Monedă și credit 2014

Arhirii Nicoleta Pagina 1

Eseu

Analiza comparativă a ofertelor de credite pentru nevoi

personale și evidențierea celei mai avantajoase oferte

Creditul pentru nevoi personale reprezintă împrumultul la care clientul,adica cel ce

beneficiază de acest credit,nu trebuie sa justifice băncii modul în care folosește banii

preluați.În cadrul acestui eseu voi prezenta o analiză comparativă a creditelor pentru nevoi

personale oferite de cinci banci din România,și anume:Transilvania Bank ,Procredit Bank,

Unicredit Țiriac Bank, BRD și BCR.Din mai multe oferte de credite oferite de aceste bănci

,am ales doar una,care corespundea scopului meu,și anume aceluia de-a contracta un credit în

valoare de 5000 lei.Astfel,toate ofertele de credite prezentate în continuare sunt cu rată fixă,și

așa cum intenționez să împrumut o sumă mica,nu trebuie să-mi garantez împrumutul cu un

imobil.Drep criterii care au stat la baza analizei comparative am folosit criteriile de

ilegibilitate,documentele necesare pentru a depune dosarul,suma minimă și maximă de care

pot beneficia,perioada minimă și maximă pentru care pot contracta creditul,rata

dobânzii,dobânda anuală efectivă,comisioanele de analiză,administrare a contului și de

rambursare anticipată.Un ultim criteriu,dar printre cele mai importante,este suma pe care

trebuie să o achit la final,în caz că beneficiez de una din oferte.

Un prim criteriu de eligibilitate pe care îl întilnim la toate băncile studiate este

vârsta.Procredit Bank,Unicredit Țiriak Bank și Banca Transilvania stabilește o vârstă

minimă de 18 ani ,pe când BCR menționeză că trebuie sa ai cel puțin 21 ani.Referitor la

vârsta maximă,Procredit Bank merge pe varianta de 65 ani, la data terminării contractului de

credit/la data acordării facilității de descoperit de cont, iar Țiriak Bank și BRD optează pe

cea de 70 ani la data ultimei scadențe a creditului.Un alt criteriu cerut ține de țara de unde

provine clientul,de exemplu Procredit Bank si BCR accepta atât cetățenii români cât și

rezidenții,pe când Transilvania Bank și BCR acceptă doar cetățeni romani cu domiciliul

stabil în România.Criteriul venitul,este unul de-asemenea foarte important în momentul când

te decizi să contracți un credit.Unicredit Țiriac Bank menționează că venitul net pe familie

trebuie să fie de minim 450 RON/lună,sursele care se iau in considerare fiind variate,și

asemănatoare cu cele de la Transilvania Bank: venituri din salarii,venituri obținute de

navigatori,drepturi de autor,chirii,dividende,venituri din activități liberale,pensii,diurna,rente

viagere,contracte de management sau administrare,venituri obținute în baza unui contract de

mandat,venituri obținute din agricultură,venituri obținute din polițe de asigurare.Procredit

Bank și BCR sunt mai exigenți.Procredit Bank pune condiții la fiecare sursă de venit:venituri

Monedă și credit 2014

Arhirii Nicoleta Pagina 2

salariale și asimilate - minim 6 luni vechime la ultimul loc de munca sau minim 1 an

vechime în munca, din care 3 luni la actualul loc de munca;

venituri din chirii - minim 6 luni vechime a veniturilor din închirierea imobilului

respectiv;venituri din dividende – minim doi ani vechime a veniturilor din dividende;venituri

din activități independente (persoane fizice autorizate, societăți civile, asociații familiale,

etc.) - minim doi ani vechime a veniturilor din activităti independente;alte venituri cu

caracter permanent dovedite cu documente - minim 6 luni de vechime a acestor

venituri. BCR spune că poți fi salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de muncă și cel

puțin 1 an vechime totală în muncă sau 12 luni vechime neântreruptă la actualul loc de

muncă, pensionar sau poți avea o profesie liberală cu o experiență de cel puțin 1

an.BRD,oferă un credit studențesc „Creditul de nota 10” prin intermediul căruia poți obține

creditul chiar daca tu nu ai venituri. În acest caz, putem lua în considerare venitul unuia sau

al ambilor părinți. Se acceptă o gamă largă de venituri: de la salarii, pensii, dividende,

drepturi de autor, chirii, pâna la venituri din activități independente.Singura garanție este

ipoteca mobiliara asupra conturilor personale deschise la BRD.

Ceea ce ține de documente utile,toate băncile cer aproximativ aceleași documente.La

Unicredit Țiriak Bank poți depune pentru a obține credit doar cu 3 documente: Copie după

actul de identitate,dovada a venitului și factura de utilități. BCR cere adeverinţa de salariu,

fişa fiscală şi factura de utilităţi pe când Transilvania Bank,pe lânga toate acestea mai solicită

și act de identitate pentru soț/soție ,un alt act de identitate al solicitantului (pașaport, permis

de conducere sau certificat de naștere) și certificat de casatorie (dupa caz, in original si o

copie).

Alte criterii le-am reprezentat cu ajutorul unui tabel,pentru a sesiza mai ușor diferențele

apărute la nivelul fiecărei bănci.

Banca

Criteriu Procredit

Bank

Unicredit

Țiriac Bank

Transilvania

Bank

BRD BCR

Suma min-max 4.000-

40.000

RON

Max: 90.000

RON

2.226-

89.028

RON

850-

13000 RON

maxim

88.000

RON

Perioada min-max Max.59

luni

Min. 6 luni

Max. 4 ani

Min 6 luni

Max 60 luni

Min.12 luni

Max. 120 luni

Maxim 5

ani

Rata dobândă 18,5% 15% 10,70% 7 % 11,70%

DAE 40,69% 26,9% 20,15% 15,74 % 29,21%

Comision de analiză 400 RON 190 RON 200 RON 100 RON 250 RON Comision de

administrare a contului 2 lei/luna între 9 si 30

RON

- 0,32 % 10 lei

Monedă și credit 2014

Arhirii Nicoleta Pagina 3

Analizând ofertele bancare după criteriul sumei minime contractate,suma cea mai mica se

poate obține la BRD,adică 850 RON iar Unicredit Țiriac Bank este cea care î-ti oferă

posibilitatea de-a împrumuta cea mai mare sumă,de 90.000 RON.

Ceea de ține de perioada de rambursare a creditului,Unicredit Țiriac Bank și Transilvania

Bank ofera perioada minimă de rambursare de jumate de an(6 luni) pe când la BRD ea este

de un an(12 luni),însă BRD propune și cea mai mare perioada de rambusare a creditului: 12

ani comparativ cu celelante oferte,care au în calcul maxim 4-5 ani.

Analizând ratele dobânzii,putem face o ierarhie a ofertelor bancare,începind cu cea care

stabileste cea mai mare rată,și anume de 18,5 % la Procredit Bank,urmează Unicredit Țiriac

Bank cu 15 %,BCR cu 11,70 %, Banca Transilvaniei cu 10,70 % și banca cu rata dobânzii

cea mai mică este BRD,cu doar 7 % ceea ce reprezintă un decalaj foarte mare între valoarea

celor două banci marginale.

Din perspectiva dobânzii anuale efective(DAE) iarăși Procredit Bank preia procentul cel mai

mare,de 40,69 %care reprezintă mai mult decât dublul dobânzii anuale efective propuse de

BRD,de 15,74%. Celelante bănci oscilează între 20-30 % cu mici diferențe.

Aceeași situație o întilnim și la capitolul comision de analiză.Din nou Procredit

Bank,prezintă comisionul său de 400 RON care,de data aceasta este de 4 ori mai mare decât

cel de la BRD.

Diverse varinte întâlnim la partea comisionului de administrare a contului.Procredit Bank

cere pentru acest serviciu 2 lei per lună,și în caz ca nu deții încă un cont la banca lor,î-ți faci

obligatoriu unul pentru un comision de 5 lei. 32 % solicită BRD,iar BCR cere 10 lei.

Înainte de-a analiza ofertele după suma finala rambursată,mai ținem cont de comisionul de

rambursare anticipata,care se deosebește doar la Procredit Bank printr-un procent de 0,5 %,la

celelante variind între 1% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data de

încetare a contractului de credit este mai mare de 1 an și 0,50% dacă perioada de timp dintre

rambursarea anticipată si data de încetare a contractului de credit nu este mai mare de 1 an.

În cazul creditului meu,de 5000 de lei,mi-am ales perioada de rambursare 1 an(12 luni) și am

obtinut următoarele sume finale:

Banca

Criteriu Procredit

Bank

Unicredit

Țiriac Bank

Transilvania

Bank

BRD BCR

Suma total

plătită de

client

5.515,08 RON

5.534

RON

5.495 RON 5.397 RON 5.692,51 RON

Monedă și credit 2014

Arhirii Nicoleta Pagina 4

Deci,toată analiza s-a sintetizat înt-un mic tabel,care reprezintă plățile finale.Este firesc

faptul că oricine care contractează credite urmarește să obțină o sumă cât mai mică pentru

plată în urma deducerii tuturor comisioanelor și dobânzii.Banca căreia trebuie să-i

rambursăm cel mai mult este BCR,iar banca care ne solicită cea mai mică suma este BRD,cu

creditul său studențesc de nota 10.

Astfel,din punctul meu de vedere cea mai avantajoasă pentru mine,în scopul conctractării

unui credit pentru nevoi personale de 5000 RON pentru termenul de 1 an este oferta băncii

BRD.Creditul studențesc oferă cele mai mici comisioane,nu implică condiția

venitului,acceptând și venitul părinților,ne permite alegerea celei mai mari perioade de

rambursare-pînă la 12 ani și are cea mai mică rată a dobânzii- de 7 %.