Studiu de caz: Serviciile de asigurare

Asigurari si Reasigurari internationaleIstoricul operatiunilor de asigurare nevoia de asigurare: factori obiectivi, factori subiectivi,dispersia risculuiAsigurari vs reasigurari- diferenteCategorii de asigurari (life si non-life)Riscul si managementul risculuiPiata internationala a asigurarilorContractul de asigurare: caracteristici, conditii de validitate, incheierea, continutul, efectele.

Notiuni de baza si definitiiAsigurarea reprezinta un serviciu prin care o firma preia asupra sa riscurile cu care se confrunta un agent economic (persoana fizica sau juridica), in schimbul unei sume de bani platita de acesta pe o perioada determinata de timp. Asigurarea are la baza un acord de vointa (contract) intre un asigurat si asigurator.Obiectul contractului il reprezinta protectia impotriva unui riscPretul protectiei este prima de asigurareMarimea primei de asigurare este fixata pe baza unei multitudini de variabileOferta de asigurare este un serviciu de intermediere dar si un serviciu financiar Asigurarea are la baza principiul mutualitatii pe baza caruia se constituie fondul de asigurare. Asiguratorul este custodele fondului de asigurare in limitele impuse de legislatia nationala

Coasigurarea reprezinta cedarea de catre asigurat a unei cote parti din risc catre mai multi asiguratori pana la acoperirea intregii contravalori a acestuia. Modalitate de dispersie a riscurilor mari si foarte mari (incendiu, inundatii, catastrofe naturale).Numarul contractelor de asigurare este egal cu numarul asiguratorilor.Acoperirea pagubelor este proportionala cu dimensiunea riscului preluat.Coasigurarea se realizeaza deobicei prin intermediari (brokeri)Autoasigurarea consta in crearea de catre o persoana fizica sau juridica a unor rezerve proprii sub forma unui fond destinat acoperirii unor eventuale daune provocate de diferite cauze. Nu se bazeaza pe relatii contractuale, asiguratul este si asigurator. Fondul de asigurare este blocat in scopul constituirii protectiei. Este practicata de catre firme puternice.

AutoasigurareaPrezinta urmatoarele avantaje: primele au nivel scazut deoarece nu cuprind costuri ci numai parti din risc, veniturile din fructificarea fondului apartin asiguratului care le poate adauga fondului de asigurare, marimea primelor nu este influentata de factorii de piata, sunt stimulate reducerea si controlul riscurilor, nu pot apare conflicte intre parti.Are o serie de dezavantaje: in cazul in care fondul este insuficient pentru acoperirea daunelor firma se confrunta cu dificultati financiare, fructificarea fondului nu este la fel de productiva ca in cazul portofoliului firmelor de asigurare, actionarii pot fi prejudiciati de micsorarea dividentelor, pe parcursul activitatii managerii pot utiliza o parte a fondului micsorand capacitatea sa de protectie, este incalcat principiul dispersiei riscurilor, ratele la fond nu sunt cheltuieli deductibile

Reasigurarea are ca efect pulverizarea riscului prin asigurarea asigurarii si are ca scop protectia asiguratorilorReprezinta un acord de vointa intre 2 parti numite cedent/ asiguratul direct/ reasiguratul si reasigurator prin care prima consimte sa cedeze iar cea de a doua accepta sa preia o parte sau intregul risc conform conditiilor stabilite in contract, in schimbul platii primei de reasigurare care reprezinta o cota din prima originara de asigurare. In cazul producerii unei daune reasiguratorul contribuie la acoperirea pierderii. Reasiguratorul isi protejeaza portofoliul prin incheierea unor contracte de retrocedare (retrocesiune). El isi asigura cote din riscurile pe care le-a reasigurat, unor retrocesionari devenind, la randul sau, retrocedent prin asigurarea reasigurarii. Atat reasiguratorii cat si retrocedentii sunt, in cele mai multe cazuri, tot societatile de asigurare.

Coasigurarea

Reasigurarea

Deosebiri intre asigurari si reasigurariContractul de asigurare se poate incheia de catre asigurator cu o persoana fizica sau juridica.Contractul de asigurare este legat de risc indiferent daca se produce sau nu.Obiectul asigurarii poate fi o persoana, o proprietate sau un profit expuse unor riscuri pe care le preia, in totalitate, asiguratorul de la asiguratNu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului despagubirii.Contractul de asigurare imbraca forma politei de asigurare.Aproapa toate contractele de asigurare sunt contracte interne (cu exceptia celor maritime si de aviatie)Contractul de reasigurare nu se poate incheia decat intre persoane juridice.Contractul de reasigurare nu ilimplica pe asiguratReasiguratorul are obligatii numai atunci cand apar daune la a caror despagubire participaReasiguratorul este indirect interesat de obiectul asigurarii, el compensand numai paguba suferita de reasigurat, conform contactuluiToate contractele de reasigurare sunt contracte de despagubire ale reasiguratului atunci cand acesta suporta daunele asiguratului.Contractul de reasigurare imbraca diferite forme, rareori ca polite de reasigurare.Contractele de reasigurare sunt prin natura lor, internationale.

Functiile asigurarilor si reasigurarilorCompensarea financiara a pierderilor cauzate de un riscPrevenirea pagubelorFunctia financiaraEconomisireaReducerea costurilor bugetarePromovarea exporturilor de servicii (invizibile) spre tarile in care importurile de servicii de asigurare sunt permise Protejeaza asiguratorii directiContribuie la stabilizarea ratei daunelor platite de asiguratoriAmplifica dispersarea riscurilorContribuie la diversificarea produselor de asigurare si cresterea volumuli lorCreste capacitatea de subscriere a asiguratorului (volumul daunelor la care poate face fata)Se poate substitui cedentilor (asigurarii directe)Asociaza servicii de consultanta, asistenta, plata, etc

RisculOmniprezent, asimilat unui pericol potential, asociat cu evenimente posibile si probabile provocate de persoane, obiecte, fenomene naturale, actiuni, etc., asociat cu nesiguranta, pericolul. In asigurari au conotatie negativa deoarece provoaca pierderi economice, sociale, politice, psihologice, fizice. Antonim- sansa, norocul.Dimensiunea sa este data de numarul de situatii care l-ar putea genera. In lipsa acestora riscul este 0.Ca obiect al asigurarii (riscul asigurabil)trebuie sa indeplineasca o serie de criterii: producerea sa sa duca la pierderi financiare, sa fie incert, probabilitatea producerii sa fie cuantificabila (0-1), sa nu poata fi evitat, sa fie intamplator, sa nu fie intentionat (sa nu depinda de vointa partilor implicate), sa fie comercializabil, sa fie compatibil cu legislatia in vigoare si cu principiile morale ale societatii.

Clasificarea riscurilorO mare diversitate de riscuri si de criterii de clasificare:Cf. consecintelor generate: pure, speculative (antreprenoriale)Cf. implicatiilor si naturii lor: fundamentale, particulareCf. teoriei managementului: statice, dinamiceCf. capacitatii de a fi asigurate: neasigurabile, asigurabile

Riscurile neasigurabile (excluse) neacceptate de asiguratori. Sunt: generate de evenimente certe sau aproape certe/provocate de asigurat/ cunoscute de asigurat dar ascunse de acesta/ care afecteaza societatea in ansamblu sau o mare parte a acesteiaRiscurile asigurabile: Riscuri generale incluse in conditiile generale de asigurare (incendiu, explozie, naufragiu, coliziune, deraiere, .sacrifiul in avaria comuna, etc) Riscuri speciale produse de actiunea oamenilor (razboi, greva, revolurie, stare de razboi, etc) sau de natura marfii (spargere, alterare, ruginire, deteriorare) se asigura separat contra unei prime suplimentare. Sunt excluse din conditiile generale.Combinarea categoriilor de riscuri asigurate creaza nomenclatorul de produse de asigurare al companiilor de asigurare.

Managementul risculuiConsta in identificarea, cuantificarea si reactia la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale potentiale. Este format din o suita de actiuni care cuprind elaborarea si adoptarea deciziilor necesare pentru minimizarea efectelor adverse provocate de pierderi accidentale intr-o organizatie, institutie, companie.Implementarea managementului riscului cuprinde 5 etape : identificarea riscului, cuantificarea riscului, selectarea tehnicilor de management, elaborarea de recomandari, implementarea deciziilor, monitorizarea si interpretarea rezultatelor

Decizia de managementPlanificareOrganizareCoordonareControlIdentificarea si analiza expunerii la riscExaminarea riscurilor alternativeSelectarea tehnicilor de management Implementarea masurilr si a tehnicilorMonitorizarea si interpretarea rezultatelor

Clasificarea asigurarilorIn functie de tipul si natura riscurilor asigurate: asigurari de viata si asigurari de non-viata (generale)Difera prin natura relatiei contractuale, durata si tipul de risc, durata contractului, sistemul de administrare, modul de stabilire a primelor de asigurare, limitele diferite de capital al societatilor de asigurare. In functie de modul de realizare a raporturilor juridice: asigurari prin efctul legii (obligatorii), asigurari contractuale (facultative)In functie de domeniul asigurarii: de bunuri, de persoane, de raspundere civila, de interes financiar

Clasificarea asigurarilorIn functie de riscul asigurat: risc cu caracter natural, risc de boli, risc de accidente, risc de deces, risc de prejudiciu adus tertilorIn functie de teritoriul pe care se acorda acoperirea prin asigurare: interne, externe (cu elemente de extraneitate)In functie de natura si tipul raporturilor care se stabilesc intre asigurat si asigurator: directa, indirectaIn functie de implicarea societatii: asigurare sociala, asigurare privata

Prezentare comparativa viata /non-viata)Se asigura numai riscul de decesDecesul este un eveniment sigur, momentul producerii este incertScopul este protectia financiara a familiei sau dependentilor, economisirea sau investitiaEvaluarea riscului (underwriting)se face la varsta intrarii in risc.Sunt in mod obligatoriu 3 partiNu sunt contracte de despagubireStabilirea sumei asigurate este in functie de nevoia de protectie si starea financiara a asiguratuluiSunt contracte pe termen mediu sau lungPrimele de asigurare se platesc pe toata durata contractuluiAsiguratorul isi stabileste rezerve matematice pentru crearea fondului de asigurari de viata. Acestea micsoreaza, in timp, expunerea la risc.Reasigurarea se incheie pentru suma expusa riscului.

Se asigura o mare varietate de riscuriProducerea riscului este incerta, probabila, posibilaScopul este compensarea pagubelorEvaluarea riscului se face la incheierea contractului numai pe durata expunerii la riscSunt numai 2 partiLimita despagubirii nu poate depasi valoarea bunului asiguratDespagubirea asiguratului se face in limita sumei asigurateSunt contracte pe termen scurtPrimele de asigurare se platesc pe durata contractuluiAsiguratorul isi stabileste rezerve tehnice si posibiltati de fructificare a dondului de asigurare.Riscul este relativ constant pe toata durata contractuluiReasigurarea se incheie pentru aceiasi valoare pe toata durata contractului de asigurare

Piata internationala a asigurarilorEste un segment al pietei financiare internationale.Grupeaza oferta si cererea de servicii de asigurareFactorii care au influentat piata de asigurari: Cresterea economica, Modificarile socio-politice,Liberalizarea serviciilor ca tranzactii si sector,Imbunatatirea climatului de afaceri,Surplusul de capital in tarile dezvoltate,Cresterea nivelului de educatie economica si sociala,Globalizarea.Amplificarea fenomenelor generatoare de riscuri naturale si politice.

Contractul de asigurare (Polita de asigurare)Actul juridic prin care o companie specializata denumita asigurator se obliga sa preia asupra sa riscul producerii unui eveniment generator de prejudicii cu care se confrunta o persoana fizica sau juridica- denumita asigurat- care se obliga sa plateasca o prima ca pret al serviciului primit. La producerea evenimentului asigurat si inregistrarea daunelor/pagubelor, asiguratorul urmeaza sa plateasca asiguratului sau unei terte persoane (beneficiar) o indemnizatie de asigurare/ despagubire/suma asigurata, in limitele convenite.Indemnizatia este intotdeauna legata de termenul de dauna sau pagubaDauna exprima valoarea prejudiciului suferit.

Caracteristicile juridice al contractului de asigurareCaracter personal se incheie intre persoane si se asigura persoane ca proprietari.Caracter consensual fiind valabil incheiat prin simplul acord de vointa al partilorCaracter sinalagmatic, obligatiile fiind reciproce si interdependente. Obligatia asiguratorului depinde de indeplinirea obligatiei asiguratului.Caracter unic acoperind intreaga durata de valabilitate in aceleasi conditii existente in momentul incheierii. Fractionarea primei de asigurare se refera la conditiile de plata si nu la fractionarea obiectului sau (protectiei)

Caracteristicile juridice al contractului de asigurareContract cu executare succesiva care acopera o intreaga perioada pe parcursul careia asiguratul primeste protectia si, in cazul producerii evenimentului indiferent de momentul respectiv, asiguratul obtine contravaluarea daunei suferite.Caracter oneros fiecare parte are in vedere obtinerea unui avantaj: asiguratul obtine stabilitate financiara iar asiguratorul obtine profituri din fructificarea fondurilor de primaCaracter aleatoriu deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor si incert care pot genera pierderi sau castig pentru oricare dintre partiContract de adeziune. Asiguratorul stabileste conditiile, asiguratul le poate sau nu accepta. Negocierile nu au in vedere forma contractului ci numai continutul unor clauze (prima, modalitatea de plata, etc)

Continutul contractului de asigurare (politei de asigurare)1. numele complet, domiciliul si/sau sediul partilor contractante, calitatea in care se afla ca parti la contractul respectiv; 2. obiectul contractului de asigurare, de bunuri, de persoane sau de raspundere civila; 3. riscul sau riscurile ce se acopera prin contractul de asigurare; 4. evenimentul asigurat; 5. momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului; 6. prima de plata si modul de plata al acesteia; 7. sumele asigurate; 8. alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor

Completata si actualizata prin Legea 32/2000 privind constituirea, organizarea i functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor si atributiile Oficiului de supraveghere a activitatii de asigurare i reasigurare.Notiuni:Asiguratorul, societate de asigurare, persoana juridica, inregistrata legal in Romania sau intr-o alta tara, autorizate sa practice asigurari pe teritoriul Romaniei, in temeiul si in conditiile prevazute de Legea nr. 32/2000, privind societatile de asigurare si reasigurare si supravegherea asigurarilor aflate in prezent in vigoare; Asiguratul, persoana fizica sau juridica, care are un interes asigurabil cu privire la obiectul asigurarii respective, cu capacitate de exercitiu deplina; Beneficiarul asigurarii, o persoana fizica indicata de asigurat pentru a primi beneficiul asigurarii daca s-a produs riscul asigurat. Beneficiarul asigurarii este intalnit cu precadere la asigurarile de persoane. Contractantul, persoana fizica, care incheie o asigurare in beneficiul unei alte persoane pe care o numeste asigurat, pentru care plateste numai prima de asigurare. Legislatia romana (Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, publicata in M. Of. nr 303/1995)

Conditiile de validitate a contractului1. Capacitatea de a contracta a partilor (art. 949 din Codul civil roman) orice persoana poate contracta un act juridic daca nu este declarata incapabila de lege (minorii, interzisii judecatoresti, toti cei care nu au capacitate de exercitiu). Contractele de asigurare pot fi incheiate de persoane fizice de peste 14 ani daca nu au fost puse sub interdictie. Contractele incheiate de minorii sub 14 ani sau persoanele care sunt sub interdictie sunt valabile atat timp cat cei in cauza sau reprezentantii lo nu cer anularea. Minorii intre 14 si 18 ani au capacitate restransa si pot incheia acte juridice numai cu incuviintarea parintelui sau autoritaii tutelare.In asigurarile de persoane asiguratul trebuie sa aiba cel putin varsta legala si sa indeplineasca si celelalte conditii din polita de asigurare.In cazul asigurarilor de accidente o asigurarea poate fi contractata si de catre persoane in varsta de 14 ani daca dobandesc venituri din munca proprie.

Conditiile de validitate a contractului2. Consimtamantul partilor. Cf.Codului civil roman consimtamantul nu este valabil cand este obtinut prin eroare, violenta, sau dol. Eroarea nu produce nulitate decat cand cade asupra obiectului conventiei si nu asupra persoanei care incheie conventia. Violenta in asigurari este rara in practica dar atunci cand exista determina anularea contractuluiDolul este destul de frecvent si presupune folosirea de mijloace dolozive (viclene) de catre una dintre parti la incheierea contractului. Trebuie demonstrat si evidentiat ca cealalta parte nu ar fi incheiat contractul daca nu ar fi fost manipulata prin dol. Determina anularea contractului de catre asigurator. Aceleasi consecinte sunt produse de informarea inexacta, incompleta cu sau fara rea vointa a asiguratorului de catre asigurat. Art. 961 din Codul civil roman prevede : conventia facuta prin eroare, violenta sau dol nu este nula de drept, ci da loc la actiuni de nulitate

Conditiile de validitate a contractului3. Obiectul contractului de asigurare: Riscul care ameninta obiectele asigurarii si prezinta un interes financiar.

Obiectele asigurabile pot fi: bunurile proprii, bunurile tertilor, viata, capacitatea de munca, realizarea unui avantaj (profit), etc. Pentru ca sa existe un risc trebuie: sa existe obiectul amenintat care sa fie determinat si determinabil.

Bunuri excluse de la asigurare sunt: cele care nu au importanta economica, nu indeplinesc cerintele din actele normative, nu sunt supuse riscului sau sunt expuse unui risc excesiv.

Persoanele asigurate sunt determinate prin datele personale

Raspunderea civila presupune delimitarea persoanelor care isi asigura raspunderea fata de terti prin acte si fapte care produc prejudicii.

4. Riscul Reprezinta cauza producerii evenimentului asigurat, cu efecte materiale cuantificabile financiar. Este un element fundamental al contractului de asigurare. Este consecinta producerii unui eveniment aleatoriu, Constituie chiar obiectul contractului de asigurare Trebuie sa fie real si licit. - riscul trebuie sa fie real deoarece realizarea lui este posibila; - riscul asigurat trebuie sa fie si licit si deci obiectul contractului de asigurare nu trebuie sa fie contrar ordinii publice si bunelor moravuri. - riscuri neasigurabile, cele cauzate de actele dolosive intentionate ale asiguratului

5. Cauza contractului de asigurare sa fie licita si morala. Sa nu fie prohibita de lege si contrarie bunelor moravuri.

Principiile de la baza contractului de asigurareObiectul contractului de asigurare este interesul financiar care poate fi afectat de producerea unui RISC. In contract nu se asigura obiectul asigurarii ci interesul patrimonial, comercial al asiguratului = Interesul asigurabil in asigurarea de bunuriEste dreptul legal al asiguratului de a asigura obiectul asigurarii, in virtutea unei relatii financiare acceptata de lege. Interesul asigurabil rezulta din dreptul de proprietate si dimensiunea sa este egala cu valoarea pecuniara sau valoarea patrimoniala. Interesul asigurabil trebuie sa fie economic, evaluabil si existent in momentul incheierii contractuluiInteresul asigurabil la asigurarea de persoane are drept scop protectia financiara a beneficiarilor si dimensiunea sa este data de varsta, starea sanatatii, venituri, etcInteresul asigurabil in raspunderea civila provine din raporturile dintre terte persoane si asigurat care le poate provoca daune

Suma asigurata Reprezinta suma declarata de asigurat ca reprezentand valoarea reala a obiectului asigurarii care poate fi o asigurare de viata, de accidente sau bunuri sau raspunderi in cazul angajarii raspunderii civile legale a asiguratului. Suma asigurata este acceptata de asigurator ca fiind cea reala. Uneori, din diverse motive (nestiinta, dorinta de a plati o suma mai mica drept prima de asigurare sau chiar fraudarea asiguratorului pentru a putea obtine o indemnizatie mai mare decat cea cuvenita) suma asigurata declarata de asigurat nu este cea corecta. In asemenea situatii se procedeaza astfel: - in cazul subasigurarii (asiguratul declara o suma mai mica decat valoarea reala a bunurilor sale asigurate) asiguratul suporta consecintele vointei sale juridice deoarece in cazul producerii unui eveniment asigurat, el va primi o despagubire redusa corespunzator raportului dintre suma prevazuta in contract si valoarea bunului, daca nu s-a convenit altfel prin contract. - in cazul supraasigurarii, daca asiguratorul constata supraevaluarea, recalculeaza primele de asigurare si restituie asiguratului ce a platit im plus, eventuala indemnizatie urmand a fi data in raport de noua valoare.

Prima de asigurare Prin prima de asigurare se intelege suma de bani pe care asiguratul o plateste asiguratorului in schimbul asumarii de catre acesta a obligatiei de plata a indemnizatiei de asigurare pentru acoperirea prejudiciului ce eventual l-ar suferi ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. Prima de asigurare, asa cum este reglementata ea si in dreptul roman al asigurarilor permite partilor sa negocieze si sa stabileasca fie plata direct sau prin intermediar, fie anticipat si integral sau in rate.Prima curenta sau efectivaPrima fixaDiscount-ul de prima Fransiza LA POLITA DE ASIGURARE SE ANEXEAZA CONDITIILE DE ASIGURARE : definirea unor termeni, riscurile excluse, riscurile acoperite

Drepturile si obligatiile din polita de asigurare pot fi cesionate altei persoane prin andosare

Calculul PrimeiPrima = Suma AsigurataX Rata de riscValoarea bunuluiSupus risculuiRiscul de producere a evenimentului% or 0/00$%

Calculul PrimeiRata primei este stabilita de underwriter, pe baza probabilitatii producerii riscului si a platii de dauneCu cat este probabilitatea mai mare cu atat va fi mai ridicata rata primei de asigurare La o rata de 1,5% inseamna ca

pentru fiecare 100euro asigurati prima va fi de 1,5 euro

Calculul primeiDaunele reale produse Valoarea asigurata X100 = Rata primei%De ex. Bunuri asigurate in valoare de 450mln euro au fost avariate si daunele produse au fost de 9 mln euro. Deci: =2%

DaunePrima. si cheltuielile curente si neprevazuteCalculul primeiPrima trebuie sa acopere cel putin totalitatea daunelor posibile!

Momentul inceperii raspunderii asiguratorului si al incetarii acesteia

Delimitarea raspunderii asiguratorului in cazul producerii evenimentului asigurat, respectiv, delimitarea momentelor in limitele carora asiguratul stie ca poate pretinde indemnizatia de asigurare pentru dauna suferita la producerea evenimentului sus mentionat.

Asiguratul nu poate pretinde acoperirea unui prejudiciu suferit la producerea unui eveniment chiar individualizat intr-o polita de asigurare, daca nu dovedeste ca aceasta polita, care ii da eventual dreptul la o indemnizatie de asigurare, producea efecte la data intamplarii acelui eveniment.

Procesul de incheiere a contractului de asigurareDeclaratia de asigurare: asiguratul isi manifesta dorinta de a incheia asigurarea si ofera informatiile necesare (cerere de asigurare, chestionar sau declaratie de asigurare) : Identificarea asiguratului Obiectul de activitateDurata asigurariiDate privind bunul asiguratSuma asigurataFransizaBeneficiarul asigurariiConditiile de asigurare solicitatedate personale (asigurari de viata)Mediul de lucru (asigurari de accidente)Evaluarea riscului de catre asigurator: subscriere sau underwritingPrin analiza declaratieiPrin verificarea pe terenDaca toate verificarile sunt in ordine, asiguratorul ESTE OBLIGAT sa incheie contractul (nu are dreptul sa refuze asigurarea)

Incheierea contractului coincide cu plata primei de asigurare si emiterea documentului de asigurareDurata contractului: determinata (la scadenta se poate reinnoi de drept daca partile nu denunta contractul) sau nedeterminata.Interpretarea contractului se face foarte strict deaceea trebuie definit foarte clar. In cazul formularilor ambigue se face trimitere la Codul civil sau la legislatia din tara asiguratorului.Incetarea contractului la termen, sau inainte de termen prin: denuntare, reziliere, anulare

Drepturile si obligatiile asiguratuluiPana la producerea evenimentului asigurat:De a modifica contractul (modul de plata, beneficiarul, etc)De a incheia asigurari suplimentareDe rascumparareDe a plati primaDe a informa pe asigurator daca se modifica circumstantele de producere a riscului in sensul agravarii sale.De a intretine bunul asigurat in bune conditii cf. legislatiei.

b) Dupa producerea evenimentului asigurat Limitarea pagubeiAvizarea asiguratorului cu privire la producerea evenimentului asiguratParticiparea la constatarea pagubelorFurnizarea de acte si documente referitoare la evenimentAcordarea sprijinului pentru evaluarea daunelor

Drepturile si obligatiile asiguratoruluiPana la producerea evenimentului asiguratDe a verifica existenta si starea bunului asiguratDe a aplica sanctiuni legale daca asiguratul si-a incalcat obligatiile cu privire la pastrarea bunuluiDe a elibera certificate de confirmare a asigurariib) Dupa producerea evenimentuluiPlata indemnizatiei cf. contractului.dupa stabilirea cauzelor si imprejurarilor producerii daunelor. Trebuie verificat daca: asigurarea era in vigoare, primele au fost platite, bunurile sunt cuprinse in asigurare, evenimentul este datorat unui risc asigurat.

Denuntarea contractului = decizia unilaterala de incetare a contractului de catre asigurator cand asiguratul incalca obligatiile legaleRezilierea contractului = incetarea pentru viitor a relatiei contractuale de catre oricare dintre parti atunci cand nu sunt respectate clauzele prevazuteNulitatea contractului= la incheiere nu s-au respectat conditiile de valabilitate

****************************************