkok

泰国曼谷Thailand-Bangkok

台湾－台北Taiwan-Taipei台湾－台北

Taiwan-Taipei

日本 - 东京 & 横滨Japan - Tokyo&Yokohama

日本 - 东京 & 横滨Japan - Tokyo&Yokohama

印度India - 班加罗尔

印度India - 班加罗尔

（（ 22 ）） VISAVISA 的组织结构－的组织结构－ VISAVISA 亚太区亚太区

会员们如何经营会员们如何经营威士组织？威士组织？

威士的会员是金威士的会员是金融机构，如银行、融机构，如银行、信用社或房屋互信用社或房屋互助协会。每一会助协会。每一会员均参与威士将员均参与威士将如何经营的决定，如何经营的决定，会员以投票或任会员以投票或任命的方式决定威命的方式决定威士地区性董事会士地区性董事会的成员，投票权的成员，投票权按照会员的年交按照会员的年交易额在会员中进易额在会员中进行分配。行分配。

支票会员 (Cheque)支票会员 (Cheque)

PLUS/Interlink 会员PLUS/Interlink 会员

联席会员 (Associate)联席会员 (Associate)

主会员 (Principal)主会员 (Principal)

（（ 22 ）） VISAVISA 的组织结构－会员类型的组织结构－会员类型

VISAVISA 的作用的作用 威士国际组织的目标是：威士国际组织的目标是： ………… 通过以下措施帮助会员维持其在金融服通过以下措施帮助会员维持其在金融服

务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。 使威士成为被广泛接受的品牌使威士成为被广泛接受的品牌 提供各类不同功能的产品提供各类不同功能的产品 提供一个信息、交换、互联性及互操提供一个信息、交换、互联性及互操

作性最佳的全球性系统作性最佳的全球性系统 在不断变化的环境中，将威士定位于标准和在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。 规范制定者的位置。

（（ 33 ）） VISAVISA 的作用的作用· · 提供卡类产品和核心服务。提供卡类产品和核心服务。· · 提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。· · 提供统一的组织规则和提供统一的组织规则和 VISAVISA 国际运作规章。国际运作规章。· · 提供通讯和支持服务。提供通讯和支持服务。·· 负责世界范围内有关负责世界范围内有关 VISAVISA 标记和有关标记和有关· VISA· VISA 产品的广告及促销活动。产品的广告及促销活动。威士组织根据以下依据从会员处取得收入威士组织根据以下依据从会员处取得收入

                会员的交易额会员的交易额                VisanetVisanet 系统使用费系统使用费                其他使用费其他使用费

（（ 44 ）） VISAVISA 会员的分工：会员的分工： 发卡行－发卡行－发卡行是向客户发行发卡行是向客户发行 VISAVISA 卡的会员银行卡的会员银行  

1.1. 争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户 的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；的使用条款，例如：服务项目、收费项目等； 2.2. 发卡；发卡； 3.3. 向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；向持卡人发送对帐单，并收取应收款项； 4.4. 向收单行和特约商户提供授权决策并在向收单行和特约商户提供授权决策并在 VISAVISA

集成支付系统内设置参数以控制风险；集成支付系统内设置参数以控制风险； 5.5. 向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人 的申诉，解决持卡人的疑难问题等； 的申诉，解决持卡人的疑难问题等； 6.6. 保留持卡人的帐户记录。保留持卡人的帐户记录。

收单行－收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以就是说，特约商户同意接受以 VISAVISA 卡作为购买商品卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。

1.1. 发展特约商户，与特约商户签订协议并发展特约商户，与特约商户签订协议并 决定它要支付的各种费用；决定它要支付的各种费用； 2.2. 向特约商户提供受理向特约商户提供受理 VISAVISA 卡和获取授权的电子卡和获取授权的电子 设备或手工设备，例如设备或手工设备，例如 POSPOS 和压卡设备等；和压卡设备等； 3.3. 负责偿付特约商户应得的交易款项；负责偿付特约商户应得的交易款项； 4.4. 负责处理交易收据，将其明细送交负责处理交易收据，将其明细送交 VISAVISA 国际组国际组 织，实际上就是送往清分结算系统织，实际上就是送往清分结算系统 BASEBASEⅡⅡ中。中。

（（ 55 ）发卡行和收单行的收入）发卡行和收单行的收入信用卡业务收费标准

□国内卡交易

—商户回佣：平均约为 2%

—低成本存款利差

—年费

—透支利息： 0.05%

□国际卡交易

—商户回佣：发卡行 1.44%或 1%

—ATM/Plus: 收单行 2.25美元

—手工取现：收单行 1.75美元 ＋ 0.33%

—货币转换费： 1%，其中，发卡行、收单行各 0.15%， VISA得 0.70%。

会员的好处 会员的好处 Benefits of MembershipBenefits of Membership

发卡行的收入

  (1）年费。

（ 2）透支利息。

（ 3）滞纳金

（ 4）低成本存、贷利差

（ 5）交易回佣费

（ 6）国际卡交易中的货币转换费

（ 1）年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡 100、彩照卡 80、金卡 300）；

（ 2）透支利息。透支利息。使用贷记卡，透支期限为60 天左右。超过透支期限就要计息，例如使用威士借记卡，透支期限为 15 天左右，自透支日起 15日内日息为万分之五， 15日至 30日内为日息万分之十。超过 30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。

（ 3）滞纳金 。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的 5%支付滞纳金。

4.4. 低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。利息要高于存款利息）。

5.5. 交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的 2%2% （国（国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的 4%4% ，其，其中，手工压单时，发卡行得到中，手工压单时，发卡行得到 1.44%1.44% ；使用；使用 POSPOS 或或ATMATM刷卡时，发卡行得到刷卡时，发卡行得到 1%1% 。。

6.6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的 11%%收取，其中，发卡行得到收取，其中，发卡行得到 15%15% ，收单行得到，收单行得到 15%15% ，，VISAVISA 国际组织得到国际组织得到 70%70%。发卡行对于自己得到的份。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。 加一点。

（（ 55 ）发卡行和收单行的收入）发卡行和收单行的收入

收单行的收入  （ 1）特约商户折扣费（ 2）手工取现，收单行可从发卡行 处得到1.75美元+取现额的 0.33%的交换回佣费（ 3） ATM/Plus 交易（ 4）国际交易的货币转换费

1.1. 特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的用卡的交易手续费一般为交易金额的 2%2%（在中国一（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的般为交易金额的 4%4% ，其中，手工压单时，收单行得，其中，手工压单时，收单行得到到 2.56%2.56%（剩下的那（剩下的那 1.44%1.44% 给了发卡行），使用给了发卡行），使用 PPOSOS或或 ATMATM刷卡时，收单行得到刷卡时，收单行得到 3%3%（提供了设备）。（提供了设备）。

2.2.手工取现，收单行可从发卡行处得到手工取现，收单行可从发卡行处得到 1.751.75 美元美元 ++取取现额的现额的 0.33%0.33% 的交换回佣费。的交换回佣费。

   3.ATM/Plus3.ATM/Plus 交易，收单行可从发卡行处得到交易，收单行可从发卡行处得到 2.252.25 美美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级 ATMATM 机机上取现时，收单行可得到上取现时，收单行可得到 33 美元。美元。

   4.4. 国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的 1%1% ，，

其中，收单行可得到其中，收单行可得到 15%15% 。。

发卡行收支列表发卡行收支列表 收入来源收入来源 支出费用支出费用

商户回佣商户回佣 存款利息支出存款利息支出

低成本存、贷利差低成本存、贷利差 运营费用（运营费用（ ··办公费办公费 ··工工资资 ··培训培训 ·· 国际转接费国际转接费 ··通信费通信费 ··电话费电话费 ··邮费邮费 ··卡片订购费卡片订购费 ··协议书协议书 ··使用使用

指南 指南 ） ） 年费年费 设备设备 （ （ ·· 硬件系统硬件系统 ·· 软件软件

系统）系统）货币转换费货币转换费 税金税金

逾期还款罚金逾期还款罚金 市场推广费市场推广费

拒付损失拒付损失

收单行收支列表收单行收支列表 收入来源收入来源 支出费用支出费用 商户回佣商户回佣 市场推广费市场推广费 ATMATM使用费使用费 运营费用（运营费用（ ··办公费办公费 ··工工

资资 ··培训培训 ·· 国际转接费国际转接费 ··通信费通信费 ··电话费电话费 ··邮费邮费 ··

止付名单 止付名单 ）） 货币转换费货币转换费 设备设备 （ （ ·· 硬件系统硬件系统 ·· 软件软件

系统系统 ··设备维护费设备维护费 ·· POSPOS／／ATM ATM ））

手工取现手工取现 税金税金 拒付损失拒付损失

22 、、 VISAVISA 产品介绍产品介绍

品牌、支付、营销

（（ 11 ）从品牌角度看）从品牌角度看 VISAVISA

(1)从品牌角度看 VISA卡

Visa Visa 的产品的产品 Visa ProductsVisa Products VISA 的品牌之一： VISA卡 按使用对象分类：按使用对象分类：

– 信用卡信用卡 Credit CardsCredit Cards• Visa Visa 普通卡 普通卡 Visa ClassicVisa Classic• Visa Visa 金卡金卡 Visa GoldVisa Gold• Visa Visa 钻石卡 钻石卡 Visa DiamondVisa Diamond

– 商业卡 商业卡 Commercial CardsCommercial Cards• VisaVisa 商务卡 商务卡 Visa BusinessVisa Business• VisaVisa 公司卡公司卡 * Visa Corporate* Visa Corporate• VisaVisa 购物卡 购物卡 Visa PurchasingVisa Purchasing

按支付方式分类按支付方式分类– 贷记卡贷记卡– 借记卡借记卡– 储值卡储值卡

发卡对象发卡对象：所有资信审查合格的持卡人群体。：所有资信审查合格的持卡人群体。    持卡人好处持卡人好处：： (1)(1) 使用面广； 使用面广； (2)(2) 适应性强； 适应性强；

(3)(3) 享有某些“核心”服务； 享有某些“核心”服务； (4)(4) 还款方式多还款方式多样样 ..

发卡行好处发卡行好处：： (1)(1) 全球认可，使用顺畅，对持全球认可，使用顺畅，对持

卡人有较大的吸引力；卡人有较大的吸引力； (2)(2) 通过重新组合，可通过重新组合，可使该卡适应本地的需要；使该卡适应本地的需要； (3)(3) 能为发卡行带来能为发卡行带来可观的收入。可观的收入。

VISA产品介绍 VISA 的品牌之一： VISA·普通卡

发卡对象发卡对象：富裕的高消费的个人：富裕的高消费的个人    持卡人好处持卡人好处：： (1)(1) 享有完全的“核心”服务；享有完全的“核心”服务；

(2)(2)更高的消费限额。更高的消费限额。    发卡行好处发卡行好处：： (1)(1)赢利性极好；赢利性极好； (2)(2) 信用风险小；信用风险小； (3)(3)附带效应。 附带效应。

VISA产品介绍 VISA 的品牌之一： VISA· 金卡

VISA产品介绍 VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

什么是公司卡什么是公司卡– □ □ 由公司发给雇员由公司发给雇员– □ □ 公司付帐公司付帐– □ □ 用于公司雇员的商务消费活动用于公司雇员的商务消费活动

• ——商务旅行及娱乐商务旅行及娱乐• ——小额的公款购物小额的公款购物

– □ □ 适合于各种规模的公司适合于各种规模的公司 公司卡的管理模式公司卡的管理模式

– □□公司可限定和修改每张卡片的消费限额公司可限定和修改每张卡片的消费限额– □ □不同层次的员工可有不同的信用额度不同层次的员工可有不同的信用额度– □ □多种付款方式可供公司选择多种付款方式可供公司选择– □ □多种记帐方式可供公司选择多种记帐方式可供公司选择

公司卡与国内单位卡的比较公司卡与国内单位卡的比较 项 目 公司卡 单位卡项 目 公司卡 单位卡 卡 号 独立 附卡卡 号 独立 附卡 持卡人数 无限 最多持卡人数 无限 最多 99 个个 帐户管理 帐户管理 33级 级 11级级 限额控制 有 无限额控制 有 无 持卡对象 所有员工 公司主管持卡对象 所有员工 公司主管 应用目标 商务消费 大额转帐应用目标 商务消费 大额转帐 信息服务 有 无信息服务 有 无

VISA产品介绍 VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

公司卡与国内单位卡的比较公司卡与国内单位卡的比较 项 目 公司卡 单位卡项 目 公司卡 单位卡 卡 号 独立 附卡卡 号 独立 附卡 持卡人数 无限 最多持卡人数 无限 最多 99 个个 帐户管理 帐户管理 33级 级 11级级 限额控制 有 无限额控制 有 无 持卡对象 所有员工 公司主管持卡对象 所有员工 公司主管 应用目标 商务消费 大额转帐应用目标 商务消费 大额转帐 信息服务 有 无信息服务 有 无

VISA产品介绍 VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

公司卡的价值公司卡的价值 □□发卡量较低发卡量较低 — 雇员持有率为— 雇员持有率为 30%30% □□卡片品质优异卡片品质优异 — 使用频繁— 使用频繁 — — 每笔交易额大，年均消费额高每笔交易额大，年均消费额高 — — 跨国使用跨国使用 □□风险低风险低 — — 坏帐少，拒付少坏帐少，拒付少

VISA产品介绍VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

VISA产品介绍VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

公司卡对发卡行的吸引力公司卡对发卡行的吸引力 □□ 高消费，低损失 高消费，低损失 □未开发的市场，潜力巨大□未开发的市场，潜力巨大 公司卡对企业的好处公司卡对企业的好处 □□企业需要控制旅行与娱乐消费 企业需要控制旅行与娱乐消费

—第三大运营成本 —消费的随意性—第三大运营成本 —消费的随意性 □□企业依靠卡片改善对企业依靠卡片改善对 T&ET&E消费的管理消费的管理 ——改善现金流量 —监督、控制开销改善现金流量 —监督、控制开销 ——节约费用和成本 —提高财务工作效率节约费用和成本 —提高财务工作效率

VISA产品介绍VISA 的品牌之一： VISA·公司卡

储蓄卡产品 储蓄卡产品 Deposit AccessDeposit Access– InterlinkInterlink– ATM/PLUS ATM/PLUS – Electron*Electron*

其他 其他 OthersOthers– 认同卡 认同卡 AffinityAffinity

– 联名卡 联名卡 Co-BrandedCo-Branded

– 旅行现金卡 旅行现金卡 TravelMoneyTravelMoney

– 储值卡储值卡 ((预付卡预付卡 ) ) Stored Value CardStored Value Card （（ ChipChip ））

VISA产品介绍 VISA 的品牌： VISA·储蓄卡

VISAVISA 的品牌之二：的品牌之二： InterlinkInterlink 转帐卡转帐卡 适合亚洲特别是中国消费习惯的产品适合亚洲特别是中国消费习惯的产品 Interlink Interlink 具有以下特点具有以下特点

– 联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（ PIPINN ）；无需签名；申领容易，无需信用审核）；无需签名；申领容易，无需信用审核

VISA InterlinkVISA Interlink 卡对各方的好处卡对各方的好处

□□ 对银行的好处对银行的好处 □对持卡人的好处□对持卡人的好处 —— 增加盈利来源 增加盈利来源 —潜在持卡人广泛—潜在持卡人广泛 —— 低风险 低风险 ·· 学生、普通大众、学生、普通大众、 —— 易管理易管理 高风险人士 高风险人士 —— 丰富产品功能丰富产品功能 —申领容易 —申领容易 —— 增强客户忠诚度增强客户忠诚度 —使用安全、方便、快捷 —使用安全、方便、快捷

VISAVISA 的品牌之三： 的品牌之三： ATM/PLUSATM/PLUS 卡卡

仅能在仅能在 ATMATM 上使用；上使用； 必须使用个人密码（必须使用个人密码（ PINPIN ）；）； 可以同可以同 VISAVISA 、、 VISA VISA InterlinkInterlink 、、 VISA Electronic VISA Electronic 等商标共同使用等商标共同使用

VISAVISA 的品牌之四： 的品牌之四： VISA CASHVISA CASH 卡卡

电子钱包：替代零钱；电子钱包：替代零钱；面向小额支付：面向小额支付： <20<20 美元；美元；无需使用个人密码（无需使用个人密码（ PINPIN ）；）；可重复充值；脱机处理，无需授权；可重复充值；脱机处理，无需授权；预先付款；多功能；预先付款；多功能； 不允许取现不允许取现

VISAVISA 的品牌之五： 的品牌之五： TravelMoneyTravelMoney 卡卡

用于取代旅行支票的卡片产品；用于取代旅行支票的卡片产品；预先付款；仅限在预先付款；仅限在 ATMATM 机上使用；机上使用；必须使用必须使用 PINPIN ；； 一户可多卡；一户可多卡；货币兑换；货币兑换；可实现多种币种转换可实现多种币种转换

（（ 22 ）从支付角度看）从支付角度看 VISAVISA

贷记卡产品-VISA ＋ Plus

充值卡产品

（ -VISA Debit ）

借记卡产品-VISA Interlink + Plus

-VISA Electron +Plus

-VISA ATM +Plus

-VISA travel Money

储值卡（预付卡）产品-VISA Cash

（（ 33））从促进营销角度看从促进营销角度看 VISAVISA 产品产品

VISAVISA 联名卡（联名卡（发卡行与盈利的合作伙伴联系，发卡行与盈利的合作伙伴联系，吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是增加发卡量及交易额的重要途径）增加发卡量及交易额的重要途径）– □□发卡行与盈利的合作伙伴联系发卡行与盈利的合作伙伴联系– □□吸引社会公众吸引社会公众– □□对持卡人有具体的奖励对持卡人有具体的奖励– □ □联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径

VISAVISA认同卡（认同卡（发卡行与非盈利的合作伙伴联发卡行与非盈利的合作伙伴联系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益很少，有限的发卡对象）很少，有限的发卡对象）

□□ 发卡行与非盈利的合作伙伴联系发卡行与非盈利的合作伙伴联系□有着共同意愿的消费者□有着共同意愿的消费者

□□ 持卡人的获益很少持卡人的获益很少 □□ 有限的发卡对象有限的发卡对象

   VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡与非联名卡的比较认同卡与非联名卡的比较

     月均交易笔数 月均消费额月均交易笔数 月均消费额 非联名卡 非联名卡 3.4 2913.4 291 美元美元 主要联名卡 主要联名卡 5.0 3605.0 360 美元美元 航空公司奖励卡 航空公司奖励卡 10.8 127610.8 1276 美元美元   

（（ 33））从促进营销角度看从促进营销角度看 VISAVISA 产品产品

（（ 33））从促进营销角度看从促进营销角度看 VISAVISA 产品产品

VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡对银行的好处认同卡对银行的好处– □□吸引新的顾客吸引新的顾客 □刺激用卡□刺激用卡– □□降低发卡成本降低发卡成本 □保持年费□保持年费– □□保留现有的客户群保留现有的客户群

VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡对合作伙伴的好处认同卡对合作伙伴的好处– □□加强顾客对品牌的忠诚度 □吸引新顾客加强顾客对品牌的忠诚度 □吸引新顾客– □□增加收入和利润增加收入和利润 □提高联名 □提高联名 //认同单位的知认同单位的知名度名度

– □□替换和补充专用卡替换和补充专用卡 VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡对持卡人的好处认同卡对持卡人的好处

– □□相当优厚的回报相当优厚的回报 – □ □ 折扣、现金红利、免费的飞行里程、折扣、现金红利、免费的飞行里程、– □ □ 优惠的通信费率或各种特别服务优惠的通信费率或各种特别服务– □□满足持卡人的兴趣、爱好或归属感满足持卡人的兴趣、爱好或归属感

（（ 33））从促进营销角度看从促进营销角度看 VISAVISA 产品产品

VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡常用的市场营销手段认同卡常用的市场营销手段    针对持卡人针对持卡人 针对商户 针对商户

——积分记点积分记点 —培训—培训 ——抽奖抽奖 —降低回佣—降低回佣 ——一卡多用一卡多用 —抽奖—抽奖 ——卡片升级卡片升级 ——降低年费降低年费

VISAVISA 联名卡联名卡 //认同卡巨大的全球性增长认同卡巨大的全球性增长

     □□ 占全世界总发卡量的占全世界总发卡量的 20%20%□□ 美国美国 19961996 年卡量增长年卡量增长 30%30%□□ 在中国也获得迅速发展在中国也获得迅速发展

联名卡举例 联名卡举例 Examples of Co-branded CardsExamples of Co-branded Cards

33 、、 VISAVISA 卡的核心服务卡的核心服务

33 、、 VISAVISA 卡的核心服务卡的核心服务 Visa Visa 的服务的服务 紧急换卡紧急换卡 //取现取现

Emergency Card Replacement/Cash AdvanceEmergency Card Replacement/Cash Advance– 免费电话 免费电话 toll free accesstoll free access

– 一年一年 365365 天天 ,, 一天一天 2424 小时服务 小时服务 24 hours, 365 days24 hours, 365 days– 一个工作日内换卡一个工作日内换卡 //取现 取现 replacement/cash within one business dayreplacement/cash within one business day– 紧急取现可达紧急取现可达 50005000 美元 美元 emergency cash up to US$5,000emergency cash up to US$5,000

旅行服务旅行服务 (( 金卡和商务卡金卡和商务卡 ))Travel Assistance (Gold&Business)Travel Assistance (Gold&Business)

提供给旅行者以下三类共计提供给旅行者以下三类共计 1313 个方面的服务个方面的服务 ::13 services for travelers under:13 services for travelers under:– 医疗方面 医疗方面 MedicalMedical– 法律方面 法律方面 LegalLegal– 旅行方面 旅行方面 TravelTravel

33 、、 VISAVISA 卡的核心服务卡的核心服务

VisaVisa 广告广告 //赞助 赞助 Visa Advertising / SponsorshiVisa Advertising / Sponsorshipp

奥运会全球赞助商 奥运会全球赞助商 Worldwide sponsor OlympWorldwide sponsor Olympic Gamesic Games

9696年威尔斯世界板球比赛 年威尔斯世界板球比赛 Wills World Cup Wills World Cup Cricket 1996Cricket 1996

旅游娱乐业促销 旅游娱乐业促销 T&E promotionsT&E promotions

发卡用卡促销项目 发卡用卡促销项目 Source destination prograSource destination programsms

44 、、 VISA VISA 运作流程运作流程

BASE I BASE I 授权 授权 AuthorisationAuthorisation

BASE II BASE II 清分与结算 清分与结算 Clearing & SettlementClearing & Settlement

VisaVisa集成支付系统 集成支付系统 VisaNet Integrated Payment SystVisaNet Integrated Payment Systemem

银行卡授权交易流程银行卡授权交易流程

VISAVISA 网络：授权系统网络：授权系统 BASEIBASEI

发卡行：中国银行发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行收单行：美国纽约银行

特约商户：春天百货特约商户：春天百货 持卡人：中国持卡人：中国商品和劳务商品和劳务

VISAVISA 卡卡

授权请求授权请求

授权请求授权请求 授权请求授权请求 授权应答授权应答授权应答授权应答

授权应答授权应答

银行卡清算交易流程银行卡清算交易流程

VISAVISA 网络：授权系统网络：授权系统 BASEIBASEIII

发卡行：中国银行发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行收单行：美国纽约银行

特约商户：春天百货特约商户：春天百货 持卡人：中国持卡人：中国

销售单据销售单据

请款要求请款要求 请款要求请款要求 交易款项交易款项交易款项交易款项

交易款项交易款项对帐单对帐单 交易款项交易款项

1 1 你用何种方式付款购买这顶帽子你用何种方式付款购买这顶帽子 2 2 商户将会做什么商户将会做什么 3 3 特约商户将进行哪些检查？特约商户将进行哪些检查？ 4 4 特约商户如何获得授权特约商户如何获得授权 5 5 授权中心做些什么？授权中心做些什么？ 6 6 BASE I BASE I 如何处理授权请求如何处理授权请求 7 7 发卡行如何响应授权请求？发卡行如何响应授权请求？ 8 8 商户如何得到帽子的价款？商户如何得到帽子的价款？ 9 9 向商户付款向商户付款 10 10 收单行如何处理交易数据收单行如何处理交易数据 11 11 BASE IIBASE II如何收集交易数据如何收集交易数据 12 12 BASE IIBASE II是怎么参与交易结算的？是怎么参与交易结算的？ 13 13 发卡行如何得到付款发卡行如何得到付款 14 14 交易何时结束交易何时结束

55 、国内银行卡主要产品介绍、国内银行卡主要产品介绍 信用卡信用卡 借记卡借记卡

– 牡丹灵通卡牡丹灵通卡– 一卡通一卡通– 东方卡东方卡

储值卡储值卡 联名卡认同卡联名卡认同卡

公务卡国际卡公务卡国际卡 芯片芯片 (IC)(IC) 卡卡

广东发展银行—广东发展银行—广发卡广发卡 深圳发展银行— 深圳发展银行—发展卡发展卡 中信实业银行—中信实业银行—中信卡中信卡 华夏银行— 华夏银行—华夏卡华夏卡 福建兴业银行—福建兴业银行—顺通卡 顺通卡 光大银行—光大银行—阳光卡阳光卡 中国工商银行－牡丹卡 中国建设银行－龙卡中国工商银行－牡丹卡 中国建设银行－龙卡 北京市商业银行—北京市商业银行—京卡 中国农业银行－金穗卡京卡 中国农业银行－金穗卡 上海市商业银行—上海市商业银行—明珠卡 中国银行－长城卡明珠卡 中国银行－长城卡 厦门市商业银行—厦门市商业银行—银鹭卡 银鹭卡

公务卡的主要优势　　　　　　公务卡的主要优势　　　　　　

增强员工认同感，提升企业形象增强员工认同感，提升企业形象员工持卡可以增强对企业的认同感；公务卡仅设金卡单一产品，可以充员工持卡可以增强对企业的认同感；公务卡仅设金卡单一产品，可以充分凸显企业及员工的尊贵身份。分凸显企业及员工的尊贵身份。

加强资金周转，提高资金效益加强资金周转，提高资金效益借助公务卡“先消费，后还款”功能，企业可以取消员工差旅备用金，借助公务卡“先消费，后还款”功能，企业可以取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先请领大量现金的麻烦。公务减少借款的资金占压，员工也可以免除事先请领大量现金的麻烦。公务卡具有的免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转卡具有的免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。效益。

简化财务部门的作业流程，工作更有效率简化财务部门的作业流程，工作更有效率公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择合适的账单日期。公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择合适的账单日期。每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员工本期应还金额及所有每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员工本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源成本的耗费，也免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源成本的耗费，也减少了员工一个月多次报销请款的不便。减少了员工一个月多次报销请款的不便。

有效管理商旅开支，增加财务管理透明性有效管理商旅开支，增加财务管理透明性招商银行公务卡将按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每招商银行公务卡将按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。企业核对员工公务开支明细更为准确。企业核对员工公务开支明细更为准确。

完善的管理报表，帮助企业提升财务管理能力完善的管理报表，帮助企业提升财务管理能力每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实动状况分析每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实动状况分析等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。

中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法 ATMATM跨行交易手续费跨行交易手续费 ATMATM 跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银

行行 (( 简称发卡行简称发卡行 )) 、提供机具和代理业务的代理银行、提供机具和代理业务的代理银行 (( 简称代理行简称代理行 )) 、、以及提供跨行信息转接的中国银联以及提供跨行信息转接的中国银联 ((简称银联简称银联 )) 。。

ATMATM 跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行和银联网络服务费方式。持卡人在他行 ATMATM 机上成机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔 3.3.00 元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔 0.0.66 元的标准向银联支付网络服务费。元的标准向银联支付网络服务费。

暂不规定暂不规定 ATMATM 跨行查询收费。 跨行查询收费。

POSPOS 跨行交易商户结算手续费跨行交易商户结算手续费 POSPOS 跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，

提供提供 POSPOS 机具和完成对商户资金结算的收单机构机具和完成对商户资金结算的收单机构(( 统称收单方统称收单方 )) ，以及提供跨行信息转接的中国银联。，以及提供跨行信息转接的中国银联。

POSPOS 跨行交易的商户结算手续费收益分跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准：服务费执行如下标准：

(( 一一 )) 对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的益为交易金额的 1.4%1.4% ，银联网络服务，银联网络服务费标准为交易金额的费标准为交易金额的 0.2%0.2% 。。

(( 二二 )) 对一般类型的商户，发卡行的固对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的定收益为交易金额的 0.7%0.7% ，银联网络，银联网络服务费的标准为交易金额的服务费的标准为交易金额的 0.1%0.1% 。。

(( 三三 ) ) 对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：

1.1. 对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过但发卡行收益每笔最高不超过 4040 元，银联网络服务元，银联网络服务费最高不超过费最高不超过 55 元；对批发类的商户，发卡行固定收元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过收取，但发卡行收益每笔最高不超过 1616 元元 ,, 银联网银联网络服务费最高不超过络服务费最高不超过 22 元。元。

2.2. 对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的即发卡行的固定收益为交易金额的 0.35%0.35% ，银联网，银联网络服务费标准为交易金额的络服务费标准为交易金额的 0.05%0.05%。。

3.3. 对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。益分配。

三、本办法自三、本办法自 20042004 年年 33月月 11日起施行。日起施行。

思考题思考题 11 、谁对以下事情负责（发卡行、收单行或、谁对以下事情负责（发卡行、收单行或 Visa?Visa? ）） 发行发行 VisaVisa 卡卡 给特约商户付款给特约商户付款 制订帐户使用协议的条款制订帐户使用协议的条款 制定《运作规章》来管理制定《运作规章》来管理 VisaVisa 卡的使用卡的使用 为解决问题提供顾客服务为解决问题提供顾客服务 处理交易收据处理交易收据 发送对帐单发送对帐单 决定该笔交易是否应要授权决定该笔交易是否应要授权 为为 VisaVisa 标志作广告促销标志作广告促销

2.2. 谁拥有谁拥有 VISAVISA 国际组织？国际组织？ 3.3. 谁可以成为谁可以成为 VISAVISA 国际组织的会员？国际组织的会员？ 4.VISA4.VISA 国际组织设立了多少个地区董事国际组织设立了多少个地区董事

会？有哪些地区董事会？地区董事会的会？有哪些地区董事会？地区董事会的董事由谁选举？董事由谁选举？

5.VISA5.VISA 国际组织有何收入？国际组织有何收入？ 6.6. 发卡行有何收入发卡行有何收入 ?? 7.7. 收单行有何收入收单行有何收入 ?? 8.8. 支付业务中信用卡的最大竞争者是谁？支付业务中信用卡的最大竞争者是谁？