rapport enda 2005 initial - endatamweel.tn · rym kaki los angeles economiste. enseignante à...

enda inter-arabe est une ONG internationale fondée en Tunisie en 1990. Elle est une entitéautonome de la famille enda tiers-monde, créée à Dakar, Sénégal, il y a plus de 30 ans dansla foulée de la Conférence des Nations Unies sur l’Environnement tenue à Stockholm en 1972.La famille enda tiers-monde est active dans plus de 20 pays à travers le monde avec unelarge gamme d’activités orientées vers sa mission : lutter contre la pauvreté et l’exclusion etleurs causes.

Depuis l’an 2000, les ressources de l’institution sont entièrement consacrées au soutien desmicro-entrepreneurs à travers des services financiers et non financiers.

En 2005, l’institution a accédé pour la première fois aux prêts commerciaux pour financerson expansion.

CONSEIL D’ADMINISTRATIONMohsen BOUJBELTunis Homme d’affaires.

Ancien secrétaire d’état à l’agriculture. Morched CHABBITunis Urbaniste. Sociologue.

Directeur du Bureau d’étude Urbaconsult.Jameleddine CHICHTITunis Professeur d’économie à la Faculté de Tunis.

Nebiha GUEDDANATunis Directeur général, ONFP.

Ancienne Secrétaire d’Etat aux Affaires Sociales.Rafik MISSAOUITunis Economiste du développement, DG du bureau

d'études ALCOR.Rym KAKILos Angeles Economiste. Enseignante à (l’) University of

Southern California, USA.MONCEF ZAAFRANETunis Banquier.

Ancien ministre.

VISIONUne micro-entreprise pérenne, un emploi consolidé, un revenu stable, une économieprospère.

MISSIONConsolider la base économique et sociale des micro entrepreneurs en Tunisie, notamment lesfemmes, et améliorer les conditions de vie de leurs familles à travers l’accès à des servicesfinanciers et non financiers durables et de bonne qualité, tout en développant une institutionfinancière d’envergure contribuant à la promotion de la microfinance dans la région arabe.

TABLE DES MATIERES

Avant propos .............................................................................................................................

Portée et population cible .........................................................................................

Une croissance soutenue ...........................................................................................

Les indicateurs .......................................................................................................................

Les produits financiers ..................................................................................................

L’impact du micro-crédit ............................................................................................

Services d’accompagnement ................................................................................

Partenariat, rencontres & réseaux ....................................................................

L’équipe d’enda inter-arabe.....................................................................................

Perspectives d’avenir ....................................................................................................

Rapport d’audit ...................................................................................................................

2

4

5

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9

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15

Prix etreconnaissance

enda inter-arabe honorée parle Président de la République

enda inter-arabe a reçu le Prix duPrésident de la République pour la pro-motion de la famille qui consacre l'ac-tion de notre ONG en faveur du déve-loppement des potentialités de la familledans les quartiers défavorisés. Cetterécompense suit de quelques mois l'au-dience accordée en février par le Chef del'Etat à la Co-Directrice d'enda au coursde laquelle les méthodologies et les réa-lisations de notre institution ont été expo-sées. Le Chef de l'Etat a par ailleurs faitdon de 100 000 DT à enda inter-arabe.

enda inter-arabe récompenséepar l'AGFUND pour sa contribu-tion aux Objectifs du Millénaire

Le Programme du Golfe arabe pourles organisations de développementdes Nations Unies (AGFUND) a attri-bué le Prix de la première catégorie"Contribution du micro-crédit à la réa-lisation des objectifs du millénaire" àenda inter-arabe. Le Prix international,d'une valeur $150 000, est décernéchaque année à des organismes pilotes

pour les récompenser de leur actionpour le développement. A l'occasionde l'Année internationale du micro-crédit, l'AGFUND a consacré les 3catégories du Prix au micro-crédit.

Clarification dustatut juridique

En mai 2005, le Ministère desfinances a accordé à enda l'autorisationd'octroyer le micro-crédit conformé-ment aux statuts stipulés dans la loiorganique 99-67 du 15 juillet 1999,relatifs aux micro-crédits accordés parles associations.

enda inter-arabe a obtenu de la BCTle statut de résident, ce qui lui donne

dorénavant l'opportuni-té d'accéder à des prêtscommerciaux auprèsd'institutions financièreslocales pour financerses activités.

Enfin, en août, endatiers-monde a accordéune autonomie juri-dique à enda inter-arabe lui permettant derelever directement deson propre Conseild'administration.

Autonomie Financière

Signature du premier accord deprêt avec une banque commerciale

En septembre 2005, enda a contractéson premier prêt commercial (2 millionsde dinars) auprès de la Banque del'Habitat pour financer son expansion. Ils'agit du premier prêt commercialoctroyé par le secteur bancaire tunisien àune ONG en Tunisie.

Un second partenariat a été signéen décembre 2005 avec l'UnionInternationale de Banques ( GroupeSociété Générale ) portant sur un accordde prêt d'un million de dinars avec unegarantie de Grameen Foundation USA etle Groupe Abdullatif Jameel.

Parcours d’enda inter-arabe1990 - 2005

AVANT-PROPOS

2005, une année riche en événements !

Mme Essma Ben Hamida recevant le Prix du Président de la République lors dela Cérémonie au Palais présidentiel de Carthage le 10 Décembre 2005

Première Notationd’enda inter-arabe

En avril 2005, une évaluation d’en-da-ia par Planet Rating (*) a débouché surune première notation « B tendance posi-tive ». Cette note consacre les effortsd’enda inter-arabe et lui permet d’asseoirsa réputation et sa crédibilité auprès desinstitutions financières tant tunisiennesqu’internationales.

Les performances sociales de l’insti-tution ont également été évaluées dansle cadre du premier rating social effectuépar Planet Rating.

AVANT-PROPOS

(*) Agence d’évaluation et de notation spécialisée en microfinance

Méthode «Girafe» conçue par Planet Rating afin d’évaluer les performances et lerisque institutionnel des institutions financières de microfinance.

Emna LargatMeilleure cliente enda en 2005

« Le secret de mon succès réside dans l’innovation de mes articles.Je suis toujours à l’affût d’idées nouvelles ».

Emna a commencé son activité dans son domicile avec une machine à tricoter.Aujourd’hui, elle loue un local à Douar hicher (banlieue nord-ouest de Tunis) situédans un complexe commercial que la municipalité a construit pour animer le quartier.La boutique lui sert également d’atelier où elle emploie plusieurs ouvrières perma-nentes et saisonnières qu’elle forme en même temps.Depuis peu, Emna participe à des foires nationales. Malgré le décès de son mari, Emnaa ainsi pu assurer les dépenses universitaires de sa fille et subvenir à ses besoins. Elleest fière d’avoir tout dernièrement pu lui offrir un ordinateur.Emna a été récompensée lors de la conférence de Sanabel qui s’est déroulée àMarrakech en novembre 2005.

Appui aux micro-entrepreneurs4 - enda inter-arabe / Rapport annuel 2005

L’expansiongéographique

enda inter-arabe avu son réseau passer de15 à 21 antennes, lenombre d’antennes àl’extérieur du GrandTunis passant de 2 à 8.

L’expansion géogra-phique nous permet desoutenir aujourd’hui desmicro-entrepreneurs del’ouest, du centre et dusud du pays.

Notre interventiondans les gouvernorats àfaible taux d’urbanisa-tion nous amène auxportes du milieu rural.

Etat civil

Célibataire18%Marié(e)

75% Veuf(ve)4%

Divorcé(e)3%

Niveau d’instruction

Supérieur1%Primaire

47%Analphabète

21%

Secondaire31%

Secteur d’activité

Production / Artisanat20%

Commerce67%

Services10%

Elevage3%

PORTÉE ET POPULATION CIBLE

Certaines activités rurales etnotamment l’élevage, sont d’oreset déjà financées dans les régionsde Gafsa, de Sidi Bouzid ou

enco re deKasserine.Cette extensiondes services surun petitnombre declients nousconduira àdéf ini r lastratégie d’in-tervention enzone rurale.

Profil desmicro-entrepreneurs

Active dans les zones urbaines etpériurbaines en Tunisie, enda s’adresseaux populations défavorisées qui, fautede garantie, n’ont pas accès aux servicesbancaires classiques pour développerleurs activités économiques génératricesde revenus.

Les populations des quartiers danslesquels œuvre enda sont pour la plupart

en 20054 12 gouvernorats desservis4 21 antennes actives4 25 000 clients actifs4 39 000 prêts octroyés

issues de l’exode rural et deux tiersd’entre elles ont un faible niveau d’ins-truction. L’auto-emploi constitue poureux le moyen d’assurer leur indépendan-ce économique dans la dignité et d’éviterle risque du salariat précaire.

enda inter-arabe privilégie lesfemmes. Elles sont plus vulnérables etplus pauvres que les hommes, mais aussiplus dynamiques et dévouées à leurfamille. Par son soutien, enda inter-arabecompte favoriser leur émancipation etrenforcer leur participation au dévelop-

pement économique de leur quartier etde leur pays. L’objectif est égalementd’obtenir un effet d’entraînement surtoute la famille, notamment en termes denutrition, d’éducation, de santé et de ren-forcement des capacités.

86% de femmes

Zonesd’intervention

Jendouba

Gafsa

Kairouan

Grand Tunis

Sfax

Sousse

Kasserine

Gabès

Sidi Bouzid

Antennes ouvertesen 2005

Depuis 19954 38 000 micro-entrepreneurs

soutenus4 114 000 prêts octroyés4 D’une valeur de

48 millions de dinars

Appui aux micro-entrepreneurs enda inter-arabe / Rapport annuel 2005 - 5

enda inter-arabe a dépassé ses objec-tifs de l’année 2005 avec, au 31décembre, un porte-feuille de 8,4 millionsDT et 25 000 clientsactifs. Le portefeuille aprogressé de 77% parrapport à 2004 et le

UNE CROISSANCE SOUTENUE

Portefeuille (en DT)

Nbre de prêts octroyés

Clients actifs

Nouveaux clients

nombre de clients actifs de 57%. Plus de39 000 prêts ont été octroyés en 2005,

soit 50% de plus que2004 et le double de2003.

Le réseau compte 21antennes dont une ayantun portefeuille de plus de

Clients actifs (*)

Portefeuille en cours (**)

Montant des prêts accordés (DT)

Nombre de prêts accordés

Montant moyen des prêts (DT)

Portefeuille à risque > 30 j.

Nouveaux emprunteurs

Taux de rétention

Nombre d'agents de crédit

Effectif total

Nombre d'antennes

15 946

4 745 131

10 959 250

26 086

420

0,34%

8 260

85%

48

109

15

25 018

8 384 801

18 015 600

39 133

460

0,36%

11 854

90%

78

154

21

48 176 280

113 849

38 303

57%

77%

64%

50%

10%

-

44%

5%

63%

41%

40%

Indicateursdu portefeuille 2004 2005 Variation

2004/2005 Cumul

En 200539 133 prêts ont été

octroyés, d’une valeur de18 millions de dinars

1$ = 1,35DT 1E = 1,65DT(*) Client actif : client avec un prêt en cours (**) Portefeuille en cours : montant des prêts en cours

Qualité du portefeuilleMalgré la forte croissance du porte-

feuille en 2005, sa qualité est restée compa-rable aux meilleures institutions de microfi-nance dans le monde avec un portefeuille àrisque >30 jours de seulement 0,36%.

Un taux de remboursementà l’échéance > 95 %

Depuis 2002, le taux de remboursementà l’échéance est maintenu à 95% faisantd’enda une référence dans la région.

Au terme de l’exercice 2005, 109 prêtspour un total de 20 000 DT ont été radiés(prêts accusant un retard supérieur à 180jours). Ce résultat représente 0,32 % de l’en-cours moyen des prêts en 2005.

1 million de dinars pour 2700 clientsactifs : basée dans la banlieue Sud Ouestde Tunis, Sidi Hassine est la plus grandeantenne du réseau en 2005. La premièreantenne de l’intérieur, Gafsa, a doubléses clients actifs (1500) en moins d’uneannée.

« J’en suis à mon 6ème prêt de groupe. J’ai com-mencé par 200D et je viens d’obtenir 800D... J’aiamélioré mon cadre de vie en achetant des ban-quettes et une vitrine pour exposer mes articles. Jene suis plus gênée de recevoir mes clients ».

Kaouther


LES INDICATEURS

Une année charnière

INDICATEURS DE PERFORMANCE & DE RENTABILITE

Nombre de clients actifs / employé

Nombre de clients actifs / agent de crédit (*)

Nombre de clients actifs par antenne

Encours brut de portefeuille / agent de crédit (*) (DT)

Efficacité opérationnelle

Efficacité administrative

Rendement du portefeuille

146

332

1063

98 857

36,29%

35,20%

49,82%

162

379

1191

127 042

33,56%

28,62%

43,90%

Rubriques 2004 2005

Economies d’échelleLes indicateurs de performance pour 2005 affichent une nettre amélioration par rapport

à l’année précédente. Cependant, l’ouverture de nouvelles antennes a limité la croissance dela productivité des agents de crédit.

Le nombre de clients actifs par agent de crédit est passé de 332 fin 2004 à 321clients. En comptabilisant uniquement les agents confirmés (plus de six mois), ce ratiopasse à 379 clients.

(*) Le nombre d’agents de crédit fin 2005 : 78 dont 12 agents débutants

Ratios d’efficacité et de productivité

Pour la première fois enTunisie, une ONG se finance àtravers un emprunt commer-cial. enda rejoint ainsi les raresinstitutions de microfinancedans le monde qui accèdentaux prêts commerciaux pourfinancer leur expansion.

Une étape décisive pour endainter-arabe a été franchie en 2005avec l’accès pour la première fois deson histoire aux prêts commerciauxgrâce à ses performances financières.

Les revenusfinanciers

Les revenus financiers ont progres-sé de 41% par rapport à 2004 grâce àl’expansion du réseau et la bonnequalité du portefeuille et ce malgré labaisse de 6 points dans le rendementde l’encours qui est passé d’environ50% à 44% en 2005. Cette baisse estle fruit de la nouvelle tarification

effectuée courant 2004 visant à rédui-re les taux facturés aux clients.

Les chargesLes charges en contre partie ont

progressé de 28% seulement par rap-port à 2004. Cette hausse a étéengendrée par l’augmentation descharges de financement (recours auxprêts commerciaux), la forte crois-sance du portefeuille et la nouvellepolitique de provisionnement. Lesdotations aux provisions ont en effetaugmenté suite à l’application d’untaux de provisionnement plus pru-dent (3% du portefeuille en cours).

Ces charges demeurent relative-ment élevées par rapport aux normesinternationales. Le défi pour enda dansles années à venir sera d’améliorer laproductivité et l’efficacité du personnelet comprimer ainsi les coûts afin depoursuivre la baisse des taux facturés.

Mahdia

Micro-entrepreneur de Kairouan, Mahdia abénéficié du 100.000ème prêt octroyé par enda.


LES INDICATEURS

Rendement Retraité des Actifs ( AROA )

Rendement Retraité des Fonds Propres ( AROE )

Autonomie Opérationnelle

Autonomie Financière

10,3%

11,1%

144%

130%

9,5%

10,8%

134%

125%

Rubriques 2004 2005

Ratios de rentabilité

enda a réussi à accumuler des fondspropres dépassant 6 millions de dinars fin2005 avec une croissance de 27 % parrapport à 2004 ( multiplication par420 000 par rapport au capital de départde 20 000 dinars ! )

Ces résultats ont fini par convaincreles investisseurs étrangers et les banqueslocales à faire confiance à enda en luiaccordant des prêts commerciaux et desgaranties bancaires.

La Banque de l’Habitat, partenaire delongue date de enda lui a accordé en sep-tembre 2005 un premier prêt de 2 mil-lions de dinars avec un taux de 7%. Ceprêt sur sept ans avec 2 années de grâce,est garanti par une délégation de créancesqu’enda détient sur ses clients (*).

Le deuxième prêt a été accordé endécembre par l’Union Internationalede Banques ( UIB / Société générale )pour 1 million de dinars. Ce prêt, surcinq ans est garanti, à hauteur de 50%,par la Grameen Foundation USA et leGroupe Abdullatif Jameel d’ArabieSaoudite.

D’autres contacts ont eu lieu avecles principales banques locales, ainsiqu’avec des Institutions financièresinternationales, notamment Oikocredit(principal investisseur privé en microfi-nance), la Banque Européenned’Investissement (BEI) et la SociétéFinancière Internationale (SFI), filialede la Banque mondiale. Ces contactsdevraient se concrétiser en 2006.

(*) Les contrats de prêt signés par les micro-entrepreneurs reflètent désormais cette nouvelle disposition

A la fin de l’exercice 2005, enda a main-tenu ses bonnes performances de rentabili-té. Les ratios d’autosuffisance et de rentabi-lité ont connu une légère baisse due essen-tiellement à la révision de la politique deprovisionnement et l’augmentation descharges financières

« La facilité desdémarches et la rapi-dité du décaissementconviennent tout àfait à mon mode defonctionnement ».

Souad

Le MIX Market et Sanabel ont attri-bué à enda inter-arabe un certificatde transparence avec le niveaule plus élevé.

www.mixmarket.org


LES PRODUITS FINANCIERS

L’accès au micro-crédit octroyé parenda est assujetti à quelques critèressimples : avoir une activité génératrice derevenus, vivre (ou avoir son activité) dansun quartier populaire où il y a une anten-ne, s’engager à rembourser régulièrement.

96% des prêts sont inférieurs à 1000 DT.enda touche ainsi les plus démunis.

Adaptation des produitsfinanciers

En réponse à la demande desmicro-entrepreneurs, le montant dupremier prêt et les paliers entre chaqueprêt ont été revus à la hausse pourmieux répondre à leurs besoins.

A L’ECOUTE DES MICRO-ENTREPRENEURS

Les micro-entrepreneurs répondant à cesconditions ont accès à une ligne de créditprogressive allant de 150 à 5000 dinars.Sous réserve du remboursement sansretard, l’accès au prêt suivant d’un mon-tant supérieur est un droit.

ÊÊÊÊ

150DT

5000DT

Prêt Solidaire « Majmouâ »

Caution solidaire entreles membres du groupe

Prêt individuel « Fardi »

Bon historique du client. Garantie d'une tierce personne

Prêts parallèles « Força & Solfa »

Prêt accordé en parallèle des deuxprêts précédents pour saisir une occa-sion, augmenter l’inventaire en pério-de de fortes ventes, ou encore pour larelance de l’activité en cas de sinistre

(inondation, incendie...)

Amélioration de la qualitédes services

Avec la mise en place d’un caissierdans chaque antenne, l’informatisationdes caisses, le délai d’attente des micro-entrepreneurs lors de l’octroi et du rem-boursement du prêt a été réduit.

Fidélisation des emprunteurs

Le taux de rétention d’enda conti-nue à s’améliorer, malgré une concur-rence en expansion, avec 170 associa-tions de micro-crédit actives sur la tota-lité du territoire tunisien. Près de 90%des clients renouvellent leur prêt auplus tard après quinze jours.

Répartition des prêts par type(en fonction du nombre)

Fidélisation des micro-entrepreneurs(taux de rétention)

Répartition des prêts par montant(en fonction du nombre)

Des procédures simples,souples et rapides :Délai d’octroi du 1er prêt :

Ò Max : 15 joursDélai de renouvellement :

Ò Max : 48 heures


L’IMPACT DU MICRO-CRÉDIT

L’écoute permanente des micro-entrepreneurs clients d’enda estrévélatrice de certaines hypothèseset constats d’impact de l’accès aucrédit sur leur succès, l’améliora-tion de leurs conditions de vie etla résolution de certains de leursproblèmes.

« Peut-on généraliser ce constat àtoute la clientèle d’enda, et quelle seraitla part d’enda dans ce succès ? ».C’était la question fondamentale ayantmotivé la réalisation d’une étude d’im-pact socio-économique en 2005, mar-quant ainsi dix ans d’expérience pion-nière de micro-crédit dans les quartierspopulaires en Tunisie.L’étude a servi essentiel-lement à tester des hypo-thèses d’impact sur lesclients (anciens et nou-veaux), leur entreprise,leur ménage et leur quar-tier, en isolant « l’effet crédit » des dif-férents facteurs qui conditionnent leurévolution économique (trajectoires per-sonnelles, intervention de l’Etat etc.. .).L’étude d’impact a été réalisée parl’équipe de Recherche en collaborationavec le département Crédit, sous la res-ponsabilité du Professeur AzzamMahjoub (*) , en utilisant la méthodolo-gie AIMS (**).

Les résultats montrent la contributioneffective et positive du crédit enda dansl’amélioration des conditions de vie deses clients en termesde revenu indivi-duel, de revenus desm é n a g e s e td’épargne person-nelle, ainsi que surl’amélioration dulogement (***).

L’impact le plusdécisif du crédit sur

les micro-entreprises sesitue au niveau desbénéfices, puis desinvestissements et dudéveloppement du patri-moinede la

micro-entreprise(équipements, moyensde transport, agrandis-sement des locaux,etc). L’étude a égale-ment démontré queles micro-entrepre-neurs accédant au cré-dit sont moins vulné-rables aux crises detrésorerie et à l’inter-ruption momentanée de leurs activités.Les résultats ont toutefois révélé quel’impact du crédit sur les revenus de la

micro-entreprise estplus prononcé pen-dant la premièreannée. Cela a étéconfirmé par l’ana-lyse de l’utilisationdes bénéfices quis’oriente dans unpremier temps (nou-veaux clients) vers leréinvestissement, et

dans un deuxième temps (clients anciens)vers l’amélioration du logement et lesdépenses du ménage.

Outre la consolidation de l’auto-emploi de l’entre-preneur lui-même, ilressort de cetteétude que 35% desmicro-entreprisesdes clients ancienscontribuent à lacréation d’un emploisupplémentaire grâceau crédit.

(*) A. Mahjoub : économiste enseignant à la Facultédes Sciences Economiques et de Gestion de Tunis.En 1997, il a mené la première étude sur l’expé-rience de enda, son impact sur la pauvreté, et lecontexte national et international dans lequel sonexpérience s’est inscrite.

(**) AIMS : (Assessment of the Impact of Micro enter-prises Services) outil développé par le CGAP afin d’ap-puyer les IMFs dans l’évaluation de l’impact de leuraction. Il a fait l’objet d’une publication largement dif-fusée sous forme d’un manuel intitulé «Connaître laclientèle des IMF : outils d’analyse pour les praticiensde la microfinance».

(***) Sur ce dernier point, on constate un impact ducrédit plus accentué pour les clients les plusanciens; ceci est confirmé par l’analyse de l’utilisa-tion des bénéfices par les anciens clients.

Echantillon de 105 clients :35 nouveaux inscrits, 35avec une ancienneté de12 à 18 mois - 35 dontl‘ancienneté est supé-rieure à 36 mois.

Augmentation des revenus individuelsÒ Nouveaux : 68%Ò Anciens : 77%

Augmentation de l’épargne individuelleÒ Nouveaux : 61%Ò Anciens : 69%

Augmentation des revenus des ménagesÒ Nouveaux : 62%Ò Anciens : 80%

Amélioration des conditions de logementÒ Nouveaux : 45%Ò Anciens : 60%

Bénéfices mensuelsÒ Nouveaux : 176 DT/moisÒ Anciens : 580 DT/mois

Investissement en équipementÒ Nouveaux : 6%Ò Anciens : 40%

Crises de trésorerie Ò Nouveaux : 21%Ò Anciens : 40%

Nombre de micro-entrepreneurscréant des emplois en une année

Ò Nouveaux : 6%Ò Anciens : 35%

Répartition des prêts entre les membres d’un groupe solidaire


SERVICES D’ACCOMPAGNEMENT

RENFORCEMENT DES SERVICES D’ACCOMPAGNEMENT A LA MICRO-ENTREPRISE

Les micro-entrepreneurs sont accom-pagnés dans le développement de leurscapacités entrepreneuriales par des ser-vices non financiers.

2005 a vu le renforce-ment de ces services àtravers un projet avecl’ONG française BatikInternational financé entreautres par la région PACA(Provence-Alpes-Côtes d’Azur, France) etl’ONG française CCFD. D’autresbailleurs, y compris enda tiers monde,continuent à financer ces activités à tra-vers des subventions pouréviter de porter la totalitédes coûts élevés auxmicro-entrepreneurs. Cesservices ne touchent pourl’instant que 10% desclients d’enda.

La qualité et la gamme de l’offre desservices proposés aux micro-entrepre-neurs ont été renforcées :

k Un nouveau service propose un dia-gnostic personnalisé sur site et desconseils pour l’introduction de bonnespratiques de gestion de l’entreprise. Un

suivi permet d’accompa-gner les micro-entrepre-neurs dans l’applicationdes recommandations quileur sont proposées.

k Des « Cercles d’enda »renouent avec l’un des axes d’interven-tion traditionnels de l’institution. Il s’agitde séances d’information, d’échange etde sensibilisation animées par des spé-

cialistes sur des sujets telsque la santé, les questionsjuridiques et fiscales, lasécurité sociale et lafamille.

k Dans le cadre d’une col-laboration avec la FondationSTMicroelectronics, un centre d’affairesest en cours d’installation. Les clientsseront initiés à l’utilisation de l’outilinformatique et trouveront aussi les ser-vices (payants) d’un comptable, d’unsecrétariat, d’un fax... Ce premier centred’a f fa i res es t ins ta l léà l ’ an t enned’Ettadhamen, Mnihla etOmrane supérieur quidessert près de 5 000micro-entrepreneurs.

k La vente dans les foiresconstitue une activité très appréciée parles micro-entrepreneurs. Elles constituent

l’occasion de vendre au comptant etd’accéder à une clientèle située hors deleur quartier. Les foires sont égalementune occasion de se structurer en réseaupour effectuer des échanges et des parte-

nariats. Les micro-entre-preneurs participent aussibien à des foires organi-sées par enda dans lesquartiers qu’à des foiresnationales pour les-quelles enda joue un rôle

d’intermédiaire dans l’organisation etla négociation du prix des stands.

En 2005, enda met enplace une véritablestratégie de dévelop-pement pour les ser-vices non financiers.

La gamme de l’offre deservices non financiersa été é larg ie pourmieux répondre auxbesoins des micro-entrepreneurs.

L’équipe s’est conso-lidée avec le recru-tement de deux psy-chologues et d’unecoordinatrice.

Servicesnon

financiers

Nombre departicipants

Foires

102

Excursions

260

Actualitésculturelles

1220

Formationen gestion

de base

62 72 440

Diagnosticmicroentreprise- plan d’affaires

Cercles d’enda& réunions de

travailTOTAL

2156

« L’argent n’est pas une fin en soi, avec desactivités telles que les formations et les foires,nous avons les moyens d’évoluer, d’allerencore plus loin ».

Souad

Fête organisée dans les locaux d’enda


SERVICES D’ACCOMPAGNEMENT

Bandes dessinées sous forme de panneaux, affichées dans l’ensemble des antennes

Séance d’évaluation avec les clientes ayant participé à une foire

Durant l’année 2005, laparticipation de clientesdes antennes hors duGrand Tunis a été forte-ment encouragée à tra-vers un effort soutenude promotion et de sensibilisation.

k Des excursions sont organisées pourpermettre aux micro-entrepreneurs,notamment les femmes, de se distraireet de découvrir différentes régions dupays. Ces excursions sont égalementl’occasion d’accéder à des pointsd’approvisionnement moins chers(villes spécialisées dans la fabricationdes textiles ou villes frontalières) ouencore de découvrir d’autres modesde fabrication.k Un guide en arabe a été développé

pour les agents de cré-dit pour informer etorienter efficacementles micro-en t r ep re -neu r s ve r s d’autresservices complémen-

taires utiles (santé, juridique, emploiet formation, services sociaux diversetc…). Le guide a été conçu en colla-

boration avec les organismes et lesinstitutions tunisiennes qui offrentces services.

k Des supports audiovisuels ont étéélaborés pour sensibiliser les micro-entrepreneurs sur des sujets relatifs àla gestion de la micro-entreprise lorsde séances de formation. Avec l’ap-pui de la Coopération Suisse, 6 spotsmettant en scène des micro-entrepre-neurs ont ainsi été réalisés en colla-boration avec des étudiants del’Institut de Presse et des Sciences del’Information (IPSI) de Tunis.

k Le soutien de l’Ambassade de Francea d’autre part permis l’élaboration de10 bandes dessinées sur les bonnespratiques de gestion. Ces BD, destinéesà la formation des clients, ont été affi-chées dans les antennes. 20 000 bro-chures reprenant les mêmes thèmes ontégalement été produites et distribuéesaux clients.

Développement denouveaux supportspour la sensibilisa-tion des micro-entre-preneurs


PARTENARIAT, RENCONTRES & RÉSEAUX

RéseauxUne délégation de enda (12 per-

sonnes) composée de membres duConseil d'Administration et du personnelde terrain et du siège a participé à la3ème Conférence annuelle du Réseau surla microfinance dans les pays arabes,«Sanabel». La conférence a réuni du 28au 30 novembre près de 400 participantsautour du thème «Du micro-crédit à lamicrofinance dans la région arabe». Laconférence a été l’occasion d’insister surle fait que le micro-crédit n’est qu’un desservices financiers dont les pauvres ontbesoin, avec celui de l’épargne, de lamicro-assurance et des transferts d’argent.Elle a également relevé les contraintes

juridiques et réglementaires à l’essor de lamicrofinance dans la région arabe.

enda inter-arabe est membre fonda-teur de Sanabel. Créé en 2002, ce réseaua pour mission d’optimiser l’accès desmicroentrepreneurs au crédit, en dotantles institutions de microfinance d’unforum d’éducation et d’échanges mutuels,de services de renforcement des capacitéset du plaidoyer nécessaire pour la diffu-sion des meilleures pratiques de microfi-nance. Le réseau compte aujourd’hui 47membres qui représentent 90% de l’in-dustrie de la microfinance dans la région.

D’autre part, enda inter-arabe a renfor-cé sa coopération avec des institutionsafricaines de microfinance en adhérant auréseau Microfinance African Institutions

Partenariat etRencontres

Au cours de cette Année internationalesur le micro-crédit, enda inter-arabe a parti-cipé à certaines des nombreuses manifesta-tions qui ont marqué l’Année. Parmi celles-ci, on peut citer :

k La conférence internationale sur la micro-finance qui s’est tenue le 20 juin à Paris, surle thème "Elargir l’accès à la microfinance",la conférence, présidée par le Présidentfrançais Jacques Chirac, a rassemblé lesacteurs du secteur de la microfinance.

k La Conférence sur "La microfinance enzone urbaine" organisée par Planet Financeet l'Adie (Association pour le droit à l'initia-tive économique) qui s'est tenue à la Mairiede Paris le 9 septembre a permis de pro-mouvoir l'échange d'expériences et lesréflexions sur l'impact du micro-crédit enmilieu urbain.

k Les Journées francophones de la microfi-nance organisées les 27 et 28 octobre 2005à Tunis par l'Agence intergouvernementalede la Francophonie ont réuni près de 200dirigeants d'institutions de microfinance,des représentants de gouvernements fran-

Network, MAIN, basé à Addis Abéba enEthiopie. Créé en 1995, le réseau comp-te aujourd'hui plus de 50 membres.

Election de la co-directricede enda a la présidence deSanabel

Lors de la 3ème conférence annuelleet de l’Assemblée Générale du réseau dela microfinance dans le monde arabe,Sanabel , son Conseil d’Administration aété renouvelé et Essma Ben Hamida, Co-Directrice d’enda inter-arabe, a été éluePrésidente du Réseau pour un mandat de2 ans, devenant la première femme à latête du premier et unique réseau arabepour la microfinance.

cophones et d'organisations internationaleset régionales.

k La Conférence à Berlin des "Leaders de lamicrofinance". La réunion, organisée par laDeutsche Bank du 5 au 6 décembre, a réuniune quarantaine de Directeurs d'IMF dumonde entier.

k enda inter-arabe et le Centre de lafemme arabe pour la formation et larecherche (CAWTAR) ont organisé un ate-lier les 26 et le 27 novembre à Marrakechqui avait pour thème «L'utilisation des TICs

dans la microfinance». Cette rencontrefinancée par la Banque Islamique deDéveloppement, a réuni 26 représentantsd'associations de développement et demicrofinance venant d'Algérie, du Maroc,de Mauritanie, et de Tunisie. Une publica-tion est prévue courant 2006.

k Au cours de l’année, enda-ia a bénéficiéde partenariats avec plusieurs institutions etnotamment : AGFUND, enda tiers monde,la Coopération Suisse, l’Institut Français deCoopération, Batik International, le CCFD etla Fondation ST Microelectronics.

Participants lors de l’atelier organisé à Marrakech sur «L’utilisation des TICs dans la microfinance»


L’EQUIPE enda inter-arabe

L’effectif est passé de 109 à 154 aucours de l’année, dont 47% de femmes. 8personnes seulement, ont quitté enda aucours de l’année tandis que 53 ont étérecrutées. La proportion terrain/siègepasse de 65:35 à 74:26 en 2005 répon-dant aux normes des bonnes pratiques.

8% du budget en 2005 ont été consa-crés à la formation continue et au renfor-cement des capacités et du personnel. 25sessions de formation ont été tenues enTunisie et à l’étranger, équivalentes à1500 jours/homme de formation.

enda-ia compte désormais surtout surses compétences internes pour assurer laformation de son personnel, faisant appelà des compétences externes uniquementpour des sujets ponctuels. En 2005, ellea commencé à réaliser des missions deconsulting auprès d’institutions demicro-crédit débutantes. Deux membresdu personnel se sont ainsi rendus auprèsd’associations de micro-crédit au Yemen

en 2005 et la co-directrice a assuré uneformation du cours CGAP/Sanabel sur lagestion des risques opérationnels auMaroc.

Pour célébrer les événements de l’an-née et les prix attribués à enda inter-

arabe, (Prix du Président de laRépublique et Prix AGFUND, 130employés du siège et de toutes lesantennes du réseau ont été conviées àune retraite de trois jours dans une zonebalnéaire au sud de Tunis.

Gestionnairedes caisses

Gestion desdonnées financières

& Reporting

Gestionnaire deTrésorerie & des

réglements

Coordinateurfinancier

Directeurfinancier

Directeur administratifet du personnel

Directeur de Recherche etDévelop., communication

et partenariat

Comptable(2)

Chefcomptable

Contrôleur deprocédures (2)

Auditeur interne

Secrétairestandardiste

Assistante dedirection

Factotum

Opératrice MIS

AssistanteAdministrateur MIS

Administrateurdu MIS &

développement

CoordinateurUnité TI / SI

Chargé de lacommunication

Chargéede recherche

(3)

Caissiers( 9 )

Femmes deménage ( 9 )

Agents de crédit( 78 )

Superviseurs( 15 )

Point focal antennes(opérations crédit)

Directeurdu crédit

Chargécontentieux

Chargée BDS(formations)

Chargée BDS(foires, excursions

& fêtes)

CoordinatriceBDS

Chauffeurs, Agent demaintenance, Gardiens,

femmes de ménage

Chargé de lalogistique

Chargé del’administration &

approvisionnements

Chargé des dossiersadministratifsdu personnel

Responsabledu personnel &

Formation

Co-directeurs

Centre de pilotageenda inter-arabe

Conseil d’Administrationenda TM

Organigramme

Renforcement de l’équipe decontrôle interne avec notamment lerecrutement d’un auditeur interne.


Avec sa reconnaissance officielle, enda a tous les atouts pour lever et gérer les fonds commerciaux néces-saires à sa croissance. Sa pérennité est ainsi assurée et elle continuera à tirer partie des économies d’échel-le pour améliorer son efficacité administrative et pour faire face à l’augmentation du coût du financementtout en s’efforçant de réduire ses charges et les coûts facturés à ses clients.

Pour 2006, enda inter-arabe prévoit d’atteindre 37 500 clients actifs avec un portefeuille de 13 mil-lions de dinars. Le réseau sera composé de 30 antennes et bureaux, soit 9 nouvelles antennes dansl’Ouest, le Centre et le Sud du pays.

D’ici fin 2010, enda a pour objectif de servir 135 000 clients actifs pour un portefeuille de plus de 55millions de dinars à partir d’une centaine d’antennes et de bureaux.

La diversification des produits, le début des activités dans le milieu rural, la mise en place d’un nouveauSystème d’information pour la gestion (SIG), le renforcement des services non financiers et la décentrali-sation du réseau sont les chantiers qu‘enda a d’ores et déjà entamés pour se donner les moyens d’atteindrecet objectif.

PERSPECTIVES D’AVENIR

Vers 2010!


RAPPORT D’AUDIT

ETAT DES RÉSULTATS AU 31/12/2005

Produits financiers d’exploitationAutres produits financiersTotal des produits financiers

Charges de financementMarge financière brute

Dotations aux provisions pour créances douteusesMarge financière nette

Charges d’exploitationCharges du personnelCharges administrativesTotal des charges d’exploitation

Résultat net d’exploitationRésultat net des services non-financiersSubventions d’exploitationRésultat net de l’exercice

BILAN ARRÊTÉ AU 31/12/2005

ACTIFSActifs courants :Liquidités et placements bancairesEncours de crédit brutProvisions pour créances douteusesEncours de crédit netDébiteurs divers & produits à recevoirTotal Actifs Courants

Actifs non courants :CautionnementImmobilisationsAmortissementsTotal des Actifs non courants

Total des Actifs

PASSIFSPassifs courants :Créditeurs divers

Passifs non courants :Emprunt commercialProvisions pour risques et chargesTotal passifs non courants

Fonds propres :Subventions pour capital prêtsSubventions d’investissementRésultats reportésRésultat de l’exerciceTotal des fonds propres

Total passifs & fonds propres

20052 776 865

62 1632 839 029

100 1712 738 858

212 3042 526 554

1 167 675558 120

1 725 795

800 759(76 243)270 595995 111

2005

520 0678 384 802(251 544)

8 133 258210 523

8 863 848

7 518574 746

(369 611)212 653

9 076 501

2005

278 918

2 444 432143 255

2 587 687

2 228 411269 293

2 717 081995 111

6 209 896

9 076 501

20041 967 987

42 7582 101 744

5 7472 004 998

37 2921 967 706

913 622435 173

1 348 795

618 911(21 844)691 046

1 288 113

2004

236 0554 745 131

(59 388)4 685 742

119 7435 041 540

4 680502 544

(285 623)221 602

5 263 141

2004

229 726

143 255143 255

1 903 786269 293

1 428 9681 288 1134 890 161

5 263 142

Ce slogan, inspiré par une cliente, est utilisé par enda inter-arabe depuis 2000. Il estdéposé à l’Institut National de la Normalisation et de la Propriété Intellectuelle (INNORPI)

rapport enda 2005 initial - endatamweel.tn · rym kaki los angeles economiste. enseignante à...

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