UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE SPECIALIZAREA: FINANE-BNCI

CAIET DE PRACTIC

Numele cadrului didactic Supervizor: Prof. univ. dr. Pepi Mitic

Numele studentului: Grit Mirela Seria A, Gr. 2

2010

CONVENIE CADRUprivind efectuarea stagiului de practic Prezenta convenie-cadru se ncheie ntre: 1. Facultatea de Stiine Economice din cadrul Universitii Ovidius Constana organizator de practic reprezentat de decan dl. prof.univ.dr. Epure Dnu Tiberius adresa: Aleea Universiii nr.1, tel: 0241.511.040 2. Societatea comercial (partener de practic) reprezentat de (numele si funcia)... Adresa.Telefon: 3. Student/masterand (practicant)................................................................................ C.N.P..Locul nasterii. Data nasterii Adresa de domiciliu.. nscris la Facultatea de Stiine Economice, Anul II, Specializarea grupa.. Telefon. Art.1. Obiectul conveniei-cadru: stabileste cadrul de desfsurare a stagiului de practic n vederea consolidrii cunostinelor teoretice, formrii abilitilor practice si a competenelor profesionale. Art.2. Statutul practicantului Practicantul rmne, pe toat durata stagiului de practic student/masterand al Facultii de Stiine Economice. Art.3. Durata si perioada desfsurrii stagiului de practic Stagiul de practic va avea durata de 3 sptmni (15 zile lucrtoare) de la 14.06.02.07.2010. Art.4 Practicantul nu poate pretinde un salariu din partea partenerului de practic, cu excepia situaiei n care practicantul are statut de angajat. Art.5 Responsabilitile practicantului pe durata stagiului de practic: 2

- s respecte programul de lucru stabilit si s execute activitile specificate de tutore. - s respecte regulamentul de ordine interioar al firmei - s nu foloseasc informaiile la care are acces n perioada stagiului pentru a le transmite unui ter sau a le publica, dect dac are acordul partenerului de practic. Art.6 Responsabilitile partenerului de practic: - s aib amabilitatea de a stabili un tutore pentru stagiul de practic, selectat dintre salariaii proprii - s permit accesul practicantului la mijloacele necesare pentru dobndirea cunostinelor urmrite. Art.7. Obligaiile Facultii de Stiine Economice: - s desemneze un cadru didactic supervizor, responsabil cu planificarea, organizarea si supravegherea desfsurrii pregtirii practice.- s acorde practicantului numrul de credite alocat Art.8. Persoanele desemnate de Facultatea de Stiine Economice si de organizator de practic (Societatea comercial) Tutorele Numele si prenumele: Funcia:.. Telefon:. E-mail:.. Cadrul didactic supervizor Numele si prenumele: Funcia:... Telefon:.. E-mail:

Art.9. Evaluarea stagiului de pregtire practic prin credite transferabile Numrul de credite transferabile ce vor fi obinute n urma desfsurrii stagiului de practic este cel prevzut n planul de nvmnt. Art.10. Raportul privind stagiul de pregtire practic n timpul derulrii stagiului de practic, tutorele mpreun cu cadrul didactic supervizor vor urmri nivelul de dobndire a competenelor profesionale ct si modalitatea de integrare a practicantului n activitatea firmei economice (disciplin, punctualitate, responsabilitate n pregtire, respectarea regulamentului de ordine interioar al unitii etc). La finalul stagiului de practic tutorele acord un calificativ, pe baza aprecierii nivelului de

3

dobndire a competenelor de ctre practicant. Calificativul se nscrie n portofoliul de practic si va sta la baza notrii practicantului de ctre cadrul didactic supervizor. Dupa ncheierea stagiului de practic se susine colocviu de practic la care practicantul prezint caietul de practic (cuprinznd n jur de 20 pagini,caractere de 12 la 1 rnd si jumtate).Caietul de practic va include elementele nscrise n cuprinsul caietului. Practicantul va face si o prezentare verbal privind: - modul n care a decurs pregatirea; - competenele exersate; - activitile desfsurate n perioada stagiului de practic; - observaii personale privitoare la activitatea depus. Decanul Facultii de tiine Economice Numele si prenumele Prof.univ.dr. Epure Dnu Tiberius ....................................... .................................. ....................................... .................................. Semnatura Director Societate comercial sau instituie (practicant) Student/ Masterand

tampila

Au luat cunostin: Nume si prenume Cadru didactic supervizor Tutore Data Funcie Semntura

4

PORTOFOLIU DE PRACTICAnex la Convenia cadru privind efectuarea stagiului de practic

1. Durata total a pregtirii pratice: 3 sptmni 2. Perioada stagiului: 14.06. 02.07.2010 (15 zile lucrtoare) 3. Programul zilnic: 6 ore pe zi ntre orele 9.00- 15.00 4. Adresa unitii unde se va desfsura stagiul de practic: .. 5. Numele si prenumele cadrului didactic supervizor: . 6. Numele si prenumele tutorelui desemnat de ntreprindere, care s asigure condiiile si pregtirea necesare practicantului n perioada stagiului de practic .. 7. Competenele care vor fi dobndite: - formarea abilitilor spre a aplica cunostinele teoretice nsusite n concordan cu specializarea pentru care se instruieste. 8. Evaluarea pregtirii profesionale dobndite de practicant n perioada stagiului de pregtire practic: Nume i prenume Cadru didactic supervizor Tutore Funcia Calificativul Semntura

5

Cuprins

1. Prezentarea de ansamblu a BRD.................................................................7 1.1 Profilul de activitate, statut juridic, dimensiunea i complexitatea activitii..................................................................................8 1.2 Obiectivele de dezvoltare i modernizare a BRD.......................9 2. Structura organizatoric a BRD. Organigrama.........................................11 2.1. Rolul funcional al fiecrui compartiment si post de conducere, obiectivele i limitele sale.............................................................................11 3. Principalii indicatori de performan ai BRD...........................................15 4. Situaia activelor, datoriilor i capitalurilor proprii ( anexa 9).................. 5. Operaiuni cu clientela i documente aferente acestora............................16 5.1 Modul de nfptuire a operaiunilor bancare.................................17 6. Produse oferite clienilor...........................................................................19 6.1 Pachete de produse..........................................................................19 6.2 Credite............................................................................................24 7. Anexe........................................................................................................27

1.1 Prezentarea de ansamblu a BRD - Groupe Socit Gnrale S.A.6

BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc romneasc, dup activele bancare i detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti, fiind prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 930 de agenii . La 31 decembrie 2008, BRD numra 2,6 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 2,3 millioane de carduri. Calitatea servicilor este garantat de cei peste 9500 de profesioniti care formeaz echipa BRD. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 27 milioane clieni din ntreaga lume. Se identific cu urmatoarele elemente: Adresa : b-dul Ion Mihalache nr. 1-7, sector1, Bucureti CIF 361579, numr de nregistrare n Registrul Comerului J40/608/1991 nregistrat n Registrul Instituiilor de credit cu numrul RB-PJR40-007/18.02.1999 Codul de nregistrare n scopuri de TVA: RO 361579 Atestat CNVM nr. 255/06.08.2008, nregistrat n Registrul Public al CNVM cu nr. PJR01CR/400008 Emblema BRD- Groupe Socit Gnrale

Obiectul de activitate al bncii l constituie : - atragerea de depozite i de late fonduri rambursabile; - contractare de credite ( credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare, forfetare); - servicii de transfer monetar; - pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare;

7

- emitere i administrare mijloace de plat; - intermediere pe piaa interbancar; - depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii, precum i a fondurilor de pensii; - servicii de procesare de date, administrare de baze de date; - operatiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; - efectuarea operaiunilor de recuperare a creanelor; - participarea la capitalul social al altor societi. BANCA I EXERCIT N PRINCIPAL ACTIVITATEA PE 3 PIEE: * Banca persoanelor fizice * Banca ntreprinderilor- BRD - Groupe Socit Gnrale include structuri dedicate clienilor corporativi romni, filialelor marilor companii multinaionale, IMMurilor i microntreprinderilor. Aceastea ofer servicii personalizate i beneficiaz de sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanrile structurate), precum i de cel al reelei internaionale a Grupului Socit Gnrale. Aciunea comercial se bazeaz pe o reea de peste 930 agenii care ofer o acoperire geografic cuprinztoare i o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i de schimb valutar, cele oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele de leasing i Banca de Investiii. BRD - Groupe Socit Gnrale este n msur s furnizeze o gam complet de servicii bancare tradiionale i cele oferite de o banc de investiii i i construiete politica de dezvoltare bazndu-se pe un parteneriat pe termen lung ncheiat cu clienii si. * Banca de investiii- CORPORATE FINANCE Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Socit Gnrale a fost asociat n mod regulat cu marile privatizri, fie la nivel de consiliere n fuziuni/ achiziii, de iniiere de operaiuni sau de structurare de operaiuni de pia.

8

Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniti cu experien financiar i cu competene sectoriale recunoscute, care sunt n msur s ofere soluii originale i integrate ntreprinderilor mici i mijlocii, instituiilor internaionale, precum i sectorului public Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe aceste piee, n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. 1.2 PRINCIPALELE OBIECTIVE ALE DEZVOLTRII BRD * Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor * Creterea selectiv a activelor * Inovaia * Reducerea coeficientului de exploatare * Rentabilitate durabil FILIALELE BRD-GROUPE SOCIT GNRALE * BRD Sogelease: leasing- Activitate Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "fullliner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro n 2007, fa de 174,5 milioane euro n 2006 (+29%). La sfritul anului 2007 soldurile au atins 287 milioane euro, fa de 211 milioane euro n 2006 (+36%). La sfritul anului 2008, valoarea bunurilor finanate s-a ridicat la 237,3 milioane de euro iar valoarea soldurilor a ajuns la suma de 350 milioane Euro. BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanate, printre primele trei societi de leasing din Romnia, filiale ale unor bnci sau instituii bancare. Cota sa de pia este estimat la 5%. * BRD Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor- Activitate: Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.

9

Rezultate: Cu o experien de 8 ani n domeniul consultanei financiare, avnd o bun cunoatere a mediului economic i de afaceri romnesc i beneficiind de expertiza i resursele Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociat regulat cu marile privatizari, fuziuni/achiziii de pe piaa romneasc. * BRD Finance : credite de consum- Activitate BRD Finance administreaz o gam diversificat de produse i servicii financiare, astfel nct clienii s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include att credite de consum ct i carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale. Rezultate: Prezent pe piaa romneasc din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid liderul pieei creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare au susinut creterea puternic a companiei i au determinat crearea i consolidarea de parteneriate cu firme importante din domenii precum: retail (Carrefour, Praktiker, Real), IT, electronice i electrocasnice (Daniel, Rombiz, Diverta), mobil (Staer), auto (Renault, Dacia, Citroen), publicistic (Reader's Digest). * ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule * BRD Asset Management: gestiunea activelor * BRD Pensii: pensii private * BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata * ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT * SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara Capitalul Social Capitalul social subscris al bncii este de 696.901.518 lei, mprit n 696.901.518 aciuni nominative, avnd valoarea nominal de 1 ron fiecare. Capitalul social a fost vrsat astfel: Numerar :694.147.955,7 lei Natura 2.753.562,3 lei

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era urmtoarea:

10

2. Structura organizatoric a BRD. Organigrama 2.1. Rolul funcional al fiecrui compartiment si post de conducere, obiectivele si limitele saleConducerea i administrarea bncii este asigurat de: A. Adunarea general a acionarilor B. Consiliul de administraie C. Comitetul de direcie al bncii D. Conducerea curent Conducerea curent a bncii este asigurat de ctre director, care are n subordine: directorul adjunct directorul financiar-contabil Directorul coordoneaz 2 comitete: Comitetul de credit Comitetul de recuperare credite neperformante a) n cadrul Comitetului de Credit sunt analizate i aprobate creditele i scrisorile de garanie care sunt n competena acestei sucursale. Tot n cadrul acestuia se nsuesc documentaiile de credit sau scrisori de garanie care depesc competena de aprobare a sucursalei, documentaiile respective mergnd la un nivel superior Centrala care, la randul ei, include 3 niveluri: Comitetul de Credit al Centralei; 11

Comitetul de Direcie; Consiliul de Administraie. n cadrul acestui comitet mai este analizat situaia portofoliului de credite, calculul provizioanelor specifice de risc, stabilind msurile care se impun pentru crestarea calitii portofoliului de credite. La nivelul sucursalei n componena Comitetului de Credit intr: - directorul - directorul adjunct - un analist de risc b) Comitetul de recuperarare credite neperformante se ocup cu analiza i aprobarea msurilor de recuperare a creditelor devenite neperformante. Directorul mai are n subordine i alte compartimente: compartimentul juridic; compartimentul de trezorerie, analiza si sinteza si cel de venituri si cheltuieli; n cadrul acestuia se ntocmete bugetul de venituri i cheltuieli, se realizeaz analize lunare ale unor indicatori (ex. de bonitate), se stabilesc cauzele nerealizarii unor indicatori etc. compartimentul de resurse umane; compartimentul de recuperare credite neperformante; compartimentul piee de capital. Directorul adjunct are n subordine urmatoarele domenii de activitate n cadrul unitii bancii: - activitatea de creditare, persoane fizice si juridice; - investiii proprii ale bancii; - evaluare i consultanta; - administrativ-secretariat; - operaiuni valutare. Compartimentul credite: - analiza privind aprobarea i acordarea creditelor; - ntocmirea documentaiilor de creditare; - operaiuni privind rambursarea creditelor;

12

- rapoarte i sinteze pe liniile de credite; - analiza portofoliului de credite, calculul provizioanelor de risc; - analiza evoluiei indicatorilor bancari n strns legatur cu analiza indicatorilor economici i financiari ai agenilor economici pe care i crediteaz; - propunerea de msuri de recuperare a fondurilor; - urmresc rambursarea creditelor i ncadrarea n plafoanele stabilite; - urmresc creditele nerambursate la scaden, intervin pentru lichidarea sau prevenirea acestora; - analiza privind emiterea scrisorilor de garanie bancara, respectiv a celor de bonitate; - ncheierea politelor de asigurare. Compartimentul investitii proprii ale bancii: - vizeaz lucrrile de amenajare, modernizare si extindere a sediului respectiv; - urmrete lucrrile respective. Compartimentul de evaluare i consultan: - evalueaz bunurile imobiliare aduse n garania creditelor; - ntocmete studii de fezabilitate la cererea clienilor n vederea creditrii a unor eventuale proiecte de investiii; - realizeaz activitatea de consultan; Compartimentul administrativ-secretariat: - secretar; - ofer; - personal privind ntretinerea; - realizeaz activitatea de aprovizionare cu materialele necesare funcionrii bncii. Compartimentul operaiuni valutare - se deruleaz actele de incasari si plati in conturi curente, persoane fizice si juridice, in valuta - au loc vnzari/cumprri de valuta n numele clientilor - deschideri de acreditive; - efectuarea de pli externe; - emiterea de cecuri bancare, cecuri de calatorie. Directorul financiar- contabil are n subordine:

13

Serviciul decontari- contabilitate cu cele 2 activiti: - decontari in lei persoane juridice; - activitatea de depozitare, persoane fizice i juridice, in lei si valuta. n cadrul acestui compartiment sunt preluate instrumentele de plata (cec, ordinul de plata, biletul la ordin, cambia), are loc verificarea lor, dupa care se nregistreaza n evidena bncii. Casieria prin care se deruleaza operaiunile de ncasari i pli, n numerar (lei si valuta). In acest compartiment se realizeaza i operaiuni de schimb valutar, precum i emisiunea de card-uri bancare. Compartimentul de informatic: - realizeaz toate operaiunile de nchidere a zilei, a lunii, a anului; - ncheie balana de verificare; - sunt preluate si prelucrate fiierele care conin pli de la alte banci i le transmit, la rndul lor, pe cele proprii la alte banci; - sunt generate extrasele pentru conturile cu care s-a operat n ziua respectiva; - dezvoltarea reelei de calculatoare; - informatizarea activitatii decizionale, de analiza, proiectare, implementare si intretinere a subsistemelor informatice in legatura cu toate operatiunile derulate de banci; - service-ul echipamentelor. BRD- GSG are urmtoarea structur organizatoric (anexa 10). BRD- GSG i desfoar atribuiile prin urmtoarele categorii de uniti subordonate: Centrul informatic, sucursale (coordonatoare), sucursale (tip I i II) i agenii. De asemenea, unele uniti au i reprezentane (puncte de lucru), care au ca atribuii principale atragerea de surse bneti de la populaie i schimbul valutar. Structura salariailor BRD- GSG Tulcea se prezint conform anexei 11.

3. Principalii indicatori de performan ai BRDPrincipalii indicatori financiari ai BRD-Groupe Socit Gnrale la 30 iunie 2010, n conformitate cu standardele romneti de contabilitate*: 14

Venitul net bancar a ajuns la 1.750 milioane RON (422 milioane EUR), cu 7% mai mare dect n primele ase luni din 2009 Rezultatul brut din exploatare s-a situat la 1.067 milioane RON (257 milioane EUR), nregistrnd o cretere cu 16,1% fa de primul semestru al anului 2009; Volumul total al creditelor acordate clientelei a fost de 34,45 miliarde RON (7,9 miliarde EUR), n cretere cu 7,1% fa de 30 iunie 2009; Raportul cost/venituri s-a situat la nivelul de 39,0%, n scdere cu 4,8 puncte procentuale fa de 30 iunie 2009 ; Costul net al riscului era de 628 milioane RON (151 milioane EUR), comparativ cu 408 milioane RON n primul semestru din 2009; Profitul net a fost cu 13,7% mai mic fa de cel nregistrat la 30 iunie 2009, atingnd 367 milioane RON (88,5 milioane EUR) BRD-Groupe Socit Gnrale este cea de-a doua banc din Romnia dup totalul activelor i are cea de-a doua capitalizare bursier la BVB. BRD face parte din Grupul Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din zona euro. Grupul are 157.000 de angajai n toat lumea, pe trei activiti - cheie: asigurri - Private Banking, Gestiune de active i servicii - Corporate & Investment Banking BRD - Groupe Socit Gnrale avea, la sfritul lunii iunie 2010, 2,5 milioane de clieni. La aceeai dat, BRD avea 2,2 milioane de carduri valide i opera o reea de aproximativ 1 500 ATM-uri i peste 20.000 de POS-uri. Totalul activelor bncii se ridica, la sfritul lunii iunie 2010, la 48,6 miliarde RON (11,1 miliarde EUR), mai mic cu 2% n raport cu 30 iunie 2009 - Retail banking, finanri specializate i

*Conversia n EUR s-a realizat pentru contul de profit si pierdere pe baza cursului mediu calculat pentru primele 6 luni ale anului, de 4,1482 RON pentru 1 EUR, iar pentru bilan pe baza cursului BNR la 30 iunie 2010 de 4,3688 RON pentru 1 EUR.

15

Venit net bancar( milioane ron)

Rentabilitatea fondurilor proprii(ROE)%

Rezultat net ( milioane ron)

Numar de angajati/numar de agentii

5.Operaiuni cu clientela5.1. Modul de nfptuire a operaiunilor bancare Deschiderea, funcionarea i nchiderea conturilor La deschiderea conturilor (anexa 1), banca solicit documentele necesare identificrii clientului i imputernicitului pe cont, precum i specimene de semnatur ale

16

acestora aferente fiecrui cont. mputernicitul pe Cont poate fi numit de ctre client prin Formularul de desemnare/ revocare imputernicii ( vezi anexa 2) . mputernicitul pe cont poate efectua urmtoarele operaiuni: 1. s efectueze operaiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermediul cardului de credit 2. s constituie depozite din contul current repectiv, dar numai n numele clientului 3. sa lichideze depozitele titularului constituite prin contul curent mputernicitul pe cont de depozit va avea calitatea de mputernicit i pe contul curent ataat depozitului mputernicitul nu poate: nchide/ deschide noi conturi curente n numele titularului Solicita credite n numele clientului Desemna/ revoca mputernicit pe cont Operaiunile de plat Orice operaiune (pli/viramente intra/interbancare n lei i n valut, plat facturi, schimb valutar, ncasri, depuneri, retrageri de numerar) dispus de client/ mputernicit pe cont se efectueaz prin intermediul contului current Contul revolving functioneaz doar avnd un card de credit ataat. Sunt premise operaiuni de creditare a contului( alimentary) prin orice modalitate: depunere numerar, realizare de transfer dintr-un cont curent deschis la BRD sau alt banc. Orice operaiune este permis doar utiliznd cardul de credit. n situatia n care la primirea sumei se indic un cont intr-o valut i suma primit este exprimat ntr-o alta valuate, aceasta va fi convertit si nregistrata in contul current deschis n valuta mentionata anterior. n cazul ncasrilor n valuta, valuta creditrii contului titularului va fi cea mentionat n instruciunea de plat. Pentru orice suma primit n cont, banca si rezerv dreptul de a deduce comisionul su, nainta de creditarea acesteia n contul clientului.

17

Executarea ordinului de plat Pentru executarea corecta de catre banca a unui OP( anexa3) , clientul are obligaia de a completa OP cu informatiile urmatoare: 1.1 Pli interne: numele / denumirea i nr de cont al clientului pltitor( contul in format IBAN al numele/ denumirea din codul unic de identificare al clientului beneficiar suma si denominarea sumei data emiterii ordinului de plat acestuia deschis la banc)

elementul sau elementele care s permit verificarea autenticitii 1.2 Pli externe nume/denumire client pltitor cod iban client pltitor suma de plat valuta ordonat nume/ denumire beneficiar cod unic de identificare al beneficiarului denumirea bncii beneficiarului, adresa si BIC-ul acesteia data emiterii meniunea urgent semnatura clientului platitor Un OP este considerat acceptat de ctre banc dac acesta este recepionat i

recunoscut ca valid. Dovada operaiunilor i extrasul de cont Banca emite extrase de cont pentru operaiunile efectuate pe contul clientului. Extrasul de cont este emis de banc i este transmis prin punerea la dispoziie clientului, pe suport de hrtie, o data pe luna, gratuit pentru luna calendaristica anterioara. La cererea clientului banca poate furniza contra cost, informatii suplimentare, sau poate emite extrase sau liste de operatiuni pentru zilele in care au fost dispuse operaiuni .

18

nchiderea conturilor Clientul poate solicita nchiderea contului, printr-o cerere semnat ( anexa4) i prezentat bncii. nchiderea contului va fi efectuat numai dupa achitarea de ctre client a tuturor sumelor pe care le datoreaz bncii, inclusiv a comisionului de nchidere de 30 lei/10 eur/usd. n cazul n care exist un card de debit atasat contului curent, nchiderea contului se va face in maxim 30 de zile de la depunerea cererii. Banca poate nchide contul fr nicio notificare prealabil, n condiiile unui: sold mai mic/ egal cu 15 euro inexistena oricror operaiuni pe o perioada de 6 luni inexistena produselor ataate contului respectiv

6. Produse i servicii bancare 6.1 Pachete de produsePachetele de produse i servicii oferite de banc reprezint grupri de produse i servicii bancare i extrabancare care au la baz un cont suport (cont curent deschis de client). Comisioanele i costurile aferente pachetului de produse i servicii se preleveaz automat din contul suport al pachetului ( comisionul de gestiune pachet, comisioane carduri, comisionul de nchidere pachet). 1. Contul curent nominativ- este un cont current deschis, pe o perioad nedeterminat, pe numele unui singur client, cu vrsta minim de 18 ani. Clientul are dreptul de a numi mputernicii, contul fiind destinat nregistrrii operaiunilor cu carduri. 2. Contul revolving- este contul deschis automat de banc pe numele unui singur client, ca urmare a solicitarii acestuia privind emiterea unui card de credit, fiind reflectate operatiunile effectuate prin intermediul cardului, precum i comisioane, dobnzi, prima de asigurare. 3. cont de depozit la termen- este un cont deschis pe o perioada determinat, pe numele unui client, avnd o funcie de economisire. Tipuri de depozite: 1. depozit la termen dobnda variabil 19

-

plata dobnzii la expirarea termenului sau se capitalizeaz dobnda fix plata dobnzii se face la expirarea termenului dobnda progresiv plata dobnzii se face la 180 de zile calendaristice

2. depozitul 1000:

3.progresso:

Constituirea/ lichidarea unui depozit ( anexa 5) se face prin debitarea/ creditarea contului curent. Sumele din dobnzi aferente depozitelor constituite se colecteaz n contul curent. Lichidarea se face n baza cererii de lichidare depozit( anexa 6). Persoanele mputernicite s lichideze depozitul sunt titularul de cont curent i mputerniciii desemnai. Lichidarea se poate realiza n orice unitate BRD, indiferent de unitatea la care a fost constituit, respectand prevederile procedurii. n cazul n care solicitantul unui depozit este deja definit client n Ibank dar nu are deschis un cont curent cererea de constituire depozit la termen va fi nsoti i de cererea de deschidere cont completat. Rennoirea depozitelor este automat, cu excepia: depozitelor cu doband progresiv depozitelor negociate depozitelor cu dobnd variabil sunt produse de economisire n lei, euro sau usd, care imbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen, fiind deschise pe o perioad nedeterminat. Banca are n ofert sa urmtoarele tipuri de conturi de economii: 1. ATUSTART: destinat clienilor cu vrsta ntre 0-14 ani (nempliniti) 2. ATUSPRINT: destinat clienilor cu vrsta ntre 14 (mplinii)- 18 (nemplinii) 3. ATUCONT: cont de economii principal, destinat clinetilor cu varsta de 14 ani sau mai mare. Conturile de economii au stabilite o sum minim de meninut in cont (500 ron/ 400 eur/700 usd) Sunt premise depuneri/ retrageri de numerar n/ din contul de economii cu respectarea soldului minim n cont, pli prin virament din contul de economii n contul

4. Conturi de economii ( ATUSTART, ATUSPRINT, ATUCONT)

20

curent (0.50% lei, minim 2,5lei/ 1 eur). Gestionarea acestor conturi atrage un comision de 0.70 eur/ lun/ cont. 5. Pli facturi (Simplis Facturi) * prin card i n numerar, la ROBO * prin card, la bancomat * prin transfer electronic, BRD-Net i BRD@ffice * la ghieu, cu numerar sau prin ordin de plat * prin debit direct, Simplis Debit * prin telefon fix i mobil, Vocalis * Prin intermediul reelei de ATM-uri 24 h din 24, cu orice card BRD. * La POS-urile instalate la comercianii acceptani, prin card BRD. * Prin serviciul Simplis Debit, pentru plata automat a facturilor din contul tu curent. * Prin serviciul Mobilis poi plti factura prin intermediul telefonului mobil conectat pe baza de abonament la Orange * Prin BRD-Net poi plti facturile printr-un ordin de plat electronic via internet * La ROBO BRD cu cardul sau n numerar (este nevoie de factur pentru citirea codului de bare) * Prin VOCALIS plata facturilor se efectueaz printr-un ordin de plat verbal, transmis prin telefon consilierului telemarketing * La ghieele bncii - n numerar - prin ordin de plat 6. Cardul bancar: instrument de plat electronic, prin intermediul cruia deintorul dispune de disponibilitile bneti din contul ataat. Prin completarea formularelor standard ale bancii ( anexa 7), persoana fizic solicit deschiderea unui cont curent/ solicit ataarea la un cont curent existent a unui card. Operaiuni: plata bunurilor i/ sau serviciilor furnizate de acceptanii comerciali

21

-

plata obligaiilor ctre autoritile administratiei publice care au afiate siglele de obinerea de numerar de la atm-uri efectuarea de pli de utiliti de la bancomatele bancii obinerea de informaii privind soldul contului curent Carduri emise de BRD- GSG:

acceptare a cardului

*Cardul A LA CARTE. Carduri personalizate cu pozele tale preferate * Cardul BRD ePayment - Card de debit n lei SPECIAL pentru cumprturi online, n conditii de securitate maxim. * Cardul de credit PUNCT Card - Cumprturi pe credit, plus cumprturi pe puncte. * Maestro - Card Maestro in lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale. * Visa Electron - Card de debit emis n Lei, utilizabil n ntreaga lume pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghieu al bncilor comerciale. * Visa Classic n Lei - Cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci. * Visa Classic n USD - Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat. * Mastercard Standard n EUR - Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul MasterCard Standard ataat unui cont curent n EUR i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat. * Mastercard Standard n Lei - Card de debit, embosat, emis n Lei care poate fi folosit n ar sau n strintate oriunde este afiat sigla Mastercard pentru: pli la comerciani (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghieele bncilor comerciale i tranzacii pe Internet. * Mastercard Gold - Disponibil n Lei sau EUR, cardul de credit MasterCard Gold este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde.

22

Cardul MasterCard Gold ofer accesul la o linie de credit de pna la 10.000 EUR (echivalent n Lei) * Visa Gold Instrument de plat, emis n Lei sau USD, care ofer accesul la o linie de credit de pn la 10.000 EUR (echivalent n Lei). Se folosi n ar i n strintate oriunde apare afiata sigla VISA, att pentru retragere numerar ct i pentru a face cumprturi direct la comerciani. 7. Banc la Distan * BRD-Net - Soluia tranzacional securizat de Internet Banking ce i permite consultarea conturilor i efectuarea de tranzacii. * Mobilis-n Serviciu de banc la distan, oferind acces la conturile deschise la BRD prin telefonul tu mobil. * Vocalis- Apelnd Vocalis i poi consulta soldul unui cont, poi efectua transferuri sau poi primi informaii detaliate despre alte produse i servicii ale Bncii. 8. Western Union * Transferuri n Lei sau valut: - poi ridica banii trimii de rude sau prieteni aflai n strintate sau n Romnia n EUR, USD sau Lei - poi trimite bani celor dragi aflai n strintate sau n Romnia n Lei, EUR sau USD * Sigur: fiecare transfer este protejat de un sistem de siguran i poate fi identificat cu un numr de control (MTCN), asigurndu-se astfel plata banilor trimii rapid, numai persoanei desemnate. * Rapid: Banii sunt disponibili pentru ridicare doar la cteva minute dup ce au fost trimii. La BRD poi trimite zilnic prin Western Union sume de pn la 5 000 USD sau echivalent n Lei sau EUR. Cel care trimite banii trebuie s specifice numele i prenumele celui care va primi banii, oraul i ara unde i trimite i codul SWIFT al bncii. Cel care va primi banii trebuie s tie suma care o primete, persoana de la care o primete i codul MTCN. se cere buletinul celui ce primeste bani prin acest serviciu, se

23

verifica valabilitatea acestuia- n cazul expirarii CI/Bi nu are loc operatiunea- se cer datele de contact ale persoanei ce trimite si codul de 10 cifre specific BRD-ului. n cazul in care datele de contact nu coincid sau nu se respecta criteriul englezesc al numelui( mai intai prenumele si apoi numele)- in cazul unor sume ce depasesc 500 euro, se anuleaza operatiunea). Pentru schimbul valutar se ntocmeste un accept al schimbului valutar la care se ataeaz o copie a CI/BI. (anexa 8)

6.2 CrediteBanca poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung clientului n condiiile prevzute de normele interne ale bncii, credite ce pot fi de consum i imobiliare/ ipotecare. Credite de consum Expresso- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate n Lei sau n valut; se pot imprumuta pana la 60 .000 lei sau 15.000 euro, pe o perioada de pana la 10 ani, cu o dobanda diferentiata in functie de perioada de creditare Expresso NonStop - Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate, rencrcabil, n Lei sau n valut, cu garanie imobiliar; credit de valoare mare pana la 360000 lei sau 100000 euro, pe o perioada extinsa- pana la 25 ani Dacia - Renault Nissan- Credit auto care permite achiziionarea unui autovehicul - nou sau de ocazie - graie parteneriatului cu Grupul Dacia Renault. Alte auto- Credit auto care permite achiziionarea oricrui tip de autovehicul - nou sau de ocazie, din producie intern sau din import. Descoperit autorizat de cont- O rezerv de bani ataat cardului BRD., permite sa dispui in orice moment de o rezerva de abni, rambursabila pe masura utilizarii sale Credite nevoi temporare Punct card- Un card special pentru cumprturi: linie de credit pn la 20.000 Lei, fr dobnd pn la 60 de zile.

24

Credite imobiliare - ipotecare a. Credite in lei: Habitat b. Credite in valuta (Eur, USD): HABITAT PLUS Credite ipotecare: ( in lei, eur, usd): HABITAT IPOTECAR Creditul Punte( in lei, eur): HABITAT EXTRA Creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca: EXPRESSO NONSTOP Metodologia de analiz i evaluare a riscului de creditare n activitatea curent a bncii, toate produsele i serviciile bancare, deci i creditul, conin elementele de risc, riscul de credit este generat n principal de posibilitatea apariiei pe parcursul derulrii contractului de credit, a unor dificulti legate de activitatea la termen a obligaiilor legate de activitatea la termen a obligaiilor asumate de clienii bncii, care nu au putut fi sesizate la analiza, evaluarea i aprobarea creditelor. Banca are organizat ca activitate distinct analiza i evaluarea riscului de creditare, folosind n acest sens diferite metode de analiz cu scopul de a lua msurile care se impun n vederea minimalizrii acestui risc. Analiza i evaluarea riscului de creditare se efectueaz avndu-se n vedere urmtoarele categorii de riscuri: Riscul financiar; Riscul comercial; Riscul de garanie; Riscul managerial; Riscul de senzitivitate; Analiza i evaluarea riscului de creditare este organizat i se desfoar n Administraia Central i n sucursalele bncii ca o activitate distinct, avnd ca obiectiv principal minimalizarea riscului bncii n plasarea n credite a fondurilor aparinnd acionarilor i deponenilor bncii i a celor atrase de pe piaa interbancar. Constituirea dosarului de credit Constituirea dosarului de credit se va realiza la nivelul consilierului CliPri. Astfel, consilierul CliPri:

25

1. prezint clientului caracteristicile produsului care se potrivete cel mai bine solicitrii acestuia i efectueaza o analiza preliminara in baza datelor declarative ale clientului. In aceasta etapa, li se recomanda clientilor domicilierea veniturilor la BRD cu precizarea avantajului principal: debitarea automat a ratei i costurilor aferente creditului 2. solicit i verific urmtoarele documente: cererea de credit completat i semnat de ctre toti participanii cu venituri documente de identitate documente de venit documente referitoare la obiectul creditului documente referitoare la creditul ce urmeaz a fi refinanat raportul de evaluare a imobilului adus n garanie

3. hotrrea de aprobare/respingere va fi ntocmit conform competentelor de aprobare Hotararea de aprobare este valabil 90 de zile calendaristice de la data emiterii. Dosarele de credit pentru care majoritatea veniturilor luate n calcul provin din activitati desfurate n baza contractelor mandat/ prestari servicii i dosarele de credit imobiliar/ ipotecar la care aportul propriu < 20% din valoarea proiectului i durata >20 % de ani vor fi vizate de ctre Controlorul de Risc de la nivelul Grupului. Rambursarea creditelor (anexa 10) acordate pe baza liniei deschise se efectueaz din disponibilitile proprii acumulate n contul curent (n zilele n care soldul acestuia este creditor). n acest scop, la sfritul fiecrei zile operative n care, dup efectuarea tuturor plilor scadente, soldul contului curent este creditor, serviciul de contabilitate vireaz cu not contabil, vizat de compartimentul de creditare, soldul acestuia n contul de credite, debitnd contul curent prin creditul contului. Dreptul bncii de a efectua aceste operaiuni n contul curent al mprumutatului a fost prevzut ntr-o clauz distinct n contractul de credite. Concomitent, cu suma rambursat se reconstituie angajamentele evideniate n afara bilanului (debit cont 903= credit cont 999), soldul contului 903 reprezentnd creditul disponibil din linia de credite aprobat.

26

De la privatizarea sa, BRD - Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale :

Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005, 2006, 2007 i 2008 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003, 2006, 2007 i 2008 Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2007 i 2008 n fiecare zi, BRD contribuie la realizarea proiectelor clientilor sai, sprijinind

dezvoltarea companiilor i a municipalitilor. n fiecare zi, noi clieni acord ncrederea lor i noi colaboratori se alatur echipei BRD. Reuita acestei strategii de dezvoltare durabil se bazeaz n principal pe valorile imprtite la nivelul ntregului Grup Socit Gnrale : profesionalismul, spiritul de echipa i inovaia. BRD- GSG se individualizeaza de restul unitatilor bancare prin:

Experiena acumulata n peste 10 ani de activitate n piaa de capital din Romnia Cota de pia ridicat Know how din partea Socit Gnrale (al 3-lea custode din Europa i numrul 7 n lume, cu o reea de corespondeni care acoper 73 de ri) Dezvoltare proceduri de lucru elaborate n mod profesionist Cele mai bune i complete servicii din pia, cu comisioane optime Utilizarea unui soft specializat n activitatea de depozitare/cusodie Personal specializat i instruit n mod profesionist O reea compact cu arie geografic de acoperire mare

27

28