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Economy & Finance

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  • 1. Mercado Financeiro para a Base da Pirmide Conceitos de Crdito e Microcrdito Oportunidades na Base da pirmide

2. Resumo Executivo Conceitos de Crdito e Microcrdito Oportunidades na Base da Pirmide Agenda 3. Resumo Executivo Crdito Tradicional X Microcrdito Revoluo Econmica Revoluo Social Fatores Crticos O foco do crdito Tradicional o resultado financeiro para a instituio. O objetivo principal do micro-crdito o desenvolvimento, embora o resultado financeiro tambm seja importante. O mercado da base da pirmide movimenta R$500 bilhes por ano no Brasil e possui 83,3 milhes de pessoas na Populao Economicamente Ativa. Mesmo com essa importncia econmica - 25% da populao total -no possui acesso a servios bancrios. Esse cenrio se repete em pases em desenvolvimento. Mesmo o crdito para consumo possibilita o surgimento do ciclo virtuoso da economia, pois estimula o aumento de consumo e, como conseqncia, o aumento de produo e emprego. A curva de aprendizagem dos cases mundiais nos apontam cinco fatores crticos de sucesso principais: i) Entendimento da realidade social, ii) Escolha dos produtos certos, iii) Escolha dos canais certos, iv) Tecnologia eficaz e v)Capacidade de implementao .Treinamento fundamental para implementao de correspondentes bancrios. O microcrdito uma ferramenta de desenvolvimento socioeconmico. Tem sido demonstrado tambm que, se bem implementado, existem modelos muito rentveis. Modelos de Negcio Um modelo de microcrdito massificado e rentvel se sustenta trs fatores de sucesso: i) Anlise do crdito baseado no histrico, ii) Controles rgidos no so necessrios para alcanar rentabilidade e iii) Os clientes adimplentes formam uma carteira rentvel. 4. Agenda Resumo Executivo Conceitos Oportunidades na Base da Pirmide 5. Conceitos Os sete principais conceitos para a gesto do ciclo de crdito, ainda que aplicados de forma diferenciada, tambm so vlidos para o Micro-crdito. Ciclo de CrditoOutros Conceitos

  • Concesso do crdito.
  • Risco
  • Cadastro
  • Anlise do Crdito
  • Garantias
  • Formalizao
  • Acompanhamento
  • Microcrdito Produtivo Orientado
  • Voltado para a produo.
  • Relacionamento direto de um agente de crdito com os empreendedores no loca;
  • O agente auxilia nas definies das necessidades, em relao ao valor, capacidade de pagamento e outras condies do crdito.
  • Microfinanas
  • Conjunto de produtos e servios financeiros ou similares colocados a disposio da populao de baixa renda

6. Agenda Resumo Executivo Conceitos de Crdito e Micro Crdito Oportunidades na Base da Pirmide 7. Crdito TradicionalMicrocrdito

  • Foco : Crdito para empresas e pessoas fsicas
  • Maior interesse em grandes operaes
  • Morosidade/foco: processo
  • Crdito massificado
  • Injeo de crdito/Interesse em volume
  • Garantias reais
  • No tem acompanhamentoin locoo cliente
  • Objetivo: Resultado
  • Foco : Crdito para pessoas fsicas
  • Maior interesse em crdito compatvel com o cliente
  • Crdito gil
  • Crdito personalizado
  • Crdito oportuno/foco nas necessidades do cliente
  • Inexistncia de garantias ou garantias pessoais
  • Tem acompanhamentoin locoo cliente
  • Objetivo: Desenvolvimento

O Objetivo do crdito tradicional o resultado financeiro para a instituio financeira. O objetivo do microcrdito o desenvolvimento local.Crdito Tradicional X Microcrdito 8. Correntes do Micro-crdito Minimalista Desenvolvimentista

  • O crdito tem que ser sustentvel
  • Segue parmetros financeiros do mercado
  • No precisa oferecer apoio ao direto empreendedor
  • O crdito gera desenvolvimento local, minimiza a pobreza.
  • Preferncia pelo crdito produtivo
  • As instituies financeiras devem dar apoio as pequeno empreendedor

As duas correntes de crdito geram o desenvolvimento. A corrente desenvolvimentista busca, por meio do crdito, desenvolver uma localidade especfica. A corrente minimalista busca o desenvolvimento, no necessariamente do local onde o crdito foi concedido. No Brasil, existem duas correntes do microcrdito: i) Minimalista e ii) Desenvolvimentista. Correntes do Microcrdito 9. Existem dois modelos de microcrdito: i) Massificado e ii) Assistido ou Orientado Massificado Assistido ou Orientado

  • Importncia do Cadastro
  • Base tecnolgica fator de sucesso.
  • Adequado para os bancos de varejo
  • Soluo adequada para grande escala
  • Combinao de variveis para concesso de crdito. (por exemplo: behavior, sexo, idade, local onde mora, estado civil, filhos, etc)
  • Importncia na captao do cliente
  • Atendimento personalizado (entende que as pessoas so diferentes)
  • Adequando para IMFs
  • Soluo adequada para pequena escala
  • Algumas vezes integrado a outras solues no financeiras ( Ex: Capacitao)

Modelos de Microcrdito 10. Agenda

  • Resumo Executivo
  • Conceitos de Crdito e Micro Crdito
  • Oportunidades na Base da Pirmide
    • Objetivos em Atender a Base da Pirmide
    • Mercado Financeiro para a Baixa Renda
    • Mercado Brasileiro
    • Modelos de Negcios
    • Fatores Crticos de Sucesso

11. Diminuir a Concentrao de Clientes nas Agncias A gerao de receita ocorre em conjunto com o aumento da eficincia dos recursos.No modelo atual, a populao da base da pirmide bancarizada no rentvel. Oferecer produtos customizados para esse segmento significa aumentar o consumo de produtos bancrios, sua rentabilidade e atrair novos clientes. Aumento da Oferta de Empregos Melhoria da Educao e Sade Com o aumento da demanda mais postos de trabalho so criados. O nmero de micro empreendedores tambm tende a aumentar.Objetivos Econmicos Objetivos Sociais Os clientes usam a rede de correspondentes bancrios ao invs de utilizar as agncias bancrias, O aumento na renda das comunidades da base da pirmide permite uma maior destinao de recursos para sade e educao. Com a injeo de crdito o consumo estimulado e produo aumenta. Oferecer servios financeiros para a base da pirmide atinge objetivos econmicos exigidos pelos bancos e objetivos sociais demandados pela sociedade. Objetivos em Atender a Base da Pirmide Ganhos de Escopo e Ganhos de Escala Aumentar Rentabilidade e Base de Clientes Aumentar a Produo de Bens 12. Agenda

  • Resumo Executivo
  • Conceitos de Crdito e Micro Crdito
  • Oportunidades na Base da Pirmide
    • Objetivos em Atender a Base da Pirmide
    • Mercado Financeiro para a Baixa Renda
    • Mercado Brasileiro
    • Modelos de Negcios
    • Fatores Crticos de Sucesso

13. Estratgias de Mercado Concorrncia Tradicional Oceano azul Concorrncia Baseada na Inovao

  • Caractersticas:
  • Atendimentos a mercados j existentes.
  • Disputa no trade off custo-valor:
    • Disputa por liderana em custo ou
    • Disputa por diferenciao.
  • Disputa por margens sempre menores.
  • Caractersticas:
  • Atendimento a novos mercados.
  • Disputa baseada na liderana em custo e na diferenciao.
  • Busca constante pela inovao de valor (o que realmente importa para o cliente?)
  • Quatro aes principais:
    • Quais atributos devem ser reduzidos?
    • Quais atributos devem ser eliminados?
    • Quais atributos devem ser criados?
    • Quais atributos devem ser elevados?

Os bancos brasileiros buscam atender ao mesmo mercado. As instituies financeiras que atenderem a baixa renda conseguiro atingir um segmento de mais de 162 milhes de pessoas. 14. Revoluo Social Pouco Acesso e Alto Custo dos Recursos Financeiros No H Aquisio de Bens Economia No Cresce Crdito Popular Recursos Financeiros DisponveiscomBaixoCusto Aquisio de Bens Aumento da Produo Crescimento da Economia Desenvolvimento Socioeconmico Ciclo Virtuoso da Economia Ciclo Vicioso da Economia Quebra do Ciclo Vicioso

  • Fomento ao empreendedorismo : O acesso ao crdito permite a criao de micro-empresas e tambm o aumento de trabalhadores autnomos
  • Mais oferta de trabalho : O aumento do consumo possibilita aumentar as contrataes
  • Mais segurana, educao e sade: Com mais emprego, os ndices de violncia diminuem e aumentam as oportunidades de educao e sade.

O crdito para base da pirmide quebra o ciclo vicioso da pobreza e promove o desenvolvimento socioeconmico sustentvel. Em Bangladesh e Marrocos mais de 30% dos clientes saram da pobreza.Quebra do Ciclo Vicioso da Baixa Renda por Meio do Crdito 15. Aumento da Participao de Governo e Instituies Internacionais

  • Mais de 50% dos pases emergentes possuem marcos legais para o setor
  • Aumento do

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