referatas eko
TRANSCRIPT
KLAIPĖDOS UNIVERSITETAS
JŪRŲ TECHNIKOS FAKULTETAS
LAIVO INŽINERIJOS KATEDRA
REFERATAS
(LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ IR PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMŲ PALYGINAMOJI ANALIZĖ)
Darbo vadovas: asist.
K. Puleikienė
Darbo vykdytojas: TLI–09 gr. stud.
A. Slavinskis
KLAIPĖDA, 2012
0
Turinys
Klaida! Žymelė neapibrėžta.
ĮVADAS 2
KOMERCINIO BANKO SĄVOKA 2
LIETUVOS KOMERCINIAI BANKAI 3
LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ 6
LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ 10
Literatūra 15
1
ĮVADAS
Jokios šalies ekonomika negali vystytis be geros ir stabilios bankų veiklos. Jų vaidmuo be jokių
išimčių yra gyvybiškai svarbus tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims, tiek valstybinėms
institucijoms. Šio referato tikslas – atlikti palyginamąją analizę apie Lietuvos komercinių bankų
indėlių ir paskolų palūkanų normas.
KOMERCINIO BANKO SĄVOKA
Komercinis bankas – tai veikianti įmonė (juridinis asmuo), kuri turi akcinį kapitalą, priima
indėlius bei kitų grąžintas lėšas, teikia paskolas bei prisiima su tuo susijusią rizika ir atsakomybę,
taip pat užsiima kita įstatymų numatyta veikla (išduoda piniginius laidavimus, garantijas ir kitus
laidavimo įsipareigojimus, išleidžia mokėjimo dokumentus (čekius, akredityvus, vekselius ir kt.) ir
atlieka su jais operacijas, perka ir parduoda tauriuosius metalus, išleidžia ir tvarko kreditines
pinigines priemones, teikia paslaugas ir konsultacijas bankų veiklos, finansų ir kliento investicijų
tvarkymo klausimais, priima saugoti iš klientų vertybes ir nuomoja klientams banko saugykloje
seifų kameras vertybėms ir dokumentams saugoti ir kt., atlieka operacijas su vertybiniais popieriais
(akcijomis, obligacijomis ir pan.) ir operacijas užsienio valiuta.
[J. Bagdanavičius, P. Stankevičius, L. Lukoševičius; Ekonomikos terminai ir sąvokos; Vilnius;
VPU, 1999.
Komercinis bankas - finansų tarpininkas, kuris sukiaupia lėšas terminuotų ir einamųjų indėlių
pavidalu iš juridinių ir fizinių asmenų bei sukauptas lėšas naudoja komercinėms, vartotojiškoms,
hipotekos (būsto) ir kitokioms paskoloms teikti.
Tipiškas komercinio banko klientas, jei tik bankas nesiorientuoja į mažmeninę bankininkystę,
yra ne pavienis fizinis asmuo, o įmonės - juridiniai asmenys. Priimami ir gyventojų indėliai, bet jie
svarbūs tik kaip stabilus finansavimo šaltinis. Stambiems bankams taip pat vienodai svarbūs įmonių
indėliai, kurie dažniausiai būna daug didesni.
Klasikinių komercinių bankų ne tik Lietuvoje, bet ir pasaulyje lieka vis mažiau. Bankai visuose
kraštuose užsiima vis įvairiapusiškesne veikla. Jie teikia ir taupomųjų bankų ir finansų patarėjų
paslaugas. Šie bankai turi antrines draudimo, finansų maklerio, išperkamosios nuomos įmones. Tai
patys stambiausi ir skaitlingiausi finansiniai tarpininkai. Jie sudaro finansinį pagrindą visose šalyse.
[http://lt.wikipedia.org/wiki/Komercinis_bankas]
2
Komercinis bankas – Lietuvos Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuri turi licenciją verstis ir
verčiasi indėlių ar kitų grąžintinų lėšų priėmimu iš neprofesionalių rinkos dalyvių ir jų skolinimu ir
prisiima su tuo susijusią riziką bei atsakomybę.
[http://www.netu.lt/lt/zodynas/komercinis_bankas/]
LIETUVOS KOMERCINIAI BANKAI
Pirmasis modernus bankas buvo įkurtas 1406 m. Italijoje, Genujos mieste. Žodis bankas yra
kilęs iš itališko žodžio banca, o šis kilęs iš vokiečių kalbos ir reiškia suolą. Terminas kilo Šiaurės
Italijos skolintojams dirbant lauke ar dideliuose kambariuose, kur kiekvienas skolintojas turėjo savo
suolą ar stalą. Pirmasis komercinis bankas Lietuvoje - Lietuvos prekybos ir pramonės bankas - buvo
įsteigtas 1918 metais.
Lietuvos Respublikos bankų įstatymo 2 str. 1 d. nurodo, jog banku laikomas komercinis bankas
ir specializuotas bankas. Tas pats įstatymas nustato, jog komercinis bankas – tai Lietuvos
Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuri turi licenciją verstis ir verčiasi indėlių ar kitų grąžintinų
lėšų priėmimu iš neprofesionalių rinkos dalyvių ir jų skolinimu bei prisiima su tuo susijusią riziką ir
atsakomybę. Specializuotas bankas - Lietuvos Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuriai išduota
licencija suteikia teisę išleisti ir tvarkyti elektroninius pinigus.
Šiuo metu Lietuvoje veiklą vykdo 8 Lietuvos banko licenciją turintys komerciniai bankai:
AB „Ūkio bankas“ – tai lietuviško kapitalo bankas, sėkmingai veikiantis Lietuvoje ir turintis tris
atstovybes užsienyje – senojoje Kazachstano sostinėje Almatoje, o taip pat Rusijos ir Ukrainos
sostinėse. Ūkio bankas, išmanydamas Lietuvos vidaus rinkos verslo sąlygas ir privačių klientų
poreikius, turėdamas didelį klientų aptarnavimo tinklą visoje šalyje ir didelį bankų korespondentų
tinklą užsienyje, siūlo platų paslaugų paketą tiek privatiems, tiek verslo klientams.
3
AB „SEB” bankas – didžiausias komercinis bankas Lietuvoje, priklausantis Šiaurės Europos
finansų įmonių grupei SEB, kuri valdo 99,7 procento SEB banko akcijų. SEB bankas (iki 2008 m.
sausio 21 dienos – SEB Vilniaus bankas) buvo įkurtas 1990 metų kovo 2 dieną ir yra vienas iš
komercinės bankininkystės Lietuvoje pradininkų. Jis teikia visas bankininkystės paslaugas
privatiems ir verslo klientams bei finansų įstaigoms.
AB „Swedbank” - didžiausios Baltijos šalyse finansų grupės Swedbank bankas Lietuvoje.
„Swedbank“ grupė veikia 14-oje šalių, kur turi daugiau nei 10,4 mln. privačių ir beveik 436 tūkst.
verslo klientų. „Swedbank“ grupė turi 758 padalinius Švedijoje ir 286 padalinius Baltijos šalyse.
AB „DNB” bankas (iki 2011 m. lapkričio 11 d. – AB DnB NORD bankas) yra vienas didžiausių
Lietuvos komercinių bankų, aptarnaujantis daugiau nei 650 tūkst. privačių ir verslo klientų. DNB
bankas priklauso didžiausiai Norvegijos finansinių paslaugų grupei DNB Bank ASA, kuri visuose
jai priklausančiuose bankuose 19-oje pasaulio šalių nuosekliai puoselėja vertę klientams kuriančią
paslaugų, aptarnavimo ir verslo kultūrą.
AB „Šiaulių bankas”, įkurtas 1992 m. vasario 4 d, yra vienas didžiausią lietuviško kapitalo dalį
turintis bankas. Centrinė banko buveinė įsikūrusi Šiauliuose. Pastaruosius keletą metų bankas
laipsniškai didina užimamą rinkos dalį Lietuvoje. Per savo veiklos metus Šiaulių bankas įgijo
patikimo, stabiliai dirbančio, nuosekliai augančio, ypatingą dėmesį smulkiajam ir vidutiniam verslui
skiriančio banko vardą.
4
UAB „Medicinos bankas“ - komercinis bankas, teikiantis finansines paslaugas verslo ir
privatiems klientams nuo 1992 m. Bankas pradėjo savo veiklą Vilniaus mieste, o šiuo metu turi
klientų aptarnavimo padalinius Vilniaus, Kauno, Klaipėdos, Šiaulių, Panevėžio, Marijampolės ir
Tauragės apskrityse. Bankas sparčiai plečia savo tinklą, per 2008 metus bankas atidarė 12 klientų
aptarnavimo skyrių. Bankas šiuo metu turi 10 filialų, bei 44 klientų aptarnavimo skyrius.
AB „Citadele” bankas Lietuvoje priklauso naujojo Latvijoje įsteigto „Citadele“ banko grupei.
AB „Citadele“ banko Lietuvoje vienintelis akcininkas - Latvijos AS „Citadele banka“.
AB „Finasta“ – pirmasis po dešimties metų pertraukos šalyje įkurtas lietuviško kapitalo bankas,
kurio specializacija yra investicijų ir privačios bankininkystės paslaugos. Bankas teikia
kompleksines investicijų, finansų valdymo ir įmonių finansų paslaugas privatiems ir verslo
klientams. Investiciniame banke „Finasta“ klientams siūloma didžiulė paslaugų įvairovė – nuo
5
LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ
Indėlis - banke padėti pinigai, santaupos, viena iš investavimo priemonių, leidžianti taupyti,
laikyti pinigus banke ir tokiu būdu uždirbti pinigų. Bankai paprastai žmonėms moka palūkanas už
padėtus indėlius. Kuo ilgesnė indėlio trukmė, tuo didesnės palūkanos mokamos už padėtą indėlį.
Indėliai gali būti terminuoti, arba neterminuoti (kaupiamieji).
Terminuotasis indėlis dedamas tam tikram pasirinktam laikotarpiui. Indėlio termino pabaigoje
išmokamos iš anksto nustatytos palūkanos. Šį indėlį rekomenduojame tiems, kas turi santaupų ir
nori visiškai niekuo nerizikuodami gauti pakankamai didelę grąžą. Kuo ilgesnis terminuotojo
indėlio laikotarpis, tuo didesnės už jį mokamos palūkanos.
1. Lentelė. Terminuotų indėlių palūkanų normos
6
7
Neterminuoti indėliai – tai pinigai, kuriuos klientas padeda jūsų banke su sąlyga juos bet kuriuo
metu atsiimti. Taupomosiose sąskaitose yra laikomi kliento neterminuoto indėlio pinigai, kuriuos jis
gali bet kuriuo metu atsiimti išrašydamas čekį, ateidamas į banko kasą ar tiesiog pasinaudodamas
kortele pasiimti iš bankomato jam reikiamus pinigus. Kadangi bankas nežino kiek ilgai jis galės
naudotis šiais pinigais, tai ir palūkanų norma už juos yra maža. Neterminuoti indėliai “Bankų
konkurencijos” programoje yra vadinami kaupiamaisiais indėliais.
2. Lentelė. Neterminuotų indėlių palūkanų normos
*,,SEB” bankas palūkanų normą taiko nuo padedamos sumos:
nuo 100 Lt – 0,30%
nuo 4 000 L – 0,40%
nuo 10 000 Lt – 0,50%
nuo 50 000 L – 0,80%
8
9
Išvados: Iš grafikų matome, jog terminuotų indėlių palūkanų norma palankiausią siūlo
bankas ,,Finasta“ visais terminais, apart 60 mėn termino, tačiau dėl būtent šio termino spręsti
negalima, nes nėra pateiktų duomenų dėl šio termino. Nedaug nuo banko ,,Finasta“ atsilieka ir
„Ūkio bankas“. Kiti Lietuvos komerciniai bankai siūlo gerokai prastesnias palūkanas. Prasčiausias –
„SEB“ bankas.
Neterminuotuose indėliuose geriausias sąlygas klientams siūlo „Ūkio bankas“, antras bankas
„Finasta“. Prasčiausias sąlygas siūlo „Swedbank“.
LIETUVOS KOMERCINIŲ BANKŲ PASKOLŲ PALŪKANŲ NORMOS ANALIZĖ
Paskola (paskolos sutartis – sutartis, kuria viena šalis (paskolos davėjas) perduoda kitos šalies
(paskolos gavėjo) nuosavybėn pinigus arba rūšies požymiais apibūdintus suvartojamuosius daiktus,
o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti paskolos davėjui tokią pat pinigų sumą (paskolos sumą)
arba tokį pat kiekį tokios pat rūšies ir kokybės kitų daiktų bei mokėti palūkanas, jeigu sutartis
nenustato ko kita. Paskolos sutartis pripažįstama sudaryta nuo pinigų arba daiktų perdavimo
momento. Paskolos gavėjas tampa jam perduotų daiktų (pinigų) savininku.
Lietuvos komerciniai bankai paskolas teikia kaip kreditus, o paskolos ir kredito sutarties
apibrėžimai truputį yra skirtingi. Kreditas – sutartinė prievolė, paskola – sandoris.
„Ūkio banko“ teikiami kreditai
Vartojimo kreditas
Kreditai su užstatu
Valstybės remiami kreditai studentams
„SEB“ banko teikiami kreditai
Vartojimo kreditas
Didelių galimybių kreditas
Būsto kreditas
Kreditai daugiabučiams namams atnaujinti (Jessica)
Atvirkštinis atpirkimo sandoris (Re-Repo)
10
„Swedbank“ teikiamos paskolos
Būsto paskola
Paskola ikeičiant nekilnojamąjį turta
Asmeninė paskola
Vartojamoji paskola
Paskolos studentams
Daugiabučių namų atnaujinimo paskola ,,Jessica”
Finansinė paskola ikeičiant vertybinius popierius
„DNB“ teikiami kreditai
Būsto kredito programa ,,Pirmi namai”
Būsto kreditai
Greitieji vartojimo kreditai
Privatus kreditas
Kreditas studentams su valstybės garantija
„Šiaulių banko“ teikiami kreditai
Kreditas su įkeitimu
Vartojimo kreditas
Būsto kreditas
Studijų kreditas
„Medicinos banko“ teikiami kreditai
Kreditas už užstatą
Būsto kreditas
Vartojimo kreditas
„Citadele“ teikiami kreditai
Būsto kreditas
Veiklos kreditas
Vartojimo kreditas
„Finasta“ teikiami kreditai
11
Investicinis kreditas
Kredito linija
Sąskaitos perviršio limitas
Bendra palūkanų norma yra apskaičiuojama kiekvienam klientui individualiai ir nustatoma
pasirašant sutartį.
Bendrą palūkanų normą sudaro kintama palūkanų dalis ir kiekvienam klientui nustatyta palūkanų
marža. Kintama būsto paskolos palūkanų dalis ir jūsų mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar
padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies pokyčio - EURIBOR, VILIBOR arba būsto
paskolų palūkanų bazės.
Kintama palūkanų dalis kinta kas tris, šešis arba dvylika mėnesių (priklausomai nuo jūsų
pasirinkimo).
Fiksuota palūkanų norma gali būti nustatyta laikotarpiui iki 5 metų. Pasirinkę fiksuotas būsto
paskolos palūkanas (suteikiama pasirinkus paskolos valiutą eurus), būsite tikri, kad jūsų pasirinktu
laikotarpiu paskolos mėnesio įmoka nekis.
Palūkanų norma susideda iš:
12
Prie bazinės palūkanų normos pridedama marža visada įvertina:
Riziką (bankas prideda tam tikrą palūkanų procentą, kuris įvertina kliento mokumą; kuo
blogesnė kliento finansinė būklė, tuo aukštesnė palūkanų norma);
Sandorio dydį (kadangi vienos paskolos įforminimo išlaidos yra nustatytos, tai suteikiant
vieną didelę paskolą, išlaidos vienam sąlyginiam paskolos vienetui yra mažesnės, nei
įforminant mažą paskolą, didelių paskolų palūkanos bus mažesnės nei mažų);
Banko verslo strategiją (bazinę palūkanų normą gali lemti naudojama banko skolinimo
strategija tam tikruose verslo sektoriuose, t. y. bankas gali teikti paskolas mažesnėmis
palūkanų normomis nei jo konkurentai, kad ,,nusipirktų dalį paskolų rinkos”);
13
Likvidumą (tam tikro tipo paskolos yra labiau likvidžios nei kitos; konkurencija geros
kokybės ir labai likvidžių aktyvų rinkoje mažina bendrą palūkanų normą);
Tarpbankines palūkanų normas (šalies palūkanų normas stipriai veikia tarptautinių rinkų
palūkanų normos, pavyzdžiui, euro valiutos paskolų rinkos).
Išvados: Lietuvos komerciniai bankai neteikia konkrečios bendros informacijos apie paskolų
palūkanų normas, nes tai kasdien kintantis dydis, kuris priklauso nuo Euribor/Vilibor ir šalies
ekonominio rodiklio, bei maržos, kuri kiekvienam asmeniui yra paskaičiuojama individualiai.
14
Literatūra
,,Ūkio bankas” 2012. Prieiga prie interneto < http://www.ub.lt>
,,SEB” bankas 2012. Prieiga prie interneto < http://www.seb.lt>
,,Swedbank” 2012. Prieiga prie interneto < www. swedbank .lt >
,,DNB” bankas 2012. Prieiga prie interneto < www. dnb .lt >
,,Siauliu bankas” 2012. Prieiga prie interneto < www.sb.lt>
,,Medicinos bankas” 2012. Prieiga prie inerneto < http://www.medbank.lt/”
,,Citadele” bankas. 2012. Prieiga prie interneto < http://www.citadele.lt/ >
,,Finasta” bankas. 2012. Priega prie interneto. < http://www.finasta.com/lit/>
Amber kredito unija. 2012. Prieiga prie interneto. <http://www.amberunija.lt/indeliai/>
Lietuvos Junior Achievement. 2012. Prieiga prie interneto <http://www.lja.lt>
Indėliai.lt. 2012. Prieiga prie interneto. <http://www.indeliai.lt>
Bankai.lt. 2012. Priega prie inteieto. <http://www.bankai.lt>
Lietuvos bankas. 2012. Prieiga prie interneto. < http://www.lb.lt/>
VIKIPEDIJA laisvoji enciklopedija. 2012. Prieiga prie interneto. < http://lt.wikipedia.org>
15