referatas eko

20
KLAIPĖDOS UNIVERSITETAS JŪRŲ TECHNIKOS FAKULTETAS LAIVO INŽINERIJOS KATEDRA REFERATAS (LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ IR PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMŲ PALYGINAMOJI ANALIZĖ) Darbo vadovas: asist. K. Puleikienė Darbo vykdytojas: TLI–09 gr. stud. A. Slavinskis 0

Upload: arminas-slavinskis

Post on 24-Oct-2014

148 views

Category:

Documents


9 download

TRANSCRIPT

Page 1: Referatas eko

KLAIPĖDOS UNIVERSITETAS

JŪRŲ TECHNIKOS FAKULTETAS

LAIVO INŽINERIJOS KATEDRA

REFERATAS

(LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ IR PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMŲ PALYGINAMOJI ANALIZĖ)

Darbo vadovas: asist.

K. Puleikienė

Darbo vykdytojas: TLI–09 gr. stud.

A. Slavinskis

KLAIPĖDA, 2012

0

Page 2: Referatas eko

Turinys

Klaida! Žymelė neapibrėžta.

ĮVADAS 2

KOMERCINIO BANKO SĄVOKA 2

LIETUVOS KOMERCINIAI BANKAI 3

LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ 6

LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ 10

Literatūra 15

1

Page 3: Referatas eko

ĮVADAS

Jokios šalies ekonomika negali vystytis be geros ir stabilios bankų veiklos. Jų vaidmuo be jokių

išimčių yra gyvybiškai svarbus tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims, tiek valstybinėms

institucijoms. Šio referato tikslas – atlikti palyginamąją analizę apie Lietuvos komercinių bankų

indėlių ir paskolų palūkanų normas.

KOMERCINIO BANKO SĄVOKA

Komercinis bankas – tai veikianti įmonė (juridinis asmuo), kuri turi akcinį kapitalą, priima

indėlius bei kitų grąžintas lėšas, teikia paskolas bei prisiima su tuo susijusią rizika ir atsakomybę,

taip pat užsiima kita įstatymų numatyta veikla (išduoda piniginius laidavimus, garantijas ir kitus

laidavimo įsipareigojimus, išleidžia mokėjimo dokumentus (čekius, akredityvus, vekselius ir kt.) ir

atlieka su jais operacijas, perka ir parduoda tauriuosius metalus, išleidžia ir tvarko kreditines

pinigines priemones, teikia paslaugas ir konsultacijas bankų veiklos, finansų ir kliento investicijų

tvarkymo klausimais, priima saugoti iš klientų vertybes ir nuomoja klientams banko saugykloje

seifų kameras vertybėms ir dokumentams saugoti ir kt., atlieka operacijas su vertybiniais popieriais

(akcijomis, obligacijomis ir pan.) ir operacijas užsienio valiuta.

[J. Bagdanavičius, P. Stankevičius, L. Lukoševičius; Ekonomikos terminai ir sąvokos; Vilnius;

VPU, 1999.

Komercinis bankas - finansų tarpininkas, kuris sukiaupia lėšas terminuotų ir einamųjų indėlių

pavidalu iš juridinių ir fizinių asmenų bei sukauptas lėšas naudoja komercinėms, vartotojiškoms,

hipotekos (būsto) ir kitokioms paskoloms teikti.

Tipiškas komercinio banko klientas, jei tik bankas nesiorientuoja į mažmeninę bankininkystę,

yra ne pavienis fizinis asmuo, o įmonės - juridiniai asmenys. Priimami ir gyventojų indėliai, bet jie

svarbūs tik kaip stabilus finansavimo šaltinis. Stambiems bankams taip pat vienodai svarbūs įmonių

indėliai, kurie dažniausiai būna daug didesni.

Klasikinių komercinių bankų ne tik Lietuvoje, bet ir pasaulyje lieka vis mažiau. Bankai visuose

kraštuose užsiima vis įvairiapusiškesne veikla. Jie teikia ir taupomųjų bankų ir finansų patarėjų

paslaugas. Šie bankai turi antrines draudimo, finansų maklerio, išperkamosios nuomos įmones. Tai

patys stambiausi ir skaitlingiausi finansiniai tarpininkai. Jie sudaro finansinį pagrindą visose šalyse.

[http://lt.wikipedia.org/wiki/Komercinis_bankas]

2

Page 4: Referatas eko

Komercinis bankas – Lietuvos Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuri turi licenciją verstis ir

verčiasi indėlių ar kitų grąžintinų lėšų priėmimu iš neprofesionalių rinkos dalyvių ir jų skolinimu ir

prisiima su tuo susijusią riziką bei atsakomybę.

[http://www.netu.lt/lt/zodynas/komercinis_bankas/]

LIETUVOS KOMERCINIAI BANKAI

Pirmasis modernus bankas buvo įkurtas 1406 m. Italijoje, Genujos mieste. Žodis bankas yra

kilęs iš itališko žodžio banca, o šis kilęs iš vokiečių kalbos ir reiškia suolą. Terminas kilo Šiaurės

Italijos skolintojams dirbant lauke ar dideliuose kambariuose, kur kiekvienas skolintojas turėjo savo

suolą ar stalą. Pirmasis komercinis bankas Lietuvoje - Lietuvos prekybos ir pramonės bankas - buvo

įsteigtas 1918 metais.

Lietuvos Respublikos bankų įstatymo 2 str. 1 d. nurodo, jog banku laikomas komercinis bankas

ir specializuotas bankas. Tas pats įstatymas nustato, jog komercinis bankas – tai Lietuvos

Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuri turi licenciją verstis ir verčiasi indėlių ar kitų grąžintinų

lėšų priėmimu iš neprofesionalių rinkos dalyvių ir jų skolinimu bei prisiima su tuo susijusią riziką ir

atsakomybę. Specializuotas bankas - Lietuvos Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuriai išduota

licencija suteikia teisę išleisti ir tvarkyti elektroninius pinigus.

Šiuo metu Lietuvoje veiklą vykdo 8 Lietuvos banko licenciją turintys komerciniai bankai:

AB „Ūkio bankas“ – tai lietuviško kapitalo bankas, sėkmingai veikiantis Lietuvoje ir turintis tris

atstovybes užsienyje – senojoje Kazachstano sostinėje Almatoje, o taip pat Rusijos ir Ukrainos

sostinėse. Ūkio bankas, išmanydamas Lietuvos vidaus rinkos verslo sąlygas ir privačių klientų

poreikius, turėdamas didelį klientų aptarnavimo tinklą visoje šalyje ir didelį bankų korespondentų

tinklą užsienyje, siūlo platų paslaugų paketą tiek privatiems, tiek verslo klientams.

3

Page 5: Referatas eko

AB „SEB” bankas – didžiausias komercinis bankas Lietuvoje, priklausantis Šiaurės Europos

finansų įmonių grupei SEB, kuri valdo 99,7 procento SEB banko akcijų. SEB bankas (iki 2008 m.

sausio 21 dienos – SEB Vilniaus bankas) buvo įkurtas 1990 metų kovo 2 dieną ir yra vienas iš

komercinės bankininkystės Lietuvoje pradininkų. Jis teikia visas bankininkystės paslaugas

privatiems ir verslo klientams bei finansų įstaigoms.

AB „Swedbank” - didžiausios Baltijos šalyse finansų grupės Swedbank bankas Lietuvoje.

„Swedbank“ grupė veikia 14-oje šalių, kur turi daugiau nei 10,4 mln. privačių ir beveik 436 tūkst.

verslo klientų. „Swedbank“ grupė turi 758 padalinius Švedijoje ir 286 padalinius Baltijos šalyse.

AB „DNB” bankas (iki 2011 m. lapkričio 11 d. – AB DnB NORD bankas) yra vienas didžiausių

Lietuvos komercinių bankų, aptarnaujantis daugiau nei 650 tūkst. privačių ir verslo klientų. DNB

bankas priklauso didžiausiai Norvegijos finansinių paslaugų grupei DNB Bank ASA, kuri visuose

jai priklausančiuose bankuose 19-oje pasaulio šalių nuosekliai puoselėja vertę klientams kuriančią

paslaugų, aptarnavimo ir verslo kultūrą.

AB „Šiaulių bankas”, įkurtas 1992 m. vasario 4 d, yra vienas didžiausią lietuviško kapitalo dalį

turintis bankas. Centrinė banko buveinė įsikūrusi Šiauliuose. Pastaruosius keletą metų bankas

laipsniškai didina užimamą rinkos dalį Lietuvoje. Per savo veiklos metus Šiaulių bankas įgijo

patikimo, stabiliai dirbančio, nuosekliai augančio, ypatingą dėmesį smulkiajam ir vidutiniam verslui

skiriančio banko vardą.

4

Page 6: Referatas eko

UAB „Medicinos bankas“ - komercinis bankas, teikiantis finansines paslaugas verslo ir

privatiems klientams nuo 1992 m. Bankas pradėjo savo veiklą Vilniaus mieste, o šiuo metu turi

klientų aptarnavimo padalinius Vilniaus, Kauno, Klaipėdos, Šiaulių, Panevėžio, Marijampolės ir

Tauragės apskrityse. Bankas sparčiai plečia savo tinklą, per 2008 metus bankas atidarė 12 klientų

aptarnavimo skyrių. Bankas šiuo metu turi 10 filialų, bei 44 klientų aptarnavimo skyrius.

AB „Citadele” bankas Lietuvoje priklauso naujojo Latvijoje įsteigto „Citadele“ banko grupei.

AB „Citadele“ banko Lietuvoje vienintelis akcininkas - Latvijos AS „Citadele banka“.

AB „Finasta“ – pirmasis po dešimties metų pertraukos šalyje įkurtas lietuviško kapitalo bankas,

kurio specializacija yra investicijų ir privačios bankininkystės paslaugos. Bankas teikia

kompleksines investicijų, finansų valdymo ir įmonių finansų paslaugas privatiems ir verslo

klientams. Investiciniame banke „Finasta“ klientams siūloma didžiulė paslaugų įvairovė – nuo

5

Page 7: Referatas eko

LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ

Indėlis - banke padėti pinigai, santaupos, viena iš investavimo priemonių, leidžianti taupyti,

laikyti pinigus banke ir tokiu būdu uždirbti pinigų. Bankai paprastai žmonėms moka palūkanas už

padėtus indėlius. Kuo ilgesnė indėlio trukmė, tuo didesnės palūkanos mokamos už padėtą indėlį.

Indėliai gali būti terminuoti, arba neterminuoti (kaupiamieji).

Terminuotasis indėlis dedamas tam tikram pasirinktam laikotarpiui. Indėlio termino pabaigoje

išmokamos iš anksto nustatytos palūkanos. Šį indėlį rekomenduojame tiems, kas turi santaupų ir

nori visiškai niekuo nerizikuodami gauti pakankamai didelę grąžą. Kuo ilgesnis terminuotojo

indėlio laikotarpis, tuo didesnės už jį mokamos palūkanos.

1. Lentelė. Terminuotų indėlių palūkanų normos

6

Page 8: Referatas eko

7

Page 9: Referatas eko

Neterminuoti indėliai – tai pinigai, kuriuos klientas padeda jūsų banke su sąlyga juos bet kuriuo

metu atsiimti. Taupomosiose sąskaitose yra laikomi kliento neterminuoto indėlio pinigai, kuriuos jis

gali bet kuriuo metu atsiimti išrašydamas čekį, ateidamas į banko kasą ar tiesiog pasinaudodamas

kortele pasiimti iš bankomato jam reikiamus pinigus. Kadangi bankas nežino kiek ilgai jis galės

naudotis šiais pinigais, tai ir palūkanų norma už juos yra maža. Neterminuoti indėliai “Bankų

konkurencijos” programoje yra vadinami kaupiamaisiais indėliais.

2. Lentelė. Neterminuotų indėlių palūkanų normos

*,,SEB” bankas palūkanų normą taiko nuo padedamos sumos:

nuo 100 Lt – 0,30%

nuo 4 000 L – 0,40%

nuo 10 000 Lt – 0,50%

nuo 50 000 L – 0,80%

8

Page 10: Referatas eko

 

9

Page 11: Referatas eko

Išvados: Iš grafikų matome, jog terminuotų indėlių palūkanų norma palankiausią siūlo

bankas ,,Finasta“ visais terminais, apart 60 mėn termino, tačiau dėl būtent šio termino spręsti

negalima, nes nėra pateiktų duomenų dėl šio termino. Nedaug nuo banko ,,Finasta“ atsilieka ir

„Ūkio bankas“. Kiti Lietuvos komerciniai bankai siūlo gerokai prastesnias palūkanas. Prasčiausias –

„SEB“ bankas.

Neterminuotuose indėliuose geriausias sąlygas klientams siūlo „Ūkio bankas“, antras bankas

„Finasta“. Prasčiausias sąlygas siūlo „Swedbank“.

LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ

Paskola (paskolos sutartis – sutartis, kuria viena šalis (paskolos davėjas) perduoda kitos šalies

(paskolos gavėjo) nuosavybėn pinigus arba rūšies požymiais apibūdintus suvartojamuosius daiktus,

o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti paskolos davėjui tokią pat pinigų sumą (paskolos sumą)

arba tokį pat kiekį tokios pat rūšies ir kokybės kitų daiktų bei mokėti palūkanas, jeigu sutartis

nenustato ko kita. Paskolos sutartis pripažįstama sudaryta nuo pinigų arba daiktų perdavimo

momento. Paskolos gavėjas tampa jam perduotų daiktų (pinigų) savininku.

Lietuvos komerciniai bankai paskolas teikia kaip kreditus, o paskolos ir kredito sutarties

apibrėžimai truputį yra skirtingi. Kreditas – sutartinė prievolė, paskola – sandoris.

„Ūkio banko“ teikiami kreditai

Vartojimo kreditas

Kreditai su užstatu

Valstybės remiami kreditai studentams

„SEB“ banko teikiami kreditai

Vartojimo kreditas

Didelių galimybių kreditas

Būsto kreditas

Kreditai daugiabučiams namams atnaujinti (Jessica)

Atvirkštinis atpirkimo sandoris (Re-Repo)

10

Page 12: Referatas eko

„Swedbank“ teikiamos paskolos

Būsto paskola

Paskola ikeičiant nekilnojamąjį turta

Asmeninė paskola

Vartojamoji paskola

Paskolos studentams

Daugiabučių namų atnaujinimo paskola ,,Jessica”

Finansinė paskola ikeičiant vertybinius popierius

„DNB“ teikiami kreditai

Būsto kredito programa ,,Pirmi namai”

Būsto kreditai

Greitieji vartojimo kreditai

Privatus kreditas

Kreditas studentams su valstybės garantija

„Šiaulių banko“ teikiami kreditai

Kreditas su įkeitimu

Vartojimo kreditas

Būsto kreditas

Studijų kreditas

„Medicinos banko“ teikiami kreditai

Kreditas už užstatą

Būsto kreditas

Vartojimo kreditas

„Citadele“ teikiami kreditai

Būsto kreditas

Veiklos kreditas

Vartojimo kreditas

„Finasta“ teikiami kreditai

11

Page 13: Referatas eko

Investicinis kreditas

Kredito linija

Sąskaitos perviršio limitas

Bendra palūkanų norma yra apskaičiuojama kiekvienam klientui individualiai ir nustatoma

pasirašant sutartį.

Bendrą palūkanų normą sudaro kintama palūkanų dalis ir kiekvienam klientui nustatyta palūkanų

marža. Kintama būsto paskolos palūkanų dalis ir jūsų mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar

padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies pokyčio - EURIBOR, VILIBOR arba būsto

paskolų palūkanų bazės.

Kintama palūkanų dalis kinta kas tris, šešis arba dvylika mėnesių (priklausomai nuo jūsų

pasirinkimo).

Fiksuota palūkanų norma gali būti nustatyta laikotarpiui iki 5 metų. Pasirinkę fiksuotas būsto

paskolos palūkanas (suteikiama pasirinkus paskolos valiutą eurus), būsite tikri, kad jūsų pasirinktu

laikotarpiu paskolos mėnesio įmoka nekis.

Palūkanų norma susideda iš:

12

Page 14: Referatas eko

Prie bazinės palūkanų normos pridedama marža visada įvertina:

Riziką (bankas prideda tam tikrą palūkanų procentą, kuris įvertina kliento mokumą; kuo

blogesnė kliento finansinė būklė, tuo aukštesnė palūkanų norma);

Sandorio dydį (kadangi vienos paskolos įforminimo išlaidos yra nustatytos, tai suteikiant

vieną didelę paskolą, išlaidos vienam sąlyginiam paskolos vienetui yra mažesnės, nei

įforminant mažą paskolą, didelių paskolų palūkanos bus mažesnės nei mažų);

Banko verslo strategiją (bazinę palūkanų normą gali lemti naudojama banko skolinimo

strategija tam tikruose verslo sektoriuose, t. y. bankas gali teikti paskolas mažesnėmis

palūkanų normomis nei jo konkurentai, kad ,,nusipirktų dalį paskolų rinkos”);

13

Page 15: Referatas eko

Likvidumą (tam tikro tipo paskolos yra labiau likvidžios nei kitos; konkurencija geros

kokybės ir labai likvidžių aktyvų rinkoje mažina bendrą palūkanų normą);

Tarpbankines palūkanų normas (šalies palūkanų normas stipriai veikia tarptautinių rinkų

palūkanų normos, pavyzdžiui, euro valiutos paskolų rinkos).

Išvados: Lietuvos komerciniai bankai neteikia konkrečios bendros informacijos apie paskolų

palūkanų normas, nes tai kasdien kintantis dydis, kuris priklauso nuo Euribor/Vilibor ir šalies

ekonominio rodiklio, bei maržos, kuri kiekvienam asmeniui yra paskaičiuojama individualiai.

14

Page 16: Referatas eko

Literatūra

,,Ūkio bankas” 2012. Prieiga prie interneto < http://www.ub.lt>

,,SEB” bankas 2012. Prieiga prie interneto < http://www.seb.lt>

,,Swedbank” 2012. Prieiga prie interneto < www. swedbank .lt >

,,DNB” bankas 2012. Prieiga prie interneto < www. dnb .lt >

,,Siauliu bankas” 2012. Prieiga prie interneto < www.sb.lt>

,,Medicinos bankas” 2012. Prieiga prie inerneto < http://www.medbank.lt/”

,,Citadele” bankas. 2012. Prieiga prie interneto < http://www.citadele.lt/ >

,,Finasta” bankas. 2012. Priega prie interneto. < http://www.finasta.com/lit/>

Amber kredito unija. 2012. Prieiga prie interneto. <http://www.amberunija.lt/indeliai/>

Lietuvos Junior Achievement. 2012. Prieiga prie interneto <http://www.lja.lt>

Indėliai.lt. 2012. Prieiga prie interneto. <http://www.indeliai.lt>

Bankai.lt. 2012. Priega prie inteieto. <http://www.bankai.lt>

Lietuvos bankas. 2012. Prieiga prie interneto. < http://www.lb.lt/>

VIKIPEDIJA laisvoji enciklopedija. 2012. Prieiga prie interneto. < http://lt.wikipedia.org>

15