productos bancarios

PRODUCTOS Y SERVICIOS

FINANCIEROS

“PAGARE”.-

Título valor, que consiste en la promesa pura y simple de pagar una determinada cantidad de dinero en un futuro a su legitimo tenedor.

Es un financiamiento de mediano y largo plazo que permite adquirir activos fijos maximizando el manejo financiero y tributario

“PAGARE” Clases:1)Descontado.-

Cuando el Banco cobra anticipadamente del importe concedido, los intereses y gastos.

“PAGARE” Clases:

2)NO DESCONTADO.-Cuando se entrega la

totalidad del monto acordado, cobrándose a su vencimiento, los intereses y gastos, los beneficiarios pueden ser persona natural o jurídica

“PAGARE”.-REQUISITOS:

1). Lugar y fecha de emisión2). Monto de la deuda3). Fecha de vencimiento4). Nombres, Apellidos, DNI5). En caso de avales , igual punto 46). Especificar causa que dio origen7). Tasa de interés comp. Moratorio8). Otras referencias

“PAGARE”.-VENCIMIENTO:

1). A la vista2). A cierto plazo o plazos desde su emisión3). A fecha o fechas fijas de vencimiento

Beneficios PAGARE”.-

Permite contar con dinero (capital) para diversas operaciones del cliente. Puede ser cancelado al vencimiento o renovado por cuotas.

____Modelo de pagare

CASO PRACTICO NRO.1.- CALCULO DEL MONTO E INTERES DE UN PAGARE A 90 DIAS

La empresa Hermanos Aybar S.A., negocia con el Banco Financiero un pagaré a 90 días. El valor nominal del documento es por S/.200,000 y en el operación se considera una comisión flat del 1.25% del monto del pagaré. La tasa de interes por este tipo de operaciones es del 26.59% efectiva anual.

Calcular el monto abonado en la cuenta de la empresa Hermanos Aybar S.A. y la devolución del capital con el interés a cobrar por el banco

____Modelo de pagare

CASO PRACTICO NRO.1.- SOLUCION

1.Calculamos el monto a desembolsar por el banco:monto del pagaré S/.200,000comisión flat 1.5625% (3,125)

Monto neto a desembolsar por el banco S/.196,875

2.Calculamos la tasa de interés a 90 días 90/360

T.E. = ((1+ tasa) - 1) x 100%)

90/360

T.E. = ((1+ 1.2659) - 1) x 100%) = 6.0718%

CASO PRACTICO NRO.1.- SOLUCION

3. Calculamos el monto del interés:

interés = monto del pagaré x tasa de interés = S/.200,000 x 6.0718%

= S/. 12,143.60

4.Calculo del monto a cobrar por el banco:

Monto del interés por 90 días = Monto del pagaré + interés = S/.200,000 + S/.12,143.60

= S/.212,143.60

F). LEASING: óARRENDAMIENTOFINANCIERO

• Es un acuerdo contractual donde un ente denominado ARRENDADOR, el comprador del activo fijo y la otra persona denominada ARRENDATARIO, (cliente) a cambio de pagos periódicos que se integran con los intereses y la amortización del capital (costo del bien).

• Finalizado el plazo contractual, el ARRENDATARIO, se convierte en propietario a través de un pago simbólico (Opción de compra)

Con el contrato de locación financiera una parte concede

a otra el goce de un bien a cambio del pago de cuotas y

por un tiempo determinado, atribuyendo a ella la facultad

de adquirir la propiedad del bien al vencimiento del

contrato mediante el pago de un precio preestablecido.

En ese sentido, “el leasing o

arrendamiento financiero es una

alternativa de financiamiento de

mediano plazo que permite a los

clientes adquirir activos fijos

optimizando el manejo financiero y

tributario de sus negocios. Mediante

esta modalidad, a solicitud del cliente, la

institución financiera adquiere

determinado bien, nacional o importado,

para otorgárselo en arrendamiento a

cambio del pago de cuotas periódicas

por un plazo determinado. Al final del

plazo el cliente tiene el derecho de

ejercer la opción de compra por un valor

previamente pactado”.

Decreto Legislativo Nro. 299. Ley que

define y regula el arrendamiento

financiero.

Ley Nro. 27394. Ley que modifica el

artículo 18° del DL 299, en el que

considera a los bienes objeto de

arrendamiento financiero como activo

fijo del cliente (arrendatario).

Decreto legislativo Nro. 915. Ley que

precisa los alcances de la Ley Nro.

27394

Los bienes materia de

arrendamiento financiero

están constituidos por

bienes de capital o

bienes de equipo, que

tienen por finalidad

participar en el desarrollo o

mejora de la empresa.

En estos bienes lo que

interesa principalmente es

su uso más que la

propiedad.

Sobre cualquier activo nacional o importado, con la única

condición que sea tangible e identificable:

InmueblesProyectos en construcciónObras civilesEmbarcacionesAeronavesMaquinaria y equipo en generalVehículosMuebles y enseres

1. Requisitos para la evaluación Carta solicitud Proforma del bien solicitado con sello y Visto Bueno de la empresa.

2. Documentos legales de la empresa Testimonio de Constitución de la Empresa. Poderes de los representantes para firmar contratos de Arrendamiento

Financiero. Ultimo Aumento de Capital y/o Modificación de Estatutos (adecuación a

la nueva ley general de sociedades). Copia del RUC.

3. Documentos Financieros Estados Financieros Auditados de los dos últimos años, o en su

defecto, con firmas del Gerente General y Contador. Estados Financieros de situación con una antigüedad no mayor a 90

días, con firmas del Gerente General y Contador. Flujo de caja proyectado por el plazo del contrato. Relación de ventas mensuales del anterior y el presente año. Copia de las declaraciones de los pagos del IGV de los 3 últimos meses

y del Impuesto a la Renta de los dos últimos años.

4. Reseña informativa de la empresa Relación de accionistas (con porcentajes y número de D.N.I.) y relación

de Directores (con número de D.N.I.). Giro del negocio, principales clientes, proveedores y competidores.

F). LEASING: óARRENDAMIENTOFINANCIERO

•Es un financiamiento de mediano y largo plazo que permite adquirir activos fijos maximizando el manejo financiero y tributario

•Los bancos o la empresa financiera, adquiere el bien ( vehículos, equipos médicos, inmuebles, etc. cualquier otro tipo de activos) que la empresa necesita facilitando el financiamiento mediante cuotas periódicas y una opción de compra al final.

BENEFICIOS LEASING

La empresa no distrae capital de trabajo en la adquisición de activos fijos.

Flexibilidad de estructurar cuotas en función de su flujo de caja.

Depreciación lineal acelerada en los plazos del contrato, escudo fiscal.

Menor costo en comparación a un crédito convencional El IGV de la cuota genera crédito fiscal del cliente regulada por

DL 299, DL 915 y Ley 27394

.

BENEFICIOS LEASING

(*) Trabajo grupal: Realizar un cuadro comparativo de requisitos, formas, tasas y gastos al menos de 3 entidades bancarias sobre un mismo activo fijo

.

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

.TARJETAS DE CREDITO:


Es otra modalidad de financiamiento por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto mas los intereses , comisiones y gastos pactados. Entre los mas conocidos son: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, etc.

(*) Trabajo grupal: Realizar un cuadro comparativo de requisitos, formas, tasas y gastos al menos de 3 entidades bancarias sobre una linea de credito. TEA


Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular, para utilizarla como medio de pago en soles o dólares, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Y el usuario o cliente a su vez devolverà a su vez el importe dispuesto y pagar a la entidad financiera pactada, los intereses, comisiones y gastos modalidades y condiciones:Los BANCOS extienden líneas de créditoEvita el manejo de efectivo evitando riesgos.Permite realizar el pago en cuotas


También podemos encontrar tarjetas de crédito de marca compartida, emitidas por una entidad del sistema financiero bajo la marca de una empresa dedicada a la venta a consumidores, como las tarjetas de crédito CMR (Banco Falabella) y Ripley (Banco Ripley).


Las tarjetas de crédito, también conocidas como “dinero plástico”, son soluciones de pago que permiten al tarjetahabiente cubrir diversas necesidades


Ventajas:

Permiten acceder a la línea de crédito revolvente como no revolvente con lo que se puede retirar efectivo generalmente hasta el 50% de la línea otorgada.

Te permite tener liquidez para capital de trabajo en cualquier momento siempre y cuando tenga línea.

Puede hacer uso a través de la red de bancos facilitando la disponibilidad de efectivo y/o pago.Permite controlar y conocer los movimientos a traves del estado de cuenta mensual, etc.

Los Usuarios no requieren abonar la cantidad total cada mes

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha limite o puede pagar una parte a través de ventanillas, o cajeros automáticos a nivel nacional.

Te permite tener liquidez para capital de trabajo en cualquier momento siempre y cuando tenga línea.

Puede hacer uso a través de la red de bancos facilitando la disponibilidad de efectivo y/o pago.Permite controlar y conocer los movimientos a través del estado de cuenta mensual, etc.

.TARJETAS DE CREDITO: Desventajas: Sin embargo, la utilización de las tarjetas tiene un inconveniente: Alguien tiene que pagar por el costo que supone mantener un complejo sistema de servicio monetario "virtual".

El que asume la mayor parte de este costo es el comerciante pues tiene que dedicar un porcentaje de la venta al pago de comisión al emisor/marca de la tarjeta. Ese porcentaje varía de un comerciante a otro dependiendo de su volumen de negocios y por tanto de su poder de negociación. Es por esta razón que existen comercios que se niegan a aceptar tarjetas de crédito o se niegan a aceptar algunas marcas específicas

.

NOTA: SOBRE LAS TARJETAS DE CREDITOS:

No todas las tarjetas de crédito son iguales ni le cuestan lo mismo, conozca que elementos tener en cuenta antes de contratar una tarjeta de crédito para que pueda escoger la opción que mas le conviene, así como a utilizarla.

-Lea bien el contrato y aclare sus dudas antes de firmarlo

-No se limite a pagar solamente el mínimo en sus tarjetas demorara mucha mas tiempo en cancelarla y le costara mas.

-Tenga presente que los retiros en efectivo generalmente los intereses son mas caros.

TRABAJO GRUPAL: “Tarjetas de Credito”

Realizar un cuadro comparativo de 12 Bancos con los costos TEA, y el TCEA

QUÉ INFORMACIÓN DEBE CONTENER EL

CONTRATO DE TAJETA DE CRÉDITO?

El contrato de tarjetas de crédito, debe contener, la siguiente información:

•monto de línea de crédito •monto máximo y comisión por disposición en efectivo •comisión y portes y otros gastos directos por servicios prestados •tasa de interés efectiva mensual y anual y compensación moratoria o criterios para su determinación•monto sobre el cual se aplican las tasa de interés •forma y medio de pagos permitidos •procedimientos para efectuar reclamos •procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravió o sustracción •casos en que procede la anulación •sanciones a titulares de tarjetas anuladas •peridiocidad de entrega de los estados de cuenta •plazos y condiciones de aceptación de los estados de cuenta

CUÁLES SON LOS REQUISITOS PARA QUE UNA PERSONA NATURAL PUEDA OBTENER UNA TARJETA DE CRÉDITO?

Para obtener una tarjeta de crédito los titulares debe tener que presentar los siguiente:

•solicitud escrita •copia de documento de identidad •documentos, que a criterio del BANCO del sistema financiero soliciten para obtener la tarjeta •domicilio •No presentar deudas morosas•Demostrar ingresos fijos o variables

OPERACIONES PASIVAS

INTERMEDIACION FINANCIERAINTERMEDIACION FINANCIERA

IFIsIFIsIFIsIFIs

CAPTACIONES – OPERACIONES CAPTACIONES – OPERACIONES

PASIVASPASIVAS CLIENTESCLIENTESDEPÓSITOSDEPÓSITOSCLIENTESCLIENTES

DEPÓSITOSDEPÓSITOS CAPITALCAPITAL OTRAS OPER.OTRAS OPER.

COLOCACIONES – OPERACIONES COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVASACTIVAS

CLIENTESCLIENTESCRÉDITOSCRÉDITOSCLIENTESCLIENTESCRÉDITOSCRÉDITOS INVERSIONESINVERSIONES OTRAS OPER.OTRAS OPER.

Son aquellas operaciones por el cual las entidades obtienen fondos de sus clientes, a cambio de pagar una tasa de interés pasiva.

Son captaciones de recursos financieros y a cambio se comprometen a pagar en forma de interés a los clientes.

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