proiect practica bancpost

47
Universitatea “Lucian Blaga” , Sibiu Facultatea de Stiinte Economice Specializarea: Finante Banci PROIECT PRACTICA “BANC POST”

Upload: byanka-mihaela

Post on 17-Nov-2015

67 views

Category:

Documents


2 download

TRANSCRIPT

Proiect Practica BancPost

Universitatea Lucian Blaga , Sibiu

Facultatea de Stiinte Economice

Specializarea: Finante Banci

PROIECT PRACTICA

BANC POSTCUPRINSCAPITOLUL I

1.1. Despre Bancpost1.2. Prezentarea companiei1.3. Viziune, misiune, valoriCAPITOLUL II: PREZENTAREA BANCPOST S.A.

2.1. Momentul istoric al infiintarii BANCPOST

2.2. Principalele etape si evolutia BANCPOST in cadrul sistemului bancar romanesc

CAPITOLUL III: ANALIZA MICROECONOMICA

1) A. CEREREA

2) Dup tipul titularului de cont

3) Dup tipul tranzaciilor derulate prin diferitele tipuri de conturi4) Dup numrul i volumul tranzaciilor derulate prin cont

5) Dup riscul unei activiti ilicite asociat diferitelor tipuri de conturi i de tranzacii derulate prin contB. OFERTA

PRODUSELE SI SERVICIILE BANCARE

1. BANCA SI PRODUSELE SALE2. BANCA SI SERVICIILE SALE

2.1. S.C. Bancpost S.A.

2.2. Servicii de investitii oferite

2.3. Relatia si comunicarea cu Clientul

2.4. Conflicte de interese

2.5. Gestionarea reclamatiilor clientilor

2.6. Costuri si tarife

2.7. Stimulente

2.8. Protectia datelor si confidentialitatea informatiilor

3. CATEGORII DE CLIENTI

3.1. Tratamentul Clientilor in functie de categorie

3.2. Schimbarea categoriei de clienti

3.3. Aprecierea caracterului oportun si potrivirii

4. PASTRAREA IN SIGURANTA A INSTRUMENTELOR FINANCIARE SAU A FONDURILOR CLIENTILOR

5. POLITICA DE ACOPERIRE PRIN ASIGURARE

6. INSTRUMENTE FINANCIARE

7. RISCURILE DE INVESTITIE

CAPITOLUL IV1. ADMINISTRAREA SI CONDUCEREA BANCII2. SISTEMUL ORGANIZATORIC3. SISTEMUL ORGANIZATORIC AL AGENTIEI BANCPOST FAGARAS4. ANALIZA PROCESULUI DE CREDITARE LA BANCPOST

CAPITOLUL V

DOCUMENTE SI OPERATIUNI

CAPITOLUL VI

DETALIEREA SI ANALIZA ACTIVITATILOR CONCRETE DERULATE IN CADRUL AGENTIEI BANCPOST FAGARAS, DETALIEREA PE ZILE A ACTIVITATII DERULATEIDEI, OPINII, SUGESTII, PRIVIND ACTIVITATEA LA BANCPOSTCAPITOLUL I

1.1. Despre BancpostBancpost este astazi una dintre cele mai importante banci din Romania. Are o echipa puternica de specialisti, dispune de o retea teritoriala extinsa si ofera o gama larga de produse si servicii special concepute sa satisfaca cele mai exigente dorinte ale clientilor corporativi, de retail si ale persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romnia.

Ii place si adesea reuseste sa fie cu un pas inaintea celorlalti, sa aduca pe piata produse noi si competitive, intotdeauna orientate spre Client. Deoarece Clientul este cea mai importanta persoana din banca. Doreste ca toti clientii sai sa fie tratati ntr-o maniera personalizata de catre profesionisti de valoare care sa ofere servicii excelente, produse de nalta calitate si promptitudine n acordarea de consultanta. Isi respecta partenerii de afaceri, incerca sa creeze mediul de lucru ideal si conditiile prielnice pentru parteneriate win-win de lunga durata.

Ca urmare a intensei restructurari din ultimii doi ani, care a reproiectat activitatile sale de baza, Bancpost este astazi pregatita sa fie banca de prima optiune pentru clientii din Romania. Face aceasta promisiune clientilor sai: alegerea Dumneavoastra de a colabora cu Bancpost va fi rasplatita printr-o experienta placuta si profitabila.

1.2. Prezentarea companiei

Una dintre cele mai competitive banci romanesti, Bancpost ofera, prin reteaua extinsa de sucursale proprii si prin diverse canale alternative de distributie, o gama extinsa de produse si servicii clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania.

Actionarul majoritar al Bancpost este Eurobank EFG (EFG Eurobank Ergasias S.A.), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punct de vedere al capitalizarii bursiere si membra a EFG Group din Geneva.

Ca urmare a unui profund proces de restructurare si a implementarii modelului unic de business al actionarului sau majoritar, Bancpost beneficiaza astazi de noi atu-uri, esentiale ntr-un mediu intens concurential: sisteme informatice si de telecomunicatii moderne, procese si operatiuni optimizate, produse si servicii competitive, complet reproiectate si orientate catre client, personal bine instruit, precum si o forta de vanzari dinamica si pro-activa.

Modelul unic de afaceri al Bancii este bazat pe o infrastructura formata din Centre Regionale care coordoneaza activitatea de Retail (produse standardizate, procese centralizate, fluiditate) si din Centre de Afaceri, pozitionate n orase cu potential economic ridicat, care ofera companiilor mijlocii solutii financiare flexibile si servicii de consultanta. Relatia cu companiile mari este gestionata de Directia Companii Mari din cadrul centralei Bancii. ntreaga activitate a fost concentrata si orientata catre ntelegerea obiectivelor fiecarui client, oferind un parteneriat de ncredere, pe termen lung, n vederea atingerii cu succes a acestor obiective.

Clientii Bancpost beneficiaza totodata de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa Global Markets Bancpost, una dintre cele mai puternice din piata, cat si de produse financiar-bancare integrate, rezultate din colaborarea Bancii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG n Romania:

-EFG Retail Services IFN S.A. - EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania SAI S.A. - EFG Eurobank Finance S.A. - Romania - EFG Eurobank Securities S.A. - Romania - EFG Eurobank Leasing S.A. - EFG Eurobank Property Services S.A. - EFG IT Shared Services S.A. - EFG Eurolife Asigurari Generale S.A. - EFG Eurolife Asigurari de Viata S.A.Reteaua de sucursale a fost completata cu diverse canale alternative de distributie (vanzari directe, canale electronice 24h, F@stbanking, web site-uri dedicate pe produs, brokeri specializati etc) care ofera clientului Bancpost avantajul proximitatii, comoditatii si accesul la serviciile Bancii 24 de ore pe zi.

Experienta Bancpost pe piata locala, cumulata cu experienta internationala, know-how-ul si modelul unic de business al grupului Eurobank EFG sunt principalele active pe care specialistii Bancii le valorifica n fiecare zi pentru a furniza clientilor sai cele mai bune solutii financiare.

1.3. Viziune, misiune, valoriVIZIUNEA sa: Sa fie o banca de prima optiune pentru clientii corporativi si de retail din Romania, operand totodata cu simt de raspundere fata de actionarii sai, angajatii sai si fata de societate.MISIUNEA sa: Bancpost va furniza produse si servicii inovatoare, care satisfac dorintele clientilor corporativi, de retail si ale persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania. Produsele si serviciile vor fi oferite intr-un mediu prietenos si modern, de catre o forta de vanzari bine pregatita, dinamica si orientata spre rezultate. Bancpost isi va valorifica solida sa reputatie de banca sigura si bine cunoscuta si, prin extinderea prezentei sale fizice, isi va consolida angajamentul si continua sa contributie la economia Romaniei.

Valorile Bancpost

Spirit de echipa: Succesul este mai usor de atins cand lucreaza in echipa.

Calitate: Devin din ce in ce mai buni.

Respect pentru oameni: pentru colegii sai, clientii sai,concetatenii sai.

Incredere: Cand exista, pot realiza imposibilul.

Sanse egale: Le sunt recunoscute performanta,iar cel mai bun ii conduce spre succes.Eficienta: Intotdeauna se lupta sa indeplineasca telurile pe care si le-au propus.Contributie sociala: Reflecta filozofia organizatiei sale,care are in centru Omul.Creativitate: Se straduiesc sa fie inovatori, sa imbunatateasca continuu afacerea lor si pe ei insisi.

CAPITOLUL IIIANALIZA MICROECONOMICA

A. CERERETermenul de client include orice persoan care utilizeaz ori beneficiaz de un serviciu sau de un produs oferit de banc, fie c operaiunea implic sau nu, deschiderea unui cont. Bancpost clasific clientela sa n mai multe categorii, astfel:1)Dup tipul titularului de cont:Clieni persoane fizice: persoan fizic rezident; persoan fizic nerezident. Clieni persoane juridice: persoane juridice rezidente; persoane juridice nerezidente; societi de asigurare-reasigurare; instituii financiare; asociaii nonprofit; asociaii de proprietari; regii autonome; persoane fizice autorizate; alte instituii nfiinate legal pe teritoriul Romniei.2)Dup tipul tranzaciilor derulate prin diferitele tipuri de conturi: deponeni: persoane fizice i juridice care constituie depozite la Bancpost; persoane fizice i juridice beneficiari de credite i alte angajamente Bancpost garantate cu depozit colateral; persoane fizice i juridice beneficiari de credite i alte angajamente Bancpost garantate cu alte garanii altele dect depozitul colateral; persoane fizice care transfer fonduri prin Western Union; persoane fizice i juridice care efectueaz ncasri i pli prin Bancpost (fr a beneficia de credite); clieni participani la operaiuni de pia valutar; clieni care activeaz pe piaa financiar utilizatori de titluri; clieni care beneficiaz de servicii sau produse bancare oferite de Bancpost fie c operaiunile implic sau nu deschiderea de cont curent.3)Dup numrul i volumul tranzaciilor derulate prin cont: Bancpost clasific i acord faciliti clienilor si n funcie de numrul i volumul tranzaciilor n cont n baza competenelor stabilite de CM.4)Dup riscul unei activiti ilicite asociat diferitelor tipuri de conturi i de tranzacii derulate prin cont: clieni care dispun pli prin documentele depuse la ghieele bncii unde personalul bancar verific att identitatea persoanei care depune documentele ct i compararea semnturilor de pe documentele de plat cu specimenele de semnturi; clieni pltitori care sunt identificai prin parole i semnturi electronice.B. OFERTA Bancpost vine in intampinarea nevoilor clientilor, oferind o gama vasta de produse si servicii:Cont curent : Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse.

Credite pentru consum

Creditul Imediat Creditul Imediat pentru refinantare

Credite de consum cu ipoteca

Creditul Extins

Credite ipotecare si imobiliare

Creditul Ipotecar sau Imobiliar GIGACREDIT

Carduri:

Carduri de debit

Prospera

Taifun

Ultra

Contul Total

Carduri de credit

Visa Classic

Visa Electron

Visa Gold

American Express Green

American Express Gold

TAROM American Express Clasic TAROM American Express Premium EuroLine EuroLine StyleEconomii :

Depozitul Super 90 in RON Contul de Economii - un produs PERFECT Depozitul START Mega Contul de Economii in EUR Depozitul PAS CU PAS Depozitul PRIM Depozitul Super 90 in EUR si USD RONSMART Contul ESCROW Depozite retrase de pe piata Mega Contul de Economii in USDInvestitii:

Despre fondurile de investitii Fonduri de investitii Pasi de obtinerePensii Private Obligatorii

Alte servicii : Fastbanking, Mobile Banking SmartTel, Transferuri, Plata facturilor, Sisteme Automate de Plati, Bancassurance.

CAPITOLUL IV1. ADMINISTRAREA SI CONDUCEREA BANCII

Top Managementului bancii ii revine un rol activ in conducerea centralei si indeplinirea acestor atributii.Adunarea Generala a Acionarilor (AGA) este organul de conducere suprem al bancii, care hotaraste asupra celor mai importante aspecte cu privire la activitatea si functionarea bancii, n conformitate cu prevederile statutului si cu respectarea reglementarilor legale in vigoare.Principala sarcina este aceea de a stabili obiective organizationale strategice si de a aloca resursele necesare infaptuirii acestora. Atributiile adunarilor generale ordinare i extraordinare sunt cele menionate expres n legislaia specific n vigoare i statutul bncii.

Consiliul de administraie se ocup de administrarea bncii i este ales de ctre AGA i rspunde pentru modul n care i sunt transpuse n practic hotrrile. Principala sarcin a Consiliului de Administraie este de a ndruma i coordona activitatea bncii ntre dou adunri generale. De asemenea ntreprinde analize i stabilete programe pe subintervale ale anului de gestiune, cu scopul de a asigura o evoluie corespunztoare a bncii pe pia. Este format din 21-25 de membri, alei de AGA. Din Consiliul de Administraie fac parte preedintele, vicepreedinii executivi ai bncii, reprezentani ai acionarilor i specialiti din diverse domenii de activitate. Membrii Consiliului sunt obligai s depun nainte de intrarea n funcie o garanie egal cu douzeci de aciuni. Garania rmne spre pstrare bncii i nu va putea fi restituit administratorilor dect dup ce AGA a aprobat bilanul ultimului exerciiu, n care administratorul a funcionat nc. Printre atribuiile care-i revin, se numr i urmtoarele: analizeaz situaiile financiar-contabile ale bncii, analizeaz hotrrile n privina plasamentelor bncii, eficienei cu care sunt gospodrite resursele, aprob programul de investiii etc.

Comitetul de Direcie se constituie pentru aducerea la ndeplinire a hotrrilor Consiliului de Administraie. Membrii sunt numii de Consiliul de Administraie. n componena Comitetului de Direcie intr obligatoriu preedintele, prim-vicepreedintele i vicepreedintii bncii. Membrii Comitetului acioneaz n strns concordan cu mputernicirile date de Consiliul de Administraie. Comitetul de Direcie se ntrunete n sedine sptmnale sau ori de cte ori este nevoie. Deciziile se iau cu majoritate absolut a voturilor membrilor si, votul neputnd fi dat prin delegaie. Comitetul de Direcie este obligat s prezinte la fiecare edin a Consiliului de Administraie registrul su de deliberri.Comisia de Cenzori realizeaz supravegherea de ansamblu i controlul gestiunii bncii i este format din 3 membrii i tot atia supleani, alei de AGA pe o durat de 3 ani, dup care pot fi realei. Cenzorii sunt obligai s supravegheze gestiunea bncii, s verifice dac bilanul i contul de profit i pierdere sunt legal ntocmite i n concordan cu registrele, dac acestea din urm sunt legal inute i dac evaluarea patrimoniului s-a fcut conform regulilor stabilite pentru ntocmirea bilanului. Cenzorii au drept de control asupra tuturor operaiunilor bncii i s obin lunar de la Consiliul de Administraie, situaia privind numrul i mersul operaiunilor. Cenzorii iau parte la edintele Consiliului de Administraie far drept de vot.Vicepreedinii i organizeaz i coordoneaz activitatea direciilor subordonate viznd atingerea obiectivelor organizaionale de baz.La nivel central, activitatea comerciala este structurat n dou mari sectoare:A. persoane fizice

B. persoane juridice

C. A. Segmentul Persoane Fizice (Retail) este condus de un Director Retail Banking care raporteaz Directorului general i nglobeaz:

Direcia Credite Persoane Fizice

Direcia Marketing

Direcia Carduri

Direcia Internet Banking

B. Segmentul Persoane Juridice (Corporate, IMM) este condus de un Director General Adjunct care este subordonat Directorului general i nglobeaz: Direcia Credite Persoane Juridice i Management de Portofoliu Direcia Corporate Banking / Relationship Management Departamentul Cash Management and Trade 2. SISTEMUL ORGANIZATORIC Prezentare generala a sistemului organizatoric Sistemul organizatoric constituie componenta cea mai concret a sistemului de management i const n ansamblul elementelor de natur organizatoric ce asigur cadrul, divizarea, combinarea i funcionalitatea proceselor de munc n vederea realizrii obiectivelor previzionate.

Principalele componente ale structurii organizatorice ale organizaiilor sunt:

Postul reprezint un ansamblu de sarcini, responsabiliti i competene ce revin n mod curent unei personae pentru realizarea obiectivelor individuale

Elementele de definire a unui post sunt:

sarcinile, respectiv procese de munc simple sau pri ale unor procese de munc mai complexe

responsabilitile, adic rspunderea material, disciplinar, penal etc. ce revine ocupantului postului pentru rezultatele obinute din exercitarea sarcinilor

competenele (autoritatea), concretizat n libertatea decizional de care se bucur titularul postului pentru ndeplinirea obiectivelor

obiectivele individuale, exprimri cantitative sau calitative ale scopului pentru care a

fost nfiinat i funcioneaz postul respectiv

Funcia cuprinde mai multe posturi cu aceleai caracteristici generale.

n raport de natura proceselor de munc preponderent exercitate, funciile sunt:

De management, la nivelul crora se adopt decizii prin care se faciliteaz exercitarea

proceselor de management. Aceste se delimineaza in functii de management de nivel superior, functii de management de nivel mediu si functii de management de nivel inferior.

De executie, unde se deruleaza procese de executie Ponderea ierarhic este reprezentata de numarul de persoane conduse nemijlocit de un manager. Dimensiunile acesteia variaz n raport de tipul de compartiment n care activeaz managerul, precum i n funcie de ipostaza n care se manifest structura organizatoric. De asemenea, importana i complexitatea posturilor de management i execuie pot crea unele deosebiri semnificative n ceea ce privete mrimea ponderilor ierarhice.

Compartimentul este definit drept un grup de persoane (minimum 2) care, sub o conducere unic i, de regul, pe acelai amplasament, exercit atribuii omogene i/sau complementare ce asigur realizarea unor obiective specifice.

Funcie de contribuia la exercitarea proceselor de management sau execuie, compartimentele se delimiteaz n:

- compartimente funcionale, aflate n structura de management, ce exercit cu prioritate procese de management sau creeaz condiiile informaionale necesare pentru derularea acestora;

- compartimente operaionale, a cror contribuie la exercitarea proceselor de execuie este decisiv. Nivelul ierarhic reprezint poziii succesive ale posturilor de management i

execuie fa de cel mai important organism participativ de management. Numrul de niveluri ierarhice d suplee structurii organizatorice, cu ct acesta este mai redus, cu att structura este mai aplatisat, facilitndu-se circulaia normal a informaiilor Relaiile organizatorice sunt definite ca raporturi ntre posturi i compartimente. Aceste se regasesc in 4 ipostaze:

relaii de autoritate, ce se stabilesc ntre posturi i compartimente aflate pe niveluri ierarhice diferite sau pe aceleai niveluri ierarhice

relaii de cooperare, ce se stabilesc ntre posturi sau compartimente amplasate pe acelai nivel ierarhic, n legtur cu realizarea unor situaii informaionale complexe sau derularea unor aciuni complexe.

relaii de control, ce apar i se manifest ntre posturi sau compartimente cu sarcini (atribuii) n domeniul controlului i celorlalte subdiviziuni organizatorice.

relaii de reprezentare, stabilite ntre conducerea de nivel superior a firmei i posturi de management ce reprezint interesele acesteia n relaiile cu terii.3. SISTEMUL ORGANIZATORIC AL AGENTIEI BANCPOST FAGARAS Agentia Fagaras, cu sediul pe strada Nicolae Balcescu, Nr:5, functioneaza ca si punct de lucru al sucursalei Bucuresti.ORGANIGRAMA AGENTIEI*) Decizia privind existenta posturilor de Casier tezaur, Ofiter Vanzari Credite Companii Mici si Persoane Autoirizate si Ofiter Vanzari Credite Ipotecare va fi luata, de la caz la caz, pentru fiecare agentie, de Directorul Executiv al Diviziei Retea.

eful ageniei este subordonat direct directorului de sucursala i are n subordine direct pe administratorii de cont, consilierii bancari i casierii.

eful ageniei are urmtoarele atribuii:

Pstreaz legatura direct cu Serviciul decontri din cadrul sucursalei asigurnd circuitul de predare-preluare de documente; Rezolv eficient i rapid problemele curente ale clienilor iar n cazul n care problema depeste competena, solicit sprijinul Coordonatorului operaiuni clientel;

Rspunde de coninutul Jurnalului tranzaciilor zilnice i a documentelor justificative anexate acestuia;

Verific, n sistem ncruciat, corelaia dintre datele din Jurnalul tranzaciilor zilnice i documentele anexate, semneaz i rspunde pentru corectitudinea operaiunilor verificate

Efectueaz corecia erorilor (stornare i reiniiere) la operaiunile sesizate n procesul de nregistrare a tranzaciilor n sistem i solicit supervizarea operaiunii de stornare persoanei avizate;

Preia documentaia de deschidere de cont sau actele de modificare a coninutului documentaiei de la client, verific completitudinea acestora i opereaz deschiderea de cont (n cazul persoanelor fizice) sau remite documentaia n back-office (n cazul persoanelor juridice);

Ofer informaii i consultant complet i complex Clienilor referitoare la produsele i serviciile bancare oferite;

Aplic normele i procedurile Bancpost i legislaia n vigoare;

ndeplinete orice alte sarcini dispuse de ctre eful ierarhic; Consilierul bancar interacioneaz n principal cu clienii bncii i se subordoneaz direct efului ageniei.

Consilierul bancarare urmtoarele atribuii:

Efectueaza analiza specifica si propunerea in vederea acordarii creditelor retail si IMM;

Investigheaza si cunoaste piata locala de retail si IMM, identifica clientii potentiali;

Administrare operaiuni de cont, carduri persoane fizice (lei, valut), incidente de pli;

Reprezinta banca la diverse evenimente de promovare a produselor Bancpost;

Convenii de salarii;

Montare POS;

Ofer informaii i consultan complet i complex Clienilor referitoare la produsele i serviciile bancare oferite;

Aplic normele i procedurile Bancpost i legislaia n vigoare;

Respecta confidentialitaea reglementarilor interne conform prevederilor legale privind secretul bancar;

ndeplinete orice alte sarcini dispuse de ctre eful ierarhic

Administratorul de continteracioneaz n interiorul bncii cu administratorul de cont coordonator i se subordoneaz direct efului ageniei. Obiectivul principal al postului este asigurarea interfeei cu Clientul pentru preluarea-predarea documentelor care intr n circuitul bancar i acord asisten n vnzarea produselor i serviciilor bncii.

Administratorul de contare urmtoarele atribuii: Asigur interfaa cu Clientul prin preluarea documentelor care fac obiectul tranzaciilor (instrumente de credit, nstrumente de debit, cereri de eliberare certificate furt-pierdere-distrugere-anulare, file CEC, licitaii valutare, etc)

n procesul de preluare a documentelor de la Client, verific semnturile autorizate cu specimenele de semnatur existente n sistem, tampila Clientului, existent disponibilului n cont, data emiterii documentului, datele de identificare ale clientului beneficiar

nregistreaz tranzaciile n sistem, semneaz, dateaz i tampileaz documentul

Constituie/desfiineaz depozite pe termen n lei i valut, depozite garanii de bun execuie, depozite garanii gestionare Arhiveaz contractele de depozit pe termen n lei i valut precum i Cererile de deschidere de cont

Anexeaz la extrasul de cont al Clientului toate documentele care au fcut obiectul tranzaciilor prin banc (documente preluate direct de la Client sau sosite n banc n procesul de compensare) i elibereaz Clientului Extrasele de cont

Pstreaz legtura direct cu Serviciul decontri din cadrul sucursalei asigurnd circuitul de predare-primire de documente Rezolv eficient i rapid problemele curente ale clienilor iar n cazul n care problema depete competenele, sesizeaz Coordonatorul operaiuni clientel

Rspunde de coninutul Jurnalului tranzaciilor zilnice i documentele anexate, semneaz i rspunde pentru corectitudinea operaiunilor verificate

Efectueaz corecia erorilor (stornare i reiniiere) la operaiunile sesizate n procesul de nregistrare a tranzaciilor n sistem i solicit supervizarea operaiunii stornate persoanei avizate

Preia documentaia de deschidere de cont sau actele de modificare de la Client, verific continutul i opereaz deschiderea de cont (n cazul persoanelor fizice) sau remite documentaia n back-office (n cazul persoanelor juridice)

Ofer informaii i consultana complet i complex Clienilor referitoare la produsele i serviciile bancare oferite

Aplic normele i procedurile Bancpost i legislaia n vigoare

ndeplinete orice alte sarcini dispuse de ctre eful ierarhicCasierul interacioneaz n interiorul bncii cu serviciile: operaiuni, corporate, retail din sucursale i trezorier i n exteriorul bncii, cu clieni ai acesteia. Se subordoneaz direct efului ageniei. Obiectivul principal al postului l reprezint efectuarea operaiunilor de ncasri/pli cu numerar.

Casierul ndeplinete urmtoarele atribuii: Efectueaz depuneri n contul Clienilor persoane fizice i juridice

Efectueaz retrageri de numerar din contul Clienilor persoane fizice i juridice

Gestioneaz operaiunea de depunere de numerar n geni sigilate prin sistemul de colectare al bncii sau depunerea direct n geni sigilate de ctre clieni

ncaseaz de la clienii speciali serviciile achitate de ctre acetia

Gestioneaz casetele de valori i pstreaz relaia cu Clienii care sunt beneficiari ai acestora

Rscumpr cecuri de cltorie

ncaseaz/achit sumele transmise/primite prin Western Union

Preia/schimb bancnotele uzate de la clieni

Verific Jurnalul tranzaciilor zilnice cu disponibilitile aflate n casierie i le pred, la finele programului, Casierului ef

Rspunde de controlul necesar a se efectua pentru identificarea persoanelor care solicit operaiuni prin casieria bncii

Aplic normele i procedurile Bancpost i legislaia n vigoare

ndeplinete orice alte sarcini dispuse de ctre eful ierarhic.CAPITOLUL V5.1. DOCUMENTE SI OPERATIUNI

Potrivit prevederilor Legii Contabilitii, societile bancare consemneaz operaiunile economice i financiare n momentul efecturii lor, n documente, pe baza crora se fac nregistrri n jurnale, fie i alte documente contabile, dup caz. 5.1.1. Documente utilizatea) Documentele aferente operaiunilor n conturile persoanelor fizice sunt, n principal, urmtoarele:

Pentru operaiunile de ncasri: n lei:

- n numerar: ordin de ncasare numerar, foaie de vrsamnt cu chitan

- prin virament: ordin de plat (nsoit dup caz, de borderou, facturi, contracte,

alte acte justificative), not contabil, borderou nsoitor pentru: cec, bilet la

ordin, cambie;

- n valut:

- n numerar: ordin de ncasare numerar/chitan

- prin virament: not contabil, dispoziie de transfer.

Pentru operaiuni de pli:

- n lei: - n numerar: ordin de plat numerar

- prin virament: ordin de plat (nsoit sau nu, dup caz, de borderou, facturi,

contracte, alte acte justificative), cec, bilet la ordin, cambie, not contabil;

- n valut:

- n numerar: ordin de plat numerar

- prin virament:dispoziie de transfer, not contabil.

b) Documentele aferente operaiunilor n conturile persoanelor juridice sunt n principal, urmtoarele:

Pentru operaiuni de ncasri:

- n lei: - n numerar: foaie de vrsmnt cu chitan, borderou nsoitor (depuneri n numerar cu geni sigilate), ordin de ncasare numerar- prin virament: ordin de plat (nsoit sau nu dup caz, de borderou, facturi, contracte, alte acte justificative), not contabil, borderou nsoitor pentru: cec, bilet la ordin i cambie

- n valut:

- n numerar: ordin de ncasare numerar/chitan

- prin virament: DPE/dispoziie de transfer, not contabil;

Pentru operaiunile de pli:

- n lei:

- n numerar: cec, ordin de plat n numerar (n cazul ridicrii sumei aferente

contului inclus, ridicrii garaniei materiale de ctre persoanele fizice etc)

- prin virament: ordin de plat (nsoit sau nu dup caz, de borderou, facturi,

contracte, alte acte justificative), cec, bilet la ordin, cambie, not contabil

- n valut:

- n numerar; ordin de plat numerar, DPE/dispoziie de transfer

- prin virament: DPE/dispoziie de transfer,not contabil

5.1.1.1. Continutul documentelor

Documentele contabile care servesc la prelucrarea , centralizarea i nregistrarea n contabilitate a operaiunilor consemnate n documentele justificative, ntocmite manual sau n condiiile utilizrii tehnicii de calcul, trebuie s cuprind elementele cu privire la:

felul, data documentului i numrul acestuia (cu excepia documentelor care nu sunt prevzute a se numerota: bilet la ordin, cambie, DPE etc)

sumele corespunztoare operaiunilor efectuate

conturile sintetice i/sau analitice debitoare i creditoare

unitatea bancar a pltitorului i a beneficiarului

semnturile i tampila (n cazul persoanei juridice) persoanelor autorizate s efectueze operaiuni n relaia cu banca.

nscrierea datelor n documente se face cu cerneal , pix de culoare albastr sau neagr, cu maina de scris sau cu ajutorul tehnicii de calcul, dup caz.

n documentele justificative i n cele contabile nu sunt admise tersturi sau alte asemenea procedee, i nici lsarea de spaii libere ntre operaiunile nscrise n acestea.5.1.1.2. Intocmirea si semnarea documentelor

Documentele de cas ntocmite de ctre titularul de cont/subcont/mputerniciii/reprezentanii lui se prezint de acesta la ghieul unitii bancare teritoriale.Documentele prezentate de ctre titularii de cont/subcont, mputerniciii sau reprezentanii acestora trebuie s fie ntocmite numai pe formulare tipizate i completate cu toate datele de care dispun la rubricile ce sunt prevzute n formular.

Documentele care, potrivit reglementrilor interne ale bncii, trebuie ntocmite n mai multe exemplare, se prezint n numrul de exemplare potrivit reglementrilor n vigoare, salariaii bncii avnd obligaia s verifice ca textul s fie acelai pe toate exemplarele.

Toate documentele prezentate de ctre titularii de cont/subcont/mputerniciii/reprezentanii acestora trebuie s poarte data emiterii. Pe foile de vrsmnt i pe borderourile nsoitoare de geni, odata ntocmit trebuie s fie aceeai cu data prezentrii lor la banc.

Pe documentele de cas (foi de vrsmnt, ordin de ncasare, etc) trebuie s se nscrie codul statistic al operaiunii respective.

Att pe documentele de decontare, ct i pe cele de cas trebuie s fie indicate conturile n/din care se nregistreaz sumele respective. Documentele de decontare i cele de cas trebuie s fie numerotate. Pe documentele de ncasri i pli n numerar, persoanele fizice care depun/ncaseaz numerarul respectiv trebuie s semneze cu cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr.

Documentele prezentate de titularii de conturi/subconturi/mputerniciii/reprezentani ai acestora, care nu sunt ntocmite n conformitate cu reglementrile n vigoare, nu se primesc la banc.

Banca nu rspunde de exercitarea datelor cuprinse n documente, de eventualele greeli aritmetice, cu excepia cazului n care se stabilete vinovia salariailor bncii.

Salariaii bncii care verific i semneaz documentele operaiunile n conturi rspund pentru corecta lor ntocmire i completare i pentru respectarea reglementrilor interne n vigoare i a dispoziiilor legale.

De asemenea, dac prin reglementrile interne ale bncii se prevede ca unele operaiuni trebuie s fie verificate, n prealabil, de salariaii din cadrul serviciului credite, documentele respective trebuie s poarte viza persoanelor care au facut verificarea.

Salariaii bncii nu vor elibera i nu vor semna un numr mai mare de exemplare al documentelor dect cel prevzut de reglementrile interne ale bncii. Documentele care trebuie s fie verificate i semnate de directorul unitii bancare care coordoneaz activitatea respectiv vor purta i semntura acestuia.

Fiele cu specimenele de semnturi i amprentele tampilelor utilizate de salariaii unitilor bancare teritoriale care, potrivit atribuiilor de serviciu, semneaz actele de cas, vor fi depuse i la ghieele de casierie.

Evidena specimenelor de semnturi ale salariailor bncii se actualizeaz anual i ori de cte ori este cazul. Exemplarele nlocuite se arhiveaz potrivit reglementrilor interne n vigoare.

tampila se folosete numai de ctre salariatul cruia i-a fost repartizat, conform Registrului n care se ine evidena tampilelor.5.1.2. Deschiderea, administrarea si inchiderea conturilor bancare si a depozitelor

Deschiderea de conturi curente (inclusiv de card i depozit) are loc numai n unitile operative ale bncii (sucursale, agenii).

Deschiderea de conturi curente multiple pentru aceeai firm se poate face din motive bine ntemeiate i numai cu aprobarea directorului de operaiuni din sucursal. Aprobarea deschiderii conturilor pentru persoane rezidente, respectiv persoane nerezidente, este de competena directorului de operaiuni/efului de agenie.

Bancpost nu deschide conturi anonime pentru care identitatea titularului nu este cunoscut i evideniat n mod corespunztor i nici conturi sub nume fictive.Documentaia necesar deschiderii contului curent, pentru persoane juridice este urmtoarea:

a) Pentru societi comerciale: S.R.L., S.C.R.L., S.N.C., S.A., S.V.M.-uri, Regii autonome, Societi de Asigurare, persoane juridice rezidente:

Actul constitutiv al societii;

Sentinta civil privind constituirea societii;

Certificatul de nregistrare la O.R.C. sau alt registru legal;

Certificatul constatator de la O.R.C. sau alt registru legal (cu excepia societilor nfiinate sub 30 de zile);

Acte adiionale (unde este cazul);

Hotrrea organului abilitat privind personalul autorizat s dispun de cont, dac nu rezult din actul constitutiv al societii;

Specimenele de semnturi;

Actele de identitate a persoanelor cu drept de reprezentare.

Persoanele juridice nerezidente, vor depune urmtoarele documente n traducere legalizat:

Documentele constitutive;

Extras din Registrul Companiilor specificnd existena, acionariatul, directori/reprezentani ai companiei;

Documente care atest c persoanele care urmeaz s fie trecute pe lista cu semnturi pot s angajeze n mod valabil compania;

Copii dup C.I. sau paaportul persoanelor mandatate s angajeze persoana juridic nerezident n relaia cu banca;

Scrisoare de recomandare de la o banca de prim rang (dup caz).

b) Pentru asociaii familiale i persoane fizice autorizate: Certificatul de nregistrare la O.R.C.;

Actele de identificare a persoanei fizice autorizate;

Autorizaie de funcionare;

Pentru asociaii non-profit: Contractul de asociere;

Sentina civil de constituire;

Certificatul de nregistrare fiscal; Proces verbal din care s rezulte membrii Consiliului de Administraie;

Hotrrea organului abilitat privind personalul autorizat s dispun de cont, dac nu rezult din actul constitutiv al societii;Pentru administraii publice i private: Cod fiscal;

Hotrrea Guvernamental sau ale altor instituii statale de nfiinare;

Proces verbal al Consiliului de Administraie din care s rezulte persoana mputernicit s dispun de cont;c) Documentaia necesar deschiderii contului curent pentru persoane fizice, este urmtoarea:

Acte de identitate: B.I./C.I. pentru P.F. rezidente, PAS/C.I. /paaport pentru persoanele fizice nerezidente (cetenii UE prezint Cartea de identitate);

Certificatul de natere pentru minori sub 14 ani;

Procura legalizat, eliberat pe numele persoanei care se prezint la banc, cu specificaia explicit a operaiunii care urmeaz s se efectueze, a motivului nedeplasrii la banc a titularului.Hotrrea de nchidere a contului se ia de ctre Consiliul de Conducere al sucursalei la propunerea directorului de operaiuni.

Banca nu deschide sau ntrerupe relaiile de corespondenta cu bncile nregistrate n jurisdicii care au fost identificate ca necooperante n domeniul prevenirii i splrii banilor (rile care nu fac parte din FATF Financial Task Force).

Banca accept deschiderea de conturi administrate de intermediari de profesie caz n care pe lng documentele solicitate n mod curent, se solicit i documentul oficial prin care intermediarul a fost numit pentru deschiderea i administrarea contului.

n cazul acceptrii unui nou client pe baza datelor de identificare furnizate de alte bnci sau de o ter parte, care intermediaz contractul clientului cu banca, aceasta trebuie s se asigure de calitatea procedurilor de identificare aplicate de intermediar.

Unitaile Bancpost trebuie s reevalueze periodic calitatea procedurilor de identificare aplicate de intermediar pentru a se asigura c acestea ndeplinesc cerinele prevazute de prezentele norme.n cazul relaiilor ncepute prin corespondena sau prin intermediul mijloacelor moderne de telecomunicaii- telefon, e-mail, internet Bancpost trebuie s aplice clienilor n cauz procedurile de identificare i standardele de monitorizare aplicabile clienilor disponibili s se prezinte personal la banc.

Cu ocazia primei vizite a clientului la banc, aceasta va solicita documentele corespunztoare pentru identificarea clientului i va ntocmi evidenele corespunztoare.

n situaia deschiderii de conturi n numele altei persoane, de ctre o persoan care acioneaz ca intermediar mputernicit, persoana interpus, administrator al fondurilor custode, tutore, administratorul de cont trebuie s solicite i s obin informaiile i documentele corespunztoare cu privire la identitatea intermediarului i a titularului de cont n numele cruia acioneaz, precum i detalii privind natura mputernicirii.5.1.3. Conturi curenteContul curent reprezint contul n cadrul cruia se evideniaz operaiuni de depuneri i ridicari de numerar, ncasri i pli prin virament, constituiri i desfiinri de depozite la termen i la vedere, pli reprezentnd comisioanele bancare, acordri de sume din credite, rambursri de credite, pli de dobnzi etc. a) Persoane fizice

Titularul contului curent personal poate fi orice persoana fizic rezident sau nerezident (cont tip A i B). Deschiderea de cont se poate face de ctre titular pesonal (orice persoan fizic n vrst de cel puin 14 ani) sau prin mputernicit.

Pentru deschiderea contului se completeaz de ctre client Cererea de deschidere de cont, formular tipizat propriu Bancpost i un Specimen de semntura. La primirea Cererii de deschidere de cont, lucrtorul bancar are obligaia de a verifica dac toate rubricile din formular au fost completate, precum i corectitudinea datelor nscrise, prin confruntarea cu actul de identitate al clientului. Se va verifica de asemenea uniformitatea semnturilor din toate rubricile, unde acestea se cer.

n cazul titularilor minori, se procedeaz dup cum urmeaz:

Minorul de cel puin 14 ni (posesor de C.I.) poate s-i deschid cont personal, cu specimen de semntur i poate dispune personal de sumele din cont, fr a avea nevoie de acceptul prinilor.

Pentru minorul sub 14 ani, contul se deshide de prini, caz n care, la deschiderea contului se prezinta certificatul de natere al minorului n copie i original. Copia se anexeaz la cerererea de deschidere de cont. Cererea se completeaz de parintele care deschide contul, sub semntur. Pe specimenul de semnturi se trec toate datele titularului/minorului cu specificaia n rubrica rezervat semnturii minor, avnd ca mputernicit pe unul sau pe ambii prini.

Cererile de deschidere de cont i eventualele anexe (certficatei de natere, de castorie), tampilate i semnate de operator se vor aproba de conducerea unitii. Cererile se vor ndosaria n ordinea numrului de cont. Orice document care apare ulterior privind modificari de date personale, adaugare sau modificare de mputernicii se vor ataa cererii de deschidere de cont iniiale, constituind astfel un dosar individual al clientului. Aceste dosare se pastreaz de ctre personalul autorizat la loc sigur, uor accesibil operatorilor de ghieu, pentru a putea fi consultate oricnd este necesar.

Operaiunile n conturile personale ai cror titulari sunt decedai:

n situaia n care se face cunoscut n scris bncii, decesul unui titular de cont, operatorul de ghieu blocheaz contul pn la prezentarea motenitorilor legali ai titularului i ulterior va anexa copia certificatului de deces la dosarul clientului;

dreptul de dispoziie asupra sumelor din cont aparine motenitorilor legali ai titularului de cont i se vor elibera pe baza de certificat de motenire legal. n aceast situaie sumele se vor mpri ntre toi motenitorii n cotele nscrise pe certificatul de motenitor. Dac sumele se afla n depozit, la prezentarea motenitorilor, se vor desfiina toate depozitele, dup care se vor calcula sumele care se cuvin fiecrei persoane. Motenitorii se trec pe specimenul de semntur a contului respectiv cu nume i prenume, act de identitate i meniunea cf. certif. de motenire. Certificatul de motenire se va anexa la dosarul clientului, iar pe cererea de deschidere de cont se va face meniunea titular decedat.

dac exist motenitori minori, acetia vor fi reprezentai la banc de tutorii stabilii prin autoritatea tutelar Motenitorilor minori li se vor deschide conturi pe partea de motenire care li se cuvine, conturi care vor fi administrate de tutorii desemnai, n condiiile prezentate mai jos.

b) Persoane juridice

n contul de capital se pot efectua doar depuneri de capital, suplimentare de capital i transferul capitalului n contul de disponibil. Desfiinarea conturilor de capitaluri se face prin prezentarea sentinei de nenfiinare a societii sau n baza declaraiilor autentificate a membrilor fondatori, dac demersurile de nfiinare s-au oprit nainte de nscrierea la Camera de Comer i Industrie.

Imprimatele necesare deschiderii conturilor pentru persoane juridice, sunt:

Cererea de deschidere de cont, se completeaz de persoana care are dreptul de a angaja societatea n relaia cu banca. Aceasta poate fi: asociatul unic, administratorul desemnat prin statut sau numit de AGA;

Specimenul de semnturi poate fi semnat cu una sau doua semnturi, n funcie de hotrrea AGA sau a asociatului unic. Drept de prim semntur are, n mod obligatoriu, administratorul societii;

mputernicirea-delegaia, se completeaz pentru persoana sau persoanele (altele dect cele din specimenul de semnturi) care vor avea dreptul de a ridica extrasele de cont sau de a efectua depuneri i ridicri de numerar din contul curent.

Formularele de deschidere de cont se primesc la ghieu nsoite n mod obligatoriu de dosarul de constituire a societii, n copie i original, pentru confruntare i vor purta semntura persoanei care are dreptul de a angaja societatea, precum i tampila societii. Documentaia de deschidere de cont pentru persoane juridice va fi verificat de consilierul juridic al sucursalei care are obligaia avizrii cererii de deschidere de cont.

Operaiunile de depunere numerar n contul curent se pot efectua de ctre:

persoanele mputernicite de ctre titularul contului pentru operaiunile pe cont;

orice persoana fizic n contul altei persoane fizice; n acest caz depuntorul completeaz Cererea/declaraia pentru depunerea de numerar n conturi deschise la Bancpost;

orice persoan fizic sau juridic (prin mputernicii) n contul altei persoane juridice dac titularul contului a validat aceasta posibilitate n Cererea de deschidere a contului; n acest caz depuntorul completeaz Cererea/declaraia pentru depunerea de numerar n conturi deschise la Bancpost.

Formularul Cerere/declaraie pentru depunerea de numerar n conturi deschise la Bancpost, completat mpreun cu copia actului de identitate a depuntorului, se vor anexa Foii de depunere i vor sta la baza nregistrrii datelor n sistem.

5.1.4. Depozitele bancare

Depozitele se constituie numai la solicitarea clientului, n cuantumul, moned i pentru perioada aleas de acesta i sunt guvernate de termenii i condiiile coninute n contractul specific ncheiat ntre banc i client, de regulile generale stabilite prin normele n vigoare i de Condiiile Generale de Afaceri ale Bncii, n msura n care acestea sunt aplicabile.

Depozitele pot fi constituite exclusiv de ctre clienii care dein un cont curent la Bancpost, sau de mputerniciii lor, acestia avnd aceleai drepturi cu ale titularului de cont asupra conturilor de depozite.

Fiecare depozit este evideniat ntr-un cont distinct care poart toate caracteristicile funcionale ale depozitelor (termen, procent de dobnd, scaden etc).a) Constituirea depozitelor

Clientul se prezint la ghieu cu actul de identitate valabil acceptat de normele Bncii i specific tipul de operaiune pe care doreste s o realizeze.

n cadrul ageniei Fagaras constituirea de depozite se realizeaz de ctre departamentul de front-office.

Toi administratorii de cont sunt mandatai s angajeze banca n relaia cu clienii i s semneze contracte pentru toate depozitele constituite de acetia.

Administatorul de cont verific n sistem, pe baza actului de identitate al clientului: dac clientul are calitatea/dreptul de operare pe contul curent i dac exist corelaie ntre disponibilitile din contul curent i suma solicitat a fi constituit n depozit i normele interne ale Bancpost (suma minim de constituire a depozitelor n funcie de tipul lor i valuta n care se constituie).

Pe baza solicitrii verbale a clientului, administatorul de cont efectueaz operaiunea utiliznd meniul informatic, dup cum urmeaz:

Front-office -> Depozite -> Constituire -> Clasice lei/valut

La finalizarea tranzaciei, administratorul de cont tiprete formularul de contract de depozit n 2 exemplare i il nmneaz clientului pentru verificare i semnare.

n cazul n care clientul confirm corectitudinea datelor, primul exemplar rmne clientului iar al doilea va fi pstrat de ctre administratorul de cont.

b) Desfiintarea depozitelor

Operaiunea de desfiinare a unui depozit const n:

transferul sumei aflate n depozit n contul curent

plata bonificaiei care dac depozitul este desfiinat anticipat se va face la zi, sau cu aplicarea unui procent penalizator, dup caz

se reine impozitul aferent

se storneaz plile n avans (de exemplu n cazul desfiinrii anticipate a unui depozit revolving).

Clientul (n calitate de titular sau mputernicit) se prezint la Banc, solicitnd administratorului de cont desfiinarea depozitului/desfacerea depozitului nainte de scaden.

n baza solicitrii clientului i a actului de identitate prezentat, administratorul de cont- front-office verific identitatea clientului i specimenul de semntur scannd n sistem.

n situaia n care:

Clientul prizint Contractul de depozit , administratorul de cont front-office consult situaia depozitelor din sistem i verific starea depozitului constituit anterior, dup care trage o line pe diagonala formularului i scrie desfiinat, alturi fiind datat i semnat de ctre client

Clientul nu prezint Contractul de depozit, administratorul de cont-front-office listeaz din sistem Situaia depozitelor lei/valut cu descrierea depozitelor:data constituirii, valoarea depozitului, procentul bonificaiei, bonificiia, dat scadenei etc i o nmneaz clientului pentru a stabili care este depozitul ce se dorete a fi desfiinat i semneaz lng notaia Desfiinat la data de ____.

n ambele cazuri, documentele se anexeaz la jurnalul de operaiuni al administratorului de cont, ca justificare pentru operaiunea efectuat.

Administratorul de cont desfiineaz depozitul indicat de ctre client n Cererea de desfiinare

n condiii speciale (sume mari, clieni speciali etc), clientul poate beneficia de dobnda integral sau de o parte a acesteia, chiar n condiiile desfiinarii depozitului. Aprobarea i gestionarea acestor operaii speciale o face Direcia Trezorerie.5.1.5. Creditele bancare

a) Intocmirea dosarelor de acordare a creditelor

Conform politicii Bancpost un client (PF sau PJ) poate beneficia de mai multe facilitai de credit.

Deoarece documentele care stau la baza analizei creditelor sunt aceleai, se consider necesar pstrarea dosarului de acordare credit separat, pentru fiecare acordare. Coperta dosarului de acordare credit va conineurmatoarele elemente de identificare: sucursala, nume client, codul de identificare al clientului, tipul creditului, numar contract de credit, valoarea capitalului mprumutat i valuta n care se acord, scadena creditului.

Acesta este ntocmit de administratorul de credite (AdC) i va conine urmatoarele documente, n ordinea menionarii lor:

Aprobarea CCR/CM privind condiiile de acordare a creditului solicitat, n original

Acordul de consultare CRB (unde este cazul)

Contractul de credit, n original

Graficul de rambursare (dac este cazul)

Contractele de garanie n original, fiecare avnd ataat dovada publicitii lui n copie

B.I. (unde este cazul) n copie

Cari de identitate auto n copie (dac este cazul)

Poliele de asigurre n copie

Cererea de utilizare n copie PJ (originalul se pastreaza la DAC)

- n original la PF

Copii dup documentele care atest plile efectuate din sumele provenite din creditul acordat

Ecranul care atest ncasarea comisioanelor privind acordarea

Pe parcursul derulrii creditului, n dosar se vor atasa urmtoarele documente:

Ecranele care atest ncasarea sumelor datorate conform Contractului de credit (rate, dobnzi. Comisioane, alte taxe)

Ecranele care atest trecerea la restan a capitalului mprumutat sau a veniturilor ataate (dac este cazul)

Copii ale noilor Polie de asigurre, rezultate din rennoirea celor vechi la scaden

Eventualele acte adiionale

Eventuale alte contracte de garanie, avnd ataat dovada publicitaii lor

Copii ale polielor de asigurre aferente noilor garanii constituite.

La maturitatea creditului, n dosar se ataeaz urmatoarele documente:

Ecranele care atest rambursarea integral a capitalului mprumutat i a costurilor ataate

Adresele de radiere garanii n copie avnd semntura clientului care certific data de primire a lor

Dovada radierii garaniei la AEGRM b) Administrarea creditelor acordate persoanelor juridice

La analiza unei cereri de credit, solicitantul trebuie sa ndeplineasc urmatoarele condiii minime:

s posede capitalul social minim prevzut de legislaia n vigoare

s deschid conturi n lei i/sau valut la Bancpost s desfoare o activitate n concordan cu statutul su de societate

s accepte verificarea informaiilor prezentate n documentaia de credit depus la banc

s prezinte garanii acceptabile pentru Bancpost s se conformeze cerinelor bncii care decurg din legislaia n vigoare (inclusiv

semnarea acordului de consultare CRB).

Administratorul de Credite urmarete permanent situaia incasrii ratelor, comisioanelor, dobnzilor i celorlalte costuri aferente, n baza rapoartelor zilnice furnizate de ctre Departamentul de Acordare Credite Centrala i Directia IT. Admiistratorul de Credite informeaza asupra evoluiei creditelor din portofoliul gestionat.

Sptmnal acesta furnizeaz informaii privind:

scadenele la liniile de credit, SGB-uri

scadenele la ratele de rambursat privind creditele

trecerile/scoaterile de la restan a sumelor datorate

respectarea clauzelor contractuale privind acordarea creditului solicitate de CCR/CM

Lunar acesta furnizeaz informatii privind:

ncasarea costurilor aferente creditelor (dobnzi, comisioane etc)

scadenele Polielor de asigurare aferente garaniilor ataatec) Administrarea creditelor acordate persoanelor fizice

Creditarea persoanelor fizice se va face n condiii de prudenialitate, n acest scop se va realiza o analiz care va avea n vedere cel puin urmtoarele elemente:

nivelul i perspectiva stabilitii veniturilor realizate

capacitatea de rambursare a acestuia

garantarea creditelor n condiiile stabilite prin normele interne ale bncii

istoria relaiilor sale cu banca (dac exist).

Valoarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile, dobnzile, comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credite, ncheiate ntre banc i clienii si. Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre Banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobrii.

Creditele se pot acorda la cererea clienilor, persoanelor fizice, dac acestea ndeplinesc cumulativ cel puin urmatoarele condiii: au deschis un cont curent la Bancpost obiectul creditat i destinaia creditului sunt prevazute de normele Bancpost solicitantul realizeaz venituri certe

solicitantul nu a nregistrat i nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden, la data solicitarii creditului

solicitantul asigur i constituie sursele proprii de finanare solicitate de banc la nivelul cerut de normele Bancpost clientul prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului i achitarea dobnzilor aferente n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat

accept clauzele din contractul de credite

Administratorul de Credite urmrete permanent situaia incasrii ratelor, comisioanelor, dobnzilor i celorlalte costuri aferente, n baza rapoartelor zilnice furnizate de ctre DAC Centrala i Directia IT. AdC informeaza asupra evoluiei creditelor din portofoliul gestionat.

Sptmnal acesta furnizeaz informaii privind:

scadentele la ratele de rambursat privind creditele

trecerile/scoaterile de la restan a sumelor datorate

Lunar acesta furnizeaz informaii privind:

ncasarea costurilor aferente creditelor (dobnzi, comisioane, etc)

scadenele Polielor de asigurre aferente garaniilor ataate

5.1.6. Carduri

Cardul, ca instrument de plat, permite deintorului plat unor mrfuri sau servicii printr-un sistem de prelucrare electronic (eliminnd numerarul). Cardul, n esen este o cheie de acces la contul deintorului de card.a) Cardul VISA

O plat cu un card VISA poate fi efectuat numai de ctre persoana a crei semntur se afl n spaiul destinat semnturii. Cu toate acestea, exist 2 excepii posibile:

un card care are embosat numele soului este semnat de ctre soie i este destinat uzului exclusiv al acesteia;

un card este embosat cu numele unei companii i poate fi folosit exclusiv n numele companiei de ctre persoana autorizat a crei semntur se afla n spaiul destinat semnturii.

Documentele specifice care se utilizeaza n tranzaciile cu carduri sunt:

chitana tip (sales draft): emis n momentul ncheierii unei tranzacii pentru care plat se face cu un card VISA

chitana de stornare (credit voucher): se prezint identic cu cea de vnzare, cu excepia faptului ca n loc de Chitana de vnzare apare scris Chitan de stornare.

centralizator chitane (summary): document care se utilizeaz n faza de decontare a tranzaciilor

borderou predare/primire: document care se utilizeaz n faza de decontare a tranzaciilor

n momentul n care se prizint la plat un card, comerciantul trebuie s verifice, n prezena clientului, urmtoarele:

Cardul poart marca VISA;

Cardul este valabil n momentul prezentrii, verificnd data emiterii (dac exist) i data expirrii. n situaii n care cardul este expirat, tranzacia se consider cu risc i se solicit autorizarea, indiferent de valoarea tranzaciei. Totodat se va solicita deintorului prezentarea unui act de identitate pentru a verifica numele deintorului i semntura;

Cardul este intact;

Holograma este conform cu cea prezentat mai sus;

Primele patru cifre ale numrului de cont embosat pe card sunt identice cu cele patru cifre ale numrului tiprit deasupra acesteia;

Spaiul destinat semnturii, de pe verso-ul cardului, este completat, nu prezint tersturi sau modificri i nu are meniunea VOID(anulat);

Cardul nu se afl pe o list de avertizare n vigoare;

Numrul de card este embosat corect;

Comportamentul deintorului de card este normal.b) Cardul de debit

Persoanele care doresc s li se elibereze un card, completeaz un formular numit Cerere pentru eliberare de card care cuprinde toate datele considerate necesare de ctre banc pentru a emite un card persoanei respective.

Cardul de debit presupune ca toate tranzaciile care sunt efectuate cu ajutorul acestui card se fac n limita disponibilului dintr-un cont n lei al persoanei respective.

Etapele eliberarii unui card:

1) Completarea de ctre persoanele interesate a formularului Cerere pentru eliberare card;

2) Analiza formularului de ctre conducerea unitii teritoriale i naintarea acestuia, spre aprobare, ctre Centrala bncii;

3) Dup aprobarea de ctre Central, are loc transferul de la unitatea teritorial a sumelor necesare deschiderii contului special pentru operaiuni cu carduri, precum i a taxelor aferente;

4) Eliberarea efectiv a cardurilor.

c) Cardul de credit

Cardul de credit presupune existena unui credit sub forma unei linii de credit n lei, acordat prin card de credit clientului deintor care dispune de fondurile bneti oferite de banc pentru efectuarea de operaiuni (plat bunurilor, servicii, retragere numerar la ATM-uri) pn la nivelul unui plafon prestabilit.n vederea emiterii cardului unitatea teritorial transmite Direciei Carduri, urmtoarele documente: contractul pentru emiterea cardului de credit i acordarea unei linii de credit prin intermediul contului acestui card, copia actului de identitate, fia privind emiterea cardului de credit.

n vederea majorrii/diminurii linei de credit, unitatea teritorial ncheie actul adiional cu clientul i transmite Direciei Carduri un exemplar al acestuia i fia privind majorarea/diminuarea linei de credit.5.1.7. Decontari

La ghieul Ageniei Fagaras sunt utilizare urmtoarele instrumente de decontare:

a) Ordinul de plata

Este documentul (pe suport hrtie sau electronic) prin care emitentul acestuia d o dispoziie necondionat bncii de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumita sum de bani.

Caracteristici:

relaia de plat este declanat ca urmare a unei obligaii asumate sau datorii preexistente, ce urmeaz s se sting o dat cu ordonarea plii

operaiunea este declanat la iniiativa pltitorului

revocabilitatea ordinului de plat

este absolut obligatoriu ca, odat cu emiterea ordinului de plat, ordonatorul s creeze banii i sursa de fonduri necesare.

Parile implicate n ordinul de plat:

- ordonatorul

- beneficiarul

- bncile: banca ordonatoare, cea care d dispoziia pentru efectuarea plaii prin ordinul de plat i la care se constituie sursa de fonduri i banca pltitoare, la ghieele creia se achit suma n contul beneficiarului .

Clasificarea ordinului de plat:

Dup momentul efectuarii plii, n raport cu momentul livrrii mrfii, prestrii serviciului:

- ordin de plat n avans

- ordin de plat dup livrare

Dup natura plii:

- ordin de plat necondiionat

- ordin de plat documentat sau condiionat.

Meniuni obligatorii ale ordinului de plat n lei:

a) ordinul necondiionat de a plti o anumita sum de bani, nscris n cifre i litere;

b) numele sau denumirea beneficiarului i dup caz, numrul contului acestuia deschis la unitatea destinatar;

c) numele sau denumirea pltitorului, codului fiscal/CUI (n cazul persoanelor juridice) i numrul contului acestuia deschis la unitatea iniiatoare;

d) denumirea unitii iniiatoare;

e) denumirea unitii receptoare;

f) elementul sau elementele care s permit autentificarea emitentului de ctre unitatea iniiatoare;

g) denumirea de ORDIN DE PLAT

h) data emiterii.

b) Platile externe

Prin plat extern se nelege plata n valut convertibil i n lei efectuat de un rezident n favoarea unui nerezident n conformitate cu prevederile reglementarilor legale n vigoare privind efectuarea operaiunilor valutare.

Dispozitia de transfer se utilizeaz n cazul:

operaiunilor n valut efectuate pe teritoriul Romniei

plilor n valut efectuate de nerezideni

plilor n valut efectiv (eliberare numerar pentru persoane fizice) n cazul eliberrii numerarului n valut la o alt unitate Bancpost dect cea la care are deschis contul.

Cecul reprezint un ordin scris, dat de trgator Bancpost n calitate de tras de a pli unui beneficiar valoarea menionat, din disponibilul aflat n contul tragtorului.

Cecul trebuie s cuprindurmtoarele meniuni obligatorii:

a) denumirea de cec

b) ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani

c) numele celui care trebuie s plateasc (trasul=societatea bancar)

d) locul unde trebuie facut plata

e) locul emiterii

f) data emiterii

g) semntura celui care emite cecul (tragtorul).

Pstrarea, gestionarea i evidena filelor de cec este realizat conform reglementrilor interne ale bncii. Unitatea bancar teritorial are obligaia s arhiveze cecurile care au facut obiectul operaiunilor lor pe o perioada de 5 ani de la data plii (decontare din cont) i 15 ani cecurile achitate cash.

Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat prin care emitentul n calitate de debitor se oblig s plteasc o sum de bani fixat la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane numit beneficiar, care are calitate de creditor.

Mentiuni obligatorii:

denumirea de bilet la ordin

promisiunea necondiionat de a plati o suma determinat

numele aceluia cruia sau la ordinul cruia trebuie facut plat (beneficiarul)

data emiterii

- semntura emitentului (subscriitorului) i n cazul persoanlor juridice, tampila.c) Decontari intrabancare

Decontrile intrabancare cuprind operaiunile efectuate ntre Central i unitaile Bancpost, precum i cele efectuate ntre unitaile Bancpost.

Dac att clientul pltitor ct i beneficiarul au cont la aceeai sucursal Bancpost decontarea se face odat cu depunerea documentelor de plat. n cazul decontrilor ntre sucursale diferite decontarea se realizeaz prin contul Decontri intrabancare ntre unitatea bancar care iniiaz operaiunea i unitatea bancar care primete i finalizeaz operaiunea.

n baza documentelor primite de la client, unitatea iniiatoare emite documentul intern numit aviz inter-sediu (OIS), care poate fi de creditare sau debitare.

Avizul de creditare se emite pe baza documentelor ntocmite din iniiativa pltitorilor i conin sumele pe baza crora se vor credita conturile beneficiarilor.

Avizul de debitare se emite pe baza documentelor ntocmite din iniiativa beneficiarului, care fac obiectul unei operaii de ncasare (cec, convenie direct debit) i conin sumele pe baza carora se vor debita conturile beneficiarilor.

Controlul decontrilor intrabancare n Bancpost este descentralizat i se realizeaz prin verificarea (punctarea) zilnic a operaiunilor de plai i ncasri reciproce ntre unitaile Bancpost.

Decontrile intrabancare n Bancpost se execut electronic prin transmitere de fiiere ntre sediile bncii.

Operaiunile tehnice i responsabilitile aferente sunt prevazute n Procedura intern de lucru privind decontrile intrabancare i interbancare n Bancpost.

d) Decontarile interbancare

Decontrile interbancare au loc ntre parteneri cu conturi deschise la bnci diferite. n funcie de bncile care intr n relaie, decontrile interbancare pot fi:

Decontri ntre unitaile Bancpost i unitaile altor bnci pentru efectuarea plilor i ncasrilor generate de operaii comerciale ale clienilor

Decontrile n urma mprumuturilor pe care societaile bancare i le acord reciproc.

5.1.8. Organizarea activitatii de trezorerie

a) Retrageri de numerar de la sucursalele BNR

Casierul ef al sucursalei Bancpost care nregistreaz deficit de numerar transmite prin e-mail Cererea de retragere numerar, ctre Serviciul Operaiuni de Trezorerie (SOT) cu CC la directorul de operaiuni propriu i casierul ef al sucursalei Bancpost n relaie cu sucursala BNR, astfel:

pn la ora 11, pentru retragerile de numerar din aceeai zi (n regim de urgen)

pn la ora 14, pentru retragerile de numerar din ziua bancar urmatoare (n regim normal)

cererile transmise dup ora 14 vor fi asimilate retragerilor de numerar n regim de urgen, iar operaiunea se va efectua i deconta n ziua bancar urmtoare.

b) Depunerile de numerar la sucursalele BNR

Sucursala Bancpost n relaie cu sucursala BNR efectueaz depunerea de numerar conform prevederilor normelor privind operaiunile de numerar. BNR va reine comisioanele aferente operaiunii, iar acestea vor fi repartizate de catre sucursala Bancpost care este n relaie cu sucursala BNR, sucursalei Bancpost care a efectuat depunerea de numerar.

Centrala Bancpost Direcia Contabilitate General i sucursalele Bancpost n relaie cu sucursalele BNR vor accesa ntre orele 17-18 Aplicaia CASH de pe site-ul BNR pentru preluarea rapoartelor privind operaiunile cu numerar n relaia cu BNR, nclusiv a diferenelor privind procesarea numerarului, rezultate din depunerea excedentului pentru reglarea diferenelor soldului de cas.

c) Cumparari de numerar de la alte banci

Cumprrile de numerar de la alte bnci se efctueaz n baza conveniilor de redistribuire ncheiate ntre centralele sau sucursalele bncilor (n prezent nu exist un acord comun ntre bncile comerciale privind renunarea utilizarii cecului de numerar):

Casierul ef al sucursalei Bancpost care nregistreaz deficit de numerar transmite prin e-mail Cererea de retragere numerar SOT ctre SOT cu CC la directorul de operaiuni.

SOT transmite prin e-mail acordul privind cumprarea de numerar ctre casierul ef al sucursalei Bancpost ce inregistreaz deficit de numerar , cu CC la directorul de operaiuni.

Sucursalele Bancpost obin acordul (telefonic sau scris) n preziua sau ziua vnzrii de la sucursalele altor bnci comerciale privind cumprarea de numerar. Dac contrapartida doreste acordul scris se va utiliza Cererea de retragere numerar - bnci comerciale.

Sucursala Bancpost va completa i va transmite ctre SOT raportrile Trel, Trezo.

Sucursala Bancpost va completa cecul de numerar sau Delegaia pentru ridicare numerar bnci comerciale.

Sucursala Bancpost va efectua plata contravalorii numerarului prin REGIS (conform Regulilor REGIS) i plata comisionului prin sistemul de compensare automat.

Sucursala Bancpost va efectua ridicarea de numerar n baza Cecului de numerar sau a Delegaiei pentru ridicare numerar bnci comerciale. i copiile ordinelor de plat.e) Vanzari de numerar la alte banci

Sucursalele Bancpost ncheie acordul (telefonic sau scris) n preziua sau ziua vnzrii, cu sucursalele altor bnci comerciale, privind vnzarea de numerar.

Vnzrile de numerar efectuate dup ora 15 (ora acordului telefonic sau scris) cu decontare n aceeai zi se vor face cu informarea prealabil a SOT prin e-mail.

Sucursala Bancpost va completa i va transmite ctre SOT raportrile Trel, Trezo.

Sucursala Bancpost va elibera numerarul pe baza Cecului de numerar sau a Delegaiei i copiile ordinelor de plat (copia ordinului de plat n cazul Directiilor Judeene de Trezorerie).CAPITOLUL VI DETALIEREA SI ANALIZA ACTIVITATILOR CONCRETE DERULATE IN CADRUL AGENTIEI BANCPOST FAGARAS DETALIEREA PE ZILE A ACTIVITATII DERULATESaptamana 1:

Ziua 1:

Prezentarea echipei, pe departamente, de la care urma sa aflu date importante despre domeniul bancar in general si despre Bancpost.Ziua 2:

Inceperea practicii in Departamentul de Credite al Agentiei Bancpost Fagaras. Prezentarea produselor si serviciilor de catre Consilierul de Credite Retail. Cu ajutorul Cosilierului de Credite Retail am inteles cum se utilizeaza simularile de credit pentru a oferi informatii exacte si rapide clientilor interesati de produsele si servicii Bancpost.Ziua 3:

Prezentarea ofertelor mai avantajoase pentru clienti. Intocmirea actelor necesare pentru obtinerea cardului VISA. Deblocarea cardurilor nefolosite. Oferirea informatiilor necesare obtinerii unui credit pentru persoane fizice.Ziua 4:Prezentarea depozitelor : Super 90,

Ziua 5: Intocmirea documentelor necesare acordarii de credite pentru persoane fizice(copii)

Intocmirea de rapoarte de vizita (din 6 in 6 luni): verificarea persoanelor juridice telefonic sau personal. Raportul de vizita contine informatii despre: tipul sediului vizat, zona in care se afla imobilul, starea imobilului, forma de proprietate, suprafata aproximativa, alte detalii.

Saptamana 2:Ziua 1:

Prezentarea serviciilor destinate IMM

Acordarea de credite pentru IMM-uri si informarea clientilor despre produsele noi

Ziua 2:

Intocmirea fiselor de inspectie periodica

Ziua 3:

Acordarea de informatii, acte, pentru un credit auto pentru IMM

Ziua 4:

Verificarea situatiilor financiare ale firmelor

Din bilant si balanta sunt introduse datele necesare, pentru a afla mai multi indicatori cum ar fi: rentabilitatea economica, gradul de indatorare, solvabilitatea, rata curenta, calitatea pietei, calitatea conducerii, acoperirea riscului valutar. In functie de punctajul obtinut, firmele sunt incadrate pe categorii (A,B,C,D A reprezentand candidatii ideali)

Ziua 5:

Intocmirea de rapoarte cu privire la : riscul global sintetic, riscul global analitic, istoric sintetic, istoric analitic. Necompletarea rubricilor arata ca firma nu a fost in evidenta cu astfel de situatii.

Saptamana 3:

Ziua 1: Explicarea completarii documentelor necesare pentru operatiunile de incasari si de plati atat pentru persoanele fizice/juridice Explicarea modalitatii de dechidere de cont curent in cazul persoanelor fizice rezidenteZiua 2:

Explicarea completarii documentelor specifice care se utilizeaza n tranzaciile cu carduri Ziua 3:

Explicarea modalitatii de utilizare a instrumentelor de decontareZiua 4:

Explicarea procedurii prin care se retrage si se depune numerar la BNR cat si procedura de cumparare si vindere de numerar catre alte banci

Ziua 5:

Explicarea scoaterii raportuirilor la sfarsit de zi, si care trebuiesc semnate de fiecare, in ordinea cum le-au facut. IDEI, OPINII, SUGESTII, PRIVIND ACTIVITATEA LA BANCPOSTMotivul alegerii acestei banci pentru a face practica a fost faptul ca este singura banca din Romania in care actionarii romani sunt majoritari.

In principal se merge pe calitate si pe satisfacerea clientilor. De asemenea, promptitudinea de care dau dovada este foarte folositoare pentru imbunatatirea imaginii deja consolidate.

Parte din imaginea buna care este pe piata este datorata flexibilitatii de care dau dovada atat angajatii cat si managerii, existenta multor sucursale si agentii care acopera intreg teritoriul Romaniei.Un atu important ar fi si viteza mare de acordare a unui credit, atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice.Fiind partenerul care i ine ntotdeauna promisiunile, misiunea Bancpost este s asigure randamente superioare acionarilor, s fie responsabili fa de comunitate. In opinia mea, Bancpost nu va intarzia sa arate semne enorme de crestere a cotei de piata, de crestere a valorii actiunilor, de crestere in toate departamentele.

Formular de ordin de plata

Ordine de plata in RONIn functie de tipul platii normala sau trezorerie, se foloseste acelasi ordin de plata , iar campurile obligatorii sunt:

Ordin deplata RON normal:

nume ordonator

cont in format IBAN al ordonatorului

nume beneficiar

cont in format IBAN al beneficiarului

suma de plata in cifre si litere

banca beneficiarului

data emiterii care trebuie sa fie unica, posibila si certa

descrierea corecta si completa a tranzactiei semnatura si stampila (dupa caz).

Ordin deplata RON trezorerie:

nume ordonator

cont in format IBAN al ordonatorului

nume beneficiar

cont in format IBAN al beneficiarului

suma de plata in cifre si litere

banca beneficiarului

data emiterii care trebuie safie unica, posibila si certa

descrierea corecta si completa a tranzactiei

semnatura si stampila

codul de identificare fiscala al platitorului

codul de identificare fiscala al beneficiarului numarul ordinului de plata dat de platitor

Formularul Dispozitie-Declaratie de plata externaPlati in valuta1. Campurile obligatorii de completat sunt urmatoarele: Toate campurile de la 1,2,5,6,82. La campul 3, suma totala ordonata(cifre, litere, valuta), valoarea tranzactiei in cifre si descrierea tranzactiei pentru care se dispune plata

Cod tranzactie se completeaza daca plata este intre un rezident si un nerezident. (codurile respective se regasesc pe siteul BNR, Ghid pentru descrierea tranzactiilor valutare in formulareleDeclaratie de Incasare Externa (DIE) si Dispozitie/ Declaratie de plata externa (DPE))

Data livrarii se completeaza daca tranzactia implica import de marfa

Numar din Registrul de Datorie Plati Externe se completeaza in cazul platilor aferente imprumuturilor pe termen lung

3. La campurile de la 4, primul paragraf se bifeaza in functie de caz :

Campul Documente trebuie completat obligatoriu cel putin la una dintre optiuni

Campul Plata se ordona din cont nr. Trebuie completat cu contul clientului din Bancpos

Campul Comisioane si speze trebuie completat obligatoriu prin bifarea uneia dintre optiuni: OUR, BEN, SHA. (OUR- toate comisioanele sunt suportate de ordonator, Share- comisioanele bancii ordonatoare sunt suportate de ordonator, iar cele ale bancilor corespondentesunt suportate de beneficiar, BEN-toate comisioanele sunt suportate de beneficiar

4. Campul 7 Tara partenerului din contractul extern se completeaza in cazurile in care tara partenerului din contractul extern difera de tara beneficiarului platii

OFITERI VANZARI CREDITE IPOTECARE *)

CASIER TEZAUR *)

CASIER

OFITER SERVICII CLIENTI

COORDONATOR SERVICII CLIENTI

OFITER VANZARI CREDITE DE CONSUM

SEF AGENTIE

OFITERI VANZARI CREDITE IPOTECARE *)

OFITER PRODUSE DE PASIV

FITER VANZARI CREDITE COMPANII MICI SI PERSOANE FIZICE AUTORIZATE *)